Контрольная: Страхование в России - текст контрольной. Скачать бесплатно.
Банк рефератов, курсовых и дипломных работ. Много и бесплатно. # | Правила оформления работ | Добавить в избранное
 
 
   
Меню Меню Меню Меню Меню
   
Napishem.com Napishem.com Napishem.com

Контрольная

Страхование в России

Банк рефератов / Бухгалтерский учет и аудит

Рубрики  Рубрики реферат банка

закрыть
Категория: Контрольная работа
Язык контрольной: Русский
Дата добавления:   
 
Скачать
Архив Zip, 41 kb, скачать бесплатно
Заказать
Узнать стоимость написания уникальной работы

Узнайте стоимость написания уникальной работы

20 Содержание. Введение 2 Экономическая сущность страхования 3 Осн овные п ринципы расчета страховки 8 Стр ахование в Черноземье 11 Ин остранные страховые компании в России 15 Зак лючение 18 Список используемой лит ературы 20 В ведение. Необходимос ть в страховании появилась д авно в связи с развитием торговых и экономических, гражданских и правовы х отношений в мире. С возникновением потребности в уменьшении влияния ри сков появились и специальные лица и учреждения, бравшие на себя ответств енность по этим рискам за определенную плату. В нынешнем виде страхование представляет собой сл ожные общественно-производственные отношения. Это связано, прежде все го, с многочисленностью предоставляемых услуг стр аховыми компаниями. На данный момент предусмотрены различные виды и спо собы страхования. В принципе м ожно застраховаться от любого риска, если этот риск носит определенную в ероятность, которая определяется специальными методами. Страхование с вязано не только с деятельностью предприятия, но и со св о ей широтой общественных отношений. Можно застрах оваться не только от рисков, связанных с производством (пожар, наводнени е и т.д.), но и от явлений, происходящих и присутствующих в общественные (кра жа, болезни и т.д.). Страхование представляет собой не только определенную экономическую деятельность субъекта экономики, но и поведение частных лиц, предприятий в целом. 1. Экономич еская сущность страхования. Страхование – это способ возмещения убытков, которые потерпел о физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между м ногими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производит ся из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой ор ганизации (страховщика). Страховые отношения, закрепленные в письменном договоре страхования как гражданско-правовая сделка, известны, по крайн ей мере, с эпохи позднего Средневековья. Тогда благодаря великим географ ическим открытиям заметно расширились горизонты морской международно й торговли. Предпринимателям потребовались крупные капиталы, чтобы исп ользовать новые горизонты открывшихся возможностей. Исторически возникнув в связи с необходимостью об еспечить компенсации убытков, не подлежащих переложению на других лиц. С трахование претерпело в ходе своего длительного развития существенные изменения и распространяется сейчас на многие случаи, когда наступлени е убытков связано с гражданско-правовой ответственностью их причините ля. В таких случаях страхование служит для потерпевшего дополнительной гарантией охраны его имущественных интересов. В дальнейшем наряду с иму щественным страхованием, обеспечивающим возмещение убытков, связанных с утратой или повреждением материальных благ, появилось личное страхов ание, гарантирующее выплаты определенных денежных сумм при наступлени и страхового случая (смерти, увечья, болезни, при дожитии до определенног о возраста человека и т.п.). Как экономическая категория страхование представляет собой систему эк ономических отношений, включающую совокупность форм и методов формиро вания целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприя тных явлениях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при наступле нии определенных событий в их жизни. Как любая экономическая категория, страхование имеет свои характерные отличительные черты (признаки), выделяющие данную категорию: · Наличие страхового р иска; · Замкнутые перераспределительные отношения; · Солидарная раскладка ущерба между участниками страхования; · Возвратность средств, мобилизован ных в страховых фондах; · Вероятностный характер отношений; · Перераспределение ущерба в простр анстве и времени. Экономичес кая категория страхования – это система экономич еских отношений, включающая, во-первых, образование за счет взносов юрид ических и физических лиц специального фонда средств и, во-вторых, его исп ользование для возмещения ущерба в имуществе от стихийных бедствий и др угих неблагоприятных случайных явлений, а также для оказания гражданам помощи при наступлении различных событий в их жизни. Страхование является составной частью финансовой системы, выступает в качестве одной из ее сфер. При этом страхование имее т черты, соединяющие его не только с категорией "финансы", но и с категорие й "кредит", и в то же время как экономическая категория имеет только для не е ф ункции, выполняет присущую толь ко ей роль. Страхование предусматривает замкнутое перераспределение у щерба с помощью специализированного денежного страхового фонда, образ уемого за счет страховых взносов. При страховании возникают перераспре делительные отношения по формированию и использованию этого фонда, что приближает страхование к финансам, но одновременно и подчеркивает его о собенности. Движение денежной формы стоимости в страховании подчинено степени вероятности нанесения ущерба в результате наступления страхов ого случая. Другая особенность страхования приближает его к к атегории кредита – это возвратность средств страхового фонда. Известн о, что именно кредит обеспечивает возвратность полученной денежной ссу ды. Однако следует иметь в виду, что она относится , прежде всего, к страхованию жизни. Действительно, б ольшая часть взносов (неттоплатежи) возвращаются при наступлении страх ового случая (дожитие застрахованного до определенного срока или в случ ае смерти). При имущественном страховании, при страховании от несчастных случаев и при многих прочих видах страхования выплаты страхового возме щения или страхового обеспечения происходят только при наступлении ст рахового случая и в размерах, обусловленных соответствующими документ ами. Сущность страхования проявляется в его функциях: · Рисковая; · Предупредительная; · Сберегательная; · Контрольная. В рыночной э кономике страхование выступает, с одной стороны, ср едством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой – видом деяте льности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации с лужат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободн ых средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деяте льности, акции предприятий, банковские депозиты, ценные бумаги и др. Страховой рынок – это сфера денежных отношений, при которых объектами купли-продажи выступает стра ховая услуга, формируются спрос и предложение на нее. В Российской Федерации страховой рынок представлен различными по масш табам и формам организации страховыми организациями. Деятельность эти х многочисленных обществ регулируется законодательными актами, за неи сполнение которых страховые компании несут финансовую либо даже уголо вную ответственность. Э тот реферат бесстыдно скача н из всемирной глобальной сети и этот идиот даже не удосужился его прочи тать, прежде чем сдать вам и я надеюсь вы расправитесь с ним по всей строго сти . Функционирование страхового рынка основывается н а специальном законодательстве, которое призвано создавать равные усл овия для всех участников страхового рынка, защищать интересы страхователей. Структура законодательства по стра хованию в России многоступенчата и определяется существующей правовой системой. Взаимоотношения субъектов страхового рынка регламентируетс я главой 48 Гражданского кодекса РФ и Федеральным законом "Об организации страхового дела в РФ", затем следует федеральных законов по конкретным в идам страхования, в частности «О медицинском страховании граждан в РФ", "Об обязательном страх овании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" ( первый рыночный закон о массовом виде страхования), "Об обязательном стр аховании военнослужащих". Завершает систему законодательства подзакон ные акты Министерства финансов РФ, а также нормативные документы других министерств и ведомств. В настоящее время осуществляется совершенство вание законодательства в трех направлениях. Во-первых, это изменение общего законодательства. В конце 20 0 2 г. Пр авительство РФ утвердило Кон цепцию развития страхового рынка РФ. Все страховые компании предлага ется разделить по специализации: одним из них предо ставляется право осуществлять личное страхование, а другим имуществен ное и часть личного, а именно страхование от несчастных случаев и болезн ей, и медицинское страхование. Таким образом, была предпринята попытка р азделить так называемые длинные деньги и короткие деньги, как уже давно принято в международной практике. Во-вторых, активно разрабатываются законопроекты по конкретным видам в основном обязательного страхования. В-третьих, существенно улучшаются условия деятельности за счет приняти я нормативных актов на уровне Минфина РФ, позволяющих в частности вноси ть изменения в документы в уведомительном порядке, совершенствовать ст атистическую отчетность и прочее. О Страховом кодексе РФ можно говорить лишь в очень далекой перспективе только после полного формирования зак онодательной базы в страховании и кодификации всех нормативных актов. Российский страховой рынок находится в стадии перехода на качественно новый этап своего развития, который характеризуется отказом от краткос рочного страхования жизни и развитием классического страхования и дол госрочного н акопительного страхования жизни . Страхование в России может осуществляться в добров ольной и обязательной формах. Добровольная форма страхован ия предполагает, что взаимоотношения между страхователем и страховщик ом строятся на основе договора между ними. При этом правила добровольног о страхования, определяющие условия и порядок его проведения, устанавли ваются страховщиком (страховой организацией) самостоятельно в соответ ствии с существующей законодательной базой. В России конкретные услови я страхования определяются при заключении договора. Объектом страхова ния являются имущественные интересы, связанные с заинтересованностью в снижении ущерба, обусловленного экономическим риском. Обязательное страхование ос уществляется в силу существующего законодательства. При этом виды, прав ила, условия и порядок проведения его также определяются законам РФ. Объектом обязательного страхования могут быть не противоречащие закон одательству РФ имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем тр удоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахов анного лица (личное страхование); владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование); возмещением страхователем при чиненного им вреда личности или имуществу физичес кого лица, а также вреда, причиненного юридическо му лиц у (с трахование ответственности). Обязательное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерст вам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям). Кроме того, обязательное государственное страхование оплачивается стр аховщикам в размере, определенном законами и иными правовыми актами о та ком страховании. Э тот реферат бесстыдно ска чан из всемирной глобальной сети и этот идиот даже не удосужился его про читать, прежде чем сдать вам и я надеюсь вы расправитесь с ним по всей стро гости. Система социального страхования строится на определенных принципах. Во-первы х, страхование имеет законодательную основу. Во-вто рых, оно обязательно для лиц, работающих в условиях риска (впрочем, страхо вание может осуществляться и на добровольной основе). В-третьих, система социального страхования предусматривает участие государства в финанс ировании соответствующих выплат. Делается это либо в форме снижения вып лачиваемых самими работниками сумм, либо за счет повышения предлагаемы х государством пособий. В-четвертых, система социального страхования ор иентируется на помощь, прежде всего , слабым в экономическом отношении членам общества. В России существует более пятидесяти видов обязательн ого страхования. Обязательное государственное личное страхование явля ется особой формой страхования. Оно проводится с целью обеспечения соци альных интересов граждан и государства и представляется собой отношен ия по защите имущественных интересов, связанных с жизнью и здоровьем зас трахованных лиц. Речь идет о ситуациях, когда компенсация понесенного ущ ерба представляет общественный интерес, а в отдельных случаях и государ ственную необходимость. Данная форма страхования устанавливается законом и осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета минист ерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страховател ям). По своей юридической обязательное государственное ст рахование жизни и здоровья отдельных категорий граждан представляет с обой гражданско-правовое обязательство. Размеры страхового тарифа по д анному виду страхования устанавливаются страховщиками по согласовани ю со страхователями и федеральным органом исполнительной власти, обесп ечивающим проведение единой государственной финансовой и бюджетной по литики. В настоящее время действующим законодательством пред усмотрено обязательное государственное личное страхование за счет сре дств соответствующего бюджета более 20 категорий российских граждан, чьи жизнь и здоровье подвергаются возможному риску. /1/ 2. Основные принципы расчета страховки . Покупая страхово й полис на автомобиль, имущество, финансы или жизнь, мы единовременно пла тим некоторую сумму или периодически отдаем ее понемногу в течение уста новленного срока. Какими бы ни были размеры выплат и их условия, на языке с траховщиков они называются страховой премией. По какому принципу рассч итывается страховая премия? Для каждого вида страхования применяется п охожий метод: устанавливается базовая ставка в зависимости от объекта с трахования (дом, машина, человек), затем эта ставка корректируется в завис имости от факторов, влияющих на степень риска. Оценкой отдельных рисков в страховых компаниях занимаются андеррайтеры: их умение и навыки напря мую влияют на то, сколько будет стоить страховой полис. Базовый тариф . Возьмем, к примеру, страхование жизни, самый дорогостоящий по итог овой сумме выплаты вид. Он включает пенсионное страхование, страхование жизни в пользу детей, страхование жизни на срок и долгосрочное накопител ьное страхование. При расчете базового тарифа страховой премии специалисты используют таблицу смертности и норму доходност и. В таблице смертности представлены все возрасты от 0 до 100, и показано, ско лько человек из 100 тыс. доживает до 100 лет. Загляните в старые документы, может быть, там вы найдете розовую страховку с нарисованными пухлощекими школьниками – привет и з прошлого Госстраха. Это страховые полисы на детей, которые подразумева ли получение тысячи рублей по достижении ребенком возраста шестнадцати или восемнадцати лет. С развалом Советского Союза при личная некогда сумма превратилась в деньги на карманные расходы. Чтобы к лиентам не пришлось еще раз пережить подобное, в страховых компаниях, за нимающихся страхованием жизни, при расчете страховой премии использую т "норму доходности". Это процент, начисляемый на резерв взносов (деньги, в носимые клиентами) за использование его в качестве кредитных ресурсов. Н орма доходности необходима при долгосрочном страховании. Чем она выше и длиннее срок страхования, в течени е кот орого резерв находится в обороте, тем выше абсолютная сумма получаемого дохода и шире возможности понижения тарифных ставок. Факторы риска . Для каждого отдельного случая страхования ( и не только страхования жизни) существуют отдельные дополнительные фак торы риска, которые позволяют страховщикам скорректировать базовый та риф. При страховании жизни состояние здоровья, профессия, увлечения чело века влияют на итоговую сумму выплаты, а значит, и на страховую премию. При страховании имущества на нее условия хранения. Так, при страховании тов ара, хранящегося на складе, страховые компании пользуются для вычислени я рисков специальными накладными. Соответственно, чем больше вероятнос ть того, что при хранении страхуемое имущество может пос традать, тем выше будет ставка страховой премии. Для оформления ОСАГО или АВТОКАСКО условия, которые мог ут повлиять на размер страховой премии, это, - прежде всего, пол и возраст в одителя. Восемнадцатилетняя девушка поучила права и купила машину, а сей час решила оформить ее страховой полис, заплатит в два раза больше, чем му жчина с большим стажем вождения, к тому же за последний год (с момента дейс твия предыдущего страхового полиса) ни разу не попавший в аварию. Справе длив ли такой подход? Особенно в том, что касается пола? Ведь страховщики п ри разработке тарифов ссылаются не на собственное мировоззрение, а на ст атистику. Кстати, пол страхуемого влияет на размер страховой премии и пр и страховании жизни. Увы, согласно все той же неумолимой статистике, прод олжительность жизни мужчин в нашей стране ниже, чем у женщин. Туристическая страховка для молодого спортсмена, собирающегося катать ся на лыжах в горах, будет стоить примерно в 4 раза дороже, чем для человека среднего возраста, едущего в отпуск на Маврикий. Оно и понятно: у горнолыж ника гораздо больше шансов получить травму, чем у простого отдыхающего. Страховка бронированного автомобиля будет стоить в 1,5 раза дороже отече ственной машины. Не из-за риска попасть в аварию (профессиональный водит ель и охрана уберегут от этой напасти), но и потому что ремонт такого автом обиля обойдется дороже. Работа ст раховщика . В стра ховую премию кроме базового тарифа и стоимости отдельных рисков входит и оплата работы страховой компании: стоимость заключения договора, день ги на операционные расходы и оплату работы специалистов компании-страх овщика. Эта сумма в меньшей степени зависит от предмета страхования, а в б ольшей – от особенности его продажи (через агентство, брокерскую контор у, банк и проч.). Обычно, от 60 до 80% стоимости полиса резервируется под обслуж ивание клиента и различные предоставляемые сервисы. Дополнительная ст оимость ниже у типовых продуктов и выше у индивидуальных. Например, доро же обойдется покупка АВТОКАСКО или страховка имущества с услугой по сбо ру с правок. Таким образом, базовый тариф плюс стоимость рисков продавца страхового полиса – это и есть страховая премия. Выплач ивать ее можно единовременно или постепенно, в зависимости от вида страх ования и суммы. При накопительном страховании жизни она выплачивается п оэтапно, с регулярностью, удобной для клиента. КАСКО в Во ронеже. Возьмем самую распр остраненную услугу – КАСКО. При расчете тарифа учитыва ется множество факторов: стоимость автомобиля, год выпуска, возраст води теля, количество лиц, допущенных к управлению, франшиза и другие. Влияет л и на страховую премию пол страховщика? На данный момент не влияет, но в буд ущем (при наличии статистических данных), возможно тарифы будут учитыват ь и пол водителя, в частности женщин. Ниже представлены расчеты компании " Ингосстрах» примерные тарифы при страховании двух новых автомобилей. Лицо, желающее застрах оваться ВАЗ 2110 (2007 го да выпуска) Ford Focus (2007 год а выпуска) Состоит ли в браке женат холост женат холост Мужчина, 30 лет, водитель ский стаж 5 лет 14,7% 15,39% 8,32% 8,71% Мужчина, 21 год, води тельский стаж 1 год 20,03% 20,97% 12,94% 12,36% В Воронеже в разных страховых компаниях эти данные соответст венно будут различаться. Например, в ОАО "АльфаСтрахование" тариф для ВАЗ 2110 примерно составит 8,4%, а для Ford Focus – 8,6% (мужч ина, 30 лет, стаж 5 лет). Премия = стоимость автомобиля, умноже нная на тариф. К базовой тарифной сетке могут применяться понижающие или повышающие коэффициенты. /2/ 3. Страхование в Ч ерноземье. В Черноземье стра хование никогда не было сильно развитым. Этот регион страховщиками счит ается депрессивным, и в своих стратегических планах они не много отводят места черноземным областям. Однако ситуация с развитием страхования не столь однозначная, и, во всяком случае, не одинаковая. Среди наших шести о бластей есть свои лидеры, да и рынок развивается по разным тенденциям. Если Белгородская область дала в прошлом году прирост с траховой премии почти в 80% к предыдущему году, Воронежская область увелич илась на четверть, а Орловская и Тамбовские области дружно выросли на 17%, т о в Курской области страховой рынок застыл на месте, в Липецкой – и вовсе показатели собираемой страховщиками премии снизились на 9% (см. Табл. 3. 1). По свои размерам областные страховые рынки также сильн о различаются. Лидер – Воронежская область: областной рынок превышает в сумме рынки Курской, Орловской и Тамбовской областей. Вслед за Воронежем ускоренными темпами растет рынок Бе лгородчины, и при сохранении этого роста не исключено, что в следующем го ду мы будем свидетелями мены лидера. Липецкая область, где рынок по совок упным сборам превышает 1 млрд. рублей, значительно отстает от лидеров. Э тот рефера т бесстыдно скачан из всемирн ой глобальной сети и этот идио т даже не удосужился его прочи тать, прежде чем сдать вам и я на ?деюсь вы расправитесь с ним по ? всей строгости . У страховых рынков Воронежской и Белгородской областе й есть такие общие черты, так и серьезные различия. Общим является то, что в обеих областях очень сильно развито имущественное страхование, в Белг ородской области оно составляет более 50% от всей страховой премии. Наличи е сильного сегмента имущественного страхования является первым призна ком здоровеющего страхования, в отличие от областей, где значительная ча сть сбора страховой премии обеспечивается ОСАГО. Отличия лучше всего видны в страховании жизни. В Воронежской области это т сегмент имеет все признаки классического рынка на начальной фазе разв ития (уровень выплат – менее 10%). В Белгородской области страхование жизн и с уровнем выплат в 51% представляет собой смесь зарплатных схем и классич еского страхования жизни. В перспективе, учитывая промышленный потенциал, Белгор одская, Воронежская и, отчасти, Липецкая области имеют хорошие возможнос ти для ускоренного развития рынка страхования. Впрочем, в Воронежской об ласти уже сейчас действует 128 страховщиков: местных компаний и филиалов ф едералов. По этому показателю область приближается к ведущим региональ ным рынкам. Особое место на рынках Черноземья занимает ОСАГО. Мало сказать, что он является системообразующим для страховщиков: для Курско й, Орловской и Тамбовской областей ОСАГО – это почти половина собираемо й премии. Важнее другое, в ОСАГО страховщики, по большому счету, впервые уз нали, что такое обслуживание клиента. Первые восторги от увеличившегося потока страховой премии прошли быстро. Вдруг стало понятно, что получить премию легко – сложнее урегулировать резко возросший поток заявлений в офисы компаний. Наконец, сейчас убыточность ОСАГО подошла к своему мак симальному уровню, и это обстоятельство вынуждает затягивать пояса. Есл и раньше страховщики не особенно обращали внимание на стоимость привле чения клиента (агентские комиссионные составляли порой до 40% от премии) и цену урегулирования убытка, которая и сейчас доходит до 50% от выплат клиен там, то в ближайшие годы в автогражданке останутся лишь те, кто умеет счит ать деньги и укладываться в бюджеты. Это обстоятельство является важнейшим признаком грядущего передела ры нка. Если структура региональных страховых рынков различается от области к области порой очень сильно, то списки крупнейших областных страховщико в похожи между собой. Во-первых, везде, кроме Белгородской области, правит "Росгосстрах" в лице своей дочки "Росгосстрах-Центр". Да и в Белгороде "Росг осстрах-Центр" - на втором месте, уступив лишь Промышленн о-страховому альянсу. Однако отставание конкурентов везде разное. В Воронеже ближайший преследователь, ЖАСО, отстает в пол тора раза, в Липецке местная компания "Шанс" держится почти вровень с "Росг осстрах-Центр", в Тамбовской области "Росгосстрах-Центр" почти в 4 раза соб ирает больше премий, чем идущий на втором месте "Уралсиб". Показательно ма ло местных страховщиков в областных списках ТОП-20 по собранной премии. Та к в Белгородской, Орловской, Тамбовской области таких компаний вообще не оказалось. В Липецкой области, кроме "Шанса" присутствует компания "Липец к", в Курской области на второй позиции держится "АСКО-Курск", впрочем, в 2007 го ду купленная москвичами. И только в Воронежской области местный страхов щик, "Страховая Бизнес Группа", не только пытается противостоять москвич ам, но и пытается продвигаться в соседние области. /3/ Табл. 3.1. Динамика рынков страхования в ЦЧР, 2005-2006 гг., д обровольное страхование и ОСАГО. Регион Количество иг роков, 2006 Премия, 2006 Прирост 2005, % Выплаты, 2006 Прирост, % Белгородская область 92 1 907 302 77,49 627 126 69,93 Воронежская область 128 2 304 902 24,96 896 410 20,85 Курская область 87 864 668 0,08 330 060 21,63 Липецкая область 85 1 156 007 -8,59 414 814 -28,33 Орловская область 71 614 038 17,63 259 847 -16,95 Тамбовская область 76 664 241 17,12 280 658 22,98 Табл. 3.2. Белгородская область, Топ-5, 2006 № Наименование Прем ия всего, 2006 Страхование жизни Личное страхование Страхование имуще ства Страхование ответственности ОСАГО 1 ПРОМЫШЛЕНО-СТРАХОВОЙ АЛЬЯНС 644 303 0 20 464 431 716 247 1 876 2 РОСГОССТРАХ-ЦЕНТР 297 367 7 213 14 521 81 072 3 147 191 414 3 ВОЕННО-СТРАХОВАНИЯ КОМПАНИЯ 122 089 743 13 281 72 166 1 810 34 089 4 РОСГОССТРАХ 77 074 0 0 77 054 20 0 5 МАКС 72 869 0 1 961 47 084 450 23 374 Табл. 3.3. Воронежс кая область, Топ-5, 2006 № Наименование Прем ия всего, 2006 Страхование жизни Личное страхование Страхование имуще ства Страхование ответственности ОСАГО 1 РОСГОССТРАХ-ЦЕНТР 392 455 1 623 5 090 68 964 1 584 315 194 2 ЖАСО 225 782 0 208 739 14 458 130 2 455 3 СТРАХОВАЯ БИЗНЕСС ГРУППА 171 402 0 47 670 111 109 2 530 10 093 4 ВОЕННО-СТРАХОВАНИЯ КОМПАНИЯ 164 107 4 027 18 599 96 333 4 810 40 338 5 ИНГОССТРАХ 149 374 0 6 178 104 919 636 37 641 Табл. 3.4. Курская о бласть, Топ-5, 2006 № Наименование Прем ия всего, 2006 Страхование жизни Личное страхование Страхование имуще ства Страхование ответственности ОСАГО 1 РОСГОССТРАХ-ЦЕНТР 158 400 587 3 016 49 808 1 998 102 991 2 АСКО-ЦЕНТР 143 588 0 41 170 102 051 367 0 3 ИНГОССТРАХ 74 310 0 43 222 21 481 338 9 269 4 МЕЖРЕГИОНАЛЬНОЕ СТРАХОВОЕ СОГЛ 71 334 0 6 662 150 548 63 974 5 НАСТА 66 762 0 6 114 37 583 908 22 157 Табл. 3.5 . Липецкая область, Топ-5, 2006 № Наименование Пре мия всего, 2006 Страхование жизни Личное страхование Страхование имущ ества Страхование ответственности ОСАГО 1 РОСГОССТРАХ-ЦЕНТР 250 420 1 208 10 862 107 478 1 535 129 337 2 ШАНС 239 969 0 59 986 163 495 143 16 345 3 СТРАХОВОЕ ОБЩЕСТВО ЗЕНИТ 104 185 0 3 172 32 927 284 67 802 4 СОГЛАСИЕ 88 602 0 6 286 31 02 978 50 316 5 ВОЕННО-СТРАХОВАНИЯ КОМПАНИЯ 58 705 107 1 691 41 831 2 533 12 543 Табл. 3.6. Орловска я область, Топ-5, 2006 № Наименование Прем ия всего, 2006 Страхование жизни Личное страхование Страхование имуще ства Страхование ответственности ОСАГО 1 РОСГОССТРАХ-ЦЕНТР 106 024 756 1 306 36 257 394 67 311 2 ВОЕННО-СТРАХОВАНИЯ КОМПАНИЯ 70 730 1 161 4 345 41 364 1 500 22 360 3 ПОЛИС 64 815 0 604 63 852 359 0 4 СПАССКИЕ ВОРОТА 55 212 0 1 914 17 805 0 35 493 5 МАКС 50 415 0 2 415 43 700 462 3 838 Табл. 3.7. Тамбовская об ласть. Топ-5, 2006 № Наименование Пре мия всего, 2006 Страхование жизни Личное страхование Страхование имущ ества Страхование ответственности ОСАГО 1 РОСГОССТРАХ-ЦЕНТР 231 429 607 3 149 92 381 928 134 364 2 УРАЛСИБ 55 522 0 17 316 26 52 980 10 674 3 ВОЕННО-СТРАХОВАНИЯ КОМПАНИЯ 47 143 15 2 046 38 912 658 5 512 4 СПАССКИЕ ВОРОТА 35 188 0 1 158 6 916 217 26 897 5 РОСНО 30 428 0 5 985 8 068 1 919 14 456 /3/ 4. Иностра нные страховые компании в России Почему иностранн ые страховщики так рвутся к нам? Все просто. Россия – один из последних п отенциально емких страховых рынков. Между тем любая крупная страховая компания нацелена на рост, в том числе и за счет экспансии в другие регион ы, - она просто не может не развиваться. Страховщикам известен условный по казатель: люди не будут тратить более 20% своих доходов на страхование, дал ьше сборы страховой премии растут уже относительно медленно, происходи т перенасыщение, что характерно для рынков многих стран. В то же время нен асыщенных рынков – больших, таких, где есть прямой интерес работать и за рабатывать миллиарда, всего два – Китай и Россия. Если ж е учесть китайскую специфику, легко понять, почему Россия сегодня столь привлекательна. В ходе переговоров о вступлении России в ВТО страховщик и неоднократно высказывали свою точку зрения: меры по допуску филиалов и ностранных страховщиков избыточны, поскольку российский рынок сегодня и так весьма либерален. Как показывает практика, нынешние условия уже по зволяют иностранным операторам активно работать – они открывают доче рние компании, занимаются обязательными видами страхования, в том числе страхованием жизни. Уже сегодня дочерние структуры страховых компаний из Евросоюза работают на российском рынке практически без ограничений. Сегодня в России представлено около десятка крупных ин остранных страховщиков. Те же, кто до недавнего времени занимал выжидате льную позицию, в последнее время активизировались. Таким образом, допус к филиалов иностранных страховщиков, следующий из соглашения о вступле нии России в ВТО, не слишком-то расширяет и без того либеральное российск ое страховое пространство. Проблема в том, что имеющиеся правовые основы не учитывают возможную деятельность филиалов иностранных страховщико в. … У иностранных страховщиков богатая история. Но для потребителя это вовс е не главный критерий. Чтобы получить кредит доверии у россиян, иностран цам нужно будет постараться: активно вкладываться в продвижение, создав ать выгодные предложения по страховым продуктам и, лавное, на деле зараб атывать себе хорошую репутацию. Если иностранный стра ховщик будет "тормозить" с выплатами или не сможет удержать высокий уров ень страхового сервиса, клиенты от него будут уходить. Возвращаясь к вопросу о филиалах: очень важно, чтобы клиент смог разреши ть возникающие проблемы через местные юридические институты. Ведь все м ы прекрасно понимаем, что у российского потребителя страховой услуги пр актически нет возможностей добиваться реализации своих прав по страхо вому договору в какой-то другой стране. Причины – языковой барьер, возмо жные расхождения в системе права и т.п. иными словами, клиент традиционно проголосует за удобство, качество и понимание. В российских регионах бол ее сильны патриотические настроения при выборе поставщика страховых у слуг, чем, в центральной части. В течении переходного периода прежде всего нужна "тонка я настройка" российского законода тельства – Гражданского кодекса, закона об организаци и страхового дела, десятка других законов и подзаконных актов. Главное в ыполнить базовый принцип ВТО о равных конкурентных возможностях. Речь и дет, в первую очередь, о надзоре над деятельностью, соответствии страхов ых продуктов законодательству РФ и уровне налогообложения. Если говори ть о последнем, то очевидно, что, например, филиал страховщика, зарегистри рованный в оффшорной юрисдикции, потенциально будет нести совершенно и ную налоговую нагрузку, нежели любой из страховщиков, зарегистрированн ых в РФ. Необходимо стремиться к тому, чтобы вне зависимости от того, кому принад лежит оператор – иностранной или российской компании, все они, действу я на одном рынке, находились в рамках одного конкурентного поля, соперни чали по общим законам. А чем острее конкуренция, тем, в конечном итоге, бол ьше выигрывает потребитель услуги. Это двигатель любого рынка, в том чис ле и страхового. Перспективы и движение национального рынка страховани я будут определяться такими факторами, как экономическая ситуация, сред ний доход на душу населения, стимулирующая система налогообложения. И зд есь главную роль будет играть государство. Ведь именно оно принимает те или иные меры в сфере регулирования (например, налогового), что может либо стимулировать развитие того или иного вида страхования, либо сдерживат ь процесс. Если правила игры будут сбалансированы, иностранные ст раховщики придут в Россию без проблем и смогут нормально конкурировать с российскими компаниями. Из практики. В начале 2007 года прези диум ВСС принял за основу проект требований к филиалам иностранных стра ховщиков. Документ предлагает запретить иностранным операторам открыв ать в России более трех филиалов. Среди других требований к зарубежным к омпаниям – наличие минимум двух миллиардов собственных средств, 200 милл иардов рублей ежегодной премии за последние три года и безусловная гара нтия исполнения обязательств на случай банкротства филиала. Согласно проекту, иностранный страховщик, ходатайствующий об открытии филиала в РФ, должен быть создан в форме, аналогичной российскому ОАО, и не может быть зарегистрирован в оффшорной зоне. При этом страховщик должен доказать, что в пяти государствах (кроме страны регистр ации) в течение 10 лет он открыл не менее десяти филиалов. В целом же у претен дента, который будет управлять сетью, должно быть как минимум 25 филиалов в пяти государствах. Не менее 70% персонала филиала, включая руководителя и главного бухгалтера, обязаны быть гражданами РФ, постоянно проживающим и в России. Для работы в России филиалу необходима лицензия. Лиценз ию на страхование жизни и пенсионное страхование он сможет получить тол ько через 10 лет работы в РФ по другим видам страхования. При этом у компани и, создающей филиал, должны быть лицензии на те виды страхования, которым и она желает заниматься в России. Табл. 4.1. Иностранные страховые компании Компания Годовой доход ( $ млн.) Страна Сегмент ING Group * 138 235 Голландия Жизнь/Здоровье AXA * 129 839 Франция Жизнь/Зд оровье Allianz ** 121 406 Германия Имущест во/Несчастный случай American International Group (AIG) ** 108 905 Великобритания И мущество/Несчастный случай Assicurazioni Generali *** 101 404 Италия Жизнь/Здо ровье Aviva ** 92 579 Великобритания Ж изнь/Здоровье Berkshire Hathaway ** 81 663 США Имущество/Нес частный случай Prudential *** 74 745 Великобритания Ж изнь/Здоровье Zurich Financial Services ** 67 186 Ш вейцария Имущество/Несчастный случай Nippon Life Insurance *** 61 158 Япония Жизнь/Здор овье * - Ведущие мировые страховщики, обозначившие свой и нтерес к российскому рынку и находящиеся в стадии разработки различных проектов. ** - Компании, к оторые представлены и работают на российском рынке *** - Компании, не представленные в России. /4/ Заключение . В 2006 году начался новый этап очищения российского страхо вого рынка от "схемщиков", в первую очередь в сегменте страхования финанс овых рисков и перестрахования. По мнению специалистов, "схемы" чаще всего применялись в сегменте страхо вания финансовых рисков, а также при заключении инвесторами договоров д олевого строительства жилья. Согласно косвенным данным, целые районы но востроек в Москве и Подмосковье были возведены при непосредственном уч астии известных страховщиков, действующих через подставные страховые компании, на которые, собственно, и приходился максимальный объем сборов по страхованию финансовых рисков. Первый этап борьбы за увеличение капиталов – до трети от требуемого раз мера – закончился 1 июля 2004 года. На втором – до 1 июля 2006 года – компаниям н еобходимо было повысить капиталы до двух третей от установленного уров ня.заметные изменения состава и количества игроков в прошлом году произ ошли и в сегменте перестрахования. Лицензий лишилась почти треть специа лизированных перестраховщиков. В последнее время процесс регулирования страхового ры нка происходил следующим образом. · В Госдуму внесены поправк и к закону об ОСАГО, предусматривающие сокращение с шести до трех месяце в минимального срока использования автомобиля в рамках договора обяза тельной автогражданки. Предложение снизить минимальный срок до трех ме сяцев авторы законопроекта объясняют тем, что при сезонном использован ии машин граждане часто эксплуатируют их менее полугода. · Президент России подписал поправки в за кон об ОСАГО, уравнивающие права владельцев автомобилей при применении к ним льготных коэффициентов при заключении договора автогражданки. · Госдумой принят законопроект "Об основа х туристической деятельности в РФ", который предусматривает обязанност ь для туроператоров формирования финансовых гарантий или страхование ответственности оператора за исполнение условий договора. В законопро ект несколько раз вносились поправки об увеличении лимита финансовых г арантий. · Внесены поправки в главу НК "Налог на дох оды физических лиц", касающиеся предоставления социального налогового вычета в части страховых взносов по добровольному личному страхованию. · Из состава условий, которые должны соблю даться при предоставлении ипотечного покрытия, перечисленных в ФЗ "Об ип отечных ценных бумагах", исключено требование страхования жизни и здоро вья заемщиков. Взносы и выплат ы. Страховые премии (взносы) и страховые выплаты (кроме об язательного медицинского страхования) по федеральным округам. Федеральные округа Страховые премии (взносы) млрд. руб. В % к общей сумме Страховые выплаты, млрд. руб. В % к общей сумме Центральный ФО 169,8 56,4 57,2 53,0 Северо-Западный Ф О 27,5 9,1 10,9 10,1 Южный ФО 14,9 5,0 5,5 5,1 Привожский ФО 37,1 12,3 14,4 13,3 Уральский ФО 23,4 7,8 10,4 9,7 Сибирский ФО 22,7 7,5 7,7 7,1 Дальневосточный ФО 5,5 1,8 1,8 1,7 За пределами РФ 0,1 0,03 0,0001 0,0001 Итого 301,0 100,0 107,9 100,0 /источник Росстра хнадзор/ Рынок в динами ке . Показатели страхового рынка России за 9 месяцев 2004, 2005 и 2006 годов, млн. руб. Отрасли и виды страхования 2006 год (прирост) 2005 год (прирост) 2004 год (прирост) Добровольное страхование 253 779 (2%) 248 000 (-3%) 256 500 В т ом числе Страхование жизни 11 715 (-70%) 39 108 (-56%) 88 100 Иное, чем жизнь 242 064 (16%) 208 892 (24%) 168 400 В том числе Личное с трахование 62 891 (21%) 52 095 (23%) 42 300 Имущества 166 585 (16%) 143 727 (24%) 115 500 ответственности 12 587 (-4%) 13 070 (23%) 10 600 Обязательное страхование 195 528 (36%) 143 561 (31%) 109 300 В т ом числе ОСАГО 45 693 (18%) 38 802 (13%) 34 456 ОМС 142 686 (43%) 99 835 (42%) 70 235 Страховая премия (всего) 449 324 (15%) 391 561 (7%) 365 800 /источник «КапиталЪ Страхование»/ /5/ Список ис пользуемой литературы. 1. Государственные и муниципальные финансы./Под ред. Г.Б. Пол яка , - М ., 2004, с. 130-137. 2. Чистякова Т. Кто платит б ольше? // Свободные деньги. Финансовое приложение к шопинг-гиду «Я покупаю », 2007, № 01(02), с. 12-14 3. Страхование в регионе.// Н ескучный бизнес, 2007, № 1(1) апрель-май, с. 14-15. 4. Решетняк Ю. Марш-бросок ч ужестранцев // Воронежский бизнес журнал для малого и среднего бизнеса, 2007, № 5(10), с. 60-61 5. Бондаренко А. Шагреневый рынок // Воронежский бизнес журнал для малого и среднего бизнеса, 2007, № 1 (8), с.36-37
1Архитектура и строительство
2Астрономия, авиация, космонавтика
 
3Безопасность жизнедеятельности
4Биология
 
5Военная кафедра, гражданская оборона
 
6География, экономическая география
7Геология и геодезия
8Государственное регулирование и налоги
 
9Естествознание
 
10Журналистика
 
11Законодательство и право
12Адвокатура
13Административное право
14Арбитражное процессуальное право
15Банковское право
16Государство и право
17Гражданское право и процесс
18Жилищное право
19Законодательство зарубежных стран
20Земельное право
21Конституционное право
22Конституционное право зарубежных стран
23Международное право
24Муниципальное право
25Налоговое право
26Римское право
27Семейное право
28Таможенное право
29Трудовое право
30Уголовное право и процесс
31Финансовое право
32Хозяйственное право
33Экологическое право
34Юриспруденция
 
35Иностранные языки
36Информатика, информационные технологии
37Базы данных
38Компьютерные сети
39Программирование
40Искусство и культура
41Краеведение
42Культурология
43Музыка
44История
45Биографии
46Историческая личность
47Литература
 
48Маркетинг и реклама
49Математика
50Медицина и здоровье
51Менеджмент
52Антикризисное управление
53Делопроизводство и документооборот
54Логистика
 
55Педагогика
56Политология
57Правоохранительные органы
58Криминалистика и криминология
59Прочее
60Психология
61Юридическая психология
 
62Радиоэлектроника
63Религия
 
64Сельское хозяйство и землепользование
65Социология
66Страхование
 
67Технологии
68Материаловедение
69Машиностроение
70Металлургия
71Транспорт
72Туризм
 
73Физика
74Физкультура и спорт
75Философия
 
76Химия
 
77Экология, охрана природы
78Экономика и финансы
79Анализ хозяйственной деятельности
80Банковское дело и кредитование
81Биржевое дело
82Бухгалтерский учет и аудит
83История экономических учений
84Международные отношения
85Предпринимательство, бизнес, микроэкономика
86Финансы
87Ценные бумаги и фондовый рынок
88Экономика предприятия
89Экономико-математическое моделирование
90Экономическая теория

 Анекдоты - это почти как рефераты, только короткие и смешные Следующий
Научись писать обиды на песке и гравировать радости на камне.
Anekdot.ru

Узнайте стоимость курсовой, диплома, реферата на заказ.

Банк рефератов - РефератБанк.ру
© РефератБанк, 2002 - 2016
Рейтинг@Mail.ru