Реферат: Организационно-правовые формы страховщиков - текст реферата. Скачать бесплатно.
Банк рефератов, курсовых и дипломных работ. Много и бесплатно. # | Правила оформления работ | Добавить в избранное
 
 
   
Меню Меню Меню Меню Меню
   
Napishem.com Napishem.com Napishem.com

Реферат

Организационно-правовые формы страховщиков

Банк рефератов / Страхование

Рубрики  Рубрики реферат банка

закрыть
Категория: Реферат
Язык реферата: Русский
Дата добавления:   
 
Скачать
Microsoft Word, 225 kb, скачать бесплатно
Заказать
Узнать стоимость написания уникального реферата

Узнайте стоимость написания уникальной работы

ФИНАНСОВАЯ АКАДЕМИЯ ПРИ ПРАВИТЕЛЬС ТВЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Институт открытого образования Отделение заочного обучения Кафедра «Страховое дело» Контрольная работа по дисциплине « Страхование » Тема: « Организационно-правовые формы страховщиков » Выполнила студентка 4 курса группы 02ЗУ4-01 Сиволобчик С.С. Научный руководитель доц. Сплетухов Ю.А. Москва 2005 г. Содержание: 1 Введение стр. 3 2 Хозяйственные общества стр. 5 2.1 Общество с ограниченной о тветственностью стр. 5 2.2 Акционерное общество стр. 6 2.3 Общества взаимного страхования стр. 9 3 Государственные и муниципальные страховы е компании стр. 12 3.1 Государственные и муниципальные унитарные предприятия стр. 12 4 Некоммерческие организации стр. 13 5 Страховые посредники стр. 14 5.1 Страховые агенты стр. 14 5.2 Страховые брокеры стр. 16 6 Условия деятельности иностранных страхов щиков в России. стр. 18 Список литературы стр. 20 Введение В соответствии с Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» деяте льность российских страховщиков разрешена только в статусе юридическо го лица в любой предусмотренной законодательством организационно-прав овой форме при условии получения лицензии в установленном законом поря дке. Страховщиками могут быть только юрид ические лица. Физические лица, даже зарегистрированные в качестве предп ринимателей, не могут заниматься страхованием. Страховая организация с оздается именно для страховой деятельности, что должно быть зафиксиров ано в ее учредительных документах. Страховщикам запрещено заниматься п роизводственной, торгово-сбытовой, банковской деятельностью. Страхова я организация непременно должна получить лицензию на осуществление ст раховой деятельности в порядке, установленном федеральным законом и ус ловиями лицензирования. Страховые организации могут создаваться в любой организационно-правов ой форме, предусмотренной российским законодательством, имеющей стату с юридического лица. В соответствии с Гражданским Кодексом РФ это: - хозяйственные товарищества и общества; - производственные кооперативы; - государственные и муниципальные унитарные предприятия; - некоммерческие организации. Большинство страховых организаций в Российской Федерации (около 98 %) функ ционирует в форме хозяйственных обществ: около половины - закрытые акцио нерные общества, примерно четверть - общества с ограниченной ответствен ностью. Остальные организационно-правовые формы (хозяйственные товари щества, унитарные предприятия и некоммерческие организации) представл ены в весьма незначительных размерах. Хозяйственные общества и хозяйственные товарищества имеют определенн ые общие черты и существенные различия. Общие черты состоят в том, что все они представляют собой коммерческие организации с разделенным на доли ( вклады) учредителей (участников) уставным (складочным) капиталом. Имущество, созданное за счет вкладов учредителей (участников), а также пр иобретенное и произведенное хозяйственным товариществом или общество м в процессе его деятельности, принадлежит ему на праве собственности. В некоторых случаях хозяйственное общество может быть создано одним лиц ом, которое становится его единственным участником. Вкладом в имущество хозяйственного товарищества или общества могут бы ть деньги, ценные бумаги, другие вещи или имущественные права либо иные п рава, имеющие денежную оценку. Денежная оценка вклада участника хозяйст венного общества производится по соглашению между учредителями (участ никами) общества и в случаях, предусмотренными законом, подлежит незави симой экспертной проверке. Коллективный характер собственности опреде ляет коллективный характер управления. Различия между хозяйственными обществами и хозяйственными товарищест вами выражаются в многочисленных особенностях, присущих отдельным фор мам. Однако самое главное общее отличие состоит в характере имущественн ой ответственности учредителей (участников) за результаты финансово-хо зяйственной деятельности организаций. В хозяйственных товариществах о тветственность носит неограниченный солидарный характер. В хозяйствен ных обществах существует ограниченная ответственность, при которой ка ждый участник рискует только средствами, вложенными в предприятие. Хозяйственные товарищества не имеют законодательно установленных мин имальных размеров своего складочного капитала. Он полностью определяе тся соглашением между участниками, что делает данную форму весьма удобн ой для малого бизнеса. Хозяйственные общества, напротив, имеют законодат ельно определенный минимум уставного капитала. Для страховых организа ций любой организационно-правовой формы федеральным законом установле н минимум уставного капитала, который зависит от вида страховой деятель ности. Хозяйственные общества Большинство страховых органи заций работают в формах хозяйственных обществ. Хозяйственные общества могут создав аться в формах обществ с ограниченной или дополнительной ответственно стью и открытых или закрытых акционерных обществ. Учредителями и участн иками хозяйственных обществ могут быть как физические, так и юридически е лица. Существуют ограничения для государственных органов и органов местного самоуправления: они не вправе выступать учредителями хозяйственных об ществ, если иное не установлено законом. Эти исключения касаются в основ ном акционирования государственных организаций в качестве формы прива тизации государственной собственности. Общество с ограниченной отв етственностью Общество с ограниченной ответственн остью (ООО) может быть учреждено одним или несколькими лицами. Уставный к апитал общества разделен на доли, размер которых определен учредительн ыми документами. Участники общества не отвечают по его обязательствам и несут риск убытков, связанных с деятельностью общества, только в предела х стоимости внесенных ими вкладов, включая их неоплаченную часть. Права и обязанности участников, правовое положение общества определяются ГК РФ и Федеральным законом «Об обществах с ограниченной ответственность ю». Минимальные размеры уставного капитала ООО определены законом в раз мере 100 МРОТ на момент регистрации общества или условиями лицензировани я соответствующих видов деятельности. Число участников ООО не может превышать 50, в противном случае оно должно б ыть преобразовано в открытое акционерное общество или в иную правовую ф орму, где нет ограничений по численности. Ограничение числа участников о бъясняется способами реализации имущественных прав совладельцев, хара ктерными дл данной формы. В частности, участник ООО имеет право на долю во всем имуществе общества, соответствующую его доле в уставном капитале. П ри выходе из общества он имеет право получить эту долю деньгами или в нат уре. Свобода продажи этой доли третьим лицам ограничена условием получе ния согласия от других совладельцев предприятия. Высшим органом управления является общее собрание участников. Для теку щего руководства создается исполнительный орган подотчетный общему со бранию. Чаще всего избирается коллегиальный орган управления – правле ние во главе с председателем. Возможен вариант, когда исполнительный орг ан ООО представлен одним лицом, причем последний может быть избран не из числа участников общества. Компетенция органов управления определяетс я ГК РФ, Федеральным законом «Об обществах с ограниченной ответственнос тью» и уставом ООО. Сравнительно небольшие размеры уставного капитала и ограниченных хара ктер ответственности участников по обязательствам общества делают эту организационно-правовую форму чрезвычайно уязвимой и ненадежной с точ ки зрения реальных гарантий выполнения обязательств. Чтобы преодолеть этот недостаток и повысить степень доверия к предпринимательским стру ктурам данного типа, ГК РФ допускает создание обществ с дополнительной о тветственностью (ОДО) в качестве разновидности ООО. Участники ОДО, в отличие от обычного ООО, принимают на себя дополнительн ую ответственность по обязательствам общества размере, кратном к их вкл адам в уставной капитал. Коэффициент дополнительной ответственности у станавливается в учредительном договоре. Дополнительная ответственно сть носит солидарный и субсидиарный характер. Это значит, что она наступ ает после определения размеров основной ответственности, которую несе т каждый из участников в пределах своего вклада. При неплатежеспособнос ти одного из участников его ответственность по обязательствам обществ а распределяется между остальными участниками пропорционально их вкла дам, если иной порядок распределения ответственности не предусмотрен у чредительными документами. Таким образом, интересы кредиторов обществ с дополнительной ответстве нностью защищены лучше, чем в ООО. Однако ответственность участников общ еств с дополнительной ответственностью остается ограниченной, так как взыскание по долгам общества на превышает установленной кратной велич ины к размерам вклада в уставный капитал. Общество с ограниченной ответственностью является организационно-пра вовой формой для мелкого и среднего предпринимательства, а также для пре дприятий с заведомо ограниченным количеством участников. Для более кру пных предпринимательских структур, основанных на объединении капитала множества участников, более удобна форма акционерного общества. Акционерное общество В акционерных обществах (АО) ус тавный капитал представлен пакетом акций, выпускаемых в документарной или бездокументарной формах, которые выкупаются учредителями. Акционе р имеет право на участие в управлении обществом и на получение части при были АО, идущей на выплату дивидендов, в соответствии со своей долей в уст авном капитале. Акционерное общество, как правило, не берет на себя обяза тельств по выкупу акций у акционеров. Чтобы вернуть вложенные средства, они должны продать свои акции по рыночным ценам, которые могут быть выше или ниже номинала. Акционерным обществам присущ ограни ченный характер ответственности учредителей и акционеров. Они не отвеч ают по обязательствам АО как юридического лица и несут риск убытков, свя занных с деятельностью общества, в пределах стоимости принадлежащих им акций, в том числе в пределах не оплаченной ими части. Акционерное общество, акции которого распределяются только среди учре дителей или иного, заранее определенного круга лиц, признается закрытым . Число акционеров не может быть боле 50, при его превышении общество должн о быть преобразовано в открытое АО или ликвидировано. Оно не вправе пров одить открытую подписку на свои акции или иным образом предлагать их для приобретения неограниченному числу лиц. Закрытые акционерные общества очень похожи на общества с ограниченной ответственностью. Имеется в виду не только ограничение числа участнико в, но и отсутствие возможности свободной продажи акций третьим лицам. Пр одажа акций допустима лишь с согласия всех остальных участников общест ва, обладающих преимущественным правом на приобретение отчуждаемой до ли полностью или частично. Акционерное общество, участники которого могут отчуждать принадлежащи е им акции без согласия других акционеров, признаются открытыми АО. Они в праве проводить открытую подписку на акции и их свободную продажу. Согла сно российскому законодательству, свободная подписка на акции открыто го АО допускается лишь после полной оплаты учредителями уставного капи тала на основе дополнительного выпуска акций. Число акционеров открыто го АО неограниченно. Открытость АО выражается также в том, что оно обязано ежегодно публикова ть для всеобщего сведения годовой отчет, бухгалтерский баланс, счет приб ылей и убытков. Закрытое АО не имеет такой обязанности, за исключением не которых предусмотренными законом случаев. Высшим органом управления АО является общее собрание акционеров. Голос ование на общем собрании обычно осуществляется по принципу «одна акция – один голос». При этом правом голоса обладают только обыкновенные акци и. Особый тип акций – привилегированные, с фиксированным размером выпла чиваемого дивиденда – лишен права голоса. Однако число привилегирован ных акций ограничено, их общая стоимость не может составлять более 25 % уст авного капитала. В структуре управления АО кроме общего собрания предусматривается еще несколько наблюдательных, контрольных и исполнительных органов. В АО с ч ислом акционеров более 50 создается совет директоров (наблюдательный со вет), компетенция которого определяется уставом АО. Особым органом АО, не обладающим управленческими функциями, является ревизионная комиссия. Текущее руководство деятельностью АО осуществляет исполнительный орг ан, который может быть коллегиальным (правление, дирекция) или единоличн ым (директор, генеральный директор). В сферу деятельности акционерных обществ через систему участия в капит але вовлекаются другие коммерческие организации, которые могут иметь с татус дочерних или зависимых обществ. Общество называется дочерним , если другое (о сновное) хозяйственное общество или товарищество имеет безусловную во зможность определять решения, принимаемые таким обществом, в силу облад ающего участия в его уставном капитале, либо в соответствие с заключенны м между ними договором. Дочернее общество имеет статус юридического лиц а и обладает полностью обособленным от основного общества имуществом. Д очернее общество не отвечает по долгам основного общества. Основное общ ество, пользуясь правом своего определяющего влияния на хозяйственную деятельность дочернего общества, может навязать ему определенное реше ние. В этих случаях основное общество отвечает солидарно с дочерним по с делкам, заключенным последним по его указанию. Хозяйственное общество признается зависимым , если другое (преобладающее, участвующее) общество имеет в нем более 20 % уставного капитала. О возникновении отношений зависимости преоблада ющее общество обязано немедленно опубликовать сообщение в порядке, пре дусмотренном законом. Акционерное общество, владеющее пакетами акций дочерних и зависимых хо зяйственных обществ, называется холдинговой компанией. Концентрируя в своих руках контрольные пакеты акций других обществ, холдинг управляет их деятельностью в своих интересах. Большинство страховых компаний в России работает в статусе закрытых (54 % о бщего числа) и открытых (20%) акционерных обществ. Это не случайно, так как в с траховании должны работать достаточно крупные компании, располагающие значительным капиталом для создания финансовых гарантий своим клиент ам. Поэтому, в частности, на европейском страховом рынке, в отличие от Росс ии, вообще исключены организационно-правовые формы, предназначенные дл я мелкого и среднего бизнеса. Здесь работают только акционерные обществ а. Большинство крупных страховых компаний являются членами финансовых холдингов, что еще более усиливает их финансовую мощь. В дореволюционной России в страховании тоже доминировал и акционерные страховые общества. Крупнейшими их них являлись Первое Ро ссийское страховое от огня общество, учрежденное в 1827 году, «Россия» (1881 г.), « Саламандра» (1908 г.), «Жизнь» (1835 г.). В те времена имелось несколько типов акцио нерных страховых обществ: - общества чисто акционерные, где полноправными членами являлись только акционеры, а страхователи не имели права ни на участие в деле, ни на прибыль; - акционерные страховые общества, где страхователи получали право на участие в прибылях; - акционерные страховые общества, предоставляющие опреде ленным категориям страхователей право участия в управлении делами общ ества; - акционерные страховые общества, предусматривающие пост епенное погашение основного капитала (переход от акционерной формы к вз аимной). Общества взаимного страхова ния Согласно закону «Об организац ии страхового дела в Российской Федерации» юридические и физические ли ца для страховой защиты своих интересов могут создавать общества взаим ного страхования (ОВС) в порядке и на условиях, определяемых Положением и ли законом об обществах взаимного страхования. Однако нормативная база для ОВС до настоящего времени так и не появилась, поэтому немного числен ные общества взаимного страхования существуют в организационно-правов ой форме некоммерческих партнерств. Ряд основополагающих положений по вз аимному страхованию содержится в Гражданском кодексе. В соответствии с нормами ГК РФ общества взаимного страхования могут страховать свое иму щество и иные имущественные интересы своих членов. Допускается существ ование ОВС в двух организационно-правовых формах: некоммерческой и комм ерческой организации. Некоммерческие ОВС могут осуществлять страхование имущества и иных им ущественных интересов своих членов без оформления договора страховани я, непосредственно на основании членства и Правил страхования. Учредите льными документами общества может быть предусмотрено и заключение дог оворов страхования. Коммерческие ОВС могут страховать интересы лиц, не являющиеся членами о бщества. Такое ОВС должно получить лицензию на осуществление страховой деятельности соответствующего вида. Страхование интересов лиц, не явля ющимися членами ОВС , должно осуществляться только на основе договора ст рахования. Предусматривается возможность осуществления некоторых видов обязате льного страхования путем взаимного страхования. Общества взаимного страхования достаточно широко распространены за ру бежом, где они называются союзами на взаимности или мутуальными обществ ами. Это очень старая форма, выросшая из профессиональных ассоциаций фа рмацевтов, производителей мебели, судовладельцев и т.д., страховавших ри ски своих членов. ОВС создаются обычно по территориальному принципу. Как правило, их деятельность лицензируется органами страхового надзора. При формировании общества создается учредительный капитал, за счет кот орого покрываются: издержки, связанные с организацией общества; т treobt затраты; возможные начальные убытки. Эт и финансовые средства предоставляются учредителями или спонсирующими организациями (гарантами). Учредительный капитал выплачивается обратн о из прибыли общества после того, как им создан определенный гарантийный фонд на случай потерь. По своим обязательствам ОВС отвечает только капиталом об щества, его члены не несут ответственности своим имуществом. По своей су ти общества взаимного страхования – это форма организации страхового фонда путем объединения средств на основе паевого участия его членов. Уч астник общества одновременно выступает в качестве страховщика и страх ователя. Страхователь является членом ОВС, участвует в распределении пр ибыли и убытков по результатам деятельности за год. Страхователям прина длежат все активы компании. Годовые взносы членов общества вн осятся в два приема: предварительный (авансовый) взнос для будущих нужд и доплата, необходимая для страховых выплат. Если предварительных взносо в недостаточно. Обязательство о доплате может быть исключено уставом, но в этом случае страховые выплаты сокращаются. Однако такое исключение не характерно для современных ОВС, желающих предоставить полноценную стр аховую защиту своим челнам. С другой стороны, чтобы устранить финансовую неопределенность, в некоторых обществах устанавливается ограничение ответственности членов по страховым взносам в пределах шестикратной в еличины обычного взноса. Превышение доходов над расходами идет в первую очере дь на пополнение резервных фондов. Остаток средств может быть распредел ен в форме дивидендов между пайщиками или в форме уменьшения страховой п ремии, подлежащей уплате в следующем году. Членство в ОВС оформляется договором страхования. Ес ли иное не предусмотрено уставом, то членство прекращается, когда догово р страхования истекает или разрывается. Высшим органом управления ОВС я вляется общее собрание членов. Общее собрание избирает правление для те кущего руководства деятельностью и ревизионную комиссию. Деятельность ОВС обычно подчинена тем же правовым но рмам, что и акционерных страховых компаний. В некоторых странах изданы с пециальные законы о деятельности ОВС, где устанавливается размер миним альных резервных фондов, порядок регистрации и т.д. Наиболее развитой формой взаимного страхования явля ются клубы взаимного страхования, сдаваемые судовладельцами для возме щения убытков, обычно не покрываемых морским страхованием. В дореволюционной России взаимная форма страховани я также имела достаточно широкое распространение. Все ОВС действовали н а основе уставов, утвержденных министром внутренних дел. Особенностью у ставов являлось то, что наряду с общими вопросами организационной струк туры и деятельности обществ, они включали также основные условия догово ра страхования. Высшим органом управления ОВС являлось общее собрание ч ленов, решениями которого регулировались все расчеты со страхователям и. Текущее управление делами общества осуществляли наблюдательный сов ет и правление. Аппарат правления состоял, как правило, из отделов статис тики, аквизиции, выплат, бухгалтерии, актива. ОВС не пользовались услугам и страховых агентов. Заключением договоров занимался штатный аппарат о тдела аквизиции. Первые российские общества в заимного страхования были созданы в 1863 году в Туле и Полтаве. Деятельност ь городских обществ взаимного страхования ограничивалась обычно преде лами одного города, они занимались в основном страхованием от огня. В 1890 г. в целях придания страховым организациям большей финансовой устойчивос ти был учрежден так называемый Пензенский союз городских обществ. Поздн ее, в 1909 г., он преобразовывается в Российский союз, правление которого нахо дилось в Петербурге. Широкое распространение получило взаимное страхова ние промышленников. В 1909 году в Москве было организовано взаимное страхов ое общество «Российской взаимный страховой союз». В 1905 г. было учреждено О бщество взаимного страхования от огня имущества мукомолов. Наряду со вз аимным страхованием промышленных рисков в России осуществлялось взаим ное речное и морское страхование, создавались взаимные страховые общес тва в сельском хозяйстве. Государственные и муниц ипальные страховые компании Российское законодатель ство предусматривает возможность существования государственных и мун иципальных унитарных страховых организаций, а также различных форм нек оммерческих организаций. Государственные и муниц ипальные унитарные предприятия. Унитарной является коммерческа я организации, не наделенная правом собственности на закрепленное за не й собственником имущество. Имущество такого предприятия является неде лимым и не может быть распределено по вкладом (долям, паям), в том числе меж ду работниками предприятия. В форме унитарных создаются только государ ственные и муниципальные предприятия. Руководитель такого предприятия назначается собственником. Имущество находится в государственной или муниципал ьной собственности и принадлежит предприятию на праве хозяйственного ведения или оперативного управления. Право хозяйственного ведения пре доставляет организации широкие права в отношении имущества и значител ьную хозяйственную самостоятельность. В частности, такое предприятие м ожет учредить в качестве юридического лица другое унитарное предприят ие путем передачи ему части своего имущества в хозяйственное ведение (до чернее предприятие), но правовое положение последнего существенно отли чается от дочернего хозяйственного общества. Право оперативного управ ления имуществом жестко ограничено. Организация, наделенная правом опе ративного управления, финансируется по утвержденной смете расходов, ра ботает по плану. В случае недостаточности денежных средств для выполнен ия обязательств такой организации государство несет субсидиарную отве тственность по ее обязательствам. В современной России государственные и муниципальны е страховые компании работают в большинстве своем в форме акционерных о бществ, 100 % капитала которых принадлежит государственным или муниципаль ным органам. Это позволяет обеспечить максимальную коммерческую самос тоятельность и освободить государство от ответственности по обязатель ствам страховщика. В дореволюционной Росси и проводилось государственное страхование доходов и капиталов через с берегательные кассы. Страховались отдельные лица и целые группы заняты х в правительственных, общественных и частных учреждениях. Государстве нное страхование началось значительно позже частного, только с 1908 года, и не приняло широких масштабов. Некоммерческие организа ции Некоммерческие организации – э то организации, не имеющие целью извлечение прибыли и не распределяющие полученную прибыль между своими участниками. В страховании в форме неко ммерческих организаций могут создаваться общества взаимного страхова ния, страховые фонды, а также государственные и муниципальные страховые компании. Фонд – не имеющая членства некоммерческая организац ия, учрежденная гражданами и (или) юридическими лицами на основе доброво льных имущественных взносов. Целью создания страховых фондов является страхование определенных рисков. При их создании может использоваться как государственное (муниципальное) так и частное имущество. Учредители не отвечают по его обязательствам, так же как и фонд не отвечает по обязат ельствам своих учредителей. Фонд имеет право заниматься предпринимате льской деятельностью, необходимой для достижения тех целей , ради которы х создан.для осуществления предпринимательской деятельности фонда име ют право создавать хозяйственные общества или участвовать в них своим к апиталом. Порядок управления фондом и правила его деятельности регламе нтируются уставом. Ежегодно фонд обязан публиковать отчеты об использо вании своего имущества и об итогах финансово-хозяйственной деятельнос ти. Наиболее распространенными являются фонды по страхованию банковск их депозитов и инвестиционных рисков. В форме некоммерческих организаций также могут созда ваться объединения юридических лиц (ассоциации и союзы). Страховые посредники Продвижением страховых услуг от страховщика к страхователям занимаются страховые агенты и страховые б рокеры. Страховые агенты Страховой агент – физиче ское или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его пор учению в соответствии с предоставленными полномочиями. Он занимается п родажей страховых продуктов, инкассирует страховую премию, оформляет с траховую документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое воз мещение (в пределах установленных лимитов). Основная функция страхового агента – продажа страховых продуктов. Деятельность страховых агентов в России не нуждается в лицензировании, к ней не применяются какие-либо к валификационные требования. Взаимоотношения между страховщиком и стра ховым агентом строятся на основе агентского договора (контракта), в кото ром оговариваются права и обязанности сторон. Страховыми агентами – юридическими лицами обычно вы ступают бюро брачных знакомств, туристические агентства, юридические к онсультации и нотариальные конторы, которые наряду с услугами по основн ому профилю своей деятельности предлагают оформить те или иные договор ы страхования. Посреднические услуги страховых агентов оплачивают ся по фиксированным ставкам в процентах от объема заключенных договоро в или страховых премий по ним. Заработок стразового агента не лимитирова н и при успешной работе может превысить оплату труда президента страхов ой организации. Страховые агенты не состоят в штате страховой компан ии и образуют ее внешнюю службу, или агентскую сеть, работа которой должн а быть определенным образом организована. На сегодняшний день мировой п рактикой выработано три основных типа агентских сетей. Простое агентство . Агент заключае т договор со страховой компанией, работает самостоятельно под контроле м штатных сотрудников компании. За каждый заключенный договор страхова ния агент получает комиссионное вознаграждение. Обычно страховые аген ты продают несколько относительно простых страховых продуктов. Страхо вая компания осуществляет подготовку агента для продажи именно этих ви дов продуктов. В России специализация страховых агентов, как и страх овых компаний, находится на начальном этапе. Начинающаяся специализаци я агентов несколько опережает специализацию компаний, поэтому нередко случается, что российский страховой агент предлагает клиенту страховы е продукты различных страховых компаний, то есть, по сути, выполняет рабо ту страхового брокера. Пирамидальная структура применяе тся большинством страховых компаний. Страховая компания заключает дог овор с генеральным агентом – физическим лицом, который имеет право само стоятельно формировать систему субагентов. Те, в свою очередь, также смо гут набирать себе субсубагентов и т.д. комиссионные вознаграждения равн омерно распределяются между всеми продавцами по принципу: чем выше уров ень, чем ближе к верхушке пирамиды, тем меньше ставка комиссии. Самая высо кая ставка комиссии у агента, непосредственно заключившего договор стр ахования, но генеральный агент может получать заработок, в несколько раз превышающий оплату труда руководителей компании за счет больших разме ров подчиненной ему сети продавцов. Такая система продаж имеет один существенный недоста ток для страховой компании: в любой момент вся эта структура во главе с ге неральным агентом или субагентом может уйти к другому страховщику. Многоуровневая сеть . Впервые была использована в Европе по подобия системы реализации косметических тов аров. Агентами являются сами страхователи – физические лица. Приобретя страховой полис, как правило, долгосрочного личного страхования, они одн овременно приобретают право продавать полисы другим страхователям. По следние также получают это право продажи. Однако комиссию страхователь получит только с третьего полиса, то есть оплачиваются все уровни, начин ая со второго. На практике удачливыми агентами оказываются далеко не все страхователи, попробовавшие себя в этом качестве. Страховая компания, т аким образом, практически бесплатно получает страхователей второго ур овня. Российские страховые компании используют для продаж и в основном простое агентство или штатных сотрудников, а также систему отдельно работающих филиалов. Использование штатных сотрудников имее т ряд преимуществ: их деятельность легче контролировать, они лишены возм ожности работать на несколько страховых компаний одновременно. Однако, штатный сотрудник получает заработную плату независимо от результатов работы, но зато более стабильно. В последние годы зарубежные страховые компании все б ольше стали использовать метод прямых продаж. Страхователь может заклю чить договор страхования, обратившись непосредственно в страховую ком панию, минуя страхового агента. Причем сделать это он может прямо по теле фону, ответив на вопросы работника страховой компании. Также для прямой продажи страховых продуктов все обширнее используется сеть Интернет. С траховщики расценивают данный канал продаж как чрезвычайно перспектив ный. Наиболее привлекательна сеть Интернет для продажи страховых проду ктов в области личного страхования, имущества физических лиц и других ма ссовых видов страхования. Страховые брокеры Страховой брокер – это юридическое или физическое л ицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предприним ателя и осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика (в до говорах перестрахования). Брокер должен быть экспертом в области законодатель ства и практики страхования. Считается, что он, как профессионал, обязан з нать о страховании все, поскольку знания должны способствовать обеспеч ению наилучших условий страхования и ставок премий для страхователя. Бр окер является агентом страхователя, а не страховщика. В международной пр актике брокер не несет юридической ответственности пред страховщиком, что не исключает моральной ответственности. Брокер также не может гаран тировать платежеспособность страховщика (перестраховщика) и не несет о тветственности за оплату убытков и возврат премии. Если брокер допустил небрежность при выполнении своих обязанностей, в результате которой на несен ущерб страхователю, последний имеет право потребовать от брокера возмещения ущерба. Оплата услуг страхового брокера производится в виде комиссии, которую страховой брокер имеет право вычесть из премии в свою пользу за оказанные им посреднические услуги. Страховые брокеры – юридические лица, могут вести св ою деятельность в любой организационно-правовой форме, предусмотренно й российским законодательством. При этом из посредническая страховая д еятельность должна быть обязательно указана в учредительных документа х. Никакими иными видами деятельности, в том числе посредническими, стра ховые брокеры заниматься не могут. Страховой брокер, представляющий интересы страховат еля, обязан наилучшим – самым выгодным и надежным образом, разместить е го риск на страхование. Он имеет право разместить риск по одному договор у страхования как в одной страховой организации, так и в нескольких, то ес ть, через систему сострахования. В обязанности страхового брокера входит не только ок азание помощи клиенту при заключении договора страхования, но и содейст вие по правильному и своевременному оформлению документов при наступл ении страхового случая на выплату страхового возмещения. Конкретный пе речень обязанностей страхового брокера и его ответственность перед ст рахователем и (или) страховщиком оговаривается в соглашении, которое зак лючается между ними. Принципиально важный пункт соглашения - порядок пров едения взаиморасчетов меду заинтересованными сторонами, сроки перечис ления страховых премий на счет страховщика, условия и порядок выплаты ко миссионного вознаграждения страховому брокеру. Взаимоотношения между брокерами и страховщиками не должны переходить определенные пределы. В частности, запрещено участие страховых брокеров в уставных капиталах с траховых организаций (владение акциями, паями и другими формы участия). Для обеспечения контроля за соблюдением действующег о законодательства при предоставлении посреднических услуг в страхова нии органы надзора ведут реестр страховых брокеров. Реестр содержит рег истрационный номер, наименование брокера, юридический адрес, номер свид етельства о занесении в реестр, дату выдачи свидетельства. Страховые бро керы, осуществляющие деятельность на территории РФ, должны быть включен ы в реестр. Для этого они направляют в органы надзора за 10 дней до начала св оей деятельности извещение о намерении осуществлять брокерскую деятел ьность по страхованию. Органы страхового надзора рассматривают представле нные документы в течение одного месяца с момента их получения. При полож ительном решении страховому брокеру выдается свидетельство о внесении в реестр, которое является документом, удостоверяющем право владельца н а ведение брокерской деятельности по страхованию на территории РФ. Они и меют право исключить из реестра страховых брокеров и отозвать выданное свидетельство, если страховой брокер в течение года не ведет брокерскую деятельность, систематически не выполняет принятые обязательства или сообщил о прекращении брокерской деятельности. Список страховых брокеров публикуется не реже одного раза в год. Условия деятельности ин остранных страховщиков в России . До июня 1999 года в России существов али ограничения на деятельность иностранных страховщиков. Доля иностр анного участника в уставном капитале страховой организации ограничива лась 49 %. Посредническая деятельность в пользу или от имени иностранной ст раховой компании тоже была запрещена. Эти протекционистские меры со сто роны государства была направлены на защиту российского страхового рын ка в период его становления. В связи с предстоящим вступлением России в ВТО в соотв етствии с международным соглашением на о. Корфу (1994 г.) ограничения на участ ие иностранных инвесторов в уставном капитале российских страховщиков сняты с 24 июня 1999 года. Тем не менее, возможности экспансии иностранного ст рахового капитала ограничены в связи с принятием Федерального закона « О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об орга низации страхового дела в Российской Федерации», вступившего в силу с 23 н оября 1999 года. Ограничения введены на некоторые виды страхования дл я страховых организаций: - являющимися дочерними обществами по отношению к ино странным инвесторам; - имеющих долю иностранных инвесторов в уставном капи тале боле 49 %; Эти страховые организации не могут осуществлять в РФ: - страхование жизни; -обязательное страхование; -обязательное государственное страхование; -имущественное страхование, связанное с осуществлени ем поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд; - страхование имущественных интересов государственн ых и муниципальных организаций. Введена совокупная квота участия иностранного капит ала в уставных капиталах страховых организаций в России, равная 15 %. Если э та квота превышена, то органы надзора за страховой деятельностью прекра щают выдачу лицензий на осуществление страховой деятельности страховы м организациям, имеющим в уставном капитале долю иностранного капитала более 49%, и дочерним обществам иностранных компаний. Квота иностранного у частия рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежаще го иностранным инвесторам и их дочерним обществам в уставных капиталах страховых организаций, к совокупному уставному капиталу страховых орг анизаций. Эти правила касаются не только страховых организаций как юрид ических лиц, но и их акционеров. Российские акционеры (участники) тоже дол жны получить от органов надзора такое разрешение на продажу иностранны м инвесторам принадлежащих им акций (долей). Надзорные органы могут отказать в выдаче разрешения страховым организациям, являющимся дочерними обществами иностранных и нвесторов, либо имеющим долю иностранного участия в уставном капитале б олее 49%, а также тем, которые в результате проведения указанных действий о казываются в этой группе, если установленная 15 %-ная квота исчерпана или б удет превышена при совершении этих действий. Оплата иностранным инвесторами принадлежащих им дол ей в уставном капитале должна производится только в денежной форме и в в алюте РФ. Лицо, осуществляющее функции единоличного исполнительного ор гана и главный бухгалтер страховой организации с иностранным участием должны быть гражданами РФ. Установлены ограничения на создание в России дочерни х обществ иностранных страховых компаний. Дочерняя страховая компания иностранного страховщика может осуществлять страховую деятельность н а территории РФ, если головная организация не менее 15 лет является страхо вой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с за конодательством своего государства, и не менее 2-х лет участвует в деятел ьности страховых организаций, созданных на территории России. Данное ог раничение связано с тем обстоятельством, что в недалеком прошлом соучре дителями большинства совместных страховых компании в РФ были иностран ные инвесторы, не имевшие прямого отношения к страхованию. Лицензирование деятельности страховых организаций с иностранными инвестициями предполагает выполнение дополнительных т ребований, сформулированных в ведомственных положениях и приказах. В ча стности, иностранный инвестор должен предоставить письменное согласие надзорных органов своей страны на участие в уставном капитале страхово й организации на территории России. Если такого согласия не требуется, ч то и имеет место в большинстве стран, он должен представить письменное п одтверждение национальных надзорных органов об отсутствии необходимо сти получения этого согласия. Кроме того, страховая организация, претенд ующая на получение лицензии, должна представить финансовый отчет о деят ельности иностранного инвестора – юридического лица за прошедший год, подтвержденный аудиторским заключением. Все эти меры носят не всегда за конный и исключительно протекционистский характер и принимаются с цел ью защиты российского страхового капитала от конкуренции со стороны ин остранных страховщиков. Список литературы 1. Гражданский кодекс Р оссийской Федерации. Часть вторая. Москва, Инфра-М, 2002 г. 2. Закон РФ «Об организа ции страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1994 г. № 4015-1 3. Закон РФ « О внесении и зменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации стр ахового дела в Российской Федерации» от 20.11.1999 г. № 204-ФЗ 4. Закон РФ «Об акционер ных обществах» от 26.12.1995 г. № 208-ФЗ 5. Закон РФ «Об общества х с ограниченной ответственностью» от 08.02.1998 г. № 14-ФЗ 6. Страхование, учебник . 2-е издание под редакцией д.э.н., профессора Федоровой Т.А. Москва, Экономис тъ, 2005 г. 7. Страхование, учебное пособие. Шихов А.К. Москва, ЮНИТИ-ДАНА, 2002 г.
1Архитектура и строительство
2Астрономия, авиация, космонавтика
 
3Безопасность жизнедеятельности
4Биология
 
5Военная кафедра, гражданская оборона
 
6География, экономическая география
7Геология и геодезия
8Государственное регулирование и налоги
 
9Естествознание
 
10Журналистика
 
11Законодательство и право
12Адвокатура
13Административное право
14Арбитражное процессуальное право
15Банковское право
16Государство и право
17Гражданское право и процесс
18Жилищное право
19Законодательство зарубежных стран
20Земельное право
21Конституционное право
22Конституционное право зарубежных стран
23Международное право
24Муниципальное право
25Налоговое право
26Римское право
27Семейное право
28Таможенное право
29Трудовое право
30Уголовное право и процесс
31Финансовое право
32Хозяйственное право
33Экологическое право
34Юриспруденция
 
35Иностранные языки
36Информатика, информационные технологии
37Базы данных
38Компьютерные сети
39Программирование
40Искусство и культура
41Краеведение
42Культурология
43Музыка
44История
45Биографии
46Историческая личность
47Литература
 
48Маркетинг и реклама
49Математика
50Медицина и здоровье
51Менеджмент
52Антикризисное управление
53Делопроизводство и документооборот
54Логистика
 
55Педагогика
56Политология
57Правоохранительные органы
58Криминалистика и криминология
59Прочее
60Психология
61Юридическая психология
 
62Радиоэлектроника
63Религия
 
64Сельское хозяйство и землепользование
65Социология
66Страхование
 
67Технологии
68Материаловедение
69Машиностроение
70Металлургия
71Транспорт
72Туризм
 
73Физика
74Физкультура и спорт
75Философия
 
76Химия
 
77Экология, охрана природы
78Экономика и финансы
79Анализ хозяйственной деятельности
80Банковское дело и кредитование
81Биржевое дело
82Бухгалтерский учет и аудит
83История экономических учений
84Международные отношения
85Предпринимательство, бизнес, микроэкономика
86Финансы
87Ценные бумаги и фондовый рынок
88Экономика предприятия
89Экономико-математическое моделирование
90Экономическая теория

 Анекдоты - это почти как рефераты, только короткие и смешные Следующий
- И что это за новый Славик у тебя в контактах на телефоне? Я туда позвонила, а там женский голос! И как это понимать?!
- А очень просто! Там такая же дура схватила телефон, чтобы послушать, что за новый Сергей у Славика в телефоне.
Anekdot.ru

Узнайте стоимость курсовой, диплома, реферата на заказ.

Обратите внимание, реферат по страхованию "Организационно-правовые формы страховщиков", также как и все другие рефераты, курсовые, дипломные и другие работы вы можете скачать бесплатно.

Смотрите также:


Банк рефератов - РефератБанк.ру
© РефератБанк, 2002 - 2016
Рейтинг@Mail.ru