Курсовая: Обеспечение банковского кредита - текст курсовой. Скачать бесплатно.
Банк рефератов, курсовых и дипломных работ. Много и бесплатно. # | Правила оформления работ | Добавить в избранное
 
 
   
Меню Меню Меню Меню Меню
   
Napishem.com Napishem.com Napishem.com

Курсовая

Обеспечение банковского кредита

Банк рефератов / Банковское дело и кредитование

Рубрики  Рубрики реферат банка

закрыть
Категория: Курсовая работа
Язык курсовой: Русский
Дата добавления:   
 
Скачать
Архив Zip, 41 kb, скачать бесплатно
Заказать
Узнать стоимость написания уникальной курсовой работы

Узнайте стоимость написания уникальной работы

25 Реферат по дисциплине: « Банковское дело » Тема: « Обеспечение банковского кредита » 200 6 Содержание В ведение 2 1. Формы обеспечения возврата кредита 2 2. Залог 2 3. Банковская гарантия и поручительство 2 4. Уступка требований (цессия) и передача права с обственности 2 5. Неустойка, задаток, удержание имущества долж ника 2 6. Кредитная политика ОАО «ТрансКредитБанк» 2 Заключение 2 Список использованных источников 2 В ведение Банковский кредит – категория, явля ющаяся одной из форм движения капитала. При банковском кредитовании воз никают экономические отношения, в процесс которых свободных денежные с редства государства, юридических и физических лиц, аккумулированные кр едитными организациями, предоставляются хозяйствующим субъектам на ус ловиях возвратности. Кредитные операции составляют основу активной деятельност и коммерческих банков, поскольку: 1) их успешное осуществ ление ведет к получению основных доходов, способствует повышению надеж ности и устойчивости банков; 2) банки призваны аккумулировать с обственные и привлеченные ресурсы для кредитования инвестиций в разви тие экономики страны; 3) эта деятельность при ее успешном осуществлении приносит прибыль всем ее участникам: кредитным организа циям, заемщикам и обществу в целом. Таким образом, ба нковский к редит можно рассматрива ть как предпосылк у развития современной экономики, неотъемлемы й элемент экономического роста. В кредитной сделке участвует два с убъекта — кредитор и заемщик . Банковское креди тование осуществляется на основе следующих основных принципов ( Федера льный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I « О ба нках и банковской деятельности ») : 1. Срочность 2. Платность 3. Обеспеченность 4. Целенаправленность Срочность к редитования является необходимой нормой достижения возвратности кред ита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвра щён, а возвращён в строго определё нный срок. Срочность - это временна я определённость возвратности кредита. Принцип платности призван оказывать на заёмщика с тимулирующее воздействие, побуждая его на увеличение собственных ресу рсов и экономное расходование привлечённых средств. Принцип обеспеченности кредита подразумевает наличие у должника юриди чески оформленных обязательств, гарантирующих своевременный возврат к редита. Принцип целенаправленности означает, что банки, как пра вило, выдают кредиты на строго определенные цели. Так, долгосрочные кред иты (свыше 1 года) выдаются обычно на строительство, техническое перевоор ужение зданий и другие подобные цели. Одной из наи более серьезных проблем, с которыми сталкиваются при кр едитовании коммерческие банки, является риск непо гашения кредитов. Банки, естественно, стремятся минимизировать этот рис к с помощью различных способов обеспечения возврата банковских ссуд. Обеспечение — это различные форм ы гарантированных обязательств заемщика перед кредитором (банком) по во звращению кредита в случае его возможного невозврата заемщиком. Существующие формы обеспечения возврат а кредита призваны не только обезопасить кредитора, но и оказывать стиму лирующее воздействие на заёмщика, побуждая его к рациональному и разумн ому использованию заёмных средств. В работе наиболее подробно рассм атриваются таки е наиболее часто и спользуемы е форм ы обеспечения возвратности кредитов как: залог, гарантия, поручительство, уступка требований (цессия) и передача пра ва собственности . 1 . Формы обеспечения возврат а кредита Кредитная сделка предполагает возникновение обязательст ва заемщика вернуть предоставл енный кредит кредитору . П рактик а показывает, что наличие обязательства еще не означает гарантии и своев ременного возврата. Кроме того, в озникновени е инфляционных процессов в экономике может вызывать обесце нива ние суммы предостав ленно го кредита , а ухудшение финансового сос тояния заемщика — наруше ние сроков возврата кредита. Поэтому междунар одный опыт деятельности банков выработал механизм организации возврат а кредита, вклю чающий: 1) порядок погашения ссуды за сч ет выручки , полученной при реализации товара, выполнении р абот, оказании услуг ( дохода у физического лиц а ) ; 2) юридическое закреплен ие порядка погашения ссуды в кредитном догов оре; 3) использование разнооб разных форм обеспечения принципов полноты и своевременности возврата ссуженной стоимос ти. Форма обеспечения возвратности кредита - это конкретный источник погашения имеющегося до лга, юридическое оформление права кредитора на его использование, орган изация контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источ ника. Если механизм погашения ссуды за счет выручки (дохода) и его закрепление в кредитных договорах являются основной пред посылкой возврата кредита, то определение форм обеспечения возврата пр едстав ляет собой гарантию этого возврата. Таким образом, в банковской практике источники погашени я ссуд подразделяются на первичные и вторичные . Первичным источн иком является выручка от реализации продукции, оказания услуг или доход , поступающий физическому лицу. Зар убежные банкиры считают , что п ри рассмотрении возможности заключения кредитной сделки необходимо ориентироваться прежде всего на первичный источник. Однако возникает необходимость иметь дополн ительные гарантии возврата кредита, что требует изыскания вторичных ис точ ников (при этом возникают обеспечивающие обязательства заемщика перед кредитором) . К и х числу в соответствии с Гражданским кодексом РФ относят: · неустойка ; · залог ; · задаток ; · удержание имущества д олжника; · поручительс тво ; · банковская г арантия ; · други е способ ы , пред усмотренны е законом или договором. Каждый из назв анных способов обеспечения возвратности кредита имеет цель заставить заемщика выполнить свои кредитные обяза тельства. Однако возможна и комбинация различных способов обеспечения ( залога и банковской гарантии, задатка и страхования возврата кредита и т .д.), что не противоречит закону. Все обеспечивающие об язательства являются дополнительными к первичному (основному) обязательству, поэто му : · при прекращении действия основн ого обязательства (кредитного договора) прекращается действие обеспечивающего обязательства (залога, поручите льства и т.д.), кроме банковской гарантии, которая не зависит от основного обязательства; · при погашении части кредита и с согласия кредитора может быть пропорционально уменьшена сумма (объем) о беспечивающего обязательства. В то же время, если согл ашение о б обеспечива ющем обязательстве по тем или иным причинам теряет силу, то э то не влечет за собой недейственность основного обязательства (по креди тному договору). 2 . Залог Залог является одним из наиболее действенных способо в, побуждающих заемщика выполнить свои обязательства по кредитному дог овору — вернуть долг кредитору. Под залогом в гражданском праве понимается право кредитора (залогодерж ателя) получать возмещение из стоимости заложенного имущества приорит етно перед другими кредиторами. Залоговые отношения регулируются Гражданским кодекс ом РФ и Законом РФ «О залоге». В соответствии с зако нодательством кредитор и заемщик подписывают договор о залоге, который должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение этого правила вле чет недействительность договора о залоге. Существенными условиями дог овора залога являются предмет залога и его оценка, размер и срок исполне ния обязательства, обеспечиваемого залогом, а также условие о том, у како й из сторон (залогодателя или залогодержателя) находится заложенное иму щество. Право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении имущества, которое подлежит передаче залогодержателю, — с момента передачи этого имущества, если ин ое не предусмотрено договором о залоге. Предметом залога могу т быть : · товарно-материальные ценности: o сырье, материалы, полуфа брикаты; o товары и готовая продукция; o валютные ценности (наличная валюта), з олотые изде лия, украшения, предметы искусства и антиквариата; o прочие товарно-материальные ценност и; · ценные бумаги, включая век селя; · депозиты, находящиеся в том же банке; · недвижимость; · имущественные права: o право арендатора; o право автора на вознаграждение; o право заказчика по договору подряда; o право коми ссионера по договору комиссии. Общие требования к качественной стороне предметов залога, независимо от их материально-в ещественного содержания, сводятся к следу ющему: 1. Пред меты залога должны принадлежать заемщику (залогодателю) или находиться у него в полном хозяйственном ведении. 2. Предметы залога должны иметь де нежную оценку. 3. Предметы залога должны быть лик видны. Залогом обеспечивают ся все требования кредитора-залогодержателя, возникшие на момент их пре дъявления, если иное не предусмотрено договором. Среди этих требований в ыделяются: · сумма основного долга и проценты ; · расходы кредитора в связи с исп олнением обязательства, включая издержки, связанные с публичной реализ ацией имущества, проведением аукционов, конкурсов, выплатой комиссионн ого вознаграждения и др.; · убытки кредитора, связанные с в ыплатой процентов, неустоек; · расходы кредитора, связанные с содержанием имущества. Общим требованиям к количественной определенности пре дметов залога является превышение стоимости заложенного имущества по с равнению с основным обязательством, которое имеет залогодатель по отно шению к залогодержателю. Специфические требования к качественной и количественной определенно сти предметов залога зависят от вида залога и степени риска, сопровождаю щей соответствующие залоговые операции. Приемлемос ть товарно-материальных ценностей дл я залога определяется двумя факторами: · кач ество ценностей; · возможность кредитора осущес твлять контроль за их сохран ностью. Критериями качества товарно-мате риальных ценностей являются: · быс трота реализации; · относительная стабильность ц ен; · возможность страхования, · долговременность хранения. В этой связи наиболее наде жным способом обеспечения сохранности заложенных ценностей является п ередача их кредитору, т.е. банку. В данном случае заемщик остается собстве нником заложенного имущест ва, с опосредованным владением. Кредитор при обретает при закладе право пользования заложенным имуществом. Одновре менно на него переходит обязанность надлежащим образом содержать и хра нить предмет заклада, нести ответственность за утрату и порчу. При отсутствии у банка складских помещений этот вид зал ога по отношению к товарно-материальным ценностям имеет ограниченную с феру применения. В качестве предметов заклада могут выступать: валютные ценности, ценные металлы, изделия искусства, украшения. Поскольку в рыночной экономике конъюнктура с реализац ией това ров может оперативно изменяться, это положение определяет поня тие «достаточности» объекта зал ога . При выдаче креди та под товарно-материальные ценности, максимальная сум ма кредита не превышает, как правило, 85% с тоимости предметов залога. Такая раз ница создает банку дополнительную гарантию возврата кредита на случай возникновения непредвиденных обст оятельств. В каждом конкретном случае о пределяется индивидуальная маржа , учитывая риск конкретной креди тной сделки. Банковская маржа - раз ница между суммой обеспечения, под которое предоставлен кредит, и суммой выданного кредита. Кроме залога товарно-материальных ценностей, банки пра ктикуют выдачу кредитов под залог ценн ых бумаг. Критерием качества ценных бумаг, с точки зрения приемлемос ти их для залога, служат: · возможность быстрой реализации · финансовое с остояние выпускающей стороны. В этой связи в зару бежной и отечест венной практике наиболее высокий рейтинг качества име ют государст венные ценные бумаги с быстрой оборачиваемостью. При выдач е ссуд под их залог максимальная сумма ссуды может достигать 95% сто имост и ценных бумаг. При использовании в качестве залога других ценных бумаг, ( например, акций, выпущенных фирмами) величина ссуды составляет 80— 85% их ры ночной цены. К предметам залога относятся также векселя ( ценн ая бумага, обособленный документ, строго предусмотренной формы, содержа щий или безусловное обязательство выдавшего его лица, или его приказ тре тьему лицу произвести платеж указанной суммы поименованному в векселе лицу или предъявителю векселя в обусловленный срок ) . Главное требование к торговому векселю, как предмету за лога, состоит в обязательности о тражения реальной товарной сделки. Максимальная сумма кредита под залог векселя составляет 75— 90% стоимости обеспечения. Залоговое право может распространяться и на депозитные вклады , находящиеся в том же банке, который вы дает кредит. Такие вклады, как правило, имеют целевой характер использов ания. При получении в банке кредита на текущие производственные нужды пр едприятие может использовать в качестве залога созданные депозиты в со ответствующей сумме. При задержке в погашении ссуды за счет поступа юще й выручки банк обеспечит возвратность кредита за счет депозитного вкла да. С мешанн ый залог может включа ть в себя товары на складе, ценные бумаги, векселя. В этом случае требования к составным элементам см ешанного залога остаются теми же, что и описанные выше. Максимальная сум ма кредита не должна превышать 75% общей стоимости принятого в залог совокупного обеспечения. Некоторые особенности в использовании залога имеются при выдаче ипоте чных ссуд. В этом случае появляется такой вид залога как ипотека . Если недвижимое имущество находится в общей собственности, и потека может быть установлена лишь при наличии письменного со глашения всех собственников. Для ипотеки характерны следующие черты: · пребывание имущества в пользовании должника; · возможност ь должника самостоятельно распоряжаться доходом, полученным от исполь зования предметов ипо теки; · возможност ь получения залогодателем под залог одного и того же имущества добавочн ых ипотечных ссуд; · обязательн ая регистрация зало га; · простота ко нтроля залогодержателем за сохранностью пред мета залога. В современной банковской практике предметом залога при выдаче ссуд выступает не только имущество, принадлежащ ее клиенту, но и его имущественные права. В ре зультате существует самостоятельный вид залога – залог прав . Другим важным фактором кредитования яв ляется оценка предмета залога . При оценивании предмета залога необходимо учитывать: · Бол ьшинство предметов залога оцениваются по рыночной сто имости. · Принятое обеспечение должно р егулярно переоцениваться с тем, чтобы покрыть кредитный риск в любое вре мя. · Оценку стоимости предметов за лога должны производить специ алисты соответствующей квалификации. · Подлинность и ценность произв едений искусства, антиквариата и т.д. должны быть подтверждены. · В случае использования в качес тве залога товарно-материальных ценностей стоимость его должна включа ть расходы на проведение периодических оценок залогового обеспечения, особенно если к ним привлечены независимые эксперты. · При оценке залога следует обра тить особое внимание на правиль ное определение ликвидационной стоимо сти и затрат на реализацию имущества. Наиболее ответств енным, сложным и трудоемким является оцен ка недвижимости в качестве пр едмета залога. Важнейшим элементом процесса кредитования является составление и исполнение д оговора о залоге, в котором отражается весь комплекс разовых взаимоотно шений сторон по залогу имущества или имущественных прав. Договор о залоге должен совершаться в письменной форме. Догов ор об ипотеке подлежит обязательному нотариальному удостоверению и регистрации в местных органах у правления имуществом . К содержанию договора о залоге законодательством Р Ф предъявляются следующие требования: 1. Отражение существа обеспеченного залогом требования, его размер а и срока исполнения. Если залогом обеспечивается обязательство, возник шее из кредитного договора, то в договоре о залоге указывается, кто являе тся кредитором и кто заемщиком , размер ссуды и причитающихся процентов , срок п ог ашения ссуды и уплаты процентов. 2. С остав и стоимость заложенного имущества, в ид залога, отра жающий способ владения и распоряжения зало женным имуществом. 3. Права и обязанности сторон примените льно к видам залога. 4. Формы организации контроля за соблюд ением условий договора. Завершающим этапом реализации залогового права является порядок обращения взыскания на залог. Основанием для обращения взыскан ия на заложенное имущество или имущественные права является неисполне ние заемщиком своего обязательства, обеспеч енного залогом. Сроком возникновения у кредитора права обратить взыскание на заложенн ое имущество может быть: а) момент окончания срока исполнения обязательства; б) срок погашения кредита плюс л ьготный срок. По законодательству Р Ф требования кредитора удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного недви жимого имущества без обращения в суд допускае тся в случае, когда между залогодержателем и залогодателем заключено но тариально удо стоверенное соглашение уже после возникновения основан ия для обраще ния взыскания на предмет залога. Однако если при этом будут наруше ны права какого-то лица, то суд по иску этого лица может признать т акое соглашение недействительным. По решению суда наступает реализация заложенного имущест ва с публичных торгов. Началь ная продажная цена заложенного имущества определяется решением суда. Если сумма, вырученная от реализации заложе нного имущества, бо льше удовлетворения требований кредитора, остальны е средства передаются залогодателю, а если недостаточна для покрытия тр ебований залогодержателя, недостающая сумма средств удовлетворяется в общем порядке. В целом, рассматривая залог как одну из форм обеспечения возврат ности кредита, следует подчеркнуть, что такую гарантию порождает юридически закрепленная имуществе нная ответственность заемщика перед кредитором. Тем самым создается правовая защищенность интереса кредит ора. Э ффективность залогового права определяется не только правовой за щищенностью интереса кредитора, качеством пред метов залога, но и общим финансовым состоянием заемщика. К ритериями качества залога являются: 1) соотношение стоимости зал оженного имущества и суммы кредита; 2) ликвидность заложенного имущества; 3) возможность банка осуществлять конт роль за залогом. 3. Банковская гарантия и поручительство Банковск ая гарантия и поручительство явля ются наиболее действенными способами обеспечения исполнения кредитны х обязательств. Их практическая привлекательность связана с тем, что исполнени е обязательства должником обеспечиваетс я обязательством других лиц перед кредитором, которые гарантируют свои м имуществом исполнение должником своих обязательств. Общий обеспечительный принцип позволяет объединить банковскую гарант ию и поручительство в особую группу: · сущ ность поручительства заключается в том, что поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязател ьств полностью или части чно ; · в силу банковской гарантии бан к (гарант) дает по просьбе другого лица (принципала) письменное обязатель ство уплатить кредитору принципала (бенефициару) денежную сумму по пред оставлении последним письменного требования к уплате. Банковская гарантия призвана обеспечить надлежащее исполнение должником (пр инципалом) своего обязательства перед кредитором (бенефициантом). В каче стве гаранта в соответствии со ст. 368 ГК РФ могут выступать банки, иные кред итные учреждения или страховые организации. Г арант даёт письменное обязательство уплатить кредитору оговоренную денежную сумму. Принадлежащее кредитору (бенефициару) по ба нковской гарантии право требования к гаранту не может быть передано дру гому лицу (если это не предусмотрено в договоре), а ответственность гаран та ограничивается суммой, оговоренной в гарантии, независимо от реально й задолженности принципала по основному обязательству (если другое не п редусмотрено в договоре). За получение гарантии должник обязан уплатить гаранту комиссионное вознаграждение. Банковской гарантия вступает в силу со дня её выдачи, а обязательство га ранта перед кредитором по гарантии прекращается: · с уп латой бенефициару суммы, на которую выдана гарантия; · с окончанием определённого в г арантии срока, на который она выдана; · вследствие отказа бенефициара от своих прав по гаран тии (либо путём возврата гаранту самой гарантии). Банковская гарантия отличается от других способов обеспечения исполнения обязательств тем, что она является обязательством, независимым от договора, исп олнение которого она обеспечивает. В отличие от поручительства, залога, других способов обеспечен ия исполнения обязательств она сохраняет силу и в случае недействитель ности того основного обязательства, во исполнение которого она была выд ана. Кроме того , истечение срока ис ковой давности по основному обязательству не влечёт за собой истечение срока действия срока обязательства, вытекающего из банковской гаранти и. Другой особенностью банковской гарантии является её безотзывность. Поручительство оформляется договором, заключаемым между поручителем и кредиторо м . Для договора поручительства существенными условиями яв ляются: · чёт кое указание, за кого было выдано поручительство; · д анн ые, позволяющие идентифицировать основное обязательство между должник ом и кредитором. Одним из центральных вопросов при заключении догов ора поручительства является вопрос, связанный с определением объёма от ветственности поручителя перед кредитором (степени распространения по ручительства на долг). При этом устанавливается: отвечает ли поручитель за исполнение обязательства полностью или частично. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспече нного поручительством обязательства, должник и поручитель несут перед кредитором солидарную ответственность. Подобное законодательное закр епление принципа солидарной ответственности должника и поручителя явл яется более выгодным для кредитора, поскольку позволяет кредитору расс матривать поручителя как обычного должника, то есть, кредитор вправе пот ребовать исполнение обязательств как от всех должников совместно, так и в отдельности. Важно отметить, что кредитор, не получивший полного удовлетворения от од ного из солидарных должников, вправе требовать недополученное от остал ьных солидарных должников, т.к. они остаются обязанными до тех пор, пока о бязательство не будет полностью исполнено. Характеризуя поручительство как способ обеспечения исполнения обязат ельства, необходимо отметить, что банк, выступающий в роли поручителя, вп раве выдвигать против требований кредитора возражения, которые мог бы п редставить должник. Поручитель не теряет эти права, даже если должник от них отказался и признал свой долг. К поручителю, исполнившему обязат ельство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, прина длежащие кредитору как залогодержателю, в том объёме, в котором поручит ель удовлетворил требования кредитора, т.е. регрессное требование поруч ителя к должнику обеспечивается той гарантией, которой располагал кред итор. Необходимо отметить, что поручительство является дополнительным обяза тельством по отношению к основному долгу , и с отпадением основного долга поручительство прекращается. Поэтому главное требование к поруч ительству – его действительность. Существуют следующие основания прекращения поручительства: 1. П рек ращение обеспеченного поручительством обязательства (прекращение обя зательства влечёт прекращение поручительства) . 2. В случае изменения обязательст ва, обеспеченного поручительством, влекущее увеличение ответственност и или иные неблагоприятные последствия для пор учителя без согласия последнего. 3. П еревод на другое лицо долга по обеспеченному поручительство м обязательству, если поручитель не дал кредитору согла сие отвечать за нового должника. 4. О тказ кредитора принять надлежащее исполнение, предлож енное должником или поручителем. 5. И стечение указанного в договоре поручительства срока. Законода тельство не содержит указаний на то, каким образом должны быть оформлены отношения должника и поручителя, в роли которого может выступать банк, н е содержит указаний на то, как должно выплачиваться вознаграждение за в ыдачу поручительства. Поэтому поручитель и должник вправе оформить сво и отношения договором, в котором предусматриваются все принципиально в ажные положения. Договор должен составляться грамотно и чётко с учётом и нтересов каждой стороны. 4 . Уступка требований (цессия) и передача права собственности Уступка (цессия) – это документ за емщика (цедента), в кото ром он уступает свое требование (дебиторскую задо лженность перед ним третьего лица - долж ника ) кредито ру (банку) в качестве обеспечения возврата кредита. Д оговор о цессии дополняет кредитный договор, создавая правовую ос нову для обеспечения возврат ности полученной клиентом банка ссуды. Дог овор о цессии предусматри вает переход к банку права получения денежных средств по уступленному требованию. Стоимость уступленного требовани я должна быть доста точной, чтобы погасить ссудную задолженность. Если п о уступленному требованию поступает сумма денежных средств, превышающ ая задолженность по ссуде, то разница возвращается цеде нту. На практике испол ьзуются два вида цессии: открытая и тихая. Открытая цессия предполагает сообщение должнику об уступке требования. В этом случае должник погашает свое обязательство банку, а н е заемщику банка. При тихой цессии банк не сообщает третьему лицу об уступке требования, должник платит цед енту, а тот обязан передавать полученную сумму банку. Заемщик предпочита ет тихую цессию, чтобы не подрывать свой авто ритет. Но для банка тихая це ссия связана с большим риском, поскольку: · заемщик может уступать тр ебование несколько раз; · заемщик может уступ ать уже не существующие требования. Другая разновидн ость цессии - общ а я цесси я, которая означает, ч то заемщик обязуется перед банком регулярно уступать требования на опр еделенную сумму. При этом право банка на получение денежных средств в по гашение предоставленного кредита возникает не в момент заключения дог овора об общей цессии, а с момента передачи в банк требований или списка д ебиторов. При глобальной цессии заемщик обя зан уступить банку все существующие требования к конкретным клиентам и вновь возникающие в течение определенного периода времени. Этот вид уст упки требований считается предпочтительным. При общей и глобальной цес сии максимальная сумма кредита соста вляет 20 – 40% от стоимости уступленных требований. Для того чтобы движимое имущество могло быть в пользовании заемщика и в то же время служить гарантией возврата кредита, исполь зуется передача права собственности на него кредитору в обеспечение имеющегося долга. В отличие от зак лада при передаче права собственности кредитору в обеспечение долга дв ижимое имущество клиента остается в его пользова нии. Это происходит, ко гда передача ценностей кредитору невозможна и нецелесообразна и если з аемщик не может отказаться от использования объекта обеспечения ссуды. Заемщик в данном случае несет ответственность за сохранность оставших ся в его пользовании ценностей и не имеет права самостоятельного распор яжения ими. Банк при заключен ии договора о передаче права собственности в обеспечение имеющегося до лга должен удостовериться, что заемщик действительно является собстве нником конкретных ценностей. В целях уменьшения риска банки осторожно п одходят к определению размера обеспечения, в связи с чем максимальная сумма кредита составляет 20 – 50% их стоимо сти. 5. Неус тойка , задаток, удержание имущества должника В соответствии с Гражданским кодексом РФ неустойкой признается опреде ленная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан упл атить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения об язательства. К неустойке приравнены штра фы и пеня. По требованию об уплате неустойки банку-кредитору нет необходимости до казывать, какие им понесены убытки от непогашения в срок основной суммы кредита и невыплаты процентов. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме, незави симо от формы основного обязательства. Несоблюдение этого положения вл ечет недействительность соглашения о неустойке. Кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом, неза висимо от того, предусмотрена ли обязательность ее уплаты соглашением с торон. Размер законной неустойки может быть увеличен соглашением сторо н, если закон этого не запрещает. Суд вправе уменьшить размер неустойки, н о при этом необходимо иметь в виду, что ее размер может быть уменьшен толь ко в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна посл едствиям нарушения обязательства. Законодательством и судебной практикой не предусматриваются какие-либ о нормы и способы определения неустойки (исключение составляет пеня). Их определение носит исключительно договорный характер. Обычно неустойка устанавливается как процент от суммы несвоевременног о исполнения обязательства за каждый день просрочки. Кроме того, неустойка (штраф и пеня) могут устанавливаться по согласован ию сторон в твердой сумме или в форме дополнительной платы (повышенного тарифа). Существуют четыре вида неустойк и: 1) зачетная (засчитывается при вз ыскании убытков); 2) исключительная (взыскание неуст ойки без взыскания убытков); 3) штрафная (взыскивается вместе с убытками); 4) альтернативная (потерпевшая сто рона в случае нарушения обязательства, обеспеченного неустойкой, вправ е потребовать взыскания либо неустойки, либо убытков). На практике применяют ся два способа взыскания неустойки с заемщика: 1) путем бесспорн ого ее списания банком , либо на условиях, предусмотренных договором и законодательством; 2) обращения за взысканием в суд. В случае невозврата в срок ссуды заемщик продолжает пользоваться заемными средствами, что св идетельствует о фактическом продолжении его кредитования. За это заемщ ик должен платить вознаграждение кредитору (пени за просрочку платежа). В качестве одной из форм обеспечения обя зательств Гражданским кодексом называется задаток. Задатком признаетс я денежная сумма, выдаваемая одной из договаривающихся сторон в счет при читающихся с нее по договору платежей другой стороне в доказательство з аключения договора и в обеспечение его исполнения. Соглашение о задатке независимо от суммы задатка должно быть совершено в письменной форме. В случае сомнения в отношении того, является ли сумма, уплаченная в счет п ричитающихся от партнера платежей, задатком (в частности, несоблюдение п ункта о письменной форме соглашения), эта сумма считается авансом, если н е доказано иное. Какова же судьба задатка вследствие прекращения и неисполнения обязат ельства, которое он обеспечивает? Законом предусмотрено, что задаток должен быть возвращен давшей его сто роне: · при прекращении обязательства д о начала его исполнения по согласованию сторон; · вследствие невозможности испо лнения обязательства, если это вызвано обстоятельством, за которое ни од на из сторон не отвечает. Если за неисполнение д оговора несет ответственность сторона, давшая задаток, он остается у дру гой стороны, которая его получила. Если за неисполнение договора несет о тветственность сторона, получившая задаток, она обязана уплатить друго й стороне двойную сумму задатка. Сверх того, сторона, ответственная за не исполнение договора, обязана возместить другой стороне убытки с зачето м суммы задатка, если в договоре не предусмотрено иное. Суть удержания имущества должника в том, что кредитор, у которого находится вещь, подлежащая передаче должнику , либо лицу, указанному должником, вправе у держивать ее до тех пор, пока соответствующее обязательство не будет исп олнено должником. В отличие от договора залога, заключаемого в обеспечение основного обяз ательства, удержание осуществляется без подписания отдельного договор а. Кредитор может удерживать находящуюся у него вещь, несмотря на то, что по сле поступления этой вещи в его владение права на нее были приобретены т ретьим лицом. Требования кредитора, удерживающего вещь, удовлетворяются из ее стоимо сти в объеме и порядке, предусмотренных для удовлетворения требований, о беспеченных залогом. 6 . Кред итная политика ОАО «ТрансКредитБанк» Обязательным условием выдачи банком кредита является пр едоставление заемщиком обеспечения возврата кредита и уплаты проценто в. Оформление обеспечения может осуществляться одним и (или) несколькими способами. Кредиты юридических лицам предоставля ются организациям различных форм собственности и отраслей экономики н а увеличение оборотного капитала, расширение сфер деятельности, приобр етение оборудования или объектов недвижимости, финансирование внешнет орговой деятельности и иные цели. В качестве обеспечени я возвратности кредитных средств может выступать: · залог оборудования, транспортны х средств, недвижимости, при условии наличия у Банка возможности провест и экспертную оценку текущей рыночной стоимости предлагаемого в залог о бъекта. Имущество принимается в залог с дисконтом 20-50% от текущей рыночной стоимости (в зависимости от его вида); · залог запасов сырья и материал ов, готовой продукции, находящейся на складах или в обороте, при условии п оддержания неснижаемого остатка данного имущества, достаточного для п окрытия обязательств перед Банком, и предоставления Банку возможности постоянного контроля над залогом. Как правило, закладываемое имущество подлежит страхованию от рисков утраты и порчи в пользу Банка в страховой компании, согласованной с Банком; · залог ликвидных ценных бумаг, с вободно обращающихся на рынке (государственные ценные бумаги, корпорат ивные акции и долговые обязательства, банковские векселя, облигации и др .). Ценные бумаги принимаются по рыночной оценке с дисконтом, размер котор ого зависит от их вида, срока погашения (для долговых обязательств) и срок а кредитования; · поручительства третьих лиц, на которые Банком установлены лимиты кредитного риска. Предпочтение отда ется предприятиям, находящимся на расчетно-кассовом обслуживании в Тра нсКредитБанке; · переуступка прав требования п о действующим контрактам, при условии положительного юридического зак лючения о возможности осуществления такой переуступки; · банковские гарантии кредитных организаций, на которые ТрансКредитБанком установлен или может быть ус тановлен лимит кредитного риска. Банком рассматриваются с ледующие виды обеспечения для кредитов физическим лицам: · Поручительство юридических и физи ческих лиц · Под залог ценных бумаг · Под залог приобретаемого движимог о и недвижимого имущества Банк выдает кредиты под по ручительство юридических лиц, находящ их с я на расчетно-кассовом обслуживании в банке . Для получения кредита под залог ценных бумаг банк требует выполнения следующего условия: ценные бумаги должны н аходит ь ся в собственности у заемщика и покрыва ть с учетом дисконтов и издержек на их реализацию сумму кредита и начисленные на нее проценты . Условием получения ипотечного кредита является залог приобретаемой не движимости. Под обеспечение автокредита в залог берется приобр етаем ый автомобил ь. Заключ ение Кредит отличается от других категорий товарно-денежных отношений тем, что здесь движение денег происходит на условиях возвратн ости. Возвратность – необходимая черта кредита. Но кредит должен быть не только возвращён, но возвращён в строго определ ённый срок. Срочность кредитования представляет собой необходимую нор му достижения возвратности кредита. Практика длительного нарушения пр инципа срочности оказывает отрицательное воздействие на состояние ден ежного обращения в стране. Кредитодатель не должен одинаково подходить к решению воп роса о выдаче кредита всем заёмщикам, претендующим на его получение. Кре дит может быть предоставлен только тем клиентам, которые в состоянии вов ремя его вернуть. Именно имеющееся у заёмщика имущество, ценности или не движимость позволяют кредитору быть уверенным в том, что возврат ссужен ных средств будет обеспечен в срок. Данный принцип предполагает реально е обеспечение представленных заёмщику ссуд различными видами имуществ а или обязательствами сторон, которые были рассмотр ены в д анной работе. Спи сок использованных источников 1. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I « О банках и банковской деятельности » с изменениями . - Электронны е источники информации 2. Гражданский кодекс Российской Феде рации. – Электронные источники информации 3. Тавасиев А.М. Банковское дело: управл ение и технологии: Учеб. пособие для студентов вузов. – М.: Юнити-Дана, 2001. 4. Сайт ОАО «ТрансКредитБанк» : http://www.tcb.ru/
1Архитектура и строительство
2Астрономия, авиация, космонавтика
 
3Безопасность жизнедеятельности
4Биология
 
5Военная кафедра, гражданская оборона
 
6География, экономическая география
7Геология и геодезия
8Государственное регулирование и налоги
 
9Естествознание
 
10Журналистика
 
11Законодательство и право
12Адвокатура
13Административное право
14Арбитражное процессуальное право
15Банковское право
16Государство и право
17Гражданское право и процесс
18Жилищное право
19Законодательство зарубежных стран
20Земельное право
21Конституционное право
22Конституционное право зарубежных стран
23Международное право
24Муниципальное право
25Налоговое право
26Римское право
27Семейное право
28Таможенное право
29Трудовое право
30Уголовное право и процесс
31Финансовое право
32Хозяйственное право
33Экологическое право
34Юриспруденция
 
35Иностранные языки
36Информатика, информационные технологии
37Базы данных
38Компьютерные сети
39Программирование
40Искусство и культура
41Краеведение
42Культурология
43Музыка
44История
45Биографии
46Историческая личность
47Литература
 
48Маркетинг и реклама
49Математика
50Медицина и здоровье
51Менеджмент
52Антикризисное управление
53Делопроизводство и документооборот
54Логистика
 
55Педагогика
56Политология
57Правоохранительные органы
58Криминалистика и криминология
59Прочее
60Психология
61Юридическая психология
 
62Радиоэлектроника
63Религия
 
64Сельское хозяйство и землепользование
65Социология
66Страхование
 
67Технологии
68Материаловедение
69Машиностроение
70Металлургия
71Транспорт
72Туризм
 
73Физика
74Физкультура и спорт
75Философия
 
76Химия
 
77Экология, охрана природы
78Экономика и финансы
79Анализ хозяйственной деятельности
80Банковское дело и кредитование
81Биржевое дело
82Бухгалтерский учет и аудит
83История экономических учений
84Международные отношения
85Предпринимательство, бизнес, микроэкономика
86Финансы
87Ценные бумаги и фондовый рынок
88Экономика предприятия
89Экономико-математическое моделирование
90Экономическая теория

 Анекдоты - это почти как рефераты, только короткие и смешные Следующий
Что в мире делается? К украинским еврофилам приехала литовская русофобка и произнесла на Майдане пламенную речь на русском.
Anekdot.ru

Узнайте стоимость курсовой, диплома, реферата на заказ.

Банк рефератов - РефератБанк.ру
© РефератБанк, 2002 - 2016
Рейтинг@Mail.ru