Курсовая: Анализ рынка пластиковых карт в СПБ - текст курсовой. Скачать бесплатно.
Банк рефератов, курсовых и дипломных работ. Много и бесплатно. # | Правила оформления работ | Добавить в избранное
 
 
   
Меню Меню Меню Меню Меню
   
Napishem.com Napishem.com Napishem.com

Курсовая

Анализ рынка пластиковых карт в СПБ

Банк рефератов / Маркетинг и реклама

Рубрики  Рубрики реферат банка

закрыть
Категория: Курсовая работа
Язык курсовой: Русский
Дата добавления:   
 
Скачать
Архив Zip, 75 kb, скачать бесплатно
Заказать
Узнать стоимость написания уникальной курсовой работы

Узнайте стоимость написания уникальной работы

27 Глава 1. С истема маркетинговых и сследований 1.1. Маркетинговые исследования , их цели и задачи Маркетинговые исследования – это системный сбор , упоря дочение и анализ данных о различных марке тинговых проблемах , включая параметры и тенде нции развития рынка , его возможные реакции на те или иные события. Система маркетинговых исследований создается для сбора , обобщения , анализа и представл ения необходимых данных в условиях конкретно сложившейся маркетинговой ситуации . Она пред усматривает наличие определенных этапов , которые могут быть предста влены в виде с ледующей схемы : Этапы марк етингового исследования. Источник : Спицын И.О ., Спицын Я.О . Маркетинг в ба нке . АО «Тарнекс» ЦММС «Писпайп» , 1993; стр . 243 Главное назначение маркетинговых исследовани й – это генерирование маркетинговой информац ии для принятия решений в области взаимод ействия субъектов маркетинговой системы , которые обеспечива ли бы требуемые рынком кол ичество и качество товарных и сервисных с делок при соблюдении требования основных факт оров внешней среды и потребления. Общая функция маркетинговых исследований состоит в исключении во всей маркетинговой деятельности неточных оцен ок , риска и непроизводственных затрат труда и времени. Основные задачи исследований формируются в соответствии с общей функцией . К ним относятся следующие : ы Обеспечить работу руководства бан ка ; ы Заблаговременно оценивать шансы и риск ы Содействовать в ка ждой фазе поиска решений объективности и представительности деловой ситуации ; ы Способствовать пониманию целей и процессу обучения. При выдел ении частных задач следует ориентироваться на главные цели и структурные элементы проц есса принятия решений , основн ыми из ко торых являются : Элементы процесса принятия маркетингового исследования. Выявление и анализ проблем приняти я решений Постановка целей и обоснование аль тернативных маркетинговых мероприятий Интерпретация и оптимизация альтернат ивных маркетингов ых мероприятий Реализация маркетинговых решений Контроль результатов решения , анализ окружающей среды На практике применяют различные формы проведения маркетинговых исследований , классификац ия которых осуществляется по следующим крите риям : 1. по вид у объекта исследования , н апример исследование рынка , исследование внутренн ей среды фирмы , исследование окружающей среды ; 2. по территориальному признаку - региональные , национальные , интернациональные исследования ; 3. по временному признаку – ретроспектив ное , оперативное , диагностическое , прогнозное ; 4. по продуктивному признаку , например дл я исследования средств производства , средств потребления , услуг ; 5. по виду показателей , характеризующих и х объект исследования – делятся на объек тивные (например для ис следования сбыта это цена , объем продаж ) и субъективные ( для исследований сбыта это возраст , пол , п рофессия ); 6. по способу получения данных и инфо рмации – полевые и кабинетные. ы Кабинетные - осуществляются на осн ове официальных источников информации . И х целью является получение и анализ необхо димых сведений , дающих общее представление о состоянии хозяйственной конъюнктуры , освещающих вопросы региональных рынков . В процессе и сследований применяются методы экономического ан ализа с элементами эконометрики и математической статистики . Главными источниками в нутренней информации являются статистические и бухгалтерские отчеты , оценочные отчеты по к редитованию , акты ревизий и проверок , отчеты региональных управлений . К внешним источникам относятся газеты , журн а лы , телеви дение , радио , публикуемые годовые отчеты , банко вские справочники , финансовая пресса. ы Полевые – изучение рынка на м есте , дороги по себестоимости , к ним обычн о прибегают крупные банки . Методы полевых исследований : наблюдение , опрос , эксперимент . Опрос – это метод сбора вербальной инфор мации основанный на непосредственном и опосре дованном контакте с опрашиваемым. ы Метод пробных продаж – эксперимент , используется в тех случая х , когда отсутствуют необходимые сведения о рынке . Этот способ дает возмож ность практического определения ситуации с новым банковским продуктом в выбранном сегменте , однако возможен риск возникновения убытков. 1.2. Инструме нты и направления маркетинговых исследований Существует несколько основных направлений маркетинговых исс ледований , которые можно представить в виде следующей схемы : Основные направления маркетинговых ис следований Исследование рынка сбыта исследо вание инструментов маркетинга Исследование внешней среды исследовани е внутренней среды Исследование ранка производительных сил исследование мот ивов Маркетинговая разведка бенчмеркинг Источник : Севрук В.Т . Банковский маркетинг . – М .: Дело ЛТД , 1994, стр . 98 Важнейшее место в маркетинговых исследова ниях занимает процесс определения обсл ужи ваемого рынка , по окончании которого разрабат ываются рыночно – производственные характеристи ки , которые подразделяются на 4 основные группы : ы Рыночные характеристики – с их помощью оценивается состояние рынка , его ос новные тенденции и характеристики кл иенто в ; ы Показатели услуг – позволяют составить представление о банковских продуктах и соотнести их с требованиями , предъявляемыми к ним потребителями ; ы Показатели конкуренции ; ы Характеристики среды. Целью мар кетингового исследования является выявление возможностей банка занять конкурентные по зиции на конкретном рынке или его сегмент е путем предложения банковских продуктов , бол ее полно учитывающих спрос и требования к лиентов. Одной из важнейших задач маркетингового исследования является определение услов и й , при которых достигаются оптимальное соотно шение между спросом и предложением банковских продуктов на рынке , а также оценка де ятельности кредитных организаций , выступающих на рынке , их позиций , осуществляемых ими мет одов бизнеса и применяемой коммерчес к ой практики , характера рыночных отношений. С этим связано решение другой важной задачи маркетингового исследования при приня тии руководством банка управленческих решений в области разработки новых продуктов : отдел ение структуры производства , нахождение опт имальных издержек производства и обеспеч ение высокого качества выводимых на рынок услуг. Маркетинговые исследования проводятся с конкретным рынком или его сегментом , учитываю щим запросы определенных групп клиентов . Это предполагает необходимость применен ия ко мплексного подхода к исследованию , а именно : ы Изучение , анализ и оценку всех элементов и факторов , влияющих на тенденц ии развития , структуру , характер отношений на конкретном , выбранном для обследования рынке ; ы Выявление особенностей состояния опред еленного рынка во взаим освязи с состоянием и тенденциями развития общехозяйственной конъюнктуры других рынков ; ы Рассмотрение всех внеш них и внутренних факторов , оказывающих воздей ствие на деятельность банка. Комплекс т аких исследований направлен на выявле ние приоритетной цели , стоящей перед банком и правильное формулирование его основных задач . В зависим ости от целей и задач маркетинговые иссле дования делятся на две группы : ы Разовые – выполняются для оц енки конкретных проблем и принятия стратегиче ских реш ений по вопросам разработки н овых банковских продуктов ; ы Текущие – ведутся непрерывно , обеспечивая обратную связь с ры нком . Их основные показатели постоянно занося тся в банк данных компьютера , а результаты и выводы представляются руководству и со вету банк а для принятия решений , соста вления и корректировки планов. Разработка маркетингового исследования состоит из несколь ких этапов (см . приложение № 1), опишем кратко каждый из них : Первый этап – ознакомление с проблем ой ситуации и задачами , которые поставлены менеджером перед маркетологом . Здесь фо рмируется первое представление о возможностях исследования , о наличии аналогичных исследовани й , их затратности , о возможных трудностях , которые могут быть связаны с видом , объемо м и качеством исследования. Второй эта п – проверка полученно го на первом этапе представления о методи ческом и временном процессах исследования. Третий этап – разработка рабочей кон цепции проведения исследования , осуществляется не зависимо от того будет исследование проводить ся собственными сила ми или с привлече нием специализированной организации. Четвертый этап – осуществляется предвари тельное обоснование и выбор путей и метод ов сбора информации . Обращается внимание на экономичность путей получения информации , предс тавительность источников инфор мации , важность необходимость проведения первичного и вторич ного исследования. Пятый этап – обработка информации , ос уществляется в тесной связи с целями иссл едования и применяемыми методами оценки . При необходимости усиливается количественный и к ачественны й аспекты анализа информации , ч тобы она стала исходным базисом для осуще ствления прогнозов. Шестой этап – предполагает проведение причинно – следственного анализа полученной информации , которая позволяет сделать оценку достижения главной цели исследования – достаточность полученной информации и ее достоверность . Здесь же обсуждается вопрос о необходимости дополнительной информации. Седьмой этап – оформление и презента ция результатов исследования , составляется в произвольной форме с учетом некоторых рекомен даций : ы Указатель содержания отчета включ ает наиболее значимые этапы исследования ; ы Реферат включает краткое описание важнейших и базовых результатов ; ы Постановка задач и обоснование целей исследования ; ы Представление отдельных результатов исследования ; ы Приложение включает в себя ве сь исходный и результативный цифровой материа л , таблицы , схемы , рисунки , методы исследования , использованные опросные анкеты и т.д. Важнейшими инструментами маркетингового исследования являю тся : анализ , наблюдение за рынком и е го прогнозирование. Анализ ры нка представляет собой выяснение рыночной сит уации и возможностей сбыта на текущий мом ент . Его основная задача – определить кон курентную позицию банка на рынке. Если анализ рынка – это своего р ода моментальный снимок , то на блюдение представляет собой систематическое отслеживание рыночной ситуации в целях выявления конъюн ктурных изменений , рыночных тенденций и т.д. Еще одним важным инструментом маркетингов ого исследования банковского рынка является п рогнозирование , те . Предпо ложения относительно изменения рыночной ситуации в будущем . Ег о задачи – оценить готовность потребителей приобретать услуги именно данного банка , а не его конкурентов ; спрогнозировать реакцию потребителей на мероприятия кредитной органи зации по формирован и ю действительного спроса , а также предсказать изменения кон ъюнктуры . Инструментами здесь являются прогнозиро вание на основе традиционных математических м етодов и построение сценария на основе от бора прогнозов и экспертных оценок. Структура маркетингового и сследования определяется его целями и задачами и п редполагает наличие двух взаимосвязанных частей : исследование конкретного рынка и изучение собственных возможностей банка для выхода и закрепления позиций на рынке . Исследование ранка банковских продуктов о хватыв ает анализ потребностей потенциальных потребител ей , конкурирующих предложений на рынке , деятел ьности субъектов рынка , рекламы . Изучение же внутренних возможностей банка включает в с ебя анализ его хозяйственной деятельности ; за трат на производство ба н ковской п родукции , стимулирование и рекламу ; будущих по требностей банка. Таким образом при проведении маркетинговы х исследований большое значение придается выя влению непосредственных возможностей самого кред итного института и его отделов . На рынке могут сл ожиться благоприятные условия для внедрения определенной услуги , но в силу исторических традиций банка , его внутр енней культуры и т.д . он будет не в состоянии воспользоваться появившимися возможностя ми . Важную роль при внедрении новой услуги играют прошлы е успехи или неуд ачи банка в смежных сферах деятельности , а также оценка различных факторов , влияющих на возможный результат. Важнейшая роль в этом принадлежит опр еделению потенциального спроса на новую услуг у со стороны клиентов . Прогнозирование спроса на услуги проводится в целях выраб отки на основе составленного прогноза рекомен даций для руководства кредитной организации п о выбору целевых сегментов , стратегий действи я на них , ценовой политике и т.д . Для решения подобных задач необходимо определить состоя н ие положения кредитного инс титута на различных сегментах его рынка , а также выявить и спрогнозировать влияние на спрос различных внутренних и внешних ф акторов. К внутренним факторам , непосредственно за висящим от банка , относятся : его репутация ; уровень цен на услуги ; набор предоставл яемых услуг и их качество ; возможность пре доставления новых услуг по сравнению с ко нкурентами ; уровень обслуживания клиентов ; маркети нговая деятельность по продвижению услуг на рынке. К внешним факторам относятся : мотивы п оведен ия и предпочтения клиентов по о тношению к банковским услугам ; структура их доходов по различным группам и тенденции ее изменения ; деятельность конкурентов ; состоян ие и изменения политической и экономической ситуации , банковского законодательства и т.д. Ит ак , по итогам данного раздела следует сделать некоторые выводы. В условиях обострения конкурентной борьбы на российском рынке банковских продуктов особое значение для определения перспектив деятельности коммерческого банка и наиболее эффективного вложения им капитала в р азработку и реализацию услуг приобретают марк етинговые исследования. В зависимости от целей маркетинговые исследования делятся на разовые и текущие . Разовые исследования выполняются для оценки конкретных проблем и принятия стратегических реш ений по вопросам разработки новых банковских продуктов . Текущие ведутся непрерывн о , обеспечивая обратную связь с рынком и позволяющие оперативно принимать решения , ад екватные ситуации , складывающейся на рынке. Важнейшими инструментами маркетингового иссл ед ования являются анализ , наблюдение и прогнозирование. маркетинговое исследование предполагает тщат ельный выбор объекта исследования – конкретн ого рынка или его сегмента. Основными источниками информации при пров едении маркетингового исследования рынка выст упают статистические материалы , сведения полученные от клиентов , специализированных органи заций , служащих других банков ; данные из С МИ , деловых отчетов , рекламных материалов. Результатом маркетинговых исследований являе тся разработка программ маркетинга по о тдельным банковским продуктам , в которых пред усматриваются производственно – хозяйственные и организационно – управленческие мероприятия , необходимые для обеспечения прибыльной реализа ции конкретной услуги банка . Всесторонний ана лиз этих программ позв о ляет выяви ть те виды услуг , которые обеспечат кредит ному институту наиболее высокий уровень прибы ли и конкурентоспособность на текущий и п ерспективный периоды , и сориентировать бизнес через планирование на предоставление именно этих банковских продуктов. Глава 2. Банковские карты , их классификация и особенн ости 2.1. Классификация банковских карт Банковская карта – это средство для составления расчетных и иных документов , подлежащих оплат е за счет клиента. Существует множество признаков , по кото рым можно классифицировать банковские кар ты , представим их в виде таблицы. Классификация банковских карт Таблица № 1 1. по материалу , из которого карта изгото влена ы бумажные (картонные ) ы пластиковые ы металлические 2. на основании механизма расчетов ы двусторонние системы (используются для пок упки товаров в замкнутых сетях , контролируемы х эмитентом ) ы многосторонние системы (дают возмо жность покупать товары у разных торговце в и организаций сервиса , признающих ка рты в качестве платежного средства ) 3. по виду расч етов ы кредитные ы дебетовые 4. по характеру использования ы индивидуальные ы семейные (выдается чл енам семьи лица , который несет ответственност ь по счету ) ы корпор ативные ка рты ы иногда выделяют карт ы туризма и развлечений , а также чековые гарантийные карты 5. по способу записи информации на карту ы графическая запись ы эмбоссированые ы штрих – кодирование ы кодирование на магни тной полосе ы чип ы лазерная запись ( оптические карты ) 6. по принадле жности к учреждению – эмитенту ы банковские карты – эмитентом является банк или консорциум банков ы коммерческие карты – выпущены нефинансовыми учреждениями , коммерчес кими фирмами ы карты , выпущенные орг анизацией , чьей де ятельностью непосредственно является эмиссия карт 7. по сфере и спользования ы универсальные карты – для оплаты люб ых товаров ы частные коммерческие карты – для оплаты определенных услуг 8. по террит ориальной принадлежности ы международные – действуют в больши нстве стран ы национальные – дейс твуют в пределах какого – либо государст ва ы локальные – действу ют на части территории государства 9. по времени использования ы срочные – ограниченные временным промежу тком ы бессрочные 10. карты , используемые дл я расчетов ы автономный «электронный кошелек» ы «электронный кошелек» с дублированием счета у эмитента ы «ключ к счету» - с редство идентификации владельца счета. 2.2. Особе нности и отличительные черты карт Дебетовая карта – ее суть в том , что проведенна я по ней операция списывается со счета держателя . Если сумма операции превышает остаток на счете , то операция не проводится . Т.е . на счете пос тоянно должна находиться достаточная для сове ршения покупок сумма , внесенная заранее. Для дебетовых карт требуется автори зация каждой операции , но для банка сводит ся к минимуму риск возникновения несанкционир ованных кредитов. Широкому распространению дебетовых карт с пособствует развитие технических средств и ко ммуникаций . Фактически для дебетовых карт не нужен специал ьный карточный счет , пос кольку любая операция сразу относится на обычный (депозитный , сберегательный или др .)сче т клиента. Кредитная карта – принципиально отличается от дебетовой тем , что можно осуществлять покупки , не имея на счету ни копейки . Кредитная ка рт а связана с открытием клиенту кредитной л инии в банке , она не является юридическим свидетельством долга (как вексель или чек ) – это символ юридических отношений , воз никающих между сторонами , заключившими карточные соглашения. Банк имеет право не выдавать ка рту если его не устраивает кредитная исто рия клиента . Кредит по карточке связан с большей степенью риска , чем потребительский . Во – первых он относится к категори и ссуд без обеспечения , во – вторых р иск по карточной ссуде всегда постоянный и равен общем у лимиту суммы не погашенной задолженности по счету. Российские банки в качестве страховки своих рисков при выдаче карты требуют страховой депозит , который обычно дешевле лим ита кредита . Пир этом практически все банк и начисляют на страховой депозит проценты ( в зависимости от срока и суммы ), не превышающий средний уровень ставок по валютным депозитам. Эмитирование собственных карточек осуществля ется для достижения банком определенных целей : ы Упрочнения имид жа, ы Расширения клиентской базы, ы Увеличения клие н тских остатков в банке Следует сказать о различии между магнитными картам и , которые давно находятся в нашем обиходе и новшеством на рынке карт – чиповы ми картами. Магнитные карты - появились около 30лет назад и первонач ально предназначались для обслуживани я пу тешествующих бизнесменов , а затем стали испол ьзоваться для управления работой банкоматов . Впервые банкомат , работающий от карты с ма гнитной полосой , был представлен в 1969 г . Фир мой Докьютел в США . На сегодняшний день с магнитными картами работают так и е ТНК , как VISA , MasterCard , Europay , American Express , Dieners Club , JCB . Карты должны соответствовать спецификациям Международной организации по стандартизации (ИС О ), которой установлено следующее : длина – 85.6 мм , толщина - 0.76 мм , ширина - 53.9 мм . На лицево й стороне карты указываются : ы Имя держателя, ы № его банковского счета, ы шифр его отделения банка, ы наименование банка, ы символы электронной си стемы платежей , в которой используются карты, ы голограмма – фирменны й знак платежной системы (впервые примен ена МастерКард в 1985 г .) На обор отной стороне располагается магнитная полоса и подпись держателя . На магнитной полосе карты обычно запи сываются в закодированном виде номер карточки , срок ее действия , а также шифрованное представление ПИН – кода держателя . По прошествии некоторого времени стало понятн о , что магнитная полоса не обеспечивает не обходимого уровня защиты информации от мошенн ичества и подделок , а это является критиче ским моментом в платежных и банковских си стемах , основанных на картах . Тогда сп е циалисты начали искать более надежный способ записи информации. Им стал чип или микросхема , которые стали называть смарт - картами (т.е интеллектуальными ). В отно шении защиты данных смарт – карты облада ют рядом преимуществ : ы Т.к . процесс создания карты под силу только крупной компании , то попытки взломать микросхему в кустарных условиях приведут к ее разруш ению, ы При производстве карто чек в каждую микросхему заносится уникальный код , благодаря которому кодирование данных невозможно ни для кого , кроме произ водителя, ы При выдаче карты п ользователю на нее заносится один или нес колько секретных кодов , известных только влад ельцу. Основное преимущество смарт – карт в том , что они являются средством , которое позволяет у величить и разнообразить пакет услуг , предос тавляемых клиенту. Основными типами смарт – карт являют ся : Карты – счетчики (применяются для тип а расчетов , когда требуется вычитание фиксиро ванной суммы за каждую платежную операцию , пример : плата за телефонный разговор ) Карты с памятью (выделяется как про межуточный тип при переходе от к . – счетчиков к микропроцессорным . Используются для хранения информации , делятся на карты с защищенной и незащищенной памятью ) Микропроцессорные карты (последнее достижение в области смарт – карт , операционная система карты п оддерживает файловую си стему , предусматривающую разграничение доступа к информации : ы Всегда доступна по чтению /записи ы Специальные полномочия по чтению /записи ы Недоступна Главное отличие смарт – карт от др . видов – интеллектуальность . При платежах по сма рт - картам применяется режим офф – лайн , то есть разрешение на платеж дает са ма карта при общении с терминалом . Другая важная особенность в их надежности и безопасности , карта должна быть достаточно интеллектуальна , чтобы самостоятельно принять реш ение о проведении платежа и при этом обладать развитой системой от несанкц ионированного использования. Еще одно преимущество смарт - карт их многофункциональность , обладая встроенными возмо жностями осуществлять многие математические и логические операции и превос ходя други е пл.карты по объему хранимой информации , одни и те же с.-к . могут быть использов аны в различных приложениях. По итогам главы можно сделать выво д о том , что банковские карты – это современное средство электронных расчетов , появ ившееся сравнител ьно недавно , но уже п рочно вошедшее в повседневную жизнь . Существу ет несколько основных платежных систем , выпус кающих разнообразные карты , которые предназначены для разных социальных групп с разными финансовыми возможностями . Карты классифицируются по ряд у признаков , главными из которых являются : материал из которого и зготовлена карта , вид расчетов , характер испол ьзования , способ записи на карту , территориаль ная принадлежность . Сравнивая чиповые и магнитные карты м ожно сказать , что чип это шаг в будуще е , а значит такие карты обладают наи лучшими перспективами развития и вскоре замен ят другие типы карт , так как являются более надежными и многофункциональными. Глава 3. Услуги по предоставлению пластиковых карт банками Санкт – Петербурга 3.1. Условия предост авления банковских карт и сопут ствующих банковских продуктов Для того чтобы сравнить условия предоставления банковских к арт и оценить конкурентные преимущества банко в на рынке были отобраны три крупных и известных банка : Альфа – банк , Промышле нно – строите льный банк (ПСБ ), Урало – Сибирский банк (УралСиб ). Также для ср авнения были отобраны Visa Classic и Eurocard/MasterCard Mass — действи тельно , классические и самые популярные карты в мире , предоставляющие оптимальное соотношение стоимости и спектра предос т авляемых услуг . Ставшие стандартом в своей области , они сочетают удобство и высокую надежность , оди наково хорошо подходят для любых видов покупо к и снятия наличности . Ниже представлены в табличном виде тарифы по отобранным для сравнения картам с разбивкой по банкам , на основании которых проводился сра внительный анализ . Тарифы по к артам Visa Classic в рублях Таблица № 2 У слуга Стоимость Альфа - банк ПСБ УралСиб 1. Открытие основной карты 10$ 500руб 5$ 2. Годовое обслуживание карты 20$ или 1,8$ в месяц 250 руб 5$ 3. Минимальный первоначальный взнос 200$ нет данны х 100$ 4. Неснижаемый остаток по счету нет данных 1000 руб нет данных 5. Страховой депозит нет данных нет данных 10$ 6. Оплата товаров и услуг 0$ 0 руб 0$ 7. Комиссия за выдачу наличных в сети бан ка 0,6% 0 руб 0,3% от суммы 8. Ко миссия за выдачу наличных вне сети банка 1%(не мен ее 3$)+ комиссия стороннего банка 2 $ + 1% 1% от су ммы , но не менее 3$ 9. Обслуживание счета в случае утраты карты нет данных 1000 руб 5$ 10. Процент начисления на неснижаемый остаток по счету нет данных 10% нет данных 11. Процентные ставки по срочной задолженнос ти нет данных нет данных нет данных 12. Процентные ставки по просроченной задолженнос ти нет данных нет данных нет данных 13. Процент начисления на остатки на счете нет данных 2% 1% 14. Открытие дополнительной карты 0$ 500 р у б 5$ 15. Годовое обслуживание дополнительной карты 20$ 500 руб 5$ Тарифы по картам Visa Classic в долларах Таблица № 3 Усл уга Стоимость Альфа - банк ПСБ УралСиб 1. Открытие основной карты 10$ 25$ 10$ 2. Годовое обслуживание карты 20$ или 1,8$ в месяц 10$ 10$ 3. Минимальный первоначальный взнос 200$ 100$ 100$ 4. Неснижаемый остаток по счету нет данных нет данных нет данных 5. Страховой депозит нет данных 50$ 10$ 6. Оплата товаров и услуг 0$ 0$ 0$ 7. Комиссия за выдачу наличных в сети бан ка 0,80% 1% 0,7% от суммы 8. Ко миссия за выдачу наличных вне сети банка 1%(не менее 3 $)+ комиссия сторонне го банка 3$ +1% 1% от суммы , но не менее 3$ 9. Обслуживание счета в случае утраты карты нет данных 80$ 10$ 10. Процент начисления на неснижаемый остаток по счету нет данных нет данных нет данных 11. Процентные ставки по срочной задолженности нет данных 14% 20% 12. Процентные ставки по просроченной задолженности нет данных 24% 30% 13. Процент начисления на остатки на счете нет данных 1% нет данных 14. Открытие дополнительной карты 0$ 25$ 10$ 15. Годовое обслуживание дополнительной карты 20$ 10$ 10$ Т ариыф по картам Eurocard/Mastercard Mass в рублях Таблица № 4 Усл уга Стоимость Альфа - банк ПСБ УралСиб 1. Открытие основной карты 10$ 25$ 5$ 2. Годовое обслуживание карты 20$ или 1,8$ в месяц 10$ 5$ 3. Минимальный пе рвоначальный взнос 200$ 100$ 100$ 4. Неснижаемый остаток по счету нет данных нет данных нет данных 5. Страховой депозит нет данных 50$ 10$ 6. Оплата товаров и услуг 0$ 0$ 0$ 7. Комиссия за выдачу наличных в сети бан ка 0,60% 1% 0,3% 8. Ко миссия за выда чу наличных вне сети банка 1%(не менее 3 $)+ комиссия стороннего банка 3$ +1% 1% от суммы , но не менее 3$ 9. Обслуживание счета в случае утраты карты нет данных 80$ 5$ 10. Процент начисления на неснижаемый остаток по счету нет данных нет данных нет данны х 11. Процентные ставки по срочной задолженности нет данных 14% нет данных 12. Процентные ставки по просроченной задолженнос ти нет данных 24% нет данных 13. Процент начисления на остатки на счете нет данных 1% нет данных 14. Открытие дополнительной кар ты 0$ 25$ 5$ 15. Годовое обслуживание дополнительной карты 20$ 10$ 5$ Тариыф по картам Eurocard/Mastercard Mass в долларах Таблица № 5 Усл уга Стоимость Альфа - банк ПСБ УралСиб 1. Открытие основной карты 10$ 25$ 10$ 2. Г одовое обслуживание карты 20$ или 1,8$ в месяц 10$ 10$ 3. Минимальный первоначальный взнос 200$ 100$ 100$ 4. Неснижаемый остаток по счету нет данных нет данных нет данных 5. Страховой депозит нет данных 50$ 10$ 6. Оплата товаров и услуг 0$ 0$ 0$ 7. Ко миссия за выдачу наличных в сети банка 0,60% 1% 0,70% 8. Ко миссия за выдачу наличных вне сети банка 1%(не менее 3 $)+ комиссия стороннего банка 3$ +1% 1% от суммы , но не менее 3$ 9. Обслуживание счета в случае утраты карты нет данных 80$ 10$ 10. Процент начисления на несни жаемый остаток по счету нет данных нет данных нет данных 11. Процентные ставки по срочной задолженности нет данных 14% 20% 12. Процентные ставки по просроченной задолженнос ти нет данных 24% 30% 13. Процент начисления на остатки на сч ете нет данных 1% нет данных 14. Открытие дополнительной карты 0$ 25$ 10$ 15. Годовое обслуживание дополнительной карты 20$ 10$ 10$ Проведенный сравнительный анализ показал , что по многим пунктам тарифы отличаются незначительно , а на основании этого мо жно сделать вывод , что конкуренция между б анками не ценовая . В основном банки конкур ируют в области предоставления дополнительных услуг к банковским картам , следовательно не обходимо провести новый анализ по этим ус лугам для выявления банка – лидера. В ходя дополнительного анализа было выяснено , что Альфа – Банк предоставляет следующие дополнительные услуги по картам : ы Итоговая выписка – позволяет ежегодно и ежеквартально получать полный сво дный отчет обо всех операциях на карточно м счете , с указанием вида расходов ; ы Рассылка выписок - получение выпис ок заказным письмом или с курьером позвол яет экономить время , необходимое для визита в банк ; ы Страхование – медицин скую и спортивную страховку , а также страх овку карты при утере и многое другое можно оформить со значительными скидками ; ы Подарочный сертификат – сертификат на бесплатное открытие пластико вой карты на имя любого лица для кото рого предназначен подарок ; ы Пластиковая карта для детей – можно открыть если ребенок достиг 14 лет . Эта карта дает возмож ност ь уберечь детей от проблем с деньгами и при этом контролировать их расходы ; ы Телефонные карты – бесплатные телефонные карты Global One дают возможность совершать междунар одные звонки с любого телефонного аппарата в любой стране мира . Следует подробне е сказать о страховании , так как о но является важным аспектом современной жизни . Благодаря сотрудничеству Альфа – Банка и ведущих страховых компаний , оформление стра ховых полисов владельцам карт обойдется значи тельно дешевле , так как для них существуе т с истема скидок на следующие с траховые услуги : ы Базовую медицинскую страховку при выезде за границу ; ы Программу спортивного медицинского страхования для тех , кто занимае тся экстремальными видами спорта ; ы Страховку карты от утраты , которая избавит от расхо дов , связанных с блокированием и перевыпуском у терянной карты и защитит от несанкционированн ых операций по карте на сумму до 5000 дол ларов ы Скидки при оформлении полисов страхования автогражданской ответственн ости (только для держателей карт Visa – Альфамо биль ) ы Скидки при оформлении «Зеленой карты» - полиса страхования автогражданской отв етственности для европейских стран (только дл я держателей карт Visa – Альфамобиль ). Страхование для держателтей карт Альфа - Банка Табли ца № 6 Карта Стоимость Базовый полис компании «РЕСО – Гаран тия» Visa Electron, Cirrus Maestro, Visa classic, Eurocard/Mastercard Mass, Visa, Eurocard/Mastercard Business, Visa – Альфамоби ль Classic 10 $ VisaGold, Eurocard/Mastercard Gold,Visa – Альфамоби ль Gold. 19 $ Visa Platinum, Eurocard/Mastercard Platinum 30 $ Дополнительная программа страхования медицинских расходов во время пребывания за границей , связанных с занятием опасным видом спорта. Visa Electron, Cirrus Maestro, Visa classic, Visa – Альф амоби ль Classic 5 $ Visa, Eurocard/Mastercard Business 6.5 $ VisaGold, Eurocard/Mastercard Gold,Visa – Альфамобиль Gold. 11 $ Visa Platinum, Eurocard/Mastercard Platinum Услуга входит в стои мость базового полиса Карты Visa – Альфамобиль являются полно функциональны ми платежными картами , позволяющими оплатить покупку или снять наличные . Эти карты пред назначены для автовладельцев , которые ценят к омфорт и безопасность за рулем . Они дают возможность пользоваться уникальным набором дополнительных услуг : экс т ренной техп омощью , скидками в автосервисах и на запра вочных станциях ТНК , и т.д . Пользователям д ругих пластиковых карт при открытии Visa – Альфамобиль предоставляются льготные условия. Промышленно – Строительный Банк проводит свою политик у в области предос тавления дополнительных услуг по картам. За последний год Промышленно-строительным банком были реализованы около 10 специальных пр ограмм для держателей пластиковых карт ПСБ . Наибольшую популярность среди держателей получ или программы , для участия в которых необходимо и достаточно оплачивать покупки в предприятиях торговли и сервиса с ис пользованием карт ПСБ. «С VISA у Вас есть все для победы» - национальна я рекламная кампания , проводимая совместно с Ассоциацией Visa International. с 01.11.01. по 28.02.02. Де ржатели карт VISA ПСБ , совершившие в уста новленный период оплату хотя бы одной пок упки с использованием пластиковой карты в России или за рубежом , выиграли главные призы - 1 поездку на Зимнюю олимпиаду в С олт-Лейк-Сити и 2 поездки на горнолыжные курорты , а так же 71 сувенир с олимпийск ой символикой , что составляет 23,7% от общего количества призов второго уровня. « VISA ПСБ . Карта решает все ! » - маркетинговая прог рамма , проводимая совместно с отелем «Шератон Невский Палас» с 01.09.01.по 28.02.02.Ме жду участн иками – держателями карт VISA ПСБ , оплатившими в установленные периоды с использованием пластиковых карт услуги по меню ресторанов «Ландскрона» и «Адмиралтейский» разыграны 3 приза : week-end в номере «Люкс» отеля «Шератон Невский Палас». «Победа с VISA» - рекламная кампания , проводимая со вместно с Ассоциацией Visa International с 15.03.02. по 15.06.02.Главный приз – поездку в Прагу на европейский турнир по хоккею , выиграл владелец карты Visa Classic ПСБ , открывший карту в период действия акции. «Продли свой отпуск с картой ПСБ» - рекламна я кампания , направленная на стимулирование ис пользования карт для расчетов в торговой / сервисной сети и увеличение эмиссии карт класса Classic/Mass и Gold за счет снижения стоимости выпуска карт с 15.07.02. по 31.08.02. Среди участников разыграны три туристические поездки в Испанию и другие ценные приз ы . Количество классических карт , выпущенных ба нком на льготных условиях в два раза превысило обычные объемы выпуска. « Бесценные воспоминания» - совместная рекламная кампания Mast erCard International и ПСБ , направленная на стимулирование использования карт MasterCard и Maestro для расчетов в торговой /сервисной сети с 01.12.02. по 31.01.03. «Джеймс Бонд . Умри , но не сейчас» - совместная рекламная кампания ПСБ и VISA International, н аправленна я на продвижение карт ISIC – VISA Electron . с 01.11.02. по 10.01.03. «Карта ПСБ – Ваш шаг к удаче в АДАМАНТЕ» - совместная рекламная кампания ПСБ и Т Д АДАМАНТ , направленная на стимулирование исп ользования карт ПСБ для оплаты покупок в торговой се ти АДАМАНТ. с 15.12.02. по 15.02.03. 21 февраля в развлекательном комплексе «П лаза» пройдет розыгрыш призов среди участнико в рекламной акции . Итоги кампаний «Бесценные воспоминания» , «Джеймс Бонд . Ум ри , но не сейчас» и «Карта ПСБ – Ваш шаг к удаче в АДАМАНТ Е» будут подведены в ближайшее время. Кроме того , ПСБ предлагает держателям своих карт различного рода преимущества в разных предприятиях торговли и сервиса . В частности держатели карт ПСБ могут бесплат но получить дисконтные карты торговых п редприятий «АЛЕКО» , скидки в кампании Hertz, авиакомпании SAS, оте ле «Коринтия Невский Палас» , ресторане «Улица разбитых фонарей». ПСБ осуществляет прием платежей физически х лиц за услуги мобильной телефонной связи в пользу компаний «Дельта Телеком» , «Санкт-Петербург Телеком» (FORA), Северо-Западный филиал ОАО «МегаФон» (ОАО «Северо-Западный GSM» ), ЗА О «Мобиком-Киров» , ОАО «Телеком XXI» (МТС Сан кт-Петербург ). Произвести оплату можно в офисах банка и банкоматах ПСБ как наличн ыми , так и безналичным переводом с использ ованием пластиковых карт. Владельцам всех пластиковых карт ПСБ предоставляется возможность оплачивать у слуги мобил ьной телефонной связи компании Северо-Западный филиал ОАО « МегаФон» прямо с мобильного т елефона . Данная услуга привлекатель на для клиента отсутствием необходимости прих одить в пункты приема авансовых платежей . Владелец карты может оплачивать услуги мобиль н ой связи компании Северо-Западный филиал ОАО «МегаФон» в любое время и в любом месте , где мобильный телефон работает на отправку и прием сообщений . Для полу чения данной услуги необходимо один раз о братиться в офис компании Северо-Западный фил иал ОАО «Мега Ф он» и заключить договор . При заключении договора сотруднику компании «МегаФон» необходимо предъ явить пластиковую карту , по которой будут осуществляться платежи. Владелец любой международной пластиковой карты VISA, VISA Electron и Eurocard/MasterCard, Maest ro может оплатить услуг и мобильной связи Северо-Западного филиала ОА О «Мегафон» и ЗАО «Мобиком-Киров» с исполь зованием карты в любом банкомате ОАО «ПСБ ». Оплата услуг мобильной связи ОАО «Тел еком XXI» (МТС Санкт-Петербург ) в настоящее в ремя производиться п о всем международным пластиковым картам , эмитированным ОАО «ПСБ». ОАО «УралСиб» проводит следующие мероприя тия по увеличению объемов сбыта банковских карт : в период с 01.05.02 по 01.06.02 карты Visa Electron предоставлялись без опла ты за открытие счета. На данный момент времени банк сообщает о появлении новой услуги - предоставление кред ита по международным пластиковым картам крупн ейших пла тежных систем "Visa International" и "MasterCard International". Кра ткосрочный кредит (овердрафт ) предоставляется клие нту при отсутствии или недостаточности денежн ых средств на картсчете. Схема предоставления кредита проста и позволяет быстро и надежно пол учать необходимые денежные средства . Фактически , Вы можете брать кредит на срок до двух месяцев . Предоставленный Вам в текущем меся це кредит необходимо вернуть банку до кон ца следующего месяца. Заключив договор о предоставлении овердра фта , Вы становитесь о бладателем кредитной международной пластиковой карты ! Преимущества использования услуги овердрафта : ы Возможность автоматического получения кредита по пластиковой карте в пределах определенного лимита в любое время без дополнительного оформления документ ов . ы Возможность , не погаси в задолженность за истекший месяц , получить новый кредит в пределах неиспользованной с уммы лимита овердрафта . ы Возможность получения кредита по карте в любой точке мира , г де принимают к обслуживанию международные пла стиковые карты платежных систем "Visa International" и "MasterCard International". Для получе ния услуги овердрафта по международной карте банка необходимо : ы Быть владельцем международной карты банка ; ы Иметь постоянные доход ы (зарплата , поступление денежных сре дств на картсчет и др .); ы Заполнить заявление-анкету , на основании которой банк рассмотрит возможность предоставления кредита по международной карт е ; ы Заключить договор с банком о предоставлении услуги овердрафта. 3.2. Анализ условий предоставления банковских карт На основан ии собранных данных проведем анализ предостав ляемых услуг . Это довольно сложно сделать , так как ус луги очень разнообразны и не повторяются ни в одном банке . Альф а – Банк основной акцент делает на с трахование , как необходимый аспект жизни . Этот шаг является достаточно удачным , особенно при условии сотрудничества банка с известн ыми , зарекомендовавшими с е бя страховы ми компаниями . Также большим плюсом банка являются пластиковые карты для автолюбителей , с помощью которых можно получить целый н абор скидок – эта услуга особенно актуал ьна на сегодняшний день в связи с рас тущим числом автомобилистов . Существуют и другие дополнительные услуги , делающие жизнь владельца карты значительно легче , например рассылка выписок , подарочный сертификат и особенно важная для родителей детей от 14 лет услуга – карта для ребенка. ПромСтройБанк делает акцент на рекламные акции , чт о является достаточно действ енным с точки зрения увеличения объема сб ыта карт , так как желание людей бесплатно получить какой – либо ценный приз в сегда было двигателем торговли . Плюс рекламны х акций ПСБ в том , что они направлены на разные группы населения с разными финансовыми возможностями – это дает возможность для сбыта различных видов ка рт , а также значительно расширяет диапазон сбыта . Также в связи с повсеместным рас пространением мобильной телефонной связи очень актуальной и удобной является услуга ПС Б по оплате мобильного телефона через пластиковую карту посредством договора с телефонной компанией и через банкоматы ПСБ. ОАО «УралСиб» разнообразием дополнительных услуг не отличается . За 2002 год проведено только две рекламных акции , таких как бесп латное предоставление дисконтных карт ООО «Лента» для владельцев пластиковых карт ба нка и предоставление карт Visa Electron без платы за открытие картсчета . Плюсом является новая услуга по предоста влению овердрафта по международным картам , но она не слишком дейс твенна с точк и зрения привлечения новых клиентов. На основании проведенного анализа можно сделать вывод , что лидером по предоставле нию дополнительных услуг является Альфа – Банк , так как список услуг наиболее пол ный и значимый для клиентов . ПСБ можно пред ложить обратить вни мание на услуги по страхованию жизни и автогражданской ответственности и включить их в список дополнительных услуг по картам. Более всего отстает в области услуг по картам «УралСиб» . В связи с этим банку можно предложить провести рекламн у ю акцию , направленную на привлечение новых клиентов путем розыгрыша ценных призов сре ди вновь приобретающих карту банка . Например совместно с компанией LG провести розыгрыш бытовой техн ики , такой как домашний кинотеатр , видеокамера , музыкальный центр сред и клиентов , ко торые в период с 01.04 2003 по 01.05 2003 приобретут любу ю пластиковую карту «УралСиб». Рекламу мо жно представить в следующем виде : Кроме этог о следует обратить внимание на дополнительные услуги для VIP – клиентов . Например совместно с крупными торговыми , спортивно – оздоро вительными комплексами , салонами красоты и т.д . разработать систему скидок для владельцев карт Visa , Eurocard / Mastercard Classic , Gold и Platinum . Целесообразно было бы заключить договор о льготном обслуживании таких карт со следующими организациями : Адреса организаций , обслуживающих владельцев картОАО «УралСиб» со скидками Таблица № 7 Предприятие то рговли , услуг Ад рес ООО «А втомир – иномарка» Пр . Энергетиков , 59 б ; тел . 225 – 80 – 60, 225- 84 -33. «Алеко» - магазин ы бытовой электроники Караванная д .1, 325 – 70 – 50; Каменноостр овский д .24, 325 – 40 -60 «Окна Европы» Московский ,18. 320 – 65 – 00 Выборгская наб .,43 . 542 – 62 - 66 Вест Т ревел К.Грибоедова , 12, 325 – 82 - 00 «Центр СПА» Пр . Луначарского ,60, т . 597 -98 - 95 Ресторан «Амбассадор» Наб . Фонтанки д .14, 272 – 37 - 91 Ресторан «Англетер» Б.Морская д .39, 210 - 59 – 06 Ресторан « К авказ» Стахановцев д .5, 221 – 43 - 09 Салон красоты «Адамант» Садовая д .55, 310 – 98 - 95 Возможно проведение данных мероприятий по продвижению собственных карт ОАО «УралСиб» поможет банку увеличить объем сбыта плас тиковых карт и занять конкурентные позиции на рынке , а т акже увеличить доходы от операций с картами. Заключение Маркетинг – комплексная система организации создания и сбыта банковских продуктов , ориентированная на удовлетворение потребностей конкретных покупа телей и получение прибыли на основе изучения и программирования рынка. За последние года произошли серьезные изменения в маркетинговом образовании населени я и подготовке профессионалов , обеспечении ма ркетинга , монографиями , учебной литературой и периодикой . Оформилось правовое поле маркетин га . Существенно продвинулась практическая реализация таких важнейших маркетинговых функций , как товарная и ценовая политика , маркети нговые коммуникации , сбыт и организация прода ж. Целью написания данной курсовой работы явилось маркетинговое исследование ры нка банковских карт в Северо – Западном р егионе . Для достижения поставленной цели была изучена система маркетинговых исследований , а также информацию о банковских картах , их классификацию и условия предоставления. В теоретической части данной работы б ыла изучена система маркетинговых исследова ний , её целей и задач . Также рассмотрены основные этапы и направления маркетингового исследования , этапы разработки исследования , ка бинетные и полевые маркетинговые исследования. Кроме того , в теоретической части рас смотрены такие вопросы как понятие ба нковской карты , классификация карт и их от личительные особенности . В частности отличия между дебетовыми и кредитными картами , а т акже между магнитными и чиповыми картами . Выявлены преимущества и недостатки одних карт п е ред другими. В практической части собраны и проана лизированы сведения об условиях предоставления банковских карт и дополнительных услуг к ним на примере трех крупнейших банков Санкт - Петербурга , а конкретно Альфа – Ба нка , Промышленно – Строительного банк а и Урало – Сибирского банка. В ходе написания работы выявлено , что в условиях обострения конкурентной борьбы на российском рынке банковских продуктов особое значение для определения перспектив деятельности коммер ческого банка и наиболее эффективного вложе ния им капитала в разработку и ре ализацию услуг приобретают маркетинговые исследо вания. В зависимости от целей маркетинговые исследования делятся на разовые и текущие . Разовые исследования выполняются для оценки конкретных проблем и принятия стратегических решений по вопросам разработки новых банковских продуктов . Текущие ведутся непрерывн о , обеспечивая обратную связь с рынком и позволяющие оперативно принимать решения , ад екватные ситуации , складывающейся на рынке. Важнейшими инструментами маркетингового ис следования являются анализ , наблюдение и прогнозирование. Маркетинговое исследование предполагает тщат ельный выбор объекта исследования – конкретн ого рынка или его сегмента. Основными источниками информации при пров едении маркетингового исследования рынка вы ступают статистические материалы , сведения получе нные от клиентов , специализированных организаций , служащих других банков ; данные из СМИ , деловых отчетов , рекламных материалов. Результатом маркетинговых исследований являе тся разработка программ маркетинг а по отдельным банковским продуктам , в которых п редусматриваются производственно – хозяйственные и организационно – управленческие мероприятия , необходимые для обеспечения прибыльной реал изации конкретной услуги банка . Всесторонний анализ этих программ п озволяет выяв ить те виды услуг , которые обеспечат креди тному институту наиболее высокий уровень приб ыли и конкурентоспособность на текущий и перспективный периоды , и сориентировать бизнес через планирование на предоставление именно этих банковских продукт о в. Были собра ны и проанализированы сведения о состоянии рынка банка банковских карт и дополнительн ых услуг к ним на примере трех крупне йших банков Санкт - Петербурга , а конкретно Альфа – Банка , Промышленно – Строительног о банка и Урало – Сибирского банка. Выявлено , что между банками не цено вая конкуренция , а в области предоставления дополнительных услуг лидирует Альфа – Бан к . Урало – Сибирский банк в сфере доп олнительных услуг оказался на последнем месте . В связи с этим для банка был раз работан ряд предл о жений . В частнос ти рекламная акция , направленная на все гр уппы населения с целью увеличения оъема с быта карт , а также система скидок в кр упных предприятиях торговли и услуг для в ладельцев карт Visa , Eurocard / Mastercard Gold и Platinum . Список литературы 1. Рудакова О.С . Банковские электронны е услуги : Учебное пособие для вузов . – М .: Банки и биржи , ЮНИТИ , 1997. – 261 с . 2. Панкрухин А.П . Маркетинг : Учебник . – М .: Институт международного пр ава и экономики А.С . Грибоедова , 1999. – 398 с. 3. Уткин Э.А ., Морозова Г.И ., Морозова Н.И . Нововведения в банковско м бизнесе Росси . – М .: Финансы и стати стика , 1998. – 352 с. 4. Макарова Г.Л . Система банковского маркетинга : Учебное пособие для в узов /ВЗЭФИ . – М .: Финстатинформ , 1997. – 110 с. 5. Спицин И.О ., Сп ицин Я.О . Маркетинг в банке . – Киев , ЦММС «Писпайп» , 1993. – 560 с. 6. Севрук В.Т . Банкоский маркетинг . – М .: Дело ЛТД , 1994 7. Андреев А.А ., Морозов А .Г . Пластиковые карточки в России . Сборник . – М .: БАНК – ЦЕНТР ,1995. – 210 с. 8. Котлер Ф . Основы марк ети нга . – М .: «Бизнес – книга» , 1995 9. Панкрухин А.П . Маркетинг : основы теории , стратегии и технологии . – М .: РАГС ,1997.- 320 с. 10. Афонина О.Р . Электронные деньги . – М .: Центр , 2001 11. Белявский И.К . Маркетинго вые исследования . – М .: Интерпракс , 2000. – 125 с. 12. Титоренко В.Г . Информацио нные технологии в маркетинге . – М .: ИВЦ «Маркетинг» , 1996. – 280 с.
1Архитектура и строительство
2Астрономия, авиация, космонавтика
 
3Безопасность жизнедеятельности
4Биология
 
5Военная кафедра, гражданская оборона
 
6География, экономическая география
7Геология и геодезия
8Государственное регулирование и налоги
 
9Естествознание
 
10Журналистика
 
11Законодательство и право
12Адвокатура
13Административное право
14Арбитражное процессуальное право
15Банковское право
16Государство и право
17Гражданское право и процесс
18Жилищное право
19Законодательство зарубежных стран
20Земельное право
21Конституционное право
22Конституционное право зарубежных стран
23Международное право
24Муниципальное право
25Налоговое право
26Римское право
27Семейное право
28Таможенное право
29Трудовое право
30Уголовное право и процесс
31Финансовое право
32Хозяйственное право
33Экологическое право
34Юриспруденция
 
35Иностранные языки
36Информатика, информационные технологии
37Базы данных
38Компьютерные сети
39Программирование
40Искусство и культура
41Краеведение
42Культурология
43Музыка
44История
45Биографии
46Историческая личность
47Литература
 
48Маркетинг и реклама
49Математика
50Медицина и здоровье
51Менеджмент
52Антикризисное управление
53Делопроизводство и документооборот
54Логистика
 
55Педагогика
56Политология
57Правоохранительные органы
58Криминалистика и криминология
59Прочее
60Психология
61Юридическая психология
 
62Радиоэлектроника
63Религия
 
64Сельское хозяйство и землепользование
65Социология
66Страхование
 
67Технологии
68Материаловедение
69Машиностроение
70Металлургия
71Транспорт
72Туризм
 
73Физика
74Физкультура и спорт
75Философия
 
76Химия
 
77Экология, охрана природы
78Экономика и финансы
79Анализ хозяйственной деятельности
80Банковское дело и кредитование
81Биржевое дело
82Бухгалтерский учет и аудит
83История экономических учений
84Международные отношения
85Предпринимательство, бизнес, микроэкономика
86Финансы
87Ценные бумаги и фондовый рынок
88Экономика предприятия
89Экономико-математическое моделирование
90Экономическая теория

 Анекдоты - это почти как рефераты, только короткие и смешные Следующий
Толстая, но хитрая девушка носила одежду на два размера больше.
Чтобы все думали, что она похудела.
Anekdot.ru

Узнайте стоимость курсовой, диплома, реферата на заказ.

Обратите внимание, курсовая по маркетингу и рекламе "Анализ рынка пластиковых карт в СПБ", также как и все другие рефераты, курсовые, дипломные и другие работы вы можете скачать бесплатно.

Смотрите также:


Банк рефератов - РефератБанк.ру
© РефератБанк, 2002 - 2016
Рейтинг@Mail.ru