Реферат: Как банки зарабатывают деньги - текст реферата. Скачать бесплатно.
Банк рефератов, курсовых и дипломных работ. Много и бесплатно. # | Правила оформления работ | Добавить в избранное
 
 
   
Меню Меню Меню Меню Меню
   
Napishem.com Napishem.com Napishem.com

Реферат

Как банки зарабатывают деньги

Банк рефератов / Банковское дело и кредитование

Рубрики  Рубрики реферат банка

закрыть
Категория: Реферат
Язык реферата: Русский
Дата добавления:   
 
Скачать
Архив Zip, 18 kb, скачать бесплатно
Заказать
Узнать стоимость написания уникального реферата

Узнайте стоимость написания уникальной работы

Как банки зарабатывают деньги Людям всегда не хватает денег . Можно считать это аксиомой - правилом , не т ребующим доказательств . Поэтому банки с древн их времен занимались кроме хранения денег и обслуживания расчетов , еще и третьей разновидностью операций - предоставл ением ссуд, или , иначе говоря , кредитованием. Кредитовани е предост авление лицу , нуждающемуся в деньгах , права осуществлять свои расходы за счет банка при условии гарантированного возмещения банку израсходованных сумм и внесения платы за пользование банковскими средствами. Банк является собственником лишь той неб ольшой части имеющихся у него дене г , которые были вложены в его создание учредителями (в ладельцами ). В большинстве стра н мира собственные средства владельцев банка составляют всего 7 - 10 % от суммы , которой это т банк распоряжается . Эти де ньги являются уст авным капиталом (фондом ) банка , ко торый нужен лишь для организации работы б анка и обеспечения его обязательств перед вкладчиками. Основным же “рабо чим инструментом” банка являются средства , ко торые он получает от вкладчиков и использ ует для кредитования. В кладчики дают деньги банку в пользование не навсегда , а на время . Поэ тому каждым рублём своих де позитов банк вправе распоряжатьс я только определенное число месяцев или л ет. Депозиты - это все виды денежных с редств , переданные их владельцами на временно е хр анение в банк с предоставлением ему права использовать эти деньги для кредитования. Различают депозиты до востребования - это текущие счета , по которым вклад чик может изъять деньги в любой момент , и срочные депозиты - это срочные счета , с которых в кладчик обязуется не брать деньги до истечения определенного срока . Соответственно и банк может вкладывать полученные им в распоряжение деньги тоже на некоторый срок - не больший , чем ему разрешил пользоватьс я этими деньгами вкладчик . Поэтому кредиты всегда выдаю т ся на строго опре деленный срок . Если должник не возвращает деньги к установленной в кр едитном договоре дате , то бан к либо взыскивает с него деньги через суд , либо начинает брать штраф за проср очку погашения кредита . Кредит ный договор - это соглашение между банком и тем , кто одалживает у него деньги (заемщиком ), определяющее обязанно сти и права каждой из сторон и , прежде всего , срок предоставления кредита , плату за пользование им и гарантии возврата ден ег банку. Как правило , чем на более длительный срок заем щик одалживает деньги у банка , тем более высокую плату с него берут . Причина простая - для долгосрочных сс уд банку приходится использовать долгосрочные депозиты . Для их получения банк должен пообещать вкладчикам более высокий доход на их вложения , потому ч то вкладчи к в этом случае отказывается от права распоряжения деньгами на более длительный срок. Вообще же , на цену кредита влияет еще множество факторов , и , прежде всего , эт о кредитный риск . Кредитный риск - это степень опасности того , что заем щик не сумее т вовремя вернуть основну ю сумму займа и выплатить проценты за пользование им. Общий принцип банкиров всего мира очень прост : чем выше риск по кредиту , тем выше плата з а него . Иными словами , взвешивая риск , банк иры бросают на другую чашу “весов” тот доход, который они получат от такого кредита . Именно поэтому старые надежные к лиенты получают в банках кредиты под мини мальные проценты , а с новичков (если согла шаются предоставить им деньги ) плату берут по максимуму. Кроме того , такому заемщику порой дают креди т с предварительным взысканием процентов . Чтобы понять смысл такой формы кредитования , разберем пример . Допустим , что ба нк выделил одному из клиентов банка креди т на 100 тыс . рублей на год под 10 % на у словиях немедленного взыскания процентов . В э том случ а е нашему заемщику реальн о выдадут лишь 90 тыс . рублей . Но считаться будет , что его долг перед банком буде т равен 100 тыс . рублей . Именно эту сумму клиент должен вернуть в банк через год . Нетрудно подсчитать , что реально заемщик по лучил у банка деньги в до л г не под 10 % годовых , а по более высокой ставке , равной 11 %, поскольку 10 тыс . рублей он заплатил за пользование всего лишь 90 тыс . рублей. Вообще , принцип кредитования несложен : кре дит предоставляется в пользование на определе нный срок и должен быть воз вращен вовремя . Но для самого банка соблюдение этого принципа предполагает проведение очень кропотливой работы по оценке кредитоспособности заемщиков. Кредитоспособность - это наличие у заемщика возможности вовремя выполнить свои обязательства по кредитном у договору. Чтобы оценить кредитоспособность заемщиков , банки проводят специальный анализ экономиче ской информации об их материальном положении или коммерческих операциях. Банки отдают в долг преимущественно ч ужие деньги , доверенные им вкладчиками . Чтобы з ащитить эти деньги от потерь , ба нки наряду с анализом кредитоспособности заем щика издавна начали применять и другой сп особ подстраховки : требовать с заемщика обеспечения ссуды (залога ) или даже предоставления им залога в прямое распоряжение (за клада ). Обес печение ссуды (залог ) - это собственность з аемщика , которая может быть изъята у него банком и продана , чтобы покрыть его д олги , которые он не в состоянии вернуть. Например , коммерческая фирма берет в банке ссуду , чтобы купить товары для своего магазина . В этом случае банк может потребовать , чтобы эти товары были оформлены как залог по ссуде . И если фирма не сможет вовремя погасить долг , то банк заберет у нее товары и самостоятельно продаст , чтобы покрыть свои потери . А если банк не доверяет этой фирме , то м ожет даже потребоват ь , чтобы она передала ему в заклад как ую-нибудь другую ценную собственность (причем по стоимости больше , чем величина ссуды , в ыдаваемой банком ). То есть , в любом случае , механизм одалживания банками продуман таким образом , что даже в с л учае разорения фирмы-заемщика деньги вкладчиков нико ем образом не пропадут. КАК БАНКИ СОЗДАЮТ ДЕНЬГИ Если бы банки занимались только денеж ными расчетами , хранением сбережений и предос тавлением ссуд , они бы не играли той к лючевой роли , которая принадлежит им в современной экономике . Добиться этого они с могли благодаря тому , что научились создавать деньги !!! Представим себе , что в стране есть только один банк , и у него 10 млн . руб лей собственного (уставного ) капитала , да еще на 100 млн . рублей вкладов граж дан и коммерческих фирм . Вклады эти разные (текущи е и срочные ), но банк должен быть готов в любое время вернуть эти 100 млн . рубле й их хозяевам , чтобы не оказаться банкрото м . Спрашивается , какую сумму кредитов может выдать этот банк ? По здравому рассужден и ю , это будут те 10 млн . рублей , который внесли в его уставный фонд учр едители . Ведь все остальные деньги - бессрочные вклады , и банк должен быть всегда гот ов вернуть их вкладчикам . В такой ситуации банк превращается в нечто вроде коллекти вного картофелехр а нилища , а его за дачи сводятся лишь к тому , чтобы обеспечит ь надежную охрану доверенных ему ценностей от воров , пожаров и наводнений . Конечно , и в такой ситуации быть владельцем банка выгодно , ведь с вкладчиков можно брать плату за хранение их богатств . И т акие банки существуют . Их называют сейф-банками . Сейф- банк - это банк , предоставляющий своим клиентам за определённую плату защ ищенные от грабителей места для хранения любых ценностей (денег , ценных бумаг , вещей , драгоценностей ). Но доходы та ких банков не идут ни в какое ср авнение с теми доходами от кредитования , к оторые получают настоящие банки. Но как же осуществляется переход от сейф-банка к полноценному банку и в чем принципиальная разница между ними ? Эта ра зница возникает в тот момент , когда банкир зам ечает , что большая часть денег , внесенных на бессрочные счета , подолгу лежи т без движения . Конечно , каждый день в банк приходят клиенты , которые берут деньги со своих счетов . Но они чередуются с клиентами , которые , наоборот , приносят деньги в банк . И если общая ситуация спокойная , то , как правило , за день люди приносят денег даже больше , чем берут . Никто не кладет деньги в банк , чтобы на следующее утро их забрать . И тогда у банкира возникает ощущение “собаки на сене” . Его сейфы полны наличных денег , а вокр у г бродит столько предприним ателей , которым нужны деньги для развития коммерции и которые готовы хорошо заплатить за кредиты . Банкир начинает подсчитывать , сколько ему в среднем необходимо держать наличных денег в своих сейфах , чтобы ни один клиент , которы й пришел снять деньги со счета , не услышал слов : “Ден ег нет !” . И подсчеты показывают , чтобы избежать конфликтов с вкладчиками (то есть быть ликвидными - платежеспособными ), необходимо держать в сейфах лишь небольшую долю нали чных денег . Остальные деньги мо ж но смело пускать в оборот , предоставляя кред иты. Допустим , что банк обнаружил , что даже в дни наибольших изъятий денег ему п риходится добавлять в кассу из своих подз емных хранилищ не более 20 млн . рублей . Вывод напрашивается сам собой : именно столько д енег (или 20 % вкладов ) необходимо хранить в сейфах ежедневно , как резерв . Остальные 80 м лн . рублей (80 % вкладов ) можно пускать в оборо т , чтобы они зарабатывали деньги и банку , и вкладчикам . Так банкир и поступает , а в этот момент происходит денежный “фок ус”. Деньги начинают размножаться , рождая “кредитных отпрысков” , то есть начинается кредитная эмиссия. Кредитная эмиссия - это увеличение банком денежной массы страны пу тём создания новых чековых счетов для тех клиентов , которые получили от него ссуды. Суть кр едитной эмиссии в том , что банки одалживают деньги у будущего. По сути дела , банк берет на себя риск и дает кли енту право расплачиваться деньгами , которые е ще “не заработаны страной” , т.е . за ними нет реальных товаров , чью стоимость они должны обращать на себя , ценностей в виде благородных металлов или товаров. Покупательная способность кредитных денег гарантирована только репутацией банковской сис темы страны . Если банк правильно оценил на дежность своего нового должника , такой риск не станет причиной банков ских неприятн остей . Банки всегда выдают кредиты не прос то так , а под определенные нужды и про екты. Предположим , в стране есть какое-то ко личество товаров , и его уравновешивает необхо димое количество денег . После того банк да ет своему новому клиенту Копилки ну кр едит из той части денег , что лежит в банке без движения на расчетных счетах других клиентов . Несмотря на то , что креди т Копилкину выдан фактически из денег дру гих клиентов , на расчетных счетах этих кли ентов уменьшение не производится . Возникает с итуа ц ия , при которой одни и те же деньги числятся и на счете Копилк ина , и на счетах других клиентов . Значит , денежная масса в банке увеличилась на суммы выданного кредита . После такого увеличе ния денежной массы в банке общая денежная масса в стране превысила о б щ ую товарную массу на сумму выданного кред ита . Однако Копилкин , взяв “лишние” деньги , производит на них мебель . Вновь созданная мебель является новым товаром , который урав новешивает лишнюю денежную массу страны . При этом произошло вот еще что : кредит Ко пи л кину был выдан в размере 100 тысяч рублей . А новая мебель , изготовленная на эти деньги , стоит 150 тысяч рублей. Почему выросла стоимость ? Мы с вами говорили , что стоимость равносильна энергии . Энергия новой мебели сложилась из энергии денег (100 тысяч рубл ей ) и энергии Ко пилкина , который своими руками изготовил нову ю мебель. 100 тысяч рублей стоимости стенки уравнов ешивают 100 тысяч кредитных рублей . А 50 тысяч оказываются лишними , и товарная масса в ст ране становится больше денежной массы страны на 50 рубл ей. Превышение товарной массы над денежной на 50 рублей страна даже не заметит . Но если каждый из 100 млн . граждан России сде лает так , что товарная масса превысит дене жную на 50 рублей , то превышение станет равн ым уже 5 млрд . рублей . Такое превышение не за метить нельзя , и такое превышение потребует новых денег. Вот и получилось , что деньги породили товар , а потом и новые деньги. Всё это напоминает волны , которые нака тываются на берег , а потом откатываются об ратно . Но волны , как известно , имеют обыкно вение о ставлять на кромке прибоя разл ичные дары моря : ракушки , камушки , водоросли и даже янтарь . Точно также и волны кредитной эмиссии . Они накатываются из будуще го и приносят оттуда в экономику безналич ные деньги . Когда же это будущее наступает , волны кредитной эмиссии откатываются прочь , поскольку доходы должников в форме наличных денег гасят обязательства должников перед банками . Но волны кредитной эмиссии не исчезают бесследно . Они оставляют людя м и фирмам свои дары . Для людей такими дарами служат купленные а кредит вещи , которые после погашения кредита ост аются собственностью должника . Для коммерческих фирм такими дарами является и имущество , приобретенное в кредит , и доходы полученные за счет сделок , которые без кредита п ровести просто не удалось бы . Вот так и м образом с помощью банков “ деньги делают деньги” , увеличивая тем самым богатство людей и страны.
1Архитектура и строительство
2Астрономия, авиация, космонавтика
 
3Безопасность жизнедеятельности
4Биология
 
5Военная кафедра, гражданская оборона
 
6География, экономическая география
7Геология и геодезия
8Государственное регулирование и налоги
 
9Естествознание
 
10Журналистика
 
11Законодательство и право
12Адвокатура
13Административное право
14Арбитражное процессуальное право
15Банковское право
16Государство и право
17Гражданское право и процесс
18Жилищное право
19Законодательство зарубежных стран
20Земельное право
21Конституционное право
22Конституционное право зарубежных стран
23Международное право
24Муниципальное право
25Налоговое право
26Римское право
27Семейное право
28Таможенное право
29Трудовое право
30Уголовное право и процесс
31Финансовое право
32Хозяйственное право
33Экологическое право
34Юриспруденция
 
35Иностранные языки
36Информатика, информационные технологии
37Базы данных
38Компьютерные сети
39Программирование
40Искусство и культура
41Краеведение
42Культурология
43Музыка
44История
45Биографии
46Историческая личность
47Литература
 
48Маркетинг и реклама
49Математика
50Медицина и здоровье
51Менеджмент
52Антикризисное управление
53Делопроизводство и документооборот
54Логистика
 
55Педагогика
56Политология
57Правоохранительные органы
58Криминалистика и криминология
59Прочее
60Психология
61Юридическая психология
 
62Радиоэлектроника
63Религия
 
64Сельское хозяйство и землепользование
65Социология
66Страхование
 
67Технологии
68Материаловедение
69Машиностроение
70Металлургия
71Транспорт
72Туризм
 
73Физика
74Физкультура и спорт
75Философия
 
76Химия
 
77Экология, охрана природы
78Экономика и финансы
79Анализ хозяйственной деятельности
80Банковское дело и кредитование
81Биржевое дело
82Бухгалтерский учет и аудит
83История экономических учений
84Международные отношения
85Предпринимательство, бизнес, микроэкономика
86Финансы
87Ценные бумаги и фондовый рынок
88Экономика предприятия
89Экономико-математическое моделирование
90Экономическая теория

 Анекдоты - это почти как рефераты, только короткие и смешные Следующий
- Хотите узнать мой рецепт надежного и стойкого похудения? Итак, берем 1 (одну) квартиру в ипотеку…
Anekdot.ru

Узнайте стоимость курсовой, диплома, реферата на заказ.

Обратите внимание, реферат по банковскому делу и кредитованию "Как банки зарабатывают деньги", также как и все другие рефераты, курсовые, дипломные и другие работы вы можете скачать бесплатно.

Смотрите также:


Банк рефератов - РефератБанк.ру
© РефератБанк, 2002 - 2016
Рейтинг@Mail.ru