Реферат: Банки и банковская система в переходный период - текст реферата. Скачать бесплатно.
Банк рефератов, курсовых и дипломных работ. Много и бесплатно. # | Правила оформления работ | Добавить в избранное
 
 
   
Меню Меню Меню Меню Меню
   
Napishem.com Napishem.com Napishem.com

Реферат

Банки и банковская система в переходный период

Банк рефератов / Международные отношения

Рубрики  Рубрики реферат банка

закрыть
Категория: Реферат
Язык реферата: Русский
Дата добавления:   
 
Скачать
Архив Zip, 48 kb, скачать бесплатно
Заказать
Узнать стоимость написания уникального реферата

Узнайте стоимость написания уникальной работы

17 Государственный Университет Управлени я Институт Национальной и Миро вой Экономики Кафедра…………………………………….………. Предмет : “Государственное регулирование экономики” Реферат на тему : “Банки и банковская система в переходный период” Выполнил : Бу кин А.Е ., ИНиМЭ, РНР IV -4 Принял : … ……………………... .....…………………….. Москва , 1999. Содержание 1.Введение. 1 1.Роль банковской системы. 4 1.1.Роль банковской системы в СССР. 4 1.2.Роль , отведённая банкам в Р оссии. 6 2.Основные направления реформ. 7 2.1.Последствия , неудачи реформ. 8 3.Создание новой банковской сист емы в России. 10 3.1.Поведение новой банковской сис темы в новых условиях. 12 4.Взаимодействие государства и коммерческих банков России. 13 5.Роль , занимаемая банками в России. 18 5.1.Влияние рынка ценных бума г на банковскую систему. 19 Заключение. 20 Список литератур ы. 21 1.Введение. Современная экономика представляет собой очень сложную систему , каждая часть которой тесно связана с другими и играет важную роль . Но , одну из важнейших ролей играет банковск ая система , обеспечивающая на современном этапе развития экономических взаимоотношений нормальное функционирование всей экономики в целом . На сегодняшний день банки призваны : -аккумулировать свободные денежные средства ; -выполнять функции кассиров хозяйст ве нных субъектов ; -производить эмиссию. Сейчас невозможно представить гармонично развитое государство без развет вленной сети банков . И действительно , банки играют в современной экономике роль многоч исленных сердец , с помощью которых возможно развитие и становление экономико-политической мощи государства . Именно экономико-политической , так как еще не создана политическая доктрина , в которой экономика рассматривалась бы отдельно от политики . На сегодняшний д ень , банки являются экономическим инструме н том в руках правительства. Но , как правило , в прямом подчинении правительству находится один центральный банк , к примеру , Федеральный Банк ФРГ , а остальные банки только руководствуются его рекомендациями . И федеральное Германское правительство не мож ет напрямую воздействовать на все бан ки Германии . Воздействие на них возможно через правительство той земли , к которой они "прикреплены ". Таким образом , правительство не может жестко диктовать свои условия (часто руководствуемые политическими мотивам и правящей партии ) банкам. До недавнего времени у нас банковс кая деятельность целиком и полностью оп ределялась внутренней политикой КПСС . Но , в связи с политико-экономическими преобразованиями , в нашей стране появилось множество негосударственных банк ов , д еятельность которых регулируется с одной стор оны - объективными экономическими законами , а с другой - письмами Центробанка и несовершенным пока законодательством. Современные российские банки развиваются очень высокими темпами , если учесть , чт о первые негосударственные финансовые инс титуты появились в 1988 г ., то появление в 1993 г . кредитных карточек как на магнитных , так и на электронных носителях , можно рассматривать как большой прогресс. Несмотря на несовершенство банковского закон одательства , Российские банки занимаю т прочное положение на внутреннем рынке к апиталов , и открывают филиалы за рубежом . Правда , говорить о Российской банковской эксп ансии еще не время , так как экономические трудности в нашей стране не позволяют сф о рмироваться полноценной банковской системе . Переход к рынку связан с реализацией кредитных отнош ений . Перестройка денежного обращения и креди та , максимальное сокращение централизованного фин ансирования , переход к горизонтальному движению денежных ресурсов на финансовом рынке . Кредит - форма движения ссудного капитала , т. е . капитала , предлагаемого в ссуду . Перераспред еление денежных средств способствует уравниванию нормы прибыли между различными отраслями . Кредитная система может принимать две форм ы : 1) совокупность кредитных отношений , форм и методов кредитования (ф ункциональная форма ) 2) с кредитно - финансо вых учреждений , аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющие их в ссуду (институциональная форма ). Первая форма представлена сл едующими формами кредита : -коммерческим , возникающим при продаже тов ара с отсрочкой платежа -банковским , возникающем при даче ссуд банком -потребительским , возникающем при предоставлен ии ссуд на покупку товара юридическими ли цами -государственным , когда к редитором выс тупает государство -международным , когда субъектами кредитования являются иностранные банки. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений кредитования . Реа лизуют эти отношения специальные учреждения , образующие кредитну ю систему в институцио нальном её понимании. Центральные банки — это банки , осуществляющие выпуск банкнот и являющиеся центрами кредитной си стемы . Они занимают в ней осо бое место и являются , как правило , государственными уч реждениями . К основным функциям центрального ба нка относятся сле дующие : -эмиссионная функция , сохраняющая свое зна чение , поскольку на личность по-прежнему необходим а для значительной части платежей и обесп ечения ликвидности кредитной системы , которая должна иметь средства окончательного погаше ния долговых обязательств. -функция аккумулирования и хранения кассо вых резервов для ком мерческих банков , то есть каждый банк , — член национальной кре дитной системы обязан хранить на резервном счете в Центральном банке сумму в опре деленной пропорц ии к размеру его вкла дов . Одновременно Цен тральный банк по традици и является хранителем официальных золотова лютных резервов страны (официальные валютные резерв ы России в 1993 г . составили 4 млрд . долл . и около 300 т золота ). -функция кредитования коммерч еских ба нков , характерная для со циалистической экономики при государственной монополии на кредит ную деятельность , а также для переходного пер иода , сопровождающегося нехваткой средств в р уках частных финансовых институтов . Менее про является она в развит о й рыночной экономике , где подобное кредитование существ ует преимущественно в периоды финансовых труд ностей. -предоставление кредитов и выполнение рас четных операций для правительственных органов , так как в бюджетах различного уровня а кку мулируется до поло вины и более ВВ П стран . Данные средства накапли ваются на счетах в центральных банках и расходуются с них . При этом центральные банки вед ут счета правительственных учреждений и орган и заций . Кроме того , они осуществляют операции с государственными цен ным и бумагам и , предоставляют государству кредит в форме прямых краткосрочных и долгосрочных ссуд и ли покупки государственных обли гаций . Центральные банки также проводят по поручению правит ельст венных органов операции с золотом и иностранной валютой. -клирин говая функция или функция п роведения безналичных рас четов . Так , в ряде стран центральный банк ведет операции по общена циональному клирингу , выступая посредником между коммерческими банками , расположенными в разных районах страны . Примером общена ционал ь ной расчетной палаты может служи ть Федеральная резервная система Соединенных Штатов. Коммерческие банки представляют собой час тные и государ ственные банки , осуществляющие универсальные операции по кредито ванию промышлен ных , торговых и других предприятий, главн ым образом за счет тех денежных капиталов , которые они получают в виде вкладов . Выделяют несколько их функций : -аккумулирование бессрочных депозитов , или ведение текущих счетов , и оплата чеков , выписанных на эти банки. -предоставление кредитов предп ринимателям. Особая заслуга коммерческих банков также состоит в осуще ствлении расчетов в масш табах всего национального хозяйства . На базе их операций возникают кредитные деньги (ч еки , банковские векселя ). Специализированные кредитно-финансовые институты в ключают банковские и небанковские о рганизации , специализирующиеся на определенных ви дах кредитования . Так , внешнеторговые банки сп е циализируются на кредитовании экспорта и им порта товаров , а ипотеч ные банки и компан ии — на предоставлении долгосрочных сс у д под залог недвижимости (земли и строений ). К системе кредитно-финансовых институтов относятся : -инвестиционные банки , занимающиеся эмиссионно - учредительской деятельностью , то есть провод ящие операции по выпуску и размещению на фондовом рынке ценных бу маг , получая на это доход . Они не имеют права принимать депозиты и привлекают капиталы , как правило , путем продажи собственных акций или за счет кредита коммерческих банков . С вой капитал они используют для долгосрочного кредитования различных отраслей хоз я йства . На сегодняшний день в России они немногочисленны. -обширная группа сберегательных учреждений , занимающая важное место в кредитной благод аря привлечению мелких сбережений и доходов , которые иначе не смогут функционировать как капитал. -страховые ком пании , для которых характерна специфическая форма привлечения средс тв — продажа страховых полисов . Полученные доходы , они вкладывают , прежде всего , в о блигации и акции других ком паний , государстве нные ценные бумаги . -пенсионные фонды , которые различ аются по организации , управлению и структуре ак тивов . Так , имеются застрахованные пенсион ные фонды , (управляемые страховыми компаниями ) и не застрахованные (управляемые предприятиями или по их доверенности — банками ), фун дированные (их средства инвестиро в аны в це нные бумаги ) и нефундиро ванные (пенсии выплачи ваются из текущих поступлений и доходов ) и многие другие. -инвестиционные компании , размещающие среди мелких дер жателей свои обязательства (акции ) и использующие полученные сред ства для по купки ценны х бумаг народного хозяйства . Мелкие инвесторы охотно покупают обязательства инвестиционных компаний , так как из-за зн ачительной диверсификации (вложение средств в различные предпри ятия ) достигается известное рас средоточение активов , снижается опас ность п отери сбережений из-за банкротств фирм , в чьи акции вложен ка питал . Так , инвест иционные чековые фонды в России являются , в сущно сти , тоже инвестиционными компаниями. Таким образом , кредитная система в Рос сии состоит , во-первых , из банковской системы , име ющей обычно два уровня : -центральный банк ; -коммерческие банки. Но иногда банковская система бывает и трехуровневой (например , в США ): -Казначейство ; -12 окружных федеральных резервных банков ; -5000 банков-членов. И , во-вторых , из кредитно-финансовых инсти тутов , зани мающих третий и четвертый ее этажи. Многоуровневость и сложность взаимосвязей внутри данной структуры создает возможности для ее широкого использования , позво ляет с воевременно вводить в дествие большой набор различных кре дитно-денежных рычаго в регу лирования , воздействовать на экономиче ский механи зм как на систему . Из чего следует ком плексный характер кредитной политики. 1.1. Роль бан ковской системы в СССР. До 1987 года в СССР существовало четыре банка : Госбанк , Стройбанк , Внешторгбанк , Гост рудсберкассы . Эмиссионные , управленческие и контрольные функции , а также краткосрочное кредитование , расчетно-кассовое обслуживание выполнял Госбанк СССР . В нем автоматически аккумул ировались свободные денежные средства , распределя емые между экономически м и субъектами по заранее утвержденному кредитному плану . Госбанк был , ориентирован в основном на выполнение этого плана своей филиальной се тью и нёс ответственность только перед вы шестоящими органами , а не клиентурой. Предельная централизация банковской сис темы имела и свою притягательную стор ону , по крайней мере , для отдельных эконом ических субъектов . Денежная система находилась в единых руках , что позволяло подавлять инфляцию , стабилизировать денежное обращение , с держивать рост государственного внутреннег о и внешнего долга . Удавалось осуществлят ь практически беспроцентное банковское кредитова ние государственных предприятий , и в особенно сти совхозов и колхозов , в ряде случаев долги государственному банку просто не воз вращались и превращались в дотации. В пер иод господства командно-админист ративной системы в нашей стране роль банк ов была предельно сужена . Их функции своди лись к проведению безналичных расчетов между предприятиями , кассовому об служиванию , а такж е финансированию капитального строительства за сч е т средств госбюджета и спец иальных целевых фондов . Будучи состав ной част ью государственного аппарата , банки при центр ализованном об щегосударственном планировании осущест вляли кредитные операции в рамках строго регламентируемых направлений использования д енежных средств и лимитируемых фондов кредитования . Внеплановые операции допускались только по решениям партийно-правительственных орг анов . Для руководителей предприятий и для самих банковских работников фак тически не бы ло существенной разницы между бюдж е тным и кредитным финансированием , кредито вание проводилось из того же бюджета по ус ловным процентам . Государственный банк посто янно занимался воспро изведением через кредит финансового образа директивного государст венного народнохозяйственного плана и д о полняющих его правительст венных программ и п остановлений . По сути дела Госбанк являлся кассой правительства , осуществляя денежную и кредитную эмиссии для финан сирования во мн огом дефицитных , расточительных , и часто , прост о не нужных правительственных пр о грам м . Введение в дополнение к государ ственному сети специализированных банков не меняло д ела по существу , поскольку они стали разде ленным централизованным банком , в котором при бавилось число вертикальных структур . Подобная банковская система лишь тормоз и ла развитие товарно-денежных отношений. В связи с взятым КПСС в середине 80-х годов курсом реформ , возникла необходи мость в реформировании и банковской системы . Считалось , что банковский сектор призван обеспечивать максимальную устойчивость денежной систем ы в период реформ , содействовать стабильному функционированию предприятий. В 1987 году началась 2-х этапная организация. 1.2. Роль , отведенная банкам в России. В Российской Федерации создание и фун кционирование коммерческих банков основывается н а Законе РФ "О банках и банковской деятель ности в РФ ". В соответствие с эт им законом банки России действуют как уни версальные кредитные учреждения , совершающие широ кий круг опе раций на финансовом рынке : пр едоставление различных по видам и сро кам кредитов , покуп к а-продажа и хранение ценных бумаг , иностранной валюты , привлечение средств во вклады , осуществление расчетов , в ыдача гарантий , поручительств и иных обязател ьств , посреднические и довери тельные операции и т.п. В России банки могут создаваться на основе люб ой формы собст венности - част ной , коллективной , акционерной , смешанной . Не ис клю чается возможность создания банков , основанных исключительно на го сударственной форме собс твенности , которые в соответствии с дейст вующ им законодательством могут осуществл я ть свою деятельность на коммерческой основе . Для формирования уставных капиталов россий с ких банков допускается привлечение иностранных инвестиций . Под бан ками с участием иностра нных инвестиций в соответствии с Условиями открытия банков с участием иностр а нного капитала на территории Рос сийской Федерации , утвержденными ЦБ РФ 08.04.93 г ., поним аются : - совместные банки , т.е . банки , уставной капитал которых форми руется за счет средст в резидентов и нерезидентов ; - иностранные банки - банки , уставной капи тал которых формиру ется за счет нерезид ентов ; - филиалы банков-нерезидентов. Решение об открытии каждого отдельного банка с участием ино странных инвестиций пр инимается Советом директоров ЦБ РФ . ЦБ ус танавливает лимит участия иностранного капитала в банковс кой системе страны . Ограниче ния на участие иностранного капитала преследу ют цель создать наиболее благоприятные услови я для становления отечественных коммерческих банков и защиты от экспансии зарубежных б анков. По способу формирования уставного капитал а ба нки подразделя ются на акционерные (открытого и закрытого типа ) и паевые . Во змож ность создания банков , принадлежащих одному лицу (юридическому или физическому ) исключает ся действующим законодательством , согласно которо му уставный капитал банка формируетс я из средств не менее трех участнико в. Если на начальном этапе реформирования кредитной системы коммерческие банки создавали сь главным образом на паевой основе , то для нынешнего этапа характерно преобразование паевых банков в акцио нерные и создание новых б анков в форме акционерных обществ . Для ак ционерного общества характерно , что собственником его капитала вы ступает само общество , т.е . банк . А паевые коммер ческие банки собст венниками своего капитала не являются , поскольку каждый из пайщиков сохраняет п р аво собственности на свою долю капитала . Паевые коммер ческие банки организованы на принципах общества с огр аниченной от ветственностью , т.е . общества ответств енность каждого пайщика ограни чена пределами его вклада в общий капитал банка . Расши рение устав н ого фонда может осуще ствляться как за счет внесения участниками дополни тельных взносов , так и за счет в ступления в банк новых участников . Во прос о вступлении новых участников и размерах их вклада в уставный фонд банка решает ся на общем собрании участник о в. У банков , функционирующих как акционерное общество , уставный капитал разделен на оп ределенное число акций равной номинальной сто имости , размещаемых среди юридических и физич еских лиц . Акцио неры не вправе требовать от банка возврата этого вклада , что по вышает устойчивость , и надежность банка и создает для банка прочные основы для управления , его ликвидностью . Акционерные бан ки бывают закрытого и открытого типов . Акц ии закрытых банков могут переходить из ру к в руки только с согласия большинства акционеро в . Акции банков откры того типа могут переходить из рук в руки без согласия других акционеров и распростр анятся в порядке открытой подписки . Подписка на ценные бумаги считается открытой , если список покупателей ценных бумаг не утвер ждается заранее учредите л ями или руководящими органами банка-эмитента , и в резу льтате эти бумаги может приобрести любое лицо . От крытая подписка требует от банка широкой информации о своей деятель ности. 2. Основные направления реформ. 1) Создание 2-х уровневой банковской систе мы , состоящей из эмиссионного банка и государственных специализированных банков , непос редственно обслуживающих народное хозяйство ; пере вод специализированных банков на хозрасчет и самофинансирование , совершенствование форм и методов кредитования . Централь н ое мес то в этой системе отводится Государственному банку , с целью отделения эмиссии от к редитования . Он также является координатором деятельности специализированных банков и проведе ния единой кредитно-денежной политики . В 1987 году , на базе ранее существ овавших институтов были созданы Промстрой банк , Жилсоцбанк , Сбербанк , Агропромбанк , Внешэконо мбанк СССР . Это привело к определенному ож ивлению банковской деятельности , но полноценной банковской реформы не произошло - экономические отношения остались прежни м и . Стал и внедряться договорные отношения с клиентуро й , улучшилась структура кредитных вложений . От сутствие эффективной системы экономического регу лирования денежного оборота усугубило товарно-ден ежную несбалансированность экономики . Директивное закреплени е клиентуры в зависимости от ее отраслевой принадлежности вызвало неравномерное распределение пассивов между банка ми . Кроме того , следует отметить , что моноп олия на проведение банковских операций остала сь за государством. 2) Создание нового меха низма ден ежно-кредитного регулирования , позвол яющего экономическими методами воздействовать на макроэкономические пропорции общественного восп роизводства . Создание условий для перелива ре сурсов из одной отрасли в другую , например , в сельское хозяйство . Для этих це л ей Госбанк был выведен из подчинения правительству . Была создана двухуровневая ба нковская система. Но , не было учтено , что новая банковская система должна отражать реальности сложившиеся в б анковском деле за последние 60 лет (распределени е денежных накопле ний , роль отдельных кредитных институтов , основные денежные потоки и т.п .). Не учитывалось , что будущая банко вская система не может быть полностью аде кватна классическим двухуровневым системам , созда нным в индустриальных странах со стабильно развивающейся рыночной экономикой . В отличие от них это - банковская система переходного и развивающегося хозяйства , отличающе гося нестабильностью и резкими структурными с двигами. 2.1.Последс твия , неудачи реформ. В результате ряда коренных реформ , предпринимаем ых в последнее вре мя в нашей стране , была создана качественн о новая система экономических отношений . Одно й из основных ее особенностей является вы сокая степень монополизации экономики , возникшая как в результате необдуманных экономических шагов руководств а страны , так и вследствие высокой централизации советской э кономической системы . Это создает существенные трудности при формировании цивилизованного рын ка кредитных ресурсов . Существует даже мнение , что на сегодня шний день на банковском рынке нет реально й конкуренции , так как спрос на кред итные ресурсы очень велик . На данный момен т участие кредитных ресурсов в реальном и нвестиционном процессе в экономику страны сил ьно ограничено , поскольку последний сопряжен со значительными рисками и падением оборачива ем о сти капитала . В этом смысле современная двухуровневая структура не вполне отвечает потребностям преобразования макрострук туры экономики , то есть , не отражает объек тивных требований к достаточной оптимизации м акроэкономических корпораций и к формированию в о спроизводственной структуры , соответс твующего рыночного типа. Способ преобразования экономики и банков носил революционный характер . А если учитывать , что советская экономика к моменту начала реформ находилась в состоян ии вялотекущего кризиса , то становитс я ясными причины сегодняшнего состояния российск ой экономики . Наилучшим способом перестройки банковской системы и экономики в целом , яв ляются эволюционные изменения , постепенный перехо д от одной схемы экономических отношений - командной к другой - планово й , так как экономика в целом , в макро - и ми кроструктуре изменяется эволюционно . Банковская с истема должна была структурно организоваться на эволюционный процесс и сочетать в себе одно - и двухуровневые компоненты. При реформе банковской системы следовало б ы наряду с государственными специал изированными банками создать банки с капитало м , сформированным на рыночных принципах . Они должны обслуживать текущую инвестиционную деят ельность , выходящую за рамки государственных программ. Отличие пол утароуровневой си стемы от нынешней двухур овневой состоит в существовании сильных негос ударственных банков . Ведь кредитный портфель всех Российских банков в 1995 году составил 5 млрд. Ден ьги и кредит № 4 1996 с .31 долларов США , что сопоставимо с аналогичным показателем од ного среднего зарубежного банка . В такой ситуации государство располагало бы лучшей ресурсной базой для финансирования инв естиционных программ , более простой и дешевой системой обслуживания государственного долга и валютного контроля . В итоге темпы рос та ц ен и экономического спада м огли бы быть меньше , темпы реструктуризации экономики - выше , а все общество несколько ближе к социально ориентированному рынку , ч ем при функционировании существующей банковской системы . Но , эти возможности могут быть практически реализованы лишь при ад екватной экономической политике в целом . На протяжении семидесяти дореформенных лет укоренилось представление о банковской си стеме как о чем-то второстепенном , выполняющем функции обслуживания производства . Это произ ошло в следстви е сверхцентрализации управ ления . В этих условиях использование двухуров невой системы как модели для реорганизации банковской структуры привлекало очевидностью и доступностью. Не стоит забывать , что создание двух уровневой системы являлось вторым шагом рефо рмы , начатой в 1987 г . Первый , был напр авлен против централизованного Госбанка , и сп особствовал созданию “четырехглавой” банковской системы , управление которой было несколько за труднено . Изменить ее можно было только си ловыми методами . Эти обстоятельства и послужили толчком к радикальным реформ ам банковского сектора . Наконец , государство н е имело реальных программ структурной перестр ойки экономики по эволюционному типу . В си лу этого не было и до сих пор нет схемы обеспечения финансовой поддержки таких прео б разований . В наших условиях Госбанк не нужен как банк , обслуживающий государственные нужды в широком смысле э того слова . Только в последнее время , в связи с принятием указа “О мерах по усилению контроля за использованием средств федерального бюджета” на Ц е нтробан к возлагается обязанность по ведению счетов по учету доходов и средств федерального бюджета . Общим итогом реформирования банковской системы СССР и России явилась банковская система более структурно упорядоченная и прог рессивная , чем то , что было д о и особенно после первого шага реформ . Но нельзя назвать существующую банковскую систему полноценной . Каким же образом можно сделать ее таковой ? Скорее всего , надо осуществля ть взвешенные реформаторские усилия для прибл ижения банковской системы к состоян и ю , адекватному требованиям становления ры ночной экономики . Это может быть введение более жесткого режима деятельности Сбербанка , включая лимиты на его активные операции на межбанковском и коммерческом рынках , испол ьзование средств , Сбербанка для финансиро в ания программ реконструкции экономики , и спользование услуг Центробанка для осуществления крупных инвестиционных проектов , наделение Б анка России на рынке государственных ценных бумаг брокерскими полномочиями в отношении нефинансовой клиентуры . Это должно с пособствовать финансовой централизации , укреп лению финансовой базы структурной перестройки экономики , развитию конкуренции на рынке ба нковских услуг. Банковский сектор , существующий в развит ых странах , не является адекватной моделью для переходной экономи ки России . Следуе т использовать модели становления банковского сектора рыночного типа , то есть модели , отражающие переходное состояние современной отеч ественной экономики . С этих позиций в наиб ольшей степени отвечающих заданной реструктуриза ции экономики я вилась бы банковская система , сочетающая в себе черты одноуров невой и двухуровневой систем с сильным го сударственным началом и переходной формой Цен тробанка , выполняющего к тому же функции к оммерческого банка . По мере развития материал ьной структуры , удов л етворяющей требо ваниям капиталистической экономики , коммерческие функции Центробанка угасали бы и шел проц есс формирования традиционной двухуровневой сист емы. 3.Создание новой банковской системы в России. В связи с распадом СССР , коренными изменениями в политике и экономике ба нковская система уже не могла эффективно функционировать . Возникла необходимость в ее новой , второй за последние 10 лет перестройке . Новая банковская система должна была произ водиться в условиях : -масштабных структурных изменений , ве д ущих к радикальному изменению экономического и политического строя страны (изменения в формах собственности , конверсия , демонополизация , м асштабные изменения в структуре производимой продукции , нарушение целостного хозяйственного ко мплекса бывшего СССР , ф ормирование в нешне ориентированной экономики , масштабная перес тройка государственной и политической системы ); -крайней нестабильности , требующей не толь ко оперативного , но , прежде всего долгосрочног о , перспективного управления ; -глубокого кризиса хозяйства (падение производства и его эффективности , инфляция ), тяжелейшего состояния денежно-кредитного обращения , расстройства всего финансового хозяйства стран ы ; -неудачной текущей политики Банка России в 1991- I полугодии 1992 г ., которая привела к ослаблению ба нковской системы (платежный кризис , кризис наличности , расстройство системы безналичн ых расчетов , чрезмерно жесткая и непредсказуе мая монетарная политика и т.п .). В конечном итоге существовала необходимос ть долгосрочной концепции перехода России к экономик е рыночного типа и демократи ческой государственности , которым соответствует к ачественная иная банковская система , нежели д ля централизовано планируемой экономики и тот алитарного государства. К сожалению , проект такой концепции бы л разработан О.И . Лаврушины м , Я.М . Миркин ым только в 1993 г. Основными принципами этой концепции являл ись : Организация банковского дела в переходной экономике Реальная степень “рыночности” будущей банковской системы , соотношение в ней централизованных и дец ентрализованных начал . Нап равленность новой банковской системы на обслуживание процесса реформ : Деньги и кредит 1.93. 5с. -диверсификацию собственности (приватизацию , ст ановление независимого частного сектора ); -демонополизацию ; -становление новых рынков (ценных бумаг , земли , ос новных фондов , страховых услуг , научно-технической продукции и информации и т.п .); -техническую , технологическую и продуктовую перестройку хозяйства , конверсию и сокращение военных расходов ; -перестройку межрегиональных и межреспубликан ских связей ; -усилен ию открытости экономики , ее интеграцию в микрохозяйственные связи ; -перераспределение полномочий между центром и регионами. Кроме того , банковская система , по мне нию авторов концепции должна способствовать р азвитию частной собственности в финансовом се ктор е , развитию различных видов кредитных институтов . Но , при этом , не должна на рушаться , строгая , система контроля за деятель ностью банков со стороны Центрального банка и представительных органов государства. Организация рыночных банковских реформ . О ни должны осуществляться значительно медлен нее , чем происходят политические изменения , и не революционно категорично , а эволюционно , с максимально эффективным сохранением всех полезных элементов старой системы . В тоже время , несмотря на то , что , банковские ре формы являются лишь следствием полити ческих изменений , они не должны значительно отставать от них. 3.1. Поведение новой банковской системы в новых условиях. Российская банковская система всегда испы тывала влияние экономического спада ввиду сер ьезных недос татков ее институциональных о снов . Но , долгое время , оно было скрытым , вследствие высокодоходных рисковых операций , п роведению которых способствовал высокий уровень инфляции . Одним из недостатков ее институционального устройства я вляется ограниченная ди версификация кредитно го портфеля . Эта проблема зародилась на пе рвом этапе реформы , когда были созданы спе циализированные банки . В условиях последующих реформ , способствовавших развалу общенациональной сети банков , произошло превращение специализиро ванных б анков в банки обслуживающие один сектор экономики в одном регионе . Кроме того , экономический спад не способств овал расширению круга заемщиков за счет “ посторонних” клиентов , что не способствовало их привлечению в банки . Это привело к тому , что только немн о гие банки имеют сегодня диверсифицированный кредитный по ртфель . Также в условиях высокой инфляции , при проведении банками , а в первую очеред ь Центробанком политики “дорогих денег” произ ошел отказ ряда успешно работающих предприяти й от кредитов под 250-300 % годовых . П редприятия же которые не смогли за счет своих средств обеспечить полноценное функциони рование были вынуждены прибегать к кредитам выдаваемым под такие высокие проценты . Эт о породило большое количество невозвратов кр едитов и даже такие меры как у вольнение рабочих не смогли стабилизировать с итуацию . Эти предприятия вынуждены были брать новые кредиты , чтобы отдать старые , что , в конце концов , привело их самих и кредитовавшие их банки в кризисное состояние . Сейчас зачастую существуют такие банки , к о торые в результате неудачного к редитования одного предприятия-гиганта находятся на дебетовом сальдо , и не могут проводить даже текущие платежи , не говоря о кре дитовании. Необходимая диверсификация ссудной деятельн ости сдерживается тремя факторами : экономи ческим спадом ; недостаточной информацией о финансовых продуктах со стороны банков ; ограниченностью финансовых ноу-хау у большинства предпринимателей . А также низкий уровень конкуренции. Большую роль в формировании российской банковской системы такой , кака я она есть , сыграл высокий уровень инфляции . Из- за инфляции постоянно росла стоимость обеспеч иваемых банками кредитов . Капитализируя свои доходы от банковских процентов в условиях роста инфляции , банки чувствовали себя в безопасности . Это привело к росту п осреднических услуг и маржи . Это , а также высокий уровень заработной платы , не способствующий повышению ликвидности , подорвали доверие к банкам. Когда правительство приняло меры к у меньшению инфляции , а Центробанк понизил учет ную ставку , а также был , огра ничен рост курса доллара многие банки не смогли выжить в сложившихся условиях . Они не сумели работать при низкой инфляции. Недостатки существующей банковской системы вскрыли меры Центробанка по своевременности платежей . Это существенно снизило роль ис точ ников спекулятивных доходов , связанных с задержкой платежей . Кроме того , как отме чают зарубежные специалисты : “Многочисленные прим еры подтверждают точку зрения о том , что руководителями банков очень часто становятся непрофессионалы , которые имеют нужные с в язи для того , чтобы быть назн аченными управляющими банками . Очевидно , что у ровень коррупции с трудом поддается измерению ” Ден ьги и кредит № 4 с .31 Банковская система России : проблемы переходного периода. . 4.Взаимодействие государства и коммерческих банк ов России. Переход к новым формам хозяйствования не означает полного отказа государства от управления экономикой . Наоборот , именно в переходный период как никогда важной станови тся возможность контроля за ходом реформ , и в этом большую роль играют коммер ческие банки . Стабилизация экономики нево зможна без эффективно действующей , разветвленной сети надежных банков , деятельность которых не идет в разрез с интересами государс тва . Только , в отличие от командной эконом ики управление банками осуществляется не д и рективно , а посредством законодатель ства о банковской деятельности. На сегодняш ний момент основными задачами ЦБ являются регулирование денежного обращения , обеспечение устойчивости рубля , единая денежно-кредитная полит ика , организация расчетов и кассового об служивания , защита интересов вкладчиков , банков , надзор за деятельностью коммерческих банков , внешнеэкономическая деятельность , установление нор м обязательного резервирования , учетной ставки . ЦБР является кредитором последней инстанции . Среди банков с о ставляющих второй уровень банковской системы существуют и сп ециализированные : муниципальные , ипотечные , земельные , инвестиционные. Особое мест о в банковской системе России занимают Вн ешэкономбанк - он обслуживает внешний долг РФ и Банк реконструкции и разв ития - занимается финансированием правительственных програм м с использованием бюджетных ресурсов . Кроме того , существуют специальные кредитные инсти туты : кредитные союзы , кооперативы , финансовые и трастовые компании , страховые компании , част ные пенсионные фонды , ссудно-сберегательные ассоциации , инвестиционные фонды . Их основное отличие от банков состоит в том , что они выполняют ограниченное число банковских операций . Они аккумулируют средства населени я и юридических лиц , осуществляют кредитовани е предприя т ий и граждан , трастовые операции. В РФ функции регулирования деятельности коммерческих банков в рамках единой дене жной системы возложены на Центробанк . Основны ми , возложенными на него задачами являются : -устойчивость работы и укрепление финансо вого положен ия КБ ; -ориентация и стимулирование деятельности банка в областях кредитования направленных н а выполнение приоритетных задач экономики ; -научная организация денежного обращения в народном хозяйстве. Но , в отличие от командной экономики , теперь методы управ ления банковской системой в основном экономические : -изменение норм обязательного резервирования в ЦБР ; -изменение объема кредитов , предоставляемых ЦБР коммерческим банкам , а также процентных ставок по ним ; -проведение операций на открытом рынке с ценными бумагами и валютой. В соответствие с инструкцией № 1 ЦБР образован резервный фонд кредитной системы РФ за счет резервирования определенной дол и привлеченных коммерческими банками средств сторонних предприятий и организаций , которые используются в качестве к редитных ресурсо в. ФОР при необходимости обеспечивает возмож ность коммерческим банкам своевременно выполнять обязательства за счет того , что часть этих средств депонируется и не используетс я банками как кредитные ресурсы . ЦБР измен яя нормы обязательного ре зервирования , вл ияет на кредитную политику КБ и изменение денежной массы в стране . Одним из инструментов экономического упра вления коммерческими банками является централизо ванное кредитование экономических субъектов со стороны ЦБР через КБ , а также кредит ование самих банков . Но в отдельных случаях , к примеру , устойчивая потеря банком ликвидности , нарушение сроков внесения средств в ФОР , могут пр именяться административные меры. Управление и контроль за устойчивостью банковской системы заключается в выполне нии банками определенных условий , обеспеч ивающих выполнение 12 основных нормативов : Н 1 -минималь ная достаточность капитала - соотношение капитала банка и суммарного объема активов , взвеше нных с учетом риска ; Н 2 -минималь ная текущая ликвидность - отношение су ммы активов к сумме обязательств банка по счетам до востребования более половины лик видных активов представлено остатками по счет у “Операции с государственными ценными бумага ми” (194); Н 3 -норматив мгновенной ликвидности банка-отношение суммы высоколиквидны х активов к обязательствам банка до востребования ; Н 4 -максимал ьный риск по долгосрочным кредитам - отношение кредитов сроком свыше года к капиталу и долгосрочным депозитам ; Н 5 -минималь ное соотношение ликвидных и суммарных активов . Соотношение ликвидных акт ивов и сумм арных активов . Суммарные активы рассматриваются как активы-нетто ; Н 6 -максимал ьный размер риска на одного заемщика - отн ошение совокупной суммы кредитов и гарантий , выданных одному заемщику к капиталу банк а ; Н 7 -максимал ьный размер риска по крупны м кредитам - соотношение совокупной величины крупных кре дитов и 50% гарантий к капиталу банка ; Н 8 -максимал ьный размер риска на одного кредитора - со отношение величины вклада по счетам одного кредитора к капиталу банка ; Н 9 -максимал ьный размер кредитов , пред оставленных одн ому акционеру - отношение совокупной суммы кре дитов и гарантий , выданных одному заемщику-акц ионеру , к капиталу банка ; Н 10 -максимал ьный размер кредитов , гарантий и поручительст в , предоставленных инсайдеру . Отношение совокупной суммы кредитов и гарантий , выданных инсайдерам , к капиталу банка ; Н 11 -максимал ьный размер привлеченных вкладов населения . С оотношение общей суммы вкладов граждан и капитала банка. Н 12 -максимал ьное использование собственных средств для пр иобретения акций одного юридическо го лица . Процентное соотношение инвестируемых и собс твенных средств. Кроме того , существуют методики , позволяющ ие определять риск неуплаты заемщиком основно го долга и процентов , причитающихся кредитору в установленный кредитным договором срок - кредитный р иск . Это необходимо при формировании кредитного портфеля , показывающего о бщую картину кредитов , выданных банком в о тчетный период (как правило , квартал ). Исходя из степени риска ссудную задолженность под разделяют на 5 условных групп риска . Оценка кредитны х рисков производится в з ависимости от наличия соответствующего и надл ежащим образом оформленного обеспечения , а та кже количества дней просрочки по ссуде . Су ществуют также ограничения по крупным кредита м - кредитам , выдаваемым одному заемщику , и составляющ е м 20 и более процентов о т уставного капитала банка. Попытки государства контролировать банки в переходный период не новы : они предприни мались еще в период НЭПа . Способность банк а обеспечить своевременность своих обязательств , находилась в центре внимания к редитн ой политики в середине 20-х годов . Тогда ликвидность советских банков достигалась через сбалансированность их активов и пассивов , а государственное регулирование их платежеспос обности осуществлялось путем установления пропор ций между величиной обяза т ельств банка и его собственными средствами , ограниче ние разовой выдачи кредита одному клиенту и другими способами . Деятельность кредитных учреждений с 1921 по 1928 г . ограничивалась , как правило , десятикратной величиной их собственног о капитала . Так , в со о тветствии с Декретом ВЦИК и СНК от 18 января 1923 г . были созданы коммунальные банки , в Устав е которых указывалось , что “общий итог при нятых банком сумм во вклады и на теку щие счета переучтенных ими векселей и вся ких других сумм принятых на себя денежных о бязательств не должен ни в коем случае превышать более чем в деся ть раз собственный капитал банка , основной и запасной” . Аналогичное требование было вк лючено в уставы Центрального сельскохозяйственно го банка , акционерного банка по электрификаци и “Электроб а нк” . Для обществ сельс кохозяйственного кредита сумма принимаемых на себя обязательств , включая поручительства , не должна превышать более чем в 20 раз их собственные капиталы . Переход к кредитному планированию долгосрочных и краткосрочных кредит ов в конце 2 0-х годов , противопост авление плана и рынка привели к отказу от регулирования деятельности отраслевых банко в в целом . В интересах соблюдения ликвидно сти банков и клиентов в 20-х годах уста вами и положениями кредитных учреждений также ограничивалась выдача кредита одному заемщику . Так , в Уставе коммунального бан ка предусматривалось , что кредит , открываемый каждому из отдельных клиентов , не мог прев ышать сумму , равную 1/10 доли основного капитала . Несмотря на изменение экономической ситуаци и в стране такие т р ебования а ктуальны и по сей день. Начиная с 30-х годов банковская система , основанная на государственной форме собстве нности , работала в основном с государственным и предприятиями и организациями . Преобладание государственности в народном хозяйстве означало , что по обязательствам заемщиков перед кредитными институтами , в конечном счете , отвечало государство в лице министерств и ведомств . Это привело к тому , что банки в своей работе не ощущали риска . Безг раничные платежеспособность и ликвидность госуда рства в условиях неконвертируемости н ациональной валюты и закрытой экономики ограж дали банки от рисков , делали излишней рабо ту кредитных институтов по поддержанию ликвид ности. В результате были утрачены опыт и навыки распознавания , оценки и контролирования кредит ных рисков . Новый экономический механизм , приведенный в действие законами о государственном предприятии , о кооперации в СССР , изменения в формах собственности по требовали адекватных изменений в банковской с фере . Возникновение специализированных , коммерчес к их и кооперативных банков , основа нных на разных формах собственности , вызвало децентрализацию кредитных ресурсов , отделило эмиссионную деятельность от кредитной , изменило облик Госбанка и других кредитных институт ов . Появление элементов рыночных отношений сделало деятельность банков сопряжен ной с рисками . Более чем полуторавековой банковс кий опыт позволил определить классические рыч аги воздействия со стороны Центрального банка на другие кредитные институты с целью поддержания их платежеспособности и регули рования денежно-кредитных отношений в цел ом . Это , прежде всего , ограничение задолженност и одного заемщика , система резервирования сре дств , обязывающая коммерческие и другие банки хранить в Центральном банке определенную долю от общей суммы вкладов , систем а рефинансирования и процентных ставок по рефинансированию или учету банковских векс елей в Центральном банке , операции Центрально го банка с ценными бумагами на рынке , контроль за достаточностью капитала . Самым си льным методом регулирования деятельности ком м ерческих банков является система рефинансирования со стороны Центрального (эмисс ионного ) банка . Большая часть кредитов , выдавае мых коммерческими банками , покрывается за сче т рефинансирования . Вообще , банк-это организация , вы полняющая определенные экономич еские и об щественные функции . Причем , эти функции разнят ся в зависимости от экономического строя . В условиях жесткой централизации и планирован ия банки являются частью государственного апп арата управления и контроля за деятельностью хозяйства . При этом на д зор , си гнализация о допущенных недостатках , бесхозяйстве нности на предприятиях становятся одним из основных направлений их деятельности . В так ой ситуации банк может толковаться как эл емент надстройки . Основная функция банка в рыночной экономике - перерасп р еделение денежных средств в этих условиях базируе тся не на рыночной конъюнктуре , а на д ирективах высшего руководства , принцип “один банк для клиента” не дает основы для развития коммерческих отношений в банковской сфере . А это в свою очередь , не способ ст в ует развитию новых форм банков ской деятельности , ведет к ее застою . Дейс твительно , при реформе банковской системы ста ло , очевидно , что отечественный уровень банков ских операций ни количественно , ни качественн о не соответствует зарубежному . То , что им елось, к примеру , операции с векселями - забыто , а новые виды банковских услуг н е сформированы . Но , и в нынешней Российской экономике коммерческие банки продолжают участвовать в контроле за деятельностью предприятий , зачас тую в ущерб своей основной деятельности . Нельзя не отметить , что банки также могут воздействовать на государство путем : -предоставления или непредоставления кредитов правительству ; -изменения объемов операций с валютой и государственными ценными бумагами ; -изменением своей кредитной политики по отношению к отечественным товаропроизв одителям. Наконец , у банковского сообщества в Ро ссии существует представительный орган - Ассоциаци я Российских Банков , на последнем съезде к оторой рядом ведущих банкиров была высказана серьезная озабоченность сущест вующем пол ожением дел в экономике . Вот , что в час тности сказал В . Виноградов : “Считаем , что увеличение агрегата М 2 … , можно было бы ориентировать на снижение задолженностей по выплате пенсий и других обязательств социа льного характера… . Отсутствие необход и мых схем взаимодействия государства с банками при решении это проблемы приводит к тому , что в первом квартале текущег о года при эмиссии более чем 20 трлн . ру блей при общем годовом плане эмиссии ЦБ 70 трлн . рублей задолженность предприятий и ф едерального б ю джета по заработной плате возросла на 7 трлн . рублей” . 5.Роль , зан имаемая банками в России. На данный момент , банковская система я вляется важным звеном отечественной экономики . Именно вследствие значительной аккумуляции ден ежных средств , банки могут ока зывать з начительное влияние на курс национальной валю ты , и на приток денег в казну , путем операций с государственными ценными бумагами . В условиях непрекращающегося кризиса неплатеже й банковская система призвана удерживать объе м денежной массы в рамках , о б е спечивающих функционирование экономики. Стабилизационна я роль банковского сообщества на данном э тапе развития экономики очень важна . Попытки стихийного (чисто рыночного ) перелива средств из одной отрасли в другую не привели к желаемым результатам , более т ого , капитал банковской системы по данным Г . Ханина абсолютно сократился с 1991 года в 3-4 раза , по отношению к ВВП он находится на уровне Англии 80-х годов XVIII века Нов ая газета № 18 1996 г . . Это н аводит на мысль о том , что эффективное перераспределе ние средств в отечественной экономике на данном этапе способна обесп ечить только государственная программа , разработа нная с учетом мирового опыта и отечествен ных реалий . Как это , к примеру было в США в 40-50-х годах , когда там была , п ринята программа подд е ржки приоритетн ых отраслей в науке и экономике . Привлечение зарубежных кредитных ресурсов затруднено по нескольким причинам : Во-первых , Россия и так уже является довольно крупным должником . Во-вторых , коррупционные процессы в госуда рственном аппарате , ко торый собственно и должен заведовать распределением зарубежных кредитов , серьезно подрывают доверие иностранных кредиторов и не дают гарантий направлени я выделенных средств в экономику страны. В-третьих , до сих пор в России очен ь высоки инвестиционные риск и , частично из-за отсутствия подобной программы. В-четвертых , иностранные кредиторы зачастую не заинтересованы в развитии определенных отраслей нашей экономики , и никогда не буд ут выделять на это кредитные ресурсы. Кроме того , не стоит забывать , что России и так предоставляются кредиты МБ РР . Более того , они расходуются . На VII съезде АРБ В . Виноградов по этому поводу сказал : “Многие из присутствующих руководителей в зале , по-видимому , даже и не знают , что кредитный портфель Международного банка реко нструкци и и развития в России включае т сегодня 29 займов на общую сумму 6,4 млрд . долларов США . При этом использовано из этих займов 10-15%. В этом году МБРР дает 2,24 млрд . долларов . На 1998 год планируется 3,24 млрд . Способы использования этих средств все еще я вляются секретом за семью замкам и для большинства из нас”. Все это указывает на необходимость со здания такой системы государственного взаимодейс твия с банками в области кредитной полити ки , которая обеспечивала бы не на словах , а на деле эффективное выполне ние банками свойственных им функций . Принятие программы призвано определить на иболее приоритетные направления кредитования , но не стоит забывать , что у многих предп риятий нет ни приемлемого залогового обеспече ния , ни гарантий . Таким образом , кредитование этих предприятий значительно ухудшает со вокупный кредитный портфель российских банков с точки зрения рисков . А это на сег одняшний момент недопустимо , ибо он и так перегружен сомнительными кредитами . Значит , н еобходимо разработать систему гарантий и пору чи т ельств , которые должны обеспечить приемлемые кредитные риски вложений в эт и предприятия . Отдельные шаги по упорядочению роли к оммерческих банков уже принимаются . К примеру принятие указа “О мерах по усилению контроля за использованием средств федерального бюджета” должно сократить до минимума число уполномоченных банков. А пока , б анковская система является не полностью испол ьзуемым экономическим инструментом , к тому же не слишком развитым. 5.1.Влияние рынка ценных бума г на банковскую систему. Серьезно пр епятствует развитию кредит ной деятельности правительственная политика испо льзования банковских ресурсов для финансирования бюджетного дефицита через рынок ценных б умаг . Масштабы выпуска ГКО , ОФЗ , ОСЗ нараст ают высокими темпами . В середине 1996 года на рын к е обращалось кратко - и ср еднесрочных государственных ценных бумаг номинал ом более 180 трлн . руб . И с рыночной стоим остью свыше 160 трлн . руб . В преддверии прези дентских выборов доходность операций с госуда рственными ценными бумагами доходила до 360% год о в ых . Это значительно оттягивало с редства на рынок ценных бумаг в первую очередь из кредитных ресурсов. Попытки снизить доходность путем привлече ния на рынок иностранных инвесторов не да ли желаемого результата , основными держателями ценных бумаг остались ком мерческие бан ки , т.к . это более выгодно в сегодняшних условиях по сравнению кредитованием . Несмотря на снижение прибыльности из-за замедления темпов обесценивания рубля и сокращения ма сштабов спекулятивных операций , коммерческие банк и продолжают ориентир о вать значительн ую часть своей деятельности на валютный б изнес . При общем сокращении сети действующих кредитных учреждений число банков , обладающи х валютной лицензией , выросло. В условиях широкой “долларизации” экономи ки и чрезвычайно либерального внешнетор го вого режима банки , несмотря на отсутствие , опыта и необходимых кадров , стараются подключ иться к валютному обороту. Зарубежные валютные накопления российских коммерческих банков , включая средства предприят ий клиентов , исчисляются десятками миллиардов долл аров , намного превышая официальные ва лютные резервы Центробанка . При активном учас тии бирж поддерживается и обращение многомилл иардных сумм наличной иностранной валюты внут ри страны. В этой ситуации деятельность коммерческих банков сосредоточена на простей ших б анковских сделках с узким кругом клиентов . Выполнению главной цели банков - сохранению вложенных капиталов и получению прибыли во многом содействует государство , поощряя привлеч ение средств в ГКО . Но поле деятельности коммерческих банков не может эфф е ктивно развиваться в таких условиях . Д ля стимулирования развития рынка банковских у слуг как в количественном , так и в кач ественном отношении необходимо остановить перето к денежных средств в доллары и создать условия для эффективного вложения в отечес твенн ы е предприятия. Заключение. Несмотря на то , что с конца 80-х годов отечественная экономика переживает не лучшие времена , именно за этот период сфо рмировалась банковская система . Конечно , ее не льзя назвать сильной , полностью отвечающей пр инципам рыночной экономики , но она доказ ала свою жизнеспособность . Кроме того , она сыграла не последнюю роль в самом процесс е реформирования экономики. На сегодняшний момент , когда отечественна я экономика находится в не в лучшем п оложении , к примеру опасность эмиссии , гряд ущий секвестр бюджета , неплатежи банковск ая система продолжает успешно функционировать . Конечно , это во многом обусловлено состояни ем валютного и фондового рынка , о чем было сказано выше , но с течением времени , объем спекулятивных операций в структуре бан к овских доходов неуклонно умень шается . Это во многом связано с проведение м Центробанком политики низкой процентной ста вки , а также курсом правительства на сниже ние инфляции . Следует надеяться на то , что все т о позитивное влияние на экономические преобра зов ания в стране , которое банковская с истема оказывала на протяжении последних лет продолжится и в будущем. Список использованной литературы : Закон РСФСР от 02.12.90 г . "О банках и банковской деятельности в РСФСР ".-М .,1990. Письмо № 98 от 30.06.94 О выполнении Указ а Президента Российской Федерации от 23 мая 1994 г . “О дополнительных мерах по нормализации расчетов и укреплению платежной дисциплины в народном хозяйстве”.-М .,1994. Алехин Б.И . Рынок ценных бумаг-М ., Финанс ы и статистика 19 91. Лаврушин О.И . Банковское дело-М ., Банковск ий и биржевой научно-консультационный центр , 1992. Банковское дело-М ., 1996. Тимоти У . Кох . Управление банком . -Уфа : Cпектр . Часть V,1993. В Ассоциации российских банков //Ассоциаци я российск их банков . Информационный бюлле тень 1995.- № 44.-с .6-23. Бубнов Л.Н . Одна из возможностей стаби лизации Российского денежного рынка //Бухгалтерия и банки 1996.-№ 1.-с .4-9. Полищук А.И . К вопросу о переводе Р оссийских банков на международные стандарты // Бухгалтерия и банки 1996.-№ 2.-с .6-11. Шлык А.П . К вводу в действие новой инструкции № 1 “О порядке регулирования де ятельности кредитных организаций” //Бухгалтерия и банки 1996.-№ 2.-с .11-15. Долгосрочная концепция развития денежно-креди тной системы России // Деньги и кредит 1993.-№ 1. Егоров А.Е . Проблемы деятельности коммерче ских банков на современном этапе развития экономики // Деньги и кредит 1995.-№ 6.-с .4. Парамонова Т.В . Принципы регулирования бан ковской сферы // Деньги и кредит 1995.-№ 6. -с .10. Агапов Ю.В ., Лаврушин О.И . Банковский кри зис вошел в открытую форму // Деньги и к редит 1995.-№ 10.-с .15. Симановский А.Ю . Банковский сектор в п ереходной экономике России // Деньги и кредит 1995.-№ 11.-с .26. IV съезд АРБ // Деньги и кредит 1996.-№ 4.-с .21. Буасье К ., Коэн Д ., Понбриа Г . Банков ская система России : проблемы переходного пер иода // Деньги и кредит 1996.-№ 4.-с .31. Борисов С.М ., Коротков П.А . Банковская си стема России : состояние и перспективы // Деньги и кредит 1996.-№ 8.-с .5. Сухов П.А . Некоторые аспекты устойчивости банковской системы // Деньги и кредит 1996.-№ 11.-с .19. Воробъев С . Заметки с VII съезда Ассоци ации российских банков .//Новая газета 1997.- № 17.- с .6. Шинкаренко П.Казенные деньги-по конкурсу //Р осс ийские вести 1997.-№ 87.-с .1.
1Архитектура и строительство
2Астрономия, авиация, космонавтика
 
3Безопасность жизнедеятельности
4Биология
 
5Военная кафедра, гражданская оборона
 
6География, экономическая география
7Геология и геодезия
8Государственное регулирование и налоги
 
9Естествознание
 
10Журналистика
 
11Законодательство и право
12Адвокатура
13Административное право
14Арбитражное процессуальное право
15Банковское право
16Государство и право
17Гражданское право и процесс
18Жилищное право
19Законодательство зарубежных стран
20Земельное право
21Конституционное право
22Конституционное право зарубежных стран
23Международное право
24Муниципальное право
25Налоговое право
26Римское право
27Семейное право
28Таможенное право
29Трудовое право
30Уголовное право и процесс
31Финансовое право
32Хозяйственное право
33Экологическое право
34Юриспруденция
 
35Иностранные языки
36Информатика, информационные технологии
37Базы данных
38Компьютерные сети
39Программирование
40Искусство и культура
41Краеведение
42Культурология
43Музыка
44История
45Биографии
46Историческая личность
47Литература
 
48Маркетинг и реклама
49Математика
50Медицина и здоровье
51Менеджмент
52Антикризисное управление
53Делопроизводство и документооборот
54Логистика
 
55Педагогика
56Политология
57Правоохранительные органы
58Криминалистика и криминология
59Прочее
60Психология
61Юридическая психология
 
62Радиоэлектроника
63Религия
 
64Сельское хозяйство и землепользование
65Социология
66Страхование
 
67Технологии
68Материаловедение
69Машиностроение
70Металлургия
71Транспорт
72Туризм
 
73Физика
74Физкультура и спорт
75Философия
 
76Химия
 
77Экология, охрана природы
78Экономика и финансы
79Анализ хозяйственной деятельности
80Банковское дело и кредитование
81Биржевое дело
82Бухгалтерский учет и аудит
83История экономических учений
84Международные отношения
85Предпринимательство, бизнес, микроэкономика
86Финансы
87Ценные бумаги и фондовый рынок
88Экономика предприятия
89Экономико-математическое моделирование
90Экономическая теория

 Анекдоты - это почти как рефераты, только короткие и смешные Следующий
Значит, беру я кредит в банке - 1 миллиард долларов. Покупаю этот банк, разрешаю себе не отдавать кредит, и всё - я олигарх! Ну, согласитесь, гениально придумано!
Anekdot.ru

Узнайте стоимость курсовой, диплома, реферата на заказ.

Обратите внимание, реферат по международным отношениям "Банки и банковская система в переходный период", также как и все другие рефераты, курсовые, дипломные и другие работы вы можете скачать бесплатно.

Смотрите также:


Банк рефератов - РефератБанк.ру
© РефератБанк, 2002 - 2016
Рейтинг@Mail.ru