Курсовая: Платежная система на основе смарт-карт - текст курсовой. Скачать бесплатно.
Банк рефератов, курсовых и дипломных работ. Много и бесплатно. # | Правила оформления работ | Добавить в избранное
 
 
   
Меню Меню Меню Меню Меню
   
Napishem.com Napishem.com Napishem.com

Курсовая

Платежная система на основе смарт-карт

Банк рефератов / Радиоэлектроника

Рубрики  Рубрики реферат банка

закрыть
Категория: Курсовая работа
Язык курсовой: Русский
Дата добавления:   
 
Скачать
Архив Zip, 906 kb, скачать бесплатно
Заказать
Узнать стоимость написания уникальной курсовой работы

Узнайте стоимость написания уникальной работы

29 Московский государственный институт радиотехники , электроники и авто матики ( ТУ ) КУРСОВОЙ ПРОЕКТ Тема : “ Платежная система на основе смарт- карт ” Студент : Анисимов А. С. Группа : МФ -2-93 Москва 1998 г. СОДЕРЖАНИЕ Стр. Введение . Пластиковые карты — новый инструмент организации безналичных расчетов . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 3 История развития пластиковых карт и платежных систем . . . . . 4 Классификация пластиковых карт . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 6 Смарт- карты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .12 Заключение . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .28 Введение . Пластиковые карты — новый инструмент организации безналичных расчетов Пластиковая карта - обобщающий термин , который обозначает все виды карточек , различающихся по назначению , по набору оказываемых с их помощью услуг , по своим техническим возможностям и организациям , их выпускающим . Важнейшая особенность всех пластиковых карт , независимо от степени их совершенства , состоит в том , что на них хранится определенный набор информации , используемый в различных прикладных программах . Карта может служить пропуском в здание , средством доступа к компьютеру , средством оплаты телефонных переговоров , водительским удостоверением и т. д . В сфере дене жного обращения пластиковые карты являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов . В системе безналичных расчетов они составляют особый класс орудий платежа , которые могут обладать качествами как дебетовых , так и кредитных инструме нтов. История развития пластиковых карт и платежных систем Первое теоретическое упоминание об использовании карт как платежного средства появилось в Англии и относится к концу прошлого века . Идею кредитных карт выдвинул в свое й книге Джеймс Беллами “ Глядя назад ” (J. Bellami. Looking backwards , 1880 г .). На практике пионерами в этой области оказались США . Первая кредитная карта была выпущена в ,1914 г . фирмой General Petroleum Corporation of California ( ныне Mobil Oil). Карточки использовались для оплаты в процессе торговли нефтепродуктами . В этом качестве они быстро завоевали популярность . Владелец карты получал значительные удобства в обслуживании и скидки при покупке товара . Фирма- эмитент получала постоянных клиентов и стабиль ные доходы. С увеличением числа пользователей встал вопрос об учете и регистрации продаж по каждой эмитированной карте , это вызвало к жизни процесс эмбоссирования карт ( теснение номера карты , данных клиента , срока действия карты ). Практически без изменений эмбоссирование сохранилось до наших дней и широко используется , в том числе и на смарт- картах . Первые карты с эмбоссированием изготавливались из металла , но затем они были вытеснены пластиковыми картами , так как последние оказались более практичными. Эти карты не были еще платежным средством . Это были так называемые клубные карты , которые подтверждали принадлежность пользователя к той или иной системе учреждений сферы обслуживания . Эти карты имели строго ограниченное распространение как по видам услуг , та к и географически . Использование клубных карт широко распространено и в настоящее время . Достаточно много систем с клубными картами работает в России. Первые карты , являющиеся полноценным платежным средством , были выпущены не банковскими гигантами : Diners Club (I960 г .), American Express и Hilton Credit (1959 г .). В отношении изготовления они мало чем отличались от предыдущих , но по своим функциям это были совершенно новые карты . Фактически эти годы можно считать моментом рождения нового инструмента организ ации безналичных расчетов. Первая банковская карта была выпущена в 1951 г . маленьким нью- йоркским банком Long Island, и с тех пор началось бурное развитие этого вида услуг . Первая универсальная карта большого банка Bank of America прошла испытания в Fresco , California, в 1956 г . С 1966 г . Bank of America начал продажу лицензий на использование карточной технологии другим банкам. В ответ на это несколько крупных банков- конкурентов Bank of America (14 нью- йоркских банков ) учредили свою Межбанковскую карточную ассоциацию - МКА (Interbank Card Association), а в 1969 г . эта ассоциация купила права на карты Master Charge ( Мастер Чадж ), выпускавшиеся карточной ассоциацией банков западных штатов (4 калифорнийских банка ), а большинство банков - членов МКА перешли на выпуск Master Charge. Вначале выпуск карт часто оказывался нерентабельным для банков , и это приводило к многочисленным финансовым потерям . Для того чтобы карточная технология стала рентабельной , банк- эмитент должен был быть признанным широким коммерческим сектором. Однако для того , чтобы это стало возможным , банк должен был иметь большое число клиентов , принявших новые банковские услуги . Для достижения поставленной цели огромное количество карточек было разослано по почте , хотя на практике это привело к мно гочисленным злоупотреблениям . Такой массовый запуск нового продукта происходил в США 1960-1965 гг . Причем , некоторые банковские учреждения предлагали карты своим клиентам бесплатно , однако по истечении года или двух иногда без всякого предупреждения наклад ывали на их счета годовую пошлину. Классификация пластиковых карт Пластиковая карта представляет собой документ в виде карточки из негибкого пластика , не подлежащий передаче и помогающий ее держателю оплачивать товары и услуги и п олучать со счета денежные суммы. Существует много признаков , по которым можно классификацировать карты. 1. По материалу , из которого они изготовлены : - бумажные ( картонные ); - пластиковые ; - металлические. В настоящее время практически повсеместное расп ространение получили пластиковые карты . Однако для идентификации держателя карты часто используются бумажные ( картонные ) карты , запаянные в прозрачную пленку . Это ламинированные карты . Ламинирование является довольно дешевой и легкодоступной процедурой и п оэтому , если карта используется для расчетов , то с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика . В то же время , в отличие от металлических карт , пластик легко поддается термической обработке и давлению ( эмбоссированию ), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту. 2. На основании механизма расчетов : - двусторонние системы - возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов , при которых владел ьцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях , контролируемых эмитентом карт ( универмаги , бензоколонки и т . д .); - многосторонние системы - предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и ор ганизаций сервиса , которые признают эти карты в качестве платежного средства . Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт , а также компании , выпускающие карты туризма и развлечений ( например , American Express). 3. По виду про водимых расчетов : - кредитные карты , которые связаны с открытием кредитной линии в банке , что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд ; - дебетовые карты предназначены для получения наличных в бан ковских автоматах или для получения товаров с расчетом через электронные терминалы . Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке . Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете . Преимущество дебетовой карты пе ред кредитной состоит в отсутствии ограничений на размер одного платежа. Некоторые авторы выделяют в особую категорию платежные карты (charge card) как разновидность кредитных карт . Отличие состоит в том , что общая сумма долга при использовании платежной к арты должна погашаться полностью в течение определенного времени после получения выписки без права продления кредита . Однако термин этот является неудачным . Дело в том , что в принятой Советом директоров Банка России 1 апреля 1996 г . “ Стратегии развития пла тежной системы России ” термин “ платежная карта ” используется вместо термина “ пластиковая карта ” , и есть все основания предполагать , что в будущих документах , посвященных реформе платежной системы России , термин “ платежная карта ” будет использоваться и впре дь. 4. По характеру использования : - индивидуальная карта , выдаваемая отдельным клиентам банка , может быть “ стандартной ” или “ золотой ” ; последняя выдается лицам с высокой кредитоспособностью и предусматривает множество льгот для пользователей ; - семейная карта , выдаваемая членам семьи лица , заключившего контракт , который несет ответственность по счету ; - корпоративная карта выдается организации ( фирме ), которая на основе этой карты может выдать индивидуальные карты избранным лицам ( руководителям или цен ным сотрудникам ). Им открываются персональные счета , “ привязанные ” к корпоративному карточному счету . Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация , а не индивидуальные владельцы корпоративных карт. Выделяют иногда карточки туризма и развлечений (travel and entertainment cards). Они выпускаются компаниями , специализирующимися на обслуживании указанной сферы , например American Express. Карточки принимаются сотнями тысяч торговых и сервисных предприятий во всем мире для оплаты товаров и услуг , а также предоставляют владельцам различные льготы по бронированию авиабилетов , номеров в гостиницах , страхованию жизни , скидки с цены товара и т . д. Главные отличия этого вида карт от банковских кредитных карт заключаются , во- первых , в отсутствии разового лимита на покупки и , во- вторых , в обязанности владельца карты погасить задолженность в течение месяца без права пролонгировать кредит . В случае просрочки платежа с владельца карты взимается повышенный процент. Еще выделяют чековые гарантийные кар ты (cheque guarantee cards). Эти карты выдаются владельцу текущего счета в банке для идентификации чекодателя и гарантии платежа по чеку . Карта базируется на кредитной линии , которая позволяет владельцу счета пользоваться кредитом по овердрафту. 5. По спо собу записи информации на карту : - графическая запись ; - эмбоссирование ; - штрих- кодирование ; - кодирование на магнитной полосе ; - чип ; - лазерная запись ( оптические карты ). Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается гр афическое изображение . Оно до сих пор используется во всех картах , включая самые технологически изощренные . Вначале на карту наносились только фамилия , имя держателя карты и информация о ее эмитенте . Позднее на универсальных банковских картах был предусмот рен образец подписи , а фамилия и имя стали эмбоссироваться ( механически выдавливаться ). ( Рис .1) Рис .1 Эмбоссировамие (emboss) - нанесение данных на карточке в виде рельефных знаков . Это позволило значительно быстрее о формлять операцию оплаты картой , делая оттиск на ней слипа . Информация , эмбоссированная на карте , моментально переносится через копировальную бумагу на слип . В целях борьбы с мошенничеством могут использоваться слипы и без копировального слоя , но способ пе реноса эмбоссированной на карте информации , в сущности , остался прежним - механическое давление . Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение. Штрих- кодирование - запись информации на карту с помощью штрих- кодирования применялась до изобре тения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила . Однако разрабатывается проект на базе карт со штрих- кодами по созданию системы учета продаж лекарств льготным категориям в Москве . В этом проекте участвует банк МЕНАТЕП. Магнитные к арты имеют тот же самый вид , что и обыкновенные пластиковые карты , только на обратной стороне карты имеется магнитная полоса . ( Рис .2) Магнитная полоса может хранить около 100 байт информации , которая считывается специальным считывающим устройством . Информ ация , содержащаяся на магнитной полосе , совпадает с записями на передней стороне карты : имя , номер счета владельца карты и дата окончания действия карты . Магнитные карты обычно используются как кредитные карты ( типа VISA, MasterCard, EuroCard, American Ex press), как банковские дебетовые карты , карты для банкоматов , а также как телефонные кредитные карты. Рис .2 Магнитная запись является одним из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на пластиковые карты . Но сейчас уже ясно , что магнитная полоса не обеспечивает необходимого уровня защиты от подделок . А это является критическим моментом в платежных системах , основанных на картах. Карты памяти выглядят так же , как обычные пластиковые карты , за исключением того , что они имеют встроенную микросхему ( Рис .3). Рис .3 Карты памяти часто называют смарт- картами , но само их название говорит о том , что микросхема карты содержит только запоминающее устройство . Объем памяти обычной карты составляет приблизительно 256 байт , но существ уют карты с объемом памяти от 32 байт до 8 Кбайт . Уровень защиты этих карт не очень высок , поэтому они используются в прикладных системах , которые не требуют значительного уровня защиты информации , например для оплаты телефонных разговоров . Наибольшее расп ространение получили европейские телефонные карты типа используемых во Франции и Германии . Приобретаемая телефонная карта позволяет сделать определенное число звонков , соответствующее числу “ единиц ” . Одна единица соответствует одному местному телефонному з вонку . Карта вставляется в разъем телефонного аппарата , на диске которого показывается число оставшихся единиц . По мере использования карты число оставшихся единиц уменьшается . Когда карта полностью израсходована , ее выбрасывают . Телефонные карты использую тся для рекламы. Смарт- карты внешне похожи на карты памяти , однако в микросхему смарт- карты включена “ логика ” ( микропроцессор ), что и делает эти карты “ интеллектуальными ” . Название “ смарт- карта ” (smart - интеллектуальная , или разумная ) связано с возможност ью последней выполнять весьма сложные операции по обработке информации . Микросхемы смарт- карты представляют собой полные микроконтроллеры ( микрокомпьютеры ). В действительности смарткарта представляет собой небольшой компьютер , способный выполнять расчеты п одобно персональному компьютеру . Смарт- карты имеют различную емкость . Смарт- карты дороже карт памяти и их стоимость определяется стоимостью микросхемы , которая прямо зависит от размера имеющейся памяти. Карты оптической памяти были изобретены в 1981 г . Кар ты оптической памяти имеют большую емкость , чем карты памяти , но данные на них могут быть записаны только один раз . В таких картах используется WORM- технология ( однократная запись - многократное чтение ). Запись и считывание информации с такой карты произв одится специальной аппаратурой с использованием лазера ( откуда другое название - лазерная карта ). Технология , применяемая в картах , подобна той , которая используется в лазерных дисках. Основное преимущество таких карт - возможность хранения больших объемов информации . Они используются для карманных “ историй болезни ” , но в банковских технологиях пока распространения не получили вследствие высокой стоимости как самих карт , так и считывающего оборудования. 6. По принадлежности к учреждению- эмитенту : - банковс кие карты , эмитент которых - банк или консорциум банков ; - коммерческие карты , выпускаемые нефинансовыми учреждениями : коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм ; - карты , выпущенные организациями , чьей деятельностью непосредственно является эмисс ия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию. 7. По сфере использования : - универсальные карты - служат для оплаты любых товаров и услуг ; - частные коммерческие карты - служат для оплаты какой- либо определенной услуги ( например , карты гостиничных сетей , автозаправочных станций , супермаркетов ). 8. По территориальной принадлежности : - международные , действующие в большинстве стран ; - национальные , действующие в пределах какого- либо государства ; - локальные , используемые на части те рритории государства ; - карты , действующие в одном конкретном учреждении. 9. По времени использования : - ограниченные каким- либо временным промежутком ( иногда с правом пролонгации ); - неограниченные ( бессрочные ). 10. Банковские и другие карты , исполь зуемые для расчетов : - автономный “ электронный кошелек ” ; - “ электронный кошелек ” с дублированием счета у эмитента ; - “ ключ к счету ” - средство идентификации владельца счета. Большинство карт , используемых в настоящее время , являются идентификатором , а не “ кошельком ”. Смарт- карты Смарт- карта - это карта , носителем информации в которой является интегральная микросхема . Когда стандарты и технология производства смарт- карт еще только разрабатывались , их надежности и высокой степени защиты д анных на них уделялось самое пристальное внимание . В отношении защиты данных смарткарты обладают целым рядом преимуществ по сравнению с традиционными магнитными картами. Во- первых , поскольку процесс создания смарт- карт достаточно сложен и под силу только к рупной промышленной компании попытки “ взломать ” микросхему в кустарных условиях неминуемо приведут к ее разрушению. Во- вторых , при производстве карточек в каждую микросхему заносится уникальный код . Благодаря этому коду кодирование данных невозможно ни для кого , кроме производителя карт . Производитель , отправляя партию смарт- карт в адрес организации , выпускающей их в обращение , посылает коды отдельно , так что даже в случае потери всей партии , карты оказываются непригодными для использования. В третьих , при выдаче карточки пользователю на нее заносится один или несколько секретных кодов ( паролей ), так называемых PIN- КОДОВ , известных только владельцу карты . Если карта утеряна или украдена , ее владелец сообщает о случившемся в банк и программа банка вносит эту карту в список недействительных карт , рассылаемый на все терминалы продаж . Любая попытка использовать потерянную или украденную карточку будет немедленно пресечена. Это дает возможность осуществлять авторизацию в режиме off-line, что позволяет экономить зн ачительные средства и время на организацию процедуры доступа к центрам авторизации . Говоря о значительной дешевизне самих магнитных карт , следует обратить внимание на стоимость всей системы , включая аренду каналов , связное оборудование и т . д . Банку “ Столи чный ” внедрение магнитных карт обошлось в 12 млн долл. Основное преимущество смарт- карт состоит в том , что они являются средством , которое , в первую очередь позволяет увеличить и разнообразить пакет услуг , предоставляемых клиенту . При этом платежной систем е и банкам , входящим в нее , технология на основе смарт- карт обойдется дешевле за счет сокращения потерь от мошенничества и снижения расходов на авторизацию и связь. Есть все основания предполагать , что работы по усовершенствованию и продвижению проектов см арт- карт в банковские технологии в России будут интенсифицироваться . Наблюдаемое в настоящий момент дальнейшее снижение цен на карты и периферию приводит к снижению себестоимости проектов , основанных на смарткартах , а следовательно , к еще более заметному р осту популярности смарт- технологий и дальнейшему расширению сфер их применения. Основные типы смарт- карт Первый вопрос , который задают исключительно все желающие использовать пластиковую карточку в виде платежного средства : какой тип карты более всего под ходит в качестве платежной ? К сожалению , однозначного ответа на этот вопрос не существует ( можно лишь сказать , какие типы карт не подходят ). Эффективность платежной системы зависит не только от правильно выбранных технических средств , но и от тщательно отл аженной технологии , от грамотной финансовой политики эмитента , от многих других факторов , которые могут свести все преимущества того или иного типа карт к нулю. Смарт- карту можно считать идеальным средством платежа , поскольку она обладает функциями “ электр онного кошелька ” . Последний хранит в своей памяти сумму денежных средств , которыми клиент банка может расплатиться за покупку , и предусматривает технологию off-line. “ Электронный кошелек ” удобен клиенту , поскольку последний легко контролирует свои активы н а карте и при необходимости может их пополнить , кредитуя карту в банке . Память “ электронного кошелька ” защищена секретным паролем клиента PIN- КОДОМ , который клиент должен набрать на клавиатуре платежного терминала при проведении любой операции по карте . Та ким образом , клиент может не опасаться использования смарт- карты без его санкции ( если , разумеется , он хранит свой PIN- КОД в тайне от других ). Не всякая смарт- карта может быть “ электронным кошельком ”. Рассмотрим типологию смарт- карт . В зависимости от внутр еннего устройства и выполняемых функций смарт- карты можно разделить на три типа : - карты- счетчики ; - карты с памятью ; - микропроцессорные карты. Практически любую карту любого типа можно использовать в качестве платежной . Однако лишь весьма ограниченн ое число карт будет удовлетворять всем требованиям , которыми должна обладать массовая платежная смарт- карта : невысокой стоимостью , возможностью проводить любые ( а не только специфичные ) платежи , хорошей защищенностью и необходимым уровнем “ интеллектуальнос ти ” для обеспечения технологии off-line. Карты- счетчики . Данный тип карточек применяется для такого типа расчетов , когда требуется вычитание фиксированной суммы за каждую платежную операцию . Подобные карточки еще называются карточками с предварительно опла ченной суммой. Примером таких расчетов может быть плата за телефонный разговор . Обычно в телефонах- автоматах единица времени разговора имеет фиксированную цену . Абонент оплачивает время разговора монетками или специальными жетонами , которые подсчитывает со ответствующее устройство телефона . При применении карточек минимальной сумме платежа ставится в соответствие один бит памяти карты . В процессе разговора устанавливается связь между телефоном и картой , и за каждую единицу времени “ пережигается ” некоторое ко личество бит . Таким образом , карта заменяет монеты или жетоны. Аналогичным образом карты- счетчики применяются при подписке на платное телевидение , при оплате за проезд , автостоянку и т . п. Первоначально использовались карты с однократно программируемой пам ятью . После полного использования карты приходилось выбрасывать . Современные карты такого типа позволяют после полного использования “ восстанавливать ” содержимое счетчика . Восстановление содержимого может быть выполнено только при знании определенного кода , разрешающего это действие . Помимо этого , карты содержат область , в которую записываются идентификационные данные . Эти данные не могут быть изменены впоследствии . Карты , позволяющие перезаписывать информацию , относятся к типу карт с энергонезависимой пере программируемой памятью. Карты с памятью . Это название весьма условно , так как все смарт- карты имеют память . Этот тип карт выделен как промежуточный при переходе от карт- счетчиков к микропроцессорным картам. Обычно карты подобного типа используются для хра нения информации . Существуют два подтипа подобных карт : с незащищенной и с защищенной памятью . Карты второго подтипа отличаются от карт первого более высоким « интеллектом » , направленным на предотвращение несанкционированного доступа к данным на карте . Одна ко той « интеллектуальности » , которая характерна для карт с микропроцессорами , карты с защищенной памятью не имеют. В картах с незащищенной памятью нет ограничений по чтению или записи данных . Иногда их называют картами с полнодоступной памятью ; работа с ни ми ( в смысле логической структуры данных ) напоминает работу с бинарным файлом . Можно произвольно структурировать карту на логическом уровне , рассматривая ее память как набор байтов , который можно скопировать в оперативную память или обновить специальными к омандами. Карты с незащищенной памятью использовать в качестве платежных крайне опасно . Достаточно легально приобрести такую карту , скопировать ее память на диск , а дальше после каждой покупки восстанавливать ее память копированием начального состояния дан ных с диска , причем ничуть не интересуясь тем , какая информация хранится на карте ( т . е . шифрование данных в памяти карты от мошенничества подобного рода не спасает ). Разумеется , такую операцию может проделать лишь квалифицированный программист , но практик а показывает , что в России людей , способных на такое занятие , достаточно , порою это делается из чисто крэкерских побуждений (cracker - взломщик системы , компьютерный вандал ). В карточках с защищенной памятью используется специальный механизм для разрешения чтения / записи или стирания информации . Чтобы провести эти операции , надо предъявить карте специальный секретный код ( а иногда и не один ). Предъявление кода оз начает установление с ней связи и передачу кода “ внутрь ” карты. Сравнение кода с ключом защиты ч тения / записи ( стирания ) данных проведет сама карта и “ сообщит ” об этом устройству чтения / записи смарт- карт . Чтение записанных в память карты ключей защиты или копирование памяти карты невозможно . В то же время , зная секретный код ( коды ), можно прочитать ил и записать данные , организованные наиболее приемлемым для платежной системы логическим образом . Таким образом , карты с защищенной памятью годятся для универсальных платежных применений , хорошо защищены , и при этом недороги . Так , цена карты GPM896 составляе т не более 4 $ для тиражей выше 5 тыс . экземпляров. Как правило , карты с защищенной памятью содержат область , в которую записываются идентификационные данные . Эти данные не могут быть изменены впоследствии , что очень важно для обеспечения невозможности под лога карты . С этой целью идентификационные данные на карте “ прожигаются ”. Необходимо также , чтобы на платежной карте были по меньшей мере две защищенные области . Уже отмечалось , что в технологии безналичных расчетов по картам участвуют обычно три юридическ и независимых лица : клиент , банк и магазин . Банк вносит деньги на карту ( кредитует ее ), магазин снимает деньги с карты ( дебетует ее ), и все эти операции должны совершаться с санкции клиента . Таким образом , доступ к данным на карте и операции над ними надо разграничивать . Это достигается разбиением памяти карты на две защищенные разными ключами области - дебетовую и кредитную. Каждый участник операции имеет свой секретный ключ . У клиента это PIN- КОД . Его правильное предъявление открывает доступ к карте ( по ч тению данных ), однако не должно менять информацию , которой распоряжается кредитор карты ( банк ) или ее дебитор ( магазин ). Ключ записи информации в кредитную область карты имеется только у банка ; ключ записи информации в дебетную область - у магазина . Только при предъявлении сразу двух ключей (PIN- кода клиента и ключа банка при кредитовании , PIN- кода клиента и ключа магазина при дебетовании ) можно провести соответствующую финансовую операцию - внести деньги либо списать сумму покупки с карты. Если в качестве платежной используются карты с одной защищенной областью памяти , - значит , банк и магазин будут работать с одной и той же областью , применяя одинаковые ключи защиты . Если банк , как эмитент карты , может ее дебетовать ( например , в банкоматах ), то магазин пра ва кредитовать карту не имеет . Однако такая возможность ему дана - поскольку , в силу необходимости дебетования карты при покупках , он знает ключ стирания защищенной зоны. То обстоятельство , что и кредитор карты , и ее дебитор ( обычно разные лица ) пользуютс я одним ключом , нарушает сразу несколько основных принципов защиты информации ( в частности , принципы разделения полномочий и минимальных полномочий ). Это рано или поздно приведет к мошенничеству . Не спасают ситуацию и криптографические способы защиты инфор мации. Из известных карт с защищенной памятью лишь упоминавшаяся уже карта GPM896 обладает двумя защищенными областями памяти и удовлетворяет требованиям по разграничению доступа к информации как со стороны банка , так и со стороны магазина. Микропроцессорн ые карты . Эти карты представляют собой последние достижения в области смарт- карт . Их применение весьма обширно. Микропроцессоры , установленные на этих картах , обладают следующими основными характеристиками : - тактовой частотой до 5 Мгц ; - емкостью ОЗУ до 256 байт ; - емкостью ПЗУ до 10 Кбайт ; - емкостью перезаписываемой энергонезависимой памяти до 8 Кбайт. В карту встраивается специализированная операционная система , обеспечивающая большой набор сервисных операций и средств безопасности. Операционная система карты поддерживает файловую систему , предусматривающую разграничение доступа к информации . Для информации , хранимой в любой записи ( файл , группа файлов , каталог ), могут быть установлены следующие режимы доступа : - всегда доступна по чтению / запис и . Этот режим разрешает чтение / запись информации без знания специальных секретных кодов ; - доступна по чтению , но требует специальных полномочий для записи . Этот режим разрешает свободное чтение информации , но разрешает запись только после предъявления сп ециального секретного кода ; - специальные полномочия по чтению / записи . Этот режим разрешает доступ по чтению или записи после предъявления специального секретного кода , причем коды для чтения и записи могут быть различными ; - недоступна . Этот режим не разрешает читать или записывать информацию . Информация доступна только внутренним програм мам карточки . Обычно этот режим устанавливается для записей , содержащих криптографические ключи. Как правило , в такие карточки встроены криптографические средства , об еспечивающие шифрование информации и выработку “ цифровой ” подписи . Традиционно в карточках для этих целей применяется криптографический алгоритм DES. Кроме того , в карточке имеются средства ведения ключевой системы. Карты обеспечивают различный спектр серв исных команд . Для банковских целей наиболее интересные из них - средства ведения электронных платежей. К специальным средствам относятся возможность блокировки работы с карточкой . Различаются два вида блокировки : при предъявлении неправильного транспортног о кода и при несанкционированном доступе. Суть транспортной блокировки состоит в том , что доступ к карточке невозможен без предъявления специального транспортного кода . Этот механизм необходим для защиты от нелегального использования карточек при хищении в о время пересылки карточки от производителя к потребителю . Карточка может быть активизирована только при предъявлении правильного « транспортного » кода. Суть блокировки при несанкционированном доступе состоит в том , что если при доступе к информации несколь ко раз неправильно был предъявлен код доступа , то карта вообще перестает быть работоспособной . При этом , в зависимости от установленного режима карта может быть впоследствии либо активизирована при предъявлении специального кода , либо нет . В последнем случ ае карточка становится непригодной для дальнейшего использования. Смарт- карты производятся многими известными фирмами . Среди них : Bull ( Франция ), Data Card ( США ), Schiumberger ( Франция ) - самый крупный производитель телефонных карт , Toshiba ( Япония ). Общеп ризнанным лидером в области производства и разработки смарт- карт является французская фирма GemPlus. Фирма производит более двух десятков разнообразных карт , как специализированных , так и универсальных . Отделения фирмы расположены во многих странах - Велик обритании , Сингапуре , Японии , Испании , США , Италии , Германии. Фирмой GemPlus Card International разработаны несколько типов смарт- карт , ориентированных на применение в качестве пластиковых денег и ведение счетов . Например , карта с защищенной памятью GPM896 предназначена для проведения платежей с небольшими суммами , а микропроцессорная карта PCOS - для ведения счетов . Карта PCOS обеспечивает высокую степень безопасности данных и поддерживает специализированный набор операций по их обработке. В России официа льным дистрибьютором фирмы GemPlus Card International является АО « СканТек ». Основные производители микросхем для смарт- карт : Arntel ( США ), Hitachi ( Япония ), Motorola ( США ), Oki ( Япония ), Philips ( Нидерланды ) и др. Преимущества использования смарт- карт Гл авное отличие смарт- карт от других видов пластиковых карт ( с магнитной полосой или со штриховым кодом ) - интеллектуальность карт с микросхемами. При платежах по магнитным или штриховым картам применяется режим on-line. Разрешение на платеж дает , по существ у , компьютер банка или процессингового, центра при связи с точкой платежа. Поэтому основная проблема , возникающая здесь , - обеспечение надежной , защищенной и недорогой связи , что в наших условиях крайне трудно. При платежах по смарт- картам применяется принц ипиально новый режим off-line - разрешение на платеж дает сама карта ( точнее , встроенная в нее микросхема ) при общении с торговым терминалом непосредственно в торговой точке . Накладные расходы по обеспечению платежей чрезвычайно малы , проблемы связи не игр ают той роли , как в технологиях on-line. Другая важная особенность смарт- карт заключается в их надежности и безопасности . Смарт- карта должна быть достаточно “ интеллектуальна ” , чтобы самостоятельно принять решение о проведении платежа и при этом обладать ра звитой системой защиты от ее несанкционированного использования. Во время производства и инициализации карт электронные предохранители в микросхеме могут быть разрушены , тем самым предотвращая нежелательное вмешательство в хранимую информацию. Копирование данных , кроме как их производителями , невозможно благодаря уникальному внутреннему коду , записанному на каждой карте . Даже если данные , записанные на карту , кто- либо сможет продублировать , уникальный внутренний код предотвратит использование карты . При отп равке карт производителем в адрес организации , выпускающей карты в обращение , коды посылаются отдельно , так что даже в случае потери всей партии карты останутся непригодными для использования . Пока этот код не будет представлен карте , последнюю использова ть невозможно . Как только карта проинициализирована и в ней записаны данные ( или сумма денег ), доступ к ним защищается кодированным паролем ( или PIN- КОДОМ ), известным только хозяину карты . Данные , записанные на карте , могут быть также зашифрованы . Все это делает смарт- карту одной из наиболее надежных форм хранения данных. При несанкционированной попытке использования смарт- карта способна самостоятельно на время или навсегда прекратить свою работу . Для восстановления работоспособности карты необходим ее возв рат на место выдачи ( обычно это банк ). Еще одним преимуществом смарт- карт над другими пластиковыми картами является их многофункциональность . Обладая встроенными возможностями осуществлять многие математические и логические операции и превосходя другие пла стиковые карты по объему хранимой на них информации , одни и те же смарт- карты могут использоваться в различных приложениях. Смарт- карты по сравнению с другими пластиковыми картами обладают высокими эксплуатационными характеристиками . Например , смарт- карты фирмы GemPlus Card International - лидера в области производства карт - обладают следующими основными характеристиками : время хранения информации - 10 лет ; минимальное число перезаписей - 10 000 раз ; время записи одного байта информации - не более 10 мс ; температура хранения - от -20 до +55 С ; рабочая температура - от 0 до +50 ° С. Смарт- карты устойчивы к внешним воздействиям. Платежные системы на основе смарт- карт обладают рядом преимуществ перед системами , использующими карты с магнитной полосой или со штр иховым кодом. Преимущества могут быть как общие , касающиеся всех пользователей системы , так и частные - для отдельных групп пользователей. Общие преимущества сводятся к следующему : - Все существующие операции с наличностью могут быть с легкостью заменены на операции со смарт- картами. - Централизованный контроль за системой и финансовыми транзакциями для всех элементов системы. - Незначительная стоимость оборудования торгового терминала , отсутствие необходимости затрат на дополнительные средства коммуникации и независимость обслуживания системы от средств коммуникации. - Отсутствие дополнительных затрат на эксплуатацию системы. - Надежность использования . После занесения на смарт- карту всех данных владельца связь с базой данных происходит немедленно по предъявлени и карты , что очень важно для городов , в которых отсутствуют современные телекоммуникационные средства. - Портативность и автономность торгового терминала , обеспечивающие его широкое применение , вплоть до мобильных пунктов обслуживания и торговых киосков. - В озможность принимать оплату с карт в различного типа автоматических устройствах : автоматы по продаже сигарет , прохладительных напитков , телефонные автоматы , автомобильные стоянки и мойки , автосервис и т . д. - Уменьшение административных расходов на каждом у ровне и расходов на поддержание работы системы , осуществление транзакций , сокращение расходов на время обслуживания , линии связи. - Улучшение и упрощение процедур взаиморасчетов. - Существенное увеличение скорости всех операций. - Существенное уменьшение расх одов всех пользователей системы : владельцев карт , торгующих организаций , головной фирмы эмитента смарт- карт. - Система защищена на всех уровнях и исключает целый ряд рисков , присущих другим системам платежей ( наличным , талонам , магнитным картам ). - За счет б олее быстрой оборачиваемости денежных средств уменьшается инфляция и сокращаются расходы на поддержание обращения наличности. - Снижается уровень криминальности. - Появляется возможность использования платежных карт в других сферах ( государственное страхован ие , медицинское обслуживание ) как чисто идентификационных. - Защита карты . Смарт- карта может быть произведена только промышленным путем и содержит уникальный код производителя. Если на вторую карту будут нанесены те же данные , что и на оригинал , различие во внутренних номерах даст возможность системе отличить одну карту от другой. Перспективы использования смарт- карт Хотя мировые лидеры - фирмы VISA International и Europay International уже заявили о своем неизбежном переходе в ближайшем будущем на технолог ию смарт- карт , платежные системы на ос нове карт с магнитной полосой будут продолжать использоваться еще достаточно долгое время , так как развитая международная инфраструктура для использования этих карт уже сформирована. Смарт- карты будут внедряться , но в есьма осторожно и постепенно. Однако ряд проектов на базе смарт- карт достаточно успешно развивается . Это - Mondex, Proton, Visa-Cash. Mondex - одна из самых известных систем в области чистых электронных денег . Решения , предлагаемые поставщиками системы , и особенно трудности , возникающие на пути ее внедрения , во многом отражают общие проблемы продвижения на рынок платежных систем на базе микропроцессорных карточек. Идею , заложенную в основу создания системы Mondex, очень точно описывает главный рекламный лоз унг ее поставщиков : Mondex - это наличные ! Электронные деньги Mondex можно передавать по каналам связи . В этом случае моментальные платежи возможны между субъектами , находящимися в разных точках мира. Для практической реализации этой идеи была выбрана мик ропроцессорная технология . Карточка Mondex - это пятикошельковая микропроцессорная карточка. Для зачисления на карточку средств с банковского счета и для перевода средств с карточки на карточку служат специальные устройства - Mondex- совместимые телефоны (M ondex phones). Таким образом , в качестве каналов для передачи « электронных денег » в системе используются обычные телефонные линии . По идеологии системы Mondex, телефон превращается в своеобразный персональный банкомат , круглосуточно выдающий электронные на личные. Для хранения средств , снятых с банковского счета , помимо карточки служит еще одно устройство , условно называемое бумажником (Mondex wallet). Это - портативное устройство , позволяющее переводить средства с карточки на карточку , считывать баланс , изм енять PIN- КОД и выполнять некоторые другие простые операции . Главная же функция этого устройства , определяемая его названием , состоит в хранении снятых со счета средств . Средства на карточку могут переводиться из бумажника по мере необходимости . Такой подх од , по мнению создателей системы , повышает безопасность : часть денег хранится в бумажнике , а часть - на карточке. Кроме того , в системе предусмотрено использование банкоматов ( на случай , если кому- нибудь понадобятся- таки настоящие наличные , а не “ электронн ые ” ) и торговых терминалов . Последние осуществляют перевод средств с карточки покупателя на карточку продавца , который затем , воспользовавшись Mondex- совместимым телефоном , может перечислить накопленные на его карточке средства на банковский счет предприя тия ( аналогия с наличными явно прослеживается ). Поскольку бухгалтерский контроль за операциями по карточкам Mondex не предусмотрен , в системе действует жесткий лимит суммы транзакций , проводимых с помощью « электронных денег ». Во главе системы стоит компани я Mondex International. О появлении системы Mondex было официально объявлено 3 июля 1995 г. Этот день стал началом совместного пилотного проекта банков National Westminster Bank (NatWest) и Midland Bank по внедрению системы в английском городке Суиндон . Су индонскому проекту предшествовал более чем пятилетний подготовительный период . По сведенияц на конец 1996 г . выдано всего около 10 000 карточек ( планировалось 40 000). Пока проект не завершен , но уже сегодня можно сделать некоторые выводы. 1. Рынок “ электр онных кошельков ” ( как самостоятельного продукта ) даже в Великобритании - стране с развитой “ карточной культурой ” не столь велик , как представляется на первый взгляд. Мелкие платежи , которые считаются главным сектором этого рынка , все- таки пока осуществляют ся наличными. 2. Именно дополнительные возможности , даваемые применением микропроцессорной технологии , должны , по мнению организаторов проекта , привлекать клиентов . В связи с чем NatWest скорректировал политику продвижения системы Mondex на рынок . В послед ующем ставка сделана на многофункциональность карточки Mondex. В 1996 г . компания Mondex, до недавнего времени бывшая фактически подразделением банка NatWest, стала независимой международной организацией. В середине ноября 1996 г . компании MasterCard Inter national и Mondex International подписали соглашение о намерении компании MasterCard приобрести контрольный пакет акций компании Mondex. Компания MasterCard будет принимать участие в разработке технологической платформы компании Mondex для других продуктов на базе микропроцессорных карточек . Полностью одобряя эту платформу , компания MasterCard не будет инвестировать средства в другие проекты электронных денег. Система Mondex принадлежит к системам « электронных » денег , в полной мере обладая всеми их элемента ми . Однако наряду с очевидными ее преимуществами в идее системы Mondex есть нерешенные задачи. Карточка , а точнее , записанные на ней средства считаются электронными наличными , т . е . средством платежа . Однако традиционно эмитентом наличных денег может быть только центральный банк страны . В данном же случае эмиссия электронных денег как бы доверяется коммерческому банку. Еще одна проблема , связанная с безопасностью системы , заключается в возможности мошеннического использования карточки , если удастся все же « пробить » сложную систему защиты информации , обеспечиваемую применением микропроцессорных карточек. Безусловно , использование механизмов аутентификации и криптозащиты повышает стойкость системы на порядки . Тем не менее многие специалисты считают , что освоен ие микропроцессорных технологий мошенниками - дело времени. Таким образом , приравнивание записи на карточке к деньгам ставит общество в слишком жесткую зависимость от обеспечения безопасности платежной системы как на организационном , так и на технологическ ом уровне. Электронные деньги Proton - это еще один из самых крупномасштабных на сегодняшний день проектов внедрения “ электронных денег ” , разработанный бельгийской компанией Banksys. Компания Banksys стала одним из пионеров освоения этого сектора . 18 февра ля 1995 г . она начала пилотный проект по внедрению “ электронных кошельков ” Proton в двух бельгийских городах. Идея “ электронного кошелька ” Proton - это карточки для мелких покупок . Развитие этой идеи Banksys ведет в направлении на разнообразие сфер ее испо льзования . Основные сферы использования “ электронных денег ” , по мнению авторов , проекта таковы : мелкие покупки в магазинах ; покупки в торговых автоматах ; парковка автомобилей ; проезд в общественном транспорте ; телефоны- автоматы. Proton задумывался как нац иональный “ электронный кошелек ” для Бельгии , население которой исторически имеет сильную приверженность к дебетовым карточкам . Наличные в стране в подавляющем большинстве случаев используются для оплаты мелких покупок , именно поэтому для заменителя наличны х была изначально очерчена столь четкая рыночная ниша. Компания Banksys в основу практической реализации идеи “ электронных денег ” заложила два ключевых положения. Во- первых , “ электронные деньги ” должны быть столь же легко доступны клиенту , как и наличные , и приниматься повсеместно там , где клиент привык расплачиваться наличными. Во- вторых , система должна поддерживать тот же уровень безопасности , что и система обращения наличных денег. Первое положение должно сделать систему привлекательной для клиента , втор ое - безопасной для экономики страны. Удобство системы “ электронных денег ” определяется двумя факторами : - удобством загрузки кошелька ; - удобством и развитостью инфраструктуры. Здесь организационные и технологические аспекты играют равную роль . Записа ть некоторую сумму на карточку Proton можно с помощью как банкомата ( оснащенного специальным устройством ), так и специального телефонного аппарата (payphone). В системе функционируют терминалы для приема карточек Proton; счетчики на стоянках . Значительное внимание было уделено торговым автоматам , что лишний раз иллюстрирует идею четко определенной торговой ниши , заложенной в основу проекта. Наконец , ни одна система “ электронных денег ” не обходится без портативных устройств чтения остатка средств на карточке . Banksys предлагает несколько подобных приспособлений ( встроенных в футляр для карточки или брелок ), позволяющих с помощью одной кнопки просмотреть остаток средств в « кошельке » и суммы нескольких последних транзакций. Второе положение - безопасность систе мы - обеспечивается следующим образом . Банк или иное финансовое учреждение - эмитент “ электронных денег ” дебетует счет клиента в момент загрузки средств в память “ электронного кошелька ” . Одновременно соответствующая сумма переводится эмитентом в единый для всей страны резервный фонд . Процедура обязательного резервирования гарантирует , с одной стороны , невозможность бесконтрольной эмиссии ничем не обеспеченных “ электронных денег ” и , с другой стороны , возмещение средств организациям , принимающим их к оплате . Средства на карточке клиента ничем не защищены : в случае утери или кражи карточки ими может воспользоваться любой , так как « электронный кошелек » анонимен и для его дебетования не требуется вводить PIN- КОД . Все операции дебетования осуществляются в режиме off-line. Данные о транзакциях передаются в процессинговый центр либо самим терминалом , либо , если терминал не подключен к центру , оператором ( через компьютер и модем ). В последнем случае проводится предварительная инкассация терминала . Средства на счета торговцев переводятся из резервного фонда. Технически безопасность обращения “ электронных денег ” обеспечивается защищенностью как отдельных элементов системы (“ электронного кошелька ” , терминалов и т. д .), так и самого процесса зарядки “ кошелька ”. Развивая систему в общенациональном масштабе , компания Banksys особое внимание уделяет работе с закрытыми группами пользователей : студентами , проживающими в институтских городках , постоянными пассажирами автобусных компаний и железных дорог и т. д . По мнению Banksys , работа с закрытыми группами может принести значительное число наиболее постоянных клиентов. Результаты бельгийского проекта дают достаточно четкое представление о рынке “ электронных денег ” . Во- первых , он значительно уже , чем рынок мелких платежей в целом : говорить о вытеснении наличных также пока не приходится . Во- вторых , оборот средств по “ электронным кошелькам ” очень невелик по сравнению , скажем , с традиционными дебетовыми карточками . И , наконец , в- третьих , вырисовывается небольшое подмножество рынка ме лких платежей , в которое электронные деньги вписываются наиболее гармонично , покупки в торговых автоматах. Технология Proton, также как и Mondex, активно продвигается. Проекты внедряются в Нидерландах , в Австралии , в Швейцарии , в Швеции , в Канаде , в Бразил ии. Кстати , Бразилия имеет ряд характерных особенностей , присущих и России : рынок розничных банковских услуг не развит , культура пользования карточками низка , а инфляция значительна . Все названные факторы заставляют компанию Mitel, продвигающую Proton на б разильский рынок , искать нетрадиционные технологические и маркетинговые решения. 15 ноября 1996 г . компании Banksys и American Express объявили о заключении соглашения , по которому последняя получает глобальную лицензию на использование технологии “ электро нных денег ” Proton. В 1997 г . American Express намерена реализовать сразу несколько пилотных проектов для испытания закупленных решений. Banksys рассчитывает , что сотрудничество с компанией American Express заставит многих крупных эмитентов пластиковых кар точек по- новому взглянуть на Proton. American Express планирует встраивание микросхемы , запрограммированной по технологии Proton, в свои карточки . “ Электронный кошелек ” будет использоваться , по мнению представителей компании , исключительно в сфере мелких п латежей : для оплаты проезда в общественном транспорте , совершения покупок в торговых автоматах , телефонных звонков и т. п. “ Электронные кошельки ” VISA. В марте 1995 г . крупнейшая корпорация на рынке пластиковых денег VISA объявила , что наме рена разработать специально для этого рынка новый микропроцессорный продукт - карточку с хранимой суммой , или “ электронный кошелек ”. “ Электронные кошельки ” VISA Cash предназначены для применения в открытой ( термин компании VISA) системе , в состав которой входит множество эмитентов , эквайеров и предприятий торговли и услуг . Для работы открытой системы необходимы клиринговые учреждения . Карточки , выпускаемые в рамках открытой системы , могут использоваться для оплаты товаров и услуг , предлагаемых любыми участниками системы. С уществуют три вида электронных кошельков VISA Cash. 1. Непополняемые карточки с различными первоначальными суммами ( номиналами ), значение которых будет проставлено на карточке . Такие карточки идеальны в качестве подарков , карманных денег , выдаваемых детям, а также карманных денег в деловых и туристических поездках и в качестве билетов на различные мероприятия. 2. Пополняемые карточки без указания номинала . Клиент сможет заносить на такую карточку денежные суммы через банкомат или специальный терминал . Впосл едствии пополнять такие карточки можно будет по телефону и в терминалах для пополнения за наличный расчет (cash-to-card terminals). Этот тип карточек должен привлечь , по мнению компании VISA, студентов и тех , кто привык планировать и отслеживать свои расхо ды. 3. В виде функции VISA Cash на уже имеющейся у клиента кредитной , дебетовой или банкоматной карточке . Это позволит клиентам , уже имеющим карточки , пользоваться преимуществами “ электронного кошелька ” , не добавляя в свой бумажник еще одну карточку. Для в ыяснения отношения к “ электронным кошелькам ” клиентов и торговцев VISA International осуществляет в разных частях мира несколько пилотных проектов . В ходе выполнения этих проектов карточки VISA Cash выпускаются для использования в общественном транспорте , для покупок через торговые автоматы , оплаты парковки на автостоянках и платы в предприятиях быстрого питания , где до этого принимали только банкноты и монеты. В 1997 г . ожидается появление международных карточек VISA Cash. Одной из причин длительного перех ода на массовое использование смарт- карт в международных платежных системах является отсутствие международных стандартов на платежные системы на базе смарт- карт . Хотя окончательный стандарт на смарт- карты появится не скоро , практические работы по внедрени ю типовой технологии начаты уже сейчас. Еще одной из причин длительного перехода на массовое использование смарт- карт является отсутствие если не совершенной , то по крайней мере очень надежной системы защиты данных не только непосредственно на самой смарт- карте , но и во всей платежной системе в целом , включая терминалы пункта продаж , центры обработки транзакций и т . п . Поэтому в настоящее время ни один банк не пойдет на отказ от авторизации в режиме on-line при оплате транзакций на крупные суммы . Скорее все го , еще несколько лет такое преимущество смарт- карты как авторизация в режиме off-line, в финансовой сфере будет использоваться только при совершении небольших покупок , оплаты поездок в городском транспорте и телефонных разговоров , а также в корпоративных картах для безналичных расчетов в пределах одного предприятия . Большинство систем , использующих смарт- карты , являются локальными , ориентированными на достаточно узкий круг от 5 до 50 000 владельцев карт . В настоящее время в России эмитируются и имеют хож дение в основном традиционные карты VISA, Europay, American Express и другие с магнитной полосой . Однако платежные системы с использованием этих карт ориентированы на социальные группы потребителей со средним достатком . Являясь международным платежным стан дартом , системы с использованием магнитных карт будут развиваться и в России , но они , по- видимому , не получат ( по крайней мере в ближайшем будущем ) столь широкого распространения , как за рубежом . Зато , по мнению ведущих зарубежных специалистов , рынок Росси и открыт для внедрения платежных систем с применением смарт- карт . Заключение Понимая преимущества , предоставляемые смарткартами по сравнению с магнитными картами , многие банки России планируют либо полностью , либо частично заменить магнитные карты на смарт- карты . Так как в России практически отсутствует инфраструктура , поддерживающая магнитные карты , то затраты на разработку такой инфраструктуры безусловно более оправданы для технологии смарт- карт , чем для отживающих свой век технологии магнитных карт. Таким образом , есть несколько причин , которые могут предопределить успех смарт- карт и в России : 1. Смарт- карты могут устранить проблемы наличного денежного обращения . Из- за высокой инфляции многие города , банки и большие компании имеют проблемы с наличн остью . Ежемесячно выплачивается огромное количество наличных денег в виде зарплаты , что вызывает проблемы , особенно в маленьких удаленных от центра городах и поселках . Конечно , высокая инфляция - временное явление , однако всегда остаются вопросы безопасно сти при транспортировке и обработке такого большого количества наличных денег . При использовании смарт- карт обе эти проблемы могут быть разрешены. Поскольку зарплата и другие ежемесячные выплаты будут производиться электронным способом со счета компании в банке на счет каждого работника , то исчезнет необходимость в большом количестве наличных денег , а значит , не будет проблемы безопасности при их транспортировке , обработке и распределении. 2. Смарт- карты - единственное безопасное решение при неинтерактивной (off-line) системе платежей . Вследствие того что все данные владельца карты хранятся в самой карте , она идеальна при неинтерактивных транзакциях . Нет никакой необходимости соединяться с центральным компьютером , чтобы проверять каждую транзакцию , потому чт о вся информация для проверки и защиты содержится на карте . При использовании магнитных карт все терминалы во всех магазинах должны быть подключены к центральной компьютерной системе , чтобы проверять каждую отдельную транзакцию . Вследствие плохой работы те лекоммуникационных систем в нашей стране подсоединение бывает затруднено или даже невозможно . Даже при хорошей передаче данных интерактивные системы имеют большие недостатки . Если возникают неисправности в центральном компьютере или на телефонной станции , все транзакции на всех пунктах продаж будут остановлены до устранения проблемы. Интерактивные системы очень дороги , потому что они требуют установки большого центрального компьютера и очень сложной системы переключения телефонных звонков . Для примера возьм ем маленький город с 15 магазинами , имеющими только по 2 кассовых терминала каждый . Если каждый терминал делает только 200 запросов для обработки данных в течение 12- часового рабочего дня , то центральный компьютер и система переключения должна будет обраба тывать одно обращение в среднем каждые 7 с ! И это только для одного маленького города , а если объединяются несколько маленьких городов в регионе или , тем более , по всей стране , то проблемы преумножаются . С другой стороны , неинтерактивный POS- терминал при о тключении электричества может функционировать на запасных источниках питания. 3. Смарт- карты имеют хорошую систему защиты . Как уже отмечалось , магнитные карты легко украсть , подделать путем копирования информации с магнитной полосы , а также производства фа льшивых карт . Украденные , потерянные , поддельные карты могут легко использоваться мошенниками . Во Франции еще несколько лет назад ущерб от недобросовестного использования кредитных карт составлял 100 000 000 $ в год . С начала использования смарткарт это ч исло уменьшилось в прямой зависимости от количества находящихся в обращении смарт- карт. 4. Смарт- карты - средство оплаты будущего . Основной фактор , сдерживающий быстрый переход к смарт- картам в зарубежных странах , - развитая инфраструктура для поддержки ма гнитных карт . Это особенно характерно для США . Вследствие существования огромной финансовой инфраструктуры , стоимость замены системы пока еще гораздо больше , чем тот 1 млрд долл ., который теряется каждый год из- за недобросовестного использования кредитных карт . Россия не имеет такой инфраструктуры . Поэтому проще и дешевле начинать с более перспективной системы , чем с системы , которая в ближайшие несколько лет сама себя изживет ( магнитные карты ). В нашей стране первые проекты , использующие смарт- карты , разра батывались и внедрялись в основном зарубежными фирмами . С их помощью были внедрены банковские смарт- карты “ Оптимумкард ” , эмитируемые столичным банком “ Оптимум ” . Однако уже сегодня многие российские компании и банки выходят на рынок с собственными оригиналь ными проектами , предполагающими использование смарт- карт как в традиционных финансовых приложениях , так и для хранения персональной информации и контроля доступа в здания , помещения и компьютерные сети . Достаточно успешно конкурируют с зарубежными поставщи ками готовых решений такие российские фирмы , как “ АйТи ” , “ АСОФТ ” , “ ИВК ” , “ Скантек ” и ряд других . При этом российские компании , ориентируясь в большинстве своем на западных производителей оборудования для работы с картами , наибольшее внимание уделяют разраб отке программного обеспечения , организации надежной , многоуровневой системы защиты данных и максимальной адаптации решения к специфическим российским условиям.
1Архитектура и строительство
2Астрономия, авиация, космонавтика
 
3Безопасность жизнедеятельности
4Биология
 
5Военная кафедра, гражданская оборона
 
6География, экономическая география
7Геология и геодезия
8Государственное регулирование и налоги
 
9Естествознание
 
10Журналистика
 
11Законодательство и право
12Адвокатура
13Административное право
14Арбитражное процессуальное право
15Банковское право
16Государство и право
17Гражданское право и процесс
18Жилищное право
19Законодательство зарубежных стран
20Земельное право
21Конституционное право
22Конституционное право зарубежных стран
23Международное право
24Муниципальное право
25Налоговое право
26Римское право
27Семейное право
28Таможенное право
29Трудовое право
30Уголовное право и процесс
31Финансовое право
32Хозяйственное право
33Экологическое право
34Юриспруденция
 
35Иностранные языки
36Информатика, информационные технологии
37Базы данных
38Компьютерные сети
39Программирование
40Искусство и культура
41Краеведение
42Культурология
43Музыка
44История
45Биографии
46Историческая личность
47Литература
 
48Маркетинг и реклама
49Математика
50Медицина и здоровье
51Менеджмент
52Антикризисное управление
53Делопроизводство и документооборот
54Логистика
 
55Педагогика
56Политология
57Правоохранительные органы
58Криминалистика и криминология
59Прочее
60Психология
61Юридическая психология
 
62Радиоэлектроника
63Религия
 
64Сельское хозяйство и землепользование
65Социология
66Страхование
 
67Технологии
68Материаловедение
69Машиностроение
70Металлургия
71Транспорт
72Туризм
 
73Физика
74Физкультура и спорт
75Философия
 
76Химия
 
77Экология, охрана природы
78Экономика и финансы
79Анализ хозяйственной деятельности
80Банковское дело и кредитование
81Биржевое дело
82Бухгалтерский учет и аудит
83История экономических учений
84Международные отношения
85Предпринимательство, бизнес, микроэкономика
86Финансы
87Ценные бумаги и фондовый рынок
88Экономика предприятия
89Экономико-математическое моделирование
90Экономическая теория

 Анекдоты - это почти как рефераты, только короткие и смешные Следующий
Рублевка – это такой район Подмосковья, в котором живут люди, 20 лет не видевшие ни одного рубля.
Anekdot.ru

Узнайте стоимость курсовой, диплома, реферата на заказ.

Обратите внимание, курсовая по радиоэлектронике "Платежная система на основе смарт-карт", также как и все другие рефераты, курсовые, дипломные и другие работы вы можете скачать бесплатно.

Смотрите также:


Банк рефератов - РефератБанк.ру
© РефератБанк, 2002 - 2016
Рейтинг@Mail.ru