Курсовая: Современные деньги: сущность, формы, эволюция - текст курсовой. Скачать бесплатно.
Банк рефератов, курсовых и дипломных работ. Много и бесплатно. # | Правила оформления работ | Добавить в избранное
 
 
   
Меню Меню Меню Меню Меню
   
Napishem.com Napishem.com Napishem.com

Курсовая

Современные деньги: сущность, формы, эволюция

Банк рефератов / Экономика и финансы

Рубрики  Рубрики реферат банка

закрыть
Категория: Курсовая работа
Язык курсовой: Русский
Дата добавления:   
 
Скачать
Архив Zip, 58 kb, скачать бесплатно
Заказать
Узнать стоимость написания уникальной курсовой работы

Узнайте стоимость написания уникальной работы

· · · 35 Мини стерство Образования и на уки Российской Федерации Филиал ГОУ ВПО «Санкт-Петербургский госуда рственный инженерно – экономический университет » в городе Вологде Кафедра экономики и управления КУРСОВАЯ РАБОТА по дисциплине ЭКОНОМИЧЕСКАЯ Т ЕОРИЯ на тему « Со временные деньги : сущность , формы , эволюция » Выполн ил : Вологда 2007 О главление · Введение 3 · 1.Внесетевые платежные систем ы 5 · 1.1.Магнитные карты 6 · 1.2 . Карты памяти 7 · 1.3.Развитие систем “пластиков ых денег” на территории России 10 · 2. Сетевые платежные системы 12 · 2.1. Суррогатные платежные сред ства в WWW 12 · 2.2.Расширение несетевых плате жных систем в WWW 13 · 2.3. Цифровые деньги 15 · 2.5. Стандарты электронных расчетов 20 · 2.6. Достоинства и недостатки платежей через WWW 21 · 3. Правовое регулирование сете вых платежных систем в России 29 · Заключение 33 Введение Дан ная курсовая работа посвящена описанию соврем енных средств денежного обращения , появившихся в большом количестве на мировой арене в последнее время . Актуальность этой темы достаточно очевидна , так как все чаще и чаще в нашей жизни мы ста лкиваемся с этими инструментами , и все чаще и чаще современные инструменты обращения начинаю т вытеснять на некоторых рынках своих пре дшественников - наличные и безналичные деньги . Причины этого процесса достаточно очевидны , т ак как те средства денежного о б ращения , которые мы имеем сейчас отнюдь не являются идеальными и поэтому идет их непрерывное совершенствование . В какой-то момен т накопленные усовершенствования приводят к с мене инструментов , что мы сейчас и наблюда ем . К тому же за последние несколько л е т в нашу жизнь со стремительной скоростью ворвался Internet вместе со своими принц ипами общения , бизнеса и , что естественно , своими , принципиально новыми инструментами денежн ого обращения. Лично для меня данная тема еще те м интересна , что она находится на сты ке экономики и компьютерных технологий . Своей задачей я ставлю изучение новы х инструментов денежного обращения , их принци пов работы , правовой и психологической готовн ости для их применения , а также , изучение их преимуществ и недостатков , намечающихся тенденций для устранения этих недостатков и результатов выбора того или иного направления развития. Весь материал я разбил на два осн овных раздела - несетевые средства денежного о бращения и сетевые средства денежного обращен ия . Я считаю логичным именно та кое разбиение , так как Сеть - это совершенно от дельный мир и соответственно то , что происходит в Сети надо рассматривать отдельно . Особенность Сети заключена в том , что , во-первых , она фа ктически не имеет государственных границ , что , конечно - же облегчае т денежное обраще ние ; во-вторых , в Сети содержится , огромное количество информации и товаров , которые явля ются доступными из любой точки земного ша ра в режиме реального времени , что конечно является очень удобным и накладывает сво и отпечатки на денежное о б ращение . В свою очередь в каждом из разделов я отдельно выделяю параграф в котором рассматриваю направления и характер развития современных платежных инструментов в России. Так как каких-либо фундаментальных работ по данном вопросу еще не написано , то осн овным источником информации для ме ня служила периодика последних лет в кото рой данные вопросы получают то или иное освещение . Следует отметить , что так как работа посвящена отчасти и современным тех нологиям , то я старался максимально использов ать их для с в оих целей . В сл едствии этого в списке моей литературы по явились , кроме журналов , еще и информационные сайты на которых темы связанные с со временным денежным обращением достаточно широко дискутируются . Материл , получившийся в результате , охватывает и нструменты денежного обращения от магнитных пластиковых карт , которые по явились в 60 - х годах этого века и уже стали достаточно популярными и широко прим еняемыми по всему миру , включая Россию , до истинно цифровых денег , типа ecash , webmoney, Яндекс . День ги , которые уже массово исполь зуются на просторах интернета . Также рассматриваются карты памяти , инт еллектуальные карты ( smart - card ), электронные кошельки , суррогатные платежные средства применяемые в Internet и нек оторые другие. 1. Внес етевые платежные системы Идея кредитной карточки была выдвинута еще в прошлом веке Эдуардом Беллами (Edward Bellami. Looking Backward: 2000 - 1887), о днако впервые картонные кредитные карточки на чали применяться на торговых предприятиях США только в 20-е годы нашего столетия . Поиск подходящего материала затянулся на д есятилетия , и лишь в 60-е годы было найд ено приемлемое решение - пластиковая карточка с магнитной полосой . Десять лет спустя , в 1975 г . француз Рол ан Морено изобрел и запатентовал электронную карту п амяти . Прошло еще несколько лет , и компани я Bull (Франция ) разработала и запатентовала смарт- карту со встроенным микропроцессором . С того времени и по сей день идет ярая конкурентная борьба между картами с магнитной полосой и смарт-картами . Пока выиг рывают первые - за счет широко распространенны х и ставших уже традиционными платежных с истем VISA, Eurocard/MasterCard, American Express, Diners Club и др . Однако огромные воз можности , заложенные в концепции и с пользования смарт-карт при безналичных расчетах , становятся все более привлекательными для банков , финансовых компаний и просто крупных предприятий с большим числом работающих . Что же представляют собой "пластиковые деньги " и как ими пользовать ся ? Пласти ковая карточка - это персонифициро ванный платежный инструмент , предоставляющий поль зующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и /или услуг , а также получения наличных средств в отделениях (фи лиалах ) банков и банковских автоматах (банко м атах ). Принимающие карточку предприятия торговли /сервиса и отделения банков обра зуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть ). Таким образом мы выяснили , что пластик овые карты можно разделить на два типа : 1) магнитные карты и 2) карты памяти . Посм отрим , что из себя представляет каждый из этих типов. 1.1. Магнитные карты Просте йшим видом пластиковых карт является магнитная карта . Эта пластиковая карточка , соответствующая спец ификациям ISO, имеет на обратной стороне магн итную полосу с информацией объемом око ло 100 байт , которая считывается специальным уст ройством . Такие магнитные карточки широко исп ользуются во всем мире в качестве кредитн ых (VISA, MasterCard, Eurocard и т . д .), а также как дебетовы е банковские карточки в банкоматах . Магнитная полоса карточки имеет , как правило , три дорожки ; в финансовой сфере в осн овном используют вторую . На ней постоянно хранится информация , включающая номер карты и ли банковского текущего счета , имя и фамил ию владельца , срок годности кар ты (даты начала и конца срока ). На магнитной полосе финансовой информации о состоянии счета владельца к арты нет . Существует два режима работы с магнитн ыми картами . В режиме on-line устройство (торговый терминал , электронная касса , банкомат ) считывает инфо рмацию с магнитной карты , которая по телефонной сети или спецканалу связи перед ается в центр авторизации карт . Здесь полу ченное сообщение обрабатывается , а затем в процессинговом центре со счета владельца к арты либо списывается сумма покупки (дебетовы е ка р ты ), либо на сумму покупки увеличивается долг владельца карты (кредитны е карты ). При этом , как правило , проверяется следующее : не является ли карта утерянной или украденной , достаточно ли средств на счете владельца (для дебетовых карт ), не превышен ли лим и т кредита (для кредитных ). В режиме off-line информация о покупке , сделанной владельцем карточки , никуда не передается , а хранится в торговом терминале или эл ектронной кассе . Для печати чеков используютс я специальные устройства ручной прокатки , дуб лирующие выгравированную на карточке информа цию о ее владельце . Банкоматы и торговые терминалы являются устройствами , обеспечивающими функционирование бан ковских систем самообслуживания на базе пласт иковых карт . Банкоматы принято делить на п ростейшие (cash dispen ser) и полнофункциональные , выполняющ ие и другие операции : прием вкладов , выдач у справок о счетах , перевод денег и пр . В зависимости от предполагаемого места у становки банкоматы делятся на уличные и в нутренние (для помещений ). Уличные банкоматы об ычно вст р аиваются в стены зданий . При выдаче денег из банкоматов по обра тной связи , как правило , запрашивается так называемый PIN-код - личный 4 - 6-значный код владель ца карточки , что служит дополнительной защито й от мошенников . Эта мера безопасности был а введена, чтобы предотвратить рост числа краж по пластиковым картам . Дело в то м , что при использовании карты с магнитной полосой ее достаточно просто скопировать , но , не зная PIN-кода , нельзя воспользоваться копией в банкомате . Средством , обеспечивающим расчеты в м агазине с помощью п ластиковых карточек , служат торговые терминалы . Простейшими из них являются механические у стройства для прокатки рельефной части пласти ковой карты и получения специального чека (слипа ), который подписывает клиент . В торгов ых терминалах P IN-коды обычно не п рименяют ввиду небольших списываемых сумм . 1 .2. Карты памяти Более сложной является так называемая карта памяти , в которой нет магнитной полосы , зато встрое на микросхема , содержащая память и устройство для за писи /считывания информации . Объ ем памяти колеблется в достаточно широком диапазоне , однако в среднем не превышает 256 байт . Такие карты имеют больше возможносте й по сравнению с магнитными , но и стоя т несколько дороже . Карточка применяется в контактном реж име (микросхема физически соприкасается с контактами считывающего устройства ). Самой мощной из известных сегодня разновидностей "пластиковых денег " яв ляется интеллектуальная карта (смарт-карта ). Такие карты со держат встроенный микропроцессор , могут иметь оперативную (для использования в процессе обработки ) и постоянную (для хранения неи зменяемых данных ) память , а также встроенную систему обеспечения безопасности и защиты данных . Различают контактные и бесконтактные ( работающие на расстоянии от считывающег о устройства ) смарт-карты . Смарт-карты использую тся в самых разных финансовых приложениях , обеспечивая сохранность , целостность и конфиде нциальность информации . В частности , при совер шении дебетовых или кредитных операций с помощью смарт-карт ее владелец м о же т проверить , существует ли данный банк (то рговый терминал ) в действительности . Технологии интеллектуальных карт достаточно разнообразны , и возможности применения этих карт во мно гом зависят от избранной технологии и про граммно-аппаратных решений . Одно и з на иболее распространенных приложений смарт-карт - их использование как электронных кошельков . Электронные кошельки позволяют хранить в своей пам яти определенную сумму , тратить которую можно уже безо всякой авторизации . Необходимость в последней возникает только тогда , ко гда виртуальные деньги кончились , и карточку нужно "зарядить " новыми через терминалы т ипа банкоматов . Наиболее продвинутыми на данный момент являются электронные кошельки производства ком пани й Visa и MasterCard. Повсеместное их внедрение п озволит пра ктически полностью отказаться от "натуральных " денег . Вроде бы ничего фантастического . Электронные бумаж ники уже появились , беспроводная связь и п одавно есть . Дело за малым --- частной валюто й , а без нее , как утверждает теория циф ровых денег , н евозможно обеспечить полнома сштабную электронную коммерцию . Вопрос о необ ходимости и сути частной валюты и /или цифровых денег будет рассмотрен позже , а сейчас будут рассмотрены некоторые характерист ики цифровых (виртуальных ) денег и то , чем они обеспечив а ются . Безопас ность. Протоколы защиты информ ации должны обеспечить полную конфиденциальность передачи транзакций , современные алгоритмы ц ифровой информации , подписи и шифровки вполне пригодны для решения задачи . Анонимность . Это одна из отличительных хар актеристи к цифровых денег . Предполагается полное отсут ствие авторизации транзакций , чтобы исключить всякую возможность проследить пла тежи частного лица , а значит - вторгнуться в его частную жизн ь . Портативность . Дает возможность пользователю цифровых де не г не быть привязанным к своему д омашнему персональному компьютеру . Обычным решени ем является использование электронного бумажника . Неограниченный срок службы. В отличие от бумажных де нег , цифровые не подвержены физическому разру шению . Двунаправленность . Цифровые деньги можно не тольк о отдавать другому лицу , но и получать . В платежных карточных системах вы обычно отдаете (платите ) свои деньги одним способом , а получаете их совершенно другим , исключ ающим возможность прямой передачи средств меж ду двумя час т ными лицами . Цифров ые деньги реализуют концепцию наличных денег , которые все (особенно это характерно для России ) привыкли использовать . Приобретая обы кновенную пластиковую карточку , вы тем самым переводите свои средства в разряд так называемых безналичны х денег все операц ии , по которым авторизуют владельца средств . Если же вы используете цифровые деньги , операции проводятся обезличенно , как будто вы платите или передаете обыкновенную банкнот у . С точки зрения финансистов и политиков , в цифровых деньгах кр оется потенциал ьный источник новых потрясений цивилизации , т ак как одним из главных технических аспек тов цифровых денег является анонимность . Одним из наиболее серьезных аргументов в пользу "пластиковых денег " является сокращ ение оборота наличных средств (рублей и валюты ). По самым оптимистичным оценкам , ежедневно в России в обороте находятся сотни тысяч тон н бумажных рублей . Все неприятности , связанные с крупными суммами наличных (изготовление , хранение , транспортировка , счет , проверка на подлинность и т. д .), известны и не нуждаются в комментариях . Так что самое время обратить внимание на то как пр оходит развитие "пластиковых денег " в России . 1.3. Развитие систем “пластиковых дене г” на территории России Один из очень больши х плюсов использования “пластиковых денег” уже назван , это сокра щение оборота наличных . Кроме этого в поль зу "пластиковых денег " говорит и тот факт , что при открытом похищении карточки (гра беже , разбое ) нападающий не сможет воспользова ться отнятыми средс т вами немедленно . Для получения наличных через банкомат необ ходимо узнать у жертвы PIN-код , места располо жения банкоматов банка , выдавшего карточку . Вл аделец карточки может практически сразу заяви ть о пропаже (блокировать карту ), и тогда грабитель вообще н и чего не получ ит . Однако у пластиковых карт есть и н едостатки . Так , в России появилось поколение дост аточно квалифицированных злоумышленников , способных изымать деньги из банкоматов по фальшивым пластиковым карточкам . Как уже отмечалось , карточки с магнитн ой полосой достаточно легко подделать , а PIN-код можно выяснить различными способами . "Пластиковые деньги " нельз я увидеть , нельзя подсчитать без специальной аппаратуры , поэтому , если их украдут , влад елец сразу об этом и не узнает . Кроме того , реальные док у менты , которые можно было бы предъявить , например , в су де , отсутствуют . Нет подписей ответственных за доверенные деньги лиц , и , следовательно , с просить не с кого . Но не смотря на эти недостатки развитие российского рынка электронных денег идет , хотя и не т ак как хотелось бы . По сравнению с развитыми странами (США , Германией , Францией ), в которых число выпущенных карт распростра ненных платежных систем VISA, Eurocard/MasterCard, American Express исчисляется м иллионами и десятками миллионов , российский р ынок " пластиковых денег " пока пребывае т в зачаточном состоянии . Это обусловлено многими причинами . Немалую роль играют отсутс твие традиции использования пластиковых карт как платежного средства , неразвитость услуг с вязи , отсутствие реально действующего правовог о обеспече ния обращения пластиковых карт. Россияне , как показывает практика , предпочи тают не рублевые , а валютные электронные к ошельки . Аргументов в пользу такого решения достаточно : удобство пересечения границы без предъявления разрешения на вывоз валюты н а каждый доллар свыше пятисот , страхов ка от грабежа в дороге , возможность получе ния денег по карточке в валюте страны пребывания и др. Подводя итог , хотелось бы отметить все более возрастающий (несмотря ни на что ) интерес российских банкиров к платежным си стемам на основе пластиковых карт . Он продиктова н жесткой необходимостью выжить в условиях резко усилившейся в последнее время конкур енции между банками . И есть все основания полагать , что платежные системы самообслужив ания на базе пластиковых карт в Росс и и будут в ближайшее время инте нсивно развиваться. 2. Сетевые платежные системы В предыдущей главе были рассмотрены те средства денежного обращения которые являются на данный момент современными и достаточно попул ярными , но не имеют никакого отношения к такой системе как Internet. Однако в последн ие годы Internet (в дальнейшем WWW) становится все б олее и более неотъемлемой частью нашего с егодняшнего существования и если раньше WWW была миром информации и развлечений , то в по с леднее время туда все более и более основательно перебирается бизнес . В связи с этим в WWW возникают новые типы платежных систем , которые с каждым днем становятся все более и более популярными . Платежные системы , используемые сейчас в WWW, можно разделить на три основных типа : 1. Испо льзование суррогатных платежных средств для о платы в WWW. 2. Расширение несетевых платежных систем в рамках WWW. 3. Полноценные цифровые деньги . Рассмотрим эти типы платежных средств в соответствии с названным порядком . 2 .1. Суррогатные платежные средства в WWW Наиболе е примитивными и неудобными для расчетов на сегодняшний день являются различные типы суррогатов используемых в рамках WWW . Эти средства расчето в в Сети предлагаются сегодня нескол ькими компаниями , наиболее и звестны из которых First Virtual Holdings и Software Agents (знакомая более по торговой марке NetBank). Как правило суррога ты представлены в виде цифровых купонов и жетонов . Функционирование цифровых жетонов м ожно проиллюстриро в ать следующей схемо й . Клиент за наличный или безналичный расч ет приобретает у "банка " на некоторую сумм у последовательности символов (для них "банк " гарантирует не тривиальность алгоритма генерац ии и уникальность каждого экземпляра ), которым и расплачивает с я с торговцем . Торго вец возвращает их в "банк " в обмен на ту же сумму , за вычетом комиссионных . При этом на "банке " лежит обязанность конт ролировать валидность поступающих жетонов (провер яя их наличие в регистре исходящих ) и их единичность (проверяя отсут с твие в регистре входящих ). Стороны могут использо вать криптографические средства защиты информаци и с открытыми ключами , чтобы избежать пере хвата жетонов . Такая система проста в реализации и эксплуатац ии . Это привело к тому , что рост активо в First Virtual (абсолютная величина которых не с ообщается ) летом 1995 г . составлял 16% в неделю [K.Holland & A.Cortese "The Future of Money". Business Week , Jun 12 '95]. Однако правовой статус сделок с исполь зование таких суррогатов остает ся очень расплывчатым , равно как и фискальные обязан ности клиентов , приобретающих товары и услуги у торговцев , находящихся под другой юрисд икцией . Возможно , пока предоставляющие такого рода расчетные услуги компании будут придержи ваться политики стопроцен т ной моментал ьной ликвидности эмитируемых ими купонов , воп рос о подведении их под статус финансовых институтов и не будет ставиться . Тогда им придется довольствоваться лишь комиссионным и , размер которых (сейчас 1-3%) с ростом конкур енции будет неизбежно па д ать , и отказаться от мысли о финансовых играх на временном лаге между эмиссией купона и предъявлением его к оплате . 2.2. Расширение несетевых платежных с истем в WWW По другому пути пошла компания CyberCash, первой предложившая т ехнологию , позволяющую использовать пластиков ые карточки для расчетов в Сети . Предлагае мое этой компанией программное обеспечение ис пользует криптозащиту с открытым ключом для конфиденциальной передачи данных о пластиков ой карточке от покупателя к торговц у . При этом все реальные расчеты и платежи производятся средствами процессинговых компаний без использования Internet. За CyberCash последовали и другие , а кульминацией этого процесса стало соглашение о совместной деятельности по предоставлению расчетных у с луг в Internet, заключенное 9 января 1995 г . между MasterCard и производителем коммуникационного программного обеспечения Netscape (опублик ованные позднее данные о дефектах в систе ме защиты , использованной в Netscape Navigator , впрочем , могут повлиять как на сроки реализации соглашения , так и на готовность владельцев карточек MasterCard воспользоваться предлагаемой в н ем услугой ). При использовании денег в безналичной форме в любой сделке участвует , кроме прод авца и покупателя , еще одна сторона -- финансовый институт (как минимум , один ). Система безналичного обращения средств отделяет расч етный аспект сделки (договоренность о способа х и сроках погашения задолженности ) от пла тежного (окончательной передачи обязательного к прием у средства погашения долга ); по зволяет оперировать временными лагами (периодом от инициации до совершения платежа ), вводит различие дебетовых (инициируемых получателем ) и кредитовых (инициируемых плательщиком ) трансфер тов ; допускает взаимозачет (клиринг ) з а долженностей -- словом , дает в руки банки ру и финансисту те первичные "кирпичики ", и з которых строится сложное и причудливое здание современной финансово-банковской системы . В то же время , сделка с использованием безналичной формы денег (будь то векселя , ч еки или пластиковые карточки ) подр азумевает возможность взаимной идентификации сто рон , если не в момент сделки , то впосле дствии . В некоторых случаях покупателю , очевид но , может быть выгодно поступиться правом на анонимность в обмен на определенные га ранти и и льготы (например , использовав потребительский кредит ). Однако во многих случаях невозможность аутентификации личности ва жна для сохранения конфиденциальной коммерческой или лично значимой информации . Вот как описывал ситуацию Дэвид Чом (David Chaum), и з вестный ученый-криптолог и бизнесмен , в 1992 г .: "Кажды й раз , когда вы звоните по телефону , по купаете товары с помощью кредитной карточки , подписываетесь на журнал или платите нал оги , информация об этом попадает в какую-л ибо базу данных . Более того , все эти записи могут быть соединены таким образо м , что составят единое досье о вашей ж изни -- не только о вашем здоровье или финансах , но также и о том , что вы покупаете , где путешествуете и с кем общае тесь . Вам практически невозм о жно уз нать суммарный объем информации о вас , хра нящейся в различных организациях , а тем бо лее -- убедиться , что она точна и доступна вам " ... "Организации собирают записи из разных источников для защиты своих интересов ... Одн ако та же самая информация , п опав в чужие руки , отнюдь не обеспечивает ни защиты предприятий , ни лучшего обслуживания потребителей . Воры используют номера украденных кредитных карточек для того , чтобы нажить ся на добром имени своих жертв . Убийцы выходят на цель , справляясь в государс т венных адресных бюро . 2 .3. Цифровые деньги Подобн ого рода размышления привели Д.Чома , а так же ряд его коллег , к идее электронной ( или цифровой ) наличности - платежного средства , которое объединит удобство электронных расчетов с конфиденциальностью наличных денег . К н астоящему моменту в Internet представлен ы несколь ко технологи й , реализующие эту идею . Компания Mondex, возглавляемая Тимоти Джонсом (Timothy Jones), предлагает сетевую версию электронного кошел ька , реализованную в виде аппаратно-программн ого комплекса . Компания же DigiCash под руков одством Д.Чома представила технологию сетевых электронных денег ecash в чисто программном варианте . Рассмотрим это решение . В ядре технологии лежит все тот же прием криптозащиты с отк рытыми ключами . Эмитен т электронной наличности (банк ) имеет , кроме обычной пары ключей , аутентифицирующей его , еще и последовательность пар ключей , в соо тветствие которым ставятся номиналы "цифровых монет ". Снятие наличных со счета производится следующим о бразом . В ходе сеанса связи клиент и банк (точнее , их програ ммы-представители ) аутентифицируют друг друга . Зате м клиент генерирует уникальную последовательност ь символов , преобразует ее путем "умножения " на случайный множитель (blinding factor), "закрывае т " результат открытым ключом банка и о тправляет "монету " в банк . Банк "раскрывает " "монету ", использ уя свой секретный ключ , "заверяет " ее элект ронной подписью , соответствующей номиналу "монеты ", "закрывает " ее открытым ключом клиента и возвращает ее ему , о дновременно списы вая соответствующую сумму со счета клиента . Клиент , получив "монету ", "открывает " ее с помощью своего секретного ключа , затем "делит " ее символьное представление на запомненный множитель (при этом подпись банка остаетс я ) и сохраняет резул ь тат в "коше льке ". Транзакция завершена . Теперь банк готов принять эту монету , от кого бы она не поступила (разумеется , лишь один раз ). Для вложения наличности клиент просто связывается с банком и отправляет ему полученную "монету ", закрыв ее открытым ключ ом б анка . Банк проверяет , не была ли она уж е использована , заносит номер в регистр вх одящих и зачисляет соответствующую сумму на счет клиента . Сделка между двумя клиентами предполагает лишь передачу "монеты " от покупателя к продавцу , который может либо ср азу п опытаться внести ее в банк , либо принять ее на свой страх и риск без пров ерки . Вместе с "монетой " передается некоторая дополнительная информация , которая сама по себе не может помочь идентификации плательщик а , но в случае попытки дважды использовать о дну и ту же монету позволяе т раскрыть его личность . Фирма DigiCash предложила это решение в 1994 г ., анонсировав глобальный эксп еримент по внедрению электронной наличности в Сети . Добровольцам было предложено получить клиентс кую часть программного обеспечени я и по 100 "кибербаков " (cyberbucks, cb$) -- "игрушечных денег " (petty cash), эмитированных компанией . За год эксперимент а в нем приняло участие 6000 человек , было открыто более полусотни "кибершопов ", торгующих за киберба к и . Очевидно , что , пом имо такого своеобразного бета-тестирования своего продукта , компания получила богатейший эмпир ический материал о функционировании "экономики ", обеспечиваемой электронной наличностью . Нет со мнения , что Д.Чом и DigiCash сумеют воспользо в аться этими данными . Компания не устае т подчеркивать , что cb$ - всего лишь "игрушечные деньги ", и что никаких усилий по обеспеч ению их конвертируемости в "настоящую " валюту она предпринимать не будет (что , конечно же , не помешало организации меняльных лав о к , устанавливающих курс cb$/US$ и провод ящих обмен ). Фирма DigiCash не намерена получать статус финансового института или открывать со бственный банк , вместо этого фирма взяла к урс на лицензирование своей технологии и продажу лицензий коммерческим банкам . К настоящему времени объявлено о нескольк их состоявшихся сделках . Более того , небольшой , но агрессивный американский Mark Twain Bank (MTB) начал таки е операции 23 октября 1995 г . Возможно , эта дата войдет в историю . Банк MTB предлагает потенциальным клиентам -- частным лицам , компаниям и трастам под любой юрисдикцией -- стандартный пакет документов , состоя щий из Договора об открытии мультивалютного счета и Договора об обслуживании электро нной наличности . Открытие и обслуживан и е мультивалютного счета предполагает техн ическую ставку (11--100 долл . за открытие и 2--5 дол л . ежемесячно , в зависимости от выбранной клиентом шкалы ), обслуживание электронной наличнос ти осуществляются бесплатно . Любой клиент мож ет как совершать , так и п р инима ть платежи в электронной наличности , но от крытие "торгового " счета (ставки которого приме рно в три раза выше ) позволяет ему рас считывать на дополнительную техническую поддержк у . За два первых месяца открыто всего около десятка кибершопов , торгующих з а "реальные " деньги в электронно-наличной форме , об общем числе клиентов не сообщается . На фоне сотен торговцев , принимающих платеж и в форме цифровых жетонов , и даже дес ятков тех , кто принял всерьез эксперимент с cb$, это выглядит более чем скромно . Тем н е менее , о том , была ли сде лка удачной для MTB, судить еще рано . Видимо , так же думают и крупнейшие банки , так ие как Citicorp или Bank of America, которые заявляют о нали чии у них разработок в области электронно й наличности , но пока не спешат перехватит ь и нициативу у тандема DigiCash-MTB. Возможно , он и ожидают решающей проверки легитимности ново го платежного средства в суде . Правовые вопросы , связанные с электронной наличностью , должны сейчас заботить разработ чиков и потенциальных эмитентов не ме н ьше , чем технологические ибо вокруг правовой основы существования цифровых денег становит ся достаточно жарко. 2.4. Перспективы . Хотя цифровая наличность и является самым многообещающим платежным сред ством для Интернет , сегодняшние ее возможност и разумнее скорее рассматривать как экс периментальную площадку , чем как обыденное ра бочее средство . Но в планах ее эмитентов : - инт ероперабельность цифровой наличности от разных эмитентов и разведение функций эмиссии /к лиринга и банковского обслужива ния по разным институтам (это позволит оперировать цифровой наличностью , не открывая счета ); - предоставление доступа к цифровой налич ности в различных деноминациях , включая нац иональные валюты , индексные "корзины " валют (blends), драгоценные металлы и частные деньги ; - non-stop доступ ко всем операциям с цифров ой наличностью и со связанными с ней счетами ; - от крытие счетов без письменного обращения в банк ; - интероперабельность софтв ерной наличн ости со смарт-картами ; - обе спечение (за счет использования мобильных ком пьютеров или смарт - карт ) ее приема в т очках физической торговли и кое-что еще . Некото рые аналитики полагают , что успе х ecash -- временное явление , и окончательная разра ботка стандартов бе зналичных розничных электронных платежей (таких , как SET) и выпуск ориентированных на них продуктов , работающих как в физических , та к и в виртуальных средах , низведет место цифровой наличности до достаточно узкой ниши . Вс е , однако , зависит от тог о , станет ли приватность и анонимность фак тором , влияющим на массовые рынки . Если эт о произойдет , ecash долго еще будет оставаться вне конкуренции . Такое развитие событий каж ется весьма вероятным : достаточно вспомнить , ч то , наприме р , право на использование стойких криптографических средств из специальн ой темы , волнующей десяток-другой "параноиков " п ревратилось в требование массовых пользователей Интернет всего за несколько лет . Когда цифровая наличность превратится из маргинального в обыденное средство плат ежей ? Ряд наблюдателей и исследователей назыв ает некие произвольные "магические цифры " (1%, 5%, 10% о т общего объема транзакций ), которых должен для этого достичь оборот "электронной комме рции ". Другие указывают (и это более основ а тельно ) на ожидающиеся качественные изменения в моделях ее обслуживания и использования , прежде всего на возможность до ступа к ней без открытия банковского счет а и совместимость со смарт-картами . 2 .5. Стандарты электронных расчетов В пр одолжение расказа о цифровой наличности немно го о технологических стандартах применяемых в различных системах и о том что предс тавляет из себя цифровая наличность с мат ематической точки зрения . Стандарт SET. Аббревиатура SET расшифровываетс я как Secure Electronic Transactions - бе зопасные (или защищенные ) электронные транзакции . Стандарт SET, совместно разработанный компаниями Visa и MasterCard, обещает увеличить объем продаж по кредитным карточкам через Internet. Совокупное количеств о поте н циальных покупателей - держателей карточек Visa и MasterCard по всему миру - превышает 700 миллионов человек . Обеспечение безопасности электронных транзакций для такого пула покуп ателей могло бы привести к заметным измен ениям , выражающимся в уменьшении се б естоимости транзакции для банков и про цессинговых компаний . К этому следует добавит ь , что и American Express объявила о намерении приступ ить к внедрению стандарта SET. Для того , чтобы совершить транзакцию в соответс твии со стандартом SET, обе участвующие в сделке стороны - покупатель и торгующая орга низация (поставщик ) - должны иметь счета в б анке (или другой финансовой организации ), испол ьзующем стандарт SET, а также располагать совмес тимым с SET программным обеспечением . В таком качестве могут , например, выступать Web-браузе р для покупателя и Web-сервер для продавца - оба , очевидно , с поддержкой SET. CyberCash: пи онер и всегда на переднем плане. Компания CyberCash, расположенная в г . Рестон (штат Вирджиния , США ) была пионером в разработке многих концепци й , использован ных в стандарте SET, и приняла на себя об язательство одной из первых внедрить SET. Множес тво покупателей и торговых организаций по всему миру используют систему SIPS (simple Internet payment system) произв одства CyberCash. Есть стимул для ис п ользов ания программного обеспечения CyberCash: в дополнение к повышенной безопасности программное обеспече ние поставляется свободно (т.е . бесплатно ) как покупателям , так и продавцам . Плата за использование системы CyberCash включается в оплату за обслужив а ние кредитных карточек . Торговым организациям необходимо лишь иметь счет в банке-участнике и поместить кнопку PAY на свою Web страницу на соответствующем ша ге процедуры оформления заказа . Когда покупат ель нажимает на эту кнопку , он инициирует процесс выпо л нения расчетов по покупке в системе . Digital Cash. Digital Cash, исп ользующая цифровые или электронные наличные ( деньги ) - наиболее радикальная форма электронной коммерции . Видимо , поэтому ее распространение осуществляется достаточно медленно . Рассмотренн ые выше системы традиционны в принципи альном плане - обычные денежные транзакции реа лизованы в них в электронном Internet-варианте . В то же время электронные наличные - новый тип денег . Они потенциально могут привест и к радикальным изменениям в денежном о б ращении и его регулировании . 2 .6. Достоинства и недостатки платежей через WWW Естест венно возникает вопрос насколько все описанны е выше способы проведения платежей через WWW безопасны и удобны . Эта глава посвящена обсуждению положительный и отрицательных сторон каждой из систем . Наиболее часто об суждаемые вопросы выглядят приблизительно так . Насколько безопасно платить через WWW? Не укра дет ли кто-нибудь эти деньги по пути ? Н е сможет ли кто-нибудь воспользоваться м о ей карточкой впоследствии ? И вообщ е кто сказал , что фирма на счет которо й пересылаются деньги существует ? Попробуем п о мере возможности рассмотреть эти аспекты . Для начала хотелось бы представить себе , что думают по этому поводу две противо положные сторон ы сделки , продавцы и покупатели . В общем приближении их мнения выглядят приблизительно так как представлено ниже . Точка зрения продавца . По мнению большинства поставщиков товаров и услуг , главная причина , отталкивающая клиентов от пл атежей в режиме он-лай н , - боязнь мошенн ичества . Однако сами поставщики считают , что эта опасность надумана и занимает умы обывателей исключительно благодаря стараниям с редств массовой информации . Верно это или нет мы постаремся рассмотреть дальше , но тем не менее п роблема безопасности (по крайней мере с точки зрения клиент ов ) существует , и поставщики товаров и усл уг вынуждены с ней бороться , даже если они уверены , что воюют с ветряными мель ницами . Самый простой и распространенный пут ь "борьбы " - пред о ставление клиентам иных способов оплаты , например по почте , факсу или телефону . По этому пути успешно идут большинство продавцов на "электронном рынке ". Оплата кредитными карточками с их точки зрения весьма удобна , ведь номер карточки легко пере д ать по любом у из перечисленных каналов . Точка зрения клиента . Клиенты отнюдь не считают про блему безопасности надуманной и активно пол ьзуются альтернативными способами оплаты заказы ваемых через WWW покупок . Однако боязнь мошеннич ества - дал еко не единственная причина , тормозящая активность клиентов на "электронном рынке ". Большую роль играет и свойственный им консерватизм : они предпочитают действоват ь в привычной среде . Но если за средни е покупки (стоимостью в пределах нескольких сотен до л ларов ) клиенты уже привы кли расплачиваться кредитными карточками , то в сфере мелких покупок пока господствуют наличные . На "электронном рынке " возникает ест ественная ниша для некоего продукта , который условно можно назвать "электронными деньгами " и который обеспечивал бы простоту , скорость и удобство расчетов , свойственные наличным . Тем не менее , несмотря на попы тки внедрения "электронных денег ", предпринимаемые несколькими крупными компаниями , эта ниша до сих пор практически пуста . Так и ли практич ески так выглядят точки зрения продавцов и покупателей . Попробуем разобраться , что же есть на самом деле . Сразу следует сказать , что обе крайние точки зрения ("Интернет - место , где резвятся одни хакеры " и "все очень легко , просто и надежно ") не правильн ы . Хакеры и прочие субъекты , желающие прожить за чужой счет , в Интернет е есть , но при соблюдении определенных пра вил безопасность обмена информацией может быт ь обеспечена . К тому же , в области фина нсовых отношений существуют другие методы обм ана клиентов, напрямую не связанные с Интернетом . Скорее эти методы перенесены в виртуальное пространство из реального , а его размеры и простота общения только упрощают задачу мошенникам . Первой проблемой работы организаций с Интернетом (не только финансовых , но и все х остальных ) была проблема защиты информа ции в своих локальных сетях от несанкцион ированного доступа . Этой проблеме уже много лет , и постоянно идет борьба брони и снаряда - отыскиваются новые дырки в защитны х системах , и придумываются новые методы б орьбы с проникновением . Активное развити е распределенных гипертекстовых систем (Всемирной паутины WWW) и использование распределенных выч ислений (язык Java) привело к появлению новых проблем . Но методы борьбы с проникновением известны , и в рамках финансовых организаций основным является использование закр ытых внутренних сетей , отгороженных от внешне го мира брандмауэрами (firewall), а также использовани е динамических методов идентификации пользовател ей . Так что при аккуратном использовании можно считать, что от несанкционированн ого доступа защититься можно . Это то , что касается защиты внутренних сетей , а теп ерь о прохождении платежей . Несмотря на чрезвычайное разнообразие схе м расчетов за товары и услуги через с еть WWW, их можно свести в три бол ьшие группы : - кре дитные схемы ; - дебетовые схемы ; - схемы с использованием "электронных д енег ". Рассмо трим каждую из этих групп . Кредитн ые схемы . В основе кредитн ых схем лежит использование кредитных карто чек . При ра зовых покупках на "электронн ом рынке " карточка действует так же , как при обычной покупке в магазине : клиент покупает товар или услугу и передает продавцу для оплаты номер своей кредитной карточки . При многократной оплате одному и тому же продавц у часто используе тся принцип подписки : клиент один раз сооб щает реквизиты кредитной карточки и при д альнейших покупках указывает лишь свое имя , а продавец просто списывает средства с его карточки . Подписку практикуют такие ком пании как America Online, Comp u Serve, NewsPage и ESPNET. К н есомненным достоинствам кредитных схем следует отнести их привычность для клиентов и правовую определенность . Проблема безопасности мо жет быть решена в ближайшем будущем - с введением протокола SET, разработанного компаниями M asterCard, VISA, Microsoft и IBM. В соответствии с этим про токолом номер карточки , передаваемый по сети , шифруется с использованием электронной подп иси клиента . Дешифровку смогут осуществлять т олько уполномоченные банки и процессинговые к омпании . Протокол SET должен обеспечить защиту клиентов от недобросовестных продавцов и защиту продавцов от мошенничества при помощи поддельных или краденых карточек . Дебетов ые схемы . Дебетовые карточки могут использоваться при оплате товаров и услуг через WWW в режиме он-лайн так же , как при получении наличных в банком ате : для совершения платежа клиент должен ввести номер карточки и PIN-код . Однако на практике этот вариант используется редко . Гораздо шире распространены электронные чеки . Электронный чек, как и его бумажный аналог , содержит код банка , в который чек должен быть предъявлен для оплаты , и номер счета клиента . Клиринг по электр онным чекам осуществляют различные компании , например CyberCash. К к атегории дебетовых схем можно отнес ти и расчеты с помощью электронных кошельков , для которых предусмотрен клиринг транзакций , в том числе с помощью виртуальных элек тронных кошельков (сумма хранится в этом с лучае на жестком диске компьютера ; примером системы виртуальных кошельков может служ и ть система Cybercoins, разработанная компанией CyberCash). Главное достоинство дебетовых схем состои т в том , что они избавляют клиента от необходимости платить проценты за кредит . В странах , где исторически сложилось прео бладание дебетовых карточек , рас четы на "электронном рынке " по дебетовым схемам вписываются в п ривычную модель поведения клиентов , что , как уже отмечено выше , очень важно . Однако проблема безопасности платежей для дебетовых схем пока не находит решения , и дело здесь не в том , что протокол SET г ораздо эффективнее систем обеспечения безопаснос ти платежей , предлагаемых применительно к де бетовым схемам , а в том , что за этими схемами не стоит таких громких имен , как VISA или Microsoft. Отсутствие поддержки сол и дных фирм на уровне безопасности - вот одна из причин непопулярности дебетовых схем расчетов . Тем не менее в секторе мелких платежей , где проблема безопасности стоит не столь остро , дебетовые схемы (к которым также применим механизм сбора т р анзакций ) могут успешно конкурировать с кредитными . Схемы с использованием "электронных денег ". "Электронные деньги " не следует путать с электронными кошельками , упомянутыми выше . Все расчеты по электронным кошелькам проводит банк или другая клиринговая о рганизация . В системах "электронных денег " запись на карточке или жестком диске к омпьютера приравнена к соответствующей сумме в той или иной валюте , и эта сумма может конвертироваться или передаваться напрям ую по каналам связи между продавцом и покупателе м . Клиринг операций с "эле ктронными деньгами " не проводится . Сущест вует также такая проблема как защита от появления ложных фирм (и ложных покупателе й ). Методы работы таких фирм традиционны . В рамках Интернета очень легко организовать фиктивные фирмы , которые будут собирать заказы , получать деньги в банке и по сле этого ликвидироваться . И в результате будут страдать либо покупатели , либо банки (в зависимости от условий выдачи карточек и местных законов ). В конечном итоге р ешение эт о проблемы сводится к ор ганизации системы центров подтверждения подлинно сти (authentication) как продавцов , так и покупателей . Технически эти системы основаны на наличии системы связанных серверов ключей , которые по запросу могут выдать открытые ключи лю бо г о продавца , и покупатель может проверить подлинность продавца . Организационно эти системы не должны быть зависимы ни от продавцов , ни от банков . Создан ие таких систем подтверждения подлинности явл яется достаточно сложной организационной зад ачей , к решению которой сейчас приступ ают некоторые международные организации . Предст авитель компании Mondex Дэвид Мортон (David Morton) заявил , чт о его организация сотрудничает со всеми в едущими надзорными агентствами мира . "Ключевым моментом п ри отмывании денег является возвращение денег в банковскую систему , - ск азал он . Мортон доказывает , что , благодаря иерархичности структуры карточек в системе Mondex и ограничениям на объем наличности в ней на всех уровнях - от карточки - "электронног о сей ф а " на самом верху пирамид ы до "персональной " карточки вместимостью 500 ф . ст . в самом низу , - незаметно накопить бо льшую сумму электронных денег будет очень трудно . И в заключении обсуждения вопросов без опасности хочется привести некоторые принципы при по мощи , которых можно уберечься от обмана при работе с пластиковыми карто чками в WWW. 2.7. Развитие Сетевых платежных систем в России Несмот ря на все проблемы и недостатки , которые были рассмотрены выше , можно с уверенно стью сказать , что так к ак "Всемирная паутина " занимает все большее и большее место в современной жизни , то в конечно м итоге , так или иначе , но платежи че рез WWW будут развиваться . В связи с этим возникает естественный вопрос -- а есть ли перспективы использования Интернета в наших условиях ? Может быть , пока еще рано даже и говорить об этом ? Не окажу тся ли фирмы , продвигающие продукты для работы с банками через Интернет , в полож ении оптимистичного торговца , который докладывал о широких возможнос т ях продажи купальников в Гренландии ? Немалую толику проблем вносит и положе ние дел с системами шифрования и электрон ной подписи , без которых невозможно функциони рование платежных систем в открытых средах . Проблемы вызваны как внешними причинами (за прет на экспорт определенных технологий в нашу страну ), так и внутренними (ли цензирование импорта и разработки подобных си стем и отсутствие одновременно надежных , удо бных и адаптируемых систем отечественной ра зработки ). Правда , следует отмети т ь , что за последнее время фирмы , занимающиеся лицензированной разработкой подобных систем . ос ознали , что невозможно жить только за сч ет своего монополизма , и повернулись лицом к клиенту , выпустив многоплатформенные версии своих продуктов . В ероятнее всего наше отставание в области банковских технологий , обусловленное отсутствием соответствующей истории , в данном случае перекрывается определенными особенностя ми структуры бизнеса . Во-первых , в бизнес у нас пришло большое количество л ю дей с техническим образованием , которые не пугаются компьютера и способны понять преимущества новых технологий . Причем большая часть таких людей работает в сфере м елкого и среднего бизнеса , для которого ха рактерно желание сократить затраты человеческого т р уда и времени . Во-вторых , набл юдается определенная неравномерность распределения банковских услуг и капиталов по регионам . Интернет может помочь региональным банкам , имеющим достаточные ресурсы , выйти на централ ьный рынок , а центральным банкам в свою очер е дь выйти на региональных кл иентов , которые или имеют много расчетов в центре , или просто не доверяют местным банкам . Сюда же примыкают проблемы с оф шорными компаниями и офшорными банками . В-трет ьих , вспомним ситуацию с пластиковыми карточк ами . Отсутствие и нфраструктуры расчетов по традиционным магнитным карточкам вызвало к жизни большое количество проектов , основа нных на интеллектуальных карточках . Хотя , если быть откровенным , этот пример скорее не в пользу распространения Интернета , поскольк у вторым факто р ом распространения микропроцессорных карточек является отсутствие н адежной связи . Но дело в этой области постепенно выправляется . Достаточно посмотреть на постоянное увеличение числа фирм , предоставл яющих провайдерские услуги в провинции . И наконец , общее движение нашей банковской системы позволяет надеяться на успех вне дрения новых технологий . Но ни все так радужно , как хотелось бы , так как в России , как и в других странах не все благополучно с правовой базой всех совре менных платежных систем . 3. Право вое регулирование сетевых платежных систем в России Положе ние сетевых платежей в России еще менее определенно , чем в других государствах . С одной стороны, никаких законодательных ограничений на ис пользование криптогра фических технологий не принято . С другой стороны , административно Е льцин ввел в 1995 г . своим указом (кажется , он был принят практически одновременно с пресловутым указом о бессудных арестах ) обязательную сертификац ию "шифрова льных средств " и лицензирование их разработки , использования , импорта и э кспорта Федеральным агентством правительственной связи и информации (ФАПСИ ). С третьей сторо ны , поскольку Указ никак не определяет "ши фровальные средства ", и с равным успехом е го пол о жения можно трактовать пред ельно широко и предельно узко (ФАПСИ , коне чно , стремится к первому ), а также поскольк у непонятно , какой ответственности могут быть подвергнуты пользователи "криминальных " технологи й , пользователи его просто игнорируют . За одним н емаловажным исключением : контроля со стороны чекистов очень трудно избежат ь банкам и другим финансовым учреждениям . Это понятно : емкость соответствующего рынка в России – сотни миллионов долларов , и эффективное исключение независимых производителей и конк у ренции со стороны импор тных технологий дает "криптокартелю " связанных с ФАПСИ фирм возможность извлекать сверхпр ибыли . Практика пересечения ФАПСИ коммерческих и нтересов лицензируемых ею фирм уже неоднократ но отмечалась . Например , на парламентских слуш ания х "Россия и Интернет : выбор будущег о ", прошедших в декабре прошлого года , глав ный ученый секретарь Правовой академии Минист ерства юстиции М.М.Карелина отмечала , что "Госте хкомиссия и ФАПСИ ... объединили в себе ... фун кцию производства и функцию контроля н ад самими собой . То есть , с одной стороны , ФАПСИ занимается проблемами разработки криптозащиты , с другой стороны , оно ее лицензирует , сертифицирует и так далее . С одной стороны , ФАПСИ обеспечивает контроль за защищенностью информационных систем , а с друго й стороны , его руководитель ге нерал Александр Старовойтов является генеральным конструктором фонда "Российские финансовые и фондовые коммуникации ". Кстати , рекомендации этих слушаний содержат следующий пункт : "Изуче ние вопроса о создании негосударстве н ного центра (или системы центров ) для п роведения н аучных исследований в области разработки сред ств защиты информации и сертификации этих средств с функциями аналитического мониторинга этой области знаний , информирования пользова телей всех уровней об угрозах , мерах противодействия и оперативной помощи в слу чаях нарушения информационной безопасности ". Деятельность ФАПСИ по "лицензированию и сертификации " вызывает понятную обеспокоенность технологов . "ФАПСИ может быть очень уверено в криптостойкост и своих алгоритмов ", - з амечает главный редактор журнала "Банковские технологии " А . Евтюшкин : "но стойкость их программно-аппаратных реализаций может быть опре делена только после некоторого периода "экспо зиции " перед лицом реальных угроз . Кром е того , если в России окончательно по бедит позиция ФАПСИ - "никаких решений , кроме наших ", - то сама возможность обращения в нашей стране международных платежных карточек и выпуска нашими банками карточек , приним аемых за рубежом , будет пост а влена под вопрос . Стоят ли интересы одного ведомства того , чтобы снова отгораживаться "ж елезным занавесом ", теперь уже экономическим ?". В 1996 и начале 1997 года ФАПСИ старалось не демонстрировать свою активность , что было связано , в частности , с арестом генер ала Валерия Монастырецкого "конкурентами " из другого осколка КГБ -- ФСБ -- и его частично просочившимися в прессу показаниями , дающими представление о масштабах незаконных операци й по прослушиванию телефонных разговоров , про водимых спецслужбами . Однако , видимо , "конкурентам " удалось договориться , поскольку уж е летом этого года (непосредственно , кстати , после того , как Россия "отметилась " на л иберализаторской Боннской конференции в лице Министра связи ), было объявлено о проект е Доктрины информационной безопасности России , ключевую роль в разработке которой сыграли сотрудники ФАПСИ . После определенно го недовольства , выраженного прессой в связи с отсутствием конкретной информации о п роекте , зам . ген . директора этог о в едомства генерал-лейтенант Маркоменко выступил с мракобесной (при всем желании не могу найти другого слова ) статьей . В ней факт ически воспроизводится концепция "стратегических информационных вооружений ", разработанная несколько лет назад корпор а цией RAND для П ентагона , ищущего возможности сохранить финансир ование в условиях прекращения холодной войны (впоследствии эта концепция была существенн о переработана ). Далее , генерал сетует на "н езаконное распространение на российском рынке несе р тифицированных ... шифросредств ". Аргум ентация при этом достаточно своеобразна : с одной стороны , "указанные средства зачастую не обеспечивают защиту информации от иностран ных радиоэлектронных разведок . С другой сторо ны , нельзя не учитывать также то обстоя т ельство , что бесконтрольное использова ние шифросредств криминальными структурами в значительной степени может затруднить деятельнос ть правоохранительных органов ". Не стоит комментировать логическую несуразицу дейст вительного члена Академии криптограф ии в погонах . Вместо этого , сфокусируемся на а нализе ключевого (и , по сути дела , единств енного ) аргумента , который неизменно выдвигается всеми противниками свободы применения стойко й криптографии на протяжении уже почти ч етверти века . Аргум е нт этот состоит в том , что стойкая криптография якобы препятствует осуществлению перехвата информации , передаваемой по каналам электросвязи , даже в тех случаях , когда такой перехват разреш ен законом (напомню , что в России , согласно Конституции , для этого т ребуется решение суда ). Технологически такое утверждение просто ложно , так как любое криптографическ ое средство защиты информации лишь предоставл яет "виртуальный " защищенный канал ее передачи , воспрепятствовать же ее перехвату на тер минальном оборудовани и оно никак не может . Таким образом , широкое применение криптографии не исключит возможность перехвата вообще , а лишь сделает невозможным удал енный и массовый съем информации (в част ности , с применением различных технологий "ска нирования " ма с сы сообщений на пред мет поиска определенных ключевых слов ), т.е . незаконный перехват . Кроме этого , анализироват ь "криминогенные " эффекты распространения к риптографии как т акового некорректно . Корректным же будет срав нительный анализ криминоген ных последствий (а ) свободного распространения криптографических технологий и (б ) введения ограничений на такое распространение . В первом случае мы (имея в виду лишь правовые действия ) п олучим некоторое удорожание операций по слежк е за подозреваемыми . В о втором же случае -- даже если не говорить о запр ете криптографии или обязательном внедрении " депонирования ", а лишь о неизбежно следующим за любым "лицензированием " или "сертификацией " значительном подорожании и сокращении предло жения -- все большее и большее количе ство информации , в том числе лично и коммерчески значимой , передается по совершенно открытым каналам , и к ней потенциально имеют доступ как превышающие полномочия "род ные ", отечественные правоохранительные органы , так и криминал ь ные группировки и зарубежные спецслужбы . Заключени е Подвед у итог тому , что было рассмотрено выше . Несетевые платежные средства . Пластиковые карты можно разделить на несколько разновидностей : 1) магнитные карты (де бетовые и кредитовые ); 2) карты памяти и их более усовершенствованные ра зновидности - интеллектуальные карты ( smart - card ) и эле ктронные кошельки. Несетевые платежные средства (кроме элект ронных кошельков ) уже достаточно давно и у спешно обращаются на рынке и в общем- то нашли свое место среди платежных средс тв . Их правовая база уже определена . Что касается их распространения в России , то оно постепенно идет , хотя и не очень активно . Препятствия возникают из-за несовершен ства российского законодательства , пр о б лем со связью и неразвитости банковской и нфраструктуры. Ситуация с электронными кошельками выгля дит несколько посложнее . Техническая их основ а достаточно хорошо разработана и готова к употреблению . Однако возникает проблема с их наполнением . Они могут на полнятся обычными деньгами , но тогда теряются свойст ва наличных денег , а могут использоваться истинно цифровые деньги , но их существование пока под вопросом как с правовой точ ки зрения , так и с технической . Что ка сается ситуации в России , то она приблизи т ельно такая же как и с обы чными пластиковыми картами , если не считать , что инфраструктуру для использования электронн ых кошельков развивать несколько проще , чем для магнитных карт. Сетевые платежные средства . В Сети сейчас существуют различные суррогаты которые используются для оплаты покупок через WWW , однако их существование приводит к серьезным осло жнениям . Во-первых , слабо определена правовая о снова подобных суррогатов , во-вторых , для прове рки их подлинности приходится сразу связывать ся с эмитентом и, в-третьих , при испол ьзовании этих средств финансовые институты пр актически теряют возможность зарабатывания денег. Использование всех несетевых средств пла тежа в Сети мало чем отличается от их использования вне Сети . Как правило вся разница заключена лиш ь в том , что данные пересылаются не по почте или телефону , а по Сети , а сам процесс плат ежа проходит обычными путями , описанными в разделе 2. Естественно , сохраняются и все нед остатки , присущие этим средствам (потеря анони мности , сложность инфраструктуры и пр .). Выходом из этой ситуации являются та к называемые истинно цифровые деньги , типа еса sh , в которых применяется технология “слепо й подписи” . Однако тут тоже возникают проб лемы . Во-первых , все те же проблемы правово го статуса , во-вторых , попытки разли чных организаций ставить барьеры на пути исполь зования стойких криптографических средств , в-треть их , нежелание государственных институтов выпускат ь из под своего контроля прохождение плат ежей и т.д . Кроме того цифровые деньги пока еще не вызывают доверия ни у финансовых институтов , ни у торговых ор ганизаций , ни у населения. В России процесс внедрения цифровых денег идет совсем плохо , ибо мало того , что российские государственные институты пытаю тся захватить монополию на создание и исп ользование стойкой к риптографии , но к тому же в России вообще отсутствует закон одательство , регламентирующее вопросы связанные с Internet и очень плохое законодательство об авторских правах , а это уже приводит к тому , что появляются запрет на экспорт в Россию многих технологи ческих новшеств в том числе связанных с Internet . Резюмируя , можно сказать , что сейчас в мире идет процесс поиска новых типов платежных систем , которые максимально удовлетво ряли бы все стороны участвующие в денежно м обращении . Очень сильно этот процесс св язан с развитием всемирной компьютерной сети Internet , так как развитие Internet приводит как к появлению огромного количества дополнительных во зможностей , так и к появлению огромного ко личества новых проблем . Можно с уверенностью сказать , что в ближайшие годы какая-н ибудь из появляющихся сейчас систем платежа займет прочное место в нашей жизни . С ейчас практически невозможно определить , что это будет конкретно , но по всей видимости тенденция это совершенствование тех цифровых денег , типа е cash , которые сейч ас только появляться в рамка Internet , оформление их прав овой базы и вынос их за пределы Inetrnet По всей видимости основой для выноса цифровых денег за пределы Internet станут электронные кошельки типа тех , которые сейчас выпускает Mondex . Однако возможн о , что в ближайшие годы будет изобретено нечто принципиально новое , что сразу вытеснит с рынка все остал ьные средства денежного обращения . Одно , навер ное , является очевидным общая тенденция в любом случая заключена в сокращении оборота наличных денег во в с ем мире. Не избежать этого процесса и России , хотя на данный момент мы сильно отст аем от ведущих мировых держав . Справедливости ради надо отметить , что на многих уро внях (прежде всего в бизнесе ) предпринимаются просто героические попытки , чтобы наверстать это отставание . Однако прежде всего , по всей видимости , в России надо приводить законодательство к общеевропейским нормам , ч тобы мы могли иметь нормальные правовые о тношения со всем миром. Список литературы 1. «Мир денег» - краткий путеводител ь по денежно-кредитной и налоговой сис темам Запада» . М . АО «Развитие» 1992 г. 2. Михайлевский Ф.И . « История денег и кредита» хрестоматия Издание коммунистичес кого университета им Я . Свердлова М .1925г 3. Падалкина Л.С. «Соврем енная денежно-кредитная система капитализма» М . Изд . ВЗФЭИ , 1982 г. 4. “Общая теория денег и кредита” . Под . ред . профессора Е.Ф . Жукова , М . “Юнити ” 1995г. 5. “Финансы , денежное обращение , кредит” . Под ред . проф . И.А . Дробози кой . М . “Финансы” 1997г . 6. “Б анковские технологии” , 1996 г ., № 1, с .5; цитируется по www . bizkom . ru / koi / bt /1996/ nr 1/05. htm 7. “М ир карточек” 1996 г ., № 10, с .2, с .24; цитируется по www . bizkom . ru / koi / mk /96_10_02. htm , www . emoney . ru / publish / s 24. htm 8. сетевой ж-л www . internet . ru /4/15. htm
1Архитектура и строительство
2Астрономия, авиация, космонавтика
 
3Безопасность жизнедеятельности
4Биология
 
5Военная кафедра, гражданская оборона
 
6География, экономическая география
7Геология и геодезия
8Государственное регулирование и налоги
 
9Естествознание
 
10Журналистика
 
11Законодательство и право
12Адвокатура
13Административное право
14Арбитражное процессуальное право
15Банковское право
16Государство и право
17Гражданское право и процесс
18Жилищное право
19Законодательство зарубежных стран
20Земельное право
21Конституционное право
22Конституционное право зарубежных стран
23Международное право
24Муниципальное право
25Налоговое право
26Римское право
27Семейное право
28Таможенное право
29Трудовое право
30Уголовное право и процесс
31Финансовое право
32Хозяйственное право
33Экологическое право
34Юриспруденция
 
35Иностранные языки
36Информатика, информационные технологии
37Базы данных
38Компьютерные сети
39Программирование
40Искусство и культура
41Краеведение
42Культурология
43Музыка
44История
45Биографии
46Историческая личность
47Литература
 
48Маркетинг и реклама
49Математика
50Медицина и здоровье
51Менеджмент
52Антикризисное управление
53Делопроизводство и документооборот
54Логистика
 
55Педагогика
56Политология
57Правоохранительные органы
58Криминалистика и криминология
59Прочее
60Психология
61Юридическая психология
 
62Радиоэлектроника
63Религия
 
64Сельское хозяйство и землепользование
65Социология
66Страхование
 
67Технологии
68Материаловедение
69Машиностроение
70Металлургия
71Транспорт
72Туризм
 
73Физика
74Физкультура и спорт
75Философия
 
76Химия
 
77Экология, охрана природы
78Экономика и финансы
79Анализ хозяйственной деятельности
80Банковское дело и кредитование
81Биржевое дело
82Бухгалтерский учет и аудит
83История экономических учений
84Международные отношения
85Предпринимательство, бизнес, микроэкономика
86Финансы
87Ценные бумаги и фондовый рынок
88Экономика предприятия
89Экономико-математическое моделирование
90Экономическая теория

 Анекдоты - это почти как рефераты, только короткие и смешные Следующий
Есть пять видов основных катастроф в России:
Сгорело, затопило, пиздануло, спиздили и просрали.
И у всех этих видов есть одна основная причина - наруководили.
Anekdot.ru

Узнайте стоимость курсовой, диплома, реферата на заказ.

Обратите внимание, курсовая по экономике и финансам "Современные деньги: сущность, формы, эволюция", также как и все другие рефераты, курсовые, дипломные и другие работы вы можете скачать бесплатно.

Смотрите также:


Банк рефератов - РефератБанк.ру
© РефератБанк, 2002 - 2016
Рейтинг@Mail.ru