Реферат: Внедрение АБС. Обзор - текст реферата. Скачать бесплатно.
Банк рефератов, курсовых и дипломных работ. Много и бесплатно. # | Правила оформления работ | Добавить в избранное
 
 
   
Меню Меню Меню Меню Меню
   
Napishem.com Napishem.com Napishem.com

Реферат

Внедрение АБС. Обзор

Банк рефератов / Программирование

Рубрики  Рубрики реферат банка

закрыть
Категория: Реферат
Язык реферата: Русский
Дата добавления:   
 
Скачать
Архив Zip, 33 kb, скачать бесплатно
Обойти Антиплагиат
Повысьте уникальность файла до 80-100% здесь.
Промокод referatbank - cкидка 20%!
Заказать
Узнать стоимость написания уникального реферата

Узнайте стоимость написания уникальной работы

7 Обзор с внедрением автоматизированных бан ковских систем в структурах России 1. Внедрение автоматизированных банковск их систем в финансовых структурах Рос сии Рынок автоматизированных банковских систем (АБС ) в России начал интенсивно развиваться в 1993-94 годах с бурным ростом числа комм ерческих банков (КБ ) Сегодня в подавляющем числе КБ использ уются те или иные средства автоматизации , обычно в виде АБС . Степень автоматизации , а также ее технологи ческая база в разных банках сильно различ аются. Рынок АБС в России имеет ряд сход ных черт уже потому , что стартовая площадк а для его формирования была е диной . Более быстро , в силу известных обстоятельст в , он развивается в России , однако есть основания предполагать , что и в других государствах бывшего Союза , где создаются или будут созданы соответствующие экономические условия , этот рынок в своем развитии пройдет те же фазы — где– то ран ьше , где– то позже . Поэтому анализ тенденций российского рынка АБС может иметь значение не только для России . (ныне их несколь ко тысяч ). 1.1 Тенденции автоматизации. Нынешни й период автоматизации КБ отличают две ярко выраженные тенденции. Одна из них — технологическая — обусловлена сменой информтехнологий , лежащих в основе большинства АБС , применяемых банками . Вторая — функциональная — связана с расширением объема услуг КБ и, соотве тственно , финансовых инструментов , которые они используют . Сочетание обоих факторов может оказать заметное влияние на поведение и с амочувствие банков — участников финансовых р ынков. Посмотрим на суть происходящих сдвигов , которые столь ярко выражены , что прио бретают характер кризисов . 1.1.1 Технологический кризис До сих пор технологическая база больш инства реально эксплуатируемых АБС — это персональные компьютеры (ПК ), локальные сети ПК (ЛСПК ) и СУБД , работающие на ПК и рассчитанные на ПК (СУБДПК ) — Btrieve, Clipper, Clarion, FoxPro, dBase и др . Это относится как к АБС , разработанным банками самостоятельно , так и к системам , поставляемым такими фирмами , как Програмбанк , Диасофт , АСофт , R – Style, И нверсия , ЛИМ , и используемым в весьма значительном числе КБ (общее число устано вок заведомо превышает тысячу ). Сегодня стало очевидно , что эти информ ационные технологии (ИТ ) устарели . Опыт эксплуа тации систем этого типа в качестве основы для автоматизации банков показал , что они очень быстро исчерпывают себя . Более выгодные с сиюминутной точки зрения (низкая стоимость , наличие специалистов ), эти решения оказываются несостоятельными в долгосрочной перспективе прежде всего с точки зрения н адежности и эффект и вности распределен ной обработки . Не случайно среди причин от каза от таких АБС банки называют , главным образом , следующие : "система неустойчива в работе , часты сбои , потери данных , восстановление которых занимает значительное время "; "система не обеспечивае т нужной производительности при возрастании числа сетевых пользователей ". В конечном счете , указанные проблемы — следствие неадекватности технологии программи рования в СУБДПК задачам нового уровня и масштаба , перед которым оказались банки . Говоря попросту , система перегружается , так как не рассчитана на слишком большую нагрузку : возросший трафик , большие объемы х ранимых данных , высокое число транзакций ... Несовершенство инструмента часто вынуждает идти по пути латания ошибок , в результа те чего легко поп асть в заложники к собственной команде программистов или к фирме– поставщику . Вполне возможны и такие опасные ситуа ции , когда системы , несмотря на внешне уст ойчивую работу , обладают серьезными скрытыми изъянами , обнаружение которых превращается в самостоят ельную проблему . Известны случаи , когда в результате ошибок в проводках на бегали миллиардные расхождения , которые удавалось заметить лишь некоторое время спустя . Чтобы определить пути выбора современных ИТ , вполне корректно будет кивнуть на Запад . Там , в условиях устоявшегося би знеса , общепризнанной и общепринятой технологичес кой основой для создания и использования ИТ масштаба предприятия (к которым , безусловно , относится всякая солидная АБС ), является архитектура "клиент– сервер ", которая реализована , в ч астности , в системах управления реляционными базами данных (РСУБД ): Oracle, Sybase, Informix, Ingres, Progress и др . Использование адекватных ИТ позволяет удо влетворить в банковской системе следующим важ нейшим общетехнологическим критериям : Надежность хр анения данных . Как на глядно показывает опыт России , это — крит ический показатель для банковского бизнеса . А БС должна гарантировать , что данные не тер яются после неизбежных сбоев ; что сохраняется их целостность , согласованность ; что обеспечи вается "откат " к предыдущему , проверенно му варианту. Конфиденциальность доступа . Система должна обеспечивать различные уровни и контроль д оступа к данным для разных групп пользова телей : например , поддерживать привилегии (или , н аоборот , ограничения ) при доступе к данным уп равляющего , администратора , операциониста ; д оступ должен быть защищен паролем , чтобы и сключить кражу или непреднамеренную порчу дан ных . Эффективность распределенной обработки . Систе ма должна работать в сети без перегрузки ; отказы сети не должны вызывать п отерю или искажение данных . Возможность работы в реальном времени с единой информационной базой , в единой информационной среде ; принципиальная возможность работы не только в локальной , но и территориально– распределенной сети . Тем самым пр и наличии соответ ствующих линий связи поддерживается сетевое взаимодействие не тольк о локальных , но и удаленных пользователей и , в частности , обеспечивается оперативная свя зь банка с филиалами . Отсутствие принципиальных ограничений на производительность : на объемы хранимы х да нных , скорость их обработки и т . п . Развитый инструментарий разработки приложени й в архитектуре "клиент– сервер " (CASE – средства , я зыки 4 – го поколения ), позволяющий создавать си стемы , которые надежны и эффективны в рабо те , удобны для сопровождения и мод ифик ации . На технологический кризис и потребность в модернизации ИТ рынок откликнулся появ лением новых фирм– поставщиков с продуктами , опирающимися на реляционные СУБД : БИСквит (фир ма БИС ), Банкир (CSBI EE), РАБИС , Derby и др . Об остроте технологического кризиса свидетельствует тот факт , что некоторые авт оритетные российские фирмы– разработчики , ранее о пиравшиеся на СУБДПК , в частности , Диасофт , Инверсия и Программбанк , объявили о разработк е новых версий АБС , теперь базирующихся на реляционных СУБД . О то м , что процесс смены ИТ в России далеко не завершен (и темпы его не слишком высоки ) говорит тот факт , что на сегодняшний день даже на этом относительно высокоразвитом рынке имеется ли шь несколько (не считая чисто западных ) ре ально эксплуатируемых систем , р еализован ных в РСУБД . Основную долю среди них с оставляют системы Ва– Банк и Банкир , при э том число их установок исчисляется не сот нями , а десятками . 1.1.2 Функциональный кризис Сущность второй тенденц ии — у силение со стороны банков требований к на бору функций АБС. Для успешного развития и устойчивости в конкурентной борьбе требуются комплексные системы . Такие системы , как правило , поддерж ивают работу с многими валютами , а также дают возможность подключ ения дополнитель ных модулей , предназначенных для облегчения р аботы банковского персонала и для автоматизац ии более сложных банковских операций , — т аких , как расчетно– кассовое обслуживание , кредиты и депозиты и т.п . Примерами являются с истемы вышеупомянуто г о ряда : БИСквит , Банкир , Ва– Банк , Диасофт , RS – Банк . Однако и эти более развитые системы имеют серьезные недостатки . Главный из них — отсутствие грамотной постановки на эт апе проектирования . Большинство указанных систем разработаны программистами , слабо зн аком ыми со спецификой банковской деятельности . Ко нцептуально они выросли из "операционных дней ", и потому в них автоматизируется , в п ервую очередь и главным образом , бухучет и лишь частично и неполно — работа ос тальных отделов банка , в том числе тех , кото р ые , собственно , и приносят ему прибыль . Функциональные расширения систем автоматизации , поддерживающие операции на валютно м рынке , на рынке межбанковских кредитов , на фондовом рынке и др ., просто не успе вают за новыми требованиями банкиров . (По этой причи н е часто в банке ис пользуется даже не единая система , а слабо увязанные прикладные программы от разных поставщиков или собственного изготовления ). Между тем именно активная деятельность на этих финансовых рынках — как в России , так и за рубежом — стала в п овестку дня многих российских банков . Они стремятся сократить заметный разрыв в номенклатуре услуг с типичными западными банками , сблизиться с международной банковской практикой , повысить свою конкурентоспособность . Как следствие , фокус их деятельности пе р емещается от отдельных спекулятивных акций и вообще экстенсивных механизмов п олучения прибыли на оперативное управление ре сурсами , анализ финансового состояния банка , в арьирование применяемых финансовых инструментов . В свою очередь , это подталкивает к пер есмотру организационной структуры . В банках появляются новые технологические отделы (бэк– офис , казначейство ), новые рабочие места , возникают новые информационные потоки . Рассмотренные две тенденции сказываются в различных банках по– разному . Некоторые из них находятся на "технологическом " перелом е , который выражается в достигнутом потолке производительности , неустойчивой работе АБС , ре гулярных потерях данных . Другие банки испытыв ают "функциональный " кризис , сталкиваясь с проб лемой слабой расширяемости сис т емы , неполнотой ее функций , разрозненностью модулей. Наконец , наиболее серьезные трудности мог ут испытать те банки , для которых стали очевидными обе группы проблем : как технолог ическая , так и функциональная недостаточность используемой АБС . 1.2 Перспективы применения западных АБС Не нужно объяснять , почему ряд банков проявлял и проявляет интерес к "импортным " системам . В западных АБС поддерживаются все операции , практикуемые на международных ф инансовых рынках , и реализованы все фина нсовые инструменты , характерные для современной банковской деятельности . Они оперируют не п онятиями счета и проводки , а понятиями сде лки , банковского продукта , риска , портфеля , дохо дности и т.д . Более того , для таких систем х арактерен комплексный подход , при котором обе спечиваются интегральное управление ресурсами ба нка и его эффективная работа в целом . Система содержит развитые средства анализа ра боты банка , которые агрегируют информацию , хра нящуюся в общей базе данных , и по з воляют оценить финансовое положение и финансовую устойчивость банка . Система , с од ной стороны , снабжает данными для принятия решений , а , с другой , предоставляет рычаги управления , помогающие внести нужные коррективы в деятельность банка . Проводки осуществ л яются автоматически и остаются з аботой бухгалтерии , освобождая прочих сотрудников — от операционистов до управляющих — для выполнения их специфических функций . Новое информационное качество , создаваемое комплексной АБС , можно суммировать следующим образом : Управляющие имеют полное и точное зна ние о текущем положении банка , видят целос тную картину , полученную по данным от разн ых отделов . Благодаря этому они могут не заботиться о проводках , а думать о жи зненно важных вещах : о прибыльности операций , ликвидно сти активов , надежности положени я банка. Во всех случаях , когда это имеет смысл , информация , введенная одним пользователем , мгновенно становится доступна друг им в наиболее удобной для них форме . О перативно предоставляется информация , интегрирующая данные и з разных частей системы . Ди лер немедленно видит , как отразится его сд елка на валютной позиции , прибылях и убытк ах . Позиционеру банка , следящему за состоянием корреспондентских счетов , обеспечивается агрегир ованная валютная позиция , суммирующая данные по м е жбанковским кредитам , валютным операциям , операциям с ценными бумагами и т . п . Доступна информация не только о текущем состоянии банка , но и о его ближайшей перспективе : поток денежных с редств , позиции на НОСТРО и ЛОРО счетах , график ликвидности показываю т планируемое будущее состояние активов и пассивов с учетом всех введенных в систему сделок . Казалось бы , вывод напрашивается сам с обой : преодолеть функциональный кризис нужно путем заимствования западных технологий ... Однако не все так просто . Серьезные объект ивные препятствия обнаружились и на этом пути : Высока стоимость пакета . Цены вообще в ысоки по российским меркам : это не тысячи и не десятки , а сотни тысяч долларов . Мало того , они высоки даже в минималь ной конфигурации , ибо , как правило , приходитс я приобретать и те модули , которые сегодня не нужны банку . Велико расхождение западной банковской те хнологии с российскими нормами и практикой . Усугубляется это отсутствием в России стаб ильного законодательства в финансовой и банко вской сферах . (Можно сме ло отнести это ко всем странам постсоветского пространства .) Нелегко найти полное взаимопонимание с зарубежной компанией– поставщиком и получить о т нее необходимую поддержку , особенно в то м , что касается тонкой настройки , внесения изменений и расширения во зможностей АБС . Влияние этих отрицательных факторов столь велико , что , хотя известен опыт внедрения некоторыми крупными российскими банками зару бежных систем , прямое использование международных банковских технологий в условиях России можно считать пока не состоявшимся . 1.3 Синтез технологий - решение проблемы Автоматизированная банковская система в с овокупности с оборудованием , на котором она функционирует , — объект значительных инвестици й . Замена устар евших средств автоматизаци и , например , переход на другую АБС , может привести к существенным издержкам или к замораживанию средств в результате недоиспольз ования заложенных в АБС возможностей . Все вышесказанное приводит к выводу , ч то инвестиции наиболее на дежно защищены , когда АБС доступна по цене , не ограни чивает долговременные перспективы развития , а также открыта для адаптации , а именно. Разумеется , всем перечисленным критериям отвечает очень мало систем . Особенно если учесть , что среди западных АБС не т ак уж много пакетов , сделанных на современной информтехнологии и принципах открыты х систем , что крайне необходимо для адапта ции и гибкого сопряжения с имеющимися про граммно– аппаратными средствами . Практически все эти системы поставляются в "закрытом " виде, без исходных текстов и , следовательно , без возможности их самостоятельной модификации банком– пользователем . Выходит , что мощные в функциональном п лане АБС устарели с точки зрения использу емых ИТ , а системы на современной информац ионной основе еще не созд аны . Синтез технологий — один из путей к решению В качестве примера , можно рассмотреть российскую фирму ФОРС . Результатом работы ФОР С в этом направлении явилось создание АБС "Ва– Банк ПЛЮС " — системы , сохраняющей вс е достоинства западных банковских систем и вместе с тем полностью отвечающей ро ссийскому законодательству и отечественной банко вской практике . Разработка "Ва– Банк ПЛЮС ", с одной стороны , включала модернизацию модулей системы "Ва– Банк ", отражающую весь опыт соз дания , внедрения и сопровождения по с ледней , и , с другой стороны , существенн о опиралась на ядро , схемы данных и ря д компонентов системы SYMBOLS производства компании System Access (Сингапур ). Система SYMBOLS, полностью отвечающая стандартам международной банковской практики , разработана в те чение последнего десятилетия с ис пользованием новейших достижений в области ин формтехнологий , что выгодно отличает ее от множества западных банковских систем , спроектир ованных в более ранний период на основе устаревших ныне программных средств . В ее основ у так же , как и в осн ову системы Ва– Банк , положены программные ср едства Oracle. Открытая , гибкая архитектура , унаследованная системой "Ва– Банк ПЛЮС " от SYMBOLS, решает многие проблемы банковской технологии . Модульность и высокая параметризованность позволя ет п остроить систему в оптимальной конфигурации , отвечающей сфере деятельности банка , учесть р азновидности выполняемых им операций , настроить на особенности банковских услуг и продукто в . Сращивание технологий предоставляет выгоды двоякого рода . Потенциаль ным пользователям западных технологий оно обеспечивает полное соответствие российскому законодательству , т . е . позволяет разрешить все вопросы внутренних расчетов через РКЦ , отчетности ЦБР и многие другие . С другой стороны , для сегод няшних пользователей р о ссийских АБС открывается возможность ценой сравнительно н ебольших затрат перейти на рельсы самой с овременной банковской технологии . В дальнейшем , по мере роста интереса этих пользователей к новым видам банковских операций они могут , оставаясь в тех же тех н ологических рамках , просто докупать и подключать к системе необходимые функциональные расширения . Банк , выбирающий "новую " технологию (если он , конечно , хочет воспользоваться ее преиму ществами ), не может продолжать работать "по– ст арому ". Ему предстоит до вольно долгое ( и довольно болезненное ) внедрение , которому со путствуют организационные изменения , перестройка бизнес– процессов , переобучение персонала , кадровые перестановки . По своим масштабам эта перест ройка будет равна внедряемой системе , т.е . затронет все отделы банка . И хотя результаты несомненно окупятся , ждать их придется 1.5 – 2 года . Впрочем , есть у банка , встающего на сей тернистый путь , и свои маленькие ут ешения . Покупка комплексной банковской системы — это заодно и приобретение "правильной " техн ологии , и при ее внедрении можн о сознательно строить банк вокруг системы , подчиняя этому набор новых специалистов , их обучение , разделение функций и т . д . Б анковские специалисты получат возможность расшир ить свой "словарный запас ", осваивая современну ю те х нологию , заложенную в системе . Все это способно обеспечить банку мощный задел на многие годы вперед , и тем самым — долговременное превосходство над конкурентами . 2. Электронные карточки в России. 2.1 Заинтересованность банков Исторически первым мотивом внедрения плас тиковых карточек были соображения престижа . Р анние программы конца 80-х -- начала 90-х годов по большей части не вызывались объективн ой пот ребностью в этом продукте ни банков , ни общества в целом . Целью этих программ была демонстрация финансового могущ ества банка , который мог позволить себе по тратить несколько десятков тысяч долларов на мероприятие , не дающее немедленной прибыли -- и первые л ица этих банков (им ена же их , господи , веси ) с гордостью п оказывали при всяком удобном случае выпущенны е банком карточки . Так продолжалось примерно до 1992 г . Зате м появился новый мощный фактор , подталкивавши й к развертыванию собственных карточных прогр а мм банки российской "глубинки ": острый кризис наличных денег . Вот этот фактор был уже вполне объективным. Естественно , что у региональных властей (в первую очередь ) и у региональных банк ов возникло желание как-то справиться с кр изисом и не дожидаться , пока у центр а дойдут до них руки . Тогда-то и появил ось довольно большое количество региональных и локальных карточных программ . Цели преследо вались простые : во-первых , ввести локальное пла тежное средство взамен наличных денег , которы х недоставало , и во-вторых (что то же было тогда актуально ) ограничить вывоз товарной массы из данного региона в други е , в которых положение с наличностью оказа лось получше . Страшно подумать , что могло случиться с экономикой России , если бы все эти р егиональные платежные системы был и введен ы в строй в том же 1992 г . Фактически это было бы эквивалентно введению множества местных валют , имеющих хождение только в одном городе или области . Как минимум , мы столкнулись бы со всеми прелестями неуправляемой децентрализованной эмиссии , как м а ксимум , это могло бы привести к распаду государства . По счастью , ни у кого из поставщиков не было на тот момент готового решения , пригодного к реали зации за несколько месяцев . Пока такие реш ения разрабатывались , кризис наличности как-то незаметно кончился, и необходимость в развертывании региональных систем уже не каз алась столь очевидной . В итоге законченных региональных систем мы увидели совсем немн ого . Их дальнейшая судьба развивалась в од ном из двух направлений : либо они превраща лись в открытые межреги о нальные , л ибо тихо угасали , как большинство других . Несколько иначе обстоит дело с закрыт ыми локальными системами . Они были вызваны к жизни теми же явлениями , что и региональные : кризисом н аличных денег и кризисом неплатежей . В отл ичие от региональных пл атежных систем , инициаторами создания локальных были либо крупные промышленные предприятия , либо банки , обслуживающие их (впрочем , не секрет , что в правлении таких банков часто тон задают руководители предприятий ). Промышленные монстры , имеющие тысячи , а т о и десятк и тысяч человек персонала , обычно обрастали развитой социальной инфраструктурой : магазинами , столовыми , службой быта , а то и подсобны ми хозяйствами . Зачастую все эти сопутствующи е структуры обслуживаются в том же банке , что и основное предприяти е . Отс юда вполне естественное желание руководства п редприятия как можно дольше не выпускать денежные средства , полученные для выплаты зар аботной платы , из-под своего контроля . Проще всего сделать это , если волевым решением зачислять всю зарплату сотрудника н а специальный карточный счет и обязать вс е предприятия сферы обслуживания принимать за рплатные карточки сотрудников . Тогда деньги н е покидают баланса банка , а просто перемещ аются с лицевого счета одного клиента на лицевой счет другого . Привлекательность л окальной закрытой платежной системы для банка очевидна и проистекает из возможностей "прокрутки " денежных средств , пока они остаются в его распоряжении , а для руководителей предприятия такая система зама нчива , так как при некоторых условиях позв оляет "вып л ачивать " зарплату , даже если деньги за продукцию не поступили на счет предприятия , если банк прокредитует спецкартсчета сотрудников под ожидаемое поступле ние денег (при этом вся система живет за счет торговых предприятий вплоть до ис черпания ими товарных з апасов ). Примерно тогда же , в 1992-93 гг ., первые российские банки стали проявлять интерес к эмиссии карточек с логотипами ведущих межд ународных платежных систем , прежде всего , VISA International и EuroCard/Mastercard. К этому их подталкивали потребно сти наиболее серьезных клиентов . Состоятельн ые люди , часто выезжавшие за границу , нужд ались в удобном платежном средстве , которое избавило бы их от необходимости иметь при себе крупные суммы наличной валюты . Кр оме того , в ряде стран человек , расплачива ющийся при совершении крупных покупок наличными , уже давно вызывает недоумение и подозрение . Пока российские банки готовилис ь , рынок стали захватывать различные посредни ческие конторы , которые обеспечивали получение кредитных карточек международных платежных си с тем . Вступление российских банков в эти си стемы осложнялось отсутствием в России соотве тствующих представительств , затруднениями в досту пе к документам , недостатком опыта в соста влении требуемых справок по западным стандарт ам . Тем не менее , в настоящее в ремя многие десятки российских банков эмитируют карточки VISA или EC/MC; еще большее их количеств о планирует присоединиться к этим платежным системам в ближайшем будущем . Мотивация банков , которые приблизительно в то же время приступили к созданию с обстве нных платежных систем , рассчитывая на их превращение в открытые межрегиональные или национальные , заслуживает отдельного рас смотрения . Столь масштабные замыслы имели смы сл лишь в том случае , когда за ними стояли серьезные стратегические соображения . Здес ь стоит заострить внимание , на чем вообще может зарабатывать банк , работ ая с пластиковыми карточками . Первое - это комиссионные от каждой операции . Но размер этих комиссионных не может быть значительн ым , иначе карточка будет невыгодна для кли ента . Поэтому одни комиссионные , как правило , не могут окупить затрат на кар точную программу : инфраструктура стоит очень приличных денег , и для того , чтобы обеспеч ить возврат вложений , необходимо привлечь вес ьма значительное количество клиентов . Другое дело -- остатки п о спецкартсчетам . Даж е при относительно небольшом количестве клиен тов карточная программа банка может быть сбалансирована так , что затраты будут покрыва ться за счет использования дешевых привлеченн ых средств . Однако это справедливо лишь в том случае , когд а банк входит в ту или иную крупную платежную систем у . Если же банк намеревается создавать соб ственную открытую платежную систему , то он должен быть готов к тому , что вложения будут весьма весомыми , а отдача -- очень неспешной . (Стоит напомнить , что в США в се карточные программы были убыт очны в течение 15 лет .) Тем не менее , в России нашелся цел ый ряд банков , которые сделали ставку на собственные крупномасштабные открытые платежные системы . Не все из них оказались жизн еспособны ; практически ни одна еще не приобрела статуса национальной -- в лучшем случае , они могут считаться межрегиональными . Однако крупнейшие из них уже приобрели тот масштаб , который обеспечивает им усто йчивость . Российские банки в разное время своег о существования зарабатывали на разном . Сначала это были средства на счетах корпо ративных клиентов -- главным образом , госпредприяти й , получавших льготные кредиты или госзаказы . Затем источниками заработка были игра на валютном рынке , межбанковские кредиты , а в последнее время и ценные бумаги. Т ак или иначе , эффективность всех этих исто чников денежных ресурсов постепенно падала , а некоторые из них вообще потеряли значени е . Постепенно все больше банков обращают с вое внимание на самый мощный источник : сво бодные средства населения . Первыми этот п л аст освоили в нашей стране , п равда , не банки , а многочисленные "пирамиды ", но именно их пример показал , сколь огро мными ресурсами может располагать добросовестный участник финансового рынка , если получит доступ к средствам граждан . Несмотря на финансовые аферы "пирами дальных " компаний , доверие к банковским депози там еще существует , однако кризис ликвидности на банковском рынке России в 1995 году у дарил по нему очень болезненно . Кроме того , депозит как форма привлечения свободных средств имеет ряд ограниче н ий , и главное из них следующее . Как известно , денежные средства населения можно разделить на три категории : средства , предназначенные для текущих оперативных расходов , -- они должны быть всегда под рукой ; средства , накаплив аемые для относительно дорогосто я щих покупок , -- они должны быть доступны в момент , когда их становится достаточно для совершения такой покупки ; средства , откладываем ые "на черный день " или просто свободные средства , -- эти деньги могут не использовать ся довольно долго . Банковский депоз ит привлекает средств а , в основном , последней , и в меньшей с тепени второй категорий . Однако их доля в общей денежной массе относительно невелика , а в условиях инфляции и резкого имущ ественного расслоения населения , имеющих место в современной России , она и меет тенденцию к снижению (свободные средства на иболее состоятельной части населения вкладываютс я обычно не в банковские депозиты , а в дело , где норма прибыли существенно выше ). Вместе с тем , опыт ряда отечественных банков показывает , что уже через 3--4 м есяца после того , как клиенту выдается зарплатная карточка , среднемесячный остаток по спецкартсчету колеблется в диапазоне 25--35% от величины заработной платы . Таким образом , с помощью зарплатных карточек удается связат ь до трети денежных средств первой к атегории . При этом процент , начисляемый на остаток по спецкартсчету , обычно заметно ниже , чем процент по депозитам , то ест ь эти деньги достаются банку дешевле . При выдаче расчетных или кредитных карточек , кроме того , привлекаются дополнительные средства с т рахового депозита . 2.2 Заинтересованность клиента. Корпоративный клиент может быть заинтерес ован в том , чтобы перевести выдачу заработ ной платы сотрудникам в безналичную форму . Это особенно актуально для крупных п редприятий с большим штатом , у которых выд ача зарплаты превращается в дорогостоящее и рискованное мероприятие , требующее значительных ресурсов (специально оборудованных кассовых помещений , штата кассиров , затрат на доставку и охрану денег и т.п. ) . В этом случае мнения индивидуального клиента ни кто не спрашивает . Иногда получение зарплаты для него превращается в пытку . Например , в одном из центральных московских универ магов в день зарплаты выстраивается длиннейша я очередь его сотрудников , стремящи х ся снять наличные с карточек . Эта процедура проводится вручную в пункте обслуж ивания , снабженном телефоном и принтером . Чтобы привлечь индивидуального клиента , б анку приходится позаботиться о его удобстве . Действительно , единственная причина , по котор ой человек может захотеть обзавестись б анковской карточкой -- это возможность воспользоват ься ею в любое удобное для него время и в удобном для него месте . И даж е если карточка получена клиентом "принудител ьно " (как зарплатная ), он не будет стремитьс я тут же снять все деньги нали чными (а значит , средний остаток по спецка ртсчету возрастет ), если он может "отоваривать " карточку в привычных ему магазинах и предприятиях сферы услуг . Иными словами , успех платежной системы напрямую зависит от числа точек , в кото рых принимаются ее карточки , а следовате льно , необходимо создавать условия для развит ия приемной сети . Развитие сетей банкоматов в Москве по казывает пример непродуманных и несогласованных действий . Пока не существует четких согл ашений между различными росси йскими плате жными системами о совместном использовании ба нкоматов . Каждая из них развивает собственную сеть самостоятельно . Концентрация банкоматов крайне неравномерна : в центре города их к оличество уже почти достаточно для удобного получения наличных , в о краинных районах их практически нет . С одной сто роны , это правильно : большинство нынешних клие нтов платежных систем не посещают окраинных районов . С другой стороны , без развития приемной сети в таких районах трудно у бедить их жителей в целесообразности п р иобретения карточки , а значит , по тенциальная клиентская база системы не расшир яется . Те же социальные слои , с которыми платежные системы работают сейчас , практически исчерпаны . 2.3 Перспективы Итак , моти вы вхождения на рынок банковских карточек у российских банков пр ошли путь от чисто престижных до чисто финансовых . Сейчас среди них доминирует жел ание привлечь дешевые средства населения . Это заставляет банки заботиться о расширении клиентской базы . В то же время возможности "верхн его " социального слоя России уже использованы до конца . Расширение клиентской базы треб ует охвата менее состоятельных слоев . Поэтому банкам приходится заботиться о том , чтобы сделать свои карточки более привлекательными для них ч ерез создание разветв ленной приемной сети . Не самый дешевый , но достаточно эффективный способ -- развитие сети банкоматов . Многие банки , начавшие в прошлом собст венные , отдельные от крупных платежных систем , программы , убедившись в их бесперспективност и, без лишнего шума эти программы св ернули и присоединяются либо к международным , либо к ведущим отечественным системам , л ибо к тем и к другим одновременно . Дей ствительно , чем вкладывать огромные деньги в развитие собственной приемной сети , лучше воспользов а ться уже созданной ; чем тратиться на рекламную "раскрутку " своего логотипа , лучше прикрыться популярностью уже известного , и т.д . Уже в 1997 г . количество держателей карто чек в России превысило 1 миллион . Если сохр анятся действующие сейчас тенденции , то с большой долей уверенности можно прогнозиров ать следующее . В последующие два-три года будут продолжаться свертывание закрытых платежны х систем в крупных городах и их замещ ение конкурирующими крупными открытыми системами . Следует ожидать , что к 2000 г . в Р оссии останутся две-три отечественные пла тежные системы , которые к этому времени пр иобретут характер национальных , а также будут действовать международные платежные системы , представленные примерно в тех же пропорциях , что и в остальном мире . Заключение внедрение АБС в российских финансовых структурах идет низкими темпами . В Центроба нке все еще имеет место бумажный документ ооборот . Банкоматы стоят в основном только в таких крупных городах , как Санкт-Пете рбург или Москва . В других городах их единицы .. Главными причинами такого полож ения вещей являются неразвитость (по сравнени ю с мировым уровнем ) банковской системы и как следствие отсутствие у населения сво бодных денежных средств и потребности в к редитных карточках . Технологическая неадек ватность отечественных информационных систем , их высокая цена , большой риск вложения денег в такие системы , долгая окупаемость остан авливают внедрение информационных систем в ро ссийских финансовых структурах . Тем не менее у нас в Тольятти уже есть фирмы которые предоставляют свои услуги в данной сфере . Например , компания АИСТ сей час занимается осуществлением услуг по доступ у к электронным торгам на Межбанковской в алютной бирже , созданию корпоративных сетей , а так же предост а вляет системы связи для операций с кредитными карточками. Список использованной литературы Григорий Семин Автоматизация коммерческого банка : взгляд из России .// Read . me -1996. -№ 10. Автоматизация банковской деятельности. // “Московское Финансо вое Объединен ие” . -1994, 288с. Сальников Электронные деньги. // Мир карточек . -1996.-№ 12 Сергей Саркисян Обзор зарубежных АБС. // Банковские сис темы -1996. -№ 9
1Архитектура и строительство
2Астрономия, авиация, космонавтика
 
3Безопасность жизнедеятельности
4Биология
 
5Военная кафедра, гражданская оборона
 
6География, экономическая география
7Геология и геодезия
8Государственное регулирование и налоги
 
9Естествознание
 
10Журналистика
 
11Законодательство и право
12Адвокатура
13Административное право
14Арбитражное процессуальное право
15Банковское право
16Государство и право
17Гражданское право и процесс
18Жилищное право
19Законодательство зарубежных стран
20Земельное право
21Конституционное право
22Конституционное право зарубежных стран
23Международное право
24Муниципальное право
25Налоговое право
26Римское право
27Семейное право
28Таможенное право
29Трудовое право
30Уголовное право и процесс
31Финансовое право
32Хозяйственное право
33Экологическое право
34Юриспруденция
 
35Иностранные языки
36Информатика, информационные технологии
37Базы данных
38Компьютерные сети
39Программирование
40Искусство и культура
41Краеведение
42Культурология
43Музыка
44История
45Биографии
46Историческая личность
47Литература
 
48Маркетинг и реклама
49Математика
50Медицина и здоровье
51Менеджмент
52Антикризисное управление
53Делопроизводство и документооборот
54Логистика
 
55Педагогика
56Политология
57Правоохранительные органы
58Криминалистика и криминология
59Прочее
60Психология
61Юридическая психология
 
62Радиоэлектроника
63Религия
 
64Сельское хозяйство и землепользование
65Социология
66Страхование
 
67Технологии
68Материаловедение
69Машиностроение
70Металлургия
71Транспорт
72Туризм
 
73Физика
74Физкультура и спорт
75Философия
 
76Химия
 
77Экология, охрана природы
78Экономика и финансы
79Анализ хозяйственной деятельности
80Банковское дело и кредитование
81Биржевое дело
82Бухгалтерский учет и аудит
83История экономических учений
84Международные отношения
85Предпринимательство, бизнес, микроэкономика
86Финансы
87Ценные бумаги и фондовый рынок
88Экономика предприятия
89Экономико-математическое моделирование
90Экономическая теория

 Анекдоты - это почти как рефераты, только короткие и смешные Следующий
Новый президент Украины Петр Алексеевич Порошенко объявил, что будет восстанавливать экономику страны, разрушенную при Януковиче, при котором министром экономического развития был Петр Алексеевич Порошенко.
Anekdot.ru

Узнайте стоимость курсовой, диплома, реферата на заказ.

Обратите внимание, реферат по программированию "Внедрение АБС. Обзор", также как и все другие рефераты, курсовые, дипломные и другие работы вы можете скачать бесплатно.

Смотрите также:


Банк рефератов - РефератБанк.ру
© РефератБанк, 2002 - 2017
Рейтинг@Mail.ru