Курсовая: Развитие ипотечного кредитования в России - текст курсовой. Скачать бесплатно.
Банк рефератов, курсовых и дипломных работ. Много и бесплатно. # | Правила оформления работ | Добавить в избранное
 
 
   
Меню Меню Меню Меню Меню
   
Napishem.com Napishem.com Napishem.com

Курсовая

Развитие ипотечного кредитования в России

Банк рефератов / Международные отношения

Рубрики  Рубрики реферат банка

закрыть
Категория: Курсовая работа
Язык курсовой: Русский
Дата добавления:   
 
Скачать
Архив Zip, 135 kb, скачать бесплатно
Заказать
Узнать стоимость написания уникальной курсовой работы

Узнайте стоимость написания уникальной работы

33 Южно-сахалинский институт экономики , права и информатики Экономический факультет Кафедра «Финансы и учёт» Группа БУ -32 На тему : «Развитие ипотечного кредитования в России» Студентки Научный руководитель Подпись к защите Зав.кафедрой ____________ « ____» ______________2000г. Южно-Сахалинск 2000г. Содержание. Стр. Вве дение…………………………………………………..……………………… .3 Часть 1. Оформление механизма ипотечного кредитования в России….…… .4 1.1. История ипотеки в России………….…………………………………… ..4 1.2. Сущность и понятие ипотечного кредитования . Предпосылки для начала реализации системы ипотеч ного жилищ ного кредитования и её основные участники ………………………………………………………….……… ....6 1.3. Особенности ипотеки различных видов недвижимого имущества…… .9 Часть 2. Реализация московской ипотечной программы в Инвестсбербанке .13 2.1. Инвестсбербанк в ипотечной программе Правительства г . Москвы… 13 2.2. Основные условия ипотечного кредитования и требования к заёмщику………………………………………………………………………………… .15 2.3. Взаимодействие банка и заёмщика . Платежи при ипотечном кредитовании………….………………………………………………………………… ..19 Часть 3. Проблемы и пути совершенствования правового механизма ипотечного кредитования…………….………………………………………………… 26 Заключение……………………………………………………………………… .29 Список литературы……………………………………………………...……… .30 Приложение……………………………………………………………………… 31 Введение. Рынок жил ья в нашей стране оказался не обеспечен соответствующими кредитно-финансовыми механизмами , которые поддержали бы платежеспособный спрос населения и сделали бы возможным приобретение жилья населением в массовом порядке . Если раньше практически единственной возможностью улучшить жилищные условия было получение государственного жилья , то сегодня эта проблема в основном решается населением через приобретение или строительство жилья за счёт собственных сбережений . Ограниченность бюджетных ресурсов сосредоточила внимание государства на решении жилищных проблем отдельных групп населения . Основная же часть населения оказалась не в состоянии улучшить свои жилищные условия из-за отсутствия необходимых сбережений и возможности их накопления. Создание системы долгосрочн ого кредитования граждан на цели приобретения жилья позволит увеличить их платёжеспособный спрос и сделать приобретение жилья доступным для основной части населения . Оно обеспечивает взаимосвязь между денежными ресурсами на селения , банками , финансово-ст р оитель ными компаниями и предприятиями стройиндустрии , направляя финансовые средства в реальный сектор экономики. В настоящее время ипотека является относительно новым понятием , несмотря на то , что Россия уже имела достаточно большой опыт применения ипотеч ного кредитования до начала XX века . Поэтому большинство людей не имеют даже общего представления об ипотечном . В связи с этим , целью данной работы является раскрытие сущности ипотечного кредитования жилья , а также других видов недвижимого имущества ; изуче ние истории становления ипотеки в России ; подробное рассмотрение механизма функционирования ипотечного кредитования в рамках реализации московской ипотечной программы в Инвестсбербанке ; а также совершенствование законодательной и правовой базы ипотечного к редитования. Часть 1. Оформление механизма ипотечного кредитования в России. 1.1. История ипотеки в России. Ипотека в современных условиях является относительно новым понятием , хотя экономическая история России имеет достаточно большой опыт ипотечного кр едитования. Ипотечное кредитование было первым на Руси видом кредитования и получило название «заклад». В XIII - XIV вв . заклад возник одновременно с правом частной собственности на землю , но долгое время существовал фактически без законодательного о формления . Нормативное оформление ипотека получает гораздо позже. Отличие российской ипотеки от зарубежной было заложено в самом государственном укладе . Широким развитием института ипотеки земли феодальное государство помогало своему основному классу - помещикам. В 1754 г . были созданы государственные кредитные учреждения : Санкт-Петербургские и Московские конторы Государственного банка для дворянства при Сенате и Сенатской Конторе , для купцов – в Петербургском порту при коммерцколлегии . Банки кредит овали дворянство и купечество под залог имений . В 1786 г . они были реорганизованы в Государственный Заёмный банк. С 1 января 1835 г . в России был введён Свод Гражданских Законов (автор М.М.Сперанский ), где залоговое право подвергалось подробному реглам ентированию . Залог существовал в следующих видах : Ш с государством (казённая ипотека ); Ш между частными лицами (частная ипотека ); Ш по займам в кредитных учреждениях (банковская ипотека ). В 1842 г . в Санкт-Петербурге и Москве начали открываться первые с берегательные кассы . В 1849 г . были приняты решения о реорганизации кредитных учреждений в связи с подготовкой реформы по отмене крепостного права в России . Ликвидировались все существующие государственные кредитные учреждения , разрабатывался Проект по у с тройству земских банков. В это же время в России начали образовываться частные кредитные организации . Так , в 1861 г . была образована первая частная организация долгосрочного кредита – Санкт-Петербургское городское кредитное общество. В 1869 г . был образова н первый частный ипотечный банк на началах круговой ответственности заёмщиков , а в 1871г . в г.Харькове – первый акционерный земельный банк , выдававший кредиты под залог городской и сельской недвижимости . В связи с тяжёлым положением крестьян (они получил и не лучшие земли ) в 1882 г . был образован Крестьянский поземельный банк для выдачи ссуд крестьянам при покупке земли . Ссуды выдавались на 24,5 и 34,5 года . Общая сумма ссуд ограничивалась 5 млн . руб . в год . Ссуды выдавались в объёме 70% от покупной цены и обходились крестьянам в 7,5 – 8,5% в год Урчукова Ж . «Ипотечный кредит в России» //Аудитор , 1998 г ., № 11, стр .29. . В 1885 г . открывается Дворянский (чисто ипотечный ) банк для помощи дворянам на началах благотворительного кредита (всего под 5% годовы х ) – на 48 лет 8 месяцев и на 36 лет . При этом дополнительно взималась плата за банковские услуги и страховой процент . На рубеже веков возникают ссудно-сберегательные и кредитные товарищества , сельские , волостные и станичные общественные ссудно-сберегател ьные кассы и земские кассы , которые получают огромную помощь от государства . Затем происходит объединение кредитных товариществ в кредитные союзы . К 1914 г . Россия далеко продвинулась вперёд в области ипотечного кредита . Существовала развитая кредитно-б анковская система долгосрочного кредитования , которая имела хорошее законодательное обеспечение и была блестяще организована . Кредитно-банковская система включала : государственные , региональные , городские , местные , общественные и частные кредитные институ т ы . В неё входили : § Дворянский земельный банк ; § Крестьянский поземельный банк ; § городские кредитные общества и городские общественные банки ; § земские банки ; § общества взаимного поземельного кредита ; § ссудно-сберегательные товарищества ; § кредит а товарищества и др. К 1917 г . существовал : 21 земельный банк , Государственный Крестьянский поземельный банк , Дворянский банк , Особый отдел государственного Дворянского банка и 18 частных банков. К сожалению , на этом бурное развитие ипотечного кредитования в России закончилось . После революции частная собственность была ликвидирована , и ипотечные банки прекратили своё существование . Лишь 70 с лишним лет спустя ипотека в России вновь начала возрождаться . 1.2. Сущность и понятие ипотечного кредитования . Пр едпосылки для начала реализации системы ипотечного жилищного кредитования и её основные участники. Широкое использование кредита является необходимым условием нормального функционирования экономики любого государства и невозможно без серьёзного обеспечения интересов кредитора . Наиболее эффективно эти интересы могут быть защищены посредством использования сторонами залога недвижимости (ипотеки ), поскольку : ь недвижимость сравнительно мало подвержена риску гибели или внезапного исчезновения , а её наличие легк о проверяется ; ь недвижимость обладает осложнённой оборотоспособностью (связанной с необходимостью регистрации сделок с ней в государственных органах ), что позволяет кредитору легко проконтролировать либо вообще запретить её отчуждение ; ь стоимость недви жимости имеет тенденцию к постоянному росту , что даёт кредитору гарантии полного погашения задолженности ; ь высокая стоимость недвижимости и риск её потери являются мощным стимулом , побуждающим должника у точному и своевременному исполнению своих обязател ьств. Ипотека – это предоставление ссуды под залог недвижимости. К недвижимому имуществу , которое является предметом ипотечного обязательства , относятся земельные участки , участки недр , обособленные водные объекты , леса , многолетние насаждения , здания , соо ружения и всё , что прочно связано с землёй , т.е . объекты , перемещение которых без несоразмерного ущерба их назначению невозможно. 2 Гражданский Кодекс Российской Федерации , статья 130. В залог не принимаются особо охраняемые земельные участки , муниципал ьное и государственное имущество , а также имущество , в отношении которого факт приватизации признан недействительным. Но наибольший интерес представляет ипотечное кредитование жилья , т.к . жильё в рыночной экономике - наи более представительный индикатор р о ста , отражающий динамику развития раз личных секторов экономики и уверен ность населения в своем будущем , в бу дущем страны в целом. В настоящее время в стране созданы все предпосылки , как на федеральном , так и региональном уровнях для начала реализации системы ипотечного жилищ ного кредитования : р приватизировано 55% жилья , что составляет около 1 миллиарда квадратных метров жилого фонда общей стоимости не менее 300 миллиардов долла ров , и создает основу формирую щегося вторичного рынка жилья ; р принят ы Федеральный закон "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сде лок с ним " и Федеральный закон "Об ипотеке (залоге н е движимости )", закладывающие правовую базу для функционирования сис темы ипотечного кредитования ; р Федеральной комис сией по рын ку ценных бумаг с участием Гос строя России начата работа по разработке стандартов эмиссии дол госрочных ипотечных ценных бу маг ; р законодательно оформлена де ятельность всех профессиональных субъектов ипотечного рынка (оце ночных , риэлтор ских , страховых компаний ). 3 Басин Е.В . «Ипотечно-жилищное кредитование – важнейший инструмент решения жилищной проблемы в России» // Жилищное право , 1999 г ., № 2, стр . 6. При ипотечном кредитовании займы предоставляются на длительный срок , который растяги вает погашение кредита во вре мени , уменьшая , таким образом , размер ежемесячных выплат . При этом куплен ное жилье служит в качестве обеспече ния займа (залога ) и в случае неуплаты займа собственность изымается банком и продается , чтобы полностью распла ти т ься за кредит. Основные участники ипотечного кредитования : • заемщики – физические и юридические лица , обратившиеся за получением ипотечного кредита , квалифицированные кредитором как надёжные и платёжеспособные и , на основании этого , получившие ипотечный к редит , добровольно предоставляющие уже имеющееся у них собственности и /или приобретаемое на средства кредита жильё в залог и способные внести авансовые платежи при приобретении жилья ; • кредиторы - банки и другие финансовые кредитные уч реждения , предостав ляющие ипотечные кредиты за емщикам на основании оценки их кредитоспособности и осуществляющие последующее обслуживание данных ипотечных кредитов ; § продавцы жилья — физические и юридические лица , продающие собственное жильё или жильё , принадлежащее други м физическим и юридическим лицам по их поручению ; • риэлторские организации – лицензированные продавцы жилья , осуществляющие продажу жилья по поручению других участников рынка , из собственных жилищных фондов , а также участвующие в организации и проведении торгов по реализации жилья , на которое наложено взыскание ; § страховые компании – лицензированные страховые компании , осуществляющие страхование заложенного жилья , страхование жизни и трудоспособности заёмщика и страхование гражданско-правовой ответстве нности участников ипотечного рынка ; § оценочные агентства – лицензированные страховые компании , осуществляющие независимую профессиональную оценку жилых помещений , являющихся предметом залога при ипотеке ; § операторы вторичного ипотечного рынка – юридиче ские лица , осуществляющие выкуп ипотечных кредитов у первичных кредиторов и выпускающие на их основании ценные бумаги ; § инвесторы – юридические и физические лица , приобретающие ценные бумаги операторов вторичного ипотечного рынка ( в основном институцион альные инвесторы – пенсионные фонда , страховые компании ); § Правительство – регулирует первичный и вторичный ипотечные рынки , предоставляет поручительства инвесторам по ценным бумагам , участвует в управлении операторов вторичного ипотечного рынка. Первичн ый рынок определяется взаимодействием заемщика и бан ка , а его инструментами являются собственно ипотечные кредиты . Цепочка банк — посредник — инвес тор составляет содержание вторичного ипотечного рынка, инстру ментами которого являются ценные бумаги , обес печенные ипотечными кредитами. 1.3. Особенности ипотеки различных видов недвижимого имущества. Ипотечное кредитование в сфере промышленности. Многие предприятия испытывают острую нехватку оборотных средств , в частности свободных денежных средств , без котор ых невозможны рекон струкция и модернизация производства , приобретение сырья , материалов , повышение уровня конкурентоспособности продукции. Залог предприятия в современной российской практике встречается довольно редко . Это объясня ется , прежде всего , отсу тствием эффективного ме ханизма оценки такого имущества , сложностями в его реализации , длительностью и высокой стоимостью затрат на оформление договора , большим количеством не обходимых документов и др . Для заемщика в этом случае необходимы консультации о п ытных юристов , так как риск потери всего имущественного комплекса предприятия весьма велик. Обычно в имущественный комплекс предпри ятия при его залоге включаются все материальные и нематериальные активы , в том числе : здания , со оружения , оборудование , инв ентарь , сырье , готовая продукция , права требования , исключительные права и т . п. Обязательство , обеспечиваемое ипотекой предприятия , должно по сумме составлять не менее половины стоимости имущественного комплекса предприятия со сроком исполнения не мен ее од ного года после заключения соответствующего до говора . Банк при оформлении договора об ипотеке предприятия обычно уделяет значительное внима ние оценке не только собственно имущества пред приятия , но и его задолженностей (особенно перед бюджетом ). Э т о связано с тем , что покупатель , ко торый приобретает на публичных торгах предпри ятие , одновременно приобретает также и все обя занности собственника предприятия . При залоге отдельных производственных объ ектов действующего предприятия обязательна все сто ронняя оценка возможностей их реализации в отрыве от единого хозяйственного комплекса . Для рассмотрения возможности предоставле ния кредита под залог предприятия банку требует ся , прежде всего , технико-экономическое обоснование использования и возв рата кредита. В заявку на полу чение ипотечного кредита под залог предприятия также входят бухгалтерский баланс предприятия , график поступления доходов и обязательных пла тежей и другие документы по требованию кредито ра . Кредитное подразделение банка обра щает особенное внимание на несоответствия в фи нансовом плане доходов и расходов предприятия на период кредитования , сравнивает с аналогичными планами за предыдущие периоды , проверяет нали чие необходимой производственно-технической ба зы для выполнения э того плана (например , произ водственных и складских площадей , оборудования , трудовых ресурсов и т . п .). Стоимость предмета залога при ипотеке может определяться несколькими способами : v на основе балансовой стоимости имуще ственного комплекса. У залог одателей юридических лиц имущество отражается по остаточной стоимо сти на балансе организации . С учетом того , что основные фонды предприятия подвергаются перио дической переоценке для приведения их стоимости в соответствие с рыночной ценой на момент пере о ценки , можно предположить , что остаточная стоимость достаточно реально отражает цену ос новных фондов предмета залога. v основывается на заключении не зависимой оценочной компании, которая должна иметь лицензию оценщика . Несомненно , такая оценка является более достоверной , так как осуще ствляется профессиональными оценщиками на ос нове проверенных специальных методик оценки имущества . Основной недостаток этого способа состоит в том , что такая оценка происходит без учета возможных изменений в рыночной стои м ости заложенного имущества , хотя и отражает реальную стоимость имущества на момент оценки . Кроме того , затраты на оценку возлагаются на заемщика , а они весьма значительны. v оценка стоимости имущества осуществляется самим банком . При этом обязательно прин имается во внимание фактическое и перспективное состояние конъюнктуры рынка по видам имущества , справоч ные данные об уровне цен . Преимуществом такой оценки является ее безвозмездность для заемщика , однако , она достаточно трудоемка для банка . Если заемщик не выполнил в срок своих обя зательств по договору , взыскание обращается на предмет залога в пользу банка . Обычно банк не имеет права на самостоятельную реализацию пред мета залога на открытых торгах . Для этого преду смотрена специальная процедура , котор а я произво дится за определенный процент от выручки пред мета залога на торгах. При залоге недвижимости обращение взыска ния на предмет залога производится либо по реше нию суда , либо на основании соглашения сторон , удостоверенного нотариально . Исключение и з дан ного правила составляет залог предприятия или недвижимости , имеющей особенную историческую или культурную ценность. Реализация недвижимости на торгах (или аук ционе ) начинается с установления первоначальной цены недвижимости по соглашению между сторо нами (либо по решению суда ). Если же торги не состоялись , банк имеет право заключить соглашение с залогодателем о приобретении имущества по его начальной цене . В таком случае ипотека прекращается. Если соглашение о продаже банку предмета за лога не состоя лось , назначаются повторные торги , где цена имущества снижается на 15%. В случае , когда недвижимость не была никем приобретена и на повторных торгах , банк имеет право покупки этого имущества по цене на 25% ниже первона чальной . Ипотека считается прекращен н ой , если залогодатель не воспользовался этим правом в те чение месяца с момента окончания повторных торгов. Каламбет А.П ., Меметова Д.О . «Залог недвижимости (ипотека ) как способ обеспечения кредита» //Деньги и кредит , 2000 г ., № 9. Особенности ипотеки зе мельных участков , зданий и сооружений. Если залог зданий , строений осуществляется одновременно с залогом земельного участка , то залог земельного участка , если иное не предусмотрено договором об ипотеке , не требует залога зданий (сооружений ) , расположенных либо строящихся на заложенном земельном участке. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости )» , ст . 64, ч .1, п .1. 6 Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости )» , ст . 69, ч .1, 2. Но ипотека зданий (сооружений ) допускается с одновременн ой ипотекой земельного участка , на котором оно расположено , либо части этого земельного участка , достаточного для функционального обеспечения закладываемого здания (сооружения ). Следует отметить , что залог квартир , расположенных в многоквартирных домах, может осуществляться без залога земельного участка , на котором расположен дом или другое строение. Часть 2 . РЕАЛИЗАЦИЯ МОСКОВСКОЙ ИПОТЕЧНОЙ ПРОГРАММЫ В ИНВЕСТСБЕРБАНКЕ. 2.1. Инвестсбербанк в ипотечной программе Правительства Москвы . В 2000 г . ИНВЕСТСБЕ РБАНК выдавал ипотечные кредиты по трем различным схемам : · по Московской ипотечной программе (МИП ) - за счёт средств Московского правительства или Московского ипотечного агентства - на рефинансирование выданных Банком ипотечных кредитов (в пределах выдел енных Банку лимитов ); · по «американской» ипотечной программе (АИП ) жилищного кредитования населения в соответствии с Соглашением , заключенным с инвестиционным фондом "США - Россия ", - на предоставленные им средства (в форме долгосрочного кредита ); · по собственной программе ипотечного кредитования (СИП ) - на коммерческой основе - за счет собственных кредитных ресурсов Инвестсбербанка , привлекаемых на открытом рынке . Кредиты по МИП и АИП являются льготными (с пониженной процентной ставкой ), поскольку Бан ку средства для их выдачи предоставляются целевым образом и на льготных условиях , но предоставление этих кредитов обусловлено рядом жестких требований к Заёмщикам (в т.ч . по официальному подтверждению уровня доходов ). Кредиты по СИП являются коммерческими (с рыночной процентной ставкой ), но к Заёмщику предъявляются более мягкие требования . АИП также имеет более жесткие требования по страхованию . МИП ориентирована только на москвичей , а СИП и АИП - на любых Заёмщиков , независимо от гражданства . Основные па р аметры этих программ , определяющие их преимущества и недостатки для Заёмщика , представлены в Приложении 1. Московская ипотечная программа (МИП ) разработана Правительством Москвы совместно с Международной группой экспертов Гарвардского университета . Концепц ия МИП соответствует классической двухуровневой схеме ипотечного кредитования и подразумевает наличие первичного и вторичного ипотечных рынков . На первичном ипотечном рынке уполномоченные Правительством Москвы банки выдают ипотечные кредиты на покупку жил ья непосредственно физическим лицам-заёмщикам. Основным оператором вторичного ипотечного рынка является Московское ипотечное агентство (МИА ), которое выкупает у уполномоченных банков залоговые обязательства на недвижимость , а затем , под их обеспечение и га рантии Правительства Москвы , будет выпускать и продавать на внутреннем и международных рынках ценные бумаги с целью притока средств для рефинансирования ипотечной программы. По Московской ипотечной программе Правительством Москвы пока уполномочены работать 4 банка : Банк Москвы , Московский банк Сбербанка РФ , Мосстройэкономбанк , Инвестсбербанк , который был включен в число банков , уполномоченных Правительством Москвы для выдачи ипотечных сертификатов и кредитов заёмщикам в рамках Московской ипотечной программы распоряжением № 915-РМ Мэра г . Москвы от 7 сентября 1998 г. Для осуществления работы по выдаче ипотечных кредитов в Инвестсбербанке создано все необходимое : разработаны и внедрены соответствующие технологии , отработано нормативно-правовое обеспечение , соз даны документационная база , информационное сопровождение , механизмы по экспертизе выдаваемых кредитов и сопровождению их государственной регистрации. K настоящему времени около 1000 потенциальных заёмщиков оформили заявления на предоставление ипотечных кре дитов . Кредитный комитет Инвестсбербанка вынес более 200 положительных решений о возможности кредитования . Инвестсбербанк заключил 95 кредитных договоров на сумму свыше 1,5 млн . долл . США . При этом 32 московские семьи уже вселились в новые квартиры , купле н ные за счёт полученных кредитов . Официальный сайт Инвестсбербанка в международной сети Internet http :// www . investsberbank . ru 2.2. Основные условия ипотечного кредитования и требования к заёмщику Основные условия ипотечного кредитования : ь Кредит выда ётся под залог квартиры , покупаемой в собственность заёмщика (инвестиционный договор , договор переуступки права требования или другие права на квартиру в строящемся доме - в залог не принимаются ). ь Ипотечные кредиты выдаются в долларах США на срок до 10 лет под фиксированную процентную ставку 10% годовых , на сумму , не превышающую 70% стоимости квартиры . ь Заёмщик должен внести на банковский счёт первоначальный денежный взнос в размере не менее 30% от стоимости покупаемой квартиры. ь Погашение кредита пр оизводится ежемесячно (равными долями по 1/120 части от суммы кредита в течение всего срока пользования кредитом ). Заёмщику предоставляется право досрочного погашения кредита . В этом случае некоторые месячные платежи будут увеличены , а сумма выплат по проц ентам уменьшится. ь Выплата процентов производится ежемесячно , проценты начисляются на остаток непогашенной суммы кредита с учётом срока фактического пользования . Сумма месячного платежа по процентам постоянно уменьшается. ь Процедура передачи квартиры в залог происходит одновременно с заключением договора купли-продажи квартиры . После этого заёмщик является собственником квартиры и может проживать в ней вместе с членами семьи , учтёнными при оформлении залога . Налоговые льготы. Заёмщик ипотечного кредита имеет право на налоговые льготы : он освобождается от уплаты подоходного налога в пределах суммы , затраченной на покупку жилья (включая выплаты процентов по кредиту ), но не большей , чем 5 тыс . минимальных размеров оплаты труда (МРОТ ), установленных законом . Иными словами , подоходный налог выплачивается заёмщиком только с части его доходов , превышающей 5 тыс . МРОТ . Указанные льготы предоставляются на три года . Получаемая при этом экономия сопоставима с суммами выплат процентов по кредиту Требования к заёмщи ку и покупаемому жилью. Во-первых , Московская ипотечная программа имеет ограничения : она предназначена только для физических лиц с московской пропиской (регистрацией ). Во-вторых , прежде , чем получить кредит , требуется пройти в Банке собеседование , в ходе которого оценивается платёжеспособность потенциального заёмщика , при этом важную роль играют : зарплата , профессия , уровень образования , состояние здоровья , стаж работы , состав семьи , имеющийся бизнес . Кроме того , необходимо выполнение следующих обязательн ых требований : Ш наличие у заёмщика свободных денежных средств для первоначального взноса (не менее 30% стоимости приобретаемой квартиры ); Ш наличие официального подтверждения источников и уровня доходов заёмщика ; Ш расходы на погашение кредита и выпла ту процентов не должны превышать 30% совокупного дохода заемщика или его семьи ; Ш приобретать и оформлять в залог можно любое жильё , расположенное в пределах административных границ г . Москвы , в том числе любые квартиры (как новые , так и продающиеся на вт оричном рынке ), а также отдельные дома или коттеджи ; Ш стоимость 1 кв . м . общей площади покупаемого жилья не должна превышать 1000 долл . США . Дополнительные факторы , влияющие на выдачу кредита. При принятии решения о выдаче заёмщику ипотечного кредита Ба нком учитываются следующие положительные факторы : р наличие собственных активов заёмщика (земельные участки , дома , квартиры , гаражи , автомашины , ценные бумаги и т.п .); р наличие активов ближайших родственников , как со стороны самого заёмщика , так и со с тороны супруга (супруги ), при условии оформления их поручительств (гарантий ); р наличие поручительств от платёжеспособных организаций ; р документы , подтверждающие образовательный уровень (об основном образовании , о повышении квалификации , дополнительном образовании и пр .); р положительная кредитная история (наличие документов , подтверждающих факты своевременного исполнения заёмщиком своих предыдущих кредитных обязательств ). При принятии решения о выдаче ипотечного кредита Банк не принимает во внимание с тепень нуждаемости в жилье потенциального заёмщика . Риски и ответственность заёмщика. При покупке квартиры за счёт ипотечного кредита риски для заёмщика могут быть вызваны двумя обстоятельствами : 1) неплатёжеспособностью банка и 2) неплатёжеспособност ью заёмщика . 1). Риск , связанный с неплатёжеспособностью банка , теоретически существует только в краткий период от внесения первоначального взноса до момента покупки квартиры . Но этот риск сведён до минимума , так как банки , которые стали уполномоченными б анками Правительства Москвы , отличаются высокой устойчивостью и надёжностью , поскольку они прошли тщательную проверку и жёсткий отбор . После получения кредита и покупки квартиры заёмщик становится собственником квартиры . Поэтому неплатёжеспособность банка в это время не представляет риска для заёмщика , так как не банк должен деньги , а заёмщик . В этом случае , при дальнейшем погашении кредита заёмщик будет иметь дело с Московским Ипотечным Агентством (МИА ) или другим уполномоченным банком (вместо первоначал ь ного банка ). В любом случае владелец ипотечного сертификата , а затем и квартиры , не пострадает . Сохранность внесенных денег и выполнение первоначальных обязательств гарантирует Правительство Москвы. 2). Если заёмщик и его семья становятся неплатёжеспособ ными и перестают ежемесячно выплачивать долг и проценты по нему , то , конечно , им придется , в соответствии с принятыми обязательствами , освободить заложенное жильё в установленные кредитным договором сроки . Квартира , из которой выселяют семью заёмщика , про дается на открытых торгах . Из полученной от продажи суммы покрываются обязательства заёмщика перед кредитором (включая штрафы и пени за просрочку платежей по кредитному договору ). Из этой же суммы покрываются все издержки по продаже жилья . Остаток средств возвращается заёмщику и может быть использован для покупки другого жилья . Кроме того , в Москве создается специальный отселенческий фонд, в котором семье заёмщика при необходимости предоставляется жильё на правах найма . 2.3. Взаимодействие банка и заёмщик а . Платежи при ипотечном кредитовании. Схема ипотечного кредитования : 1. Заёмщик заполняет заявление на выдачу ему кредита для приобретения квартиры и представляет его в Инвестсбербанк вместе со всеми необходимыми документами. 2. Сотрудники Банка анализир уют информацию о заёмщике , проверяют его кредитоспособность и при положительном заключении выносят заявление заёмщика на заседание Кредитного комитета. 3. Кредитный комитет приглашает заёмщика на очередное заседание и принимает решение о возможности выдачи ипотечного кредита , его размере и размере первоначального взноса . По усмотрению Банка , такое решение может быть принято в отсутствии заёмщика . 4. Заёмщик открывает в Банке "Ипотечный " счет и вносит на него первоначальный взнос в размере , согласованном с Банком , но не менее 30% от стоимости приобретаемой квартиры . Этот взнос заёмщик может в любой момент до выдачи кредита снять со счета , что будет означать его отказ от заявки на кредит. 5. Банк выдает заёмщику на руки Ипотечный сертификат с указанием суммы утвержденного Банком размера кредита . 6. Заёмщик самостоятельно или с помощью риэлторских компаний осуществляет подбор квартиры для приобретения в собственность. 7. Уполномоченный оценщик оценивает рыночную стоимость выбранной заёмщиком квартиры . Банк соо тносит 70% ее стоимости с утверждённым размером кредита . 8. После проверки документов на приобретаемую квартиру и при необходимости (по усмотрению Банка ) повторной проверки платёжеспособности заёмщика Банк заключает с ним кредитный договор и перечисляет с редства на специальный ссудный счет . 9. Заёмщик , продавец жилья и Банк заключают трёхсторонний договор купли-продажи квартиры и ипотеки , который регистрируют в установленном законом порядке (производится нотариальное удостоверение и государственная регист рация перехода прав собственности и ипотеки ). 10. Банк перечисляет (или выдаёт с лицевого счёта в наличной форме ) продавцу жилья полную стоимость квартиры (т.е . сумму первоначального взноса и кредита ). Возможна конвертация и получение продавцом стоимости квартиры наличными в долларах США . 11. Заёмщик заключает договор страхования квартиры в пользу Банка . 12. Банк уступает Московскому ипотечному агентству право требования по договорам кредитования и ипотеки . 13. Банк продолжает обслуживание заёмщика в те чение всего срока действия кредитного договора , т.е . в установленные соответствующим графиком сроки принимает от заёмщика все положенные выплаты по предоставленному кредиту и своевременно перечисляет их на расчетный счет Московского ипотечного агентства . 14. После полного выполнения заёмщиком своих обязательств по ипотеке (погашение долга по кредиту и выплата процентов ) оформляется прекращение залога квартиры и всех ограничений на распоряжение ею. Документы , необходимые для рассмотрения вопроса о кредитов ании : Желающий получить кредит в рамках Московской ипотечной программы заполняет в Инвестсбербанке заявление и опросный лист на бланках , выдаваемых консультантом Банка . Кроме того , предоставляются следующие документы : р Паспорта (полные ксерокопии ) заёмщ ика и членов семьи. р Свидетельства о рождении (ксерокопии ) несовершеннолетних членов семьи. р Выписки из трудовых книжек заёмщика и членов его семьи , заверенные по месту работы (за последние 5 лет ). р Выписки из домовой книги по месту регистрации заёмщ ика и членов его семьи. р Копии финансово-лицевого счета по месту регистрации заёмщика и членов его семьи. р Справки с места работы о доходах за последние 6 месяцев с указанием занимаемых должностей (для заёмщика и членов его семьи ). р Копии документов , подтверждающих права на имущество , указанное в опросном листе (квартиру , машину , дачу , загородный дом , земельный участок , вклады , другие активы ). р Контракт с работодателем (если имеется ). р Документы , подтверждающие образование. Примеры расчётов еже месячных платежей по кредиту и требуемого дохода заёмщика. Погашение кредита происходит ежемесячно в размере не менее 1/120 его части . Также ежемесячно взимается плата (проценты ) за пользование фактической суммой остатка долга (т.е . неоплаченной частью кре дита ) из расчета 10% в год . Таким образом , сумма ежемесячного платежа будет уменьшаться , так как снижаются выплаты по процентам . Рассмотрим конкретные примеры расчетов , исходя из суммы кредита в 10 000 долл . США со сроком погашения в течение 10 лет (120 м есяцев ). Пример 1. В стандартном случае расчет сумм ежемесячных платежей по погашению кредита (в долларах ) следующий : В 1-й месяц пользования кредитом : § сумма погашения кредита = 10 000 / 120 = 83,3 § процент за кредит = 10 000 х 10% / 12 = 83,3 § суммарный платёж = 83,3 + 83,3 = 166,6 Во 2-й месяц пользования кредитом : § сумма погашения кредита = 10 000 / 120 = 83,3 § процент за кредит = (10 000 - 83,3) х 10% / 12 = 82,6 § суммарный платеж = 83,3 + 82,6 = 165,9 и т.д . В последний месяц (в конце 10-го года ) суммарный платеж по кредиту составит : § 83,3 + 83,3 х 10% / 12 = 83,99 Как видим , в начале срока суммарные платежи по погашению и обслуживанию обязательств перед кредитором самые большие . Затем величина основного долга уменьшается , сле довательно , и размер ежемесячно начисляемых выплат по процентам становится меньше . Соответственно , уменьшается размер ежемесячного платежа . Пример 2. Допустим , что в 1-ый месяц заёмщик внёс 833 долл . США , как сумму погашения кредита , и плюс 83,3 долл . - п роцент за 1-ый месяц пользования кредитом . Тогда он может специально заявить (в письменной форме ), что он оплатил суммы по погашению основного долга за 9 следующих месяцев . В этом случае минимальный платеж во втором месяце определяется только выплатой про центов за кредит . Он будет равен суммарному платежу и составит : (10 000 - 833) * 10% / 12 = 76,4. Эту же сумму , как минимальную , потребуется выплачивать во всех месяцах с 3-го по 10-й (если же такое заявление не сделано , то он и во 2-м месяце должен запла т ить на погашение кредита = 10 000 / 120 = 83,3). Но в 11 месяце вновь необходимы выплаты (в долл .): · сумма погашения кредита = 10 000 / 120 = 83,3 · процент за кредит = 76,4 · суммарный платеж = 83,3 + 76,4 = 159,7 и т.д . Такой график досрочных пл атежей позволяет снизить сумму платежей по процентам за кредит . Приведенный Пример 1 показывает , что при сумме кредита в 10 000 долл ., сроке погашения 10 лет и процентной ставке 10% годовых ежемесячные платежи для погашения процентов и доли кредита не пре вышают 166,6 долл . Так как ежемесячные выплаты по кредиту не должны превышать 35% суммы общих доходов семьи , то для получения кредита в 10 000 долл . необходимо иметь совокупный семейный доход не менее 166,6 / 0,35 = 476 долл . в месяц . С увеличением величи ны кредита пропорционально растет ежемесячный суммарный платёж , а в соответствии с требованиями к заёмщику , должен быть пропорционально выше и минимально необходимый совокупный доход семьи . Например , при кредите в 50 000 долл . ежемесячная сумма выплат не п ревысит 166,6 х 5 = 833 долл ., а среднемесячный совокупный доход семьи должен быть не менее 476 х 5 = 2380 долл . Зависимость величины необходимого платежа за первый месяц и минимально необходимого дохода семьи от суммы кредита отражена в Приложении 2. Доп олнительные расходы заёмщика : · оценка приобретаемой квартиры у независимого оценщика - около 50-100 долл .; · нотариальное удостоверение договора купли-продажи и ипотеки - 1,5% от суммы стоимости квартиры по договору ; · регистрация договора купли-продаж и и ипотеки в Комитете муниципального жилья - до 3000 руб .; · страхование квартиры - 0,75% от её оценочной стоимости ; · экспертиза документов на покупаемую квартиру и подготовка её к оформлению в залог - в зависимости от сложности предложенного варианта ; · услуги риэлторской фирмы за подбор квартиры - 5-7% от её стоимости . Инвестсбербанк заключил договор о сотрудничестве с рядом риэлторских фирм , услуги которых составят в среднем 3-4% от стоимости квартиры . Деятельность Инвестсбербанка показала , что в Москве очень много желающих получить ипотечные кредиты . Среди этих людей преобладают предприниматели , юристы , адвокаты , нотариусы , сотрудники представительств западных фирм , аудиторы , директора крупных предприятий . В марте 1999 года , после утверждения М осковской городской думой бюджета , были выделены первые 9,5 млн . руб . на финансирование ипотечной программы , и начался резкий подъём активности обращений граждан в Инвестсбербанк за ипотечными кредитами . K настоящему времени около 1000 потенциальных заёмщ иков оформили заявления на предоставление ипотечных кредитов . Кредитный комитет Инвестсбербанка вынес более 200 положительных решений о возможности кредитования . Инвестсбербанк заключил 95 кредитных договоров на сумму свыше 1,5 млн . долл . США . При этом 32 московские семьи уже вселились в новые квартиры , купленные за счёт полученных кредитов . Работа Инвестсбербанка постоянно и широко освещается в СМИ и находит одобрение московской общественности . Часть 3. Проблемы и пути совершенст вования правового механизма ипотечного кредитования. В ипотечном кредитовании существует ряд проблем , касающихся правовой сферы . Основные из них : ь отсутствие достаточного законодательного оформления функционирования вторичного рынка ипотечного кредитован ия , ь отсутствие узаконенной частной собственности на землю , что тормозит приток инвестиций в эту сферу, ь несовершенный правовой механизм реализации прав по ипотеке . С целью совершенствования последней проблемы необходимо внести в федеральное законодате льство и нормативные документы ряд дополнений и изменений , касающихся проблем : · уточнения порядка реализации права пользования заложенным жилым помещением , · обращения взыскания на заложенное жилое помещение , заключения сделок с жилыми помещениями , пр ава на которые имеют несовершеннолетние граждане , · создания механизмов социальной защиты граждан в случае обращения взыскания на заложенное жилое помещение . Обращение взыскания на заложенное жилое помещение. В России риски предоставления долгосрочных ж илищных ипотечных кредитов усиливаются вследствие проблем , связанных с трудностями обращения взыскания на заложенное имущество в случае невозврата кредита и сложностями выселения залогодателя и членов его семьи . Однако они могут быть существенно снижены в результате устранения противоречия между нормами права , закрепленными , с одной стороны , в Федеральном законе "Об ипотеке (залоге недвижимости )", с другой - в Гражданском кодексе Российской Федерации и в Жилищном кодексе РСФСР , в отношении последствий невы п олнения заемщиком обязательств по кредитному и ипотечному договорам . Речь идет о правах пользования жилым помещением членами семьи собственника , проживающими в принадлежащем ему жилом помещении , приобретенном с помощью кредита и находящемся в залоге . Фед еральным законом "Об ипотеке (залоге недвижимости )" предусмотрено , что после обращения взыскания на заложенный жилой дом или квартиру и реализации этого имущества залогодатель и проживающие совместно с ним члены его семьи обязаны по требованию собственник а жилого дома или квартиры в течение месяца освободить занимаемое жилое помещение при условии , если : Ш жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке в обеспечение возврата кредита , предоставленного на приобретение или строительство этого жил ого дома или квартиры ; Ш проживающие с залогодателем члены его семьи дали до заключения договора об ипотеке , а если они были вселены в заложенный дом или квартиру позже , - до их вселения , нотариально удостоверенное обязательство освободить заложенный дом (квартиру ) в случае обращения на него взыскания . В то же время норма , предусмотренная статьей 292 Гражданского кодекса Российской Федерации , ставит серьезные препятствия на пути развития ипотечного жилищного кредитования и жилищного рынка в целом . Необхо димо внести ряд поправок в указанные законы в части оснований и порядка обращения взыскания на заложенное имущество , а также выселения с целью однозначного понимания закрепленных в Федеральном законе "Об ипотеке (залоге недвижимости )" норм . Кроме того , ес ть необходимость в обобщении Верховным Судом Российской Федерации вопросов , связанных с особенностями рассмотрения судебных дел по обращению взыскания на заложенное жилое помещение и выселению недобросовестных заемщиков и членов их семей . В настоящее врем я нет однозначного подхода при рассмотрении такого рода судебных дел . Создание механизмов социальной защиты при выселении граждан из жилых помещений в случае обращения взыскания на заложенное жилое помещение. Необходимо внести изменения и дополнения в Жили щный кодекс РСФСР , учитывающие необходимость создания правового механизма обеспечения жильем заемщика и его семьи в случае обращения взыскания на заложенное жилое помещение . С этой целью необходимо законодательно закрепить в Жилищном кодексе РСФСР (а в по следующем и в Жилищном кодексе Российской Федерации ) возможность создания специализированного , не подлежащего приватизации жилищного фонда - фонда временного проживания , который будет использоваться для переселения граждан в соответствующих случаях . Уточн ение порядка заключения сделок с жилыми помещениями , права на которые имеют несовершеннолетние граждане Необходимо заполнить существующий в настоящее время правовой вакуум по вопросам ипотеки жилых помещений , права на которые имеют несовершеннолетние члены семьи собственника . Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации сделки с недвижимостью , права на которую имеют несовершеннолетние члены семьи собственника , совершаются только с согласия органов опеки и попечительства . Вместе с тем на федеральном у ровне не урегулировано , что именно может служить основанием для такого согласия . Заключение. Одной из основных задач банков в рыночной экономике является превращение сбережений населения в инвестиции в реальный сектор экономики . Ипотека позволяет мобили зировать значительную часть сбережений населения и средств инвесторов и направить их в важнейшие отрасли хозяйства , прежде всего связанные с жилищным строительством . Зарубежный опыт и опыт российских регионов , где развивается ипотека , показывает , что ипо т ечное кредитование обладает как минимум четырёхкратным мультипликативным эффектом , т.е . каждый рубль кредита в конечном итоге вовлекает в хозяйственный оборот не менее четырёх рублей средств населения . Поэтому благодаря ипотеке можно задействовать огромны е финансовые ресурсы , которые хранятся на руках населения в виде наличной иностранной валюты и объёмы которых сопоставимы с государственным бюджетом страны . Одновременно ипотека будет способствовать восстановлению доверия к государственным и коммерческим б а нкам , поскольку граждане , кредитующиеся в банке , как правило , держат в нём свои депозитные и расчётные счета . Ипотечное кредитование и есть тот механизм , который обеспечивает взаимосвязь между денежными ресурсами населения , банками и предприятиями стройин д устрии , направляя финансовые средства в реальный сектор экономики. Развитие системы ипотечного жилищ ного кредитования не может не оказать положительного влияния на развитие стро ительного комплекса страны и смеж ных с ним отраслей . Вливание крупных сумм в небюджет ных средств в покупку и строительство жилья способно дать "второе " дыхание строительному комплексу страны . Бур ный рост строительства недорогого жи лья может и должен привести к расши рению производства отечественных стройматериалов , разработке н о вых строительных технологий , архитектурных проектов , развитию многих смежных отраслей экономики страны. В современных условиях , когда предпринимаются меры по стабилизации экономики и реформированию кредитно-финансовой сферы , формирование системы ипотечного жилищного кредитования становится одним из приоритетных направлений государственной политики и развития общества . Список литературы : 1. Закон РФ от 29.05.92г . № 2872-1 «О залоге» (в части , не противоречащей Гражданскому Кодексу РФ ); 2. Федеральный зак он от 16.07.98г . № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости )» ; 3. Гражданский Кодекс Российской Федерации ; 4. Постановление Правительства Москвы от 11.08.98г . № 625 «О концепции развития ипотечного жилищного кредитования в г.Москве» ; 5. Басин А . «Ипотечн ое кредитование – важнейший инструмент решения жилищной проблемы в России» //Жилищное право , 1999г ., № 2; 6. Богданов С . «Правовые аспекты ипотечного кредитования» //Экономическое развитие России , 1997г ., Т .4, № 1; 7. Урчукова Ж . «Ипотечный кредит в России» / /Аудитор , 1998г ., № 11; 8. Каламбет А.П ., Меметова Д.О . «Залог недвижимости (ипотека ) как способ обеспечения кредита» //Деньги и кредит , 2000г ., № 9; 9. Калянина Л . «А теперь ипотека : Московская программа жилищного кредитования» //Эксперт , 1998г ., № 30; 10. Кесельман Г.М . «Ипотечное кредитование жилья : состояние и перспективы» //Деньги и кредит , 2000г ., № 9; 11. Павлодский Е . «Залог недвижимого имущества» //Хозяйство и право , 2000г ., № 4; 12. Печатникова С.М . «Основные направления и перспективы создания механ изма ипотечного кредитования в России» //Менеджмент в России и за рубежом , 2000г ., № 1; 13. Синько В ., Черноусов Е . «Ипотека в сфере промышленности» //Экономист , 1998г ., № 2; 14. «Ипотечное кредитование жилья : новейшие законодательные и нормативные акты» // Библиотечка «Российской газеты» , 2000г ., № 8; 15. Официальный сайт Инвестсбербанка в международной сети Internet http :// www . investsberbank . ru . Приложение 1. Таблица 1 . ОСНОВНЫЕ ХАРАКТЕРИСТИКИ ИПОТЕЧНЫХ ПРОГРАММ ИНВЕСТСБЕРБАНКА Характеристика кредита Моск овская программа Программа фонда США - Россия Собственная программа Банка Цель на покупку квартиры в Москве на покупку квартиры в Москве любые цели Валюта долл . США долл . США долл . США или рубли Годовой процент 10% 15% 15-24% в д олл . США или 33-43% в рублях (в зависимости от сроков , суммы и залога ) Срок кредитования до 10 лет до 10 лет до 3,5 лет Сумма кредита (от стоимости залога ) до 70% до 70% до 30-60% (в зависимости от залога ) Тип залога покупаемая квартира в Москве покупаемая квартира в Москве жильё или нежилые помещения в Москве или в ближнем Подмосковье Страхование предмета залога ; утраты права собственности ; жизни и трудоспособности Заёмщика предме та залога предмета залога Приложение 2. Таблица 2. ЗАВИСИМОСТЬ ВЕЛИЧИНЫ МЕСЯЧНОГО ПЛАТЕЖА И МИНИМАЛЬНО НЕОБХОДИМОГО ЕЖЕМЕСЯЧНОГО СОВОКУПНОГО ДОХОДА СЕМЬИ ОТ СУММЫ КРЕДИТА (доллары США ) Кредит Платеж 1-го месяца Минимальный доход Кредит Платеж 1-го месяца Минимальный доход Кредит Платеж 1-го месяца Минимальный доход 5000 83,3 238 53000 882,98 2522,8 101000 1682,66 4807,6 6000 99,96 285,6 54000 899,64 2570,4 102000 1699,32 4855,2 7000 116,62 333,2 55000 916,3 2618 103000 1715,98 4902,8 8000 133,28 380,8 56000 932,96 2665,6 104000 1732,64 4950,4 9000 149,94 428,4 57000 949,62 2713,2 105000 1749,3 4998 10000 166,6 476 58000 966,28 2760,8 106000 1765,96 5045,6 11000 183,26 523,6 59000 982,94 2808,4 107000 1782,62 5093,2 12000 199,92 571,2 60000 999,6 2856 108000 1799,28 5140,8 13000 216,58 618,8 61000 1016,26 2903,6 109000 1815,94 5188,4 14000 233,24 666,4 62000 1032,92 2951,2 110000 1832,6 5236 15000 249,9 714 63000 1049,58 2998,8 111000 1849,26 5283,6 16000 266,56 761,6 64000 1066,24 3046,4 112000 1865,92 5331,2 17000 283,22 809,2 65000 1082,9 3094 113000 1882,58 5378,8 18000 299,88 856,8 66000 1099,56 3141,6 114000 1899,24 5426,4 19000 316,54 904,4 67000 1116,22 3189,2 115000 1915,9 5474 20000 333,2 952 68000 1132,88 3236,8 116000 1932,56 5521,6 21000 349,86 999,6 69000 1149,54 3284,4 117000 1949,22 5569,2 22000 366,52 1047,2 70000 1166,2 3332 118000 1965,88 5616,8 23000 383,18 1094,8 71000 1182,86 3379,6 119000 1982,54 5664,4 24000 399,84 1142,4 72000 1199,52 3427,2 120000 1999,2 5712 25000 416,5 1190 73000 1216,18 3474,8 121000 2015,86 5759,6 26000 433,16 1237,6 74000 1232,84 3522,4 122000 2032,52 5807,2 27000 449,82 1285,2 75000 1249,5 3570 123000 2049,18 5854,8 28000 466,48 1332,8 76000 1266,16 3617,6 124000 2065,84 5902,4 29000 483,14 1380,4 77000 1282,82 3665,2 125000 2082,5 5950 30000 499,8 1428 78000 1299,48 3712,8 126000 2099,16 5997,6 31000 516,46 1475,6 79000 1316,14 3760,4 127000 2115,82 6045,2 32000 533,12 1523,2 80000 1332,8 3808 128000 2132,48 6092,8 33000 549,78 1570,8 81000 1349,46 3855,6 129000 2149,14 6140,4 34000 566,44 1618,4 82000 1366,12 3903,2 130000 2165,8 6188 35000 583,1 1666 83000 1382,78 3950,8 131000 2182,46 6235,6 36000 599,76 1713,6 84000 1399,44 3998,4 132000 2199,12 6283,2 37000 616,42 1761,2 85000 1416,1 4046 133000 2215,78 6330,8 38000 633,08 1808,8 86000 1432,76 4093,6 134000 2232,44 6378,4 39000 649,74 1856,4 87000 1449,42 4141,2 135000 2249,1 6426 40000 666,4 1904 88000 1466,08 4188,8 136000 2265,76 6473,6 41000 683,06 1951,6 89000 1482,74 4236,4 137000 2282,42 6521,2 42000 699,72 1999,2 90000 1499,4 4284 138000 2299,08 6568,8 43000 716,38 2046,8 91000 1516,06 4331,6 139000 2315,74 6616,4 44000 733,04 2094,4 92000 1532,72 4379,2 140000 2332,4 6664 45000 749,7 2142 93000 1549,38 4426,8 141000 2349,06 6711,6 46000 766,36 2189,6 94000 1566,04 4474,4 142000 2365,72 6759,2 47000 783,02 2237,2 95000 1582,7 4522 143000 2382,38 6806,8 48000 799,68 2284,8 96000 1599,36 4569,6 144000 2399,04 6854,4 49000 816,34 2332,4 97000 1616,02 4617,2 145000 2415,7 6902 50000 833 2380 98000 1632,68 4664,8 146000 2432,36 6949,6 51000 849,66 2427,6 99000 1649,34 4712,4 147000 2449,02 6997,2 52000 866,32 2475,2 100000 1666 4760 148000 2465,68 7044,8
1Архитектура и строительство
2Астрономия, авиация, космонавтика
 
3Безопасность жизнедеятельности
4Биология
 
5Военная кафедра, гражданская оборона
 
6География, экономическая география
7Геология и геодезия
8Государственное регулирование и налоги
 
9Естествознание
 
10Журналистика
 
11Законодательство и право
12Адвокатура
13Административное право
14Арбитражное процессуальное право
15Банковское право
16Государство и право
17Гражданское право и процесс
18Жилищное право
19Законодательство зарубежных стран
20Земельное право
21Конституционное право
22Конституционное право зарубежных стран
23Международное право
24Муниципальное право
25Налоговое право
26Римское право
27Семейное право
28Таможенное право
29Трудовое право
30Уголовное право и процесс
31Финансовое право
32Хозяйственное право
33Экологическое право
34Юриспруденция
 
35Иностранные языки
36Информатика, информационные технологии
37Базы данных
38Компьютерные сети
39Программирование
40Искусство и культура
41Краеведение
42Культурология
43Музыка
44История
45Биографии
46Историческая личность
47Литература
 
48Маркетинг и реклама
49Математика
50Медицина и здоровье
51Менеджмент
52Антикризисное управление
53Делопроизводство и документооборот
54Логистика
 
55Педагогика
56Политология
57Правоохранительные органы
58Криминалистика и криминология
59Прочее
60Психология
61Юридическая психология
 
62Радиоэлектроника
63Религия
 
64Сельское хозяйство и землепользование
65Социология
66Страхование
 
67Технологии
68Материаловедение
69Машиностроение
70Металлургия
71Транспорт
72Туризм
 
73Физика
74Физкультура и спорт
75Философия
 
76Химия
 
77Экология, охрана природы
78Экономика и финансы
79Анализ хозяйственной деятельности
80Банковское дело и кредитование
81Биржевое дело
82Бухгалтерский учет и аудит
83История экономических учений
84Международные отношения
85Предпринимательство, бизнес, микроэкономика
86Финансы
87Ценные бумаги и фондовый рынок
88Экономика предприятия
89Экономико-математическое моделирование
90Экономическая теория

 Анекдоты - это почти как рефераты, только короткие и смешные Следующий
Что ты визжишь, как недорезанная правда-матка?
Anekdot.ru

Узнайте стоимость курсовой, диплома, реферата на заказ.

Обратите внимание, курсовая по международным отношениям "Развитие ипотечного кредитования в России", также как и все другие рефераты, курсовые, дипломные и другие работы вы можете скачать бесплатно.

Смотрите также:


Банк рефератов - РефератБанк.ру
© РефератБанк, 2002 - 2016
Рейтинг@Mail.ru