Диплом: Исторические этапы и перспективы развития страхования в России - текст диплома. Скачать бесплатно.
Банк рефератов, курсовых и дипломных работ. Много и бесплатно. # | Правила оформления работ | Добавить в избранное
 
 
   
Меню Меню Меню Меню Меню
   
Napishem.com Napishem.com Napishem.com

Диплом

Исторические этапы и перспективы развития страхования в России

Банк рефератов / Страхование

Рубрики  Рубрики реферат банка

закрыть
Категория: Дипломная работа
Язык диплома: Русский
Дата добавления:   
 
Скачать
Microsoft Word, 812 kb, скачать бесплатно
Заказать
Узнать стоимость написания уникальной дипломной работы

Узнайте стоимость написания уникальной работы

1 Содержание С одержание 2 Введение 2 Г лава 2. История развития страхования в России 5 2.1 Имущественное страхование в досоветской России 5 2.2 История развития страхования жизни в России 11 2.3 Развитие страхования в Советской России и в первые годы рыночных реформ 17 2.4 Развитие страхования в постсоветский период 24 Г лава 3. Современное состояние и перспективы развития страхования в Росси и 28 3.1 Современное состояние российского страхового рынка 28 3.2 Основные тенденции развития института страхования в России и за рубежом 36 3.3 Перспективы развития страхования в России 42 З аключение 45 Список использованной литературы 48 39 Введение Наряду с неразрывным единством между человеком и природой между ними существует и диалектическое проти воречие, которое выражается в не прерывной борьбе человека с природой. Чрезвычайность, риск есть, норма с уществования человечества. Предметы труда подвержены воздействию разр ушительных сил природы (стихийные бедствия, несчастные случаи, катастро фы). Каждый год на Земле отмечается множество природных явлений: около) 100 т ыс. гроз, 10 тыс. наводнений, тысячи землетрясений, оползней и ураганов, сотн и извержений вулканов, тропических циклонов. Аварии и катастрофы нанося т немалый материальный ущерб. Например, в США прямые убытки от природных катастроф в среднем за десять лет составили 1— 2% национального дохода. Уб ытки от террористического акта 11 сентября 2001 г. в Нью-Йорке первоначально б ыли оценены в 100 млрд долл. В 2003 г. американские страховщики потребовали от т еррористов компенсации убытков в сумме 300 млрд долл. В 2004 г. в результате природных катастроф погибли 250 тыс. человек. Не стал исключением и 2009 год. Который тоже принес большие убытки и разруше ния своими стихийными бедствиями. Однако одна из основных характеристик любого риска и в озможности стихийного бедствия, что с его последствиями можно бороться и минимизировать риск. Одним из самых действенных способов такой борьбы является страхование. В западной экономической теории принято считать, что в о тсутствие возможности страхования определенные секторы экономики не п олучили бы своего современного развития. Например, развитие частного ст роительства во многом обязано получению банковских кредитов. Однако их выдача оказалась бы невозможной в отсутствие страхо вания строений и ст рахования жизни заемщика. Такое страхование предоставляет гарантии ба нку, что кредит будет возвращен даже при наступлении неблагоприятных по следствий, связанных с указанными рисками. По мнению зарубежных экономи стов, чем более экономически развито государство, тем больше средств в н ем расходуется на страхование. Принято считать, что при стабилизации пол ожения в стране и росте благосостояния людей увеличиваются показатели сбора страховых премий. Страхование в России имеет с вою историю, люди начали задумываться давно о возможности страховать св ои риски. Страхование дает некоторую стабильность и уверенность в будущ ем. Является действенным инструментом стабилизации экономического пол ожения предприятия. Российс кий рынок страхования имеет большие перспективы , в нашей стране система страхования развита не так как на Западе , рынок страхо вания не до конца освоен . Экономисты п рогнозируют в скором времени развитие данного риска , хотя на данный момент он существен но то рмозить ся финансовым кризисом . Актуальность данной темы обоснов ывается тем , что страхование является действенным инструментом стабил изации экономики . Изучение исторического опыта складывания страховых отношений в России необходим для развития данного секто ра экономики в будущем . Изучение исторических процессов развития страхования в нашей стране помогает оценивать существующее место страхования в экономики России . Изучение исторических процессов страхования может помочь ответить на вопрос , почему развитие с трахования в нашей стране отстает от ведущих разв итых стран . Изучение истории помогает , и пре дположить основные тенденции развития страхового рынка в Рос сии в будущем . Объектом исследования является страховой ры нок нашей страны и процессы на нем происходящ ие . Непосредственно предметом изучения являются ист орические этапы развития страхования в России и возможные перспективы развития данного рынка . Цель исследования – вы деление исторически х этапов складывания страховых отношений в Рос сии и возможный прогноз тенденций развития страхового р ынка для нашей страны . Задачи 1. Определение экономической сущности страхования, его основно го назначения и места в финансовой системе, изучение его основных функци й Изучение истории развития страхования в Рос сии . Анализ р азвития страхования в досоветское время , рассмо трение советской системы страхования и развитие страхования в постсоветское время Оценка современного страхового рынка в России и за ру бежом , анализ влияния финансового кризиса на ст рахование в России Вы деление основных тенденций развития стр ахового рынка в России , анализ возможных пе рспектив данного рынка в России , прогноз мест а страхования в финансовой системе страны в ближайшее будущее . Глава 2. История развития страхования в России 2.1 Имущественное страхование в досоветской России Первые зачатки страхования на Руси обнаруживаются в Русской Пра вде — памятнике древнерусского права XI в., в котором установлен принцип разложения убытков на округу за убийство при непоимке преступника. В середине XVII в. этот принцип был закреплен в Соборном уложении 1649 года. В соответствии с Уложением выкуп плененных в результат е набегов российских подданных осуществлялся за счет царской казны, кот орая затем пополнялась п тем обязательных ежегодных сборов с населения по твердым ставкам. По сути, был разработан механизм, который применяетс я и сегодня в государственном обязательном страховании жизни. Однако по чти до конца XVIII в. в Российской им перии отечественной специализированной стрховой организации не сущес твовало. Испытывая нужду в страховани и, русские промышлен ники и купцы прибегали к услугам иностранных страх овых компаний. Услуги эти оплачивались золотом, что приводило к оттоку к апитала из России. Безусловно, это было невыгодно Российскому государст ву, поэтому именно государство первым предприняло попытку создать в имп е рии систему страхования. Манифестом Екатерины II от 28 июня 1786 г. был учрежден Государственн ый заемный банк, которому было предоставлено право «принимать на свой ст рах и риск, каменные домны и фабрики». Для обеспечения залога недвижимос ти при банке была создана Гсударственная страховая экспедиция для стра хования товаров, строений от огня. Страховые операции экспедиции ограни чивались избранными рисками, страховая сумма не должна была превышать 75% стоимости недвижимости, тариф премий был одинаков для всех — 1,5% страхово й суммы. Экспедиция действовала в основном в интересах казны, а не клиент а, поэтому и не имела особого успеха; объем ее операций был невелик. В 1822 г. Го сударственная страховая экспедиция была закрыта Адамчук А.Г , Юлдашев Р.Т . Обзор страховых рынков ведущих стран мира – М .: Анкил , 2001 . В 1797 г. для страхования товаров правительство открыл о страховую контору при Ассигнационном банке, которая также просуществ овала совсем недолго, до 1805 г. Таким образом, попытка создать взаимное стра хование под государственным контролем успехом не увенчалась. Новый имп ульс для развития страхования дала война 1812 года, уничтожившая Москву, ка к тогда говорили, до копеечной свечки. Да и вообще, огонь был страшным бичо м для деревянной России. Его опустошительные «набеги» оставляли в город ах одни голые камни. Собственники превращались в кредиторов, отчего банк и терпели большие убытки: их деятельность становилась чрезвычайно риск ованным предприятием. Спасением в этой ситуации могло стать страховани е, которое при его достаточном развитии и обеспечении было способно прин осить хорошую прибыль. Первыми эту положительную сторону страхования зам етили банкиры. И в результате в 1822 г. пять петербургских страховых домов во главе с бароном Л. И. Штиглицем создали проект страховой акционерной ком пании — «Санкт-Петербургского Феникса», который в этом же году был расс мотрен на заседании Государственного Совета и почти реализован, но... В по следний момент несколько учредителей компании отказались принять учас тие в реализации проекта. Однако государя и Министерство финансов не пок идала мысль о создании страховой компании на коммерческой основе. Поэто му в 1827 г. Николай I издал указ об учреждении Первого страхового от огня общества. И после перегово ров со Штиглицем было решено создать такую компанию на тех же принципах организации, которые ранее были изложены в проекте «Санкт-Петербургско го Феникса» Основы страховой деятельности : учебник по д ред . Т.А . Федор овой – М .: БЕК , 2002 . Итак, первая специализиро ванная страховая организация была создана в Российской империи лишь в XIX в. Непосредственное участие в е е создании принял председатель Департамента государственной экономии граф Н. С. Мордвинов. В 1827 г. Российское страховое от огня общество с объявле нным капиталом в 10 млн руб. начало свою деятельность. Оно просуществовало 90 лет и внесло крупный вклад в становление страхового дела. У общества бы ли надежное финансовое положение и устойчивые доходы. Кроме того, правит ельство даровало этому обществу исключительные привилегии: 20-летнюю мон ополию на совершение страховых операций в Санкт-Петербурге, Москве, в Са нкт-Петербургской, Московской, Лифляндской, Курляндской, Эстляндской гу берниях и в Одессе, а также освобождение от всех налогов, за исключением п ошлины в 25 копеек с каждой тысячи рублей страховой суммы. Таким образом, д ля развития страхового дела в России правительство пошло на беспрецеде нтный шаг — оно разрешило создать страховое акционерное общество и дал о ему блестящие перспективы для обогащения. В 1835 г. возникло второе россий ское страховое от огня общество, также получившее от правительства льго ты — 12-летнюю монополию в 40 губерниях (это общество просуществовало до 1918 г .). Затем появились такие страховые общества, как товарищество «Саламанд ра», акционерное страховое общество «Русское», Коммерческое акционерн ое страховое общество, Варшавское акционерное страховое общество, «Рус ский Ллойд», Северное акционерное страховое общество, страховые общест ва «Якорь», «Волга» и др Страхование от А до Я под ред . Л.И . Корчевской , К.Е . Турбиной – М .: ИНФРА-М , 1996 . В 1835 г. в империи было орган изовано личное страхование (акционерное страховое общество «Жизнь»), к 1839 г.— страхование животных, в 1831 г. — страхование от града в Прибалтийско м крае. Для удовлетворения потребностей судовладельцев в страховании м орских и речных судов на случай гибели или повреждения во время транспор тировки грузов в 1844 г. было учреждено Российское общество морского, речно го и сухопутного страхования. Крупным шагом в формировании инфраструктуры общер оссийского страхового рынка во второй половине XIX в. стала организация обществ вз аимного страхования. Это была серьезная конкуренция акционерным страх овщикам, устанавливавшим монопольный диктат цен на страховые услуги в ц елях извлечения прибыли от страховых операций, что было для них основным в деятельности. Взаимные общества не несли затраты на содержание аппара та и многочисленных агентов, в связи с чем они были способны при тех же вып латах пострадавшим или значительно по нижать страховые тарифы, или испо льзовать часть собран ных средств на профилактику страховых случаев. Ос обенно возрастали эти преимущества при введении обязательного страхов ания. В результате расширялось страховое поле, а соответственно увеличи вались сборы даже при пониже нии тарифов. Взаимные общества страхования направляли часть прибыли (превышение доходов над расходами) на дальнейш ее развитие страхового дела. Указ Александра II от 10 октября 1861 г. об учреждении городских взаимных страхо вых обществ положил начало взаимному страхованию от огня. В указе импера тор отметил: «Разъяснив домовладельцам городов, посадов и местечек поль зу взаимного страхования имуществ от огня и различные системы этого стр ахования, предложить им, не пожелают ли они учредить общества взаимного страхования». Некоторые взаимные общества воспроизводили эту фразу им ператора на своих полисах. В 1862 г. начало действовать Санкт-Петербургское взаимное общество страхования от огня, а примерно через год — Московско е. В 1864 г. такие же общества начали работу в Туле и Полтаве. Городские общества взаимного страхования функцио ни ровали при городских думах, и сфера деятельности каждого из них огран ичивалась границами города. Они осуществляли в основном операции страх ования строений от огня, как и акционерные страховые общества, но по боле е низким тари фам. По закону им предоставлялось право покрывать убытки, п ревышающие годовую премию, путем получения кредита из городских и общес твенных сумм, а также из казны. При нехватке средств для покрытия крупных чрезвычайных убытков члены взаимных обществ вносили дополнительные ст раховые взносы для возмещения ущерба погорельцам. Подавляющее большин ство страхователей составляли домовладельцы. Затем стало развиваться страхование промышленного риска Страхование под ред . В.В . Шахова – М .: Анкил , 2002 . К концу XIX в. деяте льность взаимных обществ страхования охватила практически всю Россию. Однако проблемой для них оставалась незначительность страхового поля, что обусловливало неустойчивость операций. При этом акционерные общес тва отказались вступать в перестраховочные отношения со взаимными общ ествами. Это подтолкнуло последние к созданию собственных союзов для пр идания устойчивости проводимым операциям противопожарного страхован ия путем вторичного перераспределения риска между его участниками. 1 июл я 1890 г. начал действовать Пензенский союз обществ взаимного от огня страх ования, который в 1909 г. был преобразован в Российский союз обществ взаимно го от огня страхования. Работа акционерных страх овых обществ в Российской империи до начала 1890-х гг. строилась на основе По ложения об акционерных торговых и промышленных компаниях, принятого Го сударственным Советом. В 1894 г. вышло в свет Положение о надзоре за деятельн остью страховых учреждений и обществ, установившее правительственный надзор за страховым делом, а при Хозяйственном департаменте Министерст ва внутренних дел были созданы Страховой комитет и Страховой отдел. Под этот надзор автоматически подпадало и земское страхование. Все эти меры укрепили страховую систему страны, дали импульс к ее дальнейшему развит ию Трубина К . Общества взаимного страхования в современной Европе // Страховое право № 4, 2000 . К концу XIX в. в Российской империи существ овала система страхования в российских и иностранных акционерных стра ховых обществах, городских взаимных и земских страховых обществах, а так же государственное страхование (пенсионные кассы) для горнорабочих, жел езнодорожников и сельских хозяйств в неземских губерниях. Страховое де ло развивалось. Так, в 1913 г. во всех страховых учреждениях России было застр аховано имущество на сумму 21 млрд руб. При этом на долю акционерных страхо вых обществ приходилось 65% этой суммы, земств — 15%, взаимных городских обще ств — 8%. Российские акционер ные страховые общества собрали в 1913 г. 129 млн ру б. страховых платежей, иностранные акционерные компании — 12 млн руб., гор одские взаимные — около 14 млн руб. Доля операций губернского страховани я и государственных сберегательных касс составляла около 15,5 млн руб. А вс его по всем видам страхования было собрано 204,9 млн руб. страховых платежей. Страховые общества далек о не сразу осознали масштаб неприятностей, которые сулят им революционн ые события. Правда, отличать пламя классовой борьбы от обыкновенного под жога страховщики научились быстро. Вскоре в полисные договоры вошла ого ворка о том, что страховые общества не несут ответственности за пожары, к оторые произошли в результате «смуты». По поводу уничтоженного во время уличных боев имущества было возбуждено немало громких процессов. В част ности, во время московских беспорядков в декабре 1905 г. сгорели типография и книжный склад, принадлежащие знаменитому издателю И. Д. Сытину. Эти стро ения были застрахованы в Московском страховом от огня обществе, которое отказалось платить, поскольку «от революции не страхуют». Адвокаты Сыти на пытались убедить суд в том, что здания подожгли не восставшие рабочие, а драгуны, разведшие в здании костры уже после того, как демонстранты был и разогнаны. Однако суд признал правоту страховой компании, и иск Сытина на 662 тыс. руб. удовлетворен не был. Эта история наделала много шума и исполь зовалась в качестве прецедента Яковлева Т.А ., Шевченко О.Ю . Страхование : учебное пособие – М .: Эконом истъ , 2004 . Правда, далеко не всем стр аховым компаниям удавалось списать свои убытки на «русский бунт». Тому ж е обществу «Россия» пришлось сполна заплатить торговому дому «Петр Бот кин и сыновья», застраховавшему партию чая, отправленную из Китая через Одессу в Ростов-на-Дону. Во время воспетого Сергеем Эйзенштейном обстрел а Одессы орудиями броненосца «Потемкин» запасы чая были уничтожены. Пос кольку в договоре оговорок, связанных с народным восстанием, не было, суд заставил «Россию» выплатить не только 28,085 тыс. руб. страхового возмещения, но еще и 1,5 тыс. руб. штрафа «за неправый иск». 2.2 История развития страхования жизни в России Страхование жизни появилось в России гораздо позже, чем в Англии и Германии. В конце XVIII в. была предп ринята попытка по приказу государя внедрить страховые отношения на рос сийскую почву. В частности, в 1771 г. был принят закон о вдовьей казне, предпис ывавший организацию государственного страхования жизни, однако он так и не получил практического воплощения. Полноценное страхование жизни п оявляется в России лишь в середине 1830-х гг. В 1835 г. было учреждено первое об щество по страхованию жизни — Российское общество для застрахования п ожизненных и других срочных доходов и денежных капиталов. На протяжении всей своей деятельности оно производило только страхование жизни, а пот ому стало именоваться впоследствии «Жизнь». Устав этого общества был ут вержден 4 сентября 1835 г., а уже 25 октября обществом «Жизнь» был выдан первый с траховой полис. От царского правительства общество получило монополию на проведение страхования жизни в России сроком на 20 лет. Устав общества п редусматривал страхование по четырем видам, или, как тогда говорили, раз рядам: разряд А — страхование капитала в пользу наследников (страховани е на случай смерти); разряд В — страхование пенсий в пользу наследников и при дожитии до определенного срока (смешанное страхование); разряд С — с трахование пенсий в пользу самого страхователя (страхование на дожитие ); разряд Д — страхование капиталов и пенсий в пользу детей при достижени и ими определенного возраста. Более 97% договоров приходилось на разряд А. В 1846 г. было учреждено страховое общество «Саламандра», которое также ста ло заниматься страхованием жизни Юлдашев Р.Т . Введение в продажу стархования , или как научиться прод авать надежду – М .: Анкил , 199 9 . Самая известная из дореволюционных страховых комп аний — общество «Россия» — была учреждена в марте 1881 г. «Россию» создава ла группа влиятельных банкиров, которые не желали видеть в совете директ оров случайных людей. Согласно уставу общества, акции распределялись ме жду учредителями и приглашенными ими лицами. В то время как другие отече ственные страховщики специализировались на недвижимости, «Россия» сде лала ставку на страхование жизни. Новое страховое общество сразу же обра тило на себя внимание благодаря агрессивной рекламе, на которую тратили сь значительные средства. «Россия» позиционировала себя как компанию, р аботающую в национальных традициях. Российская тематика и государстве нная символика использовались и при оформлении вокзальных киосков общ ества, и на рекламных щитах. Это был сильный ход, ведь противники коммерче ского страхования любили говорить и писать о том, что «страховым бизнесо м в России занимаются исключительно немцы» Щербаков В.А ., Костяева Е.В . Страхование – М .: Кнорус , 2007 . Сделки от имени общества заключали агенты, разъезжавшие по всей стране. С этим было связано много серьезных злоупотреблений. Суд ы регулярно рассматривали иски людей, которые уплатили страховой взнос самозванцу, выдающему себя за страхового агента. Конечно, общество «Росс ия» не могло нести ответственности за действия авантюристов, но и бороть ся с самозванцами оно не пыталось. Авантюристы же пользовались тем, что а генты «России» имели право выдавать только предварительные свидетельс тва, которые нужно было менять на постоянный полис в офисе фирмы. При тако м обмене общество всегда могло отказаться от обещаний и гарантий своего представителя. В газетах начала прошлого века можно, например, прочитать историю про то, как агенты «России» грабили собственного работодателя. Они пользовались тем, что за каждый договор страхования на сумму 15 тыс. ру б. полагалось вознаграждение 170 руб. При страховании на такую сумму первый взнос составлял 150 руб. Таким образом, агенты имели возможность, заключив фиктивную сделку и заплатив из собственного кармана 150 руб., получить 170 руб ., из которых 20 руб. составляла чистая прибыль. Конечно же руководство обще ства «Россия» понимало, что среди заключенных договоров заметную часть составляют фиктивные, однако ловить агентов за руку никто не хотел. К том у же увеличение числа «застрахованных» создавало впечатление быстро р азвивающейся фирмы. И никому не было интересно выяснять, какой процент з десь составляют «мертвые души». Акционерное общество «Россия» стало проводить сра зу т ри вида страхования жизни: 1) страхование на случай смерти; 2) страхование н а дожитие; 3) смешанное страхо вание, которое объединяло в условиях как ст рахование на случай смерти, так и страхование на дожитие. В дальнейшем в с истеме страхования жизни получило развитие страхова ние рисков инвали дности, гибели в трудоспособном возрас те, страхование пенсионного обес печения и т.д. Противни ки акционерного страхования приводили, например, такие цифры: в 1908 г. в восьми крупных российских обществах было расторгнут о 27,126 тыс. страховых договоров на сумму 62,104 млн руб. При этом 501 страхование на сумму около 12 млн руб. было прекращено вследствие смерти застрахо ванног о или дожития до возраста получения страховой вы платы. Остальные участ ники страховых договоров по той или иной причине страхового возмещения не получили. В 1883 г. было утверждено положение об учреждении зем ских э меритальных касс, которые создавались за счет взносов работников и субс идий земства или государственной казны. В эмеритальных кассах пособия и пенсии выплачивались в процентах к заработку в зависимости от эмеритур ы — выслу ги лет, чина или должности. По некоторым оценкам, к 1913 г. в эмерита льных кассах было застраховано около миллиона человек. В начале XX в. пенсионные кассы существовали в т ой или иной форме почти во всех государственных ведом ствах и во многих п рофессиональных объединениях Шиминова М.Я . Страхование : история , действующее законодательство , перспективы – М .: Наука , 1989 . Большинство российс ких акционерных обществ по страхованию имущества производили также ст рахование жизни, страхование от несчастных случаев и др. Надо ска зать, чт о страхованием жизни в России в основном было охвачено лишь состоятельн ое население. Его осуществляли 20 организаций, среди которых были специал изированные общества по страхованию жизни: «Жизнь», «Заботливость», «Ге неральное». Однако страхованием на случай смерти и на дожитие охватывал ось только 400 тыс. чел., а от несчастных случаев и того меньше. В 1885 г. в России был снят з апрет на деятельность ино странных страховых обществ, введенный Екатер иной II манифестом от 28 и юня 1786 г. Сразу же после снятия за прета в Петербурге открылось центрально е агентство стра хового общества «Нью-Йорк» (США). В 1889 г. была раз решена де ятельность французского страхового общества «Урбэн» и американского « Эквитебл». На начало 1915 г. на эти компании приходилось 12% страховых договор ов и 24% страховой суммы по страхованию жизни 1 . Иностранные страховые об щества стали в основном спе циализироваться на заключении договоров ст рахования жизни с населением, используя относительную неразви тость эт ого страхования у отечественных страховщиков. Появившись с 1888 г., иностра нные компании начали свою деятельность не с удешевления премий, а с того, что стали предлагать населению особую страховую комбинацию под назван ием тонтинного страхования. Тонтина — это своего рода азартная игра на жизнь ближнего, когда десять чело век страхуются с условием, чтобы выгод ы умершего пере ходили на оставшихся в живых. Допустим, через несколько л ет умирает половина игроков. Оставшиеся пять человек пользуются выгода ми десяти. Таким образом, глубоко аль труистическую идею страхования жи зни в пользу своих ближних иностранцы превратили в источник алчности, ра звития темных страстей. Аферисты оказались глубоки ми психологами. Игра ть на темных сторонах человеческой души всегда выгодно. В течение шести с половиной лет эти подозрительные комбинации процветали, задержав раз ви тие здорового страхования русских обществ. Наконец из данием закона 25 марта 1894 года правительство вступается за «темных» русских обитателей, запретив американцам раз вращать публику тонтинными операциями Цамутали О.А . Развитие страхового рынка : два взгляда на проблему // Финансы № 9, 1994 . Следует отметить, что страхование жизни и вообще личное страхование в России было развито значительно меньше, чем в других крупн ых капиталистических странах. Одной из причин такого положения являлос ь отсутствие конкурентов монопольной деятельности страхового обще ст ва «Жизнь». Лишь после окончания его монополии в Рос сии стали проводить операции по этому виду страхования и другие организации. Так, в 1858 г. органи зовалось Санкт-Петербургское общество страхований, в 1872 г. — общество «Я корь» и др. Позднее к страхованию жизни приступили и иностранные страхов ые общества: вначале американ ское «Нью-Йорк», затем — французское «Урб эн» и амери канское «Эквитебл». В последующие годы были созданы обществ о «Заботливость» (1892 г.), Генеральное общество страхования жизни и пожизне нных доходов (1899 г.) и др. В начале XX в . страхованием жизни стали заниматься и не которые другие акционерные о бщества, осуществлявшие раньше только операции по имущественному стра хованию. Всего в дореволюционной России страхованием жизни за нимались одиннадцать акционерных обществ, в том числе три иностранных, а также го сударственные сберегательные кассы, железнодорожная пенсионная касса и два взаимных страховых общества Трубина К . Общества взаим ного страхования в современной Европе // Страхо вое право № 4, 2000 . Наиболее крупными по числу операций являлись обще ства «Россия», «Жизнь», Санкт-Петербургское общество страхований и амер иканское общество «Нью-Йорк». В них сосредоточивалось около 70% всех дейст вовавших дого воров и 65% страховых премий. Свыше 80% застрахован ных лиц име ли договоры в русских страховых обществах и только немногим более 16% — в иностранных. Акционер ные общества России осуществляли четыре вида стр ахова ния жизни: 1) на случай смерти; 2) смешанное; 3) на дожи тие; 4) страхование рент. По данным 1913 года, страховые платежи в акционерных обществах состав ляли в среднем около 45 руб. с 1 тыс. руб. застрахованного капитала. При средн ей сумме полиса в 3 тыс. руб. страхователь должен был платить около 135 руб. По тем временам такая сумма была по карману только лицам, имеющим весьма со лидный и регулярный доход. В 1906 г. в России был принят закон о проведении стра хов ания жизни государственными сберегательными кассами, который царское правительство пыталось представить как заботу об интересах широких на родных масс. По условиям страхования договоры заключались без предвари тельного врачебного освидетельствования на различные страховые суммы , начиная с 25 руб. и выше. Однако выплата страховой суммы при наступлении ст рахового случая по этим договорам отсрочивалась на 5— 7 лет, что не соотве тствовало инте ресам малоимущих граждан. Кроме того, хотя официальной ц елью сберегательных касс было проведение страхования в мелких суммах, п рактически же основная масса договоров заключалась на крупные суммы, не доступные для рабочих и других бедных слоев населения. Так что никакого «на родного страхования» в России в то время не получилось. Правда, впосл едствии были изменены условия страхования сберегательными кассами, в ч астности предусматривалось наступление обязанности страховщика по вы плате страхо вой суммы сразу после наступления страхового случая, что н есколько оживило страховые операции. К началу XX в. российские страховые общества счита лись одними из ведущи х в области страхования жизни, бо лее того, по резерву премий страхование жизни значитель но доминировало. Российское законодательство в то врем я регулировало величину отчислений в резервы в размере не ниже 40% от получ енных за год премий. На конец 1915 г. в целом по отечественным акционерным и и ностранным страховым обществам величина резервов премий составля ла о коло 340 млн руб. Из них резервы премий по страхова нию жизни равнялись 260 млн руб., а по имущественному только около 80 млн руб Страхование под ред . В.В . Шахова – М .: Анкил , 2002 . Таким образом, накануне Пе рвой мировой войны в Рос сии сложился развитой страховой рынок. Фактиче ски на нем присутствовали все направления страховой защиты, которые пра ктиковались в Европе: страхование от огня и других имущественных рисков , транспортное страхова ние, страхование жизни и от несчастных случаев. О днако страхование жизни тем не менее не получило такого разви тия, как им ущественное страхование. Всего им занималось 11 акционерных страховых об ществ, а также государствен ные сберегательные кассы, железнодорожная п енсионная касса и два общества взаимного страхования. Акционерные обще ства осуществляли четыре вида страхования жизни: на случай смерти, на до житие, смешанное и страхование рен ты. Страхование жизни в России не имел о массового рас пространения: им было охвачено только 0,25% населения. 2.3 Развитие страхования в Советской России и в первые годы ры ночных реформ Согласно декрету Совнаркома от 28 ноября 1918 г. «Об организации страх ового дела в Российской Республике» страхование объявлялось государст венной монополией и достоянием Республики. В этой связи газета «Новое вр е мя» писала в 1918 г.: «Страхование жизни все построено на резервах премий, к оторые должны храниться особо, в фор ме наиболее обеспеченных ценностей , в гарантированных ценных бумагах, в первоклассных залогах, недвижимост и и т.д. При аннулировании государственных займов и при национализации н едвижимости такое обеспеченное со хранение резервов премий становитс я невозможным, тем самым из-под всего здания страхования жизни вырывает ся твердая почва». Формально страховые общества были ликвидированы в ко нце 1921 — начале 1922 г. Но посколь ку экономической возможности осуществлят ь страховые операции уже давно не было, этот запрет лишь прекратил агони ю. В 1919 г. было отменено страховани е жизни с аннули рованием всех ранее заключенных договоров, а в декабре 1920 г. полностью отменено государственное имуществен ное страхование. Вмес то него должен был быть внедрен порядок бесплатной государственной пом ощи натурой для трудовых хозяйств, пострадавших от стихийных бедствий. В 1921 г. были созданы Главное управление государствен ного страхования (Гос страх) при Наркомфине РСФСР и страховые органы на местах. Государственна я монополия в страховании просуществовала более семи десятилетий. Стра хование развивалось в этот период в направлениях и пределах, определяем ых централизацией управления эко номикой, социальной сферой и господст вующей общена родной собственностью. Страхование жизни в России начало возрождаться толь ко в условиях новой экономической политики. В 1920-е гг. было разрешено доброво льное страхование жизни и страхо вание от несчастных случаев, смешанное страхование жиз ни (предусматривало обеспечение на дожитие до опреде л енного возраста и на случай смерти ранее этого возраста), страховая отве тственность в связи с постоянной утратой нетрудоспособности от несчас тного случая. Постановлением Совнаркома от 6 июля 1922 г. Госстраху было пред остав лено право проведения добровольного страхования жизни и страхов ания от несчастных случаев. Предусматривалось, что государственное стр ахование осуществляется на прин ципах хозрасчета. Государство, становя сь собственником страхового фонда, использует его для решения задач эко номического и социального развития Государственное страхование в СССР : статистический сборник – М .: Финан сы и статистика , 1991 . Несмотря на сложные экономические и политические у словия, во второй половине 1920-х гг. начинается оживле ние в области страхов ания жизни. В 1927 г. Госстрах вводит новый упрощенный вид страхования жизни ( крестьянское страхование жизни), доступный для широких народных масс. Дл я этого вида страхования характерны стандартные страховые суммы, сроки и размеры страховых платежей; при заключении договора не требовалось пр едваритель ного медицинского освидетельствования. Введено смешан ное страхование с тремя видами обеспечения: на дожитие до определенного воз раста, на случай смерти и на случай инвалидности вследствие несчастного случая. В 1936 г. раз решено добровольное индивидуальное страхование жизни, смерти и дожития без ограничения страховой суммы. Ши роко практикуется в этот период коллективное страхование рабочих и служащих на случай сме рти и инвалидности. В советское время страхование жизни продолжалось в рамках государственной монополии на страхование и не занимало существ енного места в работе органов Госстраха. Все операции совершались на осн ове единых правил и та рифов. В 1920-х гг. в России проводилось так называемое га рант ийное страхование, на первый взгляд несколько схо жее со страхованием о тветственности. Гарантийное страхо вание обязывало Госстрах возмести ть страхователю убытки в застрахованном имуществе, причиненные престу пными или небрежными действиями и упущениями рабочих и слу жащих страхо вателя, непосредственно связанными с при емом, передачей, хранением, охр аной и транспортировани ем вверенного им застрахованного имущества тр етьих лиц. Как видно из данного определения, предметом страхования являл ось имущество, вверяемое служащему, а не его ответ ственность, причем это имущество всегда было известным образом индивидуализировано (путем со ставления описи и пр.). Вследствие этого гарантийное страхование относил ось к имущественному страхованию, поэтому служащий не оказывался субъе ктом каких-либо прав и обязанностей по до говору гарантийного страхован ия. Постановлением Совета труда и обороны СССР от 1926 г. бы ло разрешено страхование гражданской ответствен ности, которое стало п рименяться Госстрахом в форме осо бого вида страхования моторных лодок . Сущность такого страхования гражданской ответственности заключалась в принятии на себя страховщиком обязанности возместить страхователю т о, что последний сам должен был уплатить третьему лицу на основании свое й перед ним ответствен ности за событие, наступившее во время страхован ия Государственное страхование в социалистическ их странах : монография под ред . Е.В . Коло мина – М .: Финансы и статистика , 1981 . Страхование ответственности в середине 1930-х гг. клас сифи цировалось учеными как подотрасль имущественного страхования. Однако уже тогда многие советские экономи сты, в частности А. Я. Айзман, В. М. Потоц кий, В. И. Се-ребровский, отмечали некоторые особенности страхования граж данской ответственности, отличающие его от других видов страхования им ущества. Так, В. И. Серебровский в своей книге «Страхование» пишет: «В то вр емя как при других видах имущественного страхования дело идет всегда о п ринятии на страх какого-либо определенного имущества (при страховании о т огня — строения, при транспортном страховании — груза...), имеющего опр еделенную оценку, при страховании гражданской ответственности страхов ая ценность застрахованного интереса остается при заключе нии страхов ания, как правило, неопределимой (и миллио нер, и нищий могут сделаться от ветственными в одинако вом размере)...» Таким образом, страхование ответственности в России как до революции 1917 года, так и позднее в СССР практи чески отсутствовало. Как отмечалось выше, в тот же период времени страхование ответственности пр именялось за гра ницей в более широких масштабах: в Германии существо ва ло до 40 различных видов страхования ответственности; этот вид страхован ия в различных комбинациях был доста точно сильно развит во Франции, Бел ьгии, Англии, США и других странах. В 1930 г. система органов государственного страхования был а ликвидирована, все операции по внутреннему имуще ственному страхован ию переданы финансовым органам, а по личному страхованию, включая страхо вание жизни, — сберегательным кассам. Эта реорганизация была неудач но й, и в 1933 г. органы государственного страхования были восстановлены. С 1934 г. п остепенно восстановилось добро вольное страхование Гвозденко А.А . Основы страхования : учебник 2-е изд ., перераб . и доп . – М .: Финан сы и статистика , 2003 . Становление страхования жизни в первой трети про ш лого века происходило противоречиво. В 1929 г. было введено коллективное ст рахование, получившее быстрое распространение. Вначале страховая сумм а выплачивалась только в случае смерти, позже и при утрате трудоспособно сти. Договоры заключали коллективами при обязательном участии не менее 75% членов коллектива, позже, к 1938 г. этот процент был снижен до 40%. Предусматри вались еди ная страховая сумма и единый взнос. Необязательность врачебн ого освидетельствования, снижение квоты до 40% постепенно привели к убыто чности страхования. В сентябре 1936 г. было введено доброволь ное индивидуа льное страхование жизни на случай смерти и дожития до определенного сро ка без ограничения стра ховой суммы. Важную роль в развитии добровольно го лич ного и имущественного страхования сыграла созданная в 1936 г. сеть ст раховых агентов. Великая Отечественная война подорвала существующ ую страховую систему, но отнюдь не разрушила ее. Постанов лением Совнарк ома СССР, принятым в июне 1941 г., ор ганы Госстраха освобождаются от ответст венности по лич ным и имущественным ущербам, возникшим в результате вое нных действий. Зато на бывших оккупированных терри ториях создаются сам ые благоприятные условия для разви тия страхования, вводятся льготные т арифы. Особенно ши роко распространяется страхование жизни. Коллективн ое страхование прекращено в 1942 г. ввиду его убыточности вследствие сокращ ения числа застрахованных. Вместо него вводятся различные виды индивид уального страхования: смешанное с дополнительной выплатой пенсий; смеш анное упрощенное (на риск смерти от любой причины и инвалид ности от несч астного случая). Сохраняются прежние вари анты смешанного страхования с тремя видами обеспечения и страхование от несчастных случаев. В послевоенный период страхование жизни активно ра з вивалось; оно служило существенным дополнением к не слишком щедрому с оциальному обеспечению. Кроме того, были такие группы населения, которые вообще не включались в государственную систему социального страхован ия, например колхозники. Для них роль добровольного лично го страховани я была незаменима. В условиях стабильной денежной системы страхование ж изни неплохо выполняло свои функции. Да и после денежной реформы 1947 года о бъемы страхования жизни неуклонно росли, появлялись новые его виды Балабанов Н.Т ., Балабанов А.И . Страхование – СПб .: Питер , 2001 . В первые послевоенные год ы были утверждены новые правила по всем видам личного страхования. Расши рены возможности смешанного страхования, которое раньше сдерживалось установленным минимумом страховой сум мы и обязательным медицинским о свидетельствованием застрахованных лиц. Введены упрощенные варианты с ме шанного страхования жизни, не имеющие подобных огра ничений. В 1947 г. из состава Госстраха было выделено в каче стве само стоятельного юридического лица Управление иностранного страхования С ССР (Ингосстрах). Госстрах концентрировал свою деятельность в сфере орга низации страховой защиты в основном агропромышленного ком плекса стра ны, а также имущественных интересов физиче ских лиц, а Ингосстрах — в сфе ре обеспечения страхового покрытия внешнеторговых обязательств госуд арства. В 1948 г. вышло Положение о Гла вном управлении государственного страхования в СССР и его органах на ме стах, в котором были закреплены монополия Госстраха на проведение стра ховых операций в стране; основные страхо вые операции; определены метод ы руководства и контроля за деятельностью Госстраха со стороны Минфина СССР; права и обязанности каждого звена системы государствен ного страх ования. В 1958 г. организационные основы стра хования были значительно изме нены. Страховое дело было передано в ведение министерств финансов союзн ых респуб лик. Государственная монополия на проведение в стране страхов ых операций Госстрахом фактически отменялась, поскольку об этом уже не у поминалось в указанном По ложении, но юридически она продолжала существ овать. Размеры основного и запасного фондов, порядок распре деления нак оплений, планы доходов и расходов страховых органов стали устанавливат ься Советами министров со юзных республик. Страхование проводилось на о сновании единого законодательства, по одним правилам и инструк циям, ут верждаемым Минфином СССР Государственн ое страхова ние в социалистических странах : монография по д ред . Е.В . Коломина – М .: Финансы и статистика , 1981 . С 1956 г. разрешается заклю чать накопительные дого воры по страхованию жизни не только на 10, 15 и 20 лет, но и на 5 лет. Именно такие договоры становятся преоб ладающими, давая бол ьшую часть поступлений страховых взносов по страхованию жизни. Страхов ание на сумму 500 руб. оформлялось без врачебного освидетельствования. В страховании жизни и стр аховании от несчастных слу чаев все более возрастает роль добровольног о страхования. В 1968 г. введено страхование детей, представляющее собой вар иант смешанного страхования жизни. В 1960— 1980-е гг. в страховании усиливаются тенден ции к с овершенствованию добровольного страхования. Значительную роль в этом сыграло постановление Совмина СССР от 30 августа 1984 г. № 932 «О мерах по дальне йшему развитию государственного страхования и повышению ка чества раб оты страховых агентов», которое ориентировало страховые органы на расш ирение пакета страховых услуг, разработку новых видов страхования, сове ршенствование условий страховой деятельности. В стране стали практико ваться такие виды страхования, как страхование к бракосо четанию, совер шеннолетию детей и страхование от несчаст ных случаев. Было принято пос тановление Совмина СССР от 20 августа 1987 г. № 976 «О введении добровольного стр ахования дополнительной пенсии для рабочих, служа щих и колхозников». О существление этого вида страхова ния было поручено Госстраху. Страхово й фонд образовы вался на равных долях из взносов граждан-страхователей и средств государственного бюджета. Размер дополнительной пенсии мог с оставлять от 10 до 50 руб., т.е. почти половину государственной пенсии Государственное страхование в СССР : стати стический сборник – М .: Финансы и статист ика, 1991 . В 1960— 1980-е годы идет активный процесс популяри зации страх ования среди населения, разрабатываются и внедряются новые виды страхо вания жизни, страхование детей. В результате за период с 1970 по 1980 г. число дог о воров страхования населения увеличилось более чем в два раза; к концу 1990 г. с гражданами было заключено около 85 млн договоров страхования жизни. Вплоть до начала 1990-х гг. в иды долгосрочного стра хования жизни были достаточно популярны в СССР: до говоры имелись у более чем 70% работающего населения. В начале 1990-х гг. сис тема дополнительных пенсий потерпела крах, поскольку государство изым ало страховые средства Госстраха и отказалось от всех принятых на себя о бязательств, хотя впоследствии признало их в качестве государственног о долга. 2.4 Развитие страхования в постсоветский период В результате перехода экономики страны на рыночные отношения, ра звития предпринимательской деятельности, расширения круга товарных и обменных операции в подхо дах государства к регулированию страхования и организа ции страхового дела произошли коренные изменения. Для функци онирования страховых организации и компании, в том числе и негосударств енных, были созданы новые условия. До этого времени виды, объекты страхования, страховые риски, тарифы, обязанности страхователей и страх овщиков, методы определения причиненного ущерба, расчета страхо вого во змещения и страхового обеспечения, порядок уплаты страховых взносов, ст раховых выплат, содержание правил и договоров страхования - все это было унифицировано и устанавливалось централизованно. Огромные финансовые ресурсы страхования находились в руках государства, что позволяло ему н е только исполнять обязательства перед страхователями, но и использова ть их в качестве средств направляемых на развитие народного хозяйства. О днако монополизм в системе страхования не стимулировал раз витие после днего. В частности, при страховании имущества государственных предприя тий ущерб от страховых случаев возмещался из государственного бюджета. Условия обяза тельного страхования имущества кооперативов, колхозов н е всегда соответствовали интересам его собственников, преж де всего в ч асти оценки стоимости (как правило, стоимость была занижена), порядка и ус ловий страховых выплат при наступлении страховых случаев, но что-либо из менить они не могли, так как выбора не существовало Ермасов С.В ., Ермасова Н.Б . Страхование : учебник – 2-е изд ., перераб . и доп . – М .: Высшее образование , 2008 . Монополизм не лучшим образом воздействовал и на личное страх ование. Многим виды страхования, потребность в которых имелась, не осуще ствлялись до отмены монополии государства. Начало демонополизации стр ахования в России было положено Законом СССР от 26 мая 1988 г. № 8998-Х1 «О кооперац ии в СССР». Однако практическая работа по всем направлениям демонополиз ации страхования (подго товка законодательных актов по либерализации с трахова ния, создание и лицензирование негосударственных стра ховых ор ганизаций, преобразование Госстраха) началась только после принятия в 1992 г. Закона о страховании. В соответствии с этим Законом постановлением Пр авитель ства РФ от 19 апреля 1993 г. № 353 было утверждено По ложение о Федерально й службе России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзоре ). Более деся ти важнейших функций по надзору за страховой деятель ностью , включая лицензирование, разработку и утвержде ние нормативных и метод ических документов по вопросам страховой деятельности, контроль за обо снованностью та рифов, объемов ответственности страховщиков и др., было возложено на Росстрахнадзор. С этого момента новый этап развития страхо вания в России приобрел дополнительный импульс и широкие возможности д ля создания совершен ного рынка страховых услуг. В настоящее время постановление Правительства РФ № 353 утратило силу, и деятельность Федеральной службы страхового надзора (Р осстрахнадзора), входящей в систему Минфина России, регулируется постан овлением Прави тельства РФ от 30 июня 2004 г. № 330 «Об утверждении Положения о Фе деральной службе страхового надзора» Ермасов С.В ., Ермасова Н.Б . Страхование : учебник – 2-е изд ., пере раб . и доп . – М .: Высшее образование , 2008 . С учетом того что страхование играет в экономике стра ны важнейшую роль, начиная с 1998 г. был принят целый ряд директивных документо в и нормативных актов раз личного уровня, посвященных стабилизации и ра звитию как экономики в целом, так и системы страхования в част ности. В их числе можно назвать Федеральный закон от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ «О внесении и зменений и Дополнений в Закон Российской Федерации "О страхова нии"»; Ука з Президента РФ от 17 декабря 1997 г. № 1300 «Об утверждении Концепции национальн ой безопасности Российской Федерации»; постановление Правительства РФ от 1 октября 1998 г. № 1139 «Об основных направле ниях развития национальной сис темы страхования в Рос сийской Федерации в 1998— 2000 годах»; федеральные зак оны от 5 марта 1999 г. № 46-ФЗ «О защите прав и за конных интересов инвесторов на р ынке ценных бумаг»; от 7 марта 2005 г. № 12-ФЗ «О внесении изменений в Закон Росси йской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и в статью 2 Федерального закона "О внесении изменений и дополнений в Зако н Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Фе дерации» и признании утратившими силу некоторых за конодательных акто в Российской Федерации"»; от 26 июля 2006 г. № 135 «О защите конкуренции» и др Грищенко Н.Б . Основы страховой деятельност и : учебное пособие – М .: Финансы и ста тистика , 2004 . Союзы и ассоциации страховщиков. В период реформ в Р оссии происходит объединение страховых компаний в со юзы и ассоциации. Первым был учрежден Российский союз страховщиков (РОСС), объединивший ок оло 400 страхо вых организаций, действующих на территории Российской Феде рации с 1991 г. Его членами являются в основном негосударственные страховые компании. В начале 1992 г. был создан Страховой союз России, в который входят ак ционерные общества «Ингосстрах», «Россия» и компании системы Росгос страха. Образовано также более четырех десятков союзов и ассоциаций стр аховщиков (в основ ном — по региональному принципу). Раздробленность не позволяла страховщикам эффективно отстаивать свои ин тересы в органах государственного управления и взаимо действовать с зарубежными объед инениями страховщиков, поэтому в марте 1996 г. страховые союзы объединились в единый Всероссийский Союз страховщиков (ВСС), который взял на себя обяз ательства по защите и представлению ин тересов членов ВСС в государстве нных и общественных организациях, оказанию содействия в решении пробле м, связанных со страховой деятельностью, предоставлению информационны х и консультационных услуг, содействию и развитию образования и подгото вки кадров страховщиков. В августе 2002 г. был создан Российский союз авто ст раховщиков (РСА), являющийся некоммерческой орга низацией. Он был учрежд ен 48 крупнейшими страховы ми компаниями страны. РСА представляет собой е диное общероссийское профессиональное объединение, основан ное на при нципе обязательного членства страховщиков, осуществляющих обязательн ое страхование гражданской ответственности владельцев транспортных с редств и действующее в целях обеспечения их взаимодействия и фор мирова ния правил профессиональной деятельности при осуществлении обязатель ного страхования. РСА имеет государственную регистрацию и осуществляе т свою деятельность в соответствии с Законом о страховании ответ ственн ости владельцев транспортных средств. Он внесен в единый Государственн ый реестр страховщиков и объедине ний страховщиков Минфина России. Это первое профобъ единение на страховом рынке, статус которого закреплен з аконом. Глава 3. Современное состояние и перспективы развития стр ахования в России 3.1 Современное состояние российского страхового рынка Ежегодно страховые организации в промышленно раз витых стра нах аккумулируют в виде страховых платежей примерно 7— 8% национального ВВП. В Российской Фе дерации страховые взносы достигают только 1,5% ВВП. Ист ория России и мировая практика показывают, что страхование является сущ ественной частью финансово-кре дитного механизма, способствующего раз витию рыночных отношений. Как и в других странах с рыночной экономикой, в Российской Федерации страховое дело представлено мно жеством различн ых по масштабам и формам организации страховых обществ. Деятельность эт их многочисленных компаний регулируется законодательными актами, за н еис полнение которых страховые компании несут финансовую и уголовную о тветственность. Важная задача страхования — защита экономически х интересов предпринимателей, благосостояния, здоровья населения и окр ужающей природной среды. В этой связи особую актуальность приобретает в недрение различных ви дов страхования ответственности предпринимател ей, стра хование экологических и коммерческих рисков, профессио нально й ответственности лиц в сфере интеллектуального труда и др. Развитие страхового дела немыслимо без сочетания р аз личных систем страхования — смешанного, акционерного, кооперативно го, взаимного и др. при четком определении сфер каждой из этих систем, а та кже порядка их взаимодей ствия. Главным критерием здесь выступают интер есы стра хователей. По характеру страховых о пераций все фирмы, функцио нирующие на страховом рынке, независимо от их органи зационно-правовых форм можно разделить на две группы Архипов А.П ., Гомелля В.Б ., Туленты Д.С . Страхование . Современный курс : учебник – М .: Финансы и статистика , 2007 . Первую группу составляют страховщики, которые ориен ти руются на проведение едва ли не всех видов страхования. В рекламе многих страховых обществ подчеркивается, что они проводят «все виды страхован ия», стремясь набрать крупный портфель заключенных договоров. Вторую гр уп пу составляют страховые общества, специализирующиеся на ограниченн ом наборе страховых операций. Это, напри мер, общества медицинского стра хования, автострахования и некоторые другие. В основе большинства видов страхования, проводимых стра ховыми организациями, положены правила, действо вавшие ранее в системе государственного страхования. Но есть и отличия как в содержании, органи зации страховых операций, так и в условиях страхования. Наиболее рас про страненными видами страхования являются: 1) стра хование имущества; 2) стр ахование грузов; 3) страхование от несчастных случаев и болезней; 4) страхо вание жизни; 5) страхование средств наземного транспорта; 6) медицин ское с трахование Андреев Ю.Н . Имущественное страхование : тео рия и судебная практика – М. : «Ось -89» , 2008 . Российский рынок стр аховых услуг по-прежнему сильно монополизирован. На долю 100 компаний прих одится око ло 60% поступлений, а на долю двух крупнейших страхов щиков — СГ «Росгосстрах» и ОСАО «Ингосстрах» — более 25% собранных страховых взнос ов. Темп роста суммарной страховой премии примерно соответствует уровн ю инфля ции. Характерной особенностью страхового рынка являет ся существенное превышение величины собранной премии над объемом выпл ат — средний уровень выплат составляет око ло 70,0%. Хотя за последний год э та цифра выросла, пока она несопоставима с общемировым уровнем, достигаю щим 90% и выше. По существу, российские страховщики завы шено оценивают при нимаемые риски и вероятность на ступления страховых случаев. Высокая до ля остающейся в распоряжении компаний поступившей страховой премии по зволяет не искать варианты доходного и надежного раз мещения и инвестир ования активов. Зачастую страховые фирмы предпочитают через дочерние с труктуры вкладывать деньги в торгово-посреднические операции. В деятел ьности многих страховых обществ выявились такие отрицатель ные момент ы, как чрезмерная коммерциализация, высокие тарифы, отсутствие должного контроля за использованием средств, состоянием балансов и страховых ре зервов. Некоторые общества берутся за проведение всех видов страхо вани я, не имея возможности обеспечить высокое качество услуг. Особо следует подчеркнуть, что страховщики охва тывают не более 10% потенциального рынк а России. Таким образом, при весьма значительных возможнос тях российского рынка страховых услуг потребности нацио нальной эконо мики и населения в качественных страховых услугах не удовлетворяются. О сновное бремя расходов по ликвидации последствий природных и техноген ных ката строф ложится на государственный бюджет. Страхование пока не с тало неотъемлемой частью развивающегося рын ка. Возможности националь ных страховых компаний воз мещать крупные страховые риски (экологическ ие, атомные, индустриальные, транспортные) остаются низкими. Компа нии не имеют необходимого опыта в проведении этих видов страхования. Можно отметить ряд общих недостатков в деятель нос ти страховых фирм. Так, многие из них оказываются ненадежными партнерами , что связано с несоблюдением страхового законодательства, особенно с де ятельностью недобросовестных страховщиков, сознательно не выполня ющ их обязательств по страховым договорам. Отсутствует развитая страхова я инфраструктура по размещению стра ховых рисков среди нескольких стра ховых организаций. Низка страховая культура Гинзбург А.И . Страхование : учебное посо бие – СПб .: Питер , 2006 . Настоятельной потребностью в ремени являлось законо дательное закрепление минимального размера ус тавного ка питала страховых компаний. Это было связано с тем, что по состо янию на 1 января 2004 г. из 1350 страховых компаний и их объединений лишь 313 имели у ставный капитал свыше 10 млн руб., 868 компаний — от 600 тыс. руб. до 10 млн руб.; в 2005 г. только 4% страховых компаний имели уставный капитал свыше 500 млн руб.; совок упный уставный капитал страховщиков России составлял в 2002 г. — 27,3 млрд руб ., в 2005 г. — 118 млрд руб. Для повышения капитализации и конкурентоспособности отечественных страховых компаний было предусмотрено принятие законод ательных мер по уве личению базового минимального размера уставного (ск ла дочного) капитала российских страховщиков, формируемо го в денежной форме: к 1 июля 2006 г. — 20— 26 млн руб., к 1 июля 2009 г. — 30— 40 млн руб. Не оказывает ожидаемого стимулирующего воздействия на внутренний страховой рынок возможность участия иностранного капитала в создании страховых предприни мательских структур в России. Действующ ее законодатель ство разрешает иностранным юридическим лицам и ино стр анным гражданам участвовать в учреждении страховых организаций на тер ритории РФ при условии, что доля ино странных инвесторов в уставном капи тале такой организа ции в совокупности не превышает 49%. Однако трудности развития экономики России, опасения западных партнеров в отношении пол итической стабильности в стране неблаго приятно сказываются на росте и ностранных инвестиций в страховой бизнес Грищенко Н.Б . Основы страх овой деятельности : учебное пособие – М .: Ф инансы и статистика , 2004 . На общем фоне достаточно стабильного роста страхов ых операций развитие национального страхового рынка России характериз уется весьма противоречивыми тен денциями. Как показывает анализ, сложи вшиеся в послед ние годы направления развития страхового рынка России н е могут соответствовать ожиданиям предпринимательских кругов и населе ния относительно эффективной деятель ности столь важного элемента рын очного механизма, как страхование. Наблюдаются односторонняя направле нность развития рынка страховых услуг и перекос в сторону обя зательных видов страхования. Суммарная доля премии по этим видам страхования в 1993 — 1996 гг. увеличилась бо лее чем в три раза при сравнительно незначительно м росте страховых платежей по другим видам страхования. Недострахование, или страхование имущества не на по лную стоимость, составляет одну из наиболее трудно преодолимых проблем страхового рынка. А это означает, что наличие страхового полиса не гаран тирует реального возмещения понесенного страхователем убытка. Данные Торгово-промышленной палаты Российской Фед ерации за 2005 г. показывают, что большинство ком мерческих структур тратит на страхование менее 1,5% сво их доходов. Те же данные свидетельствуют и о то м, что не надежность страховщиков — первая по важности причина негатив ного отношения к ним населения. В силу этого обе спечение надежной работ ы страховых компаний является наиболее актуальной проблемой. Анализ по зволяет вы делить следующие причины проявления ненадежности страховщ иков: 1)недостаточность страховых резервов по отношению к принятым обязательствам по договорам страхования, приводящая к убытка м и потере платежеспособности; 2) низкая ликвидност ь собственных средств (добавоч ного капитала), размещенных преимуществе нно в объектах недвижимости, и незначительный уставный капитал, не обесп ечивающие соблюдения требований к платежеспособ ности; неэ ффективная инвестиционная политика , приводя щая к выводу из прибыльн ого оборота или полной потере части страховых резервов и собственных средств и образо ванию дебиторской задолженности ; 3) несбалансированный страховой портфель, сочета ющий повышенные риски (вплоть до заведомых у бытков) с отсутствием современных страховых продуктов и при водящий к в ыплатам, превышающим ожидаемые, а также прогрессирующему сужению страх ового рынка Ермасов С.В ., Ермасова Н.Б . Страхование : учебник – 2-е изд ., перераб . и доп . – М .: Высшее образование , 2008 . Можно отметить и следующи е причины недостаточной популярности страхования, как у предпринимате лей, так и среди населения: отсутствие страховой культуры, нехватка необ ходимых средств и применение страховыми компаниями высоких ставок стр аховых премий. Для успешного развития страхового дела в рыночных услов иях, повышения его популярности среди населения и предпринимательских структур необходима, с одной сторо ны, его поддержка государством и дело выми кругами, совер шенствование нормативной базы, а с другой — активиз ация деятельности самих страховщиков путем применения но вых видов стр ахования по аналогии со страховыми рынка ми промышленно-развитых стран , проведения маркетинга, повышения ответственности и культуры обслужив ания страхователей. При этом следует иметь в виду, что пока еще ограничив ается допуск иностранных страховщиков на рос сийский рынок. При снятии таких ограничений и вступле нии Российской Федерации во Всемирную торг овую орга низацию отечественные страховщики окажутся в жестких конкур ентных условиях и, если не преодолеют отмеченные выше недостатки, вряд л и смогут удержать свои страховые портфели Нехорошков С.Б . Страхование : практикум - Новосибирск : Изд-во СибАГС , 2009 . Таблица 1. Деятельность ст раховых организаций в России за период 1995— 2008 гг. По казатель 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 Число уч тенных страховых органи заций 2217 2043 1893 1493 1318 1166 1197 1205 1187 Число филиалов страховых органи заций (на конец года) 6393 6750 5062 4753 4820 4507 4633 5249 4955 Уставный капитал, млн руб. (до 1998 г. — млрд руб.) 1642,1 2427 4920 7434,8 10809,0 16041,6 37124,0 52947,1 76336,4 Коэффициент выплат, процентов 72,7 80,5 73,6 77,0 66,8 81,5 68,0 70,5 65,4 Число заключенных договоров стра хования, млн 113,3 86 80,8 75,6 83,1 90,9 90,6 99,7 106,4 в том числе добровольного страхо вания 82,5 69,7 67,1 64,5 80,5 88,8 86,7 96,4 89,7 Стра ховые премии (взносы), млн руб. (до 1998 г. — млрд руб.) 23641,1 29056,8 36570,4 43651,9 96695,5 170074,1 297737,2 329877,8 446791,0 в том числе по страхованию насе ления 20571 24214,3 29212,4 35351,7 70013,1 132159,2 236017,0 234912,9 329079,6 из них по договорам, заключенным за счет средств граждан 3692,8 6559,2 9226,5 11755,0 40264,0 83906,8 159647,8 148832,4 172556,1 Страховые выплаты, млн руб. (до 1998 г. — млрд руб.) 17193,7 23385,4 26911,6 33596,6 64589,7 138566,0 201342,5 232530,4 292346,4 Пока затель 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 Число учтенных страховых органи заций 2217 2043 1893 1493 1318 1166 1197 1205 1187 Число филиалов страховых органи заций (на конец года) 6393 6750 5062 4753 4820 4507 4633 5249 4955 Уставный капитал, млн руб. (до 1998 г. — млрд руб.) 1642,1 2427 4920 7434,8 10809,0 16041,6 37124,0 52947,1 76336,4 Коэффициент выплат, процентов 72,7 80,5 73,6 77,0 66,8 81,5 68,0 70,5 65,4 Числ о заключенных договоров стра хования, млн 113,3 86 80,8 75,6 83,1 90,9 90,6 99,7 106,4 в том числе добровольного страхо вания 82,5 69,7 67,1 64,5 80,5 88,8 86,7 96,4 89,7 Стра ховые премии (взносы), млн руб. (до 1998 г. — млрд руб.) 23641,1 29056,8 36570,4 43651,9 96695,5 170074,1 297737,2 329877,8 446791,0 в том числе по страхованию насе ления 20571 24214,3 29212,4 35351,7 70013,1 132159,2 236017,0 234912,9 329079,6 из них по договорам, заключенным за счет средств граждан 3692,8 6559,2 9226,5 11755,0 40264,0 83906,8 159647,8 148832,4 172556,1 Стра ховые выплаты, млн руб. (до 1998 г. — млрд руб.) 17193,7 23385,4 26911,6 33596,6 64589,7 138566,0 201342,5 232530,4 292346,4 Таблица 2. Список крупнейших страховых компаний России з а 9 месяцев 2008г. № Компан ия Итого по ст уплений (кроме ОМС), млн руб. Город Per . № Доля посту плений по добровольным видам страхо вания , % Итого выплаты ( кроме ОМС), млн руб. Выпла-ты/По-ступле-ния, % Доля выплат п о доброволь ным видам страхования, % 1 ОСАО «Ингосстрах» 22030,0 Москва 928 87,6 9226,6 41,9 84,7 2 СО «С ОГАЗ» 18789,5 Москва 1208 97,9 6729,1 35,8 97,6 3 СК «Р ЕСО-Гарантия» 16833,0 Москва 1209 76,1 6885,7 40,9 68,4 4 О АО «РОСНО» 14270,5 Москва 290 86,2 4445,4 31,2 85,8 5 ОАО «Военно-страхо вая компания» 9694,8 Москва 621 59,9 3655,4 37,7 45,7 6 СК «С огласие» 8967,4 Москва 1307 91,8 2202,9 24,6 77,5 7 ООО « Росгосстрах-Столица» 6880,2 Люберцы 977 73,3 2524,1 36,7 65,3 8 СГ «АльфаСтрахова-ние» 6445,6 Моск ва 2239 86,7 2126,4 33,0 82,4 9 ОАО « ЖАСО» 6021,7 Москва 263 93,0 2959,9 49,2 96,2 10 СК « КапиталЪ Стра хование» 5896,4 Когалым 1298 98,6 3383,1 57,4 Для регулирования интеграц ионных процессов Координационный Совет по страхова нию при Международ ном экономическом комитете (МЭК) Экономического союза стран СНГ. В число основных задач совета входят: 1) налаживание контактов с госуд арственными законода тельными и исполнительными органами стран СНГ с ц е лью активного лоббирования законодательных процессов в интересах ра звития страхового дела; определение текущих задач на отдельных эт апах интег рации и выработка практичес ких мер по их реализации ; анализ складывающейся ситуации на страховом поле стран СНГ и выр аботка соответствую щих рекомендаций ; обеспечение регулярной информации о положении дел на ст раховых рынках стран СНГ ; 5) координация работы по организ ации профессиональ ного обучения страховых кадров и развитие научных и ссле дований; 6) содействие процессам сформиров ания инфраструкту ры международного страхового рынка стран СНГ Нехорошков С.Б . Страхование : практикум - Новосибирск : Изд-во СибАГС , 2009 . 3.2 Основные тенденции развития института страхования в Ро ссии и за рубежом Для страхового рынка жизненно важно, чтобы работа по развитию системы экономических стимулов по увеличению спроса на страхование ве лась страховым сообществом в тес ной взаимосвязи с исследованием и анал изом общеэконо мической ситуации в стране. При обеспечении такой взаи м освязи удается создать систему практически применимых стимулов, котор ые способны реально содействовать расши рению отечественного страхов ого поля. Приоритетным, на наш взгляд, представляется направление по акт ивизации формирования страхового портфеля по добровольным видам страх ования путем взаимодействия с потенциальными страхователями. Этот пут ь лежит через разработку и ис пользование экономических и организацион ных стимулов. Однако при разработке системы экономических стимулов для развития портфеля страхования предпринимательской деятельности необ ходимо учитывать, что предприятия ре ального сектора экономики испытыв ают не только инвести ционный голод, но и дефицит оборотного капитала. Се годня горизонт реального планирования производственно-финан совой де ятельности составляет два-три месяца, поэтому не имеет принципиального значения, в какой доле разрешено включать расходы на страхование в соста в затрат на произ водство и реализацию продукции. Предприниматели будут тратить столько, сколько они могут израсходовать. Вот если бы расходы на страхование, включаемые в себестоимость, можно было использовать на поп олнение оборотных средств, то спрос со стороны предпринимателей на таки е финансовые услуги страховщиков резко увеличился бы. Стимулирование спроса на страхование. Сегодня перед российскими страховщиками, так же как и пере д их зару бежными коллегами, стоит задача стимулирования спроса на стра хование. Возможности административного стиму лирования спроса посред ством введения новых видов обя зательного страхования у российских стр аховщиков еще имеются, а вот у западных страховщиков они ограничены. Осо бое внимание в этой связи привлекает опыт зарубеж ных страховых компани й по формированию страхового портфеля, который связан со стимулировани ем спроса на страховые услуги с помощью внедрения новых технологий обсл уживания потребителей. Зарубежные страховые ком пании в последние годы испытывают давление со стороны банков, инвестиционных, лизинговых, юрид ических, тор говых компаний, которые оказывают финансовые услуги в комп лексе с другими необходимыми услугами, т.е. идет борьба за клиента-покупа теля (страхователя). Наблюда ется тенденция выхода неспециализированны х на страхо вании организаций непосредственно на рынок страховых услуг . Процесс создания и использования, универсальных банковско-страховых п родуктов для защиты от рисков воз действия на окружающую среду, бизнес и общество — это наиболее заметное проявление конвергенции (т.е. сближени я в сторону слияния, устойчивого равновесия и развития) в современной фи нансовой сфере. Важно и то, что, конкурируя между собой, страховые компани и начинают в обслу живании своих клиентов выходить за рамки сугубо стра хо вых операций. Они оказывают все более широкий спектр дополнительных услуг, превращаясь в сервис-провайдеров, сочетающих в своей деятельност и страховые, финансово-посреднические, финансово-инвестиционные, консу льта ционные и другие виды услуг. Сегодня можно сказать, что под оболочко й страховых компаний формируются каче ственно новые участники рынка, де йствующие не только на страховом сегменте, но обеспечивающие комплексн ое обслуживание своих клиентов через функционирование на принципах ко нвергенции. В настоящее время наблюдается обострение борьбы за потреби тельский спрос в финансо вой сфере, и участникам рынка требуются дополн ительные конкурентные преимущества. Нестраховые услуги выпол няют рол ь стимула для реализации услуг по страхованию. В этой ситуации само функ ционирование участников финан сового рынка с использованием технолог ии конвергенции становится организационно-экономическим механизмом а к тивизации спроса на страховые услуги, одной из форм уве личения объема страхового портфеля. Положительный опыт зарубежного страхового рынка по организационно-экономи ческому, а не административному стимулирова нию спроса на страховые услуги через механизм конвергенции, заслу живае т применения и на страховом рынке России в целях ликвидации диспропорци й, сдерживающих развитие страхо вания в нашей стране. Требуется серьезн ая работа по органи зационному и законодательному обеспечению условий для развития конвергенции на финансовом отечественном рын ке. Пример по добной работы можно обнаружить в США, где в 1999 г. был принят Закон об измене ниях в секторе финан совых услуг, который открыл дополнительные возможн ости для комплексного обслуживания потребителей финансовых услуг, вкл ючая и страхование Ермасов С.В ., Ермасова Н.Б . Страхование : учебник – 2-е изд ., перераб . и до п . – М .: Высшее образование , 2008 . Осуществление мероприятий по формированию новых механ измов стимулирования добровольного спроса на страховые услуги с испол ьзованием конвергенции на рынке России вновь со всей остротой ставит во прос о целях и кри териях эффективности этого процесса. В последнее врем я внимание общественности и специалистов привлекли сдел ки по слиянию м ежду некоторыми отечественными банка ми и страховыми компаниями. Необх одимо понять, что на самом деле показывают эти сделки, с каким знаком они я ви лись на рынок финансовых услуг. Следует воспользоваться критерием не обходимости роста платежеспособного спроса на страхование. Тогда можн о будет понять, способствуют ли развитию объемов страхового портфеля по добные сдел ки или они представляют собой лишь распространение на банко вскую сферу перераспределительных процессов, ко торые уже давно сущест вуют под названием концентрации страхового капитала, что к расширению р еального стра хового портфеля не имеет никакого отношения. Для рос сийс кого рынка страхования крайне важно, чтобы такая конвергенция не стала б анковско-страховым конгломератором, который не всегда оказывается пер спективным. В то же время создается ощущение, что на данном этапе у участ ников подобных сделок скорее преобладает стремление сконцентрировать в одних руках существующие сегменты страхового поля, чем наращивать уси лия по его развитию. У российского страхового рынка есть реальные перспе кти вы для действительного роста, но для осуществления этих перспектив необходима концентрация усилий всех заинте ресованных участников стр ахового рынка на решении по ставленных задач. За правильную постановку целей и задач развития отечественного страхового рынка по формирова ни ю страхового портфеля отвечает страховая наука Васин П.Н . Страхование тра нспорта (КАСКО ) и автогражданской ответственности (ОСАГО ): учебное пособие – Новосибирск : Из д-во СибАГС , 2008 . Портфельные модели управления рисками. Любой предп ринимательской деятельности присуще множество опасностей, неблагопри ятные последствия которых не толь ко наносят экономический ущерб предп ринимателю, но и ставят под вопрос само существование бизнеса. Все это — и неблагоприятные изменения конъюнктуры, и стихийные бедствия, и просто и в перевозке, и многое другое — ведет к убыткам. Каждый предприниматель стремится свести к минимуму возможные неблагоприятные последствия эти х рисков. Для этого существует много приемов, среди кото рых почетное мес то занимает страхование. Стандартные и классические страховые продукт ы не обеспечивают защиту по всему пакету рисков. Предприниматель с неизб ежностью приходит к необходимости поиска дополнительных, а ино гда альт ернативных страхованию методов управления ри сками. Уже сегодня некото рые консалтинговые компании создают портфельные модели управления рис ком — модели, рассматривающие все риски компании в совокупности в качес тве разных частей единого целого. В принципе такой подход наиболее привл екателен для предпринимателя, но для страховых компаний портфельные мо дели могут обер нуться серьезными потерями, так как не всегда в них наход ится место классическому традиционному страхованию. В то же время сам по себе портфельный метод позволяет лишь определить совокупный риск комп ании, так как по тери в одном могут обернуться приобретениями в другом. Ст раховать можно любой риск, в том числе и совокупный, и теоретически трудн остей при этом возникнуть не должно. Ведь сама по себе портфельная модел ь дает качественную оценку риска, а количественную должны дать страховы е компании. По оценке экспертов агентства «ПрайсвортерхаусКу перс» в будущем страховые компании ждет выход на новые сегменты финансо вого рынка. Глобализация страхового бизнеса, появление новых страховых продуктов, обслуживание клиентов через Интернет — все это приведет к с лияниям и поглощениям страховой отрасли, изменениям ее структуры. Основные тенденции на рынке страхования России. Осн овная тенденция развития российского рынка страхо вых услуг заключает ся в интеграции банков и страховых компаний в виде совместных проектов п о продаже страхо вых полисов через банковскую сеть. Интеграция и движен ие страховых компаний в сферы финансового сектора, расши рение набора п редлагаемых ими продуктов становятся ре шающим фактором успешного раз вития страховых компа ний. В то же время вопрос расширения состава страх овых портфелей в России стоит не так остро, поскольку еще есть неудовлет воренный спрос на классические наборы страхо вого портфеля. На западе с егодня практически не осталось свободных ниш для страховых компаний, и п оэтому стра ховщики конкурируют между собой за определенный круг потре бителей в течение десятков лет. Российские страхо вые компании в отличи е от западных коллег в этом смысле имеют преимущества: они могут комбини ровать и прода вать на российском рынке как классические, так и новые спе цифические виды страхования Ермасов С.В ., Ермасова Н.Б . Страхование : учебник – 2-е изд ., перераб . и доп . – М .: Высшее образование , 2008 . Другая тенденция состоит в глобализации страхового рын ка, которая приведет к увеличению на отечественном рынке числа иностран ных страховщиков, заинтересованных в создании различных альянсов и сов местных проектов с отечественными страховщиками. Исследование эксперт ов показывает, что большинство зарубежных страховых компаний предпочи тает не выходить в одиночку на рынок России, а использовать опыт и знания местных страховщи ков, которые хорошо ориентируются в его специфике. Дл я западного потребителя при покупке полиса такой фактор, как страна прои схождения или национальность страховщи ка, не имеет принципиального зн ачения. По мнению авто ров, в России в ск ором времени предпочтение будет отда ваться тем страховщикам, которые п редлагают наибольший набор страховых и финансовых продуктов, решающих, со гласно результатам исследования экспертов, одну из наиболее важных п роблем — управление риском и предотвращение рисков существенных убыт ков. Третья тенденция российского страхового рынка заклю ча ется в продаже страховых продуктов через Интернет. На сегодня этот канал реализации услуг страхового портфеля уже взят на вооружение российски ми страховыми компа ниями, такими как «РенессансСтрахование», «Ингосст рах», «РОСНО», «Спасские ворота», которые уже реализуют в Интернете свои страховые продукты. Это направление в страховом бизнесе является очень перспективным, по скольку позволяет преодолевать большие расстояния с наименьшими затратами и в будущем будет служить основ ным фактором, опр еделяющим успех страховой компании в России Нехорошков С.Б . Страхование : практикум - Новосибирск : Изд-во СибАГС , 2009 . Говоря о современных тенденциях на рынке страхован ия России, нельзя не сказать и о долгосрочном страховании и иностранных страховщиках. Страхование является мощ ным каналом привлечения средст в в экономику. На Западе средства страховой компании составляют до 35— 50% в сех инвестиционных вложений. На протя жении нескольких последних лет ве дется острая полемика вокруг проблемы допуска на рынок страховых услуг ино странных компаний. Отечественные эксперты отмечают, что в настоящее время национальные страховые компании неконкурентоспособны по сравне нию с западными страхов щиками. В частности, страховой компании с собств енным капиталом в размере 1— 5 млн долл., имеющихся у россий ских страховщ иков, явно недостаточно; шанс на «выжива ние» дает капитал в 20 млн долл., а у веренно чувствовать себя на европейском рынке страхования может тольк о ком пания с капиталом в 100 млн долл. По мнению многих российских специали стов в области страхования, отечествен ный страховой рынок нуждается в серьезной протекции со стороны государства, так как контроль над ним со стороны западного капитала был бы крайне нежелательным с точки зрения о беспечения национальной безопасности. 3.3 Перспективы развития страхования в России Прогнозы в условиях мирового кризиса не утешительные. Так гла вы Федеральной службы страхового надзора (ФССН) и Российского союза авто страховщиков (РСА) призвали участников рынка готовиться к худшему. Самый оптимистичный прогноз на два-три года - ежегодный рост рынка на 5%. Сегодня на рынке присутствует достаточно много стр аховых компаний, платежеспособность которых уже в ближайшем будущем ок ажется под вопросом. Одна из стратегий развития страховщиков, которые в последние годы прижилась в России, заключалась в активном формировании страхового портфеля, не думая о своей финансовой устойчивости и наступл ения ситуации неопределенности и рисков, с целью своей последующей прод ажи. По мнению экспертов, таким компаниям грозит в ближайшее время финан совый крах Павлюченко В.Г . Социальное страхование : уче бное пособие – М .: Издательско-торговая корпор ация «Дашков и Ко» , 2007 . Предприятия в условиях финан сового кризиса будут снижать производство и издержки, в том числе и затр аты на страхование. Так, например, если в 2007 году банкострахование выросло на 55-60%, то по итогам 2008 года рост составит лишь 5%, да и то этот рост был обеспече н за счет успешных показателей начала 2008 года. 2009 год не принес рост рынка с трахования. Вполне вероятны разорения многих страховых компаний, в числ е которых есть дочерние структуры банков, испытывающих проблемы с ликви дностью. В таких условиях средств фонда Российского союза автостраховщ иков (РСА), из которого покрываются обязательства лишенных лицензий комп аний, может не хватить на всех пострадавших в авариях. Российский союз автостраховщиков опубликовал тревожн ые данные. За первые три года работы он выплатил из компенсационных фонд ов более 1,001 млрд. руб. по обязательствам компаний, у которых были отозваны лицензии. Из них 967 млн. руб. пришлось на погашение обязательств по страхов анию автогражданской ответственности – ОСАГО. В общей сложности по эти м обязательствам РСА урегулировал более 25,5 тыс. страховых случаев. Объем резервов гарантийног о фонда РСА на случай банкротства или отзыва лицензий у страховых компан ий на 1 ноября 2008года составлял 2,727 млрд. руб. Этот фонд формируется из ежегод ных отчислений страховщиков ОСАГО в размере до 4,5% от оборота страховых ко мпаний. Отчисления происходят не единоразово, а в течение года. При этом Р оссия – единственная страна в мире, где в соответствии с действующим за конодательством предусмотрена такая защита интересов держателей поли са ОСАГО. До сих пор у РСА хватало резервов на погашение долгов стр аховых компаний, это когда количество банкротств и отзывов лицензий у ст раховщиков, случившихся из-за ошибок менеджмента, заниженных региональ ных коэффициентов, мошенничества руководства, не превышал «естественн ый» фон. Однако РСА не исключил, что в 2010 году ситуация может измениться в с вязи с ухудшением дел на рынке страховых услуг России. Финансовый кризис создал предпосылки для банкротства не только мелких и средних страховщиков ОСАГО, проблемы возникают и у кр упных участников рынка, у каждого портфель выплат по ОСАГО в среднем пре вышает 2 млрд. руб. в год. Достаточно банкротства двух или даже одной ведущ ей страховой компании России, и резервный фонд РСА будет исчерпан. Плано в относительно того, как будут выполняться обязательства перед клиента ми страховщиков ОСАГО в случае их массового разорения, пока не существуе т. По оценкам , в целом по рынку выплаты по ОСАГО за 2008 год сост авят около 45 млрд . рублей . Федер альная служба страхнадзора ( ФССН ) последовательно проводит политику , направленную на по вышение прозрачност и страхового бизнеса , ужесточая требования к том у , как страховая компания будет управлять своим портфе лем , насколько будет развит риск - мене джмент и грамотно размещаться инвестиционные резервы в усл овиях финансовой нестабильности , что может привести к росту отзыва лицензий . Возможно , в бли жайшем будущем Правительством будет утверждена концепция развития страхования в Рос сии . Согласно прогнозам экспертов , к 2012 году ожидает ся почти троекратный рост расходов россиян на страхование . Компании - участники страхового рынка возлаг ают на концепцию Минфина серьезные ожидания , поскольку он а должна определить направления , по которым отра сль будет развиваться в ближайшие годы , а также процедуру надзора над д еятельностью страхо вых компаний . Согласно прогнозу Минфина , к 2012 году картина страхования в России будет довольно мас штабной – порядка 15 тыс . рублей в год расходов на страхование среднестатистическим гражданином . На се годняшний день эта сумма равна 5 тыс . рублей . Предполагается , что около 65% всех расходов буд ут относиться к обязательному страхованию . Рынок страхования в России су щественно вырос в 2003-2006 гг., период формирования среднего класса в стране, ко торому потребовались страховые услуги. Очередного всплеска интереса к страховым услугам следует ожидать при переходе среднего класса на иной, более высокий уровень. По мнению экспертов, это произойдет лет через шес ть. 44 Заключение В России развитие страхового рынка – чрезвычайно противоречивы й процесс. Формально в последнее время весьма высокие темпы роста страхо вых премий, что должно свидетельствовать о повышении степени защищенно сти субъектов экономики, улучшении инвестиционного климата, росте циви лизованности ведения бизнеса. В то же время структура российского страх ового рынка далека от оптимального. Страхование является самостоятельным элементом финансовой системы России и подразделя ется на два обособленных направления : социальное страхование и страхование непосредственно связанное с чрезвычайными событиями , ситуациями . У ровень развития страхования в любой стране является вес ьма четким индикатором «рыночности» экономики . Там , где экон омика слаба , страхование не может быть развитым , и . наоборот , сильная рыночная экономика требует высокого уро вня страховой защиты . Как известно , осн овными ( ключевыми ) показателями рынка страхования в целом являют ся : Страховые премии ( страховые вз носы ) – он и отражают объем передаваемой страхователями страховщикам ответсвенности по ри ску ; Страховые выплаты – они отражают объем выполенных страховщиками перед страхователями обязательств по возмещени ю ущерба , т . е . об язательств по страховым выплатам ; Коэффициент выплат – он отражает долю выплат в общей сумме страховых премий . По основным пок азателям Российский страховой рынок постоянно развивается , но он все равно достаточно уступает аналогичным рынкам други х стран . Страховая отрасль выполняет в экономике ряд важн ых функций и фактически определяет возможности благоприятного развития хозяйствующих субъектов . Благодаря принятию рис ка неблагоприятных последствий в результате аварий , стихийных бе дствий и прочих страховых случаев , выплата денежного ст рахового возмещения ложится на плечи страховщика . Избавляя субъектов ры нка от необходимости чрезвычайных расходов , страхование , таким образом , сохраняет дв ижение финансовых потоков в экономике , которое особенно важ но в периоды кризисов ликвидности . Если сравнивать отечестве нный рынок страхования с рынками ведущих развитых стран , то мо жно заметить существенное отставание , которое , можно сделать выво д , связано с историческим развитием страхования . Страхование в России развивалось достаточно широко , а нынешнее остывание связано с переломом системы после краха Советского Союза , после этого процесса стр ана попала в ряд экономических и социальных реформ , прохождение которых существенно тормозило развитие , как экономик и страны , так и страхового р ынка . В результате система страховани я нашего государства отстает от развитых стран . Однако она имеет тенденцию к постоянному развитию , что может свидетельствовать о том , что р ынок страховых услуг является одним из са мых привлекательных в нашей стране и именно от него в ближайшее время стоит ожидать наибольшего развития . Выводы 1. Страхование – это одна из ведущих отраслей экономики, котора я позволяет развиваться всей экономической системе страны и от работы д анной сферы зависит вся экономическая модель государства Страхование не достаточно развито в наш ей стране причины этого кроются в том , что после распада Советского С оюза был процесс адаптации и перестройки нашей экономики существенно снизивший темпы развития нашей страны по сравнению с ведущими стр анами мира Страховой рынок является одн им из самых перспективных в нашей стране , именн о в данной сфере экономики пр огнозируются в ближайшее время наиболее большой рост , там много резервов для экономического роста Укрепление страхового рынка имеет большое значение , так как в связи с эконом ической нестабильностью многие предприятия произвели урезание рас ходов , в том числе и на страхование . Пока эти статьи бюджетов пре дприятий не будут восстановлены , финансовое благополучие предприятий не бу дет являться полным . Список использованной литературы 1. Адамчук А.Г, Юлдашев Р.Т. Обзор страховых рынков ведущих стран м ира – М.: Анкил, 2001г. Андре ев Ю . Н . Имущественное страхование : теория и судебная практика – М .: «Ось -89 » , 2008 г . Архипов А . П ., Гомелля В . Б . Основы страхового дела : учебное пособие – М .: Маркес - ДС , 2002 г . Архипов А . П ., Гомелля В . Б ., Туленты Д . С . Страхование . Современный курс : учебник – М .: Финансы и статистика , 2007 г . Балабанов Н . Т ., Балабанов А . И . Страховани е – СПб .: Питер , 2001 г . Белов А . Ст раховой маркетинг – применение на практике // Ст раховое дело № 3, 2001 г . Васин П . Н . Государственный и муниципальный кредит и страховани е : учебное пособие – Новосибирск : СибАГС , 2004 г . Васин П . Н . Страхование транспорта ( КАСКО ) и автогражда нской ответственности ( ОСАГО ): учебно е пособие – Новосибирск : Изд - во СибАГС , 2008 г . Гвозденко А . А . Основы страхования : учебник 2- е изд ., перераб . и доп . – М .: Финансы и статистика , 2003 г . 2. Гинзбург А.И. Страхован ие: учебное пособие – СПб.: Питер, 2006г. Государственное страхование в социалистических странах : монография под ред . Е . В . Коломина – М .: Финансы и статистика , 1981 г . Государственное страхование в ССС Р : статистический сборник – М .: Финансы и статистика , 1991 г . Грищенко Н . Б . Основы страховой деятельности : учебное пособие – М .: Финансы и статистика , 2004 г . Ермасов С . В ., Ермасова Н . Б . Страховани е : учебник – 2- е изд ., перераб . и доп . – М .: Высшее образование , 2008 г . Кагаловская Э . Т ., Попова А . А . Страховани е жизни : тарифы и резер вы взносов ( финансовые о сновы страхования жизни ): практическое пособие – М .: Ан кил , 2000 г . Крутик А . Б ., Никитина Т . В . Страховани е : учебное пособие – СПб .: Изд - во Михайлова В . А ., 2001 г . Лисин В . И . Страховой рынок Поволжья – М .: Гелиос АРВ , 2005 г . Нехорошков С . Б . Страхование : практикум - Новосибирск : Изд - во Си бАГС , 2009 г . Основы страховой деятельности : учебник под ред . Т . А . Федоровой – М .: БЕК , 2002 г . Павлюченко В . Г . Социальное страхование : учебное пособие – М .: Издательско - торговая корпо рация «Дашков и Ко» , 2007 г . Романова М . В . Налогообложение страховой деятельности : учебное пособие под р ед . В . В . Шахова – М .: Финансы и статистика , 2002 г . Скамай Л . Г . Страхование : учебное пособие – М .: ИНФРА - М , 2001 г . Сплетухов Ю . А , Дюжиков Е . Ф . Страховани е : учебное пособие – М .: ИН ФРА - М , 2007 г . Страхование от А до Я под ред . Л . И . Корчевской , К . Е . Турбиной – М .: ИН ФРА - М , 1996 г . Страхование под ред . В . В . Шахова – М .: Анкил , 2002 г . Трубина К . Об щества взаимного страхования в современной Европе // Страховое пр аво № 4, 2000 г . Цамутали О . А . Развитие страхового рынка : два в згляда на проблему // Финансы № 9, 1994 г . Чиненов М . В . Страхование внешнеэкономической деятельности : учебное пособие – 2- е изд . – М .: Издательство «Омега - Л» , 2008 г . Шиминова М . Я . Страхование : история , действующее законодательство , перспективы – М .: Наука , 1989 г . Щербаков В . А ., Костяева Е . В . Страховани е – М .: Кнорус , 2007 г . Юлдашев Р . Т . Введение в продажу стархования , или как научиться продавать надежду – М .: Анкил , 1999 г . Яковлева Т . А ., Шевченко О . Ю . Страховани е : учебное пособие – М .: Эк ономистъ , 2004 г .
1Архитектура и строительство
2Астрономия, авиация, космонавтика
 
3Безопасность жизнедеятельности
4Биология
 
5Военная кафедра, гражданская оборона
 
6География, экономическая география
7Геология и геодезия
8Государственное регулирование и налоги
 
9Естествознание
 
10Журналистика
 
11Законодательство и право
12Адвокатура
13Административное право
14Арбитражное процессуальное право
15Банковское право
16Государство и право
17Гражданское право и процесс
18Жилищное право
19Законодательство зарубежных стран
20Земельное право
21Конституционное право
22Конституционное право зарубежных стран
23Международное право
24Муниципальное право
25Налоговое право
26Римское право
27Семейное право
28Таможенное право
29Трудовое право
30Уголовное право и процесс
31Финансовое право
32Хозяйственное право
33Экологическое право
34Юриспруденция
 
35Иностранные языки
36Информатика, информационные технологии
37Базы данных
38Компьютерные сети
39Программирование
40Искусство и культура
41Краеведение
42Культурология
43Музыка
44История
45Биографии
46Историческая личность
47Литература
 
48Маркетинг и реклама
49Математика
50Медицина и здоровье
51Менеджмент
52Антикризисное управление
53Делопроизводство и документооборот
54Логистика
 
55Педагогика
56Политология
57Правоохранительные органы
58Криминалистика и криминология
59Прочее
60Психология
61Юридическая психология
 
62Радиоэлектроника
63Религия
 
64Сельское хозяйство и землепользование
65Социология
66Страхование
 
67Технологии
68Материаловедение
69Машиностроение
70Металлургия
71Транспорт
72Туризм
 
73Физика
74Физкультура и спорт
75Философия
 
76Химия
 
77Экология, охрана природы
78Экономика и финансы
79Анализ хозяйственной деятельности
80Банковское дело и кредитование
81Биржевое дело
82Бухгалтерский учет и аудит
83История экономических учений
84Международные отношения
85Предпринимательство, бизнес, микроэкономика
86Финансы
87Ценные бумаги и фондовый рынок
88Экономика предприятия
89Экономико-математическое моделирование
90Экономическая теория

 Анекдоты - это почти как рефераты, только короткие и смешные Следующий
Дорога в ад вымощена. Значит, ад - не в России.
Anekdot.ru

Узнайте стоимость курсовой, диплома, реферата на заказ.

Обратите внимание, диплом по страхованию "Исторические этапы и перспективы развития страхования в России", также как и все другие рефераты, курсовые, дипломные и другие работы вы можете скачать бесплатно.

Смотрите также:


Банк рефератов - РефератБанк.ру
© РефератБанк, 2002 - 2016
Рейтинг@Mail.ru