Контрольная: Страхование в России - текст контрольной. Скачать бесплатно.
Банк рефератов, курсовых и дипломных работ. Много и бесплатно. # | Правила оформления работ | Добавить в избранное
 
 
   
Меню Меню Меню Меню Меню
   
Napishem.com Napishem.com Napishem.com

Контрольная

Страхование в России

Банк рефератов / Бухгалтерский учет и аудит

Рубрики  Рубрики реферат банка

закрыть
Категория: Контрольная работа
Язык контрольной: Русский
Дата добавления:   
 
Скачать
Архив Zip, 41 kb, скачать бесплатно
Обойти Антиплагиат
Повысьте уникальность файла до 80-100% здесь.
Промокод referatbank - cкидка 20%!

Узнайте стоимость написания уникальной работы

Содержание.




Введение

2


Экономическая сущность страхования

3


Основные принципы расчета страховки

8


Страхование в Черноземье

11


Иностранные страховые компании в России

15


Заключение

18


Список используемой литературы

20



















Введение.

Необходимость в страховании появилась давно в связи с развитием торговых и экономических, гражданских и правовых отношений в мире. С возникновением потребности в уменьшении влияния рисков появились и специальные лица и учреждения, бравшие на себя ответственность по этим рискам за определенную плату.

В нынешнем виде страхование представляет собой сложные общественно-производственные отношения. Это связано, прежде всего, с многочисленностью предоставляемых услуг страховыми компаниями. На данный момент предусмотрены различные виды и способы страхования. В принципе можно застраховаться от любого риска, если этот риск носит определенную вероятность, которая определяется специальными методами. Страхование связано не только с деятельностью предприятия, но и со своей широтой общественных отношений. Можно застраховаться не только от рисков, связанных с производством (пожар, наводнение и т.д.), но и от явлений, происходящих и присутствующих в общественные (кража, болезни и т.д.). Страхование представляет собой не только определенную экономическую деятельность субъекта экономики, но и поведение частных лиц, предприятий в целом.



























1. Экономическая сущность страхования.

Страхование – это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Страховые отношения, закрепленные в письменном договоре страхования как гражданско-правовая сделка, известны, по крайней мере, с эпохи позднего Средневековья. Тогда благодаря великим географическим открытиям заметно расширились горизонты морской международной торговли. Предпринимателям потребовались крупные капиталы, чтобы использовать новые горизонты открывшихся возможностей.

Исторически возникнув в связи с необходимостью обеспечить компенсации убытков, не подлежащих переложению на других лиц. Страхование претерпело в ходе своего длительного развития существенные изменения и распространяется сейчас на многие случаи, когда наступление убытков связано с гражданско-правовой ответственностью их причинителя. В таких случаях страхование служит для потерпевшего дополнительной гарантией охраны его имущественных интересов. В дальнейшем наряду с имущественным страхованием, обеспечивающим возмещение убытков, связанных с утратой или повреждением материальных благ, появилось личное страхование, гарантирующее выплаты определенных денежных сумм при наступлении страхового случая (смерти, увечья, болезни, при дожитии до определенного возраста человека и т.п.).

Как экономическая категория страхование представляет собой систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

Как любая экономическая категория, страхование имеет свои характерные отличительные черты (признаки), выделяющие данную категорию:

  • Наличие страхового риска;

  • Замкнутые перераспределительные отношения;

  • Солидарная раскладка ущерба между участниками страхования;

  • Возвратность средств, мобилизованных в страховых фондах;

  • Вероятностный характер отношений;

  • Перераспределение ущерба в пространстве и времени.

Экономическая категория страхования – это система экономических отношений, включающая, во-первых, образование за счет взносов юридических и физических лиц специального фонда средств и, во-вторых, его использование для возмещения ущерба в имуществе от стихийных бедствий и других неблагоприятных случайных явлений, а также для оказания гражданам помощи при наступлении различных событий в их жизни.

Страхование является составной частью финансовой системы, выступает в качестве одной из ее сфер. При этом страхование имеет черты, соединяющие его не только с категорией "финансы", но и с категорией "кредит", и в то же время как экономическая категория имеет только для нее функции, выполняет присущую только ей роль. Страхование предусматривает замкнутое перераспределение ущерба с помощью специализированного денежного страхового фонда, образуемого за счет страховых взносов. При страховании возникают перераспределительные отношения по формированию и использованию этого фонда, что приближает страхование к финансам, но одновременно и подчеркивает его особенности. Движение денежной формы стоимости в страховании подчинено степени вероятности нанесения ущерба в результате наступления страхового случая.

Другая особенность страхования приближает его к категории кредита – это возвратность средств страхового фонда. Известно, что именно кредит обеспечивает возвратность полученной денежной ссуды. Однако следует иметь в виду, что она относится, прежде всего, к страхованию жизни. Действительно, большая часть взносов (неттоплатежи) возвращаются при наступлении страхового случая (дожитие застрахованного до определенного срока или в случае смерти). При имущественном страховании, при страховании от несчастных случаев и при многих прочих видах страхования выплаты страхового возмещения или страхового обеспечения происходят только при наступлении страхового случая и в размерах, обусловленных соответствующими документами.

Сущность страхования проявляется в его функциях:

  • Рисковая;

  • Предупредительная;

  • Сберегательная;

  • Контрольная.

В рыночной экономике страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой – видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты, ценные бумаги и др.

Страховой рынок – это сфера денежных отношений, при которых объектами купли-продажи выступает страховая услуга, формируются спрос и предложение на нее.

В Российской Федерации страховой рынок представлен различными по масштабам и формам организации страховыми организациями. Деятельность этих многочисленных обществ регулируется законодательными актами, за неисполнение которых страховые компании несут финансовую либо даже уголовную ответственность.

Этот реферат бесстыдно скачан из всемирной глобальной сети и этот идиот даже не удосужился его прочитать, прежде чем сдать вам и я надеюсь вы расправитесь с ним по всей строгости.

Функционирование страхового рынка основывается на специальном законодательстве, которое призвано создавать равные условия для всех участников страхового рынка, защищать интересы страхователей. Структура законодательства по страхованию в России многоступенчата и определяется существующей правовой системой. Взаимоотношения субъектов страхового рынка регламентируется главой 48 Гражданского кодекса РФ и Федеральным законом "Об организации страхового дела в РФ", затем следует федеральных законов по конкретным видам страхования, в частности «О медицинском страховании граждан в РФ", "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (первый рыночный закон о массовом виде страхования), "Об обязательном страховании военнослужащих". Завершает систему законодательства подзаконные акты Министерства финансов РФ, а также нормативные документы других министерств и ведомств. В настоящее время осуществляется совершенствование законодательства в трех направлениях.

Во-первых, это изменение общего законодательства. В конце 2002 г. Правительство РФ утвердило Концепцию развития страхового рынка РФ. Все страховые компании предлагается разделить по специализации: одним из них предоставляется право осуществлять личное страхование, а другим имущественное и часть личного, а именно страхование от несчастных случаев и болезней, и медицинское страхование. Таким образом, была предпринята попытка разделить так называемые длинные деньги и короткие деньги, как уже давно принято в международной практике.

Во-вторых, активно разрабатываются законопроекты по конкретным видам в основном обязательного страхования.

В-третьих, существенно улучшаются условия деятельности за счет принятия нормативных актов на уровне Минфина РФ, позволяющих в частности вносить изменения в документы в уведомительном порядке, совершенствовать статистическую отчетность и прочее. О Страховом кодексе РФ можно говорить лишь в очень далекой перспективе только после полного формирования законодательной базы в страховании и кодификации всех нормативных актов.

Российский страховой рынок находится в стадии перехода на качественно новый этап своего развития, который характеризуется отказом от краткосрочного страхования жизни и развитием классического страхования и долгосрочного накопительного страхования жизни.

Страхование в России может осуществляться в добровольной и обязательной формах.

Добровольная форма страхования предполагает, что взаимоотношения между страхователем и страховщиком строятся на основе договора между ними. При этом правила добровольного страхования, определяющие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком (страховой организацией) самостоятельно в соответствии с существующей законодательной базой. В России конкретные условия страхования определяются при заключении договора. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с заинтересованностью в снижении ущерба, обусловленного экономическим риском.

Обязательное страхование осуществляется в силу существующего законодательства. При этом виды, правила, условия и порядок проведения его также определяются законам РФ.

Объектом обязательного страхования могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование); владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование); возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Обязательное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям).

Кроме того, обязательное государственное страхование оплачивается страховщикам в размере, определенном законами и иными правовыми актами о таком страховании.

Этот реферат бесстыдно скачан из всемирной глобальной сети и этот идиот даже не удосужился его прочитать, прежде чем сдать вам и я надеюсь вы расправитесь с ним по всей строгости.

Система социального страхования строится на определенных принципах. Во-первых, страхование имеет законодательную основу. Во-вторых, оно обязательно для лиц, работающих в условиях риска (впрочем, страхование может осуществляться и на добровольной основе). В-третьих, система социального страхования предусматривает участие государства в финансировании соответствующих выплат. Делается это либо в форме снижения выплачиваемых самими работниками сумм, либо за счет повышения предлагаемых государством пособий. В-четвертых, система социального страхования ориентируется на помощь, прежде всего, слабым в экономическом отношении членам общества.

В России существует более пятидесяти видов обязательного страхования. Обязательное государственное личное страхование является особой формой страхования. Оно проводится с целью обеспечения социальных интересов граждан и государства и представляется собой отношения по защите имущественных интересов, связанных с жизнью и здоровьем застрахованных лиц. Речь идет о ситуациях, когда компенсация понесенного ущерба представляет общественный интерес, а в отдельных случаях и государственную необходимость.

Данная форма страхования устанавливается законом и осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям).

По своей юридической обязательное государственное страхование жизни и здоровья отдельных категорий граждан представляет собой гражданско-правовое обязательство. Размеры страхового тарифа по данному виду страхования устанавливаются страховщиками по согласованию со страхователями и федеральным органом исполнительной власти, обеспечивающим проведение единой государственной финансовой и бюджетной политики.

В настоящее время действующим законодательством предусмотрено обязательное государственное личное страхование за счет средств соответствующего бюджета более 20 категорий российских граждан, чьи жизнь и здоровье подвергаются возможному риску. /1/





2. Основные принципы расчета страховки.

Покупая страховой полис на автомобиль, имущество, финансы или жизнь, мы единовременно платим некоторую сумму или периодически отдаем ее понемногу в течение установленного срока. Какими бы ни были размеры выплат и их условия, на языке страховщиков они называются страховой премией. По какому принципу рассчитывается страховая премия? Для каждого вида страхования применяется похожий метод: устанавливается базовая ставка в зависимости от объекта страхования (дом, машина, человек), затем эта ставка корректируется в зависимости от факторов, влияющих на степень риска. Оценкой отдельных рисков в страховых компаниях занимаются андеррайтеры: их умение и навыки напрямую влияют на то, сколько будет стоить страховой полис.

Базовый тариф. Возьмем, к примеру, страхование жизни, самый дорогостоящий по итоговой сумме выплаты вид. Он включает пенсионное страхование, страхование жизни в пользу детей, страхование жизни на срок и долгосрочное накопительное страхование. При расчете базового тарифа страховой премии специалисты используют таблицу смертности и норму доходности. В таблице смертности представлены все возрасты от 0 до 100, и показано, сколько человек из 100 тыс. доживает до 100 лет.

Загляните в старые документы, может быть, там вы найдете розовую страховку с нарисованными пухлощекими школьниками – привет из прошлого Госстраха. Это страховые полисы на детей, которые подразумевали получение тысячи рублей по достижении ребенком возраста шестнадцати или восемнадцати лет. С развалом Советского Союза приличная некогда сумма превратилась в деньги на карманные расходы. Чтобы клиентам не пришлось еще раз пережить подобное, в страховых компаниях, занимающихся страхованием жизни, при расчете страховой премии используют "норму доходности". Это процент, начисляемый на резерв взносов (деньги, вносимые клиентами) за использование его в качестве кредитных ресурсов. Норма доходности необходима при долгосрочном страховании. Чем она выше и длиннее срок страхования, в течение которого резерв находится в обороте, тем выше абсолютная сумма получаемого дохода и шире возможности понижения тарифных ставок.

Факторы риска. Для каждого отдельного случая страхования (и не только страхования жизни) существуют отдельные дополнительные факторы риска, которые позволяют страховщикам скорректировать базовый тариф. При страховании жизни состояние здоровья, профессия, увлечения человека влияют на итоговую сумму выплаты, а значит, и на страховую премию. При страховании имущества на нее условия хранения. Так, при страховании товара, хранящегося на складе, страховые компании пользуются для вычисления рисков специальными накладными. Соответственно, чем больше вероятность того, что при хранении страхуемое имущество может пострадать, тем выше будет ставка страховой премии.

Для оформления ОСАГО или АВТОКАСКО условия, которые могут повлиять на размер страховой премии, это, - прежде всего, пол и возраст водителя. Восемнадцатилетняя девушка поучила права и купила машину, а сейчас решила оформить ее страховой полис, заплатит в два раза больше, чем мужчина с большим стажем вождения, к тому же за последний год (с момента действия предыдущего страхового полиса) ни разу не попавший в аварию. Справедлив ли такой подход? Особенно в том, что касается пола? Ведь страховщики при разработке тарифов ссылаются не на собственное мировоззрение, а на статистику. Кстати, пол страхуемого влияет на размер страховой премии и при страховании жизни. Увы, согласно все той же неумолимой статистике, продолжительность жизни мужчин в нашей стране ниже, чем у женщин.

Туристическая страховка для молодого спортсмена, собирающегося кататься на лыжах в горах, будет стоить примерно в 4 раза дороже, чем для человека среднего возраста, едущего в отпуск на Маврикий. Оно и понятно: у горнолыжника гораздо больше шансов получить травму, чем у простого отдыхающего.

Страховка бронированного автомобиля будет стоить в 1,5 раза дороже отечественной машины. Не из-за риска попасть в аварию (профессиональный водитель и охрана уберегут от этой напасти), но и потому что ремонт такого автомобиля обойдется дороже.

Работа страховщика. В страховую премию кроме базового тарифа и стоимости отдельных рисков входит и оплата работы страховой компании: стоимость заключения договора, деньги на операционные расходы и оплату работы специалистов компании-страховщика. Эта сумма в меньшей степени зависит от предмета страхования, а в большей – от особенности его продажи (через агентство, брокерскую контору, банк и проч.). Обычно, от 60 до 80% стоимости полиса резервируется под обслуживание клиента и различные предоставляемые сервисы. Дополнительная стоимость ниже у типовых продуктов и выше у индивидуальных. Например, дороже обойдется покупка АВТОКАСКО или страховка имущества с услугой по сбору справок. Таким образом, базовый тариф плюс стоимость рисков продавца страхового полиса – это и есть страховая премия. Выплачивать ее можно единовременно или постепенно, в зависимости от вида страхования и суммы. При накопительном страховании жизни она выплачивается поэтапно, с регулярностью, удобной для клиента.

КАСКО в Воронеже. Возьмем самую распространенную услугу – КАСКО. При расчете тарифа учитывается множество факторов: стоимость автомобиля, год выпуска, возраст водителя, количество лиц, допущенных к управлению, франшиза и другие. Влияет ли на страховую премию пол страховщика? На данный момент не влияет, но в будущем (при наличии статистических данных), возможно тарифы будут учитывать и пол водителя, в частности женщин. Ниже представлены расчеты компании "Ингосстрах» примерные тарифы при страховании двух новых автомобилей.

Лицо, желающее застраховаться

ВАЗ 2110 (2007 года выпуска)

Ford Focus (2007 года выпуска)

Состоит ли в браке

женат

холост

женат

холост

Мужчина, 30 лет, водительский стаж 5 лет

14,7%

15,39%

8,32%

8,71%

Мужчина, 21 год, водительский стаж 1 год

20,03%

20,97%

12,94%

12,36%

В Воронеже в разных страховых компаниях эти данные соответственно будут различаться. Например, в ОАО "АльфаСтрахование" тариф для ВАЗ 2110 примерно составит 8,4%, а для Ford Focus – 8,6% (мужчина, 30 лет, стаж 5 лет). Премия = стоимость автомобиля, умноженная на тариф. К базовой тарифной сетке могут применяться понижающие или повышающие коэффициенты. /2/



















3. Страхование в Черноземье.


В Черноземье страхование никогда не было сильно развитым. Этот регион страховщиками считается депрессивным, и в своих стратегических планах они не много отводят места черноземным областям. Однако ситуация с развитием страхования не столь однозначная, и, во всяком случае, не одинаковая. Среди наших шести областей есть свои лидеры, да и рынок развивается по разным тенденциям.

Если Белгородская область дала в прошлом году прирост страховой премии почти в 80% к предыдущему году, Воронежская область увеличилась на четверть, а Орловская и Тамбовские области дружно выросли на 17%, то в Курской области страховой рынок застыл на месте, в Липецкой – и вовсе показатели собираемой страховщиками премии снизились на 9% (см. Табл. 3.1).

По свои размерам областные страховые рынки также сильно различаются. Лидер – Воронежская область: областной рынок превышает в сумме рынки Курской, Орловской и Тамбовской областей. Вслед за Воронежем ускоренными темпами растет рынок Белгородчины, и при сохранении этого роста не исключено, что в следующем году мы будем свидетелями мены лидера. Липецкая область, где рынок по совокупным сборам превышает 1 млрд. рублей, значительно отстает от лидеров.

Этот реферат бесстыдно скачан из всемирной глобальной сети и этот идиот даже не удосужился его прочитать, прежде чем сдать вам и я надеюсь вы расправитесь с ним по всей строгости.

У страховых рынков Воронежской и Белгородской областей есть такие общие черты, так и серьезные различия. Общим является то, что в обеих областях очень сильно развито имущественное страхование, в Белгородской области оно составляет более 50% от всей страховой премии. Наличие сильного сегмента имущественного страхования является первым признаком здоровеющего страхования, в отличие от областей, где значительная часть сбора страховой премии обеспечивается ОСАГО.

Отличия лучше всего видны в страховании жизни. В Воронежской области этот сегмент имеет все признаки классического рынка на начальной фазе развития (уровень выплат – менее 10%). В Белгородской области страхование жизни с уровнем выплат в 51% представляет собой смесь зарплатных схем и классического страхования жизни.

В перспективе, учитывая промышленный потенциал, Белгородская, Воронежская и, отчасти, Липецкая области имеют хорошие возможности для ускоренного развития рынка страхования. Впрочем, в Воронежской области уже сейчас действует 128 страховщиков: местных компаний и филиалов федералов. По этому показателю область приближается к ведущим региональным рынкам.

Особое место на рынках Черноземья занимает ОСАГО. Мало сказать, что он является системообразующим для страховщиков: для Курской, Орловской и Тамбовской областей ОСАГО – это почти половина собираемой премии. Важнее другое, в ОСАГО страховщики, по большому счету, впервые узнали, что такое обслуживание клиента. Первые восторги от увеличившегося потока страховой премии прошли быстро. Вдруг стало понятно, что получить премию легко – сложнее урегулировать резко возросший поток заявлений в офисы компаний. Наконец, сейчас убыточность ОСАГО подошла к своему максимальному уровню, и это обстоятельство вынуждает затягивать пояса. Если раньше страховщики не особенно обращали внимание на стоимость привлечения клиента (агентские комиссионные составляли порой до 40% от премии) и цену урегулирования убытка, которая и сейчас доходит до 50% от выплат клиентам, то в ближайшие годы в автогражданке останутся лишь те, кто умеет считать деньги и укладываться в бюджеты.

Это обстоятельство является важнейшим признаком грядущего передела рынка.

Если структура региональных страховых рынков различается от области к области порой очень сильно, то списки крупнейших областных страховщиков похожи между собой. Во-первых, везде, кроме Белгородской области, правит "Росгосстрах" в лице своей дочки "Росгосстрах-Центр". Да и в Белгороде "Росгосстрах-Центр"- на втором месте, уступив лишь Промышленно-страховому альянсу. Однако отставание конкурентов везде разное.

В Воронеже ближайший преследователь, ЖАСО, отстает в полтора раза, в Липецке местная компания "Шанс" держится почти вровень с "Росгосстрах-Центр", в Тамбовской области "Росгосстрах-Центр" почти в 4 раза собирает больше премий, чем идущий на втором месте "Уралсиб". Показательно мало местных страховщиков в областных списках ТОП-20 по собранной премии. Так в Белгородской, Орловской, Тамбовской области таких компаний вообще не оказалось. В Липецкой области, кроме "Шанса" присутствует компания "Липецк", в Курской области на второй позиции держится "АСКО-Курск", впрочем, в 2007 году купленная москвичами. И только в Воронежской области местный страховщик, "Страховая Бизнес Группа", не только пытается противостоять москвичам, но и пытается продвигаться в соседние области. /3/





Табл. 3.1. Динамика рынков страхования в ЦЧР, 2005-2006 гг., добровольное страхование и ОСАГО.


Регион

Количество игроков, 2006

Премия, 2006

Прирост 2005, %

Выплаты, 2006

Прирост, %

Белгородская область

92

1 907 302

77,49

627 126

69,93

Воронежская область

128

2 304 902

24,96

896 410

20,85

Курская область

87

864 668

0,08

330 060

21,63

Липецкая область

85

1 156 007

-8,59

414 814

-28,33

Орловская область

71

614 038

17,63

259 847

-16,95

Тамбовская область

76

664 241

17,12

280 658

22,98


Табл. 3.2. Белгородская область, Топ-5, 2006

Наименование

Премия всего, 2006

Страхование жизни

Личное страхование

Страхование имущества

Страхование ответственности

ОСАГО

1

ПРОМЫШЛЕНО-СТРАХОВОЙ АЛЬЯНС

644 303

0

20 464

431 716

247

1 876

2

РОСГОССТРАХ-ЦЕНТР

297 367

7 213

14 521

81 072

3 147

191 414

3

ВОЕННО-СТРАХОВАНИЯ КОМПАНИЯ

122 089

743

13 281

72 166

1 810

34 089

4

РОСГОССТРАХ

77 074

0

0

77 054

20

0

5

МАКС

72 869

0

1 961

47 084

450

23 374


Табл. 3.3. Воронежская область, Топ-5, 2006

Наименование

Премия всего, 2006

Страхование жизни

Личное страхование

Страхование имущества

Страхование ответственности

ОСАГО

1

РОСГОССТРАХ-ЦЕНТР

392 455

1 623

5 090

68 964

1 584

315 194

2

ЖАСО

225 782

0

208 739

14 458

130

2 455

3

СТРАХОВАЯ БИЗНЕСС ГРУППА

171 402

0

47 670

111 109

2 530

10 093

4

ВОЕННО-СТРАХОВАНИЯ КОМПАНИЯ

164 107

4 027

18 599

96 333

4 810

40 338

5

ИНГОССТРАХ

149 374

0

6 178

104 919

636

37 641


Табл. 3.4. Курская область, Топ-5, 2006

Наименование

Премия всего, 2006

Страхование жизни

Личное страхование

Страхование имущества

Страхование ответственности

ОСАГО

1

РОСГОССТРАХ-ЦЕНТР

158 400

587

3 016

49 808

1 998

102 991

2

АСКО-ЦЕНТР

143 588

0

41 170

102 051

367

0

3

ИНГОССТРАХ

74 310

0

43 222

21 481

338

9 269

4

МЕЖРЕГИОНАЛЬНОЕ СТРАХОВОЕ СОГЛ

71 334

0

6 662

150

548

63 974

5

НАСТА

66 762

0

6 114

37 583

908

22 157


Табл. 3.5. Липецкая область, Топ-5, 2006

Наименование

Премия всего, 2006

Страхование жизни

Личное страхование

Страхование имущества

Страхование ответственности

ОСАГО

1

РОСГОССТРАХ-ЦЕНТР

250 420

1 208

10 862

107 478

1 535

129 337

2

ШАНС

239 969

0

59 986

163 495

143

16 345

3

СТРАХОВОЕ ОБЩЕСТВО ЗЕНИТ

104 185

0

3 172

32 927

284

67 802

4

СОГЛАСИЕ

88 602

0

6 286

31 02

978

50 316

5

ВОЕННО-СТРАХОВАНИЯ КОМПАНИЯ

58 705

107

1 691

41 831

2 533

12 543


Табл. 3.6. Орловская область, Топ-5, 2006

Наименование

Премия всего, 2006

Страхование жизни

Личное страхование

Страхование имущества

Страхование ответственности

ОСАГО

1

РОСГОССТРАХ-ЦЕНТР

106 024

756

1 306

36 257

394

67 311

2

ВОЕННО-СТРАХОВАНИЯ КОМПАНИЯ

70 730

1 161

4 345

41 364

1 500

22 360

3

ПОЛИС

64 815

0

604

63 852

359

0

4

СПАССКИЕ ВОРОТА

55 212

0

1 914

17 805

0

35 493

5

МАКС

50 415

0

2 415

43 700

462

3 838


Табл. 3.7. Тамбовская область. Топ-5, 2006

Наименование

Премия всего, 2006

Страхование жизни

Личное страхование

Страхование имущества

Страхование ответственности

ОСАГО

1

РОСГОССТРАХ-ЦЕНТР

231 429

607

3 149

92 381

928

134 364

2

УРАЛСИБ

55 522

0

17 316

26 52

980

10 674

3

ВОЕННО-СТРАХОВАНИЯ КОМПАНИЯ

47 143

15

2 046

38 912

658

5 512

4

СПАССКИЕ ВОРОТА

35 188

0

1 158

6 916

217

26 897

5

РОСНО

30 428

0

5 985

8 068

1 919

14 456


/3/






4. Иностранные страховые компании в России

Почему иностранные страховщики так рвутся к нам? Все просто. Россия – один из последних потенциально емких страховых рынков. Между тем любая крупная страховая компания нацелена на рост, в том числе и за счет экспансии в другие регионы, - она просто не может не развиваться. Страховщикам известен условный показатель: люди не будут тратить более 20% своих доходов на страхование, дальше сборы страховой премии растут уже относительно медленно, происходит перенасыщение, что характерно для рынков многих стран. В то же время ненасыщенных рынков – больших, таких, где есть прямой интерес работать и зарабатывать миллиарда, всего два – Китай и Россия. Если же учесть китайскую специфику, легко понять, почему Россия сегодня столь привлекательна.

В ходе переговоров о вступлении России в ВТО страховщики неоднократно высказывали свою точку зрения: меры по допуску филиалов иностранных страховщиков избыточны, поскольку российский рынок сегодня и так весьма либерален. Как показывает практика, нынешние условия уже позволяют иностранным операторам активно работать – они открывают дочерние компании, занимаются обязательными видами страхования, в том числе страхованием жизни. Уже сегодня дочерние структуры страховых компаний из Евросоюза работают на российском рынке практически без ограничений.

Сегодня в России представлено около десятка крупных иностранных страховщиков. Те же, кто до недавнего времени занимал выжидательную позицию, в последнее время активизировались. Таким образом, допуск филиалов иностранных страховщиков, следующий из соглашения о вступлении России в ВТО, не слишком-то расширяет и без того либеральное российское страховое пространство. Проблема в том, что имеющиеся правовые основы не учитывают возможную деятельность филиалов иностранных страховщиков.

У иностранных страховщиков богатая история. Но для потребителя это вовсе не главный критерий. Чтобы получить кредит доверии у россиян, иностранцам нужно будет постараться: активно вкладываться в продвижение, создавать выгодные предложения по страховым продуктам и, лавное, на деле зарабатывать себе хорошую репутацию. Если иностранный страховщик будет "тормозить" с выплатами или не сможет удержать высокий уровень страхового сервиса, клиенты от него будут уходить.

Возвращаясь к вопросу о филиалах: очень важно, чтобы клиент смог разрешить возникающие проблемы через местные юридические институты. Ведь все мы прекрасно понимаем, что у российского потребителя страховой услуги практически нет возможностей добиваться реализации своих прав по страховому договору в какой-то другой стране. Причины – языковой барьер, возможные расхождения в системе права и т.п. иными словами, клиент традиционно проголосует за удобство, качество и понимание. В российских регионах более сильны патриотические настроения при выборе поставщика страховых услуг, чем, в центральной части.

В течении переходного периода прежде всего нужна "тонкая настройка" российского законодательства – Гражданского кодекса, закона об организации страхового дела, десятка других законов и подзаконных актов. Главное выполнить базовый принцип ВТО о равных конкурентных возможностях. Речь идет, в первую очередь, о надзоре над деятельностью, соответствии страховых продуктов законодательству РФ и уровне налогообложения. Если говорить о последнем, то очевидно, что, например, филиал страховщика, зарегистрированный в оффшорной юрисдикции, потенциально будет нести совершенно иную налоговую нагрузку, нежели любой из страховщиков, зарегистрированных в РФ.

Необходимо стремиться к тому, чтобы вне зависимости от того, кому принадлежит оператор – иностранной или российской компании, все они, действуя на одном рынке, находились в рамках одного конкурентного поля, соперничали по общим законам. А чем острее конкуренция, тем, в конечном итоге, больше выигрывает потребитель услуги. Это двигатель любого рынка, в том числе и страхового. Перспективы и движение национального рынка страхования будут определяться такими факторами, как экономическая ситуация, средний доход на душу населения, стимулирующая система налогообложения. И здесь главную роль будет играть государство. Ведь именно оно принимает те или иные меры в сфере регулирования (например, налогового), что может либо стимулировать развитие того или иного вида страхования, либо сдерживать процесс.

Если правила игры будут сбалансированы, иностранные страховщики придут в Россию без проблем и смогут нормально конкурировать с российскими компаниями.

Из практики. В начале 2007 года президиум ВСС принял за основу проект требований к филиалам иностранных страховщиков. Документ предлагает запретить иностранным операторам открывать в России более трех филиалов. Среди других требований к зарубежным компаниям – наличие минимум двух миллиардов собственных средств, 200 миллиардов рублей ежегодной премии за последние три года и безусловная гарантия исполнения обязательств на случай банкротства филиала.

Согласно проекту, иностранный страховщик, ходатайствующий об открытии филиала в РФ, должен быть создан в форме, аналогичной российскому ОАО, и не может быть зарегистрирован в оффшорной зоне. При этом страховщик должен доказать, что в пяти государствах (кроме страны регистрации) в течение 10 лет он открыл не менее десяти филиалов. В целом же у претендента, который будет управлять сетью, должно быть как минимум 25 филиалов в пяти государствах. Не менее 70% персонала филиала, включая руководителя и главного бухгалтера, обязаны быть гражданами РФ, постоянно проживающими в России.

Для работы в России филиалу необходима лицензия. Лицензию на страхование жизни и пенсионное страхование он сможет получить только через 10 лет работы в РФ по другим видам страхования. При этом у компании, создающей филиал, должны быть лицензии на те виды страхования, которыми она желает заниматься в России.


Табл. 4.1. Иностранные страховые компании

Компания

Годовой доход ($ млн.)

Страна

Сегмент

ING Group*

138 235

Голландия

Жизнь/Здоровье

AXA*

129 839

Франция

Жизнь/Здоровье

Allianz**

121 406

Германия

Имущество/Несчастный случай

American International Group (AIG)**

108 905

Великобритания

Имущество/Несчастный случай

Assicurazioni Generali***

101 404

Италия

Жизнь/Здоровье

Aviva**

92 579

Великобритания

Жизнь/Здоровье

Berkshire Hathaway**

81 663

США

Имущество/Несчастный случай

Prudential***

74 745

Великобритания

Жизнь/Здоровье

Zurich Financial Services**

67 186

Швейцария

Имущество/Несчастный случай

Nippon Life Insurance***

61 158

Япония

Жизнь/Здоровье


* - Ведущие мировые страховщики, обозначившие свой интерес к российскому рынку и находящиеся в стадии разработки различных проектов.

** - Компании, которые представлены и работают на российском рынке

*** - Компании, не представленные в России.

/4/













Заключение.


В 2006 году начался новый этап очищения российского страхового рынка от "схемщиков", в первую очередь в сегменте страхования финансовых рисков и перестрахования.

По мнению специалистов, "схемы" чаще всего применялись в сегменте страхования финансовых рисков, а также при заключении инвесторами договоров долевого строительства жилья. Согласно косвенным данным, целые районы новостроек в Москве и Подмосковье были возведены при непосредственном участии известных страховщиков, действующих через подставные страховые компании, на которые, собственно, и приходился максимальный объем сборов по страхованию финансовых рисков.

Первый этап борьбы за увеличение капиталов – до трети от требуемого размера – закончился 1 июля 2004 года. На втором – до 1 июля 2006 года – компаниям необходимо было повысить капиталы до двух третей от установленного уровня.заметные изменения состава и количества игроков в прошлом году произошли и в сегменте перестрахования. Лицензий лишилась почти треть специализированных перестраховщиков.

В последнее время процесс регулирования страхового рынка происходил следующим образом.

  • В Госдуму внесены поправки к закону об ОСАГО, предусматривающие сокращение с шести до трех месяцев минимального срока использования автомобиля в рамках договора обязательной автогражданки. Предложение снизить минимальный срок до трех месяцев авторы законопроекта объясняют тем, что при сезонном использовании машин граждане часто эксплуатируют их менее полугода.

  • Президент России подписал поправки в закон об ОСАГО, уравнивающие права владельцев автомобилей при применении к ним льготных коэффициентов при заключении договора автогражданки.

  • Госдумой принят законопроект "Об основах туристической деятельности в РФ", который предусматривает обязанность для туроператоров формирования финансовых гарантий или страхование ответственности оператора за исполнение условий договора. В законопроект несколько раз вносились поправки об увеличении лимита финансовых гарантий.

  • Внесены поправки в главу НК "Налог на доходы физических лиц", касающиеся предоставления социального налогового вычета в части страховых взносов по добровольному личному страхованию.

  • Из состава условий, которые должны соблюдаться при предоставлении ипотечного покрытия, перечисленных в ФЗ "Об ипотечных ценных бумагах", исключено требование страхования жизни и здоровья заемщиков.

Взносы и выплаты. Страховые премии (взносы) и страховые выплаты (кроме обязательного медицинского страхования) по федеральным округам.

Федеральные округа

Страховые премии (взносы) млрд. руб.

В % к общей сумме

Страховые выплаты, млрд. руб.

В % к общей сумме

Центральный ФО

169,8

56,4

57,2

53,0

Северо-Западный ФО

27,5

9,1

10,9

10,1

Южный ФО

14,9

5,0

5,5

5,1

Привожский ФО

37,1

12,3

14,4

13,3

Уральский ФО

23,4

7,8

10,4

9,7

Сибирский ФО

22,7

7,5

7,7

7,1

Дальневосточный ФО

5,5

1,8

1,8

1,7

За пределами РФ

0,1

0,03

0,0001

0,0001

Итого

301,0

100,0

107,9

100,0

/источник Росстрахнадзор/

Рынок в динамике. Показатели страхового рынка России за 9 месяцев 2004, 2005 и 2006 годов, млн. руб.

Отрасли и виды страхования

2006 год (прирост)

2005 год (прирост)

2004 год (прирост)

Добровольное страхование

253 779 (2%)

248 000 (-3%)

256 500

В том числе

Страхование жизни

11 715 (-70%)

39 108 (-56%)

88 100

Иное, чем жизнь

242 064 (16%)

208 892 (24%)

168 400

В том числе

Личное страхование

62 891 (21%)

52 095 (23%)

42 300

Имущества

166 585 (16%)

143 727 (24%)

115 500

ответственности

12 587 (-4%)

13 070 (23%)

10 600

Обязательное страхование

195 528 (36%)

143 561 (31%)

109 300

В том числе

ОСАГО

45 693 (18%)

38 802 (13%)

34 456

ОМС

142 686 (43%)

99 835 (42%)

70 235

Страховая премия (всего)

449 324 (15%)

391 561 (7%)

365 800

/источник «КапиталЪ Страхование»/

/5/








Список используемой литературы.


  1. Государственные и муниципальные финансы./Под ред. Г.Б. Поляка, - М., 2004, с. 130-137.

  2. Чистякова Т. Кто платит больше? // Свободные деньги. Финансовое приложение к шопинг-гиду «Я покупаю», 2007, № 01(02), с. 12-14

  3. Страхование в регионе.// Нескучный бизнес, 2007, № 1(1) апрель-май, с. 14-15.

  4. Решетняк Ю. Марш-бросок чужестранцев // Воронежский бизнес журнал для малого и среднего бизнеса, 2007, № 5(10), с. 60-61

  5. Бондаренко А. Шагреневый рынок // Воронежский бизнес журнал для малого и среднего бизнеса, 2007, № 1 (8), с.36-37



13

1Авиация и космонавтика
2Архитектура и строительство
3Астрономия
 
4Безопасность жизнедеятельности
5Биология
 
6Военная кафедра, гражданская оборона
 
7География, экономическая география
8Геология и геодезия
9Государственное регулирование и налоги
 
10Естествознание
 
11Журналистика
 
12Законодательство и право
13Адвокатура
14Административное право
15Арбитражное процессуальное право
16Банковское право
17Государство и право
18Гражданское право и процесс
19Жилищное право
20Законодательство зарубежных стран
21Земельное право
22Конституционное право
23Конституционное право зарубежных стран
24Международное право
25Муниципальное право
26Налоговое право
27Римское право
28Семейное право
29Таможенное право
30Трудовое право
31Уголовное право и процесс
32Финансовое право
33Хозяйственное право
34Экологическое право
35Юриспруденция
36Иностранные языки
37Информатика, информационные технологии
38Базы данных
39Компьютерные сети
40Программирование
41Искусство и культура
42Краеведение
43Культурология
44Музыка
45История
46Биографии
47Историческая личность
 
48Литература
 
49Маркетинг и реклама
50Математика
51Медицина и здоровье
52Менеджмент
53Антикризисное управление
54Делопроизводство и документооборот
55Логистика
 
56Педагогика
57Политология
58Правоохранительные органы
59Криминалистика и криминология
60Прочее
61Психология
62Юридическая психология
 
63Радиоэлектроника
64Религия
 
65Сельское хозяйство и землепользование
66Социология
67Страхование
 
68Технологии
69Материаловедение
70Машиностроение
71Металлургия
72Транспорт
73Туризм
 
74Физика
75Физкультура и спорт
76Философия
 
77Химия
 
78Экология, охрана природы
79Экономика и финансы
80Анализ хозяйственной деятельности
81Банковское дело и кредитование
82Биржевое дело
83Бухгалтерский учет и аудит
84История экономических учений
85Международные отношения
86Предпринимательство, бизнес, микроэкономика
87Финансы
88Ценные бумаги и фондовый рынок
89Экономика предприятия
90Экономико-математическое моделирование
91Экономическая теория

 Анекдоты - это почти как рефераты, только короткие и смешные Следующий
- Я отлично провожу выходные.
- Ты просто бухаешь.
- Я так и сказал.
Anekdot.ru

Узнайте стоимость курсовой, диплома, реферата на заказ.

Банк рефератов - РефератБанк.ру
© РефератБанк, 2002 - 2017
Рейтинг@Mail.ru