Реферат: Страховой бизнес в современной России - текст реферата. Скачать бесплатно.
Банк рефератов, курсовых и дипломных работ. Много и бесплатно. # | Правила оформления работ | Добавить в избранное
 
 
   
Меню Меню Меню Меню Меню
   
Napishem.com Napishem.com Napishem.com

Реферат

Страховой бизнес в современной России

Банк рефератов / Законодательство и право

Рубрики  Рубрики реферат банка

закрыть
Категория: Реферат
Язык реферата: Русский
Дата добавления:   
 
Скачать
Архив Zip, 38 kb, скачать бесплатно
Заказать
Узнать стоимость написания уникального реферата

Узнайте стоимость написания уникальной работы

Введение Последнее десятилетие развития российской экономики хар актеризуется повышенным интересом предприним ательских структур и средств массовой информа ции к страховому бизнесу . И этот интерес вполне оправдан . Исторически , страхование было и остается самым доступ ным способом обеспечения финансовой защиты . С трахование призвано удовлетворить насущную фундаментальную потребность человека – потребно сть безопасности , но наряду с этим страхов ание играет роль одного из путей концентр ации накоплений физических и юридических лиц , эффективного использования этих накоплений . Ст р ахование повышает инвестиционный потенциал стран ы , способствует росту благосостояния нации , по зволяет решать проблемы социального и пенсион ного обеспечения. Важность страховой деятельности трудно пе реоценить , поэтому государство берет на себя функции регл аментации и контроля , соз дает институты обязательного и добровольного страхования , правовой основой для которых слу жит Конституция РФ и российское законодательс тво , а также ряд межгосударственных соглашени й , участником которых является Россия . Вопросы стр ахования затрагивают интер есы как физических , так и юридических лиц . Широта потребностей определяет и широкий спектр страховых услуг , которые в совокупно сти с государственными и частными страховыми институтами составляют сущность страхового р ынка. Страхово й рынок обладает своей сп ецификой и подвержен действию особых законов , закономерностей и тенденций , определяющих су щность методов организации , планирования и уп равления страхованием. Какова сейчас роль страхового бизнеса в жизни государства ? Какова роль го сударства в развитии страхового бизнеса ? Что способствует развитию страховой деятельности и что сдерживает ее ? 1. Из истории страховой деятель ности в России 1.1 Вехи становления страхового дела в России . В России первый опыт страхования (Закон о вдовь ей казне ) относится к 1771 году . В 1776 году вновь учрежденному Государственн ому Заемному Банку было предоставлено право страхования каменных домов и фабрик . В 1797 году при Государственном Ассигнационн ом банке была открыта контора для страхов ания това ров. В 1798 и 1799 гг . в Москве и Петербурге при Камеральном департаменте были учреждены «Ассекуранц-Конторы» для взаимного страхования от огня. 1827 и 1835 возникновение соответственно Первого и Второго Российского страхового Общества для страхования от о гня. 1835 год – начало функционирования первог о в России акционерного общества страхования жизни – Российское общество застрахования капиталов и доходов. 1847 год – открылась компания «Надежда» , занимавшаяся транспортным страхованием. В 1894 году был устан овлен государств енный надзор над страховыми предприятиями и установлены общие правила отчетности. В 1906 году в России начинается государст венное страхование жизни. Б.Ю . Сербиновский , В.Н . Г арькуша «Страховое дело» Ростов-на-Дону : Феникс 2000 г . С . 8 1.2 Новейшая история Май 1988 года – принятие закона «О кооперации в С ССР» , установившего возможность создания кооперат ивных страховых учреждений (что по существу явилось ликвидацией государственной монополии на страхование ), а также определившего условия , порядок и виды страхования. 1991 – 1992 годы – принятие ключевых для развития страхования Основ гражданского зако нодательства СССР и республик , определявших п раво страховщиков на добровольное страхование на основе лицензий , и государственных страх овых орга низаций - на обязательное страхов ание ; принятие закона «О медицинском страхова нии граждан в РФ» ; создание Федеральной сл ужбы по надзору за страховой деятельностью. 1993 – 1996 годы – принятие базового зак она «О страховании» и около 40 законов пред усматрив ающих обязательное страхование отдел ьных категорий служащих и обязательное страхо вание пассажиров . Правительство принимает решение об отнесе нии затрат на страхование по отдельным ег о видам , на себестоимость продукции. 1997 - 1999 годы – принятие нескольки х программных документов , в том числе : «Структур ная перестройка и экономический рост в 1997 - 2000 годах» и «Основные направления развития н ациональной системы страхования в РФ в 1998 – 2000 годах» ; принятие Думой ряда изменений и дополнений к Федеральном у закону «Об организации страхового дела в РФ» , определивших условия доступа иностранных опера торов на российский рынок. 2002 год – Правительство рассматривает и в основном одобряет новую «Концепцию раз вития страхования в РФ» М.А . Моторин «Новейшая истори я организации и регулирования страх овой деятельности в Российской Федерации» // Фи нансы 2002 № 8. С . 12. 2. Правовые основы страхования В настоящее время страховая деятельность регулируется : 1. Конституция Российской Федерации 2. Г ражданский кодек с РФ 3. Положение о Федеральн ой службы России по надзору за страховой деятельностью от 19.03.1993 г. 4. Постановление Совета Министров от 26.06.1993 г . «О территориальных органах страхового надзора» 5. Указ Президента РФ «О системе федераль ных органов исполни тельной власти» от 14.08.1996 г. 6. Закон «Об организац ии страхового дела в России» от 27.11.1992 г . ( вступивший в силу 12.11.1993 г .; до 31.12.1997 г . – Зак он РФ «О страховании» ). 7. Условия лицензирования страховой деятельности на тер ритории Р Ф от 19.05.1994 г. 8. Положение о порядке дачи предписания , ограничения , приостановления и отзыва лицензии на страховую деятельность от 17.07.2001 г. 9. Инструкция о порядке расчета нормативного соотношения активов и обязательств страховщиков от 3 0.10.1995 г. 10. Правила размещения ст раховых резервов от 14.03.1995 г. 11. Правила формирования страховых резервов по видам страхования иным , чем страхование жизни , от 18.03.1994 г. 12. Правила размещения ст раховых резервов от 14.03.1995 г. 13. Временное положение о порядке ведения реестра страховых брок еров , осуществляющих свою деятельность на тер ритории РФ от 09.02.1995 г. 14. Положение о государст венной регистрации объединений страховщиков на территории РФ от 26.04.1993 г. 15. Указ Президента РФ «об осн овных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» от 06.04.1994 г. 3. Роль государства в развитии страховой деятельности в стране Страхования , наряду с другими экономическ ими категориями , играет не последнюю роль в обес печении стабильного функционирования экономики страны , а , следовательно , главная задача государства – обеспечение эффективного функционирования рынка страховых услуг. 3.1 Обязательн ое страхование Одним из наиболее важных резервов развития страхования явля ется активное использование обязател ьного страхования . Прежде всего , необходимо оп ределить принципы , которыми следует руководствова ться , решая вопрос о проведении в обязател ьном порядке того или иного вида страхова ния . На этой основе следует определить пе р ечень видов , которые целесообразно осуществлять в обязательной форме . Для покрытия убытков , понесенных одними лицами в результате деятельности других ли ц , обычно используют страхование гражданской ответственности (Например : в большинстве развитых стран ст рахование ответственности владел ьцев средств автотранспорта проводится в обяз ательном порядке ). Механизм проведения обязательного страховани я , имеющим своей целью помочь гражданам , п опавшим в тяжелое материальное положение в связи с наступлением тех или ин ых неблагоприятных событий , нередко аналогичен механизму , применяемому в социальном страховании (Например : в нашей стране обязательными я вляются медицинское страхование , социальное страх ование от несчастных случаев на производстве и профессиональных забол е ваний ). 3.2 Государственные страховые организации Особого внимания заслуживает в опрос о необходимости прямого участия государ ства в страховании в качестве продавца ст раховых услуг , т.е . о необходимости существован ия государственной страховой организации , пр инципах организации и сферах ее деятельности и т.д . В последнее время доля государства на российском страховом рынке существенно снизи лась , что естественно в условиях рыночных преобразований . Но в то же время перспекти вы практически единственной государ ственной страховой компании – «Росгосстрах» - в н астоящее время весьма неопределенны . В этой связи возникает вопрос : следует ли учредить другие государственные организации , выступающие продавцом страховых услуг (Например : Государс твенной перестраховочной о рганизации , ко мпаний по страхованию экспортных кредитов и российских инвестиций в зарубежные страны , по страхованию государственного имущества и т.п .)? Или следует передать ряд этих функ ций «Росгосстраху» , осуществив в нем соответс твующие преобразования . 3.3 Государственное регулирование В современных условиях все большее значение приобретают методы косвенного стимулирования государством развития страховани я . Их суть состоит в различных способах государственного регулирования страховой деятельно сти : a. Со здание стабильной законодат ельной базы , определяющей единые «правила игр ы» для всех субъектов рынка страховой дея тельности. b. Формирование страхового интереса потенциальных потребителей страховых услуг. c. Формирование системы государственного надзора за деятельностью с траховщиков. d. Формирование системы гарантий выполнения страховщиками своих обязател ьств перед потребителями страховых услуг. e. Организация и защита конкуренции на страховом рынке. f. Создание инфраструктуры страхового рынка и системы подг отовки квалифицированных кадров в области страхован ия. g. Регулирование деятельност и зарубежных страховщиков и страховщиков с преобладающей долей иностранного капитала на отечественном страховом рынке. h. Проведение налоговой политики , способствующей форми рованию цивилиз ованного рынка страховых услуг. i. Создание благоприятных условий для инвестиционной деятельности страхо вщиков. 3.4 Законодательство в области страхования Страховое законодательство должно определять общие принципы организации страхо вой дея тельности , порядок осуществления с траховых операций , требования к субъектам стр аховой деятельности , формы организации государств енного регулирования и надзора в страховании и т.п . В настоящее время в России существует довольно солидная правовая база , в клю ч ающая в себя законы и под законные и нормативные акты , позволяющая функ ционировать страховому рынку . (См . § Правовые основы страхования ). Однако она требует дора ботки и систематизации. 3.5 Спрос на услуги страховщ иков Крайне важным является создани е платеж еспособного спроса населения на страховые услуги . Эта задача должна решат ься одновременным формированием у населения п отребности в организации своей страховой защи ты с помощью страхования и повышением уро вня жизни , что будет способствовать созданию услови й для удовлетворения этой потребности . Возникновение потребности страхования не всегда приводит к возникновению страховых отн ошений , так как этому препятствует множество обстоятельств объективного и субъективного п лана . Количественной оценке основных причи н , сдерживающих развитие страхового рынка , была посвящена анкета «Причины отсутствия страхового интереса» Было выявлено , что определяющую роль и грает недоверие населения к страховым организ ациям . (К основным причинам этого следует отнести финансовые потери , коснувшиеся значи тельной части держателей полисов накопительного страхования жизни в системе Госстраха в период перехода России к рыночной эконом ике , общее недоверие к финансовым институтам , массовый отзыв лицензий страховщиков и д р .). С учетом того , что среди причин , сдерживающих развитие страховых отношений , н аивысшую оценку получила «недоверие к страхов ым организациям» , была разработана анкета по выявлению и оценке причин недоверия стра ховщикам. Все предложенные причины получили довольн о высокую оценку и расположились следую щим образом : 1. «Сомнения в выполнении страховы ми организациями принятых обязательств». 2. «Негативный опыт в выполнении страховщиками своих обязательств». 3. «Общее недоверие к финансовым структурам». 4. «Низкое качество стра ховых продуктов». 5. «Отсутствие должного государственного контроля за деятельностью страх овых организаций». 6. «Финансовые потери на селения в Госстрахе». 7. «Массовый отзыв лицен зий у страховщиков». 8. «Низкий уровень обслу живания сотрудниками страховых организ аций». Наряду со сформулированными причинами недоверия страховым организациям , респондентам было предложено назв ать другие причины : трудно получить страховое возмещение при наступлении страхового случая ; недостаток информации о страховых услугах и страховы х компаниях ; несправедливые д оговоры страхования ; отсутствие ответственности с траховщиков перед клиентами ; обесценивание выплат в рублях , вследствие инфляции ; неизвестность страховых компаний ; закрытость страховых орг анизаций и т.д. Вторая по результатам т естирования причина отсутствия интереса к страхованию – высокие цены . Следует отметить , что зав ышение цены страхования носит объективный хар актер , о чем свидетельствует сложившийся на страховом рынке стабильно низкий процент в ыплат. Следующее основание – о тсутствие финансовой возможности . Финансовая возможность потенциальных страхователей является необходимым условием организации страхования . Между тем п о различным оценкам 50-70% населения России находи тся за чертой бедности , практически отсутству ет средни й слой общества как на иболее вероятный потребитель страховых услуг . Ситуация усугубилась посла августовского финансо во-экономического кризиса 1998 г. Причина , сформулированная как «жалко дене г» , объединяет в себе аспекты финансового состояния , цену страхова ния и в еще большей степени страховую культуру потенциальн ого страхователя. Из-за отсутствия у респондентов информаци и о возможности существования альтернативы ко ммерческому страхованию эта причина («отсутствие альтернативы коммерческому страхованию» ) отсу тствия страхового интереса получила довол ьно низкую оценку. Оценка отсутствия страхового интереса по причине «использую другие методы управления риском» минимальна . Это говорит об отсутс твии знаний и владений арсеналом риск-менеджм ента , и одновременно свид етельствуют о первостепенной роли страхования в управлении риском и о хорошей перспективе его раз вития. Е.И . Ивашкин «Социология отсутствия стра хового интереса» // Финансы 2000 № 8 С . 33 Выявленные факторы в различной мере с держивают формирование страхов ых отношений . В этой ситуации необходимо вмешательство г осударства : необходимо повышение уровня жизни потенциальных страхователей ; повышение авторитета страховщиков в глазах потребителей страховых услуг ; повышение информированности и страховой культуры на с еления и т.п. 3.6 Государственный надзор Говоря о формировании государс твенного надзора , нужно помнить , что в наш ей стране на первом этапе этого процесса , внимание государственного надзора было соср едоточено на организации системы допуска к страховой де ятельности . В настоящее вре мя большее внимание следует уделять уже ф ункционирующим страховщикам (анализу их финансово го состояния , соблюдению ими законодательства и других правовых норм ) с тем , чтобы с воевременно реагировать на возможные сбои в их работе. Это будет способствова ть повышению устойчивости отечественной страхово й системы и росту авторитета страховщиков в глазах потенциальных потребителей . Для эт ого необходимо расширить объем полномочий орг ана государственного страхового надзора в сфе ре контрол я над финансовой деятельн остью страховых организаций и возможности при менения мер воздействия к страховщикам , чья платежеспособность вызывает сомнения . Также нео бходимо разработать процедуры финансового оздоро вления страховщиков , в случае возникновения у гр о зы невыполнения ими своих обяз ательств. Систему государственного страхового надзора следует дополнить системой гарантий выполнен ия страховщиками своих обязательств по догово рам страхования. 3.7 Антимонопольная политика в области страхования Важнейшая зада ча государст ва – обеспечение равных возможностей для предоставления страховых услуг всем участникам рынка , недопущение монополизации страховой д еятельности . Для этого следует : a. Организовать государственный контроль за фактами проявления монополизма на от дельных сегментах страхового рынка. b. Своевременно пресекать злоупотребление страховыми организациями своим доминирующим положением. c. Не допускать ограниче ния конкуренции на федеральном и региональном страховых рынках. d. Ограничить возможности монополи зации страховой деятельности в отдельных отраслях экономики. Задача госу дарственных органов не допускать создания при вилегированного положения для отдельных страховы х организаций при проведении страховых операц ий в каких-либо регионах или в отношении каких -либо государственных или иных п рограмм . Для участия в реализации программ , проводимых с использованием государственных ре сурсов отбор страховщиков должен осуществляться на конкурсной основе. 3.8 Инфраструктура страхового ры нка Одним из условий успешного развития страхования в стране является наличие соответствующей инфраструктуры страхового рынка . Она должна включать в себя сис тему перестрахования , страховые пулы и другие объединения страховщиков , страховых посредников , аудиторов , актуариев , информационн о аналитические центры , рейтинговые агентства , орган изации по подготовке и переподготовке кадров и т.д. Задача государства состоит в организации и регламентировании деятельности вышеуказанных структур . Кроме того , задача государства состоит в установлении квалификационных требований к лицам , занимающим ключевые позиции на страховом рынке , в организации их аттестаци и , в создании системы подготовки и перепод готовки специалистов в области страхования , в разработке и утверждении программ их обу чения , так как у с пешное функционир ование страховой системы во многом зависит от квалификации специалистов , работающих в страховых организациях и в других структурах , связанных со страховым рынком. 3.9 Перестрахование Крайне важную роль в повыш ении финансовой устойчивости играет развити е системы перестрахования . Однако чрезмерная передача рисков в перестрахование ограничивает развитие страховых организаций , делает страховщ иков чересчур зависимыми от выполнения перест раховщиками своих обязательств по договорам п ерестрахован и я . Кроме того , заключение договоров перестрахования с зарубежными пер естраховщиками приводит к оттоку средств за рубеж и даже является одним из канал ов вывоза капитала , что вызывает необходимост ь государственного регулированиям перестраховочной деятельно с ти , а также необходимость формирования структуры отечественного перестрах ования , позволяющей оставлять значительную часть рисков , а , следовательно , и перестраховочные премии внутри страны. Развитие национального перестраховочного рын ка напрямую зависит от развития общей системы страховых отношений . В этой связи возникает задача разумного и гибкого соч етания интересов зарождающегося рынка отечествен ного перестрахования с возможностью получения надежной перестраховочной защиты на мировых рынках . Отечественн ы й рынок перестр ахования интегрирован в мировой значительно с ущественней , чем принято полагать. Российский страховой рынок представлен в основном тремя основными группами участников , предлагающих перестраховочную защиту . Первая группа – профессиональные рос сийские перестраховочные компании . Эта группа относительн о малочисленна , хотя в последнее время отм ечено появление новых компаний (сейчас на рынке их около 20). Конкуренция между ними ус иливается , и , по нашим оценкам , на эту группу к середине первого деся т ил етия XXI в . должно приходиться не менее 10-12% от общего объема страхования (по итогам 2000 г . этот показатель составлял 2%). Вторая группа – страховые компании , п редоставляющие перестраховочную защиту друг друг у . Между тем перестрахование такого рода с траховщикам , как конкурирующим организациям , на длительную перспективу невыгодно , поскольку является функцией перестраховочных организаций . Такой вид страхования должен постепенно сокращаться , однако сейчас он все еще зани мает существенную долю перестрахо в очн ого рынка . Третья группа – зарубежные страховые и перестраховочные компании . Сейчас в Росси и работают представительства всех крупнейших перестраховочных компаний : Munich Re , General Cologne Re , SCOR и др . Согл асно имеющимся данным , в 1999 г . по каналам перестрахования за границу в виде премии поступило около 11 млрд . руб . или 386 млн . долл . Выплаты перестраховщиков по принятым рискам составили 27% от полученной премии . Т.о . дефицит перестраховочного баланса России за 1999 г . составил в сумме 283 млн . д о лл . По данным ЦБ РФ за 2000 г . отрицательн ый баланс по международному перестрахованию в ырос по сравнению с 1999 г . на 58%. С одной стороны , это является следствием развития р оссийского страхового рынка , нуждающегося в т рансграничном перераспределении риск ов , с другой – имеет место вытеснение национальны х операторов с рынка перестрахования. И.Ю . Постникова «Российский рынок перестрахования : параметры и процессы» . // Финансы 2002 № 4 С . 42. Таким образом , становится очевидной необх одимость государственног о регулированиям пер естраховочной деятельности , а также необходимость формирования структуры отечественного перестрах ования , позволяющей оставлять значительную часть рисков , а , следовательно , и перестраховочные премии внутри страны. 3.10 Политика налого обложения Не последнюю роль в уровне развития страхования в стране оказывает проводимая государством политика в области на логообложения страховых операций . Перед государст вом стоят две противоположные задачи : с од ной стороны максимизация доходов в государс твенный бюджет и в государственные вн ебюджетные фонды , а с другой - стимулирование физических и юридических лиц к заключению договоров страхования. Политика в области налогообложения включа ет в себя как налогообложение самих страх овых организаций , так и уч ет при и счислении налогооблагаемой базы страховых взносо в и страховых выплат . Налогообложение страхов щиков должно быть организовано так , чтобы оно было не жестче , чем для юридических лиц , занимающихся другими видами деятельности (с точки зрения , как приме н яем ых ставок налогообложения , так и расчета н алогооблагаемой базы ). Что касается налогообложения страховых оп ераций для потребителей страховых услуг , оно может предусматривать , с одной стороны , п редоставление налоговых льгот лицам , уплачивающим страховые в зносы , а с другой – уплату налогов с сумм , внесенных страховых взносов или полученных страховых выплат . В связи с этим задача государства состоит в том , чтобы : a. Определить перечень видов страхов ания , по которым страховые взносы исключались бы из налогооб лагаемой базы для уплаты налога на прибыль юридическими лицами и подоходного налога физическими лицами. b. Уточнить перечень вид ов страхования , по которым заключаемые работо дателями в отношении своих работников договор ы давали бы право не включать страхо вые взносы расчета сумм в государстве нные внебюджетные фонды. c. Уточнить порядок нало гообложения страховых выплат , получаемых страхова телями или иными выгодоприобретателями в связ и со страховыми случаями. 3.11 Инвестиц ионная деятельность страховщиков Осо бенность деятельности с траховых организаций состоит в том , что п омимо страховых операций они активно занимают ся инвестиционной деятельностью , в полной мер е неся инвестиционный риск . Здесь роль гос ударства заключается в осуществлении регулирован ия инвести ц ионной деятельности страхо вщиков (установление определенных нормативов по объемам инвестиций в различные объекты , вве дение запретов на отдельные виды инвестиций , предъявление требований о предоставлении ст раховщиками информации о своих операциях с целью о с уществления контроля за соблюдением ими установленных правил инвестиро вания ) с одной стороны , и способствовании эффективному вложению страховыми организациями с воих ресурсов с другой. Наиболее важное значение инвестиционной д еятельности имеет для страховщи ков осущес твляющих операции по страхованию жизни , т.к . особенности этого страхования позволяют инвест ировать значительную часть резервов в относит ельно долгосрочные инвестиционные проекты , что является взаимовыгодным для всех участников данного процесса ( с трахователей , страх овщиков , получателей инвестиций и государства ). Не случайно в развитых странах компании страхования жизни занимают одно из ведущих мест в долгосрочном финансировании экономики . В нашей же стране страхование жизни не достигло в настоящее время не только того уровня развития , который достиг нут развитыми государствами , но даже уровня , имевшегося у нас в 70 – 80-е годы . Прич ины тому инфляция , нестабильность политической и экономической ситуации в стране , потеря населением доверия ко всем ф и нансовым структурам и к государству в целом. 4. Некоторые отдельные виды стр ахования 4.1 Долгосрочное страхование жизни По оценкам экспертов , доля добровольного страхования жизни (ДСЖ ) в суммар ном объеме собранных страховых премий не пре вышает 5%. Вместе с тем существует до статочно большой потенциальный спрос на данны й вид страхования . Необходимо отметить ряд тенденций внешней экономической и политической конъюнктуры. К благоприятным факторам относятся : 1. Общая политическая и экономиче ск ая стабилизация в стране , делающая ж изнь людей более предсказуемой . Соответственно у физических лиц появляются убедительные м отивы вкладывать средства на длительный перио д , а также увеличивается возможность вкладыва ть средства на долгий срок , вследствие н а личия предсказуемого в обозримом будущем источника доходов. 2. Либерализация законодател ьства в отношении деятельности представительств иностранных страховых компаний . Благодаря по ддержке со стороны материнских компаний , они имеют широкие возможности фина нсового обеспечения на случай страховых выплат . (Вме сте с тем этот фактор является неблагопри ятным для российских страховщиков , за счет возникновения мощной конкуренции ). 3. Переток средств физич еских лиц после августовского кризиса 1998 г . из банковской с феры в страховой сект ор. К негативн ым факторам можно отнести : 1. Неблагоприятное налогообложение ст рахования жизни 2. Отсутствие надежных и нвестиционных инструментов для размещения резерв ов по страхованию жизни. 3. Отсутствие традиций с трахования жизни 4. Недостаточно высокий уровень платежеспособного спроса . (По оценкам «Росгосстраха» на 100 чел . трудоспособного населения приходится 5 полисов страхования жизни ). 5. Недоверие населения к долгосрочным инвестициям. 6. Достаточно высокий ур овень инфляции. 7. Н едостаток квалиф ицированных кадров страховщиков. В настояще е время в России ДСЖ занимаются АО «Р осгосстрах» , «РЕСО-гарантия» , «Юкос-Гарант» , «РОСНО» , «Промышленно-страховая компания» , «Спасские Ворота» , «Ренессанс-страхование» , « AIG -Россия» , «Ост-Вест-Алья нс» Основными видами ДСЖ на российском ры нке являются : 1. Страхование на случай смерти 2. Накопительное страхование жизни 3. Кредитное страхование жизни 4. Индивидуальное пенсионное страхование 5. Различные формы смеша нного страхования К.В.Щиброщ «Долго срочн ое страхование жизни в России : тенденции и перспективы развития» // Финансы 2002 № 12 4.2 Страхование рисков предприни мательской ответственности Предпринимательским называют риск , возникающий при любых видах предприниматель ской деятельности. Общее не стабильное состояние экономик и , неуверенность в завтрашнем дне , отсутствие гарантий неизменности экономической политики , высокий уровень криминализации общества делают бизнес в России крайне рискованным , что вызывает необходимость решения проблемы стра хов а ния этих рисков. Наиболее распространенным является страхован ие имущества предприятий , связанное с обеспеч ением страховой защиты материально-технической ба зы производства. Сравнительно новыми на российском рынке страховых услуг являются страхования на случ ай убытков в результате перерыва в производственной деятельности ; страхование граж данской ответственности. В последнее время получила развитие к омплексная страховая защита предприятия , включающ ая в себя страховую защиту : социальной сфе ры , имущества и финан совых рисков , отв етственности , что позволяет минимизировать тарифы по каждому виду страхования , за счет снижения расходов на проведение страхования. Риски внешнеторговых операций (политические , военные , террористические и др .) российские страховщики практи чески не принимают , кро ме «Ингосстраха» эпизодически проводящего подобн ое страхование. А.П . Архипов И.А . Колесн иков «О страховании предпринимательской деятельн ости» // Финансы 2002 № 2 4.3 Страхование рисков , связанных с созданием и использованием объ екто в интеллектуальной собственности По данным корпорации AON совокупные по тери от контрафактного использования интеллектуа льной собственности к 1998 году достигли $3.8 млрд . В настоящее время сохраняется тенденция по добных финансовых убытков. Страховы про дукты с таким набором рисков , как риски , связанные с приобретен ием , охраной объектов интеллектуальной собственно сти , риски присущие изобретательскому процессу (риск невыдачи патента , невыплаты авторского вознаграждения ), Риски профессиональной ответственн о сти работников связанных с созда нием , патентованием и использованием объектов интеллектуальной собственности , в настоящее время не нашли широкого применения , но вызвали пристальный интерес как в России , так и за рубежом. Страхование информационных рисков т ол ько начинает развиваться . Пока данным видом страхования занимается лишь несколько российск их страховщиков. А.А . Цыганов «Страхование рисков , связанных с созданием и использован ием объектов интеллектуальной собственности» // Фин ансы 2002 № 1 5. Страховые пирамиды Специалисты страхового рынка впервые стол кнулись с псевдостраховой деятельностью еще в середине 90-х годов . Так называемые страхов ые брокеры начали распространение на российск ом рынке полисов (как правило , долгосрочно го страхования жизни ) иностранных страхов щиков. Потенциальных страхователей привлекала возмо жность хранения и накапливания средств в надежных иностранных банках , или на счетах зарубежных страховщиков , как правило , зарегистр ированных в оффшорах . Распростра нители страховок ссылались на инструкцию ЦБ № 39, согласно которой кажд ый житель РФ вправе беспрепятственно перевест и деньги на счет иностранного страховщика , в качестве уплаты страхового взноса . Кроме того , клиентам обещалась возможность возвращ ения денег, как в случае наступления страхового случая , так и просто при нео бходимости . Предлагалась также возможность отслеж ивания прибыли и возможность заработать – за каждого нового страхователя полагается комиссия , на основе так называемого Multi - Level - Marketing ( MLM ) – многоуровнего сетевого маркети нга . На сегодняшний день , на российском ст раховом рынке подобные услуги предлагают поря дка 20 иностранных посредников , называющих себя страховыми брокерами или финансовыми консультант ами . Реже встречаются иностранные с трахов щики , действующие самостоятельно (Например , International Financial Network ( INFINET ) предлагает п о средствам страховки получить второе граждан ство , а TOK Brunswick insurance company LTD предлагает сс уды на покупку квартир в 40 странах мира , а также учебу , работу и вид на жительство за рубежом ). На деле подобные методы продажи страх овых продуктов противоречат российскому законода тельству , т.к . по действующему закону распростр анение полисов иностранных страховщиков , не и меющих лицензии Минфина , на те рритории России запрещено . Однако все финансовые кон сультанты имеют статус физического лица - держ ателя страховки , поэтому контролирующие органы не имеют документального подтверждения работы иностранных страховщиков на российском рынке . Другая проблема , во зникающая при п окупке подобных полисов , заключается в том , что мало кто из страхователей обращает внимание на сноску в договоре , сообщающую о том , что полис действует в соответств ии с законодательством страны , где зарегистри рован страховщик , что на практи к е означает , что за выплатой необходимо ехат ь за рубеж. В результате держатель полиса , как пра вило , оказывается обманутым , а наказать фирму , вовлекшую его в аферу невозможно , т.к . деятельность иностранных страховых брокеров не регулируется департаментом стр ахового надз ора. Деятельность иностранных страховщиков не только открывает очередной канал вывоза капит алов за рубеж (так за 6 лет работы на российском рынке сборы швейцарской компании Si Save - Invest составили порядка $700 мл н .), но и подрывает доверие к о тече ственному рынку страховых брокеров. Ком мерсант . Деньги . 8.11.2000 г . № 44 Рубр . «Разбор полет ов» 6. Страхование on - line Продажу полисов через Интернет страховщики освоили сравнительно недавно – мировой опыт онлайновых с траховок на считывает около 6 лет . Российский страхователь получил первую во зможность застраховаться посредствам Интернета т олько в декабре 1999 года , однако , анкеты для расчета стоимости выбранной страховки россий ские страховщики разместили на своих сайта х раньше. В настоящий момент на российском рынк е страховых услуг свои продукты он-лайн пр едлагают «Ренессанс-страхование» , «Ингосстрах» , «РЕСО-г арантия» , «АВИКОС» и др. У потенциального страхователя есть три возможности купить страховку . Первый – сам ый бы стрый : на сайте компании выбирает ся необходимый вид страховки и заполняется форма для расчета стоимости полиса (сведени я о клиенте , страховая сумма , срок страхов ки и описание того , что необходимо застрах овать ). Затем , кликнув «рассчитаться» , вы получи те с т оимость полиса , Оплатить поку пку можно в режиме реального времени (если вы – держатель карты Visa International , Euro card / MasterCard , Diners Club и JCB ), затем п озвонит оператор компании для уточнения места и времени доставки плиса. Тонкость состоит в том , что стра ховка начнет действовать только после появлен ия на страховых документах личной подписи страхователя , т . к . в действующем законодате льстве нет закона об электронной подписи. Второй способ несколько дольше , за сче т более сложной процедуры оплаты : з апо лнив и распечатав сформированный сайтом счет , его необходимо оплатить в банке или наличными у страховщика . За полисом вам пр идется ехать самому. Третий вариант исключает возможность авто матической калькуляции страховки : Заполнив анкету , предстоит ждать информации о стоимости полиса. Стоит иметь в виду , что он-лайн мож но приобрести только простейшие программы (по лис гражданской ответственности автовладельца , ст рахование от несчастного случая , туристическая медицинская страховка , страхование загородных д ач и квартир ). На некоторых видах страховки в Интерн ет можно сэкономить . Так некоторые компании предлагают 5-10% скидку при заочной покупке , т.к . в этом случае нет необходимости тратитьс я на административные расходы. По прогнозам экспертов , доходы страховщик ов от Интернет-продаж увеличатся с 2% в 2000 году до 16% в 2005 г. Коммерсант . Деньги . 28.06.2000 г . № 25 Рубр . «Ревизия» Заключение Итак , о чевидно , что страховой бизнес в России раз вивается . Неуклонно расширяется р оссийский рынок страховых услуг , постепенно растет сп рос на классические виды страхования (жизни , имущества и т.п .), появляются новые виды страхования . За счет новых технологий возника ют новые услуги , предлагаемые страхователям (Н апример , он-лайн страхова н ие ). Постепенн ая стабилизация экономической ситуации в стра не , относительная уверенность населения в зав трашнем дне , рост материального благополучия , все это рождает страховой интерес во все большем числе потенциальных страхователей . П оэтому , на мой взгля д , нет основа ний сомневаться в дальнейшем благополучном ра звитии и процветании страхового бизнеса в России . Но также несомненно , что для это го ему необходима поддержка государства (в виде реформирования и систематизации законодат ельства , пресечения мошенни ч еств , подр ывающих доверие к страховщикам в целом (а , следовательно , и к добропорядочным страховщи кам ), активной антимонопольной и протекционистской политике , смягчение политики налогообложения и т.д .) Стабильное функционирование системы страхова ния – непр еменный этап на пути к экономическому благополучию России. Содержан ие Введение . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1. Из истории страховой деятельности в России . . . . . . . . . . . . . . . 1.1 Вехи ста новления страхового дела в России. . . . . . . . . . . 1.2 Новейшая история . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 2. Правовые основы страхования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 3. Роль государства в развитии страховой деятельност и в стране 3.1 Обязател ьное страхование . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 3.2 Государственные страховые организации . . . . . . . . . . . . . . 3.3 Государственное регулирование . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 3.4 Законодательство в области страхования . . . . . . . . . . . . . . 3.5 Спрос на услуги страховщиков . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 3.6 Государственный надзор . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 3.7 Антимонопольная политика в области ст рахования . . . . . 3.8 Инфраструктура страхового рынка . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 3.9 Перес трахование . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 3.10 Политика налогообложения . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .. 3.11 Инвестиционная деятельность страх овщи ков . . . . . . . . . . 4. Некоторые отдельные виды страхования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 4.1 Долгосро чное страхование жизни . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .. 4.2 Страхование рисков предпринимательской ответственности . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .. 4.3 Страхование рисков , связанных с создан ием и использованием объектов интеллектуаль ной собственности . . . . . . . . . . . . . . 5. Страховые пирамиды . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 6. Страхование on - line . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Заключение . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . С писок литературы 1. Б.Ю . Сербиновский , В.Н . Гарьку ша «Страховое дело» Ростов-на-Дону : Феникс 2000 г . 2. Страховое дело . Курс лекци й М .: 2001 г. 3. Коммерсант . Деньги . 28.06.2000 г . № 25 4. Коммерсант . Деньги . 8.11.2000 г . № 44 5. Финансы 2000 № 8 6. Финансы 2000 № 9 7. Финансы 2002 № 1 8. Финансы 2002 № 2 9. Финансы 2002 № 4 10. Финансы 2002 № 8. 11. Финансы 2002 № 12 12. ЭКО Всероссийский экономический журнал 2002 № 6
1Архитектура и строительство
2Астрономия, авиация, космонавтика
 
3Безопасность жизнедеятельности
4Биология
 
5Военная кафедра, гражданская оборона
 
6География, экономическая география
7Геология и геодезия
8Государственное регулирование и налоги
 
9Естествознание
 
10Журналистика
 
11Законодательство и право
12Адвокатура
13Административное право
14Арбитражное процессуальное право
15Банковское право
16Государство и право
17Гражданское право и процесс
18Жилищное право
19Законодательство зарубежных стран
20Земельное право
21Конституционное право
22Конституционное право зарубежных стран
23Международное право
24Муниципальное право
25Налоговое право
26Римское право
27Семейное право
28Таможенное право
29Трудовое право
30Уголовное право и процесс
31Финансовое право
32Хозяйственное право
33Экологическое право
34Юриспруденция
 
35Иностранные языки
36Информатика, информационные технологии
37Базы данных
38Компьютерные сети
39Программирование
40Искусство и культура
41Краеведение
42Культурология
43Музыка
44История
45Биографии
46Историческая личность
47Литература
 
48Маркетинг и реклама
49Математика
50Медицина и здоровье
51Менеджмент
52Антикризисное управление
53Делопроизводство и документооборот
54Логистика
 
55Педагогика
56Политология
57Правоохранительные органы
58Криминалистика и криминология
59Прочее
60Психология
61Юридическая психология
 
62Радиоэлектроника
63Религия
 
64Сельское хозяйство и землепользование
65Социология
66Страхование
 
67Технологии
68Материаловедение
69Машиностроение
70Металлургия
71Транспорт
72Туризм
 
73Физика
74Физкультура и спорт
75Философия
 
76Химия
 
77Экология, охрана природы
78Экономика и финансы
79Анализ хозяйственной деятельности
80Банковское дело и кредитование
81Биржевое дело
82Бухгалтерский учет и аудит
83История экономических учений
84Международные отношения
85Предпринимательство, бизнес, микроэкономика
86Финансы
87Ценные бумаги и фондовый рынок
88Экономика предприятия
89Экономико-математическое моделирование
90Экономическая теория

 Анекдоты - это почти как рефераты, только короткие и смешные Следующий
Рабинович приходит домой и говорит жене с улыбкой:
- А меня с работы уволили!
- Яша, я не поняла, а что это ты радостный-то такой?
- А остальных таки посадили.
Anekdot.ru

Узнайте стоимость курсовой, диплома, реферата на заказ.

Обратите внимание, реферат по праву и законодательству "Страховой бизнес в современной России", также как и все другие рефераты, курсовые, дипломные и другие работы вы можете скачать бесплатно.

Смотрите также:


Банк рефератов - РефератБанк.ру
© РефератБанк, 2002 - 2016
Рейтинг@Mail.ru