Курсовая: Особенности страхования автотранспорта в России - текст курсовой. Скачать бесплатно.
Банк рефератов, курсовых и дипломных работ. Много и бесплатно. # | Правила оформления работ | Добавить в избранное
 
 
   
Меню Меню Меню Меню Меню
   
Napishem.com Napishem.com Napishem.com

Курсовая

Особенности страхования автотранспорта в России

Банк рефератов / Банковское дело и кредитование

Рубрики  Рубрики реферат банка

закрыть
Категория: Курсовая работа
Язык курсовой: Русский
Дата добавления:   
 
Скачать
Архив Zip, 44 kb, скачать бесплатно
Заказать
Узнать стоимость написания уникальной курсовой работы

Узнайте стоимость написания уникальной работы

22 ПЛАН : 1. ВВЕДЕНИЕ СТР .2 2. ПОНЯТИЕ СТРАХОВАНИЯ , ЕГО ФУНКЦИИ И ФОР МЫ СТР .3 3. ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ «АВТОКАСКО» СТР .5 4. ОБЯЗАНОСТИ СТОРО Н ПРИ НАСТУПЛЕНИИ СТРАХОВОГО СЛУЧАЯ ПО ДО ГОВОРУ «АВТОКАСКО» СТР .9 5. ОПРЕДЕЛЕНИЕ РАЗМЕРА УБЫТКА И СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ ПО СТРАХОВАНИЮ «АВТОКАСКО» СТР .11 6. СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТ ВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНС ПОРТНЫХ СРЕДСТВ СТР .15 7. ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН ПРИ НАСТУНЛЕНИИ СТРАХОВОГО СЛУЧАЯ ПО ДОГОВОРУ СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ СТР .21 8. ОПРЕДЕЛЕНИЕ РАЗМЕРА СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ ПО ДОГОВОРУ СТР АХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТ СТВЕННОСТИ СТР .23 9. ЗАКЛЮЧЕНИЕ СТР .25 10. СПИСОК ЛИТЕР АТУРЫ СТР .26 ВВЕДЕНИЕ Страховани е сейчас является одной из важнейший сфер экономики и наименее изученной из всех . Несмотря на то , что в России страховани е находится лишь на этапе своего разви тия , возникло оно достаточно давно . И с тех пор развивалось , имея своим кон ечным назначением удовлетворение разнообразных п отребностей человека через систему страховой защиты от случайных опасностей. В страховании реализуются определенные эк ономические отн ошения , складывающиеся между людьми в процессе производства , обращения , о бмена и потребления материальных благ . Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущер ба. Процесс воспроизводства представляет собой взаимо действие и противоборство различных сил как природного , так и общественного характера . Противоречия между человеком и природой , с одной стороны , и общественные противоречия - с другой в совокупности созда ют условия для проявления различных негативны х посл е дствий , имеющих случайный х арактер . Возникает риск , присущий различным ст адиям общественного воспроизводства и любым с оциально-экономическим отношениям . Все эти факты способствовали возникновению и развитию страхо вых отношений во всем мире. Экономика пятид есятых годов нашего столетия характеризовалась бурным взлетом стра хования , способствующим росту темпов общественног о производства . В России этот процесс нача лся вместе с экономическими реформами . Возрас тание рисков в сфере деятельности всех ст руктур общес т венного производства под толкнуло развитие страхового рынка России . ПОНЯТИЕ СТРАХОВАНИЯ , ЕГО ФУНК ЦИИ И ФОРМЫ В соответствии с законом «Об организа ции страхового дела в РФ» «страхование представляет собой отношения по защите имущес твенных интересов фи зических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев ) за счет денежных фондов , формируемых из уплачива емых ими страховых взносов (страховых премий )» Закон РФ от 27 ноября 1992 г . N 4015-I "Об организации страхового дела в Рос сийской Федерации "(с изменениями от 31 декабря 1997 г ., 20 ноября 1999 г .) . Следова тельно это способ возмещения уб ытков , которые потерпело физическое или юриди ческое лицо , посредст вом их распределения ме жду многими лицами . Возмеще ние убытков производится из средств страхового фонда , к оторый находится в ведении стра ховой организ ации (страховщика ). Объективная потребность в страховании обу словливается тем , что убытки подчас возникают вследствие факторов не подконтроль ных челов еку (стихийных сил природы ), во всяком случае не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности . В по добной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было , и они "оседают " в имущест венной сфере самого потерпевшего . Заранее соз данный с т раховой фонд может быть источником возмещения ущерба . Страхование це лесообразно только тогда , когда предусмотренные правоотношениями стра хователя и страховщика с траховые события (риски ) вызывают значительную потребность в деньгах . Так , например , физиче ск о е лицо , у которого эта потр ебность возникает , как правило , не может п окрыть ее из собственных средств без чувс твительного ограничения своего жизненного уровня. На основании определения сущности страхов ания можно и выделить его основные функци и , их три. Пер вая – это возмещение ущер ба и личное материальное обеспечение граждан . Право на воз мещение ущерба в имуществе имеют только физические и юри дические лица , которые являются участниками формирования с трахового фонда . Возмещение ущерба через указ анную функ цию осуществляется физическим или юридическим лицам в рамках имеющихся договоров имущественного страхования . По рядок воз мещения ущерба определяется страховыми компания м и исходя из условий договоров страхования и регулируется го сударством. Вторая функция заключается в формир овании специализи рованного страхового фонда дене жных средств как платы за риски , которые берут на свою ответственность страховые компании . Этот фонд может формироваться как в обязательном , так и в доброволь ном по рядке . Государство , и сходя из экономи ческой и социальной обстановки , регулирует ра звитие страхового дела в стране. Третья функция страхования — предупрежде ние страхового случая и минимизация ущерба — пр едполагает ши рокий комплекс мер , в том числе финансирование меропри ятий по недопущению или уменьшению негативных после д ствий не счастных слу чаев , стихийных бедствий . Сюда же относится пра вовое воздействие на страхователя , закрепл енное в условиях за ключенного договора страхования и ориентированное на его бе режное отнош ение к застрахованному имуществу . Ст раховщик принимает превентивные мер ы по предупреждению страхового случая и ми ним и зации ущерба . Страхование , в соответствии с законом , может осуществлятьс я в добр овольной и обязательной формах . Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком . Обязательны м является страхование , осуществляемое в силу закона . Виды , условия и порядок проведени я обязательного страхо в ания определяю тся соответствующими законами Российской Федерац ии Закон РФ от 27 ноября 1992 г . N 4015-I "Об ор ганизации страхового дела в Российской Федера ции "(с изменениями от 31 декабря 1997 г ., 20 ноября 1999 г .) . Объектами страхования могут быть инт ересы , связанные с жизнью , здоровь ем , трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица , с вл адением , пользованием , распоряжением имуществом , а так же связанные с возмещением страховат елем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица , а так же вреда , причиненного юридическому лицу . Соот ветственно личное имущественное страхование . Кото рое подразделяется на страхование имущества , страхование ответственности за причинение вреда , ответственности по договору и стр а хование предпринимательского риска. Но объектами страхования не могут быт ь интересы противоречащие закону , убытки от участия в играх лотереях и пари а т ак же расходов в целях освобождения залож ников ГК РФ Ч 2. ст . 928. . ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ АВТ ОТР АНСПОРТА «АВТОКАСКО» В соот ветствии с правилами дорожного движения транспортным средством является устройство , предназначенное для перевозки по дорогам людей , грузов или оборудования , установленного на нем . Страхование автотранспорта является имуществ енным страхованием и подразделяется на страхование транспорта как имущества (совокупно сти устройств и механизмов ) и страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства как источника повышенной опасности. Страхование автотранспорта как имуществ а – «автокаско» обеспечивает страховое покры тие по автотранспортному средству и дополните льному оборудованию при их полной фактической гибели , т . е . полной утрате главной фу нкции изделия , или повреждении , т . е . частич ной утрате главной функции и ( и л и ) основных , второстепенных и побочных функций изделия . Объектом страхования по договору «автокас ко» являются имущественные интересы страхователя , связанные с владением , пользованием и ра споряжением транспортным средством , вследствие по вреждения , уничтож ения или угона транспор тного средства. Как правило , страхование «автокаско» вклю чает целый набор страховых рисков , предполага емых событий , на случай наступления которых проводится страхование автотранспортного средства , дополнительного оборудования. · Стра хование по риску «ущерб» – гибель или повреждение транспортног о средства , произошедшее в результате : аварии , пожара , взрыва , провала под лед , удара молнии , бури , шторма , урагана , ливня , града , обильного снегопада , землетрясения , селя , обвала , оползня , пав одка , наводнения , других с тихийных бедствий , а так же противоправных действий других лиц . Противоправные действия других лиц необходимо отличать от обстояте льств , признаваемых форс-мажорными (массовых беспор ядков , военных конфликтов. Аварией признается у ничтожение или повреждение транспортного средства в результате дорожно- транспортного происшествия : столкновения с другим т.с ., наезда (удара ) на неподвижные и дв ижущиеся предметы (сооружения , препятствия , животны е ), опрокидывания , затопления , короткого зам ы кания тока , бой стекол , падения транс портного средства , а также какого-либо предмет а на него Правила добровольного страхования транспортных средств ОАО «РОСНО». . · Страхование по риску «утраты товарного вида» - уменьшение действительной стоимости имущ ества транспортного средства , произошед шее в результате выполнения ремонтных работ с целью устранения повреждений , полученных в результате событий соответствующих риску «ущерб». · Страхование по риску «помощь на дорогах» - на случай отказов в работе отдель ных агрегатов , систем , узлов и устройс тв (кроме радио , аудио , видео и теле ап паратуры дополнительно установленной на т.с .) к оторые препятствуют движению т.с . и для ус транения которых необходима помощь специалистов. · Страхование по риску «угон» - утраты т р анспортного средства в результате угона или хищения обязательно подтверждение факта обращения в правоохранительные органы. Договор страхования транспортного средства является дв усторонним и заключается в письменной форме . Сторонами по договору являются стр ах овщик и страхователь , могут быть также тре тьи лица и выгодоприобретатели. Страхов щиками в соответствии с законом признаются юридические лица любой организационно-правовой формы , предусмотренной законодательством Российской Федерации , созданные для осущ ествления страховой деятельности и получившие в устано вленном порядке лицензию на осуществление стр аховой деятельности . Законодательными актами могу т устанавливаться ограничения при создании ин остранными юридическими лицами и иностранными гражданами стра х овых организаций н а территории Российской Федерации . Кроме того , страховщики не могут неп осредственно заниматься производственной , торгово-пос реднической и банковской деятельностью. Страховате лями могут являться юридические лица и де еспособные физичес кие лица , заключившие с о страховщиками договоры страхования либо явл яющиеся страхователями в силу закона . Они вправе заключать договоры о страховании треть их лиц и назначать выгодоприобретателей для получения страховых выплат , а также замен ять их по своем у усмотрению до наступления страхового случая. По сис теме «автокаско» на страхование принимаются автотранспортные средства в исправном состоянии , принадлежащие страхов ателю на праве собственности , полного хозяйст венного ведения или оперативного управления , зарегистрированные или подлежащие регистраци и органами Госавтоинспекции Российской Федерации. Страховые компании в праве вводить собственные правила на этот счет . Так в правилах добровольного страхования транспортных средств компании «РОСНО» на страховани е принимаются транспортные средства , зарегистриро ванные органами ГИБДД и прошедшие государстве нный технический осмотр . Но могут быть при няты и не зарегистрированные т.с . на котор ые выданы регистрационные знаки «транзит» , та кже приобретенные в торговых ор г а низациях РФ или прошедшие таможенное оформлен ие в отношении которых срок постановки на учет , 5 суток , не истек на дату заключе ния договора Правила добровольного страхования транспортных средств ОАО «РОСНО». . На страхование может быть принято доп олнител ьное оборудование и принадлежности автотранспортного средства : автомобильная теле - и радиоаппаратура , оборудование салонов , световые , сигнальные и другие дополнительные устройст ва , установленные на автотранспортном средстве , отвечающие требованиям соответ с твующих стандартов , правил технической эксплуатации , инструкцией предприятий-изготовителей , регистрационных документов и другой нормативно-технической доку ментации , но не входящие в заводскую компл ектацию . В соответствием с правилами «РОСНО» оборудование у становленное на т.с . признается его составной частью , если страх ователь указал марку , наименование , количество и стоимость этого оборудования. Конкретный договор страхования может пред усматривать ответственность страховщика как по всем страховым рискам , т ак и по любой их комбинации . Также дополнительно може т включаться страхование гражданской ответственн ости или личное страхование водителя и па ссажиров , на случай д.т.п. Дабы обезопасить себя от компенсации ущерба причиненного в результате криминальной деят ельности страхователя . Страховые компан ии ввели ряд ограничений и исключений на выплату страхового возмещения. Так убытки не возмещаются если будет доказано , что : события их породившие носи ли умышленный характер , либо лицо управлявшее транспортным средство м находилось в состоянии алкогольного или наркотического опьяне ния , транспортное средство использовалось как орудие или средство преступления , т.с . использо валось при наличии неисправностей , игнорировались требования компетентных органов по ликвидаци и неи с правностей или требования о рганов ГИБДД , и ряд других ограничений. Страховая сумма устанавливается по соглаш ению сторон и указывается в договоре (поли се ). Она не может быть выше , чем страхо вая стоимость т.с . Страховая стоимость транспортного средства може т определяться на основании отпуск ной цены аналогичной модели , справки-счета , оце нки эксперта страховщика . Если страхователь у казал дополнительное оборудование , то страховая стоимость увеличивается на стоимость дополните льного оборудования. Сумма страховой премии – платы за страхование рассчитывается из величин стр аховой суммы , срока страхования , базового коэф фициента и поправочных коэффициентов , учитывающих конкретные условия страхования и порядок уплаты страховой премии. В договоре страхования стороны мо гут устанавливать франшизу – размер не в озмещаемой части убытка . Она может быть ка к условной , так и безусловной. Условная франшиза – та при которой страховщик не возмещает убыток который не превышает сумму франшизы , но возмещает ег о полностью , если он ее превышает. При безусловной франшизе – страховщик возмещает убыток за вычетом суммы франшизы. Договор страхования как правило заключает ся сроком на один год , но может быть заключен и на другой срок по соглашени ю сторон. Договор страхования вступает в силу , если в нем не указано иное в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса ГК Ч .2. ст .957. . Страховы е компании стараясь обезопасить себя устанавл ивают собственные правила . Так компания «РОСН О» устанавливает , что договор вступает в с илу после опла ты всей суммы страховой премии , либо в соответствии с датой у казанной в договоре. Досрочное прекращение действия договора с трахования возможно при следующих обстоятельства х. · Если отпала воз можность страхового случая и существование ри ска прекратилось по обстоятельствам иным , чем страховой случай . Страховщик возвращает часть страховой премии за не истекший срок. · Страховщик выполнил все свои обязательства по договору страховани я в полном объеме. · Страхователь отказался от договора досрочно . В таком случ а е он прекращается с даты указанной в письменном уведомлении. В договорах страхования автотранспорта , которые стр аховые компании разрабатывают для своих клиен тов , нередко закрепляется обязанность последних сообщать страховщику об изменении в о бстоятельствах , сообщенных при заключении договор а страхования . А страховщик в праве настаи вать на изменении условий договора , а , при отказе изменить условия , на его расторжен ии. Страхователь может заключать договор в пользу третьих лиц – выгодоприобрета телей , но это не освобождает его о т обязательств по договору , если его обяз анности не выполнены выгодоприобретателем . Страхо вые компании вправе требовать от выгодоприобр етателей выполнения обязанностей по договорам страхования , если они не исполняются ст р ахователями . Выгодоприобретатель может быть заменен другим , при условии , что тот еще не выполнил никаких обязательств по договору , в противном случае страхователь теряет такое право. ОБЯЗАНОСТИ СТОРОН ПРИ НАСТУП ЛЕНИИ СТРАХОВОГО СЛУЧАЯ ПО Д ОГОВОРУ « АВТОКАСКО» Не сущ ествует общепринятых нормативно – правовых а ктов , закрепляющих права и обязанности сторон по договору страхования автотранспорта . Но есть правила и обычаи делового оборота , регламентирующие поведение субъектов . Из закрепле ние мож но найти в инструкциях , правила х и текстах договоров страховых компаний. Так на ходит закрепление обязанность страхователя после того , как ему стало известно о наступ лении страхового случая незамедлительно , любым доступным способом , сообщить страховщику , у казав при этом всю известную информац ию , с обязательным письменным подтверждением сообщения . Первоначальное сообщение должно содержать возможно полную информацию об обстоятельствах наступления страхового случая , известную стр ахователю на момент сообщения : дату , в ремя , место наступления страхового случая , пре дполагаемые причины и характер повреждений , а также номер страхового полиса (договора с трахования ). Затем страхователю необходимо в с амые сжатые сроки представить письменное заяв ление страховщику. Факт принятия заявления надлежащим образом оформляется страховщиком и служит док азательством в дальнейшем , на случай возникно вения споров . Закон обязывает страхователя принять разу мные и доступные в сложившейся обстановке меры , чтобы уменьшить возможные убытки . Принимая такие меры , страхователь обязан сл едовать указаниям страховщика , если такие ука зания ему даны . Страхователь не имеет право начинать без согласия страховой компании никаких работ по демонтажу оборудования или ремонту тр анспортного средства , за и сключением случ аев , когда это обусловлено необходимостью обе спечения безопасности водителя и пассажиров и ли выполнения приказов и распоряжений компете нтных органов . При наличии возможности страхователь обяз ан обратиться в соответствующие органы , уполн омоч енные проводить расследование обстоятель ств наступления страхового случая - органы ГИБ (в случае любых повреждений транспортного средства ), органы государственной противопожарной службы , следственные органы МВД , в случае хищения транспортного средства или его , деталей , агрегатов. Во всех случаях страхователь обязан в установ ленном порядке получить от органов проводящих расследование надлежащие сведения о результа тах проведенного расследования и представить их страховщику. Однако существует возможност ь получен ия возмещения ущерба от страховой компании не предоставляя никаких документов от орга нов , уполномоченных проводить расследования обсто ятельств наступления страхового случая . Это в озможно , только если и ущерб от страхового случая не превышает 5% о т страхов ой суммы по этому риску. Страхователь должен как можно скорее согласовать со страховщиком место , дату и время проведения осмотра транспортного средства . Страховщик же обязан направить в адре с лица , ответственного за вред , причиненный транспортному средству , письменное уведомлени е о месте , дате и времени проведения о смотра транспортного средства , произвести осмотр транспортного средства и составить акт о смотра поврежденного транспортного средства , изуч ить полученные от страхователя материалы и , при признании факта наступления стр ахового случая , утвердить страховой акт и произвести выплату страхового возмещения не п озднее 3-х суток с даты получения письменн ого заявления о выплате страхового возмещения . Если будет принято решение об отказе в выплате ст рахового возмещения – страховщик обязан известить страхователя в письменной форме с обоснованием причин отк аза , в оговоренный срок , если имелись осно вания для такого отказа . ОПРЕДЕ ЛЕНИЕ РАЗМЕРА УБЫТКА И СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ ПО СТРАХОВ АНИЮ «АВТОКАСКО» При признании факта наступления страхового случая страховщик обязан возместить страхователю убыт ок , возникший вследствие утраты , повреждения и ли гибели транспортного средства или отказа в работе отдельной его системы . Возмещени е убытков п роизводится путем выплаты суммы страхового возмещения . Величина убытка определяется страховщиком или по его поручению экспертной организаци ей , имеющей соответствующую лицензию . В случае угона или хищения транспортн ого средства , застрахованного по риску « Угон» , страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы по риску «Угон» , действующей на дату наступления страхового случая . В случае повреждения транспортного средст ва , застрахованного по риску «Ущерб» , величина причиненного убытка признается равной стоимости выполнения ремонтно-восстановительных работ , обеспечивающих устранение повреждений , возникших в результате наступления страхового случая , и определяемой путем суммирования : · расходов по опл ате запасных частей , уменьшенных на процент изно са , указанного в страховом полисе ; · расходов по оплате расходных материалов , необходимых для выполнени я ремонтных работ ; · расходов по опл ате выполнения необходимых ремонтных работ ; · расходов по оплате перевозки (эвакуации ) транспортного средства с ме ста дорожно-транспортного происшествия , зарегистрированного органами ГИБДД , в результате которого транспортное средство получило повр еждения , при которых его эксплуатация запреще на или технически не возможна . Если д оговор страхования заключен на условии в ыплаты страхового возмещения «Без учета износа» , то при определении величины убыт ка расходы по оплате запасных частей , необ ходимых для проведения ремонтных работ , учиты ваются в полном объеме . Расходы по оплате запасных частей и расходных материалов , необх одимых для п роведения ремонтных работ , а также по опла те самих работ не могут превышать соответ ствующие среднерыночные цены , сложившиеся на дату наступления страхового случая в регионе эксплуатации транспортного средства , если иное не предусмотрено договор ом страхования . Расходы по оплате ремонтных работ опр еделяются путем умножения трудоемкости работ , определенной в нормо-часах согласно нормативным документам завода-изготовителя , на стоимость одного нормо-часа , установленную на дату насту пления страхового случая . В случае возникновения отказов в р аботе отдельных агрегатов , систем , узлов и устройств транспортного средства , застрахованного по риску «Помощь на дорогах» , величина причиненного убытка определяется путем суммирова ния : · расходов по выз ову бри гады технической помощи или эв акуатора ; · расходов по оплате выполнения диагностических и ремонтных работ , обеспечивающих устранение отказов на месте возникновения страхового случая . Такие расходы возмещаются в сумме , не превышающей стоим ости одного нормо -часа ; · расходов по оплате перевозки (эвакуации ) транспортного средства от места наступления страхового случая до м еста , указанного страхователем , в пределах тер ритории страхования , указанной в страховом по лисе (договоре страхования ), если устранить пос л едствия возникновения отказа на месте невозможно по техническим или климатическим причинам или в связи с отсутствием у страхователя необходимых запасных частей Правила добровольного страхования транспортных с редств ОАО «РОСНО». . Если с трахователь не со гласен с величиной у бытка , которая была определена страховщиком , т о страхователь вправе провести за свой сч ет дополнительную экспертизу . При не достижении соглашения в отноше нии величины убытка , определенного в результа те проведения дополнительной эксперт изы с тороны вправе обратиться в суд. Во всех случаях сумма страхового в озмещения не может превышать страховую сумму , уменьшенную на сумму ранее произведенных выплат по соответствующему риску , за исключ ением случая , когда расходы страхователя , связ анные с его обязанностью принимать разу мные и доступные меры по уменьшению возмо жного убытка . Они возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимо сти независимо от того , что они вместе с возмещением других убытков могут превыси ть страховую сумму . Эти расходы возмещаются , если они были необходимы или были проведены в связи с выполнением указаний страховщика , даже ес ли принятые меры оказались безуспешными . Если страховая сумма оказывается равны м страховой стоимости транспортного средства , т о страховое возмещение выплачивается в размере причиненного убытка , но не более страховой суммы , уменьшенной на сумму ран ее произведенных выплат по соответствующему р иску . Если страховая сумма меньше страховой стоимости , указанной в страховом полисе (дог о воре страхования ), то возмещается только часть причиненного убытка пропорциональная о тношению страховой суммы к страховой стоимост и , но не более страховой суммы , уменьшенно й на сумму ранее произведенных выплат по соответствующему риску . Если в договоре с трахования по какому-либо риску предусмотрены выплаты стра хового возмещения на условии «По первому риску» , то страховое возмещение выплачивается в размере причиненного убытка , но не боле е страховой суммы , уменьшенной на сумму ра нее произведенных выплат по соответст вующему риску . Если величина убытка превышает страхов ую стоимость транспортного средства , то такое состояние поврежденного транспортного средства классифицируется как «конструктивная гибель» , а страховое возмещение выплачивается в раз мере страхо вой суммы , установленной по риску «Ущерб» , если на дату заключения договора страхования страховая сумма , установленн ая по риску «Ущерб» , равна страховой стоим ости транспортного средства , не производилось выплат сумм страхового возмещения по риску «Ущерб» и страхователь в установлен ном порядке оформил прекращение права собстве нности на поврежденное транспортное средство в пользу страховщика . В остальных случаях размер страхового возмещения определяется путем вычитания из страховой суммы части остаточной сто им ости неповрежденных деталей , узлов и элементо в конструкции , пропорциональной отношению страхов ой суммы к страховой стоимости и ранее выплаченных сумм страхового возмещения по риску «Ущерб» . Необходимым условием для получения стр ахового возмещения в слу чае хищения (у гона ) является заключение одного из двух д оговоров : · договор между с обственником транспортного средства и страховщик ом , в соответствии с которым в случае обнаружения похищенного транспортного средства с обственник транспортного средства прин имает на себя обязательство оформить прекращение права собственности на обнаруженное транспор тное средство в пользу страховщика . При эт ом стороны несут поровну расходы , связанные с оформлением прекращения права собственности в пользу страховщика ; · догово р между страхователем и страховщиком , в соответствии с которым страхователь принимает на себя обязательство возвратить страховщику в течение 10 дней , с даты обнаружения транспортного с редства , полученную сумму страхового возмещения с учетом инфляции и воз м естить ему расходы , связанные с содержанием обна руженного транспортного средства , за вычетом стоимости утраченных агрегатов , деталей , систем , узлов , устройств и элементов конструкции тр анспортного средства , уменьшенной на процент износа , указанный в страх о вом поли се (договоре страхования ) Правила добровольного страхования транспортных средств ОАО «РОСНО». . Из суммы страхового возмещения , подлежащей выплате , может быть удержана сумма безусловной фран шизы . В случае уплаты страховой премии в рассрочку страховщик вправе из суммы страхового возмещения удержать неуплаченную ча сть страховой премии . Страховщик вправе отказать страхователю в выплате страхового возмещения если тот н е заявил и не оформил заявление надлежащи м образом , либо отказался после насту п ления страхового случая предоставить транспортно е средство для осмотра представителями страхо вщика . Страховая компания освобождается от возме щения дополнительных убытков , возникших вследстви е того , что страхователь не принял разумны х и доступных ему мер, чтобы уменьши ть возможные убытки . Страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения , если страховой случай наступил вследствие форс-мажорных обс тоятельств. Выплата страхового возмещения в по до говоренности между сторонами может быть прои зведена путем его перечисления на рас четный счет страхователя (выгодоприобретателя ) в указанном им кредитном учреждении , почтовым переводом (за счет страхователя ), или наличн ыми деньгами через кассу страховщика. К страховщику , выплатившему страховое в озме щение , переходит в пределах выплаченн ой суммы право требования , которое страховате ль или выгодоприобретатель имеет к лицу , о тветственному за убытки , возмещенные страховщиком . Страхователь (выгодоприобретатель ) обязан п ередать страховщику все документы и док азательства и сообщить ему все сведения , н еобходимые для осуществления страховщиком переше дшего к нему права требования . Если страховат ель отказался от своего права требования к лицу , ответственному за убытки , возмещенные страховщиком , или осуществлен ие этого права стало невозможным по вине страховате ля (выгодоприобретателя ), то страховщик освобождает ся от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы страхового возмещения . СТРАХ ОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТР АНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ «Застрахованными лицами» по этому договору могут быть юридические и физические лица , являющиеся в ладельцами транспортных средств . Лицо , риск от ветственности которого за п ричинение вред а другим лицам застрахован («Застрахованное л ицо» ), должно быть названо в договоре стра хования . Если это лицо в договоре страхова ния не названо , считается застрахованным риск ответственности самого Страхователя . Согласно этому договору может быть застрахована гражданская ответственность владельцев легковых и грузовых автомобилей , автобусов , мотоциклов , тракторов и иной сельскохозяйственной и специальной техники. По договору страхования гражданской ответ ственности владельцев транспортных средс тв , страховщик обязуется за обусловленную договоро м страхования плату (страховую премию ) при наступлении события , предусмотренного в договоре страхования (страхового случая ), выплатить стр аховое возмещение в размере причиненного стра хователем («застрахова н ным лицом» ) вре да потерпевшим лицам , но не более страхово й суммы , установленной в договоре страхования . Договор страхования заключается на основа нии устного или письменного заявления страхов ателя путем вручения страховщиком страхователю на основании его п исьменного заявления страхового полиса , подписанного от имени страховщика уполномоченным лицом , либо путем составления одного документа , называемого "Договор добровольного страхования гражданской ответстве нности владельца транспортного средства " Правила добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств ОАО «РОСНО» № 166 от 28.12.98 с изменениями и дополнениями от 13.12.99 № 171. . Если после заключения договора страховани я будет установлено , что страхователь в св оем зая влении о страховании или в ответах на запросы страховщика сообщил зав едомо ложные сведения , то страховщик вправе потребовать признания договора страхования нед ействительным и применения санкций . Объектом страхования по данному договору являются имуществе нные интересы владельц а транспортного средства , связанные с его обязанностью в порядке , установленном законодател ьством РФ , возместить другим лицам вред , п ричиненный им в результате дорожно-транспортного происшествия . Страховым случаем по договору страхо вания гражданской ответственности владельцев т.с . признается причинение лицом , ответственно сть которого застрахована , вреда жизни , здоров ью или имуществу других лиц транспортным средством , указанным в договоре страхования , в результате дорожно-транспортно г о про исшествия , произошедшего в течение срока стра хования , повлекшее основанные на законе требо вания потерпевших лиц о возмещении вреда . Такой вред должен быть связан с поврежден ием или гибелью других транспортных средств либо имущества , находившегося в д р угих транспортных средствах , иного движим ого или недвижимого имущества при столкновени и с ними движущихся транспортных средств или же смертью или утратой трудоспособности (временной или постоянной ) физических лиц . Событие , не признается страховым случае м и возникшие при этом убытки не возмещаются , если вред был причинен : · Личности работников при исполнении ими обязанностей в соотве тствии с трудовыми или гражданско-правовыми д оговорами , заключенными с владельцем транспортног о средства , указанного в догов оре стра хования , и /или имуществу , принадлежащему указа нным лицам и используемому с целью выполн ения служебных обязанностей . · Личности водителя ил и пассажира транспортного средства , указанного в договоре страхования , и /или находящемуся в нем имуществу . · Личности или имущест ву членов семьи страхователя ("застрахованного лица "), иждивенцев , иных граждан , ведущих с ним общее хозяйство , если он (страхователь , "застрахованное лицо ") является физическим лиц ом . · Страхователю "застрахован ным лицом ". · Имуществ у , которы м владеет , пользуется или распоряжается страх ователь ("застрахованное лицо "), или имуществу , п олученному им на любом основании , предусмотре нном гражданским законодательством . · Личности или имущест ву других лиц при участии транспортного с редства, указанного в договоре страхования , в соревнованиях , испытаниях либо во врем я учебной езды в специально отведенных дл я этого местах , если иное не предусмотрено договором страхования . · Окружающей природной среде . · Антикварным и другим уникальным предмет ам , изделиям из дра гоценных и полудрагоценных камней и металлов , предметам религиозного культа , коллекциям , ка ртинам , рукописям , денежным знакам и ценным бумагам , если иное не предусмотрено договор ом страхования . · Вследствие умышленных действий самого по терпевшего , направленных на наступление страхового случая . · При использовании тр анспортного средства вне территории страхования (маршрута перегона ), указанной в договоре страхования . Если территория страхования (маршрут перегона ) в договоре страхования н е указаны , то территорией страхования считаетс я территория РФ . · Транспортным средством , выбывшим из обладания его владельца в результате противоправных действий других лиц . · При форс-мажорных обс тоятельствах (война , ядерный взрыв и пр .) Правила добро вольного страхования гражданско й ответственности владельцев транспортных средст в ОАО «РОСНО» № 166 от 28.12.98 с изменениями и дополнениями от 13.12.99 № 171. . Не мож ет признаваться страховым случаем причинение вреда имуществу потерпевших лиц , если оно произошло вследствие : · Умысла , проявленног о страхователем ("застрахованным лицом ") или лиц ом , допущенным к управлению . · Управления транспортным средством лицом , находящимся в состоянии алкогольного (наркотического , токсического ) опьянения . · Совершени я страх ователем ("застрахованным лицом ") или лицом , доп ущенным к управлению , действий , признанных суд ом уголовно наказуемыми или транспортное сред ство являлось орудием или средством преступле ния . · Использования транспортн ого средства при наличии неисправ ностей , при которых его эксплуатация запрещена . · Управления транспортным средством лицом , не допущенным к управлен ию . · Невыполнения страховател ем ("застрахованным лицом ") или лицом , допущенны м к управлению , распоряжений , требований или предписаний рабо тников ГИБДД и других компетентных органов , относящихся к обеспече нию безопасности дорожного движения . · Осуществления транспортн ой деятельности без специального разрешения ( лицензии ) или по истечении срока его дейс твия в случае , если законодательством Р Ф предусмотрено получение такого разрешен ия . · Нарушения требований , установленных в специальном разрешении (лицензии ) на осуществлении транспортной деятельности , если лицензирование предусмотрено законодательством РФ . · Превышения предельных норм вмести мости пассажиров и норм загрузки транспортного средства , указанного в договоре страхования . · Страхователь ("застрахован ное лицо " или лицо , допущенное к управлени ю ) скрылся с места дорожно-транспортного проис шествия или отказался пройти медицинскую эксп ер тизу по факту причинения вреда , имею щего признаки страхового случая Правила добровольного страхования гражданской от ветственности владельцев транспортных средств ОА О «РОСНО» № 166 от 28.12.98 с изменениями и доп олнениями от 13.12.99 № 171. . Договор ст рахования может предусматривать , некот орые дополнительные условия : · "До первого с трахового случая " (обязательства страховщика по выплате страхового возмещения распространяются только на первый страховой случай ); · "С ответственностью в определенные дни недели или месяцы года " (страхование распространяется на страхо вые случаи , произошедшие в дни недели или месяцы года , указанные в договоре страхов ания ). Страховая сумма по договору страхования устанавливаетс я по соглашению сторон и является предель ной су ммой страхового возмещения , которое может быть выплачено по всем страховым случаям , наступившим в течение срока страхо вания . В договоре страхования в пределах стр аховой суммы могут быть установлены индивидуа льные страховые суммы : · на один страхов ой случ ай (максимальный размер страхового возмещения по одному страховому случаю ); · на одно транспортное средство (максимальный размер страхового воз мещения на одно транспортное средство в о тношении всех страховых случаев , наступивших в течение действия договор а страхования ). · жизни и здоровью потерпевших лиц ; – имуществу потерпевших лиц . При вы плате страхового возмещения соответствующая стра ховая сумма уменьшается на сумму выплаченного страхового возмещения с даты выплаты . В договоре страхования стороны мог ут установить размер не возмещаемого страховщиком убытка , причиненного имуществу , – франшизу . Франшиза может быть условной или безусловной и устанавливаться как в проц ентах от страховой суммы , так и в дене жном выражении . При установлении условной фра ншизы страховщик не выплачивает страх овое возмещение , если убыток не превышает сумму франшизы , но выплачивает страховое возм ещение в полном объеме , если убыток превыш ает сумму франшизы . При ус тановлении безусловной франшизы страховщик во всех случаях выплачивае т страховое воз мещение за вычетом суммы франшизы . Размер страховой премии (платы за стра хование , которую страхователь обязан уплатить страховщику ) рассчитывается страховщиком исходя и з величин страховой суммы , франшизы , срока страхования , соответствующих величин базового страхового тарифа и поправочных коэффициентов , учитывающих конкретные условия страхования . Уплата страховой премии (страховых взносо в ) может производиться наличными деньгами или по безналичному расчету . Договор страхования может быть за ключен на любой срок , согласованный ст оронами . Даты начала и окончания срока стр ахования указываются в договоре страхования . Обязательства страховщика по выплате стра хового возмещения распространяются на страховые случаи , произошедшие в течение срока стра хования , но не ранее 00 часов 00 минут даты , следующей за датой уплаты страховой премии или первого страхового взноса . В случае неуплаты страхователем очередног о страхового взноса в предусмотренные договор ом страхования сроки или уплаты его в меньшей , чем предусмотрено договором стра хования сумме , обязательства страховщика по в ыплате страхового возмещения не распространяются на страховые случаи , произошедшие в перио д времени , исчисляемый с 00 часов 00 минут дат ы , следующей за датой , указанной в договор е к а к дата уплаты очередного взноса , до 24 часов 00 минут даты фактической уплаты суммы задолженности . Сущест вует возможность прекращения договора страховани я досрочно в случаях : · Выполнения страховщ иком обязательств по выплатам страхового возм еще ния в полном объеме (выплата всей страховой суммы , установленной в договоре страхования ). При это м никаких дополнительных взаиморасчетов между сторонами не производится . · Если возможность наступления страхового случая отпала , и сущ ествование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным , чем страховой случай . При это м страховщик возвращает страхователю часть ст раховой премии за не истекший срок действ ия договора страхования за вычетом расходов на ведение дел . · Если страхователь отказался от до говора страхования . Пр и этом уплаченная страхователем страховая пре мия не подлежит возврату . Окончан ие действия договора страхования не освобожда ет страховщика от обязанности выплатить страх овое возмещение по страховым случаям , произош едшим в течение сро ка страхования . В пе риод действия договора страхования страхователь обязан незамедлительно любым доступным спосо бом уведомить страховщика о ставших ему и звестными или , которые должны были стать е му известными изменениях в обстоятельствах , с ообщенных при заключении договора страхован ия . Страховщик , уведомленный об обстоятельств ах , влекущих увеличение степени риска , вправе потребовать изменения условий договора страх ования или уплаты дополнительной суммы страхо вой премии соразмерно увеличению степени р иска . Если с трахователь возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии , то страховщик вправе потребовать ра сторжения договора страхования в соответствии с действующим законодательством РФ . При неисполнении страхова телем этой обязанности , обязательства страховщика по договору страх ования считаются прекращенными с момента наст упления изменений в степени риска . В этом случае он не несет обязате льств по выплате страхового возмещения по страховым случаям , произошедшим , начиная с момента наступления изменений в степени риска , возвращает страхователю часть страховой премии за не истекший срок действия до говора страхования за вычетом расходов на ведение дел . ОБЯЗАН НОСТИ СТОРОН ПРИ НАСТУНЛЕНИИ СТРАХОВОГО С ЛУЧАЯ В соот ветствии с договором страхования гражданской ответственности владельцев т.с . страхователь после того , как ему стало известно о наступ лении страхового случая , обязан . · Незамедлительно , лю бым доступным способом , сообщить страховщику о наступлен ии страхового случая , указав при этом всю известную информацию об о бстоятельствах наступления страхового случая , с обязательным письменным подтверждением сообщения . Факт н адлежащего исполнения данной обязанности , в с лучае возникновения спора , должен быть п одтвержден соответствующим письменным доказательство м . · Принять разумные и доступные в сложившейся обстановке меры по предотвращению или уменьшению вреда ж изни , здоровью и имуществу потерпевших лиц . Принимая такие меры , страхователь обязан сл едовать ука заниям страховщика , если такие указания ему даны . · Обратиться с заявлен ием о произошедшем страховом случае в соо тветствующие компетентные органы , уполномоченные проводить расследование обстоятельств наступления страхового случая . · Своевременно сообщить страховщику время и место осмотра поврежденного имущества потерпевших лиц (до е го ремонта ) и обеспечить эксперту страховщика возможность осмотра поврежденного имущества и оценки причиненного ущерба . · Систематически информиро вать страховщика о ходе рассл едования происшествия , его причинах и последствиях , и принимать участие в таком расследовании . · Незамедлительно известит ь страховщика обо всех требованиях и прет ензиях имущественного характера , предъявленных к нему в связи со страховым случаем . При по лу чении таких требований страхователь обя зан предпринять все меры к тому , чтобы потерпевшее лицо до рассмотрения его требо вания страховщиком , не обращалось с иском в суд . В ходе рассмотрения требований потерпевши х лиц страхователь обязан , по указанию стр ахо вщика , направлять письменные запросы о предоставлении документов , необходимых для п роведения расследования страхового случая страхо вщиком (в случае , если указанные документы могут быть выданы только страхователю ). При возбуждении уголовного дела и начале уголовно-процессуальных действий компетентных органов по факту причинения вреда , или при по даче потерпевшим лицом , несмотря на предприня тые страхователем попытки урегулировать предъявл енные претензии по договоренности , искового з аявления в суд до р ассмотрения дела страховщиком и вынесения им своего р ешения страхователь обязан по требованию стра ховщика выдать страховщику или указанному им лицу доверенность на право представлять страхователя (ответчика ) в судебном процессе , с о всеми необходимыми проц е ссуальными полномочиями , вступать в переговоры с пот ерпевшими лицами и их представителями , приним ать меры , направленные на выяснение обстоятел ьств , причин и размера причиненного вреда . Страхователь обязан не признавать в добровольном порядке без согласи я стра ховщика требования , связанные со страховым сл учаем , не принимать на себя какие-либо обя зательства по урегулированию таких требований , а также не возмещать причиненный вред . При пр изнании факта наступления страхового случая с траховщик производит выпл ату страхового в озмещения в размере вреда , причиненного жизни , здоровью или имуществу потерпевших лиц , но не более страховой суммы по договору страхования (или не более установленного в договоре страхования лимита по одному ст раховому случаю ). ОПРЕД ЕЛЕНИЕ РАЗМЕРА СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ ПО ДОГОВ ОРУ СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ Определение размера страхового возмещения производится страховщиком на основании докумен тов , подтверждающих факт и размер причиненног о вреда с учетом док ументов , подтвержд ающих произведенные расходы страхователя ("Застрах ованного лица " ). В сумму страхового возмещения включаются расходы по возмещению вреда , причиненного потерпевшим лицам , имеющим право ми возмеще ние в соответствии с гражданским законодате льством РФ . В случ ае причинения вреда здоровью физического лица или смерти в указанные расходы входят : · заработок , «которог о потерпевший лишился вследствие потери трудо способности или уменьшения ее в результате причиненного увечья или иного повреждение здоровья ; · дополнительные расходы , необходимые для восстановления здоровья ; · часть заработка , кото рого в случае смерти потерпевшего лишились нетрудоспособные лица , состоявшие на его иж дивении или имевшие право на получение от него содержания ; · расходы на погр ебение . В случ ае причинения имущественного вреда физическому или юридическому лицу указанные расходы оп ределяются реальным ущербом , причиненным уничтоже нием или повреждением имущества : · при полной гибе ли имущества реальный ущерб равен действитель ной стоимости погибшего имущества за вычетом износа и стоимости остатков , пригонны х к использованию ; · при частичном повреж дении имущества реальный ущерб определяется к ак сумма расходов , необходимых для приведения поврежденного имущества в состояние , в ко тором оно было до страхового случая . Расходы страхователя ("застрахованного лица ") в целях уменьшения убытков , подлежащих возмещению , если они были необходимы или были произведены по указаниям страховщика , возмещаются в п орядке ст . 962ГК. Общий размер ст рахового возмещения не может превышать страховой суммы , установ ленной в договоре страхования . Если вред , причиненный потерпевшим лицам , подлежит возмещению не только страхователем ("застрахованным лицом "), но и иными лицами , ответственными за его причинен ие , то страховщик возмещает только разницу между полной суммой , подлежащей выплате , и суммой , которая подлежит взысканию с иных лиц , ответственных за причинение вреда . Страхователь обязан известить страховщика о наличии таких лиц и о суммах возм ещения , ко торые подлежат взысканию с э тих лиц . Из суммы страхового возмещения , подлежа щей выплате , удерживается неуплаченная на дат у наступления страхового случая часть страхов ой премии и (в случае причинения вреда имуществу ) сумма безусловной франшизы . Страховщи к освобождается от возмещени я дополнительных убытков , возникших в результ ате неисполнения страхователем обязанностей , пред усмотренных договором страхования . Не подлежат возмещению моральный вред , косвенные убытки и упущенная выгода потерп евших лиц . ЗАКЛЮ ЧЕНИЕ В с вязи с развитием производства автомашин и распространением автомобильного транспорта во всем мире возникла необходимость в страховани и средств транспорта и гражданской ответствен ности владельцев этих средств. В странах с разви тым рыночным хозяйством общепризнанно , что страхование являе тся стратегическим сектором экономики . Однако страхование в России пока не стало неотъе млемой частью развивающегося рынка , у большин ства населения отсутствует правильное понимание существа и наз н ачения страхового дела . Поэтому и предпринимателям , и работ никам страховых компаний важно представлять о собенности страховой деятельности и использовать их в своей работе. На российском страховом рынке , который насчитывает в настоящее время 1732 компании п ротив 2236 компаний на 1.1.98 г ., автострахованием занимается большинство компаний , однако боль шая часть собранной премии (около 50%) приходится на крупные страховые компании Москвы и Центрального региона (порядка 30 компаний ). Сегодня у страхового бизнеса больши е перспективы . С каждым годом все больше людей понимают преимущество страхования . А следовательно , чем больше людей будет страх овать автотранспорт , тем больше будет конкуре нция между страховыми компаниями , тем выше будет качество предоставляемого с е рвиза . И возможно обычная для развитых стр ан ситуация , когда при легком ДТП , в ко тором не пострадали люди водители просто составляют список повреждений и обмениваются визитками страховых компаний , появится со вре менем в России . К сожалению , основными фак т орами тормозящими развитие страховой системы являются состояние экономики в с тране , народная надежна «на авось ничего н е случится» и как ни странно само гос ударство Следует учесть , что многие компании , з анимающиеся автострахованием , не имеют достаточно го о пыта в этом виде страхования и испытывают дефицит в квалифицированных спец иалистах . Кроме того , стремясь завоевать рынок , некоторые из них применяют демпинговые с тавки : результат известен - банкротство ряда ко мпаний. Недостаточно разработана юридическая ба за для проведения операций по страхов анию каско и автогражданской ответственности Россия - единственная европейская страна , где н ет обязательного страхования автогражданской отв етственности . Необходимость введения обязательного страхования автогражданской ответственност и отвечает интересам всех участников : страхов атели будут полностью защищены при ДТП , ст раховщики будут иметь возможность получать зн ачительные дополнительные доходы , государство пол учит источник существенных дополнительных поступ лений , постр а давшие будут иметь га рантию возмещения морального , материального и физического ущерба. ЛИТЕРА ТУРА Гражданский Кодекс РФ Часть Вторая. Закон РФ "Об организации страхового де ла в Российской Федерации " от 27.11.92 г . № 4015 -1 ( ре д . ФЗ от 31.12.97 г . № 157 – ФЗ ) ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ : Учебное пособие / С.К . Казанцев . Екатеринбург : изд . ИПК УГТУ , 1998. 101 с. Государственное страхование в СССР , Госфи низдат , 1953. С . 70. Страхование от А до Я /Под ред . Л.И Корчевской , К.Е . Турбиной .- / Издательство Инфра-М , Москва 1996. всего 624 стр. Проект федерального закона об обязательно м страховании гражданской ответственности владел ьцев транспортных средств. Бирюков Б.М . Дорожно-транспортное происшествие . – М .: Издательст во «ПРИОР» , 1998. – 176с. ОАО «РОСНО» Правила добровольного страхов ания транспортных средств от 31 .03.1999 № 48 ОАО «РО СНО» Правила добровольного страхования гражданск ой ответственности владельцев транспортных средс тв № 166 от 28.12.98 с изменениями и дополнениями от 13.12.99 № 171. Периодичес кие издания : Журнал « РУССКИЙ ПОЛИС» № 1 декабрь 1999/ стр . 15-20 Журнал «РУССКИЙ ПОЛИС» № 1(2) январь 2000/ стр . 27 Журнал «Ревизор» № 7, апрель , 1996 г ./стр . 27-30 Журнал "Страховое дело , сентябрь 1999 стр 17-23 Журнал "О страховании . С борник пуб ликаций ". № 15/98 Журнал «Эксперт» № 11(271) Журнал «Коммерсант «Деньги»» № 15(319) от 18.04.01.
1Архитектура и строительство
2Астрономия, авиация, космонавтика
 
3Безопасность жизнедеятельности
4Биология
 
5Военная кафедра, гражданская оборона
 
6География, экономическая география
7Геология и геодезия
8Государственное регулирование и налоги
 
9Естествознание
 
10Журналистика
 
11Законодательство и право
12Адвокатура
13Административное право
14Арбитражное процессуальное право
15Банковское право
16Государство и право
17Гражданское право и процесс
18Жилищное право
19Законодательство зарубежных стран
20Земельное право
21Конституционное право
22Конституционное право зарубежных стран
23Международное право
24Муниципальное право
25Налоговое право
26Римское право
27Семейное право
28Таможенное право
29Трудовое право
30Уголовное право и процесс
31Финансовое право
32Хозяйственное право
33Экологическое право
34Юриспруденция
 
35Иностранные языки
36Информатика, информационные технологии
37Базы данных
38Компьютерные сети
39Программирование
40Искусство и культура
41Краеведение
42Культурология
43Музыка
44История
45Биографии
46Историческая личность
47Литература
 
48Маркетинг и реклама
49Математика
50Медицина и здоровье
51Менеджмент
52Антикризисное управление
53Делопроизводство и документооборот
54Логистика
 
55Педагогика
56Политология
57Правоохранительные органы
58Криминалистика и криминология
59Прочее
60Психология
61Юридическая психология
 
62Радиоэлектроника
63Религия
 
64Сельское хозяйство и землепользование
65Социология
66Страхование
 
67Технологии
68Материаловедение
69Машиностроение
70Металлургия
71Транспорт
72Туризм
 
73Физика
74Физкультура и спорт
75Философия
 
76Химия
 
77Экология, охрана природы
78Экономика и финансы
79Анализ хозяйственной деятельности
80Банковское дело и кредитование
81Биржевое дело
82Бухгалтерский учет и аудит
83История экономических учений
84Международные отношения
85Предпринимательство, бизнес, микроэкономика
86Финансы
87Ценные бумаги и фондовый рынок
88Экономика предприятия
89Экономико-математическое моделирование
90Экономическая теория

 Анекдоты - это почти как рефераты, только короткие и смешные Следующий
Что же мы всё обо мне, да обо мне? Давайте о вас? Как я вам?
Anekdot.ru

Узнайте стоимость курсовой, диплома, реферата на заказ.

Обратите внимание, курсовая по банковскому делу и кредитованию "Особенности страхования автотранспорта в России", также как и все другие рефераты, курсовые, дипломные и другие работы вы можете скачать бесплатно.

Смотрите также:


Банк рефератов - РефератБанк.ру
© РефератБанк, 2002 - 2016
Рейтинг@Mail.ru