Реферат: Внедрение АБС. Обзор - текст реферата. Скачать бесплатно.
Банк рефератов, курсовых и дипломных работ. Много и бесплатно. # | Правила оформления работ | Добавить в избранное
 
 
   
Меню Меню Меню Меню Меню
   
Napishem.com Napishem.com Napishem.com

Реферат

Внедрение АБС. Обзор

Банк рефератов / Программирование

Рубрики  Рубрики реферат банка

закрыть
Категория: Реферат
Язык реферата: Русский
Дата добавления:   
 
Скачать
Архив Zip, 33 kb, скачать бесплатно
Заказать
Узнать стоимость написания уникального реферата

Узнайте стоимость написания уникальной работы

7 Обзор с внедрением автоматизированных бан ковских систем в структурах России 1. Внедрение автоматизированных банковск их систем в финансовых структурах Рос сии Рынок автоматизированных банковских систем (АБС ) в России начал интенсивно развиваться в 1993-94 годах с бурным ростом числа комм ерческих банков (КБ ) Сегодня в подавляющем числе КБ использ уются те или иные средства автоматизации , обычно в виде АБС . Степень автоматизации , а также ее технологи ческая база в разных банках сильно различ аются. Рынок АБС в России имеет ряд сход ных черт уже потому , что стартовая площадк а для его формирования была е диной . Более быстро , в силу известных обстоятельст в , он развивается в России , однако есть основания предполагать , что и в других государствах бывшего Союза , где создаются или будут созданы соответствующие экономические условия , этот рынок в своем развитии пройдет те же фазы — где– то ран ьше , где– то позже . Поэтому анализ тенденций российского рынка АБС может иметь значение не только для России . (ныне их несколь ко тысяч ). 1.1 Тенденции автоматизации. Нынешни й период автоматизации КБ отличают две ярко выраженные тенденции. Одна из них — технологическая — обусловлена сменой информтехнологий , лежащих в основе большинства АБС , применяемых банками . Вторая — функциональная — связана с расширением объема услуг КБ и, соотве тственно , финансовых инструментов , которые они используют . Сочетание обоих факторов может оказать заметное влияние на поведение и с амочувствие банков — участников финансовых р ынков. Посмотрим на суть происходящих сдвигов , которые столь ярко выражены , что прио бретают характер кризисов . 1.1.1 Технологический кризис До сих пор технологическая база больш инства реально эксплуатируемых АБС — это персональные компьютеры (ПК ), локальные сети ПК (ЛСПК ) и СУБД , работающие на ПК и рассчитанные на ПК (СУБДПК ) — Btrieve, Clipper, Clarion, FoxPro, dBase и др . Это относится как к АБС , разработанным банками самостоятельно , так и к системам , поставляемым такими фирмами , как Програмбанк , Диасофт , АСофт , R – Style, И нверсия , ЛИМ , и используемым в весьма значительном числе КБ (общее число устано вок заведомо превышает тысячу ). Сегодня стало очевидно , что эти информ ационные технологии (ИТ ) устарели . Опыт эксплуа тации систем этого типа в качестве основы для автоматизации банков показал , что они очень быстро исчерпывают себя . Более выгодные с сиюминутной точки зрения (низкая стоимость , наличие специалистов ), эти решения оказываются несостоятельными в долгосрочной перспективе прежде всего с точки зрения н адежности и эффект и вности распределен ной обработки . Не случайно среди причин от каза от таких АБС банки называют , главным образом , следующие : "система неустойчива в работе , часты сбои , потери данных , восстановление которых занимает значительное время "; "система не обеспечивае т нужной производительности при возрастании числа сетевых пользователей ". В конечном счете , указанные проблемы — следствие неадекватности технологии программи рования в СУБДПК задачам нового уровня и масштаба , перед которым оказались банки . Говоря попросту , система перегружается , так как не рассчитана на слишком большую нагрузку : возросший трафик , большие объемы х ранимых данных , высокое число транзакций ... Несовершенство инструмента часто вынуждает идти по пути латания ошибок , в результа те чего легко поп асть в заложники к собственной команде программистов или к фирме– поставщику . Вполне возможны и такие опасные ситуа ции , когда системы , несмотря на внешне уст ойчивую работу , обладают серьезными скрытыми изъянами , обнаружение которых превращается в самостоят ельную проблему . Известны случаи , когда в результате ошибок в проводках на бегали миллиардные расхождения , которые удавалось заметить лишь некоторое время спустя . Чтобы определить пути выбора современных ИТ , вполне корректно будет кивнуть на Запад . Там , в условиях устоявшегося би знеса , общепризнанной и общепринятой технологичес кой основой для создания и использования ИТ масштаба предприятия (к которым , безусловно , относится всякая солидная АБС ), является архитектура "клиент– сервер ", которая реализована , в ч астности , в системах управления реляционными базами данных (РСУБД ): Oracle, Sybase, Informix, Ingres, Progress и др . Использование адекватных ИТ позволяет удо влетворить в банковской системе следующим важ нейшим общетехнологическим критериям : Надежность хр анения данных . Как на глядно показывает опыт России , это — крит ический показатель для банковского бизнеса . А БС должна гарантировать , что данные не тер яются после неизбежных сбоев ; что сохраняется их целостность , согласованность ; что обеспечи вается "откат " к предыдущему , проверенно му варианту. Конфиденциальность доступа . Система должна обеспечивать различные уровни и контроль д оступа к данным для разных групп пользова телей : например , поддерживать привилегии (или , н аоборот , ограничения ) при доступе к данным уп равляющего , администратора , операциониста ; д оступ должен быть защищен паролем , чтобы и сключить кражу или непреднамеренную порчу дан ных . Эффективность распределенной обработки . Систе ма должна работать в сети без перегрузки ; отказы сети не должны вызывать п отерю или искажение данных . Возможность работы в реальном времени с единой информационной базой , в единой информационной среде ; принципиальная возможность работы не только в локальной , но и территориально– распределенной сети . Тем самым пр и наличии соответ ствующих линий связи поддерживается сетевое взаимодействие не тольк о локальных , но и удаленных пользователей и , в частности , обеспечивается оперативная свя зь банка с филиалами . Отсутствие принципиальных ограничений на производительность : на объемы хранимы х да нных , скорость их обработки и т . п . Развитый инструментарий разработки приложени й в архитектуре "клиент– сервер " (CASE – средства , я зыки 4 – го поколения ), позволяющий создавать си стемы , которые надежны и эффективны в рабо те , удобны для сопровождения и мод ифик ации . На технологический кризис и потребность в модернизации ИТ рынок откликнулся появ лением новых фирм– поставщиков с продуктами , опирающимися на реляционные СУБД : БИСквит (фир ма БИС ), Банкир (CSBI EE), РАБИС , Derby и др . Об остроте технологического кризиса свидетельствует тот факт , что некоторые авт оритетные российские фирмы– разработчики , ранее о пиравшиеся на СУБДПК , в частности , Диасофт , Инверсия и Программбанк , объявили о разработк е новых версий АБС , теперь базирующихся на реляционных СУБД . О то м , что процесс смены ИТ в России далеко не завершен (и темпы его не слишком высоки ) говорит тот факт , что на сегодняшний день даже на этом относительно высокоразвитом рынке имеется ли шь несколько (не считая чисто западных ) ре ально эксплуатируемых систем , р еализован ных в РСУБД . Основную долю среди них с оставляют системы Ва– Банк и Банкир , при э том число их установок исчисляется не сот нями , а десятками . 1.1.2 Функциональный кризис Сущность второй тенденц ии — у силение со стороны банков требований к на бору функций АБС. Для успешного развития и устойчивости в конкурентной борьбе требуются комплексные системы . Такие системы , как правило , поддерж ивают работу с многими валютами , а также дают возможность подключ ения дополнитель ных модулей , предназначенных для облегчения р аботы банковского персонала и для автоматизац ии более сложных банковских операций , — т аких , как расчетно– кассовое обслуживание , кредиты и депозиты и т.п . Примерами являются с истемы вышеупомянуто г о ряда : БИСквит , Банкир , Ва– Банк , Диасофт , RS – Банк . Однако и эти более развитые системы имеют серьезные недостатки . Главный из них — отсутствие грамотной постановки на эт апе проектирования . Большинство указанных систем разработаны программистами , слабо зн аком ыми со спецификой банковской деятельности . Ко нцептуально они выросли из "операционных дней ", и потому в них автоматизируется , в п ервую очередь и главным образом , бухучет и лишь частично и неполно — работа ос тальных отделов банка , в том числе тех , кото р ые , собственно , и приносят ему прибыль . Функциональные расширения систем автоматизации , поддерживающие операции на валютно м рынке , на рынке межбанковских кредитов , на фондовом рынке и др ., просто не успе вают за новыми требованиями банкиров . (По этой причи н е часто в банке ис пользуется даже не единая система , а слабо увязанные прикладные программы от разных поставщиков или собственного изготовления ). Между тем именно активная деятельность на этих финансовых рынках — как в России , так и за рубежом — стала в п овестку дня многих российских банков . Они стремятся сократить заметный разрыв в номенклатуре услуг с типичными западными банками , сблизиться с международной банковской практикой , повысить свою конкурентоспособность . Как следствие , фокус их деятельности пе р емещается от отдельных спекулятивных акций и вообще экстенсивных механизмов п олучения прибыли на оперативное управление ре сурсами , анализ финансового состояния банка , в арьирование применяемых финансовых инструментов . В свою очередь , это подталкивает к пер есмотру организационной структуры . В банках появляются новые технологические отделы (бэк– офис , казначейство ), новые рабочие места , возникают новые информационные потоки . Рассмотренные две тенденции сказываются в различных банках по– разному . Некоторые из них находятся на "технологическом " перелом е , который выражается в достигнутом потолке производительности , неустойчивой работе АБС , ре гулярных потерях данных . Другие банки испытыв ают "функциональный " кризис , сталкиваясь с проб лемой слабой расширяемости сис т емы , неполнотой ее функций , разрозненностью модулей. Наконец , наиболее серьезные трудности мог ут испытать те банки , для которых стали очевидными обе группы проблем : как технолог ическая , так и функциональная недостаточность используемой АБС . 1.2 Перспективы применения западных АБС Не нужно объяснять , почему ряд банков проявлял и проявляет интерес к "импортным " системам . В западных АБС поддерживаются все операции , практикуемые на международных ф инансовых рынках , и реализованы все фина нсовые инструменты , характерные для современной банковской деятельности . Они оперируют не п онятиями счета и проводки , а понятиями сде лки , банковского продукта , риска , портфеля , дохо дности и т.д . Более того , для таких систем х арактерен комплексный подход , при котором обе спечиваются интегральное управление ресурсами ба нка и его эффективная работа в целом . Система содержит развитые средства анализа ра боты банка , которые агрегируют информацию , хра нящуюся в общей базе данных , и по з воляют оценить финансовое положение и финансовую устойчивость банка . Система , с од ной стороны , снабжает данными для принятия решений , а , с другой , предоставляет рычаги управления , помогающие внести нужные коррективы в деятельность банка . Проводки осуществ л яются автоматически и остаются з аботой бухгалтерии , освобождая прочих сотрудников — от операционистов до управляющих — для выполнения их специфических функций . Новое информационное качество , создаваемое комплексной АБС , можно суммировать следующим образом : Управляющие имеют полное и точное зна ние о текущем положении банка , видят целос тную картину , полученную по данным от разн ых отделов . Благодаря этому они могут не заботиться о проводках , а думать о жи зненно важных вещах : о прибыльности операций , ликвидно сти активов , надежности положени я банка. Во всех случаях , когда это имеет смысл , информация , введенная одним пользователем , мгновенно становится доступна друг им в наиболее удобной для них форме . О перативно предоставляется информация , интегрирующая данные и з разных частей системы . Ди лер немедленно видит , как отразится его сд елка на валютной позиции , прибылях и убытк ах . Позиционеру банка , следящему за состоянием корреспондентских счетов , обеспечивается агрегир ованная валютная позиция , суммирующая данные по м е жбанковским кредитам , валютным операциям , операциям с ценными бумагами и т . п . Доступна информация не только о текущем состоянии банка , но и о его ближайшей перспективе : поток денежных с редств , позиции на НОСТРО и ЛОРО счетах , график ликвидности показываю т планируемое будущее состояние активов и пассивов с учетом всех введенных в систему сделок . Казалось бы , вывод напрашивается сам с обой : преодолеть функциональный кризис нужно путем заимствования западных технологий ... Однако не все так просто . Серьезные объект ивные препятствия обнаружились и на этом пути : Высока стоимость пакета . Цены вообще в ысоки по российским меркам : это не тысячи и не десятки , а сотни тысяч долларов . Мало того , они высоки даже в минималь ной конфигурации , ибо , как правило , приходитс я приобретать и те модули , которые сегодня не нужны банку . Велико расхождение западной банковской те хнологии с российскими нормами и практикой . Усугубляется это отсутствием в России стаб ильного законодательства в финансовой и банко вской сферах . (Можно сме ло отнести это ко всем странам постсоветского пространства .) Нелегко найти полное взаимопонимание с зарубежной компанией– поставщиком и получить о т нее необходимую поддержку , особенно в то м , что касается тонкой настройки , внесения изменений и расширения во зможностей АБС . Влияние этих отрицательных факторов столь велико , что , хотя известен опыт внедрения некоторыми крупными российскими банками зару бежных систем , прямое использование международных банковских технологий в условиях России можно считать пока не состоявшимся . 1.3 Синтез технологий - решение проблемы Автоматизированная банковская система в с овокупности с оборудованием , на котором она функционирует , — объект значительных инвестици й . Замена устар евших средств автоматизаци и , например , переход на другую АБС , может привести к существенным издержкам или к замораживанию средств в результате недоиспольз ования заложенных в АБС возможностей . Все вышесказанное приводит к выводу , ч то инвестиции наиболее на дежно защищены , когда АБС доступна по цене , не ограни чивает долговременные перспективы развития , а также открыта для адаптации , а именно. Разумеется , всем перечисленным критериям отвечает очень мало систем . Особенно если учесть , что среди западных АБС не т ак уж много пакетов , сделанных на современной информтехнологии и принципах открыты х систем , что крайне необходимо для адапта ции и гибкого сопряжения с имеющимися про граммно– аппаратными средствами . Практически все эти системы поставляются в "закрытом " виде, без исходных текстов и , следовательно , без возможности их самостоятельной модификации банком– пользователем . Выходит , что мощные в функциональном п лане АБС устарели с точки зрения использу емых ИТ , а системы на современной информац ионной основе еще не созд аны . Синтез технологий — один из путей к решению В качестве примера , можно рассмотреть российскую фирму ФОРС . Результатом работы ФОР С в этом направлении явилось создание АБС "Ва– Банк ПЛЮС " — системы , сохраняющей вс е достоинства западных банковских систем и вместе с тем полностью отвечающей ро ссийскому законодательству и отечественной банко вской практике . Разработка "Ва– Банк ПЛЮС ", с одной стороны , включала модернизацию модулей системы "Ва– Банк ", отражающую весь опыт соз дания , внедрения и сопровождения по с ледней , и , с другой стороны , существенн о опиралась на ядро , схемы данных и ря д компонентов системы SYMBOLS производства компании System Access (Сингапур ). Система SYMBOLS, полностью отвечающая стандартам международной банковской практики , разработана в те чение последнего десятилетия с ис пользованием новейших достижений в области ин формтехнологий , что выгодно отличает ее от множества западных банковских систем , спроектир ованных в более ранний период на основе устаревших ныне программных средств . В ее основ у так же , как и в осн ову системы Ва– Банк , положены программные ср едства Oracle. Открытая , гибкая архитектура , унаследованная системой "Ва– Банк ПЛЮС " от SYMBOLS, решает многие проблемы банковской технологии . Модульность и высокая параметризованность позволя ет п остроить систему в оптимальной конфигурации , отвечающей сфере деятельности банка , учесть р азновидности выполняемых им операций , настроить на особенности банковских услуг и продукто в . Сращивание технологий предоставляет выгоды двоякого рода . Потенциаль ным пользователям западных технологий оно обеспечивает полное соответствие российскому законодательству , т . е . позволяет разрешить все вопросы внутренних расчетов через РКЦ , отчетности ЦБР и многие другие . С другой стороны , для сегод няшних пользователей р о ссийских АБС открывается возможность ценой сравнительно н ебольших затрат перейти на рельсы самой с овременной банковской технологии . В дальнейшем , по мере роста интереса этих пользователей к новым видам банковских операций они могут , оставаясь в тех же тех н ологических рамках , просто докупать и подключать к системе необходимые функциональные расширения . Банк , выбирающий "новую " технологию (если он , конечно , хочет воспользоваться ее преиму ществами ), не может продолжать работать "по– ст арому ". Ему предстоит до вольно долгое ( и довольно болезненное ) внедрение , которому со путствуют организационные изменения , перестройка бизнес– процессов , переобучение персонала , кадровые перестановки . По своим масштабам эта перест ройка будет равна внедряемой системе , т.е . затронет все отделы банка . И хотя результаты несомненно окупятся , ждать их придется 1.5 – 2 года . Впрочем , есть у банка , встающего на сей тернистый путь , и свои маленькие ут ешения . Покупка комплексной банковской системы — это заодно и приобретение "правильной " техн ологии , и при ее внедрении можн о сознательно строить банк вокруг системы , подчиняя этому набор новых специалистов , их обучение , разделение функций и т . д . Б анковские специалисты получат возможность расшир ить свой "словарный запас ", осваивая современну ю те х нологию , заложенную в системе . Все это способно обеспечить банку мощный задел на многие годы вперед , и тем самым — долговременное превосходство над конкурентами . 2. Электронные карточки в России. 2.1 Заинтересованность банков Исторически первым мотивом внедрения плас тиковых карточек были соображения престижа . Р анние программы конца 80-х -- начала 90-х годов по большей части не вызывались объективн ой пот ребностью в этом продукте ни банков , ни общества в целом . Целью этих программ была демонстрация финансового могущ ества банка , который мог позволить себе по тратить несколько десятков тысяч долларов на мероприятие , не дающее немедленной прибыли -- и первые л ица этих банков (им ена же их , господи , веси ) с гордостью п оказывали при всяком удобном случае выпущенны е банком карточки . Так продолжалось примерно до 1992 г . Зате м появился новый мощный фактор , подталкивавши й к развертыванию собственных карточных прогр а мм банки российской "глубинки ": острый кризис наличных денег . Вот этот фактор был уже вполне объективным. Естественно , что у региональных властей (в первую очередь ) и у региональных банк ов возникло желание как-то справиться с кр изисом и не дожидаться , пока у центр а дойдут до них руки . Тогда-то и появил ось довольно большое количество региональных и локальных карточных программ . Цели преследо вались простые : во-первых , ввести локальное пла тежное средство взамен наличных денег , которы х недоставало , и во-вторых (что то же было тогда актуально ) ограничить вывоз товарной массы из данного региона в други е , в которых положение с наличностью оказа лось получше . Страшно подумать , что могло случиться с экономикой России , если бы все эти р егиональные платежные системы был и введен ы в строй в том же 1992 г . Фактически это было бы эквивалентно введению множества местных валют , имеющих хождение только в одном городе или области . Как минимум , мы столкнулись бы со всеми прелестями неуправляемой децентрализованной эмиссии , как м а ксимум , это могло бы привести к распаду государства . По счастью , ни у кого из поставщиков не было на тот момент готового решения , пригодного к реали зации за несколько месяцев . Пока такие реш ения разрабатывались , кризис наличности как-то незаметно кончился, и необходимость в развертывании региональных систем уже не каз алась столь очевидной . В итоге законченных региональных систем мы увидели совсем немн ого . Их дальнейшая судьба развивалась в од ном из двух направлений : либо они превраща лись в открытые межреги о нальные , л ибо тихо угасали , как большинство других . Несколько иначе обстоит дело с закрыт ыми локальными системами . Они были вызваны к жизни теми же явлениями , что и региональные : кризисом н аличных денег и кризисом неплатежей . В отл ичие от региональных пл атежных систем , инициаторами создания локальных были либо крупные промышленные предприятия , либо банки , обслуживающие их (впрочем , не секрет , что в правлении таких банков часто тон задают руководители предприятий ). Промышленные монстры , имеющие тысячи , а т о и десятк и тысяч человек персонала , обычно обрастали развитой социальной инфраструктурой : магазинами , столовыми , службой быта , а то и подсобны ми хозяйствами . Зачастую все эти сопутствующи е структуры обслуживаются в том же банке , что и основное предприяти е . Отс юда вполне естественное желание руководства п редприятия как можно дольше не выпускать денежные средства , полученные для выплаты зар аботной платы , из-под своего контроля . Проще всего сделать это , если волевым решением зачислять всю зарплату сотрудника н а специальный карточный счет и обязать вс е предприятия сферы обслуживания принимать за рплатные карточки сотрудников . Тогда деньги н е покидают баланса банка , а просто перемещ аются с лицевого счета одного клиента на лицевой счет другого . Привлекательность л окальной закрытой платежной системы для банка очевидна и проистекает из возможностей "прокрутки " денежных средств , пока они остаются в его распоряжении , а для руководителей предприятия такая система зама нчива , так как при некоторых условиях позв оляет "вып л ачивать " зарплату , даже если деньги за продукцию не поступили на счет предприятия , если банк прокредитует спецкартсчета сотрудников под ожидаемое поступле ние денег (при этом вся система живет за счет торговых предприятий вплоть до ис черпания ими товарных з апасов ). Примерно тогда же , в 1992-93 гг ., первые российские банки стали проявлять интерес к эмиссии карточек с логотипами ведущих межд ународных платежных систем , прежде всего , VISA International и EuroCard/Mastercard. К этому их подталкивали потребно сти наиболее серьезных клиентов . Состоятельн ые люди , часто выезжавшие за границу , нужд ались в удобном платежном средстве , которое избавило бы их от необходимости иметь при себе крупные суммы наличной валюты . Кр оме того , в ряде стран человек , расплачива ющийся при совершении крупных покупок наличными , уже давно вызывает недоумение и подозрение . Пока российские банки готовилис ь , рынок стали захватывать различные посредни ческие конторы , которые обеспечивали получение кредитных карточек международных платежных си с тем . Вступление российских банков в эти си стемы осложнялось отсутствием в России соотве тствующих представительств , затруднениями в досту пе к документам , недостатком опыта в соста влении требуемых справок по западным стандарт ам . Тем не менее , в настоящее в ремя многие десятки российских банков эмитируют карточки VISA или EC/MC; еще большее их количеств о планирует присоединиться к этим платежным системам в ближайшем будущем . Мотивация банков , которые приблизительно в то же время приступили к созданию с обстве нных платежных систем , рассчитывая на их превращение в открытые межрегиональные или национальные , заслуживает отдельного рас смотрения . Столь масштабные замыслы имели смы сл лишь в том случае , когда за ними стояли серьезные стратегические соображения . Здес ь стоит заострить внимание , на чем вообще может зарабатывать банк , работ ая с пластиковыми карточками . Первое - это комиссионные от каждой операции . Но размер этих комиссионных не может быть значительн ым , иначе карточка будет невыгодна для кли ента . Поэтому одни комиссионные , как правило , не могут окупить затрат на кар точную программу : инфраструктура стоит очень приличных денег , и для того , чтобы обеспеч ить возврат вложений , необходимо привлечь вес ьма значительное количество клиентов . Другое дело -- остатки п о спецкартсчетам . Даж е при относительно небольшом количестве клиен тов карточная программа банка может быть сбалансирована так , что затраты будут покрыва ться за счет использования дешевых привлеченн ых средств . Однако это справедливо лишь в том случае , когд а банк входит в ту или иную крупную платежную систем у . Если же банк намеревается создавать соб ственную открытую платежную систему , то он должен быть готов к тому , что вложения будут весьма весомыми , а отдача -- очень неспешной . (Стоит напомнить , что в США в се карточные программы были убыт очны в течение 15 лет .) Тем не менее , в России нашелся цел ый ряд банков , которые сделали ставку на собственные крупномасштабные открытые платежные системы . Не все из них оказались жизн еспособны ; практически ни одна еще не приобрела статуса национальной -- в лучшем случае , они могут считаться межрегиональными . Однако крупнейшие из них уже приобрели тот масштаб , который обеспечивает им усто йчивость . Российские банки в разное время своег о существования зарабатывали на разном . Сначала это были средства на счетах корпо ративных клиентов -- главным образом , госпредприяти й , получавших льготные кредиты или госзаказы . Затем источниками заработка были игра на валютном рынке , межбанковские кредиты , а в последнее время и ценные бумаги. Т ак или иначе , эффективность всех этих исто чников денежных ресурсов постепенно падала , а некоторые из них вообще потеряли значени е . Постепенно все больше банков обращают с вое внимание на самый мощный источник : сво бодные средства населения . Первыми этот п л аст освоили в нашей стране , п равда , не банки , а многочисленные "пирамиды ", но именно их пример показал , сколь огро мными ресурсами может располагать добросовестный участник финансового рынка , если получит доступ к средствам граждан . Несмотря на финансовые аферы "пирами дальных " компаний , доверие к банковским депози там еще существует , однако кризис ликвидности на банковском рынке России в 1995 году у дарил по нему очень болезненно . Кроме того , депозит как форма привлечения свободных средств имеет ряд ограниче н ий , и главное из них следующее . Как известно , денежные средства населения можно разделить на три категории : средства , предназначенные для текущих оперативных расходов , -- они должны быть всегда под рукой ; средства , накаплив аемые для относительно дорогосто я щих покупок , -- они должны быть доступны в момент , когда их становится достаточно для совершения такой покупки ; средства , откладываем ые "на черный день " или просто свободные средства , -- эти деньги могут не использовать ся довольно долго . Банковский депоз ит привлекает средств а , в основном , последней , и в меньшей с тепени второй категорий . Однако их доля в общей денежной массе относительно невелика , а в условиях инфляции и резкого имущ ественного расслоения населения , имеющих место в современной России , она и меет тенденцию к снижению (свободные средства на иболее состоятельной части населения вкладываютс я обычно не в банковские депозиты , а в дело , где норма прибыли существенно выше ). Вместе с тем , опыт ряда отечественных банков показывает , что уже через 3--4 м есяца после того , как клиенту выдается зарплатная карточка , среднемесячный остаток по спецкартсчету колеблется в диапазоне 25--35% от величины заработной платы . Таким образом , с помощью зарплатных карточек удается связат ь до трети денежных средств первой к атегории . При этом процент , начисляемый на остаток по спецкартсчету , обычно заметно ниже , чем процент по депозитам , то ест ь эти деньги достаются банку дешевле . При выдаче расчетных или кредитных карточек , кроме того , привлекаются дополнительные средства с т рахового депозита . 2.2 Заинтересованность клиента. Корпоративный клиент может быть заинтерес ован в том , чтобы перевести выдачу заработ ной платы сотрудникам в безналичную форму . Это особенно актуально для крупных п редприятий с большим штатом , у которых выд ача зарплаты превращается в дорогостоящее и рискованное мероприятие , требующее значительных ресурсов (специально оборудованных кассовых помещений , штата кассиров , затрат на доставку и охрану денег и т.п. ) . В этом случае мнения индивидуального клиента ни кто не спрашивает . Иногда получение зарплаты для него превращается в пытку . Например , в одном из центральных московских универ магов в день зарплаты выстраивается длиннейша я очередь его сотрудников , стремящи х ся снять наличные с карточек . Эта процедура проводится вручную в пункте обслуж ивания , снабженном телефоном и принтером . Чтобы привлечь индивидуального клиента , б анку приходится позаботиться о его удобстве . Действительно , единственная причина , по котор ой человек может захотеть обзавестись б анковской карточкой -- это возможность воспользоват ься ею в любое удобное для него время и в удобном для него месте . И даж е если карточка получена клиентом "принудител ьно " (как зарплатная ), он не будет стремитьс я тут же снять все деньги нали чными (а значит , средний остаток по спецка ртсчету возрастет ), если он может "отоваривать " карточку в привычных ему магазинах и предприятиях сферы услуг . Иными словами , успех платежной системы напрямую зависит от числа точек , в кото рых принимаются ее карточки , а следовате льно , необходимо создавать условия для развит ия приемной сети . Развитие сетей банкоматов в Москве по казывает пример непродуманных и несогласованных действий . Пока не существует четких согл ашений между различными росси йскими плате жными системами о совместном использовании ба нкоматов . Каждая из них развивает собственную сеть самостоятельно . Концентрация банкоматов крайне неравномерна : в центре города их к оличество уже почти достаточно для удобного получения наличных , в о краинных районах их практически нет . С одной сто роны , это правильно : большинство нынешних клие нтов платежных систем не посещают окраинных районов . С другой стороны , без развития приемной сети в таких районах трудно у бедить их жителей в целесообразности п р иобретения карточки , а значит , по тенциальная клиентская база системы не расшир яется . Те же социальные слои , с которыми платежные системы работают сейчас , практически исчерпаны . 2.3 Перспективы Итак , моти вы вхождения на рынок банковских карточек у российских банков пр ошли путь от чисто престижных до чисто финансовых . Сейчас среди них доминирует жел ание привлечь дешевые средства населения . Это заставляет банки заботиться о расширении клиентской базы . В то же время возможности "верхн его " социального слоя России уже использованы до конца . Расширение клиентской базы треб ует охвата менее состоятельных слоев . Поэтому банкам приходится заботиться о том , чтобы сделать свои карточки более привлекательными для них ч ерез создание разветв ленной приемной сети . Не самый дешевый , но достаточно эффективный способ -- развитие сети банкоматов . Многие банки , начавшие в прошлом собст венные , отдельные от крупных платежных систем , программы , убедившись в их бесперспективност и, без лишнего шума эти программы св ернули и присоединяются либо к международным , либо к ведущим отечественным системам , л ибо к тем и к другим одновременно . Дей ствительно , чем вкладывать огромные деньги в развитие собственной приемной сети , лучше воспользов а ться уже созданной ; чем тратиться на рекламную "раскрутку " своего логотипа , лучше прикрыться популярностью уже известного , и т.д . Уже в 1997 г . количество держателей карто чек в России превысило 1 миллион . Если сохр анятся действующие сейчас тенденции , то с большой долей уверенности можно прогнозиров ать следующее . В последующие два-три года будут продолжаться свертывание закрытых платежны х систем в крупных городах и их замещ ение конкурирующими крупными открытыми системами . Следует ожидать , что к 2000 г . в Р оссии останутся две-три отечественные пла тежные системы , которые к этому времени пр иобретут характер национальных , а также будут действовать международные платежные системы , представленные примерно в тех же пропорциях , что и в остальном мире . Заключение внедрение АБС в российских финансовых структурах идет низкими темпами . В Центроба нке все еще имеет место бумажный документ ооборот . Банкоматы стоят в основном только в таких крупных городах , как Санкт-Пете рбург или Москва . В других городах их единицы .. Главными причинами такого полож ения вещей являются неразвитость (по сравнени ю с мировым уровнем ) банковской системы и как следствие отсутствие у населения сво бодных денежных средств и потребности в к редитных карточках . Технологическая неадек ватность отечественных информационных систем , их высокая цена , большой риск вложения денег в такие системы , долгая окупаемость остан авливают внедрение информационных систем в ро ссийских финансовых структурах . Тем не менее у нас в Тольятти уже есть фирмы которые предоставляют свои услуги в данной сфере . Например , компания АИСТ сей час занимается осуществлением услуг по доступ у к электронным торгам на Межбанковской в алютной бирже , созданию корпоративных сетей , а так же предост а вляет системы связи для операций с кредитными карточками. Список использованной литературы Григорий Семин Автоматизация коммерческого банка : взгляд из России .// Read . me -1996. -№ 10. Автоматизация банковской деятельности. // “Московское Финансо вое Объединен ие” . -1994, 288с. Сальников Электронные деньги. // Мир карточек . -1996.-№ 12 Сергей Саркисян Обзор зарубежных АБС. // Банковские сис темы -1996. -№ 9
1Архитектура и строительство
2Астрономия, авиация, космонавтика
 
3Безопасность жизнедеятельности
4Биология
 
5Военная кафедра, гражданская оборона
 
6География, экономическая география
7Геология и геодезия
8Государственное регулирование и налоги
 
9Естествознание
 
10Журналистика
 
11Законодательство и право
12Адвокатура
13Административное право
14Арбитражное процессуальное право
15Банковское право
16Государство и право
17Гражданское право и процесс
18Жилищное право
19Законодательство зарубежных стран
20Земельное право
21Конституционное право
22Конституционное право зарубежных стран
23Международное право
24Муниципальное право
25Налоговое право
26Римское право
27Семейное право
28Таможенное право
29Трудовое право
30Уголовное право и процесс
31Финансовое право
32Хозяйственное право
33Экологическое право
34Юриспруденция
 
35Иностранные языки
36Информатика, информационные технологии
37Базы данных
38Компьютерные сети
39Программирование
40Искусство и культура
41Краеведение
42Культурология
43Музыка
44История
45Биографии
46Историческая личность
47Литература
 
48Маркетинг и реклама
49Математика
50Медицина и здоровье
51Менеджмент
52Антикризисное управление
53Делопроизводство и документооборот
54Логистика
 
55Педагогика
56Политология
57Правоохранительные органы
58Криминалистика и криминология
59Прочее
60Психология
61Юридическая психология
 
62Радиоэлектроника
63Религия
 
64Сельское хозяйство и землепользование
65Социология
66Страхование
 
67Технологии
68Материаловедение
69Машиностроение
70Металлургия
71Транспорт
72Туризм
 
73Физика
74Физкультура и спорт
75Философия
 
76Химия
 
77Экология, охрана природы
78Экономика и финансы
79Анализ хозяйственной деятельности
80Банковское дело и кредитование
81Биржевое дело
82Бухгалтерский учет и аудит
83История экономических учений
84Международные отношения
85Предпринимательство, бизнес, микроэкономика
86Финансы
87Ценные бумаги и фондовый рынок
88Экономика предприятия
89Экономико-математическое моделирование
90Экономическая теория

 Анекдоты - это почти как рефераты, только короткие и смешные Следующий
— Как помочь уставшему мужчине?
— Можно с ним полежать, например.
Anekdot.ru

Узнайте стоимость курсовой, диплома, реферата на заказ.

Обратите внимание, реферат по программированию "Внедрение АБС. Обзор", также как и все другие рефераты, курсовые, дипломные и другие работы вы можете скачать бесплатно.

Смотрите также:


Банк рефератов - РефератБанк.ру
© РефератБанк, 2002 - 2016
Рейтинг@Mail.ru