Реферат: Страхование, классификация видов, основные характеристики видов страхования - текст реферата. Скачать бесплатно.
Банк рефератов, курсовых и дипломных работ. Много и бесплатно. # | Правила оформления работ | Добавить в избранное
 
 
   
Меню Меню Меню Меню Меню
   
Napishem.com Napishem.com Napishem.com

Реферат

Страхование, классификация видов, основные характеристики видов страхования

Банк рефератов / Страхование

Рубрики  Рубрики реферат банка

закрыть
Категория: Реферат
Язык реферата: Русский
Дата добавления:   
 
Скачать
Архив Zip, 36 kb, скачать бесплатно
Заказать
Узнать стоимость написания уникального реферата

Узнайте стоимость написания уникальной работы

Содержание Введение. 2 1. Что такое страхование . 5 2. Общие основы и принципы классификации по объектам страховани я и роду опасностей. 7 3. Отрасли, подотрасли, виды и формы страхования. Классификация по роду опасностей. 8 4. Принципы обязательн ого и добровольного страхования. 11 5. Основные виды страховании и их хара ктеристики 14 5.1 Социальное страхование 14 5.2 Медицинское страхов ание 16 5.3 Имуществен ное страхование 19 5.4 Страхование рисков 21 5.5 Личное страхование 22 5.6 Страхование ответственности 23 Литература 24 Введение. Страхова ние - одна из древнейших категорий общественны х отношений . Зародившись в период раз л ожения первобытнообщинного строя , оно постепенно стало непременным спутником общественного пр оизводства . Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх” . Владельцы имущества , вступая между собой в производ ственные отношения , испыты в али страх за его сохранность , за возможность уничто жения или утраты в связи со стихийными бедствиями , пожарами , грабежами и другими не предвиденными опасностями экономической жизни. Рискованный характер обществе нного производства - главная причина беспокойства каждого собственник а имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. Н а этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерб а путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возмес тить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что ест ественно, разорительно. Между тем жизненный опыт, основ анный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном ха рактере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших от различных опасностей. При таких условиях с олидарная раскладка ущерба между заинтересованными хозяйствами замет но сглаживает последствия стихии и других случайностей. При этом, чем большее количество хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходи ться на долю одного участника. Так возникло страхование, сущность которо го составляет солидарная замкнутая раскладка ущерба. Наиболее примитивно й формой раскладки ущерба было натуральное страхование. За счет запасов зерна, фуража и других однородных, легко делимых продуктов, формируемых путем натуральных подушных взносов, оказывалась материальная помощь отдельным пострадав шим крестьянским хозяйствам. Однако такое страхование ограничивалось естественными рамками однородности и делимости, формируемых с его помо щью натуральных запасов, поэтому по мере развития товарно-денежных отно шений оно уступило место страхованию в денежной форме. Раскладка ущерба в денежной форме с оздавала широкие возможности, прежде всего для взаимного страхования, к огда сумма ущерба возмещалась его участниками на солидарных началах ли бо после каждого страхового случая, либо по окончании хозяйственного го да. Взаимное страхование в условиях капитализма стало закономерно пере растать в самостоятельную отрасль страхового дела. Если при взаимном ст раховании еще не формировался заранее рассчитанный с помощью теории ве роятности страховой фонд, то в дальнейшем вероятная средняя величина во зможного ущерба, приходящаяся на каждого участника страхования, стала п рименяться в качестве основы страховых взносов для заблаговременного формирования страхового фонда. В условиях современного общес тва страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страх овой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предпри ятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан. Термин “страхование”, выражающ ий перераспределительные отношения, по поводу возмещения ущерба, следу ет отличать от других смысловых значений этого слова. В частности, выраж ение “страхование” (страховка, подстраховка) иногда употребляется в зна чении поддержки в каком-либо деле, гарантии удачи в чем-либо, обеспечения безопасности людей при проведении опасных работ, при выступлениях гимн астов и акробатов, а также запаса прочности и надежности сооружений и ме ханизмов и т.д. В данном случае этот термин употребляется в значении инст румента возмещения ущерба. Перераспределительные отношения, п рисущие страхованию, связанны, с одной стороны, с формированием страхово го фонда с помощью заранее фиксированных страховых платежей, с другой - с возмещением ущерба из этого фонда участникам страхования. Поскольку ук азанные перераспределительные отношения связанны с движением денежно й формы стоимости, экономическая категория страхования является соста вной частью категории финансов. Специфичность финансовых отношений пр и страховании состоит в вероятном характере этих отношений. Вероятност ь ущерба лежит в основе построения страховых платежей, с помощью которых формируется страховой фонд. Использование средств страхового фонда св язанно с наступлением и последствиями страховых случаев. Эти особенности страховы х отношений включают их в самостоятельную сферу финансовых отношений. Специфические страховые о тношения являются объектом страховой науки. Эта наука освещает фундаме нтальные теории страхования, охватывающие рассмотрение его экономичес кой сущности, функции, роли и сферы применения в современном обществе. Он а изучает содержание важнейшей страховой терминологии, классификацию страхования и организационные принципы построение системы страховых о рганизаций, методику исчисления страховых тарифов; освещает важнейшие условия каждого вида страхования, методику определения ущерба и страхо вого возмещения ущерба, экономического анализа и планирования страхов ых операций, вопросы перестрахования. Страхование во все времена считалось доходным делом. Т акие фирмы, как скажем, английская “Ллойдс”, являются явными “передовика ми производства” по части сбора прибыли в странах с рыночной экономикой . 1. Что такое страхование. Согласно статьи 2-й федерально го закона от 27.11.1992г. № 4015-1 “О страховании”. Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет ден ежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страхо вых премий). Это позволяет сделать следующие выводы. 1. Страхование - это экономическое отношение, в котором участвуют как минимум две стороны (два лица, субъект а отношения). Одна сторона (субъект) - это страх овая организация (государственная, акционерная или частная), которую наз ывают страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в час тности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам - юридическим лицам (предприятиям, органи зациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам ). Если клиентов устраивают эти услови я, то они подписывают договор страхования установленной формы и одн ократно или регулярно в течении согласованного периода платят страхов щику страховые премии (платежи, взносы) в соответствии с договором. Другая сторона (субъект) страх ового экономического отношения - это юридические или физические (отдель ные частные граждане) лица, называемые страхователями. Статья 5 закона “О страховании”. Страхователями признаются юрид ические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщик ами договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. При наступлении страхового случая ( стихийное бедствие, падение человека с переломом и т.д.), при котором страх ователю нанесен ущерб (экономический или его здоровью), страховщик в соо тветствии с условиями договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение. Из анализируемых определений следует, что страховщик и страхователь регулируют страховое экономиче ское отношение специальным договором. В мировой практике он получил назва ние полис. Полис - документ (именной или на п редъявителя), удостоверяющий заключение страхового договора и содержа щий обязательство страховщика выплотить страхователю при наступлении страхового события определенную условиями договора сумму денег (страх овую компенсацию или возмещение). Понятие договора страхования имеется в статье 15 закона “О страховании”. Договор страхования является соглашением между стр ахователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при стр аховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому л ицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обяз уется уплатить страховые взносы в установленные сроки. Договор страхования может содержат ь и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским з аконодательством Российской Федерации. 2. Общие основы и п ринципы классификации по объектам страхования и роду опасностей. Страхова ние проводится специализированными страховыми ор ганизациями , которые могут быть государственными и негосударственными . Сфера их деятельности может охватывать внутренний (ограниченный ), вн ешний или смешанной стр аховой рынок . Т ем самым страхование в условиях развитого страхового рынка осуществляется как внутри данной страны , так и за рубежом . Это - организованная классификация страхования . Однако существо страховых отношений выражается с помощью классификации по о бъектам с трахования и роду опасностей. Страхование охватывает различ ные категории страхователей. Его условия отличаются по объему страхово й ответственности; оно может проводиться в силу закона или на добровольн ых началах. Для упорядочения указанного разнообразия страховых отноше ний и создания единой взаимосвязанной системы и необходима классифика ция страхования. Под классификацией обычно пони мают иерархически подчиненную систему взаимосвязанных звеньев, что по зволяет создать стройную картину единого целого с выделением его совок упных частей. Классификация страхования призвана решить ту же задачу: ра зделить всю совокупность страховых отношений на взаимосвязанные звень я, находящиеся между собой в иерархической подчиненности. В основе любой классификации должны быть такие критерии , которые пронизывают все взаимосвязанные звенья. В основу классификаци и страхования положены три категории: различия в объектах страхования и в объеме страховой ответственности. В соответствии с этим применяются две классификации: по объектам страхования и по роду опас ности. Первая классификация является всеобщей, вторая - ч астичной, охватывающей только имущественное страхование. Можно дать следующее определение всеобщей классификаци и страхования по объектам страхования. Это иерархическая система делен ия страхования по отраслям, подотраслям и видам, которые являются звенья ми классификации. Все звенья классификации располагаются так, чтобы каждо е последующее звено являлось частью предыдущего. За высшее звено принят а - отрасль, среднее - подотрасль, низшее - вид страхования. Все звенья классификации о хватывают формы проведения страхования - обязательную и добровольную. 3. Отрасли, подотрасли, виды и формы страхования. Классификация по роду опаснос тей. В ос нове деления страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования . В соответствии с этим критерием всю совокупность страховых отношений можно подраздел ить на четыре отрасли : имущественная , страхова ние уровня жизни граждан , страх ование ответственности и страхование предпринимательских рисков . В имущественном страховании в качес тве объекта выступают материальные ценности ; при страховании уровня жизни граждан - их жизнь , здоровье и трудоспособность . Если в связи с последствиями опр е деленных событий жизненный уровень понижается , то на помощь приходит страхование . По страхованию ответственности в качестве объекта выступает обязанность страхователей выполнять договорные условия по поставкам продукции , погашению задолженности кредиторам или возмещать материальный и иной ущерб , если он бы л нанесен другим лицам . Когда , например , пр и авто аварии владелец средств транспорта нанес ущерб имуществу и здоровью другого лица , то в силу действующего гражданского законодательства о возмещении вреда о н обязан оплатить соответствующие расходы пострадавшему . При страховании ответственности соответствующее возмещение вреда производит за него страховая организация . То же при страховании ответственности по погашению задол женности . Объектами страхования предпринима тельских рисков являются потенциально возможные различные потери дохо дов страхователя, например, ущерб от простоев оборудования, упущенная вы года по несостоявшимся или неудавшимся сделкам, риск внедрения, но вой т ехники и технологии. Между тем деление страхования н а указанные отрасли еще не позволяет выявить те конкретные страховые ин тересы предприятий, организаций, граждан, которые дают возможность пров одить страхование. Для конкретизации этих интересов необходимо выделе ние из отраслей - подотрасли и виды страхования. Имущественное страхование делитьс я на несколько подотраслей, в зависимости от форм собственности и катего рии страхователей: страхование имущества государственных предприятий , колхозов, совхозов, арендаторов, кооперативных и общественных организа ций, имущество граждан. Страхование уровня жизни граждан имеет две подотра сли: социальное страхование рабочих, служащих и колхозников и личное стр ахование граждан. В свою очередь, социальное и личное страхование может иметь более конкретные подотрасли. Например, по социальному страховани ю: страхование пособий, страховые пенсии, страхование льгот; по личному с трахованию: страхование жизни и страхование от несчастных случаев. По страхованию ответственности подотраслями являются: страхование задолженности, и страхование на случай возмещения вреда, ко торое также называют страхованием гражданской ответственности. В страховании предпринимательских рисков - две подо трасли: страхование риска прямых и косвенных потерь доходов. К прямым потерям относятся, напр имер, потери от простоя оборудования, к косвенным - страхование от переры вов в торговле, страхование упущенной выгоды. Для вступления страховщика со страхователями в определ енные страховые отношения страховые интересы страхователей должны пол учить свое выражение в потребности застраховать те или иные объекты от т ех возможных опасностей, которые угрожают этим объектам. При выяснении видов страхования происходит конкр етизация страхователя, объема страховой ответственности и соответству ющих тарифных ставок. Видом страхования называется страхование конкретных однородн ых объектов в определенном объеме страховой ответственности по соотве тствующим тарифным ставкам. Видами имущественного страхования являются, например, страхо вание строений, животных, домашнего имущества, средств транспорта и т.д. В качестве видов социального страхования выступают: страхование пенсий по возрасту, по инвалидности, по случаю потери кормильца и т.д. По личному страхованию проводятся такие виды страхования, как смешанное страхова ние жизни, страхование детей, страхование от несчастных случаев и другие . По страхованию ответственности - страхование непогашения кредита или д ругой задолженности. Виды страхования предпринимательских рисков прив язаны к наличию конкретного риска в процессе производства или оказания услуг, что видно из приведенных выше вариантов данного страхования. Страхование может проводиться в об язательной и добровольной форме. Общество в лице государства устанавли вает обязательное страхование, то есть обязательность внесения соотве тствующим кругом страхователей фиксированных страховых платежей, когд а необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной ден ежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего ли ца, но и общественные интересы. Поэтому социальное страхование, страхова ние строений и некоторых сельхоз. животных у граждан, страхование военно служащих, пассажиров и некоторые другие виды страхования в нашей стране являются обязательными. Оптимальное сочетание обязательного и добровольно го страхования позволяет сформировать такую систему видов страхования , которая обеспечивает универсальный объем страховой защиты обществен ного производства. Классификация имущественного страхования по роду опасн остей предусматривает выделение четырех звеньев, которые не находятся между собой в иерархической связи: 1. Страхование от огня и других стих ийных бедствий таких объектов, как строения, сооружения, оборудование, п родукция, сырье, материалы, домашнее имущество и т.п. 2. Страхование сельскохозяйственн ых культур от засухи и других стихийных бедствий. 3. Страхование на случай падежа или вынужденного забоя животных Страхование от аварий, угона и др угих опасностей средств транспорта. Указанные звенья, которые также называют видами страхов ания в рамках данной классификации, отражают различия в объеме страхово й ответственности при страховании соответствующих объектов. Классифик ация по роду опасностей применяется для разработки методов определени я ущерба и страхового возмещения. 4. Принципы обязательного и добровольного страхования. Обязательн ую форму страхования отличают следующие принципы: 1. Обязательное страхование устанавливается законом , соглас но которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи. Закон обычно пр едусматривает: - перечень подлежащих обязательному с трахованию объектов; - объем страховой ответствен ности; - уровень или нормы страхового обеспечения; - порядок установления тарифных ставок или средние разме ры этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах ; - периодичность внесения страховых платежей; - основные права страховщиков и страхователей. Закон, как прави ло, возлагает проведение обязательного страхования на государственные органы. 2. Сплошной охват обязательным страхованием указанных в законе объектов. Д ля этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки. 3. Автоматичность ра спространение обязательного страхования на объекты, указанные в закон е. Страхователь не должен заявлять в страховой орган о появлении в хозяй стве подлежащего страхованию объекта. Данное имущество автоматически включается в сферу страхования. При очередной регистрации оно будет учт ено, а страхователю предъявлены к уплате страховые взносы. Так, например, действующее законодательство устанавливает, что строения, принадлежащ ие гражданам, считаются застрахованными с момента установления на пост оянное место и возведения крыши. 4. Действие обязательного страхов ания независимо от внесения страховых платежей . В случаях, когда страхователь не уплатил причитающиеся страх овые взносы, они взыскиваются в судебном порядке. В случае гибели или пов реждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносам и, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности по страховым платежам. На не внесенные в срок страховые платежи начисляютс я пени. 5. Бессрочность обя зательного страхования. Она действует в течение всего периода, пока стра хователь пользуется застрахованным имуществом. Только бесхозное и вет хое имущество не подлежит страхованию. При переходе имущества к другому страхователю страхование не прекращается. Оно теряет силу только при ги бели застрахованного имущества. 6. Нормирование страхового обеспе чения по обязательному страхованию. В целях упрощения ст раховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаютс я нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в руб лях на один объект. По обязательному личному страх ованию в полной мере действуют принципы сплошного охвата, автоматичнос ти, нормирования страхового обеспечения. Однако оно имеет строго оговор енный срок и полностью зависит от уплаты страхового взноса (например, по обязательному страхованию пассажиров). Добровольная форма страхования построена на соблюдении следующих принципов: 1. Добровольное страхование действует в силу закона, и на добров ольных началах. Закон определяет подлежащие добровольн ому страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретн ые условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываютс я страховщиком. 2. Добровольное участ ие в страховании в полной мере характерно только для стра хователей. Страховщик не имеет права отказываться от страхования объек та, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхов ания. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по пе рвому (даже устному) требованию страхователя. 3. Выборочный охват д обровольным страхованием, связанный с тем, что не все стр ахователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям с трахования действуют ограничения для заключения договоров. 4. Добровольное страхо вание всегда ограниченно сроком страхования. При этом начало и окончание срока особо оговариваются в договоре, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность до бровольного страхования можно обеспечить только путем повторного пере заключения договоров на новый срок. 5. Добровольное страхо вание действует только при уплате разового или периодич еских страховых взносов . Вступление в силу договора добр овольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхо вого взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию в лечет за собой прекращение действия договора. Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страховател я. По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. По личному страх ованию страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон . Действующее в настоящее время усло вия всех видов страхования выработаны многолетней практикой его прове дения с учетом опыта зарубежных стран. Они постоянно совершенствовалис ь в целях более полного удовлетворения интересов страхователя. Развити е страхового рынка и конкуренции между страховщиками создают благопри ятную почву для дальнейшего улучшения как существенных, так и несуществ енных условий страхования. 5. Основные виды страховании и их характеристики 5.1 Социальное страхова ние Одним из объективных факторов развитая общества явля ется необ ходимость материального обеспечения лиц, которые в силу определенных п ричин не участвуют в общественном труде и не могут за счет оплаты по труд у поддерживать свое существование. На содержание член» общества, не обла да ющих физической трудоспособностью или располагающих та ковой, но не имеющих возможности реализовать ее по различным причинам, направляетс я часть созданного валового продукта, специально обособляемая обществ ом для этих це лей. В условиях функционирования товарно-денежных отно ше ний эта часть общественного продукта используется посредством формиро вания и использования определенных денежных фондов. Система отношений, с помощью которых формируются и расходуютс я фонды денежных средств для материального обеспечения указанных лиц, п редставляет собой социальное страхование. Социальное страхование как система, регулируемая го сударством, возникает при капитализме, отражает объект ив ные потребности и интересы его развитая. В дальнейшем место и роль соц иального страхования значительно возраста ют, что обусловливается уве личением количества и качества требуемых услуг, ростом их стоимости и в связи с этим рас ширением границ социальной деятельности государства. В социально-политическом аспекте социальное страховани е представляет собой способ реализации конституционного пра ва гражда н на материальное обеспечение в старости, в случае болезни, полной или ча стичной утраты трудоспособности или отсутствия таковой от рождения, по тери кормильцу, без работицы. Размеры получаемых средств зависят от вел ичины трудового стажа, заработной платы, степени утраты трудоспо собнос ти иди инвалидности, и регулируются действующим за конодательством. Организация социаль ного страхования базируется на сле дующих основных принципах: всеобщно сть обеспечения граждан по социальному страхованию, причем в наибольше й доле за счет средств предприятий, организаций и государства, оптимальн ое сочетание интересов личности, трудовых коллек тивов и общества в цел ом при использовании средств социального страхования; управление посл едним через организации трудящихся. Социальное страхование, предполаг ает активную роль про фессиональных союзов, других общественных органи заций в формировании и использовании соответствуюших целевых фондов. Важнейшая задача социального страхования заключае тся в создании необходимых условии для воспроизводства трудовых ресур сов. Во-первых, предоставляемое из фондо в социального стра хования материальное обеспечение, медицинское обсл ужива ние нетрудоспособных членов общества содействуют восстановлени ю трудоспособности работников и возвращению их к активной деятельност и в различных отраслях и сферах народного хозяйства. Реабилитация инвал идов, создание для них возможности заниматься общественно полезным тру дом также обеспечивают занятость, снижают нагрузку на государ ственные источники финансирования соответствующих соци альных программ. Пенси онное обеспечение строится таким образом, чтобы за счет лиц пенсионного возраста добиться относительного расширения трудовых ресурсов, плавно й сме ны поколений трудоспособного населения, рационального его распре деления по отраслям, территориям, сферам экономики. Во-вторых, за счет средств социального страхования содер жатся временно безработные лица, осуществляется их переобучение и пере квалификация. Последствия научнотехничесиой революции, развивающейся в рамках рыночной эко номики, требуют постоянного увеличения денежных в ыплат временно безработным, расширения социальных программ по их матер иальной поддержке и трудоустройству. Данная об ласть социального страх ования в настоящее время выступает как важнейшее условие осуществлени я процесса воспроизвод ства трудовых ресурсов. Вместе с тем социальное страхование - это неотъемлемая ча сть политики государства в социальной сфере, в которой че ловек существ ует как индивидуум и личность. Обоснованная система социального страхо вания - одна из предпосылок обес печения социальной справедливости в об ществе, создания и поддержания политической стабильности. Таким образом, посредством социального страхования об щ ество решает следующие задачи: формирует денежные фонды, из которых покрываются за трат ы, связанные с содержанием нетрудоспособных или лиц, не участвующих в тр удовом процессе; обеспечивает необходимое количество и структуру трудо вых ресурсе», а также их распределение в соответствии с объ ективными по требностями данного этапа развития общества; сокращает разрыв в ур овне материального обеспечения не работающих и работающих членов обще ства; добивается выравнив ания жизненного уровня различных социальных групп населения, не вовлеч енного в трудовой процесс. 5.2 Медицинское страх ование Медицинское страхование является формой социальной за щиты интересов населения в случае потери здоровья от любой причины. Меди цинское страхование связано с компенсацией расходов граждан, обусловл енных получением медицинской помощи, а также иных расходе», связанных с поддержанием здоровья. Это определяет особенность объектов страховани я, в качестве которых выступают расходы по лечению застра хованного, свя занные: с посещением врачей-специалисто в и принятием необходи мых процедур и другого лечения в амбулаторных ус ловиях; приобретением медикаменте»; пребыванием в стационарном медицинском учрежд ении; получением стоматологической помощи и зубным протези рованием; проведением профилактических мероприятий. До недавних пор медицинское страхование являлось со ставной частью государственн ого обязательного социального страхования, проводимого за счет средст в Предприятий и уч реждений. При потере здоровья застрахованные рабочие , служащие или колхозники имеют право на денежное по собие по месту работ ы в размере до полного заработка в за висимости от своего трудового стаж а на весь период нетрудоспособности в пределах четы рех месяцев. Если нетру доспособность застрахованных продолжается свы ше четырех месяц», то они переводятся на пенсию по инвалидности. Указанн ые пособия и пенсии позволяют застрахованным пол ностью или частично во змещать потери в своих семейных до ходах, связанные с временней, длитель ной или постоянной нетрудоспособностью. Такая система медицинского ст рахова ния в составе социального страхования действует у нас в ус ловия х бесплатного здравоохранения, то есть оказания гражданам бесплатной м едицинской помощи в больницах и поликлиниках. В тех зарубежных странах, где бесплатное оказание меди цинской помощи ограничено рамками лишь определенных м алоимущих слоев населения, и где широкое распространение имеет платное здравоохранение, медицинское страхование на правлено на то, чтобы плата за лечение могла быть вполне доступней для большинства трудящихся. По д ействующему там законодательству медицинское страхование проводится, как правило, в обязательном и добровольном порядке. По обя зательному ст рахованию работодатели отчисляют от своих до ходов страховые взносы, за счет которых формируется управляемый государством страховой фонд. Нек оторая часть этого фонда создается и за счет удерживаемых из зарплаты вз носов самих трудящихся. Из средств указанного фонда про изводится возме щение определенного минимально-необходи мого уровня затрат на лечение застрахованных рабочих и служащих их нетрудоспособности в связи с поте рей здоровья от болезни, или по иной причине. По добровольному меди цинск ому страхованию, оплачиваемому за счет средств самих трудящихся, обеспе чивается возмещение более высокого уров ня медицинской помощи. Условия ми обязательного и добро вольного медицинского страхования оговарива ется перечень соответствующих медицинских услуг, предоставляемых за с трахованным гражданам. Таким образом, объектом медицин ского страхован ия на Западе является не выплата нормированного денежного пособия, как у нас, а определен ный норматив возмещения затрат на лечение. В связи с тем, что в нашей стране н аиболее острой сегодня является проблема подъема уровня народного здр авоохране ния, возникает вопрос об увеличении его бюджетного финан сир ования и о поиске новых, внебюджетных источников возмещения необходимы х затрат на охрану здоровья граждан. Одним из таких источников может ста ть медицинское стра хование. Прежде всего, следует иметь вв иду, что в наших условиях всеобщего бесплатного здравоохранения, обязат ельное меди цинское страхование может быть ни чем иным, как отраслью обязательного социального страхования. В составе фонда со циального страхования за счет некоторого увеличения разме ров взносов, отчисляемых предприятиями и учреждениями в этот фонд , должен формироваться автономный целевой фонд дополнительного финанс ирования здравоохранения. За счет средств этого фонда следует, очевидно , финансировать глав ным образом мероприятия, которые будут способствов ать уменьшению степени страхового риска, т.е. сокращению заболеваемости , травматизма и росту эффективности лечения; научные исследования, подго товка специалистов, разработка более совершенного медицинского оборуд ования и новых ле карственных средств, строительство научных и лечебных уч реждений. Тем самым будет оправдан стр аховой метод формирования данного фонда. Однако, наше страховое законодатель ство принимает не сколько иное направление, связанное с формированием а вто номных фондов медицинского страхования в обязательном и доброволь ном порядке. Это направление установлено Законом о медицинском страхов ании граждан Российской Федерации, приня тым в июне 1991 г. Проводимое в обязательной форме, медицинское страхова н ие приобретает черты социального страхования, поскольку порядок его пр оведения устанавливается государственным законодательством. Для обяз ательного медицинского страхо вания характерны: уплата страхователя ми страховых взносов в установленных размерах и в определенные сроки; стандартный, одинаковый для все х застрахованных уровень страхового обеспечения. Уплата страховых взносов по обязательному медицинскому страхованию может быть возложена как на предпринимателей, так и на трудящихся. Доля участия сторон зависит от ко нкретных экономических условий проведения такого стра хования и стоим ости медицинского обслуживания. Принятие Закона Российской Федерации " О медицинском страховании граждан в РСФСР" 28 июня 1991 г. предусмат ривает из менение принципов финансирования здравоохране ния, используя источни ки, формируемые при проведении медицинского страхования. Определены два уровня медицин ского страхования - обя зательный и добровольный. Фонды обязательного м едицин ского страхования становятся источниками развития страховой м едицины, при этом страховые взносы по обяза тельному медицинскому страх ованию уплачиваются за рабо тающих граждан - из средств предприятий и ор ганизаций и включаются в расходы по их содержанию; за нетрудоспособ ных граждан, а также за работающих в бюджетных органи зациях - из средств бюдж етов соответствующих уровней. В основу проведения обязатель ного медицинского страхо вания положены программы обязательного меди цинского об служивания, в которых определены объемы и условия оказания медицинской и лекарственной помощи населению. В них закладывается мини мально-необходимый перечень медицинских услуг, который гарантирует ка ждому граждани ну, имеющему соответствующий страховой полис, право на п ользование этими услугами. Указанный перечень охватывает оказание 5.3 Имущественное страхование. Существует множество видов имущественного страхования. Все их можно сг руппировать по следующей схеме: 1. Сел ьскохозяйственное: - с/х культур - животных - прочего имущества с/х предприятий 2. Транспортное: - страхование грузо в - судов - авиационное 3. Страхование имущества юридичес ких лиц (все, что не входит в с/х и транспортное страхование). 4. Страхование имущества физическ их лиц: - страхование строений - животных - домашнего имущества - транспортных средств граждан Сейчас преобладает добровольн ое страхование имущества. Условия страхования определяет каждая компа ния самостоятельно. Размер страхового тарифа: а по страхованию строений колеб лется от 0,1-1,0% от страховой суммы, а по страхованию домашнего имущ ества -1-5%, а по страхованию животных 5-20%, а транспортных средств 1-12%, а имущество предприятий 0,05-8%, а имущества госпредприятий 3-20%, а морских судов 0,4-4%, а авиация, грузов 0,5-5%. Многие страховые компании д ифференцируют страховые тарифы по объему страхового риска. По факту риска пожар - 0,7%, кража - 1-2%, прор ыв канализации 0,2-0,3%. Действующее законодательство запрещает выплату страхо вых возмущений превышающих реальную стоимость застрахованного объект а. Т.о. не должно быть параллельно двух одинаковых договоров страхования. Страховое возмещение будет выплачено только в 1 случае (если оно превыша ет реальную стоимость). Для контроля за реальностью наступления страхов ого случая и избежания двойного страхования необходимо предоставление первичных экземпляров о наступлении страхового случая в страховую ком панию. Страховая компания имеет право на регрессивный риск виновников с трахового случая. Для стимулирования страхователей, бережно относящихся к своему имуществу, некоторые страховые компании делают скидку со страхо вых тарифов при повторном заключении договоров страхования, если по ста рым (предыдущим) договорам не было исков. Сейчас страховые компании стремятся расширить круг объектов страхования имущества: мелких домашних животных, страхование квартир, имущества граждан, находящихся в командировке, памятники и т.д. 1.4 Стр ахование рисков. Страхование рисков включает: · производственные риски (связанные с временной остановкой производства из-за аварий, забастовок, военных де йствий и т.п.) · строительные риски - в качеств е ущерба оценивается потеря доходов, появление дополнительных расходо в, связанных с наступлением страхового случая (отличие от имущественног о страхования) · коммерческие риски - связанные с во зникновением убытков или сокращения прибыли страхователя из-за неблаг оприятной рыночной конъюнктуры, нарушения условий договора покупател ем · финансовые риски - риск невозв рата инвестором средств, вложенных в предприятие · валютные риски · атомные риски Основными являются первые 4 вид а страхования. Все эти риски имеют ограниченный масштаб применения, т.к. о ни связаны с большим риском со стороны страховщика. Включается индивиду альный страховой договор, предусматривающий строгий контроль за деяте льностью страхователя. Риски банкротства, риск невыдачи кр едита, риск инвестиций. Чтобы сохранялась заинтересов анность страхователя в недопущении ущерба страховщик должен оставить часть возмещаемого ущерба страхователю (70-80% страховщик, остальное - страх ователь). Особенность страхования риска - страховой случай наступает, ка к правило, в начале срока действия страхового договора или после срока д ействия (например при страховании инвестиционного проекта его сначала надо реализовать, получить результат, а в это время страховщик может исп ользовать страховые взносы). Важно установить оптимальный с рок для выявления финансовых результатов (будет убыток или нет). Страхов щик заинтересован в более длительном сроке, т.к. за это время может быть по крыт убыток. Для страхователя выгоднее маленький срок: не получил прибыл ь в данном месяце - получает возмещение. 1.5 Лич ное страхование. По количеству страховых возмещений среди отраслей страхования личное страхование является самым крупным после социального. Личное страхова ние делится на 2 подотрасли: страхование жизни и страхование от несчастн ых случаев. Основные случаи страхования жизни: -на дожитие, -на случай смерти (выплачивается родственникам), -на случай смерти и потери здоровья -смешанное страхование (риски всех вышеназванных видов страхования). Выплата возмещений осуществляе тся при дожитии, смерти и потери трудоспособности. -страхование ренты - на дожитие, по нас туплении оговоренного времени компания выплачивает регулярно страхов ые выплаты в течение определенного времени, в т.ч. могут быть пожизненные (дополнительное пенсионное страхование). -страхование детей (страхователь одно лицо, застрахованн ый - ребенок - другое лицо) на случай смерти, потери здоровья, дожития до сов ершеннолетия (18 л). -свадебное страхование - страхование детей. Случай - догов ор бракосочетания. Сейчас этот вид - до окончания жизни. Предприятие часть фонда оплаты труда уводили от налогооб ложения (в т.ч. от взносов во внебюджетные фонды) путем заключения договор ов на дожитие на срок от 1 месяца. Страхование от несчастны х случаев: -Индивидуальное страхование от несчастного случая. Может быть отдельны х категорий работников, отдельных профессий. Осуществляется за счет сре дств страхователя, добровольное страхование. Сумма, на которую заключае тся договор, может быть очень большой. -Страхование от несчастных случаев работников предприятий - коллективное страхование, осуществляется за с чет средств предприятия, добровольное. -Обязательное страхование от несчастных случаев - пассаж иров ж/д транспорта и некоторых других междугородних видов транспорта, в оеннослужащих, работников налоговой инспекции, таможни. -Страхование детей от несчастных случаев - возврата суммы до окончания срока договора не будет, если страховой случай не наступил. 5.6 Страхование ответственности. Особенность: страховщик страхует страхователя от имуществен ной ответственности перед третьим лицом, которому страхователь нанес у щерб своими действиями или бездействием. Основанием для объявление нас тупления страхового случая служит решение суда о взыскании суммы ущерб а с застрахованного в пользу потерпевшего. Существует множество объект ов страхования. Все виды страхования ответственности можно сгруппиров ать следующим образом: 1. Страхование гражданской ответс твенности физических лиц - возникает на основании общих законов (типично е - страхование ответственности владельцев автотранспорта). 2. Страхование гражда нской ответственности юридических лиц связано с экологическим загрязн ением (непостоянным, случайным, неумышленным), риском радиоактивного зар ажения (во многих странах - обязательное), ответственность, связанная с вз рывом. 3. Страхование профессиональной о тветственности работников (на западе - ответственность врачей, медсесте р, работников судебно-правовой системы, полицейских). У страхователя дол жен быть страховой интерес, обусловленный наличием судебной системы, ко торая строго наказывает за нанесение профессионального ущерба. 4. Страхование ответс твенности по договорам - между предприятиями - по поставкам продукции, по получению кредитов банка (заемщиком), арендатора с арендодателем и т.д. Общие черты видов страхов ания ответственности: 1. При заключении дого вора страхования ответственности известны 2 лица - страхователь и страхо вщик, получатель неизвестен. 2. Не известна величин а ущерба (устанавливается max предел страховой ответственности). 3. Страховые тарифы выражаются в н атуральных показателях на 1 объект страхования. 4. Защищают, прежде все го интересы страхователя, но в немалой степени и потерпевшего. Страхован ие ответственности в определенной степени снижает ответственность сам их страхователей (виновников нарушения). 5. Наличие мощной юрид ической службы в страховых компаниях для отслеживания правильности ст раховых случаев и судебных решений. Литературы. 1. Страховое дело. Учебник под редакцией профессора Рейтм ана Л. И.- М.: 1992 2. Ру бина Ю. Б., Солдаткин В. И. Страховой портфель. - М.: “СОМИНТЕК”, 1994 3.Финансы. Под редакцией Родионовой В.М.- М.: Финансы и статистика,1995 4. Современная экономика. Учебный ку рс. - Ростов на Дону. Феникс.1997 5.
1Архитектура и строительство
2Астрономия, авиация, космонавтика
 
3Безопасность жизнедеятельности
4Биология
 
5Военная кафедра, гражданская оборона
 
6География, экономическая география
7Геология и геодезия
8Государственное регулирование и налоги
 
9Естествознание
 
10Журналистика
 
11Законодательство и право
12Адвокатура
13Административное право
14Арбитражное процессуальное право
15Банковское право
16Государство и право
17Гражданское право и процесс
18Жилищное право
19Законодательство зарубежных стран
20Земельное право
21Конституционное право
22Конституционное право зарубежных стран
23Международное право
24Муниципальное право
25Налоговое право
26Римское право
27Семейное право
28Таможенное право
29Трудовое право
30Уголовное право и процесс
31Финансовое право
32Хозяйственное право
33Экологическое право
34Юриспруденция
 
35Иностранные языки
36Информатика, информационные технологии
37Базы данных
38Компьютерные сети
39Программирование
40Искусство и культура
41Краеведение
42Культурология
43Музыка
44История
45Биографии
46Историческая личность
47Литература
 
48Маркетинг и реклама
49Математика
50Медицина и здоровье
51Менеджмент
52Антикризисное управление
53Делопроизводство и документооборот
54Логистика
 
55Педагогика
56Политология
57Правоохранительные органы
58Криминалистика и криминология
59Прочее
60Психология
61Юридическая психология
 
62Радиоэлектроника
63Религия
 
64Сельское хозяйство и землепользование
65Социология
66Страхование
 
67Технологии
68Материаловедение
69Машиностроение
70Металлургия
71Транспорт
72Туризм
 
73Физика
74Физкультура и спорт
75Философия
 
76Химия
 
77Экология, охрана природы
78Экономика и финансы
79Анализ хозяйственной деятельности
80Банковское дело и кредитование
81Биржевое дело
82Бухгалтерский учет и аудит
83История экономических учений
84Международные отношения
85Предпринимательство, бизнес, микроэкономика
86Финансы
87Ценные бумаги и фондовый рынок
88Экономика предприятия
89Экономико-математическое моделирование
90Экономическая теория

 Анекдоты - это почти как рефераты, только короткие и смешные Следующий
Весь вечер тупо смотрел в ящик... Наверное, пришла пора купить телевизор.
Anekdot.ru

Узнайте стоимость курсовой, диплома, реферата на заказ.

Обратите внимание, реферат по страхованию "Страхование, классификация видов, основные характеристики видов страхования", также как и все другие рефераты, курсовые, дипломные и другие работы вы можете скачать бесплатно.

Смотрите также:


Банк рефератов - РефератБанк.ру
© РефератБанк, 2002 - 2016
Рейтинг@Mail.ru