Курсовая: История развития банковского дела в России - текст курсовой. Скачать бесплатно.
Банк рефератов, курсовых и дипломных работ. Много и бесплатно. # | Правила оформления работ | Добавить в избранное
 
 
   
Меню Меню Меню Меню Меню
   
Napishem.com Napishem.com Napishem.com

Курсовая

История развития банковского дела в России

Банк рефератов / Банковское дело и кредитование

Рубрики  Рубрики реферат банка

закрыть
Категория: Курсовая работа
Язык курсовой: Русский
Дата добавления:   
 
Скачать
Архив Zip, 33 kb, скачать бесплатно
Заказать
Узнать стоимость написания уникальной курсовой работы

Узнайте стоимость написания уникальной работы

4 Волгоградский институт экономики, социологии и права Факультет Экономическ ий Кафедра Финансы и кредит Курсовая работа По предмету: Экономическая теория На тему: История развития банковского дела в России Выполнил: ст.гр. ФД-232 Андреев Александр Юрьевич Проверил: ст.преподаватель Лаврушина Ольга Александровна Волгоград 2004 Содержание Введение …………………………………………………………………..3 1. История развития банковского дела …………………………………7 2 . Со временные представления о сущности банка ……………………13 3 . Пассивные, активные и комиссионные операции б анков …………15 4 . Банковское регулирование …………………………… ………………17 5. Коммерческие банки: сущность и функции ………………………….19 6. Принципы регулирования банковской сферы ……………………….21 7 . Тенденции развития банковской системы …………………………...22 Заключение ……………………………………………………………….29 Список литературы ………………………………………………………32 Введение Банки сос тавляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деяте льность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в цент ре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, се льским хозяйством и населением. Банки - эт о атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одн ой страны, сфера их деятельности не имеет не географических, ни национал ьных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансов ой мощью, значительным денежным капиталом. Деньги, к редит дают обществу значительный стимул для развития, порождают целую с истему особых отношений, особого порядка и высокой степени организации. С их помощью человечество становится богаче. Известно, однако, и другое: н еумелое обращение с деньгами, использование правил обращения с ними неи збежно вызывает негативные последствия, Между тем, с помощью банков п роисходит аккумуляция временно неиспользуемых свободных денежных сре дств, их перераспределение, «обмен веществ», использование «энергии» ок ружающей среды интересах общего блага. Деньги и кредит как факторы роста общественного богатства способны делать нации более богатыми, однако л ишь в том случае, если управление деньгами и кредитом основывается на че тких правилах, их нарушение может стать тормозом экономического роста и процветания хозяйства. Банки имеют специфическое назначение, выполняют определенную функцию. Будучи предприятиями, регулирующими денежно-кредитные отношения, выпо лняющими многообразные банковские и иные операции, банки подчиняются э кономическим законам, общим и специальным законодательным нормам. Банк и имеют свою только им присущую технологию. Банковское дело не являет ся застывшей наукой. Банки способны адаптироваться к окружающей среде. О ни сохранили самобытность, свой облик, свое место в народном хозяйстве и менно потому, что обладают свойством к саморегулированию. Реагируя на из меняющиеся потребности рынка, приспосабливаясь с современной жизни, уч итывая новые явления в экономике, политике, политическом устройстве общ ества, банковское дело дает описание той технологии, которая должна испо льзоваться в конкретных экономических ситуациях, на стадиях кризиса ил и подъема, при стабильной или неустойчивой обстановке. Банковское дело развивается по законам общественного развития, по лини и восхождения от простого к более сложному. Было бы противоестественным сравнивать древний прототип аккредитива как запись в торговой книге с с овременными модификациями. Нельзя вообще сопоставить древний банковск ий дом с его уровнем осуществления операций с современным банком, оснаще нным современными коммуникациями и каналами связи. Как «живой организм » банк отражает те требования, которые предъявляет к нему современный об раз жизни. Банк является реальной производительной силой. Его деятельность напря мую связана с экономикой, обеспечением непрерывности и ускорениям прои зводства, приумножением богатства общества. Банки способны сделать мно гое для увеличения материального производства и обмена продуктами тру да. По состоянию экономики судят об активности баков. Верно, однако, и друг ое: по состоянию банков судят в целом об экономическом развитии общества . Во всем ми ре, имея огромную власть, банки в России, однако, потеряли свою изначально высокую роль. Отечеств енным банкам, как и всей нашей экономике, не повезло во многих отношениях. К сожалению, на протяжении довольно длительного времени административ ное, зачастую непрофессиональное мышление подменяло экономический по дход, в результате подлинные экономические функции кредитных учрежден ий из главных превращались во второстепенные. За всю нашу историю банки так часто игнорировали, до такой степени снизили их экономическое назна чение, что даже сейчас, организуя переход к рынку, мы не уделяем им такого внимания, которого они заслуживают. Иными словами, в нашем сознании так д олго и настойчиво внедрялся командный стиль управления народным хозяй ством, а банки настолько были загнаны в угол, потеряли свой авторитет и на значение, что в настоящее время необходимость восстановления их подлин ной рои не звучит с должной убедительностью. Рассматри вая сегодняшнюю ситуацию в экономике России, говорят, как правило, о спад е промышленного производства, упуская из виду состояние банковской сфе ры денежного обращения. Банковская деятельность является наиболее хар актерным индикатором состояния финансовой системы, движения денежных потоков, уровня расчетных операций, степени защищенности интересов вкл адчиков, устойчивости финансового рынка. На совр еменном этапе рыночных преобразований экономики России роль банков ре зко возросла. С одной стороны, они активно способствуют движению экономи ки в сторону рынка, с другой - энергично помогают хозяйственному прогрес су важнейших ее секторов. Несмотря на инфляцию, коммерческие банки начин ают финансировать промышленное и аграрное производство, торговлю, малы й и средний бизнес. Банковски й сектор России на 1 января 1999г. «был представлен 2481 действующей кредитной о рганизацией, из которых: 2461 – банки, 30 – небанковские кредитные организац ии.» Можно сказать, что в нашем обществе еще нет завершенного понимания того места, которое должны занимать банки в экономической системе управлени я экономикой. Вся наша теория банков - это фактический пересказ того, какие в стране существуют банки, какие операц ии они при этом выполняют. Обществу нужны обстоятельные, более глубокие представления о сути банка, необходима его концепция, выяснение его обще ственного назначения. Все это непростые вопросы, их корни заложены в ист ории развития банковского дела. Вопрос о том, что такое банк, не вялятся таким простым, как это кажется на п ервый взгляд. В обиходе банки - это хранили ща денег. Вместе с тем данное и подобное ему житейское толкование банка н е только не раскрывает его сути, но и скрывает его подлинное назначение в народном хозяйстве. Еще более запутывает дело само терминологическое з начение слова банк ("банко" - скамья, на которой совершались денежные и кредитные операци и) а также такие современные выражения, как банк данных, банк растений, кни жный банк, которые к банку, как таковому, не имеют никакого отношения. Деятельно сть банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущн ость оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаю тся самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют ден ежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансиро вание народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бум аг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом . Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в о бсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия. В своей ра боте я попробую показать сущность банка с разных общественных позиций, т ипы банков , банковскую с истему России, проблемы, существующие на сегодняшний день у банков, возм ожные пути их решения, тенденции развития банковской системы в России. 1. История развития банковского дела Термин “банк” происходит от итальянского слова “банко”, что означает лавка, ска мья или конторка, за которой менялы оказывали свои услуги. С древнейших времен потребности общественной жизни заставляли людей з аниматься посреднической деятельностью во взаимных платежах, связанны х с обращением монет, различных по весу и содержанию драгоценных металло в. Во многих источниках, дошедших до нас, можно встретить данные о вавилонс ких банкирах, принимавших процентные вклады и выдававших ссуды под пись менные обязательства и под залог различных ценностей. Историки отмечал и, что в 8 в. до н.э. Вавилонский банк принимал вклады, платил по ним проценты, выдавал ссуды и даже выпускал банковские билеты. Выделялась деятельнос ть банкирского дома Игиби, игравшего роль вавилонского “Ротшильда”. Опе рации дома Игиби были весьма разнообразны: им производились на комиссио нных началах покупки, продажи и платежи за счет клиентов, принимались де нежные вклады, клиентам предоставлялся кредит, за что кредитор получал в место процентов право на плоды урожая с полей должника, выдавались ссуды под расписку и под залог. Банкир также выступал в качестве поручителя по сделкам. Вавилонскому предку современных банкиров не чуждо было участи е в товарищеских торговых предприятиях в качестве финансирующего вкла дчика. Наконец, есть указание еще на одну функцию, исполнявшуюся банкиром Игиби - роль советчика и доверенного лица при составлении разного рода актов и сделок. Кроме того, в Вавилоне зародились ростовщичество и меняльное дел о. Наряду с частными банкирами крупные денежные операции вели и храмы. В ос новном они занимались хранением запасных фондов и сокровищ, а также дава ли городам долгосрочные ссуды под небольшие по тому времени проценты. Ес ть сведения о городском займе, реализованном Делосским храмом на пять ле т из расчета 10% годовых. Во времена античности, когда преобладало натуральное хозяйство, наибол ее характерными были натуральные займы, например, в Греции под аренду зе мли. Банковское дело в древнем Египте находилось в ведении государства. По со хранившимся сведениям, древнеегипетские банки, кроме фискальной функц ии, осуществляли следующие операции: покупку, продажу и размен монеты, вы дачу ссуд, ипотечные и ломбардные операции, учет обязательств до наступл ения срока, прием вкладов. В папирусах содержится информация о деятельно сти египетских банкиров в качестве советников по составлению актов, упр авлению клиентскими имениями, переводам. В античный Рим банковское дело было “завезено” из Греции. Как и в Афинах, р имские банкиры также имели свои заведения на форуме. В Англии, ставшей в 17 в. самой передовой индустриальной страной, первыми б анкирами были, как правило, золотых дел мастера. Вскоре после того, как нач алось использование в сделках золота, стало очевидным, что как покупател ям, так и торговцам неудобно и небезопасно каждый раз при заключении сде лок перевозить, взвешивать и проверять на чистоту золото. Поэтому вошло в правило отдавать золото на хранение золотых дел мастерам, которые имел и подвалы или специальные кладовые и могли за плату предоставить их. Пол учив золотой вклад, золотых дел мастер выдавал вкладчику квитанцию. Вск оре товары стали обмениваться на квитанции золотых дел мастеров. Квитан ции, таким образом, превратились в раннюю форму бумажных денег. Бумажные деньги (квитанции), находившиеся в обращении, полностью обеспеч ивались золотом. Видя готовность людей принимать квитанции в качестве б умажных денег, золотых дел мастера начали осознавать, что хранимое ими з олото редко востребуется, поэтому количество еженедельно и ежемесячно вкладываемого золота превышало количество изымаемого. Затем какому-то сообразительному золотых дел мастеру пришла в голову идея, что выпуск бу мажных денег может превышать количество имеющегося золота. Он стал напр авлять эти избыточные бумажные деньги в обращение, давая под процент ссу ды торговцам, производителям и потребителям. Так зародилась банковская система частичных резервов. Корни российских банков уходят в эпоху Великого Новгорода (12-15 вв.). Уже в то время осуществлялись банковские операции, принимались де нежные вклады, выдавались кредиты под залог и т.д. До 1861 г. банковская система России была представлена в основном дворянск ими банками и банкирскими фирмами. Первые кредитовали помещиков под зал ог их имений, вторые - промышленность и торговлю. Процветало ростовщичес тво, функционировали фондовые биржи. После отмены крепостного права банковская система получила бурное раз витие: был создан Государственный банк, возникли общества взаимного кре дита. В 1914-1917 гг. кредитная система России включала: Государственный банк, ко ммерческие банки, общества взаимного кредита, городские общественные б анки, учреждения ипотечного кредита, кредитную кооперацию, сберегатель ные кассы, ломбарды. В 1917 г. в результате национализации были конфискованы акционерные капита лы частных банков, которые перешли в государственную собственность, обр азовалась государственная монополия на банковское дело, произошло сли яние бывших частных банков и Госбанка России в единый общегосударствен ный банк РСФСР, ликвидированы ипотечные банки и кредитные учреждения, об служивающие среднюю и мелкую городскую буржуазию, запрещены операции с ценными бумагами. Кредитная кооперация не была национализирована. Исключение составил о бслуживающий ее Московский народный (кооперативный) банк, который был на ционализирован, а его правление переизбрано в кооперативный отдел Цент рального управления Народного банка РСФСР. В результате национализации сложилась банковская система, основанная на следующих принципах: государственная монополия на банковское дело (в се кредитные учреждения принадлежали государству), слияние всех кредит ных учреждений в единый общегосударственный банк, сосредоточение в бан ках всего денежного оборота страны. До Октябрьской революции кредитная система России состояла из четырех уровней: центральный банк; система коммерческих и земельных банков; стра ховые компании; ряд специализированных институтов. В период НЭПа вместе с развитием товарных отношений и рынка произошло частичное возрождени е разрушенной в годы революции и гражданской войны кредитной системы. Од нако она была представлена только двумя уровнями: Госбанком в качестве ц ентрального банка и довольно разветвленной сетью акционерных коммерч еских банков, кооперативных коммунальных банков, сельхозбанков, кредит ной кооперации, обществами взаимного кредита, сберегательными кассами. В 30-е годы произошла реорганизация кредитной системы, следствием которо й стали ее чрезмерное укрепление и централизация. По существу остался ли шь один уровень, включавший Госбанк, Строительный банк, Банк для внешней торговли. Такая структура кредитной системы отражала не столько объект ивные экономические потребности народного хозяйства, сколько политиза цию экономики, выразившуюся в ускоренной индустриализации и насильств енной коллективизации. Кредитная система “подгонялась” под политическ ие амбициозные установки, лишенные в ряде случаев экономической основы. Результатом подобной реорганизации стало выхолащивание самого поняти я кредитной системы (оно было заменено на понятие банковской системы) и с ущности кредита. Банковская система была органически встроена в команд но-административную модель управления, находилась в полном политическ ом и административном подчинении у правительства и, прежде всего у минис тра финансов. Вместо разветвленной кредитной системы остались три банка и система сб еркасс. За рамки кредитной системы была вынесена система страхования. Та кие преобразования отразили ликвидацию рыночных отношений в широком с мысле слова и переход на административную систему управления. Основными недостатками банковской системы, существовавшей до реформы 1987 г., были: отсутствие вексельного обращения; выполнение банками по существу роли второго госбюджета; списание долгов предприятий, особенно в сельском хозяйстве; операции по перекредитованию всех сфер хозяйства; потеря банковской специализации; монополизм, обусловленный отсутствием у предприятий альтернативных ис точников кредита; низкий уровень процентных ставок; слабый контроль банков (на базе кредита) за деятельностью различных сфер экономики; неконтролируемая эмиссия кредитных и банковских денег. Реорганизация банковской системы в 1987 г. носила прежний административны й характер. Монополию трех банков сменила монополия (точнее олигополия) нескольких. В новую банковскую систему вошли: Госбанк, Агропромбанк, Про мстройбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк. Из них были вновь созд аны только Агропромбанк и Жилсоцбанк, остальные оказались лишь реорган изованными и переименованными прежними банками. Реорганизация 1987 г. породила больше негативных, чем позитивных моментов: банки продолжали базироваться на прежней единой форме собственности - г осударственной; сохранился их монополизм, увеличилось лишь число монополистов; реформа проводилась в отсутствии новых экономических механизмов; не существовало выбора кредитного источника, поскольку сохранялось за крепление предприятий за банками; продолжалось распределение кредитных ресурсов между клиентами по верт икали; банки по-прежнему субсидировали предприятия и отрасли, скрывая низкую л иквидность; не были созданы денежный рынок и торговля кредитными ресурсами; произошло увеличение издержек на содержание банковского аппарата; возникла “банковская война” за разделение текущих и ссудных счетов; реорганизация не затронула деятельность страховых учреждений - важных кредитных источников. Представляется, что единственными позитивными моментами реформы стали упорядочение безналичных расчетов и сужение специализации банковской деятельности. Таким образом, реорганизация 1987 г. не приблизила структуру кредитной сист емы к потребностям нарождавшихся рыночных отношений, сохранив неэффек тивную одноуровневую систему. Возникла необходимость дальнейшей рефор мы кредитной системы и ее приближения к структуре западных стран. В последн ие годы российская банковская система претерпела серьезные изменения. На 1 мая 1995 года зарегистрировано 2559 банков и 5680 их филиалов. Очень быстро про грессировали многие новые банки, возникшие “на ровном месте”, т.е. без опо ры на бывшие госбанки. Кризис на рынке МБК в августе 1995 года обострил конкуренцию между банками за первоклассных клиентов и сферы приложения капитала. Все же банки прод олжали создаваться и расти «как на дрожжах». До августа 1998 года, казалось, в се благополучно. Но 17 ав густа 1998 г. произошел кризис, государство отказалось отвечать по своим до лговым обязательствам, ценные бумаги были заморожены, а банкам пришлось отвечать по пассивам. Кли енты стали уходить из банков, и платить им было, есте ственно, нечем. 2. Современные представления о сущности банка Деятел ьность банковских учреждений так многообразна, что их действительная с ущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки зани маются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляется финанс ирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имущест вом. Кредитные учреждения осуществляют консультирование, участвуют в о бсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия. Словом, создается впечатление не о специфике, а о многоликой сути банка. В разряд его деятельности подключаются такие ее в иды, которые могут выполнять и другие учреждения. К раскрытию сути банка можно подойти с двух сторон: с юридической и эконо мической. В первом случае исходное значение приобретает понятие “банко вские операции”. В их перечень включаются такие, которые в соответствии с законодательством относятся исключительно к банковской деятельност и. Сюда относят: операции по приему денег во вклады, предоставлению разли чных видов кредита, покупке векселей и чеков, комиссионные операции с це нными бумагами, операции с ценностями, приобретение обязательств по ссу дам до наступления срока платежа, проведение безналичных платежей и рас четное обслуживание. При всей важности юридического аспекта проблема сущности банка, однако, остается открытой. Вскрытие сущности - это не только соотнесение деятель ности банка с законом. Не юридический закон определяет сущность банка ка к такового, не операции, ему дозволенные, а экономическая сторона дела, пр ирода банка, дающая ему законодательное право осуществлять соответств ующие сделки. Не случайно в закон попадают такие операции, которые выпол няют другие учреждения. Сомнительно поэтому, что чисто банковскими счит аются такие из них, как операции инвестиционных обществ, приобретение об язательств по поручительствам и гарантиям, консультационные и другие у слуги. Банк - это автономное, независимое, коммерческое предприятие. В этом глав ное в понимании его сущности. Конечно, банк - это не завод, не фабрика, но у н его, как у любого предприятия, есть свой продукт. Продуктом банка являетс я, прежде всего, формирование платежных средств (денежной массы), а также р азнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручите льств, консультаций, управления имуществом. Деятельность банка носит пр оизводительный характер. В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народное хозя йство дополнительными денежными ресурсами. Современные банки не тольк о торгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. По свое му местоположению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребно стям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно выдвигает б анк в число основополагающих, ключевых элементов экономического регул ирования. 3 . Пассивные, активные и комиссио нные операции банков . В деяте льности банков выделяют следующие виды операций: пассивные, активные и к омиссионные, включающие посреднические операции. При помощи пассивных операций банки аккумулируют необходимые для свое го функционирования денежные средства - собственные, привлеченные и эми тированные. Источником собственных средств являются: взносы учредител ей (долгосрочная ссуда); выручка от продажи акций и облигаций; отчисления от текущей прибыли в резервный фонд; нераспределенная прибыль. Привлече нные и эмитированные средства образуются банками за счет вкладов клиен тов на текущие, срочные и сберегательные счета, а также в результате эмис сии кредитных денег. Важную роль в привлечении денежных средств играют м ежбанковские ссуды, учет и переучет векселей. Собственные средства составляют малую часть фондов, которыми располаг ают банки. Обычно у крупных банков доля собственных средств не превышает 10%, причем, чем крупнее банк, тем меньше удельный вес его собственного капи тала в сравнении с привлеченным. Активные операции направлены на использование образованного денежног о фонда с целью получения прибыли. Они подразделяются на кредитные и инв естиционные. В свою очередь, кредитные операции классифицируются по: признаку срочности - на ссуды до востребования (онкольные), краткосрочны е (до 1 года), среднесрочные (от 1 до 5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет); характеру обеспечения - на учет векселей, ссуды под залог векселей (вексе льные), под залог товаров и товарных документов (подтоварные), недвижимос ти (ипотечные), ценных бумаг (фондовые и без обеспечения (бланковые)). В зависимости от способа погашения выделяют ссуды с единовременным пог ашением и с возвратом в рассрочку. Выплаты процента производятся сразу п ри выдаче ссуды, по частям на притяжении всего срока либо в момент погаше ния. Наряду с кредитом, имеющим фиксированную ставку процента, получил р азвитие средне- и долгосрочный кредит с плавающей процентной ставкой. Сс уды классифицируются также по типу заемщика: ссуды предпринимателям, го сударству, населению, посредникам фондовой биржи, банкам. Комиссионные операции выполняются банками по поручению клиентов за оп ределенную плату (комиссию). К таким операциям относятся расчеты, гарант ии, торговые сделки, операции с валютой, инкассирование векселей и чеков, прием на хранение ценных бумаг. Посреднические операции, тесно переплетаясь с кредитными, породили так ую комплексную форму банковского обслуживания, как факторинг; кроме тог о, значительное развитие получил лизинг. Факторинг - перепродажа права на взыскание долгов; коммерческие операци и по доверенности; услуга, связанная с получением денег за продажу в кред ит. Лизинг - форма долгосрочного договора аренды. 4 . Банковское регулирование Под банковским регулиров анием понимают систему мер, с помощью которых государство через ЦБ заним ается обеспечением стабильного, безопасного функционирования банков, предотвращением дестабилизирующих тенденций. В современных условиях б анковское регулирование сводится, прежде всего, к надзору за операциями банков в интересах стабильности всей экономики. В основе банковского ре гулирования и надзора лежит принцип “CAMEL” (верблюд) составлен по заглавны м буквам основных критериев банковского надзора: достаточность капитала (отношение собственных средств к суммарным акт ивам); качество активов с точки зрения риска, ликвидности и т.д.; качество менеджмента (квалификация управляющих); ликвидность: способность быстро и безболезненно выполнять обязательст ва (соотношение ликвидных и прочих активов); доходность; ЦБ или другое государственное учреждение (в некоторых странах действую т специальные банковские комиссии) следит, прежде всего, за указанными п оказателями деятельности банков, даже если официально установленные н ормативы не существуют. Регулирующие органы требуют от банков представ ления значительной по объему статистической информации для того, чтобы быть в состоянии защитить общественные интересы, вовремя отреагироват ь на негативные тенденции. Регулирование может заключаться в требовании соблюдения правила “четы рех глаз”, т.е. руководство банком должно осуществляться как минимум дву мя людьми. Важным считается также принцип “китайских стен”, т.е. различны е подразделения банка во избежание конфликта интересов и злоупотребле ний должны действовать как абсолютно независимые компании. В ряде стран в случае необходимости ЦБ может потребовать увольнения управляющего к оммерческого банка и даже назначить временно своего комиссара. Государство может официально требовать от банков поддержания определе нного уровня наличности, ликвидности активов, соотношения акционерног о капитала с заемным. Принципиальное значение имеет определение капитала банков, используем ое в регулировании, так как стремительное расширение круга новых финанс овых инструментов затрудняет регулирование. Важным элементом регулиро вания во многих странах является система обязательного страхования де позитов, обеспечивающая возмещение убытков вкладчиков банков до опред еленного уровня. Законодательное регулирование банковской деятельности и денежно-кред итной политики в развитых странах обычно основывается на большом числе специальных законодательных актов, среди которых выделяются закон о ЦБ ( обоснование его функций и полномочий) и общий банковский закон. Закон о ЦБ, как правило, первичен по отношению к другому банковскому зако нодательству. Банковский закон чаще всего дает определение банковскому учреждению, у станавливает порядок создания и закрытия банков, защиту клиентов и т.д. Т акой закон носит в основном общий характер, а денежно-кредитная политика основывается, как правило, на законе о ЦБ или каком-либо специальном зако не. В конечном итоге вся деятельность ЦБ, система контроля за денежной эмисс ией, инструментарий денежно-кредитной политики, банковское регулирова ние и законодательство предназначены для создания нормальных условий для функционирования экономики через нейтрализацию дестабилизирующи х тенденций, различного рода злоупотреблений. Значительная часть деяте льности государства в данной области имеет технический характер, не зав исящий от типа экономики. Вместе с тем денежно-кредитное регулирование о бъективно направлено на максимализацию эффективности рынка в интереса х отдельных экономических агентов и всего государства. Опыт развитых ка питалистических государств для послекризисной российской финансово-к редитной системы имеет огромное значение. 5 . Коммерческие банки: сущность и фу нкции Коммер ческие банки - основное звено двухуровневой банковской системы. Сегодня к группе коммерческих банков в разных странах относится целый р яд институтов с различной структурой и разным отношением собственност и. Главным их отличием от центральных банков является отсутствие права э миссии банкнот. Среди коммерческих банков различаются два типа - универс альные и специализированные банки. Универсальный банк осуществляет все или почти все виды банковских опер аций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов; опе рации с ценными бумагами, прием вкладов всех видов, оказание всевозможны х услуг и т.п. Специализированный банк, напротив, специализируется на одном или немно гих видах банковской деятельности. В отдельных странах банковское зако нодательство препятствует или просто запрещает банкам осуществлять ши рокий круг операций. Тем не менее, прибыли банков от отдельных специальн ых операций могут быть настолько велики, что деятельность в других сфера х становится необязательной. К специализированным банкам относятся: ин вестиционные банки, ипотечные банки, сберегательные банки, банки потреб ительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки. Основными функциями коммерческих банков являются: 1) привлечение временно свободных денежных средств; 2) предоставление ссуд; 3) осуществление денежных расчетов и платежей в хозяйстве; 4) выпуск креди тных средств обращения; 5) консультирование и предоставление экономической и финансовой информ ации; Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльно сть их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществля ется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при по средстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих б анковских структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отдан ные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и пред ложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещен ие финансовых ресурсов в хозяйстве. Значение посреднической функции ко ммерческих банков для успешного развития и функционирования рыночной экономики состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают степень р иска и неопределенности в экономической системе. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитны е ресурсы, не только мобилизируют имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формируют достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимул ы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибк ой депозитной политики коммерческих банков. Во всех странах с рыночной экономикой коммерческие банки занимают веду щее место в платежном механизме экономики. При оценке экономической роли коммерческих банков следует иметь в виду, что: кредитные операции способствуют увеличению объема и бесперебойно сти производства и реализации продукции потребителям; расчетные опера ции опосредуют осуществление процессов оплаты продукции потребителям и, а также взаимного контроля участников расчетных операций; операции с ценными бумагами увеличивают приток средств для развития производстве нной и торговой деятельности; кассовые операции и их регулирование позв оляют улучшать снабжение оборота наличными деньгами. 6. Принципы регул ирования банковской сферы Ос новным регулятором банков ской сферы является Центральный банк РФ. Банк Ро ссии считает, что система регулирования банковской сферы должна строит ься на гармоничном сочетании прямого регулирования со стороны Банка Ро ссии, а также самоорганизации и самоограничении участников банковског о сообщества. Банк России является основным органом, регулирующим банковскую сферу, и , конечно, он не может делегировать банковскому сообществу решение всех проблем регулирования. Однако есть сферы, где Банк России не только гото в разделить с банками бремя регулирования, но и встречно призывает банки разделить с ним ответственность за это. Банк России старается сделать банковское регулирование устойчивым и п редсказуемым. Для этого он готов принимать во внимание мнение как банков ских союзов, объединений и ассоциаций, так и мнение отдельных банков. В соответствии с действующим законодательством ЦБ осуществлял регулир ование быстро расширявшейся системы коммерческих банков. Главная цель здесь состояла в обеспечении надежности и устойчивости работы банковс кой системы, защите интересов вкладчиков. При этом ЦБ старался избегать излишнего регламентирующего вмешательства в их деятельность, хотя при явной необходимости такие меры осуществлялись. Наиболее значительная из них была связана с требованием повышения минимального капитала, что п овлекло перестройку структуры коммерческих банков в сторону повышения удельного веса крупных и средних банков, а также увеличения числа банко вских филиалов 7 . Б анковские «болезни» и тенденции развития банковской системы. Известно , что банковская система России прошла сложный путь развития в рамках ра зличных хозяйственных укладов. До революции и во времена НЭПа банковская система России функционировала в условиях рыночной экономики, и основу ее составляли акционерные коммерческие банки. Затем наступил период огосударствления собс твенности всех хозяйствующих субъектов, централизации управления их д еятельностью. Банковская система также претерпела соответствующие из менения. В связи с п роведением экономических реформ рыночного типа в конце 80-х годов начина ется разгосударствление собственности и вновь происходит акционирова ние государственных банков. Как грибы после дождя начинают появляться н овые коммерческие банки. За период 1990-1993 годов число коммерческих ба нков на территории России возросло более чем в 18 раз… То, что произошло с россий ской банковской системой после 17 ав густа 1998 г. и что собой в настоящее врем я она представляет, известно всему банковскому сооб ществу. Нужна ее рес труктури зация. Для этого необходимы, но оценкам независимых экспертов, значительные средства. Известно также, что в настоящее время ни бюджет, н и Банк России, ни кто-либо другой выделить соот ветствующие средства бан кам не могут. Агентству по реструктуризации кредитных ор ганизаций (АРКО) выделяется 10 млрд. руб. В реально сложившейся в стране си туации и это немало, но для решения проблемы в полном масштабе явно недос таточно. Поэтому сейчас актуальна задача отбора банков, которые перейду т под управ ление Агентства для восстановления их нормальной работоспо собности. Отбирать предполагается бан ки, значимые для экономики России и конкретных регионов. Основными показателями при отборе бу дут размер активов, инвестируемых в экономику, объем привлеченных вкладов населен ия, количест во филиалов, которые могут обеспечить стабильное проведени е платежей, при этом в качестве важного критерия будет учитываться финан совое состояние банка. Таким образом, решение пр облемы реструкту ризации банковской сводится как бы к отбору банков, в к оторых вместо старых команд начнут управлять новые и которые смогут обе спе чить их платежеспособность, бесперебойное проведение расчетов, а гл авное - кредитование реального сектора экономики и населения. Но не все т ак просто в решении проблемы. Есть внутренние причины банковского кризи са, которые могут привести АРКО, да и Банк России к неудаче, если они не буд ут учтены вовремя. Характерис тика существующих проблем российской банков ской системы была дана в известном официальном документе "О мерах по реструктуризаци и банков ской системы Российской Федерации", одобренном Советом директо ров Банка России и Президиумом Правительства Российской Федерации. В ка честве основных проблем были названы следующие. 1. Низкий уровень банковского капитала. 2. Значительный объем невозвращенных креди тов, в результате чего сущест венная часть бан ковских активов оказалась обесцененной и иммо билизов анной. 3. Высокая зависимость ряда банков от состояния государств енных и местных бюджетов. 4. Чрезмерная концентрация усилий на разви тии тех направле ний банковской деятельности, ко торые приносили немедленный, в основном "спекулятивный" доход; недостаточное внимание к кре дитованию реальног о сектора экономики; пре небрежение к вопросам освоения перспективных б анковских технологии, 5. Значительная зависимость банков от крупных акционеров, являющихся одн овременно клиен тами банков и участниками их финансово-промышленных гр упп. 6. Низкий пр офессиональный уровень руково дящего звена ряда банков, а в отдельных с лучаях - личная заинтересованность банковских менеджеров в проведении операций, нарушающих экономиче ские интересы клиентов и акционеров. 7. Политизи рованность мышления и действий высших руководителей некоторых крупных банков, масштабное использование ими находящихся в их распоряжении рес урсов для решения политических целей, выходящих за пределы собственно б анков ского дела. 8. Недостаточная жесткость надзорных требо ваний. 9. Недостатки действующего законодательства , неурегулированность многих юридических, аспектов деятельности банко в, осуществления банковского над зора; отсутствие системы страхования в кладов граждан, организации процедур санирования, реструк туризации и б анкротства банков. Первое. Сле дует отметить, все указанные проб лемы не являются независимыми друг от друга. Второе. Их можно разделить на две группы. Это внешние по отношению к банкам проблемы, реше ние которых практически не зависит от самих бан ков (выделены курсивом), и внутренние, связанные с не посредственной деятельностью банков. Третье. Вну тренние проблемы условно можно разбить на три группы. Сформулированные в пе речне четвертая и шестая проблемы возникли как следствие недостато чной квалификации или низ кого качества работы высших руководителей ко нк ретных коммерческих банков. Пятая и седьмая - в результате сочетания н едостаточного контроля за работой банков со стороны акционеров и несов ер шенства банковского надзора. Первая и вторая - как бы итог совместного влияния двух названных ранее групп. Такая классификация позволяет сде л ать интересный вывод Таким образом, данный ана лиз дает основания утверждать, что одной из главных причин падения крупных российских банков является низкое каче ст во управления, а не какие-либо внешние причины. В этом пла не представляется неполным определение исходных причин, обусловивших кризис банков ской системы России, данное правительством Рос сийской Ф едерации и Банком России в указанном выше документе. В нем эти причины св едены лишь к "неудовлетворительному состоянию реального сектора эконо мики и государственных финансов, выразившемуся в спаде производства и х рони ческом дефиците государственного бюджета". Эта исходная причина де йствительно серьезная, но нельзя лишь этой, внешней по отношению к бан ка м, причиной объяснять кризис банковской сис темы. Именно не менее серьез ной внутренней причиной, его породившей, является низкое ка чество упра вления во многих крупных коммерче ских банках, что вызвало паралич сист емы расчетов. Корни кризиса скрыты гл убоко . Если проанали зировать уровень непос редственного руководства банковским сообществом, то руководители и эк с перты констатируют, что причиной банковского кризиса явилось неудовл етворительное состояние банковского менеджмента, и это, на наш взгляд, с оответствует действительности. Но правомерно задать вопрос, почему системы управления в круп ных росси йских банках пришли в состояние, когда они не смогли адекватно реагирова ть на меняющую ся ситуацию, т. е. выполнять свои основные функ ции. Сразу после 17 августа 1998 года руководители ряда бан ков дружно возложили всю вину за свое падение на государство. Действительно, вроде бы толчком к резкому обострению ситуации в банковской сфере стали, как известно, пр инятые в августе решения о приостановлении выплат по ГКО-ОФЗ и после дов авшая масштабная девальвация рубля. Но, как совершенно справедливо отме тил В. В. Геращенко, корни столь серьезного кризиса гораздо более глу боки е. Причины заключаются в недостаточно квалифицированном управлении ба нковскими рис ками, в первую очередь - валютным и кредитным, в недостаточн ости капитала многих российских бан ков и чрезмерном увлечении операци ями на фи нансовом рынке, в том числе и чисто спекуля тивными, в ущерб боле е трудоемкой и часто менее прибыльной работе с реальным сектором эко но мики. Не противоречит этой точк е зрения и позиция исполнительного вице-президента АРБ В. С. Заха рова. Св ое видение внутренних причин кризиса в банковской системе он связывает, прежде всего, с низким уровнем менеджмента, отсутствием в ряде банков, ос обенно самых крупных, систем управле ния, адекватных объему выполняемых операций. Эти банки стали жертвами так называемого не контролируемого роста, при котором расширение их операций происходило без создания соот ветст вующего контроля за их проведением. Отмечается, что во многих банк ах плохо налажено управление рисками, нарушались размеры риска на одног о заемщика. К обычным банковским добавлялись риски, связанные с владение м промышленными и другими предприятиями. Некоторые банки не соб людали элементарные принципы бережливости; без учета доходов осуществлялись расходы на строи тельство дорогостоящих офисов, приобретение престижн ых иномарок, содержание управленческого аппарата. Перечислив указанны е выше причины, руководитель АРБ делает важный вывод - причины кризиса накапливались задолго до его начала. Следовательно, и главой Б анка России, и руко водством АРБ фактически делается общий вывод, что кор ни банковского кризиса находятся глубоко внутри нашей системы, поэтому их выявление и устранение внутренних причин должно стать важнейшей зад ачей проводимой реструктуризации банковской системы. В ходе решения да нной зада чи представляется особенно важным установить нормальные отн ошения между банками и реальным сектором, ибо "можно воспроизвести прежн юю банковскую систему с нацеленностью многих бан ков на спекулятивные о перации". Падение крупных банков - не неожиданность . Нынешний финансово-эконом ический кризис не только нанес стране ощутимый ущерб, но и принес, на наш в згляд, определенную пользу. Так, рухнули некоторые усиленно культивиров авшиеся мифы, в частности, что крупные банки более устойчивы, чем мелкие. П ричем в докризисный период Банк России упорно стремился поднять планку мини мального размера собственного капитала для бан ков, обрекая на фак тическую потерю самостоятель ности или ликвидацию множества хорошо ра бота ющих малых банков. Аргументы специалистов в пользу существования м алых банков не прини мались в расчет. В благополучных по сегодн яшним меркам 1995 -1996 гг. многим казалось, что наши крупнейшие банки непотопля емы и их в будущем ждут многие лета безоблачного процветания. Крупные ба нкиры, завтрашние олигархи, а послезавтрашние банкро ты, делали оптимис тичные прогнозы и раздавали жизнерадостные интервью. Если считать, что к руп ным банкам, росшим как на дрожжах, в то время действительно ничего не грозило, - это одно; а если же тогда угроза уже существовала, но банкиры о не й не знали или не воспринимали всерьез, это совсем другое дело. Системы управления крупн ых банков состоят из довольно большого количества элементов и связей. Уч итывая, что качество таких систем, включая их надежность, определяется с о стоянием наиболее слабых элементов, становится понятным, что эта зада ча, решаемая даже крупней шими банками в лучшем случае на интуитивном ур овне, имеет немного шансов на действительно хорошее практическое решен ие. Таким образом, не большие и средние банк и при условии целенаправлен ной концентрации своих усилий имеют возмож ность выйти на более высокие параметры качества и на дежности функциони рования своих внутренних сис тем. Заключение История развития кредитных отношений и основного их звена - банка - насчитывает не одну со тню лет. Все это время они совершенствовались и приспосабливались под су ществовавшие экономические и политические структуры. Банковские инсти туты также прошли свой эволюционный путь - от меняльных контор, обеспечивающих путешественника и торго вца необходимой валютой, до современных гигантов, предоставляющих свои м клиентам сотни услуг и действующих во всех отраслях экономики. В этот п роцесс вмешивалось государство, формируя банковскую систему, экономич ески и социально приемлемую для общества. Функцию формирования обычно в ыполнял Центральный Банк, создающий нормативную базу для деятельности коммерческих банков. Банковская система России прошла сложный путь развития в рамках различ ных хозяйственных укладов. До революции и во времена НЭПа банковская система России функционировала в условиях рыночной экономики, и основу ее составляли акционерные коммерческие банки. Затем наступил период огосударствления собственности всех хозяйствующих су бъектов, централизация управления их деятельностью. Банковская систем а также претерпела соответствующие изменения. Возможности экстенсивного расширения банковской сферы практически по лностью исчерпаны, этому способствует ужесточение нормативных требова ний, насыщение кредитного рынка традиционными банковскими услугами, во зрастание конкуренции в банковской сфере и другие факторы. В дальнейшем развитии банковской системы главную роль получит ее качественное сове ршенствование, которое может происходить в двух основных направлениях. - Развитие процессов концентрации в банк овском деле. Банки способны сыграть ключевую роль в финансовом обеспече нии подъема экономики, который, в свою очередь, даст всплеск инвестицион ной активности. Крупные российские банки имеют традиционные связи с про мышленностью, развитую филиальную сеть в регионах - предпосылки для удовлетворения инвестицион ных потребност ей производственных структур через долгосрочные кредиты. - Расширение круга услуг, предоставляемы х банками своим клиентам, диверсификация в самом широком смысле. Потребн ости хозяйствующих субъектов растут, а ассортимент банковских услуг ещ е далеко не исчерпан. Работа по совершенствовани ю банковской системы России еще в самом начале, и только в том случае, если за нее возьмется все общество: и банкиры, и государство, и пресса, и населе ние - мы получим быстрые и положительные р езультаты . Кризисные процессы в сегод няшней российской экономики существенно осложняют положение в банковс ком секторе России. Возможности получения надежной прибыли относитель но сокращаются. Финансовые затруднения банковских партнеров и клиенто в, кризис неплатежей осложняют положение банков, а наименее устойчивых и з них приводят к банкротству. Аферы со средствами населения подрывают до верие к финансовым институтам. Инфляционные всплески, прогнозы роста не стабильности, слабая предсказуемость государственной экономической п олитики повышают риск не только производственных инвестиций, но и любых долгосрочных процессов. Крупнейшие банки накапливают определенный потенциал для финансиров ания проектов в приоритетных отраслях, создания стратегических финанс ово-промышленных альянсов как "локомотивов" российской экономики. Повыс ился интерес крупных банков к вложениям в экономически необходимые либ о оригинальные и конкурентоспособные на мировом уровне производства. Важнейшими направлениями развития банковского сектора стали расширен ие сети филиалов по всей стране, установление связей с банковскими учреж дениями ближнего зарубежья, стремление выйти на финансовые рынки Запад а. Нарастает динамизм изменений в банковской сфере, что связано с нестаб ильностью конъюнктуры кредитного рынка, усилением межбанковской конку ренции, расслоением среди банковских учреждений. Банковское дело затрагивает, в конечном счете, ожидания, чувства и планы конкретных людей. Банки, стремящиеся выжить в современной конкуренции д олжен стремиться к тому, чтобы чаяния его клиентов становились реальнос тью. Реальное же возникает и живет на какой-то основе - духовной, нравственной, материальной. Надежность банка - главная из составляющих той основы, на ко торой сохраняются и приумножаются средства Акционеров и Клиентов. Список литературы 1. Банков сое дело в России/ Под общ.ред. Уткин а Э.А. - М , 1998г. 2. Банковское дело/ Под ред. Лаврушина О.И., 1998 г. 3. Большой экономический словарь. - М.,1994 4. «Экономика и жизнь», 2000г, № 2. 5. «Деньги и кредит», 1999г., № 5, № 11 6 . «Банковское дело» 1994г. , №1-12 7 . "Банковский портфель - 1", Москва, Соминтэкс, 1994г. 8 . "Банковский журнал", Москв а, N 3, 1995г. 9 . "Вестник банка России", Мос ква, N 15, 1995г. 10 . Б ольшой эк ономический словарь, Москва, Фонд "Правовая культура", 1994г. 11. Морозан В.В. История банковского дела в России (вторая пол овина XVII - первая полов ина XIX в.) . – СПб.: Изд-во Санкт -Петербургского университета, 2001.
1Архитектура и строительство
2Астрономия, авиация, космонавтика
 
3Безопасность жизнедеятельности
4Биология
 
5Военная кафедра, гражданская оборона
 
6География, экономическая география
7Геология и геодезия
8Государственное регулирование и налоги
 
9Естествознание
 
10Журналистика
 
11Законодательство и право
12Адвокатура
13Административное право
14Арбитражное процессуальное право
15Банковское право
16Государство и право
17Гражданское право и процесс
18Жилищное право
19Законодательство зарубежных стран
20Земельное право
21Конституционное право
22Конституционное право зарубежных стран
23Международное право
24Муниципальное право
25Налоговое право
26Римское право
27Семейное право
28Таможенное право
29Трудовое право
30Уголовное право и процесс
31Финансовое право
32Хозяйственное право
33Экологическое право
34Юриспруденция
 
35Иностранные языки
36Информатика, информационные технологии
37Базы данных
38Компьютерные сети
39Программирование
40Искусство и культура
41Краеведение
42Культурология
43Музыка
44История
45Биографии
46Историческая личность
47Литература
 
48Маркетинг и реклама
49Математика
50Медицина и здоровье
51Менеджмент
52Антикризисное управление
53Делопроизводство и документооборот
54Логистика
 
55Педагогика
56Политология
57Правоохранительные органы
58Криминалистика и криминология
59Прочее
60Психология
61Юридическая психология
 
62Радиоэлектроника
63Религия
 
64Сельское хозяйство и землепользование
65Социология
66Страхование
 
67Технологии
68Материаловедение
69Машиностроение
70Металлургия
71Транспорт
72Туризм
 
73Физика
74Физкультура и спорт
75Философия
 
76Химия
 
77Экология, охрана природы
78Экономика и финансы
79Анализ хозяйственной деятельности
80Банковское дело и кредитование
81Биржевое дело
82Бухгалтерский учет и аудит
83История экономических учений
84Международные отношения
85Предпринимательство, бизнес, микроэкономика
86Финансы
87Ценные бумаги и фондовый рынок
88Экономика предприятия
89Экономико-математическое моделирование
90Экономическая теория

 Анекдоты - это почти как рефераты, только короткие и смешные Следующий
Если пропали, утеряны или украдены деньги, мудрые евреи говорят: "Спасибо, Господи, что взял деньгами!"
Anekdot.ru

Узнайте стоимость курсовой, диплома, реферата на заказ.

Обратите внимание, курсовая по банковскому делу и кредитованию "История развития банковского дела в России", также как и все другие рефераты, курсовые, дипломные и другие работы вы можете скачать бесплатно.

Смотрите также:


Банк рефератов - РефератБанк.ру
© РефератБанк, 2002 - 2016
Рейтинг@Mail.ru