Курсовая: Потребительский кредит в России: особенности применения - текст курсовой. Скачать бесплатно.
Банк рефератов, курсовых и дипломных работ. Много и бесплатно. # | Правила оформления работ | Добавить в избранное
 
 
   
Меню Меню Меню Меню Меню
   
Napishem.com Napishem.com Napishem.com

Курсовая

Потребительский кредит в России: особенности применения

Банк рефератов / Международные отношения

Рубрики  Рубрики реферат банка

закрыть
Категория: Курсовая работа
Язык курсовой: Русский
Дата добавления:   
 
Скачать
Архив Zip, 60 kb, скачать бесплатно
Заказать
Узнать стоимость написания уникальной курсовой работы

Узнайте стоимость написания уникальной работы

44 Оглавление Введение……….…………………… ………………………………… ..3 1. Потребительский кредит как экономическая категория………… ..4 1.1 Понятие потребительского кредита……………………………… .4 1.2. Основные формы потребительского кредита… ………………. 1.3. Условия и порядок предоставления потребительского кредита… 2. Развитие потребительского кредита в Ро ссии……………………… 23 2.1. Формы потребительского кредитования в России……………… ..23 2.2. Расчё т доходности потребительского кредитования…………… ..37 3. Проблемы организации потреб ительского кредита и пути их решения……………………… ……………………………………………… ...39 Заключение… …….……………………………………………………… 44 Список использованной литературы…………………………………… 45 Приложение ………… ………………………………………………… 45 Введение Кредиты…как часто в последнее время м ы слышим это слово . Всё и все в на шем мире живут “в кредит” кто-то в бол ьшей , а кто-то в меньшей степени. И всем нам известно , что существует много видов кредитов : инвестиционный кредит , кредит оборотного капитала , потребительский кредит . И каждый из них действует нам на благо . В этой работе речь пойдёт именно о последнем – о потребительском кредите. По сути своей потребительский креди т это выход во многих финансовых затрудне ниях , скажем иначе это практически «совпадени е желаний и возможностей» , при условии нал ичия постоянного «белого» заработка и пары тройки поручителей. Для банка же потребительский кредит э т о дополнительное привлечение денежных ср едств населения. А для государства потребительский кредит это увеличение налоговых поступлений , создан ие новых рабочих мест. Цель данной работы определить состояние развития потребительского кредита в Российск ой Феде рации , проанализировать его доступ ность и доходность для граждан . Выяснить , какой из видов потребительского кредита наибо лее распространён и наиболее предпочитаем. 1. Потребительский кредит в экономике 1.1. Понятие потребительс кого кредита Что же такое потребительский кредит ? П о сути своей – “это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсроч кой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров , а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение , медици нское обслуживание и т.п .)” 4, с .157 . В отличие от других кредитов , объектом потребительского кредита могут б ыть и товары , и деньги . Товарами , продаваемыми в кредит , как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд , являются предметы потребления длительного пользова ния . Субъектами кредита , с одной стороны , выступают кредиторы , в дан ном случае – это коммерческие банк и , специальные учреждения потребительского кр едита , магазины , сберкассы и другие предприяти я , а с др угой стороны – заемщики – лю ди . Во Франции около 1/4 всего потреби тел ьского кредита предоставляется банками и 3/4 – специализированными кредитными учреждениями . Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банк овских ссуд , то фактически 9/10 всей суммы по требительского кредита предостав л яется банками . Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного платежа. Кредит с разовым погашением . Сюда отно сятся текущие счета , открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли ; в п ред елах предоставленных кредитов они покупают то вары и , по истечении установленного срока , единовременно погашают свою задолженность . Потреб ительский кредит с разовым погашением включае т также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предпр и ятий , врачей и медицинских учреждений ). Кредит с рассрочкой платежа , основная часть потребительского кредита (в США – 3/4 всей его суммы ) составляют кредиты с расср очкой платежа. Через различные формы потребительского кр едита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота. Роль потребительского кредита в экономике “Особое развитие потребительский кредит п олучил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2- ой мировой в ойны 1939-1945) в связи с резким усилением несоот ветствия между ростом производ ства и огранич енностью платёжеспособного спроса трудящихся” . 2, с 455 . Кредит в экономике страны , выполн я ет определённые функции : обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способству ет образованию средней нормы прибыли ; стимулирует эффективность труда ; расширяет рынок сбыта товаров ; ускоряет процесс реализации товаров и получ ения прибыли ; является мощным орудием централизации кап итала ; ускоряет процесс накопления и концентраци и капитала ; обеспечивает сокращение издержек обращения : связанных с обращением денег ; связанных с обращением товаров. Кредит играет большую роль в обеспе чении сокращения издержек обращения , связ анных с обращением товаров и металлических денег . Благодаря тому , что потребительский к редит ускоряет реализацию товаров , сокращаются издержки , связанные с их упаковкой и хр анением . Экономия же на издержках обращен и я металлических денег достигается : развитием системы безналичных расчётов . Н а основе развития кредитов и банков созда ются возможности производства платежей без уч астия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кр едитора ; увел ичением скорости обращения денег . С помощью кредита свободные денежные кап италы и сбережения помещаются их владельцами в банки , а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот . Оборот дене г ускоряется также тем , что покупка товаро в в кредит искл ю чает необходимост ь предварительного накопления денег , а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода . Таким образом , кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физич е ского и юридического лица ; заменой металлических денег кредитными – банкнотами . По мере того , как с развит ием капитализма развивается кредит и банки , металлические деньги всё больше замещаются кредитными деньгами , обеспечивая всему классу капиталистов огро мную экономию на из держках обращения денег . Начиная с первой мировой войны , в большинстве капиталистических стран , а с периода мирового экономического кризиса 1929-1933 г.г . во всех странах металличес кие деньги перестали выполнять функции средст в обращени я и платежа . С этого времени металлические деньги внутри страны полностью заменены кредитными деньгами и к редитными операциями. “Кредит , преодолевая границы обращения по лноценных наличных денег , расширяет тем самым границы развития производства” . 4, с .157 Потребительский кредит очень хорошо стиму лирует эффективность труда . Получая заработную плату , недостаточную для покупки за наличны й расчёт ряда товаров , в частности предмет ов длительного пользован ия , люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку . Впосле дствии , деньги за эти товары должны быть выплачены , поэтому каждый , взявший в кред ит , старается продержаться на своём рабочем месте , как можно дольше , т.е . на б о лее долгий промежуток времени . Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать с ебя перед кредиторами , как честное и добро совестное лицо , для дальнейших связей. Но , как говорится в одной пословице : “Тот , кто берёт взаймы , продаёт свою свободу” . И ведь действительно , потребительский кредит может оказаться “долговой ямой” т ак как , лишаясь заработка в результате без работицы или по ещё какой-либо причине , мо жет возникнуть такая ситуация , что люди не смогут погашать свою задо л женнос ть . Важно так же заметить , что потребитель ский кредит уменьшает текучесть кадров посред ством того , что вынуждает людей , как можно крепче держаться за своё рабочее место . Уменьшение текучести кадров благоприятно влия ет на экономику страны . В итоге , н ужно сказать , что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния. Но , как говорится , не бывает плохого без хорошего , а хорошего без плохого , та к и здесь . Следует учесть , что “потребител ьский кредит , временно форсиру я рост п роизводства , и создавая видимость высокой кон ьюктуры , в конечном счёте , может способствоват ь выходу производства за рамки платёжеспособн ого спроса населения , нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов” . 2, с .456 Норма процента и факторы , её определяю щие Некоторые люди считают , что покупка то варов в кредит – это вынужденная мера , но для торговых фирм и банков предоста вление таких кредитов – весьма выгодная операц ия , так как она расширяет рынок сбыта товаров и повышает норму прибыли за счёт высоких процентов по ссудам. “Многие экономисты и банкиры объясняют этот высокий уровень по потребительским сс удам большим моральным риском и высокими издержками , связанными с и зучением платёж еспособности такого рода заёмщиков . Хотя оба эти фактора действительно влияют на уров ень процента , главная причина высокого его уровня кроется в использование банками их моно поль ного положения в качестве кредиторо в” . [5, с .158]. Действител ьно , высокие проценты : так в США при продаже в рассрочку автомоби лей – от 6-12 % годовых , бытовых приборов – 7-10 %, в среднем получается 10-20 %. Ни в какое ср авнение не идут с процентными ставками на потребительский кредит при социализме : 0.5 % годо вых п о срочной и 3 % по просроченн ой задолженности . Иногда по своему уровню процент , начисляемый банком , ничем не отличает ся от ростовщического процента . Например , в США банки так называемого личного кредита по своим ссудам взимают 36-42 %. И хотя потребительск ий кредит всё ещё берут , но спрос на него из-за высоких процентов определённо уменьшился. 1.2. Ос новные формы потребительского кредита Покупка в рассрочку Потребительский кредит в товарной форме предоставляется преимущественно пр и прод аже предметов длительного пользования – авто машин , холодильников , радиоприёмников , телевизоров , мебели – такой вид кредита называется п окупкой в рассрочку. При анализе причин желания людей поку пать товары в рассрочку , отмечалось следующее : Это очень удобная на практике форма оплаты товаров и услуг. Такая форма оплаты позволяет осуществл ять расходы в то время , когда доходы е щё не поступили. Это позволяет покупать товары и оп лачивать услуги в течение более продолжительн ого периода , чем нормальный инт ервал м ежду денежными поступлениями. Это позволяет человеку приобретать мат ериальные финансовые акти вы , со стоимостью , пр евышающей сумму , которую он мог бы заплати ть , исходя только из его собственных сбере жений. Однако те же причины могут быть п риведены в случае решения клиента получ ить товары , используя персональную ссуду , банк овский овердрафт или кредитную карточку . В конце концов , если этот человек хочет к упить новую посудомоечную машину в кредит , он может обратиться в банк за персонал ьной ссудой или з аплатить по кр едитной карточке , что более вероятно , чем принять кредитно-финансовые условия , предложенные ему от имени финансового дома дилером по продаже посудомоечных машин. И всё же , в пользу финансовых комп аний говорит следующее : Покупка в рассрочку “п родаётся” д илерами клиентам в момент продажи . Клиентам предлагается сделка по покупке в рассрочку , которая легко принимается “на месте”. До совсем недавнего времени у клиенто в имелось очень слабое представление о на иболее дешёвой финансовой сделке . Потреби тели весьма инертны в своих привычках дел ать покупки , и даже , если они знают о различиях стоимости услуг , они предпочитают производить сделки с уже известными пост авщиками , и многие потребители , вследствие неу дачных попыток ознакомиться с ценами на к редит н ые услуги , просто не знают о существующих вариантах стоимости и дос тупности различных форм кредита ! Потребители , как правило , основывают свои решения на ра змере месячных выплат и продолжительности сро ка кредита , а не на фактической стоимости кредита . Одна к о , очень высокие процентные ставки в определённый момент вр емени сделали потребителей более чувствительными к издержкам , обусловленным предоставлением з айма. Всё ещё существует большое количество “внебанковских” людей , не думающих о получе нии банковских сс уд , овердрафта или кр едитной карточки как средствах покупки товаро в в кредит . Финансирование покупки в расср очку , организованное через магазин или выстав очный зал , является единственной альтернативной оплаты покупки наличными для таких лиц. Сейчас даже появилась новая форма пок упки в рассрочку – это соглашения банков с торговыми фирмами , по которым последние продают товары в кредит клиентам банков , причём банки сразу выплачивают фирмам на личные деньги на сумму проданны х това ров , а покупатели постепенно погашают кредит банкам. Кредитные и расходные карт очки : · Кредитные карто чки В 50-ые г оды американские , а затем и английские бан ки начали широко применять “упрощённую” практ ику предоставления потребительских кредитов с помощью кредитных карточек . Сущность такого кредитования сводится к тому , что выданная банком кредитная карто чка дёт право её владельцу в пределах разрешённой сумм ы , т.е . персонального кредитного лимита , обычно в пределах нескольких тысяч крон , покупат ь товары в тех магазинах , с которыми б анк имеет соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек . С умма задолженности владельцев карточек ма газину оплачивается банком периодически . Владельц ы кредитных карточек в свою очередь в установленные сроки погашают долг перед ба нком , т.е . обязаны платить определённую минимал ьную сумму , но не должны полостью опла ч ивать долг . Если же минимальная сумма в установленный срок остаётся неоп лаченной , то на неё начисляется процент и добавляется к долгу владельца карточки к омпании кредитных карточек. Т.к . кредитный лимит является револьверным (т.е . автоматически возобновляе мым ), то владелец карточки , выплатив часть своего долг а , может увеличить кредит до того размера , который он выплатил . Например , владелец к арточки имеет кредитный лимит 800 рублей и з адолжал 500 рублей , в его дальнейшем распоряжени и имеется ещё 300 рублей д о тех пор , пока он не исчерпает свой лимит . Если он теперь выплачивает 150 рублей долга , рамки его дальнейшего кредитования увеличивают ся до 450 рублей , т.к . он теперь будет дол жен только 350 рублей . Поэтому компанией кредитн ых карточек владельцу карточки будет выдан отчёт за месяц , показывающий , какой суммой на данный момент располагает влад елец карточки. Кредитные карточки , например такие как , Visa и Mastercard выпускаются банками , но многие строит ельные общества и финансовые дома тоже вы пускают свои кред итные карточки , например , American Express выпускает свою собственную карточку Optima. Торговцы , которые предлагают товары или услуги клиентам по банковским кредитным ка рточкам , получают денежное вознаграждение от компании кредитных карточек , которая берёт комиссионные . Поэтому именно банковские организации предоставляют кредит , а не торг овцы. Какой смысл торговцам в том , что т овары и услуги будут оплачиваться клиентами с помощью кредитной карточки ? А смысл есть. Торговец отправляет свои кредитные карточ ки кредитному посреднику , который производит сделку в обмен на оплату за услугу от розничного торговца (в среднем около 1.8 % стоимости продаж ). Посредник должен заплатить около 1 % стоимости продаж фирме , выпускающей кредитные карточки , которая несет расход ы по сделке. Кредитные карточки получили свою популярн ость по многим причинам : Оплата кредитной карточкой делает вас независимым от наличных денег , поскольку ве зде , где бы вы не находились и , увидев символ своей карточки , сможете оплатить с тоимость товара и ли услуг , не имея при этом в кармане ни копейки. Вы чувствуете себя удобно , т.к . рассчит ываясь кредитной карточкой , Вы застрахованы в финансовом смысле даже при совершении сп онтанных покупок. Вам нет необходимости , выезжая в делов ые поездки или в отпуск за пасаться в большом количестве наличными деньгами , т.к . кредитные карточки , такие как Visa и Mastercard акце птируются примерно в 220 государствах , в 11 млн . пунктах. Потеря карточки не означает то же , что потеря наличных денег , поскольку при утере карточки или краже и при св оевременном извещении об этом , вы не несёт е ни какой ответственности. В отношении совершённых карточкой покупок вы получите один раз в месяц подробн ый обзор. Это выгодно для вас , поскольку , распла чиваясь карточкой , вам предоставляется 45 - ти -дневный срок опл аты без учёта процентной ставки . Тем самым у вас появляется возможность лучше управ лять своими денежными потоками и планировать их распределение. Вы нуждаетесь всё же в наличных д еньгах ? Нет проблем . Хотя кредитные карточки являются преж де всего платёжными карто чками , вы , тем не менее , при желании мо жете пополнит свой кошелёк наличными деньгами , что отмечается соответствующей отметкой в банковских конторах или круглосуточно в ба нкоматах , в том числе в воскресные дни и государственные пра з дники . Единст венное , так это то , что на авансы налич ными введён налог . Поэтому это не очень выгодный способ получения средств. Выплата по кредитной карточке – это другой удобный вариант , при условии , что кредитный лимит клиента достаточен для п окупки товар ов . Заполнение каких-то форм (т.е . обращение за кредитом ) не является необходимым , и человек может выплатить деньги в течение более продолжительного периода , чем было определено . Однако это может о казаться дорогой услугой , и с начала 1990-х годов всё боль ш е потребителей стараются тратить по своим кредитным карточка м ровно столько , сколько они могут полност ью выплатить в конце месяца , чтобы избежат ь любых процентных издержек. Растущая конкуренция снизила прибыль от услуг , предоставляемых универсальными банка ми , особенно в связи с тем , что наиболее крупные из них договорились о более низких отчислениях из-за своих высоких оборотов . Именно с этим связана важная причина введения платежей для владельцев к арточек . Банки в настоящее время назначают ежегодные гонор а ры владельцам карт очек . Это делается для увеличения числа вл адельцев счетов , которые полностью используют остатки на счёте в конце месяца и так им образом не платят никакого процента . То лько несколько компаний , выпускающих кредитные карточки , дают гарантию не вводить ежегодные отчисления. · Расходные карто чки Термин рас ходные карточки распространяется на карточки American Express и Diner ’ s Club. Как средство платежа они оче нь похожи на кредитные карточки , выпускаемые в обращение ба нками . Однако между ними существуют различия. Характеристика Кре дитная карточка Расходная карточка Расходы Выпускается бесплатно или за ежегодный членс кий взнос. Уплата всту пительного взноса + ежегодный член ский взнос. Платёж Ежемесячно или час тя ми . Кредитный период может достигать шес ти не дель . Весь остаток должен быть использ ован в течение месяца . Не допускается ника кого срока одолжения кредита после наступлени я срока оплаты . В России при меняются в основной своей массе дебетовы е расходные карточки в большинстве св оём для выдачи заработной платы. Автоматически возобновляемые ссуды В современных условиях в США стал применяться потребительский кредит в виде сочетания текущих счетов с продажами в ра ссрочку – так называ емый “автоматически возобновляемый кредит” . Сущность этого спосо ба сводится к тому , что банки на основ е изучения платёжеспособности заёмщика определяю т максимальную сумму возможной ему задолженно сти. Например , если заёмщик из своего до хода может ежемесячн о погашать долг б анку в сумме 100 долларов , то банк устанавлив ает максимальную сумму задолженности в размер е от 1200 до 2400 долларов с учётом возможного погашения её в течение 12-24 месяцев . Установле нную сумму кредита заёмщик использует при помощи чеков, выданных ему банком . При внесении ежемесячных платежей задолженность заёмщика банку уменьшается , а свободный остат ок лимита кредитования увеличивается и может быть снова использован заёмщиком . Установлен ный банком лимит кредитования периодически пе ресмат р ивается с учётом его платё жеспособности . Клиент также получает процент в то время , когда счёт не выходит за рамки кредита . Счёт по автоматически возобн овляемому кредиту облагается налогами . Их так же возможно выплачивать с помощью текущего счёта клиента. Мн огие магазины сейчас предлагают клиентам пользоваться счетами по автоматически возобновляемому кредиту в качестве альтернат ивы кредитным карточкам. Персональные ссуды Персональная ссуда банка может быть б олее дешёвой по сравнению с кредитом фина нсового дома и процентными ставками кредитных карточек . Банк может быть готов кредитова ть до 10000 фт.ст . с выплатой в течени е 5 лет по письменному заявлению клиента . (Об ращение за персональными ссудами в настоящее время значительно упростилось , т.к . банки готовы давать ссуды без персональной беседы и с минимальными хлопотами для клиента .) Но что же такое персональная ссуда ? Чт о бы лучше понять её суть , расс мотрим специфические особенности обычной заявки на предоставление персональной ссуды : 1. Цель получения ссуды . За исключением покупки дома (предоставление средств для по купки недвижимости или связующих ссуд ) и з авещанных ссуд , персональные ссуды обычно берутся для : приобретения потребительских товаров длитель ного пользования (например , мебели ); покупки машины (бывшие в употреблении машины не должны быть очень старыми – 5 лет , вероятно , максимальный срок для подерж анной машины ); празднования торжеств ; проведения отделочных работ в доме ; покупки домов-фургонов ; оплаты личного образования. 2. Размер ссуды (опять за исключением ссуд на приобретение недвижимости и связующих ссуд ), как правило , не превышает 10000 фт.ст. 3. Капитал и до ля клиента . В с лучае обращения за персональной ссудой заёмщи ку обычно достаточно внести 1/5 или 1/3 стоимости , хотя на это не существует каких-либо твёрдых правил. 4. Источники оплаты и способность к в ыплате (платёжеспособность ). Источником оплаты служ ит р егулярный доход клиента . Туда же включаются эксплутационные и ремонтные расхо ды по тем покупкам , которые клиент собирае тся сделать . Совершенно очевидно , что достаточ но знать , насколько реальна выплата ссуды с процентами при установленном размере выплат . 5. Срок предоставления ссуды . Являетс я ли обоснованным срок выплаты ссуды , треб уемой клиентом , исходя из той цели , ради которой она берётся ? Например : Если клиент хочет получить финансирование для оплаты своих личных расходов , наиболе е приемлемыми формами кр едитования будут краткосрочный овердрафт или счёт семейного бюджета. Ссуды для покупок новых кухонь могут быть предоставлены на срок до 3-5 лет , д ругие ссуды для некоторых переделок в дом е (например , для новых окон ) – могут б ыть предоставлены на периоды вп лоть д о 10 лет , хотя наиболее типичной является сс уда на 5 лет. Ссуда для покупки машины может быть предоставлена на 2,3 или 4 года. Обеспечение . Обеспечение обычно не берётс я для персональных ссуд за исключением сс уд на приобретение недвижимости и завещан ных ссуд , поскольку многие персональные ссуды невелики . В случае крупных персональн ых ссуд , банк может потребовать обеспечение , которое часто предоставляется в виде второ й закладной на дом берущего взаймы , если его чистая доля в собственности достаточ на ( р азница между рыночной стоимость ю и существующим залогом ). Чтобы вы получили наиболее полное пре дставление о персональных ссудах , приведём не которые их виды. Потребительский кредит кредитных учреждений имеет в основе две формы : Прямые кредиты потребителя бе з по среднических торговых фирм . В Германии банки выдают клиентам-заёмщикам кредитные чеки на круглые суммы (10-20-50 марок ), которые используются для оплаты товаров торговым фирмам . Эти фирмы в свою очередь получают у банк ов наличные деньги или перечислен и я на текущие счета . В данном случа е в качестве кредиторов выступают банки , к оторым потребители погашают кредиты в установ ленные сроки ; Кредиты потребителям с поручительством то рговых фирм . Банк заключает договор с торг овой фирмой , обязуясь в пределах опред елённой суммы кредитовать её покупателей . Тор говая фирма берёт на себя поручительство по долговым обязательствам заёмщиков банку и одновременно заключает договор со своими покупателями , в котором определяется сумма кредита , его условия и сроки погашения . Э ти договоры передаются банку , кот орый выплачивает фирме 80-90 % суммы кредита , а остальную часть зачисляет на особый блокиро в анный счёт . Покупатель погашает кредит по частям ; купленные им в кредит товары служа т обеспечением платежа . В случае непогашения в срок кредита соответствующие су ммы взыскиваются банком с блокированного счёт а. Овердрафты Овердрафт – форма краткосрочного кредита , предоставление которого осуществляется списание м средств по счёту клиента (сверх остатка на счету ), в результате чего образуется дебетовое сальдо . Право поль зования ове рдрафтом предоставляется наиболее надёжным клиен там . [8, c. 166] С овердрафтами ассоциируются следующие фа кторы : Сумма . Сумма дебета не должна превышат ь лимита , согласованного банком и заёмщиком . Лимит обычно определяется относительно известн ого дохода. Маржа . Процент назначается на сумму ов ердрафта , обычно как маржа над базовой ста вкой . Процент насчитывается на ежедневную сум му овердрафта и ежеквартально записывается на счёт . Может быть получен гонорар , когда банк соглашается на предоставление л ьг оты клиенту , даже если она не полностью используется. Цель . Овердрафт обычно требует для пок рытия краткосрочных договоров – например , мн огие люди оказываются без денег в конце каждого месяца до того , как им выплачив ается зарплата. Выплата . Овердрафты вып лачиваются по требованию , и обычно клиенту об этом сообщается в письменном уведомлении о предост авленной услуге. Обеспечение . Обеспечение , требуемое банком , зависит от размера услуги , предоставляемой клиенту. Выгоды . Для людей овердрафты очень удо бны , так как позволяют ощутить увереннос ть в том , что их расходы финансируются , даже если они превышают имеющиеся у ни х на данный момент средства . Банк выигрыва ет от предоставления высокой процентной ставк и , но страдает от того , что вследствие существенных колебан и й овердрафтов по сумме , он вынужден иметь в наличии до статочные средства для обеспечения согласованног о лимита кредитования . [3, c. 171] “Скорин г " - кредитование Из-за высокого объёма персонального креди тования и сравнительно небольшой суммы каждой ссуды , большинство банков не могут себе позволить провести оценку заявлений на п редоставление ссуды , ра ссматривая каждый запрос в индивидуальном порядке . Поэтому вмес то заявлений было введено “скоринг " - кредитова ние . Некоторые банки в установленном порядке запрашивают информацию о заявителе в кре дитных справочных агентствах , другие делают э то только в кра й них случаях. “Скоринг " - кредитование является обезличенной , но более простой и быстрой формой , че м деловая беседа. Потенциальный клиент заполняет заявление по установленной форме , содержащее информацию о возрасте , семейном положении и стаже. Каждый вопрос имеет максимально воз можный балл , который будет выше для таких важных вопросов , как профессия , и ниже для таких вопросов , как возраст. После окончательного подсчёта очков вручн ую или с помощью компьютера банк определя ет , какую услугу разумнее предоставить к лиенту : ссуду или овердрафт. 1.3. Условия и порядок предоставления потребительского кредита Условия предоставления кредита Не каждый может получить потребительский кредит , для финансового учреждения , пред оставляющего вам кредит , важно знать , что его деньги будут возвращены вместе с проц ентами и остальными выплатами . Для этого и м нужно выяснить вашу “кредитную историю” , а она должна представлять собой : Вы честный человек и у вас есть желание выплачивать долги , т.е . вы вовр емя платили долги в прошлом , что может навести на мысль , что вы будете делать это впредь . Несомненно , вы должны быть в состоянии выплатить долг , т.е . у вас должны быть стабильные и не слишком ма ленькие доходы – чем большими средствами в ы обладаете , тем больше у вас возможностей выплатить долг . Если же у вас есть ещё и собственность , то она может стать залогом того , что займ буде т возвращён. У молодых людей часто возникают трудн ости с получением займов или покупками в кредит , т.к . у них е щё нет “кр едитной истории” . Но не отчаивайтесь , чтобы получить кредит , вы должны доказать , что хотите и можете расплатиться по взятым финансовым обязательствам . Вы можете , например , открыть кредитный счёт в универмаге или завести кредитную карточку для о п латы бензина . Своевременные платежи по этим счетам помогут обзавестись положительной “кредитной историей” . Имея сбережения в б анке , вы можете взять заём под обеспечение суммой вашего вклада . В этом случае с воевременные платежи также поднимут вашу репу таци ю . Если вам необходимо занять деньги до того , как вы успели создать хорошую “кредитную историю” , вы можете найт и поручителя . Это должен быть человек с подходящей кредитоспособностью , который гарантируе т выплату займа (например , родители ), если в ы не сможет е это сделать . “Важно то , что хорошая репутация в области к редитов сама является ценным финансовым приоб ретением , чтобы её получить и поддерживать , надо затратить немало времени , но это у величит ваши финансовые возможности”. 7, с .52 Порядок предоставления кредита В зависимости от порядка предоставления потребительские ссуды коммерческих банков и специальных финансово-кредитных учреждений делят ся на несколько видов : Банки покупают у розничных торговце в долговые обязательства покупателей , в резул ьтате чего роль кредитора от розничного т орговца переходит к банку . Хотя эти обязат ельства розничные торговцы гарантируют , но не редко такие гарантии , как таковые , отсутс твуют . Стои т лишь надеяться на о беспечение кредита , которым служат купленные в кредит товары. Прямые банковские ссуды , которые предоста вляются под гарантию третьего лица – пор учителя с уплатой последнему заёмщиком опреде лённого вознаграждения . Обеспечением таких ссуд является приобретённые за их счёт тов ары или будущие доходы заёмщика. 2. Развитие потр еб ительского кредита в России 2.1. Формы потребительского кредита в Росс ии Кредитование физических лиц банком Сиб ирское О.В.К. 1.Программы экспресс-кредитования «Экспресс-кре дит» - 28% годовых , сумма - до 30 000 рублей. Если клиент берет второй экспресс- кредит , то проц ентная ставка может быть снижена в случае перечисления клиентом зарплаты на ЛБС и соблюдении одного из следующих условий : к лиент берет не первый экспресс-кредит , клиент оформляет вклад , либо первоначальный взнос клиента превышает 20%. "VIP- э кспресс "- Прогр амма позволяет кредитовать Заемщиков до 50000 руб лей . При оформлении кредита свыше 30 000 рублей , Заемщик подтверждает свои доходы справкой о зарплате. «Кредит до получки» - Процентная ставка 29% годовых , без первоначального взноса , позволя ет снимать сумму кредита до 10 000 рублей через кассу или банкомат . 2.Программа кр едитования на неотложные нужды . Это нецелевая программа , денежные средства предоставляются на ЛБС и могут быть использованы на л юбые цели . Минимальная сумма кредита 1000 р уб . или 100 долларов США , максимальная су мма кредита 100 000 рублей или эквивалент в дол ларах США . Срок кредитования до одного год а включительно . Основное требование к заемщик ам - подтверждение доходов и предоставление ли квидного обеспечения . По данной пр о грамме не рассматриваются доходы от п редпринимательской деятельности . Процентная ставка - 24-46% годовых. 3.Выдача кредитов на неотложные нужды под залог /заклад денежных средств в ин остранной валюте Проводится по упрощенной схеме без анализа платежеспособн ости и при нятия дополнительного обеспечения . Срок выдачи кредита - 1 день . Кредит предоставляется только в рублях . Обеспечением является наличные ва лютные средства либо валютные средства , разме щенные на валютных вкладах . Процентная ставка - 22% годовых . 4 .Кредитование на покупку товаров длительного пользования (аудио - видеотехника , элек тробытовая техника , компьютеры и оргтехника , м ебель и т.д .) Кредит предоставляется в руб лях и долларах США . Целевое использование - безналичная оплата товара длительного п о льзования , приобретаемого в торговом пред приятии , заключившим с Банком Генеральное сог лашение . Минимальная сумма кредита - 100 долларов США или рублевый эквивалент , максимальная сум ма кредита - 10 000 долларов США или рублевый эк вивалент . Обязательное усл о вие - наличи е у заемщика первоначального капитала для частичной оплаты товара длительного пользовани я , не менее 20% от стоимости приобретаемого т овара и страховых платежей . Обеспечением явля ется залог приобретаемого имущества , поручительст во членов семьи. Процентная ставка на 12 мес . - 24-26% годовых , на 24 мес . - 28% годовых , на 36 мес . - 30% годовых . 5.Кредитование на покупку а втомобиля Максимальная сумма кредита - 21000 долларов США или эквивалент в рублях , но не бол ее 65% от стоимости автомобиля . Срок кредитования до 1-го года . Обеспечением по кредиту является залог приобретаемого автомобиля , поручительство членов семьи и других физ ических лиц . Обязательное условие : внесение на личный банковский счет (ЛБС ) заемщика пер воначального капитала не менее 35 % о т стоимости автомобиля , а также страховых платежей на оплату страхования жизни и зд оровья заемщика и страхования предмета залога . Процентная ставка – 24% годовых. 5.Кредитование физических лиц , находящихся на пенсионном обеспечении Кредит выдается в рубл ях и долларах США . Сумма кредит а - не более 4-х пенсий . Срок кредита до 1 года . Обязательное условие - перечисление пен сии заемщика на личный пенсионный счет , от крытый в банке . Процентная ставка - 22% годовых . 6.Кредитование на оплату туристических (сана т орно-курортных ) услуг Срок кредитования до 10 месяцев , максимальная сумма кредита 5000 долларов США или эквивалент в рублях , при условии оплаты 60% стоимости туристических услу г заемщиком . Обеспечением являются доходы зае мщика , различные формы поручительс т в . Процентная ставка - 24-26% годовых . 7.Кредитование н а получение высшего образования /повышения ква лификации Сумма кредита до 30 000 рублей , но не более 70% от стоимости обучения . Срок кредитов ания до 1 года включительно . Возможно установле ние льготного г рафика погашения кре дита , либо погашение основного долга в кон це срока . Процентная ставка - 24-26 % годовых. 8.Кредитование на покупку автомобилей , н едвижимости , акций , культурных ценностей и зол ота Кредит сроком до 1 года , в сумме д о 100000 долларов США . В обеспечение по к редиту принимаются денежные средства заемщика , размещенные на залоговом счете . Гашение кре дита производится в день выдачи . Доходы по кредиту Банк получает в виде комиссии за открытие ссудного счета . Процентная став ка – 26% годовых. 9."Э кспресс " кредитование под заклад имущества Применяется ускоренная процедура выда чи кредита без анализа платежеспособности . Ср ок кредитования от 1 дня до 3-х месяцев , с правом пролонгации . Максимальная сумма до 100000 рублей , погашение кредита в конце срок а . Процентная ставка - 4% в месяц . 10.Кредитование под обеспечение вкладами. Максимальная сумма кредита не должна превышать 50 % от суммы вклада . Срок кредита должен быть не более срока , оставшегося до погашения в клада за вычетом 3-х месяцев . Срок выдачи к редита - 1 день . Выдача кредита прои зводится без анализа платежеспособности заемщика . Процентная ставка - ставка привлечения + 5%. 11. «Экспресс-кредит» Кредит предоставляется в рублях . Сумма кредита от 3 000 до 10 000 рублей , выдается сроком до 6 месяцев . Сумма кредита от 10 000 до 20 000 рублей , выдается сроком до 1 года . Размер выдаваемого кредита составляет 80% необходимой для покупки суммы. Процентная ставка - 26% годовых . Вы дается на покупку аудио -, видео -, бытовой и компьютерной техники , мебели и д р угих товаров длительного пользования . 12.П рограмма кредитования на пополнение банковского счета (овердрафт ) Особенности овердрафта : Овердрафт предоставляется к личному банко вскому счету , на который перечисляется зарабо тная плата. Если на счете клиента и меются средства , равные сумме овердрафта , проценты не начисляются . Проценты начисляются только н а ту часть овердрафта , которую клиент снял со счета (если открыт овердрафт на су мму 15 тысяч рублей , а воспользовались только 2 тыс . рублями , то проценты начи с ляются только на 2 тыс . рублей ). Гашение овердрафта происходит автоматически при поступлении денежных средств на личн ый банковский счет клиента. Снять денежные средства можно как в отделении Банка "Сибирское ОВК ", так и че рез сеть банкоматов по всей террит ори и России. Овердрафт оформляется один раз за вес ь период пользования (т.е . оформив овердрафт в январе , можно использовать его лимит как сразу , так и в любом месяце в течение года без оформления дополнительных до кументов ). Условия овердрафта : Овердрафт в ыдается в размере от одной до четырех среднемесячных зарплат кл иента. Оплата по овердрафту составляет 66 копеек в день с каждой тысячи рублей (при условии процентной ставки - 24% годовых ). Срок овердрафта - 1 год . Что необходимо сделать для получения ове рдрафта : Написать заявление на перечисление 100% зара ботной платы в банк на личный банковский счет клиента . Предоставить полную копию паспорта. Взять справку с места работы и чл енов семьи о доходах за последние полгода. Обратиться в ближайшее отделение Банка . Подписать заявление о предоставлении овер драфта и кредитный договор. 2.2.Кредитование физических лиц Сбе рбанком России 1.Корпоративный кредит Кредит предоставляется на потр ебительские цели : приобретение транспортных средс тв , предметов домашнего обихода , оплату медици нских услуг и др . Срок кредита – до 5-ти лет . Максимальная сумма кредита не м ожет превышать 4 0 тыс . долларов США или рублевого эквивалента этой суммы . В исклю чительных случаях (по ходатайству соответствующег о органа управления предприятия (организации )) сумма кредита может быть увеличена до 100 ты с . долларов США (или рублевого эквивалента этой су м мы ). Погашение кредита производится заемщиком ежемесячно или ежеквартально равными долями , либо по графику платежей по срокам , устано вленным кредитным договором . При этом банк может установить заемщику по его просьбе (и при согласовании с предприятием ) от срочку погашения основного долга по к редиту на период не более 1 года (льготный период ). Действующие в настоящее время процентные ставки : до 1 года 15% годовых в рублях , 10% г одовых в долларах США ; от 1 до 3 лет 16% год овых в рублях , 11% годовых в долларах С ША ; от 3 до 5 лет 18% годовых в рублях , 11,5% год овых в долларах США ; 2.Кредит на оплату услуг по установк е телефона и подключение к абонентской се ти , а также на приобретение и подключение мобильного телефона. Кредиты предоставляются в руб лях в безналич н ом порядке путем зачисления суммы кр едита на счет заемщика по вкладу “до востребования” с последующим перечислением суммы на расчетный счет . Процентн ая ставка – 19% годовых . Срок кредита – до 5 лет . Обеспечение возврата кредита : поручительства физически х лиц , имеющих постоянный источник дохода ; поручительства юридических лиц - платежеспособных предприятий и организаций – работодателей Заемщика , являю щихся клиентами банка . залог ликвидного имущества (объектов недвижимости , транспортных средств , ценных б умаг , эмитированных гос ударством и Сбербанком России , и др .). Погашение кредита осуществляется ежемесячно равными долями (и ли по графику платежей ) с одновременной уп латой процентов за пользование кредитом. 3.Кредит под залог мерных слитков др агоценных ме таллов Кредит предоставляется в безн аличном порядке путем зачисления суммы кредит а на счет заемщика по вкладу “до вост ребования” или на счет банковской карты . П роцентная ставка – 17% годовых . Срок кредита – до 6 месяцев. Сумма кредита с учетом причитающих ся за пользование им процентов не может превышать 80% от оценочной стоимости ме рных слитков , рассчитанной исходя из учетной цены на драгоценные металлы , устанавливаемой Банком России. Обеспечение возврата кредита : мерные слитки драгоценных металлов. Поря док погашения кредита : погашение основного долга по кредиту и процентов производится единовременно в конце срока е го пользования. 4.Образовательный кредит Кредит предоставляется гражданам Российской Федерации – созаемщикам , которыми могут являться : Учащий ся – физическое лицо в возр асте от 14 лет , планирующее поступление на д невное отделение Образовательного учреждения на коммерческой (платной ) основе , либо являющийся студентом Образовательного учреждения по ука занной форме обучения ; Представители учащегося – родители , усыновители , попечители и другие физические лица , принимающие участ ие в оказании помощи учащемуся в получени и образования на оплату обучения на дневн ом отделении в Образовательном учреждении сре днего профессионального образования (лицее , техн и куме , колледже и др .) или высш его профессионального образования (университете , а кадемии , институте и др .), а также в их филиалах и отделениях , зарегистрированных на территории Российской Федерации , путем откры тия не возобновляемой кредитной линии на перио д обучения . Кредит предоставляется в рубл ях в безналичном порядке , пут ем зачисления суммы кредита на счет созае мщика (представителя учащегося ) по вкладу “до востребования” , открытому в Банке , с посл едующим перечислением денежных средств по пор учению созаем щика на счет образовательног о учреждения. Лимит кредитования определяется Банком исход я из платежеспособности представителя учащегося или суммарной платежеспособности представителей учащегося и предоставленного обеспечения . Пр и этом Банк может учитывать до ходы представителя учащегося , полученные им по н ескольким местам работы (но не более 2-х ). Максимальный лимит кредитования не должен превышать 70% стоимос ти обучения за полный период обучения в Образовательном учреждении , указанной в Договор е о подготовке специалиста или за п ериод до окончания учащимся Образовательного учреждения в соответствии с Договором о п одготовке специалиста . В случае обращения в Банк Учащегося до сдачи им вступительных экзаменов , по его заявлению может быть рассчитан возможный лимит кредитования исходя из платежеспособностей представителей у чащегося при условии , что максимальный лимит кредитования будет определен после предостав ления Учащимся в Банк Договора о подготов ке специалиста. Выдача любой суммы кредита в рамках к редитной линии производится Банком после внесения созаемщиком на вклад до востребов ания в Банк денежной суммы , составляющей н е менее 30% стоимости обучения за очередной период обучения , либо оплаты образовательному учреждению вышеуказанной суммы. Срок кредита устанавлив ается в зависимости от срока обучения и срока возврата кредита , но не более 11 лет . При этом на время обу чения учащегося по желанию созаемщиков банком может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга (льготный период ), в течен ие которого произв о дится только е жемесячная уплата процентов за пользование кр едитом. Процентная ставка – 19% годовых. Обеспечение возврата кредита : 1.поручительства физических лиц , имеющих постоянный источник дохода ; 2.поручительства юридических лиц – платежеспособных пред приятий и организаций - клиентов банка , являющихся работодателями представителей учащегося ; 3.залог ликвидного имущества (объектов недвижимости , транспортных средств , ценных бумаг , эмитированных государс твом и Сбербанком России и др .). Порядок погашения к редита : в те чение периода обучения (льготного периода ) производится ежеме сячная уплата Банку процентов за пользование кредитом . Погашение основного долга по кредиту осуществля ется равными долями (или по графику платеж ей ) с первого числа месяца , следующего за месяцем окончания учащимся Образовательного учреждения , одновременно с процентами. Созаемщики несут солидарную ответственность за погашение кредита и причитающихся за его пользование процентов в течение всег о периода действия невозобновляемой кредитной линии . 5.Строительный кредит Кредиты предоставляются в рублях и ин остранной валюте , на срок не более 15-ти лет. Выдача кредита осуществляется : на приобретение объекта недвижимости – единовременно ; на строительство (в т.ч . на долевое участие в строительс тве ), реконструкцию , ре монт (в т.ч . на проведение отделочных работ ) объекта недвижимости в зависимости от по рядка оплаты - единовременно или частями . Максимальная сумма кредита для каждого заемщика определяется исходя из оценки пла тежеспособности заемщик а , представленного обе спечения , покупной (сметной /инвестиционной ) стоимос ти объекта недвижимости либо сметной стоимост и работ по реконструкции , ремонту (отделке ) объекта недвижимости. Банк вправе принимать в расчет платеж еспособности заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы один из следующих видов доходов : доходы , полученные им по другому месту работы , если срок трудового договора (гра жданско-правового договора ) превышает 1 год , при условии подтверждения указанных доходов и пр оизведенны х удержаний соответствующей справк ой ; доходы , полученные им от занятий частн ой практикой , либо иные источники доходов , разрешенные законодательством , подтвержденные налого вой декларацией с отметкой налогового органа ; доход супруги (а ) заемщика по одному м есту работы ; сумму пенсии , досрочно назначенную по старости или за выслугу лет и получаемую заемщиком , не достигшим пенсионного возраста , установленного законодательством (55 лет - для ж енщин , 60 лет – для мужчин ), на период до достижения им пенсионного в озраста . Порядок погашения кредита : по желанию заемщика может быть предоставлена отсрочка в погашении основного долга на период стро ительства , реконструкции объекта недвижимости , но не более , чем на 2 года . Отсрочка по уплате процентов не предоставляется. Кредиты свыше 25 000 долларов США (или рубл евого эквивалента этой суммы ) предоставляются с обязательным оформлением залога имущества. 6. Экспресс-выдача кредита под заклад цен ных бумаг Условия предоставления кредита : предоставляется только в рублях , как наличными деньгами , так и в безналичном порядке. Максимальная сумма кредита определяется исходя из оценочной стоимости ценных бумаг , пере даваемых в заклад. Срок кредита – до 6 месяце в . Срок оплаты (погашения ) ценных бумаг , при нимаемых в обеспечение , должен превышать срок действия кредитного договора . Процентная ставка – 17 % годовых. Обеспечение возврата кредита : ценные бумаги , передаваемые в заклад , должны быть свободными от обязат ельств и принадлежать заемщику на праве собственности В заклад принимаются с ледующие виды ценных бумаг : сберегательные сертификаты Сберб анка России ; акции Сбербанка России ; векселя Сбербанка России ; облигации внутреннего Государственного валют ного займа (ОВГВЗ ). Порядок погашения кредита : погашение кредита и уплата процентов о существляется единовременно в определенны й кредитным договором срок. 6.Связанное кредитование Кредит предоставляется гражданам Российской Федерации на приобретение дорогостоящих това ров длительного срока использования (техники , мебели , автомобилей и т.п .) в торговой сети предприятий , осуществляющих их розничную реализацию , заключивших с банком Договор о сотрудничестве по программе целевого кредито вания граждан. Условия предоставления кредита : кредит предоставляется в рубл ях и в иностранной валюте в безнали чном порядке . Кредит может быть предос тавлен заемщику как на приобретение одного товара , так и нескольких (с открытием в данном случае невозобновляемой кредитной лин ии и правом выборки установленного Банком лимита кредитования в течение 3-х месяцев от дат ы выдачи первой части к редита ). Сумма кредита (лимит кредитования ) не может быть более 80% стоимости товаров отечестве нного производства или 70% стоимости товаров зар убежного производства и рассчитывается на осн ове платежеспособности заемщика. Срок кредита – до 5 лет. Процентная ставка по кредитам : в рублях 18,5% годовых ; в валюте 11,5% годовых ; Порядок погашения кредита : пог ашение кредита производится ежемесячно равными долями или по графику платежей . Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением суммы кредита. 7.Кредит «Молодая семья» Молодая семья – это семья , в кото рой хотя бы один супруг не достиг 30-ле тнего возраста. Кредит предоставляется на приобретение /ст роительство объектов недвижимости. Срок кредита : базовый срок кредитования до 15-ти лет . По желанию Молодой сем ьи банком предоставляются отсрочки в погашени и основного долга на общий срок не бо лее 5 лет (с увеличением срока кредитования ): -на период строительства объекта недвижим ости (не более , чем на два года ) -при рождении ребе нка (детей ) в период действия кредитного договора (до дости жения ребенком (детьми ) возраста трех лет ). Отсрочка по уплате процентов не предо ставляется. Процентная ставка : 18% годовых по кредитам в рублях ; 11% годовых по кредитам в долл арах США. Максимальн ый размер кредита : для Молодой семьи с ребенк ом (детьми ) - до 90% покупной (инвестиционной /сметн ой ) стоимости объекта недвижимости ; для Молодой семьи без детей – до 70% покупной (инвестиционной /сметной ) стоимости объекта недвижимости. Оставшуюся часть сто имости объекта недвижимости Молодая семья оплачивает за с чет собственных средств . Максимальная сумма кредита определяется и сходя из оценки платежеспособности Заемщика ( или суммарной платежеспособности семьи ), с уче том имеющихся обязательств перед банком , а также представленного обеспечения , стои мости объекта недвижимости Погашение основного долга и уплата пр оцентов производится , ежемесячно начиная с 1-го числа месяца , следующего за месяцем получ ения кредита или его первой части . Уплата процентов производит ся одновременно с погашением кредита . Возможно установление на период строительства и /или при рождении ребенка (детей ) отсрочки погашения основного долга с увеличением срока кредитования (мак симально до 20 лет ). Возможно досрочное погашени е кредита. Кредит на неотложные нужды Кредит предоставляется не более , чем н а 5 лет в рублях и в долларах США. Процентная ставка : 19% годовых в рублях ; 12% годовых в долларах США. Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платеж еспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита. Банк вправе принимать в расчет платеж еспособности заемщика дополнительно к его дох оду по основному месту работы один из следующих видов доходов : доходы , полученные им по другому месту работы , д оход супруги (а ) заемщика по о дному месту работы ; сумму пенсии , досрочно назначенную по старости или за выслугу лет и получаемую заемщиком , не достигшим пенсионного возраста , установленного законодательством (55 лет – дл я женщин , 60 лет – для мужчин ), на п ериод до достижения им пенсионного во зраста ; иные источники доходов , разрешенные закон одательством. Погашение кредита и процентов : погашение основного долга и уплата процентов произ водится , ежемесячно начиная с 1-го числа ме сяца , следующего за месяцем пол учения кредита или его первой части . Уплата проце нтов производится одновременно с погашением к редита. Обеспечение кредита : в качестве обеспечен ия банк принимает : поручительства граждан Российской Федерации , имеющих постоянный источник дохода (на п оручителе й распространяется возрастной ценз , установленный для заемщика ); поручительства юридических лиц – работод ателей заемщиков ; залог недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается ); залог транспортных средств и иного им ущества (в качестве единственного обеспечени я не принимается ); залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущ ества в Банке ; залог ценных бумаг Сбербанка России и государственных ценных бумаг ; залог ценных бумаг корпоративны х эмитентов в пределах установленных на них лимитов риска ; гарантии субъектов Российской Федерации и ли муниципальных образований . 2.2 Расчёт доходности операций потребительско го кредитования. Покупка стиральной машины за 15000 рублей . Допустим , первонача льный взнос составляет 20% стоимости стиральной машины (3000 рублей ). Остальна я сумма – 80% стоимости стиральной машины в носится в течение 6 месяцев. График погашения платежей за покупку Таким образом , за весь срок кредитован ия стоимость стиральной машины увеличится на 7%. А если принять во внимание инфляцию и постоянный рост цен , стоимость приобретен ия не увеличится. 3. Проблемы орг анизации потребительского кредита и пути их решения. · Непрозрачность расходов клиентов Решение : Б анк должен выдавать кредит на покупку тов ара у конкретного продавца. · Непрозрачность доходов клиентов · Отсутствие истории взаимоотношений с клиентом · О тсутствие гара нтий доходов клиента на срок кредитования Решение : Б анк должен проверять те документы , которые заёмщик предоставляет с места работы (либо с места работы поручителей ). · Частичная комп енсация рисков - целевое кредитование · Дополнительная пр облема - кредит надо выдавать очень бы стро Но так же присутствуют и проблемы другого плана , например … Немного об ипотеке … Ипотека или залог недвижимости , как ег о определяет Закон «Об ипотеке (залога нед вижимости )» , - это обеспечение обязательства по кр едиту , в силу которого кредитор имеет право в случае неисполнения должнико м этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. Столь популярное на Западе приобретение жилья на условиях его последующего залог а стало распространя ться и в России . Правда у нас оно имеет ряд особенносте й . Так , ввиду нестабильности положения в с тране , а следовательно , и нестабильности доход ов большинства граждан , банки у нас предъя вляют гораздо более жёсткие требования к потенциальным клиентам , чем н а Запад е (например требование о нескольких поручител ях – иногда их число доходит до четы рёх ). Кроме того , сведения о платёжеспособности , предоставленные гражданином , проверяются очень тщательно . Таким образом , кредиты на приобре тение жилья предоставляются т олько заведомо благонадёжным клиентам . Однако в пос леднее время кредитов населению стали давать больше – видимо , жить мы действительно стали лучше. Берём кредит. Предметом ипотеки может быть не тольк о весь жилой дом или квартира , но и их часть . Так же кред ит может п редоставляться на сооружение жилого дома – тогда обеспечением по кредиту будет не только незавершённое строительство , но и пр инадлежащие залогодателю материалы и оборудовани е , заготовленные для строительства. О заключении договора ипотеки вам под робно объяснят в том банке в кото рый вы обратитесь. Но гораздо менее охотно работники бан ка будут говорить с вами о том , что произойдет , если вы не сможете выплатить предоставленный кредит и банк будет обраща ть взыскание на ваше жилище. Как и когда расстаё мся с квар тирой ? Взыскание обращается на имущество , заложе нное по договору ипотеки , в случае ненадле жащего исполнения обязательства должником (в частности , неуплаты или несвоевременной уплаты всей суммы долга или её части ), если договором ипотеки не предус мотрено ино е. Так , если вы должны периодически вноси ть платежи (основная сумма долга плюс проц енты ), то взыскание допускается при систематич еском нарушении сроков их внесения – бол ее трёх раз в течение 12 месяцев. Однако договор об ипотеке может преду сматр ивать иные условия . Вместе с тем суд может отказать в обращении взыскания на имущество , если допущенное должником н арушение обеспеченного ипотекой обязательства кр айне незначительно и размер требований банка явно несоразмерен стоимости заложенного имущ ест в а. Единственным нарушением является уже указ анное нарушение сроков внесения платежей боле е трёх раз в течении 12 месяцев , даже ес ли каждая отсрочка незначительна. Есть ситуации , когда банк может потреб овать досрочной уплаты всей суммы долга п о кредиту . В З аконе об ипотеке опр еделены три таких случая. Первый . Если вы грубо нарушаете правил а пользования заложенным имуществом . Тогда ба нк может потребовать досрочной уплаты всей суммы по кредиту . Срок , в течение которо го вы должны погасить кредит в данном случае должен быть предусмотрен договоро м , а если нет , то по закону он сост авляет один месяц. Второй случай . Вы можете распоряжаться заложенной квартирой – дарить , её продават ь , менять и т.п . однако делать это вы можете только с согласия банка , если ин ое не пред усмотрено договором . Если вы нарушили эту норму , то банк так же имеет право на досрочное расторжение догов ора. И последнее . Если государство решит обратить ваше имущество в собственность – путём изъятия (выкупа ) для государстве нных нужд , реквизиции или нац ионализации , - то банк приобретает право преимущественного удовлетворения своих требований из суммы причитающегося вам возмещения . Но если госу дарство расщедрилось и предлагает вам взамен другое имущество , то ипотека будет распро страняться уже на него . Од н ако у банка есть лазейка : в законе сказано , что , если интересы залогодержателя не мо гут быть в полной мере защищены вышепереч исленными действиями , он в праве потребовать досрочного исполнения обязательства и обраще ния взыскания на имущество , предоставленн о е вам взамен изъятого . Это же пра вило действует и в случае конфискации иму щества за совершённое преступление или иное правонарушение . Если банк не сочтёт нужным потребоват ь досрочного исполнения обязательства , то ипо тека сохраняет силу и при переходе прав а собственности на это имущество : напр имер при продаже залог сохраняется . Во все х перечисленных случаях банк в праве потр ебовать исполнения обязательства , а при невып олнении этого требования – обращение взыскан ия на заложенное имущество. Подводные камни. С ледует отметить , что с расширение м ипотечного кредитования условия предоставления кредитов не упрощаются . Приготовьтесь к т ому , что список документов , которые придётся представить для получения ипотечного кредита , будет очень длинным. В каждой ипотечной пр ограмме есть свои подводные камни . О многих проблемах потенциальный заёмщик узнаёт только в се редине нелёгкого пути оформления кредита , а целый ряд важных проблем всплывает и в овсе в самый последний момент. Как говорилось ранее , кроме залога ква ртиры у вас могут потребовать и пор учительства нескольких лиц . Поручители должны быть платёжеспособны , т.е . их совокупная «белая » зарплата должна позволить им взять кред ит в сумме , соответствующей сумме вашего к редита . Банк может потребовать , чтобы созаёмщи ком по кр е диту стали ваша суп руга или супруг , а так же совершеннолетние дети . Не удивляйтесь если банк потребует застраховать недвижимость не только от р иска уничтожения и повреждения , но так же жизнь и трудоспособность заёмщика и риск утраты права собственности на ква ртиру . Будущему заёмщику необходимо знать , что ипотечное жильё нельзя подарить , продать , поменять , сдать в аренду . Если в семье есть несовершеннолетние дети , то для сдачи квартиры в залог необходимо разрешение о рганов опеки . Взять такое разрешение не п р осто. Большинство банков взимает дополнительные сборы и за рассмотрение заявки на полу чение кредита , и за оценку квартиры . Регис трация сделки у нотариуса – 1,5% от суммы кредита . Расходы по страхованию квартиры со ставят 1-1,5% в год от стоимости имущества . При продлении страхового полиса страховой взнос за каждый последующий год будет уменьшаться , так как они начисляются исходя из суммы оставшегося основного долга . Так , Европейский трастовый банк за рассмотрение заявки на кредит взимает 1200 рублей , за сопр о вождение и подготовку документов по сделке – 120 долл ., за аренду сейфово й ячейки – 60 долл . Raiffeisen Bank взимает в качестве комиссии за пре доставление кредита 1,5% от суммы кредита (но не менее 500 долл .). Собинбанк берёт за рассмо трение заявки 1000 ру блей. Условия досрочного погашения кредита у банков различны . В большинстве банков не разрешается погасить кредит в течение полу года или года . Далее за досрочное погашени е вводятся штрафные санкции или устанавливает ся минимальный объём досрочных выплат . Сб ербанк разрешает досрочное погашение . В Инвестсбербанке в рамках программы « Delta Credit » (кредит на 10 лет ) в течение первых шести месяцев досрочное п огашение запрещено , далее за досрочное погаше ние устанавливается комиссия. Налоговые льготы. Российское з аконодательство предоставляе т налоговую льготу клиентам , которые приобрел и новую квартиру в кредит . В соответствии с гл . 23 Налогового кодекса РФ облагаемый налогом доход граждан уменьшается на суммы , израсходованные на приобретение жилья , а так же на сум м ы , направленные на погашение процентов по ипотечному кредиту . Максимальная , не облагаемая налогом сумма – 1 000 000 рублей. Заключение Ознакомившись с потребительским кредитом внимательнее , мы могли заметить , что в Рос сии такая форма кредита , на сегодняшни й день , не получила столь сильного распро странения , как в других капиталистических стр анах . Объяснение этому можно найти в том , что Российская федерация лишь недавно вс тупила на путь капиталистического развития . Б ыть может это и к лучшему , т.к . это даст е й возможность поднять уровень благосостояния людей в стране , но и н есомненно заранее предвидеть и избежать негат ивных последствий влияния потребительского креди та на экономику страны. На данный момент потребительский кредит , хотя и предоставляется во мног их банках по всей стране (например Дельта банк , 1О.В.К ., Сбербанк , и т.д .), но немногие люди знают о нём дост аточно , для того , чтобы им пользоваться . Во зможно в этом виновато наше правительство т.к . люди получают самый минимум информации (некоторые даже н е могут отличи ть кредитную карточку от сберегательной ). А ведь у нас многие люди , живя от зар платы до зарплаты , зачастую в конце месяца испытывают недостаток в деньгах , если бы многие из них знали о потребительском кредите , то эта проблема была бы решена . Единственное чего хотелось бы , так это того , чтобы кредит оставался доступ ным для всех , а процентные ставки не подним ались до высокого уровня , как во мно гих других странах , где потребительский кредит в своей капиталистической фор ме существует у же с д авних времён. Список использованной литературы 1. Гражданский код екс Российской Федерации 2. Гарбузов , А.К . Финансов о-кредитный словарь , том II.-М ., Финансы и ста тистика , 1996. 3. Лавру шина , О.И . Организация и планирование кредита . Москва , Фи нансы и статистика , 1991 г. 4. Липсиц , И.В . Экономика без тайн . Москва , Дело ЛТД , 1993 г. 5. Лукьянов , А . Предприним ательство . Финансовая и ценовая политика . Тал л инн , 1996 г. 6. Прикладная экономика . Пер . с англ ./ Junior Achievement.- Москва , Просве щение , 1992г. 7. Чацкис , Е.Д . Толковый словарь финансово – бухгалтерских терминов и поня тий . Д : “Сталкер” ,1996 г 8. Финансы . Денежное обра щение . Кредит .: Учебник / М.В . Романовский и д р .; Под ред . М.В . Романовского , О.В . Рубл ёвой.-М .: Юрайт-М , 2001.-543с. 9. Т . Мозолева В поис ках ипотеки //Спрос . -2003. -№ 8. - с .53-58.
1Архитектура и строительство
2Астрономия, авиация, космонавтика
 
3Безопасность жизнедеятельности
4Биология
 
5Военная кафедра, гражданская оборона
 
6География, экономическая география
7Геология и геодезия
8Государственное регулирование и налоги
 
9Естествознание
 
10Журналистика
 
11Законодательство и право
12Адвокатура
13Административное право
14Арбитражное процессуальное право
15Банковское право
16Государство и право
17Гражданское право и процесс
18Жилищное право
19Законодательство зарубежных стран
20Земельное право
21Конституционное право
22Конституционное право зарубежных стран
23Международное право
24Муниципальное право
25Налоговое право
26Римское право
27Семейное право
28Таможенное право
29Трудовое право
30Уголовное право и процесс
31Финансовое право
32Хозяйственное право
33Экологическое право
34Юриспруденция
 
35Иностранные языки
36Информатика, информационные технологии
37Базы данных
38Компьютерные сети
39Программирование
40Искусство и культура
41Краеведение
42Культурология
43Музыка
44История
45Биографии
46Историческая личность
47Литература
 
48Маркетинг и реклама
49Математика
50Медицина и здоровье
51Менеджмент
52Антикризисное управление
53Делопроизводство и документооборот
54Логистика
 
55Педагогика
56Политология
57Правоохранительные органы
58Криминалистика и криминология
59Прочее
60Психология
61Юридическая психология
 
62Радиоэлектроника
63Религия
 
64Сельское хозяйство и землепользование
65Социология
66Страхование
 
67Технологии
68Материаловедение
69Машиностроение
70Металлургия
71Транспорт
72Туризм
 
73Физика
74Физкультура и спорт
75Философия
 
76Химия
 
77Экология, охрана природы
78Экономика и финансы
79Анализ хозяйственной деятельности
80Банковское дело и кредитование
81Биржевое дело
82Бухгалтерский учет и аудит
83История экономических учений
84Международные отношения
85Предпринимательство, бизнес, микроэкономика
86Финансы
87Ценные бумаги и фондовый рынок
88Экономика предприятия
89Экономико-математическое моделирование
90Экономическая теория

 Анекдоты - это почти как рефераты, только короткие и смешные Следующий
Это целое искусство - незаметно достать жвачку из кармана, когда гуляешь в компании.
Anekdot.ru

Узнайте стоимость курсовой, диплома, реферата на заказ.

Обратите внимание, курсовая по международным отношениям "Потребительский кредит в России: особенности применения", также как и все другие рефераты, курсовые, дипломные и другие работы вы можете скачать бесплатно.

Смотрите также:


Банк рефератов - РефератБанк.ру
© РефератБанк, 2002 - 2016
Рейтинг@Mail.ru