Курсовая: Банковские системы мира - текст курсовой. Скачать бесплатно.
Банк рефератов, курсовых и дипломных работ. Много и бесплатно. # | Правила оформления работ | Добавить в избранное
 
 
   
Меню Меню Меню Меню Меню
   
Napishem.com Napishem.com Napishem.com

Курсовая

Банковские системы мира

Банк рефератов / Экономика и финансы

Рубрики  Рубрики реферат банка

закрыть
Категория: Курсовая работа
Язык курсовой: Русский
Дата добавления:   
 
Скачать
Архив Zip, 75 kb, скачать бесплатно
Заказать
Узнать стоимость написания уникальной курсовой работы

Узнайте стоимость написания уникальной работы

СОДЕРЖАНИЕ ВВЕДЕНИЕ 2 1. БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ ЗАРУБЕ ЖНЫХ СТРАН. 3 1.1 Банковская система Англии. 4 1.2 Федеральная резервная система США. 12 1.3. Принципы функционирования банков в исламских странах. 17 2. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИИ. 24 2.1 Центробанк 24 2.2 Комерческие банки. 27 3 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РОССИИ 29 ЗАКЛЮЧЕНИЕ 32 СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 33 ВВЕДЕНИЕ Банковская система - одна из важней ших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарн ого производства и обращения шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посре дниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эфф ективность производства, способствуют росту производительности общес твенного труда. Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства . Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок о существляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с друг ими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в со ответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движ ение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизац ия же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспече ние постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образ ом. Совр еменная банковская система - это сфера многообразных услуг своим клиент ам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, опр еделяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг , факторинг, траст и так далее). Создание устойчивой, гибкой и э ффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших (и чрезвычайно сложных) задач экономической реформы в России. Особенно важным видится р азвитие банковской системы за рубежом, так как именно практика зарубежн ых банков предопределяет становление современной отечественной банко вской системы, приближает её к международным стандартам и, таким образом , обусловливает выход российских банков на мировой уровень, а значит вос становление и укрепление доверия со стороны иностранных партнеров по о тношению к нашей стране. Сего дня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковс кой системы резко усложняется. Появляются новые виды финансовых учрежд ений, новые кредитные учреждения, инструменты и методы обслуживания кли ентуры. 1. БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ ЗАРУБЕЖНЫХ СТРАН. Банковская система - это совокупно сть различных видов банков и банковских институтов и их взаимосвязи, сущ ествующие в той или иной стране в определенный исторический период. Банковские системы используются дл я решения текущих и стратегических задач: - обеспечения экономического рост а; - регулирования инфляции; - регулирования платежного баланс а. Хар актерной чертой банковской системы является наряду с концентрацией ба нков их достаточно широкая специализация в лице центральных (эмиссионн ых), коммерческих, инвестиционных, ипотечных, сберегательных и других. От сюда, с одной стороны, конкурентная борьба банков за привлечение ресурсо в, за надежную и выгодную клиентуру, за высокие доходы, с другой стороны, с тремление усилить государственное регулирование деятельности банков ( в отношении клиентуры, банковских процентов и др.) Совр еменные кредитно-банковские системы имеют сложную, многозвеньевую стр уктуру. Если за основу классификации принять характер услуг, которые учр еждения финансового сектора предоставляют своим клиентам, можно выдел ить три важнейших элемента кредитной системы: 1. центральный (эмиссионный банк); 2. коммерческие банки; 3. специализированные финансовые уч реждения (страховые, сберегательные и т.д.). В ходе исторического развития воз никли сегментированные и универсальные банковские системы. Сегментированная система предпола гает жесткое законодательное разделение сфер операционной деятельнос ти и функций отдельных видов финансовых учреждений. Подобные структуры сложились, например, в США и Японии. При универсальной структуре закон не содержит ограничен ий относительно отдельных видов операций и сфер финансового обслужива ния. Все кредитно-финансовые институты могут осуществлять любые виды сд елок и предоставлять клиентам полный набор услуг. Такой тип универсальн ых банков сложился в Великобритании. Большую роль в функционировании ба нковского сектора играет высокая степень самоконтроля финансовых инст итутов, строгое соблюдение ими обычаев и традиций, выработанных банковс ким сообществом. Пер еплетение функций различных видов кредитных учреждений и популярность универсального типа банка создает известные трудности для определени я понятий "банк" и "банковская деятельность". Чаще всего главным признаком банковской деятельности считается прием депозитов и выдача кредитов к ак профессиональное занятие. Именно такая практика принята в банковско м законодательстве Бельгии, Италии, Испании, Греции, Люксембурга и други х стран. В некоторых других странах (Германия, Франция) термин "банк" или " кр едитное учреждение" ассоциируется с более широким набором услуг и не огр аничивается только приемом сбережений и выдачей кредита. В некоторых ст ранах, например, в Великобритании, для отнесения к классу кредитных учре ждений достаточно лишь выполнения функции приема депозитов. Это позвол яет приравнять к банкам некоторые виды специализированных институтов. 1.1 Банковская система Англии. Банк овская статистика Великобритании делит все финансовые институты на дв е группы: собственно банковский сектор и небанковские финансовые учреж дения. Табли ца 1.1: Финансовые институты Великобритании Банковский сектор · Коммерческие банки (в том числе клирин говые банки) · Учетные дома · Торговые банки · Иностранные и консорциальные банки Небанковские Финансовые учреждения · Строительные общества · Страховые компании · Инвестиционные компании (и юнит-траст ы) · Пенсионные фонды · Кредитные союзы Центральный Банк В сов ременных экономических условиях развития многих государств в мире дис куссия о роли и функциях центральных банков, начавшаяся практически с мо мента их возникновения, получила дополнительный импульс. Эффективност ь осуществляемой центральным банком финансовой политики многие банков ские специалисты связывают с их полномочиями и степенью независимости от правительственных органов. Оста новимся подробнее на сердце британской банковской системы - Банке Англи и. Банк Англии - самый старый центральн ый банк мира. Данный институт появился в конце семнадцатого века в Англи и, в результате так называемой сделки между почти обанкротившимся прави тельством и группой финансистов. Банковская система Англии 1690-х годов состояла из кредитор ов-банкиров, которые предоставляли кредиты из заемных средств, и ювелиро в, которые принимали золото на депозиты и затем предоставляли ссуду. В 1688 г оду дорогостоящая гражданская война наконец-то закончилась. К власти пр ишла политическая партия, которая проводила политику меркантилизма и г рабительского захвата колоний. Самым серьезным противником Англии был а Французская Империя и вскоре Англия развязала полувековую войну. Политика милитаризма оказалась очень дорогостоящей, и в 1690-х Английское правительство обнаружило, что казна истощена и денег нет. Оказалось невозможным для правительства побудить людей покупать его о блигации после стольких лет войны. Собрать налоги по более высоким ставк ам также не представлялось возможности. Тогда в 1693 году был образован комите т Палаты Общин, с целью поиска способов получить деньги для правительств а. Тогда же появился шотландский финансист Вильям Петерсон , предложивший от имени своей финансовой груп пы совершенно новый план правительству. В обмен на определенные привиле гии со стороны государства, Петерсон предложил создать Банк Англии, кото рый бы выпустил новые банкноты и покрыл дефицит. Таким образом, была закл ючена сделка. Сразу же после утверждения Банка Парламентом в 1694 году сам к ороль Вильям и некоторые члены Парламента поспешили стать акционерами новой "денежной фабрики". Во второй половине XVIII века появились частные банки, выпуск ающие векселя. К 1793 году их насчитывалось около 400. Финансирование длящихся поколениями войн с Францией, начавшихся в 1790-х, привело к приостановке пла тежей монетами третьей частью банков Англии в 1793 году, а затем и самим Банк ом Англии в 1797 году. Позже к ним присоединились и остальные банки. Эта приостановка длилась 24 года вп лоть до завершения войны с Францией. Во время этого периода до 1821 года банк ноты Банка Англии служили настоящими деньгами (хотя еще не узаконено), а п осле 1812 до конца этого периода стали законным платежным средством. Как и с ледовало ожидать, в этот период появился ряд ненадежных банков. В 1797 году в Англии и Уэльсе было около 280 “country” банков, а к 1813 году их число превышало 900. К 1816 году общее число банкнот составило 24 миллиона фунтов стерлингов, увелич ившись вдвое по сравнению с 1797 годом. Банк Англии, как и центральные ба нки других стран, в настоящее время находится в центре финансовых и экон омических перемен, требующих от них новых усилий по адаптации к меняющим ся условиям. Это вызывает необходимость внесения принципиальных измен ений в их функции, организацию и технологию, а также радикально нового по дхода к межбанковской кооперации и международному сотрудничеству. Многочисленные функции, которые вы полняет Банк Англии можно разделить на две группы: 1. группа - прямые профессиональн ые обязанности, вытекающие из банковского статуса (депозитно-ссудные, ра счетные и эмиссионные операции); 2. группа - контрольные функции, с п омощью которых государство осуществляет вмешательство в денежно-креди тную систему, пытаясь воздействовать на ход экономических процессов. В этой своей роли Банк Англии выступает, опираясь главным образом на тради ции, а не на правовые нормы. Разнообразные правила и процедуры, регламент ирующие деятельность кредитно-банковских учреждений, установлены в по рядке “ джентльменских соглашений” между этими учреждениями и Банком А нглии. Суще ствует множество функций Банка Англии, но все они призваны к достижению трех главных целей. Среди них: 1 Поддержка стоимости национальной валют ы, главным образом с помощью операций на рынке, согласованных с правител ьством, - другими словами, осуществление денежной политики; 2 Обеспечение ст абильности финансовой системы через прямой контроль над банками и учас тниками финансовых рынков Сити и обеспечение устойчивой и эффективной системы платежей; 3 Обеспечение и повышение эффективно сти и конкурентоспособности финансовой системы внутри страны и укрепл ение позиций Лондонского Сити в качестве ведущего международного фина нсового центра. Как л юбой другой банк, Банк Англии предоставляет ряд услуг своим клиентам. Од нако клиенты Банка Англии отличаются от клиентов других банков. Можно вы делить 3 наиболее важные группы клиентов: 1 Коммерческие банки. Все клиринговые банки им еют счета в Банке Англии. В операциях клиринга используются счета клирин говых банков в Банке Англии. Банки обязаны иметь определенную сумму на с чете, и не имеют права превышать ее. (Все банки, осуществляющие деятельнос ть в Великобритании, содержат 0,35 % от суммы всех своих депозитов на счете (д епозите) Банка Англии). Эта норма резервов и обеспечивает главный источн ик дохода Банка Англии. 2 Центральные ба нки других стран имеют счета и держат золото в Банке Англии и могут вести дела в Лондоне через Банк Англии. 3 Правительство держит счета в Банке Англии, таким образом, платежи, налоги в бюджет и платежи из бюджета на соц иальные нужды проходят через счета Банка Англии. В со ответствии с вышесказанным можно выделить первые три функции Банка Анг лии: 1 Банк Англии служит банком для коммерческих банков 2 Банк Англии служит банком для других ц ентральных банков 3 Банк Англии служит банком для прав ительства 4 Осуществление монетарной политики. Ба нк Англии советует по поводу методов политики и ответственен за ее выпол нение. 5 Осуществление эмиссии банкнот 6 Осуществление валютных операций и кон троля, управление золотовалютными резервами страны от имени Казначейс тва. 7 Осуществление надзора за кредитны ми учреждениями, валютными и кредитными рынками - в целом за банковской с истемой. 8 Банк Англии - член Европейского Валютн ого - это начальная стадия Европейского центрального банка, который буде т утвержден в 1998 году. Банк Англии обладает формальной независимостью от правительства, хотя рабо тает под руководством Министерства Финансов. Срок полномочий управляю щего Банка Англии не зависит от сиены правительства. Вторым уровнем Британской банковской системы являются коммерческие ба нки и финансовые компании. Система британских коммерческих банков сильно дифференцирована . В ней действует принцип с пециальных банко в . При этом наблюдается 2 тенденции . С одной стороны , специализация является попыткой приспособления банков к изменен иям денежного спроса и п редложения . С другой стороны , существует тенденция к расширению операций крупнейших комме рческих банков и сберегательных касс за рубежом . Сгруппировать британские банки не так прост о . Банк Англии делит оперирующие в Англии ко ммерческие банки на 3 группы : 1. депозитные банки (розн ичные (retail banks) или "банки главной улицы ("high street banks")); 2. учетные дома; 3. акцептные дома, иностр анные банки, прочие банки. К важнейшим депозитным банкам Англии относятся клиринговые банки . Это самые большие акционерные банки, которые связаны клиринговыми обяз ательствами. После последних наиболее крупных слияний в конце 60-х годов в о главе всех клиринговых банков стоит “большая четверка”: Barclays, National Westminster, Midland, и Lloyds. К этим гигантам следует добавить с небольшой оговоркой еще 2 банка - "Уи льямс энд Глайнс" (контролируется "Стандарт Чартед") и "Каутс" (контролируе тся "Нешнл Вестминстер"). Эти шесть банков в настоящее время располагают в Англии и Уэльсе более чем 12 тыс. отделений. В Шотландии и Северной Ирланди и английским крупнейшим банкам запрещается открывать филиалы, поэтому они имеют здесь множество участий в местных депозитных банках, чтобы и в Шотландии и в Северной Ирландии получить возможность оказывать влияни е на политику коммерческих банков. На эти 6 банков (включая их дочерние ком пании) выпадает почти 90% объема операций всех депозитных банков и половин а всех стерлинговых вкладов в банках Великобритании. По сравнению с друг ими странами английские банки-гиганты занимали в начале 70-х годов ведущи е позиции, однако, в начале 80-х годов их положение ухудшилось. Основные операции клиринговых ба нков - принятие вкладов и выдача кредитов. Клиринговые банки осуществляют платежи для крупных, средних и ме лких промышленных предприятий, а также для населения. Платежный оборот м ежду этими банками происходит в рамках клирингового соглашения, что озн ачает зачет взаимных требований и перевод сальдо. В 70-е годы ежегодно засч итывалось около 1 млрд. фунтов стерлингов по чекам между этими банками. У к лиринговых банков сильно проявляется тенденция к универсализации, и он и все больше оказывают небанковские услуги. Услуги охватывают подготов ку индивидуального строительства, обслуживание финансовых операций пр омышленности, подготовку и финансирование экспорта, сдачу в аренду пред приятиям компьютеров для начисления заработной платы и т.п. Новым для клиринговых банков с тало посредничество в страховании жизни и организации путешествий. Все это позволяет охарактеризовать клиринговые банки как финансовые конгл омераты, у которых банковские операции стали лишь частью общей деятельн ости. Либерализация финансовых рынков и прогресс в коммуникационных и компьютерных технологиях создали б лагоприятные воз можности для постоянного расширения предоставляемых услуг . Высокая конкуренци я же в сфере бан ковских услуг подвинула банки к объединению с другими ф инансовыми инсти тутами . Спектр оказываемых группой услуг практически не ограни чен : § розничное и корпоративн ое обслуживание; § расчетные операции по о бслуживанию торговли; § индивидуальный и инвест иционный банковский сервис; § услуги на рынке капитал ов; § потребительское и комме рческое финансирование (финансирование покупок в рассрочку); § управление пенсионными и инвестиционными фондами; § опекунский контроль над различными видами собственности по доверенности; § страхование; § услуги по безопасности и охране. К депозитным банкам относятся так называемые финансовые дома , к ко торым принадлежат, прежде всего, специальные банки потребительского кр едита. Около 2/3 их активных операций приходится на потребительские креди ты в рассрочку, в свою очередь более 60% этих кредитов составляет финансирование покупок автомобилей. Следующей группой депозитных банко в являются торговые банки (Merchant B ank s ). Они широко распространены в Англии и имеют давние традиции. Торговые банки трудно дифференцировать и сравнивать с клиринговыми банками, так как они намного меньше последни х. Самый крупный из них - "Гамброс Бэнк " занимал в 1972 г. в списке ведущих банков мира лишь 173 место. Однако торговые б анки играют известную роль не только во внутренних операциях, но и в международном бизнесе. Они возникли на торговых предприятиях, которые постепенно освоили банковские операции . Некоторые современные торговые банки наряду с банковскими операциями выполняют еще промышленные и торгов ые функции. Однако некоторые крупнейшие клиринговые банки либо имеют свои специальные торговые банки, ли бо участвуют в традиционных торговых банках. Отличием торговых банков от клиринговых и одновременно их привилегией является то, что они не обязаны публиковать подробные сведения о финансовом состоянии и о своих операциях. Благодаря этой привилегии торговые банки могли на про тяжении многих лет свободно развиваться. Торговые банки заняты главным об разом в 3-х основных областях: 1. Истинно банковские операции. По д ними понимаются традиционные акцептно-кредитные операции. Акцепт, и, с ледовательно, гарантия платежа тор гового банка, которому принадлежит право акцепта, ценится гораздо выше, чем какого-либо иностранного банка. Следующим видом операций торгового банка является прием и выдача займо в в фунтах стерлингов сроком от одного дня до 6 месяцев. Однако могут быть приняты вклады и в иностранной валюте, но кредиты выдаются, как правило, в фунтах стерлингов. Если были необх одимы крупные средства на длительные сроки, то торговые банки создавали консорциумы. Вместе с другими банками или другими обладателями средств консорциумы выпускали долговые обя зательства, а при известных обстоятельствах и еврозаймы. К их сфере деят ельности относится и финансирование экспорта. 2. Оказание услуг предпр инимателям. За этим скрываются советы предпринимателям, например при сл иянии предприятий, выявление для них наиболее благоприятных возможнос тей финансирования; советы, касающиеся целесообразности приобретения акций, а также выведение новых форм на рынок ценных бумаг. 3. Управление ценными бу магами. Эти услуги охватывают не только хранение ценных бумаг, но и, прежде всего контроль соответствую щих обществ, к которым могут относиться как акционерные общества промышленности и торговли, так и инве стиционные компании, пенсионные фонды, а так же другие частные фонды. Что бы сохранять свою исключительность в управлении средствами, крупнейши е торговые банки не принимают в свои портфели (сумма ценных бумаг) ценности стоимостью ниже 100 тыс. ф. ст. Следующим типом банков в Англии являются учетные дома. В настоящее в ремя в Лондоне оперируют 8 учетных домов и отдельные малые специализиров анные фирмы-маклеры, которые все вместе и образуют учетный рынок Лондона . Учетные дома - это специфический тип финансового инсти тута Лондонского рынка. Они обеспечивают выгодный сбыт для банков ликви дных фондов путем гарантированных депозитов по требованию (по согласов анной кредитной ставке до или в пределах установленной даты). Кроме того, учетные дома - это рынок реализации и покупки векселей. Учетные дома действуют как буфер между Банком Англии и остальной банков ской системой, посредством них Банк Англии снабжает банковскую систему финансовыми ресурсами, изымает их. Банк Англии также оказывает влияние на процентные ставки. Для британских компаний главными функциями учетных домов являются п редоставление заемных средств через дисконтирование (переучет) вексел ей, а также предложение различных фо рм краткосрочного вложения в портфельные инвестиции. В сфере правительственного фи нансирования их главная задача – обеспечивать продажу краткосрочных казначейских облигаций, которы е являются весьма существенной частью правительственных краткосрочны х заемных мероприятий. Учетные дома - активные агенты по продаже краткос рочных правительственных ценных бумаг (акций), а также акций и облигаций местных властей. Деятельность учетных домов проходит и на вторичном рын ке переуступленных долларовых и стерлинговых депозитных сертификатов. Фирмы-брокеры (маклеры) являются агентами, которые посре дничают в приобретении векселей за определенную плату. Иностранные банки в Англии по ба лансовой сумме относятся к крупным банковским группам. Уже в 1978 году в Лон доне насчитывалось 308 иностранных филиалов из 63 стран. Среди этих банковс ких институтов было 24 японских и 53 банка из стран-членов ЕС. В Лондоне сконцентрировано в 2 раз а больше иностранных филиалов , чем в Нью - Йорке . К иностранным банкам в Лондоне относится Московский Народный Банк . Следующей банковской группой в Англии являются консорциальные банки . Под последним и банковская статистика понимает институты , где у частвуют банки по крайней мере двух стран , из которых ни одна не имеет контрольного пакета . эти и нституты стали особенно быстро развиваться вместе с усиле нием еврорынк а . Главным образом , это специальные банки многона циональных заемщиков , к которым принадлежат прежде всего трансна циональные и мультинациональные промышленные концерны . Поскольку они создавались н а основе долевого участия банками ведущих капит а листических стран , они в состоянии мобилизовать на ев рорынке огромные средства и на самые продолж ительные сроки , что недоступно никакому другому типу банков капиталистического мира . Возникновение консорциальных банков особенно хорошо свидет ельствует о разв итии процесса интернационализации капитала в условиях совр еменного капитализма B Великобритании имеется множество банкоподобных специальных кредитно - фин ансовых институтов . C реди них : я Сберегате льные институты . Все сберегательные институты объединя ет то, что основной источник их ресурсов - мелкие вклады населения. я Страховые к омпании и пенсионные фонды направляют аккумулирован ный ссудный капитал в долгосрочные инвестиции. Финансово-кредитная дея тельность является вторичной по отношению к их профессиональной специ ализации - страховому делу и частному пенсионному обеспечению. Мобилизу емые ими средства вкладываются в операции на срок 20-25 лет (в основном в акци и и другие ценные бумаги). я Инвестиционные тресты занимаются исключительно операциями с ценными бумагами. Путем э миссии собственных акций и облигаций они привлекают капитал, который вк ладывают в ценные бумаги других компаний. Особенность этих учреждений, н е имеющих регулярных источников поступлений (депозитов, страховых взно сов и т.п.), состоит в сильной зависимости от рыночной конъюнктуры. При пад ении курсов ценных бумаг они сталкиваются с финансовыми трудностями и у бытками. я Доверительные паевые фонды по своей специализации сходны с инвестиционными трестами; они аккумулируют денежный капитал и вкладывают его в ценные бумаги. Но п оскольку пайщик в любое время может продать свой пай управляющей компан ии, то капитал этих фондов представляет собой непременную величину: он з ависит от преобладания продаж или покупок паев. Структура активов фондо в аналогична активам инвестиционных трестов: около 80% составляют акции ч астных компаний, многие доверительные паевые фонды связаны с банками и с траховыми компаниями. я Финансовые корпорации специализируются на кредитовании частных фирм, не имеющих досту па к обычным источникам ссудного капитала. Крупнейшие - финансовая корпо рация промышленности, сельскохозяйственная ипотечная корпорация и т.д. я Фирмы венчурного финансирования специализированные учреждения, возникшие преимущест венно в 80-х годах. Занимаются главным образом приобретением участий и кре дитованием новых и расширяющихся компаний в передовых отраслях, что свя зано с повышенным риском. 1.2 Федеральная резервная система США. В начале ХХ века в США имелось не ме нее 5 тысяч эмиссионных (национальных) банков, каждый из которых обладал п равом выпускать в обращение банкноты на сумму своего основного капитал а. При этом каждый из национальных банков был обязан принимать в уплату б илеты всех остальных банков (несмотря на то, что они не являлись законным и платежными средствами). Сегодня банковская система США состоит из: - Федеральной резервной системы, выполняющей функции центрального банка страны; - Коммерческих банков; - Инвестиционных банков; - Сберегательных банков; - Ссудосберегательных ассоциац ий. Организационная структура Федера льной резервной системы США: Совет Управля ющих Федеральный к омитет открытого рынка Федеральный к онституционный совет Федеральные р езервные банки в городах Банки – член ы ФРС Банки в США раздельного подчинения. Это означает, что дл я части коммерческих банков (национальных банков) лицензирование, контр оль, надзор и регулирование их деятельности осуществляется федеральны м правительством, а для другой части – властями отдельных штатов. С учет ом регулирования все американские банки можно разделить на четыре груп пы: - Национальные банки; - Банки штатов – члены ФРС; - Банки – не члены ФРС, входящие в Федеральную корпорацию страхования депозитов (ФКСД); - Банки – не члены ФРС, чьи вклады не застрахованы в ФКСД. Национальные банки подчиняются Контролеру денежного обращения (служба Министерства финансов) и попада ют под действие всех федеральных банковских законов, а также правил и ин струкций ФРС и ФКСД. Банки штатов – члены ФРС подчиняются законам и прав илам того штата, где они зарегистрированы и осуществляют свои операции, и соответствующим федеральным законам, поскольку они являются членами ФРС и ФКСД. Банки – не члены ФРС с вкладами, застрахованными в ФКСД, подчи няются законам соответствующих штатов, а также правилам и инструкциям Ф КСД. Банки – не члены ФРС с незастрахованными вкладами попадают лишь по д действие законодательства штатов. При этом банки определяют свою юрис дикцию, то есть выбирают подчинение федеральным властям или властям шта тов. К этому следует добавить, что в стране продолжают действовать неско лько банков, не подчиняющихся ни федеральным властям, ни властям штатов ( они называются частными). С самого начала деятельности Фед еральной резервной системы ее первоочередные задачи совпали с направл ениями национальной экономической и финансовой политики. Рост экономи ки, высокий уровень занятости, стабильность покупательной способности доллара и приемлемый баланс в сделках с иностранными государствами был и закреплены Конгрессом в законе о занятости от 1946 года, а затем вы Законе о полной занятости и сбалансированном росте от 1978 года. С годами были приняты поправки к ак ту о Федеральной резервной системе. Ключевые поправки были приняты Акто м о банковском деле от 1935 года, в 1970 году были внесены поправки к Акту о банко вских холдинговых компаниях, к Акту о международном банковском деле от 1978 года, к Акту от 1978 года о полной занятости и сбалансированном росте и к Ак ту от 1980 года об отмене вмешательства государства в дела депозитарных учр еждений и о валютном контроле. Федеральная резервная система вносит свой вклад в дост ижение нацией экономических и финансовых целей, воздействуя на финансы и кредит в экономике. В качестве центрального банка страны она на долгос рочной основе обеспечивает такой рост экономики в пределах ее возможно стей, гарантируя при этом разумную стабильность цен. Если говорить кратк о, то Федеральная резервная система стремится проводить свою политику т ак, чтобы бороться с дефляционными и инфляционными процессами по мере их появления. И как кредитор последней инстанции в критической ситуации он а несет ответственность за использование инструментов своей политики в целях предотвращения национального кризиса ликвидности и финансовой паники. Поскольку прочная финансовая структура является важн ой составной частью эффективной кредитно-денежной политики и растущей и процветающей экономики, Федеральной резервной системе было доверено множество контрольных и регулирующих функций. Например, она несет ответ ственность за количество кредита, используемое для покупки или продажи ценных бумаг, регулирует зарубежную деятельность всех банков США и деят ельность иностранных банков. Следит за выполнением законов, регулирующ их деятельность банковских холдинговых компаний, контролирует банки, з арегистрированные на уровне штатов и являющихся членами ФРС, устанавли вает правила защиты интересов потребителей (информирование и честное о тношение к ним в определенных кредитных операциях). Большинство стран сегодня имеют центральные банки, фун кции которых в целом схожи с функциями Федеральной резервной системы. Та к, Банк Англии существует с конца 17 столетия, Банк Франции был организован Наполеоном 1 в 1800 году, Банк Канады начал свою деятельность в 1935 году. Каждый из них проводит свою национальную и финансовую политику, хотя, конечно в зависимости от исторических, экономических и политических обстоятельс тв, их специфические обязанности могут отличаться друг от друга, равно к ак и их роль и степень независимости внутри правительства. Известно, что США имеют независимый центральный банк. Э то верно в том смысле, что решения Федеральной резервной системы не подл ежат ратификации со стороны президента или со стороны любого работника из отдела правительства. Но ФРС несет ответственность перед Конгрессом, а, следовательно, и всем народом за свою политику. Все назначения в совет у правляющих ФРС, включая и назначение председателя и вице-председателя и з числа членов Совета, осуществляются президента с согласия Сената. В си лу этих обстоятельств и учитывая, что ФРС действует в рамках общих целей экономической и финансовой политики, проводимой правительством, было б ы точнее охарактеризовать эту Систему как "независимую внутри правител ьства". ФРС поддерживает постоянные контакты с другими группа ми внутри правительства, определяющими политику. Полноправным предста вителем ФРС является председатель Совета управляющих. Он выступает пер ед соответствующими комитетами Конгресса с отчетами о политике ФРС, о то чке зрения Системы на состояние экономики, финансов и по другим вопросам . По Акту о полной занятости и сбалансированном росте от 1978 года дважды в г од он представляет сенатскому Комитету по банковскому делу, жилищным во просам и городскому хозяйству, а также комитету палаты представителей п о банковским делам, финансам и вопросам городского хозяйства цели Систе мы в финансовой и кредитно-денежной политике, прогнозы относительно эко номической деятельности, анализ взаимосвязи между денежно-кредитными и экономическими целями и политикой администрации и Конгресса. Время от времени председатель периодически встречается с президентом США, пров одит регулярные совещания с министром финансов и председателем Совета экономических консультантов. Председателя часто приглашают поработат ь в общеправительственных органов, таких как Комитет по отмене вмешател ьства государства в дела депозитарных учреждений Кроме деятельности внутри страны, председатель Совета управляющих является членом Национального совещательного совета по ме ждународным денежным и финансовым проблемам при правительстве США, куд а входят руководители других соответствующих агентств США, председате ль является также заместителем представителя США в Международном валю тном фонде. В качестве члена делегации США на важных международных конф еренциях председатель представляет точку зрения центрального банка по вопросам международной финансовой и экономической политики. Другие члены Совета управляющих также участвуют в диск уссиях на правительственном уровне при обсуждении широкого спектра во просов внутренней и внешней политики, начиная от реформы международной валютной системы и кончая проблемам обновления финансового законодате льства США. Члены Совета часто выступают перед Конгрессом по ряду вопрос ов, касающихся Федеральной резервной системы. Член Совета, назначенный п редседателем, работает в Федеральном совете по проверке финансовых учр еждений, где представлены также Федеральная корпорация по страхованию депозитов, Федеральное правление банков по кредитованию жилищного стр оительства, аппарат контролера денежного обращения и Национальная адм инистрация кредитных союзов. Конгресс возлагает на эту группу разработ ку единых правил ревизии всех учреждений, принимающих вклады. Регулярно члены Совета встречаются с членами совета экономических консультантов . Обычно раз в неделю проводится обед, на котором присутствуют представи тели Министерства финансов, а также по возможности и председатель или ви це-председатель Совета управляющих и еще один член Cовета, равно как и зам еститель министра финансов по проблемам денежного обращения, ответств енные работники обоих учреждений. Персонал Совета поддерживает тесную связь со своими ко ллегами в правительстве. Они имеют частые неофициальные встречи со служ ащими таких учреждений, как Совет экономических консультантов, Министе рство финансов, Учреждение по управлению, бюджету и экономическим пробл емам, Аппарат контроллера денежного обращения, Федеральная корпорация по страхованию депозитов, Правление Федеральных банков по кредитовани ю жилищного строительства, Национальная администрация кредитных союзо в. Центром организации Федеральной резервной системы яв ляется Совет управляющих в Вашингтоне. Основной функцией Совета являет ся формирование кредитно-денежной политики. Кроме того, Совет регулируе т и контролирует деятельность банковских учреждений и операций Федера льных резервных банков. У Совета есть функции в области национального пл атежного механизма и федерального регулирования потребительского кре дита Совет состоит из 7 человек назначаемых президентом и утверждаемых С енатом Полный срок работы члена Совета - 14 лет. И семь сроков организованы так, что срок одного члена заканчивается в каждый четный год. Нельзя быть повторно назначенным после полного срока работы Председатель и вице-председатель Совета назначаются п резидентом США на 4 года из числа членов. Они могут быть назначены повторн о, если срок их работы в качестве членов Совета не истек. Такие повторные н азначения также должны быть утверждены Сенатом Члены Совета составляют большинство в Комитете по опер ациям на открытом рынке, который руководит операциями ФРС и общим курсом финансовой и кредитно-денежной политики. В Комитете Совет рассматривае т и утверждает деятельность Федеральных резервных банков по дисконтир ованию и издаёт постановления по управлению "дисконтным окном" в этих ба нках Совет может также использовать резервные требования как инструме нт кредитно-денежной политики посредством осуществления своего права изменения некоторых резервных норм депозитных учреждений в предписыва емых законом пределах Другие функции ФРС осуществляются через сеть двенадца ти Федеральных резервных банков. В 25 городах были организованны филиалы резервных банков. Каждый резервный банк имеет свой собственный Совет, со стоящий из 9 директоров со стороны, не являющихся служащими данного банк а. По закону 3 директора класса А, представляющих банки-члены ФРС, и 3 директ ора класса Б, представляющих общественность, избираются в каждом районе банками-членами ФРС. Совет управляющих назначает трех директоров класс а С, которые тоже представляют общественность. ФРБ получают прибыль в основном из процентов соответст вующих доле вкладов Системы в ценные бумаги и, в меньшей степени, из доход ов от процентов на имеющуюся у Системы валюту, а также от процентов по ссу дам депозитным учреждениям и о валютном контроле. 1.3. Принципы функционирования банков в исламск их странах. Дея тельность исламских банков основана на совершенно другой философии, чу ждой среднему европейцу и американцу. Выполняя те же функции, она делает это совершенно по-другому. Приведу два примера: Ливанский беженец воз вращается на родину. Его скудных сбережений не хватит, чтобы восстановить раз рушенн ый отчий дом и начать собственное дело. У него нет имущества, которое он мо г бы предложить в качестве залога под кредит, но есть нечто более цен ное — репутация честного, рабо тящего и набожного человека. После долгих бе сед с банкиром и поручительства имама местной мечети вчерашний беженец по лучает взаймы деньги, чтобы ку пить грузовик и заняться пере возкой ф руктов. Крупный коммерсант из Ма лайзи и понес большие потери из-за недавнего экономического кризиса и валютно го краха, но банк, финансировавший его внешнеторговые сделки, взял на себ я убытки, рассудив, что в них нет вины клиента. При этом вкладчики банка ск репя сердце смирились с тем, что в кризис ный год не смогут получить до хо д по своим вкладам. В развитых странах Запада по добные ситуации были бы прос то невозможны. Банк, кредито вавший погоревшего ко ммер санта, скорее всего, сделал бы его банкротом либо выдал новый безнад ежный кредит для выпла ты процентов по старому. Бед няк, не имеющий залог а, скорее всего, вообще не получил бы зай ма. Ведь даже в такой развитой стр ане, как Италия, десятки ты сяч мелких предпринимателей из-за недоступно сти банковско го кредита вынуждены обра щаться к связанным с мафией рос товщикам, чтобы получить заем под кабальные проценты. «Человечные» финансисты, не требующие от клиентов залог а и способные простить ему долги, работают в так называемых ис ламских ба нках — финансовых институтах, действующих на ос нове принципов мусульм анской религиозной этики, в корне от личающейся от устоев западной банк овской системы. В настоящее время только в трех государствах — Пакистан е, Иране и Судане – банковская система целиком функциониру ет на основе принципов шариа та. Однако сообщество ислам ских банков является наибо лее быстро растущим сегментом фи нансового сектора всего Ближ него Вос тока. По данным Меж дународной ассоциации ислам ских банков, сегодня в 35 с тра нах (включая Россию) функцио нируют приблизительно 200 та ких кредитны х учреждений. В последние два года наблюдает ся стремительный рост исла м ских банков в странах Персид ского залива, стабильное разви тие этого сектора продолжается и в странах Юго-Восточной Азии, прежде всего в Мала йзии. В настоящее время общая сум ма активов, управляемых на ос нове принципов шариата, сос тавляет, по разным оценкам, от 100 до 160 млрд долла ров. По ми ровым меркам это немного — значительно меньше, чем акти вы одн ого крупного японского или американского банка. Одна ко динамика развит ия исламских банков, особенно в последние годы, свидетельствует о том, чт о у них большое будущее: ежегод ные темпы роста в этом секторе составляют 10— 15 процентов. Уже сейчас в Кувейте в ислам ских банках размещено от чет верти до трети всех сбережений населения. Ненамного отстает в этом отнош ении Малайзия. Главной особенностью ислам ских финансов является отказ от того, на чем основана общепри нятая, запа дная финансовая сис тема, — ссудного процента. Это не означает превраще ние ком мерческих займов в благотвори тельные. Вознаграждение соб стве ннику капитала не должно принимать форму выплаты зара нее установленно й суммы, га рантированной вне зависимости от доходности предприятия, ка к это происходит в случае взима ния процента. Согласно нормам исламской этики, праведно лишь то богатство, источником кото рого являются собств енный труд и предпринимательские усилия его владельца, а также наслед с тво или дар. Кроме того, при быль является вознаграждением за риск, сопутс твующий любому деловому предприятию. Исламские экономисты дают раз личные рациональные обос нования запрета ссудного про цента, делая акц ент на его эк сплуататорском характере и под черкивая роль банковской с ис темы в провоцировании эконо мических кризисов. Однако в ко нечном сче те отказ от процента, как и выполнение заповеди, яв ляется актом веры. Как и любую сферу жизни мусульманина, фи нансовую деятельность регла менти рует священное писание мусульман — Коран, а также свод правовых и религ иозных норм — шариат. Основными понятиями Кора на, описывающими то, чего в своей финансовой пр актике дол жен избегать мусульманин, явля ются риба и гарар. Риба(дослов но «излише к») — любое неоп равданное приращение капита ла при займе или в торговой сделке. Это такой же тяжкий грех, как и гарар — намеренный риск, выходящи й за рамки неиз бежной случайности. Большин ство исламских ученых счита ет, что понятие «риба» означает не только высокий, ростовщичес кий, но и л юбой ссудный про цент, в то время как под опреде ление «гарар» попадает л юбая спекулятивная операция. Мусульманин не должен забы вать, что все земные блага — э то дар Аллаха, который является их истинным собственником. Вве ренные че ловеку производитель ные ресурсы должны работать на благо всего общест ва. Согласно шариату, деньги, не вложенные в дело, подлежат обложению благ отворительным налогом в пользу бедных и немощных. В случае, если человек сам не способен пустить деньги в обо рот, он должен вложить их в чу жое пре дприятие, получив долю в его доходах. Известно, что сам пророк Мухаммед бы л удачли вым купцом, в его торговые опе рации вложила средства богатая вд ова Хаджия, которая впослед ствии стала его женой. Финансо вые операции, которые совершал более полутора тысяч лет назад основатель ислама, нося т те же названия и основаны на тех же принципах, что и виды финан совых усл уг, которые предлагают современные исламские банки в Манаме, Куала-Лумпу ре и лон донском Сити. Вместо процента исламские банки могут предложить вклад чику право на участие в доходах предприяти я, в которое вложены его деньги. При одном обязатель ном условии — вкладч ик должен разделить и возможные убытки. Исламские банки открывают д ля клиентов три вида счетов. Во-первых, это текущий счет, ус ловия которог о практически не отличаются от условий открытия таких счетов в западных банках. Проценты по нему не выплачи ваются, клиенту гарантируется возвр ащение суммы вклада в лю бой момент. Второй тип счета — сберега тельны й. Его владелец не имеет права на участие в прибылях, од нако администраци я с целью привлечения вкладчиков может по своему усмотрению выплачи ват ь им премии в зависимости от прибыльности банка. Сберега тельный вклад н е является сроч ным, его номинальный размер также гарантирован. Средств а, привлеченные по сберегатель ным вкладам, банк старается вкладывать в малорискованные операции, как правило, в финан сирование торговых сдело к. И наконец, третий вид сче та — инвестиционный. Его вла делец имеет право разделить с банком его приб ыль или убытки по схеме profit and loss shar ing (PLS). Вкладчики получают доход по своим вкладам, кото рый, как правило, сопоставим с процентом в обычных бан ках. Однако доход этот не гарантиру ется, не гарантирован и сам ка питал, т ак как убытки банк ком пенсирует за счет средств на ин вестиционных вкла дах. В случае, если банк распорядился сред ствами клиента не вполне про ф ессионально, тот в судебном порядке может потребовать ком пенсации. Таким образом, рекомендован ным исл амской доктриной мето дом мобилизации денежных ре сурсов, в том числе и д ля банков, является долевое финансирова ние (equity finance) — привлече ние средств за счет участия ин вестора в акционерном капитале. Приращение капитала не может происходить в сфере денежного оборота, в его основе должны ле жать сделк и, касающиеся реаль но существующих товаров и ус луг. Деньги сами по себе не могут приносить новые деньги, капи тал должен использоваться в про из водительных целях. Многие экономисты указыва ют, что в долевом финансирова нии кроются значительные пре имущества. В зап адной экономи ке размер ссудного процента, за висящего в свою очередь от уста новленной Центробанком учет ной ставки, диктует условия для разви тия реального сектора. В исламской финансовой систе ме доход по вкладам зависит от прибыльности акций компаний, в которые банк вложил капитал вк ладчиков. Таким образом, ди намика развития реального сек тора способст вует установлению благоприятного инвестиционно го климата и эффектив ному рас пределению финансовых ресур сов в пользу наиболее успешных от раслей экономики. Финансирование по исламской моде ли может покончить с зависимостью ре ального сектора от интересов банко вского капитала, характер ной для системы, основанной на ссудном процен те. Денежные активы создаются как ответ на инвестиционные возможности в реальном секторе, поэтому именно реальный сектор опре деляет ставку дох ода в финансо вом секторе, а не наоборот. Таким образом, уже не банки будут за давать реальной экономике темп развития, а производительный сектор н ачнет создавать для се бя благоприятный инвестицион ный климат. В исламской системе многие перспективные проекты, кото рые обычные банк и отвергли бы из-за отсутствия залога, могут получить финансирование на ос нове участия в прибылях. Одна ко в реальности мелкие и сред ние предпр иниматели, создаю щие основную часть ВВП араб ских стран и составляющие боль шую часть клиентской базы бан ков, испытывают трудности в по лучени и кредитов на основе раз деления прибыли из-за слишком сложного и трудое мкого меха низма оценки проекта. Исламский банкир принима ет решение о п редоставлении займа на основе изучения пер спектив проекта, предложенн о го для реализации, а также дело вых качеств клиента. В большин стве случ аев от него не требуют предоставления залога. Это соз дает опасность мах инаций как со стороны клиента, так и со сторо ны администрации банка. При операции на основе участия в прибылях клиент может попы таться сфальсиф ицировать от четность и скрыть от банка ре альные доходы проекта. При фи нансировании торговой опера ции по схеме мурабаха (выплата в рассрочку основной суммы займа и наценки «за обс лужива ние») клиент может испытать ис кушение нажиться за счет задер жки платежей. Для нейтрализации подобных рисков разработаны специаль ные процедуры, во многом сходные с практикой западных банков, которые то же нередко страдают от злоупотреблений. Главным методом борьбы с ма хин аторами является тщатель ный аудит всех операций пред приятия-клиента. Ни один из членов руководства исламского банка не имеет права единолич но признать убытки, показан ные в отчетности предприятия, финансируемог о банком. Для этого необходимо коллегиаль ное решение всего состава пра в ления банка. Если проект не достиг запланированной при быльности, спец иальный неза висимый комитет изучает ба ланс предприятия. Если же сок ры тие доходов установлено, клиент выплачивает недостаю щую сумму в принуд ительном порядке. Банк может использо вать свои права акционера для зам ены недобросовестных ме неджеров предприятия. В особо тяжелых случаях б анк отзываесвои средства, и компания-на рушитель вносится в «черный спи сок». В случае просрочки платежей дело передается в суд, который обязыва ет клиента выплатить необходимую сумму плюс оговоренный в первона чаль ном контракте штраф. Серьезные проблемы возник ли при пе реходе к исламской системе в связи с финансирова нием государственных р асходов за счет внутреннего долга, так как выпуск процентных облига ций стал невозможен, В Иране, например, даже после перехода к беспроцентной б анковской системе финансирование гос долга по-прежнему продолжа лось з а счет кредитов, которые центральный банк предоставлял национализиров анным коммер ческим банкам на основе фикси рованной ставки процента. Ко м мерческие банки, в свою оче редь, на льготных условиях пре доставляли з аймы предприяти ям госсектора. Положение изменилось после то го, как администрация прези дента Хатами приступила к эко-номическим ре формам. В 1995 году иранское государство начало выпуск специальных ис ламс ких облигаций, основанных на принципе PLS: в ходе плани руемой приватизации облигации будут обращены в акци и бывших государственных предприятий. Мобилизованные в результате зай ма средства будут использова ны для их реформирования и мо дернизации, а доходность обли гаций будет определяться прибы лями компаний, включенн ых в фонд, служащий для обеспече ния госзайма. При выпуске обли гаций бьш использован опыт Ма лайзии, где подобные ценные бу маги появились еще ра ньше. Несмотря на то что в теории на иболее желательным видом операций для исламских банков является долев ое финансирова ние проектов, в реальности большая часть портфеля акти в ов приходится на краткосроч ное финансирование торговых сделок, при кот ором банк полу чает прибыль за счет наценки за обслуживание (мурабаха). Ко н центрация на краткосрочных активах нежелательна не толь ко потому, чт о не создает доста точных стимулов долгосрочно го экономического разви тия, но и потому, что подозрительна с религиозной точки зрения: опе рация мурабаха во многом на поминает процентную ссуду По мнению экспертов , причина кроется в недостаточном разв итии вторич ного финансового рынка. Активный рост в послед ние годы исла мского рынка ак ций, бурное развитие исламских инвестиционных фондов и появ ление новых финансовых ин струментов создают предпосыл ки для пер емен. Сейчас исламские банки предлагают к раткосрочные ин струменты с доходностью пять-шесть процентов. В перспек тиве же осуществить „квантовый ска чок", перейдя к средне- и дол госрочны м продуктам с доход ностью в пятнадцать, двадцать и даже тридцать процен тов в сфе ре проектного финансирования и рискового капитала . По мнению многих специа листов, из опыта исламских банков западная финансовая система может извлечь для се бя важный урок: эгоист ические интересы банковского сообщес тва не должны становиться удавко й на горле реального сек тора, а решения о финансирова нии проектов должн ы прини маться не на основе предвкуше ния призрачной спекулятивной све рхприбыли, а на основании ответственной оценки перспек тив его прибыльн ости. Автори тетный орган западных деловых кругов журнал Economist писал по поводу исламской финансо вой о перации мушарака (учас тие банка в прибыл ях и убытках предприятия): «Некоторые лю ди на Западе находят эту идею при влекательной. Она дает то му, кто предоставляет деньги, сильный стимул уд остоверить ся, что при помощи своих денег он создает действительно неч т о ощутимое. Как жаль, что за падные банки не имели такого стимула, когда пр инимали мно гие из своих решений об инвес тициях на протяжении 70-х и 80-х год ов. Мушарака также подчеркивает разделение ответ ственности между всем и поль зователями денег. Коммерческие нор м ы шариата не при думаны богослова ми . Они лишь кодифицировали те из существовавш их в докоранические времена деловых проце дур , которые были п ризнаны мо рально приемлемыми . Правда , в наше время далеко не все финан совые структуры Ближнего Вос тока оперируют с оглядкой на ша риат . Королевские семьи Саудов ской А равии и Кувейта раз меща ют свои капиталы на западных финанс овых рынках , крупнейшие ара бские финансово- промыш ленные группы используют за падные методы бизнеса . Финан совые учреждения западного ти па появились в исламских стра нах е конце прошлого ве ка — в основном как отделения крупных банков европейских метрополий . Однако их деятельность о грани чивалась в основном экспортно- импортными опера циями инос транных компаний . Местное тор говое сообщество из национа листических и религиозных сооб ражений избегало услуг запад ных банков . Процессы модерни зации в экономике заставили бизнесменов- мусуль ман откры вать теку щие счета в банках для проведения рас четов , однако многие из них по- прежнему отка зывались делать процентные де позиты и брать кредиты . Поэто му с конца 40- х годов ряд ислам ских экономистов начинает тео ретическую разработку финансо вой модели « исламского капита лизма » , исключающей ссудный процент. Конкретная история исламско го банковского дела берет нача ло в 60-е годы. Первый ислам ский сберегательный банк был основан в 1963 году в Еги пте, но просуществовал он недолго. В 70-е годы развернулась прак тическая работа по созданию ис ламских фина нсовых институтов. В 1974 году Организация ислам ских государств приняла р еше ние о создании межгосудар ственного Исламского банка раз вития, для того чтобы финанси ровать экономические и социаль ные программы на осн ове прин ципов шариата. В 1975 году был создан коммерческий Dubai Islamic Bank. Среди центральных фигур, которы е стояли у истоков становления исламских банков, следует назвать члена к оролев ской семьи Саудовской Аравии принца Мохамеда аль-Фейса-ла, ныне г лаву группы Faisal Finance/DarAI Mal, а также ше йха Салеха Камеля, основателя группы Albaraca. В 1977 году два банка группы Faisal открылись в Египте и Судане. В 1979 году был основан первый в Бахрейн е ис ламский банк. П сихологические предпосылки возникновения исламских банков создал про цесс «исламского воз рождения», то есть усиление при верженности тради ционному ис ламу среди широких слоев насе ления Ближнего Востока (его ку льминацией была революция имама Хомейни в Иране). Мате риальные предпос ылки для воз никновения исламских банков создал нефтяной кризис 1973 го да, когда на Ближний Восток в ре зультате резкого повышения цен на нефть хлы нул поток нефтедол ларов. П риток средств клиентов из числа религиозных мусульман позволил исламс ким банкам соз дать значительные пассивы, од нако эмбриональное состоя ние исламского рынка капиталов не позволяло их полностью задей ствоват ь. В 80-е годы главной целью исламских банков было накопление опыта пассивн ых операций, стандартизация мето дов финансирования и инвести рования. В начале 80-х годов начинает ся активный рост исламского банковского дела в Юго-Восточной Азии. Еще в 1963 году в Ма лайзии был основан благотвори тель ный фонд, который привле кал сбережения мусульман, со биравшихся соверш ить паломни чество в Мекку. Впоследствии на его основе возник один из кру п нейших в мире исламских инвес тиционных фондов Tabung Haji. Бурный рост исламского банков ского с ектора в Малайзии начал ся после 1983 года в рамках по литики властей по пов ышению уровня жизни мусульманского большинства. Кроме сугубо эко номич еских эта политика имела и внутриполитические причи ны — хотя мусульма не составля ют 75 процентов населения Ма лайзии, большую часть капита лов частного сектора контроли руют этнические китайцы. Последнее десятилетие стало для исламских банков времен ем быстрого развития и инноваций в области пассивных операций. Клиентск ая база по-прежнему растет, но нынешние вкладчики хотят, чтобы их вложени я были не только правильными с точки зре ния религии, но и приносили до хо д. Идет активное создание ис ламских инвестиционных банков и фондов нов ого типа, занима ющихся управлением активами, пакетами акций, вложениям и в недвижимость. Исламские ин вестиционные банки действуют на рынке ли зинговых операций и рискового капитала. Тем более что ближневосточным б анкам приходится бороться за клиентов с гигантскими западными конку ре нтами, которые активно открывают исламские подразделения. 2. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИИ. 2.1 Центробанк Ускорение темпов роста промышленного производства во второй половине XIX в. в России, сопровождавший эти процессы рост товарооборота и резко уве личившаяся в масштабе всей страны потребность в оборотных денежных сре дствах, предъявили новые требования к кредитно-банковской системе, сдел али необходимой ликвидацию ее старой, дореформенной структуры. Уже одно то, что главным объектом кредитования были населенные поместья, а размер ы ссуд определялись количеством крепостных душ, оказывалось в полном пр отиворечии с наступающей буржуазной эпохой. Развитие капитализма в России требо вало создания соответствующей капитализму кредитно-банковской систем ы. В течение сравнительно короткого времени в России была создана кредит ная система, игравшая важнейшую роль аккумуляции денежных средств. В кон це периода промышленного капитализма кроме Государственного банка, Дв орянского и Крестьянского банков поземельного кредита имелось 39 акцион ерных коммерческих банков, несколько сот обществ взаимного кредита, свы ше 200 городских банков и довольно многочисленная сеть сберегательных ка сс. В России до 60-х годов Х I Х столетия банковская система была централизованной и находилас ь под жестким контролем государства. В период реформ 60-х годов правительс тво создает прообраз двухуровневой банковской системы во главе с Госуд арственным банком России. Так середину XIX века можно назвать временем зарождения банковской системы России. С тех пор она неоднократно реформировалась вплоть ло сегодняшнего дня. Б анк России образует единую централизованную систему с вертикальной ст руктурой управления. В систему Банка России входят центральный аппарат, территориальные учр еждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учре ждения, учебные заведения и другие предприятия, учреждения и организа ции, в том числе подразделения безопасности и Российское объединение инкассации, необходимые для осуществления деятельности банка . Высшим органом Банка России являет ся Совет директоров - коллегиальный орган, определяющий основные напра вления деятельности Банка России и осуществляющий руководство и управ ление Банком России. С овет директоров выполняет следующие функции: 1) во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывае т и обеспечивает выполнение основных направлений единой государстве нной денежно-кредитной политики; 2) утверждает годовой отчет Банка России и представляет его Государственной Думе; 3) рассматривает и утверждает смету расходов Банка Рос сии на очередной год, а также произведенные расходы, не предусмотренные в смете; 4) определяет структуру Банка России; 5) принимает решения: о создании и ликвидации учреждений и организаций Банка России; об установлении обязательных нормативов для кредитных организаций; о величине резервных требований; об изменении процентных ставок Банка России; об определении лимитов операций на открытом рынке; об участии в международных организациях; об участии в капиталах организаций, обеспечивающих де ятельность Банка России, его учреждений, организаций и служащих; о купле и продаже недвижимости для обеспечения деятель ности Банка России, его учреждений, организаций и служащих; о применении прямых количественных ограничений; о выпуске и изъятии банкнот и монеты из обращения, об общ ем объеме выпуска наличных денег; о порядке формирования резервов кредитными организаци ями; 6) утверждает внутреннюю структуру Банка России; 7) определяет условия допуска иностранного капитала в б анковскую систему Российской Федерации в соответствии с федеральными законами; Основными целями деятельности Банка России являются: - защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупател ьной способности и курса по отношению к иностранным валютам; - развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации; - обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов. Основными задачами ЦБР являются регулирование денежног о обращения, проведение единой денежно - кредитной политики, защита инте ресов вкладчиков, банков, надзор за деятельностью коммерческих банков и других кредитных учреждений, осуществление операций по внешнеэкономич еской деятельности. Получение прибыли не является целью деятельности Банка России. Ба нк России выполняет следующие функции: 1) во взаимодействии с Правите льством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую госуд арственную денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспе чение устойчивости рубля; 2) монопольно осуществ ляет эмиссию наличных денег и организует их обращение; 3) является кредитором последней инстанции для креди тных организаций, организует систему рефинансирования; 4) устанавливает правила осуществления расчетов в РФ; 5) устанавливает правила проведения банковских опер аций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы; 6) осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций; выдает и отзывает лицензии кредитных организаций и орга низаций, занимающихся их аудитом; 7) осуществляет надзор за деятельностью кредитных орган изаций; 8) регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными органи зациями в соответствии с федеральными законами; 9) осуществляет самостоятельно или по поручению Прави тельства Российской Федерации все виды банковских операций, необходи мых для выполнения основных задач Банка России; 10) осуществляет валютное регулирование, включая операци и по покупке и продаже иностранной валюты; определяет порядок осуществл ения расчетов с иностранными государствами; 11) организует и осуществляет валютный контроль как непо средственно, так и через уполномоченные банки в соответствии с законо дательством Российской Федерации; 12) принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организует составление платежного б аланса Российской Федерации; 13) в целях осуществления указанных функций проводит ан ализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в цел ом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ц еновых отношений; публикует соответствующие материалы и статистически е данные; Д ля реализации возложенных на него функций ЦБР участвует в разработке э кономической политики Правительства Российской Федерации. Б анк России и Правительство Российской Федерации информируют друг друг а о предполагаемых действиях, имеющих общегосударственное значение, ко ординируют свою политику, проводят регулярные консультации. Банк России консульт ирует Министерство финансов РФ по вопросам графика выпуска государств енных ценных бумаг и погашения государственного долга с учетом их возд ействия на состояние банковской системы и приоритетов единой государс твенной денежно-кредитной политики. Рассмотрим функции, которые тр адиционно выполняет любой ЦБ: осуществление монопольной эмиссии банкн от; проведение денежно-кредитного регулирования, валютной политики; реф инансирование кредитно-банковских институтов; регулирование деятельн ости кредитных институтов, т.е. осуществление банковского надзора; функц ия финансового агента правительства. - Эмиссия банкнот. - Проведение денежно-кредитной по литики. - Проведение валютной политики. - Рефинансирование коммерческих б анков. - Регулирование деятельности кред итных институтов. - Функция финансового агента прав ительства. 2.2 Комерческие банки. Коммерческие банки образуют костяк кред итной системы страны. Главное их предназначение - привлекать сбережения и распределять их между заемщиками. Для корпораций и потребителей банки являются основным источником кредитов. Пополнение оборотных средств предприятии и предоставление потребител ьского кредита - это классическая функция коммерческих банков. Кроме это го банки оказывают массу специальных услуг государству, предприятиям и населению. Это и чековое обслуживание, и рассчетно-кассовые операции,выд ача денег под заклад имущества, средне- и долгосрочное кредитование спец иального назначения (например компании, разрабатывающих месторождения полезных ископаемых), проектное финансирование модернизации производ ства, предоставление ссуд в иностранной валюте, финансирование рисковы х, венчурных проектов, лизинг оборудования и другие банковские операции и услуги. Коммерческие банки являются юридическими лицами, которым на ос новании лицензии, выдаваемой центральным банком, предоставляется прав о привлекать денежные средства от физических и юридических лиц и от свое го имени размещать их на условии возвратности и платности, а так же осуще ствлять иные виды банковских операции. Коммерческие банки по форме собст венности могут быть: а) акционерными обществами различного типа б) частными компаниями в) кооперативной собственностью. Они осуществляют следующие банковские операции и сдел ки: 1) привлекают вклады(деп озиты) и предоставляют кредиты по согласованию с заемщиком; 2) ведут расчеты по поруч ению клиентов и банков-корреспондентов и их кассовое обслуживание; 3) открывают и ведут счет а клиентов и банков-корреспондентов, в том числе иностранных; 4) финансируют капитальн ые вложения по поручению вкладчиков или распорядителей инвестируемых средств, а также за счет собственных средств банка; 5) выпускают, покупают, пр одают и хранят платежные документы и ценные бумаги (чеки, аккредитивы, ве кселя и другие документы), осуществляют иные операции с ними; 6) выдают поручительства , гарантии, иные обязательства за третьих лиц, предусматривающих исполне ние в денежной форме; 7) покупают у российских и иностранных юридических и физических лиц и продают им наличную иностр анную валюту; 8) покупают и продают в ст ране и за ее пределами драгоценные металлы, камни, изделия из них; 9) привлекают и размещаю т драгоценные металлы во вклады; 10) привлекают и размещаю т средства и управляют ценными бумагами по поручению клиентов (трастовы е операции) ; 11) оказывают брокерские и консультационные услуги, осуществляют лизинговые операции. Указанные операции могут п роводится как в рублях, так и в валюте при наличии соответствующей лицен зии Центрального банка. 3 ПРОБЛ ЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РОССИИ Вопрос о роли банков в развит ии экономики неоднозначен. Для российской банковской системы, строящей систему рыночного типа, он имеет особое значение. Идя от распределительн ой к рыночной модели необходимо понять, в чем состоит предназначение бан ка в экономике? Центральный банк сконцентрировался на темпах инфляции, в алютном курсе, коммерческие банки долгое время были заняты лишь собстве нными проблемами. Интересы экономики - не их дело, главное - как можно боль ше заработать для себя. Все рассуждения воспринимались как идея, далекая от реальности, и, что совсем недопустимо, некоторые банки стали "карманны ми" не только в экономическом, но и политическом отношениях. Роль банков не зависит от того, реа лизована она или нет в России? Речь идет о назначении банка. Роль банка выр ажается в том, что он обеспечивает, во-первых, концентрацию свободных кап италов и ресурсов, необходимых для поддержания непрерывности ускорени я производства; во-вторых, упорядочение рационализации денежного оборо та. Реализуя общественное назначение, банки посредством денежных монет арных инструментов оказывают существенное влияние на состояние эконом ики и финансов, производство и обращение товаров. Первейшим приоритетом в развитии банковской системы с читается подготовка кадров с более высокими квалификацией, банковской культурой, представлением о бизнесе, организаторскими способностями. Б анкиры, слишком рано уверовавшие в профессиональную силу, нуждаются в се рьезном изучении банковского дела. Вторым приоритетом следует признать формирование зак онодательного обеспечения банковской деятельности. Недостаток правил игры очевиден. Ярким примером этого является закон о гарантировании вкл адов граждан в банке. На очереди должен быть закон о кредитном деле, в кото ром речь должна пойти об оздоровлении кредита в России, восстановлении е го производительных качеств и снижении инфляционных последствий для э кономики. Третьим приоритетом можно назвать формирование банко вского сектора как системы, отрасли народного хозяйства. Сегодня в ней о тсутствуют целые блоки: нет учреждений мелкого кредита, кредитной коопе рации, банков развития, банковской инфраструктуры, информационного, пол ного методического, научного, кадрового обеспечения, без чего не обходит ся ни одна отрасль современной экономики. Четвертым приоритетом считаем необходимость скоррек тировать сложившиеся представления о связи банка с производством, клие нтами, ради которых они работают на рынке. У финансовых и банковских стру ктур нет иного пути выживания кроме поворота в сторону реальной экономи ки. Яркое подтверждение тому состояние банковской системы в посткризис ный период. Именно банки, инвестировавшие неоправданно большой объем за емных средств, в т.ч. вкладчиков в спекулятивные инструменты, и при этом не проводившие анализ кредитных рисков и ликвидности в погоне за сверхпри былями, потерпели серьезное фиаско. Центральный банк выступает за повышение роли денег в экономике. В реальности налицо рост значимости в современной России бартера, квази денег, существенных денежных потоков, идущих мимо банков. С этим же связа на проблема инфляции и поиска точки равновесия на денежном рынке. Глобальная задача экономической политики, ее важнейшего денежно -кредитного сегмента состоит в стимулировании роста потребительского спроса и обеспечение на этой основе устойчивого роста ВВП. Можно констат ировать, что в последние годы произошла серьезная эволюция в постановке целей денежно-кредитной политики - от лобовой атаки на инфляцию до конст руктивного подхода в стимулировании потребительского спроса, роста ВВ П, обеспечения занятости и увеличения доходов населения. Преувеличение роли инфляции в системе индикаторов стало очевидным в 1998 г., когда снижени е инфляции не смогло предотвратить финансовый кризис. Следует подчеркн уть, что наряду со снижением инфляции максимальные значения были достиг нуты и по другому важнейшему параметру денежно-кредитной политики - золо товалютным резервам, увеличившимся до 24 млрд. долларов. И это тоже не спас ло от кризиса. Большой проблемой для банков явл яется проблема кредитоспособности предприятий. Существуют организаци и, которым нужны средства, но не у всех из них хорошая репутация. Иногда тр удно найти предприятие, пользующееся репутацией надежного плательщика . К ней же добавляется неэффективность юридической системы по защите пра в заимодавцев, т.е. банков. Поэтому, выделяя ссуды, банки учитывают, что не с уществует законодательно установленных эффективных методов возврата ссуд в случае недобросовестности заемщика. В этой связи для обеспечения надежности вложения банкам необходимо решение ряда проблем. Первая - зак репление гарантий инвестиций на законодательном уровне. Это не означае т, что государство берет на себя материальную ответственность за инвест ирование в промышленность. Прежде всего это подразумевает выработку та кой правовой базы, в которой государство или частный инвестор, физическо е или юридическое лицо нашли бы на законодательном уровне подробно проп исанные правила защиты интересов против мошенничества и правила страх ования риска. Должна быть детально прописана договорно-правовая часть о тношений, разработаны формы страхования инвестиций, а судебная защита д олжна стать общедоступной, действенной, менее коррумпированной. Понятн о, что бюджет не может нести расходы по созданию такой системы, но это и не нужно. Во многих странах институт гарантирования инвестиций имеет собс твенные источники дохода, а судебная система окупается за счет всевозмо жных пошлин. ЗАКЛЮЧЕНИЕ Пр актика банковского дела за рубежом представляет большой интерес для ск ладывающейся в России новой хозяйственной системы. Построение нового б анковского механизма возможно лишь путем восстановления принципа функ ционирования кредитных учреждений, принятых в цивилизованном мире и оп ирающихся на многовековой опыт рыночных банковских структур. Поэтому с толь важным представляется изучение зарубежной практики организации б анковских систем, которые продемонстрировали свою высокую эффективнос ть. С нач ала 90-х Россия с практически с чистого лиса начала построение своей банко вской системы. Неизбежны были все сделанные ошибки, так как отсутствовал опыт банковской деятельноси в рыночной экономике. Однако не стоит забыв ать, что не мы первые идем по этому пути. В мире уже достаточно примеров, чт обы присмотреться к ним и избезать хотя бы части ошибок. Цель ю данной курсовой работы было представить три совершенно разные альтер нативы развития банковской системы и сравнить их с отечественной. Прямо й перенос опыта, конечно, невозможен, но с учетом их опыта попытаться созд ать собственную рабочую системы просто необходимо. СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 1. Антипова О. Н. Зарубежная практика контроля за созданием коммер ческих банков. // Банковское дело. – 1997 - №5. - с. 28 2. Антипова О. Н. Регулиро вание и пруденциальный надзор за деятельностью банков за рубежом // Банк овское дело. – 1997. - №6. - с. 28 3. Алан Бадов. Деньги – д ар аллаха // Эксперт №4, 31 января 2000 4. Банки и банковская дея тельность: Англия // Банковские услуги. – 1997- №1. - с.26 5. Банковское дело в Росс ии. Глоссарий банковских терминов , Т. 9 / Под ред. С. И. Кумон – МФО , 1994 – c. 31 6. Казимагомедов А. А. Защ ита и страхование банковских депозитов в странах Западной Европы // Банк овское дело – 1996 - №8. - с. 37 7. Кредитные карточки: пр актика банков США. // Бизнес и банки – 1995 - №18. - с. 7 8. Крупнов Ю. С. Резервная политика центральных банков за рубежом // Банковское дело – 1997 - №3. - с. 28; №4. - с. 34 9. Лаврушин И.О. Деньги. Кр едит. Банки. – М: Финансы и статистика, 1998. 10. Матюхин Г. Г. Мировые фи нансовые центры, 1979. - с. 70 11. Москвин В.А Банковская система - послекризисное развитие // Банковское дело, №11, 1998.
1Архитектура и строительство
2Астрономия, авиация, космонавтика
 
3Безопасность жизнедеятельности
4Биология
 
5Военная кафедра, гражданская оборона
 
6География, экономическая география
7Геология и геодезия
8Государственное регулирование и налоги
 
9Естествознание
 
10Журналистика
 
11Законодательство и право
12Адвокатура
13Административное право
14Арбитражное процессуальное право
15Банковское право
16Государство и право
17Гражданское право и процесс
18Жилищное право
19Законодательство зарубежных стран
20Земельное право
21Конституционное право
22Конституционное право зарубежных стран
23Международное право
24Муниципальное право
25Налоговое право
26Римское право
27Семейное право
28Таможенное право
29Трудовое право
30Уголовное право и процесс
31Финансовое право
32Хозяйственное право
33Экологическое право
34Юриспруденция
 
35Иностранные языки
36Информатика, информационные технологии
37Базы данных
38Компьютерные сети
39Программирование
40Искусство и культура
41Краеведение
42Культурология
43Музыка
44История
45Биографии
46Историческая личность
47Литература
 
48Маркетинг и реклама
49Математика
50Медицина и здоровье
51Менеджмент
52Антикризисное управление
53Делопроизводство и документооборот
54Логистика
 
55Педагогика
56Политология
57Правоохранительные органы
58Криминалистика и криминология
59Прочее
60Психология
61Юридическая психология
 
62Радиоэлектроника
63Религия
 
64Сельское хозяйство и землепользование
65Социология
66Страхование
 
67Технологии
68Материаловедение
69Машиностроение
70Металлургия
71Транспорт
72Туризм
 
73Физика
74Физкультура и спорт
75Философия
 
76Химия
 
77Экология, охрана природы
78Экономика и финансы
79Анализ хозяйственной деятельности
80Банковское дело и кредитование
81Биржевое дело
82Бухгалтерский учет и аудит
83История экономических учений
84Международные отношения
85Предпринимательство, бизнес, микроэкономика
86Финансы
87Ценные бумаги и фондовый рынок
88Экономика предприятия
89Экономико-математическое моделирование
90Экономическая теория

 Анекдоты - это почти как рефераты, только короткие и смешные Следующий
- У нас на работе три девушки с именем САША, и когда говоришь: "Саша", оборачиваются сразу три!
- Гыгыгы!
- Ну я нашёл выход, подставил цифры после имени: Саша-1, Саша-2, Саша-3.
- Хм... По размеру груди, что ли?
- Вот-вот, они тоже догадались... Теперь я Пашка-12...
Anekdot.ru

Узнайте стоимость курсовой, диплома, реферата на заказ.

Обратите внимание, курсовая по экономике и финансам "Банковские системы мира", также как и все другие рефераты, курсовые, дипломные и другие работы вы можете скачать бесплатно.

Смотрите также:


Банк рефератов - РефератБанк.ру
© РефератБанк, 2002 - 2016
Рейтинг@Mail.ru