Реферат: Страховой бизнес в современной России - текст реферата. Скачать бесплатно.
Банк рефератов, курсовых и дипломных работ. Много и бесплатно. # | Правила оформления работ | Добавить в избранное
 
 
   
Меню Меню Меню Меню Меню
   
Napishem.com Napishem.com Napishem.com

Реферат

Страховой бизнес в современной России

Банк рефератов / Законодательство и право

Рубрики  Рубрики реферат банка

закрыть
Категория: Реферат
Язык реферата: Русский
Дата добавления:   
 
Скачать
Архив Zip, 38 kb, скачать бесплатно
Обойти Антиплагиат
Повысьте уникальность файла до 80-100% здесь.
Промокод referatbank - cкидка 20%!
Заказать
Узнать стоимость написания уникального реферата

Узнайте стоимость написания уникальной работы

Введение Последнее десятилетие развития российской экономики хар актеризуется повышенным интересом предприним ательских структур и средств массовой информа ции к страховому бизнесу . И этот интерес вполне оправдан . Исторически , страхование было и остается самым доступ ным способом обеспечения финансовой защиты . С трахование призвано удовлетворить насущную фундаментальную потребность человека – потребно сть безопасности , но наряду с этим страхов ание играет роль одного из путей концентр ации накоплений физических и юридических лиц , эффективного использования этих накоплений . Ст р ахование повышает инвестиционный потенциал стран ы , способствует росту благосостояния нации , по зволяет решать проблемы социального и пенсион ного обеспечения. Важность страховой деятельности трудно пе реоценить , поэтому государство берет на себя функции регл аментации и контроля , соз дает институты обязательного и добровольного страхования , правовой основой для которых слу жит Конституция РФ и российское законодательс тво , а также ряд межгосударственных соглашени й , участником которых является Россия . Вопросы стр ахования затрагивают интер есы как физических , так и юридических лиц . Широта потребностей определяет и широкий спектр страховых услуг , которые в совокупно сти с государственными и частными страховыми институтами составляют сущность страхового р ынка. Страхово й рынок обладает своей сп ецификой и подвержен действию особых законов , закономерностей и тенденций , определяющих су щность методов организации , планирования и уп равления страхованием. Какова сейчас роль страхового бизнеса в жизни государства ? Какова роль го сударства в развитии страхового бизнеса ? Что способствует развитию страховой деятельности и что сдерживает ее ? 1. Из истории страховой деятель ности в России 1.1 Вехи становления страхового дела в России . В России первый опыт страхования (Закон о вдовь ей казне ) относится к 1771 году . В 1776 году вновь учрежденному Государственн ому Заемному Банку было предоставлено право страхования каменных домов и фабрик . В 1797 году при Государственном Ассигнационн ом банке была открыта контора для страхов ания това ров. В 1798 и 1799 гг . в Москве и Петербурге при Камеральном департаменте были учреждены «Ассекуранц-Конторы» для взаимного страхования от огня. 1827 и 1835 возникновение соответственно Первого и Второго Российского страхового Общества для страхования от о гня. 1835 год – начало функционирования первог о в России акционерного общества страхования жизни – Российское общество застрахования капиталов и доходов. 1847 год – открылась компания «Надежда» , занимавшаяся транспортным страхованием. В 1894 году был устан овлен государств енный надзор над страховыми предприятиями и установлены общие правила отчетности. В 1906 году в России начинается государст венное страхование жизни. Б.Ю . Сербиновский , В.Н . Г арькуша «Страховое дело» Ростов-на-Дону : Феникс 2000 г . С . 8 1.2 Новейшая история Май 1988 года – принятие закона «О кооперации в С ССР» , установившего возможность создания кооперат ивных страховых учреждений (что по существу явилось ликвидацией государственной монополии на страхование ), а также определившего условия , порядок и виды страхования. 1991 – 1992 годы – принятие ключевых для развития страхования Основ гражданского зако нодательства СССР и республик , определявших п раво страховщиков на добровольное страхование на основе лицензий , и государственных страх овых орга низаций - на обязательное страхов ание ; принятие закона «О медицинском страхова нии граждан в РФ» ; создание Федеральной сл ужбы по надзору за страховой деятельностью. 1993 – 1996 годы – принятие базового зак она «О страховании» и около 40 законов пред усматрив ающих обязательное страхование отдел ьных категорий служащих и обязательное страхо вание пассажиров . Правительство принимает решение об отнесе нии затрат на страхование по отдельным ег о видам , на себестоимость продукции. 1997 - 1999 годы – принятие нескольки х программных документов , в том числе : «Структур ная перестройка и экономический рост в 1997 - 2000 годах» и «Основные направления развития н ациональной системы страхования в РФ в 1998 – 2000 годах» ; принятие Думой ряда изменений и дополнений к Федеральном у закону «Об организации страхового дела в РФ» , определивших условия доступа иностранных опера торов на российский рынок. 2002 год – Правительство рассматривает и в основном одобряет новую «Концепцию раз вития страхования в РФ» М.А . Моторин «Новейшая истори я организации и регулирования страх овой деятельности в Российской Федерации» // Фи нансы 2002 № 8. С . 12. 2. Правовые основы страхования В настоящее время страховая деятельность регулируется : 1. Конституция Российской Федерации 2. Г ражданский кодек с РФ 3. Положение о Федеральн ой службы России по надзору за страховой деятельностью от 19.03.1993 г. 4. Постановление Совета Министров от 26.06.1993 г . «О территориальных органах страхового надзора» 5. Указ Президента РФ «О системе федераль ных органов исполни тельной власти» от 14.08.1996 г. 6. Закон «Об организац ии страхового дела в России» от 27.11.1992 г . ( вступивший в силу 12.11.1993 г .; до 31.12.1997 г . – Зак он РФ «О страховании» ). 7. Условия лицензирования страховой деятельности на тер ритории Р Ф от 19.05.1994 г. 8. Положение о порядке дачи предписания , ограничения , приостановления и отзыва лицензии на страховую деятельность от 17.07.2001 г. 9. Инструкция о порядке расчета нормативного соотношения активов и обязательств страховщиков от 3 0.10.1995 г. 10. Правила размещения ст раховых резервов от 14.03.1995 г. 11. Правила формирования страховых резервов по видам страхования иным , чем страхование жизни , от 18.03.1994 г. 12. Правила размещения ст раховых резервов от 14.03.1995 г. 13. Временное положение о порядке ведения реестра страховых брок еров , осуществляющих свою деятельность на тер ритории РФ от 09.02.1995 г. 14. Положение о государст венной регистрации объединений страховщиков на территории РФ от 26.04.1993 г. 15. Указ Президента РФ «об осн овных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» от 06.04.1994 г. 3. Роль государства в развитии страховой деятельности в стране Страхования , наряду с другими экономическ ими категориями , играет не последнюю роль в обес печении стабильного функционирования экономики страны , а , следовательно , главная задача государства – обеспечение эффективного функционирования рынка страховых услуг. 3.1 Обязательн ое страхование Одним из наиболее важных резервов развития страхования явля ется активное использование обязател ьного страхования . Прежде всего , необходимо оп ределить принципы , которыми следует руководствова ться , решая вопрос о проведении в обязател ьном порядке того или иного вида страхова ния . На этой основе следует определить пе р ечень видов , которые целесообразно осуществлять в обязательной форме . Для покрытия убытков , понесенных одними лицами в результате деятельности других ли ц , обычно используют страхование гражданской ответственности (Например : в большинстве развитых стран ст рахование ответственности владел ьцев средств автотранспорта проводится в обяз ательном порядке ). Механизм проведения обязательного страховани я , имеющим своей целью помочь гражданам , п опавшим в тяжелое материальное положение в связи с наступлением тех или ин ых неблагоприятных событий , нередко аналогичен механизму , применяемому в социальном страховании (Например : в нашей стране обязательными я вляются медицинское страхование , социальное страх ование от несчастных случаев на производстве и профессиональных забол е ваний ). 3.2 Государственные страховые организации Особого внимания заслуживает в опрос о необходимости прямого участия государ ства в страховании в качестве продавца ст раховых услуг , т.е . о необходимости существован ия государственной страховой организации , пр инципах организации и сферах ее деятельности и т.д . В последнее время доля государства на российском страховом рынке существенно снизи лась , что естественно в условиях рыночных преобразований . Но в то же время перспекти вы практически единственной государ ственной страховой компании – «Росгосстрах» - в н астоящее время весьма неопределенны . В этой связи возникает вопрос : следует ли учредить другие государственные организации , выступающие продавцом страховых услуг (Например : Государс твенной перестраховочной о рганизации , ко мпаний по страхованию экспортных кредитов и российских инвестиций в зарубежные страны , по страхованию государственного имущества и т.п .)? Или следует передать ряд этих функ ций «Росгосстраху» , осуществив в нем соответс твующие преобразования . 3.3 Государственное регулирование В современных условиях все большее значение приобретают методы косвенного стимулирования государством развития страховани я . Их суть состоит в различных способах государственного регулирования страховой деятельно сти : a. Со здание стабильной законодат ельной базы , определяющей единые «правила игр ы» для всех субъектов рынка страховой дея тельности. b. Формирование страхового интереса потенциальных потребителей страховых услуг. c. Формирование системы государственного надзора за деятельностью с траховщиков. d. Формирование системы гарантий выполнения страховщиками своих обязател ьств перед потребителями страховых услуг. e. Организация и защита конкуренции на страховом рынке. f. Создание инфраструктуры страхового рынка и системы подг отовки квалифицированных кадров в области страхован ия. g. Регулирование деятельност и зарубежных страховщиков и страховщиков с преобладающей долей иностранного капитала на отечественном страховом рынке. h. Проведение налоговой политики , способствующей форми рованию цивилиз ованного рынка страховых услуг. i. Создание благоприятных условий для инвестиционной деятельности страхо вщиков. 3.4 Законодательство в области страхования Страховое законодательство должно определять общие принципы организации страхо вой дея тельности , порядок осуществления с траховых операций , требования к субъектам стр аховой деятельности , формы организации государств енного регулирования и надзора в страховании и т.п . В настоящее время в России существует довольно солидная правовая база , в клю ч ающая в себя законы и под законные и нормативные акты , позволяющая функ ционировать страховому рынку . (См . § Правовые основы страхования ). Однако она требует дора ботки и систематизации. 3.5 Спрос на услуги страховщ иков Крайне важным является создани е платеж еспособного спроса населения на страховые услуги . Эта задача должна решат ься одновременным формированием у населения п отребности в организации своей страховой защи ты с помощью страхования и повышением уро вня жизни , что будет способствовать созданию услови й для удовлетворения этой потребности . Возникновение потребности страхования не всегда приводит к возникновению страховых отн ошений , так как этому препятствует множество обстоятельств объективного и субъективного п лана . Количественной оценке основных причи н , сдерживающих развитие страхового рынка , была посвящена анкета «Причины отсутствия страхового интереса» Было выявлено , что определяющую роль и грает недоверие населения к страховым организ ациям . (К основным причинам этого следует отнести финансовые потери , коснувшиеся значи тельной части держателей полисов накопительного страхования жизни в системе Госстраха в период перехода России к рыночной эконом ике , общее недоверие к финансовым институтам , массовый отзыв лицензий страховщиков и д р .). С учетом того , что среди причин , сдерживающих развитие страховых отношений , н аивысшую оценку получила «недоверие к страхов ым организациям» , была разработана анкета по выявлению и оценке причин недоверия стра ховщикам. Все предложенные причины получили довольн о высокую оценку и расположились следую щим образом : 1. «Сомнения в выполнении страховы ми организациями принятых обязательств». 2. «Негативный опыт в выполнении страховщиками своих обязательств». 3. «Общее недоверие к финансовым структурам». 4. «Низкое качество стра ховых продуктов». 5. «Отсутствие должного государственного контроля за деятельностью страх овых организаций». 6. «Финансовые потери на селения в Госстрахе». 7. «Массовый отзыв лицен зий у страховщиков». 8. «Низкий уровень обслу живания сотрудниками страховых организ аций». Наряду со сформулированными причинами недоверия страховым организациям , респондентам было предложено назв ать другие причины : трудно получить страховое возмещение при наступлении страхового случая ; недостаток информации о страховых услугах и страховы х компаниях ; несправедливые д оговоры страхования ; отсутствие ответственности с траховщиков перед клиентами ; обесценивание выплат в рублях , вследствие инфляции ; неизвестность страховых компаний ; закрытость страховых орг анизаций и т.д. Вторая по результатам т естирования причина отсутствия интереса к страхованию – высокие цены . Следует отметить , что зав ышение цены страхования носит объективный хар актер , о чем свидетельствует сложившийся на страховом рынке стабильно низкий процент в ыплат. Следующее основание – о тсутствие финансовой возможности . Финансовая возможность потенциальных страхователей является необходимым условием организации страхования . Между тем п о различным оценкам 50-70% населения России находи тся за чертой бедности , практически отсутству ет средни й слой общества как на иболее вероятный потребитель страховых услуг . Ситуация усугубилась посла августовского финансо во-экономического кризиса 1998 г. Причина , сформулированная как «жалко дене г» , объединяет в себе аспекты финансового состояния , цену страхова ния и в еще большей степени страховую культуру потенциальн ого страхователя. Из-за отсутствия у респондентов информаци и о возможности существования альтернативы ко ммерческому страхованию эта причина («отсутствие альтернативы коммерческому страхованию» ) отсу тствия страхового интереса получила довол ьно низкую оценку. Оценка отсутствия страхового интереса по причине «использую другие методы управления риском» минимальна . Это говорит об отсутс твии знаний и владений арсеналом риск-менеджм ента , и одновременно свид етельствуют о первостепенной роли страхования в управлении риском и о хорошей перспективе его раз вития. Е.И . Ивашкин «Социология отсутствия стра хового интереса» // Финансы 2000 № 8 С . 33 Выявленные факторы в различной мере с держивают формирование страхов ых отношений . В этой ситуации необходимо вмешательство г осударства : необходимо повышение уровня жизни потенциальных страхователей ; повышение авторитета страховщиков в глазах потребителей страховых услуг ; повышение информированности и страховой культуры на с еления и т.п. 3.6 Государственный надзор Говоря о формировании государс твенного надзора , нужно помнить , что в наш ей стране на первом этапе этого процесса , внимание государственного надзора было соср едоточено на организации системы допуска к страховой де ятельности . В настоящее вре мя большее внимание следует уделять уже ф ункционирующим страховщикам (анализу их финансово го состояния , соблюдению ими законодательства и других правовых норм ) с тем , чтобы с воевременно реагировать на возможные сбои в их работе. Это будет способствова ть повышению устойчивости отечественной страхово й системы и росту авторитета страховщиков в глазах потенциальных потребителей . Для эт ого необходимо расширить объем полномочий орг ана государственного страхового надзора в сфе ре контрол я над финансовой деятельн остью страховых организаций и возможности при менения мер воздействия к страховщикам , чья платежеспособность вызывает сомнения . Также нео бходимо разработать процедуры финансового оздоро вления страховщиков , в случае возникновения у гр о зы невыполнения ими своих обяз ательств. Систему государственного страхового надзора следует дополнить системой гарантий выполнен ия страховщиками своих обязательств по догово рам страхования. 3.7 Антимонопольная политика в области страхования Важнейшая зада ча государст ва – обеспечение равных возможностей для предоставления страховых услуг всем участникам рынка , недопущение монополизации страховой д еятельности . Для этого следует : a. Организовать государственный контроль за фактами проявления монополизма на от дельных сегментах страхового рынка. b. Своевременно пресекать злоупотребление страховыми организациями своим доминирующим положением. c. Не допускать ограниче ния конкуренции на федеральном и региональном страховых рынках. d. Ограничить возможности монополи зации страховой деятельности в отдельных отраслях экономики. Задача госу дарственных органов не допускать создания при вилегированного положения для отдельных страховы х организаций при проведении страховых операц ий в каких-либо регионах или в отношении каких -либо государственных или иных п рограмм . Для участия в реализации программ , проводимых с использованием государственных ре сурсов отбор страховщиков должен осуществляться на конкурсной основе. 3.8 Инфраструктура страхового ры нка Одним из условий успешного развития страхования в стране является наличие соответствующей инфраструктуры страхового рынка . Она должна включать в себя сис тему перестрахования , страховые пулы и другие объединения страховщиков , страховых посредников , аудиторов , актуариев , информационн о аналитические центры , рейтинговые агентства , орган изации по подготовке и переподготовке кадров и т.д. Задача государства состоит в организации и регламентировании деятельности вышеуказанных структур . Кроме того , задача государства состоит в установлении квалификационных требований к лицам , занимающим ключевые позиции на страховом рынке , в организации их аттестаци и , в создании системы подготовки и перепод готовки специалистов в области страхования , в разработке и утверждении программ их обу чения , так как у с пешное функционир ование страховой системы во многом зависит от квалификации специалистов , работающих в страховых организациях и в других структурах , связанных со страховым рынком. 3.9 Перестрахование Крайне важную роль в повыш ении финансовой устойчивости играет развити е системы перестрахования . Однако чрезмерная передача рисков в перестрахование ограничивает развитие страховых организаций , делает страховщ иков чересчур зависимыми от выполнения перест раховщиками своих обязательств по договорам п ерестрахован и я . Кроме того , заключение договоров перестрахования с зарубежными пер естраховщиками приводит к оттоку средств за рубеж и даже является одним из канал ов вывоза капитала , что вызывает необходимост ь государственного регулированиям перестраховочной деятельно с ти , а также необходимость формирования структуры отечественного перестрах ования , позволяющей оставлять значительную часть рисков , а , следовательно , и перестраховочные премии внутри страны. Развитие национального перестраховочного рын ка напрямую зависит от развития общей системы страховых отношений . В этой связи возникает задача разумного и гибкого соч етания интересов зарождающегося рынка отечествен ного перестрахования с возможностью получения надежной перестраховочной защиты на мировых рынках . Отечественн ы й рынок перестр ахования интегрирован в мировой значительно с ущественней , чем принято полагать. Российский страховой рынок представлен в основном тремя основными группами участников , предлагающих перестраховочную защиту . Первая группа – профессиональные рос сийские перестраховочные компании . Эта группа относительн о малочисленна , хотя в последнее время отм ечено появление новых компаний (сейчас на рынке их около 20). Конкуренция между ними ус иливается , и , по нашим оценкам , на эту группу к середине первого деся т ил етия XXI в . должно приходиться не менее 10-12% от общего объема страхования (по итогам 2000 г . этот показатель составлял 2%). Вторая группа – страховые компании , п редоставляющие перестраховочную защиту друг друг у . Между тем перестрахование такого рода с траховщикам , как конкурирующим организациям , на длительную перспективу невыгодно , поскольку является функцией перестраховочных организаций . Такой вид страхования должен постепенно сокращаться , однако сейчас он все еще зани мает существенную долю перестрахо в очн ого рынка . Третья группа – зарубежные страховые и перестраховочные компании . Сейчас в Росси и работают представительства всех крупнейших перестраховочных компаний : Munich Re , General Cologne Re , SCOR и др . Согл асно имеющимся данным , в 1999 г . по каналам перестрахования за границу в виде премии поступило около 11 млрд . руб . или 386 млн . долл . Выплаты перестраховщиков по принятым рискам составили 27% от полученной премии . Т.о . дефицит перестраховочного баланса России за 1999 г . составил в сумме 283 млн . д о лл . По данным ЦБ РФ за 2000 г . отрицательн ый баланс по международному перестрахованию в ырос по сравнению с 1999 г . на 58%. С одной стороны , это является следствием развития р оссийского страхового рынка , нуждающегося в т рансграничном перераспределении риск ов , с другой – имеет место вытеснение национальны х операторов с рынка перестрахования. И.Ю . Постникова «Российский рынок перестрахования : параметры и процессы» . // Финансы 2002 № 4 С . 42. Таким образом , становится очевидной необх одимость государственног о регулированиям пер естраховочной деятельности , а также необходимость формирования структуры отечественного перестрах ования , позволяющей оставлять значительную часть рисков , а , следовательно , и перестраховочные премии внутри страны. 3.10 Политика налого обложения Не последнюю роль в уровне развития страхования в стране оказывает проводимая государством политика в области на логообложения страховых операций . Перед государст вом стоят две противоположные задачи : с од ной стороны максимизация доходов в государс твенный бюджет и в государственные вн ебюджетные фонды , а с другой - стимулирование физических и юридических лиц к заключению договоров страхования. Политика в области налогообложения включа ет в себя как налогообложение самих страх овых организаций , так и уч ет при и счислении налогооблагаемой базы страховых взносо в и страховых выплат . Налогообложение страхов щиков должно быть организовано так , чтобы оно было не жестче , чем для юридических лиц , занимающихся другими видами деятельности (с точки зрения , как приме н яем ых ставок налогообложения , так и расчета н алогооблагаемой базы ). Что касается налогообложения страховых оп ераций для потребителей страховых услуг , оно может предусматривать , с одной стороны , п редоставление налоговых льгот лицам , уплачивающим страховые в зносы , а с другой – уплату налогов с сумм , внесенных страховых взносов или полученных страховых выплат . В связи с этим задача государства состоит в том , чтобы : a. Определить перечень видов страхов ания , по которым страховые взносы исключались бы из налогооб лагаемой базы для уплаты налога на прибыль юридическими лицами и подоходного налога физическими лицами. b. Уточнить перечень вид ов страхования , по которым заключаемые работо дателями в отношении своих работников договор ы давали бы право не включать страхо вые взносы расчета сумм в государстве нные внебюджетные фонды. c. Уточнить порядок нало гообложения страховых выплат , получаемых страхова телями или иными выгодоприобретателями в связ и со страховыми случаями. 3.11 Инвестиц ионная деятельность страховщиков Осо бенность деятельности с траховых организаций состоит в том , что п омимо страховых операций они активно занимают ся инвестиционной деятельностью , в полной мер е неся инвестиционный риск . Здесь роль гос ударства заключается в осуществлении регулирован ия инвести ц ионной деятельности страхо вщиков (установление определенных нормативов по объемам инвестиций в различные объекты , вве дение запретов на отдельные виды инвестиций , предъявление требований о предоставлении ст раховщиками информации о своих операциях с целью о с уществления контроля за соблюдением ими установленных правил инвестиро вания ) с одной стороны , и способствовании эффективному вложению страховыми организациями с воих ресурсов с другой. Наиболее важное значение инвестиционной д еятельности имеет для страховщи ков осущес твляющих операции по страхованию жизни , т.к . особенности этого страхования позволяют инвест ировать значительную часть резервов в относит ельно долгосрочные инвестиционные проекты , что является взаимовыгодным для всех участников данного процесса ( с трахователей , страх овщиков , получателей инвестиций и государства ). Не случайно в развитых странах компании страхования жизни занимают одно из ведущих мест в долгосрочном финансировании экономики . В нашей же стране страхование жизни не достигло в настоящее время не только того уровня развития , который достиг нут развитыми государствами , но даже уровня , имевшегося у нас в 70 – 80-е годы . Прич ины тому инфляция , нестабильность политической и экономической ситуации в стране , потеря населением доверия ко всем ф и нансовым структурам и к государству в целом. 4. Некоторые отдельные виды стр ахования 4.1 Долгосрочное страхование жизни По оценкам экспертов , доля добровольного страхования жизни (ДСЖ ) в суммар ном объеме собранных страховых премий не пре вышает 5%. Вместе с тем существует до статочно большой потенциальный спрос на данны й вид страхования . Необходимо отметить ряд тенденций внешней экономической и политической конъюнктуры. К благоприятным факторам относятся : 1. Общая политическая и экономиче ск ая стабилизация в стране , делающая ж изнь людей более предсказуемой . Соответственно у физических лиц появляются убедительные м отивы вкладывать средства на длительный перио д , а также увеличивается возможность вкладыва ть средства на долгий срок , вследствие н а личия предсказуемого в обозримом будущем источника доходов. 2. Либерализация законодател ьства в отношении деятельности представительств иностранных страховых компаний . Благодаря по ддержке со стороны материнских компаний , они имеют широкие возможности фина нсового обеспечения на случай страховых выплат . (Вме сте с тем этот фактор является неблагопри ятным для российских страховщиков , за счет возникновения мощной конкуренции ). 3. Переток средств физич еских лиц после августовского кризиса 1998 г . из банковской с феры в страховой сект ор. К негативн ым факторам можно отнести : 1. Неблагоприятное налогообложение ст рахования жизни 2. Отсутствие надежных и нвестиционных инструментов для размещения резерв ов по страхованию жизни. 3. Отсутствие традиций с трахования жизни 4. Недостаточно высокий уровень платежеспособного спроса . (По оценкам «Росгосстраха» на 100 чел . трудоспособного населения приходится 5 полисов страхования жизни ). 5. Недоверие населения к долгосрочным инвестициям. 6. Достаточно высокий ур овень инфляции. 7. Н едостаток квалиф ицированных кадров страховщиков. В настояще е время в России ДСЖ занимаются АО «Р осгосстрах» , «РЕСО-гарантия» , «Юкос-Гарант» , «РОСНО» , «Промышленно-страховая компания» , «Спасские Ворота» , «Ренессанс-страхование» , « AIG -Россия» , «Ост-Вест-Алья нс» Основными видами ДСЖ на российском ры нке являются : 1. Страхование на случай смерти 2. Накопительное страхование жизни 3. Кредитное страхование жизни 4. Индивидуальное пенсионное страхование 5. Различные формы смеша нного страхования К.В.Щиброщ «Долго срочн ое страхование жизни в России : тенденции и перспективы развития» // Финансы 2002 № 12 4.2 Страхование рисков предприни мательской ответственности Предпринимательским называют риск , возникающий при любых видах предприниматель ской деятельности. Общее не стабильное состояние экономик и , неуверенность в завтрашнем дне , отсутствие гарантий неизменности экономической политики , высокий уровень криминализации общества делают бизнес в России крайне рискованным , что вызывает необходимость решения проблемы стра хов а ния этих рисков. Наиболее распространенным является страхован ие имущества предприятий , связанное с обеспеч ением страховой защиты материально-технической ба зы производства. Сравнительно новыми на российском рынке страховых услуг являются страхования на случ ай убытков в результате перерыва в производственной деятельности ; страхование граж данской ответственности. В последнее время получила развитие к омплексная страховая защита предприятия , включающ ая в себя страховую защиту : социальной сфе ры , имущества и финан совых рисков , отв етственности , что позволяет минимизировать тарифы по каждому виду страхования , за счет снижения расходов на проведение страхования. Риски внешнеторговых операций (политические , военные , террористические и др .) российские страховщики практи чески не принимают , кро ме «Ингосстраха» эпизодически проводящего подобн ое страхование. А.П . Архипов И.А . Колесн иков «О страховании предпринимательской деятельн ости» // Финансы 2002 № 2 4.3 Страхование рисков , связанных с созданием и использованием объ екто в интеллектуальной собственности По данным корпорации AON совокупные по тери от контрафактного использования интеллектуа льной собственности к 1998 году достигли $3.8 млрд . В настоящее время сохраняется тенденция по добных финансовых убытков. Страховы про дукты с таким набором рисков , как риски , связанные с приобретен ием , охраной объектов интеллектуальной собственно сти , риски присущие изобретательскому процессу (риск невыдачи патента , невыплаты авторского вознаграждения ), Риски профессиональной ответственн о сти работников связанных с созда нием , патентованием и использованием объектов интеллектуальной собственности , в настоящее время не нашли широкого применения , но вызвали пристальный интерес как в России , так и за рубежом. Страхование информационных рисков т ол ько начинает развиваться . Пока данным видом страхования занимается лишь несколько российск их страховщиков. А.А . Цыганов «Страхование рисков , связанных с созданием и использован ием объектов интеллектуальной собственности» // Фин ансы 2002 № 1 5. Страховые пирамиды Специалисты страхового рынка впервые стол кнулись с псевдостраховой деятельностью еще в середине 90-х годов . Так называемые страхов ые брокеры начали распространение на российск ом рынке полисов (как правило , долгосрочно го страхования жизни ) иностранных страхов щиков. Потенциальных страхователей привлекала возмо жность хранения и накапливания средств в надежных иностранных банках , или на счетах зарубежных страховщиков , как правило , зарегистр ированных в оффшорах . Распростра нители страховок ссылались на инструкцию ЦБ № 39, согласно которой кажд ый житель РФ вправе беспрепятственно перевест и деньги на счет иностранного страховщика , в качестве уплаты страхового взноса . Кроме того , клиентам обещалась возможность возвращ ения денег, как в случае наступления страхового случая , так и просто при нео бходимости . Предлагалась также возможность отслеж ивания прибыли и возможность заработать – за каждого нового страхователя полагается комиссия , на основе так называемого Multi - Level - Marketing ( MLM ) – многоуровнего сетевого маркети нга . На сегодняшний день , на российском ст раховом рынке подобные услуги предлагают поря дка 20 иностранных посредников , называющих себя страховыми брокерами или финансовыми консультант ами . Реже встречаются иностранные с трахов щики , действующие самостоятельно (Например , International Financial Network ( INFINET ) предлагает п о средствам страховки получить второе граждан ство , а TOK Brunswick insurance company LTD предлагает сс уды на покупку квартир в 40 странах мира , а также учебу , работу и вид на жительство за рубежом ). На деле подобные методы продажи страх овых продуктов противоречат российскому законода тельству , т.к . по действующему закону распростр анение полисов иностранных страховщиков , не и меющих лицензии Минфина , на те рритории России запрещено . Однако все финансовые кон сультанты имеют статус физического лица - держ ателя страховки , поэтому контролирующие органы не имеют документального подтверждения работы иностранных страховщиков на российском рынке . Другая проблема , во зникающая при п окупке подобных полисов , заключается в том , что мало кто из страхователей обращает внимание на сноску в договоре , сообщающую о том , что полис действует в соответств ии с законодательством страны , где зарегистри рован страховщик , что на практи к е означает , что за выплатой необходимо ехат ь за рубеж. В результате держатель полиса , как пра вило , оказывается обманутым , а наказать фирму , вовлекшую его в аферу невозможно , т.к . деятельность иностранных страховых брокеров не регулируется департаментом стр ахового надз ора. Деятельность иностранных страховщиков не только открывает очередной канал вывоза капит алов за рубеж (так за 6 лет работы на российском рынке сборы швейцарской компании Si Save - Invest составили порядка $700 мл н .), но и подрывает доверие к о тече ственному рынку страховых брокеров. Ком мерсант . Деньги . 8.11.2000 г . № 44 Рубр . «Разбор полет ов» 6. Страхование on - line Продажу полисов через Интернет страховщики освоили сравнительно недавно – мировой опыт онлайновых с траховок на считывает около 6 лет . Российский страхователь получил первую во зможность застраховаться посредствам Интернета т олько в декабре 1999 года , однако , анкеты для расчета стоимости выбранной страховки россий ские страховщики разместили на своих сайта х раньше. В настоящий момент на российском рынк е страховых услуг свои продукты он-лайн пр едлагают «Ренессанс-страхование» , «Ингосстрах» , «РЕСО-г арантия» , «АВИКОС» и др. У потенциального страхователя есть три возможности купить страховку . Первый – сам ый бы стрый : на сайте компании выбирает ся необходимый вид страховки и заполняется форма для расчета стоимости полиса (сведени я о клиенте , страховая сумма , срок страхов ки и описание того , что необходимо застрах овать ). Затем , кликнув «рассчитаться» , вы получи те с т оимость полиса , Оплатить поку пку можно в режиме реального времени (если вы – держатель карты Visa International , Euro card / MasterCard , Diners Club и JCB ), затем п озвонит оператор компании для уточнения места и времени доставки плиса. Тонкость состоит в том , что стра ховка начнет действовать только после появлен ия на страховых документах личной подписи страхователя , т . к . в действующем законодате льстве нет закона об электронной подписи. Второй способ несколько дольше , за сче т более сложной процедуры оплаты : з апо лнив и распечатав сформированный сайтом счет , его необходимо оплатить в банке или наличными у страховщика . За полисом вам пр идется ехать самому. Третий вариант исключает возможность авто матической калькуляции страховки : Заполнив анкету , предстоит ждать информации о стоимости полиса. Стоит иметь в виду , что он-лайн мож но приобрести только простейшие программы (по лис гражданской ответственности автовладельца , ст рахование от несчастного случая , туристическая медицинская страховка , страхование загородных д ач и квартир ). На некоторых видах страховки в Интерн ет можно сэкономить . Так некоторые компании предлагают 5-10% скидку при заочной покупке , т.к . в этом случае нет необходимости тратитьс я на административные расходы. По прогнозам экспертов , доходы страховщик ов от Интернет-продаж увеличатся с 2% в 2000 году до 16% в 2005 г. Коммерсант . Деньги . 28.06.2000 г . № 25 Рубр . «Ревизия» Заключение Итак , о чевидно , что страховой бизнес в России раз вивается . Неуклонно расширяется р оссийский рынок страховых услуг , постепенно растет сп рос на классические виды страхования (жизни , имущества и т.п .), появляются новые виды страхования . За счет новых технологий возника ют новые услуги , предлагаемые страхователям (Н апример , он-лайн страхова н ие ). Постепенн ая стабилизация экономической ситуации в стра не , относительная уверенность населения в зав трашнем дне , рост материального благополучия , все это рождает страховой интерес во все большем числе потенциальных страхователей . П оэтому , на мой взгля д , нет основа ний сомневаться в дальнейшем благополучном ра звитии и процветании страхового бизнеса в России . Но также несомненно , что для это го ему необходима поддержка государства (в виде реформирования и систематизации законодат ельства , пресечения мошенни ч еств , подр ывающих доверие к страховщикам в целом (а , следовательно , и к добропорядочным страховщи кам ), активной антимонопольной и протекционистской политике , смягчение политики налогообложения и т.д .) Стабильное функционирование системы страхова ния – непр еменный этап на пути к экономическому благополучию России. Содержан ие Введение . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1. Из истории страховой деятельности в России . . . . . . . . . . . . . . . 1.1 Вехи ста новления страхового дела в России. . . . . . . . . . . 1.2 Новейшая история . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 2. Правовые основы страхования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 3. Роль государства в развитии страховой деятельност и в стране 3.1 Обязател ьное страхование . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 3.2 Государственные страховые организации . . . . . . . . . . . . . . 3.3 Государственное регулирование . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 3.4 Законодательство в области страхования . . . . . . . . . . . . . . 3.5 Спрос на услуги страховщиков . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 3.6 Государственный надзор . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 3.7 Антимонопольная политика в области ст рахования . . . . . 3.8 Инфраструктура страхового рынка . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 3.9 Перес трахование . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 3.10 Политика налогообложения . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .. 3.11 Инвестиционная деятельность страх овщи ков . . . . . . . . . . 4. Некоторые отдельные виды страхования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 4.1 Долгосро чное страхование жизни . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .. 4.2 Страхование рисков предпринимательской ответственности . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .. 4.3 Страхование рисков , связанных с создан ием и использованием объектов интеллектуаль ной собственности . . . . . . . . . . . . . . 5. Страховые пирамиды . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 6. Страхование on - line . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Заключение . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . С писок литературы 1. Б.Ю . Сербиновский , В.Н . Гарьку ша «Страховое дело» Ростов-на-Дону : Феникс 2000 г . 2. Страховое дело . Курс лекци й М .: 2001 г. 3. Коммерсант . Деньги . 28.06.2000 г . № 25 4. Коммерсант . Деньги . 8.11.2000 г . № 44 5. Финансы 2000 № 8 6. Финансы 2000 № 9 7. Финансы 2002 № 1 8. Финансы 2002 № 2 9. Финансы 2002 № 4 10. Финансы 2002 № 8. 11. Финансы 2002 № 12 12. ЭКО Всероссийский экономический журнал 2002 № 6
1Архитектура и строительство
2Астрономия, авиация, космонавтика
 
3Безопасность жизнедеятельности
4Биология
 
5Военная кафедра, гражданская оборона
 
6География, экономическая география
7Геология и геодезия
8Государственное регулирование и налоги
 
9Естествознание
 
10Журналистика
 
11Законодательство и право
12Адвокатура
13Административное право
14Арбитражное процессуальное право
15Банковское право
16Государство и право
17Гражданское право и процесс
18Жилищное право
19Законодательство зарубежных стран
20Земельное право
21Конституционное право
22Конституционное право зарубежных стран
23Международное право
24Муниципальное право
25Налоговое право
26Римское право
27Семейное право
28Таможенное право
29Трудовое право
30Уголовное право и процесс
31Финансовое право
32Хозяйственное право
33Экологическое право
34Юриспруденция
 
35Иностранные языки
36Информатика, информационные технологии
37Базы данных
38Компьютерные сети
39Программирование
40Искусство и культура
41Краеведение
42Культурология
43Музыка
44История
45Биографии
46Историческая личность
47Литература
 
48Маркетинг и реклама
49Математика
50Медицина и здоровье
51Менеджмент
52Антикризисное управление
53Делопроизводство и документооборот
54Логистика
 
55Педагогика
56Политология
57Правоохранительные органы
58Криминалистика и криминология
59Прочее
60Психология
61Юридическая психология
 
62Радиоэлектроника
63Религия
 
64Сельское хозяйство и землепользование
65Социология
66Страхование
 
67Технологии
68Материаловедение
69Машиностроение
70Металлургия
71Транспорт
72Туризм
 
73Физика
74Физкультура и спорт
75Философия
 
76Химия
 
77Экология, охрана природы
78Экономика и финансы
79Анализ хозяйственной деятельности
80Банковское дело и кредитование
81Биржевое дело
82Бухгалтерский учет и аудит
83История экономических учений
84Международные отношения
85Предпринимательство, бизнес, микроэкономика
86Финансы
87Ценные бумаги и фондовый рынок
88Экономика предприятия
89Экономико-математическое моделирование
90Экономическая теория

 Анекдоты - это почти как рефераты, только короткие и смешные Следующий
Один приятель спрашивает другого:
- А ты где отдыхал?
- Нигде, я летать боюсь.
- Так ты выпей.
- Да когда я выпью, мне и тут хорошо...
Anekdot.ru

Узнайте стоимость курсовой, диплома, реферата на заказ.

Обратите внимание, реферат по праву и законодательству "Страховой бизнес в современной России", также как и все другие рефераты, курсовые, дипломные и другие работы вы можете скачать бесплатно.

Смотрите также:


Банк рефератов - РефератБанк.ру
© РефератБанк, 2002 - 2017
Рейтинг@Mail.ru