Диплом: Понятие и виды страхования - текст диплома. Скачать бесплатно.
Банк рефератов, курсовых и дипломных работ. Много и бесплатно. # | Правила оформления работ | Добавить в избранное
 
 
   
Меню Меню Меню Меню Меню
   
Napishem.com Napishem.com Napishem.com

Диплом

Понятие и виды страхования

Банк рефератов / Страхование

Рубрики  Рубрики реферат банка

закрыть
Категория: Дипломная работа
Язык диплома: Русский
Дата добавления:   
 
Скачать
Архив Zip, 64 kb, скачать бесплатно
Заказать
Узнать стоимость написания уникальной дипломной работы

Узнайте стоимость написания уникальной работы

60 ВВ ЕДЕНИЕ 3 ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ И ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ 5 ГЛАВА 2. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ, ЕГО ОСОБЕННОСТИ И ВИДЫ 11 2.1 Понятие и особенности личного страхования 11 2.2 Виды личного страхования 13 2.3 Заключения и исполнение договора личного страхо вания 16 ГЛАВА 3. ЭЛЕМЕНТЫ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ 22 3.1 Порядок заключения и форма договора страхования 22 3.2 Исполнение обязательства страхования 33 3.3 Ответственность по договору страхования 44 3.4 Прекращение обязательства страхования 48 ЗАКЛЮЧЕНИЕ 56 СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 58 ВВЕДЕНИЕ Во всех раз витых странах страхование является стратегически важной отраслью экон омики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобож дая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непре двиденных событий. При этом особая роль страхования проявляется в решении социальных проб лем общества. Социальные гарантии населению страховщики способны пред оставлять наряду с государством, а порой и опережая государство. Человек не может быть уверен в том, что завтра с ним ничего не случится. Но он может застраховать себя от несчастного случая и этим обеспечить себе определенную защиту. Личное страхование служит дополнением к государс твенному социальному страхованию, и это действенный способ страховой з ащиты населения в случаях, когда жизненные обстоятельства складываютс я неблагоприятным образом. Страхование личности и имущества стало в современном мире насущной нео бходимостью для каждого гражданина. Оформив договор страхования, можно чувствовать себя более защищенным в финансовом отношении при наступле нии страхового случая. Основной ролью личного страхования является повышения социальной защи щённости населения, путём выплат денежных компенсаций в случае потери з доровья, жизни или трудоспособности, повышение объёма пенсий, за счёт выплат рент (аннуитетов), а т ак же обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое. В свою очередь высокая социальная защищённость населения способствует повышению доверия к правительс тву, стабилизации политической обстановки, что можно считать политичес кой составляющей развития личного страхования. Наконец страховые выплаты по договорам личного страхования уменьшают расходную часть государственного бюджета на социальные программы, а де нежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, могут стать ист очником значительных долгосрочных инвестиций в экономику государства – экономическая роль личного страхования. Сказанным и определяются актуальность, научная и практическая значимо сть выбранной темы исследования, которая выполнена на базе сравнительн ого анализа действующего законодательства, посвященного вопросам личн ого страхования, изучения специальной литературы. Объектом настоящего исследования выступает договор страхования , предм етом – страхование личности . Целью данной работы является рассмотрение особе нностей страхования личности, видов личного страхования . В соответствии с поставленной целью, в работе решаются следующие задачи: – исследовать понятие страхования и его виды ; – рассмотреть понятие личного страхования; – определить особенности личного страхования ; – охарактеризовать отдельные виды личного страхования . В данной работе использовались такие источники как: нормативно-правовы е акты и научная литература. Общетеоретическую базу исследования образуют труды учёных в области т еории гражданского права: В.П. Мозолина , А.И. Масляева , В.А. Садикова , О.Н., Су ханова Ю. Фогельсона и др. Работа состоит из введения, трёх глав и заключения , списка литературы. В ней рассматриваются такие вопросы как понятие и виды страхования (г лава 1), личное страхование, его особенности и виды (глава 2), э лементы договора страхования (глава 3). В заключени и в самой сжатой форме, отражены выводы проведенного исследования. ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ И ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ Страхование – это защита от имущественных потерь уч астников гражданско-правовых отношений. Такие потери могут возникнуть из-за природных катаклизмов, техногенных катастроф, аварий и происшеств ий на производстве, на транспорте, в быту, а также вследствие ущерба жизни и здоровью людей. Для восстановления утраченных благ общество должно им еть достаточные финансовые ресурсы, специально предназначенные для эт ой цели. Такие ресурсы выделяются из совокупного общественного продукт а и обособляются путем создания специальных фондов, именуемых страховы ми фондами. Средства страховых фондов имеют целевое назначение и расходуются для п роизводства выплат при наступлении неблагоприятных событий. В юридиче ском аспекте страхование может быть определено как система правовых от ношений, направленная на защиту имущественных интересов юридических и физических лиц за счет средств страховых фондов. Совокупность юридичес ких норм о страховании представляет собой раздел гражданского права, вк лючающий нормы смежных отраслей права, в том числе гражданского, админис тративного и финансового. По способу образования и управления страховым фондом страхование подр азделяется на некоммерческое, коммерческое и самострахование. Некоммерческое страхование представляет собой объединение денежных р есурсов заинтересованных лиц для их совместного целевого использовани я в оговоренных случаях. Такое страхование является взаимным. В морском страховании традиционно широко используется этот способ объединения д енежных средств судовладельцев в форме образования клубов взаимного с трахования. Ныне существует несколько десятков таких клубов, участника ми которых являются судовладельческие компании разных государств. Российским законодательством в ст. 7 ФЗ « об организации стр ахового дела в РФ » и ст. 968 Г ражданского К одекса Р Ф (далее ГК РФ) предусмотрена возможность создания обществ взаимного стра хования и даны общие направления их функционирования. Однако из-за отсут ствия достаточной правовой базы такая организация страхового фонда по ка что не нашла своего развития в РФ. Коммерческое страхование – это такой способ образования и управления страхов ым фондом, когда для выполнения этих задач создается специализированна я страховая организация, цель которой – извлечение из страхования прибыли. Ко ммерческое страхование – один из видов предпринимательской деятельности. Стра ховой фонд создается за счет взносов в уставный капитал денежных и матер иальных средств учредителей страховой организации и путем привлечения денежных средств страхователей. Разница, образовавшаяся между суммой с траховых взносов и страховыми выплатами, с учетом затрат на ведение дела , составляет прибыль страховой организации. Самострахование – наименее продуктивный способ образования и управления стра ховым фондом. При таком способе страхования предприятие, организация ил и отдельное хозяйство из собственных или заемных средств образует свой страховой фонд. Самострахование не получило широкого распространения, однако в послед ние десятилетия ряд крупных зарубежных и отечественных промышленных и коммерческих объединений образовали свои собственные дочерние коммер ческие страховые компании, именуемые кэптивными. Перечисленные способы организации и управления страховым фондом следу ет отличать от централизованных резервных или страховых фондов, которы е создаются за счет общегосударственных средств в виде бюджетных резер вов. Бюджетные резервные и страховые фонды не относятся ни к одному из уп омянутых выше способов организации и управления страховым фондом и в от личие от них имеют установленный государством специальный правовой ре жим. Обязательное государственное страхование не представляет ни один из п еречисленных способов образования и управления страховым фондом и не я вляется страхованием в собственном смысле. Согласно ст. 969 ГК РФ в целях обеспечения социальных и нтересов граждан и интересов государства законом может быть установле но обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущест ва государственных служащих определенных категорий. Обязательное госу дарственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям). По методу осуществления , с трахование согласно ст. 927 ГК РФ и ст. 3 ФЗ «О б организации страхового дела в РФ» подразделяется на добровольное и обя зательное. В добровольном страховании лицо самостоятельно решает вопрос о ц елесообразности заключения со страховой организацией договора. Сюда о тносятся общественные отношения, где материальный ущерб, независимо от причин его возникновения и последствий, затрагивает имущественные инт ересы ограниченного круга лиц и в целом не отражается на общественных и государственных интересах. К договорам добровольного страхования прим еняются общие положения ГК РФ , ре гулирующие правоотношения в страховании. В обязательном страховании: 1) государство обязывает гражданина или юрид ическое лицо заключить договор страхования под угрозой материальных с анкций, недопущения заниматься определенной деятельностью или запрета эксплуатации определенного имущества; 2) государство самостоятельно в л ице уполномоченных органов заключает договоры страхования в пользу за страхованных лиц, волеизъявления которых в отношении страхования не тр ебуется. Условия и порядок осуществления обязательного страхования согласно ст . 3 ФЗ «О б организации страхового дела в РФ» определяются федеральными законами о конкретных вид ах обязательного страхования. Это означает, что обязательное страхован ие не может быть установлено подзаконными актами, местными законами, а т акже ведомственными распоряжениями. В отличие от добровольного страхо вания, к которому, как указано выше, применяются общие положения ГК РФ о страховании, в законе об обя зательном страховании непременно должны содержаться положения, опреде ляющие: а) субъекты страхования; б) объекты, подлежащие страхованию; в) пер ечень страховых случаев; г) минимальный размер страховой суммы или поряд ок ее определения; д) размер, структуру или порядок определения страхово го тарифа; е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов); ж) срок действия договора страхования; з) порядок определения размера стра ховой выплаты; и) контроль за осуществлением страхования; к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами ст рахования. Только в случае, предусмотренном п. 3 ст. 935 ГК РФ (страхование юридическ ими лицами государственного или муниципального имущества, закрепленно го за ними на праве хозяйственного ведения или оперативного управления ), обязательное страхование может быть установлено не только законом, но и подзаконным актом в установленном законом порядке. В личном страховании обязательное страхование установлено для страхов ания пассажиров от несчастных случаев, жизни и здоровья военнослужащих, космонавтов и работников космической инфраструктуры, работников налог овой службы, работников, занимающихся частной детективной и охранной де ятельностью, врачей-психиатров, судей, сотрудников органов внешней разв едки, должностных лиц таможенных органов, а также доноров крови. В имущественном страховании обязательное страхование установлено для страхования имущества и гражданской ответственности. Применительно к имуществу обязательное страхование установлено в отношении ценностей , временно вывозимых за границу музеями, архивами, библиотеками и проч., в отношении имущества судей, а также любого имущества, переданного в залог . Применительно к гражданской ответственности введено обязательное стр ахование следующих видов ответственности: страхование ответственност и за вред, причиненный радиационным воздействием, при эксплуатации опас ного производственного объекта, использованием космической техники, а также автотранспортными средствами. Установлено обязательное страхов ание ответственности авиаперевозчика за вред жизни и здоровью пассажи ров. Введено обязательное страхование следующих специальных видов гра жданской ответственности: ответственности нотариусов, аудиторов, оцен щиков, таможенных перевозчиков, владельцев таможенных складов временн ого хранения и таможенных брокеров. По объектам страхования страхование подразделяется на личное и и мущественное. Личное страхование защищает имущественные интересы, связанные н епосредственно с личностью гражданина – с его жизнью и здоровьем. В соответств ии со ст. 4 ФЗ «О б организации стра хового дела в РФ» личное страхов ание подразделяется на три вида (категории): 1) страхование жизни, 2) страхов ание от несчастных случаев, 3) медицинское страхование, в котором имущест венные интересы состоят в оказании гражданам медицинских услуг вследс твие болезней. В законе нет прямого указания еще на один вид личного стра хования, но можно выделить в качестве вида личного страхования сложивше еся в страховой практике так называемое смешанное страхование жизни, об ъединившее в себе первые два указанные выше вида личного страхования. В этом случае страхование является не только инструментом обеспечения п ри возникновении отрицательных последствий, но и способом накопления з астрахованным лицом денежных средств. Имущественное страхование защищает имущественные интересы, связанные с правом собственности, имущественными обязательствами, производствен ной и коммерческой деятельностью. В соответствии со ст. 4 ФЗ «О б организации страхового дела в РФ» имущественное страхование подразделяется на: 1) страхова ние имущества, где объектами страхования являются имущественные интер есы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом; 2) ст рахование гражданской ответственности, где имущественные интересы свя заны с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред; 3) страхов ание предпринимательских рисков, в котором имущественные интересы свя заны с осуществлением предпринимательской (коммерческой) деятельности . Итак, страхование представляет собой защиту от им ущественных потерь участников гражданско-правовых отношений. По способу образования и управления страховым фондом страхование подр азделяется на некоммерческое, коммерческое и самострахование. По метод у осуществления страхование подразделяется на добровольное и обязател ьное. По объектам страхования страхование подразделяется на личное и им ущественное. Рассмотрим более детально личное страхование. ГЛАВА 2. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ, ЕГО ОСОБЕННОСТИ И ВИДЫ 2.1 Понятие и особенности личного страхования Личное страхование – отношения по защите личных интере сов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых слу чаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Соответственно под договором личного страхования в соответствии со ст. 9 34 ГК РФ понимается соглашение в соответствии с которым , одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (с траховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатит ь единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью сам ого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрах ованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в е го жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Таким образом, в отличие от имущественного страхования при личном страх овании застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при иму щественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованны й интерес при личном страховании – это всегда интерес, связанный с лично стью, т.е. с человеком, а не с имуще ством. Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного н икаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе РФ нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью чело века и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов н е установлено. Гражданский кодекс РФ устанавливает страхование жизни, здоровья и т.д. , которые ограничены случаем при чинения застрахованному лицу материальных убытков. Формально ст. 9 34 ГК РФ вообще не требует, чтобы застрахо ванному лицу причинялся вред, но допускает осуществление личного страх ования на случай наступления любого события в жизни застрахованного. Од нако страхование – это форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании н еобходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одн ого из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежну ю оценку. Иными словами, не требуется, чтобы страхование всегда носило ха рактер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выпл ата называется возмещением, а при страховом случае с личностью – обеспечением. Договор личного страхования носит публичный характер. Это означает, что «общество как бы говорит, что защита личности в любом ее проявлении, в том числе и защита от случайных событий с помощью денежных выплат, не являет ся чисто частным делом, но в осуществлении такой защиты заинтересовано и общество в целом». Страховщик, имеющий право заключать договоры личного страхования опре деленного вида, не вправе отказать в заключении такого договора ни одном у из тех, кто к нему обратится. Более того, страховщик, заключая договор ли чного страхования не вправе применять по отношению к разным страховате лям разные тарифы и льготы. Если для кого-то одного имеется льгота, то друг ой также вправе на нее претендовать. Если для одного страховой взнос рас считывается по определенному тарифу, то и другой вправе требовать расче та взноса по тому же тарифу. Это не относится, разумеется, к случаю, когда, н апример, при страховании на случай болезни для разных возрастов установ лены разные тарифы. Публичность договора защищает только от индивидуал ьного определения цены, подчеркивая тем самым, что и цена такого договор а находится под общественным контролем. Будучи установленной, цена публ ичного договора должна быть для всех одинаковой, а индивидуальный подхо д в установлении цены для таких договоров запрещен. Итак, личное страхование – это отношения по защит е личных интересов физических лиц при наступлении определенных событи й (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваем ых ими страховых взносов (страховых премий). 2.2 Виды личного страхования Все виды страхования, имеющие отношение к событиям в жизни отдельного гр ажданина, относятся к личному страхованию. В таких случаях объектом стра хования служат интересы застрахованного, связанные с его здоровьем, тру доспособностью, жизнью или пенсионным обеспечением в старости. Российс кая страховая система предусматривает следующие основные виды личного страхования: страхование жизни; медицинское страхование; страхование о т несчастных случаев и болезней; накопительное страхование; пенсионное страхование. Рассмотрим их подробнее. Страхование жизни. Объектом этого вида страхования являются имущественные интересы Застр ахованного, связанные с его жизнью. Страховым случаем при страховании жизни является свершившееся событие , предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возни кает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахова нному или выгодоприобретателю, а именно: – дожитие застрахованного до у становленной даты окончания действия договора страхования; – смерть застрахованного в пер иод действия договора от любой причины, за исключением случаев самоубий ства и некоторых других; – дожитие застрахованного до с роков, установленных договором страхования для выплаты страховой рент ы. Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее 1 года. Договор заключается на срок от одного года, и предм етом страхования служат имущественные интересы гражданина, связанные с его жизнью. Страхование от болезней и несчастных случаев. Это т вид личного страхования обусловлен необходимостью защиты застрахова нного от расходов, связанных с наступлением несчастного случая или боле зни. Вред, причиненный здоровью гражданина, является страховым случаем. И, в соответствии со Статьей 934 ГК Р Ф, есть возможность осуществить личное страхование от наступления тако го рода события. Аналогично, эти же расходы можно застраховать и по отдел ьному договору медицинского страхования, и по договору имущественного страхования. Таким образом, здесь, как и при страховании предпр инимательского риска, правовые последствия оказываются поставленными в зависимость не от содержания отношений, а от формы, в которую отношения облечены. В объем ответственности страховщика по договорам страхования от несча стных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловлен ную договором страхования или законом страховую выплату при наступлен ии следующих случаев: – нанесения вреда здоровью зас трахованного вследствие несчастного случая или болезни; – смерти застрахованного в рез ультате несчастного случая или болезни; – утраты (постоянной или време нной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчас тного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию. Медицинское страхование, э тот в ид личного страхования представляет собой один из видов социальной защ иты интересов граждан в области охраны здоровья. На сегодняшний день мед ицинское страхование – один из самых популярных видов личного страхов ания. Его целью является обеспечить при наступлении страхового события застрахованным гражданам гарантированную медицинскую помощь за счет н акопленных средств, а также оплачивать мероприятия профилактического характера. Медицинское страхование в нашем государстве существует в дв ух видах – обязательное и добровольное. При этом обязательное медицинс кое страхование представляет собой неотъемлемую часть государственно й политики социального страхования и гарантирует россиянам равные воз можности перед лицом отечественной медицины и лекарственного обеспече ния (в рамках действующих программ обязательного медицинского страхов ания). Пенсионное страхование, к огда з аходит речь об этом виде личного страхования, часто применяются термины «пенсионное страхование» либо «страхование пенсии». На наш взгляд, это н е совсем корректно. Законодательством РФ изначально было установлено, ч то дополнительные пенсии могут накапливаться как в страховых компания х, так и в специальных пенсионных фондах. Однако в дальнейшем, функции доп олнительного пенсионного обеспечения были оставлены лишь за пенсионны ми фондами. Некоторая неоднозначность толкования и неопределенность в этом виде личного страхования сохранились и по сей день. Поэтому, более п равильным было бы называть его страхованием жизни с аннуитетными выпла тами. Накопительное страхование, в ря ду возможностей личного страхования этот вид стоит особняком. Накопите льное страхование отличается от всех остальных видов. Чтобы проще было п онять, в чем состоит принципиальное различие, стоит обратить внимание на то, что все виды личного страхования, за исключением накопительного, наз ывают рисковыми. Страховым случаем в накопительном страховании считаю т наступление одного из событий: смерти застрахованного гражданина или дожития его до оговоренного возраста. Иными словами, этот вид личного ст рахования всегда в итоге предусматривает выплату. И этим самым отличает ся от рисковых видов, при которых страховой случай наступает далеко не в сегда. Личное страхование граждан обладает рядом преимуществ, и нет смысла пер ечислять их все. Один из главных плюсов состоит в том, что наличие страхов ого полиса – это не только спокойствие и уверенность гражданина, но и ув ажение к себе самому и своим близким. Кроме того, выплаты по личному страх ованию фиксированы, заранее известны и не подлежат налогообложению. 2.3 Заключения и исполнение договора личного страхов ания Основой как добровольного, так обязательного личного страхования выст упает именно договор личного страхования. Поэтому обратим внимание на п роблематику заключения и исполнения таких договоров. Частой ошибкой страховщиков является неверное определение момента зак лючения договора страхования. В п. 1 ст. 4 32 ГК РФ сказано: «Договор считается за ключенным, если между сторонами … достигнуто соглашение по всем существенным условиям догов ора», а в п. 1 ст. 9 57 ГК РФ сказано: «Договор страхования, если в нем не предусмот рено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого е е взноса». Аналогичная норма имеется в п. 2 ст. 1 6 Ф З «Об организации страхового дела в РФ ». В связи с этим страховщики полагают, что договор зак лючен, когда он подписан сторонами, т.е. что страховые отношения возникают с момента подписания дог овора, а с момента получения первого взноса ранее заключенный договор вс тупает в силу. Но в п. 1 ст. 4 25 ГК РФ записано: «Договор вступает в силу и становится обязат ельным для сторон с момента его заключения». ГК РФ , как мы видим, устанавливает, что факт заключения дого вора и факт его вступления в силу наступают одновременно, т.е. по существу это один и тот же факт. Причи ной возникновения ошибки является неверное понимание приведенного тек ста п. 1 ст. 4 32 ГК РФ. Ст атья 432 ГК РФ определяет не момент заключения договора, а условие, при кото ром договор считается заключенным. Момент заключения договора определ яется ст. 4 33 ГК РФ , в п. 2 которой записано: «Если в соот ветствии с законом для заключения договора необходима также передача и мущества, договор считается заключенным с момента передачи соответств ующего имущества». Именно это и происходит в случае договора страховани я. Таким образом, если договором или законом момент вступления в силу (закл ючения) договора страхования не определен, то он наступает при получении первого взноса, а до этого страховые отношения между сторонами отсутств уют. И если первые деньги, полученные страховщиком, либо не совпадают с су ммой первого взноса, установленной в договоре, либо имеются иные основан ия сомневаться в том, что данный платеж – это первый страховой взнос, то получе нные деньги не могут считаться страховым взносом или его частью и подлеж ат налогообложению в общем порядке, так как до первого взноса между стор онами нет страховых отношений. Если договором установлен иной момент вступления договора страхования в силу или страховая премия вносится в рассрочку, то в договоре, как прави ло, указывают срок уплаты страховых взносов. Существенные условия договора личного страхования закреплены в ст. 9 42 ГК РФ в кото рой закреплено: при заключении договора личного страхования между стра хователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахова нного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. В соответствии с подпунктом 1 п. 2 ст. 9 42 ГК РФ одно из существенных условий договоров личного страхования – условие о застрахованном лице. Вопрос о согласовании этого с ущественного условия актуален в случаях страхования организациями сво их работников. Платность страховой услуги является обязательны м условием и для имущественного, и для личного страхования. Но, в отличие о т имущественного страхования, страховую премию по договору личного стр ахования платит страхователь. Отсутствие указания на плательщика прем ии при имущественном страховании корреспондирует со ст. 9 39 ГК РФ , которая позволяет страховщику требова ть уплаты премии от выгодоприобретателя, предъявившего требование о вы плате. Однако из текста п. 2 ст. 9 39 ГК РФ опред еленно следует, что такое требование страховщик вправе обратить и к выго доприобретателю по договору личного страхования, и это полностью расхо дится с указанием п. 1 ст. 9 34 ГК РФ на страхо вателя, как на единственное лицо, которое должно платить страховую преми ю по договору личного страхования. До разрешения этой коллизии следовало бы, исходя из смысла гражданского права, руководствоваться в этом вопросе ст. 9 39 ГК РФ. В отличие от страхового возмещения, страховое обеспечение не обязатель но должно выплачиваться единовременно при наступлении страхового случ ая, но может выплачиваться в форме регулярных платежей – аннуитетов. При личном страховании единовременная страховая выплата или очередной аннуитет в точности равны страховой сумме (ст. 9 47 ГК РФ ). Исключение составляет пенсионное страхование, которое про изводится по иным правилам (ст. 9 70 ГК РФ ) и пр и котором выплаты производятся по пенсионным схемам. Отметим еще одно важное обстоятельство нашедшее законодательное закре пление – договор страхования должен быть заключен в письменной форме ( ст. 9 40 ГК РФ). Также, Закон содержит указание на недействительность сделки вследстви е несоблюдения простой письменной формы. Государственное страхование вообще может производиться без заключени я договора (ст. 9 27 ГК РФ ), однако, если д оговор заключается, то и в этом случае должна быть соблюдена письменная форма. Несоблюдение простой письменной формы при заключении договора г осударственного страхования лишает стороны права использовать свидет ельские показания (п. 1 ст. 1 62 ГК РФ ), но не влечет е го недействительности. В обычном случае, когда по закону требуется письменная форма договора, п ринимаются только письменные доказательства его заключения (п. 1 ст. 1 62 ГК РФ ). Однако, поскольку для договора страхования допускается устное заявлен ие страхователя, то факт наличия или отсутствия устного заявления может подтверждаться и свидетельскими показаниями. Для признания факта заключения договора страхования при наличии полис а необходимо кроме того доказать, что сторонами в надлежащей форме были согласованы все существенные условия договора. Предметом договора личного страхования, так же, как и договора имуществе нного страхования, является денежное (страховое) обязательство и к нему применяются общие правила об обязательствах с учетом норм главы 48 ГК РФ. Лицо, интерес которого страхуется, должно быть названо в договоре. В отли чие от страхования ответственности за причинение вреда, если страхуетс я интерес самого страхователя, это также следует отразить в договоре, ин аче договор не будет считаться заключенным (подпункт 1 п. 2 ст. 9 42 ГК РФ ). Название застрахованного лица в догов оре не обязательно должно полностью индивидуально определять это лицо. Вполне достаточна такая степень определенности, чтобы при страховом сл учае с конкретным лицом можно было однозначно определить, действительн о ли о нем идет речь в договоре. Договор личного страхования заключается только в пользу застрахованно го лица или с его письменного согласия в пользу иного выгодоприобретате ля. Правило о необходимости письменного согласия застрахованного для н азначения иного выгодоприобретателя действует только при заключении д оговора. Нарушение этого правила влечет недействительность не только с амого назначения, но и договора в целом. Назначение выгодоприобретателя после того, как договор страхования заключен, регулируется правилами ст. 9 56 ГК РФ и несоблюдение этих правил вл ечет иные последствия. Важно отметить, что в личном страховании принципиально по-иному, чем в им ущественном, решается вопрос о выплате в случаях, когда страховая сумма выражена в иностранной валюте. Если в договоре предусмотрено условие производить выплату в рублях по к урсу ЦБ РФ на день выплаты, то именно это обязательство и подлежит исполн ению. При личном страховании страховщик принимает на себя не обязательс тво возместить убытки, как в имущественном страховании, а обязательство выплатить страховую сумму, которая по общим правилам ст. 3 17 ГК РФ может быть вы ражена и в иностранной валюте. Выплата при этом будет производиться в ру блях по курсу ЦБ РФ на момент выплаты. Законодатель дает общие определения субъектов личного страхования. Та к, в соответствии со ст. 9 38 ГК РФ, в качестве страховщиков до говоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешен ия (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. В настоящее время требования к страховщикам установлены Законом «Об ор ганизации страхового дела в России» и к страховым медицинским организа циям Законом РФ « О медицинс ком страховании граждан в Российской Федерации » . В виду того, страхователем может выступать как юридические лица заключа ющие договора о страховании третьих лиц в пользу последних. Также страхователями могут выступать и – физические лица, которые заключают д оговора о страховании и в пользу третьих лиц – застрахованных. В случае, если Стр ахователь – физическое лицо заключил договор о страховании своих имуще ственных интересов, то он является застрахованным. Исполнение страхового обязательства по договору лично го страхования называется выплатой страхового обеспечения (п. 3 ст. 9 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ»). При личном страховании единовременная страхова я выплата или очередной аннуитет в точности равны страховой сумме (ст. 9 47 ГК РФ ). Кроме того, при страховании жизни в дополнение к страховой сумме может в ыплачиваться часть инвестиционного дохода, полученного страховщиком о т размещения страховых резервов (п. 6 ст. 1 0 ФЗ «О б организации страхового дела в РФ» ). Итак, основой как добровольного, так обязательног о личного страхования выступает именно договор личного страхования. До говор страхования заключается в письменной форм е и вступает в силу в момент уплаты страховой прем ии или первого ее взноса . П р и заключении договора личного страхования между страхователем и страх овщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице , о характере страхового случая , о размере страховой суммы , о сроке действия договора . Договор ли чного страхования заключается только в пользу застрахованного лица ил и с его письменного согласия в пользу иного выгодоприобретателя . Исполнение страхового обязательства по договору личного страхования называется выплатой страхового обеспечения , которое может выплачиваться единовременно при наст уплении страхового случая или в форме регулярных платежей – аннуитето в. ГЛАВА 3 . ЭЛЕМЕНТЫ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ 3 .1 Порядок заключения и форма д оговора страхования ГК РФ подход ит к регламентации порядка заключения договора страхования следующим образом: во-первых, в нем перечисляются нормы, общие для всех сделок и дого воров, а потому обязательные и для договоров страхования, как гражданско -правовых сделок. Во-вторых, ГК РФ с одержит главу «Страхование», в которой дополнительно оговариваются сп ециальные условия для каждого вида страхования. Предложение заключить договор обычно исходит от страховщика и может бы ть выражено в письменной или устной форме, переданной посредством любой формы связи, позволяющей достоверно установить, что оно исходит от страх овщика. Отметим, что не всякое предложение страховой компании заключить догово р можно расценивать как оферту: так, реклама и иные предложения, адресова нные неопределенному кругу лиц, не могут считаться офертой, так как зако нодательство рассматривает такую рекламу лишь как приглашение делать оферты. Однако если рекламное предложение содержит все существенные ус ловия договора страхования и в нем явно усматривается воля страховой ко мпании, делающей такое предложение, заключить договор на указанных усло виях с любым, кто отзовется, такое предложение считается офертой (так наз ываемой публичной офертой). В связи с этим, страховщик обязан заключать д оговор личного страхования с каждым, кто к нему обратится согласно ст. 927 Г К РФ, по которому договор личного страхования относится к публичным дого ворам. Предложение заключить договор страхования может исходить и от страхов ателя. ГК РФ предусмотрено, что дог овор страхования может быть заключен на основании письменного или устн ого заявления страхователя. Выбор формы заявления зависит от вида страх овой услуги, страхового события, на случай которого заключается договор страхования, а также сложности при определении степени принимаемого ри ска и способа продажи страховой услуги. Обычно для письменного заявлени я используются формы, разработанные страховщиком, в которых страховате ль сообщает страховщику следующие сведения: 1) о своем желании заключить договор страхования; 2) что именно он страхует (объект страхования) и на какую сумму; 3) что он ознакомлен с правилами и условиями страхования; 4) все требуемые страховщиком сведения, необходимые тому для определения объема страховой ответственности и оценки вероятности наступления ст рахового случая Коммерческое право [Текст]: Учебни к / Под ред. Попондопуло В.Ф., Яковлевой В.Ф. – М., Юристъ. 2004. – С. 373. . Процесс оценки риска с целью принятия его на страхование -«андеррайтинг » - играет важнейшую роль в обеспечении гарантий страховщика перед страх ователями по страховым выплатам. Андеррайтинг призван гарантировать, ч то страховая компания не понесет финансовые потери в связи с неожиданно большим количеством выплат или в связи с неожиданно скорым возникновен ием страховых выплат. Ст. 944 ГК РФ регламентирован порядок предоставления страхователем сведе ний при заключении договора страхования, согласно которому при заключе нии договора страхования, страхователь обязан сообщить страховщику вс е известные обстоятельства, имеющие значение для определения вероятно сти наступления страхового случая и размера возможных убытков от его на ступления, если эти события не известны и не должны быть известны страхо вщику. Согласно указанной статье, существенными признаются такие сведе ния, которые определены страховщиком в договоре страхования, или в его п исьменном запросе, при этом такое заявление или запрос могут рассматрив аться сторонами как неотъемлемая часть договора страхования. Законом т акже предусмотрено, что если договор страхования заключен при отсутств ии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, то страховщи к не может впоследствии требовать расторжения договора, либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятель ства не были сообщены страхователем. То есть законом ответственность за сбор необходимой информации по договору страхования возлагается на ст раховщика и подписанное сторонами соглашение свидетельствует о достат очности сведений, внесенных в текст договора Александров А.А. Страховани е [Текст]. – М., БЕК. 1998. – С. 12. . Если страхователь умышленно искажает какой-либо факт, а страховщик при э том выдал полис, который он никогда бы не выдал, если бы в заявлении на стр ахование содержалась достоверная информация, то страховщик имеет прав о отказать в выплате страховой суммы. Таким образом, с целью избежание сп оров, страховщики используют форму заявления или запроса подписываему ю двумя сторонами. Заявление на страхование в равной мере имеет значение и на стадии урегул ирования страховых требований Ключенко Л. Техника урегулировани я страховых требований (претензий) в страховании жизни от несчастных слу чаев [Текст]// Страховое дело. - 2006. – № 8. – С. 15-20. , в частно сти по договорам личного страхования в заявлении на страхование содерж ится информация о состоянии здоровья застрахованного, его месте работы, профессии, хобби и т.д. Для некоторых видов страхования, в которых страховой риск является слож ным, а размер предполагаемого ущерба, а соответственно возможных страхо вых выплат значителен, после получения заявления страхователя, страхов щик предлагает страхователю программу страхования. В ней он устанавлив ает объем страховой ответственности, который он может взять на себя по д анному договору страхования, размер платы и другие условия страхования. Страхователь должен сообщить о своем согласии с установленным объемом страховой ответственности. Особая конструкция договора страхования - это договор, заключенный в пол ьзу третьего лица. В этом случае, самостоятельное право требования к стр аховщику о выплате страховой суммы возникает не у страхователя, как стор оны договора, а у третьего лица - выгодоприобретателя Еременк о В.И. Страховое право [Текст]. – Новосибирск., 2000. – С.46. . В литературе часто встречается мнение, что при страховании в пользу трет ьего лица необходимо использовать именно тип договоров, предусмотренн ый ст. 430 ГК РФ. Договор в пользу третьего лица устанавливает для него тольк о права: право требовать от должника исполнения договора в свою пользу, л ибо право на отказ от такого требования. Согласно и. 3 ст. 308 ГК РФ обязательс тво не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве стор он (третьих лиц), а исключительно в случаях, предусмотренных законом, иным и правовыми актами или соглашениями сторон, обязательство может создав ать для третьих лиц только права в отношении участников обязательства. В соответствии с нормами ГК РФ, договор страхования в заключение которого не принимало участие третье лицо, не только предоставляет ему право тре бовать выплату, но и возлагает на него определенные обязанности, что про тиворечит указанной статье, в частности предусматриваются обязанности по оплате премии (ст. 954 ГК РФ ); по увед омлению страховщика о значительных изменениях в обстоятельствах, сооб щенных при заключении договора (ст. 959 ГК РФ ), о наступлении страхового случая (ст. 961 ГК РФ ); по передаче документов и доказательств страховщи ку при переходе права в порядке суброгации (ст. 965 ГК РФ ). В связи с этим С. Хохлов Хохлов С. Некоторые особенност и страхования имущества в пользу третьего лица (правовые аспекты) [Текст ]// Страховое право. – 1998. – №2. – С. 8-16. отмечает, что для применения конструкции договора в пользу третьего лица в смысле ст. 430 ГК РФ к участникам договора страхования нет оснований, в подтверждение сво ей позиции автор отмечает, что замена третьего лица по договору страхова ния противоречит п. 2 ст. 430 ГК РФ. Однако с таким утверждением нельзя соглас иться. Во-первых, указанная статья содержит, диспозитивную норму, а, во-вто рых, условие о том, что стороны не могут расторгать или изменять заключен ный ими договор без согласия третьего лица только с момента выражения тр етьим лицом должнику намерения воспользоваться своим правом по догово ру. Нормами, регулирующими договор страхования, а в частности ст. 956 ГК РФ, т акже предусмотрено, что выгодоприобретатель не может быть заменен друг им лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по догово ру страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхов ого возмещения или страховой суммы. По нашему мнению, законодатель устанавливает для страховых отношений л ишь особый порядок регулирования заключения договора в пользу третьег о лица, исходя из специфики договорных отношений по страхованию. Как отмечает М.И. Брагинский, с учетом одностороннего характера реальног о договора страхования перемена лиц, носителей прав и обязанностей, сост авляющих содержание договора, принимает форму уступки прав (цессии) - для страхователя и перевода долга для страховщика. Тот и другой переход подч иняются соответствующим нормам гл. 24 ГК РФ, согласно которой отношения ме жду цессионарием и должником, в данном случае страховщиком, возникает не зависимо от воли последнего. Единственная обязанность страхователя по отношению к страховщику состоит в необходимости письменно уведомить е го о состоявшемся переходе прав к новому страхователю (застрахованному) Брагинский М.И. Указ. соч. – С. 103. . Таким образом, можно сделать вывод о том, что различный подход к формам за ключения договора страхования объясняется, во-первых, правилами, устано вленными законом, во-вторых, особенностями видов страхования, а в-третьи х, традициями страховой компании либо потребностями самих страховател ей. Для договора страхования важным является разграничение момента заключ ения договора и момента вступления договора в силу. На первый взгляд, при заключении договора страхования необходимо руков одствоваться положением указанной статьи, касающейся вступления в сил у реального договора каковым и является договор страхования. Однако для договора страхования момент заключения договора и момент вступления д оговора в силу носят принципиально различный характер: с моментом заклю чения договора стороны связывают дату его подписания, а также наступлен ие обязанности страховщика по уплате страховой премии, предоставлению информации или документов необходимых для оценки риска, а с моментом вст упления договора в силу - наступление обязанности страховщика по осущес твлению страховой выплаты по страховому случаю Шиминов а М.Я. Указ. соч. – С. 71. . Так ГК РФ регламентирует, что страхование, обусловленное догов ором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие по сле вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмот рен иной срок начала действ ия страхования п . 1 ст. 957 ГК РФ устанавливает, что договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса, что обусловлено также экономической сущностью ст рахования. Зачастую стороны не обращают должного внимания на эту особен ность договора страхования, что приводит к возникновению спорных ситуа ций. Договор страхования, как и любой иной договор, совершается в результате взаимного согласия сторон, совпадения их воль и волеизъявлении. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям догов ора и выражено в требуемой законодателем форме. Договор страхования, как любая сделка, должен отвечать общим условиям де йствительности сделок, предусмотренным гражданским законодательство м. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора с трахования, за исключением договоров обязательного государственного с трахования. Специальное требование о заключении договора страхования в письменной форме означает, что договор страхования может быть заключе н как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством любой формы связи, позволяющей до стоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Соглас но ГК РФ , письменная форма договор а считается соблюденной, если на письменное предложение одной из сторон заключить договор другая сторона вместо письменного ответа совершила действия, которые она должна была совершить в соответствии с предлагаем ым ей договором, например, уплатила соответствующую сумму денег (страхов ую премию) - такие действия будут считаться согласием заключить договор. Страховые компании при заключении договоров страхования со своими кли ентами применяют разработанные ими стандартные формы договоров по отд ельным видам страхования, которые должны отражать условия правил страх ования, на основании которых страховщики вправе заключать договоры. Согласно требованиям Закона, договор страхования может быть заключен п утем составления договора страхования одного или нескольких имуществе нных интересов лица, либо вручения страхователю страховщиком полиса. ГК РФ также предусматривает возможн ость подтверждения факта заключения договора страхования путем выдачи страхового свидетельства, сертификата или квитанции, подписанной толь ко страховщиком. В этом случае волеизъявление страхователя подтвержда ется принятием им от страховщика указанных документов. Законом установ лена обязательная письменная форма договора страхования, особенностью является то, что наряду с договором страхования существуют такие докуме нты, как страховой полис или страх овое свидетельство, страховой сертификат, которые по сути являются толь ко документами, подтверждающим заключение договора страхования Постано вление Президиума ВАС РФ. 12 сентября 2006г. № 5746/06 . , но содержат конкретную дату действия договора, иные существенные условия договора. Ни одна другая гражданско- правовая сделка не предусматривает наличие такого документа. Правовое значение страхового полиса в том, что он сочетает в себе значен ие документа, который придает договору письменную форму, выражает согла сие страховщика на предложение страхователя заключить договор и служи т доказательством заключения страхового договора. Используемые в стра ховом деле полисы (страховые свидетельства, сертификаты, квитанции) прид ают своеобразие форме договора страхования. Указанные документы, как пр авило, отличаются оригинальным оформлением, часто это специальные блан ки на дорогой бумаге, с различными многоцветными сетками, водяными знака ми и иными степенями защиты. Гражданский кодекс вводит в отечественное страхование так называемый «предъявительский» полис. Известный международной практике полис на п редъявителя может быть выдан страховщиком при заключении договора стр ахования имущества в пользу выгодоприобретателя, имя (наименование) кот орого в полисе не указывается. Договоры страхования в пользу третьего ли ца, которое не указано в договоре, применяются обычно при страховании гр узов. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав п о такому договору необходимо представить этот полис страховщику. Законодательством о страховании также предусмотрена возможность стра хования на основании договора - генерального полиса, признаками которог о являются: - систематическое страхование разных партий однородного имущества; - сходные условия страхования, на которых заключается договор; - страхование должно проводится в течение определенных периодов. По генеральному полису, как правило, страхуются грузы, транспортируемые партиями (частями), товары и другое имущество. В таком случае, на весь заст рахованный груз страховщиком выдается генеральный полис, а по отдельны м партиям (частям, отправкам) груза, подпадающим под действие генерально го полиса, страхователю по его требованию могут быть выданы отдельные по лисы или страховые сертификаты. При заключении договора по генеральному полису могут быть застрахован ы все или известного рода грузы, которые страхователь получает или отпра вляет в течение определенного срока. Так договор страхования может быть заключен, в отношении имущества определенного родовым признаком, о кото ром страхователю точно не известно, когда и какая партия (часть) имуществ а будет перевозиться, однако для всех таких партий условия страхования б удут одинаковы. В этом случае выдача полиса по каждой партии груза нецел есообразна, и страхователю выдается генеральный полис, действие которо го будет распространяться на все партии груза, отправленные в оговоренн ый срок. В одном страховом полисе о страховании грузов могут быть объеди нены различные объекты страхования: грузы, ожидаемая прибыль, комиссия, фрахт и транспортные расходы, связанные с перевозкой груза и его хранени ем Ахвледиани Ю. Страхование грузов - необходимое условие для эф фективной торговли [Текст]// Страховое дело. – 2007. – № 10. – С. 12. . Сторонами также могут быть оговорены виды груза, пути его сле дования, условия транспортировки и иные условия, четко устанавливающие «попадание» партии груза под действие генерального полиса. Отметим, что на момент выдачи генерального полиса страховщик может не зн ать многих необходимых для оценки риска сведений. В связи с этим, ч. 2 ст. 941 ГК РФ, предусмотрена обязанность страхователя в отношении каждой партии и мущества (груза, товара), подпадающей под действие генерального полиса, с ообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотр енный им срок, а если он не предусмотрен, немедленно как только они стали и звестны. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возм ещению страховщиком, уже миновала. В противном случае, договором может б ыть предусмотрено, что в случае не предоставления страховщику информац ии, он вправе отказать в возмещении убытков страхователя. Законом также предусмотрено условие, при котором, в случае, если в содерж ании генерального полиса и полиса, выданного на конкретную партию груза (товара), имеются расхождения, то действуют условия страхового полиса. Как отмечалось ранее в настоящей работе, законодателем допускается воз можность определения условий, на которых заключается договор страхова ния в специально разработанных стандартных правилах страхования соотв етствующего вида утвержденных страховщиком либо объединением страхов щиков. ГК РФ установлено: условия, с одержащиеся в правилах страхования и не включенные в договор страхован ия (страховой полис), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя ), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таки х правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховы м полисом), или на его оборотной стороне, или приложены к нему (ст. 943 ГК РФ ). В последнем случае вручение страхо вателю правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Если правила страхования не излагаются в договоре страхования или на об ороте полиса, а в договоре отсутствует запись о вручении правил страхова телю, в соответствии с ч. 2 ст. 943 ГК РФ это может расцениваться как необязате льность выполнения страхователем (выгодоприобретателем) установленны х правилами обязанностей Иванова Е. «Прямая» страховка ЭЖ-Юрист. – 2007. – № 31. – С. 6. . Но в целях за щиты своих интересов страхователь (выгодоприобретатель) может ссылать ся на правила страхования, даже если такие правила в силу изложенных выш е положений (ч. 2 ст. 943 ГК РФ) для него необязательны. В случае заключения предложенной страховой сделки страховщик выдает о дин из следующих документов: страховой полис, страховое свидетельство, с траховой сертификат, либо страховую квитанцию. Выдаваемый документ дол жен содержать следующие положения Коммерческое право [Текст]: Учебни к / Под ред. Попондопуло В.Ф., Яковлевой В.Ф. – М., Юристъ. 2004. – С. 374. : 1) наименование и адрес страховщика и страхователя, а при наличии застрах ованного лица и выгодоприобретателя, также данные о таких лицах, либо ус ловия их конкретизации; 2) объект страхования; 3) размер страховой суммы, являющейся верхним пределом страховой ответст венности; 4) определение страхового случая; 5) размер страховых взносов, а также порядок и сроки их уплаты; 6) начало и конец действия страхования; 7) порядок определения размера ущерба; 8) сроки и порядок осуществления страховой выплаты; 9) стороны также могут предусмотреть иные условия, которые необходимо вк лючить в договор в зависимости от особенностей конкретного вида страхо вания. Таким образом, в практике страховых компаний применяются различные док ументы, свидетельствующие о заключении договора страхования и содержа щие условия страхования: заявление страхователя, анкета - заявка страхов ателя, запрос, страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция), ген еральный полис с приложением к нему отдельных полисов, договор страхова ния как единый документ, подписанный сторонами, а также правила страхова ния, выписки из правил или условия страхования. Комбинации таких докумен тов, бывают самыми различными: от маленького полиса-бланка (например, при страховании пассажиров) до выдачи страхователю полиса, правил и наряду с этим еще и подробного договора страхования. В любом случае, какими бы ни были комбинации всех вышеуказанных документ ов, договор страхования будет считаться заключенным только тогда, когда стороны достигнут соглашения по всем существенным условиям договора. 3 .2 Исполнение обязательства с трахования Исполнение обязательства осуществляется путем совершения определенн ых действий, либо воздержание от действий и зависит от конкретного содер жания страхового правоотношения, то есть прав и обязанностей. О правах и обязанностях сторон договора страхования, так или иначе упоминалось в п редыдущих параграфах работы, однако здесь хотелось бы выделить и рассмо треть их отдельным блоком. Права и обязанности, составляющие содержание договора страхования, воз лагаются наряду со страховщиком и на страхователя. Рассмотрим права и об язанности страхователя. 1 . Первая обязанность страхов ателя заключается в том, что он обязан своевременно вносить страховую пр емию Граве К.Л., Луни Л.А. Страхование [Текст]. – М., Юридическая литера тура. 1960. – С. 150 , В зависимости от условии, предусмотре нных договором страхования, страхователь уплачивает страховую премию полностью или только ее часть, если предусмотрена рассрочка, в дальнейше м страхователь обязан уплачивать последующие взносы не позднее сроков, предусмотренных договором страхования или правилами страхования стра ховщика. Форма уплаты (наличная или безналичная) определяется страховат елем. Внесение первого взноса имеет особое значение, так как договор как реаль ная сделка не может без этого вступить в силу. Однако законом также преду смотрено «если договором не предусмотрено иное», указанное положение н а наш взгляд предусмотрено с целью обеспечения интересов страхователя или застрахованного в случаях, когда договор заключается не страховщик ом непосредственно, а через его представителей или посредников. Так стра хователь вправе уплачивать взносы сам или поручить другому лицу, надлеж ащим образом оформив его полномочия, при этом страховая премия может быт ь уплачен непосредственно страховщику, страховому агенту или иному пос реднику. Обычно стороны в соглашениях между страховщиком и страховыми п осредниками включается фраза о том, что договор страхования вступает в с илу с момента уплаты страховой премии агенту или страховому брокеру, дей ствующему в интересах страховщика. В случае неполного имущественного страхования страхователь вправе упл атив дополнительный взнос увеличить общую страховую сумму по договору. Договором страхования может быть предусмотрено право страхователя на уменьшение страховой суммы по договорам личного страхования Савкин Д .В. Ответственность по договору страхования [Текст]// Арбитражный и гражда нский процесс. – 2007. – № 5. – С. 19. . 2 . Страхователь обязан также о пределить и сообщить все необходимые сведения об обстоятельствах, имею щих существенное значение для оценки страхового риска и условий, при кот орых он становится страховым случаем при заключении договора страхова ния. Страхователь обязан предоставить страховщику полную информацию, п озволяющую судить об объекте страхования и о возможности наступления с трахового случая. Указанное требование обусловлено, в первую очередь те м, что страхуемое имущество находится в хозяйственной власти не страхов щика, а страхователя или застрахованного (выгодоприобретателя) и никому кроме них не известны так хорошо все обстоятельства, влияющие на размер риска. Сообщение страхователем заведомо ложных сведений об объекте страховог о интереса может являться основанием для отказа в страховой выплате. Зак оном установлено, что в случае если страховое возмещение было выплачено страхователю, а затем вследствие указанных причин договор страхования признан недействительным, страховое возмещение возвращается страховщ ику, а сумма уплаченной страховой премии обращается в доход Российской Ф едерации. Причем страхователь вправе требовать со страхователя возмещ ения причиненных убытков. Таким образом, законодатель даже в случае сообщения страхователем стра ховщику заведомо ложных сведений не признает договор страхования неза ключенным, а только представляет право требовать признания сделки неде йствительной Ковалевская Н., Ковалевский М. Прав овое значение сведений, предоставляемых страхователем страховой орган изации при заключении договора страхования имущества [Текст]// Страховое право. – 2000. – № 1. – С. 30. . Если говорить о правовых последствиях для заключенного договора, в случ ае, если подобная недостоверность не являлась результатом обмана (предо ставлением заведомо ложных сведений) со стороны страхователя, то в данно м случае один из подходов разрешения может быть основан на применении об щих норм гражданского законодательства с учетом требований о расширит ельном толковании ст. 944 ГК РФ. В этом случае страховщик имеет право, во-перв ых, требовать признания договора страхования недействительным, если по лучил ответы страхователя на все поставленные вопросы, даже если они был и недостоверными (но не содержат признаков обмана) в порядке ст. 178 ГК РФ - не действительность сделки, совершенной под влиянием заблуждения, причем следует отметить, что страховщик до признания указанной сделки недейст вительной добросовестно нес обязанности, в связи с чем сделка должна быт ь признана прекращенной на будущее время, а страховщик имеет право на ча сть премии пропорционально сроку; во-вторых, расторгнуть договор в связи с существенным изменением обстоятельств. 3 . Страхователь, заключив стра ховой договор, не освобождается от обязанности заботиться о сохранност и имущества, интерес в отношении которого застрахован (при страховании и мущества). Страхователь обязан соблюдать общепринятые правила и нормы э ксплуатации (пользования) и хранения застрахованного имущества, правил а техники безопасности и т.п. Если застрахована ответственность страхов ателя, договор страхования не освобождает страхователя от обязанности строго соблюдать все необходимые нормы и правила (при страховании ответ ственности, связанной с деятельностью, представляющей собой повышенну ю опасность для окружающих, страховании профессиональной ответственно сти и т.п.), предпринимать все разумные и необходимые действия для надлежа щего выполнения своих обязанностей, ответственность при исполнении ко торых застрахована по договору страхования. Если страховщик, в течение срока действия договора страхования, проверя я состояние объекта, интерес в отношении которого был застрахован, выяви л, что страхователь неправильно эксплуатировал застрахованное имущест во (неправильно пользуется имуществом) либо осуществил какие-либо дейст вия (бездействия), увеличивающие страховой риск, страховщик вправе напра вить страхователю требование устранить недостатки либо изменить услов ия договора. 4 . К обязанностям страховател я относится также необходимость принять меры в целях предотвращения и у меньшения ущерба застрахованному имуществу Постановление Президиума В АС РФ от 13 июня 2006 г. № 8974/06 [Текст]// Вестни к ВАС РФ. – 2006. – № 10. – С.27. . Гражданским кодексом уста новлено: при наступлении страхового случая страхователь обязан принят ь разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьш ить возможные убытки. Принимая такие меры, страхователь должен следоват ь указаниям страховщика, если они сообщены страхователю. Если страховат ель умышленно не принял разумные и доступные ему меры, чтобы уменьшить в озможные убытки, страховщик освобождается от обязанности возмещения у бытков, возникших вследствие такого непринятия мер страхователем. При этом страхователь вправе требовать включения в сумму страхового во змещения расходов, произведенных страхователем при спасении застрахов анного имущества, что предусмотрено ГК РФ . Более того, ГК РФ устан овлено, что расходы, в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению с траховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены дл я выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующих меры оказались безуспешными. При этом законо м даже установлен специальный режим возмещения таких расходов, так возм ещение расходов, направленных на уменьшение убытков осуществляется пр опорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независ имо оттого, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму. Ст. 22 « Кодекса торг ового мореплавания » также прямо у казывает, что страховщик обязан возместить страхователю необходимые р асходы, произведенные последним в целях предотвращения или уменьшения убытков, за которые отвечает страховщик, а также расходы, произведенные для выполнения указаний страховщика. 5 . Следующая обязанность стра хователя - сообщение страховщику о наступлении страхового случая. Если д оговором предусмотрен срок или способ такого уведомления, оно должно бы ть сделано в установленный срок и указанным в договоре способом. Такая ж е обязанность лежит и на выгодоприобретателе, если он намерен воспользо ваться правом на страховое возмещение и ему известно о заключении догов ора страхования. Поступившая вовремя информация о страховом случае позволит страховщик у установить причину наступления и характер обстоятельств, необходимы е для признания события (или действия) страховым случаем. Неисполнение обязанности об уведомлении страховщика дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения. Однако, если будет доказ ано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение, обязанность выплатит ь страховое возмещение со страховщика не снимается. 6 . Страхователь в течение срок а действия страхового договора обязан сообщать страховщику обо всех ст авших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщ енных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут сущ ественно повлиять на увеличение страхового риска, и об обстоятельствах, изменяющих степень риска. Значительными во всяком случае признаются из менения, предусмотренные в договоре страхования (страховом полисе) и в п ереданных страхователю правилах страхования. Данной обязанности корреспондируется право страхователя на изменение условий договора или расторжение договора в связи с указанными изменен иями. Также страхователь вправе в любое время отказаться от договора стр ахования, в частности в случае, если до истечения срока действия договор а возможность наступления страхового случая отпала. 7 . В соответствии со ст.960 ГК РФ л ицо, к которому перешли права на имущество, должен сообщить страховщику о перемене собственника (владельца) застрахованного имущества в период действия договора страхования. Такое сообщение должно быть сделано нез амедлительно в письменной форме. Страхователю следует сообщить об этой обязанности лицу, принявшему застрахованное имущество. Формально к это му лицу права и обязанности по договору страхования имущества переходя т без согласия страховщика (до принятия ГК РФ ФЗ о страховании допускал переход прав и обя занностей страхователя к иному лицу только с согласия страховщика, за ис ключением случаев смерти страхователя). Однако страховщик для защиты св оих интересов может при переходе прав на застрахованное имущество сосл аться на положения ГК РФ и потребо вать заключения договора на новых условиях или перезаключения договор а страхования, в связи с возникновением обстоятельств существенно увел ичивающих степень риска. 8 . В случае страхования на осно вании генерального полиса страхователь обязан о каждой партии имущест ва (груза, товара), подпадающей под действие генерального полиса, сообщат ь страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не оговорен, немедленно после их получения. Страховател ь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения та ких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала. 9 . Страхователь обязан обеспе чить страховщику переход прав в порядке суброгации, т.е. обеспечить возм ожность предъявления требований к лицу, ответственному за убытки, возме щенные в результате имущественного страхования. В соответствии со ст. 965 ГК РФ к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право тре бовать возмещения ущерба, которое имеет к такому лицу страхователь (либо выгодоприобретатель). Суброгация является правовым средством, позволяющим реализовать в стр аховании принцип возмещения вреда его причинителем. До введения в действие ГК РФ считалось, что исполнения обязанности по вы плате страхового возмещения вытекающей из договора страхования имущес тва порождало новое - регрессное обязательство, возникающее в силу испол нения обязательства за другое лицо и направленное на возврат сумм, ранее уплаченных за должника. Отнесение в ст. 387 ГК РФ суброгации к переходу прав положило конец спорам о ее юридическом существе Михеев В . Суброгация в страховом праве России [Текст]// Страховое дело. – 2007. – № 5. – С. 25. . Переход права к страховщику осуществляется независимо от того, кому был о выплачено страховое возмещение. Ст. 965 ГК РФ была истолкована Высшим Арб итражным судом следующим образом: к страховщику переходит право требов ания которое лишь лицо, получившее страховое возмещение, имеет к лицу, от ветственному за причиненный ущерб Постановление Президиума ВАС РФ о т 11 марта 2007 г. № 2357/07 [Текст]// Вестник ВАС РФ. – 2007. – № 7. – С. 26. . Изменение легитимной формулиро вки перехода прав по суброгации, позволяет сделать практические выводы. В результате суброгации происходит переход права, принадлежащего стра хователю или выгодоприобретателю, а не лицу, получившему страховое возм ещение. 10 . Страхователь (выгодоприобр етатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и с ообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком п ерешедшего к нему права требования. Если страхователь (выгодоприобрета тель) отказался от своего требования к лицу, ответственному за убытки, во змещенные страховщиком, либо по его вине для страховщика стало невозмож ным осуществление этого права (пропущенные претензионные сроки и т.п.), ст раховщик полностью (или в соответствующей части) освобождается от выпла ты страхового возмещения. Если же возмещение уже выплачено, страховщик в праве требовать его возврата (либо возврата излишне выплаченной суммы). 11 . Особый блок обязательств ст рахователя - обязательства при наступлении страхового случая, которые у станавливаются в договоре страхования и к которым относятся: - извещение в случае необходимости компетентных органов о наступлении с трахового случая; - обращение в соответствующие организации и учреждения, за документами, подтверждающими размер причиненного ущерба; - предоставление подтверждающих наступление страхового случая и разме р причиненного ущерба документов страховщику; - согласование со страховщиком порядка и перечня, а также места проведен ия работ по восстановлению имущества; следует отметить, что указанный мо мент является спорным и существует необходимость его законодательного закрепления Пилипенко Ю. Страхование: де-юре и д е-факто [Текст]// ЭЖ-Юрист. – 2007. – № 5. – С. 7. ; - обязательное согласование со страховщиком условий и размера возмещен ия вреда третьими лицами или лицом, причинившим такой ущерб. При наступлении страхового случая страхователь вправе требовать от ст раховщика осуществления страховой выплаты. 12 . Страхователь вправе в любое время отказаться от договора страхования Суденко В.В. Отказ от права (абан дон) в гражданском праве [Текст ]// Юрист. – 2008 . – № 9. – С. 17. , если к этому моменту возмож ность наступления страхового случая не отпала. Рассмотрим права и обязанности страховщика, 1 . Страховщик обязан при заклю чении договора страхования ознакомить и выдать страхователю документ, подтверждающий заключение договора страхования и правила страхования . Как уже отмечалось, факт заключения договора страхования может удостов еряться выданным страхователю полисом (страховым свидетельством, серт ификатом) с приложением правил страхования или двусторонним документо м. Текст правил может быть отпечатан на обороте полиса. Соблюдении указа нной обязанности делает правила страхования обязательными для страхов ателя. 2 . Страховщик обязан при заклю чении договора определить страховую сумму и тариф, исходя из которого, п роизводится расчет страховой премии. Так законом предусмотрено, что страховщик при определении размера стра ховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применя ть разработанные им страховые тарифы. При определении подлежащих приме нению тарифов страховщик исходит из особенностей объекта страхования и характера страхового риска. Указанная обязанность корреспондируется с правом страховщика на оценк у риска - натурально-вещественный и стоимостной анализ всех рисковых обс тоятельств, характеризующих параметры риска Кфимон С.Л. Энциклопедическ ий словарь. Экономика и страхование [Текст]. – М., Церих-ПЭЛ. 2007 . – С . 326. . Причем, страховая стоимость, согласованная сто ронами договора страхования и указанная в тексте не может быть в дальней шем оспорена страховщиком. Исключение составляет случай, когда страхов щик не осмотрел страхуемое имущество и не провел экспертизу, то есть не в оспользовался своим правом на оценку риска, а сведения, представленные с трахователем оказались заведомо ложными. 3 . Главной обязанностью страх овщика является своевременная выплата страхователю (выгодоприобретат елю, застрахованному лицу, наследникам застрахованного лица) причитающ ейся при наступлении страхового случая суммы страхового возмещения (об еспечения) на основании составленного страховой компанией страхового акта (аварийного сертификата). При поступлении от страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица, наследника) заявления с требованием о страховой выплате, а также по сле получения страховщиком всех необходимых документов, свидетельству ющих о наступлении страхового случая, страховая компания обязана соста вить страховой акт и произвести страховую выплату в срок, установленный соответствующими правилами страхования или договором. Страховщик обязан для установления факта наступления страхового случа я провести все необходимые действия в сроки, установленные правилами ст рахования или договором. Для решения вопроса о выплате страхового возмещения страховщику нужно дополнительно установить следующее: - факты, связанные с действительностью договора; - обстоятельства, которые могут стать основанием для отказа в выплате, ко торые страховщик вправе установить при заключении договора страховани я, к таким условиям, в частности, можно отнести форс-мажорные обстоятельс тва, умышленные действия страхователя, выгодоприобретателя или застра хованного, направленные на наступление страхового случая, грубая неост орожность страхователя или застрахованного и др. В зависимости от наличия или отсутствия перечисленных фактов, страховщ ик решает вопрос об обоснованности заявленного требования и имеет прав о отказать в выплате Дедиков С. Отказ в выплате неправо мерен [Текст]// Бизнес-адвокат. – 2008 . – № 12. – С. 9. . Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении разме ра подлежащей выплате суммы удержать очередной страховой взнос из сумм ы выплаты. 4 . Страховщик обязан по письме нному уведомлению (требованию) страхователя заменить выгодоприобретат еля, названного в договоре страхования, другим лицом. При этом, как уже отм ечалось ранее, замена выгодоприобретателя по договору личного страхов ания, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с с огласия этого лица Сокол П.В. Правовое положение выго доприобретателя в договоре страхования [Текст]// Право и экономика. – 2008. – № 3. – С. 23. . Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как о н выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъ явил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страх овой суммы. 5 . В соответствии со ст. 955 ГК РФ с траховщик по письменному уведомлению страхователя обязан заменить в д оговоре страхования ответственности за причинение вреда лицо, чья отве тственность застрахована (когда застрахована ответственность лица ино го, чем страхователя), если договором не установлено иное. Если же страхователь пожелает заменить застрахованное лицо в договоре личного страхования, такая замена возможна лишь с согласия самого застр ахованного лица и страховщика. 6 . В соответствии со ст.927 ГК РФ д оговор личного страхования является публичным договором. Это означает, что к традиционным обязан ностям страховщика прибавилась еще одна: обязанность заключить догово р личного страхования в отношении каждого лица, которое обратится в стра ховую компанию. Отказ страховщика от заключения такого договора при нал ичии возможности предоставить соответствующие услуги не допускается: лицо, которому отказано в заключение договора, вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор и возместить убытки, причин енные необоснованным уклонением страховщика. Правилами и договором страхования могут быть предусмотрены и другие, кр оме перечисленных, обязанности и корреспондирующие им права сторон стр ахового правоотношения. Характер дополнительных прав и обязанностей п о каждому конкретному договору страхования зависит от вида страховани я. 3 .3 Ответственность по дог овору страхования Возмещение убытков является общей формой ответственности по договорны м обязательствам. Об этом свидетельствует, в частности, норма, которая со держится в пункте первом статьи 393 ГК РФ: "Должник обязан возместить креди тору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением о бязательства". Этим возмещение убытков отличается от иных мер имуществе нной ответственности, которые применяются лишь в случаях, предусмотрен ных законом или договором. Страховое законодательство специально оговаривает случаи, когда та ил и иная сторона несет ответственность в форме возмещения убытков. Так, в с илу п. 3 ст. 959 ГК РФ страховщик вправе потребовать расторжения договора стр ахования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора в слу чае неисполнения страхователем или выгодоприобретателем обязанности, о немедленном сообщении страховщику о ставших ему известных значитель ных изменениях в принятом на страховании риске. Такая же ситуация возникает в случае несоблюдения страховщиком тайны с трахования. Страхователь несет ответственность за сообщение ложной информации о д ействительной стоимости предмета страховой охраны. Страховщик имеет п раво взыскать с него в этом случае убытки с зачетом сумм, полученных в кач естве платы за страхование. При решении вопроса о страховой ответственности следует учитывать дей ствия одной из сторон, которые могут привести к наступлению страхового с лучая. Если страховой случай наступил по вине страхователя, выгодоприобретат еля или застрахованного лица, то они лишаются возможности получения стр аховых выплат. В отдельных случаях страховщик может быть освобожден от в ыплаты страхового возмещения по договору имущественного страхования, если страховой случай наступил в результате грубой неосторожности стр ахователя или выгодоприобретателя. Отсутствие вины доказывается лицом , нарушившим обязательство. По договору страхования гражданской ответственности страховщик не осв обождается от выплаты страхового возмещения за причинение вреда жизни или здоровью, даже если вред причинен страхователем или застрахованным лицом умышленно или по грубой неосторожности, но после оплаты убытков по страдавшему страховщик приобретает право на возмещение понесенного им материального ущерба и может взыскать убытки со страхователя или застр ахованного лица. Что касается договоров личного страхования, то в случае смерти застрахо ванного лица, даже если смерть наступила в результате самоубийства, стра ховщик обязан выплатить страховую сумму. Единственной возможностью от каза в выплате здесь является то основание, что до момента самоубийства прошло менее двух лет действия договора страхования. Действующее законодательство предусматривает такой способ страхован ия, как сострахование, согласно которому страховой риск разделяется меж ду несколькими страховщиками. При этом объект страхования страхуется с траховщиками по одному договору на случай наступления одного и того же с обытия, и в договоре заранее обуславливается мера ответственности кажд ого страховщика. Сострахование нельзя путать с двойным страхованием, когда один и тот же риск страхуется у нескольких страховщиков. При этом страховая сумма по в сем заключенным договорам не должна превышать фактическую стоимость и мущества. Если этот факт обнаруживается, то страховщики понесут ответст венность пропорционально страховым суммам. При состраховании, если не определены права и обязанности каждого страх овщика в договоре, они несут солидарную ответственность перед страхова телем. Гражданский кодекс устанавливает и последствия нарушения правил по об язательному страхованию (ст. 937 ГК РФ ). В частности, ГК РФ дает лицу, в пользу которого должно быть осуществлено страхование, право треб ования в суде по заключению договора обязательного страхования. Это озн ачает, что лицо, в пользу которого должен быть заключен договор страхова ния по указанию закона, в случае незаключения такого договора ответстве нными за это лицами или невключения его в реестр, прилагаемый к такому до говору, имеет право требования в суде по восстановлению его нарушенных п рав. В случае заключения договора обязательного страхования на условия х худших, по сравнению с указанными в законе, лицо, заключившее такой дого вор, несет ответственность по выплате страховых сумм на условиях, указан ных в законе. Все неосновательно сбереженные при этом суммы подлежат взы сканию в доход государства с начислением на них процентов по ставкам реф инансирования Центробанка. Ст. 966 ГК РФ установлен срок исковой давности по договорам имущественного страхования - два года. По общему правилу срок исковой давности по требов аниям о выплате страхового возмещения в имущественном страховании нач инает течь со дня, когда страхователь или выгодоприобретатель узнал или должен был узнать о наступлении страхового случая. Если договором страх ования или правилами страховщика установлен срок для рассмотрения пре тензии страховщиком, начало исчисления исковой давности отдаляется на срок, установленный для рассмотрения претензии Родионо ва О.Ф. Исковая давность по требованиям, связанным с имущественным страх ованием [ Текст]// Налоги (газета). – 2009 . – № 23. – С. 5. , В случае принятия решение об отказе в выплате страховщик обязан направи ть лицу, имеющему право на получения страховой выплаты письменное уведо мление об отказе в выплате, с указанием причин отказа. Страховщик обязан помимо возмещения ущерба, причиненного страховым сл учаем, возместить расходы, произведенные страхователем для предотвращ ения или уменьшения размера ущерба, нанесенного застрахованному имуще ству. Как отмечалось ранее, расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих воз мещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или произведе ны для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщ иком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. Если страхователь провел мероприятия, которые позволили снизить степе нь риска наступления страхового случая или уменьшить размер возможног о ущерба, либо если действительная стоимость имущества увеличилась в те чение срока действия договора страхования, страховщик обязан перезакл ючить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обст оятельств. В случае увеличения страхового риска в период действия договора страхо вания страховщик вправе потребовать изменения условий договора, а в слу чае неисполнения страхователем обязанности по уведомлению о таком изм енении - расторжения договора страхования. Страховщик обязан не разглашать сведения о страхователе и его имуществ енном положении, кроме случаев предусмотренных действующим законодате льством Российской Федерации. В ГК РФ говорится: «Страховщик не в праве разглашать полученные им в результате своей профессиональной де ятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприоб ретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц». За разглашение тайны страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с прав илами, предусмотренными ст. 139 или ст. 150 ГК РФ. 3 .4 Прекращение обязательства страхования Особенность прекращения обязательств страхования в связи с рисковым х арактером договора страхования в случае исполнения обязательства по д оговору в том, что они могут быть исполнены двумя способами: несением стр аховщиком риска в течение всего срока действия договора при отсутствии страхового случая или осуществлением страховой выплаты при наступлени и страхового случая до истечения срока договора. В обоих случаях обязате льства страхования прекращаются исполнением. Однако не всякая страхов ая выплата способна прекратить обязательства страхования. Так в течени е действия договора страхования может быть произведено несколько выпл ат и обязательства страхования прекратятся исполнением, только том слу чае, если суммарная величина таких выплат, превысит страховую сумму, уст ановленную по договору. Однако договором может быть также установлены и ные условия, определяющие порядок выплаты, которые влекут прекращение о бязательств страховщика. Так условие «до первого страхового случая», ко гда обязанность страховщика по выплате страхового возмещения предусма тривается только при первом страховом случае, о котором заявлено страхо вщику, прекращает обязательства страховщика по выплате страхового воз мещения с момента осуществления первой выплаты по договору. Обязательства страхования также прекращаются по истечении срока испол нения обязательств, установленных по договору. Условиями договора стра хования может быть предусмотрена оговорка, согласно которой обязатель ства страховщика по выплате страхового возмещения (обеспечения) распро страняются на случаи, произошедшие в течении срока действия договора, вы плата по которым должна быть произведена после истечения такого срока. В этом случае прекращение обязательства исполнением соответственно пер еносится на указанный срок, это сложившаяся практика. Однако страховщик ом может быть также предусмотрено условие, при котором, истечение срока действия договора страхования прекращает и обязательства страховщика по выплате, независимо от того, в течении какого срока произошел страхов ой случай. Обязательства сторон по договору могут быть исполнены досрочно, либо ме жду сторонами может быть заключено соглашение о досрочном прекращении обязательств по договору. Прямо не регламентирован специальным законодательством о страховании порядок прекращения обязательств при ликвидации юридического лица или смерти физического лица, являющегося стороной по договору. ГК РФ содерж ит только косвенные нормы. Так гл. 48 ГК РФ содержит нормы о переходе прав и обязанностей по договору ст рахования в случае перехода прав на застрахованное имущество к другому лицу. Принимая во внимание нормы, регламентирующие право застрахованны х предъявлять требования страховщику о выплате страхового возмещения, в частности п. 4 ст. 931, п. 1 ст. 934 ГК РФ, а также положение ГК РФ о том, что страховщик вправе потребовать от выгодоп риобретателя выполнения обязанностей страхователя, не выполненных им при предъявлении выгодоприобретателем требований (п.2 ст. 939 ГК РФ ), позволили на практике по связанные с е го здоровьем, включать положение: «если застрахованный и страхователь п о договору - разные лица, договор страхования в случае смерти страховате ля может быть заключен с застрахованным». В остальных случаях стороны ру ководствуются общими нормами ГК РФ, в частности ст.ст. 418, 419. В связи с этим ст раховщикам целесообразно предусмотреть указанные основания при заклю чении договоров страхования. Условия прекращения обязательств страхов ания при ликвидация юридического лица или смерти физического лица могу т быть предусмотрены и в Правилах страхования. В связи с рассмотрением вопроса о прекращении обязательств страховани я отметим, что законодательством также установлены основания досрочно го прекращения договора страхования: 1) в связи с прекращением возможности наступления страхового случая, пос ле вступления в силу договора страхования, по основаниям иным, чем насту пление страхового случая; к таким основаниям в частности относятся гибе ль застрахованного имущества, прекращение предпринимательской деятел ьности лица, риск которой застрахован, смерть застрахованного лица. В эт ом случае обязательства страховщика по выплате страхового возмещения прекращают свое действие с даты возникновения таких обстоятельств, и ст раховщик возвращает страхователю часть страховой премии за не истекши й срок действия страхования за вычетом расходов на ведение дел и сумм вы плаченного страхового возмещения; 2) в связи с отказом страхователя (выгодоприобретателя) от договора страх ования; отказ страхователя от договора страхования возможен в любое вре мя, таким образом, законодательством не определен срок отказа. В этом слу чае целесообразно предусмотреть в договоре условие об обязанности стр ахователя направить страховщику письменное уведомление. Такое уведомл ение должно содержать дату, с которой договор считается прекращенным, в противном случае договор страхования прекращает действовать с даты на правления такого уведомления страховщику. При досрочном отказе страхо вателя от договора страхования уплаченная Страховщику страховая преми я не подлежит возврату. Однако договором может быть установлено иное, на пример возврат части внесенной премии. В теории права термин прекращение используется для обязательств, если ж е говорить о договоре, то он может быть изменен либо расторгнут Граждан ское право [Текст]. Учебник. Часть I . / Под ред. Сергеена А.П., Толстого Ю.К. – М., Проспект. 2006. – С.500. . В данном случае, на наш взгляд, ошибочно использует ся термин прекращение договора. Таким образом, существует необходимост ь приведения терминов используемых для регулирования страхования в со ответствии с общими положениями гражданского права. В указанном же случ ае целесообразно использовать оборот «досрочное расторжение договора страхования». Обязательства страхования могут быть прекращены в связи с расторжение м договора страхования также по следующим основаниям: 1) по соглашению сторон; При этом договор и правила страхования должны содержать положения, регу лирующие порядок расторжения договора и расчетов сторон. В частности мо жет быть предусмотрена обязанность сторон уведомить друг друга о предс тоящем расторжении в течении определенного срока, а также установить не обходимый для завершения расчетов срок и порядок их осуществления. Дого вором также может быть предусмотрено условие о приостановлении или пре кращении ответственности страховщика с момента осуществления процеду ры по расторжению договора, а также недопустимость изменения договора в одностороннем порядке Дедиков С. Договор без срока, что ма шина без колес [Текст]// Бизнес-адвокат. – 2007. – № 12. – С. 11. ; 2) расторжение договора страхования в одностороннем порядке в связи с су щественным изменением условий страхования; При этом под существенными условиями страхования понимаются, в частнос ти, обстоятельства изменяющие вероятность наступления страхового случ ая и размер возможного убытка. Договором страхования может быть предусм отрено условие, при котором страховщик, уведомленный о таких обстоятель ствах, вправе требовать изменения условий договора, либо расторжения до говора страхования. А в случае неисполнения страхователем обязательст ва об уведомлении, также требовать возмещения причиненного расторжени ем договора убытка; 3) неисполнение обязанности страхователя по уплате страховой премии или очередного страхового взноса; последствия несвоевременной уплаты страхователем взносов в установле нные сроки определяются в договоре. В случае расторжения договора страх ования в связи с неисполнением страхователем обязанности по уплате стр аховой премии, в зависимости от воли сторон, может быть предусмотрено пр екращение обязательств, если их наступление не было связано с уплатой пр емии, или приостановление действия договора до исполнения страховател ем указанных обязательств. В противном случае, между сторонами в связи с прекращением обязательств могут возникнуть споры. 4) расторжение договора страхования в связи с неисп олнением сторонами обязательств по договору; указанное условие также определяется сторонами при заключении договор а страхования и может предусматривать возможность одностороннего раст оржения договора как по инициативе страховщика, так и по инициативе стра хователя, в частности, в связи с неисполнением страховщиком обязательст в по осуществлению страховой выплаты, или в связи с невыполнения страхов ателем обязательств при наступлении страхового случая. Гражданский кодекс по-иному, чем Закон, отрегулировал размер подлежащей возврату при досрочном расторжении договора суммы, страховщики исполь зуют для ее определения по договорам личного страхования термин выкупн ая сумма, хотя официального определения нигде нет. Раньше он зависел от т ого, по требованию какой из сторон прекращается договор, имело ли место н арушение условий договора противоположной стороной, и от размера понес енных страховщиком затрат. Теперь выкупная сумма определяется по согла шению сторон. По мнению Ю. Б. Фогельсона, причина такого существенного изменения прави л определения размера выкупной суммы не совсем понятны, новые правила не исключают возможных злоупотреблений, связанных с тем, что многие предпр иятия платят своим сотрудникам зарплату под видом выплаты выкупной сум мы, поскольку осталась возможность договоренности сторон Фогельс он Ю.Б. Регулирование страхования в нормах нового гражданского кодекса [ Текст]// Хозяйство и право. -2007. – № 11. – С. 11. . Рассматривая основания и последствия прекращения обязательства страх ования, мы бы хотели также осветить вопрос о недействительности договор ов страхования. Как и любая сделка, договор страхования может быть признан недействител ьным по общим основаниям недействительности сделок, установленным гра жданским законодательством. Помимо этого законодательством предусмот рены следующие основания недействительности договора страхования: 1) недействительность договора добровольного страхования влечет несоб людение письменной формы; 2) недействительным может быть признан договор личного страхования, если он был заключен в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, без с огласия застрахованного. Недействительность такой сделки признается п о иску застрахованного лица, а в случае его смерти - по иску наследников; 3) недействительным является договор страхования имущества заключенны й при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сох ранении имущества; 4) страховщик вправе требовать признания договора страхования недейств ительным, если будет установлено, что при заключении договора страхован ия страхователь сообщил заведомо ложные сведения об обстоятельствах, и меющих существенное значение для определения степени риска Грудцын а Л.Ю. Правовые способы защиты прав страхователей [Текст]// Законодательст во и экономика. – 2007. – № 3. – С. 22. , когда эти обстоятел ьства не были известны и не должны были быть известны страховщику. Однак о в случае, если такие основания уже отпали, страховщик не вправе требова ть признания сделки недействительной. На наш взгляд, указанная позиция законодателя является спорной, о правом ерности указанного ограничения однозначно можно говорить в случае, есл и на момент когда страховщику стало о них известно и указанные основания уже отпали, страховой случай не произошел. Другая ситуация, когда на моме нт наступления страхового случая, основания, не сообщенные страховщику и имеющие существенное значение для определения степени риска еще не от пали, а стали известны страховщику только после осуществления выплаты. В этом случае целесообразно было предусмотреть право страховщика требо вать признания договора страхования недействительным в части исполнен ного обязательства; 5) страховщик может потребовать признания договора недействительным, ес ли вследствие обмана со стороны страхователя в договоре была указана за вышенная страховая сумма, кроме того, страховщик вправе требовать возме щения причиненных ему этим убытков. Судебной коллегией по гражданским делам Верховного Суда РФ были отмене ны решения нижестоящих инстанций, согласно которым с «Сиверко» было взы скано страховое возмещение за застрахованное имущество. Основанием дл я отмены послужило то, что истец при заключении договора страхования нам еренно ввел представителей страховой компании в заблуждение относител ьно имеющегося у него отдельного строения Постановление Президиума ВАС РФ от 18 мая 2007 г. № 2345/07 [Текст]// Вестник ВА С РФ. – 2007. – № 9. – С. 19. . 6) договор о страховании интересов, страхование которых не допускается з аконом ничтожен; 7) ничтожным является договор о страховании лица не являющегося страхова телем при страховании ответственности по договору, а также предпринима тельского риска лица, не являющегося страхователем по договору страхов ания предпринимательского риска; 8) является ничтожным договор страхования в части страховой суммы, котор ая превышает действительную стоимость имущества, в том числе, если такое завышение явилось следствием двойного страхования. Иски о признании договора страхования недействительным и о применении его недействительности предъявляются в течении одного года с момента к огда истец должен был узнать или узнал об обстоятельствах, являющихся ос нованием для признания договора недействительным. Иски о применении по следствий недействительности договора страхования, если он является н ичтожной сделкой могут быть предъявлены в течение десяти лет с момента н ачала исполнения договора страхования. Как следует из проведенного исследования, прекращение обязательств ст рахования регламентируется общими нормами. Однако специфика страхован ия требует более детального подхода к указанному вопросу и конкретизац ии отдельных положений гражданского законодательства. ЗАКЛЮЧЕНИЕ Итак, страхование – это защита от имущественных потерь участников гражданско-правовых отношений. По способу образования и управления страховым фондом страхование подр азделяется на некоммерческое, коммерческое и самострахование. По методу осуществления страхование согласно ст. 927 ГК РФ и ст. 3 ФЗ «О б организации страхового дела в РФ» подразделяется на добровольное и обязательное. По объектам страхования страхование подразделяется на личное и имущес твенное. Личное страхование – это отношения по защите личных интересов физичес ких лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (стр аховых премий). Российская страховая система предусматривает следующие основные виды личного страхования: страхование жизни; медицинское страхование; страх ование от несчастных случаев и болезней; накопительное страхование; пен сионное страхование. Основой как добровольного, так и обязательного личного страхования выступает именно догов ор личного страхования. Договор страхования заключается в письменной ф орме и вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее вз носа. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лиц е, о характере страхового случая, о размере страховой суммы, о сроке действия договора. Договор личного страхования заключается только в пользу застрахованно го лица или с его письменного согласия в пользу иного выгодоприобретате ля Исполнение страхового обязательства по договору личного страхования называется выплатой страхового обеспечения, котор ое может выплачиваться единовременно при наступлении страхового случа я или в форме регулярных платежей – аннуитетов. Формирование страховой деятельности как экономич еского инструмента поставило перед современными учеными задачи рассмо трения и решения широкого круга проблем по созданию страховой защиты во всех отраслях хозяйства. Предоставл ение страховых услуг страховщиками осуществляется посредством заключ ения между ними и страхователями договоров страхования, что вызывает по требность в регулировании порядка и условий его заключения, исполнения и прекращения в нормативных актах, исходя из специфики указанного догов ора, а также в четком определении понятий страховой дея тельности в целом, п . 2 ст. 1 Закона «Об организации стр ахового дела в РФ» устанавливает, что «отношения в области страхования р егулируются также другими актами законодательства РФ, принимаемыми на основе настоящего закона». Однако единственными актами законодательст ва, принимаемыми на основании названного Закона, являются нормативные а кты органа страхового надзора. Однако нормы, регулирующие страховые пра воотношения, содержатся и в Гражданском Кодексе РФ. Таким образом, п. 2 ст. 1 Закона «Об организации страхового дела в РФ» следует изложить в след ующей редакции: «Законодательство в области страхования регулируется Гражданским кодексом РФ, настоящим федеральным законом и иными нормати вно-правовыми актами». СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ Нормативные ак ты 1. Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 г . // Справочная правовая система Консул ьтантПлюс. 2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) Фед е ральный Закон № 51-ФЗ, прин ят 30.11.1994 г. по состоянию на 13.05.2010 // Справочная система КонсультантПлюс. 3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) Ф е деральный закон № 14-ФЗ, пр инят 26.10.1996 г. по состоянию на 06.12.2010 // Справочная система КонсультантПлюс. 4. Гражданский коде кс Российской Федерации (часть третья) Фед е ральный закон № 146-ФЗ, принят 26.11.2001 г. по состоянию на 29.03.2011 // Спр авочная система КонсультантПлюс.. 5. Гражданский процессуальный к одекс Российской Федерации Фед е ральный закон № 138-ФЗ, принят 14.11.2002 г., по состоянию на 04.12.2010 // Справочн ая система КонсультантПлюс. Закон РФ от 27.11.1992 № 4 015 – 1 (ред. от 29.11.2007) «Об ор ганизации страхового дела в РФ » // Справочная правовая система КонсультантПлюс. 6. Басаков М. Личное стра хование в России Опыт. Проблемы. Перспективы, М.:, ИНФРА - М, 2001. 7. Брагинс кий М.И. , Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о передаче имущества (Книга 2). – М.: Статут, 2002. 8. Гаген А. Личное страхование. Особ енности личного страхования // Финансовый Юрист. 2007. № 4 . 9. Гражданское право: в 2 Т. Том II: Учебник / Под ред. Е.А. Суханова . – 4 - е изд., перера б. и доп. – М.: Волтерс Клувер, 2007. 10. Гражданское право: в 3 Т. Том 1: Учебник / Под ре д. Ю.К. Тол стого и А.П. Сергеева . – М.: Юстицинформ, 2008. 11. Гражданское право. Часть вторая: учебник / Отв. ред. В.П. Мозолин , А.И. Масляев . – М.: Юристъ, 2005. 12. Комментарий к Гражданскому код ексу Российской Федерации, части второй (постатейный) / Под ред. Т.Е. Абовой , А.Ю. Кабалкина . – М.: Юрайт, 2004. 13. Комментарий к Гражданскому код ексу Российской Федерации, части второй (постатейный) / Под ред. О.Н. Садикова . – 3 - е изд., перераб. и доп. – М.: Юстицинформ, 2008. 14. Научно-практический комментари й к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейны й) / Под ред. В.П. Мозолина , М.Н. Малеиной . – М.: НОРМА, 2004. 15. Сокол П.В. Комментарий к Закону РФ «Об организац ии страхового дела в РФ» (постатейный). – М.: Юстицинформ, 2006. 16. Фогельсон Ю. Личное страхование // Введени е в страховое право. – М., 2006. 17. Шалагина М. Комментарий к Закону РФ « Об организации страхового де ла в РФ» (постатейный). – М.: Спарк, 2008. Специал ьная и учебная литература 1. Але ксандров А.А. Страхование – М., БЕК . 1998. – 144 с. 2. Андреева Л. Существенные условия договора: споры, продиктован ные теорией и практикой // Хозяйство и право. – 2000. – № 12. – С. 89-90. 3. А ристова А.Е., Смирных А.Г. Правовое положение страховых посредников // Журн ал российского права. – 2005. – № 8. – С. 25. 4. Ахв ледиани Ю. Организация имущественного страхования // Страховое дело. – 1998. – № 6. – С. 24-30. 5. Ахвледиани Ю. Страхование грузов – необходимое условие для э ффективной торговли // Страховое дело. – 2007. – № 10. – С. 12. 6. Беляева Н.А. Обязательное и добровольное страхование принято го в залог имущества // Налоги (газета). – 2007. – № 8. – С. 11. 7. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая. Общие положения. – М., Статут. 2005. – 702 с. 8. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга 2. Догово ры о передаче имущества – М., Стату т. 2006. – 698 с. 9. Брагинский М.И. Договор страхования– М., Статут. 2000. – 326с. 10. Брагинский М.И. Сделки: понятия, виды и формы (комментарий к нов ому ГК РФ). Правовые нормы о предпринимательстве– М., Спарк. 1995. – 452с. 11. Булыгин А. Страхование ответственности. Имущественный интер ес в страховании ответственности [Текст]// Страховое право. – 1999. – № 4. – С . 59-61. 12. Ванеев А. О выгодоприобретателе и не только ЭЖ-Юрист. – 2007. – № 28. – С. 6. 13. Веденеев Е. Страховой случай по договору имущественного стра хования. Вопросы доказывания // Хозяйство и право. – 1998. – № 8. – С. 38-46.
1Архитектура и строительство
2Астрономия, авиация, космонавтика
 
3Безопасность жизнедеятельности
4Биология
 
5Военная кафедра, гражданская оборона
 
6География, экономическая география
7Геология и геодезия
8Государственное регулирование и налоги
 
9Естествознание
 
10Журналистика
 
11Законодательство и право
12Адвокатура
13Административное право
14Арбитражное процессуальное право
15Банковское право
16Государство и право
17Гражданское право и процесс
18Жилищное право
19Законодательство зарубежных стран
20Земельное право
21Конституционное право
22Конституционное право зарубежных стран
23Международное право
24Муниципальное право
25Налоговое право
26Римское право
27Семейное право
28Таможенное право
29Трудовое право
30Уголовное право и процесс
31Финансовое право
32Хозяйственное право
33Экологическое право
34Юриспруденция
 
35Иностранные языки
36Информатика, информационные технологии
37Базы данных
38Компьютерные сети
39Программирование
40Искусство и культура
41Краеведение
42Культурология
43Музыка
44История
45Биографии
46Историческая личность
47Литература
 
48Маркетинг и реклама
49Математика
50Медицина и здоровье
51Менеджмент
52Антикризисное управление
53Делопроизводство и документооборот
54Логистика
 
55Педагогика
56Политология
57Правоохранительные органы
58Криминалистика и криминология
59Прочее
60Психология
61Юридическая психология
 
62Радиоэлектроника
63Религия
 
64Сельское хозяйство и землепользование
65Социология
66Страхование
 
67Технологии
68Материаловедение
69Машиностроение
70Металлургия
71Транспорт
72Туризм
 
73Физика
74Физкультура и спорт
75Философия
 
76Химия
 
77Экология, охрана природы
78Экономика и финансы
79Анализ хозяйственной деятельности
80Банковское дело и кредитование
81Биржевое дело
82Бухгалтерский учет и аудит
83История экономических учений
84Международные отношения
85Предпринимательство, бизнес, микроэкономика
86Финансы
87Ценные бумаги и фондовый рынок
88Экономика предприятия
89Экономико-математическое моделирование
90Экономическая теория

 Анекдоты - это почти как рефераты, только короткие и смешные Следующий
— Жизнь - как коробка конфет, каждому попадается свой вкус...
— И какой вкус попался тебе?
— Разочарование.
— А мне с коньячком.
Anekdot.ru

Узнайте стоимость курсовой, диплома, реферата на заказ.

Обратите внимание, диплом по страхованию "Понятие и виды страхования", также как и все другие рефераты, курсовые, дипломные и другие работы вы можете скачать бесплатно.

Смотрите также:


Банк рефератов - РефератБанк.ру
© РефератБанк, 2002 - 2016
Рейтинг@Mail.ru