Банковская система России

Содержание

Введение …………………………………………………………………	3
ГЛАВА 1. Структура банковской системы РФ……………..	6
Сущность и структура банковской системы РФ …………………	6
Коммерческие банки в России ……………………………………	9
Центральный банк государства ……………………………………	12
ГЛАВА 2. Характеристика и анализ банковской системы ………...	14
Число банков и их структура ……………………………………..	14
Активы банковской системы России. Объем и динамика ……….	17
Банковское кредитование ………………………………………….	19
Пассивы банковской системы России …………………………….	22
Капитал российских банков ……………………………………….	25
Финансовые показатели банковской системы ……………………	26
Предложения по совершенствованию банковской системы ……	29
Заключение ……………………………………………………………………………………………	30
Литература …………………………………………………………………………………………..	32
Приложение 1 ………………………………………………………………	33

Введение

Банковская система в России имеет очень много противоречий. Очень важно то, что происходит значительное увеличение финансовых ресурсов и сбережений, которые растут во всех секторах экономики. Это относится и к сектору домохозяйств, о чем свидетельствует статистика вкладов, и к сектору предприятий, где цифры еще более высокие. Этот процесс представляет собой огромный вызов для банковской системы, которая получает эти ресурсы и должна правильно ими распорядиться.

Поэтому в ситуации, в которой сейчас находится российская экономика, важнейшая задача - добиться того, чтобы эти финансовые ресурсы, которые формируются внутри страны и которые придут извне, были трансформированы в реальные экономические проекты и в реальные инвестиции. Роль банковской системы здесь крайне велика. Если банковская система активно будет участвовать в этом процессе, то темпы инвестиционной активности могут значительно возрасти, что создаст основу для долговременного высокого экономического роста в ближайшие годы. Однако явных свидетельств того, что банковская система справляется или готова ответить на эти мощные вызовы реальной экономики, пока нет. Кажется, что мы находимся в самом начале пути к эффективному финансовому посредничеству, только обретаем банковскую систему, которая должна ответить на финансовые потребности растущей экономики, уже достаточно острые и требующие активности финансовых посредников.

Банковская система является неотъемлемой составляющей экономической системы любой страны. Банки являются связующим звеном между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Тем самым понятна необходимость и важность банковских структур, как для бизнеса, так и для экономики страны в целом. Именно возрастание роли банковской системы на современном этапе, позитивное развитие банковского сектора обуславливает интерес к этой теме, которую стоит рассмотреть подробнее. Отмечая позитивные тенденции в развитии банковского сектора, в то же время нельзя не отметить существующие проблемы, в первую очередь связанные с растущей сложностью управления рисками как на уровне отдельных кредитных организаций, так и в масштабах банковского сектора.

Актуальность данной проблемы состоит в следующем: до настоящего времени не найдено оптимального пути реформирования банковской системы России. Было предпринято много попыток по структурной перестройке банковской системы, разрабатывались программы по ее реструктуризации. Но ни одна из мер не принесла должного эффекта. В то же время нельзя не отметить существующие проблемы, в первую очередь связанные с растущей сложностью управления рисками как на уровне отдельных кредитных организаций, так и в масштабах банковского сектора.

Очень многие современные бизнесмены посвятили себя теме изучения и анализа функционирования банков в России и создания наилучших условий для успешной их работы. Законодательные органы много внимания уделяют выработке новых концепций работы банков страны.

Поэтому целью данной курсовой работы является раскрытие проблем банковской системы России и поиск наиболее оптимальных путей ее реформирования. А задача состоит в выявлении сущности банков, определении их основных характеристик и функций, установлении тенденций и перспектив развития банков на современном этапе, выявлении положительных и отрицательных сторон в их деятельности.

Предметом исследования здесь выступают сами банки как элементы банковской системы и банковский сектор экономики в целом. А, следовательно, объектом выступят финансовые отношения, складывающиеся в процессе формирования, распределения и перераспределения банковских ресурсов, а также и состояние экономики в целом.

В первой главе курсовой будет рассмотрено понятие банка и банковской системы, а также назначение, функции и принципы деятельности банков.

Вторая часть курсовой посвящена анализу современной банковской системы, проблемам развития и направлениям ее реформирования.

Методологическую основу исследования составляют Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации», Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», научные проработки ученых, ведущие современные учебные пособия зарубежных и отечественных экономистов, научные статьи в экономических журналах и газетах.

ГЛАВА 1. Структура банковской системы РФ

1. Сущность и структура банковской системы РФ

Банковская система представляет собой организованную совокупность банков страны, а также разнообразных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов, функционирующих во взаимодействии и взаимосвязи друг с другом. Современная банковская система России является рыночной и состоит из двух блоков – Центрального банка РФ, который образует первый, верхний уровень системы, и коммерческих банков, кредитных организаций, а также филиалов и представительств иностранных банков, составляющие второй, нижний уровень.

Рыночная банковская система основана на различных формах собственности на банки. Она предполагает функционирование множества банков, различающихся организационной формой, спецификой операций.

Двухуровневая банковская система имеет связи по горизонтали и вертикали. Вертикальные взаимосвязи — это отношения подчинения между управляющим центром (центральным банком) и низовыми звеньями (коммерческие банки и специализированные банки), а горизонтальные отношения характеризуют равноправное партнерство между субъектами низового уровня. В условиях двухуровневого варианта построения банковской системы происходит дифференциация функций на административно-управленческие (выполняются центральным банком); по обслуживанию хозяйства (осуществляют коммерческие банки).

Графически банковская систему РФ представлена на схеме 1.

Дадим определения основным элементам банковской системы.

Схема 1

РФ

Банк — это кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свои счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация имеет право осуществлять только отдельные банковские операции или их сочетания, которые устанавливаются Банком России. К ним относятся дилерские и брокерские фирмы, пенсионные и инвестиционные фонды, ломбарды, кредитные союзы, финансовые, страховые и лизинговые компании, кассы взаимопомощи.

Филиал представляет собой обособленное подразделение кредитной организации, расположенное вне места ее нахождения и осуществляющее от ее имени все или часть банковских операций.

Представительство — это обособленное подразделение кредитной организации, расположенное вне места ее нахождения, представляющее интересы данной кредитной организации, осуществляющее защиту и изучение рынка банковских услуг на определенной территории. В отличие от филиала кредитной организации оно не имеет права осуществлять банковские операции.

Банк России — это государственный банк, который является независимым в своей деятельности от Правительства Российской Федерации. Издаваемые Банком России нормативные акты обязательны для исполнения органами государственной власти РФ и ее субъектами, органами местного самоуправления, всеми юридическими и физическими лицами.

Вклад (депозит) — денежные средства в наличной или безналичной формах, переданные в банк для хранения собственником на определенных условиях.

1. Коммерческие банки в России

Коммерческие банки являются независимыми субъектами экономики. Основная цель деятельности коммерческих банков — получение максимальной прибыли. Создание и функционирование коммерческих банков в РФ основывается на Законе «О банках и банковской деятельности в РФ». В соответствии с этим законом банки России действуют как универсальные кредитные учреждения, то есть совершают широкий круг операций на финансовом рынке. К этим операциям относят предоставление различных по видам и срокам кредитов, покупку-продажу и хранение ценных бумаг, иностранной валюты, привлечение средств во вклады, осуществление расчетов, выдачу гарантий, поручительств и иных обязательств, посреднические и доверительные операции и т. д. Для осуществления кредитных операций коммерческие банки должны получить лицензию Центрального Банка РФ.

Банкам запрещается осуществлять деятельность в сфере материального производства, торговли материальными ценностями, всех видов страхования.

Как и в других странах, банки в РФ не отвечают по обязательствам государства, а государство – по обязательствам банков, кроме случаев, предусмотренных законодательством.

Банки в России могут создаваться на основе любой формы собственности: частной, коллективной, акционерной, смешанной, государственной. Для формирования уставных капиталов российских банков допускается привлечение иностранных инвестиций. Такие банки могут быть совместными (их уставной капитал формируется за счет средств резидентов и нерезидентов) и иностранными (уставной капитал формируется исключительно за счет средств нерезидентов).

В своей деятельности коммерческие банки руководствуются следующими принципами.

Первый принцип. Коммерческие банки могут осуществлять платежи в пользу других банков в пределах остатка средств на корреспондентских счетах.

Второй принцип. Полная экономическая самостоятельность, которая предполагает полную экономическую ответственность за результаты своей деятельности.

Третий принцип. Взаимоотношения со своими клиентами банк строит на рыночной основе, т.е. он ориентируется не на общегосударственные интересы, а прежде всего на максимальные прибыли, минимизацию риска и сохранение ликвидности.

Четвертый принцип. Косвенные экономические методы, т.е. государство определяет правила игры для коммерческих банков, но не может отдавать приказы.

Все многообразие банковских операций можно разделить на следующие основные группы в зависимости от их содержания и ресурсов, задействованных при их осуществлении:

- пассивные операции (аккумуляция финансовых ресурсов);

- активные операции (размещение финансовых ресурсов);

- комиссионные (посреднические) операции;

- консультационные и иные неоперационные услуги.

Пассивные операции. Они позволяют банку привлечь (получить в пользование) временно свободные финансовые ресурсы вкладчиков (кредиторов) и других клиентов. Среди пассивных операций можно назвать следующие:

- прием вкладов и депозитов от юридических и физических лиц, открытие и ведение расчетных и иных счетов юридических лиц;

- получение кредитов от коммерческих банков или Центрального банка России (межбанковских кредитов);

- эмиссия инвестиционных ценных бумаг (депозитных сертификатов, векселей и т.п.).

Активные операции — операции, связанные с размещением банковских ресурсов. Мобилизованные денежные средства используются коммерческими банками для кредитования клиентуры и осуществления предпринимательской деятельности. Все активы по степени ликвидности делятся на четыре группы.

1. Первичные резервы — самая ликвидная группа, состоящая из активов, которые могут немедленно использоваться для выплаты принимаемых вкладов. Это денежная наличность банка, остатки в кассе, средства на корсчете в Центральном банке, чеки и другие платежные документы в процессе инкассирования и средства на корсчетах в других коммерческих банках. Активы этой группы не приносят дохода.

2. Вторичные резервы — это активы, приносящие небольшой доход, которые являются высоколиквидными, их можно быстро превратить в наличные деньги. Это векселя и другие краткосрочные ценные бумаги, ссуды до востребования и краткосрочные ссуды первоклассным заемщикам.

3. Портфель банковских кредитов — это наиболее доходная группа, но самая рискованная. Основное назначение этих активов — приносить прибыль банку. При кредитовании банк старается не нарушать «золотое банковское правило», согласно которому сроки выдаваемых кредитов не должны превышать сроков привлечения имеющихся у банков ресурсов.

4. Портфель ценных бумаг или банковских инвестиций. Инвестиции — средства, вложенные в государственные или частные ценные бумаги предприятий или учреждений на достаточно длительный срок. Рассчитаны на приток денежных средств в банки на протяжении длительного периода до того момента, как вложенные средства вернутся к своему владельцу. По степени доходности инвестиции являются вторым источником банковской прибыли.

Комиссионные (посреднические) операции. При их осуществлении банки выполняют различные поручения своих клиентов по переводу денег внутри страны или за ее пределами. Банки в этом случае не используют собственные или привлеченные ресурсы, поэтому их доход представлен не в виде банковского процента, а в форме комиссионного сбора, платы за обслуживание.

Консультационные (неоперационные) услуги. Они фактически не являются в прямом смысле банковскими, так как не предусматривают какие-либо операции с денежными средствами (прием, выдача, перевод и т.п.). Доход по названным услугам в форме платы за услуги является результатом предоставления материальных, трудовых (интеллектуальных) и информационных ресурсов банка в пользование клиентам.

1. Центральный банк государства

Центральный банк РФ (Банк России) является центральным банком страны. Правовой статус Центрального банка РФ определён Конституцией РФ, а также федеральными законами. Он подотчетен Государственной Думе Российской Федерации, которая назначает его Председателя, по представлению Президента России, и независим от исполнительных и распорядительных органов государственной власти. Основные его задачи – это:

1- обеспечение устойчивости национальной денежной единицы;

2- организация денежного обращения, расчетов и валютных отношений;

3- защита интересов кредиторов и вкладчиков путем определения правил деятельности коммерческих банков и контроля за их соблюдением;

4- содействие развитию экономики, созданию единого рынка страны и его интеграции в мировую экономику.

Центральный банк России регулирует деятельность коммерческих банков в целях создания общих условий для их функционирования и внедрения принципов добросовестной банковской конкуренции. В текущую деятельность коммерческих банков Центральный банк не вмешивается. Регулирующие и контрольные функции Центробанка направлены на поддержание стабильности денежно-кредитной системы. С этой целью он определяет порядок формирования банками фондов, предназначенных для покрытия возможных убытков, а также устанавливает для них ряд экономических нормативов, среди которых: минимальный размер уставного капитала; показатели ликвидности баланса; размер обязательных резервов, размещаемых в Центробанке РФ и т.д.

ГЛАВА 2. Характеристика и анализ банковской системы

1. Число банков и их структура

В 2011 году в банковской системе России продолжилась тенденция к сокращению числа банков. За год число действующих банков сократилось на 33 единицы и на 1 января 2012 года составило 922 единиц. Для сравнения, в 2010 году число банков, покинувших рынок, равнялось 52 единицам, а в 2009 - 51.

В 2011 году на рынок вышли два новых банка (ЗАО «Банк содействия малому бизнесу», ООО «Джаст Банк»). В 2010 году в стране появился только один новый банк (ООО «Фольксваген Банк РУС»). Однако по сравнению с прошлыми годами число новых игроков крайне мало, например, в 2009 году было зарегистрировано девять новых.

Таблица 1

Число банков

	На 01.01.12	На 01.01.11	На 01.01.10	На 01.01.09
Действующие кредитные организации	978	1012	1058	1108
Из них банки	922	955	1007	1058
И банковские КО	56	57	51	50
Число кредитных организаций с иностранным участием:	230	220	226	221
Из них со 100%	76	80	82	76
И свыше 50%	37	31	26	26

Источник: http://ria.ru/research

Таблица 2

Динамика числа банков

	Изменение за 2011 год	Изменение за 2010 год	Изменение за 2009 год	Изменение за 2008 год
Действующие кредитные организации	-34	-46	-50	-28
Из них банки	-33	-52	-51	-34
И банковские КО	-1	6	1	6
Число новых КО	3	-	-	-
Число кредитных организаций с иностранным участием:	10	-1	5	19
Из них со 100%	-4	-1	6	13
И свыше 50%	6	1	0	3
Число присоединенных банков	17	19	14	5

Источник: http://ria.ru/research

В распределении банков в 2011 году и их внутренних структурных подразделений по регионам мало что поменялось. Число офисов росло во всех федеральных округах. Максимальные темпы прироста продемонстрировал Северо-Западный ФО, где число банковских офисов выросло за год на 7.6%, а наименьший прирост отделений банков наблюдался в Приволжском ФО (рост числа офисов банков в 2011 году на 3.8%). Число банков сокращалось быстрее всего в Центральном федеральном округе, что не удивительно, так как там зарегистрировано более 50% всех банков страны. По итогам 2011 года число банков в этом округе стало меньше на 13 единиц. Также заметное сокращение местных банков наблюдалось в Приволжском федеральном округе – за год тут стало меньше банков на 7 единиц. Наибольшее сокращение числа банков наблюдалось в Уральском ФО, где число банков уменьшилось на 6 единиц, что соответствует сокращению на 12%. Всего в 2011 году не было ни одного федерального округа, где число банков выросло. Число филиалов также снижалось повсеместно, кроме Северо-Кавказского ФО, где число филиалов за год увеличилось на 2 единицы.

В 2011 году число банковских отделений в стране увеличилось почти на 2000 единиц, что заметно больше, чем в последние годы. Для сравнения, количество банковских отделений в 2010 году увеличилось всего на 521 единицу, то есть рост в 2011 году был в 4 раза сильнее. На 1 января 2012 года число банковских отделений равнялось 44.7 тыс. офисов. Всего за 2011 год число банковских отделений возросло на 1931 единиц или на 4.5%.

Среднее число офисов, приходящихся на 1 банк, на 1 января 2012 года составляло 45.4 против 42.2 на 1 января 2011 года и 39.9 на 1 января 2010 года.

Таблица 3

Динамика числа банков в региональном разрезе

Регионы	Число банков на 1 января 2012 года	Прирост за 2011 год	Число банков на 1 января 2011 года
Центральный ФО	572	-2.2%	585
Северо-Западный ФО	69	-2.8%	71
Южный ФО	45	-4.3%	47
Северо-Кавказский ФО	56	-1.8%	57
Приволжский ФО	111	-5.9%	118
Уральский ФО	45	-11.8%	51
Сибирский ФО	54	-3.6%	56
Дальневосточный ФО	26	-3.7%	27
г. Москва	502	-2.3%	514

Источник: http://ria.ru/research

Таблица 4

	На 01.01.12	На 01.10.11	На 01.07.11	На 01.01.11	На 01.01.10	На 01.01.09
Дополнительные офисы	22565	22288	22118	22001	21641	21272
Операционные кассы вне кассового узла	10860	11104	11340	11960	12461	13871
Филиалы	2807	2825	2855	2926	3183	3470
Головные офисы	978	991	1000	1012	1058	1108
Кредитно-кассовые офисы	1725	1656	1515	1389	1252	1445
Операционные офисы	5360	4406	3956	2994	2109	1498
Представительства	378	386	396	460	517	721
Всего отделений	44673	43656	43180	42742	42221	43385

Динамика банковских отделений

Источник: http://ria.ru/research

1. Активы банковской системы России. Объем и динамика

В 2011 году общий объем активов кредитных организаций вырос на 23.1% или на 7.82 трлн. руб. Темпы роста, показанные в 2011 году, были намного больше, чем в предыдущие два года - в 2010 году активы увеличились на 15%, а в 2009 - всего на 5%. Однако до кризиса ежегодный рост активов был на уровне 30-50%. Всего в 2011 году рост активов наблюдался у 85% всех работающих в стране банков. На 1 января 2012 года совокупный объем активов российских банков составил 41.6 трлн. руб. При этом отношение банковских активов на начало 2012 года к ВВП за 2011 год составило 76.6%, против 75.9% по итогам 2010 года.

Безусловно, в докризисный период был достигнут большой прогресс в банковской системе, и отношение активов к ВВП выросло более чем в 2 раза (отношение активов на 1 января 2001 года к ВВП 2000 года составляло всего 32.4%). Но в 2010 году фактически рост прервался, и в 2011 году тенденция не поменялась, то есть за эти два года банковский сектор не обгонял в своем развитии экономику страны, что постоянно наблюдалось в предыдущие годы. По сравнению с развитыми странами, российский банковский сектор по уровню развития занимает далеко не первые позиции, так как в большинстве развитых стран отношение активов банков к ВВП находится на уровне 150-400%. Таким образом, потенциал роста российской банковской системы далеко не исчерпан.

Среди десяти крупнейших наилучшую динамику по итогам года продемонстрировал Банк ВТБ, у которого активы выросли почти на 60% (с 2.72 трлн. руб. на 1 января 2011 года до 4.33 трлн. руб. на 1 января 2012 года). При этом в абсолютных величинах наибольший прирост активов наблюдался в 2011 году у Сбербанка, у которого активы увеличились на 1.9 трлн. руб. или на 20.6%.

Структура активов в 2011 году претерпела достаточно сильные изменения. В первую очередь можно отметить резкий рост ссудной задолженности с 65.6% на 1 января 2011 года до 69.0% к концу года. Эта новая тенденция, так как в 2010 году доля ссудного портфеля в активах заметно снижалась. Заметное расширение кредитных программ фактически является возвратом к норме после двух лет кредитного сжатия. В 2009 и 2010 годах банки в большей степени «увлекались» ценными бумагами (в первую очередь, долговыми), что объясняется консервативной кредитной политикой во время кризиса и на первой фазе выхода из него. Как следствие, в течение предыдущих двух лет наблюдался рост доли ценных бумаг в активах на фоне сокращения доли ссудного портфеля. В 2011 году эта тенденция поменялась на противоположную - наблюдался рост доли кредитного портфеля на фоне сокращения доли ценных бумаг.

Также в 2011 году была заметна тенденция сокращения ликвидных активов, что явилось проявлением набившего всем оскомину кризиса ликвидности. Если на 1 января 2011 года в денежных средствах банки хранили 2.7% активов, то на 1 января 2012 года - только 2.3%. Объем средств на счетах в ЦБ РФ за год сократился на 0.8 процентного пункта.

Таблица 5

Структура активов

Регионы	1 января 2012 года	1 января 2011 года	Изменение в 2010 году в п. п.	1 октября 2011 года	1 января 2010 года	1 января 2009 года
Денежные средства, драгоценные металлы и камни	2.3%	2.7%	-0,4	2.3%	2.7%	3.0%
Счета в Банке России	4.2%	5.4%	-1,2	3.5%	6.0%	7.4%
Корреспондентские счета в банках	2.4%	2.5%	-0,1	2.3%	2.9%	4.4%
Ценные бумаги, приобретенные банками	14.9%	17.2%	-2,3	16.0%	14.6%	8.4%
Кредиты и прочие ссуды	69.0%	65.6%	-3,4	69.3%	67.5%	71.2%
Основные средства, нематериальные активы	2.3%	2.6%	-0,3	2.4%	2.7%	1.9%
Прочие активы	4.9%	4.0%	0,9	4.2%	3.6%	3.7%

Источник: http://ria.ru/research

1. Банковское кредитование

В 2011 году общий объем кредитов, депозитов и других размещенных средств российских банков увеличился на 29.6% или на 6.56 трлн. руб. в абсолютных величинах. Темпы роста кредитов оказались заметно выше темпов роста активов, что и предопределило рост этого компонента в структуре активов с 65.6% на 1 января 2011 года до 69.0% на 1 января 2012 года.

В целом, несмотря на рост, кредитование российской экономики

банками находится на невысоком уровне по мировым меркам. В России внутренний кредит составляет 53% от ВВП (по итогам 2010 года 49%). Для сравнения, в Китае значение данного показателя значительно выше 100%. Таким образом, уровень развития банковского кредитования продолжает отставать от потребностей экономики.

На 1 января 2012 года объем суммарного кредитного портфеля российских банков составил 28.7 трлн. руб., при этом на кредиты нефинансовым организациям приходилось 61.8% кредитного портфеля. Задолженность физических лиц перед банками составила 5.56 трлн. руб., что в структуре кредитного портфеля составляет 19.4%.

Наибольший вклад в рост кредитного портфеля в 2011 году внесли кредиты физическим лицам. Прирост объема кредитов физическим лицам за год составил 1.47 трлн руб. или 36%. При этом кредиты нефинансовым организациям за год выросли на 3.7 трлн. руб. или на 26%. Объем межбанковских кредитов за 2011 год прибавил 37%.

По сравнению с 2010 годом, в 2011 году наблюдалось значительное оживление в области кредитования реального сектора. Таким образом, можно говорить о том, что были полностью преодолены последствия периода кредитного сжатия, которое наблюдалось в 2009 и первой половине 2010 года.

Кредитование юридических лиц демонстрировало большой разброс темпов роста от месяца к месяцу. В первой половине 2011 года месячные темпы прироста были в диапазоне 0.5-2% , а во втором полугодии темпы роста были на уровне 1.5-5%. Кредитование же физических лиц демонстрировало более стабильные месячные результаты. Если в январе 2011 года кредиты физическим лицам еще демонстрировали снижение, то, начиная с июля, темпы роста за месяц почти всегда были выше 3%. Быстрое развитие кредитования физических лиц в 2011 году говорит о том, что банки пересмотрели свое отношение к рискам кредитования. То есть более высокая доходность (по кредитам физическим лицам, как правило, более высокие ставки) стала вытеснять в качестве целей кредитной политики надежность. Тем более, по сравнению с 2010 годом направления кредитования несколько изменились, а точнее, в отличие от 2010 года в 2011 году активно развивались все виды кредитования. Автокредитование росло вслед за рынком автомобилей, ипотечное кредитование показало впечатляющий рост, а потребительское кредитование фактически восстановилось после охлаждения 2009 и 2010 годов. По итогам 2011 года было выдано более 500 тыс. жилищных кредитов, что является рекордом. Для сравнения в 2010 году было выдано примерно 395 тыс. кредитов, а в 2009 году - всего 180 тыс. кредитов. Таким образом, объем рынка ипотеки по числу кредитов за два года вырос в 2.5 раза.

Характерной особенностью 2011 года стало заметное сокращение доли просроченной задолженности заемщиков. Доля просроченной задолженности на 1 января 2012 года составила 3.95% против 4.68% на 1 января 2011 года. При этом максимальная доля просроченной задолженности наблюдается у ЗАО АКБ "РОСТРАБАНК" (79.3%), а 111 банков, согласно отчетности, не имеют просроченной задолженности в структуре кредитного портфеля.

Наилучшую динамику роста кредитного портфеля в 2011 году продемонстрировал ОАО "Сбербанк России", его портфель за год увеличился более чем на 2 трлн. руб. или на 33.3%, и на 1 января 2012 года был равен 8.23 трлн. руб. Вторым по абсолютной динамике по итогам 2011 года стал ОАО Банк ВТБ, у которого объем кредитного портфеля вырос на 0.89 трлн. руб. или на 44.8% и составил 2.87 трлн. руб.

1. Пассивы банковской системы России

В 2011 году пассивы банковской системы России выросли на 23.1% или на 7.82 трлн. руб. в денежном эквиваленте. И если в 2010 году основной прирост был обеспечен увеличением привлеченных денежных средств у населения, то в 2011 году заметную роль играли юридические лица и средства, привлеченные у ЦБ. За 2011 год доля кредитов, полученных от ЦБ, в структуре пассивов российских банков практически утроилась и на 1 января 2012 года составляла 2.9%. Рост объема полученных средств от ЦБ и, соответственно, доли их в пассивах, который наблюдается сейчас, обусловлен достаточно сильной нехваткой ликвидности у российских банков.

Еще одной важной тенденцией 2011 года в области фондирования стал рост объемов депозитов юридических лиц. Всего за 2011 год депозиты юридических лиц выросли на 38.6% или на 2.33 трлн. руб. Столь внушительный рост связан, с одной стороны, с ослаблением рубля во второй половине 2011 года, а с другой стороны, с подготовкой бизнеса к кризису. Предприятия и организации значительный объем сбережений держат именно на валютных депозитах, поэтому рост курса доллара и евро в значительной мере повлиял на рост депозитов в рублевом эквиваленте. Кроме того, предприятия, ожидая неблагоприятного развития событий в экономике, сокращают запасы и значительную часть денежных средств размещают на депозитах.

Максимальный прирост депозитов физических лиц по итогам 2011 года наблюдался у Сбербанка. У него объем депозитов физических лиц вырос на 830 млрд. руб. Для сравнения, второй по абсолютной динамике и по объему вкладов физических лиц банк, Банк ВТБ 24, смог дополнительно привлечь за 2011 год 193 млрд. руб. средств физлиц. Отрицательную динамику продемонстрировал ОАО "Банк Москвы", у которого вклады физических лиц в 2011 году сократились на 6.7%.

Диаграмма 1

Структура пассивов на 1 января 2012 года

Средства полученные от Банка России 2.9%

Таблица 6

Структура пассивов

Регионы	1 января 2012 года	1 января 2011 года	Изменение в 2010 году в п. п.	1 декабря 2011 года	1 января 2010 года	1 января 2009 года
Фонды и прибыль банков	11.9%	12.8%	-0,9	11.9%	12.8%	11.1%
Средства, полученные от Банка России	2.9%	1.0%	1,9	3.0%	4.8%	12.0%

Таблица 6

Структура пассивов

Регионы	1 января 2012 года	1 января 2011 года	Изменение в 2010 году в п. п.	1 декабря 2011 года	1 января 2010 года	1 января 2009 года
Средства организаций на расчетных, текущих и прочих счетах	12.8%	14.3%	-1,5	12.8%	13.1%	12.6%
Депозиты юридических лиц	20.1%	17.9%	2,2	20.4%	18.6%	17.6%
Средства на счетах физических лиц	28.5%	29.0%	0,5	27.7%	25.4%	21.1%
Выпущенные долговые обязательства	3.7%	4.0%	-0,3	3.4%	3.9%	4.0%
Кредиты, депозиты и иные средства, полученные от других банков	11.0%	11.1%	-0,1	10.8%	10.6%	13.0%
Прочие пассивы	9.1%	9.9%	-0,8	10.0%	10.8%	8.6%

Источник: http://ria.ru/research

1. Капитал российских банков

За 2011 год собственный капитал банков вырос на 10.8%. Для сравнения, за 2010 год собственный капитал банков вырос всего на 2.4%. На 1 января 2012 года совокупный объем собственного капитала российских банков равнялся 5.24 трлн. руб., что составляет 12.6% от всех пассивов (14% годом ранее).

Стоит отметить, что рост уставного капитала был намного слабее - всего 2.4% за год, однако в 2010 году он вообще продемонстрировал снижение (-4.7%). Слабая динамика уставного капитала связана с отзывом лицензий у ряда банков.

Таблица 7

Динамика собственного капитала

Регионы	1 января 2012 года	1 января 2011 года	Прирост в 2011 году, %	Прирост в декабре 2011 года, %	Прирост в 2010 году, %	Прирост в 2009 году, %
Собственный капитал, млрд. руб.	5242	4732	10.8%	4.5%	2.4%	21.2%
Уставной капитал, млрд. руб.	1214	1186	2.4%	0.3%	-4.7%	41.2%
Активы, млрд. руб.	41628	33805	23.1%	4.4%	14.9%	5.0%

Источник: http://ria.ru/research

Слабый рост собственного капитала при более быстром росте активов приводит к тому, что достаточность капитала в банковской системе снижается. За 2011 год средняя достаточность капитала в банковской системе снизилась с 18.1% до 14.7% на 1 января 2012 года.

С 1 января 2012 года произошел рост требований по минимальному допустимому объему собственного капитала (с 90 млн. руб. до 180 млн. руб.), что во многом и предопределило значительный рост собственного капитала в декабре 2011 года (собственный капитал вырос на 4.5%). Если на 1 ноября 2011 года было 143 кредитные организации с капиталом меньше 180 млн. руб., то на 1 января 2012 года - уже всего 46.

1. Финансовые показатели банковской системы

Один из наиболее важных показателей, характеризующих текущее состояние банковской системы - ликвидность, в 2011 году демонстрировал существенные колебания. Если на начало 2011 года российский банковский сектор просто купался в деньгах, то есть банки имели значительный объем избыточной ликвидности, то к концу года ликвидность снизилась до минимума.

На 1 января 2011 года в банковской системе России объем избыточной ликвидности составлял порядка 1-2 трлн. руб., а на начало 2012 года даже с учетом сезонного фактора (значительные бюджетные расходы в декабре каждого года, а также 13 зарплаты) наблюдался дефицит ликвидности в объеме 400-700 млрд. руб.

Дефицит ликвидности привел к тому, что межбанковские ставки заметно выросли и продолжают держаться на достаточно высоком уровне, и даже ставки по депозитам уже пошли вверх.

Одной единственной причиной объяснить столь радикальное изменение в данной области невозможно - тут действовала целая совокупность факторов. Во-первых, можно отметить действия государства. Несмотря на значительные доходы бюджета от высоких цен на нефть, расходы были достаточно скупыми. Второй важной причиной дефицита ликвидности является значительный отток капитала. Ежемесячный отток капитала во второй половине 2011 года составлял 9-14 млрд. долларов. И даже заметное ослабление рубля в августе-сентябре не привело к возвращению капитала. Вероятно, на объем оттока капитала влияла политическая неопределенность в преддверии выборов, а также общая нервозность на мировых рынках по поводу дальнейших перспектива мировой экономики в целом и российской экономики в частности. В 2012 года наблюдается заметное замедление оттока капитала, что, в том числе, уже успело отразиться на показателях ликвидности банковской системы.В-третьих, свою негативную роль в вопросе банковской ликвидности сыграли граждане России, которые заметно снизили свою склонность к сбережениям и при этом повысили расходы за счет кредитных ресурсов. Если в 2010 году население в течение всего года активно несло свои деньги в банки, то в 2011 году, как уже указывалось выше, прирост депозитов оказался не столь впечатляющим. Это позволило банкам больше заработать (так как проценты по кредитам населению достаточно высокие), но очевидно снизило объем свободной ликвидности, так как рост кредитования населения не привел к уменьшению темпов роста кредитования других типов клиентов.

Снижение объемов свободной ликвидности сказалось на нормативах ликвидности банков. К концу 2011 года норматив текущей ликвидности в среднем по банковской системе опустился ниже 80%. Такой уровень наблюдался последний раз в докризисное время в 2008 году.

Рекордной для банковской системы России в 2011 году стала полученная прибыль по итогам года. По итогам 2011 года банки России заработали 848 млрд. руб., что на 274 млрд. руб. или в 1.5 раза больше результата 2010 года, и на 643 млрд. руб. или в 4 раза больше результата 2009 года.

Несмотря на рекордную прибыль, рентабельность хотя и заметно выросла, но не смогла достигнуть докризисного уровня. Рентабельность активов в 2011 года была почти в 1.3 раза выше результатов 2010 года, а рентабельность капитала - почти в 1.4 раза. В январе 2012 года прибыль банков равнялась 103 млрд. руб., что примерно на 30% больше результата января 2011 года.

	2011 год	2010 год	2009 год	2008 год	2007 год
Рентабельность капитала	17.6%	12.5%	4.9%	13.3%	22.7%
Рентабельность активов	2.4%	1.9%	0.7%	1.8%	3.0%
Прибыль банков, млрд. руб.	848	573	205	409	508
Прибыль прибыльных банков, млрд. руб.	854	595	285	447	509

Таблица 8

Прибыльность банков

Источник: http://ria.ru/research

Количество убыточных банков в 2011 году заметно сократилось - по итогам года насчитывалось всего 50 убыточных банков, то есть 5.1% от их общего числа. По сравнению с предыдущими годами этот результат - явный прогресс, так как в 2009 году доля убыточных банков была на уровне 11.3%, а в 2010 году число убыточных банков составляло 81 или 8%. Таким образом, по итогам 2011 года российская банковская система вышла на уровень конца 2008 года (также 5.1% -доля убыточных банков), когда мировой кризис уже бушевал в полную силу.

1. Предложения банковской системе

1. Так как, получить кредит для физических лиц, для малого бизнеса и реального производства все еще трудно и дорого, что ведет к потере темпа в восстановлении экономики, необходимо снижение ставки рефинансирования. Что в свою очередь приведет к удешевлению как кредитов, так и выпускаемой продукции.

2. Для восстановления динамики кредитования необходима долгосрочная государственная программа развития экономики, подкрепленная необходимыми финансовыми ресурсами. В качестве этих ресурсов могут использоваться средства Внешэкономбанка, пенсионные и ипотечные фонды.

3. Центральный банк должен не только обеспечивать устойчивость рубля, но и шире участвовать в решении задач макроэкономической стабилизации.

4. Банкам нужно самим искать, пробовать новые методы с целью совершенствования своего бизнеса(укрепление структуры капитала,сокращение банками расходов, повышение производительности труда и оптимизация штата)

5. Создание качественного, эффективного, точно выверенного надзора, который будет стимулировать банки расширять кредитную деятельность.

6. Увеличение иностранных инвестиций в банковскую сферу.

7. Повышение ответственности реальных владельцев

8. Укрепление доверия к банковской системе

9. Предоставление достоверных сведений, открытость необходимой информации,

Заключение

В последние годы российская банковская система интенсивно развивается, и в этом развитии наметились положительные тенденции. Кредитные организации стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес-модели, новые банковские технологии (клиент-банк, системы денежных переводов, дебетовые и кредитные карты и т.д.), различные виды кредитования (потребительское, ипотечное и др.).

Тем не менее, по всем показателям банковская система России значительно отстает от развитых стран. Несмотря на высокий рост, объем выдаваемых кредитов не соответствует задачам экономического роста, стоящим перед страной. В структуре источников финансирования капиталовложений российских предприятий доля банковских кредитов остается по сравнению с развитыми странами незначительной – всего 8-10 % (США – 40 %, ЕС в среднем – 42-45 %, Япония – 65 %). Большая часть населения не включена в систему банковского обслуживания. По данным статистики, в России банковские счета имеют только 25 % россиян, в то время как в западноевропейских странах – все взрослое население. Меньше 10 % населения пользуются пластиковыми картами, когда в развитых странах на каждого жителя приходится 1-2 карты.

Острым является вопрос насыщения банковскими услугами регионов, потому как потребительское кредитование, ипотека, банковские карты популярны только в крупных городах.

Причины низкого уровня развития банковской системы следующие:

1. Вследствие того, что экономический рост в России поддерживается главным образом за счет энергосырьевого экспорта, государство не уделяет должно внимания развитию банковской сферы. До сих пор не сформулирована четкая модель построения необходимой государству банковской системы, не созданы необходимые условия для ее развития.

2. Российская банковская система не является инвестиционно привлекательной сферой, ее капитализация находится на недопустимо низком уровне.

3. Низкий уровень монетизации экономики, что тормозит ее развитие и развитие страны в целом.

4. Недостаточная развитость инфраструктуры оказания банковских услуг.

5. Значительный удельный вес налично-денежного обращения и финансовых потоков государства, которые проходят вне банковской системы.

6. Отсутствие адекватной защиты со стороны государства коммерческих банков, которые являются центральным элементом всей кредитной системы страны и т.д.

составила 2.4%, что почти в 1.3 раза выше результата 2010 года, а рентабельность капитала достигла уровня в 17.6% (в 2010 году 12.5%).

Литература

1. Федеральный закон № 86-ФЗ от10.07.2002 «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»

2. Федеральный закон № 17-ФЗ от 03.02.1996 «О банках и банковской деятельности» с изменениями и дополнениями.

3. Инструкция ЦБ РФ № 110 от 16.01.2004 «Об обязательных резервах банков»

4. Деньги, кредит, банки./Под ред. О.И. Лаврушина. М., 2003

5. Деньги, кредит, банки Учебник / Под ред. Е.Ф.Жукова, М., 2004

6. Кравцова Г. «Деньги. Кредит. Банки», 2007 г.

1. Банковское дело. Под ред. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П., Питер, 2004

2. Голикова Ю.С., Хохленкова М.А. Банк России: организация деятельности. 1 и 2 часть. – М.: ДеКА, 2000.

3. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. М.1995

4. Центральный Банк в условиях рыночной экономики /под ред. Красавиной Л.Н. // М.: Финансы и статистика, 2003.

5. Тосунян Г. «Банкизация России», 2008 г.

6. http:// www.cbr.ru

7. http://www.bankir.ru

8. http://vid1.rian.ru/ig/ratings/b_banki10.pdf

9. http://ria.ru/research/

Приложение 1

Рейтинг банков по объему кредитного портфеля на 1 января 2012 года

Ррррррммммммм4444- Место ммммммммесммммммммммммммммммррррррммммммммммммместо	Название банка Наименование банка	Объем кредитного портфеля на 1.1.12, млрд руб.	Объем кредитного портфеля нефинансовых организаций на 1.1.12, млрд руб.	Объем кредитного портфеля физических лиц на 1.1.12, млрд руб.	Доля просроченной задолженности по кредитам на 1.1.12	Доля просроченной задолженности по кредитам юр. лиц на 1.1.12	Доля просроченной задолженности по кредитам физ. лиц на 1.1.12
1	ОАО "Сбербанк России"	8234,7	5954,5	1777,3	3.34%	3.79%	2.67%
2	ОАО Банк ВТБ	2871,6	1818	0,274	3.59%	5.44%	93.53%
3	ГПБ (ОАО)	1621,9	1235	108,9	0.68%	0.84%	0.55%
4	ОАО "Россельхоз-банк"	1183,3	800,4	146,4	5.65%	8.13%	1.18%
5	ВТБ 24 (ЗАО)	1048,9	78,48	567,2	3.63%	14.61%	4.68%
6	ОАО "Банк Москвы"	832	487,6	70,79	19.72%	29.64%	17.04%
7	ЗАО ЮниКредит Банк	795,9	381,1	83,09	2.13%	2.79%	7.62%
8	ОАО "АЛЬФА-БАНК"	783,5	596,7	100,3	3.66%	2.61%	12.68%
9	ЗАО "Райффайзен-банк"	475,2	262,6	102,5	2.83%	3.10%	5.19%
10	ОАО АКБ "РОСБАНК"	458,6	206,5	184,4	7.19%	8.05%	8.86%
11	ОАО "Промсвязьбанк"	452,9	320,7	42,8	4.30%	4.41%	12.43%
12	ОАО "ТрансКредит Банк"	400,9	209,9	87,82	1.53%	1.75%	2.81%
13	"НОМОС-БАНК" (ОАО)	342,6	259,4	15,72	2.67%	2.86%	7.86%
14	ОАО "УРАЛСИБ"	293,3	160,3	78,96	6.65%	8.80%	6.78%
15	ОАО "МДМ Банк"	252,9	135,1	57,31	7.23%	7.29%	14.53%
16	ОАО "Банк "Санкт-Петербург"	244,2	194,1	20,17	3.12%	3.72%	1.96%
17	ОАО "Нордеа Банк"	208,5	168,7	15,94	1.49%	1.44%	4.29%
18	ОАО"АК БАРС" БАНК	183,4	143,1	28,71	3.40%	2.26%	10.40%
19	ОАО "МОСКОВС-КИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК"	174,9	126,6	29,63	1.10%	0.69%	3.55%
20	ОАО "АБ "РОССИЯ"	168,7	120,6	3,878	1.96%	2.50%	7.46%
21	ОАО Банк ЗЕНИТ	149,8	118,8	10,23	2.78%	3.04%	5.35%
22	ОАО ХАНТЫ-МАНСИЙС-КИЙ БАНК	149,7	63,38	40,86	1.09%	1.96%	0.95%
23	ЗАО КБ "Ситибанк"	145,4	57,01	33,86	2.06%	0.00%	8.86%
24	ОАО Банк "Петроком-мерц"	142,4	100,8	11,16	7.59%	9.69%	9.11%
25	Банк "Возрождение" (ОАО)	138,5	108,7	20,48	6.27%	7.38%	3.27%
26	ОАО АКБ "Связь-Банк"	133,6	101,9	14,28	3.62%	3.23%	9.72%
27	"ИНГ БАНК (ЕВРАЗИЯ) ЗАО"	131,9	34,08	0,032	0.85%	3.31%	0.00%
28	ООО "ХКФ Банк"	127,9	0,71	121,7	12.77%	1.54%	13.42%
29	ЗАО "Банк Русский Стандарт"	126,3	6,588	109,4	9.50%	54.90%	7.67%
30	ЗАО "ГЛОБЭКС БАНК"	117	85,39	1,192	0.97%	1.04%	20.98%
31	НБ "ТРАСТ" (ОАО)	114,1	26,99	80,91	3.02%	2.38%	3.47%
32	ОАО КБ "Восточный"	113,8	2,894	99,62	2.34%	19.25%	2.11%
33	ООО "Русфинанс Банк"	103,2	0,248	101,1	9.54%	6.84%	9.72%
34	ОАО "ОТП Банк"	100,8	7,146	87,89	8.51%	10.56%	8.90%
35	ОАО Банк "ОТКРЫТИЕ"	100,1	58,92	30,85	4.91%	5.59%	5.26%
36	ОАО "МИнБ"	97,95	89,18	3,298	0.62%	0.61%	1.85%
37	ОАО "МСП Банк"	93,89	8,204	0	1.03%	8.59%	-
38	ОАО "БИНБАНК"	92,8	58,41	8,228	3.56%	1.27%	31.07%
39	АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО)	92,54	33,68	37,27	5.46%	12.39%	2.30%
40	ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК"	89,99	19,01	57,56	2.68%	1.36%	3.75%
41	АКБ "МБРР" (ОАО)	88,27	43,8	14,6	4.59%	3.80%	14.83%
42	"БНП ПАРИБА" ЗАО	87,43	38,05	25,55	1.07%	1.69%	1.13%
43	ОАО "СКБ-банк"	85,68	27,66	42,64	3.12%	4.91%	2.98%
44	"ТКБ" (ЗАО)	83,24	69,04	11,5	3.85%	3.80%	5.00%
45	ЗАО "Банк Интеза"	82,47	60,04	7,147	8.54%	8.27%	29.09%
46	КБ "ЮНИАСТРУМ БАНК" (ООО)	76,99	48,69	19,99	4.53%	2.76%	10.54%
47	ЗАО "КБ ДельтаКредит"	64,33	0,002	50,37	0.21%	0.00%	0.26%
48	АКБ "Инвестторгбанк" (ОАО)	60,75	49,62	9,869	3.71%	3.98%	2.73%
49	ОАО АКБ "АВАНГАРД"	60,61	42,37	5,62	0.80%	0.18%	7.23%
50	ЗАО АКБ "НОВИКОМ БАНК"	59,05	43,76	1,019	1.41%	1.85%	1.28%