Курсовая: Кредитно-банковская система и ее развитие в современных условиях - текст курсовой. Скачать бесплатно.
Банк рефератов, курсовых и дипломных работ. Много и бесплатно. # | Правила оформления работ | Добавить в избранное
 
 
   
Меню Меню Меню Меню Меню
   
Napishem.com Napishem.com Napishem.com

Курсовая

Кредитно-банковская система и ее развитие в современных условиях

Банк рефератов / Финансы

Рубрики  Рубрики реферат банка

закрыть
Категория: Курсовая работа
Язык курсовой: Русский
Дата добавления:   
 
Скачать
Архив Zip, 43 kb, скачать бесплатно
Заказать
Узнать стоимость написания уникальной курсовой работы

Узнайте стоимость написания уникальной работы

29 СОДЕРЖАНИЕ Ведение ……………………………………………………………… ………………………………………. 1. Кредит: основные положения ……………… ………………………………………………. 1.1. Сущность кредита …………………………………………………………………………. 1.2.Функции кредита в рыночной экономике………………………………………………… 1.3.Формы кредита…………………………………………………………………………….. 11.4. Механизм функционирования кредитной си стемы……………………………………. 2. Этапы формирования кредитно-банковской системы Российс кой Федерации …… 2.1. Пройденные этапы………………………………………………………………………. 2.1.1.Структура кредитной систе мы Российской империи до 1917 г………………. 2.1.2.Структура кредитной системы СССР в 1925 г……………………………….… 2.1.3.Структура кредитной системы СССР…………………………………………… 2.1.4.Структура кредитной системы ССС Р в середине 80-х годов……………….… 2.1.5.Структура кредитной системы Российской Федерации на кон ец 1992 г….… 2.1.6.Структура кредитн ой системы Российской Федерации на конец1994…….…. 2.2.Современная кредитно-банковская система…………………………………………. 3 . Роль кредитно-банковской системы в развитии рыночной эк ономики …………… 4 . Спо собы Государственного регулирования ……………………………………… ………… Заключение ……………………………………………… ..…………………..…………………………… Список литературы……………………………….…………………………………………….. ВВедение Банки – одно из центральных звеньев системы рын очной структуры. Развитие их деятельности - необходимое условие реально го создания рыночного механизма. Устойчивость банков существенно влия ет на эффективность экономики страны. Двухуровневая банковская систем а играет важнейшую роль в обеспечении функционирования народного хозя йства. Осуществляя расчетные, вкладные, кредитные и др. операции банки вы полняют общественно - необходимые функции. Созданию современной кредитно-банковской системы Российской Федераци и предшествовал длительный период, который определялся социально-экон омическим условиями развития нашей страны. Она возникла еще в царской Ро ссии и существовала в основном на двух уровнях: государственном и частн ом. Длительный период кредитно-банковская России система фу нкционировала в условиях командно-административного строя. В то время к редит по существу перестал играть роль активного инструмента воздейст вия на научно-техническое обновление экономики. Большая часть кредитов исполняла роль второго бюджета, т.к. кредит по большей части не возвращал ся предприятиями. Нынешняя кредитно-банковская система приближена к модели, функциониру ющей в большинстве промышленно-развитых стран, хотя в России ситуация ос ложнена несовершенством рынка ценных бумаг. Наименее развитое звено кр едитной системы страны – специализированные небанковские институты. Работа состоит из введения, общей и специальной части и заключения. В общ ей части рассмотрены сущность, формы, функции и этапы развития кредитно- банковской системы России, ее современное состояние. В специальной – ро ль кредита в рыночной экономике, механизмы его функционирования и госуд арственного регулирования. Цель данной курсовой работы – рассмотреть механизм функционирования и дальнейшие пути развития кредитно-банковской системы в условиях пере хода к рынку, проанализировать ее состояние, проблемы и недостатки. Актуальность выбора темы связана с видением автора проблем функционир ования кредитно-банковской системы в современных условиях ввиду необх одимости контроля уровня инфляции, курса рубля по отношению к иностранн ой валюте и ужесточения требований органов, регулирующих банковскую сф еру. Работа основывается на обзоре мировой и отечественной литературы, испо льзованы монографии, учебники, периодические издания. Многие понятия да ются в соответствии с мировым стандартом, что актуально в связи с полити кой Центробанка в области унификации понятий и методов и присоединение м России к Базельскому соглашению Банковские технологии №7, 1997 г. и базовы м принципам банковского надзора и регулирования. Большая часть статист ических данных почерпнута из изданий «Финансовая Россия», «Финансовая газета» и «Эксперт». 1. Кредит: основные положения 1.1. Сущность кредита В рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном об ороте, совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные с редства должны незамедлительно поступать на рынок ссудных капиталов, а ккумулировать в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно п ускаться в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребно сть в дополнительных капиталовложениях. Кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемо е на началах срочности, возвратности и платности. 1.2.Функции кредита в рыночной экономи ке 1 Кредит позволяет существенно раздвинуть рамки общественного произв одства по сравнению с теми, которые устанавливались наличным количеств ом имеющегося в той или иной стране денежного золота. 2. Перераспределительная функция кредита - благодаря ей частные сбереж ения, прибыли предприятий, доходы государства превращаются в ссудный к апитал и направляются в прибыльные сферы народного хозяйства. 3 Кредит содействует экономии издержек обращения. В процессе его разви тия появляются разнообразные средства использования банковских счето в и вкладов (кредитные карточки, различные виды счетов, депозитные серти фикаты), происходит опережающий рост безналичного оборота, ускорение д вижения денежных потоков. 4 Ускоряет концентрацию и централизацию капитала. Используется в конк урентной борьбе, содействует процессу поглощения и слияния фирм. Одни п редприниматели, добившиеся предоставления им кредитов на льготных осн ованиях, получают возможность быстрого роста капитала, другие могут во спользоваться кредитом лишь на ухудшившихся условиях и проигрывают в к онкурентной борьбе. 1.3.Формы креди та 1 Коммерческий кредит. Это кредит, предоставляемы й предприятиями, объединениями и другими хозяйственными субъектами др уг другу. Коммерческий кредит, предоставляемый в товарной форме прежде всего путем отсрочки платежа, оформляется в большинстве случаев вексе лем. Вексель - ценная бумага, представляющая собой безусловное денежное обязательство векселедержателя уплатить по наступлению срока определенную сумму денег владельцу векселя. Но он ограничен размерами резервного фонда предприятия-кредитора, буд учи представлен в товарной форме, он не может, например, использоваться д ля выплаты зарплаты, и не может быть представлен лишь предприятиями, про изводящими средства производства, тем предприятиям, которые их потребл яют и наоборот. Это ограничение преодолевается путем развития банковс кого кредита. 2 Банковский кредит - представляемый креди тно-финансовыми учреждениями (банками, фондами, ассоциациями) любым хоз яйственным субъектам (частным предпринимателям, предприятиям, организ ациям и т.п.) в виде денежных ссуд. Банковские кредиты делятся на краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (1-5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет). Эти кредиты могут обслуживать не только об ращение товаров, но и накопление капитала. Преодолев ограниченность коммерческого кредита по направлению, срок ам и суммам сделок, банковский кредит превратился в основную и преимуще ственную форму кредитных отношений. 3 Межхозяйственный денежный кредит - предст авляется хозяйственными субъектами друг другу путем, как правило, выпу ска предприятиями и организациями акций, облигаций, кредитных билетов у частия и других видов ценных бумаг. Эти операции получили название децентрализованного финансирования ( выпуск акций) и кредитование (выпуск облигаций, ценных бумаг) предприят ий. 4 Потребительский кредит - частным лицам на срок до 3 лет при покупке прежде всего потребительских товаров длительно го пользования. Он реализуется или в форме продажи товаров с отсрочкой п латежа через розничные магазины, или в форме представления банковской с суды на потребительские цели. За использование потребительского креди та взимается, как правило, высокий рентный процент(до 30% годовых). 5 Ипотечный кредит - представляется в виде д олгосрочных ссуд под залог недвижимости (земли, зданий). Инструментом п редставления этих ссуд служат ипотечные облигациями, выпускаемые банк ами и предприятиями. Ипотечный кредит используют для обновления основн ых фондов в сельском хозяйстве и способствует концентрации капитала в э той сфере. 6 Государственный кредит - система кредитны х отношений, в которой государство выступает заемщиком, а население и ча стный бизнес - кредиторами денежных средств. Источниками средств государственного кредита служат облига ции государственных займов, которые могут выпускаться не только центра льными, но и местными органами власти. Государство использует эту форму кредита прежде всего для пок рытия дефицита государственного бюджета. В результате эмиссии государ ственных облигаций и их распространения сформировался громадный госу дарственный долг, превышающий в США 3 млрд.$. И.А. Тавасиев, Государственный долг волнует не только Росси ю?//Финансовая газета, №15,1997 7 Международный кредит-движение сс удного капитала в сфере международных экономических отношений. Предст авляется в товарной или денежной (валютной) форме. Кредиторами и заемщик ами являются банки, частные фирмы, государства, международные и регионал ьные организации. 1.4. Механизм функционирования кр едитной системы Кредитная система функционируе т через кредитный механизм. Он представляет собой, во-первых, систему свя зей по аккумуляции и мобилизации денежного капитала между кредитными и нститутами и различными секторами экономики, во-вторых, отношения, связа нные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала, в-третьих, отношения м ежду кредитными институтами и иностранными клиентами. Кредитный механизм включает также все аспекты ссудной, инве стиционной, учредительской, посреднической, консультативной, аккумуля ционной, перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов. Кредитная система играет важнейшую роль в поддержании высокой нормы н ароднохозяйственного накопления, что характерно для большинства промы шленно развитых стран. Он занимает важное место в разрешении проблемы р еализации товаров и услуг на рынке. Большой рост потребительского и жили щно-ипотечного кредитования населения в значительной мере расширил ры нок для потребительских товаров длительного пользования и сыграл заме тную роль в быстром развитии соответствующих отраслей промышленности и строительства. Международные условия воспроизводства также в большой мер е формируются в связи с развитием кредитных отношений в различных форма х и с деятельностью банков на мировой арене. Эти факторы способствовали росту международной торговли, который, в свою очередь, подталкивал произ водство. Кредитно-финанс овые учреждения осуществляют свои функции в экономике по трем основным направлениям: предоставление ссудного денежного капитала и денежных с бережений населения: владение фиктивным капиталом. Широкая сеть специа лизированных кредитно-финансовых учреждений позволила собрать свобод ные денежные капиталы и сбережения и предоставить их в распоряжение тор гово-промышленных корпораций и государства. Таким образом, развитие кре дитной системы явилось одной из важнейших предпосылок обеспечения отн осительно высокой нормы накопления капитала, что способствовало росту производства и реализации научно-технической революции. 2.ЭТАПЫ ФОРМИРОВАНИЯ КРЕДИТНО-БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ Российской федерации. История кредитной системы прошла не сколько этапов формирования. До 1917 г. наша кредитная система развивалась по капиталистическим законам, которые отражали соответствующую социал ьно-экономическую формацию. По структуре, функциям и операциям она прибл ижалась к модели кредитной системы ведущих капиталистических стран то го времени. В Российской империи существовала трехъярусная кредитная с истема, состоявшая из следующих звеньев . 2.1. Пройденные этапы 2.1.1.Структура кредитной системы Р оссийской империи до 1917 г. u Государственный банк u Банковский сектор, представлен ный в основном коммерческими и сберегательными банками u Специализированные кредитные институты (страховые компании, кредитные товарищества и др.) В отличие от западных стран в России были развиты в основном два яруса: Государственный банк и частный банковский сектор. Третий ярус был развит сравнительно слабо, что объяс нялось низким уровнем развития рынков капиталов и ценных бумаг. В то вре мя в России практически не было учреждений, специализирующихся на опера циях с ценными бумагами, а их рынок был представлен всего тремя фондовым и биржами. Поэтому аккумуляционною - мобилизационные функции на рынке ка питалов выполняли в основном коммерческие банки. В первые месяцы после революции 1917 г. была проведена национализация всех кредитных институтов (банков и страховых компаний), на базе Госбанка был создан Народный банк. Начавшаяся в начале 1918 г. гражданская война по сущес тву ликвидировала кредитную систему, так как в условиях отсутствия това рно-денежных отношений кредит потерял свое значение. Это подтверждает ф акт слияния Народного банка с Наркомфином (министерство финансов). Единс твенным источником доходов в стране стала эмиссия так называемых денеж ных знаков, что способствовало натурализации хозяйственных отношений и ограничивало сферу товарно-денежных отношений. В начале С 20-х годов новая экономическая политика обусловила восстановление кред итной системы, но в довольно усеченной форме. Был создан Госбанк, стали фу нкционировать акционерные и кооперативные коммерческие банки. К 1925 г. был а восстановлена кредитная система, структура которой выглядела следую щим образом. 2.1.2.Структура кредитной системы С ССР в 1925 г. u Государственный банк u Банковский сектор: Ё ак ционерные банки ( Промбанк, Электробанк, Внешторгбанк, Юговосточный банк , Дальневосточный банк, Среднеазиатский банк); Ё кооперативные банки (Всеуобанк, Украинбанк); Ё коммунальные банки (Цекобанк и местные коммунальн ые банки); Ё Центральный сельхозбанк, республиканские сельхоз банки u Специализированные и кредитно- финансовые учреждения: Ё общества сельскохо зяйственного кредита; Ё общества взаимного кредита: Ё сберегате льные кассы Структура кредитной системы бы ла представлена тремя ярусами и выражала новые социально-экономически е отношения, сложившиеся в стране к началу 30-х годов. Особенность новой кр едитной системы заключалась в том, что большая часть ее звеньев являлась государственной собственностью, затем шли кооперативная и самая незна чительная - капиталистическая (в основном с обществами взаимного кредит а). При этом кредитная система была представлена главным образом отрасле выми и специализированными банками и обществами по кредитованию. В новой структуре кредитной системы отсутствовали страховые компании и учреждения, занимавшиеся операциями с ценными бумагами. Это объясняло сь созданием государственной страховой компании, ее выведением из кред итной системы, а также очень ограниченным рынком ценных бумаг в виде обо рота акций между различными государственными организациями-акционера ми. Таким образом, аккумуляция и мобилизация денежных ресурсов практиче ски осуществлялась банками в рамках государственной собственности. В последующие годы кредитная система претерпела дальнейшие изменения под влиянием кредитной реформы 30-х годов, когда были ликвидированы все ви ды собственности, кроме государственной. Кредитная система была превра щена в одноярусную, или однозвенную систему, выражая социально-экономич еские потребности того времени, связанные с осуществлением планов инду стриализации и коллективизации. Кредитная система начала функциониров ать в рамках командно-административной системы управления экономикой. Она была представлена всего лишь тремя банками, сберегательными кассам и и двумя страховыми организациями. 2.1.3.Структура кредитной системы С ССР u Государственный банк u Стройбанк u Банк для внешней торговли u Система сберегательных банков u Госстрах и Ингосстрах В результате такой реорганизац ии Государственный банк, помимо эмиссионной и расчетно-кассовой деятел ьности, взял на себя предоставление краткосрочных кредитов промышленн ости, транспорту, связи и другим отраслям хозяйства, а также долгосрочны х кредитов сельскому хозяйству. Второй банк страны - Стройбанк сосредоточил свою деятельность на предос тавлении долгосрочных кредитов и финансировании капиталовложений в ра зличных отраслях хозяйства, кроем сельского хозяйства. Банк для внешней торговли занимался кредитованием внешней торговли, ме ждународными расчетами, а также операциями с иностранной валютой, золот ом и драгоценными металлами. Система сберегательных касс обслуживала широкие слои населения путем привлечения денежных сбережений, оплаты услуг и реализации выигрышных государственных займов. Госстрах монополизировал страховые операции юридических и физических лиц внутри страны, Ингосстрах осуществлял операции по иностранному стр ахованию (страхование имущества иностранцев, советского имущества за р убежом, экспортно-импортные грузы, транспортные средства). Все аккумулированные денежные средства указанных организаций создава ли так называемый ссудный фонд страны, который в последующем распределя лся и перераспределялся в виде кредитов в различное сферы хозяйства. Длительное командно-административное функционирование кредитной сис темы показало ее слабую эффективность, особенно в условиях обострения ф инансово-экономических проблем в стране к началу 80-х годов. Кредит по суще ству перестал играть роль активного инструмента воздействия на научно -техническое обновление экономики. Большая часть кредитов исполняла ро ль второго бюджета, так как кредиты не возвращались предприятиями. В рез ультате многие кредиты списывались или шел процесс перекредитования п редприятий. В особенности это относилось к большому количеству планово- убыточных предприятий и сельскому хозяйству. Процент за кредит оставал ся на довольно низком уровне, что не стимулировало к взаимной эффективно сти ни банки, ни предприятия. Все это нарушало главную сущность кредита- п лату за кредит и его возвратность. Поэтому в середине 80-х годов в связи с ре организацией управления экономикой была проведена банковская реформа , которая выразилась в создании крупных отраслевых специализированных банков. 2.1.4.Структура кредитной системы СССР в середине 80-х годов u Государственный банк (Госбанк СС СР) u Промышленно-строительный банк ( Промстройбанк) u Агропромышленный банк (Агропро мбанк СССР) u Банк жилищно-коммунального хоз яйства и социального развития (Жилсоцбанк СССР) u Банк трудовых сбережений и кред итования населения (Сберегательный банк СССР) u Банк внешнеэкономической деят ельности СССР Особенность этой реорганизации заключалась в том, что отраслевым специализированным банкам предостав лялось право как краткосрочного, так и долгосрочного кредитования. Знач ительные кредитные ресурсы из Госбанка были преданы специализированны м банкам. Государственный банк сохранил за собой эмиссионную, расчетную , контролирующую, функции, а также кредитование непроизводственной сфер ы. Система сберегательных касс была преобразована в единый Сберегатель ный банк с многочисленными филиалами и отделениями. Основная задача реорганизации банковской системы сводилась к проведен ию прогрессивной кредитной политики, повышению эффективности всей кре дитной системы. Однако, как показала дальнейшая практика, такая реоргани зация носила больше негативный, нежели позитивный характер, поскольку м онополия трех банков (Госбанка, Стройбанка, Внешэкономбанка) по существу была заменена монополией вновь созданных, реорганизованных, специализ ированных банков. Центральная, одноярусная структура банковской системы закрепляла сфе ру влияния банков по ведомственному принципу. Предприятия, как прежде, з акреплялись за банками и не имели права выбора в получении кредитных рес урсов. Резко возросли издержки обращения банков в связи с увеличением ба нковского аппарата, ростом его заработной платы и организованных расхо дов. Госбанк занимался только распределением ресурсов на верхнем уровне, не имея возможности воздействовать на выполнение кредитных планов. Кажды й банк реализовал самостоятельные кредитные планы, используя админист ративные методы управления. Так, распределяли свои ресурсы на вертикали между своими учреждениями, не обращая внимания на выгодность помещения средств, и осуществляли простое финансовое обслуживание и субсидирова ние предприятий. Монопольное положение спец банков и централизованное закрепление ресу рсов не позволяло вести торговлю деньгами или создавать денежные рынки. Кроме того, банки стали вводить искусственные поборы с предприятий и на селения за обычные банковские услуги. В результате этого кредитные и ден ежные ресурсы продолжали выполнять пассивную роль и не могли рациональ но воздействовать на ход экономического развития. В качестве позитивных мер банковской реорганизации 1987 г. можно назвать уп орядочение безналичных расчетов, прекращение кредитования убытков, св ерхплановых запасов товарно-материальных ценностей, а также выдачи кре дитов на восполнение утраченных собственных оборотных средств, приост ановление изъятия излишних кредитных средств из хозяйственного оборот а и замену их собственными ресурсами предприятий. В результате этих меро приятий были высвобождены кредитные ресурсы на сумму свыше 75 млрд. руб. Од нако такие позитивные меры существенно нивелировались отрицательными последствиями банковской реформы. Как ответ на негативные последствия банковской реформы в 1988-1989 гг. стали со здаваться коммерческие и кооперативные банки в основном на базе денежн ых накоплений различных отраслей промышленности. В течение первого пер иода 1988-1989 гг. было создано около 150 коммерческих и кооперативных банков. Нач ала вырисовываться новая двухъярусная структура банковской системы: Г осбанк и специализированные банки - первый ярус, коммерческие и кооперат ивные банки - второй ярус. В середине 1990 г. в связи с объявлением правительством программы перехода к рынку стало очевидным, что банковская система нуждается в дальнейшей р еорганизации. В частности, в правительственной программе отмечалась не обходимость создания эффективной двухъярусной банковской системы, сос тоящей из Государственного банка и коммерческих банков, в которые должн ы быть преобразованы также созданные 1987 г. специализированные банки. Наряду с этой программой исполнительные и законодательные органы стра ны рассматривали альтернативную программу перехода к рынку - "500 дней", пре длагавшую создать трехъярусную банковскую систему, которая помимо Гос банка и коммерческих банков дополнялась сетью специализированных кред итно-финансовых учреждений в лице страховых компаний , земельных банков , инвестиционных фондов , кредитных товариществ, пенсионных фондов, брок ерских и лизинговых компаний. Программа "500 дней" расширяла количество буд ущих субъектов рынка капитала за счет перспективного создания специал изированных кредитных учреждений, однако по существу неправильно подм еняла понятие "кредитная система" понятием "банковская система". Первое п онятие шире, чем второе, которое ограничивается только банками. Кроме то го, в программе оставалось понятие "ссудного фонда", тогда как в условиях рынка необходима его замена на "рынок капитала". Концепция структуры новой кредитной системы практически полностью пер ешла в программу союзного правительства " Основные направления развити я народного хозяйства и перехода к рынку ", принятую осенью 1990 г. Верховным Советом СССР. Однако и здесь была допущена профессиональная ошибка, так как под банковской системой по сути подразумевалось создание новой кре дитной системы. В конце 1990 г. Верховным Советом СССР был принят закон " Закон о Госбанке и ба нковской деятельности", который окончательно устанавливал двухъярусну ю банковскую систему в виде Центрального банка (Госбанка), Сберегательн ого банка и коммерческих банков. Согласно этому закону коммерческие бан ки получили самостоятельный статус в области привлечения вкладов и кре дитной политики, а также при определении процентных ставок. Кроме того, и м были даны права осуществлять валютные операции на основе лицензий, выд анных Центральным банком. Закон 1990 г. изменил функциональную деятельность Госбанка: кроме эмиссион ной, расчетной функции, он стал контролировать деятельность коммерческ их банков путем установления для них обязательных норм резервов и хране ния их на счетах Центрального банка. Принятие закона 1990 г. способствовало созданию широкой сети коммерческих банков во всех регионах страны. Специализированные банки были превращены в коммерческие банки. Уже в 1988-1989 гг. начали возникать отдельные специализированные кредитно-финансо вые институты. В качестве альтернативы двум государственным страховым учреждениям - Госстраху и Ингосстраху были образованы на коммерческой о снове страховые компании "Центрорезерв" , "Дальросс","Аско" и др. Одновременно было создано несколько инвестиционных компаний и банков. К 1990г., т.е. к моменту принятия "Закона о банках и банковской деятельности", в стране начинает складываться трехъярусная кредитная система. К концу 1991 г. в связи с образованием Российской Федерации как самостоятельного гос ударства формируется новая структура кредитной системы, которая склад ывается из следующих трех ярусов. 2.1.5.Структура кредитной системы Российской Федерации на конец 1992 г. u Центральный банк РФ u Банковская система Ё коммерческие банки Ё сберегательный банк РФ u Специализированные неб анковские кредитные институты: Ё страховые компании Ё инвестиционные фонды Ё прочие Нынешняя структура кредитно й системы РФ приближена к модели кредитной системы промышленно развиты х стран. Но дело в том, что наиболее слабым звеном новой кредитной системы является третий ярус. Он представлен в основном страховыми компаниями, а для развития других типов специализированных кредитных институтов н ужно полноценное функционирование рынка капиталов и его второго элеме нта - рынка ценных бумаг. Создание последнего возможно в условиях относи тельно широкой приватизации государственной собственности. Именно это должно стимулировать развитие третьего яруса кредитной системы. Новая банковская система разви валась сложно и противоречиво. К началу 1992 г. в РФ действовало 1414 коммерческ их банков, из них 767 созданы на базе бывших специализированных банков и 646 в новь образованы. Суммарный составной фонд составил 76,1 млрд. руб. Однако ос новным недостатком новой банковской системы является большое число ме лких банков - 1037, или 73% от общего числа банков, с уставным фондом от 5 до 25 млн. р уб., в то время как банков с уставным фондом свыше 200 млн. руб. насчитывалось 24, или 2% их общего количества. Поэтому мелкие коммерческие банки не могли э ффектно организовать обслуживание клиентов и гарантировать сохраннос ть их вкладов. Кроме того, характерными негативными сторонами всей банк овской системы являются нехватка квалифицированных кадров; слабая мат ериально-техническая база; отсутствие конкуренции ; недоступность услу г для ряда клиентов из-за высокого уровня процента. 1993-1994 годы характеризов ались дальнейшим ростом числа коммерческих банков и других кредитно-фи нансовых институтов, что было обусловлено расширением масштабов прива тизации, развитием рынка ценных бумаг, дальнейшим продвижением рыночны х реформ. К концу 1994 г. в России действовало около 2400 коммерческих банков, более 2 тыс. с траховых компаний, большое количество инвестиционных фондов (компаний ), одновременно стали создаваться ипотечные банки, негосударственные пе нсионные фонды, финансово-строительные компании, частные сберегательн ые банки и ряд других кредитных учреждений. На конец 1994 г. структура кредитной системы России значительно отличалась от 1991 - 1992 гг. 2.1.6.Структура кредитной системы Р оссийской Федерации на конец 1994 г. u Центральный банк u Банковская система: Ё коммерческие банки Ё сберегательные бан ки Ё ипотечные банки u Специализированные небанковск ие кредитно-финансовые институты Ё страховые компании Ё инвестиционные фонды Ё пенсионные фонды Ё финансово-строительные компании Ё прочие Новая структура кредитной си стемы стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйств а и все больше приспосабливаться к процессу новых экономических реформ. В то же время процесс становления кредитной системы выявил определенны е недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают об разовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компан ии, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут с правляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреж дения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостато чно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли. Многие вновь созданные кредитно-финансовые институты, страховые компа нии и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельность ю: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберега тельных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а по пр инципу пирамиды. Это вызвало волну банкротств в 1993-1994 гг. Кроме того, высоки е ставки на краткосрочные кредиты вели к необоснованному росту прибыле й, которые в последующем конвертировались в иностранную валюту, что обес ценило рубль и привело к усилению инфляции. Поэтому многие стороны деяте льности банковской системы Российской Федерации нуждались в дальнейше м совершенствовании. 2.2. Современная кредитно-банковская система. Современная к редитная двухуровневая система практически сформирована: 1 уровень – Центральный банк Российской Федерации В дальнейшем именуется Ц Б РФ. 2 уровень – комм ерческие банки и другие финансово – кредитные учреждения, осуществляю щие отдельные банковские операции. Таким образом, кредитная система включает банк России, банки, филиалы и п редставительства иностранных банков, небанковские кредитные организа ции, союзы и ассоциации кредитных организаций, банковские группы и холди нги. ЦБ РФ является главным банком государства. Он независим от распорядител ьных и исполнительных органов власти. ЦБ РФ – экономически самостоятел ьное учреждение. Он осуществляет свои расходы за счет собственных доход ов. Основными целями деятельности ЦБ РФ являются защита и обеспечение ус тойчивости рубля, в том числе и его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам; развитие и укрепление банковской сист емы, обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования систе мы расчетов. ЦБ РФ разрабатывает и проводит единую государственную дене жную политику, направленную на обеспечение устойчивости рубля; монопол ьно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение, уста навливает правила осуществления расчетов, проведения банковских опера ций, надзор за их деятельностью; осуществляет валютный контроль и др. фун кции. Второй уровень банковской системы представлен прежде всего широкой с етью коммерческих банков. Обеспечивающих кредитно-расчетное обслужива ние субъектов хозяйственно жизни. Наряду с коммерческими банками функц ионируют так же специальные банки. К ним относятся ипотечные банки, кред итующие под залог недвижимости; земельные банки, занимающиеся кредитов анием под залог земельных участков, инвестиционные, осуществляющие опе рации по выпуску и размещению ценных корпоративных бумаг. Система специ альных банков в силу несовершенства и отсутствия необходимой законода тельной базы только начинает складываться. Особое место в кредитной системе занимает Внешэкономбанк, преобразова нный в банк по обслуживанию внешнего долга Российской Федерации, а так ж е Банк реконструкции и развития созданный государством для финансиров ания правительственных целевых программ общегосударственного и регио нального характера с использованием бюджетных ресурсов на выдачу льго тных кредитов. В кредитной системе в институциональном плане можно выделить холдинги , группы и иные объединения банков. Холдинги создаются путем получения основной кредитной организацией. В силу преобладающего участия в уставном капитале одной или нескольких к редитных организаций либо в соответствии с заключенном договором возм ожности предприятия определять принимаемое ими решение. Группа кредитных организаций образуется для совместного осуществлени я банковских операций на основе заключения соответствующего договора. Помимо банковских учреждений во второй уровень кредитной системы вход ят так же специальные финансово-кредитные институты. В их деятельности м одно выделить, как правило одну или две банковские операции, на совершен ие которых требуется получение лицензии ЦБ РФ. Они имеют обычно специфич ескую клиентуру. Активно развивается так же коммерческое и внутрифирменное кредитован ие. Устанавливаются тесные связи между различными звеньями кредитной с истемы и рынком ценных бумаг. Таким образом, в РФ постепенно формируется кредитная система, которая с троится на тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономик ой. В настоящее время наиболее заметным явлением в кредитной системе можн о считать концентрацию и централизацию банковского капитала. Выделяют ся крупные банки, сосредотачивающие у себя значительную долю ресурсов, о пераций и персонала банковской системы. Они постепенно занимают господ ствующее положение на рынке ссудных капиталов. Их размеры возрастают за счет расширения обслуживания крупной клиентуры, привлечения новых вкл адчиков, получения высокой прибыли. Острая конкуренция в банковском деле ведет к вытеснению мелких кредитн ых учреждений. Кризис 1998г. сильно «помог» проблемным банкам выйти из игры. Были отозваны более 50% банковских лицензий, выданных в период становлени я банковского сектора. Основной формой ликвидации самостоятельных мел ких банков становится приобретение одним банком акций другого банка и п ревращение его в свой филиал. С помощью расширения филиальной сети банки привлекают новую клиентуру и капиталы. Этому процессу способствует пов ышение требований ЦБ РФ к минимальному размеру уставного капитала . Т. Мухина Вязкое дело//Эксперт 1999,3 Особенно сильна концентрация банковского капита ла в отдельных регионах, когда несколько банков сосредотачивают у себя п одавляющую часть операций в определенном городе (особенно в крупных фин ансовых центрах России). Проблемы подобного рода возможны у значительной части уцелевших банко в – они прежде всего связано с дефицитом сфер прибыльного размещения ба нковских ресурсов. Накануне кризиса вложения банков в рублевые федерал ьные долговые обязательства составляли в среднем 7,5% активов и обеспечив али без малого 15% их доходов. В настоящее время рублевые институты такого уровня фактически отсутствуют. Единственным исключением являются депо зиты коммерческих банков в ЦБ РФ, однако они не превышают 3% суммарных банк овских активов. Конкуренция в банковском деле выходит на международный уровень. Усилив ается проникновение на российский финансовый рынок иностранных банко в путем открытия их филиалов и представительств, создание банков с участ ием иностранного капитала. Банки, которые не могут эффективно использов ать средства внутри России ищут более выгодные и надежные сферы их разме щения за рубежом. Доля иностранных активах в активах банков продолжает р асти. 1 июня 1999-12, 5 млрд. долларов, т. о. кризис не избавил банки от застарелых пр облем. Те, что смогли устоять после 17 августа, были серьезно ограничены в в озможностях эффективно использовать средства внутри страны. Большинст во банков по-прежнему не в состоянии успешно кредитовать производство и предпочитают держать средства в ликвидной форме, кредитовать производ ство или вывозить капиталы за рубеж. Существует опасность того, что уже в ближайшем времени банки внутри страны смогут заниматься лишь расчетно- кассовым обслуживанием клиентов и сервисом по экспорту капитала. Т.о. ба нковский кризис в России еще далек от завершения. Он перерастает в глоба льный кризис финансового посредничества и грозит надолго лишить эконо мику инвестиций, т.е. замедлить переход к устойчивому экономическому ро сту. 3. Роль кредитно-банковской системы в развитии рыночной экономики. Вступление России в рынок в значительной мере связано с реализацией потенциала кре дитных отношений. Поэтому одним из обязательных условий формирования р ынка является коренная перестройка денежного обращения и кредита. Глав ная задача реформы – максимальное сокращение централизованного перер аспределения денежных ресурсов и переход к преимущественно горизонтал ьному движению на финансовом рынке. Создание финансового рынка означае т принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении нар одного хозяйства и повышения роли кредита в системе экономических отно шений. Кредит в условиях перехода России к рынку представляет собой форму движ ения ссудного каптала, т. е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала, (т. е. денежного) в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его пом ощи свободные капиталы и доходы предприятий личного сектора и государс тва аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается з а плату во временное пользование. Капитал физически в виде средств производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движ ения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим прежде всего как эластичный механизм перелива капитала из одних отрасл ей в другие и уравнивания нормы прибыли. Кредит разрешает противоречия между необходимостью свободного перехо да капитала из одних отраслей производства в другие и закреп леностью пр оизводственного капитала в определенной натуральной форме. Он позволя ет так же преодолевает ограниченность индивидуального капитала. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругообор ота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров, что особенно важно в условиях становления ры ночных отношений. Ссудный капитал перераспределяется между отраслями, устремляясь с уче том рыночных ориентиров в те сферы, которые обеспечивают получение боле е высокой прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с об щенациональными программами развития экономики России. Кредит способе н оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, пл атежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные фо рмы кредитных денег он может обеспечить в период перехода к рынку создан ие базы для ускоренного развития внедрение их новых способов. Все это бу дет способствовать экономии издержек обращения и повышению уровня общ ественного производства в целом. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации приб ыли, а, следовательно, концентрации производства. Переход России к рыноч ной экономике, повышение эффективности ее функционирования. Создание н еобходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и д альнейшего развития кредитных отношений. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирован ие источников капитала для расширения воспроизводства на основе дости жений научно-технического прогресса. Регулируя доступ заемщиков на рын ок ссудных капиталов предоставляя правительственные гарантии и льготы , государство ориентирует банки на преимущественные кредитования тех п редприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осу ществления общенациональных программ, социально-экономического разви тия. Государство может использовать кредит для стимулирования капитал овложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоение отсталы х регионов. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованн ое становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедре ние других видов предпринимательской деятельности на внутригосударст венном и внеэкономическом пространстве. 4.Способы Государственного регулирования Государственное регулирование кредитно-финансов ых институтов - один из важнейших элементов развития и формирования кред итной системы капиталистических стран. Основными напра влениями государственного регулирования являются: Ш политика ц ентрального банка в отношении кредитно-финансовых институтов, особенн о банков; Ш налоговая политика правительства в смешанных (полугосударственных) или государс твенных кредитных институтах; Ш законодат ельные мероприятия исполнительной и законодательной власти, регулиру ющие деятельность различных институтов кредитной системы. В промышленно ра звитых странах политика центрального банка распространяется главным образом на коммерческие и сберегательные банки и осуществляется в след ующих формах: учетная политика; регулирование нормы обязательных резер вов; операции на открытом рынке; прямое воздействие на кредит. Учетная политика центрального банка состоит в учете и переучете коммерчес ких векселей, поступающих от коммерческих банков, которые в свою очередь , получают от промышленных, торговых и транспортных компаний. Центральны й банк выдает кредитные ресурсы на оплату векселей и устанавливает так называемую учетную ставку. Как правило учетная политика центрального б анка направлена на лимитирование переучета векселей, установление пре дельной суммы кредита для каждого банка. Таким образом осуществляется в оздействие на объем выдаваемых ссуд. Учетная политика обычно сочетаетс я с государственным регулированием процентных ставок по вкладам и кред итам. Хотя банки в основном самостоятельно определяют проценты по вклад ам и ссудам, тем не менее они ориентируются на учетную ставку центрально го банка - так называемое д исконтное окно . При этом необ ходимо отметить, что в каждой стране существует своя специфика учетной п олитики, определяемая традициями, развитием кредитной системы, ролью го сударства и центрального банка в экономике. Следующей формой регулирования центрального банка является определение нормы обязательных ре зервов для коммерческих бан ков. Смысл этой формы регулирования заключается в том, что коммерческие банки обязаны хранить часть своих кредитных ресурсов на беспроцентном счете в центральном банке. Норма резерва может уменьшаться или увеличив аться в зависимости от конъюнктуры на рынке капиталов. Ее увеличение вед ет к ограничению кредитной экспансии коммерческих банков и, наоборот, сн ижение - к расширению кредитных ресурсов. Нормы резервов существенно раз личаются по странам и колеблются в пределах от 5 до 20. Политика регулирования нормы резервов распространяется главным образ ом на все виды банков (а в ряде стран и на некоторые специальные кредитно-ф инансовые институты), которые определяют процентные ставки по кредитам. Большинство других кредитно-финансовых институтов в процентной полити ке следуют за коммерческими банками. С помощью нормы резервов центральн ый банк воздействует в целом на ссудный процент, который, в свою очередь, в лияет на доходность тех или иных ценных бумаг (курс акций и облигаций). Еще одной формой регулирования центральным банком кредитной системы я вляются операции на открытом рынке с государственными облигациями путем их купли-продажи креди тно-финансовыми институтами. Продавая государственные облигации, цент ральный банк тем самым уменьшает денежные ресурсы банков и других креди тно-финансовых институтов и таким образом способствует повышению проц ентной ставки на рынке ссудных капиталов. Это заставляет кредитные инст итуты согласно законодательству обязаны покупать определенную часть государственных облигаций, финансируя таким образом дефицит бюджета и государственный долг. Формой регулирования является также прямое государственное воздействие це нтрального банка на кредитную систему путем прямых предписаний органо в контроля в форме инструкций, директив, применения санкций за нарушения . В ряде случаев центральный банк осуществляет контроль за крупными кред итами, лимитирование банковских кредитов, выборочную проверку кредитн ых учреждений. Однако методы прямого воздействия в основном распростра няются на коммерческие и сберегательные банки и в меньшей степени - на др угие кредитно-финансовые институты. Один их методов регулирования - налоговая политик а. Она заключается в изменении налоговых ставок на п рибыль, получаемую различными кредитно-финансовыми институтами. Как пр авило, последние облагаются налогом на прибыль, как и все прочие юридиче ские лица, действующие в определенных экономических условиях. В то же вр емя взимание налогов существенно различается по странам и кредитным ин ститутам в соответствии с их функциональной спецификой. Увеличение нал огов может способствовать уменьшению кредитно-ссудных операций и повы шению процентных ставок. Наоборот, сокращение налогов на доходы этих учр еждений ведет к расширению таких операций и может содействовать снижен ию процентных ставок. Поэтому налоговое воздействие представляет собо й достаточно эффективное государственное регулирование деятельности кредитной системы. В ряде стран в отличие от промышленных и торговых компаний кредитно-фин ансовые учреждения имеют определенные налоговые льготы. Они обычно рас пространяются на специализированные небанковские кредитно-финансовы е учреждения (страховые, инвестиционные, финансовые компании, благотвор ительные фонды). Другим регулирующим методом кредитной системы является участие государства в деятельности к редитно-финансовых учреждений. Это выражается в тр ех основных направления: приобретение части кредитных институтов госу дарством путем национализации; организация новых учреждений как допол нение к частным; долевое участие государства путем приобретения акций к редитно-финансовых учреждений и, таким образом, создание смешанных инст итутов. Посредством данного метода государство оказывает достаточно эффектив ное воздействие на функционирование всей кредитной системы. Метод регу лирования путем создания государственной собственности довольно широ ко распространен в странах континентальной Европы и в развивающихся ст ранах. Так, во Франции, Германии, Италии, Португалии, Турции, скандинавский странах сохраняется довольно крупный государственный сектор в кредит ной системе, несмотря на расширение процесса приватизации в последнее в ремя. Во Франции путем национализации ряда банков и страховых компаний в начале 80-х годов был существенно расширен кредитный сектор государства. Необходимо отметить, что в большинстве промышленно развитых стран госу дарственная собственность в кредитной системе распространяется и на б анковский сектор. Это позволяет государству быстрее и эффективнее реша ть проблему государственного долга путем продажи правительственных це нных бумаг своим кредитным институтам и за счет последних финансироват ь крупные инвестиционные проекты национальных масштабов. Кроме того, пр и наличии государственных и полугосударственных кредитных учреждений осуществляется воздействие на спрос и предложение ссудного капитала, д инамику его рынка, процентные ставки. Большое влияние на регулирование кредитной системы оказывают законода тельные меры, осуществляемые центральным правительством, местными орг анами, а также законодательной властью. Они разрабатывают пакеты законо в и инструкций, регламентирующих различные сферы деятельности кредитн о-финансовых институтов. При этом основную регулирующую функцию выполн яют центральная исполнительная и законодательная власти, которые созд ают главные законы, определяющие деятельность кредитно-финансовых инс титутов. В рамках исполнительной власти основными регулирующими органами являю тся центральный банк и министерство финансов. В ряде стран создаются доп олнительные регулирующие органы центрального правительства . Обычно о ни действуют в странах со сравнительно высоким уровнем огосударствлен ия кредитной системы. Так, во Франции, кроме центрального банка и министе рства финансов, в регулировании кредитной системы участвуют Националь ный совет по кредиту, Комиссия контроля над банком, Комиссия биржевых оп ераций. Наряду с исполнительными органами активное участие в регулировании пр инимают законодательные органы (парламенты). В их структуре действуют пр авительственную политику, так и деятельность кредитной системы. ни мог ут быть дополнены другими органами парламента. Так, в Конгрессе США длит ельное время эффективно работает Комиссия по ценным бумагам, регулирую щая инвестиционную деятельность кредитно-финансовых институтов. Особое место в государственном регулировании занимают страховые ком пании (особенно компании страховании жизни) как поставщики долгосрочны х кредитов на рынке ссудных капиталов. Основным объектом их регулирован ия являются страховые тарифы (ставки страховых премий). При этом главным органом регулирования как правило выступает министерство финансов. Ос обенность регулирования кредитной системы с помощью страховых тарифов заключается в том, что страховые компании стремятся повысить ставки, ос обенно в области имущественного страхования, так как оно является убыто чным. Поэтому уровень пределов страховых тарифов по имущественному стр ахованию регулируется довольно жестко как со стороны министерства фин ансов, так и местных органов власти. ЗАКЛЮЧЕНИЕ При выполнении работы сделаны выводы: 1. финансовый коллап с 17 августа 1998г. несомненно нанес удар по российской банковской системе. Вм есте с тем часто встречающиеся в прессе пессимистичные высказывания не совсем верны. Уже сегодня полным ходом идут позитивные процессы, начал б резжить свет в конце тоннеля банковского кризиса, что подтверждают стат истические данные. 2. Перед банками в нас тупающем 21в. возникают проблемы, являющиеся следствием той среды, в котор ой банки функционируют. Эти явления происходят в глобальном, европейско м и общенациональном масштабах. Необходимо отметить основные направле ния преобразования банков: Ё Глобализа ция финансовых рынков, предопределяющая переход от раздробленного рын ка финансовых услуг однородному. Ё Либерализ ация и дерегуляция национальных финансовых рынков, способствующая поя влению на рынке новых конкурентов. Ё Развитие т ехнологий позволит перейти к мировым интегрированным процессам что да ет возможность сформировать единую сеть связанных между собой фирм. Ё Расширени е и развитие Европейского сообщества вместе с интеграцией валюты будут стимулировать создание общего европейского рынка. 3. Банки будут приспо сабливать предложение своих услуг к конкретным потребностям отдельных сегментов рынка с учетом тенденций их развития. 4. Тенденция к объеди нению мелких Российских банков будет продолжатся и в будущем. СПИСОК Использованных ИСТОЧНИКОВ 1. Банки на развива ющихся рынках: Справочник. В 2-х томах/пер. с англ. Всемирный банк. Вашингтон . 1996г т. 1 Укрепление руководства и повышение чувствительности к переменам. 2. Банки и банковск ие операции/Учебник для вузов. Жуков Е.Ф., Максимова Л.М. и др., под ред. профес сора Е.Ф Жукова. – М.; Банки и биржи, ЮНИТИ, 1998г. 3. Лаврушин О.И., Мам онтова И.Д., Валенцева Н.И., и др. Банковское дело. – М.; Финансы и статистика 4. Колесников В.И. Ба нковское дело – М.; Финансы и статистика. 1998г. 5. Т. Мухина Вязкое д ело//Эксперт 1999,3 6. А. Ивантер, Ю. Беле цкий. Предопределение шока//Эксперт, 1999,9 7. П. Хенрика. Банки 21 века//Банковское дело,1999,10 8. Мехряков В.Д. Банк и клиент. Выживать нужно вместе// Банковское дело,1999,7 9. Буздалин А.В. Банк овский кризис – основы для оптимизма// Банковское дело, 1999,9 10. Анализ качества функцион ирования коммерческого банка // Банковское дело, 1997, №12 11. И.А. Тавасиев, Государстве нный долг волнует не только Россию?//Финансовая газета, 1997,15 12. ПРАВИТЕЛЬСТВО РОССИЙСКО Й ФЕДЕРАЦИИ ПОСТАНОВЛЕНИЕ от 24 октября 1995 г. N 1035 О РОССИЙСКОМ ФИНАНСОВО-БАНК ОВСКОМ СОЮЗЕ 13. ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИИ П ИСЬМО от 23 декабря 1996 г. N 383 О ПОРЯДКЕ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ ПРУДЕНЦИАЛЬНОГО БАНКОВС КОГО НАДЗОРА ЗА СБЕРЕГАТЕЛЬНЫМ БАНКОМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Приложение 1 Современное состояние банковской системы России Число действующих росси йских кредитных организаций к началу четвертого квартала 1997 года достиг ло 1764, из них 1742 коммерческих банков и 22 небанковских кредитных организаций , в том числе 6 клиринговых центров. Число филиалов действующих кредитных организаций вместе с учреждениям и Сберегательного банка РФ составило около 39 тысяч. На 1.10.97 г. в России действовало 145 кредитных организаций с участием иностран ного капитала. Из них 14 - со 100%-ным участием иностранного капитала и 10-е участ ием иностранного капитала свыше 50%. На территории России действовали 172 представительства российских креди тных организаций, в дальнем зарубежье - 109, в ближнем зарубежье - 31. Совокупный зарегистрированный уставный капитал действующих кредитны х организаций к началу четвертого квартала 1997 года составил около 27,4 трлн. рублей, или 4,67 млрд. долларов США. На российском финансовом рынке в настоящее время преобладают кредитны е организации с уставным капиталом от 5 до 20 млрд. рублей (34,5%). В то же время не уклонно растет доля крупных коммерческих банков с уставным капиталом с выше 30 млрд. рублей. К началу четвертого квартала текущего года их доля со ставила 10% в общем числе действующих кредитных организаций. Банк России установил на четвертый квартал текущего года минимальную в еличину уставного капитала для создаваемых кредитных организаций в ра змере 20,7 млрд. рублей для банков и 69,0 млрд. рублей для дочерних кредитных орг анизаций иностранных банков. Для получения лицензии на привлечение во вклады средств физич еских лиц в рублях минимальный размер собственных средств (капитала) бан ков на четвертый квартал текущего года установлен на уровне 34,5 млрд. рубл ей. «Эксперт» 1999,7
1Архитектура и строительство
2Астрономия, авиация, космонавтика
 
3Безопасность жизнедеятельности
4Биология
 
5Военная кафедра, гражданская оборона
 
6География, экономическая география
7Геология и геодезия
8Государственное регулирование и налоги
 
9Естествознание
 
10Журналистика
 
11Законодательство и право
12Адвокатура
13Административное право
14Арбитражное процессуальное право
15Банковское право
16Государство и право
17Гражданское право и процесс
18Жилищное право
19Законодательство зарубежных стран
20Земельное право
21Конституционное право
22Конституционное право зарубежных стран
23Международное право
24Муниципальное право
25Налоговое право
26Римское право
27Семейное право
28Таможенное право
29Трудовое право
30Уголовное право и процесс
31Финансовое право
32Хозяйственное право
33Экологическое право
34Юриспруденция
 
35Иностранные языки
36Информатика, информационные технологии
37Базы данных
38Компьютерные сети
39Программирование
40Искусство и культура
41Краеведение
42Культурология
43Музыка
44История
45Биографии
46Историческая личность
47Литература
 
48Маркетинг и реклама
49Математика
50Медицина и здоровье
51Менеджмент
52Антикризисное управление
53Делопроизводство и документооборот
54Логистика
 
55Педагогика
56Политология
57Правоохранительные органы
58Криминалистика и криминология
59Прочее
60Психология
61Юридическая психология
 
62Радиоэлектроника
63Религия
 
64Сельское хозяйство и землепользование
65Социология
66Страхование
 
67Технологии
68Материаловедение
69Машиностроение
70Металлургия
71Транспорт
72Туризм
 
73Физика
74Физкультура и спорт
75Философия
 
76Химия
 
77Экология, охрана природы
78Экономика и финансы
79Анализ хозяйственной деятельности
80Банковское дело и кредитование
81Биржевое дело
82Бухгалтерский учет и аудит
83История экономических учений
84Международные отношения
85Предпринимательство, бизнес, микроэкономика
86Финансы
87Ценные бумаги и фондовый рынок
88Экономика предприятия
89Экономико-математическое моделирование
90Экономическая теория

 Анекдоты - это почти как рефераты, только короткие и смешные Следующий
Девушка отправляет sms: "Папа, переведи мне сто долларов." Через минуту приходит ответ: "Оne hundred dollars!"
Anekdot.ru

Узнайте стоимость курсовой, диплома, реферата на заказ.

Обратите внимание, курсовая по финансам "Кредитно-банковская система и ее развитие в современных условиях", также как и все другие рефераты, курсовые, дипломные и другие работы вы можете скачать бесплатно.

Смотрите также:


Банк рефератов - РефератБанк.ру
© РефератБанк, 2002 - 2016
Рейтинг@Mail.ru