Курсовая: Проблемы развития банковской системы в России - текст курсовой. Скачать бесплатно.
Банк рефератов, курсовых и дипломных работ. Много и бесплатно. # | Правила оформления работ | Добавить в избранное
 
 
   
Меню Меню Меню Меню Меню
   
Napishem.com Napishem.com Napishem.com

Курсовая

Проблемы развития банковской системы в России

Банк рефератов / Экономика и финансы

Рубрики  Рубрики реферат банка

закрыть
Категория: Курсовая работа
Язык курсовой: Русский
Дата добавления:   
 
Скачать
Microsoft Word, 656 kb, скачать бесплатно
Заказать
Узнать стоимость написания уникальной курсовой работы

Узнайте стоимость написания уникальной работы

Комитет Российской Федерации по торговле МОСКОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕНН ЫЙ УНИВЕРСИТЕТ КОММЕРЦИИ Кафе д ра общей экономической теории по теме : БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА И ТЕНДЕНЦИИ ЕЕ РАЗВИТИЯ В РОССИИ г . Москва 1996 г . ОГЛАВЛЕНИЕ Введение Глава 1 . Коммерческие банки . Роль и место в кредитной системе . 1.1 Виды банков 1.2 Комме р ческий банк : природа и особенности Базовые функции коммерческого банка Мотивация и риск в банковс ком деле 1.3 Центральные банки Функции центрального банка Глава 2. Вопросы становления росс ийс кой банковской системы . 2.1 Проблема банковской ли квидности 2.2 Кредитная политика рос сийских банков 2.3 Проблемы деятельности иностранных банков на российской территории и российских банков за границей. . Иност р анные банки в России Российские банки за границей Глава 3. Концепции развития российской б анковской системы Заключение ВВЕДЕНИЕ. Банковская система - одна из ва жнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики . Разви тие банков и товарного производства и обр ащения исторически шло параллельно и тесно переплеталось . При этом банки , про водя денежные расчеты , кредитуя хозяйство , выс ту пая посредниками в перераспределении ка питалов , существенно повышают общую эффективнсть производства , способств уют росту производительности общественного тру да. Сегодня , в условиях развитых товарных и финанс овых рынков , структура банковской системы резко усложняется . Появились новые виды финансовых учреждений , новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры. Сейчас в России и других странах СНГ складывается новая хозяйственная система . Совер шается переход от административно-управляемой высокомонополизированной госуда рственной банковской с т руктуры к динамичной , гиб кой , основанной на частной и коллекти вной собственности системе кредитных учреждений , ориентированных на коммерческий успех , на получение прибыли. Идет поиск оптимальных форм устройства кредитной системы , эффективно работающего механизма на рынке капиталов , новых методов обслуживания коммерческих структур . Создание устойчивой , гибкой и эффективной банковской системы - одна из важнейших (и в тоже время ч резвычайно сложных ) задач экономической реформы в России . Данная работа представляет соб ой изложение основных принципов о р ганизации и функционирования банковских систем , а также п роблем становления российской банковской сис темы . При этом главное внимание уделяе тся российской банковской системе : ее проблемам и тенденциям ее развития. Первая глава посвящена общим принципам организации и управления кредитными учреждения ми (основные виды кредитно-фи нансовых инст итутов и их функции, регулир ование деятельности банков со стороны централ ьного банка и других контрольных органов ) . Вторая глава содержит анализ проблем становления российской банковской системы . Пути решения этих проблем , предл агаемые экономистами рассматриваются в третьей главе , посвященной концепциям развития кре дитно - банковской сис темы России. . Глава 1. КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ . РОЛЬ И МЕСТО В КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЕ . 1.1 Виды банков. Совреме н ные кредитно - банковские системы имеют сложную , многозвенную структуру . Если за основу классификации принять характер услуг , кот орые учреждения финансового сектора предоставляю т своим клиента м , то можно выделит ь три важнейших элем е нта современной кредитной системы : - центральный ( эмиссионный ) банк ; - коммерческие банки ; - специализированные финансовые у чреждения ( страховые , ипотечные , сбе регательные и.т.д. ) . Центральн ый ба нк - это " банк банков ". Он не ве дет операци й с фирмами или населением . Ег о клиентура - коммерческие банки и другие кредитные учреждения , а также правительственные орг анизации , которым он предоставляет ра зн образные услуги . Одна из важнейших функц ий современного центрального банка - про ведение общенациональной денежно - кредитной политики , которая оказывает глубокое влияние на состояние финансового сектора и всего наро дного хозяйства в целом . Коммерческие банки являются многофункциональными учреждениями , оперирующими в различных секторах рынка с судног о капитала . Крупные коммерческие банки предоставляют клиентам полный комплекс финансово го обслуживания , включая кредиты , прием депози тов , расчеты и.т.д. Этим они отличаются от специализи рованных финансовых учреждений , которые обл адают ограниченными функциями . Коммерческие банки традиционно играют роль стерж н евого, базового звена кредитной системы . Специализированные финансовые уч реждения оперируют в относитель но узких сферах рынка ссудного капитала , где требуются специальные знания и особые техн ические приемы . Исторически некоторые виды уч реждений такого рода возникли там , где обр азовались " бреши " в удовлетвор ении спроса на отдельные виды финансового обслуживания . Например , коммерческие банки не занимались предо ставлением потребительских ссуд , в результате чего возникла целая группа учреждений потреб ительского кре дита , имеющих сегодня прочные позиции на денежном рынке . Особенное распространение специал изированные финансовые учреждения получили в следующих сферах : - привлечен ие мелких сбережений ; - ипотечный кредит ; - потребительский кредит ; - кредит сельскохозяйст вен н ым производит елям ; - операции по финансированию и расчетам во внешней торговле ; - инвестирование капитала и р азмещение ценных бумаг промышленных компаний . К специализированным фина н совым учреждениям относятся сберегательные банки , кредитные союзы , страховые компании , инвес тиционные компании пенсионные фо нды и.т. д. Финансовые учр е ждени я в США (19 8 8 г. ) ( д анные взяты из книги В . Усоскина " Современный коммерческий банк : управление и операции. ) активы Г р уппа учреждений Кол-во сумма активов в % к итогу учреждений ( млрд долл. ) Коммерчес кие банки 14200 3000 34,9 Ссудосберегательные 3000 975 11,3 ассоциации Страховые компании 5000 1000 11,6 Взаимно- 400 275 3,2 сберегательные банки Финансовые компании 3000 400 4,7 Инвестиционные 700 470 5,5 компании Кредитные союзы 17000 175 2,2 Пен сионные фонды 7800 2000 23,3 Взаимные фонды 230 300 3,5 денежного рынка ВСЕГО 8595 100 Финансово - банковские системы различных стран имеют мно жество универсальных и специализированных учреждений , позволяющих удовлетворять потребности разнообразных заемщиков и сберег ателей на денежном рынке . 1.2. Коммерческий банк : прир ода и особе нности. Базовые функции коммерческого ба н ка. З начение коммерческих банков в современных кре дитных системах столь велико , что необходимо особо остановиться на функциях этих инст итутов . Термин 4 "коммерче ский банк " возник на ран них этапах развития банковского дела , когда банки обсл уживали преимущественно торговлю ( commerce ), товарообменные операции и платежи . Основной клиентурой были торговц ы ( отсюда и название "коммерческий банк "). Банки кредитовали тра н спортировку, хранение и другие операции , связ анные с товарным обменом . С развитием пр омышленного производства возникли операции по краткосрочному кредитов анию производственного цикла : ссуды на пополнение оборотного кап итала , создание запасов сырья и готовы х изделий , выплату зарплаты и т.д. Сроки кре дитов постепенно удлинялись , часть банковских ресурсов начала ис пользоваться для вложений в основной капитал , ценные бумаги и т.д. Иначе гов оря , термин "коммерческий " в названии банка утратил первоначальный смысл . Он обозначает "деловой " характ ер банка , его ориентированность на обслуживание всех видов хозяйственных агентов независимо от рода их деятельности. Сегодня коммерческий банк способен предло жить клиенту до 200 видов разнообразных банковских пр одуктов и услуг . Широкая диверсификация опера ций позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весь ма неблагоприятной хозяйственнной конъюктуре. Не случай но во всех странах с рыночной экономикой они остаются главным операцин ным звеном кредитной системы. Говоря о современных коммерческих банках , необходимо подчеркнуть , что как и другие звенья кредитной системы , эти учреждения постоянно эволюционируют . Меняются формы операц ий , методы кон куренции , системы контроля и управления . Резко расширилась сфера деяте льности , которая сегодня охватывает весь мир благодаря формированию интернациональных рынков ссудного капитала . И хотя в некоторых областях они утрачивают позиции под напоро м конкуренто в , они обнаруживают пора зительную способность приспосабливаться к и зм еняющимся условиям кредитного рынка. Следует учитывать , что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и использ уются в практике конкретного банковского учрежд е ния ( например , выполнение межд ународных расчетов или трастовые операции ). Но есть определенный базовый "набор ", без к оторого банк не может существовать и нормально функционировать . К таким конституи рующим операциям банка относятся : - прием депозит ов ; - осуществление денежных платежей и расчетов ; - выдача кредит ов. Систематическое выполнение ук а занных функций и создает тот фундамент , на котором зиждится работа банка . И хотя выполнение каждого вида операций со средоточено в специальных отделах банка и осуществляется особой "командой " сотруднико в , они теснейшим образом переплетаются между собой . Так , банки обладают уникальной спо собностью создавать средства платежа , которые используются в хозяйстве для организации тов арного обращения и расчетов . Речь идет не о выпуске банкно т , который тепе рь стал монополией цен т ральных банков , а об открытии и ведении чековых и других "транса н кционных " счетов , служащих основой безналичного оборота. Устойчивое и динамичное хозяйство не может существовать и развиваться без хорошо отлаженной системы денежных расчетов . Отсюда большое народнохозяйственное значение банков как организаторов этих расчетов. Создание платежных средств тесно связано с депозитной функцией и фу н кцией кредитован ия банковских клиентов . Значительная часть де позитов до востребования , то есть тех видо в те к ущих счетов , против которых могут выписывать ся чеки , возникает спонтанно , в процессе в ыдачи банковских ссуд. Депозит может возникнуть двумя путями : в результате внесения клиентом наличных де нег в банк ( или предъявления срочных к оплате долговых обязательств ) или же в процессе банковского кредитования . Причем эти операции различным образом отразятся н а величине денежной массы в стране. Первый случай . Клиент банка внес 10 тыс . долл . и поручил зачислить эту сумму на счет до востребования . В результате этой операции в активе банковского баланса на 10 тыс . д олл . увеличились кассовые остатки , в пассиве на аналогичную сумму - депозиты . Общее количество дене г в хозяйстве остается неизменн ым : ден ьги просто перешли из наличной формы в безналичную. Второй случай . Банк выдал клиенту кред ит на сумму 10 тыс . долл . и зачислил эти деньги на его депозитный счет . В этом случае общее количество денег в хозяйстве возросл о на 10 ты с.долл., т ак как банк своей операцией создал новые платежные средства . Депозит стал основой чековой эмиссии , и на сумму этого деп о зита увеличилась денежная масса Разумеется в процессе сво ей деяте льности банк не только создает , но и "у ничтожает " часть денег . Это происходит , во-первы х , при снятии клиентом наличных денег со счета в банке ( без изменения об щей денежной массы ) и , во - вторых , при п огашении кредитов путем списания денег с депозитного счета . В последнем случае об щая денежная масса сократи т ся. Аналогичный резу льтат получится и при продаже банками цен ных бумаг - на счетах вкладчиков сумма вкладо в уменьшится и масса платежных средс тв в хозяйстве сократится. Способность коммерческих банков увеличивать или уменьшать депозиты ( и соответств енно - дене жную массу ) широко используется центральными банками , которые через с истему обязательн ых резервов управляют динамикой кредита . Сокр ащая резервы банков , центральный банк в ко нечном счете вызывает цепную реакцию сокращен ия депозитов , а увеличивая резервы - стимулирует их рост. Вторая обширная функциональная сфера деяте л ьности банков - посредничество в кредите . Коммерческие банки , как уже говорилось , выполняют роль посредников между хозяйственными единицами и секторами , накапливающими временно свободные денежные сред ства , и теми уч а с тниками экономи ческого оборота , которые временно нуждаются в дополнительном капитале. В роли финансовых посредников коммерчекие банки конкурируют с д ругими видами кредитных учреждений . Они предоставляют владельцам свободных капиталов удобную форму хранения денег в виде различных депозитов , что обеспечивает сохранность денеж ных средств и удовле творяет потребность клиента в ликвидности . Для многих клиенто в такая форма хранения денег более предпо чтительна , чем вложение денег в облигации или акции. Банковский кредит - тоже весьма удобная и во многих случаях незаменимая форма фина н совых услуг , которая позволяет гибко учитывать потребнос ти конкретного заемщика и приспосабливать к ним условия получения ссуды ( в отличие , например , от рынка ценных бумаг , где сроки и другие условия займа стандартизированы ). Помимо выполнения базовых функций банки предлагают клиентам множество других финасов ых услуг . Например , банки осуществляют разного рода доверительные операции для корпораций и частных лиц , связанных с передачей им ущества в управление банку на довер ительной ( трастовой ) основе , покупку для клиентов ценных бумаг , управлением недвижимо стью , выполнением гарантийных функций по обли гационным выпускам и т.д. Другая сторона деятельности ба нков связана с выпуском и рыночным размещением ценных бумаг . Как уже говорилось выше , в США коммерческим банкам разрешены операции только с облигациями федерального правительства и местных органов власти , н о они не имеют права размещать и поку пать за собствен н ый счет ценные бумаги корпораций (акционерных компаний ). В Германии , Щвейцарии и други х странах Западной Европы банки могут сво бодно выполнять все операции с ценными бу магами частных компаний. В целом выполнение депозитно-расч етны х операций , кредитного обслуживания и других важных функций позволяет коммерческим банкам занимать уникальное место в кредитной си стеме. Мотивация и риск в банков ском деле . Как любое другое капиталистич еское предпри я тие , работающее в условиях рынка , бан к подвержен риску потерь и банкротства . Ес тественно , что стремясь максимизировать прибыль , руководство банка одновременно стремиться свести к минимуму возможность возникновен ия убытков . Две эти цели в известной м ере противоречат друг другу , что обусловлено противоположностью интересов владельцев (акцио неров ) банка и его вкладчиков . Первые орие нтируются на получение максимально г о дохода и готовы идти на риск , чтобы извлечь дополнительную прибыль ; для вторых же главное значение имеет сохранность их средств , доверенных банку . Поддержание оптимальног о соотношения между доходностью и риском составляет одну из главных и наиболее сло ж н ых проблем управления банком. Риск ассоциируется с неопределенностью , п оследняя же связана с событиями , которые т рудно или невозможно предвидеть . Для банка основные виды риска связаны со структурой его портфеля , т.е . с набором финансовых активов , в которые вложены ресурсы ба нка. Известны три главных вида портфельных рисков : - кредитный рис к ; - риск ликвидно сти ; - риск изменени я процентных ставок. Кредитный риск - это риск н еплатежа по банковской ссуде или ценной б умаге . Он связан с качеством портфеля ссуд . Можно выделять три разновидности креди тного риска : риск злоупотреблений , риск по иностранным кредитам , риск неплатежа по внутр енним займам. Злоупотребления - наиболее распространенная причина безнадежной задолжности банкам . Речь идет о выдаче директо рами и высшими служащими "дружеских " кредитов родственникам , друзьям , деловым партнерам без должного обеспечения и обследования финансов ого положения заемщика. Неплатежи по внутренним займ ам связаны с трудностью учете всех факторов , влияющих на платежеспо собность заемщика . Главное средство борьбы с неплатежами такого рода - диверсификация портфеля банковских ссуд , ведущая к рассредоточению риска. Другой вид банковского риска - риск ликвидн ости.Он связан с невозможностью бы строй конверсии финансовых активов в платежны е средства без потерь . Банки располагают д вумя источниками обеспечения ликвидности - внутренними и внешними . Внутренняя ликвиднос т ь воплощена в определенных видах быстрореализуемых активов , для которых им еется устойчивый рынок и которые являются надежным объектом помещения денег в глазах инвестора . Примером могут служить краткосроч ные государственные ценные бумаги ( казначейские векселя сроком на 1,3,6,9 месяцев ), кото рые легко реализуются на денежном рынке . Внешняя ликвидно сть может быть обеспечена пу тем приобретения банком на рынке таких об язательств , которые увеличат его зап ас ликвидных средств-например, п окупкой у другого банка резервных остатков ("федеральных фондов "), приоб ретения передав а е мых вкладных се ртификатов т.д. При этом банк , проводя политику " управления о бязательствами ", не только повышает свою ликвидность , но и может обеспечи вать себе дополнительный доход , с выгодой использу я полученные средства . Наконец , риск изменения процентных ставок . Повышениие процентных твердопроцент ных ценных бумаг , что ведет к обесценению банковского портфеля и при носит им убытки . Кроме того , разница между процентами , взимаемыми банками по а ктивным операциям ( например , с су дам ), и уплачиваемыми по вкладам служ ит основой банковской прибыли . Скачкообразные измен ения ставок могут пагубно отразиться на п рибыльности операций банка . Итак , основной ориентир б анковской деятельности в рыночном хозяйстве в максимизации прибыли от операций при све дении к минимуму риска потерь и банкротст ва . Прибыль образуется как разница между процентами и прочими доходами , получае м ыми по активным операциям , и процентами и другими расходами , уплачивае м ыми банками по п ривлекаемым денежным ресурсам . Стратегия банк а строится на след ую щ их принципах : - как можно дешевле приобрест и капитал - как можно дороже продать капитал и услуги - снизить риск потерь путем : а ) отбора надежных клиентов и получения гарантий ; б ) диверсификации операций и освоения различных рынков ссудного капитала . 1.3 Центральные банки . Функции центрального банка . Ц е нтральные банки занимают особое место , выполняя роль главно го координирующего и регулирующего органа сис темы . Основные функции центрального банка : - эмиссия кредитных денег (бан кнот ) ; - оказание разнообразных услуг для банков и других кредитных учреждений ; - выполнение функций финансового агента правительств а ; - хранение це нтрализованного золотого и валютного запаса ; - проведение денежно - кредитной политики . Эмиссионная деяте л ьност ь централ ь ного банка . Центральный банк обладает монопольным правом выпуска банкнот в стране . Банкноты служат ед инственным законным платежным сре дством , обязательным к приему в оплату долгов . Центральный банк как "банк банков " Центральный банк в своей деятельности не преследует цели получения прибыли . Он не конкурирует с коммерческими банками и другими кредитными учреждениями на финансовых рынках . Его главная цель - обеспечиват ь бесперебойное снабжение хозяйства платежными средствами ( иначе г оворя - обеспечить нео бходимый уровень ликвидности ), наладить систему расчетов , контролировать работу рядо вых банков . Для достижения этой цели ц ентральный банк : - хранит резервы коммерческих банков ; - выдает банкам краткосрочные кредиты на покрытие краткосрочных нужд ; - осуще с твляет безналич ные р асчеты в общенациональном масштабе ; - осу ществляет надзор и контроль за деятельностью банков . В настоящее время в больши нстве стран мира коммерческие банки обязаны хранить в центральном банк е резерв против своих депозитных обязательств . Закон о пределяет верхнюю и нижнюю границы резервных требований , в пределах которых центральный банк устанавливает фактически действующие норм ы в соответствии с состоянием кредитно го рынка и задачами текущей политики . Центральный банк является главным банкиром и финансовым консул ь тантом правительства . В этой роли он : - ведет счета правительственных учреждений и ведомств , аккумулирует налоги и другие поступления и осущес т вляет платежи по поручению казначейства ; - проводит о перации по эмиссии и размещению на рынке новых вы пусков государственных займов ; - предоставляет прямой кассовый кредит по просьбе правительства ; - покупает госу дарственные ценные бумаги для собственного по ртфеля ; - выступает советником правительс тва и других государственных органов по ф инансовым и общеэко н омическим вопросам . Денежно-кредитная политика . Главной задачей денежно-кредитной политики центрального б анка является сохранение стабильной покупательно й силы денежной единицы и обеспечение эластичной системы денежных платежей и расчетов . В то же вре мя пол ит и ка центральног о банка служит одной из важных составных частей общеэк о номического регулирования государс тва , направленн ого на сохранение высокой рыночной конъюнктуры , недопущение кризисных спадов производства и безработицы . Имеется три главных инструмент а денежно-кредитной политики : - изменение у четного процента ; - изменение норм обязательных резервов банков ; - операции на открытом рынке ( покупка и продажа государственных обязательств ) . Гла ва 2. ВОПРОСЫ СТАНОВ Л ЕНИЯ РОССИЙСКОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ . В современной России банки в общей массе представляют наиболее продви нутую груп пу финансовых институтов , а банковский капитал - наиболее высокоорганизованную форму капитала , Эти достижения однако не способны избавить банковский сектор от характерных для всей экономики проблем . Причем , развитие событий п озволяет не только констатиро вать существование таких проблем , но и дос таточно уверенно прогнозировать их нарастание в ближайшей перспективе . Реальная тяжесть п оследствий будет зависеть от интенсивности вл ияния многочисленных факторов , которые будут рассм о трены ниже . 2.1 Проблема банковской ликвид н ости . Некоторое время банки выступа ли одним из немногочисленных островков стаби льности в бурном море экономических пр облем . Первоначально важным фактором процветания банков на фоне общеэкономической депрессии является высокий спрос на кредиты , вызванный традиционным дефицитом у предприя тий ликвидных средств . Причины дефици та -в схеме организации финансов предприятий , принятой в условиях социалистической модели хозяйствования . Ука занная модель ориентировала предприятия на кр едит как на преимуществен ный источник формирования оборотных средств при том , что основная масса чистого продукта направлялась в бюджет . Хозрасчет наряду с известными дополнит ельными возможностями принес и новые соблазны . Возможности у основной массы предприят ий были относительно невелики , соблазны же были значительны . В итоге предприятия продолжал и испытывать дефицит оборотных средств. Действовал и сильный инер ционный фактор , поскольку психология руководителей предпр иятий была , а в значительной части и т еперь остается психологией социалистической . Что касается вновь нарождающихся коммерсантов , т о им кредиты на развитие дела были ну жны не меньше . В итоге банки заняли весьма благоприятную экономическую нишу , условия фу н к ционирования в которой были значител ьно в которой были значительно выше сред них по секторам экономики . На втором этапе становления банковской системы , который был открыт либе рализацией цен , ведущим фактором общего процв етания банков явилась инфляция , предоставляющая дополнительные преимущест ва финансовым посредникам относительно большинства других экономиче с ких су б ьектов . В итоге банковск ий сек тор получил дополнительный стимул развития . Весь этот период - с 1988 г . и до сегодняшних дней - банки являлись одним из наиболее притягательных объектов для капиталовложений . Их видимое благопо лучие , возможности , связанные с достижением вы соких финансовых результатов , да и сама по себе близость к деньгам делали банки чрезвы ч айно привлекательными в глазах инвестора . Одновременно исподволь нарастали проблемы банковского сектора . Сообразно форсирован ному росту числа банков росла и потребнос ть в банковских кадрах , в том числе и руководящих . Сей час редкая профессия не представлена в руководстве банков . Произо шла стремитель н а я переоценка ценностей и среди финансово - банковских работников . Вчерашние ст аршие и ведущие экономисты становились предс едателями и членами правлений . Не всегда миграция кадров имела негативные результаты . Однако и позитивные - тоже да леко не всегда . В итоге сложился весьма невысок ий общий уровень банковского менеджмента . Кроме того , не все банки создавались изначально с честными намерениями , а из числа тех , кто хотел трудитьс я честно , далеко не всем удалось увидеть реализацию этих намерений . Между тем и внешняя ситуац ия для банков менялась к худшему . Эко номическая стагнация и платежный кризис оста вляли все мень ше потенциальных объектов для надежных вложений . Инфляция , с одной сто роны , исключала возможность долгосрочных кредитов по рыночной ставке , а с другой стороны , с нижение ее темпов несколько сузило возм ожности получения привычно высоких доходов . Одновременно государство напомнило о своем существовании и необходимости больше делиться прибылью . Все эти факторы предопределили появление и разрастание проблем банков ской ликвидности . Это проявляется в невыполн ении экономических нормативов ; росте доли просроченных кредитов и в целом сомнительн ых и неликвидных долгов в портфелях банк ов ; резком увеличении неудовлетв орен н ых претензий к корсчетам ; переходе ряда банков с угрожающим состоянием ликвид ности к тактике " мертвых " корсчетов, когда в системе ЦБ не работают , а операции пров одятся через корсчета, откр ытые в банках-корреспондентах . В итоге все возрастающее число банков не в состоя нии выполнять свои обязательства и подверга ются различным санкциям со стороны ЦБ , вкл ючая и " высшую меру " - ли шение лицен зий . Оценивая перспективы раз в и тия развития банков и условия их будущей жизнедеятельности , Эконо мисты (в частности А . Ю. Симановский в к ниге " Финансово-банковский сектор Россий ской экономики " указывают прежде всего на дальнейшее ухудшение внешней среды , связ анное со снижением темпов инфляции . Ценовая стабилизация должна наступ ить рано или поздно и итогом станет весьма существенн ое ужесточение работы банков . Со структурн ой точки зрения не пр очность положения финансовы х учреждений определяет с я их гипертрофированным развитием на фоне угнетения экономики . Иными словами , можн о говорить о том , что финансово-банковский сектор резко оторвался от своего естествен ного фундамента - экономики и финансов пред приятий и населения . Причины этого отр ыва - в кредитной политике российских банков . 2.2 Кредитная пол итка российких банков Выступая в Челябинске Б . Ельцин заявил , чт о в России начался третий этап экономической реформы , основные задачи которого - " развитие производства и инвестиции в производство. " ( цитаты взяты из стать и " Оди н ответ на три вопро са о кредитах " "Коммерсант " № 6 от 27 февраля 1996 г. ) А поскольку решение этих задач нево з можно без участия банко в , понятно , поч ему "реформа банковской системы - обязательный элемент тр етьего этапа российской экономической реформы ." Президент , в частности считает , что ставки по кредитам должны снижаться , а сроки кредитования - расти . По его мнению , пора " ввести кредитную систему , позволяющую д авать взаймы жителям России на срок до 25 лет ". К сожалению , у этих прекрасных пожелан ий пока мало общего с действительностью . Макси мальный срок кредитования населения не превыш ает 10 лет , да и то банки с большой неохотой в ыдают такие длинные кредиты . Что касается предприятий , то им часто не п од силу д аже короткие кре диты на пополнение оборот н ых средств , не говоря уже об инвес тициях . Отчасти поэтому многи е пр е дприят и я в ы н уждены работать на ус таревшем оборудовании, п ричем не имея возможности ни р асплати ться с поставщикам и , н и выплатить зарпл ату сотрудникам . А о каком кредите - тем более на срок до 25 лет может идти речь , когда большая часть населения не имеет пост о янного дохода ? Несмотря па то , что номинал ьные по рублевым кредитам все-таки сн и жаются , но с учетом темпов инфляции и роста курса доллара ставк и как по рублевым , та к и по валютным банковским кредитам остаю тся на довольно высоком уровне и нет никаких ос н ований ожида т ь их снижения ( см . график 1). Хотя, казалось бы в условиях п адения доходности на финансовых рынках банки волей-неволей должны были увеличить объемы кредитования кли ен тов . Все остальное сделала бы конкуренция . Однако кредитная актив н ость банков не выросл а . график 1 Ди н амика р е аль н ых ставок по кр е д и там ( да н ные взяты из статьи " Чего и почему ждут банкиры ? " ; Коммерсант № 6 27 февраля 1996 г. ) Динамика реальных ставок по кредитам зависит не только от номинальныхс т ав о к по кредитам за висит не только от номинал ь ных ста в ок , но и от курса доллара и темпов инфляции . В частн ости, реал ь ная стоимость валютных кредитов рас тет даже при стабил ь но й номинальной ставке, если ус коряется рост курса доллара . Точно так же реальная стоимость рублевых кредитов при стабильной номинальной ставке , когда снижаются темпы инфляции . Напротив, реальная ста в ка по валютным кредитам снижается при снижении темпов роста курса доллара , а реальная ставка по рублевым креди там падает , когда растут темпы инфляции. Есть несколько ответов на вопрос о причинах низкой кредитной активности банков . Во-первых печальный опыт многих б анкиров по раздаче слабообеспеченных кредитов . Раньш е невозврат ссуд ком пенсировался высокой доходностью н а финансовых рынках , доступностью ресурсов д л я перекредитования ( через рынок МБК ) и просто высокой и нфляцией . Теперь же проблемы заемщиков сразу становя тся проблемами банков . Поэтому банки ст али предъявлять более высокие требования к обеспечению кредитов и рентабельности проектов и не стали сп ешить с увеличением объемов кредитования клиентов Во-вторых , для осуществления инвестиций на серьезном уровне сам банк должен быть достаточно крупным . В противном случае риск по тери им ликвидности резко возрастает . Особенно сейчас , когда Центробанк ужесточил нормативы рискованных операций банков . Банков , котор ым под силу крупные проекты , в Рос с ии по ка очень н емного . Даже если сложатся вс е крупнейшие банки , этих сред ст в все равно не хватит на финансирование программ российских промышлен н ых гигантов . А поэтому немного и кре дитов. Наконец в-третьих (и это , пожалуй , наибо лее важная причина ), банкам приходится постоянно помнить и о неблагоприятном инве стицион ном климате , и о политической н естабильности . Во всяком случае среди банкиров распространено мнение , что до президентских выборов лучше спокойно подождать , ничего грандиозного не предпринимая. А если и предпринимая , то наверняка - с гар антиями . А чем тогда еще можно объяснить то , что непременным условием инвестиций бан ки часто ставят получение ими крупных пак етов акций заемщиков ( и от чаянно дерутся за эти пакеты на залоговых аукционах ), да и вообще они скло нны к большему сотрудничеству с государством ? Желанием получить от государства снижающие их риск гарантии. Словом , предл ожение кредитов сейчас ограничено . А спрос на кредиты огромен : предприятия испытывают недостаток в об оротных средствах и в инвестициях , население - в дос тупных потребительских ссудах и в ипотеч ных кредитах . Понятно , что в таких условиях даже дорогие кредиты достаются далеко не всем . Во всяком случае у бан ков сформировалось более или менее сходное представление о том , кому следует (если следует вообще ) давать деньги и на каких условиях . В частности , банки по-прежнему активно кредитуют компании , занимающиеся тор гово-посреднической деятельностью . Это не у дивительно , так как в условиях валютно го коридора рентабельность торговых операций , связаных с импортом отн осительно высока , оборачиваемость средств быстрая , а значит таким компаниям под силу довольно дор огие и короткие кредиты . Их они ( несмотря на шумные скандалы , связанные с такими крупными фирмами , как " Эрлан " или " Микродин ") и по лучают - на финансирование торговли банки направляют в среднем до 25% всех кредитных ресурсов . Хотя , надо сказать , что переоценка ценностей все-таки п роисходи т . Например , доля вложений в торговлю у Инкомбанка , составлявшая на 1 января 1995 года 45%, к 1 января 1996 года упала до 25% (дан ные взяты из статьи "Один ответ на три вопроса кредитах ; "Коммер сант " № 6 от 27 февраля 1996) Безусловно , в числе приоритетн ых направлений кредитных о п ераций банков остается финансирование предприяий Топливно- эн е ргет ического комплекса . На эти цели банки в прошлом году направляли от 10% до 20% всех кредитных ресурсов . И это также о п равдано . Топливно-энергетический комплекс входит в числ о приоритетных отраслей , предприятия которых производят конкурентноспособную на мировом рынке продукцию и обладают устойчивым рынком сбыта . То же самое можно сказать и относительно металлургических компаний - на их финансирование банки направляли от 5% до 30% средств . В то й или иной степени банки кредитуют предпр иятия лесной и лесоперерабатыва ющей промышленности , строительные компа нии и предприятия , работающие в сфере про грессивных наукоемких технологий . Что же к асается населе н ия , то п а его долю в среднем пришлось не более 2-3% общей массы банковских креди тов . Однако , чтобы получить кредит , пре д приятию мало рабо тать в приоритетной для того или иного банка отрасли . Кредит , как уже было ск азано , требуется обеспечить . В качестве такого обеспечения банки охотно принимают ликвидные ценные бумаги ( государственные облига ции , интересующие банк ликвидные акции промыш ленных компаний или его собственные - банка - акции и ве кселя ) и недвижимость . Хорошим залогом служат драгоценные металлы и депонированные в банке денежные средства . С чут ь м еньшей охотой банки выдают кредиты под за лог принадлежащих заемщику основных средств и ли товаров - во всяком случае решение о предста влении кредита во многом зависит от мнени я экспертов банка , оценивающих ликвидность та ких залогов. Населению банки предоста в ляют кредиты в о сновном под залог недвижимости . При этом сумма кредита не превышает 70 % стоимости квартиры или дома ( покупка недв ижимости также кредитуется на сумму не бо лее 70% от ее стоимости ) . А ста вка по кредиту колеблется от 25% до 35 % годовых по валютным ссудам и от 100% до 180% годовых по рублевым . Иск лючением является , пожалуй , Столичный банк сб ережений , удерживающий минимальную кредитную став ку на уровне 19% в валюте . (использованы данные из статьи " Один ответ на тр и вопроса о кредитах " ; " Коммерсант " № 6 от 27 февраля 1996 ) Как изменялись ставки по предоставленным б анками кредитам ( по данным из статьи "Чего и почему ждут банкиры " ; "Коммерс ант " № 6) БАНК Ставки по рублевым кредитам , % годовых Ст авки по валютным кредитам , % годовых июль 1994 январь 1995 июль 1995 январь 1996 июль 1994 январь 1995 и юль 1995 январь 1996 Альфа-банк 196 134 121 112 24 26,5 28 25 Инкомбанк 120-150 160-175 95-130 110-150 16-30 12-26 15-24 21-30 Тверь универсал- банк н.д. 100 120 120 н.д. 20 23 20 Межкомбанк н.д. н.д. н.д. н.д. 18,5 19,5 20 22 Мост-банк 192 171 120 23 26 27 27 “Российский кредит” 160 150 140 30 30 50 50 Столичный банк сбережений 150-170 170-185 130-170 24-25 26-28 27-29 28-33 Условные об о значения : н.д - нет данных Теперь о ставках . Цены на рублевые и валютные кредиты в реальном выраж е н и и отнюдь не эквивалентны : заемщику рублевый кред и т обход и тся сравнительно дороже , а валютный - дешевле (см . гра фик 2) . Эт им в частности , о п редел яется текущая динамика ставок , в соответствии с которой ном и нальный процент по рублевым кредитам с н ижа ется , а по валютным - растет . Впрочем , ситуация мож е т измениться - если изменятся темпы инфляции и ро ста курса доллара . Так , увел и чение темпов роста курса доллора делает в алютные кредиты в реальном выражении более дорогими , что может ( за счет реструктуризации с п роса ) п ов ы сить в цене рублевые ссуды или снизить валютные . К аналогичному результату приводит существенное ускорение темпов роста цен . На против , замедление роста курса доллара или тем п ов инфляции мож е т при вести к обратным последствиям - снижению с т авок по рублевым кредитам или росту по валютным . Области предпочте н ия валют н ых и рубл е вых кредитов . ( П о данным из ста т ьи "Чего и почему ждут банкиры " ; "Ко м мерсант " № 61996) 22 Горизонтальна ось - реалн. 20 облать предпочтения ставка по руб ., кроме % за 3 месяца 18 рублевых кредитов 16 Вертикальная ось - реалн. 14 ставка по валют . кредитам, 12 облать предпочтения кроме % за 3 месяца 10 валют ных кредитов 0 1 2 3 4 5 6 7 Если известны темпы и н фляции и роста курса долл ара , можно определить значения эквивалентных ставок по валютным и рублевым к редитам , т.е. таких реал ьн ых ставок , при ко торых все равно, брать ли кредит в валюте или в рублях . Н а рисунке множество э квивалентных ставок , рассчитанных при условии , что сохраняются текущие темпы инфляции (около 12% за 3 месяца ) и темпы роста курса доллара (4,8 % за 3 месяца ), находится на границе областей пр е д почтения валютн ых и рублевых кредитов . Ре альные текущие ставки по валютным и рубл евым кредитам составляют соответственно 12, 24% и 17,09% за 3 месяца . Н а практике повыш е ние или понижение кредитных ставок зависит и от м н ожества других причин. Например , от того , какой у банка ис точник средс т в для кредитования . Одн о дело , если это его собственные деньги или деньги его клиентов , и совсем друго е , если это деньги "чужи е " - скаже м , государства или международных финанс ов ых организаций . Показателен с этой точк и зрения пример Столичного банка сбережений . Подписав в сентябре прошлого года соглашение с Европейским банком реконструкции и развития об открытии пер вого тра нша финансирования (на сумму $ 5 млн. ) для долгосрочного кредитования малого бизнеса , за два месяца с начала реализации программы , СБС выдал 29 кредитов на сумму о коло $ 1,5 млн ; еще девять про е ктов из ста , нах одящихся в рассмотрении , одобрены кредитным к омитетом банка . Из этой суммы 37,5 % пришлось на кредиты предпри ятиям сферы услуг, 35 % - малым торгово -закупочным предприятиям и 27,5 % - производственным компаниям . Все они получили кредиты на сумму до $ 75 тысяч н а срок от 3 месяцев до 3 лет под 20 % годовых . Вероятно , своими собственными деньгами ни этот банк , ни любой другой так рисковать бы не стал . Предложение кредитов ( а значит , и динамика ставок ) зависит и от того , н аскол ько у ба нков крепкие нервы . Проще говоря , ожидание ими более благоприятных условий для инвест иций будет оправдано , если кон куренты не перехватят их клиентов и выгодные про е кты . Состояние ожидания устраивало бы все банки , если бы все они находились в одинаковом положении . Но это не так : некоторые банки пользуются государственным и гарантиями , некоторые - западными кредитами , а некоторые , обладая крупными пакетами акций предприятий и большим собственным капиталом , уже сейчас гото в рискнуть и своими деньгами . Не исключено , что самым осторожным банкам придется платить дважды : сначала - за са мо ожидание ( в виде недополученной пр ибыли ), а пото м - за то , чтобы догнать ушедших вперед конкурентов . Каждому из банков , может б ыть , и выгодно занять выжидательную позицию . Но при этом каждый опасается , что проиграет вдвойне , если его конкур ент начнет действовать первым . И это мо жет заставить их увеличить объем креди т ов уже сейчас . Несмотря на все политические и эконом ические риски . Нестабильная политическая и эк ономическая ситуация в России также не сп особствует как деятельности российских банков за границей , так и деятельности иностранных банков на российской территории . 2.3 Пробле мы деятель ности иностранных банков на российской территории и российских банков за границей . Иностранные банки в России. На территории Ро с сии иностранные банки имеют право откр ывать представ ительства , филиалы или дочерние банки ( спектр операций представительств самый узкий , дочерних банков - самый широкий ), а также с оздавать совместные с российскими банки и участвовать в капитале российских банков . Основным документом , регулирующим деятельность в России банков с иностранн ым капиталом , до 1 января 1 996 года остава лся указ президента России от 17 ноября 1993 года " О деятельности иностранных банков и совместных банков с участием средств нерез идентов на территории Российской Федерации " , в соответствии с кот орым вводился мараторий на обслуживание иностранными банками российских резидентов . С 1 января 1996 года этот мараторий был отменен . Однако , несмотря на отмену маратория на ра боту российских структур иностранных банков с российскими резидентами , никакой активности с их стороны не наблюдается . Даже те пять банков , которые подали заявления на открытие в России своих подразделений , но еще не получили от Центробанка соответствующего разрешения , сейчас не очень настаивают на своей просьбе . Это происход ит по многим причинам . Во-первых , активность крупных з ападных компаний в Росс ии не только не повышается , но , по некоторым оценкам , даже снижается . А значит , сопровождение кли ентов в России для подразделений иностранных банков становится бесперспективным . Во-вторых , к рупные российск ие компании ( прежде всего э кспортеры и импортеры ), на обслуживание внешнеэкономических операц ий которых также делали ставку иностранные банки , сейчас вполне удовлетворены тем , что им могут предложить российские банки . В-третьих , как уже было ска зано выше , в России кредитные риски высоки , как нигде . А потому такая важная с фера деятельности , ка к кредитование и инвестиции , не может быть здесь приоритетной для иностранного банка . В-четвертых , на рынке частных вкладов иностран н ые банки оказываются неконкурентноспособными . Дочерние стр уктуры иностранных банков - российские юридические лица , то есть самостоятельные подразделения , подчиняющ иеся российским законам и инстр укциям российского ЦБ . Таким о бразом , они подвержены точно таким же риск ам , что и российские банки , а платят по депозитам традиционно меньше . Если суммировать все эти п ричины , нетрудно объяснить более чем скр омные результаты деятельности российских банков со 100-процентным иностранным капиталом . В среднем все , что им удалось сделать за два - т ри года , это выдать один - два крупных кредита российским предприятиям и пр ивлечь на обслуживание несколько юридических и до нескольких сотен физических лиц из числа нерезидентов . Российские банки со 100-процент ным участием иностранного капитала ( по данным из статьи " Зуб за зуб , банк за банк " ; "Комме р сант " № 9 19 март а 1 996 ) Бан к Дата рег ис трации Уставный капитал "Лионский кредит (Россия )" , Санкт- Петербург 24 декабря 1991 г. 20 млн . ЭКЮ КБ "Ц-Лендербанк Австрия АГ М осква 5 октября 1992 г. $ 5 млн Ба нк Китая (Элос ) , Москва 23 апреля 1993 г. $ 10 млн БНП-Дрезднер Банк Россия ) , Санкт-Петербург 9 ав густа 1993 г. $ 10 млн КБ "Кредит Свисс " АО , Москва 13 с ентября 1993 г . $ 20 млн КБ "Интернационале Нидерланде ц банк (Русланд )" , Москва 13 сентября 1993 г. 7,5 млрд руб. АО ЗТ "АБН АМРО банк " , Москва 26 октября 1993 г. $ 10 млн КБ "Чейз Манхетт ен Банк Интернешнл " , Москва 26 октября 1993 г. $ 10 млн КБ "С итибанк " , Москва 1 ноября 1993 г. $ ! 5 млн "Вестдойче Ландесбанк Восток АОЗТ " , Москва 1 марта 1995 г. $ 6 млн КБ "Г арантибанк Москва ЗАО " Москва 10 ноября 1995 г. 5 млн ЭКЮ Российские банки за границей . За границей российским банкам приходится сталкиваться с множеством труднос тей . Перв ый серьезный барьер , который им приходится преодолевать на пути за границу - это необходимость доказать свою благо намеренность . Ни одна из западных стран не стремится иметь у себя российские банки , поскольку там у них сложился имидж ф инансовых структур , отмывающих грязные деньг и . Причем доказать свою благонамеренность требуется и российскому ЦБ , выдающему банка м разрешения на вывоз капитала из страны . Однако и тем немногочисленным российским коммерческим банкам , которые преодолели этот барьер , не приходится легко . Прежде всего потому , что их клиентам приходится преодолевать такой же барьер при выходе на мировой рынок , а значит , о сопровождении бизнеса российских клиен тов всерьез пока не может быть и речи . Не приходится говорить о т ом , насколько трудно привлечь на обслуживание иностранных резидентов . Западные банкиры и их клиенты гораздо охотнее идут на контакт с бывшими совзагранбанк ами, которые имеют кредитную историю и неплохо зарекомендовали себя в банковс ком мире . (Отметим, что в о многом их к этому подталкива ет и российский ЦБ : право открывать нерезидентам специальные счета для сделок с ГКО получил пока именно совзагр анбанк - Eurobank . ) На конец , идея привлечения западных инвестиций в экономику России , с которой на западный рынок шли все ро ссийские банки , также далека от воплощения . Западному капиталу , который изъявляет желание попробовать свои силы в России , для этого российские банки просто не нужны . Другая проблема , с которой сталкиваются российские банки за границей зак лючается в том , что западные страны пред ъ являют очень высокие требования к полн о ценным подразделениям чужих банк ов . Например , чтобы открыть филиал иностран ного банка в США , необходимо оплатить уста вный капитал в размере $ 25 млн . Из 2500 россий ских банков это могут себе позволить сейчас не б олее тридцати . Так что вряд ли стоит у дивляться , что российские банки имеют за г раницей в основном представительства , то есть подразделения , которые не имеют права ока зывать непосредственно банковские услуги . Только на Кипре , к которому российский финансовый капитал традиционно пр оявляет повышенное внимание ( на о строве действуют 7 филиалов и 5 представительств российских банков ), наши банки до последнего времен и чувствовали себя более или менее благо получно . Однако в мае прошлого года власти Кипра ввели бессрочный марат орий на создание новых оффшорных уч реждений банков России и СНГ . И сейчас на Кипре только два банка на ходятся в благополучном положении - отделение Внешторгбанка (к настоящему времени оно фактически преобразовано в п олноценный о фшорный банк ) и филиал Инк омбанка . В связи с этим весьма характерно , что в последнее время российские коммерческие банки стараются выходить на , скажем так нетрадиционные финансовые рынки . Изв ес тен , например , интерес Инкомбанка , Межпро мбанка и банка "Российский кредит " к Юго-Во сточной Азии . Межкомбанк и банк "Российский кредит " открыли представит ельства в Бахрейне . То же самое намерен с делать и Столичный банк сбережений . Альфа-банк зарегистрировал дочерний банк на Багамах . В прошлом году в Россий ском МИДе активно обсуждалась проблема выхода российских банков на рынки Южн ой Америки , а в перспективе - и на рынки Латинско й Америки и Африки . Российск и е комме р ческие банки, получи вш ие разрешение Банка России на открытие фи лиалов за рубежом • ( Данные взяты из статьи "Зуб за зуб , банк за банк " ; Коммерсант № 9 19 марта 1996 ) Банк Местонахождение филиала АвтоВАЗбанк Кипр Агропромстройбанк Кипр Альфа-банк Багамские острова Внешторгбанк Кипр Инк омбанк Кипр "Менатеп " Кипр Мост-банк Турция "Национальный кредит " Болгар ия НГСбанк Кипр ОНЕКСИМбанк Швейцария Пермкомба нк Кипр Ст оличный банк сбережений Нидерл анды Глава 3 КОНЦЕПЦИИ РАЗВИТ ИЯ РОССИЙСКОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ . Существует множество взглядов на будущее российской банковской системы . В данной работе изложе ны меры , направ ленные на совершенствование российской банковско й системы , предложенные А.Ю. Симановским в книге "Финансово-банковский сектор российской экономики " Основную задачу государственных о рган ов , прежде всего Банка России автор концеп ции видит в обеспечении стабильной работы банков или , по крайней мере ограничение потерь вкладчиков . Возможные меры мо гут базироваться на административных , организацио нных либо экономических подходах . Дан ные подходы не могут быть практически при менены в чистом виде . Все реально возм ожные меры являются той или иной комбинац ией из подходов разного характера . Тем не менее , основная составляющая из комби нации , как правило может быть выделена . Каковы возможные меры , их о сновные достоинства и недостатки ? Начнем с группы мер , имеющих ведущую административную составляющую . К наиболее очевидным мерам принадлежит предъявление более жестких требова ний к банкам . О необходимости реализации данной меры разговор ведется давно . В частности , еще в середине 1992 г . Московское главное управление Банка России представило ЦБ сво и предложения о программе "Банки международно го уровня (или международных стандартов )". Предложение б ыл о инициировано Мировым б анком ( World bank ), конкретно ег о ответственными сотрудниками Т . Шее м и С . Телли (Т. Shea, S. Talley) . В последующем он и же обеспечивали консультативное сопровождение работы . Идея сводилась к совершенствовани ю системы регулирования деятельности росс ийских банков . Для этого предлагалось привне сти в эту систему некоторые элементы , прин ятые в западной практике банковского регулиро вания , значительно более жесткой по сравнению с систе мой требований , пред ъявля е мых к б анкам в России . Процесс перехода на нову ю систему регулирования мыслился как постепен ный . Первым этап ом к более адекватн ой системе и должна была являться програ мма банков международного уровня ( БМУ ) . Согласно этой программе , прово зглашалось право любого банка пред ъ явить документы для оценки на соответствие требованиям БМУ . Разумеется , это предполагало более жестко е саморегулирование со стороны банка . Одн овременно предполагалось заинтересова ть таки е банки некоторыми преимуществами в других аспектах регулирования , что оправдывалось д остижением банками более высокой степени наде жности . Программа вызвала интерес банков и нашла поддержку на уровне руководящи х работников Деп а ртамента банковского надзора ЦБ . Дальше , однако дело не пошло , несмотря на то , что Московское главное управление ЦБ предлагало провести своими сила м и эксперимент в регионе . В итоге начало перехода на более совершенную систему регулирования бьшо отодвинуто как минимум на год введения так называемой общей финансовой отчетности в конце 1993 г . Тем не менее подходы , заложенные в программе БМУ , а ктуальны и на сегодняшний день . Сложности , связанные с реализа цией программы и в целом с переходом на западную систему регулирования банковской деятельности , сопряжены прежде всего с несовершенством учета , отчетности и в цело м неудовлетворительным состоянием инфо рмации о банках , как , впрочем , и обо всех остальных объектах регулирования . Поэтому переход на новое регулирование не может быть обеспечен без повышения качес тва информации , прежде всего , без совершенство вания методики учета и контроля за соблюд ением требований этой методики . Это , вообще г оворя , вполне самостоятельная , причем одна из ключевых проблем регулирования не только банков , но и всех хозяйственных объектов . Другой административной мерой более частного характера А . Ю. Симановский называет назначение временной администрации в банк . Однако он подчеркивает, что в реальных условиях эта мера вряд ли может примен яться ш ироко и эффективно , имея в виду острый дефицит квалифицированных банковских специалистов , а также особенности "окружающей Среды " , делающие возможность пр ивлечения таких специалистов в гибнущие банки если не полностью безнадежной , то п о крайней мере , чрезвычайно ограниченной . В любом случае , по мнению Симановско го, одним из ведущих , есл и не основным направлением деятельности вре менно администрации должно бы быть ре шение организационных проблем , связанных с пр одажей банка . Это может быть слияние его с другим банком (поглощение и работа на правах филиала ), либо превращение в доч ерний банк . Возможным вариантом является также привлечение новых небанковских акционеров , которые в этом случае должны владеть контрольным пакетом акций . Таким образо м , назначение временной администрации , яв ляясь непосредственно административным реше нием , существенно затрагивает и организационную сторону дела . К мерам административного хара ктера принадлежит также ограничение ЦБ круга операций , выполняемых неблаго получными банками . В число запрещаемых операций оп ераций в настоящее время не попадает осущ ествление расчетов по корсчетам, открытым в коммерческих банках . Вме сте с тем запрет на такого рода операции и требование в случае финансовых затруднений проводить все операции через корсчет в расчетной сист еме Банка России позволил бы обеспечить к онцентрацию ликвидных средств на одном корсчете, что дало бы возможн ость поставить расходование этих средств под контроль и снизило бы угрозу полной потери банком ликвидности в результате нераци онального или криминального режима использования средств . К административным мерам прина длежит и постановка перед участниками банка вопроса о замене руководителей в случае их несоответствия должностям . Правда , данна я мера малоэффективна , отчасти вследствие упо мянутого дефицита квалифицированных кадров , отчасти вследствие того , что у частники , недовольные работой руководителей банка , как правило самостоятельно принимают решени я об их замене . К основным мерам организационн ого характера можно отне сти смену вла дельцев банка . Пока Банк России не имеет здесь опыта . Вместе с тем с итуация уже требует , а в ближайшем будущем , видимо , настоятельно потребует от Банка России активной позиции в это м вопрос е . Возможные решения - от определения лучшего потен циального покупателя с предоставлением ему со ответствующей помощи или без таковой до о бращения имущества банка в собственность ЦБ с последующим урегулированием его проб лем и продажей (передачей ) новым владельцам . Безусловно , последний вариант может использоват ься лишь в исключительных случаях , когда р ечь идет об очень крупном банке , слишком большом , чтобы быть банкротом . Основной мерой экономического характера Симановский видит введение системы страхования банковских депози тов . Система депозитного страхования (СДС ) - это комплекс мер , обеспечи вающих защиту вкладов от их потери владел ьцем в случае банкротства коммерческого банка . СДС в той или иной форме сущест вует практически во всех странах рыночной экономики и стала неот ъ емлемой частью их банковской системы . С учетом отечественной специфи ки создание системы страхования депозитов при звано решать следующие основные задачи : 1. Создание гарантий , глав ным образом , мелким вкладчикам ; 2.Формирование на этой основе реального механизма предотвращения кризиса банковской ликвидности и массового изъятия ср едств с депозитных счетов в случае неблаг оприятной кон ъ юнктуры и банкротств банков . Немаловажное значение могут им еть также "сопутствующие " результаты введения СДС . Прежде всего , большая надежность банков ской системы положительно влияет на общ ее состояние экономики . Появление в сист еме депозитных отношений третьего участника , берущего на себя долю риска и , следователь но , имеющего основания проявлять интерес к организации банковской деятельности , создает до по лнительные возможности для регулирования банков и для более сбалансированного ра с пределения риска между ними и клиентами . А это значит , что страхование способст в ует абсолютному и относительному росту депози тов . А их рост относительно общей велич ины денежной массы приводит к росту денеж ного муль т ипликат ора, что повышает эффе ктивность воздействия регулирующих решений ЦБ на ф ункционирование денежно-кредитной сферы. Современная ситуация в банковской сфере , с одной стороны , делает введение системы страхования депозит а в высшей степени актуальной политически . Это связано с углублением проблем ликвидно сти банковского сектора и , соответсв енно, увеличением потенциальных и реа льных потерь вкладчиков банков . С другой стороны , условия для введения такой системы именно в настоящее время весьма неблагоп риятны в силу явно наметившегося раслоения банков по состоянию ликвидности . В э том плане двумя годами раньше , когда разброс банков с т очки зрения ликвидности был значительно меньш е , решение о страховании депозитов опиралось бы на куда более благожелательное отношение . Сейчас же ситуация приобрела такой оборот , что благополучные банки должны спасать неб лагополучных . Естественно , такая перспектива не очень благоприятна для банков , считающих себя благополучными . Немаловажное значение имеет во прос об источнике средств , направляемых в страховой фонд . Включение страховых платежей в издержки , то есть распределение бремени между банками и бюджетом , как это , строг о говоря , и должно быть в нормальн ых условиях , будет воспринято банками более или менее спокойно . Попытки бюджета уменьшить собственную ношу за счет банков явно вызовут их бурную негативную реакцию . Возможно применение схем ы страховых пл атежей , при которой р азмер страховой премии и источники ее вне сения зависели бы от финан с овой устойчивости б анков . Таким образом , для устойчив ых банков премия исчислялась бы по минима льной ставке и относилась бы на расходы , а по мере усиления проблем ликвидности применялась бы все более высокая ставка и разница между страховой премией , начислен ной по минимальной и повышенной ставк е относилась бы на собственную прибыль ба нка . Такая схема представляется вполне экономичеки оправданной . В то же время она пред полагает систе му оценки уровня банковской ликвидности . Это й работой занимается Московское главное управ ление Банка России . ЗАКЛЮЧЕНИЕ В современной России банки представл яют собой наиболее продвинутую группу финансовых институтов , а банковский капитал - наиб олее высокоорганизованную форму капитала . Одн ако российская банковская система далека от совершенства . Вс е достижения не смог ли избавить банковский сектор от характерных для всей экономики проблем ликвидности . Как уже было упомянуто выше , непрочность положения финансовых учреждений определяется и х гипертрофированным развитием на фоне общего экономического кризиса . Финансовый сектор резко оторв ался от своего естественного фундамента - экономики и финансов предприятий и населения . Поэтому можно критически относиться к со зданию условий для дальнейшего форси рованного развития банков . Более того , разви тие событий позволяет экономистам достаточно уверенно прогнозировать нарастание проблем банко вского сектора в ближайшей перспективе . Реаль ная тяж есть последствий будет зависеть от интенсивности влияния многочисленных фактор ов , главными из которых выступают общее с остояние экономики , качество государственного ре гулирования и степень самоорганизации банковског о капитала . Но не только эти факторы могут влиять на дальнейшее развитие собы тий . Развитие российской экономики , в том числе и банковского сектора , будет зависеть от того , по какому пути пойдет Россия после президентских выбор ов . СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ : 1. Усоскин В.М. "Современный коммерческий банк : управлен ие и опера ции " гл .1 Москва 1994 г. 2. Симановский А.Ю. " Финансово-банковский сектор российской экономики . " гл .2 Москва 1995 г. 3. Сакс Дж. "Рыночная экономика и Россия " гл. 7 Москва 1995 г. 4. Макконнелл К . Р. , Брю С. Л. "Экономикс " T.I гл 16, 17 Т .2 гл. 31 5. Д е лан Э. Дж. , Кэ мпбелл К.Д. , Кэмпбелл Р . Дж . "Деньги , банковское дело и денежно - кредитная полити ка ." гл. 4-13 6. М. Коч етова , Ю. Кацман " О дин ответ на три вопроса о кредитах " "К оммерсант " № 6, 27 февраля 1996 г . стр. 18 7. М . Кочетова , Ю . Кацман " Чего и почему ждут банкиры ?" "Коммерсант " № 6, 27 февраля 1996 г . стр. 20 8. А . Иволгин "Зуб за зуб , банк за банк " "Ком мерсант " № 9 1996 г.
1Архитектура и строительство
2Астрономия, авиация, космонавтика
 
3Безопасность жизнедеятельности
4Биология
 
5Военная кафедра, гражданская оборона
 
6География, экономическая география
7Геология и геодезия
8Государственное регулирование и налоги
 
9Естествознание
 
10Журналистика
 
11Законодательство и право
12Адвокатура
13Административное право
14Арбитражное процессуальное право
15Банковское право
16Государство и право
17Гражданское право и процесс
18Жилищное право
19Законодательство зарубежных стран
20Земельное право
21Конституционное право
22Конституционное право зарубежных стран
23Международное право
24Муниципальное право
25Налоговое право
26Римское право
27Семейное право
28Таможенное право
29Трудовое право
30Уголовное право и процесс
31Финансовое право
32Хозяйственное право
33Экологическое право
34Юриспруденция
 
35Иностранные языки
36Информатика, информационные технологии
37Базы данных
38Компьютерные сети
39Программирование
40Искусство и культура
41Краеведение
42Культурология
43Музыка
44История
45Биографии
46Историческая личность
47Литература
 
48Маркетинг и реклама
49Математика
50Медицина и здоровье
51Менеджмент
52Антикризисное управление
53Делопроизводство и документооборот
54Логистика
 
55Педагогика
56Политология
57Правоохранительные органы
58Криминалистика и криминология
59Прочее
60Психология
61Юридическая психология
 
62Радиоэлектроника
63Религия
 
64Сельское хозяйство и землепользование
65Социология
66Страхование
 
67Технологии
68Материаловедение
69Машиностроение
70Металлургия
71Транспорт
72Туризм
 
73Физика
74Физкультура и спорт
75Философия
 
76Химия
 
77Экология, охрана природы
78Экономика и финансы
79Анализ хозяйственной деятельности
80Банковское дело и кредитование
81Биржевое дело
82Бухгалтерский учет и аудит
83История экономических учений
84Международные отношения
85Предпринимательство, бизнес, микроэкономика
86Финансы
87Ценные бумаги и фондовый рынок
88Экономика предприятия
89Экономико-математическое моделирование
90Экономическая теория

 Анекдоты - это почти как рефераты, только короткие и смешные Следующий
Чат техподдержки:
- Отлично! Абонент забыл положить трубку! Внеплановый перерыв!
Anekdot.ru

Узнайте стоимость курсовой, диплома, реферата на заказ.

Обратите внимание, курсовая по экономике и финансам "Проблемы развития банковской системы в России", также как и все другие рефераты, курсовые, дипломные и другие работы вы можете скачать бесплатно.

Смотрите также:


Банк рефератов - РефератБанк.ру
© РефератБанк, 2002 - 2016
Рейтинг@Mail.ru