Реферат: Работа кредитного отдела ОАО "Альфа-Банк" - текст реферата. Скачать бесплатно.
Банк рефератов, курсовых и дипломных работ. Много и бесплатно. # | Правила оформления работ | Добавить в избранное
 
 
   
Меню Меню Меню Меню Меню
   
Napishem.com Napishem.com Napishem.com

Реферат

Работа кредитного отдела ОАО "Альфа-Банк"

Банк рефератов / Финансы

Рубрики  Рубрики реферат банка

закрыть
Категория: Реферат
Язык реферата: Русский
Дата добавления:   
 
Скачать
Архив Zip, 71 kb, скачать бесплатно
Заказать
Узнать стоимость написания уникального реферата

Узнайте стоимость написания уникальной работы

Введение В настоящее время в России наблюдается активизаци я банков в области работы с физическими лицами. Это проявляется не тольк о в стабильном росте депозитов, размещенных на счетах коммерческих банк ов, но и в увеличении объемов предоставленных банками потребительских к редитов. За последние пять лет рынок потребительского кредитования еже годно удваивался. Сегодня на рынке уже около 200 банков активно работаю т в сегменте потреб кредитова ния, и конкуренция между ними постоянно растет. Обеспечение нормальной к онкурентной среды является необходимой составляющей рынка и служит ус ловием для соблюдения интересов потребителей, повышения количества и к ачества предоставляемых услуг. Именно конкуренция заставляет банки за думываться о том, что потребности потребителей приоритетны над интерес ами производителей услуг. Поэтому банки стремятся: во-первых, улучшать у словия предоставления кредита, во-вторых, совершенствовать сервис и, в-т ретьих, постоянно отслеживать политику возможных рисков. Первым банком, запустившим в России систему экспре сс-кредитования в марте 2000 г. стал ба нк «Русский стандарт», оформлявший покупки бытовой техники в магазинах «М-Видео». Сначала первые два года Русский стандарт был практически моно полистом рынка и получал очень неплохую прибыль, поскольку эффективная ставка по кредиту была на уровне 49-50% годовых. С 2003 г. к ним присоединились Хоум кредит, Дельта-банк, а затем Альф а-банк. Альфа-Банк, является ведущей компанией крупнейшего в России финансово-п ромышленного Консорциума «Альфа-Групп». Банк предоставляет весь спект р услуг по обслуживанию корпоративных и частных клиентов, инвестиционн ые банковские услуги. ОАО «Альфа-Банк» давно и успешно функционирует на финансовом рынке Росс ии и является одним из крупнейших банков России по величине активов и со бственного капитала. Как любой другой банк, ОАО «Альфа-Банк» заинтересован в получении прибыл и, основным источником которой в настоящее время является доход от предо ставления кредитных продуктов. В связи с этим банк на свой страх и риск пр едоставляет заемщику кредит за счет собственных или привлеченных сред ств. Следствием проведения подобных операций является вероятность неп огашения заемщиком кредита банку, что в свою очередь при массовом характ ере подобных явлений может привести к его банкротству. Оценка риска кредитования - задача, с которой постоянно сталкиваются сот рудники кредитного отдела ОАО «Альфа-банк». Основной вопрос состоит в то м, чтобы определить – кому стоит давать кредит, а кому – нет. Успех во многом зависит от того, насколько при принятии решения о предос тавлении кредита учтены факторы, влияющие на стабильность бизнеса заем щика. Несмотря на накопленный опыт и знания специалистов банка, эффектив ное использование качественных характеристик заемщика при оценке и мо ниторинге его деятельности представляет собой определенную проблему. Следовательно, представляет ся необходимым задуматься о мероприятиях и механизмах, которые позволя т усовершенствовать существующую систему оценки кредитоспособности, а также окажут положительное влияние на конкурентоспособность банка. Раздел 1 . О рганизацион но- правовая форма банка; на какой основе и когда создан банк Альфа-Банк , основан в 1990 году. Альфа-Банк является универсальным банком, о существляющим все основные виды банковских операций, представленных н а рынке финансовых услуг, включая обслуживание частных и корпоративных клиентов, инвестиционный банковский бизнес, торговое финансирование и управление активами. Альфа-Банк является одним из крупнейших банков России по величине активов и со бственного капитала . П о данным аудированной финансовой отчетности (МСФО ) за 2006 год , активы группы «Альфа-Банк» , куда входят ОАО «Альфа-Банк» , дочерние банки и финансовые компании , составили 15,2 млрд . долларов США , совокупный капитал - 1,3 млрд . долларов США , кредит ный портфель за вычетом резервов - 9,5 млрд . долларов США. В Альфа-Банке обслуживается б олее 45 тыс . корпоративных клиентов и более 2,4 млн . физических лиц . Кредитование - один из наиболее важных продуктов , предлагаемых Банком корпоративным кл иентам . Кредитная деятельность Альфа-Банка включает торговое кредитование , кредитование обор отного капитала и капитальных вложений , торговое и проектное финансирование . Среди клиентов Ба нка есть крупные предприятия , при этом осн овные заемщики - предприятия среднего бизнеса . Альфа-Бан к диверсифицирует свой кредитный портфель , по следовательно снижая его концентрацию . Стратегическое направление деятельности Альфа- Банка - розн ичный бизнес . Сегодня в Москве открыто более 30 отделений Альфа-Банка . В 2004 году Ба нк вышел на рынок потребительского кредитования . Успешно развивается инвестиционный бизнес Альфа-Банка . Банк эффективно работает на рынках капитала , ценных бумаг с фиксированной доходнос тью , валютном и денежном рынках , в сфере операц ий с деривативами . Бан к стабильно удерживае т позицию одного из ведущих операторов и марке т-мейкеров на внешнем рынке суверенных российских облигаций и долговых инструментов российского корпоративного сектора . Альфа-Банк создал разветвленную филиальную сеть - важн ейший канал ра спространения услуг и продук тов . В Москве , регионах России и за рубежом откр ыто 229 отделений и филиалов банка , в том числе дочерние банки в Казахстане и Нидерландах и фин ансовая дочерняя компания в США. Альфа-Банк - один из немногих российских банков , где проводится международная аудиторская провер ка с 1993 года (Price Waterhouse Coopers). Альфа-Банк за годы своей работы получил множество наград , в том числе в 2005 году Б анк признан журналом Global Finance «Лучшим провайдером услуг в сфере валютных операц ий» в России . Также Альфа-Банк дважды - в 2004-2005 годах - получил междунаро дную награду The Operational Risk Achievement Award «За внедрение наилучшей си стемы управления операционными рисками в компании , работающей на развивающихся рынках» , что явля ется беспрецедентным случаем в международной практике . Вот некоторые факты о Банке: v Альфа - Банк был основа н в 1990 году. v На сегодняшний день Альфа-Банк – это крупнейший частный банк России , предоставляющий полный комплекс услуг корпоративным и част ным Клиентам. v Альфа - Банк входит в число 500 лучших банков мира. v Банк вхо дит в пятерку крупнейших финансовых структур России по величине активов и собственного капитала. v В Альфа-Ба нке обслуживается свыше 40 тысяч корпоративных Клиентов и более 1,8 млн. Клиентов физических лиц. v В Альфа– Банке более 880 точек пр одаж в России и за рубежом. v Согласно рейтингу надежности к рупнейших российских банков НАУФОР, Альфа-Банк относится к группе ААА (м аксимальная надежность). v В марте 2008 г. междунар одное рейтинговое агентство Standard & Poor’ s присвоило Альфа-Банку первую в Росс ии оценку устойчивости на уровне «BBB-». v На данный момент в Альфа-Банке р аботает более 9,5 тыс. сотрудников. Полное фирменное наименование Банка: ОТКРЫТОЕ АКЦИОНЕРН ОЕ ОБЩЕСТВО «АЛЬФА-БАНК». 1 Сокращенное фирменное наиме нование Банка: ОАО «АЛЬФА-БАНК». 2 Место нахождения Банка: 107078, г. Москва, ул. Каланчевская, д. 27. В городе Томске: пл. Кирова, 2 3 Банк имеет кру глую печать, содержащую полное фирменное наименование Банка на русском языке и указание на место нахождения Банка, штампы и бланки со своим наим енованием, товарные знаки, зарегистрированные в соответствии с законод ательством Российской Федерации 4 Банк является юридическим лицом, имеет в собственности обособленное им ущество, учитываемое н а его самостоятельном балан се. 1.1 Организационная структур а банка, взаимосвязь между отделами, структура отделов банка , наличие филиалов и отделений Филиалы и представительства, дочерние и зависимые общества 1. Банк имеет право открывать в установленном порядк е на территории Российской Федерации и за ее пределами филиалы и предста вительства без наделения их правами юридического лица, а также иметь доч ерние банки, иные дочерние и зависимые общества. Филиалы и представитель ства действуют на основании положений, которые утверждаются Председат елем Правления Банка, а дочерние банки и иные дочерние и зависимые общес тва - на основании своих учредительных документов, утвержденных в устано вленном порядке. 2. Руководители созданных Банком филиалов и представительств назначают ся Председателем Правления Банка и действуют на основании выданных им в установленном порядке доверенностей. 3. Филиалы, представительства, а также дочерние банки и иные дочерние и зав исимые общества Банка за пределами Российской Федерации создаются в по рядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и стран ы их места нахождения, а также международными договорами, заключенными и ратифицированными Российской Федерацией в установленном порядке. 4. Филиалы имеют отдельные балансы, которые входят в баланс Банка. 5. Ответственность з а деятельность филиалов и представительств несет Банк. 6. Сведения о филиалах и представительствах указываются в настоящем Уста ве. Место нахождения филиалов и представительств Б анка 1. Место нахождения филиалов Банка: 1.1. Филиал «Алтайский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 656002, г. Барнаул, пр-т Строителей, д. 4Б. 1.2. Филиал «Волгоградский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 400131, г. Волгоград, ул. Советская, д. 7. 1.3. Филиал «Воронежский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 394000, г. Воронеж, пр-т Революции, д. 38. 1.4. Филиал «Дальневосточный» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 690000, г. Владивосток, ул. Семеновская, д. 26. 1.5. Филиал «Екатеринбургский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 620014, г. Екатеринбург, ул. 8 Марта, д. 10/ул. Малышева, д. 42 (литер А). 1.6. Филиал «Ижевский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 426057, Удмуртская Республика, г. Ижевск, ул. Советская, д. 13. 1.7. Филиал «Иркутский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 664000, г. Иркутск, б-р Гагарина, д. 38. 1.8. Филиал «Казанский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 420097, Республика Татарстан. г. Казань, ул. Николая Ершова, д. 29 «Б». 1.9. Филиал «Калининградский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 236000, г. Калининград, пл. Победы, д. 4 (Литер «А»). 1.10. Филиал «Кемеровский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 650099, г. Кемерово, ул. Островского, д. 12. 1.11. Филиал «Краснодарский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 350000, г. Краснодар, ул. Красная, д. 124 (Литер Б). 1.12. Филиал «Красноярский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 660017, г. Красноярск, ул. Ленина, д. 121. 1.13. Филиал «Курганский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 640000, г. Курган, ул. Гоголя, д. 61. 1.14. Филиал «Липецкий» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 398001, г. Липецк, ул. Барашева, д.7. 1.15. Филиал «Мурманский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 183038, г. Мурманск, ул. Папанина, д. 3, корп. 1. 1.16. Филиал «Нижегородский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 603005, г. Нижний Новгород, ул. Пискунова, д. 45. 1.17. Филиал «Новосибирский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 630004, г. Новосибирск, пр-т Димитрова, д. 1. 1.18. Филиал «Омский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 644001, г. Омск, ул. Куйбышева, д. 79. 1.19. Филиал «Оренбургский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 460000, г. Оренбург, пр-т Победы, д. 11. 1.20. Филиал «Орский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 462431, Оренбургская обл., г. Орск, пр-т Ленин а, д. 62. 1.21. Филиал «Пермский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 614000, г. Пермь, ул. Коммунистическая, д. 16а. 1.22. Филиал «Ростовский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 344002, г. Ростов-на-Дону, пр-т Ворошиловский, д. 33. 1.23. Филиал «Самарский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 443001, г. Самара, ул. Молодогвардейская, д. 151. 1.24. Филиал «Санкт-Петербургский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 191011, г. Санкт-Петербург, набережная канала Грибоед ова, д. 6/2. 1.25. Филиал «Саратовский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 410600, г. Саратов, ул. Московская, д. 70. 1.26. Филиал «Сахалинский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 693000, г. Южно-Сахалинск, проспект Мира, д. 113. 1.27. Филиал «Томский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 634050, г Томск, пл. Кирова, д. 2. 1.28. Филиал «Тульский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 300600, г. Тула, Красноармейский проспект, д. 25. 1.29. Филиал «Тюменский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 625035, г. Тюмень, ул. Республики, д.162. 1.30. Филиал «Хабаровский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 680000, г. Хабаровск, ул. Карла Маркса, д. 60. 1.31. Филиал «Челябинский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 454000, г. Челябинск, ул. Кирова, д.108. 1.32. Филиал «Ярославский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 150000, г. Ярославль, ул. Свободы, д. 2. 1.2 Краткая характеристика б анка по характеру выполняемых функ ций, виды предо ставляемых услуг 1. Банк пользуется всеми правами юридического лица в соотв етствии с законодательством Российской Федерации, в том числе имеет пра во: а) осуществлять в своей деятельности деловые контакты с российскими и ин остранными физическими и юридическими лицами, а также с их представител ями, иностранными государствами и международными организациями; б) совершат ь от своего имени, как в Российской Федерации, так и за ее пределами, сделк и и иные операции с российскими и иностранными физическими и юридически ми лицами, иностранными государствами и международными организациями; в) приобретать имущественные и неимущественные права, быть собственник ом, арендовать, владеть, пользоваться и распоряжаться всеми видами движи мого и недвижимого имущества, необходимого для деятельности Банка в Рос сийской Федерации и за ее пределами; г) получать и распоряжаться различными грантами, дарами и другими безвоз мездно передаваемыми средствами в любой валюте и в натуральной форме дл я развития Банка; д) устанавливать процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и ком иссионное вознаграждение по операциям в порядке, предусмотренном согл ашениями с клиентами; е) открывать счета в рублях и иностранной валюте в российских и иностран ных банках в соответствии с установленным порядком; ж) выдавать или принимать банковские гарантии, заключать договоры поруч ительства, залога и иные обеспечительные сделки, выраженные как в рублях , так и в иностранной валюте; з) создавать или выступать в качестве участника хозяйственных товарище ств, обществ, иных коммерческих и некоммерческих юридических лиц; и) открывать филиалы и представительства, создавать дочерние организац ии в Российской Федерации и за ее пределами в порядке, установленном зак онодательством Российской Федерации и законодательством соответству ющих иностранных государств; к) осуществлять благотворительную деятельность; л) требовать в установленном порядке от кредитуемых юридических лиц отч еты, балансы и документы, подтверждающие их платежеспособность; м) требовать в установленном порядке от заемщиков обеспечения выдаваем ых кредитов залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе госуд арственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способам и, предусмотренными федеральными законами или договорами; н) в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, п ри нарушении заемщиком обязательств по договору, а также при выявлении с лучаев искажения бухгалтерской отчетности или уклонения от ведения бу хгалтерского учета в установленном порядке, Банк вправе прекращать дал ьнейшую выдачу кредита, досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также о бращать взыскание на заложенное имущество; о) требовать проведения независимой экспертизы инвестиционных и иных п роектов, которые предполагается финансировать с участием собственных и заемных средств; п) подавать на территории Российской Федерации и за рубежом в арбитражны е суды и суды общей юрисдикции в соответствии с их компетенцией и в устан овленном законодательством порядке заявления и иски, в том числе о возбу ждении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) юридичес ких лиц, взыскании с заемщиков задолженности по кредитным договорам; р) на основании договоров привлекать и размещать средства других банков в форме вкладов (депозитов), кредитов; с) осуществлять расчеты через создаваемые кредитными организациями в у становленном порядке расчетные центры и корреспондентские счета, откр ытые в других кредитных организациях, а также осуществлять другие межба нковские операции, предусмотренные лицензией и законодательством Росс ийской Федерации; т) самостоятельно устанавливать формы, системы и порядок оплаты труда ра ботников Банка, определять размеры заработной платы работников Банка в пределах норматива отчислений в фонд оплаты труда, утвержденного орган ами управления Банка. 2. Банк вправе заним аться любыми иными видами банковской деятельности, не запрещенными зак онодательством Российской Федерации. 3. В соответствии с законодательством Российской Федерации Банк обеспеч ивает охрану помещений и хранилищ, сохранность денег, ценностей и оборуд ования. 4. Банк: а) соблюдае т законодательство Российской Федерации; б) обеспечивает сох ранность переданных в его владение и пользование и собственных денежны х средств и других ценностей; в) гарантир ует в порядке и в случаях, установленных Федеральным законом, тайну об оп ерациях, счетах и вкладах своих клиентов, в том числе, банков-корреспонде нтов; г) осуществляет расчеты в формах, установленных Банком России, а также в ф ормах, принятых в международной банковской практике; Д ) ведет и представляет в устан овленном порядке статистическую, финансовую и бухгалтерскую отчетност ь. Анализ качества банковских услуг. Ориентация на потребителя. Эволюционная теория развития экономических проце ссов и явлений предполагает рассмотрение коммерческого банка как пред приятия особого рода, производящего услуги. Динамика понятийного аппар ата «услуга» позволяет выявить семантику слова « service » (услуга) через следующие ее отличительные свойства примените льно к банковской сфере: - деятельность по оказанию потребителю (клиенту) помощи или содействия в получении прибыли; - система, удовлетворяющая определенным потребностям; - квалифицированная помощь или совет, подходящий для повседневного испо льзования. В экономической теории существует спектр модификаций понятия качества. Категория каче ства возникла и наполнилась содержанием в процессе общественно-трудов ой деятельности человечества. Качество банковских услуг в соответствии с требованиями концепции TQM и международных стандартов качества ИСО 9000-2000 и ИСО 14000 - это степень, с которой совокупность собственных характеристик банковс ких услуг выполняет требования [10]. TQM ( Total Quality Management ) - всеобщий менеджмент качества - основан на методо логии предотвращения проблем. Обеспечить качество в современных услов иях означает не только удовлетворить ожидания потенциальных потребите лей, но и, следуя развитию техники и технологии, влиять на предпочтения и о жидания этих потребителей. Банковская сфера имеет свою специфику, которая заключается в том, что ба нку невыгодно оказывать услуги, рассчитанные на усредненный уровень тр ебований. Современный банк, активный элемент конкурентной среды, стреми тся выделить и должным образом проанализировать ту часть рынка банковс ких услуг, те группы потребителей, на потребности которых намерен ориент ироваться. Более того, исходя из метода «сегментации», можно утверждать, что один ба нк не может удовлетворить разнообразные потребности в различных услуг ах. Наоборот, каждый банк сосредоточивается, осознанно или нет, на тех сег ментах, которые для него предпочтительнее с точки зрения производствен ных, финансовых и сбытовых возможностей. Классификация банковских услуг. Главным отличительным признаком банковской услуг и, по мнению П.С. Роуза, является сетевое перемещение финансовой информац ии, формирующей поле качества услуги. Классификация банковских услуг основана на ряде критериев, характериз ующих особенности их предоставления клиентам. В их числе: а) Н ап равленность на удовлетворение потребностей клиента: П рямые услуги direct services ), удов летворяющие непосредственные пожелания клиента (платежные, коммерческ ие, инвестиционные услуги); косвенные или сопутствующие услуги ( related service ), обле гчающие или делающие более удобным предоставление прямых услуг без пол учения клиентом дополнительной прибыли (клиринговые услуги, телефонно е управление счетом (домашний банк), консультационные услуги, выдача пла стиковой карточки на базе депозитного счета; услуги, приносящие дополнительный доход или сниж ение издержек ( added - value services ) при и спользовании прямых услуг (инвестирование текущих остатков по счетам в однодневные депозиты - овернайты, услуги банка при организации сделки по д гарантию Агентства экспортного кредитования). б)сегментация по группам клиентов. Исходя из степени сложности, существует следующая градация с ложности банковских продуктов: 1-й уровень - продукты и услуги , которые могут быть востребованы большим количеством потребителей (отк рытие счетов, управление денежной наличностью, клиринговые услуги); 2-й уровень - услуги, требующие специального уровня подготовки банковских кадров (управление активам и, инвестиционные услуги); 3-й уровень – услуги, требующ ие специальных знаний в области использования услуг (услуги в области ко рпоративных финансов, управление смешанными активами); 4-й уровень - услуги, требующие специальных знаний в сфере финансового планирования, финансового инжи ниринга. Специфика банковской деятельности сообщает качеству банковских услуг ряд особенностей: - качество банковских услуг трудно оценить численно; - потребитель услуг (клиент) сам является участником технологии ее выпол нения; - мала достоверность предварительной аттестации качества услуг; - услуги не складируются, оперативно реализуются, сразу получаются клиен том; - услуги не могут иметь чисто материальный вид; - применительно к конкретному клиенту нельзя сначала попробовать качес тво услуги (испытать), а потом вновь ее правильнее оказать; - качество услуг, как правило, комплексно, т.е. важно качество каждой подус луги. В связи с этим для банковских услуг существует специфический набор пока зателей их качества: 1. Качество материальных элементов, используемых при оказании услуги. 2. Надежность оказываемой услуги (например, при оказании банковской услу ги - гарантированность получения вклада клиентом). 3. Своевременность - обеспечение предоставления услуги строго в нужное к лиенту время. 4. Полнота - предоставление клиенту услуги в полном объеме. 5. Социально-психологический показатель, определяющий вежливость по отн ошению к клиенту, его комфортность, т.е. гибкость и предусмотрительность сотрудников, степень гармоничной увязки с оперативными запросами и пол ожениями клиентов. 6. Доступность - возможность клиентов без дополнительных проблем восполь зоваться предлагаемой ему услугой. 7. Коммуникабельность – обеспечиваемая фирмой, предоставляющей услугу, возможность простых и оперативных, информационных и материальных обме нов. 8. Безопасность, т.е. гарантирование того, что прилагаемая услуга не причин ит вреда жизни и здоровью клиента, будет без вредна д ля окружающей среды . Особенности показателей качества услуги связаны со специфичностью оце нки ее качества клиентом в процессе оказания услуг и. На рисунке 1 приведен процесс оценки качества усл уги. Рисунок 1 - Реальный процесс о ценки качества банковских услуг Итак, клиент, оценивая предоставляемую услугу, срав нивает ее фактическое качество с тем, которое им ожидалось. Как правило, п отенциальный потребитель услуги осознанно обращается именно к данному производителю услуг. В его сознании под действием собственного опыта ил и опыта других лиц, рекламы и оценок в различных источниках информации с оздается определенный имидж ожидаемой банковской услуги. Именно от того, в какой степени фактическое качество услуги будет соотве тствовать данному имиджу, и будет зависеть, как оценит ее качество, клиен т останется он постоянным клиентом данного банка или в дальнейшем обрат ится к его конкурентам. Все это необходимо учитывать, оценивая качество услуги при ее разработке и совершенствовании. Следует отметить, что в условиях жесткой конкуренции проблемы, связанны е с качеством банковских услуг, возникающие в условиях рынка потребител я особенно обостряются. Средством, помогающим решать проблемы гарантир ования качества банковских услуг, явилась сертификация. 1.3 Л ицензия центрального ба нка России на совершение операции 29 января Центральный Банк РФ з арегистрировал изменения юридического статуса Ал ьфа - Банка . Из общества с ограниченной отв етственностью бан к был преобразован в Открытое Акционерное Общество . Соответствующие из менения были внесены во все учредительные документы Банка. Генеральная лицензия Банка № 1326 от 29.01.1998 1.4 С труктура баланса банка; в заимосвязь разделов, основные показатели Уставный капитал 1. Уставный капитал Банка сформирован в сумме 1 000 820 000 (Од ин миллиард восемьсот двадцать тысяч) рублей, и разделен на 1 000 820 (Один милли он восемьсот двадцать) обыкновенных именных акций, номинальной стоимос тью 1 000 (Одна тысяча) рублей каждая. Уставный капитал Банка состоит из номинальной стоимости акций Банка, пр иобретенных акционерами. Уставный к апитал Банка определяет минимальный размер имущества Банка, гарантиру ющего интересы его кредиторов. 2. Не могут быть испо льзованы для формирования уставного капитала Банка привлеченные денеж ные средства, средства федерального бюджета и государственных внебюдж етных фондов, свободные денежные средства и иные объекты собственности, находящиеся в ведении федеральных органов государственной власти, за и сключением случаев, предусмотренных федеральными законами. 3. Размер уст авного капитала Банка может быть увеличен путем увеличения номинально й стоимости размещенных акций или размещения дополнительных акций. 4. Решение об увеличении уставного капитала Банка принимается Общим собр анием акционеров Банка. Сумма, на которую ув еличивается уставный капитал Банка за счет имущества Банка, не должна пр евышать разницу между стоимостью чистых активов Банка и суммой уставно го капитала и резервного фонда Банка. 5. Увеличение уставного капитала Банка допускается после его полной опла ты. Не допускается увеличение уставного капитала Банка для покрытия пон есенных им убытков. 6. Банк не вправе уменьшать свой уставный капитал, если в результате таког о уменьшения его размер станет меньше минимального размера, установлен ного действующим законодательством на дату представления документов д ля государственной регистрации соответствующих изменений в настоящем Уставе, а в случаях, если в соответствии с законодательством Российской Федерации Банк обязан уменьшить свой уставный капитал, - на дату государ ственной регистрации Банка. 7. Решение об уменьшении уставного капитала Банка принимается Общим собр анием акционеров - владельцев голосующих акций, участвующих в Общем собр ании акционеров. 8. Банк обязан в течение 30 дней с даты принятия решения об уменьшении своег о уставного капитала письменно уведомить об уменьшении уставного капи тала Банка и о его новом размере кредиторов Банка, а также опубликовать в печатном издании, предназначенном для публикации данных о государстве нной регистрации юридических лиц, сообщение о принятом решении. Общее собрание акционеров Банка обязано принять решение об уменьшении уставного капитала путем погашения акций: - приобретенных Банком по решению Совета директоров и не реализованных в течение года с момента их приобретения; - выкупленных Банком и не реализованных в течение года с момента их выкуп а. 9. В случае если величина собственных средств (капитала) Банка по итогам от четного месяца оказывается меньше размера его уставного капитала, Банк обязан привести в соответствие размер уставного капитала и величину со бственных средств (капитала) в порядке, предусмотренном законодательст вом Российской Федерации. Кредитные ресурсы Банка Кредитные ресурсы Банка формируются за счет: - собственных средств Банка (за исключением стоимости приобретенных им о сновных фондов, вложений в доли участия в уставном капитале банков и дру гих юридических лиц и иных иммобилизованных средств); - средств юридических лиц, находящихся на их счетах в Банке, включая средс тва, привлеченные в форме депозитов; - вкладов физических лиц, привлеченных на определенный срок и до востреб ования; - кредитов, полученных в других банках; - иных привлеченных средств. В качестве ресурсов для кредитования может использоваться прибыль Банка, не распр еделенная в течение финансового года. Учет и отчетност ь Банка 1. Бухгалтерский учет в Банке осуществляется в соот ветствии с правилами, установленными Банком России. Банк ведет статистическую и иную отчетность в порядке, установленном законодател ьством Российской Федерации. 2. Банк предоставляе т соответствующим органам государственной власти информацию, необходи мую для налогообложения и ведения общегосударственной системы сбора и обработки экономической информации. 3. Банк публикует информацию, о тносящуюся к эмитируемым им ценным бумагам, в объеме, в сроки и в порядке, определенные законодательством Российской Федерации и нормативными а ктами Банка России. 4. Итоги деятельности Банка отражаются в ежемесячных‚ квартальных и годо вых бухгалтерских балансах‚ в отчете о прибылях и у бытках, а также в годовом отчете, представляемых в Б анк России в установленные им сроки. 5. Годовой бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках Банка после п роведения ревизии и проверки аудиторской организацией утверждаются Об щим собранием акционеров и подлежат публикации в печати. 6. Финансовый год Банка начинается 1 января и заканчивается 31 декабря. 7. Банк в целях реализации государственной социальной‚ экономической и н алоговой политики обеспечивает сохранность‚ приведение в надлежащий п орядок‚ длительное хранение и использование (выдачу справок по запроса м юридических и физических лиц) документов по личному составу. В установ ленном порядке документы по личному составу Банка передаются на госуда рственное хранение. Состав док ументов и сроки их хранения определяются в соответствии с согласованны м в установленном порядке перечнем. Уничтожение документов допускаетс я только после проведения проверки истечения нормативных сроков их хра нения и на основании надлежащим образом составленных и согласованных а ктов списания. К лиенты банка Обеспечение интересов клиентов . 1. Банк обеспечивает сохранность денежных средств и других ценностей, вверенных ему его клиентами и корреспондентами. Их сохраннос ть гарантируется всем движимым и недвижимым имуществом Банка, его денеж ными фондами и резервами, создаваемыми в соответствии с законодательст вом Российской Федерации и настоящим Уставом, а также осуществляемыми Б анком в порядке, установленном Банком России, мерами по обеспечению стаб ильности финансового положения Банка и его ликвидности. 2. Банк поддерживает готовность своевременно и полностью выполнять прин ятые на себя обязательства путем регулирования структуры своего балан са в соответствии с устанавливаемыми Банком России обязательными норм ативами, предусмотренными законодательством Российской Федерации для кредитных организаций. 3. Банк депонирует в Банке России в установленных им размерах и порядке ча сть привлеченных денежных средств в обязательные резервы, а также форми рует страховые фонды и резервы в соответствии с правилами и нормативами Банка России. 4. На денежные средства и иные ценности юридических и физических лиц, нахо дящиеся на счетах и во вкладах или на хранении в Банке, может быть наложен арест или обращено взыскание только в случаях и порядке, предусмотренны х федеральными законами. 5. Банк гарантирует тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все должностные лица и работники Банка, его акционеры и их представители, аудиторы обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах Банка, его клиентов и корреспондентов. 6. Справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющи х предпринимательскую деятельность без образования юридического лица , выдаются Банком им самим, судам и арбитражным судам (судьям), Счетной пал ате Российской Федерации, налоговым органам, таможенным органам Россий ской Федерации в случаях, предусмотренных законодательными актами об и х деятельности, а при наличии согласия прокурора - органам предварительн ого следствия по делам, находящимся в их производстве. В соответствии с законодательством Российской Федерации справки по оп ерациям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринима тельскую деятельность без образования юридического лица, выдаются Бан ком органам внутренних дел при осуществлении ими функций по выявлению, п редупреждению и пресечению налоговых преступлений. 7. Все должностные лица и работники Банка, его акционеры и их представител и, аудиторы обязаны соблюдать коммерческую тайну Банка. Перечень и нформации, составляющей коммерческую тайну Банка, определяется в поряд ке, установленном законодательством Российской Федерации и утверждает ся Председателем Правления Банка. Например, где работаю именно я, в «Блоке потребител ьского кредитования», у нас клиенты могут быть как физические лица, так и юридические лица . Для оформл ения потребительского креди та требуется только паспорт гражданина РФ и ни каких других документов н е требуется . К адровый потенциал бан ка Трудовой коллектив ОАО «Альфа-Банка» составл яют все граждане, участвующие своим трудом в деятельности предприяти я на основе трудового договора. Трудовые отношения регулируются нормами дей ствующего законодательства РФ о труде. Штатная численность работников «блока потребительского кредитования » по состоянию на 01.12.2009 г. составляет 73 ч еловека , из них 60 человек- специалисты по продажам ( в их число отношусь и я ) . Мы работаем на торговых точках и оформл яем потребительские кредиты на товары. А вообще , в « Альфа-Банке » работает более 150 человек. В нашем блоке Дирекция продаж по западному региону: 1-директор 1-зам директора 2-юристконсульт 8-отедел вкладов 13- отдел бухгалтерского учета и отчетности 7-отдел по кассовому обслуживанию 12-отдел активно-пассивных операций 4-группа автоматизации и технического обслуживания 6 администраторов 1тренер специалистов по эффективным продажам 1-специалист по оборудованию ( устраняет неполадки на компьютерах…) 1- менеджер, который заключает договора с организациями, о местонахожден ии на их территории кредитных точек и кредитных специалистов. 4-сотрудника БЭК офиса, которые закрывают счета по кредитам и карты креди тные. 4- сотрудника службы безопасности, находятся у нас в Томске и проверяют заёмщиков на платёжеспос обность, а самые главные проверки проходят в Москве. 60- специалисты по продажам. Практически все имеют высшее образование, и многие находятся на стадии завершения высшего учебного заведения (на данный мо мент 20 сотрудников являются студентами). Работникам обеспечено надлежащее техническое оборудование всех рабоч их мест и созданы на них условия работы, соответствующие единым межотрас левым и отраслевым правилам и нормам, разрабатываемым и утверждаемым в п орядке, установленным законодательством РФ, за которыми осуществляетс я постоянный контроль. 1.5 О сновные законодательные и нормативные документы, регламентирующие деятельность банка и других кредитных учреждений в современных условиях 1. конституция РФ 2. гражданский кодекс РФ 3. налоговый кодекс РФ 4. трудовой кодекс РФ 5. Устав ОАО «Альфа-Банк» 6. Федеральный закон « О Центрально м Банке РФ (Банке России)» от 10.07.2002 №86-фз (с изменениями и дополнениями) 7. положения цбр «О правилах ведени я бухгалтерского учета» 8. положения об условиях привлечени я во вклады средств населения в валюте РФ и иностранной валюте. 9. положение банка России « Об эмисс ии банковских карт и операциях, совершаемых с использованием банковски х карт» 10. о порядке осуществления безнали чных расчетов физическими лицами в РФ 11. о порядке формирования кредитны ми организациями резервов на возможные потери. 12. положение о печатях и штампах, используемых в ОАО « Альфа-Банк» 13. тарифы на ус луги, предоставляемые «Альфа_ Банк», утвержденные Правлением банка. Приложение №2 к учетной политике О АО «Альфа-Банка» перечень операций, подлежащих дополнительному контро лю 14. положение о порядке открытия, пер еоформления и закрытия счетов и ведения юридических дел клиентов ОАО « А льфа-Банка», утвержденного правлением банка. Раздел 2 . С од ержание работ ы экономиста кредитного отдела Кредитованием клиентов в банке занимается отдел а ктивно-пассивных операций. Экономист является сотрудником отдела акти вно-пассивных операций. Экономист назначается на должность и освобожда ется от занимаемой должности , приказом управляющего филиала по согласованию с Управлением по работе с персоналом Головного банка. На должность экономиста назначаются лица с высшим экономическим образованием. Экономист должен обладать: - знаниями и навыками необходимыми для кредитования физических и юридич еских лиц, ведения бухгалтерского учета. -навыками работы с компьютерной техникой -дисциплинированностью -принципиальностью в решении вопросов профессиональной деятельности -знаниями по охране труда. Технике безопасности и противопожарной систе мы. Экономист руководствуется: -действующим законодательством РФ -нормативными актами -Уставом Банка -решениями правления банка -приказами и распоряжениями управляющего банком -внутренними и нормативными документами банка -положением о кредитовании физических лиц Должностные обязанности экономиста: -ведение счетов клиентов - юри дических лиц -проверка правильности оформления расчетных документов клиентов -сверка подписей и печатей клиента с карточкой образцов подписей -выполнение проводок в рублях и валюте на основани и расчетных документов клиентов -ведение картотеки №1, 2 -проведение безналичных операций покупки (продажи) иностранной валюты -выполнение списания комиссий по операциям юридических лиц -распечатка приложений к выпискам по счетам клиентов -формирование документов дня по счетам клиентов. 2.1 О сновные виды банковски х услуг Цели и виды деятельности Банка 1. Основными целями деятельности Банка являются: - содействие росту инвестиционной и коммерческой а ктивности в экономике Российской Федерации; - содействие становлению и развитию частного предпринима тельства; - получение оптимального размера прибыли от использования собственных и привлеченных средств. 2. Для достижения указанных целей Банк осуществляет следующие основные в иды деятельности: - привлекает денежные средства юридических и физических лиц в рублях и и ностранной валюте, мобилизовывает кредитные ресурсы на внутреннем и ме ждународном финансовых рынках; - организовывает и осуществляет расчеты своих клиентов, связанные с их п роизводственной, торговой и иной деятельностью, в том числе, расчеты с не резидентами; - осуществляет кредитование операций, связанных с производственной, тор говой и другими видами деятельности клиентов Банка; - предоставляет все виды банковских услуг в соответствии с лицензией, вы данной Банком России; - оказывает консультационные услуги в области банковской и финансовой д еятельности; - осуществляет иные виды деятельности в соответствии с законодательств ом Российской Федерации. 2.2 Д епозитная политика банк а. Депози тная политика « Альфа - Банка» представляет собой систему мероприятий, на правленных на организацию привлечения денежных средств клиентов (юрид ических и физических лиц), в формах банковских услуг с целью их взаимовыг одного использования. Основной задачей депозитной политики банка являе тся создание оптимальных условий для аккумулирования денежных средств в виде депозитов юридических лиц (вкладов физических лиц) по срокам и цен е привлечения для рентабельного их использования при кредитовании, а та кже при иных активных операциях. Объёмы привлекаемых банком средств , в депозиты находятся в зависимости от состояния спроса и пре дложения на денежные ресурсы, дефицита или избытка ликвидных средств у б анка, состояния рынка депозитов. Депозитная политика является единой для всех структурных по дразделений банка, утверждается комитетом и правлением банка и в случае необходимости подвергается корректировке. Основные направления д епозитной политики Основными направлениями депозитной политики банк а являются: -поддержание ресурсной базы в соответствии с целями и задачами стратеги ческого развития банка -анализ и управление структурной ресурсной базы в увязке с показателями по вложениям -поддержание оптимального соотношения между величиной депозитов и выд анных кредитов, дающего возможность обеспечения необходимого уровня д оходности и ликвидности -применение гибкого подхода к установлению процентных ставок по депози там в зависимости от сроков привлечения, видов денежных средств, состоян ия рынка депозитов -поиск новых форм привлечения средств в депозиты на взаимовыгодной с кли ентами основе -р азвитие партнерских отношений с V IP клиентами банка и расширение видов предоставляемых услуг -контроль за соблюдением , действующего в банке порядка привлечения депозитов. Депозиты и их виды Банк проводит операции по привлечению средств юри дических и физических лиц в депозиты на определенный срок и до востребов ания, а также путем продажи сертификаов и векселей для использования их в качестве ресурсов при кред итовании, а также проведении иных активных операций. Депозиты во вклады представляют собой определенн ые суммы денежных средств (в рублях и иностранной валюте), размещенные в б анке от имени частного или юридического лица, которым за использование э тих сумм в деятельности банка может начисляться определенный процент. На какой срок можно положит деньги? Депозит Альфа-Банка можно открыть на срок от 3 мес. до 1,5 лет в валюте РФ и евро или от 3 мес. до 3 лет в долларах США Вам не обязательно приходить в Банк для переоформления депозита по окончании срока размещения- при от крытии депозита «премия», «капитал» вы можете выбрать его автоматическ ое продление. Депозит, который вы открываете в альфа-банке, всегда приносит реальную п рибыль. Чем больше ваш вклад и срок депозита, тем выше в итоге будет доход. Проценты дохода напрямую зависят как от вложенной сумы, так и от сроков депозита, и начисляются в конце каждого месяца. Когда выдают деньги? В зависимости от вида депозита, вы можете либо сним ать начисленные проценты ежемесячно, либо получить всю накопленную сум му по окончании срока депозита. Начисленные проценты, ровно, как и основная сумма депозита по окончании его срока, перечисляются на эспресс-счет, откуда вы сможете их снять нали чными деньгами или перечислить на текущий счет. Где выдают деньги? Получить проценты по депозиту и снять деньги по око нчании его срока можно без комиссии не только в ближайшем отделении, но и в ближайшем банкомате Альфа-Банка. В этом вам поможет локальная экспресс - карта, которую вы бесплатно получите при открытии депозита. Как открывают депозит? Вы можете открыть депозит в любом отделении Альфа-б анка всего за 15 минут. Это очень просто. Для этого вам понадобится только п аспорт и любой другой документ удостоверяющий вашу личность. Для оформления депозита вам бесплатно откроют специальный экспресс- сч ет. Именно через экспресс- счет вы сможете вносить средства на депозит и с нимать проценты или основную сумму депозита. Виды депозитов Срочный депозит Срочный депозит юридического лица - это денежный вклад предприятия или орг анизации, внесенный в соответствии с договором банковского вклада на оп ределенный срок. Поскольку в течении оговоренного в договоре срока пред приятие предоставляет банку свои денежные средства, то оно получит за эт о доход в форме процента. По истечении срока депозита клиент получает су мму вклада с начисленными процентами. В тех случаях, когда клиенту требуется вернуть срочный депозит до истече нии его срока, заключается дополнительное соглашение. В нем предусматри вается начисление процентов по вкладам до востребования. Накопительный депозит Накопительный депозит является одним из видов срочного банковского вклада, но при этом обладает рядом специфических особенностей: -позволяет клиентам делать дополнительные вклады денежных средств в лю бой день в течении срока действия договора; - позволяет клиентам делать дополнительные вклады на любой срок в предел ах срока действия договора. Каждый дополнительный вклад оформляется дополнительным соглашением к договору, в котором указывается сумма , срок вклада и процентная ставка по нему. По накопительным депозитам предусматривает вариа нт, когда проценты по вкладу могут быть выплачиваться клиенту не только в день возврата депозита, но и ежемесячно или ежеквартально. При этом вып лата процентов производится в первый рабочий день месяца (квартала) и в день вклада. 2.3 М ежбанковский рынок и межбанковск ие операции Банковские операции. Операции коммерческого банка представляют собой к онкретное проявление банковских функций на практике. В ст. 5 Федеральног о Закона «О Банке и банковской деятельности» от 29.12.2006 г. № 246-ФЗ к банковским о перациям относятся: 1) привлечение денежн ых средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего им ени и за свой счет; 3) открытие и ведение банк овских счетов физических и юридических лиц; 4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспон дентов, по их банковским счетам; 5) инкассация денежных ср едств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживан ие физических и юридических лиц; 6) купля-продажа иностран ной валюты в наличной и безналичной формах; 7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; 8) выдача банковских гара нтий; 9) осуществление переводо в денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов). Кроме тог о, в соответствии с российским банковским законодательством коммерчес кие банки помимо перечисленных банковских операций вправе осуществлят ь следующие сделки: 1) выдачу поручительс тв за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежно й форме; 2) приобретение права тре бования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме; 3) доверительное управлен ие денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юр идическими лицами; 4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с закон одательством Российской Федерации; 5) предоставление в аренд у физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихс я в них сейфов для хранения документов и ценностей; 6) лизинговые операции; 7) оказание консультацион ных и информационных услуг. Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации. Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рубл ях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила и х материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами. Кредитной организации запрещается заниматься прои зводственной, торговой и страховой деятельностью. Приведенные ранее положения из Закона «О банках и банковской деятельно сти» содержат упоминание об операциях и услугах банка. В отечественной э кономической литературе нередко не делают различий между этими поняти ями. При этом распространено определение банковских услуг как «массовы х операций», т.е. банковской услугой является одна или несколько операци й банка, удовлетворяющих определенную потребность клиента. Итак, многие коммерческие банки в современных условиях предлагают свои м клиентам (как физическим, так и юридическим лицам) широкий круг операци й и услуг. Коммерческие банки универсального типа выполняют функции по а ккумуляции денежных средств населения, хозяйственных организаций, фир м, компаний; по размещению кредитных ресурсов; организации и проведению денежных расчетов; предлагают клиентам различные банковские операции и услуги. В условиях рыночной экономики все операции коммерческого банка можно у словно разделить на три основные группы: 1. Пассивные операции – это операции по привлечению средств в банки, формированию ресурсов посл едних. К пассивн ым операциям банка относят: привлечение средств на расчетные и текущие с чета юридических и физических лиц; открытие срочных счетов граждан, пред приятий и организаций; выпуск ценных бумаг; займы, полученные от других б анков, и т.д. Все пассивные операции банка, связанные с привлечением средств, в зависи мости от их экономического содержания делятся на: - депозитные, включая получение межбанковских кредитов; - эмиссионные (размещение паев ил и ценных бумаг банка). 2. Активные операции - опе рации, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы для получения прибыли и поддержания ликвидности. К активны м операциям банка относятся: краткосрочное и долгосрочное кредитовани е производственной, социальной, инвестиционной и научной деятельности предприятий и организаций; предоставление потребительских ссуд населе нию; приобретение ценных бумаг; лизинг; факторинг; инновационное финанси рование и кредитование; долевое участие средствами банка в хозяйственн ой деятельности предприятий; ссуды, предоставляемые другим банкам. Активные операции банка по экономическому содержанию делят на: - ссудные (учетно-ссуд ные); - расчетные; - кассовые; - инвестиционные и фондовые; - гарантийные. 3. Активно-пассивные опе рации банков – это комиссионные, посреднические операции, выполняемые банками по поручению клиентов за определенную плату - комиссию. Именно э ту группу банковских операций обычно называют услугами. Различают расч етные услуги, связанные с осуществлением внутренних и международных ра счетов, трастовые услуги по купле-продаже банком по поручению клиентов ц енных бумаг, инвалюты, драгоценных металлов, посредничество в размещени и акций и облигаций, бухгалтерское и консультационное обслуживание кли ентов и прочие. 2.4 Услуги на межбанковском рынке Конверсионные операции рубль/доллар и мягкие валюты Альфа-Банк предоставляет своим контрагентам и кор респондентам возможность покупки долларов США на условия «сегодня» по д приход средств в рублях РФ. При этом: -не требуется наличие лимита по указанной операции -купленные по сделке доллары США могут быть использованы для осуществле ния платежей с корреспондентского счета банка- контрагента в ОАО «Альфа- Банк» датой заключения сделки -комиссия за проведение указанной сделки не взимается Депозитные и залоговые операции -привлечение/размещение средств -кредитование под залог ценных бумаг Международный FOREX Альфа-Банк осуществляет покупку и продажу на межба нковском рынке долларов США и евро, а также валют стран СНГ. Перечень необ ходимых договоров, условия работы на рынке FOREX . Банкнотные операции Альфа – Банк предлагает банк ам- корреспондентам и контрагентам купить наличную иностранную валюту за безналичную валюту и безналичные рубли, а также покупает наличные руб ли с поставкой безналичных рублей на указанный счет. Предоставляются ус луги по доставке банкнот по Москве и до трапа в моск овском аэропорту вылета, доставке наличной валюты в любую точку России ( комиссия за доставку не зависит от расстояния), инкассация и доставке на личных рублей в стране СНГ и Балтии. Банк покупает и обменивает ветхие ба нкноты. Вексель ные операции Оформлен ие покрытия для проведения межбанковской операции Альфа-Банк проводит межбанковские операции под за лог собственных векселей, векселей сторонних эмитентов и иных ценных бу маг. Помимо ценных бумаг, обеспечением по межбанковским операциям могут выс тупать: -неснижаемый остаток на корреспондентском счете -встречный кредит Операции с собственными векселями Альфа-Банк предлагает кредитным организациям, инв естиционным, страховым компаниям и другим финансовым институтам вексе ля ОАО «Альфа-Банк», номинированные как в рублях так и в иностранной валю те. Операции с долговыми обязательствами Альфа-Банк проводит с корпоративными и банковским и векселями и облигациями, а также с облигациями субъектов Федерации Раздел 3. О ц енка кредито способности клиента 3 .1 Управление кредитным рис ком Кредитные операции – самая доходная статья банко вского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чист ой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Одновременно невоз врат кредитов, особенно крупных, может привести банк к банкротству, а в си лу его положения в экономике, к целому ряду банкротств, связанных с ним пр едприятий, банков и частных лиц. Поэтому управление кредитным риском явл яется необходимой частью стратегии и тактики выживания и развития любого коммерческого банка . Наиболее часто кредитный риск определяют как «риск неуплаты заемщиком основног о долга и процентов по обслуживанию кредитов» или «вероятность несоблю дения заемщиком первоначальных условий кредитного договора». Кредитные операции важны для банков, а, значит, важн ым становится и разработка комплекса мероприятий по снижению риска кре дитных операций и управление кредитным риском. Управление кредитным ри ском основывается на выявлен ии причин невозможности или нежелания заемщика выполнять свои обязательства и определении методов снижения риска. Цел ью управления кредитным риском является снижение вероятности неисполн ения заемщиком своих обязательств по кредитному договору и минимизаци я потерь Банка в случае невозврата кредита. Кредитный риск зависит от внешних (связанных с сост оянием экономической среды, с конъюнктурой) и внутренних (вызванных ошиб очными действиями самого банка) факторов. Возможности управления внешн ими факторами ограничены, хотя своевременными действиями банк может в и звестной мере смягчить их влияние и предотвратить крупные потери. Однак о основные рычаги управления кредитным риском лежат в сфере внутренней политики банка. Управление кредитным риском является основным сод ержанием работы банка в процессе осуществления кредитных операций и ох ватывает все стадии этой работы – от анализа кредитной заявки потенциа льного заемщика до завершения расчетов и рассмотрения возможности воз обновления кредитования. Управление кредитным риском составляет орган ичную часть управления процессом кредитования в целом. Управление кредитным риском осуществляется в следующей последователь ности: 1. Идентификация кредитного риска. 2. Качественная и количественная о ценка риска. Цель качественной оценки риска – принятие решени я о возможности кредитования, приемлемости залогов и т.п. Количественная оценка заключается в присвоении количественного параметра каждому кр едиту с целью определения предела потерь по каждой операции. 3. Лимитирование риска. Лимиты кредитования каждого заемщика у станавливаются в банке на основании анализа объективных данных о его кр едитоспособности. 4. Оценка стоимости кредита – является одной из важн ых составляющих процесса упр авлени я кредитным портфелем банка . Процесс уп равления кредитным риском включает в себя определение ставки кредитов ания. В результате отказа банков от принципа обеспеченности кредита (в е го «чистом виде»), банки повышают кредитный процент при определении став ок потребительского кредитования, чтобы минимизировать потери при выд аче кредитов некредитоспособным заемщикам. При рассмотрении вопроса р азмера платы за кредит, банки должны учитывать следующие факторы: 1) ставка рефинансирова ния ЦБ РФ; 2) средняя процентная ставка привл ечения; 3) структура кредитных ресурсов (че м выше доля привлеченных средств, тем дороже должен быть кредит); 4) спрос на кредит со стороны потенц иальных заемщиков (чем меньше спрос, тем дешевле кредит); 5) срок, на который испрашивается кр едит, вид кредита, а точнее сте пень его риска для банка в зависимости от обеспечения; 6) стабильность денежного обращени я в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, т.к. у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценивания де нег). Определение процентной ставки производится в соот ветствии с реальными границами кредитного риска, возникающего при кред итной сделке. Банковский процент отражает стоимость кредитных ресурсо в, выступая в виде определенной суммы денежных средств, получаемой банко м от заемщика за право пользования денежными средствами. При этом надбав ка за риск выступает как опре деленная компенсация потенциальных потерь банка, вследствие невыполне ния заемщиком своих обязательств. Надбавка за риск, устанавливаемая бан ком, отражает уровень кредитного риска конкретного заемщика. При осуществлении кредитования в целях снижения в озникающего кредитного риска банку необходимо принять во внимание три важных аспекта: кредитоспособность заемщика, степень отражения интере сов банка в кредитном договоре, возможность удовлетворения иска на акти вы или доходы заемщика в случае непогашения задолженности. Наиболее распростр аненными в практике банков мероприятиями, направленными на снижение кр едитного риска являются: 1. Оценка кредитоспособ ности заемщика. 2. Страховани е кредитов. 3. Уменьшение размеров выдава емых кредитов одному заемщику . Осуществ ляя кредитование на условиях срочности, возвратности, платности, обеспе ченности, регламентируя отношения кредитора и заемщика посредством кр едитного договора (соглашения), коммерческие банки стремятся предостав ить кредиты надежным клиентам, чтобы исключить риск непогашения и обесп ечить своевременный возврат выданных средств. Поэтому первоочередной задачей банка становится правильная оценка и прогнозирование кредитос пособности потенциального заемщика. Для оценки кредитного риска производится анализ кредитоспособности за емщика, под которой в российской банковской практике понимается способ ность юридического или физического лица полностью и в срок рассчитатьс я по своим долговым обязательствам. Способность к возврату долга физиче ского лица связывается с моральными качествами клиента, его искусством и родом занятий, семейным Для оценки кредитоспособности физического лица б анк использует разнообразную информацию. Этой информацией являются да нные о заемщике, которые он указывает в анкете-заявлении, и различные баз ы данных. Банк может применять следующую систему кредитного скоринга для оценки кредитоспособности инд ивидуальных заемщиков (та блица .1). Как видно из таблицы, наибольшее количество баллов, которое может набрат ь клиент в этой 9-факторной модели кредитного скоринга, равно 67, наименьше е - 20. Если предыдущий опыт кред итования частных лиц показал, что большинство кредитов с рейтингом, напр имер, менее 40 баллов оказались «проблемными», то банк может установить та к называемую границу отсечения, при которой в предоставлении к редита будет отказано (таблица . 1). Таблица 1 - Система кредитного скоринга для оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков Характеристики клиента Баллы Характеристики клиента Баллы 1. Возраст клиента: 6. Профессия, место работы : менее 30 лет 5 управляющий 9 менее 50 лет 8 квалифиц ированный рабочий 7 более 50 лет 6 неквалифицированный рабочий 5 студент 4 пенсионер 6 безработный 2 2. Наличие иждивенцев : 7. Продолжительность занятости. нет 3 менее 1 года 3 один 3 менее 3 лет 4 менее 3 2 менее 6 лет 7 более 3 1 более 6 лет 9 3. Жилищные условия: 8. Наличие в банке счета : собственная квартира 10 текущего и сберегательного 6 арендуемое жилье 4 т екущего 3 другое (живет с друзьями, семьей) 5 сберегательного 2 нет 0 4. Длительность проживания по настоящему адресу : 9. Наличи е рекомендаций (в том числе других финансовых инст итутов) : менее 6 месяцев 2 одна 3 менее 2 лет 4 более двух 5 менее 5 лет 6 нет 1 более 5 лет 8 5. Доход клиента (в год), $: до 10 000 2 до 30 000 5 до 50 000 7 более 50 000 9 В качестве показателей кредитоспособности индив идуального заемщика могут выступать и другие параметры и характеристи ки клиента: участие клиента в финансировании сделки, цель кредита, семей ное положение, состояние здоровья, образование, чистый годовой доход, ср едний остаток на банковском счете, владение кредитными картами, доля пла тежа по ссуде в процентах от месячного дохода. Прагматический под ход, используемый в скоринге (отказ от поиска причинно-следственных связ ей между параметрами и использование выявленных зависимостей между па раметрами для прогнозирования поведения клиента, т.е. вероятности дефол та по кредиту), вызывает у многих довольно сильное отторжение и приводит к определенным законодательным ограничениям в этой области в некоторы х странах. 3 .2 Модель скоринга, применя емая в томском филиале ОАО «Альфа-Банк», ее достоинства и недостатки Скоринговая система представляет собой решение, п остроенное на базе аналитической платформы и web-технологий, автоматизир ующее всю последовательность действий от получения заявки на кредит в у даленной торговой точке до принятия решения о его выдаче и формировании необходимого пакета документов. При этом в процессе задействованы все з венья – специалист по продажам кредитных продуктов в торговой точке, сл ужба безопасности, старший кредитный специалист, адаптируемая скоринг овая модель, используемая автоматизированная банковская система (АБС). Скоринговая система состоит из нескольких частей: ­ бэк- и фронт-офис удаленн ых рабочих мест; ­ схема документооборота (последо вательности прохождения анкет через службы банка); ­ база данных, содержащая информац ию о заемщиках и истории принятия решений по ним; ­ генератор кредитных историй; ­ система скоринга и аналитическо й отчетности; ­ модуль интеграции с АБС. Бэк-офис и фр онт-офис представляют собой автоматизированные рабочие места оператор ов ввода заявок и лиц, участвующих в принятии решений о выдаче кредита. Оп еративная работа пользователей с системой происходит при помощи едино го веб-интерфейса. К пользователям системы кредитного скоринга в ОАО «Ал ьфа-Банк» относятся: ­ специалист по продажам к редитных продуктов в торговой точке. Он вводит данные из анкеты заемщика в стандартную форму, которая автоматически генерируется на стороне сер вера; ­ сотрудник службы экономической безопасности (СЭБ); - сотрудник кредитного отдела (старший к редитный специалист). Отличие веб- формы сотрудника СЭБ от сотрудника кредитного отдела заключается в раз личии информации из анкеты заемщика, которая используется для принятия решения по заемщику. Так, для верификации заемщика службой безопасности необходима информация о номерах документов, регистрации, месте работы и пр. Кредитного инспектора интересует социальный портрет: уровень доход ов, семейное положение, образование, и т.д., а так же р е зультат скоринговой модели . Вся информация о поступающих заявках собирается в оперативной базе дан ных. Прохождение анкеты на каждом шаге протоколируется с помощью специа льных статусов анкеты. Статусы упорядочиваются в соответствии со схемо й прохождения анкет. В большинстве случаев предпочтительно создание хр анилища данных, в котором содержится консолидированная информация по з аявкам с анкетами заемщиков, истории принятия решений по выданным креди там, погашениям кредитов. Это позволит сосредоточить информацию о потре бительском кредитовании в едином источнике и снизить нагрузку на опера т ивную базу данных. На рисунке 3 представлен пример создания банком хранилища данных. В храни лище данных может накапливаться статистическая информация макроэконо мического характера об уровне жизни в регионе, средней заработной плате , прожиточном минимуме и т.д. с целью повышения к ачес тва скоринговых моделей . В разных странах набор характеристик , описывающих заемщи ков , и их относительный вес в оценке к редитного риска различаются , как различны экономические усл овия жизни и национальный менталитет . Поэтому нельзя автоматически переносить модель из одной страны в другую . В российских усл овиях параметры одного региона не перено симы на ситуацию другого региона , на его уровни зарплат и рисков . Более того , н е дает эффекта даже перенос скоринговой м одели из одного банка в другой , поскольку клиентская база каждого банка имеет свои особенности . Все п а раметры и к оличественные характеристики , используемые в скор инговых схемах ОАО «Альфа-Банк» базируются на массивах информации , сформированных по итога м кредитования прошлых лет. Методология построения кредитной скоринговой системы ОАО «Альфа-Банк» основана на анализе специфики деятельности банка . При э том учитываются как группы клиентов (отраслев ая и региональная принадлежность и др .), та к и кредитные продукты банка для физическ их лиц . Исходя из потребностей банка в развитии бизнеса и имеющихся данных , был и разработаны и внедрены в промыш ленную среду скоринговые модели , основанные н а экспертных знаниях банковского менеджмента , на статистических данных , на учете макроэконо мических данных о социально-экономическом развити и региона и отраслей . Для пост роения с коринговой системы используются с ледующие типы данных : 1. Макроэкономические данные, представляющие собой статистич ескую информацию по социально-экономическому развитию томского регион а. 2. Статистические данные предприят ий томского региона с тем, чтобы включить в модель скоринга информацию о принадлежности заемщика к определенному сектору экономики для повышен ия точности оценки. 3. Анкетные данные по всем имеющимс я заемщикам банка в разрезе возвратов и невозвратов долга, а также по про сроченным выплатам процентов и основной суммы долга. Состав анкетных да нных, необходимых для работы модели, определяется после предварительно го анализа. 4. Экспертные знания банковского м енеджмента по каждому из типов кредитных продуктов банка. Исходными данными для оценки заемщика являются : дем ографические данные (в частности , возраст , прод олжительность проживания в определенном регионе , стаж работы , почтовый индекс , семейное по ложение ), имущественное положение клиента (сведения о наличии собственной квартиры , машины ), с р е днемесячный доход клиента , сведения , отражающие уже существующие отношения между клиентом и банком (обращался ли клиент ранее в «Альфа-Банк» , его кредитная история ). Скоринг-баллы , получаемые работниками данных предприятий , значительно выше , чем у сотрудн и ков других предприятий и фирм. На основании статистических исследований данных о заемщиках , уже имеющихся в банке , каждому признаку назначается определенное к оличество баллов (чем выше кредитоспособность и добросовестность заемщика по тому или и ному призна ку , тем более высокий балл мы этому признаку присваиваем ). При этом принимается во внимание предикативная (прогн озная ) сила каждого такого фактора , наличие корреляций между ними и другие статистичес кие характеристики исследуемой совокупности объе ктов . Ско ринговые-баллы , получаемые заемщиком в результате рассмотрения е го анкеты указаны в таблице 4 Таблица 2 - Скоринг овые балы заемщика Показатель Диапазон значений Скоринг-балл Возраст заемщика До 35 лет 7,60 От 35 до 45 лет 29,68 От 45 лет до 65 35,87 От 65 лет и выше 25,40 Образование Высшее 29,82 Среднее специальное 20,85 Среднее 22,71 Состоит ли в браке Да 29,46 Нет 9,38 Наличие кредита в прошло м Да 40,55 Нет 13,91 Стаж работы До 1 года 15,00 От 1 до 3 лет 18,14 От 3 до 6 лет 19,85 Свыше 6 лет 23,74 Наличие автомобиля Да 51,69 Нет 15,93 Наличие квартиры Да 60,88 Нет 30,15 деятельности Химическая 34,72 Скоринг-баллы получены эмпир ическим путем на основе баз данным заемщи ков ОАО «Альфа-Банк» и на основе специфики региона. Путем суммирования баллов по каждому признаку ско ринговой карты, происходит оценка кредитоспособности потенциального з аемщика. Таким образом, знания об имеющихся заемщиках позволяют прогноз ировать профиль потенциального клиента банка. Поскольку со временем да нные обновляются, естественно, периодически происходит модификация са мой скоринговой карты: некоторые признаки становятся более значимыми, а другие отходят на второй план. Коррекция карт производится регулярно, ее периодичность зависит от объема кредитов. Итак, к основным недостатка м скоринговой системы оценки кредитоспособности потенциальных клиент ов ОАО «Альфа-Банк» относятся: Низкая адаптируемость данной системы. Используема я для оценки кредитоспособности система должна отвечать настоящему по ложению дел. Например, в США считается плюсом, если человек поменял много мест работы, что говорит о его востребованности. В нашей стране было наоб орот - данное обстоятельство свидетельствовало, что человек либо не може т ужиться с коллективом, либо он малоценный специалист, и, соответственн о, повышается вероятность просрочки в платежах. Кроме того, с уществуют еще две проблемы. Первая заключается в том, что классификация выборки производится только на клиентах, которым дали кредит. Поэтому не возможно определить, как бы повели себя клиенты, которым в кредите было о тказано: вполне возможно, что какая-то часть оказалась бы вполне приемле мыми заемщиками. Но, как правило, отказ в кредите производится на основан ии достаточно серьезных причин. Банки фиксируют эти причины отказа и сох раняют информацию об отказанных кредитах. Это позволяет им восстанавли вать первоначальную популяцию клиентов, обращавшихся за кредитом. Вторая проблема заключается в том, что люди с течением времени меняются, меняются и социально-экономические условия, влияющие на поведение люде й. Поэтому скоринговые модели необходимо разрабатывать на выборке из на иболее «свежих» клиентов, периодически проверять качество работы сист емы и, когда качество ухудшается, разрабатывать новую модель. На Западе н овая модель разрабатывается в среднем раз в полтора года, период между з аменой модели может варьироваться в зависимости от того, насколько стаб ильной была экономика в это время. Таблица 3 - Факторы, влияющие на кредитоспособнос ть Категория Некоторые факторы катег ории Базовая персональная инф ормация Пол, возраст, образование Информация о семейном по ложении Состояние в браке Регистрационная информа ция Прописка, срок проживания по данному адресу Информаци я о занятости Специальность, сфера деятельности предприятия Информация о финансовом положении Зарплата, дополнительны й доход Информация по обеспеченн ости Имущество Информация о кредитной и стории Количество прошлых кредитов, текущие обязательства Раздел 4. Ф ормы расчётов и виды платеж ных документов Настоящая часть распространяется на следующие фо рмы безналичных расчетов: -расчеты платежными поручениями -расчеты по аккредитиву -расчеты чеками - расчеты по инкассо. Формы безналичных расчетов применяются клиентами кредитных организац ий, учреждений и подразделений расчетной сети Банка России. Формы безнал ичных расчетов избираются клиентами банков самостоятельно и предусмат риваются в договорах, заключа емых ими со своими контрагентами. Банки осуществляют операции по счетам на основании расчетных документ ов. Расчетный документ представляет собой оформленное в виде документа на бумажном носителе или, в установленных случаях, электронного платежн ого документа: -распоряжение плательщика 9клиента или банка) о списании денежных средст в со счета и их перечисление на счет получателя средств; -распоряжение получателя средств ( взыскателя) на списание денежных средств со счета плательщик а и перечисление на счет, указанный получателем средств (взыскателем). При осуществлении безналичных расчетов в формах, используются следующие расч етные документы: -платежные поручения - аккредитивы - чеки - платежные требования - инкассовые поручения. Расчетные документы на бумажном носителе оформляются на бланках докум ентов, включенных в общероссийский классификатор управленческой докум ентации. Расчетные документы на бумаж ном носителе заполняются с применением пишущих или электорнно - вычисли тельных машин шрифтом черного цвета, которые заполняются ручками с паст ой, чернилами черного, синего или фиолетового цвета (допускается заполне ние чеков на пишущей машинке шрифтом черного цвета). Подписи на расчетны х документах проставляются ручкой с пастой черного, синего или фиолетов ого цвета. Оттиск печати и оттиск штампа банка, проставляемые на расчетн ых документах должны быть четкими. Расчетные документы должны содержать следующие реквизиты -наименование расчетного документа и код формы по ОКУД ОК 011-93 - номер расчетного документа, число, месяц, год его выписки - вид платежа - наименование плательщика, номер его счета, идентификационный номер нал о гоплательщика (ИНН) -наименование и местонахождение банка плательщик а, его банковский идентификационный код (БИК), номер корреспондентского счета или субсчета - наименование получателя средств, номер его счета, идентификационный но мер налогоплательщика (ИНН) - наименование и местонахождение банка получателя, его банковский идент ификационный код (БИК), номер корреспондентского счета или субсчета - назначение платежа. Налог, подлежащий уплате, выделяется в расчетном до кументе отдельной строкой. - сумму платежа, обозначенную прописью и цифрами - очередность платежа - вид операции в соответствии с правилами ведения бухгалтерского учета в Банке России и кредитных организациях, расположенных на территории РФ - подписи уполномоченного лица и оттиск печати. Раздел 5 . О перации по торговой валюте ОАО «Альфа-Банк» осуществляет следующие виды конв ерсионных операций: -продажа иностранной валюты за рубли -покупка иностранной валюты за рубли -покупка одного вида иностранной валюты за иностранную валюту другого в ида. Банк проводит операции покупки и продажи валюты по следующим курсам: -курсу банка без взимания комиссии -текущему курсу ЕТС ММВБ со сроком расчета «сегодня» или «завтра» -текущему курсу межбанковского рынка со сроком расчета «сегодня» -средневзвешенному курсу ММВР. А также существует возможность -приобрести/продать любую свободно и ограниченно конвертируемую валют у -приобрести/продать доллары США без предварительного депонирования ср едств на счете -купленную иностранную валюту или вырученные от продажи рубли зачислит ь на счет открытый в другом банке. Переводы в рублях и иностранной валюте Переводы в рублях осуществ ляются Альфа-Банком через систему расчетов Банка России, что позволяет и сполнять платежные поручения клиентов в день их получения, а при определ енных условиях- в режиме реального времени ( «порейсовое» списание). Альфа-Банк производит прием платежных поручений в рублях на бумажном носителе с использованием системы BiPrint Переводы в иностранной валюте осуществляется через сеть корреспондентских счетов Альфа-Б анка, открытых в крупнейших иностранных банках, в т.ч. Альфа-Банк осуществ ляет срочные переводы текущим операционным днем в долларах США и Евро. Альфа-Банк проводит расчеты: -во всех основных мировых валютах, в валютных стран ближнего зарубежья, в клиринговых и замкнутых валютах - в валюте, отличной от валюты счета - в долларах США с гарантированной доставкой в полной сумме. Переводы на счета, открытые в подразделениях Альфа-Банка, осуществляетс я бесплатно и в режиме реального времени. Тарифы: Открытие счета по договору банковского счета в рублях РФ или иностранно й валюте Открытие первого счета в банке-3000 руб. Открытие второго и всех последующих счетов клиента в банке- 900 руб. Открытие счета после предоставления клиентом в банк документов, свидет ельствующих о реорганизации в форме слияния, разделения и преобразован ия- 1200 руб. Обслуживание счетов клиента в рублях РФ или ино странной валюте: Обслуживание счета клиента при предоставлении пл атежных поручении/заявлений на перевод только по системе «Альфа-Клиент »/ «Альфа-Клиент On - line »- 350 руб. Обслуживание счета клиента в рублях РФ при предоставлении платежного п оручения с использованием системы BiPrint -1400 руб. Обслуживание счета клиента в рублях РФ при предоставлении платежного п оручения на бумажном носителе без использования системы BiPrint - 6250 руб. Переводы по поручениям клиентов - юридических л иц в валюте РФ Переводы по поручениям, полученным по системе «Аль фа-Клиент On - line » до 14 ч.00 мин.- 20 руб. за каждый перевод. Переводы текущим днём по поручениям, полученным по системе «Альфа-Клиен т»/ «Альфа-Клиент On - line » в период с 14 ч. 00 мин. Д о 15 ч. 30 мин.- 0,01 % от суммы перевода, минимум 50 руб. Переводы по поручениям, полученные по системе BiPrint – 0,1 % от суммы перевода , минимум 23 руб., максимум 300 руб. Обслуживание системы «Альфа-Клиент On - line » Обслуживание и поддержка приема/передачи докумен тов по системе «Альфа-Клиент On - line » - 900 руб. в мес. (комиссия взимается с одного счета клиента, независимо от количест ва счетов в валюте РФ/ иностранной валюте, открытых в банке. Установка специалистом банка программного обеспечения на каждом АРМ к лиентов системы «Альфа-Клиент» - 700 руб. З аключение В заключении хотелось бы еще раз подчеркнуть большое практическое знач ение темы данной производственной практики. Огромные неплатежи в стране, в настоящее время, связ аны с недооценкой моментов кредитных рисков, с нецивилизованным подход ом банков в начале развития рыночных отношений к своей кредитной полити ке. При рассмотрении экономического положения потенциального заемщика важны буквально все моменты, иначе банк может понести огромные потери. В данной производственной пр актике были рассмотрены основные методы оценки кредитного риска. В ходе выполнения работы были решены следующие задачи: - Проанализированы п ринципы управления банковскими кредитными рисками; - Применение теоретико-вероятнос тных подходов к оценке кредитного риска заемщика; - была рассмотрена скор инговая модель, применяемая в ОАО «Альфа-Банк», выявлены ее достоинства и недостатки; Применение т еории вероятности позволило определить значение вероятности невозвра та долга заемщиков. Были сделаны следующие выводы: инструментом для снижения возможных рис ков при оказании банковских услуг, и, следовательно, позволяет расширить преимущества, кото рые будет иметь клиент. Данная технология позволяет повысить степень ло яльности клиента к банку, что приводит в конечном итоге к увеличению кли ентской базы банка и поддержанию ее стабильности. Кроме того, повышается вероятность создания уникальных потребительских свойств кредитного п родукта: создание целевого кредита, увеличение сроков кредитования, мяг кие условия по залоговому обеспечению, предоставление кредита без откр ытия расчетного счета и т.д., что позволяет выиграть время у конкурентов д ля привлечения новой клиентуры для кредитования. В действительности кл иента интересует лишь возможность получения кредита по более низкой це не качественным образом. В конкурентной борьбе выиграет банк, который ко нцентрирует свои усилия по созданию уникальной кредитной услуги, т.е. пр ичине, по которой потребитель отдаст предпочтение кредитному продукту данного банка, а не банку конкуренту Список использованных ист очников 1 . Андреева Г.В. Скоринг как метод оценки кредитного риска // Банк овские технологии. – 2002. - № 7. – С. 50-56 . 2 . Ли В.О. Об оценке кредитоспосо бности заемщика (российский и зарубежный опыт) // Деньги и кредит. – 2005. – №2. С. 50-54. 3 . Едронова В.Н. Стимулирование повышения спроса на кредитные услуги банков: направления маркетинговы х усилий по оптимизации клиентской базы // Финансы и к редит. – 2004. - №12. – С. 3-13. 4 . Герасимова Е.Б. Анализ качест ва банковских услуг // Финансы и кредит. – 2004. - №16. – С. 19-24. 5 . Жуков Е.Ф. Максимова Л.М. и др. Б анки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. профессора Е.Ф. Жук ова. – М.; Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997 г. – 471 с. 6. Иода Е.В., Мешкова Л.Л., Болотина Е.Н. Классификация банковских рисков и их о птимизация / Под общ. ред. проф. Е.В. Иода, 2-е изд., испр., перераб. Тамбов: Изд-во Т амб. гос техн. ун-та, 2002. – 102 с. 7 . Киселева И.А. Коммерческие ба нки: модели и информационные технологии в процедурах принятия решений. – М.: Едиториал УРСС, 2002. – 400 с. 8 . Лаврушин О.И. Банковские риск и: Учебное пособие. – М.: КноРус, 2007. – 232 с. 9 . Лаврушин О.И. Деньги, кредит, б анки: Учебник для вузов. – М.: КноРус, 2005. – 506 с. 10 . Орлова Н.В., Новикова Н.А. Потре бительский кредит: актуальные вопросы, образцы документов. – М.: Юрайт, 2007. – 177 с. 11 . Регламентные документы ОАО «Альфа-Банк», Блок «Потребительское кредитование» от 15.01.2007 12 . Ходжаева И.Е. Оценка кредитос пособности физических лиц с использованием деревьев решений // Банковск ие технологии. – 2006. - №5. – С. 30-33.
1Архитектура и строительство
2Астрономия, авиация, космонавтика
 
3Безопасность жизнедеятельности
4Биология
 
5Военная кафедра, гражданская оборона
 
6География, экономическая география
7Геология и геодезия
8Государственное регулирование и налоги
 
9Естествознание
 
10Журналистика
 
11Законодательство и право
12Адвокатура
13Административное право
14Арбитражное процессуальное право
15Банковское право
16Государство и право
17Гражданское право и процесс
18Жилищное право
19Законодательство зарубежных стран
20Земельное право
21Конституционное право
22Конституционное право зарубежных стран
23Международное право
24Муниципальное право
25Налоговое право
26Римское право
27Семейное право
28Таможенное право
29Трудовое право
30Уголовное право и процесс
31Финансовое право
32Хозяйственное право
33Экологическое право
34Юриспруденция
 
35Иностранные языки
36Информатика, информационные технологии
37Базы данных
38Компьютерные сети
39Программирование
40Искусство и культура
41Краеведение
42Культурология
43Музыка
44История
45Биографии
46Историческая личность
47Литература
 
48Маркетинг и реклама
49Математика
50Медицина и здоровье
51Менеджмент
52Антикризисное управление
53Делопроизводство и документооборот
54Логистика
 
55Педагогика
56Политология
57Правоохранительные органы
58Криминалистика и криминология
59Прочее
60Психология
61Юридическая психология
 
62Радиоэлектроника
63Религия
 
64Сельское хозяйство и землепользование
65Социология
66Страхование
 
67Технологии
68Материаловедение
69Машиностроение
70Металлургия
71Транспорт
72Туризм
 
73Физика
74Физкультура и спорт
75Философия
 
76Химия
 
77Экология, охрана природы
78Экономика и финансы
79Анализ хозяйственной деятельности
80Банковское дело и кредитование
81Биржевое дело
82Бухгалтерский учет и аудит
83История экономических учений
84Международные отношения
85Предпринимательство, бизнес, микроэкономика
86Финансы
87Ценные бумаги и фондовый рынок
88Экономика предприятия
89Экономико-математическое моделирование
90Экономическая теория

 Анекдоты - это почти как рефераты, только короткие и смешные Следующий
Хранить молчание лучше в твёрдой валюте.
Anekdot.ru

Узнайте стоимость курсовой, диплома, реферата на заказ.

Банк рефератов - РефератБанк.ру
© РефератБанк, 2002 - 2016
Рейтинг@Mail.ru