Реферат: Автострахование - текст реферата. Скачать бесплатно.
Банк рефератов, курсовых и дипломных работ. Много и бесплатно. # | Правила оформления работ | Добавить в избранное
 
 
   
Меню Меню Меню Меню Меню
   
Napishem.com Napishem.com Napishem.com

Реферат

Автострахование

Банк рефератов / Страхование

Рубрики  Рубрики реферат банка

закрыть
Категория: Реферат
Язык реферата: Русский
Дата добавления:   
 
Скачать
Архив Zip, 45 kb, скачать бесплатно
Заказать
Узнать стоимость написания уникального реферата

Узнайте стоимость написания уникальной работы

Рынок страхования в России Рост страхового рынка России до $15 млрд. в прошлом году сопровождалс я увеличением вклада страхового сектора в ВВП с 2,5% в 2002 году до 3,3% в 2003 году. Тем не менее, только треть всего рынка страхования России занимают реально р аботающие страховщики. Остальное приходится на различные компании, кот орые скорее работают как структуры по оптимизации налогов, а не продают страховку. Хотя в России существует более 1 тыс. страховых компаний, в реал ьности рынок поделен между несколькими компаниями. В прошлом году рынок добровольного ст рахования (за исключением страхования жизни) вырос на впечатляющие 92%. Осн овной причиной столь быстрых темпов прироста является увеличение дохо да простых россиян. Катализатором этого процесса стало введение страхо вания автогражданской ответственности. Хотя этот вид страхования наим енее прибылен для страховщиков, он позволяет перехватить клиента и прод ать ему еще какую- нибудь страховку. Благоприятно на страховом рынке также сказался бум в строительстве и ра звитие системы ипотечного кредитования. Большинство банков не выдают к редиты без полной страховки жилья. Однако эксперты отмечают, что рост автострахования скрывает за собой бо льшой риск для мелких компаний. Объем исков, связанных со страхованием а втогражданской ответственности, в России обычно превышает объем собра нных премий по этому виду страхования. Единственный выход для компаний - продавать новые полисы. Однако даже незначительное сокращение спроса н а эти полисы может заставить некоторых страховщиков объявить дефолт по обязательствам. Другой фундаментальной проблемой российского страхования является ег о сконцентрированность на страховании рисков, в то время как страховани е жизни, обычно самый прибыльный страховой бизнес, остается в зачаточном состоянии. В России объемом собранных премий в этом секторе можно прене бречь, хотя в Восточной Европе, по данным ЕБРР, они составляют до 2% ВВП. На российский рынок постепенно начинают проникать иностранные страхов щики. Так, American International Group занимает 25% рынка страхования жизни и в прошлом году соб рала премий на $23 млн. Аналитики отмечают, что слабое развитие рынка страхования в России объя сняется как низким уровнем доходов населения, так и недоверием к финансо вым институтам. http://www.interfax.ru/r/B/0/34.html?menu=21&id_issue=10712511 Автострахование. Виды автострахования Страх овать или не страховать автомобиль? Пожалуй, именно так сформулировал бы вопрос классик, будь он нашим современником, соотечественником и владел ьцем приличного авто. И, решая эту дилемму, он, скорее всего, выбрал бы вари ант ответа с частицей "не", как это сегодня делает, по статистике, большинс тво российских автовладельцев. Они не торопятся доверить свое "чудо техн ики", как, впрочем, жизнь и недвижимость, страховым компаниям, чем явно отл ичаются от "продвинутых" в этом отношении немцев, англичан и американцев, каждый из которых - своего рода "винтик" в отлаженном "механизме" пресловут ой западной "страховой культуры". По весьма приблизительным оценкам, в Петербурге в среднем страхуется 3-4% автомобилей от общего количества маш ин, проданных частным лицам. Почему? Как выяснилось, причин много. Во-первы х, экономическая нестабильность, низкий уровень жизни населения в целом - отсутствие у большинства самих объектов страхования (дорогих машин, кв артир, загородных домов и т.п.). Схема - чем больше желающих застраховать со бственность, тем дешевле услуга - на данном этапе в России, понятно, не раб отает. А посему, страхование вообще, как и автострахование в частности, - у довольствие не из дешевых. Во-вторых, население по-прежнему с недовери ем относится к страховым компаниям. Виной - негативный опыт страхования во времена "развитого социализма", когда народ с энтузиазмом страховался , исправно платил взносы, а попав в "историю", как правило, не получал от стра хователя ни копейки или довольствовался смехотворным минимумом, котор ый не мог покрыть всех расходов, связанных со страховым случаем; а также п риобретенная в эпоху "дикого капитализма" боязнь быть обманутым многочи сленными "охотниками" использовать чужие средства ради собственной наж ивы. Свою роль в отрицательном отношении к страхованию играет и российский менталитет: "Зачем платить за "того парн я", если самого традиционное "авось" вывезет?" (А страхование, как известно, - это особые экономические отношения, которые выражаются в создании спец иальных денежных фондов из взносов юридических и физических лиц, своего рода "касса взаимопомощи".) Однако, надежды на то, что кого-то "минует чаша си я" и символический кирпич не свалится на крышу автомобиля, часто весьма и ллюзорны - по статистике, практически с каждым раз в пять лет что-нибудь да случается. И последнее. Как отмечают специалисты, на сегодняшний день у населения недостаточно информации о том, что происходит сегодня на ст раховом рынке России, как он развивается, какие виды услуг предлагает кл иентам. В этой связи следует сказать, что в последние два года отмечается рост объемов сборов страховых премий и рост страховых выплат во многих в едущих российских страховых компаниях. По оценкам, страховой рынок Санк т-Петербурга развивается динамично. Что касается автострахования, а это один из самых рискованных видов страхового бизнеса, то оно сохраняет лидирующие позиции. Сегодня в некоторых ведущих питерских страховых ко мпаниях до 30% денежных поступлений приходится на страхование автотрансп ортных средств. На страховом рынке Петербурга сегодня работает порядка 20 крупных страховых компаний и множество мелких страховщиков. Какие же виды автострахования они предлагают клиентам? "АВТОКАСКО" Это стр ахование самого автотранспортного средства. Страховая компания на осн овании договора берет на себя обязательства возместить клиенту (страхо вателю) убытки в пределах страховой суммы, которые могут возникнуть в ре зультате повреждения, полной гибели или утраты застрахованного автотр анспорта в целом или отдельных его частей. Это может произойти вследстви е аварии (столкновение, наезд, опрокидывание, падение), пожара, стихийного бедствия, угона и т.д. Как правило, страховщик заключает договоры страхов ания и с собственниками автотранспорта, и с теми, кто ездит по довереннос ти, и с арендаторами. Любую ли машину можно застраховать? Одни страховые к омпании страхуют автомобили, которые младше 92 года выпуска; другие не при нимают на страхование транспорт, который был в эксплуатации 6 лет, правда, за исключением случаев, когда произведено существенное обновление авт омобиля. Поэтому, если вашему "любимцу" лет 6-8, вы вправе рассчитывать на стр аховку, но при этом следует помнить - чем старше машина, тем она дешевле, а р емонт новой и старой машины стоит одинаково. У каждой страховой компании свои условия страхования, свои программы для отечественных и импортных автомобилей. В принципе, они незначительно отличаются, но есть существен ные моменты. Один из них - страхование одной страховой суммой, которая уст анавливается в размере рыночной стоимости автомобиля; и двумя страховы ми суммами - в размере стоимости нового автомобиля (повреждение) и рыночн ой его стоимости (угон, полное уничтожение). Об этом вам в компании, в котор ую вы обратитесь, обязательно скажут и объяснят преимущества того или ин ого подхода той или иной страховой компании. Программы страхования, п омимо выплат в случае ДТП, предусматривают также ремонт автомобилей по с четам СТО, с которыми у страховщиков имеются договора, и куда страховая к омпания рекомендует обращаться, хотя за клиентом всегда остается право выбора. На данных станциях технического обслуживания страхователям пр едоставляются определенные льготы - ремонт автомобиля без очереди, неко торые скидки. Что касается годового страхового взноса, то он зависит от т ого, какого класса автомобиль вы страхуете, отечественный или импортный , какого года выпуска, каков ваш водительский стаж, сколько человек допущ ено к управлению и т.д. В среднем он составляет 3-9% для отечественной машины , для иномарки - 6-12% от страховой суммы при минимальной франшизе. (Франшиза о значает, что часть ущерба остается на риске самого страхователя, т.е. эта ч асть убытка не оплачивается.) У "джипов" и "мерседесов" страховой взнос выш е, поскольку они считаются автомобилями повышенного риска. Например, если у вас иномарка 98-99 года выпуска стоимостью $10 тыс., ваш водительский ста ж 3 года, к управлению автомобилем допущено два человека, то страховой взн ос составит $800-900 в год, т.е. 8-9% от страховой суммы - от рыночной стоимости автом обиля. Если вы страхуете, скажем, "Жигули" стоимостью $3,5 тыс. (рыночная - 3 т ыс.) при условной франшизе $20, то в год вам придется заплатить взнос, равный $227 (по повреждению) и $60 (по угону). Это в компании, где установлены две страхов ые суммы. Документами, на основании которых определяется страховая с умма транспортного средства являются, как правило, для иномарок: справка -счет, каталоги "Schwacke" и др.; для отечественных машин: справка-счет магазина, да нные прейскурантов. Страховая сумма может быть выражена как в рублях, так и в СКВ. Есть страховые компании, где клиентам в случае ДТП выплачивае тся страховка по курсу ЦБ на день выплаты, а не на день страхового случая, т.к. после происшествия проходит определенное время - это связано с выясн ением обстоятельств ДТП, оформлением документов и т.п. Таким образом, по м нению страховщиков, их клиенты не теряют ни одной лишней копейки. В разны х страховых компаниях свой порядок оплаты страховых взносов, но чаще все го страховщики идут навстречу страхователям и допускают, помимо единов ременной, оплату либо за полугодие, либо за квартал. При безубыточном страховании, а оно считается таковым, если клиент, даже в случае ДТП, не за брал у страховщика сумму большую, чем страховой взнос, страховая компани я в последующие годы предоставляет такому страхователю скидки. Как п равило, страховщики не страхуют отдельно автотранспорт от угона. Возмож но лишь отдельное страхование от повреждения. Наиболее распространенн ый вариант - ущерб плюс угон или повреждение, угон плюс автогражданская о тветственность. Комплексное страхование - дешевле. В некоторых страховы х компаниях есть дополнительные виды страхования: страхование дополни тельного оборудования, например, магнитол; страхование нестандартной к омплектации; страхование потери товарной стоимости автомобиля и т.д. Иногда крупные риски, автомобили стоимостью более $20 тыс., перестраховыва ются за рубежом. Это дополнительная гарантия надежности. В каких случаях у вас могут возникнуть проблемы со страховщиком - отказ оплатить страхо вку или уменьшить сумму выплаты в случае ДТП? Если после аварии вы не обра тились в ГИБДД, если о случившемся сразу не уведомили страховщика, если к лиент был за рулем "подшофе" или в состоянии наркотического опьянения и т. п. Но, как показывает практика, страхователи - народ серьезный и таких "про колов" не допускают. На выяснение обстоятельств ДТП в среднем уходит д ве недели. Специалисты страховой компании со своей стороны тщательно из учают происшедшее, делают заключение, после приступают к выполнению сво их обязательств. В практике ведущих страховых компаний Петербурга были случаи достаточно крупных выплат страхователям по "автокаско" - от $10 тыс. д о $80 тыс. СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНОГО СЛУЧАЯ Объектом этого вида страхования являются имущественные интере сы, связанные с нанесением вреда здоровью или связанные со смертью застр ахованного в результате несчастного случая. На сегодняшний день это сам ый дешевый вид автострахования - в среднем 1% от "лимита ответственности", к оторый страхователь выбирает сам. В некоторых страховых компаниях поро г "лимита ответственности" - от $5 тыс., соответственно страховой взнос - $50 в г од. По их мнению, такая сумма страховки вполне оправдана, т.к. цифры ниже ук азанной - нереальны, ибо в случае несчастья не могут в полной мере покрыть расходы на лечение пострадавшего за рулем. Есть компании, где практик уется свой подход к страхованию от несчастного случая. Здесь объясняют к лиенту, что он, приобретая такую страховку, застрахован только за рулем, а если хочет быть застрахованным все 24 часа в сутки, то может приобрести "по лное покрытие". В этом случае тариф будет выше, но ненамного. У автовладель ца есть также возможность заключить договор страхования от несчастног о случая на срок менее одного года. В данной ситуации используется шкала кратковременного страхования. При наступлении страхового события с трахователь обязан в установленный договором срок информировать страх овщика о случившемся, последний же после получения и проверки всех необх одимых документов выплачивает страховку. По статистике, российский автовладелец меньше всего пользуется именно этой услугой. Жизнь челове ка в России - "единица - ноль", как некогда писал революционный поэт, - ценитс я по-прежнему невысоко. Активно страхуются от несчастного случая в Петер бурге только сотрудники иностранных фирм и совместных предприятий. СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ АВ ТОТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ По результатам одного из недавн их опросов, в котором приняло участие около тысячи человек, только 40% знаю т, что такое страхование автогражданской ответственности. На вопрос: "Ну жно ли ее страховать?" - более 60% опрошенных ответили, что нужно, однако тако й страховой полис сегодня имеют лишь 10% автовладельцев, принимавших учас тие в социологическом исследовании. Страхование автогражданской от ветственности - особый вид страхования (на сегодняшний день пока еще доб ровольное), при котором материальная ответственность за вред, нанесенны й страхователем третьему лицу, ложится на страховую компанию в пределах оплаченного "лимита ответственности". Страховой взнос в среднем составл яет 1,5 - 2,5% от выбранного лимита. Последний может быть и $2 тыс., и $50 тыс., и выше. Ка к показывает практика, многие клиенты ниже "лимита ответственности" в $5 ты с. не страхуются. При этом виде страхования во внимание берется не сто лько марка машины, сколько объем ее двигателя, т.к. чем больше мощность авт омобиля, тем больший ущерб он может нанести. В последнее время именно к этому виду страхования у автовладельцев повышенный интерес. Некоторы е, даже не страхуя автомобиль, страхуют гражданскую ответственность пер ед третьими лицами, тем самым пытаясь защитить свой second-hand от "навороченных" " монстров", которых их ловкие владельцы порой специально подставляют под удар, чтобы "ободрать" попавшего "на крючок" бедолагу "как липку". По мнен ию многих, известная война "запорожцев" с шестисотыми "мерседесами" дейст вительно может прекратиться, если в России наконец-то будет принят Закон "Об обязательном страховании ответственности автовладельцев перед тр етьими лицами", как это сделано во всем цивилизованном мире. Два года н азад страховщики не сумели довести первый вариант закона до второго чте ния в Государственной Думе из-за ряда противоречий. В настоящее время пр оект доработан, расставлены практически все точки над "ё" - определены реа льные суммы "лимита ответственности", которые будут по карману среднеста тистическому автовладельцу, и не сделают закон чистой формальностью. В с ередине марта депутаты планируют рассмотреть окончательный вариант за кона в Думе. Сегодня все убеждены, что закон нужен. Рынок автострахова ния, по мнению специалистов, для этого уже "созрел". В России около 35 млн. авт овладельцев и с каждым годом их число растет. Плюс к этому, на российских а втодорогах аварийность слишком высока - только в 1999г. в ДТП погибло более 29 тыс. человек (две "афганские" войны!), ранено более 182 тыс. По мнению сотрудник ов ГИБДД, именно закон об автогражданской ответственности сможет сущес твенно повлиять на ситуацию, т.к. аварийно ездить станет просто невыгодн о. К тому же после вступления закона в силу у России появится шанс быть принятой в члены Европейского соглашения о страховании ответственност и выезжающих за границу, т.е. в систему государств "зеленых карт". "ЗЕЛЕНАЯ КАРТА" К слову, она называется "зеленой ", потому что зеленого цвета. И, как известно, необходима автовладельцам дл я беспрепятственной поездки на собственном автомобиле за границу. Без "з еленой карты" ни одно западноевропейское государство на свою территори ю вас не пустит. "Зеленая карта", в первую очередь, защищает имущественные интересы лиц, находящихся на территории данного государства, как местны х жителей, так и приезжих. Владелец "зеленой карты" имеет также свою выгоду : в случае ДТП перед пострадавшей стороной будет отвечать страховая комп ания, а не он. В Питере при необходимости можно приобрести австрийские , немецкие, польские, болгарские "зеленые карты". Наиболее популярные - авс трийские "Гарант" и немецкие "Софа" стоимостью в среднем 40DM на две недели ил и 50DM марок на месяц. Как уже было сказано выше, на петербургском страхов ом рынке сегодня работает много страховых компаний. Чтобы не ошибиться в выборе партнера, прежде всего, следует руководствоваться рейтингом Инт ерфакса 100 сильнейших страховых компаний России, - который официально пуб ликуется по итогам финансового года. Это сильные компании, финансово защ ищенные, с высоким доходом и большими поступлениями. По мнению специа листов, страхователям не следует "покупаться" на низкие тарифы - дешевле - не всегда лучше, а также на рекламные "золотые горы". При составлении догов ора нужно быть предельно внимательным, необходимо детально его изучить, обратить внимание на исключения, в случае необходимости посоветоватьс я со знающими людьми. Все это оградит вас от возможных неожиданностей в б удущем. Сегодня, по словам страховщиков, они "всем сердцем и душой" к стр ахователям. У них достаточно аргументов в пользу страхования. Главные: "с трахование - услуга, которая не покупается, а предоставляется как гарант ия экономической безопасности", "вы страхуете не столько автомобиль, ско лько свое спокойствие..." Автострахование, как известно, тот вид страхован ия, с которого у человека начинается "страховая история. Информация подготовлена при сотрудничестве специалистов Страхового общества "Прогресс Нева ", Страхового акционерного об щества " Ингосстрах - С.- Петерб ург ", ЗАО " Страховая группа " Спасские ворота ". http://wheels.cars.ru/arh/k5_10.php3 Автострахование 27 октября 2004 года , 18:14 В Росгосстрахе считают, что введение ОСАГО увеличит рынок авто страхования в РФ в 2-4 раза к 2007г Москва. 27 октября. ИНТЕРФАКС-АФИ - В "Россгосстрахе" считают, что введен ие обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) увеличит рынок автострахования в РФ в 2-4 раза к 2007 году, заявил первый замес титель гендиректора "Росгосстраха" Дмитрий Маркаров на конференции "Инв естиции в будущее России: новые рынки и возможности", организованной меж дународной группой "Интерфакс" и лондонским Королевским институтом меж дународных отношений. По его словам, в настоящее время наблюдается резкий рост убыточности по этому новому обязательному виду страхования, и, как показывает практика , при приближении этого уровня к 100% возникает серьезная угроза наступлени я неплатежеспособности в ряде компаний, проводящих подобные операции. В связи с этим Д.Маркаров поддержал идею регулятора ужесточить требован ия к структуре страховых резервов по ОСАГО и порядку их размещения. По ег о мнению, резервы должны быть сформированы за счет ликвидных финансовых инструментов для того, чтобы компании имели возможность оперативно реа гировать на ситуацию в случае возникновения новых убытков по ОСАГО. В настоящее время, по данным Д.Маркарова, 6-10 компаний, проводящих операции по ОСАГО, могут лишиться лицензий на этот вид деятельности и ведут перег оворы о передаче портфелей договоров по ОСАГО другим компаниям на рынке. В то же время он отметил, что введение ОСАГО в России "сильно сплотило стра ховщиков". За год действия закона они научились координировать свою поли тику и проводить согласованные действия на рынке, пояснил первый замест итель гендиректора "Росгосстраха". http://www.interfax.ru/r/B/0/249.html?menu=22&id_issue=10715160 ОСАГО Эксперт-Урал . 06,09,2004 У величение доли ОСАГО грозит компаниям несбалансированностью портфеля и грядущими убытками. Тормозит диверсификацию кадровая проблема - отсут ствие страховых агентов и менеджеров среднего звена Рейтинг страховых компаний за первое полугодие 2004 года показал: сбор прем ий на территории Уральского региона достиг 10,4 млрд руб. По сравнению с пер вым кварталом года рост замедлилcя с 26 до 14,5%. В третьем квартале спад, вызван ный сезонностью деловой активности предприятий-страхователей, продолж ится. Оживление рынка вероятно лишь к последнему кварталу года. Рынок Уральского региона поделен На Урале существует пятерка страховщиков – лидеров. На нее приходится 67,2% всех взносов, собранных за первое полугодие. Это означает, что страхово й рынок региона поделен. Остальным, чтобы повысить конкурентоспособнос ть, необходимо искать свободные ниши. Единственное, что следует отметить, - изменения, связанные с рокировкой компаний " КапиталЪ Страхование" (из-за особенностей учета) и Р осгосстраха. По первой компании спада деятельности не наблюдается. К нез начительному снижению объема страховых премий по Уральскому региону п ривела проводимая в 2004 году политика страхования крупных корпоративных клиентов Ханты-Мансийского округа через московский офис, а не через голо вную компанию в Когалыме. Росгосстрах улучшает показатели из периода в период, прич ем связывать это с его значительной долей на рынке ОСАГО не стоит. Главны е двигатели прогресса компании - добровольное медицинское страхование ( рост 259,7%) и страхование имущества юридических лиц от огня и других опаснос тей (104%). Страхование имущества физических лиц и автострахование растут в есьма умеренно и составляют соответственно 10,5 и 46,4%. Кроме прочего на улучш ение результатов Росгосстраха повлиял приход команды новых менеджеров , назначенных владельцем - инвестиционной компанией " Тройка Диалог". Среди региональных страховщиков отметим Сибирско-Уральскую страховую компанию и "Экспресс Гарант" в Свердловской области, СКМ и ЮжУрал-АСКО - в Ч елябинской, "Адонис" и "Урал-АИЛ" - в Пермской, Региональную инвестиционную страховую компанию в Башкирии и Межбанковскую региональную страховую компанию в Удмуртии. Несмотря на экспансию федеральных игроков, они Год действия ОСАГО С момента вступления в силу закона об ОСАГО прошло более года, и можно под вести некоторые итоги. Главное, что стоит отметить: страховые компании с умели сгладить разницу в выплатах за первое полугодие-2004 и по результатам действия ОСАГО за год. Так, если за шесть месяцев 2004 года максимальный уров ень выплат достиг 120,4% (Сургутнефтегаз), то в целом за год работы закона он не превысил 42,1% ("КапиталЪ Страхование"). В 2003 году, за первые полгода действия ОСАГО, количество обращ ений за выплатами было не столь велико по двум причинам: граждане мало по нимали, для чего предназначен закон и как с его помощью можно облегчить п оследствия ДТП. Большинство автовладельцев вообще оттягивали процедур у страхования, надеясь, что закон отменят или хотя бы понизят страховые т арифы. Реальные деньги страховщики начали выплачивать только в первом полугодии 2004 года - и некоторые понесли убытки. По итогам года действия ОСА ГО эффект сгладился: за счет большего временного диапазона уровень выпл ат нивелировался и вышел на безопасный уровень 20 - 35%. В ближайший год убыточность скорее всего будет расти. Во-пе рвых, количество обращений страхователей, заинтересованных в получени и выплат, растет. Во-вторых, страховщики поднимут объемы выплат, потому чт о наладили внутреннюю работу, выявили проблемные места и стараются в мер у сил упростить процедуру ликвидации по следствий страхового случая. В результате второй год действия автогражданки может поднять уровень у быточности до предельной величины - 77%. Компаниям - участникам системы ОСА ГО грозят потери, "не совместимые с жизнью". Решение этой проблемы возможно тремя путями. Первый - страховщик выходит из ОСАГО. Последствия: сокращение работы с физическими лицами и снижени е рыночной доли. Второй путь - диверсификация страховой деятельности ком пании, развитие других видов услуг. В пример приведем бурное развитие ст рахования строительно-монтажных рисков и ответственности предприятий - источников повышенной опасности: страховые премии по данным видам пок а незначительны и составляют 0,64 и 1,04% доли рынка. Правда, диверсифицировать портфель могут только крупные компании, имеющие большой перечень лицен зий. Для небольших компаний гораздо реальнее третий путь - консолидация с другими страховщиками. Но это задача среднесрочной перспективы. Окончательно, однако, об уровне убыточности ОСАГО можно будет судить тол ько после 1 июля 2005 года: тогда накопится достаточная статистическая база. Головная проблема Если о финансовых результатах автогражданки говорить ран о, то о том, как меняется организация работы внутри страховых компаний, уж е можно, а в перспективе диверсификации страхового портфеля - просто нео бходимо. И здесь особый интерес представляет кадровый вопрос. Закон об ОСАГО прибавил работы менеджерам по кадрам. Он пор одил большой спрос на аварийных комиссаров и экспертов по автотранспор ту, оценивающих ущерб после ДТП, специалистов по выплатам страхового воз мещения и менеджеров, поскольку страховые компании, участвующие в ОСАГО , расширили филиальные сети. Федеральные компании, пришедшие на областные рынки, а также региональны е страховщики, расширяющие спектр услуг, столкнулись с общей проблемой - дефицитом кадров на местах. В первую очередь наблюдается кадровый голод на управленческий персона л: его уровень не соответствует требованиям рынка. Высшее образование им еют 52% сотрудников страховых компаний, но в лучшем случае это образование экономическое, а чаще всего - техническое. И такая ситуация считается нор мой, хотя и руководство компаний, и менеджмент среднего звена, как правил о, понимают: без специально подготовленных кадров успешное развитие биз неса невозможно. Причина в том, что страховое образование в стране катастрофически отста ет от потребности рынка. Можно сказать, оно отсутствует вовсе: российски е вузы ежегодно выпускают не более двух сотен дипломированных специали стов. Страховые дисциплины преподаются по остаточному принципу: в систе ме высшего образования страхование - лишь специализация в рамках специа льности "Финансы и кредит". При этом вузовские программы зачастую оторва ны от ситуации на страховом рынке. Результат - низкий уровень знаний у вып ускников. Между тем со специалистами клиенты сталкиваются только после наступле ния страхового случая. Лицо компании - ее страховые агенты. Требования к н им растут с каждым годом: страхователь теперь пошел продвинутый, у него ч еткие мотивы обращения в компанию и красивым рекламным роликом его не за манишь. Еще недавно от страхового агента требовалось одно: приносить в компанию взносы. Теперь в его обязанности входят консультационные услуги: он долж ен уметь объяснить сущность страхования, его преимущества, предложить н овые виды услуг. Таким требованиям соответствуют единицы. Со времен работы Госстраха повелось, что страховой агент - это женщина зр елого возраста без специального образования. Конечно, за годы работы у т аких агентов накопился некоторый опыт. Но он ограничен, да и цельное пред ставление о страховании у них отсутствует. К месту здесь, на наш взгляд, ор игинальное высказывание президента Банка 24.ру Сергея Лапшина в интервью журналу "Эксперт" (№ 19 от 24 мая 2004 г.) по поводу возраста персонала его банка: "...П очему это у нас 60-летняя бабушка современный офис моет? Я говорю: больше не нанимать бабушек, молодые девчата должны работать. Сейчас девчонка бега ет. Она уже понимает, что ведро может быть не круглое, а квадратное. Не гряз ное, а веселенькое, оранжевое. Ну и так далее...". Опрос, проведенный среди ст раховых компаний, подтверждает: происходит омоложение страхового бизн еса, 49% сотрудников страховых компаний - люди молодого и среднего возраста . Они более восприимчивы к новой информации, их легче обучить, а в процессе работы они и сами смогут вырабатывать нестандартные подходы к клиентам . Страховые агенты, вышедшие из системы Госстраха, зачастую до сих пор используют на практике принцип "они нас - в дверь, а мы - в окно". Но ведет он, скорее, к дискредитации и конкретной компании, и страхования в ц елом. Необходимо обращение к новым методам организации страхового бизн еса, важно продвигать весь спектр продуктов компании. И обязательное усл овие для этого - повышение уровня образования работников. К сожалению, не все страховщики принимают это простое усло вие. Встречаются наивно самоуверенные специалисты с 5 - 10-летним стажем, за являющие: "У меня опыт, я все знаю". Менеджмент среднего звена зачастую бли зоруко не видит необходимости в специальном страховом образовании, в по вышении квалификации сотрудников. На Западе страховой бизнес вкладывает в подготовку персонала миллионы долларов ежегодно. Российский страховой рынок такими результатами пох вастать не может, но положительные примеры есть. Образованием и повышени ем квалификации сотрудников самостоятельно занимаются 73% опрошенных ко мпаний, в 94% проводятся регулярные тренинги для страховых агентов. Но при этом только 40% компаний оценивают уровень подготовки своих агентов как о тличный. Среди передовиков в обучении персонала - федеральные лидеры: РОСНО, РЕСО- Гарантия, Росгосстрах. Эти компании имеют школы страховых агентов и гото вят специалистов на хорошем уровне. Обучение кадров усилиями самой стра ховой компании весьма затратно, особенно если компания широко представ лена в регионах. но затраты эти окупаются сторицей. Усилий только компаний, однако, недостаточно. Страхование сформировало социальный заказ образованию. Государство должно обеспечить подготовк у специалистов в государственных вузах, а ректоры негосударственных уч реждений - скорректировать свои образовательные программы. Кадровый ва куум на страховом рынке заполнить можно только совместными усилиями. http://forinsurer.com/public/04/09/06/1512 АвтоКАСКО в России К огда вводилась обязательная автогражданка, едва ли не половина автовла дельцев путала эту страховку со страхованием непосредственно автомоби ля. Психологически это вполне объяснимо, ведь каждый в первую очередь ду мает о своем автомобиле и только потом об ответственности за управление "средством повышенной опасности". ОСАГО все время находится в фокусе общ ественного внимания, в то время как страхование автомобиля - автоКАСКО - н езаслуженно отошло на второй план. Автокаско - это страховка от ущерба и угона автомобиля. Наиб олее часто ущерб причиняется при ДТП. Некоторые водители убеждены, что и х мастерство вождения - гарантия от возможных убытков. И при этом забываю т, что даже их мастерства может оказаться недостаточно для того, чтобы уб еречься от "лихачей". Но даже в том случае, если вам удалось получить возме щение по ОСАГО от виновника, этих денег, скорее всего, не хватит на проведе ние полноценного ремонта. По статистике, одна из самых распространенных причин возникновения убытков это повреждение автомобиля посторонними предметами. Чаще всего это гравий из-под колес другого автомобиля. Согла ситесь, в этой ситуации от мастерства вождения уж точно ничего не зависи т. А ведь ущерб автомобилю причиняет еще и разгулявшаяся стихия. Зимой - эт о падение снега или льда, а летом - град и падение деревьев. Кроме того, мо жно застраховать риск "Ущерб по дополнительному оборудованию" - хищение, повреждение, уничтожение автомагнитол, минителевизоров, спутниковой с истемы навигации и т.п. А необходимость страхования от угона лучше всего подтверждается стати стикой. Каждый год в Москве в среднем угоняют 6-7 тысяч автомобилей, то есть ежедневно - 15-20 машин. Таким образом, актуальность автокаско очевидна. Этот вид страхования зн ачительно сложнее, чем ОСАГО. Для того, чтобы рационально застраховать а втомобиль по автокаско, надо учесть множество нюансов. Как правило, большинство страховщиков не принимает на страхование авто мобили отдельно по риску "Угон". Согласно статистике, вероятность страхо вого случая по риску ущерба значительно выше, чем по угону. Таким образом, если для клиента не актуально страхование от ущерба, а лишь от угона, то, с корее всего, у него есть все основания предполагать, что вероятность уго на достаточно высока. "Кроме того, как показывает практика, данным видом с трахования очень активно пользуются мошенники, - отмечает генеральный д иректор СО "Зенит" Александр Кабанов, поэтому вычленение данного риска и з пакета неоправданно". Цена вопроса колеблется… При страховании автокаско цена полиса зависит от стоимост и автомобиля, иными словами, тариф исчисляется в процентах от страховой суммы. Величина тарифа связана прежде всего с маркой автомобиля, годом выпуска, его комплектацией, наличием систем безопасности, водител ьским стажем владельца. Кроме того, понизить стоимость страховки может п ротивоугонная система, хранение в гараже, одновременное страхование не скольких автомобилей. Для примера в таблице приведены тарифы на страхов ание автокаско популярных у россиян автомобилей. Чтобы условия страхов ания были отражены более наглядно, были заданы определенные ограничени я. Франшиза - еще один способ грамотно сэкономить на страховке. Выплаты по у щербу в размере 1,5-2 тыс. рублей не слишком интересуют большинство столичн ых автовладельцев. Именно поэтому страховщики часто устанавливают фра ншизу по договорам автокаско, размер которой составляет 100 долларов. В сво ю очередь, это избавляет страхователя от хлопот по получению мелкой сумм ы и, кроме того, при франшизе в 100 у.е. на страховом взносе экономится порядк а 15%. В отличие от ОСАГО, по которому страхуется все, что движется, по автокаско застрахуют далеко не каждый автомобиль. Это касается старых автомобиле й, составляющих значительную часть российского автопарка. "Представьте, десятилетний автомобиль попал в ДТП, в результате которого был разбит ве сь "передок". Реальная стоимость поврежденных деталей на момент ДТП могл а быть намного ниже рыночной. При восстановительном ремонте придется ст авить более-менее новые агрегаты. В этой ситуации страховой компании, ко торая оплачивает восстановительный ремонт, придется переплачивать. А э то, естественно, экономически невыгодно компании. Поэтому страховщики и отказываются страховать возрастные машины", - предупреждает директор по страхованию СК "МРСС" Борис Шмигирилов. Владелец автомобиля может столкнуться с нежеланием страховщика страхо вать "праворульные" автомобили, автомобили с художественной графикой на кузове, кабриолеты и бронеавтомобили. Машины, страхуемые на период перег она, на срок менее 3-х месяцев также трудно или очень накладно страховать. Попутно заметим, что страховщики крайне неохотно принимают на страхова ние такси, маршрутки, автомобили, передаваемые в аренду или прокат. Такое отношение объясняется высокой вероятностью наступления страхового со бытия или более высокой по сравнению с обычными автомобилями стоимость ю ремонта. Выбор страховой компании не менее важен, чем условия страхования. Значим ыми параметрами являются финансовая устойчивость страховщика, опыт ра боты на рынке, наличие развитой филиальной сети. "Все это говорит о том, чт о компания сможет отвечать по своим обязательствам по договорам страхо вания", - подчеркивает руководитель проекта ОСАГО Группы "АльфаСтрахован ие" Денис Макаров. Помимо этого, при выборе страховой компании нельзя рук оводствоваться только дешевой стоимостью страхового полиса. Сравнител ьно дешевые тарифы могут не обеспечивать исполнение обязательств комп ании, поэтому важно, чтобы тарифы компании были сопоставимы с рыночными. "Первое, на что стоит обратить внимание автовладельцам при выборе страхо вой компании, это активность компании на рынке. Также немаловажно учесть , какой сервис предоставляет компания для своих клиентов, и насколько бы стро осуществляются выплаты", считает генеральный директор СК "Коместра- центр" Евгений Майборода. Страховые компании сейчас заинтересованы в том, чтобы клиенты, застрахо вавшие гражданскую ответственность, стали потребителями и других видо в страхования. И поэтому многие компании предлагают своим клиентам по ОС АГО сервисные услуги и дополнительные скидки на другие виды страховани я. Два вида автострахования - каско и страхование ответственности ни в коем случае не стоит противопоставлять, они взаимодополняют друг друга, обес печивая комплексность защиты. http://forinsurer.com/public/04/11/08/1584 12 самых популярных форм страхового автомошенничеств а В ыдавая кредиты на покупку автомобилей, банки и страховые компании столк нулись с новыми видами мошенничества. Одним из самых распространенных в ариантов обмана является получение кредита по чужим документам. Однако если при покупке бытовой техники необходим только паспорт, то, чтобы приобрести машину, необходимо еще и водительское удос товерение. При этом служба безопасности банка проверит их подлинность п о милицейским базам данных. В них поддельный документ не будет зафиксиро ван, тогда в банке немедленно сделают соответствующий вывод и в выдаче к редита откажут. Мошенники нашли способ обойти это препятствие. Через служащих ЗАГСа они могут получить паспорт недавно умершего челов ека. Поскольку сведения о смерти человека в милицейские компьютеры попа дают с опозданием, покойник еще долгое время числится среди живых. В доку менте переклеивается фотография. Далее аферисты через "своих" стражей по рядка получают данные водительского удостоверения умершего и заказыва ют фальшивый дубликат. Теперь такой соискатель кредита легко пройдет через стандартную проце дуру проверки. Ведь номер документа и паспортные данные являются подлин ными и фигурируют во всех базах данных. Чтобы машина не была продана еще н е расплатившимся с кредитом покупателем, банки, как правило, не выдают на руки ПТС. Но и это препятствие легко преодолевается злоумышленниками. Он и получают в ГАИ его дубликат, мотивируя это тем, что техпаспорт якобы был утерян. Дальше автомобиль снимается с учета и вполне легально продается ничего не подозревающему человеку. Проблемы с таким транспортным средством у н его начнутся позже, когда в банке поймут, что их "банально кинули". Машина б удет объявлена в розыск и добросовестный покупатель рискует ее лишитьс я. Есть и более интересная схема мошенничества, при которой жертвой аферы с тановится не банк, а страховая компания. Этим видом "предпринимательства " занимаются серьезные преступные синдикаты. При покупке автомобиля в кр едит его обязательно страхуют, в том числе и от угона. Далее новый владеле ц отгоняет ее перекупщику, а в милицию подает заявление об угоне. От посре дника бывший владелец получает до 30 процентов от стоимости машины. Важно при этом, чтобы у хозяина автомобиля были оба комплекта ключей, кот орые бы свидетельствовали, что машину именно угнали, а не отобрали разбо йники. Тогда у страховой компании одним поводом отказать в получении стр аховки будет меньше. Получив деньги от преступников, владелец получает е ще, согласно договору с банком, и новую машину. Из милицейской статистики известно, что раскрываются такие преступления крайне редко. Подобные ма хинации заставляют банки держать достаточно высокие требования и проц енты по потребительским кредитам. Что же касается афер, связанных с полисами обязательного страхования ав тогражданской ответственности (ОСАГО), то кроме "классической" схемы, ког да преступники, подставляя свой автомобиль, получают деньги не с якобы в иновного, а с его страховой компании, существует ещё ряд методов незакон ного получения денег. Схема этого мошенничества полностью скопирована с той, которую в свое вр емя предложили бюргерам выходцы из России. В Германии содержать автомоб иль старше пяти лет экономически невыгодно: слишком высокие налоги на по ддержанные машины, большие эксплутационные расходы и т.д. Продать такую машину в стране тоже проблематично, поэтому остается одно - сдать ее в ути ль, причем, и это не бесплатно. Предприимчивые россияне предложили немца м "покупать" у них автомобили за треть от их стоимости по следующей схеме. Получив деньги, хозяин передавал покупателю документы на машину, ключи. Иномарка спокойно пересекала границу, таможилась, обзаводилась новым х озяином в Москве. А спустя три месяца несчастный владелец прибегал в сво ю страховую компанию, хватался за сердце и писал заявление, что у него угн али его любимицу. Получив возмещение и добавив еще денег, он покупал себе новую машину. Сейчас в российском интернете словно грибы после дождя поя вилась куча объявлений о покупке дорогих престижных иномарок по "немецк ой схеме". Правда, в Москве, причины толкающие владельцев на такой шаг - не в ысокие налоги, а мечта о другом автомобиле. Застрахованная машина также покупается примерно за треть, затем перегоняется на Кавказ, в Ингушетию. Особой популярностью пользуются джипы любых моделей и "мерседесы". Получ ив возмещение "жертва угона" покупает себе другой автомобиль. Литва изве стна на всю Европу тем, что это самый дешевый кузовной автосервис. Буквал ьно за копейки здесь могут из пяти машин собрать одну, восстанавливают т акие автомобили, за которые в Москве даже профессионалы за большие деньг и не берутся. Естественно, что многое делается по обходным технологиями, а собранная кое-как машина представляет реальную угрозы не только для те х, кто в ней сидит. Схема аферы такова. Злоумышленник покупает в Москве раз битый в хлам автомобиль (речь идет о "Фольксваген Пассатах", "Ауди А 6", "Мерсе десах" и "БМВ"), отвозит его в Прибалтику на "лечение", после чего возвращает в Москву, где страхует его от ущерба по рыночной цене, а затем "попадает" в с ерьезное ДТП и обращается в страховую компанию. По словам сотрудников ГИ БДД, организациями подобных аварий занимается не один человек, а целые п реступные сообщества, в которых есть водитель-профессионал или даже кас кадер. В качестве второго автомобиля выступает либо взятый на прокат, ли бо грузовик, который после совершения ДТП с места происшествия исчезает . Эксперту страховой компании остается признать гибель застрахованног о автомобиля, а преступнику и его сообщниками получить на руки деньги, да еще остаться с разбитой машиной. По нынешнему налоговому законодательс тву страховщикам невыгодно забирать пострадавший автомобиль себе: для этого потребуется поставить его на баланс. 12 самых популярных форм страхового мошенничества в ОСАГО 1. Использование похищенных бланко в полисов 2. Намеренная порча бланков и их списание - "полис напрокат" 3. Занижение агентом суммы премии по полису 4. Использование поддельных бланков и печатей 5. Внесение в полис дополнительных в одителей без уведомления страховой компании 6. Фальсификация обстоятельств ДТП и ли пострадавшего автомобиля (замена водителя или номерных знаков, фальс ификация акта о ДТП, фальсификация времени ДТП, замена исправных деталей на поврежденные и пр.) 7. Инсценировка аварий 8. Провокация ДТП ("подстава") 9. Двойное страхование и двойное воз мещение 10. Оформление полисов после ДТП 11. Фальсификация результатов технич еской экспертизы 12. Фальсификация результатов медицинской экспертизы Иностранные компании на рынке Согласно новой редакции закона "Об организации страхового дела в РФ" ( Настоящий Федеральный закон вступает в силу со дня его офиц иального опубликования и распространяется на правоотношения, возникши е со дня вступления в силу Федерального закона от 10 декабря 2003 года N 172-ФЗ "О в несении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "Об организ ации страхового дела в Российской Федерации" и признании утратившими си лу некоторых законодательных актов Российской Федерации". ), на российском страховом рынке официально и без существенных огра ничений смогут действовать иностранные страховые компании. Куда идти – к нашим или к импортным? Так что же произойдет в 2004 год у, когда иностранцы дружно развернут свои витрины в нашей стране? Год еще не окончен, но уже сейчас можно сказать, что глобальных изменений не буде т. Многие зарубежные компании и раньше работали на нашем рынке (просто их российские дочерние предприятия формально числились в собственности р оссийских акционеров). Многие российские компании, с другой стороны, раб отают по международным стандартам и предлагают ассортимент не намного беднее, чем на европейском или американском рынке. Почему же из-за этого з акона столько шума? Раньше присутствие иностранных страховщико в в России было похоже скорее на разведку. Чаще всего они ограничивались Москвой, не вели активных рекламных кампаний, предлагали те же страховые продукты, что и для Восточной Европы. Представители некоторых компаний честно говорили, что они в России для того, чтобы потом писать в рекламе: “ Мы в России с 19… года”. Но теперь инос транцы наконец-то начнут работать. Не присутствовать, а работать как сле дует - жестко, агрессивно, с демпингом и другими милыми сердцу потребител я сюрпризами. Для национальной экономики это, может, и плохо, но для меня к ак потребителя-эгоиста - просто замечательно. Когда пугают иноземной угрозой, часто приводят в пример Польш у. После “открытия границы” в страну пришел один крупный международный с траховщик, устроил ценовой обвал и просто выдавил со многих страховых ни ш другие компании, в том числе польские. И, оставшись монополистом, держит цены гораздо выше, чем в момент своей экспансии. Возможно, похожее произойдет и в России. Этот самый страхо вщик один за неделю собирает в мире столько взносов, сколько все российс кие компании не соберут и за год. Он может позволить себе довольно долго д ержать цены даже ниже себестоимости полиса, а те, кому не по силам такая бл аготворительность, останутся без клиентов. С другой стороны, полная моно полия вряд ли реальна, так как к нам придут все крупнейшие страховщики ми ра, и им предстоит конкурировать еще и между собой. Конечно, “птичку” (отечественные компании) жалко. Но мы, мер кантильные бессердечные потребители, все равно выберем того, кто предло жит лучше и дешевле. То, что на первых порах у иностранцев будет дешевле, – факт. А вот насколько лучше? Каче ство страхового полиса оценить сложно. Существуют разные виды страхово к - на все случаи жизни, и сравнивать их просто нельзя. Давайте посмотрим, ч то произойдет в каждой конкретной нише с точки зрения потребителя. Как это отразится на автостраховании? Российский человек так сло жился, что он сначала застрахует машину, потом квартиру, потом дачу, телев изор и попугая, а себя – только в последнюю очередь. Машина стоит первой к ак предмет роскоши, а не средство передвижения. Поэтому рынок автострахо вания в России сейчас заполнен. Пре длагаются всевозможные пакеты страховок, экзотичные программы вроде у становок систем радиопоиска и страховки от угона, разные скидки, подарки , возможности пользоваться услугами эвакуаторов, сервисов и так далее. В се российские компании работают достаточно быстро и удобно, и что-нибудь новое придумать сложно. Возможно т олько одно существенное изменение: мы напрямую сможем покупать страхов ки гражданской ответственности водителей для поездок по миру напрямую, без российских посредников. В остальном, кроме цен, мало что изменится. Итак, нам не приходится ожид ать принципиально новых видов страхования или кардинальных перемен в о тношении старых. Скорее, иностранцы просто применят прием, покоривший на ше сознание в начале 90-х: “яркая обертка + рекламная атака = успех”. Полисы с танут красивыми и с голограммой. Впрочем, у нашего потребителя уже выраб отан некоторый иммунитет к рекламным приемам. Наверняка грядет снижение цен. Начальник формирующегося московского представительства одной из крупнейших западных компаний п ризнал, что они планируют 8-10 лет работать себе в убыток для нормального за крепления на рынке. Иностранцам п редстоит еще одно недешевое удовольствие: борьба с полным отсутствием с траховой культуры. Для этого необходимы массированные пропагандистски е кампании, не сводящиеся к прямой рекламе . Но игра стоит свеч: страховой потенциал постсоветского пространс тва огромен. Что делать нам как пот ребителям? Конечно, сидеть и смотреть. У кого лучше, где дешевле, кто быстр ее обслуживает. И выбирать. Ведь все эти бои не просто так, а за нас, за наш в ыбор, за наш кошелек. Новые технологии С уществуют два направления Интернет-страхования: on-line и off-line. Система on-line вы полняет практически полный цикл продаж в виртуальном режиме: расчет сто имости, заполнение заявления на страхование. Через Интернет реально про вести и оплату. При таком варианте страховщик со страхователем (их предс тавители) могут воочию и не увидеться. Правда, почти во всех компаниях кли ент все-таки получает с курьером страховой полис — документ на бумажном носителе. Страхование через Интернет по полной программе осуществл яют только некоторые, самые сильные компании. Но купить можно только „ст андартные“ продукты: страхование медицинских расходов при выезде за ру беж, гражданской ответственности автовладельцев — те, цена которых зав исит от минимального количества факторов. Зачастую Интернет-магазин ы напрямую работают с клиентами. Но бывает, и через брокеров. Так, Интернет -площадка www.insa.ru использует брокерское и консультационное бюро „Навигатор “, которое имеет обширные международные контакты и опыт по разработке ко рпоративных страховых программ. В ближайшее время бюро предполагает на чать заключение договоров страхования в режиме on-line. При этом, как и в режим е off-line, оно будет вести разработку страховых программ с учетом конкретных требований клиентов. Клиент сам выбирает форму оплаты. Он может рассч итаться через Интернет кредитной картой, или с помощью платежной систем ы CyberPlat, а может распечатать счет и оплатить его в банке (теоретически в любо м, но фактически получается, что все платят в Сбербанке). Наконец, просто з аплатить наличными. Итоговый документ страхования (полис или договор) ку рьер привозит туда, куда клиент скажет. Все оформление можно сделать в те чение суток. Однако онлайновое страхование далеко не всегда возможн о. Например, для корпоративных клиентов часто разрабатываются индивиду альные страховые программы. Иногда может быть необходим осмотр объекта страхования. Это требует от страховщика более тщательной подготовки. По системе off-line клиент может получить на сайте страховщика информацию о предлагаемых страховых продуктах, об условиях заключения договора, ино гда сразу узнать размер страховой премии (так страховщики называют цену полиса), направить через Интернет запрос на расчет премии при нестандарт ных случаях, задать вопросы в конференции на сайте или по электронной по чте. Чем заинтересовать корпоративных клиентов? Более крупную долю сделок через Интернет, а тем более по системе on-line, пока составляет страхов ание физических лиц: здоровья, автотранспорта, гражданской ответственн ости, квартир, дач, медицинских расходов во время путешествий и т. д. Тем не менее, страховые фирмы занимаются и корпоративными клиентами. Компа ния „Стандарт Резерв“ оповещает через Интернет, что занимается страхов анием грузов и гражданской ответственности организаций, имеющих опасн ые производства. Управление по работе с корпоративными клиентами ко мпании „Центр Брокер“ разрабатывает для предприятий и организаций спе циальные страховые программы, в том числе по добровольному медицинском у страхованию сотрудников, страхованию имущества, грузоперевозок, а отд ельно для автодилеров — по их комплексному страхованию. Кому это выг одно? Прежде всего, самим страховщикам. „Страхование через Интернет ум еньшает наши издержки“, — признает А. Радюшин. По данным специалистов, он лайновое страхование позволяет на 10-30, а то и на 40% уменьшить издержки страх овых компаний. Уже одно это позволяет снижать страховые взносы. Так, поли сы, приобретаемые непосредственно на сервере компании „Стандарт Резер в“, обойдутся на 5% (добровольное медицинское страхование) и даже на 10-17% (стра хование автотранспорта и туристов) дешевле, чем при покупке их в офисе. На 4-10% делают скидки и другие компании, но, правда, не все. А предприятия выг адывают во времени: не надо ездить на фирму, чтобы узнать подробности. Все сведения есть на сайте, в Интернет можно заходить в любое удобное время, н е сообразуясь с возможностями страховой компании. Страховые эксперты в ответ на запрос готовят весь пакет документации, и не надо десять раз пер езваниваться. Так что временные затраты действительно меньше. Опасн ы ли Интернет-мошенники? Очень опасны. Мошенничество с использованием Интернета стало принимать угрожающие размеры, особенно в наиболее разв итых в информационном плане странах. Недаром в США ФБР и Департамент юст иции открыли специальный сайт — Центр жалоб на мошенничество в Интерне те. Уже подтверждено, что в нескольких тысячах случаев Интернет прямо ил и косвенно использован для мошенничества. Поскольку Россия отстает в ра звитии коммуникаций и информационных технологий, то и масштабы воровст ва поменьше. Но это пока. На чем могут „обжечься“ страхователи? В перву ю очередь, на недостоверной или преднамеренно ложной информации. Так, од ин европейский Интернет-провайдер вовлекал английских инвесторов в „п ирамиды“, предлагая акции, которые якобы высоко котировались в индексе NASDAQ. На подобных „обманках“ доверчивые клиенты теряют миллиарды долларо в Одна из форм защиты интересов клиентов — максимально полня (и правди вая, разумеется) информация о страховщике. Некоммерческая организация — Ассоциация защиты информационных прав инвесторов (АЗИПИ) на специаль ном сайте www.azipi.ru предоставляет возможность любому участнику финансового, фондового, а теперь и страхового рынка раскрыть свои карты, дабы завоева ть доверие клиентов. Но, увы, страховые компании почему-то не спешат стать прозрачными. Единственным участником страхового проекта этого сайта д о последнего времени была только компания „Ренессанс Страхование“. Обманывают и самих страховщиков. Особенно активно орудуют мошенники с и спользованием кредитных карт. Могут также подсунуть фальшивые докумен ты о якобы разбитых автомашинах и т. д. Процесс развития Интернет-стра хования не остановить Совершенно очевидно, что в перспективе выгоды яв но превосходят риски. Тем более что обмануть по-крупному могут и без Инте рнета. Некоторые специалисты настолько оптимистичны в развитии Ин тернет-страхования, что уверяют: оно приведет к отмиранию института стра ховых агентов как посредников. Однако вряд ли такое случится в ближайшее время. Тем не менее, наиболее дальновидные страховщики, предоставляющие традиционные пакеты услуг, всерьез опасаются конкуренции Интернет-тех нологий. Источники информации http://www.interfax.ru/r/B/0/34.html?menu=21&id_issue=10712511 http://www.int erfax.ru/r/B/0/249.html?menu=22&id_issue=10715160 http://forinsurer.com/public/04/11/08/1584 http://wheels.cars.ru/arh/k5_10.php3 http://www.insur-today.ru/press/7758#foc http://fsspros.sinor.ru/dns/00-01-10.html http://www.allinsurance.ru/internet/ http://www.akdi.ru/GD/proekt/094386GD.SHTM
1Архитектура и строительство
2Астрономия, авиация, космонавтика
 
3Безопасность жизнедеятельности
4Биология
 
5Военная кафедра, гражданская оборона
 
6География, экономическая география
7Геология и геодезия
8Государственное регулирование и налоги
 
9Естествознание
 
10Журналистика
 
11Законодательство и право
12Адвокатура
13Административное право
14Арбитражное процессуальное право
15Банковское право
16Государство и право
17Гражданское право и процесс
18Жилищное право
19Законодательство зарубежных стран
20Земельное право
21Конституционное право
22Конституционное право зарубежных стран
23Международное право
24Муниципальное право
25Налоговое право
26Римское право
27Семейное право
28Таможенное право
29Трудовое право
30Уголовное право и процесс
31Финансовое право
32Хозяйственное право
33Экологическое право
34Юриспруденция
 
35Иностранные языки
36Информатика, информационные технологии
37Базы данных
38Компьютерные сети
39Программирование
40Искусство и культура
41Краеведение
42Культурология
43Музыка
44История
45Биографии
46Историческая личность
47Литература
 
48Маркетинг и реклама
49Математика
50Медицина и здоровье
51Менеджмент
52Антикризисное управление
53Делопроизводство и документооборот
54Логистика
 
55Педагогика
56Политология
57Правоохранительные органы
58Криминалистика и криминология
59Прочее
60Психология
61Юридическая психология
 
62Радиоэлектроника
63Религия
 
64Сельское хозяйство и землепользование
65Социология
66Страхование
 
67Технологии
68Материаловедение
69Машиностроение
70Металлургия
71Транспорт
72Туризм
 
73Физика
74Физкультура и спорт
75Философия
 
76Химия
 
77Экология, охрана природы
78Экономика и финансы
79Анализ хозяйственной деятельности
80Банковское дело и кредитование
81Биржевое дело
82Бухгалтерский учет и аудит
83История экономических учений
84Международные отношения
85Предпринимательство, бизнес, микроэкономика
86Финансы
87Ценные бумаги и фондовый рынок
88Экономика предприятия
89Экономико-математическое моделирование
90Экономическая теория

 Анекдоты - это почти как рефераты, только короткие и смешные Следующий
Жена в задумчивости постукивает костяшками пальцев по арбузу. Я, находясь сзади, - задушенным шёпотом: "Кто там?"
Кто ж знал, что она не слышала, как я подошел?
Anekdot.ru

Узнайте стоимость курсовой, диплома, реферата на заказ.

Обратите внимание, реферат по страхованию "Автострахование", также как и все другие рефераты, курсовые, дипломные и другие работы вы можете скачать бесплатно.

Смотрите также:


Банк рефератов - РефератБанк.ру
© РефератБанк, 2002 - 2016
Рейтинг@Mail.ru