Курсовая: Конкуренция и конкурентоспособность страховых компаний - текст курсовой. Скачать бесплатно.
Банк рефератов, курсовых и дипломных работ. Много и бесплатно. # | Правила оформления работ | Добавить в избранное
 
 
   
Меню Меню Меню Меню Меню
   
Napishem.com Napishem.com Napishem.com

Курсовая

Конкуренция и конкурентоспособность страховых компаний

Банк рефератов / Страхование

Рубрики  Рубрики реферат банка

закрыть
Категория: Курсовая работа
Язык курсовой: Русский
Дата добавления:   
 
Скачать
Архив Zip, 39 kb, скачать бесплатно
Заказать
Узнать стоимость написания уникальной курсовой работы

Узнайте стоимость написания уникальной работы

27 СОДЕРЖАНИЕ ВВЕДЕНИЕ ………………………………………………………………….стр. 3 ГЛАВА 1. КОНКУ РЕНЦИЯ И КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТЬ СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ … ………………………….………………. стр.5 1.1 Пресечение монополистической деятельности и недобросо вестной конкуренции на страх овом рынке ……………………………………. стр.5 1.2 Конкурентоспособност ь страховой компании ……………...……... стр.7 ГЛАВА 2. АНАЛИЗ КОНКУРЕНЦИИ НА РЫНКЕ СТРАХОВЫХ УСЛ УГ …………………………………………………………………...… стр.10 2. 1 Сос тояние конкуренции на рынке страховых услуг …………..…. стр.10 2.2 Анализ конкурентной среды на рынке обязательн ого медицинского страхования ……………………………… ……………………...…… стр.15 2.3 Как повысить конкурентоспособность отечественного страхового рынка ………………………………………………… ……………….… стр.22 ЗАКЛЮЧЕНИЕ …… ……………………………………………………... стр. 25 СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ … ……………………………………… …… . стр. 27 ПРИЛОЖЕНИЕ …………………………………………………… …… ... стр. 28 ВВЕДЕНИЕ Конкуренция — неотъемлемая составна я часть развитого страхового рынка. Реальная рыночная экономика немысл има без конкуренции. В этой связи возникает настоятельная необходимост ь в изучении конкуренции, ее уровня и интенсивности, в знании сил и рыночн ых возможностей наиболее сильных конкурентов, перспектив конкуренции на выбранных страховых рынках. Наличие конкурентов заставляет каждого страховщика быть предельно внимательным к запросам своих клиентов. Конкуренция — антипод монополии. Вместе с тем монопольное положение с траховщика в экономической среде может вызвать ряд многообразных и вза имосвязанных негативных явлений. Не имеющий серьезных конкурентов стр аховщик стремится реализовать свои экономические интересы, а не зависи мых от него страхователей. Он диктует им свои условия при заключении дог оворов страхования, может завысить тарифную ставку и т.д. Базирующаяся н а использовании закона стоимости и конкуренции рыночная экономика по с воей природе должна отторгать монополизм. В нашей стране уделяется большое внимание пресечению монополистичес кой деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке. Пр едупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельност и и недобросовестной конкуренции на страховом рынке обеспечивается Го сударственным комитетом Российской Федерации по антимонопольной поли тике и поддержке новых экономических структур в соответствии с антимон опольным законодательством Российской Федерации. Эти вопросы также от носятся к ведению Департамента страхового надзора Министерства финанс ов РФ. Нынешнее состояние страхования не соответствует в полной ме ре запросам хозяйствующих субъектов, и будущее его в таком виде бесперсп ективно. Для реализации возможностей стр аховой отрасли нужна активная государственная поддержка и, чем быстрее государство осознает роль страхования как стратегического сектора эко номики, тем скорее в России будет осуществлен переход к социально-ориент ировочному рыночному росту. ГЛАВА 1. КОНКУ РЕНЦИЯ И КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТЬ СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ 1.3 Пресечение моноп олистической деятельности и недобросо вестной конкуренции на страховом рынке Пресечение монополистической деятельно сти и недобросовес тной конкуренции на страховом рынке являются одни м из средств государственного регулирования страховой деятельности. П редупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельнос ти и недобросовестно й конкуренции на страховом рынке обеспечиваются Министерством РФ по ан тимонопольной политике и поддержке предпринимательства (в дальнейшем — МАП), на которое Указом Президента РФ от 9 марта 2004 г. № 314 «О структуре федеральных органов исполнительной власти» возложены функции по антимонопол ьной политике и поддержке новых экономических стр уктур. Защита добросовестной конкурен ции на страховом рынке и пресечение монополистической деятельности до лжны протекать в рамках единого, регулируемого государством, процесса, п редполагающе го следующие формы. 1) пресечение злоупот реблением страховыми организациями доминирующим положением; 2) определение на конкурсной основе тех страховых организаций, которые б удут привлекаться к проведению страховых программ с использованием го сударственных средств; 3) запрещение действи й государственных органов исполнительной власти и органов местного са моуправления, ограничивающих конкуренцию; 4) осуществление государственного контроля за концентрацией капитала н а рынке страховых услуг; 5) контроль за созданием объединений страховых организаций, а также согл ашениями и согласованными действиями страховых организаций: 6) пресечение установ ления необоснованно высоких или низких тариф ов на страховые услуги. Союзы, ассоциации и иные объедин ения страховщиков для государственной регистрации в органах страховог о надзора должны получить согласие антимонопольного органа в случае, ес ли все участники объединен ия страховщиков зарегистрированы в одном административно-территориал ьном образовании. Это согласие на регистрацию объединения страховщико в получают в соответствующем территориальном управлении антимонополь ного органа России согласно порядку, устанавливаемому Положением о пор ядке рассмотрения хода тайств о даче согласия МАП России и его территор иальных управле ний на государственную регистрацию объединений страх овщиков . Согласие на регистрацию объеди нения страховщиков выдается на основании представленных их учредителя ми требуемых документов. В согласии на регистрацию объединения может бы ть отказано, если представленные документы свидетельствуют о ведении о бъединени ем страховой деятельности, о наличии соглашения или соглашен ий участников объединения, которое имеет или может иметь своим ре зульт атом существенное ограничение конкуренции на этом рынке, ущемление инт ересов других страховщиков или страхователей, в том числе раздел рынка с траховых услуг по территориальному принципу или по видам страхования, у становление (поддержание) единых стра ховых тарифов по отдельным видам страхования, ограничение досту па на рынок страховых услуг или устранен ие с него других страховщиков. [5] 1.2 К онкурен тоспособности страховой компании. Первый этап анализа конкуренции на страховом рынке — оценка степени его подверженности процессам конкуренции на базе анализа осно вных факторов, обусловливающих интенсивность конкуренции. К таким факт орам относятся: • численность и сравнимая емкост ь конкурирующих страховых компаний; • изменение объема спроса на страховые услуги и его структурная и стоим остная динамика; • барьеры проникновения на страховой рынок (особенности лицензирован ия страховой деятельности); • ситуация на смежном кредитном рынке; • различия в стратегии страховщиков-конкурентов; • особые мотивы для конкуренции на данном страховом рынке. Численность конкурирующих страх овых компаний и их сравнительная емкость в наибольшей мере определяют у ровень конкуренции. При прочих равных условиях интенсивность конкурен ции наибольшая, когда на страховом рынке борется значительное число стр аховых компаний приблизительно равной силы. Для сбора этой информации п рибегают к составлению специальных досье. На основе полученных результ атов делаются выводы относительно уровня конкуренции. На втором этапе анализа уровня конкуренции выдел яются основные страховые компании-конкуренты и рассматривается их рол ь в совокупной реализации страховых услуг. Данные по этой категории конк урентов сводят в единую таблицу по определенной форме. [3] Принято различать ценовую и неце новую конкуренцию страховщиков. В основе ценовой конкуренции лежит тар ифная ставка, по которой предлагается заключить договор страхования да нного вида. Снижение тарифной ставки всегда было той основой, с помощью к оторой страховщик, выделяя свои страховые услуги из общего перечня, прив лекал к ним внимание потенциального страхователя. В современном мире, ко гда страховые рынки индустриально развитых стран в основном разделены между рядом крупных страховых компаний, использование ценовой конкуре нции в борьбе за страхователя выглядит проблематично. Ценовая конкурен ция применяется главным образом страховщиками-аутсайдерами в их борьб е с гигантами страхового бизнеса, для соперничества с которыми у аутсайд еров нет сил и возможностей в сфере неценовой конкуренции. Неценовая конкуренция выдвигает на первый план д ополнительные сервисные услуги страховщиков своим клиентам (преимущес твенное право приобретения акций страховой компании, содействие в прио бретении недвижимости, бесплатные консультации юридического характер а и т.д.). Сильнейшим орудием неценовой конкуренции всегда была реклама, се годня же роль ее возросла многократно. С помощью рекламы страховые компа нии индустриально развитых стран стремятся создать престижный имидж с воей фирмы в глазах страхователей. Традиционными в этой политике являет ся проведение “дней развития бизнеса”. В этот день проводится завтрак (л анч или обед), во время которого президент страховой компании общается с о 100— 200 клиентами. Внимание оказывается прежде всего правительственной, институциональной и корпоративной клиентуре. Клиентам рассказывают о новых видах услуг, предлагаемых страховой компанией, о планах дальнейше го развития и участия страховой компании в общественной жизни данного р егиона. У клиентов выясняют их мнение об имидже страховой компании, отно шение к ассортименту и качеству предлагаемых страховых услуг. Этим же це лям служат и периодически проводимые конференции, в которых участвуют в едущие менеджеры страховщика, а также определенные группы страховател ей. Конференции отличаются от “дней развития бизнеса” тем, что проводятс я по определенной теме. В конце таких мероприятий вручается сувенирная р еклама с фирменной символикой страховой компании. Благодаря такому подходу страховые компании акт ивно разрабатывают новые методы продвижения страховых услуг на рынке. К незаконным методам неценовой конкуренции относ ятся шпионаж ноу-хау, переманивание специалистов, владеющих профессион альными секретами организации страхового дела, подлог страховых свиде тельств. [ 9 ] Любые страховые услуги проходят проверку на степень удовлетворения общественных потребностей, которые выражаются в коллективных, групповых и индивидуальных страховых интер есах. Эта проверка осуществляется на страховом рынке, где каждый страхов атель приобретает именно тот страховой полис, который наиболее полно уд овлетворяет его страховые интересы. В этой связи конкурентоспособност ь страховщика представляет собой возможности сбыта страховых продукто в на данном рынке с учетом имеющихся страховых интересов. Выделяют экономические и организационные параме тры, характеризующие конкурентоспособность страховщика. К числу эконо мических параметров относятся расходы на обучение персонала, комиссио нное вознаграждение страховых агентов, налогообложение доходов от стр аховой деятельности и др. Организационные параметры составляет систем а скидок и льгот страхователям по срокам и условиям заключаемых договор ов страхования. В идеале экономические и организационные параметры кон курентоспособности страховщика должны быть ориентированы на учет потр ебностей всех потенциальных клиентов страховщика. [2] ГЛАВА 2. АНАЛИЗ КОНКУРЕНЦИИ НА РЫНКЕ СТРАХОВЫХ УСЛУГ 2. 1 Состояние конкуренции н а рынке страховых услуг Пока, несмотря на все усилия страховщиков, подавляющее больш инство физических лиц по-прежнему не интересуют страховые услуги. Не пом огают ни маркетинговые ходы, ни демпинг, и даже введение новых видов обяз ательного страхования не смогло повысить общую привлекательность стра хования как такового. И сегодня страховые компании ищут хотя бы возможно сть отличиться от других, обратить на себя внимание потенциальных покуп ателей полисов. Вопрос конкуренции на страховом рынке возникает, когда человек намеревается купить полис. Сомневается, раздумывает, спрашивает знакомых.… По сути, конкуренция на любом рынке – это всегда борьба за место в сознании клиента. Согласитесь, что в итоге человек принимает решение обратиться за дополнительной информацией в ту или иную компанию именно на основе заранее скопившейся у него информа ции об игроках рынка. [1] Какими же способами этого вним ания добиваются страховые компании, работающие страховом рынке? Во-первых , их задача существенно осложняется однотипностью страховых продуктов. Все страховые компании предлага ют вниманию клиентов очень похожие, а порой и одинаковые страховые проду кты, со схожими, традиционными условиями, страховыми суммами и правилами . Проблему выбора в этой ситуации осложняют еще и практически одинаковые цены на типовые виды страхования. Второе – как показывает практика, мы в гораздо меньшей степени являемся страхова телями, чем, например, покупателями автомобилей или держателями банковс ких карт. Иначе говоря, рядовой страхователь очень слабо разбирается в т онкостях и особенностях страхового продукта. Таким образом, небольшие р азличия в страховых услугах разных компаний, направленные как в пользу с трахователя, так и против него, в большинстве случаев оказываются им про сто незамеченными. В итоге клиент зачастую не в силах самостоятельно сор иентироваться в море страховых услуг, определить отличия одного продук та от другого и одной компании от другой. В большинстве случаев рядовому страхователю становится безразлично, какая компания его страхует – ве дь внешне на первый взгляд они все такие одинаковые…. Но это очень и очень плохо для самих страховщиков, которым нужно делать выбор дальнейшего по ведения на рынке. Итак, как же отличиться сегодня на страховом рын ке? Во-первых, нужно сделать услу гу уникальной – но только за счет воистину нового, необычного дополнительного сервиса – и это на сегодня самый распростр аненный способ, применяемый страховыми компаниями. Другим конкурентным преимущес твом вполне может стать «отточенное» поведение при рассмотрении прете нзий страхователей , при выплатах возмещений в резу льтате наступления страхового события . Действительно, опыт страховых к омпаний показывает, что при желании из любого традиционного продукта мо жно сделать уникальный – за счет «красивой обертки». Так, недавно одна к омпания стала увеличивать объем продаж по автострахованию, введя прогр амму сопровождения страховых договоров для «очень занятых» клиентов, к огда все необходимые справки и иные документы вместо владельца транспо ртного средства получают и оформляют сотрудники страховой компании. Др угой дополнительный сервис, понравившийся клиентам – предоставление в бесплатный прокат автомобиля страхователям, попавшим в ДТП и пока не и меющим возможности сесть за руль своего авто. Пытаясь отвоевать клиенто в – особенно таких солидных, как автовладельцы, один страховщик даже оп лачивал своим клиентам переговоры по мобильнику с момента наступления аварии и во время разбирательств. «Спасти» ситуацию могло бы и жес ткое позиционирование страховых компаний, выражение и подчеркивание ц елевой группы, на которую рассчитаны страховые услуги. Например, какой-н ибудь страховщик мог бы заявить себя как компанию для VIP-клиентов. Причем – только для VIP - ов. Это нав ерняка возымело бы отклик на рынке, ведь сегодня большинство компаний в одном и том же офисе, в общей сутолоке принимают и владельца шикарного BMV, и дедушку-пенсионера, пришедшего застраховать свой древний «Москвич». В любом случае, в создавшихся усл овиях страховая компания должна выйти за рамки универсальной организа ции, предлагающей «все виды полисов для всех». Есть еще и третий способ – это грамотный пиар на основе и лишь на основе которого п отенциальные страхователи будут выделять вашу компанию из общей массы. К сожалению, дальше разовых и нес ложных маркетинговых ходов дело не идет. В результате страхователь оказ ывается один на один с проблемой выбора страховой компании. Как он ведет себя в сложившихся условиях? [2] На первом этапе выбора продукта клиент выделяет из всех компаний страховщиков, надежных с его точки зрен ия. Дальше он проверяет, насколько продукт покрывает риски, от которых он хочет защититься. В случае удовлетворительного ответа на этот вопрос по требитель сравнивает цену продукта с конкурентными предложениями. На п отребительскую оценку также влияют уровень сервиса страховщика и эмоц иональная оболочка продукта – сочувствие, сопереживание, близость к ст рахователю, широкий спектр дополнительных услуг. [6] Еще один «больной» вопрос конку ренции – это взаимоотношения местных страховщиков и московских филиа лов. И без того непростые, они были усугублены введением ОСАГО, одним из ус ловий которого было наличие отделений или представителей во всех субъе ктах РФ – благодаря чему появило сь большое количество филиалов московских компаний. И пришли они, конечн о же, не только за «автогражданкой». На федеральных страховщиков и ранее приходилось около 80% всей национальной премии. Теперь же совокупная доля небольших региональных компаний стала еще меньше. Вобщем, конкурентное преимущест во создают, прежде всего, отличия . Однако при выборе страховой организации частным и лицами одним из главных критериев все же остается величина компании. Один из экспертов так и сказал: «Н а страховом рынке конкурируют не страховые продукты, не качество обслуж ивания, а весовые категории компаний». Но – только на первых порах. Небо льшие местные компании вполне могли бы занять свою нишу так называемого «страховщика у дома», максимально приблизившись к страхователю как тер риториально, так и морально, принимая каждого клиента «как родного». И эт о стало бы несомненным конкурентным преимуществом перед москвичами, со риентированными на массовую продажу полисов. Конечно, небольшой компании сре ди гигантов сложно «удержаться на плаву» – тем более, что «федеральные инициативы» зачастую пытаются сориентировать страховой рынок на гиган томанию. Об этом свидетельствуют прямые заявления федеральных чиновни ков – оставить на рынке только большие компании – имеющие филиалы во в сех регионах и т.п. Причем, этим «страдает» не только страховой рынок. В св ое время одно из банковских профобъединений начало активную борьбу с «м елкими банками». Причем разными способами – в том числе под эгидой зако на «О гарантировании вкладов населения» . И все же говорить о конкуренции м ежду местными компаниями и московскими пока практически не приходится. Мелкие компании – это либо кэптивные – обслуживающие исключительно с воих учредителей и их дочерние компании, – либо территориальные – сущ ествующие при органах власти определенного территориального образова ния и оперирующих в его пределах, на основании исключительных полномочи й, предостав ленных местными органами власти . Совершенно несопоставимы и разм еры уставных капиталов, а также количество и содержание предлагаемых ус луг. У московских компаний их на порядок больше, да и уровень сервиса выше . Тем более что многие «рисковые» виды страхования, такие как страховани е финансовых рисков, рисков товаропроизводителей Москва опробовала сн ачала на себе, а затем рекомендовала порядок согласования филиалам. Как говорится одна голова хорошо, а две лучше. Местные же компании действуют на свой страх и риск, и иногда этот риск неоправдан. Говорить о преимуществах «москв ичей» и недостатках «регионалов» можно много. Но мы смотрим на рынок гла зами страхователей, исходя из его интересов. А что нужно страхователю? На дежность, финансовая устойчивость страховщика, широкий спектр услуг и в ысокотехнологичное обслуживание. И неважно, каким образом он это получи т – благодаря экспансии «федеральных» страховщиков на региональные р ынки или благодаря «подстраиванию» местных компаний под каждого конкр етного клиента. Хотелось бы пожелать страховщикам каким-то образом отли чаться друг от друга – чтобы нам, страхователям, было не все равно, у кого купить полис. А еще – быть терпимее к своим конкурентам. Что ж, рынок продаж страховых пол исов физическим лицам пока по-прежнему остается мало освоенным. И за это т «лакомый» кусок, пожалуй, стоит побороться…. [4] 2.2 Анализ конкурентной среды на рынке обязательного медиц инского страхования. Сектор обязательного медицинского страхов ания (ОМС) не остался в стороне от происходящих на страховом рынке, в целом , процессов концентрации и перераспределения рынка в пользу более крупн ых операторов. Как можно охарактеризовать состояние конкурентной сред ы на рынке ОМС в России в настоящее время? Федеральна я антимонопольная служба совместно с территориальными органами ФАС Ро ссии провели анализ конкурентной среды на рынке ОМС в 82 субъектах Россий ской Федерации на предмет соответствия действий страховых медицинских организаций, территориальных фондов ОМС, органов исполнительной власт и субъектов Российской Федерации, органов местного самоуправления и ин ых юридических лиц требованиям законодательства о защите конкуренции. Состояние конкурентной среды на рынке ОМС за пери од 2003– 2005 г.г. характеризуется следующими основными показателями. Совокуп ные страховые взносы 153 страховщиков, осуществляющих обязательное медиц инское страхование в 2005 г., составили 140,7 млрд. рублей, что на 52,3% больше по срав нению с 2003 годом. Доля сборов по ОМС в общем объеме страховых премий также у величилась и составила 28,7%, (для сравнения в 2003 году - 17,1% и в 2004 году – 20,6%). При этом количество страховых медицинских организаций, работающих на данном ры нке, существенно сократилось. Так в 2003 году на рынке ОМС работало 217 страхов ых медицинских организаций, в 2004 году – 184, а в 2005 году их количество сократил ось до 153, и в текущем 2006 году сокращение числа операторов продолжается. Причиной такого существенного уменьшения количе ства страховых медицинских организаций послужило вступление в силу из вестных новых требований законодательства в части размера уставного к апитала, и как следствие, отзыв лицензии у ряда компаний ОМС. По состоянию на 01.07.2004 из 284 страховых медицинских организаций, имевших лицензию на ОМС, из них 209 фактически осуществляли операции по нему, и только 92 страховых меди цинских организаций имели уставный капитал равный 10 миллионов рублей и более. Последующие события подтвердили справедливость прогнозов об от токе операторов с рынка по причине недокапитализации. [ 11 ] Уход с рынка услуг ОМС более трет и страховых медицинских организаций повлек за собой ряд последствий. Пр оизошло существенное возрастание уровня концентрации на отдельных рег иональных рынках ОМС. В некоторых регионах на рынке, в результате отзыва лицензий на основании недостаточно сформированного уставного капитал а, осталось не более 2 операторов рынка ОМС. Все это позволяет крупным стра ховым медицинским организациям, в большинстве случаев зарегистрирован ным в г. Москве, занять место региональных компаний либо усилить свое дом инирующее положение за счет страхового поля иных страховых медицински х организаций. Таким образом, если в 2003 году половина всех сборов по ОМС на федеральном рынке приходилась на 18 страховых групп, а в 2004 году – на 16 страх овых групп, то в 2005 году их количество сократилось до 8 страховых групп (под страховыми группами в данном случае понимается как одна, так и несколько страховых медицинских организаций, входящих в одну группу лиц, их оборо т услуг учитывался при анализе консолидировано). Устойчивые лидирующие позиции на федеральном ры нке ОМС за весь исследуемый период занимали две страховые группы: ЗАО «М АКС-М» с долей в 2003 году - 12,0%, 2004 году - 16,2%, 2005 году - 14,0% и группа «РОСНО» с долей в 2003 год у – 10,2%, в 2004 году долей - 8,4% и в 2005 году – 10,4%. Сведения о компания х - лидерах по объемам поступлений и долям на рынке ОМС за 2003 – 2005 годы предст авлены в приложении . [9] Хотелось бы обра тить внимание на правоприменительную практику ФАС России в области пре сечения не соответствующих антимонопольному законодательству действ ий участников рынка ОМС. В частности, за период 2003 - 2005 гг. при осуществлении к онтроля за деятельностью страховых медицинских организаций Федеральн ой антимонопольной службой неоднократно устанавливались нарушения ус ловий проведения конкурсов среди страховых медицинских организаций. Д о 2004 года практически в каждом втором субъекте Российской Федерации орга ны исполнительной власти и органы местного самоуправления выбирали ст раховые медицинские организации для осуществления ОМС неработающих гр аждан на бесконкурсной основе. Благодаря активной правоприменительной деятель ности антимонопольного органа, число подобных случаев в 2005 году сократил ось в два раза. Для сравнения: в 2003 году без проведения конкурса заключены д оговоры ОМС неработающих граждан в 53 субъектах Российской Федерации, в 2004 году – в 37 субъектах, в 2005 году – в 25 субъектах. Однако при проведении органами в ласти открытых конкурсов также нарушались требования Закона о конкуре нции. Нередко открытые конкурсы проводились без согласования с террито риальными антимонопольными органами и выбирались компании, аффинированные к органам власти. Кроме т ого, если по результатам конкурса орган исполнительной власти отбирал н есколько страховщиков, а в конкурсной документации не были предусмотре ны лоты для победителей конкурса, происходило разделение рынка ОМС по те рритории либо по потребителям услуг среди победителей конкурса, что зап рещено статьей 6 Закона о защите конкуренции. Зачастую положения конкурс ной документации содержали такие требования и критерии, анализируя кот орые можно с долей вероятности в 100 % было заранее назвать компанию-победи теля. Например, в качестве критериев отбора часто высту пали такие показатели, как число застрахованных по ОМС и количество пров еденных экспертиз качества медицинской помощи. Естественно, что в абсол ютном выражении данные показатели будут значительно выше у крупных стр аховщиков с разветвленной филиальной сетью. Таким образом, компании, осу ществляющие свою деятельность по ОМС только в одном регионе, были постав лены в заранее невыгодные для них условия. В ряде субъектов Российской Феде рации органами власти принимаются нормативные акты, устраняющие страх овые медицинские организации с рынка обязательного медицинского страх ования и наделяющие функциями страховщика территориальные фонды ОМС. С сылаясь на статью 6 Закона № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального с трахования», органы власти отдельных субъектов Российской Федерации н аделяют исключительно ТФОМС полномочиями по осуществлению обязательн ого медицинского страхования в регионе, при этом страховые медицинские организации, имеющие соответствующие лицензии Минфина России, к обязат ельному медицинскому страхованию вообще не допускаются. Такие действи я органов власти приводят к тому, что ТФОМС, не имея соответствующей лице нзии, заключает со страхователями договоры ОМС и от своего имени выдает застрахованным соответствующие полисы, а страховые медицинские органи зации, имеющие соответствующую лицензию, устраняются с данного рынка, чт о является прямым нарушением статьи 12 Закона о защите конкуренции. В ряде регионов усилиями террито риальных управлений ФАС России, а также при своевременном подключении о рганов прокурорского надзора удалось устранить нарушения антимонопол ьного законодательства и отменить акты органов исполнительной власти. В результате: в 2003 году в 22 субъектах Российской Федерации обязательное ме дицинское страхование осуществляли территориальные фонды ОМС, в 2005 году - в шести субъектах Российской Федерации, а именно в Республиках Ингушет ия, Северная Осетия-Алания, Тыва, в Чукотском автономном округе и Костром ской и Смоленской областях страховые медицинские организации все еще н е были допущены на рынок ОМС. В ряде субъектов Российской Феде рации (Санкт-Петербург, Тюменская и Мурманская области, Ханты-Мансийиски й автономный округ) складывалась ситуация, при которой страховые медици нские организации прекращали работу на рынке ОМС не по собственной иниц иативе или в результате конкурентной борьбы за страхователей, а в связи с отказами ТФОМС в заключении договоров финансирования со страховыми м едицинскими организациями. Свои отказы территориальный фонд ОМС мотив ировал принципом «свободы договора» и ссылался на пункт 4.2 Типовых прави л ОМС (регулирующих отношения в системе ОМС), в которых отсутствует пряма я норма, обязывающая территориальный фонд профинансировать страховщик а, застраховавшего работающих граждан. Однако без заключения договора с территориальным фондом страховая медицинская организация не может орг анизовать и финансировать предоставление застрахованным гражданам ме дицинской помощи. В результате отказа территориал ьного фонда ОМС в финансировании страховая медицинская организация не может в полной мере исполнять свои договорные обязательства и вынужден а прекращать страховую деятельность по ОМС на территории соответствую щего субъекта, что приводит к ограничению конкуренции на данном региона льном рынке. Подобные действия территориаль ных фондов ОМС носят не только антиконкурентный характер, но и нарушают права граждан и страхователей на выбор страховой медицинской организа ции, предусмотренные статьями 6 и 9 Закона Российской Федерации от 28.06.91 № 1499 1 « О медицинском страховании граждан в Российской Федерации». По инициати ве ФАС России в Типовые правила ОМС были внесены изменения, согласно кот орым ТФОМС не имеет права отказать страховой медицинской организации (е е филиалу) в заключении договора при наличии у последней заключенных дог оворов обязательного медицинского страхования со страхователями, дого воров на оказание лечебно-профилактической помощи (медицинских услуг), о беспечивающих реализацию территориальной программы ОМС в полном объем е. [10] Проведенный анализ рынка услуг о бязательного медицинского страхования показал, что действующая систем а ОМС за 15-летний срок своего существования не оправдала возлагаемых на н ее надежд и не привела в полной мере к реализации права граждан на беспла тную медицинскую помощь, гарантированную статьей 41 Конституции РФ и не с пособствовала развитию здравоохранения. Это вызывает необходимость ре формирования системы ОМС. Основой реформирования системы ОМС должна ст ать реализация права гражданина на выбор страховой организации, а затем через страховщика выбор медицинской организации и врача. Только формир ование механизма такого выбора может создать условия реальной конкуре нции в секторе ОМС, что приведет к повышению эффективности функциониров ания системы здравоохранения в стране, в целом. В связи с этим ФАС России разрабо тана Концепция создания конкурентной среды в сфере ОМС, которая предлаг ает существенно изменить порядок осуществления обязательного медицин ского страхования. В рамках Концепции предлагается следующее: 1) Законодательно закрепить поря док выбора застрахованными гражданами страховщиков и медицинских орга низаций, что позволит реализовать право застрахованных на такой выбор. 2) Наряду с обеспечением социаль ной защищенности населения создать условия для появления реальной кон куренции среди медицинских организаций за источники финансирования и контингенты обслуживаемого населения и среди страховщиков за застрахо ванных граждан и страхователей в лице работодателей. 3) Внедрить страховые механизмы п ри осуществлении ОМС с тем, чтобы страховые медицинские организации мог ли осуществлять деятельность на принципах состязательности. 4) Сделать работодателей активны ми участниками правоотношений, дав им возможность через выбранного ими страховщика влиять на объемы и качество медицинских услуг, предоставля емых его работникам. 5) Обеспечить допуск на рынок ОМС максимального количества страховых организаций. Деятельностью по ОМС должны заниматься не только специализированные страховые медицинские организации, но и любые страховые компании, получившие соответствующую лицензию, а также общества взаимного страхования. 6) Обеспечить возможность осущес твления деятельности в системе ОМС медицинских организаций любой орга низационно-правовой формы. К деятельности по ОМС должны быть допущены не только аккредитованные медицинские организации, а любые медицинские о рганизации, имеющие соответствующие лицензии. Это позволит заложить ко нкурентные основы на рынке предоставления медицинских услуг в системе ОМС, что будет способствовать повышению качества этих услуг. Основные моменты Концепции ФАС Р оссии были предложены Минздравсоцразвития России для внесения в разра ботанный им проект федерального закона «Об обязательном медицинском с траховании». [ 8 ] 2.3 Как повысить конкурентоспособность отечественного страхового рынка. На развитие российского страхового рынка значительное влия ние оказывает сложившееся законодательство в области допуска иностран ных страховщиков в силу того, что иностранные страховые организации обл адают значительно большим опытом, ноу-хау, технологиями продаж и управле ния, финансовыми ресурсами и, таким образом, высокой конкурентоспособно стью. Массовый их приход на российский страховой рынок может значительн о изменить существующую структуру рынка, усилить конкуренцию на нем. Либ ерализация страхового рынка — значительная угроза российским страхов щикам, стимул к повышению их конкурентоспособности. С внесением изменений и дополнен ии в Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 о ктября 1999 года и от 10 декабря 2003 года появились следующие основные ограниче ния деятельности страховых компаний с долей иностранных инвестций бол ее 49%: — совокупная квота участия иностранного капитала в российских страхо вых, компаниях — 25% от совокупного уставного капитала российских страхо вщиков (с декабря 2003 года, до этого — 15%); — руководство компанией должно осуществляться гражданами России: в ли це единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера; — иностранный инвестор должен не менее 15 лет являться страховой органи зацией и не менее 2 лет участвовать в деятельности российского страховщи ка; — запрещаются следующие виды страхования: страхование жизни, обязател ьное страхование, обязательное государственное страхование, имуществе нное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имуществ енных интересов государственных и муниципальных организаций; — оплата иностранными инвесторами принадлежащих им акций (долей в уста вных капиталах) страховых организаций производится исключительно в де нежной форме в валюте РФ; — открытие филиалов, участие в дочерних страховых организациях, страхо вых организаций, дочерних по отношению к иностранным инвесторам, либо им еющих долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%, воз можно только по получении ими предварительного разрешения органа испо лнительной власти по надзору за страховой деятельностью; — дополнительные требования относительно страховых резервов и нормат ивных соотношений между активами и обязательствами могут устанавливат ься органом страхового надзора России. Смягчение ограничений для иност ранных страховщиков было вызвано необходимостью выполнения Соглашени я с ЕС. Значительный шаг на пути либерал изации был сделан в 1999 году, когда впервые была разрешена деятельность ст раховых компаний с преобладающим иностранным участием, а 49% ограничение было отменено. Одновременно был определен и режим деятельности страхов щиков с иностранным участием, препятствующий возникновению доминирующ его положения иностранных страховщиков на рынке и в отдельных наиболее чувствительных сегментах. Совокупная квота участия иностр анного капитала в российских страховых компаниях, согласно последней р едакции Закона «Об организации страхового дела в РФ», увеличена до 25%. Сог ласно же последним данным, доля участия иностранного капитала составля ет 4% от совокупного уставного капитала российских страховщиков. Таким о бразом, до предела ограничения (25%) остается 21%. [7] ЗАКЛЮЧЕНИЕ Итак, рыночная экономика основывается на свободе выбора гра ждан. К аждый может решить сам, как ему по ступить. Человек мо жет свободно тратить свои доходы и самостоятельно р ешать, какую их часть направить на потребление, а какую на накопление. Кро ме того, человеку пред ставляется свобода заключения соглашений с друг ими людьми. Все это учиты вает страховой рынок, предлагая широкий набор с траховых услуг. Свободная игра спроса и предлож ения в условиях рыночной экономики стимулирует появление таких страхо вых услуг, которые необходимы потенци альному страхователю. Свобода це нообразования, выраженная в тарифных ставках на страховые услуги, созда ет условия для конкуренции между страхов щиками. Страховой рынок выполняет регу лирующую функцию при условии суще ствования экономической конкуренци и. Сама по себе конкуренция не обеспе чивает успехов на страховом рынке. Эти успехи в значительной степени зави сят от страховщика, который побу ждает сотрудников страхового общества к постоянному поиску новых поте нциальных клиентов, совершенствованию форм и методов страхового обслу живания При этом страховая компания может влиять на кон куренцию посредством факторов: р техниче ского обслуживания: уровня обслуживания страхователей и договоров стр ахования; р уровня культуры, качества работы с клиентами страховой компании. К неуправляемым со стороны страховой компании со ставляющим внешней среды относятся: р научно-технический прогресс, р государ ственно-политическое окружение (стабильность государственной и социал ьной политики, направленной на поддержку страхового дела), р состоян ие экономики (численность населения, денежная система, валютное положен ие, уровень жизни населения и т.п.), р социаль но-этическое окружение страхового рынка (уровень страховой культуры, на циональные традиции, этнический состав и т.д.), р конъюнк тура мирового страхового рынка. В сегменте обязательного медицинского страхования наблюдается о пределенное исчерпание существующей модели развития страховщиков. Осн овная часть страховых полей уже поделена между федеральными оператора ми. Региональные страховщики также в значительной степени поглощены им и. Неизбежно нарастание конкуренции между федеральными компаниями, ито гом которой станут слияния и поглощения крупнейших российских операто ров рынка. В преддверии вступления Российской Федераци и в ВТО, ФАС России в определённой степени обязан поддерживать экономиче ски обусловленные тенденции концентрации страхового капитала, с друго й стороны, практика показывает, что с ростом олигополизации на страховом рынке объективно возникают условия для злоупотребления доминирующим положением крупнейшими компаниями, ценовой дискриминации, неправомерн ых соглашений между страховщиками и органами власти разных уровней. По м нению ФАС России задача антимонопольных органов состоит в том, чтобы выр аботать необходимый баланс подходов и адекватную политику на разных эт апах развития страхового рынка, способствующих усилению конкурентоспо собности отечественных страховых компаний в преддверии вступления Рос сийской Федерации в ВТО и реализации требований антимонопольного зако нодательства. СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 1. Адашева С.Б., Руденский П.О. Рос сийский рынок страхования: конкуренция и эффективность, М.: ГУ ВШЭ, 2004 2. Басаков М.И. С траховое дело в вопросах и ответах, Ростов-на-Дону: Феникс, 2005 3. Гвозденко А.А . Основы страхования: Учебник., М.: Финансы и ста тистика, 2003 4. Гребенщиков Э. , Ман тиков А. Страховой рынок России: ра звитие и открытость , «Человек и труд» №10, 2005 5. Жилкина М.С. Государственное регулирование страхового рынка, И.: Компания, 2005г. 6. Записала Е. Н. Страховой рынок России: через кризис – к оздоровлению! , «Атлас страхования» №4, 2006г. 7. Лайков А. Каким быть отечественному страхова нию , "Промы шленны е ведомости" № 7-8, 2006 8. Чернышева М . ФАС уполномочена заявить , « П анорама страхования » N4, 2006 г . 9. Ша хов В.В. С трахование: Учебник для вузов., М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 2004 . 10. Эстрин В . ОМС и реформа здравоохранения , «Атлас страхования» №4, 2006г. 11. http://www.fas.gov.ru – оф ициальный сайт Федеральной антимонопольной службы ПРИЛОЖЕНИЕ Сведения о компаниях - лидерах по объемам поступле ний и долям на рынке ОМС за 2003 – 2005 годы . [ 11 ] № п/п Наименование страховой организации 2003 год 2004 год 2005 год Премия (тыс. руб.) Доля на рынке (%) Премия (тыс. руб.) Доля на рынке (%) Премия (тыс. руб.) Доля на рынке (%) 1 ЗАО «МАКС-М» 8090273 11,0 14652316 15,1 18708822 13,3 2 Группа «Р ОСНО» 7479215 10,2 8252513 8,4 14607397 10,4 3 ЗАО «СКПО-Мед» 1991011 2,7 - - - - 4 ЗАО «СГ « Спасские Ворота-М» 1966450 2,7 3326676 3,4 - - 5 ЗАО СМО « Солидарность для жизни» 1940521 2,6 4100729 4,2 7090439 5,0 6 ОАО СМО « ОБК «Кузбасс» 1571311 2,1 2238329 2,3 - - 7 «Городск ая страховая медицинская» 1548569 2,1 1644173 1,7 - - 8 ООО «МСК «Медстрах» 1533847 2,1 1391311 1,4 - - 9 ЗАО «МСО «Надежда» 1356967 1,8 1768167 1,8 - - 10 Группа « РЕСО-Мед» 2626177 3,6 1763205 3,2 - - 11 «Сахамед страх» 1144712 1,6 1273512 1,3 - - 12 ОАО «МСК «ЭМЭСК» 1132214 1,5 1477952 1,5 - - 13 «Аргысме дстрах» 1114004 1,5 - - - - 14 ЗАО СО «Корпорация медицинского страхования» 1061431 1,4 - - - - 15 ГУП «МСК «Дальмедстрах» 985343 1,3 1407397 1,4 - - 16 ООО МСК «АСКО- ВАЗ » 829049 1,1 - - - - 17 ООО « МСК «ИКАР» 812655 1,1 - - - - 18 ОАО « МСК «УралСиб» - - 2300984 2,4 19 ЗАО «Газ проммедстрах» - - 1605476 1,7 8628077 6,1 20 ОАО МСК « Шексна-М» - - 1359250 1,4 - - 21 Группа « КапиталЪ Медицинское страхование» - - - - 6364938 4,5 22 ОАО СМК «Югория-Мед» - - - - 5434846 3,9 23 ООО СК «А к Барс-Мед» - - - - 5059373 3,6 24 Группа « Ингосстрах» - - - - 5006918 3,6 Итого: 50,4 51,2 50,4
1Архитектура и строительство
2Астрономия, авиация, космонавтика
 
3Безопасность жизнедеятельности
4Биология
 
5Военная кафедра, гражданская оборона
 
6География, экономическая география
7Геология и геодезия
8Государственное регулирование и налоги
 
9Естествознание
 
10Журналистика
 
11Законодательство и право
12Адвокатура
13Административное право
14Арбитражное процессуальное право
15Банковское право
16Государство и право
17Гражданское право и процесс
18Жилищное право
19Законодательство зарубежных стран
20Земельное право
21Конституционное право
22Конституционное право зарубежных стран
23Международное право
24Муниципальное право
25Налоговое право
26Римское право
27Семейное право
28Таможенное право
29Трудовое право
30Уголовное право и процесс
31Финансовое право
32Хозяйственное право
33Экологическое право
34Юриспруденция
 
35Иностранные языки
36Информатика, информационные технологии
37Базы данных
38Компьютерные сети
39Программирование
40Искусство и культура
41Краеведение
42Культурология
43Музыка
44История
45Биографии
46Историческая личность
47Литература
 
48Маркетинг и реклама
49Математика
50Медицина и здоровье
51Менеджмент
52Антикризисное управление
53Делопроизводство и документооборот
54Логистика
 
55Педагогика
56Политология
57Правоохранительные органы
58Криминалистика и криминология
59Прочее
60Психология
61Юридическая психология
 
62Радиоэлектроника
63Религия
 
64Сельское хозяйство и землепользование
65Социология
66Страхование
 
67Технологии
68Материаловедение
69Машиностроение
70Металлургия
71Транспорт
72Туризм
 
73Физика
74Физкультура и спорт
75Философия
 
76Химия
 
77Экология, охрана природы
78Экономика и финансы
79Анализ хозяйственной деятельности
80Банковское дело и кредитование
81Биржевое дело
82Бухгалтерский учет и аудит
83История экономических учений
84Международные отношения
85Предпринимательство, бизнес, микроэкономика
86Финансы
87Ценные бумаги и фондовый рынок
88Экономика предприятия
89Экономико-математическое моделирование
90Экономическая теория

 Анекдоты - это почти как рефераты, только короткие и смешные Следующий
Сначала ты думаешь, что никого никогда не полюбишь, а потом в твоей жизни появляется кот...
Anekdot.ru

Узнайте стоимость курсовой, диплома, реферата на заказ.

Обратите внимание, курсовая по страхованию "Конкуренция и конкурентоспособность страховых компаний", также как и все другие рефераты, курсовые, дипломные и другие работы вы можете скачать бесплатно.

Смотрите также:


Банк рефератов - РефератБанк.ру
© РефератБанк, 2002 - 2016
Рейтинг@Mail.ru