Диплом: Кредитование физических лиц в Сберегательном банке РФ - текст диплома. Скачать бесплатно.
Банк рефератов, курсовых и дипломных работ. Много и бесплатно. # | Правила оформления работ | Добавить в избранное
 
 
   
Меню Меню Меню Меню Меню
   
Napishem.com Napishem.com Napishem.com

Диплом

Кредитование физических лиц в Сберегательном банке РФ

Банк рефератов / Финансы

Рубрики  Рубрики реферат банка

закрыть
Категория: Дипломная работа
Язык диплома: Русский
Дата добавления:   
 
Скачать
Архив Zip, 82 kb, скачать бесплатно
Заказать
Узнать стоимость написания уникальной дипломной работы

Узнайте стоимость написания уникальной работы

87 СО ДЕРЖАНИЕ Введение. ……………………………………………………………… ………… 3 Глава 1. Кредитный договор…………………………… ………………………7 1.1. Понятие кредитного договора …………………………………………7 1.2. Предмет кредитного договора…………………… ………………….10 1.3. Стороны кредитного договора…………………… ……………..…. 11 1.4. Права и обязанности сторон по кредитн ому договору…………….11 Глава 2. Порядок кредит ования физических лиц и способы обеспечения исполнения обязательств п о кредитному договору………………….…… 16 2.1. Услуги сбербанка и в иды предоставляемых кредитов…………… 16 2.2. Условия кредитования физиче ских лиц…………………………… 20 2.3. Анализ кредитной заявки……………………………… ……… ..… 35 2.4. Полномочия по принятию решений о пред оставлении кредита и об изменении условий кредитования…………………………………..48 2.5. Порядок предоставления кредита…………… ………………..……49 2.6. Сопровождение кредитного договора…… ………………….... …..61 2.7. Порядок погашения кредита и уплаты пр оцентов……….………..73 Глава 3. Организационн о-правовая характеристика деятельности Балезинского Сбербанка……………… …………………………………….. 79 3.1. Организационно-правовая характеристика……………………… . 79 3.2. Основные показатели деятельности Сбербанка………………….. 81 Заключение……………………………………………………………………. 82 Список используемой литературы…………………………………………..85 Приложения…………………………………………………………………….86 ВВЕДЕНИЕ Кред итование предприятий и населения относится к традиционным видам банко вских услуг. Не случайно банк называется кредитным институтом. Наибольш ая часть активов банков по-прежнему помещена в кредитные операции. В общ ем виде сложившаяся система кредитования представляет собой обновленн ую систему, при которой, однако, еще существуют как старые, так и новые фор мы кредитования. В известном смысле действующая система кредитования п редставляет собой переходную систем у, где сохраняются остатки старой схемы, так и вводятся новые элементы, бо лее соответствующие рыночным отношениям. В Российской Федерации после ряда неудач в экономике отношение населе ния к банковской системе значительно ухудшилось. Люди стали более недов ерчиво относиться ко всему, что им предлагается многочисленными банкам и, создающимися на территории государства. Чтобы изменить такое неблаго приятное отношение, в банках создаются службы маркетинга, занимающиеся изучением потребностей в и запросов клиента. Если говорить конкретно о маркетинге кредитных операций, то следу ет отметить, что банкам приходится проявлять все большую изобретательн ость в области разработки новых методов кредитования, привлечению наиб ольшего числа клиентов. Кредитные операции – это операции по предо ставлению банками денежных ссуд, в качестве кредитора выступают банки, з аемщиками другие банки, юридические и физические лица. Кредит – широкое понятие, предлагаю щее наличие различных форм организации кредитных отношений, как формир ующих источники средств банка, так и предоставляющих одну из форм их вло жения. Кредитная политика – это стратегия и тактика банка в области кредитных операций. Не существует единой креди тной политики для всех банков. Каждый банк формирует свою собственную кр едитную политику, учитывая экономические, политические, географически е, организационные и иные факторы, оказывающие влияние на его деятельнос ть. Считается, что риски банка повышаются, если он не имеет своей кредитно й политики; если он ее имеет, но не довел до сведения всех исполнителей; ес ли он имеет противоречивую или неконкретную политику. Кредитная политика в части СТРАТЕГИИ вбирает в себя приоритеты, п ринципы и содержательные цели конкретного банка на кредитном рынке, а в части ТАКТИКИ – финансовый и иной инструментарий, используемый данным банком для реализации его целей при осуществлении кредитного процесса. Таким образом, кредитная политика создает необходимые общие предпосыл ки эффективной работы персонала кредитного подразделения банка (поним ания приоритетов, целей, инструментов, методов организации кредитных сд елок), объединяет и организует усилия персонала, уменьшает вероятность о шибок и принятия нерациональных решений. В зарубежной банковской практике формирование кредитной по литики включает, во-первых, определение стратегии, утверждаемой советом директоров (правлением); во-вторых, разработку подробного руководства по осуществлению кредитных операций, призванного обеспечить реализацию стратегических направлений деятельности банка в данной сфере. Подгото вкой такого руководства обычно заним ается специальное подразделение, в чьи функциональные обязанности вхо дит также контроль за выполнением тре бований данного документа. Руководство является конфиденциальным доку ментом и даже внутри банка доводится до сведения лишь тех служащих, кото рые участвуют в кредитном процессе. Для принятия банком решений по выбору собственных целей в сфере кредит ования важное значение имеют: а) постановка общих целей деятельности банка на предстоящий период, в ч астности в отношении доходности и ликвидности, б) адекватный анализ кр едитного рынка (спроса и предложения кредитных услуг), включая отношения централизованных кредитных ресурсов к общей массе кредитных вложений по стране в целом или региону, в) ясность перспектив развития ресурсной базы банка, г) верная оценка качества своего кредитного портфеля, д) учет динамики уровня квалификации персонала. Существует ряд принципов организации кр едитного процесса: 1. Принципы взаимоотношений с клиент ами . Имеется в виду прежде всего предпочтительный для да нного банка курс либо на долгосрочный, либо на разовые кредитные сделки с клиентами. Банки, думающие о перспективе, стремятся к установлению дол говременных связей, позволяющих на основе хорошего знания клиента опер ативно решать возникающие вопросы. Одновременно такой подход предпола гает повышение качества обслуживания клиентов, знание и удовлетворени е их запросов, развитие комплексного обслуживания. 2. Приоритеты, которых придерживается б анк в кредитном деле. Они могут касаться как назначения и видов выдаваем ых ссуд, так и форм обеспечения их возвратности. 3. Система моральных ценностей , которых должны придерживаться участники кредитных операций. Это такие ценности, как честность, порядочность, откровенность с обеих стор он. Руководство по кредитной политике, регламентирующие все аспекты рабо ты банка на кредитном рынке, концентрирует в себе весь накопленный банко м инструктивный и методический материал по организации кредитного про цесса. Оно должно содержать следующие основные разделы: а) функциональные звенья, участвующие в кредитном процессе, и их полном очия, б) порядок разрешения ссуды, в) инструкции по организации кредитования, г) методические указания по анализу кредитоспособности клиентов, д) методические указания по анализу кредитного портфеля, е) методические указания по анализу выполнения кредитных договоров. Целью дипломной работы является изу чение методов кредитования физических лиц и порядка его погашения, а так же изучение спроса населения в кредитах. ГЛАВА 1. КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР 1.1. Понятие кредитного договора В процессе хозяйствен ной деятельности из-за временного недостатка собственных средств у гра ждан возникает потребность привлечения заемных средств для покрытия т екущих затрат либо для капитальных вложений. Одним из основных путей удо влетворения потребностей в денежных средствах является получение их п о кредитному договору. По кредитному договору банк обязуется предостав ить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить сумму и уплатить проценты на н ее. Основным источником привлечения денежных средств гражданами и орган изациями является банковское кредитование. Банки являются посредникам и на рынке капитала. Они привлекают временно свободные денежные средств а одних лиц и предоставляют их другим лицам, нуждающимся в заемных средс твах. Отношения банков с клиентами регулируются кредитным договором. Правовое регулирование отношений по кредитному договору осуществляе тся Гражданским кодексом РФ (части 1 и 2), законодательными актами Российск ой Федерации, приказами Банка России и др. С введением в действие частей 1 ( с 01.01.95 г.) и 2 (с 01.03.96 г.) Гражданского кодекса Российской Федерации регулировани е кредитных отношений было выделено в качестве самостоятельной разнов идности договора займа. Предусмотрено, что к отношениям по кредитному до говору применяются правила, предусмотренные положениями о договоре за йма, если иное не предусмотрено правилами о кредите в Гражданском кодексе и не вытекает из существа кредитног о договора. Определение кредитного договора дано в ст. 819 Гражданского кодекса Росс ийской Федерации. Кредитный договор есть соглашение, по которому банк ил и иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, пред усмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную дене жную сумму и уплатить проценты на нее. Отношения по кредитному договору регулируются параграфом 2 главы 2 Гражданского кодекса РФ, а также параграфом 1 этой главы, нормы которого посвящены договору займа, так как договор займа является кредитной сдел кой. Помимо этого кредитного отношения регулируются и самим кредитным д оговором. Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег заемщику, если сторона по договору не обусловили представления кр едита наступлением каких-либо иных условий. В этом случае очень важно, чтобы в договоре было указано на то, что подразумевается под «моментом передачи денег», так как именно с этого мо мента у сторон возникают определенные права и обязанности по данному кр едитному договору. Местом заключения кредитного договора является мес то жительства гражданина или место нахождения банка, предложившего зак лючить такой договор. Денежные средства считаются врученными заемщику с момента фактическ ого поступления во владение заемщика в месте заключения договора. Так, в случае если кредит выдается физическому лицу для потребительски х нужд, то денежные средства должны быть вручены наличными в месте его жи тельства. В договоре с физическим лицом может быть предусмотрено и полу чение денег в безналичном порядке, то есть с момента поступления денег н а указанный гражданином счет в банке. Банки или иная кредитная организация должны по характеру своей деятел ьности предоставить денежные средства в кредит каждому, кто к ним обрати тся при соблюдении им требований банка. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюден ие письменной формы влечет его недействительность. На практике кредитные отношения оформляются банком и клиентом путем п одписания единого документа – кредитного соглашения. Особенностью кредитных правоотношений является обеспеченность кред ита. В качестве своевременного возврата кредита банки принимают залог, п оручительство и т.д. В последнее время определенное распространение получило кредито вание физических лиц под залог приобретаемой ими дорогостоящей техник и ё мебели, автомобилей и т.д. Кредитный договор считается заключенным при соблюдении двух условий: первое – соблюдение его формы и второе – достижении по всем его сущест венным условиям. При этом существенными являются следующие условия: - о предмете договора, - получение процентов по кредитному договору, - все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон настаивали на нотариальном удостоверени и кредитного договора, хотя по закону этого не требуется. Несоблюдение этих условий влечет за собой признаки договора незаключ енным. Каждый банк должен иметь четкую и детально проработанную програм му развития кредитных операций, в которой формируются цели, принципы и у словия выдачи кредитов разным категориям заемщиков (предельные размер ы ссуд, требования к обеспечению и погашению и т.д.) При выдаче ссуд физиче ским лицам Сбербанк Российской Федерации руководствуется «Правилами к редитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами» (редакци я 3) от 30 мая 2003 года №229-3-р. Банк – кредитор тщательно изучает все представляе мые заемщиком документы (заявку клиента, изучить кредитную историю клие нта – заемщика, провести анализ по вопросу наличия или отсутствия задол женности по обязательствам клиента – заемщика, проверить наличие и кач ество обеспечения (залог, поручительство и т.д.). Важным этапом в ходе п одготовки к подписанию кредитного договора является оценка кредитоспо собности клиента – заемщика и риска, связанного с выдачей кредита. При решении вопроса о целесообразности выдачи кредитных сре дств заемщику свое заключение по данному вопросу должны представить специалисты следующих направлений: к редитный инспектор, юрист, инспектор службы экономической безопасност и, экономист. Исходя из этого, кредитный комитет банка принимает соответ ствующее решение о возможности или невозможности предоставления заемщ ику кредита. В случае положительного решения, заемщику об этом сообщаетс я и затем стороны приступают к оформлению кредитного договора. Оформление кредитного договора осуществляется путем заключения меж ду банком и его клиентом соответствующего договора, отвечающего требов аниям Гражданского кодекса Российской Федерации и содержащего основны е условия предоставления и погашения размещаемых банком денежных сред ств ежеквартально. 1.2. Предмет кредитного д оговора Пред метом кредитного договора являются денежные средства, которые предост авляются заемщику с условием их возвратности и уплаты процентов на эту с умму. Кредитный договор, как отмечалось ранее, является возмездным. Вместе с тем, необходимо отметить, что начисление процентов на предоставляемую з аемщику сумму денежных средств по кредитному договору начинает произв одиться не с момента заключения кредитного договора между сторонами, а с момента поступления кредитных средств на счет заемщика, то есть процент ы выплачиваются за время реального пользования кредитными суммами (ст. 819 ГК РФ часть вторая). Что касается размера кредита, обеспечения условий погашения и других у словий, то они определяются сторонами в договоре. Денежные средства выра жаются в рублях, так как рубль является законным платежным средством, об язательным к приему на всей территории Российской Федерации (ст. 140, 317 ГК РФ часть первая). В связи с этим предметом кредитного договора являются объ екты гражданских прав, которые могут свободно отчуждаться или переходи ть от одного лица к другому в порядке правопреемства (наследование) либо другим способом. Спецификой кредитного договора является его предмет, который регулир ует отношения только по денежным обязательствам. Если предметом догово ра являются не деньги, а вещи, то к таким договорам применяется специальн ое законодательство. 1.3. Стороны кредитного договора Основной особенностью кредитного договора является его субъектн ый состав: с одной стороны такого договора обязательно выступает банк ил и иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию. В нашем случае – Сберегательный банк Российской Федерации. Сберегательный банк РФ обладает рядом специфических черт: пр ивлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, разм ещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возв ратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физ ических и юридических лиц. В учредительных документах банка обязательн о должно быть указание на перечень осуществляемых банком услуг (ст. 52 ГК Р Ф часть первая, ст.ст. 5, 10 ФЗ «О банке и банковской деятельности»). В законе стороны кредитного договора четко обозначены. Это банк или ин ая кредитная организация, имеющая лицензию Банка оссии и заемщикии России и заемщик, получающий денежные средс тва для предпринимательских или потребительских целей. Это обстоятель ство является отличительной чертой к редитного договора от других договоров гражданско-правового значения. 1.4. Права и обязанности сторон по кредитному договору По кредитному договору одна сторона (банк или иная кредитная о рганизация), обязующаяся предоставить денежные средства (кредит), называ ется кредитором, а сторона (гражданин или юридическое лицо), обязующаяся возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, - заемщ иком – ст. 819 ГК РФ часть вторая. Кредитный договор является двухсторонни м, так как обязанности возникают не только у заемщика (возврат полученно й ссуды и уплата процентов на нее), но и у кредитора (предоставление денежн ых средств в размере и на условиях, предусмотренных договором). Нарушение обязанностей, предусмотренных дл я сторон по кредитному договору, влечет ответственность как кредитора, так и заемщика в форме возмещения убытков, а поэтому в кредитном договор е обязательно необходимо прописать все права и обязанности сторон, и пре жде всего кредитный договор должен в себя включать условия о сумме креди та, объектах кредитования, сроке возврата кредита, проценте, залоге и др.. По кредитному догово ру заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить п роценты на нее, т.е. размер процентов по кредитному договору, порядок их уплаты, сроки являются существенными условиями. Это означает, что если эти усло вия не определены в кредитном договоре, то кредитный договор может быть признан недействительным. Кредитный договор всегда является возмездным. Поэтому заемщик обязан по договору уплатить проценты. Как правило, эти проценты включают в себя ставку рефинансирования Банка России (стоимость кредитного ресурса) и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу). При этом банк не вп раве в одностороннем порядке изменить проценты, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом и ли договором. Порядок уплаты процентов зависит от срока договора и фикси руется в нем. Как правило, заемщик должен уплачивать проценты по кредиту ежемесячно. Заемщик по кредитному договору обязан соблюдать целевое использован ие полученных по кредиту денежных средств. При нарушении заемщиком этог о условия кредитного договора банк вправе требовать от заемщика досроч ного возврата кредита и оплаты причитающихся процентов, если иное не пре дусмотрено договором. В случае, если согласно условий договора залога, предоставляемого в ка честве обеспечения по кредиту, залоговое имущество остается у залогода теля (заемщика), последний обязан: - немедленно уведомить другую сторону о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества. Наличие и сохранность заложенного по кредиту имущества проверяется б анком в соответствии с условиями договора. При невыполнении заемщиком предусмотренных кредитным договором обя занностей по обеспечению возврата суммы кредита, а также при утере обесп ечения или ухудшения его условий по обязательствам, за которые займодав ец не несет ответственности, банк вправе потребовать у заемщика уплаты п ричитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (ст. 813 ГК РФ часть вторая). Отсутствие жестокого кон троля над расходованием кредитных средств в конечном итоге приводит к н евозврату кредита. Согласно условий кредитного договора, банк обязан предоставить заемщ ику денежные средства в размере, в срок и на условиях, предусмотренных до говором. У банка есть право отказаться от выдачи кредита при наличии инф ормации о том, что кредит не будет возвращен в предусмотренный срок. «Как правило, в банковской практике установлено, что клиент отвечает з а целевое использование предоставленной суммы кредита. В случае наруше ния заемщиком этого требования банк вправе потребовать возврата досро чно суммы кредита и уплаты причитающих ся процентов, если иное не предусмотрено договором».* Стороны в случае невыполнения взятых на себя обязательств по кредитно му договору несет ответственность сог ласно требованиям гражданского законодательства. По мнению доктора юр идических наук, профессора Суханова Е. А. в качестве основной формы ответ ственности по кредитным обязательствам является дополнительной санкц ией. Кредитор вправе требовать ______________________ * Агарков М.М. Основы банковского права М., 1994, с.85 возмещения убытков, причиненных ему во всех случаях, в о тличие от неустойки. Понятие «убыток» включает в себя как реальный ущер б и упущенную выгоду. Принцип полного возмещения убытков действует, е сли иное не предусмотрено законодательством. Что касается неустойки, то в кредитном договоре предусмотрено начисление повышенных процентов, ч то по сути и является неустойкой.* Особое внимание при изучении вопроса ответственности сторон по креди тному договору необходимо уделить последствиям просрочки должником ис полнения денежного обязательства. Ответственность сторон в случае неи сполнения обязательств по кредитному договору может быть возложена ка к на заемщика, так и на кредитора. «Согласно ст. 395 ГК РФ часть первая, в случае неисполнения или просрочки и сполнения денежного обязательства, в силу которого на должника возлага ется обязанность уплатить деньги, подлежат уплате проценты на сумму эти х средств. При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке реф инансирования Банка России число дней в году принимается равным соотве тственно 360 и 30 дням в месяце, если иное не установлено соглашением сторон. Проценты начинаются до момента фактического исполнения денежного обяз ательства, согласно условиям о порядке платежей и формы расчетов и положений ст. 316 ГК РФ часть первая о месте ис полнения денежного обязательства. При взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов, суд сам вправе определить размер учетной ставки банковского процента, которую надо применять. Помимо этого, кредитор вправе обратиться в арби тражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоят ельности заемщика. К имущественной ответственности за неисполнение своих обязанностей может быть привлечен и кредитор. ______________________ * Суханов Е.А. Правовое регулирование банковской деятель ности М., 1997. с.83 Например, в случае немотивированного отказа от предоставления кредит а, предоставление кредита в меньшей сумме, или с нарушением сроков».* Таким образом, при заключении кредитного договора следует тщательно и зучить изложенные в договоре права и обязанности сторон для предотвращ ения неблагоприятных последствий в дальнейшем. Кредитор и заемщик должны четко представлять для себя последствия невыполнения взятых на себя обязательств. К сожалению, на практике очень часто встречаются случаи когда какая-ли бо из сторон по договору (как правило заемщик) в случае взятых на себя обяз ательств, начинает ссылаться на непредвиденные обстоятельства, на невн имательное изучение договора, или на сложную финансовую обстановку в це лом по стране. Эти доводы не являются убедительными, и в этом случае в иновная сторона должна нести ответств енность в соответствии с условиями кредитного договора. «Согласно ст. 811 п .1 ГК РФ, часть первая, в случае невозвращения заемщиком в срок суммы займа , на эту сумму подлежат уплате проценты , в порядке и размере, предусмотренных ст. 395 п.1 ГК РФ часть первая, со дня, ког да она должна быть возвращена, до дня ее возвращения кредитору независим о от уплаты процентов, предусмотренных ст. 809 ГК РФ, (часть первая). Проценты , предусмотренные ст. 395 ГК РФ (часть первая) за неисполнение или просрочку и сполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного д олга. Проценты, предусмотренные ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-пра вовой ответственности и эти проценты начисляются на сумму кредиторско й задолженности без учета начисленных на день возврата процентов за пол ьзование заемными средствами. _____________________________ *Агарков М.М. Основы банковского права М., 1994. с.57 ГЛАВА 2. ПОРЯДОК КРЕДИТ ОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ И СПОСОБЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ИСПОЛНЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ П О КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ 2.1. Услуги сбербанка и виды предоставляемых кредитов Дополнительный офис (у ниверсального) №4451/031 Балезинского отделения является единственным отдел ением сбербанка, который обслуживает население Кезского района Удмурт ской Республики. Услуги банка, предоставляемые физическим лицам: 1. Операции по вкладам в валюте Российской Федерации и и ностранной валюте: - открытие счета по вкладу; - прием наличных денег во вклад; - начисление средств на счет по вкладу; - выдача (списание) денежных средств со с чета по вкладу; - оформление доверенности по вкладу; - оформление (изменение, отмена) завещат ельного распоряжения по вкладу; - выдача справки по счету. В настоящее время 13 тыс яч вкладчиков. 2. Денежные переводы в валюте Российской Федерации, в иностранной валюте. 3. Расчетно-кассовое обслуживание: - операции в рублях: а) выдача расчетного че ка Сбербанка России; б) прием и перечисление платежей; в) прием коммунальны х и других платежей в пользу юридических лиц, включая кредитные организа ции и другие; - операции в иностранной валюте: а) покупка и продажа ин остранной валюты; б) обмен (конверсия) и другие. 1. Операции с ценными бумагами и депозитарные услуги. 2. Операции по кредитованию. Мучительный вопрос «г де взять средства» - для осуществления той или иной идеи, посетившей как р ядового гражданина, так и руководителей различных предприятий и органи заций – с легкостью разрешается при обращении к услугам кредитования. Учреждения Сберегательного Банка РФ предоставляют различные виды кр едитования для населения. Наиболее распространенным видом кредитовани я является кредит на неотложные нужды, под поручительство граждан РФ. Ср ок кредитования до 5 лет. Процентная ставка – 19%. На приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимост и можно оформить кредит сроком до 15 лет. Процентная ставка – 18%. Максимальн ый размер кредита не может превышать 70% стоимости объекта недвижимости (п окупной или сметной) и выдается при условии обязательного вложения заем щиком собственных средств в размере не менее 30% стоимости объекта. Сумма к редита выдается частями, после предоставления счета на использованную часть кредита. Многие заинтересованы в приобретении бытовой техники, мебели или авто мобиля на максимально выгодных для себя условиях. Сбербанк России предл агает такой вид кредитования, как «связанное кредито вание », которое осуществляется на основании заключени я договоров о сотрудничестве между Банком и предприятиями торговли. Дог оворы о сотрудничестве по этому виду кредитования заключены со многими организациями в г. Ижевске, г. Глазове, г. Можге, п. Игра и т.д. Автомобиль, напр имер, можно приобрести быстро и просто, обратившись в любую из фирм г. Ижев ска, оформив кредит через Сбербанк, под залог приобретаемого автомобиля , сроком до 5 лет. Условия получения данного вида кредита являются самыми в ыгодными: это и кратчайшие сроки оформления, и минимальное количество по ручителей и более низкая процентная ставка – 18,5%. Работникам наиболее успешно работающих предприятий Сбербанк России предлагает воспользоваться « Корпоративным кредито м », под поручительство этих предприятий. Кредитование о существляется на основании договора о сотрудничестве. Заключить догов ор о сотрудничестве между Банком и предприятием можно при условии, если предприятие находится на расчетно-кассовом обслуживании в Банке, имеет устойчивое финансовое положение. Решение о том, кому можно предоставить такой кредит остается за руководством предприятия, а также оговаривает ся предоставляемая сумма, которая не зависит от платежеспособности зае мщика. Процентная ставка – 15-16%. Срок кредитования от 1 года до 3 лет. Если вам необходимо оплатить услуги по установке телефона и подключен ию к абонентской сети, а также приобрести и подключить мобильный телефон , в этом случае вы можете воспользоваться кредитом « Н ародный телефон ». Сумма кредита определяется на основа нии оценки платежеспособности заемщика или совокупного дохода заемщик а и членов его семьи (с одного места работы). Предоставляется кредит безна личным путем, то есть перечислением суммы на расчетный счет оператора св язи. Процентная ставка – 19%, срок кредитования до 5 лет. Для оплаты дневного обучения в средних и высших учебных образовательн ых заведениях Сбербанк России предлагает воспользоваться « Образовательным кредитом ». Лимит кредитован ия зависит от платежеспособности законного представителя учащегося (н апример, родители, усыновители, попечители и т.д.), не может превышать 70% от с тоимости обучения за полный период обучения, либо совокупного дохода за конных представителей учащегося. Оформляется кредит для учащегося усп ешно сдавшего вступительные экзамены, или студента, уже обучающегося в у чебном заведении на коммерческой основе, в возрасте от 14 лет. Сумма кредит а перечисляется частями на расчетный счет учебного заведения по мере на добности. Процентная ставка – 19%, срок кредитования до 10 лет, может предоставлять льготный период до 5 лет, то есть с погашением только проце нтов, без погашения основного долга. Если вы располагаете ценными бумагами, но не имеете денежных средств, к оторые вам очень необходимы в данный момент, то вы можете оформить креди т в Сбербанке воспользовавшись «Экспресс-выдачей », под заклад ценных бумаг, сроком до 6 месяцев. Экспресс-кр едитование имеет ряд преимуществ: - не требуется подтверждение пла тежеспособности, - не требуются поручители, - сумма кредита зависит от оценки стоимо сти ценных бумаг, - погашение кредита можно производить е диновременно вместе с процентами – в конце срока, либо частями, - тариф за обслуживание ссудного счета н е взимается, - низкая процентная ставка – 17%. Для предпринимателей осуществляющих свою деятельность без образования юридического лица та кже предоставляются выше перечисленные виды кредитования как физическ им лицам. Сумма кредита зависит от среднемесячного дохода, определяемог о согласно финансово-бухгалтерских документов. Кредит предоставляется при финансово-устойчивом положении, при наличии обеспечения в виде пору чительства физических лиц, транспортных средств, объектов недвижимост и. Сбербанк открывает новый вид кредита – « Молодая с емья » - кредит на приобретение, строительство объектов н едвижимости. Кредиты «Молодая семья» предоставляются физическим лицам – граждан ам Российской Федерации в возрасте от 18 лет, состоящим в браке, при услови и, что один из супругов не достиг 30-летнего возраста, либо семье с одним род ителем и детьми. Отличия этого кредита от предоставляемых в настоящее время кредитов н а приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижи мости состоят в следующем. Во-первых, при расчете максимальной суммы кредита может учитываться со вокупный доход не только супругов, как обычно, но и родителей молодой сем ьи, что значительно влияет на итоговую сумму кредита. Во-вторых, если в семье есть ребенок, то максимальный размер кредита «Мо лодая семья» составляет 90 процентов покупной стоимости объекта недвижи мости, для семьи без детей – 70 процентов, как и ранее. В-третьих, по желанию заемщика могут быть предоставлены отсрочки в пог ашении основного долга как при рождении ребенка на период до трех лет, та к и на период строительства объекта недвижимости до 2 лет. Кредит предост авляется на срок до 15 лет, под поручительство физических лиц. Также Дополнительный офис (универсальный филиал) №4451/031 Балезинского отд еления Сбербанка России предлагает населению кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости под 18% годовых на с рок до 15 лет. Максимальный размер кредита не может превышать 70% стоимости о бъекта недвижимости (покупной или сметной) и выдается при условии обязат ельного вложения заемщиком собственных средств в размере не менее 30% сто имости объекта. Сумма кредита выдается частями, после предоставления сч ета на использованную часть кредита. В настоящее время в Дополнительном офисе (универсального) № 4451/031 Балезин ского отделения Сбербанка насчитывается более 5 тысяч кредиторов – физ ических лиц. Общая сумма выданных кредитов более 29 млн. рублей. Наибольшей популярностью пользуется кредит на неотложные нужды. 2.2. Условия кредитовани я физических лиц «Пра вила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами» от 30.05.2003 г. № 229-3-р являются основным нормативным документом Сбербанка России п о кредитованию физических лиц. Правила определяют общий порядок кредитования. Особенности предоставления отдельных видов кредитов, оформления кре дитной документации, объектов, условий и сроков кредитования устанавли ваются дополнительно нормативными документами Сбербанка России. Кредитование физических лиц осуществляется центральным аппаратом, ф илиалами (территориальными банками, отделениями) и дополнительными офи сами Сбербанка России в валюте Российской Федерации и иностранной валю те. Кредитование физических лиц на условиях, отличных от условий, предусмо тренными Правилами, возможно только по решению Кредитного комитета Сбе рбанка России. В территориальном банке ведется единая база данных о заемщиках и п редоставленных территориальным банком и отделениями, организационно п одчиненными территориальному банку, кредитах по форме и в объемах, утвер жденных Кредитным комитетом территориального банка. Основные термины: Аннунтетные платежи по кредиту – ежемесячные платежи по кредиту, равные в течение всего ср ока погашения кредита и включающие в себя начисленные на день внесения п латежа проценты по кредиту и платеж по основному долгу. Банк – центральный аппарат Сбербан ка России, филиалы Сбербанка России (территориальные банки, отделения), д ополнительные офисы. Выгодоприобретатель – получатель страховой суммы по договору страхования. Дифференцированные платежи по кредиту – ежемесячные платежи по кредиту, состоящие из фиксированной сум мы основного долга и начисленных на день внесения платежа проценты по кр едиту. Дополнительное обеспечение – обеспе чение возврата кредита, которое принимается Банком дополнительно к осн овному обеспечению и размер которого не учитывается Банком при расчете суммы кредита. Заемщик – физическое лицо , заключившее с Банком кредитный договор, либо представившее в Банк паке т документов на получение кредита. Залогодатель – заемщик, либо третье лицо (физическое, юридическое), являющееся собственником заложенного им ущества, либо имеющееся на него право хозяйственного ведения. Кредитующее подразделение – подра зделение Банка, на которое возложены функции кредитования физических л иц. Кредитный договор – кредитный дого вор, договор об открытии невозобновляемой кредитной линии. Кредитные документы – кредитный до говор, договор об открытии невозобновляемой кредитной линии, срочное об язательство и документы, которыми оформлено обеспечение по кредиту (дог овор поручительства, залога, страхования и т.п.) Кредитный комитет Банка – комитет п о предоставлению кредитов физическим лицам, созданный в кредитующем по дразделении центрального аппарата Сбербанка России; Комитет по активн о-пассивным операциям отделений Сбербанка России г. Москвы; Кредитный ко митет в территориальных банках (либо в кредитующем подразделении терри ториального банка), в отделениях, организационно подчиненных территори альным банкам, а также в дополнительных офисах (отделений Сбербанка Рос сии г. Москвы, территориальных банков и отделений, организационно подчин енных территориальным банкам). Кредитный комитет Сбербанка России – Комитет Сбербанка России по предоставлению кредитов и инвестиций. Недвижимое имущество , удовлетворяю щее требованиям действующего законодательства – квартиры, комнаты, не жилые помещения, земельные участки, находящиеся на территории Российск ой Федерации. Основное обеспечение – обеспечени е возврата кредита, размер которого учитывается Банком при расчете сумм ы кредита. Поручитель – физическое лицо, являю щееся гражданином Российской Федерации, либо юридическое лицо, являюще еся резидентом Российской Федерации, заключившее с Банком договор пору чительства. Система – используемая в Банке авто матизированная система по операциям кредитования физических лиц. Страховщик - страховая компания. Страхователь – Заемщик и (или) Залог одатель, заключивший договор со страховой компанией по страхованию иму щества, принятого Банком в обеспечение по кредиту. Подразделения Банка, принимающие участие в выполнении операций п о кредитованию физических лиц, и их обязанности: - кр едитования; - сопровождения кредитных операций; - учета кредитных операций; - юридическое; - безопасности; - подразделение, осуществляющее расчет но-кассовое обслуживание клиентов; - при необходимости – подразделение ри сков; подразделение, осуществляющее хранение ценностей; подразделение, выполняющее функции депозитария; а также подразделения, осуществляюще е валютные и поторговые операции, операции с ценными бумагами и другие. 1. Обя занности сотрудника кредитующего подразделения Банка – кредитного ра ботника при кредитовании физических лиц: - консультирование по вопросам к редитования физических лиц и прием документов от Заемщика; - рассмотрение документов Заемщика и по дготовка заключения на Кредитный комитет Банка (или для принятия решени я руководителем Банка); - привлечение других подразделений Бан ка к рассмотрению документов Заемщика; - осуществление предварительного конт роля за соблюдением установленных сублимитов риска; - направление в подразделение учета кре дитных операций распоряжения о резервировании номера ссудного счета (п осле принятия решения кредитным комитетом Банкам о предоставлении кре дита); - оформление кредитных документов; - внесение в Систему информации по заклю чаемым кредитным договорам; - передача со служебной запиской оригин алов кредитных документов в подразделение сопровождения кредитных опе раций для их учета, хранения, а также для направления в другие подразделе ния (при необходимости); - передача в хранилище Банка предметов з аклада – в случае заключения в качестве обеспечения по Кредитному дого вору Договора залога документарных ценных бумаг и (или) мерных слитков д рагоценных металлов; - оформление с Заемщиком документов на в ыдачу кредита наличными (зачисление на счет, действующий в режиме до вос требования, или банковской карты); - передача подразделению, осуществляющ ему расчетно-кассовое обслуживание счетов клиентов, документов Заемщи ка на выдачу кредита наличными либо для зачисления кредита на счет, дейс твующий в режиме до востребования, или банковской карты, открытый в подр азделении Банка, выдающем кредит; - передача со служебной запиской докуме нтов Заемщика для зачисления кредита на счет, действующий в режиме до во стребования, или банковской карты в подразделение сопровождения креди тных операций (при перечислении суммы кредита в другой филиал, дополните льный офис); - периодическая (не реже 1 раза в год) пров ерка наличия и сохранности предмета залога по Кредитному договору, а так же своевременная переоценка обеспечения; - мониторинг и оценка кредитного риска с судной задолженности с целью ее классификации в соответствии с Регламе нтом №455-3-р(4) и Регламентом №760-3-р(6)), внесения изменений группы кредитного рис ка в Систему; - ежеквартальный анализ, оценка финансо вого состояния Поручителя – юридического лица в течение срока действи я Кредитного договора; - переоценка ценных бумаг, принятых в об еспечение по Кредитному договору, по их рыночной стоимости; - рассмотрение заявки Заемщика, Поручит еля и Залогодержателя об изменении условий заключенных кредитных доку ментов; оформление изменений условий кредитования в соответствии с реш ением Кредитного комитета Банка или Кредитного комитета Сбербанка Рос сии; - внесение данных об изменении условий к редитования в Систему; - информирование и своевременное предо ставление подразделению сопровождения кредитных операций дополнител ьных соглашений к кредитным документам в случаях изменения условий кре дитования Заемщика, в том числе процентные ставки, сроков, группы риска, о беспечения и другие; - принятие своевременных мер к погашени ю проблемной и просроченной задолженности в соответствии с требования ми Регламента №278-2-р(10) в части, которая может быть применена к физическим ли цам; - формирование и ведение кредитного дел а, его закрытие и передача в архив. При подготовке заключ ения кредитный работник принимает решение о возможности и предоставле ния Заемщику кредита. Кредитный работник отвечает за полноту и достовер ность информации, содержащейся в его заключении, а также за объективност ь и качество проработки вопроса при составлении заключения в пределах с воих должностных обязанностей. 2 . Обязанности подразделения сопровождения кредитны х операций: - прием от кредитующего подразде ления оригиналов кредитных документов; - последующий контроль соответствия оф ормленной кредитной документации, а также данных, введенных в Систему ре шению Кредитного комитета Банка или Кредитного комитета Сбербанка Рос сии; информирование кредитующего подразделения о выявленных расхожден иях; - расчет суммы обязательств Поручителя по договорам поручительства для отражения на внебалансовых счетах; - передача оригиналов кредитных докуме нтов на хранение в соответствии с установленным в Банке порядком; - осуществление контроля за оформление м Залогодателем в депозитарии Банка залогового поручения на перевод це нных бумаг в раздел «блокированы в залоге» счета депо Залогодателя, а та кже оформление по согласованию с кредитующим подразделением поручения на прекращение залога ценных бумаг в случае прекращения обязательств п о Кредитному договору их исполнением; передача соответствующих выписо к из счета депо в кредитующее подразделение (в случае заключения в качес тве обеспечения по Кредитному договору Договора залога государственны х ценных бумаг и других ценных бумаг, учет которых ведется на счетах депо в депозитарии Банка); - подготовка подразделению учета креди тных операций распоряжения на открытие ссудного счета; - передача подразделению, осуществляющ ему расчетно-кассовое обслуживание счетов клиентов, соглашений к догов орам банковского счета в рублях и иностранной валюте на безакцептное сп исание (при принятии в обеспечение по кредиту поручительства юридическ ого лица); - расчет процентов, неустоек и других пл атежей по Кредитному договору; - подготовка распоряжений подразделен ию учета кредитных операций на отражение в бухгалтерском учете либо сня тие с учета неиспользованных лимитов кредитных линий, сумм обеспечения, а также операций предоставления кредита, погашения срочной и просрочен ной задолженности по кредиту и процентам; - подготовка и направление извещений По ручителю – юридическому лицу (в случае заключения с ним Договора о сотр удничестве, предусматривающем уплату части долговых обязательств Заем щика) о сумме предстоящего по очередному сроку платежа в погашение обяза тельств по Кредитному договору; - контроль за поступлением средств в пог ашение задолженности; - текущий контроль за соблюдением субли митов риска, установленных действующими нормативными документами Банк а; - расчет резервов на возможные потери по ссудам и возможные потери по внебалансовым обязательствам по кредитно му портфелю, находящемуся на учете в подразделении сопровождения креди тных операций, на основании классификации ссудной задолженности, получ енной от кредитующего подразделения; - предоставление Заемщику заверенных в ыписок из ссудного счета по его заявлению; - предоставление кредитующему подразд елению Банка по его запросу заверенных копий выписок по всем ссудным сче там; - информирование кредитующего подразд еления о возникновении просроченной задолженности по Кредитному догов ору; - при возникновении проблемной или прос роченной задолженности – осуществление мероприятий в соответствии с требованиями Регламента №278-2-р(10) в части, которая может быть применена к фи зическим лицам; - ежемесячное предоставление подразде лению, осуществляющему расчетно-кассовое обслуживание счетов клиентов , перечня предприятий – Поручителей для проведения мониторинга инкасс овых поручений и платежных требований, выставленных к счетам предприят ий – Поручителей; - своевременное информирование кредит ующего подразделения о выставленных к счетам предприятия – Поручител я инкассовых поручениях и платежных требованиях на безакцептное списа ние средств на основании информации подразделения, осуществляющего ра счетно-кассовое обслуживание счетов клиентов; - подготовка отчетных форм по кредитном у портфелю, находящемуся на учете в подразделении сопровождения кредит ных операций; - контроль соответствия заключенных до полнительных соглашений решению Кредитного комитета Банка или Кредитн ого комитета Сбербанка России; информирование кредитующего подразделе ния о выявленных расхождениях; - своевременное информирование подраз деления, осуществляющего расчетно-кассовое обслуживание клиентов, о пр екращении действия кредитных договоров, по которым произошло погашени е ссудной задолженности, в связи с чем прекратили действия соглашения к договорам банковского счета в рублях и иностранной валюте на безакцепт ное списание; - возврат кредитующему подразделению о ригиналов кредитной документации по факту закрытия кредитного договор а. 3. Обя занности подразделения учета кредитных операций: - резервирование номера ссудног о счета (номеров ссудных счетов) по распоряжению кредитующего подраздел ения и направления ему соответствующей информации; - открытие и закрытие ссудных счетов; - контроль за правильностью расчетов су ммы обязательств Поручителей по договорам поручительства, в которых су мма поручительства не зафиксирована в абсолютном выражении; - ведение лицевых счетов Заемщиков по пр едоставленным кредитам; - формирование выписок по лицевым счета м Заемщиков и их передача в подразделении сопровождения кредитных опер аций (при необходимости); - обеспечение своевременного отражени я кредитных операций на счетах бухучета на основании распоряжений подр азделения сопровождения кредитных операций; - своевременное отражение неуплаченны х сумм на счетах просроченных ссуд и процентов на основании распоряжени й подразделения сопровождения кредитных операций; - представление в кредитующее подразде ление Банка аналитических и синтетических данных бухгалтерского учета по выданным кредитам по состоянию на 1-ое число месяца, следующего за отче тным; - при возникновении проблемной или прос роченной задолженности – осуществление мероприятий в соответствии с требованиями Регламента №278-2-р(10) в части, которая может быть применена к фи зическим лицам. 4 . Обя занности юридического подразделения: - рассмотрение пакета документо в Заемщика на выдачу кредита, поступивших от кредитующего подразделени я Банка (в т.ч. в части правовой экспертизы, проверки полномочий руководит елей предприятий в случае принятия в обеспечение по кредиту поручитель ства юридического лица); - подготовка заключения по вопросам, вхо дящим в компетенцию юридического подразделения; - контроль за соблюдением законодатель ства при оформлении кредитных документов; - согласование кредитных документов, ос уществления контроля за соблюдением определенных настоящими Правилам и типовых форм кредитной документации; - принятия мер по возврату просроченных кредитов в соответствии с решениями Кредитного комитета Банка или Кред итного комитета Сбербанка России; - консультирование подразделений Банк а по юридическим вопросам. 5. Обя занности подразделения безопасности: - рассмотрение пакета документо в Заемщика на выдачу кредита, поступивших от кредитующего подразделени я Банка; - подготовка заключения о возможности п редоставления кредита; - проведение проверки благонадежности Заемщика, паспортных данных Заемщика, Поручителя, Залогодателя, их места жительства, сведений, указанных в анкете, кредитной истории Заемщика; фа кта регистрации предприятия – работодателя Заемщика, Поручителя и нах ождения по указанному в учредительных документах адресу; достоверност и сведений, указанных в справке о доходах Заемщика, Поручителя и размера производимых удержаний; проверка своевременности выплаты заработной п латы на предприятии – работодателя Заемщика, Поручителя; - участие в проверках наличия и сохранно сти заложенного имущества; - принятие необходимых мер при взаимоде йствии с заинтересованными подразделениями Банка по возврату просроче нных кредитов. 6. Обя занности подразделения, осуществляющего расчетно-кассовое обслуживан ие клиентов: - проведение операций выдачи кре дита наличными деньгами; - зачисление средств кредита на счет по вкладу, действующему в режиме до востребования, банковской карты; - прием платежей в погашение кредита; - списание в безакцептном порядке средс тв с расчетного (текущего) счетов предприятий – Поручителей в погашение просроченной задолженности перед Банком по договору поручительства н а основании распоряжения подразделения по сопровождению кредитных опе раций; - своевременное предоставление подраз делению сопровождения кредитных операций информации о выставленных к счетам предприятия – Поручителя в Банке инкассовых поручениях и плате жных требованиях третьих лиц на безакцептное списание средств, помещен ных в картотеку. 7. Обя занности подразделения рисков: - подготовка предложений по прис воению корпоративному клиенту категории кредитного риска и установлен ию, актуализации лимитов риска по заявкам кредитующего подразделения д ля последующего утверждения Кредитным комитетом Банка или Кредитным к омитетом Сбербанка России; - информирование кредитующего подразд еления и подразделения сопровождения кредитных операций об утвержденн ых категориях и лимитах кредитного риска, а также об их изменениях; - осуществление мониторинга кредитных рисков и использования установленных лимитов риска на корпоративных к лиентов в соответствии с Регламентом №820-р(16). 8. Обя занности подразделения, осуществляющего хранение ценностей : - прием, хранение и возврат докум ентарных ценных бумаг и (или) драгоценных металлов, принятых в обеспечен ие своевременного исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному дог овору. 9. Обя занности подразделения, выполняющего функции депозитария : - открытие и ведение счетов депо; - учет и оформление в залог ценных бумаг, учет которых ведется в депозитарии Банка; - предоставление депоненту выписок из с чета депо; - предоставление подразделению сопров ождения кредитных операций выписок из счета депо Залогодателя для пров ерки наличия и сохранности заложенных ценных бумаг. 10. Обя занности подразделения, осуществляющего валютные и неторговые операци и: - определение оценочной стоимос ти драгоценных металлов, принимаемых в залог (по запросу кредитующего по дразделения). 11. Обя занности подразделения, осуществляющего операции с ценными бумагами: - определение оценочной стоимос ти ценных бумаг, принимаемых в залог, и их подлинности (по запросу кредиту ющего подразделения); - предоставление в кредитующее подразд еление информации о рыночных котировках ценных бумаг. Общие условия кредит ования физических лиц. Кредиты предоставляю тся физическим лицам – гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 л ет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до испол нения 75 лет. При предоставлении Заемщику кредита в сумме, не превышающей 100 долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы), и на срок не более 6 месяцев, мак симальный возрастной ценз не устанавливается. Кредиты предоставляются, если иное не установлено другими нормативны ми документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц: - по месту регистрации Заемщиков (при временной регистрации кредиты пр едоставляются на срок действия регистрации); - по месту нахождения предприятия – работодателя Заемщика, клиента Ба нка, по ходатайству этого предприятия и при условии предоставления им по ручительства в обеспечение исполнения обязательств Заемщика по Кредит ному договору. Предоставление кредита не по месту регистрации Заемщика осуществляе тся после получения от Банка по месту регистрации Заемщика информации о наличии (либо отсутствии) задолженности по кредитам, кредитной истории с последующим его уведомлением о факте выдачи кредита. Кредитование Заемщика производится на основе: - Кредитного договора, предусматривающего единоврем енную выдачу кредита; - Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии с установлени ем максимальной суммы кредита, которую сможет получить Заемщик в течени и обусловленного срока и при соблюдении определенных условий. Выдача кр едита производится в пределах максимальной суммы кредита (лимита выдач и), при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выд ачи. Кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации и в иностранно й валюте. Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на осн овании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения в озврата кредита, а также с учетом его благонадежности. Обязательным условием предоставления кредита является наличие обесп ечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком. В качестве основного обеспечения Банк принимает: - поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный ист очник дохода; - поручительства юридических лиц; - залог недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается, если иное не установлено другими нормативными документам и Сбербанка России по кредитованию физических лиц); - залог транспортных средств и иного имущества (в качестве единственно го обеспечения не принимается); - залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением з акладываемого имущества в Банке; - залог ценных бумаг Сбербанка России и государственных ценных бумаг; - залог ценных бумаг корпоративных элементов в пределах установленных на них лимитов риска; - гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образова ний. Банк вправе заключать договоры о сотрудничестве с третьими лицами – п латежеспособными предприятиями, находящимися на расчетно-кассовом обс луживании в Банке, исполнительными органами субъектов Российской Феде рации, муниципальных организаций с целью кредитования отдельных катег орий Заемщиков (работников этих предприятий, граждан, нуждающихся в улуч шении жилищных условий) на условиях соответствующих требованиям Прави л кредитования и иных нормативных документов Сбербанка России по креди тованию физических лиц. Уплата процентов по кредиту. Уплата процентов производится ежемесячно одновремен но с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита. В исключительных случаях банк может по заявлению Заемщика принять реш ение о временном установлении ежеквартальной периодичности по уплате основного долга и процента за пользование кредитом на срок до 6 месяцев. П ри этом заключается дополнительное соглашение к Кредитному договору. При ежеквартальной уплате процентов Банк производит перерасчет проц ентной ставки для ее приведения к месячному базису по формуле: Я ј= [(1+
1Архитектура и строительство
2Астрономия, авиация, космонавтика
 
3Безопасность жизнедеятельности
4Биология
 
5Военная кафедра, гражданская оборона
 
6География, экономическая география
7Геология и геодезия
8Государственное регулирование и налоги
 
9Естествознание
 
10Журналистика
 
11Законодательство и право
12Адвокатура
13Административное право
14Арбитражное процессуальное право
15Банковское право
16Государство и право
17Гражданское право и процесс
18Жилищное право
19Законодательство зарубежных стран
20Земельное право
21Конституционное право
22Конституционное право зарубежных стран
23Международное право
24Муниципальное право
25Налоговое право
26Римское право
27Семейное право
28Таможенное право
29Трудовое право
30Уголовное право и процесс
31Финансовое право
32Хозяйственное право
33Экологическое право
34Юриспруденция
 
35Иностранные языки
36Информатика, информационные технологии
37Базы данных
38Компьютерные сети
39Программирование
40Искусство и культура
41Краеведение
42Культурология
43Музыка
44История
45Биографии
46Историческая личность
47Литература
 
48Маркетинг и реклама
49Математика
50Медицина и здоровье
51Менеджмент
52Антикризисное управление
53Делопроизводство и документооборот
54Логистика
 
55Педагогика
56Политология
57Правоохранительные органы
58Криминалистика и криминология
59Прочее
60Психология
61Юридическая психология
 
62Радиоэлектроника
63Религия
 
64Сельское хозяйство и землепользование
65Социология
66Страхование
 
67Технологии
68Материаловедение
69Машиностроение
70Металлургия
71Транспорт
72Туризм
 
73Физика
74Физкультура и спорт
75Философия
 
76Химия
 
77Экология, охрана природы
78Экономика и финансы
79Анализ хозяйственной деятельности
80Банковское дело и кредитование
81Биржевое дело
82Бухгалтерский учет и аудит
83История экономических учений
84Международные отношения
85Предпринимательство, бизнес, микроэкономика
86Финансы
87Ценные бумаги и фондовый рынок
88Экономика предприятия
89Экономико-математическое моделирование
90Экономическая теория

 Анекдоты - это почти как рефераты, только короткие и смешные Следующий
Мама с маленьким сыном моются в бане.
Мальчонка пристально разглядывает, что там у мамы внизу, потом смотрит, что у него внизу, и задаёт ей вопрос:
- Мама, почему у тебя внизу так, а у меня вот так?
Мама отвечает:
- Ну, сыночек, что Бог дал!
Пришли из бани, садятся ужинать. Сын спрашивает:
- Мам, а что будем кушать?
- Что Бог подал, сыночек!
Сын впадает в ступор и говорит:
- Я эту волосатую есть не буду!..
Anekdot.ru

Узнайте стоимость курсовой, диплома, реферата на заказ.

Обратите внимание, диплом по финансам "Кредитование физических лиц в Сберегательном банке РФ", также как и все другие рефераты, курсовые, дипломные и другие работы вы можете скачать бесплатно.

Смотрите также:


Банк рефератов - РефератБанк.ру
© РефератБанк, 2002 - 2016
Рейтинг@Mail.ru