Реферат: Классификация банковских розничных услуг - текст реферата. Скачать бесплатно.
Банк рефератов, курсовых и дипломных работ. Много и бесплатно. # | Правила оформления работ | Добавить в избранное
 
 
   
Меню Меню Меню Меню Меню
   
Napishem.com Napishem.com Napishem.com

Реферат

Классификация банковских розничных услуг

Банк рефератов / Банковское дело и кредитование

Рубрики  Рубрики реферат банка

закрыть
Категория: Реферат
Язык реферата: Русский
Дата добавления:   
 
Скачать
Архив Zip, 39 kb, скачать бесплатно
Заказать
Узнать стоимость написания уникального реферата

Узнайте стоимость написания уникальной работы

Классификация банковских розничных услуг Рассмотрение рынка банковских услуг как совокупн ости взаимосвязанных элементов, позволяет сделать вывод о необходимос ти наличия всех элементов для развития рынка и определить факторы, оказы вающие на него влияние, в числе которых – государственное регулировани е банковской деятельности, состояние конкуренции, наличие необходимой инфраструктуры. На основании данного подхода возможно дальнейшее стру ктурирование банковского рынка, исходя из объектов и субъектов рынка. Рынок банковских услуг можно детализировать, используя в кач естве критерия покупателей услуг и выделить следующие сегменты: - услуги корпоративным клиентам (юридическим лицам); - финансовым организациям; - физическим лицам. Частные лица яв ляются активными участниками финансового рынка, выступая в качестве по купателей финансовых услуг. «Розничная» составляющая рынка финансовых услуг в странах с развитой рыночной экономикой достигает одной четверт ой всего рынка, превращаясь, таким образом, в самостоятель ный рынок с масштабным оборотом [ 9 , с.44] Рынок услуг физическим лицам также не является однородным и включает ус луги физическим лицам – предпринимателям, персональные услуги частны м лицам, розничные банковские услуги. Рынок розничных банковских услуг является сложной, изменяющейся и разв ивающейся системой. Ключевыми субъектами рынка выступают коммерческие банки. Значительная доля рынка принадлежит почте, осуществляющей комму нальные и другие платежи, переводы денежных средств. Объектом купли-продажи на банковском рынке выступают банковские услуг и. Многообразие и постоянное расширение предлагаемых услуг требуют их к лассификации. Банковские услуги можно подразделить на специфич еские и неспецифические. Специфическими услугами являются те, что вытек ают из специфики деятельности банка как особого предприятия и выполнен ием особых функций по аккумуляции ресурсов, регулированию денежного об ращения, посредничества. К специфическим услугам традиционно относятс я депозитные, кредитные и расчетные услуги. Промежуточное положение между традиционными и не традиционными услугами занимают дополнительные услуги. К их числу отно сят валютные, операции с ценными бумагами, драгоценными камнями и металл ами. В состав нетрадиционных банковских услуг входят все другие услуги: доверительные, предоставление гарантий, услуги по предоставлению сейф ов и другие. По экономическому содержанию выделяют депозитные , кредитные, расчетные, инвестиционные и прочие услуги. Депозитные услуг и предоставляют клиенту возможность получения дополнительного дохода при помещении временно-свободных денежных средств во вклады. Кредитные услуги связаны с предоставлением банком клиенту денежных средств во вр еменное пользование на условиях возвратности, платности, срочности. Рас четно-кассовое обслуживание включает открытие и ведение счетов клиент ов, а также осуществление расчетов наличными деньгами. Таблица 1 – К лассификация банковских услуг Критерии классификации Тип предоставляемых услуг В за висимости от соответствия специфике банковской деятельности Специфи ческие (традиционные) Неспецифические (нетрадиционные) По э кономическому содержанию Депозитные Кредитные Расчетно-кассовые Инвестиционные Прочие В за висимости от решаемых задач Стратегические Текущие Оперативные Специальные В зависимоти от направленности на удовлетворение потребностей Прямы е Косвенные или сопутствующие Услуги, приносящи е доход или снижение издержек По с тепени сложности Простые Требующие определенных з наний и навыков В за висимоти от платы за предоставленные услуги Платные Бесплатные К инвестиционным услугам относятся услуги по купл е-продаже ценных бумаг, драгоценных металлов и камней, услуги на валютны х рынках. Прочие услуги включают трастовые услуги, лизинг, факторинг, гар антийные, консультационные услуги. В зависимости от решаемых задач можно выделить: 1) стратегические услуги, позволяющие клиенту разработать и достичь суще ственных стратегических преобразований в характере, направлениях деят ельности, либо образе жизни. К ним относятся услуги, предоставляемые на о снове пластиковых карточек, кредиты на образование, ипотечные кредиты, сберегательные счета; 2) текущие услуги, позволяющие клиенту оптимальным образом достичь кратк осрочных целей – потребительский кредит, депозитные счета; 3) оперативные услуги, позволяющие клиенту быстро решить незапланирован ные проблемы – хранение ценностей, кредитование, перевод денежных сред ств; 4) специальные услуги, позволяющие клиенту получить специальную помощь в непредвиденных ситуациях – консультационные услуги, вторичные закла дные. Исходя из направленности услуг на удовлетворение потребнос тей клиентов, выделяют: - прямые услуги, удовлет воряющие непосредственные пожелания клиента (платежные, инвестиционны е, депозитные); - сопутствующие услуги , облегчающие или делающие более удобным предоставление прямых услуг бе з получения клиентом дополнительной прибыли (клиринговые услуги, диста нционное управление счетом, консультационные услуги); - услуги, приносящие доп олнительный доход или снижение издержек при использовании прямых услу г (инвестирование текущих остатков по счетам в однодневные депозиты или друг ие инструменты денежного рынка) [ 10 ,с.18 ] . По степени сложности м ожно выделить простые услуги, которые могут быть востребованы массовым потребителем (депозитные, кредитные) и услуги, требующие определенных на выков – пользование пластиковыми картами, мобильный банкинг, Интернет- банкинг. Банковские услуги можн о классифицировать на платные и бесплатные. Но это не означает, что какие- то виды услуг являются полностью платными либо бесплатными. Банки самос тоятельно определяют плату за услуги. По определенным соображениям (цен овая политика, маркетинговые мероприятия) отдельные расчетные, депозит ные или другие услуги могут оказываться бесплатно. Классификация услуг по различным критериям позволяет, на мой взгляд, планировать соответствую щие пакеты банковских услуг. Например, прямые услуги целесообразно допо лнить сопутствующими услугами, при продаже стратегических услуг предл ожить текущие услуги. Далее необходимо отметить как ие существуют основные розничные банковские услуги: а ) депозитные операции с физическими лицами; б) предоставление потр ебительских кредитов; в) предоставление сейф овых услуг физическим лицам; г) предоставление трас товых услуг; д) обслуживание электр онных платежей (пластиковые карты); ж) HOME - banking (обслуж ивание на дому и рабочем месте). Согласно Закона Респуб лики Казахстан от 31 августа 1995 года 2444 "О банках и ба нковской деятельности в Республике Казахстан" к банковским операциям относятся: прием депозитов физических лиц [ 11 ]. Депозитные операции связаны с помещением денежных средств клиентов в ба нк во вклады (депозиты). Определение «депозит» означает (от латинского « depositum »- вещь, отданная на хранение.) Депозиты являются основой, осуществляемой банком депозитной политики, зарубежные и отечественные ученые по-разному трактуют сущнос ть депозита. В мировой банковской практике под депозитом понимаются ден ежные средства или ценные бумаги, отданные на хранение в банковские учр еждения. В экономической литературе принято относить все денежные средства, собственниками которых являются клиент ы банка. В экономической литературе принято понимать под депозитами все денежные средства, находящиеся на счетах, открытых на имя юридических и физических лиц. В нормативных докум ентах понятия «депозит» и «вклад» отождествляются. Гражданский Кодекс РК определяет депозит через договор банковского вклада (депозита), где б анк (заемщик), принявший от вкладчика сумму, обязуется по договору возвра тить сумму вклада и выплатить проценты заимодавцу (вкладчику) на условия х и в поряд ке, предусмотренных до говором . Депозитные операции - это операции банков по привлечению средств юридических и физических л иц во вклады либо на определенный срок, либо до востребования. В статье 757 пункт 1 Гражданского Кодекса Республики Казахстан дана следующая классифика ция депозитам: В зависимости от условий возврата вкладов они подразделяют ся на следующие виды: 1) вклад до востребования; 2) срочный вклад; 3) условный вклад [ 12 ]. Некоторые ученые отража ю т, что депозиты в между народной банковской практике подразделяются на три группы: срочные деп озиты; депозиты до востребования; сберегательные вклады. Первая группа - депоз иты до востребования, они также называются чековыми депозитами. При прив лечении средств в виде депозитов до востребования между банком и депозитором составляется договор. Одна из наиболее распр остраненных групп - срочные вклады, в нее входят срочные вклады и вклады с предварительным уведомлением об изъятии. Эти вклады вносятся на более д лительные сроки, то есть на срок не менее одного месяца. Вкладчики получа ют более высокие проценты, чем по другим видам депозитов, и вклады возвра щаются владельцу в заранее установленный день, оговоренный в договоре. Б анк имеет право полностью распоряжаться вкладами по своему усмотрению в течение оговоренного срока. На открытие этого типа депозита составляе тся договор о срочном депозите. Для изъятия средств со срочного вклада с предварительным уведомлением требуется поступление в банк специального заявления вкладчика, срок подачи которого заранее о говаривается договором. В соответствии с этим сроком устанавливаются п роцентные ставки. Если клиент уведомляет банк об изъятии средств, банк, у читывая предстоящие изменения, рефинансирует свои активные операции и з других источников, причем, так как изъятие средств связано с определен ными расходами, банк имеет право уменьшить величину дохода клиента. Следующая группа депо зитов - сберегательные вклады. Сберегательный депозит открывается на ос новании договора о сберегательном депозите. В настоящее время главными типами сберегательных депозитов являются счета на сберегательных книж ках, счета с выпиской состояния сберегательного вклада, а также депозитн ые счета денежного рынка. Счета на сберегательн ых книжках - это не чековые депозиты, приносящие процент, которые можно из ымать немедленно. К их особенностям отно сятся: - отсутствие фиксирова нного срока на сберегательный вклад с книжкой; - банки имеют право тре бовать с вкладчиков предварительного уведомления о предстоящем изъяти и денежных средств с этих депозитов, они редко настаивают на этом; - возможность ограниче ния верхнего предела счета; - обязанность владельц а вклада предоставлять сберегательную книжку, в которую должны быть з анесены все детали произведенной операции для внесения или снятия дене г со счета; - отсутствие требовани я о содержании обязательного минимального балансового остатка на сче те. Счета с выпиской состо яния сберегательного вклада - счета, аналогичные счетам на сберегательн ых книжках, однако, для них периодические выписки о состоянии счета заме няют сберкнижку с точки зрения ведения записей. По ним выплачивается так ой же процент и они выполняют такие же функции. Далее рассмотрим креди тование физических лиц. Потребительский кредит. Кредитные отношения суще ствуют не только между банком и предприятиями, организациями. Они возник ают также между кредитной системой, с одной стороны, и населением с друго й. Отношения, при которых население является кредитополучателем, кредит одателем – банки, составляют содержание потребительского кредита. В по рядке исключения может существовать и третья сторона, посредствующее з вено между банком и населением, например, торговая организация, которая продает товары в кредит, т.е. в рассрочку. Таким образом, потребительскими ссудами в нашей стране называют ссуды, предоставляемые населению, ипоте чные ссуды, ссуды на неотложные нужды. Кредитование населени я является важной частью кредитной политики государства, направленной на повышение жизненного уровня населения. В промышленно развитых стран ах население тратит 10-20 % своих ежегодных доходов на покрытие потребитель ского кредита. А в Казахстане данная форма кредита была почти не развита . До сих пор население боится жить в долгах, к тому же процентные ставки на потребительский кредит достаточно высокий, 16-18 % в годовом исчислении в да нный момент от 19 % годовых и выше. По субъектам кредитно й сделки различают: - банковские потребите льские ссуды; - ссуды, предоставляем ые населению торговыми организациями; - потребительские ссуд ы кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, кредитные товарищ ества, микрокредитные организации); потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно в ор ганизациях, в которых они работают. По срокам кредитования потребительские кредиты подразделяются на: - краткосрочные (сроко м до одного года); - среднесрочные (сроко м от 1 до 3-5 лет); - долгосрочные (сроком свыше 5 лет). В данный момент банки д елят ссуды на краткосрочные и долгосрочные. По методу погашения различают ссуды: - погашаемые единоврем енно; - ссуды с рассрочкой пл атежа. По методу взимания про центов ссуды классифицируются: - ссуды с удержанием пр оцентов в момент ее предоставления; - ссуды с уплатой проце нтов в момент погашения кредита; - ссуды с уплатой проце нтов с равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежекварт ально, раз в полугодие или по оговоренному графику). По объектам кредитован ия потребительский кредит в Казахстане делится на: - кредит на неотложные н ужды, - кредит на строительст во и приобретение жилья, - на покупку товаров дли тельного пользования, - на хозяйственное обза ведение; - ипотечный кредит [ 13 , с. 74 ] . Кредиты населению мог ут предоставляться как в товарной, так и в денежной форме. Товарная форма применяется при продаже товаров населению с рассрочкой платежа, т.е. это коммерческий кредит. Денежная форма представляется как банковский кре дит прямо населению или косвенно через торговую сеть. Потребительский креди т имеет двоякую функцию: с одной стороны, с увеличением товарооборота ра стет объем кредита, поскольку спрос на товары порождает спрос на кредиты , с другой стороны, рост кредитования населения усиливает платежеспособ ный спрос. Потребительский креди т в определенной мере способствует относительному выравниванию уровне й жизни лиц с неодинаковыми доходами, сокращает разрыв между уровнем и с труктурой потребления различных социальных слоев и групп населения. Он разрешает две групп ы противоречий: между сравнительно высокими ценами на товары длительно го пользования и текущими доходами населения и между денежными накопле ниями у одной группы населения и необходимостью их использования у друг ой. Для потребительского кредита весьма характерно его тесное переплетение с банковскими опера циями. Так, долгосрочные долговые обязательства покупателей использую тся торговыми организациями для получения ссуд от банков. Предоставлен ие же кредита потребителям непосредственно банками практически устран яется личное звено кредитных отношений – между торговыми фирмами и бан ками. Купленные в кредит тов ары рассматриваются торговыми организациями как обеспечение их ссуд. П оэтому до момента выплаты – последнего взноса право собственности на т овар остается за торговыми организациями. В промышленно развиты х странах используется несколько видов потребительского кредита. Одна ко наибольший удельный вес среди них занимает продажа товаров в рассроч ку. Покупка товаров в кред ит предусматривает, что покупатель оплачивает не только стоимость това ра путем регулярных ежемесячных взносов, но и процент за пользование кр едитом. Во многих случаях при продаже в рассрочку цена товара повышается сверх процента за кредит на размер комиссионных торговым организациям. Потребительский креди т играет значительную роль в экономике многих стран. В связи с этим он под вергается государственному регулированию. На него распространяется по рядок надзора и контроля за банковским и коммерческим кредитами. Потребительский креди т стимулирует спрос населения на товары и способствует увеличению их пр оизводства и реализации. В Казахстане создан сп ециализированный государственный банк ЖилСтройСберБанк для предоста вления потребительского кредита населению долгосрочного характера на приобретение и строительства жилья. Организация потребите льского кредитования населения. Кредитование потребит ельских ссуд осуществляются коммерческими банками на основе тех же при нципов, которые относятся и к другим видам кредитования: - срочность; - платность; - возвратность; - обеспеченность. В качестве обеспечения банки принимают: - залог в виде недвижимо сти; - поручительства и гра ждан, имеющих постоянный доход; - ликвидные ценные бума ги; - страхование. Этапы кредитования вкл ючают в себя: - подготовительный: опр еделение кредитоспособности Заемщика, рассмотрение кредитного проект а, оформление кредитной документации; - этап реализации креди та и последующего контроля за его целевым использованием. Преимущества потребит ельского кредита состоят в возможности оперативного решения возникши х проблем (оплата медицинских услуг, оплата обучения), приобретение пред метов домашнего обихода без длительного периода накоп ления средств [ 14 , с. 110 ] . Банковская ссуда, выда ваемая физическим лицам, под залог недвижимого имущества, называ ется ипотечным кредитом. Слово « ипотека » гр еческого происхождения , означает « деревянный кол » , который вбивали для обозначения г раниц участка, который принимался в обеспечение ссуды. Условия и порядок кредитования клиентов под залог недвижимости различны в разных коммер ческих банках, но есть и общие черты: залог недвижимого имущества (ипотек а) устанавливается на основании договора между залогодателем и залогод ержателем. Договор об ипотеке заключается в виде закладной, которая долж на быть нотариально заверена и подлежит государственной регистрации. Под ипотечным кредито м понимается ссуда под залог недвижимости. Она выдается на приобретение или строительство жилья, покупку земли и имеет долгосрочный характер. Ип отека недвижимого имущества осуществляется в соответствии с Законом Р еспублики Казахстан от 23.12.1995 № 2723 «Об ипотеке недвижимого и мущества» [ 15 ] . Ипотечное кредитование является неотъемлемым элементом рыночной экономики и имеет следующие особенности: Ипотека – один из спос обов обеспечения обязательства недвижимым имуществом, при котором зал огодержатель имеет право в случае неисполнения залогодателем обязател ьства получить удовлетворение за счет заложенной недвижимости. Поэтом у ипотечный кредит считается одним из наиболее «надежных» для кредитор а. Б ольшинство ипотечных ссуд имеет строго целевое назначение, поскольку они используются для фи нансирования, приобретения постройки жилых и производственных помещен ий. И потечные кредиты пре доставляются на длительный срок от 10-30 лет с постепенным погашением креди та согласно заранее составленному графику. Казахстаном была выбр ана малазийская модель системы ипотечного кредитования. В ее основе леж ит западное ноу-хау – двухуровневая структура рынка, благодаря которой банки аккумулируют на рынке ценных бумаг «долгие» целевые деньги, предн азначенные для ипотеки, и имеют возможность давать под невысокий процен т жилищные кредиты. Первичный уровень – сами кредиты, а вторичный – спе циальные ипотечные ценные бумаги (облигации, закладные), с помощью котор ых происходит подпитка банков-кредиторов. Ипотечный кредит предо ставляется на приобретение жилья в рамках договора о сотрудничестве, за ключенного между банком и застройщиком. Обеспечением кредита служит за лог приобретаемого жилья. Банки второго уровня п редоставляют розничные кредиты на следующие цели: а) для приобретения товаров народного потребления; б) прио бретения автомобилей; в) неот ложные нужды; г) прио бретение жилой недвижимости; д) приобретение жилой недви жимости в рамках проекта АО « К азахстанская ипотечная компания » . Кредиты на приобретен ие товаров народного потребления. Для того чтобы купить товары в магазин ах, сейчас не надо идти в банк с огромным количеством документов. Эти услуги можно получить у находящего ся тут же работника банка. Выданные кредиты обеспечены приобретенными т оварами. Торговая организация является при выдаче кредита посредником. Кредитный договор заключается между клиентом и магазином, который в дал ьнейшем получает ссуду банка. Если этот вид кредитов ания был сильно развит за рубежом, то сейчас и казахстанцы пользуются эт ими услугами. Покупатели нередко приобретают дорогостоящие товары (авт омобили, холодильники, стиральные машины, компьютеры и другие товары дли тельного пользования) с рассрочкой платежа. Преимущества в этом пр оцессе кредитования получают все стороны. Для клиента нет необходимост и обращаться в банк и терять время для с бора необходимой документации. Для торговой организации – если клиент не в состоянии рассчитаться за дорогостоящую продукцию с разу, то банк это сделает за него. Для банка – расширение клиентской базы. Кредиты на неотложные нужды. Кредиты на неотложные нужды выдаются наличными деньгами на срок д о 5 лет в сумме зависящей от заработной платы заемщика. Процент за пользов ание ссудой дифференцируется в зависимости от срока кредитования. В нас тоящее время потребительские ссуды предоставляются заемщикам различн ыми коммерческими банками. Вместе с тем существующая практика кредитов ания клиентов в целом имеет ряд общих особенностей, так к числу основных факторов влияющих на выбор формы кредита, договора и условий кредитован ия можно отнести макроэкономические факторы (общая экономическая и пол итическая ситуация, уровень официальной учетной ставки инфляции и проч ее) и микроэкономические факторы (конкурентоспособность банка, испытыв аемые им или его клиентом риски, платежеспособность клиента, является ли клиент постоянным клиентом банка и др.) действующие на уровне банка и его клиента. Эти и многие другие факторы принимаются во внимание банком при определение сроков кредитования и уровня взимаемых процентных ставок. Доля платежей по кредиту и расходов, связанных с иными долгосрочными обя зательствами (потребительские кредиты, платежи за обучение, медицинско е кредитование и др.), которая не должна превышать 55% в сумме месячн ого совокупного дохода заемщика [ 16 , с. 74 ] . Трастовые услуги хара ктеризуются как особая форма распоряжения собственностью, определяюща я права на имущество, передаваемое в трастовое управление, на распределе ние прибыли, полученной в результате этого управления, и представляет со бой отношения между учредителем траста, доверительным собственником (р аспорядителем) и бенефициаром. Траст в переводе с английского « trast » означает – доверие. Потребность в трастовых операциях коммерческих банк ах, вызвано накоплением определенного богатства и состояний отдельным и лицами. Вследствие чего возникла необходимость правильно и выгодно ра споряжаться такими видами богатства, как денежные средства, акции, облиг ации, предметы искусства, драгоценные металлы и передавать их в руки тех учреждений, которые могут осуществлять управление ими. Вначале трастов ыми операциями в ряде стран занимались отдельные лица, страховые компан ии, трастовые компании. Однако приоритет отошел к банкам, т.к. такие функци и, как учет операций, хранение ценностей выполняются коммерческими банк ами. Основой трастовых операций является сочетание доверия между сторо нами четкой формации процедур оформления трастовых отношений. Участниками траста в ыступают: - учредитель тра с та, т.е. собственник имущес тва или имущественных прав, которые он передает в управление по доверенн ости доверительному собственнику; - доверительный собственник – эт о юридическое лицо (банк), принимающий на себя функции управления имущес твом на условиях, предусмотренных договором траста; - бенефицарий – это физическое ли цо, в пользу которого им заключен договор об учреждении траста. Бенефици ар вправе получать доходы, возникающие в силу владения имуществом, перед анным в траст доверительному собственнику, в пределах и на условиях, уст ановленных договором об учреждении траста. Учредитель также может быть бенефициарием траста. Одной из функций бан ка в области трастовых операций является управление персональными тра стами, т.е предоставление трастовых услуг физическим лицам. К числу трастовых ус луг, предоставляемых физическим лицам относятся: - распоряжение насле дством; - управление собстве нностью на доверительной основе; - выполнение роли опе куна и хранителя имущества; - выполнение агентск их посреднических операций. Трасты могут быть за вещательными, прижизненными и страховыми. Прижизненный траст означает, что доверитель передает банку определенное имущество, которое он может хранить, инвестировать и распоряжаться на свое усмотрение. Во втором слу чае банк берет на себя обязательство и после смерти доверителя распоряж аться его имуществом и распределять доход с него между назначенными нас ледниками. Страховой траст возникает в случае, если физическое лицо наз начает доверенным лицом по страховому полису банк и поручает ему выплач ивать страховую сумму после его смерти одному наследнику. Главная задача трас товых операций- сохранить и при умножить доверенный ка питал [ 17 , с. 51 ] . Сейфовые услуги - это у слуги банков по предоставлению сейфов под ответственное хранение ценн остей. Банки в этих целях создают кладовые, предназначенных для хранения документов и ценностей клиентов. Они оборудуются сейфами и специальным и блоками сейфовых ячеек. Для удобства клиентов используются сейфовые ячейки различных размеров. Каждая ячейка снабжается кассетой (пеналом), в которую вкладываются документы и ценности клиента. Для обеспечен6ия на дежности сохранности ценностей каждый сейф или ячейка имеют двойной ме ханический ключевой замок. Он закрывается и открывается двумя различны ми ключами. Один ключ находится у работника банка, другой – у клиента. Так им образом, сейф может быть открыт или закрыт только совместно работнико м банком и клиента. Все сейфы и ячейки пронумерованы. Для работы клиентов с документами до их вложения в сейф оборудуются кабины в помещении, непо средственно п римыкающем или в самой кладовой [ 18, с. 70 ] . Арендовать сейф может любое физическое лицо, достигшее 16-летнего возраста. К хранению в индивидуа льных сейфах банка запрещаются: - огнестрельное, газово е, холодное оружие; - взрывчатые вещества; - наркотические и психо тропные вещества. Все это должно быть ука зано в тексте договора на аренду сейфа. Перед оформлением клиент - физиче ское лицо должен предъявить удостоверение личности. При оформлении дог овора на аренду сейфа должны быть оговорены взаимоотношения банка с кли ентом в случае принудительного вскрытия сейфа. Договор аренды оформляе тся в двух экземплярах: один хранится в банке, второй выдается клиенту, ко торый совместно с банком определяет размер индивидуального сейфа. На основании оформлен ного договора банк оформляет карточку на право пользования индивидуал ьным сейфом. Клиенту выдаются – один экземпляр договора, копия квитанц ии приходного ордера за оплату аренды, пропуск, ключ от сейфа. В соответст вии с действующим законодательством клиент - физическое лицо может сдел ать завещательное распоряжение на право получения имущества, содержащ его в сейфе. Оно должно быть составлено в письменной форме с указанием ме ста и времени его составления, собственноручно подписано завещателем и нотариально заверено. Кроме того, право пользования сейфом клиент може т предоставить доверенному лицу. В этом случае оформляется нотариально заверенная доверенность в 2-х экземплярах. Первый хранится вместе с дого вором в банке. Доверенное лицо имеет право от лица клиента делать вложен ие в сейф ценностей и документов, при этом договор и карточка оформляютс я на имя клиента, а документы подписываются доверенным лицом с пометкой «по доверенности». Открытие, закрытие и опечатывание кладовой с индивид уальными сейфами возлагаются приказом по банку на руководителя, главно го бухгалтера, заведующего кассой. В конце дня кладовая закрывается на к лючи и опечатывается сургучными печатями трех должностных лиц. В случае неявки клиент а по истечению 6 месяцев с момента окончания договора аренды, или при пере ходе права собственности на содержимое сейфа другому лицу по завещател ьному распоряжению или по свидетельству о наследстве банк имеет право п роизвести принудительное вскрытие сейфа. Эта операция производится в п рисутствии трех должностных лиц с составлением акта вскрытия. Содержим ое сейфа опечатывается и передается на хранение в кладовую до обращения клиента либо его наследника. В последние годы появи лся спрос на услуги банков по хранению документов и ценностей клиентов, и данный вид услуги приобретает все наибольшую актуальность. Безналичные пере воды денежных средств банками. Они предпо лагают открытие банковского счета, на котором учитываются остатки денежных ср едств клиента и через который проводятся его платежи. В традиционных пла тежных системах банковские счета необходимы для быстрого разнесения п латежей по участникам расчетов, более удобного учета и визуального пред ставления выплат для банков и их клиентов. В таких системах много клиент ов, каждый из которых совершает множе ство платежей за короткий промежу ток времени, поэтому банковский счет является непременным условием их б ыстрой обработки. При массовых платежах банковский счет клиента позвол яет быстрее и четче иденти фицировать плательщика и получателя, сводить для каждого из них все множество платежей в одном документе — выписке п о счету. Издержки банка на открытие и ведение счета значительно меньше, ч ем выгода от быстрой обработки и лучшего проведения платежей. Банковский счет, от крываемый физическому лицу в банке на основании соответствующего дого вора, предусматривающего совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятель н ости, называется текущим счетом физического лица. При осуществлении б езналичных расчетов по текущим счетам физическими лицами могут примен яться установленные законодательством формы: расчеты платежными поруч ениями, по аккредитиву, чеками, по инкассо. Списание денежных средств с те кущего счета физического лица осуществля ется банком по распоряжению е го владельца либо без такового (в случаях, предусмотренных законодатель ством) на основании расчетных документов в пределах имеющихся на счете д енежных средств. Картотека неоплаченных расчетных документов к текуще му счету физического лица не ведется. В случае отсутстви я денежных средств на текущем счете физического лица на момент списания средств, а также права на получение кредита (включая овердрафт), предусмо тренного договором между банком и физическим лицом, расчетные документ ы исполнению не подлежат и возвращают ся плательщикам или взыскателям [ 19, с. 118 ] . Физическое лицо мо жет предоставить другому физическому лицу (доверенному лицу) право расп оряжения денежными средствами, находящимися на его текущем счете, на осн овании доверенности, составленной в соответствии с требованиями закон одательства и удостоверенной банком либо в нотариальном порядке. Банки имеют право э митировать банковские карты. Расчетная карта предназначена для совершения операций ее держат елем в пределах установленной банком-эмитентом суммы денежных средств ( расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет средств кл иента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставля емо го банком-эмитентом в соответствии с договором при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт). Кредитная карта предн азначена для совершения ее держателем оп е раций , расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств , предоставленных банко м-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. По технологии обраб отки и передачи информации банковские карты делятся: 1) на карты с магнитн ой полосой; 2) карты со встроенной микросхемой (ч иповые). Наиболее распростр аненными являются карты с магнитной полосой. Для записи и хранения информации они имеют три маг нитные дорожки, одна из которых предназначена для переписи данных во вре мя каждой авторизации, а остальные две используются для идентификации в ладельца карты. Информация, содержащаяся на магнитной полосе, совпадает с записями на передней стороне карты: имя, номер счета владельца карты, дата окончания ее действия. При платежах по магни тным картам приме няется режим on - line . Разрешение на платеж дает в этом случае компьютер банка или процессингового центра при связи с торговой точкой с целью подтверждения платежеспособности владель ца карты. Магнитные карты име ют существенные недостатки, к числу которых относятся плохие эксплуата ционные характеристики (информацию на магнитном носителе можно легко р азрушить), невозможность надежного, обновления информации, что не позвол яет хранить на карточке информа цию о состоянии счета клиента, необходи мость ее обслуживания в режиме on - line . Это означает, что для каждой трансакции необходимо обращаться через мо демную связь в центр авторизации, что дорого и недостаточно надежно. Кро ме того, эти карты слабо защищены от мошенничества (их легко украсть, подд елать путем копирования информации с магнитной полосы), а также от произ водства фальшивых карт. На картах со встроенной микросхемой но сителем информации являет ся интегральная микросхема (микрочип), котора я записывается заранее. Чиповые карты бывают различных видов: 1)карты памяти, микросх ема которых содержит только запоминающее устройство. Объем памяти и уро вень защиты этих карт не очень высок, поэтому они используются в приклад ных системах, которые не требуют значительного уровня защиты информаци и, например для оплаты теле фонных разговоров. Карты памяти являются про стейшими электронными картами; 2)смарт-карты — это карты, в интегральную микросхе му которых включен микропроцессор, что делает их «интеллектуальными». Н а звание «смарт-карта» ( smart — интеллектуальный, разумный) связано с ее возможностью вы полнять весьма сложные операции по обработке информации. Микросхемы см арт-карты по сути представляют собой микрокомпьютер, способный выполня ть расчеты подобно персональному компьютеру, хранить в памяти информац ию о состоянии карточного счета, предыдущих расчетных операциях. При платежах по сма рт-картам применяется принципиально новый режим off - line — разрешение на платеж да ет сама карта (точнее, встроенная в нее микросхема) при общении с торговым терминалом непосредственное торговой точке. Накладные расходы по обес печению платежей чрезвычай но малы, проблемы связи не играют той роли, ка к в технологиях on - line . Достоинства смарт-к арт заключаются также в их надежности и безопас ности. Копирование данн ых, кроме как их производителями, невозможно благодаря внутреннему коду , записанному на каждой карте (ПИН-коду), известному только ее хозяину. Пок а этот код не будет представлен карте, последнюю использовать невозможн о. При несанкционированной попытке исполъзования смарт-карта способна самостоятельно на время или навсегда прекратить свою работу. Для восста новления функционирования карты необходим ее возврат на место выдачи (в банк). Еще одним преимуще ством смарт-карт над другими платежными карта ми является и их многофун кциональность. Благодаря встроенным микро схемам, позволяющим осущест влять многие математические и логические операции, и значительному по о бъему хранимой на них информации одни и те же смарт-карты могут использо ваться в различного типа автомати ческих устройствах: - в автоматах по продаже сигарет, прохладительных напитков, телеф онных автоматах, на автомобильных стоянках и мойках, в автосервисах. Банковские карты ка к разновидность платежных карт функциониру ют в рамках определенной пл атежной системы. Участниками платежной системы являются: - эмитент карт; - держатели карт; - торговые организа ции, обслуживающие карты, т.е. принимающие по ним платежи или представляю щие другие услуги; - кредитная организ ация — эквайрер; - процессинговый це нтр; - расчетный агент [ 20, с. 52 ] . Для расчетов с испол ьзованием расчетных и кредитных карт клиенту (физическому или юридичес кому лицу) открывается в банке счет, для чего с ним заключается договор ба нковского счета, предусматривающий совершение операций с использовани ем расчетных и кредитных карт. На этот счет зачисляются денежные средств а, предоставленные банком. Возврат этих средств и уплата по ним проценто в осуществляются в без наличном порядке путем списания или перечислени я соответствующих сумм с банковских счетов клиентов, открытых в банке-эм итенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами чер ез кассу или банкомат (клиентами — физическими лицами). По одному счету кли ента могут совершаться операции с использова нием нескольких расчетны х и кредитных карт, выданных банком-эми тентом. По нескольким счетам клие нтов могут совершаться операции с использованием одной расчетной или к редитной карты, выданной бан ком-эмитентом. При совершении клиентом — физическим лицом операций с исполь зованием предоплаченной карты договор банковского счета (договор банковского в клада) с ним не заключается. Каждая карта должна содержать наименование и логотип эмитента, позво ляющие его идентифицировать. Кроме того, карте присваивается персональ ный идентификационный номер (ПИН-код). Клиент — физическое лицо осуществляет с использованием банковской ка рты следующие операции: - получает наличные денежные средства в валюте РК или иностранной; валюте на территории РК и за ее пределами; - оплачивает товары ( работы, услуги, результаты интеллектуальной деятельности) в валюте РК на территории РК, а также в иностранной валюте за пределами территории РК; - иные операции в вал юте РК, в отношении которых законодательством РК не установлен запрет (о граничение) на их совершение, и в иностранной валюте с соблюдением требо ваний валютного законодательства РК. Клиент — физическо е лицо может осуществлять с использованием предоплаченных карт данные операции за счет средств в валюте РК и/или в иностранной валюте, внесенны х для расчетов с использованием предоплаченной карты. Системы электронн ых денежных переводов. В системах электронных денежных переводов платежи осущест вляются без открытия банковских счетов. Такие системы, как правило, рабо тают с разовыми платежами и непостоянными клиентами. Открытие счета для случайного клиента и разового платежа существенно увеличивает коли че ство действий участников расчетов, требует больших затрат времени, хран ения значительного числа документов. В отличие от традиционных платежных систем, где е диницами учета и документооборота являются одновременно и банковский счет, и пла тежный документ, в системах, где нет клиентского счета, такой е диницей учета является только платежный документ. В последнем случае он со держит все необходимые реквизиты для однозначной идентификации пол учателя и плательщика, а также для удостоверения факта инициации и проведения платежа [ 21, с. 69 ] . Наиболее распростр аненными платежными карточками в Казахстане являются карточки междуна родных систем, их доля составляет 97,9%, доля карточек локальных систем – 2,1%. Банками второго уровня выпускаются платежные карточки локальных систе м: Altyn Card – АО «Народный банк Казах стана», Smart Alem Card – АО «БТА Банк», локальная карточка Сити Банка Казахстана – АО «Сити Банк Казахстана». Кроме того, банками Казахстана выпускаются и распространяются платежные карточки международных систем: VISA International, Europay International, American Express International, China Union Pay, Diners Club International. Ведение банковских операций на дому ( home banking ) ил и в офисе представляет собой самостоятельную форму банковских услуг фи зи ческим лицам, основанных на использовании электронной вычисли тельн ой техники и средств связи. Впервые подобные услуги были реа лизованы в 1983 г. Банком Шотландии совместно с British Telecom . Услуги дистанционн ого банковского обслуживания простираются от простейших информационн ых сервисов типа получения информа ции об остатке на счете до таких слож ных форм обслуживания, как получение кредита в режиме удаленного доступ а или размещение зая вок брокеру на фондовом или валютном рынке. Каналы д оступа, то есть средства коммуникации, которые использует клиент для упр авле ния счетами, могут быть самыми разными - банкомат, телефон, сото вый т елефон, Интернет, сервис-центр ( Call -центр), электронная почта, факс. Банк, предоставляющий св оим клиентам полный набор услуг дистанционного обслуживания, тем самым становится телекоммуни кационно-финансовым центром, в который по разны м каналам стека ются распоряжения клиентов. Клиенты такого «тел екоммуникационного» банка могут использо вать для проведения операци й любой из поддерживаемых каналов дос тупа или пользоваться различными комбинациями каналов в зависи мости от ситуации. Например, можно исполь зовать компьютер на ра бочем месте при управлении счетами с работы, моби льный телефон - по дороге домой. В зависимости от тип а запрошенной операции соответствующее дистанционное распоряжение мо жет обрабатываться в режиме реаль ного времени ( online ) либо с определенной перио дичностью ( offline ). При мером операций, проводимых в онлайновом режиме, может слу жить конверта ции валюты, при которых проданная валюта списывает ся со счета, а купленн ая зачисляется на счет в течение нескольких се кунд и может быть использ ована для проведения последующих опера ций. Напротив, оплату коммунальн ых платежей целесообразно прово дить в режиме offline [ 22, с. 107 ] . Часть банков развив ает дистанционные услуги в виде дополнитель ного сервиса прежде всего п отому, что клиенту это удобно, а для лю бого банка удобство клиента - инстр умент борьбы за рынок. Развитие средств связи и одновременное увеличени е числа людей, пользующих ся платными услугами связи, способствовало ра звитию телебанкинга (от гр. tele - далекий). Сначала банки использо вали телефонную сеть и операторские центры для обслуживания клиентов. П озже у клиен тов появилась возможность, минуя оператора, самостоятельно осуще ствлять необходимые действия с помощью прямого модемного соеди нения. Основным видом дист анционного банковского обслуживания в настоящее время становится инте рнет-банкинг. В развитых странах мно гие банки эффективно используют во зможности этой публичной гло бальной сети для предоставления различны х услуг индивидуальным клиентам. Некоторые специалисты, однако, считают , что этот метод больше подходит для обслуживания крупных корпоративных клиен тов, а работа через Интернет с физическими лицами и мелкими компа н иями пока проблематична. В Казахстане телеб анкинг развивается пока на основе частных компьютерных сетей, без испол ьзования интернет-соединений. Банк закупает такую систему, а затем прода ет доступ к ней своим клиентам. Тем са мым автоматизируется осуществлен ие платежей, банковских операций и обмен информацией; из технологическо й цепочки обработки доку мента исключается процедура передачи бумажно го документа из рук клиента в руки операциониста и перевода его в электр онную форму. Сопутствующие этому процессу операции идентификации и аут енти фикации клиента и документа тоже выполняются автоматически. Поначалу введение т аких систем в банках было скорее рекламным ходом, но постепенно они прев ратились в неотъемлемый элемент технической политики. Их использовани е позволяет сократить текущие расходы, разгрузить операционные залы, ос уществлять круглосуточ ную работу с клиентами. Расчеты в системе «Банк - Клиент» осуществляются путем переда чи клиент ом и приема банком электронных платежных документов и последующей пере дачи банком клиенту извещения об их приеме. Электронный документ предст авляет собой совокупность данных, ко торые создаются, обрабатываются и хранятся в памяти компьютера и передаются по каналам связи. Для обеспечения без опасности и конфиденциальности расчетов используются следующие средс тва защиты: - шифрование электр онных документов, исключающее возможность их несанкционированного чте ния; - система паролей и э лектронная подпись, обеспечивающие защиту электронных документов от н есанкционированной модификации или уничтожения. Таким образом, сист ема «Банк - Клиент» выполняет следующие основные функции: - платежную (передач а в банк платежных поручений по списанию средств со счетов клиента); - справочно-информа ционную (получение выписок по счетам, получение из банка электронных коп ий документов по зачислению средств на счета клиента, получение текущег о состояния счета клиента, ин формация о курсах валют); - почтовую и специал изированную (прием-передача почтовых сообщений, прием-передача типизир ованных сообщений, требующих при нятия решений и ручной обработки со ст ороны банка, например, при ем валютных платежных поручений, заказ на поку пку-продажу валю ты на бирже). К недостаткам данной системы мож но отнести: - обязательное нали чие у клиента на рабочем месте компьютера, модема и телефонной линии (это вызывает проблемы у мелких фирм и частных предпринимателей); - сложность настрой ки программ при переходе на новые версии, изменении законодательства ил и форм платежных документов; многочисленные проблемы при переходе на обслуживание из одного банка в другой. В развитых странах п од интернет-банкингом подразумевается пре жде всего обслуживание физи ческих лиц, причем предлагаемый спектр услуг должен быть достаточно шир ок. Первая из подобных систем в Казахстане - « Internet сервис банк» Автобанка - п озволяет поль зователям покупать и продавать валюту и ценные бумаги, оп лачивать коммунальные услуги и услуги операторов связи, совершать пере воды, открывать валютные и тенговые депозиты, пополнять карточные сче т а, получать выписки по счетам и т.д. Тем не менее пока это в основ ном работа на перспективу. Идет накопление опыта, необходимого багажа знаний, кото рый позволит в дальнейшем более эффективно использовать возможности. Причины низкого сп роса на услуги удаленного доступа очевидны: с одной стороны - недостаточ ное доверие населения к банковской сис теме в целом, с другой - опасения м ногих банков, что высокотехноло гичные, нетрадиционные для казахстанск ого рынка услуги просто не найдут массового потребителя. Тем не менее казахс танские банки довольно быстро осваивают отдельные элементы новейших т ехнологий, позволяющих поднять каче ство обслуживания клиентов. Пример ом может служить так называе мый WAP -банкинг, т.е. проведение банковских операций при помощи м обильного телефона, имеющего функцию доступа в Интернет. Еще одна услуга, пре доставляемая владельцам мобильных телефо нов, - SMS -банкинг. Через службу коро тких сообщений клиент может получать информацию о состоянии счетов, а та кже выписки по счету за требуемый период. Эта услуга имеет больше перспе ктив, чем WAP -банкин г из-за дешевизны и большей скорости передачи данных. Использование сети Интернет для клиентов дает банку сразу несколько преимуществ: - снижение расходов на обслуживание клиентов, обусловленное автоматизацией электронного д окументооборота; - улучшение качеств а предлагаемых клиенту продуктов за счет индивидуальной настройки на е го потребности; - возможность быстр ого расширения масштаба деятельности, выхода на региональные и смежные финансовые рынки, создания более современного имиджа и др [ 23, с. 29 ] . Вместе с тем воспол ьзоваться этими преимуществами непросто. Для снижения издержек необхо димо реорганизовать бизнес-процессы, сократить масштабы ручного труда. Индивидуальная настройка бан ковских услуг под потребности клиента тр ебует создания специальной системы управления. Расширение масштаба де ятельности невозможно без соответствующей технической инфраструктур ы - мощных компь ютеров (серверов), сетевого оборуд ования, средств защиты, специали зированных программных продуктов. Таким образом, изучение теоретической части розничных услуг коммерческих банков позволило определить их нео бходимость и значение для Республики Казахстан на современном этапе .
1Архитектура и строительство
2Астрономия, авиация, космонавтика
 
3Безопасность жизнедеятельности
4Биология
 
5Военная кафедра, гражданская оборона
 
6География, экономическая география
7Геология и геодезия
8Государственное регулирование и налоги
 
9Естествознание
 
10Журналистика
 
11Законодательство и право
12Адвокатура
13Административное право
14Арбитражное процессуальное право
15Банковское право
16Государство и право
17Гражданское право и процесс
18Жилищное право
19Законодательство зарубежных стран
20Земельное право
21Конституционное право
22Конституционное право зарубежных стран
23Международное право
24Муниципальное право
25Налоговое право
26Римское право
27Семейное право
28Таможенное право
29Трудовое право
30Уголовное право и процесс
31Финансовое право
32Хозяйственное право
33Экологическое право
34Юриспруденция
 
35Иностранные языки
36Информатика, информационные технологии
37Базы данных
38Компьютерные сети
39Программирование
40Искусство и культура
41Краеведение
42Культурология
43Музыка
44История
45Биографии
46Историческая личность
47Литература
 
48Маркетинг и реклама
49Математика
50Медицина и здоровье
51Менеджмент
52Антикризисное управление
53Делопроизводство и документооборот
54Логистика
 
55Педагогика
56Политология
57Правоохранительные органы
58Криминалистика и криминология
59Прочее
60Психология
61Юридическая психология
 
62Радиоэлектроника
63Религия
 
64Сельское хозяйство и землепользование
65Социология
66Страхование
 
67Технологии
68Материаловедение
69Машиностроение
70Металлургия
71Транспорт
72Туризм
 
73Физика
74Физкультура и спорт
75Философия
 
76Химия
 
77Экология, охрана природы
78Экономика и финансы
79Анализ хозяйственной деятельности
80Банковское дело и кредитование
81Биржевое дело
82Бухгалтерский учет и аудит
83История экономических учений
84Международные отношения
85Предпринимательство, бизнес, микроэкономика
86Финансы
87Ценные бумаги и фондовый рынок
88Экономика предприятия
89Экономико-математическое моделирование
90Экономическая теория

 Анекдоты - это почти как рефераты, только короткие и смешные Следующий
Должна быть в женщине какая-то загадка. Например: где у неё талия?
Anekdot.ru

Узнайте стоимость курсовой, диплома, реферата на заказ.

Обратите внимание, реферат по банковскому делу и кредитованию "Классификация банковских розничных услуг", также как и все другие рефераты, курсовые, дипломные и другие работы вы можете скачать бесплатно.

Смотрите также:


Банк рефератов - РефератБанк.ру
© РефератБанк, 2002 - 2016
Рейтинг@Mail.ru