Реферат: Cтрахование ответственности - текст реферата. Скачать бесплатно.
Банк рефератов, курсовых и дипломных работ. Много и бесплатно. # | Правила оформления работ | Добавить в избранное
 
 
   
Меню Меню Меню Меню Меню
   
Napishem.com Napishem.com Napishem.com

Реферат

Cтрахование ответственности

Банк рефератов / Страхование

Рубрики  Рубрики реферат банка

закрыть
Категория: Реферат
Язык реферата: Русский
Дата добавления:   
 
Скачать
Microsoft Word, 535 kb, скачать бесплатно
Заказать
Узнать стоимость написания уникального реферата

Узнайте стоимость написания уникальной работы

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАН ИЯ УКРАИНЫ ТЕРНОПОЛЬСКАЯ АКАДЕМИЯ НАРОДНОГО ХОЗЯЙСТВА Реферат по предмету : "О СНОВЫ СТРАХОВОГО ДЕЛА " тема: "СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ" 2001 год ПЛАН Введение ............................................................................................................ стр. 2 1. Общее понятие ответств ености и ее страхование 1.1. Определение объекта страховани я................................................................................. стр. 4 1.2. Срок страхования ............................................................................................................. стр. 6 1.3. Страхование ответственности ......................................................................................... стр. 7 2. Страхование гражд анской ответственности собственников транспортных средств 2.1. Необходимость страхования ............................................................................................ стр. 8 2.2. Объекты и су бъекты страхования................................................................................... стр. 9 2.3. Сущность договора обязательног о страхования гражданской ответственности собственников транспортных средств.............................................. стр. 10 2.4. Порядок возмещения убытков и с траховые полисы..................................................... стр. 11 2.5. Система «Зеленая карточка» ........................................................................................... стр. 16 3. Страхование ответственности р аботодателя 3.1. Необходимость страхования ............................................................................................ стр. 21 3.2. Основные положения,условия и иск лючения в договорах страхования ответственности работодателя .................................................................. стр. 21 3.3. Андеррайтинг ................................................................................................................... стр. 24 4. Страхование профе ссиональной ответственности 4.1. Необходимость страхования пр офессиональной ответственности............................. стр. 26 4.2. Сущность страхования,условия и исключения в договорах страхования .................................................................................................... стр. 26 4.3. Андеррайтинг .................................................................................................................... стр. 29 5. Страхование ответстве нности за экологическое загрязнение 5.1. Экологическое страх ование, его необходимость.......................................................... стр . 32 5.2. Сущность загрязнения и особенности ответственнности ............................................ стр. 33 5.3. Условия страхования, исключения, сроки и проч ее..................................................... стр. 34 5.4. Андеррайтинг ................................................................................................................... стр. 36 5.5. Затраты на очищение последствий загрязнени я.......................................................... стр. 36 6. Комбинированный полис страхования гражданской ответственности ........................................................................................ стр. 38 Выводы .............................................................................................................. стр. 40 Список используемо й литературы .............................................................. стр. 42 Введение Страхование - одна из древнейш их категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения п ервобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого по нятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за в озможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пож арами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни. Рискованный характер обществен ного производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами им ущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возмести ть ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или де нежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что естес твенно, разорительно. Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позвол ил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событ ий и неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число заинтере сованных хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших от различных опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинт ересованными хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и друг их случайностей. При этом чем большее количество хозяйств участвует в раскладке ущерба, т ем меньшая доля средств приходиться на долю одного участника. Так возник ло страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая рас кладка ущерба. Наиболее примитивной формой раскладки ущерба было натуральное страхов ание, но по мере развития товарно-денежных отношений оно уступило место страхованию в денежной форме. Раскладка ущерба в денежной форме создавала широкие возможности прежд е всего для взаимного страхования, когда сумма ущерба возмещалась его уч астниками на солидарных началах либо после каждого страхового случая, л ибо по окончании хозяйственного года. Взаимное страхование в условиях к апитализма стало закономерно перерастать в самостоятельную отрасль ст рахового дела. Если при взаимном страховании еще не формировался заране е рассчитанный с помощью теории вероятности страховой фонд, то в дальней шем вероятная средняя величина возможного ущерба, приходящаяся на кажд ого участника страхования, стала применяться в качестве основы страхов ых взносов для заблаговременного формирования страхового фонда. В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм собственности, дохо дов и других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан. Классификацию по объектам с выделением областей, подобластей и видов ст рахования можно считать классическим подходом в теории и практике отеч ественного страхования. Она является наиболее обычной для национальны х страхователей и очень важной с теоретической точки зрения. Закон Украины «О страховании» определяет, что объектами страхования мо гут быть три группы имущественных интересов: 1) связанные с жизнью, здоровьем, тр удоспособностью и дополнительной пенсией страхователя или застрахова нного лица (личное страхование); 2) связанные с владением, пользова нием и распоряжением имуществом (имущественное страхов ание); 3) связанные с возмещением страхова телем причиненного им вреда физическому лицу или его имуществу, а также вреда, причиненного юридическому лицу (стра хование ответственности). Рассмотрим одну из областей стра хования - страхование ответственности . 1. Общее понятие ответствености и ее страхова ние 1.1. Определение объекта страхован ия Страхование ответственности на правлено на защиту имущественных прав лиц, пострадавших в результате де йствий или бездеятельности Страхователя. При этом возмещение убытков п острадавшим гарантируется страховой компанией и не зависит от финансо вого состояния Страхователя. Такое страхование защищает также и финанс овое состояние самого Страхователя, который при наличии страхового пол иса освобождается от затрат, связанных с вызванным им вредом. Суммы комп енсаций могут быть очень значительными (убытки часто имеют катастрофич еский характер), да и процесс урегулирования исков по таким убыткам дово льно продолжительный. Благодаря экономической целесообразности и соци альной весомости страхования ответственности появилось и на украинско м рынке. Страхование ответственности перевозчиков, судовладельцев, соб ственников транспортных средств, туристических организаций, импортеро в фармацевтической продукции уже широко осуществляется украинскими ст раховщиками как в обязательной, так и в добровольной форме. В основу всех видов страхования от ветственности положены нормы отечественного и международного права. У ровень развития страхования ответственности прямо зависит от совершен ства национальных правовых институтов. Для страхования представляют и нтерес виды ответственности, которые имеют имущественный характер и св язанные с компенсацией причиненного вреда. К таким видам ответственнос ти принадлежат гражданская, материальная и некоторые виды администрат ивной ответственности. Административная ответственность — это од на из форм юридической ответственности граждан и должностных лиц за осу ществление ими административного правонарушения. Материальная ответственность — это об язанность работника возместить убытки, причиненные предприятию, в соот ветствии с порядком, установленным трудовым законодательством. Матери альная ответственность наступает только за убытки, которые возникли вс ледствие явно противоправного поведения работника, такого, которое мож но поставить ему в вину. Гражданская (гражданско-правовая) ответственность возникает как юридическое следствие невыполнения или ненадле жащего выполнения лицом предусмотренных гражданским правом обязаннос тей, которые связаны с нарушением субъективных гражданских прав другог о лица. Гражданская ответственность состоит в применении к правонаруши телю в интересах пострадавшего установленных законом или договором ме р воздействия (санкций) имущественного характера. Речь идет о возмещении убытков, уплату неустойки (штрафа, пени), компенсацию вреда. Возможны случаи, когда для наложения ответственности на причинителя вреда необходимо наличие его вины; или ответственность нас тупает независимо от вины и даже без вины; иногда не только случай, но даже действие непреодолимой силы не освобождает причинителя вреда от ответ ственности; учитывается специфика деятельности, во время осуществлени я которой причиняется вред. Гражданское право основывается на презумпции вины, в соответствии с которой, отсутствие вины должно доказывать ся самым правонарушителем. Правонарушитель считается виновным до тех п ор, пока он не докажет свою невиновность. То есть для возникновения ответ ственности потерпевший обязанный доказать факт осуществления против н его правонарушения, наличие у него убытков и наличие причинной связи меж ду противоправным поведением и убытками. В гражданском праве действует так называемый принцип генерального деликта, согласно которому сам факт причинения вреда считается противоправным, если причинитель вред а не докажет, что имел право на действия, которые послужили причиной вред а. Противоправный причиненный вред подлежит возмещению во всех случаях . Вред, вызванному правомерными действиями, подлежит возмещению только в случаях, предусмотренных законом. Примером ответственности за вред, вызванный правомерными действиями, служат предусмотренные Кодексом торгового мореходства обя зательства относительно распределения убытков, которые носят название общей аварией. В соответствии с правилами об общей аварии убытки, которы е возникли при морской перевозке в результате целенаправленных повреж дений, осуществленных с целью спасания судна, фрахта и груза, который пер евозится на судне, от общей для них опасности, распределяются между судн ом, фрахтом и грузом соразмерно их стоимости. На специальных условиях строится ответственность собс твенника источника повышенной опасности, ответственность профессиона льного охранника и в некоторых других случаях. Для возникновения этих ви дов ответственности не требуется наличия вины виновника вреда. Обычно о тветственность, которая возникает без вины, называется безусловной или суровой. Лица, деятельность которых связана с повышенной опасность ю для окружающих (транспортные организации, промышленные предприятия, с троительства, собственники автотранспортных средств и т.п.), обязаны воз местить вред, вызванный источником повышенной опасности, если не докажу т, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла пострадавшего. Тем не менее предусмотренные гражданским законодательством случаи отв етственности, независимо от вины, не делают ее безграничной. В некоторых случаях ответственность не наступает, если имеет место умысел пострада вшего. Так, собственник источника повышенной опасности освобождается о т ответственности, если докажет, что вред возник вследствие умысла постр адавшего. В большинства же случаев ответственность снимается, если имел о место действие непреодолимой силы. Исключение составляет Воздушный к одекс Украины, который возлагает ответственность за личный вред, вызван ный пассажиру при старте, полете или посадке самолета даже в случае дейс твия непреодолимой силы. 1.2. Срок страхования Поскольку иски по конкретному договору страхования пот енциально могут быть предъявлены на протяжении нескольких лет, когда, во зможно, Страхователь будет страховаться уже у другого страховщика, возн икают трудности с определением «ответственного» по таким претензиям с траховщика. Поэтому важно, какие именно принципы положены в основу дого вора страхования. Выбор зависит от деятельности Страхователя и вида стр ахования ответственности. Если период между возможной неосторожнос-ть ю Страхователя и фактом вреда незначительный, то договор заключается на основе «проявления». Если такой период может быть весьма продолжитель-н ым (например, при страховании фармацевтических препаратов), то целесообр азнее заключить договор с «заявленными исками». Страхование ответственности осуществляется, как правило, на основе «проявления». Это означает, что Ст рахователь несет ответственность за вред, который выявился на протяжен ии действия договора (хотя причиной возникновение такого вреда могут бы ть действия, которые осуществил Страхователь до начала действия настоя щего договора). Тем не менее страховщик не отвечает за вред, который выяви лся после окончания договора. При этом, если убытки стали очевидны после окончания срока страхования, но вред выявился еще в момент действия дого вора, то эти убытки покрываются страховщиком. В последнее время распространил ись договоры на основании «заявленных исков». Иногда их называют еще дог оворами по условию «представленных требований». То есть договор покрыв ает иски, которые впервые выдвигаются Страхователю во время действия до говора. Во избежание исков «с длинным хвостом» (если вред выявился через продолжительное время), страховщики вводят ретроспективную дату. Все по тери, которые выявились до этой даты, покрытию не подлежат. Итак, страховщ ик точно знает, сколько требований ему надо покрыть, что смягчает пробле мы создания достаточных резервов, оценки рисков и расчеты тарифов. Тем не менее существует проблема для Страхователя. Если на момент оконча ния действия договора возникнут обстоятельства, которые, возможно, прив едут к выдвижению требований против последнего, то страховщик может отк азаться переоформить полис, а другие страховщики не возьмут риск на стра хование. В такой ситуации Страхователь окажется без страховой защиты им енно в то время, когда потенциально ему может быть предъявлен иск. По этом у поводу договоры с «заявленными исками» часто содержат условие о продо лженном периоде предъявления исков — «условие последнего периода». Да же если страховщик выполнил свои обязательства относительно исков, зая вленных от ретроспективной даты и до окончания срока действия договора, Страхователь имеет защиту еще некоторый обусловленный период (наприме р, несколько лет). Эта защита действует лишь относительно исков, вызванны х обстоятельствами, сообщенными Страхователем страховщику до даты око нчания договора страхования. В национальных законодатель ствах могут помещаться положения, которые влияют на определение «ответ ственного» Страхователя. Так, суды США разработали систему «тройного ус ловия». В соответствии с этой системой истец может сам указать, какой из п ериодов наиболее отвечает его случаю — время нанесения вреда, время выя вления вреда или период между ними. 1.3. Страхование ответственност и Страхование ответственности - предоста вление страховой защиты на случай предъявления Страхователю третьими лицами требований, заявленных согласно с нормами действующего законод ательства относительно возмещения имущественного вреда. Особенности страхования ответственности: 1) Имущественный, компенсационный х арактер: лицо, которое нанесло вред жизни, здоровью или имуществу третьи х лиц, обязано полностью возместить убытки потерпевшей стороне. 2) Третьи лица - неопределенный круг л иц, которым Страхователь может нанести имущественный вред. 3) Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и часто называется лимитом ответственности. Договором страхования могут быть предусмотрены сублимиты: 1) по одному страховому случаю; 2) за н анесение вреда жизни, здоровью третьих лиц; 3) за нанесение вреда имуществ у третьих лиц; 4) другие 2. Страхование гражданской ответственности собственников транспортны х средств 2.1. Необходимость страхования Страхование гражданской отве тственности собственников транспортных средств является одним из наиб олее массовых видов страхования, которое в большинстве стран мира являе тся по форме обязательным видом страхования. Осуществление такого страхов ания в обязательной форме предопределяется несколькими обстоятельств ами. Во-первых, транспортное средств о является источником повышенной опасности. Нормы гражданского законо дательства большинства стран мира определяют именно собственника тран спортного средства ответственным за причинение вреда здоровью или иму ществу других лиц (третьих лиц), кроме случаев, если дорожно-транспортное проишествие было следствием действия непреодолимой силы, т.е. гражданск ая ответственность водителя транспортного средства перед третьими лиц ами наступает почти всегда в случаях дорожно-транспортного проишестви я. Во-вторых, такие гражданско-пр авовые отношения касаются всего общества, имеют массовый характер, поск ольку участником дорожно-транспортного проишествия потенциально може т быть каждый гражданин. Каждый год в дорожно-транспортных проишествиях по вине водителей автомототранспорта гибнет или получает травмы значи тельное количество людей, например в 1999 году в Украине произошло 34554 ДТП, в к оторых погибло 5269 человек и ранено 38277 человек, то вероятность того, что кажд ый из нас, независимо от того, является ли он автовладельцем или нет, может стать участником такого рода события. Кроме этого, ежегодно происходи т свыше 200 тысяч автоаварий с материальными повреждениями транспортных средств, дорожных сооружений, зданий и т.п.. В результате причиняются огро мные материальные и моральные убытки, через суды проходят гражданские и уголовные дела десятков тысяч граждан, на года растягиваются выплаты ко мпенсаций пострадавшим виновниками автоаварий, значительно ухудшаетс я материальное состояние семей обеих сторон. Больше двух тысяч дорожно-тра нспортных проишествий происходит по вине водителей неустановленного т ранспорта, что требует создания особой системы социальной защиты постр адавших. В-третьих, даже установление гра жданской ответственности собственника транспортного средства не обес печивает своевременного и полного возмещения вреда потерпевшему, преж де всего из-за отсутствия достаточных средств у собственника (водителя) транспортного средства. В этом понимании именно механизм обязательног о страхования гражданской ответственности автовладельцев позволяет с оздать надежную систему социальной защиты как третьих лиц — потерпевш их, так и собственников транспортных средств. Обязательное страхование собственников транспортных средств, вопреки его очевидной социальной направленности, в большинстве стран вводилос ь «административно-силовым» путем, поскольку сталкивалось с определен ным сопротивлением граждан-автовладельцев. Последние иногда восприним ают обязательное страхование как вид дополнительного обязательного сб ора в виде страховых платежей. Обычному автовладельцам не всегда поняте н и сам объект страхования — гражданская ответственность собственник а источника повышенной опасности. Кроме того, до момента происхождения д орожно-транспортного проишествия и наступления гражданской ответстве нности каждый водитель считает себя на дороге «наилучшим и безопаснейш им». Законом Украины «О страховании» страхование гражданской ответственно сти собственников транспортных средств включено в перечень обязательн ых видов. На основании этого Кабинет министров Украины принял постановл ение о введении с 1 января 1997 года обязательного страхования гражданской ответственности собственников транспортных средств. Обязательное страхование гражданской ответственности собственников транспортных средств ставит целью обеспечить возмещение убытков, прич иненных дорожно-транспортным проишествием. 2.2. Объекты и субъекты страхова ния Под собственником транспортн ого средства понимается юридическое или физическое лицо, которое экспл уатирует транспортное средство, которое принадлежит ему на правах собс твенности, полного хозяйственного ведения, оперативного управления ил и на других основаниях, которые не противоречат действующему законодат ельству (договор аренды, поручение и т.п.). Обязательность такого страхо вания распространяется на резидентов и нерезидентов — собственников транспортных средств. Имеются в виду собственники автомобилей, автобус ов, самоходных машин, сконструированных на шасси автомобилей, мотоцикло в всех типов, марок и моделей, прицепов, полуприцепов и мотоколясок, котор ые эксплуатируют указанные транспортные средства на улично-дорожной с ети общего пользования. Эти средства подлежат государственной регистр ации и учету в соответствующих органах Министерства внутренних дел Укр аины. Исключение составляют транспортные средства, собственники котор ых застраховали гражданскую ответственность в государствах, с уполном оченной организацией которых Моторное (транспортное) страховое бюро Ук раины (МТСБУ) заключило соглашение о взаимном признании договоров таког о страхования. Субъектами обяз ательного страхования гражданской ответственности являются Страхова тели, страховщики, МТСБУ и третьи лица — юридические и физические лица, к оторым причинен вред транспортным средством вследствие дорожно-трансп ортного проишествия. Объектом обязательного страхования гражда нской ответственности является гражданская ответственность собствен ников транспортных средств за вред, причиненный третьим лицам вследств ие дорожно-транспортного проишествия. Речь идет о жизни или здоровье гра ждан, их имущество и имущество юридических лиц. Страховое обеспечение касается прямого вреда, причинен ного третьему лицу во время движения транспортного средства, если сущес твует причинная связь между движением транспортного средства и причин енным им вредом. Как страховой случай рассматривается дорожно-транспортное проишестви е, которое произошло с участием транспортного средства Страхователя и и з-за которого наступает его гражданская ответственность за причиненны й этим транспортным средством вред имуществу, жизни и здоровью третьих л иц. 2.3. Сущность договора обязательног о страхования гражданской ответственности собственников транспортных средств Были установлен ы такие два вида договоров обязательного страхования гражданской ответствен ности : • обычный договор, который со ставляется с собственником транспортного средства, зарегистрированно го в Украине или временно ввезенного на территорию Украины для пользова ния; • дополнительный договор, кото рый действует на территории государств, указанных в страховом полисе, и на условиях, установленных в этих государствах, в соответствии с соглаше ниями, заключенными с МТСБУ. Страховой суммой по договору о бязательного страхования гражданской ответственности определены ден ежные суммы, в пределах которох страховщик (страховая организация) в соо тветствии с условиями страхования обязаны осуществить выплату третьем у лицу или третьим лицам (в случае, если потерпевших в дорожно-транспортн ом приключении несколько) после наступления страхового случая. В Украине установлены следующие максимальные суммы, которые страховщик должен будет возместить по Дого ворам обязательного страхования гражданской ответственности автовла дельцев: · 8,5 тысяч гривен по ущербу, нанесён ному жизни и здоровью пострадавшего лица; · 25,5 тысяч гривен по ущербу, нанесё нному имуществу пострадавшего лица. Страховая сумма и страховые п латежи по обязательным страхованиям гражданской ответственности опре деляются Кабинетом министров Украины. Страхователю предоставляетс я право выбора страховщика для заключения договора обязательного стра хования гражданской ответственности. Страховщик (страховая организац ия) не может отказать любому страхователю в заключении договора обязате льного страхования гражданской ответственности. Страховщик по договоренности имеет право уменьшать размер страховых п латежей, поощряя собственников транспортных средств, которые постоянн о обеспечивают безаварийную эксплуатацию своих транспортных средств, а также повышать размеры страховых платежей собственникам транспортны х средств, по вине которых произошли страховые случаи (на условиях, котор ые устанавливаются МТСБУ, но не большее как 50 % размера страхового платежа в обоих случаях). Страхование автогражданской ответственности может производиться с франшизой (часть убытка, которая возмещается Страхователем самостоятельно, при этом франшиза влияет на уменьшение страхового платежа). При заключении Договора страхов ания меньше, чем на один год, страховой платёж составляет определенный п роцент от страхового платежа, рассчитанного на год (например, 9 месяцев- 85%, 10 месяцев - 90%, 11 месяцев - 95%). В зависимости от результатов страхования в предыдущие годы, при определ ении страхового платежа на следующий год, применяется система скидок и н адбавок "БОНУС-МАЛУС". В случае выезда за границы Украины Страхователь обязан заключить допол нительный договор обязательного страхования гражданской ответственн ости на условиях, установленных МТСБУ, если пользование транспортным ср едством за пределами Украины требует обязательного страхования гражда нской ответственности на условиях стран, которые посещаются. 2.4. Порядок возмещения убытков и страховые полисы Для возмещения убытков, причи ненных вследствие дорожно-транспортного проишествия, Страхователь или третье лицо (его наследник, правопреемник Страхователя) обязаны (в завис имости от случая) обратиться с заявлением к страховщику (страховой орган изации) или к МТСБУ. Выплата страхового возмещения т ретьему лицу осуществляется страховщиком на основании таких документо в: · заявления о выплате страхового возмещения; · справки органов внутренних дел об обстоятельствах происхождения дорожно-транспортного прпроишестви я; · справки (выводов экспертизы, стр ахового акта, аварийного сертификата и т.п.), которые подтверждают размер имущественного вреда в случае его возникновения; · справки медицинских учреждени й о сроке временной нетрудоспособности или справки специализированных учреждений об установлении инвалидности в случае ее возникновения; · копии свидетельства о смерти (дл я погибших во время дорожно-транспортного проишествия или умерших всле дствие этого проишествия) и документа о правопреемстве для наследников. Выплата страхового возмещени я осуществляется третьему лицу или ее наследникам на протяжении 15 рабоч их дней со дня получения страховщиком указанных документов, кроме случа ев, если споры, связанные с выплатой страхового возмещения, рассматриваю тся в судебном порядке. За вред, причиненный здоровью тр етьего лица вследствие дорожно-транспортного проишествия, страховщик ( страховая организация) осуществляет выплату страхового возмещения в п ределах страховой суммы в случае: · гибели во время дорожно-транспо ртного проишествия или смерти вследствие этого проишествия наследнику третьего лица — в размере страховой суммы; · установления третьему лицу инв алидности І группы — в размере 100 % страховой суммы, II группы — 80 %, III группы — 60 % этой суммы; · временной потери третьим лицом трудоспособности за каждые сутки— в размере 0,2%, но не более чем 50 % страхов ой суммы. Страховщик (страховая органи зация) платит указанные страховые суммы каждому потерпевшему третьему лицу, но в целом не более чем пять страховых сумм. В случае, если общий разм ер вреда по одниму страховому случаю превышает пятикратный размер стра ховой суммы, возмещение каждому потерпевшему третьему лицу пропорцион ально уменьшается. В случае причинения вреда имуще ству третьего лица вследствие дорожно-транспортного проишествия, если субъекты страхования не пришли к соглашению относительно размера убыт ков, выплата страхового возмещения осуществляется на основании выводо в экспертизы, которая ведется за счет страхователя. Размер франшизи при возмещении убытков, причиненных имуществу третьих лиц, устанавливается на уровне до 2 % страховой суммы. Страховщик не возмещает убытков: · в случае причинения вреда жизни и здоровью собственника транспортного средства, виновного в создании д орожно-транспортного проишествия; · за поврежденное или уничтоженн ое любого имущества (груза), что помещалось в транспортном средстве Стра хователя, виновного в создании дорожно-транспортного проишествия; · за поврежденное или уничтоженн ое транспортное средство его собственнику, виновному в ссоздании дорож но-транспортного проишествия; · за загрязнение или повреждение объектов окружающей естественной среды; · за следствия пожара, который воз ник вне края проезжей части и на близлежащей к ней территории; · за повреждение или уничтожение антикварных вещей, изделий из драгоценных металлов, ценных и полудрагоц енных камней, предметов религиозного культа, коллекций картин, рукописе й, дензнаков, ценных бумаг; · если дорожно-транспортное прои шествие произошло вследствие намеренных действий третьего лица, призн анных такими в установленном порядке; · если дорожно-транспортное прои шествие произошло вследствие массовых беспорядков и групповых нарушен ий общественного порядка, воинских конфликтов, стихийного бедствия, взр ыва боеприпасов, пожара транспортного средства, не связанной с этим прои шествием. МТСБУ возмещает вред, причине нный только жизни и здоровью третьего лица. Такое возмещение осуществля ется в срок и на условиях, определенных для страховщиков (страховых орга низаций), в случае: · если транспортное средство, кот орое послужило причиной дорожно-транспортного проишествия, не установ лено; · если дорожно-транспортное прои шествие совершилось вследствие угона или похищения транспортного сред ства страхуемого; · предоставление Страхователем своего транспортного средства работникам милиции и здравоохранения в соответствии с действующим законодательством; · если страховщик (страховая орга низация) — член МТСБУ неплатежеспособный по своим обязательствам в соо тветствии с договорами обязательного страхования гражданской ответст венности. МТСБУ обеспечивает также возм ещение убытков, если страховой случай вызван транспортным средством, со бственник которого застраховал гражданскую ответственность в государ стве, с уполномоченной организацией которого МТСБУ заключило соглашен ие о взаимном урегулировании вопросов относительно возмещения убытков . Страховщик (страховая организац ия) и МТСБУ имеют право в пределах, определенных действующим законодател ьством Украины, требовать компенсации осуществленных страховых выплат от третьего лица — Страхователя или лица, которое руководило транспорт ным средством, в случае: · намеренного причинения вреда т ретьему лицу; · управления транспортным средс твом в состоянии алкогольного опьянения, под влиянием наркотических ил и токсичных веществ, которые снижают скорость реакции и внимания; · отсутствия удостоверения на пр аво управления транспортным средством данной категории; · если виновник оставил место дор ожно-транспортного приключения, не нарушив установленные правила; · если страховой случай произоше л из-за несоответствия технического состояния и оснащения транспортно го средства требованиям действующих Правил дорожного движения Украины ; · если Страхователь без уважител ьных причин на протяжении трех рабочих дней не сообщил страховщику о нас туплении страхового случая, не подал ему письменного объяснения об обст оятельствах дорожно-транспортного проишествия или в случае потребност и не предоставил свое транспортное средство для обзора и экспертизы; · если после выплаты страхового в озмещения выяснится, что Страхователь или третье лицо предоставило неп равдивые сведения, которые привели к повышению суммы страхового возмещ ения или безосновательной выплате. Если по решению судебных орга нов дорожно-транспортное проишествие произошло из-за неудовлетворител ьного эксплуатационного содержания автомобильных дорог, улиц и железн одорожных переездов или из-за других препятствий в осуществимом движен ии, страховщик (страховая организация) выплачивает третьему лицу страхо вое возмещение и имеет право получить соответствующую компенсацию от ю ридических и физических лиц, виновных в создании таких условий. Договор обязательного страхова ния гражданской ответственности вступает в силу с момента, указанного в страховом полисе, но не раньше взноса, который заверяется соответствующ ими документами Страхователем страхового платежа в пользу страховщика . В случае наступления страхового случая и выплаты страхового возмещени я третьему лицу страховщиком в объеме, большем 25 % страховой суммы, Страхо ватель, по вине которого произошло дорожно-транспортное проишествие, мо жет перезаключить договор обязательного страхования гражданской отве тственности. После уплаты страхового платежа Страхователь получает от страховщика страховой полис, который является договором (письменным соглашением) об язательного страхования гражданской ответственности. Страховой полис составляется по форме, которая содержит: название и адрес Страхователя, тип, марку транспортного средства и государственный номерной знак, номе ра двигателя, шасси (кузова), начало и окончание действия договора обязат ельного страхования гражданской ответственности, размеры страхового п латежа и страховой суммы, для Страхователя-юридического лица — его наим енование и адрес , для Страхователя— физического лица — фамилия, имя и о тчество собственника транспортного средства, домашний адрес, подписи с торон. Страховой полис может иметь разделы, которые предусматривают возможно сть добровольного страхования транспортного средства, жизни и здоровь я водителя и пассажиров. Образец страхового полиса устанавливается МТСБУ по согласованию с Ком итетом по делам надзора за страховой деятельностью. В случае изменения собственника транспортного средства действие догов ора обязательного страхования гражданской ответственности может расп ространяться на нового собственника при условии переоформления страхо вого полиса на его имя. В случае въезда на территорию Украины незастрахованный собственник (во дитель) транспортного средства может заключить обычный договор обязат ельного страхования гражданской ответственности. Это не распространяе тся на случаи, если собственник транспортного средства застраховал гра жданскую ответственность в государстве, с уполномоченной организацией с страхования гражданской ответственности которой МТСБУ заключило со глашение о взаимном признании договоров такого страхования. В случае наступления страхового случая Страхователь (водитель транспо ртного средства, которое послужило причиной дорожно-транспортного про ишествия) обязан: · соблюдать правил дорожного дви жения, установленных действующим законодательством; · принимать все меры с целью предо твращения увеличения размера вреда; · предоставлять третьим лицам не обходимую информацию для идентификации страхователя и страховщика (ст раховой организации); · сообщить на протяжении трех раб очих дней страховщику (страховой организации) о наступлении страхового случая, предоставить ему письменное объяснение об обстоятельствах дор ожно-транспортного проишествия, страховой полис и в случае потребности предоставить транспортное средство для обзора и экспертизы. Если страх ователь по уважительной причине не имел возможности выполнить указанн ого действия, он должен доказать это документально. Во время оформления соответст вующих документов о дорожно-транспортном проишествии работники органо в внутренних дел в соответствии с действующим законодательством устан авливают и фиксируют необходимые сведения об обязательном страховании гражданской ответственности участников этого проишествия. Органы внутренних дел в соответ ствии с действующим законодательством обязанные выдавать страховшику (страховой организации) или МТСБУ после их обращения сведения, которые к асаются страхового случая. Контроль за наличием страхового полиса обязательного страхования граж данской ответственности у собственника (водителя) транспортного средс тва осуществляется во время его эксплуатации органами внутренних дел в соответствии с действующим законодательством. Обязательное страхование гражданской ответственности может осуществ лять страховщик (страховая организация), который имеет филиалы, представ ительства или уполномоченных представителей (юридических лиц) в област ях Украины и Автономной Республике Крым и является членом МТСБУ, а также при наличии у него не менее чем двух лет практического опыта по имуществ енному и личному страхованию и страхованию любого вида ответственност и на наземном транспорте. 2.5. Система «Зеленая карточка» В послевоенное время в связи с возрастанием автомобильног о движения в европейских странах надо было как можно быстрее создать сис тему, которая могла бы обеспечить две основных цели: - защита интересов пострадавшего в результате дорожно-транспортного со бытия в случае причинения нему убытка (вреда) иностранным гражданином; - защита собственника транспортного средства во время путешествия по те рритории Европы от необходимости выполнения дополнительных требовани й с автострахування, которые предполагаются национальными законами об обязательном страховании гражданской ответственности автовладельце в. Тщательно рассматривая этот вопрос, созданный в 1946 году подкомитет по авт отранспорту Комитета по транспорту Европейской экономической комисси и ООН в Женеве представил свои предложения в Рекомендации №5 от 25.01.49 г., кото рая и устанавливала собствено систему "Зеленая карточка", что со времене м было закреплено в Резолюции ООН №43 от 05.06.52 г. (вступила в силу 01.01.53 г.). Многочис ленные вопросы, которые оставались неурегулированными в этой Рекоменд ации, нашли свое отражение в так называемом Лондонском соглашении - типи чном двустороннем соглашении, которое было принято в 1949 году на встрече п редставителей страховых компаний заинтересованных стран в Лондоне. То гда же там был основан Совет Бюро - орган управления новой системы. Таким образом, непосредственной основой действия системы "Зеленая карт очка" стал не многосторонний договор, а ряд двусторонних соглашений, зак люченных на основе Лондонского образцового соглашения, между организа циями - членами системы. Одним из принципов системы "Зеленая карточка" явл яется требование о том, что в каждом государстве, которое желает вступит ь в систему "Зеленая карточка", создается Национальное бюро, членами кото рого становятся все страховщики, которые занимаются обязательным стра хованием гражданской ответственности собственников автотранспортны х средств. Кроме этого, соответственно Европейской конвенции "О наказании за дорож но-транспортные преступления" (ETS N 52, Страсбург, 30 ноября 1964 года), предусмотре но, что органы государственной власти страны пребывания гражданина име ют право вести судебное преследование по доверенности государства по ф акту ДТП (совершения преступления), учиненного таким гражданином на терр итории этого государства. При этом следует заметить, что к дорожно-транс портным преступлениям, соответственно этой Конвенции, относится управ ление транспортным средством без наличия страхового полиса ответствен ности перед третьими лицами от убытков, вследствие использования таког о транспортного средства. В систему "Зеленая карточка" в 1953 году вошли 10 стран - членов ЕЭС (Бельгия, Вел икобритания, Греция, Дания, Ирландия, Италия, Люксембург, Нидерланды, ФРГ, Франция). О сновной задачей этой системы является создание эффективной защиты пос традавших в дорожно-транспортных проишествиях с участием автовладельц евв-нерезидентов страны, в которой случилось такое проишествие. Такая си стема должна прежде всего ввести механизм гарантированных выплат комп енсаций пострадавшим по вине автовладельцев других стран. Это обеспечи валось выполнением определенных условий странами — членами системы « Зеленая карточка». Во-первых, в таких странах должно о существляться обязательное страхование гражданской ответственности собственников транспортных средств. Во-вторых, в каждой стране должна быть единая организация, которая осуще ствляет урегулирование убытков, причиненных автовладельцами этой стра ны на территории других государств, а также единая организация, которая урегулирует убытки автовладельцевв-нерезидентов на территории своего пребывания. В-третьих, государство — член системы «Зеленая карточка», не должно осу ществлять препятствий при трансфере свободно конвертируемой валюты, к оторая направляется на страховые выплаты. Убытки в странах — членах системы «Зеленая карточка» урегулируются, ка к правило, через уполномоченную национальную организацию (Моторное стр аховое бюро), которое переадресовывает материальные претензии, выдвину тые к автовладельцу-резиденту другой страны, на соответствующее моторн ое страховое бюро этой страны. В этом случае первое моторное страховое б юро рассматривается как бюро — регулировщик убытков, а второе — как бю ро-плательщик. Взаимоотношения между моторными страховыми бюро стран — членов систе мы «Зеленая карточка» регулируется двусторонними соглашениями, которы е укладываются по унифицированной форме. Итак, если автовладелец является резидентом страны — члена системы «Зе леная карточка», он беспрепятственно может проезжать территориями все х стран — членов этой системы без обязательного страхования на условия х страны, которые посещаются. В случае создания ДТ П резидентом одной страны на территории другой страны претензии постра давших урегулируют через Национальное моторное страховое бюро. Функци онирование этой международной системы доказало ее эффективность, преж де всего, как механизма защиты пострадавших от транспортных средств, кот орые задействованные в международных соединениях. В 1996 г. к системе "Зеленая карточка" присоединилась Украина, в соответствии с Постановлением Кабинета Министров Украины от 28 сентября 1996 года №1175, созд ано Моторное (транспортное) страховое бюро Украины, которое объединяет б ольшее как 60 страховых компаний, а в 2000 г. в Украине внедрен полный охват обя зательным страхованием гражданской ответственности собственников ав тотранспортных средств. Несмотря на то, что в бывшем СССР такой вид страх ования не проводился и соответствующего опыта не было, Украина все таки была в состоянии в первые годы независимости приложить значительные ус илия для вступления в эту систему. Д ля внедрения ее Комитет по вопросам надзора за страховой деятельностью совместно с ведущими отечественными страховыми компаниями на основани и изучения статистики дорожно-транспортных проишествий, автотранспорт ного травматизма и имущественных убытков провел классификацию транспо ртных средств и участников дорожного движения, определил особенности и принципы страховой защиты по этому виду страхования, установил лимиты с траховой ответственности и уже 28 сентября 1996 года Постановлением КМУ №1175 б ыл определен порядок и условия проведения обязательного страхования г ражданской ответственности собственников транспортных средств и прав овые основы создания Моторного (транспортного) страхового бюро Украины, которое вскоре присоединилось к системе "Зеленая карточка". Фактически Украина одна из первых стран бывшего СССР сделала значительный прорыв в этой сфере. Кстати, наш северный сосед до сих пор не в состоянии выполнить требования Европейск их директив и вступить в эту систему. Украина со времени своего присоединения к странам - участницам системы " Зеленая карточка", приложила значительные силы относительно создания м ощной и надежной страховой защиты. Усовершенствовалась работа как стра ховых компаний, так и государственного надзора за страховой деятельнос тью. Так, постановлением КМУ от 27.05.2000 г. № 842 установлены размеры страховых пл атежей по договорам обязательного страхования гражданской ответствен ности собственников транспортных средств на территории Украины, котор ые более приближены к европейским стандартам (хотя и этого мало) и которы е рассчитываются исходя из необлагаемых налогами минимумов доходов гр аждан на день заключения договора страхование и срока страхования. Пред усмотрены также скидки и льготы для некоторых категорий Страхователей, а именно: · в случае заключения одним Страхователем дого воров обязательного страхования гражданской ответственности собстве нников транспортных средств относительно 30 и больше транспортных средс тв на срок 6 месяцев и более указанные размеры страховых платежей уменьш аются на 20 процентов; · пенсионеры (граждане Украины), которые лично р уководят транспортным средством, во время заключения договоров обязат ельного страхования гражданской ответственности собственников транс портных средств должны платить уменьшенные размеры страховых платежей . Приоритетность развития страхо вого рынка Украины относительно обязательного страхования гражданско й ответственности собственников средств транспорта является очень важ ной системой страховой защиты как в социально-экономическом, так и в пол итическом значении и необходимой реальностью в связи с развитием отече ственной экономики. Прогрессивный характер развития страхового рынка создает объективные условия для активного усовершенс твования перспективного вида страхования, такого как обязательное стр ахование гражданской ответственности собственников транспортных сре дств. Соответственно законодательству Украины Моторное (транспортное) страховое бюро Украины объединяет свыше 60 страховых компаний, выступая гарантом их платежеспособности относительно страховых обязательств п о этому виду страхования. В минувшем году в Украине было зафиксировано и урегулировано 1137 страховы х случаев, по которым было уплачено в среднему около 4700 гривен на каждый та кой случай. Итак, несколько тысяч граждан Украины только за минувший год уже получили материальную помощь (то есть страховое возмещение) от отече ственного страхового рынка. В свою очередь, отсутствие этого обязательн ого вида страхования влечет за собою неминуемые проблемы: систематичес кое отклонение виновников дорожно-транспортных событий от возмещения причиненного убытка и осложнения процедуры урегулирование претензий, и как следствие - дополнительная погрузка на государственный бюджет и оч ереди для получения помощи. Рассматривая необходимость и перспективность этого вида страхования н ельзя обойти и другую очень важную вещь - проблему мошенничества собств енников наземного транспорта. Как утверждает мировой опыт, лишь в Герман ии от этого ежегодно страховые компании имеют убыток в размере около 2 мл рд. нем. марок, который практически составляет 10% от всех страховых случае в при страховании гражданской ответственности собственников транспор тных средств. Страховая защита собственников автотранспорта крайне необходима, и эт о доказано временем и практикой его осуществления в Украине. Развитие международного делового сотрудничества, возрастание автомоб ильных грузовых перевозок и автомобильного туризма требует как компле ксного решения проблем страховой защиты интересов собственников авто, так и понимание непосредственно ими требований международного права и социальности в отношениях страхования. 3. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ РАБОТОДАТЕЛЯ 3.1. Необходимость страхования Стремительное развитие промышл енного производства, автоматизация технологических процессов стали пр ичиной повышения производственного травматизма и профессиональных за болеваний. С середины XIX ст. появилась острая потребность в законодательных актах, которые регулируют взаимоотношен ия работодателя и его служащих в процессе производства. Первые законода тельные нормы обеспечивали слабую правовую защиту работника. Служащий должен был доказать не только сам факт вреда своему здоровью во время ра боты на работодателя, и то, что этот вред стал следствием грубой неосторо жности работодателя или нарушения им требований охраны труда. Развитие законодательства европейских стран привело к установлению строгой отв етственности работодателя за вред жизни и здоровью работника. Если несч астный случай произошел не вследствие грубой ошибки, которой допустил с лужащий, и намеренного невыполнения им своих обязательств, ему может быт ь выплачена компенсация. В конце 60-х лет много европейских стран ввели зак он об обязательном страховании ответственности работодателя. Страхование ответственности раб отодателя направленно, прежде всего, на защиту работников различных отраслей, жизни и здоровью которых может быть причинен вред вс ледствие несчастных случаев на производстве и профессиональных заболе ваний. Страхование ответственности работодателя - это предоставление страховой защиты на с лучай предъявления Страхователю работниками требований о возмещении и мущественного вреда, причиненного их жизни, здоровью в результате несча стного случая или профессионального заболевания. Заключение договора страхования дает возможность защитить имущественные интересы работо дателя , связанные с его обязанностью компенсировать вред, причиненный жизни и здоровью рабочих, пострадавших на производстве, и и нтересы рабочих, поскольку причиненный вред будет возмещен. 3.2. Основные положения, условия и исключения в договорах страхования ответственности р аботодателя Особенности ответственности. Работодатель несет ответственность перед служащими в с лучае: · личной неосторожности работодателя (если раб отодатель является физическим лицом); · если работодатель не смог обеспечить поставк и соответствующего и безопасного оснащения, оборудовать безопасное ра бочее место и организацию работы, а также подобрать квалифицированных, к омпетентных служащих; · нарушение законодательных актов, которые мог ут привести к ответственности работодателя; · неосторожности одного из служащих, которая пр ивела к травме другого служащего. Служащие — это лица, которые раб отают по найму или учатся, стажируются на предприятии работодателя. Служ ащим считается также любое лицо, нанятое по договору субподряда. Каждый служащий во время работы до лжен соблюдать разумную осторожность относительно своего здоровья и б езопасности, а также относительно здоровья и безопасности других лиц, ко торые могут пострадать от его ошибочных действий. Обязанность каждого работодателя состоит вот в чем: · обеспечить охрану здоровья, безопасность и бл агополучие своих служащих во время работ; · принять все меры, которые предотвращают любой риск для здоровья и гарантировать безопасность лиц, которые не являются служащими работодателя; · всеми возможными средствами предотвращать в ыбросы в атмосферу отравляющих и вредных веществ. Если работнику был причинен вре д во время выполнения работы в другом месте, не связанным с деятельность ю работодателя, последний ни какой ответственности за это не несет и ком пенсация не выплачивается. Условия страхования. По договору страхования ответственности работодателя страховщик и возмещают убытки Страхователю в случае привлечения его к ответственн ости за вред, которой был причинен жизни и здоровью служащего, и произошл о это в период действия договора страхования, если служащий работал на с трахователя, выполняя служебные обязанности. Дополнительно страховщик ии уплатят затраты Страхователя, понесенные им по согласию страховой ко мпании и связанные с расследованием, медицинскими и техническими отчет ами об обстоятельствах приключения, а также с защитой в суде. Компенсация по решению суда вып лачивается Страхователю или по доверенности последнего — потерпевшем у работнику, если это предусмотрено договором страхования. Тем не менее в украинской судебной практике иски относительно возмещения убытков р аботнику случаются пока что редко. Работодатель сам возмещает пострада вшему убытки, не доводя дело до суда. Поэтому в договоре страхования стра ховым случаем может признаваться не только решение суда, а и претензия с лужащего. Исключения из договора страхования. Зам етим, что страховая защита предоставляется только относительно ответс твенности работодателя за телесные повреждения, смерть и профессионал ьные заболевания. Имущественный вред, которой причинен служащим, охваты вается полисом гражданской ответственности. Страховщик не возмещает затраты: • по любым видам штрафов и неустоек; • вызванные намеренными действиями страхователя; • лицу, которое не является страхователем или партнером ст рахователя, на которого распространяется страховая защита. Для определенных видов деятельности страховщик может вводить ограниче ния. Например, относительно работы с некоторыми механизмами. Такие работ ы, как подрывные, исключаются, но могут приниматься на страхование за доп олнительную плату. Полисы страхования ответственности работодателя исключают риск вреда служащим во время использования транспортных средств (охватывается тр анспортными страховщиками) и риск во время работы на морских буровых уст ановках и платформах ( с 1993 года). Если служащий получил травму при выполнении работ, не связанных с его не посредственными обязанностями (определенными контрактом) и квалификац ией, то компенсация по полису не возмещается. Так, травма, полученная тока рем во время выполнения слесарных работ, или неквалифицированным рабоч им, который выполняет работу, требующую определенной квалификации, стра хованием не охватываются. При заключении договора страхования обязате льно обуславливается вид работ, которые могут выполнять те или другие г руппы работников. Срок страхования. Работодателю удобно посто янно страховаться у одного страховщика. В конце года пересматриваются у словия договора страхования, уточняется страховая премия. Для Страхователя бывает сложно определить, кто из его ст раховщиков может уплатить иски в связи с латентными заболеваниями. Боле знь, которая возникла во время и по поводу профессиональной деятельност и, может развиваться и не обнаруживаться продолжительное время. Наприме р, рак, азбестоз, силикоз, профессиональная глухота и т.п. Появляются новые виды профессиональных заболеваний, связанных с пассивным курением, стр ессом на рабочем месте, электромагнитными излучениями. Если на протяжен ии периода развития болезни страхователь обслуживался у разных страхо вщиков и определить «ответственного» невозможно, практикуется распред еление выплат по иску между этими страховщиками. Любой из них платит сво ю часть возмещения в зависимости от продолжительности периода страхов ание именно у него. Именно риски латентных профессиональных заболеваний послужили причин ой увеличения числа договоров страхования, которые составляются на баз е «заявленных исков». Такое покрытие защищает страховщика от ответстве нности за болезни, которые возникли к началу действия полиса, но выявили сь в период действия этого страхования. Территориальные границы страхования. В полисе часто обуславливается территория страхования — конкретная стр ана или даже четко определенные участки, например территория завода, стр оительной площадки. В страховом полисе может в отдельности обуславлива ться защита служащих, которые находятся в служебных командировках за гр аницей. Во время продолжительных командировок или постоянной работы сл ужащего за границей рекомендуется покупать страховой полис страны пре бывания, во избежание чрезмерных затрат, связанных с расхождениями в нац иональных законодательствах. Лимит ответственности страхователя. До неда внего времени страховщики не ограничивали суммы возмещения по соглаше ниям страхования ответственности работодателей. Учитывая не единичные катастрофические убытки многих страховых компаний начали вводить лим иты ответственности. Ныне они составляют от 10 до 25 млн фунтов стерлингов п о каждому страховому случаю, включая юридические затраты. Одной из причин таких изменений стала катастрофа на морс кой платформе «Пайпер Альфа», где в результате взрыва погибло 165 из 226 работ ников. Служащие, которые работают у разных работодателей, поддались риск у одного несчастного случая, то есть произошла кумуляция риска. Общая су мма уплаченных исков достигла 2 млрд долларов. Страховщики обязательно применяют франшизу по одному страховому случа ю, а также по убыткам относительно одного служащего. 3. 3. Андеррайтинг Андеррайтинг. Для оценки риска андеррайтер потребует от страхователя такую информац ию: · Вид производства. Род деятельности страховат еля описывается подробно с целью уточнения страховой защиты, селекции р исков. Например, в полисе страхования компании, которая осуществляет про кладку коммуникаций, может быть не предусмотрена работа в шахтах метроп олитена. · Условия работы служащих, соблюдение техники б езопасности и развитие социальной сферы. На основании этой информации м ожно судить о степени риска и вероятности развития профессиональных за болеваний. · Количество служащих, их квалификация, стаж. · Годовая заработная плата. Именно этот показат ель берется за основу для определения достаточных лимитов. · Специфика деятельности отдельных категорий служащих. Изучается характер выполняемых работ — связанны ли они с испо льзованием взрывчатых и огнеопасных веществ, химикатов, механических у стройств, с работой на высоте или под землей. Соответственно андеррайтер может исключить отдельные риски или ввести ограничение, например, покры тие предоставляется для работ, выполняемых на высоте не более чем 20 метро в. · Работа на чужой территории. · История убытков за последние 5 лет, сумма наибо льшего убытка. Расчет премии. Пол исы, как правило, оформляются на регулированной основе. Страхователь вып лачивает временную страховую премию, сумма которой зависит от годовой с уммы заработной платы (брутто-заработной платы за страховой год, включая все налогооблагаемые прибыли). Во время возобновления полиса учитывает ся истинная сумма заработной платы за минувший период. Страхователь обя зан доплатить страховую премию в соответствии с условиями договора. Второй метод подсчета страхов ой премии основывается на суммах годового оборота — прибылей от продаж и продукции и побочных операций, а также от количества занятых в произво дстве. 4. СТРАХОВАНИЕ ПРОФЕССИОНАЛЬН ОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ 4.1. Необходимость страхования пр офессиональной ответственности Любая профессиональная деятель ность связана с риском причинения вреда третьим лицам. Непреднамеренны е упущения, ошибки, допущенные в процессе выполнения профессиональных о бязанностей, могут привести к нанесению имущественного вреда клиентам, которые Вам доверяют и уверенны в Вашем профессионализме. Если Вы в рач, бухга лтер, юрист, аудитор, косметолог, регистратор, занимаетесь какой-либо ино й профессиональной деятельностью , то требования третьих л иц могут не только поставить под вопрос Ваш профессионализм, а и привест и к значительным финансовым проблемам и неприятностям по их урегулиров анию. Страхование профессиональной от ветственности направлено на защиту имущественных интере сов Страхователя, связанных с его обязанностью возместить ущерб, причин енный третьим лицам при осуществлении профессиональной деятельности, и вместе с тем, на защиту интересов Ваших клиентов. Заключение Договора страхования профессиональной ответ ственности дает Вам возможность избежать финансовых проблем и сохрани ть доверие клиентов. Стремительное развитие промышленного производства, авто матизация технологических процессов стали причиной повышения произво дственного травматизма и профессиональных заболеваний. 4.2. Сущность страхования Ответственность за ошибки или упущения, которые допустило лицо во время выполнения профессиональных обязанностей, базируется на законодательных и нормативных актах, котор ые регламентируют обязательства сторон в той или другой сфере деятельн ости. Основу профессиональной ответственности составляет нарушение ко нтракта между профессионалом и клиентом относительно предоставления у слуг. Любое лицо, которое приобретает услугу, рассчитывает на компетентн ость и добросовестность профессионала. Если клиенту причинен вред, он им еет право привлечь к ответственности профессионала в судебном порядке. Заметим, что в европейской пра ктике ответственность распространялась сначала лишь на лица, которые н аходилось с профессионалом в договорных отношениях. Современное толко вание охватывает и ответственность за вред, причиненный профессионало м третьей стороне. В этом ключе является показател ьным процесс 1951 года «Кандлер против «Крейн Кристмас и Ко». Истец приобре л компанию на основании предоставленной ему финансовой документации, п одготовленной бухгалтерами компании. Документация оказалась неточной , и истец понес урон. Его иск против бухгалтеров было отклонен на том основ ании, что бухгалтеры работали на компанию и не имели ни одного обязатель ства относительно истца. В 1963 году в судебную практику Великобритании был о внедрено «принцип Хедли Бирни», который расширял профессиональную от ветственность на третьи лица. Итак, если бы процесс состоялся не в 1951 году, а после 1963-го, то бухгалтеры были бы признаны ответственными. Такое расширенное определение ответственности утвердилось в современ ной мировой практике. Особенности ответственности. Главным и сточником претензий к профессионалам являются упущения, ошибки или оши бочные действия, которые ввели в финансовый убыток клиентов или третьих лиц. Природа вреда зависит от характера профессиональной деятельности. Ответственность профессионала состоит в соблюдении необ ходимой осторожности и мастерстве во время выполнения своих обязаннос тей. При этом он не обязательно должен быть компетентным во всех вопроса х. Уровень квалификации профессионального работника может быть не ниже уровня, которого один профессионал ожидает от другого в той самой профес сиональной области. Способы защиты профессионала. Защитой прот ив выдвинутых претензий может быть доказательство, что профессионал не превысил своих полномочий, был осторожным и что его действия отвечали ур овню квалификации, которая требуется от профессионалов в этой области. О н должен убедить суд, что действовал честно и умно. Большие суммы исков, а также отсутствие резервов для так их выплат, которые профессионал потенциально должен быть готов уплатит ь, заставляют его прибегать к страхованию. Большее того, в некоторых стра нах страхование профессиональной ответственности осуществляется в об язательной форме. Условия страхования. Страховщик обязуе тся в соответствии с договором страхования выплатить страхователю ком пенсацию по любому иску третьей стороны за вред, причиненный ей страхова телем из-за небрежности или ошибки. Как правило, договор страхования сос тавляется в соответствии с принципом «заявленных исков». Иск может быть уплачен страховщиками, если он предъявлен во время действия договора ст рахования, независимо от времени и места, где произошла ошибка или возни кло подозрение относительно ее наличия. Профессиональная деятельность нередко основывается на п ринципах партнерства. При этом партнеры могут быть ответственны за иски , которые возникли по вине соисполнителей. Состав партнеров может изменя ться с течением времени. Поэтому возникает потребность в защите от исков , которые возникают из-за нарушений бывших партнеров. Ответственность ст рахователя толкуется не только как ответственность лица, которое заклю чило этот договор страхования, но и как ответственность за ошибки ее быв ших партнеров в этом бизнесе, а также как ответственность ее сотрудников . Договор страхования вменяет в обязанность страхователя немедленно соо бщить о любом иске или намерении привлечь его к ответственности. Как и в других видах страхования ответственности, страхщик требует от ст рахователя не вести переговоров, не давать любых обещаний о компенсации без согласования с страховщиком. По просьбе страхователя страховщик мо жет взять на себя урегулирования иска, ведение дела в суде. Существует, тем не менее, существенное отличие урегулирования иска отно сительно профессиональной ответственности от других видов страховани я. Страхователь, очевидно, настроен на то, чтобы страховщик принял претен зию без суда. Судебный процесс, огласка могут чувствительно повредить пр офессиональной деятельности страхователя, его репутации, имиджа. Тем не менее договор страхования основывается на судебной ответственности ст рахователя. Если страховщик считает, что против этого иска существует за щита, то он будет стараться возразить ее в суде. Поэтому в договор включае тся так называемая «статья о Королевском Совете» (положение о решении сп ора между страховщиком и страхователем по поводу судебного разбирател ьства иска), что регулирует такие разногласия. Если страховщик и страхов атель не пришли к соглашению по поводу конкретного иска, то окончательны м является решение арбитра — «Королевского Совета». Исключения из договора страхования. Как пра вило, исключается ответственность, которая возникает по такой причине: • из-за дискредитации и клеветы, молвы (хотя такой риск мо жет быть включен за дополнительную плату); • из-за нечестности, мошенничества, криминальных действий страховател я. Исключаются иски, которые подпадают под действие других полисов страх ования. Возникновение новых видов профессиональной деятельности, новых рисков порождает новые исключения. В связи с исками, вызванными экологическим загрязнением, некоторые страховщики начали исключать эти риски из свои х полисов. Например, специалист по оцениванию земельных участков может н е учесть, что раньше на рассматриваемом участке была свалка, куда часто в ывозились химические отходы. Использование этого участка может повред ить здоровью. Сумма иска в таком случае может быть значительной. Могут исключаться иски относительно ликвидации повреждений, а также св язанные с местными условиями, трудовым законодательством и т.п. Срок страхования. Полис покрывает все ис ки, которые были представлены в период его действия. Не имеет значения, ко гда произошла неосторожность, которая вызвала иск, — во время действия этого полису или раньше. Поэтому страхователь должен быть очень внимате льным, отвечая на вопрос страховщика во время заключения договора страх ование. Это позволит страховщику предоставить адекватное страховое по крытие. Чтобы обезопасить себя от возможной лавины «длиннохвостых иско в», страховщик может предусмотреть в договоре ретроспективную дату. Иск и, вред по которым был причинен к такой дате, страховщик не принимает. Территориальные границы страхования. Догов ор страхования предусматривает покрытие работ, выполняемых в границах страны. Во время выполнения работ за границей страхователь должен допол нительно сообщать страховщику, чтобы расширить страховое покрытие. Лимит ответственности страхователя. Бо льшей частью устанавливается совокупный лимит ответственности за весь период страхования. Лимит по одному событию, по одному иску, как правило, не применяется. Тем не менее договор предусматривает возобновление лим ита за дополнительную плату.. Судебные издержки платятся страховщикомм свыше обусловл енного лимита. При оплате исков, сумма которых превышает предусмотренны й лимит, страхователь компенсирует затраты пропорционально. Например, е сли лимит равняется 40000 гр. ед., а сумма иска — 50000 таких единиц, то страховщик уплатит лишь 80% всех затрат. Страхование профессиональной ответственности предусматривает высок ие лимиты ответственности. Не всегда страхователь может уплатить нужну ю высокую страховую премию, которая обеспечивает достаточную сумму пок рытия. Следует в особенности отметить США, где частным врачам выдвигаютс я иски на миллионы долларов пациентами, которые не удовлетворены лечени ем. 4.3. Андеррайтинг Андеррайтинг. Оце нивание рисков и разработка условий страхования зависит от вида профес сиональной деятельности. Например, ответственность нотариусов предусм атривает суммы компенсаций меньшие сравнительно с рисками строительны х подрядчиков, врачей. Методы андеррайтингу и условия страхования значи тельно различаются между собою. Страховщик тщательно изучает историю д еятельности страхователя, век, опыт и квалификацию работников, количест во партнеров и сотрудников фирмы, качество контроля, клиентуру. На степе нь риска влияют масштабы предприятия, наличие действующих офисов за гра ницей и особенности национального законодательства в этих странах. В ос нову оценки будет положен опыт и интуиция андеррайтера, что определяет о сновные факторы риска профессионала. Расчет премии. П ремия рассчитывается по одному из принципов: • проценты от годового денежного обращения страхователя плюс фиксированные суммы премий за каждое застрахованное лицо (то есть с лужащего); • в соответствии с суммами компенсаций с добавлением оплаты за любого с лужащего. Лимиты ответственности страховщиков на территории бывшего СССР по дог оворам профессиональной ответственности были ниже мировых. Недостаточ но разработана правовая база по вопросам возникновения ответственност и и урегулирование исков. Это сказывается на тарифной политике страховщ иков. Большей частью страховые премии составляют от 0,5 до 7% лимитов. Страхование от клеветы, молвы и дискредитации. В таком покрытии имеют потребность лица, связанные с печатью и изда нием книжек, журналов, газет, ведущие телевизионных и радиопрограмм. Иск и могут выдвигаться когда через молву причинен вред репутации других ли ц. Клевета, молва могут вызвать к ним ненависть, пренебрежение, насмешки, н анести ущерб работе. При этом недостаточно самого лишь ущемления достои нства и чувств пострадавших. Может быть факт задания вреда репутации. Если клеветнические заявления становятся доступными т ретьей стороне и такие заявления прямо или посредственно указывают на п острадавшего, то это может стать основанием для нарушения иска. Естественно, что только некоторые страховщики готовы предоставить так ое покрытие. Их пугают высокие суммы компенсаций. Например, в 1988 году газет а «Сан» выплатила 1 млн фунтов стерлингов певцу Элтону Джону в связи с одн ой из своих публикаций. Как правило, договор страхования требует предост авлять сомнительный материал юристу страховщика до его печати (в мирово й практике этот объем составляет 40 % всех публикаций). Своевременные извин ения или исправления могут устранить возможный иск. При этом страховое п окрытие содержит затраты на исправление или отмену клеветнического ма териала. С страхового покрытия исключаются претензии, которые возникают вследс твие личной злобы и недоброжелательности; богохульства; вреда, который к асается компьютерного программного обеспечения. Возможность страхова ния может быть ограничена спецификой публикаций. Исключаются также иск и, сделанные иностранными судами или вследствие клеветы криминального и международного характера. Для финансовой заинтересованности страхователя договор предусматрив ает его участие в компенсациях — от 10 до 20% в каждом иске. Оценивая риск, андеррайтер будет полагаться прежде всего на историю иск ов страхователя, его репутацию и будущие планы. Страховая премия назначается в соответствии с суммой тиража, количеств ом опубликованного материала и величиной оборота или гонорара страхов ателя. Может выплачиваться единая премия с дополнительными доплатами, наприм ер за каждый том публикаций. Нечестность работников. Страхование рисков ответственн ости страхователя в связи с нечестностью служащих не покрывает нечестн ости партнеров и руководящих работников. Такое страхование не распрост раняется в ущерб страхователю (его денежным средствам, собственности т.п .) вследствие нечестности служащих. Вред страхователю розумнее страхова ть у одного и того же страховщика, у которого получен полис профессионал ьной ответственности с расширением на риски нечестности. На практике мо гут возникнуть обстоятельства, которые объединяют оба покрытия. Нечестность со стороны лично страхователя выключается. Потеря, вред документам. Часто профессионал ы содержат у себя разные документы своих клиентов — завещания, закладны е, сертификаты. Договор может предусматривать покрытие затрат на замену или восстановление таких документов вследствие их частичной потери ил и уничтожения. Охватывается и ответственность перед третьими лицами, ко торые пострадали вследствие такой потери. На практике существуют многочисленные риски, которые мо гут быть отнесены к полису страхования профессиональной ответственнос ти на особых условиях и за дополнительную плату. 5. Страх ование ответственности за экологическое загрязнение 5.1. Экологическое страхование, ег о необходимость Предприятия многих отраслей яв ляются потенциально опасными объектами, как для человека, так и для окру жающей среды, создают высокую степень риска возникновения чрезвычайны х ситуаций и аварий, которые могут повлечь за собой тяжелые социальные и экономические последствия. Аварии на промышленных объектах часто прив одят к загрязнению окружающей среды, значительным людским и материальн ым потерям, парализуют работу других производств. Согласно нормам действующего зак онодательства Украины предприятия, учреждения, организации обязаны во зместить вред, причиненный жизни, здоровью и имуществу граждан, а также и муществу предприятий, учреждений, организаций вследствие загрязнения окружающей среды. Кроме того, загрязнение окружающей среды предусматри вает значительные затраты на восстановление природных ресурсов. Экологическое страхование - это механизм за щиты имущественных интересов предприятий, учреждений, организаций, нап равленный на осуществление мероприятий по предупреждени ю, преодолению или уменьшению отрицательного влияния рисков загрязнен ия окружающей природной среды и возмещению связанных с таким загрязнен ием расходов. Важность и необходимость экологического стр ахования продиктована следующими факторами: · деятельность предприятий является деятельно стью повышенной опасности, это касается как стационарных объектов, так и тех субъектов предпринимательской деятельности, которые занимаются п еревозкой опасных веществ, что определяет широкий перечень оснований д ля возникновения обязательств перед третьими лицами возместить причин енный вред; · последствия загрязнения окружающей среды мо гут носить катастрофический характер, связанный с непредвиденными и зн ачительными убытками; · для определения последствий событий, которые повлекли загрязнение окружающей среды и нанесли вред третьим лицам, хар актерна длительность проявления, что зависит от отрасли деятельности п редприятия, свойств используемых материалов и веществ. Украинские экологические стра ховые компании сосредоточивают значительные усилия на ра зработку и внедрение различных видов экологического страхования и пре длагают заключение договоров экологического страхования. Неотъемлемым правом человека есть право жить вне загрязненной окружающей среды. Экологические катас трофы — Сивесо, Италия, 1976 г.; Бхопал, Индия, 1984 г.; Чернобыль, Украина, 1986 г.; Зксзо н Валдес, США, 1989 г. — привлекли внимание человечества, заострили понимани е опасности для жизни, здоровья, хозяйственной деятельности человека. Уж е сегодня чувствительно возросла заболеваемость, вызванная разными за грязнениями, невозможностью использовать определенные водные и земель ные ресурсы. Правительства многих стран создали законы, которые регулир уют вопрос ответственности и компенсаций за загрязнение. Был установле н жесткий контроль за соблюдением превентивных мероприятий производит елями, поставщиками, перевозчиками, собственниками мест хранения загря зняющих веществ. Национальные законодательства и международные соглаш ения возлагают безусловную ответственность за выбросы опасных веществ в окружающую среду по принципу «платит осквернитель». При этом причинит ель вреда должен компенсировать не только прямые потери, а и затраты на о чищение загрязненных водоемов и грунта. Остро встала проблема охраны окружающей среды и в странах бывшего СССР. Политика решения хозяйственн ых задач «любой ценой», отсутствие или нарушение нормативов, которые огр аничивают выбросы загрязняющих веществ, экстенсивное природопользова ние отрицательно отразились на экологии. Отсталость и изношенность тех нической базы многих производств приводит к частым аварийным ситуация м и нарушениям экологических норм эксплуатации. Часть убытков возмещал ась государством за счет централизованных резервов. С переходом к рыноч ной модели экономики эта функция легла на плече самых предприятий и мест ных органов власти, которые не имеют достаточного средства. Кроме того, о тсутствуют экономические рычаги заинтересованности предприятий расх одовать средства на природоохранные мероприятия. Закон Украины «Об охране окружа ющей естественной среды» определяет правовые, экономические и социаль ные основы организации защиты естественной среды. 5.2. Сущность загрязнения и особенности ответственнност и Понятие загрязнения. Решая проблемы экологии, прежде всего необходимо определить, что включает в себя понятие «загрязнение». Любой выброс вредных веществ, нез ависимо от их природы и характера, загрязняет атмосферу, водные или земе льные ресурсы. И вдобавок даже безвредное вещество, вступая в реакции с х имикалиями, которые находятся в почве и воде, могут образовывать вредные соединения. Можно толковать загрязнение и уже. Загрязнение — это выброс и накопление вред ных веществ в объеме, который не может больше поглощаться окружающей сре дой. Загрязнения можно классифицировать на случайные, на те, что настали в результате непредвиденных событий, и на намеренные. На пра ктике определения характера выброса может вызвать осложнение, в особен ности при постоянных или повторных выбросах. Предприятие может периоди чески сбрасывать вредные вещества в границах норм, признанных безопасн ыми. В какой-либо момент времени эти выбросы перестают быть безопасными. Вред перестает считаться случайным, если он становится явным и загрязни тель осознал это. Необходимо учитывать и то, что вред может сказаться чер ез много лет. В таком случае тяжело установить связь между результатом з агрязнения (например, заболеванием) и выбросами. Загрязняющие выбросы мо гут осуществляться несколькими загрязнителями, что еще больше заостря ет проблему. Особенности ответственности. В соответ ствии с отечественным законодательством загрязнитель несет ответстве нность за загрязнение окружающей естественной среды и снижения качест ва естественных ресурсов, а также за нарушение законодательства об охра не окружающей естественной среды. Предприятия, которые являются источниками повышенной эко логической опасности, освобождаются от возмещения вреда, причиненного окружающей естественной среде, только если докажут, что вред возник всле дствие стихийных естественных явлений или намеренных действий пострад авших. Касательно же предприятий, не отнесенных к собственникам источни ков повышенной экологической опасности, то они освобождаются от покрыт ия вреда, если докажут, что вред причинен не по их вине. Лица, которым причи нены убытки, имеют право на возмещение неполученных прибылей за время, н еобходимое для восстановления здоровья, качества окружающей естествен ной среды, воспроизведение естественных ресурсов к состоянию, пригодно му для использования по целевому назначению. Ряд директив ЕС ставят вопросы, которые касаются загрязнения, принуждаю т осуществлять обязательное страхование предприятий — источников опа сности. Вначале риск загрязнения вводился многими страховщиками в полис страх ования гражданской ответственности. Страховое покрытие распространял ось только на внезапное и случайное загрязнения. Большие суммы исков, сл ожности в выявлении характера и виновника загрязнение привели к выделе нию такого страхования в отдельный вид. Одновременно с формированием рынка экологического страхования начина ется развитие перестраховочного рынка по таким рискам. Для предоставле ния более расширенного покрытия и обеспечения высоких лимитов, достато чных для компенсации убытков, начали создаваться специальные страховы е пулы. В Украине в 1997 году созданный пул с страхования ядерных рисков. 5.3. Условия страхования, исключен ия, сроки и прочее Условия страхования. Начиная с 60-х годов страховщики Ллойда предоставляли покрытия комп енсаций по искам, выдвинутым третьими лицами за вред их здоровью и недви жимому имуществу вследствие загрязнения, а также при ущемлении других п рав и ухудшении условий жизни, которые защищаются законом. В страховое п окрытие включались и затраты на превентивное очищение. Полис покрывал н е только загрязнение вследствие несчастного случая. Сложность в определении условий страхования и рисков, которые страхуются, вызванная тем, что риски, котор ые приводят к загрязнению окружающей среды, ныне никто не в состоянии оц енить. Страхование ответственности за вред, который причиняется окружа ющей среде, базируется сегодня на таких условиях: • компенсировать страхователю все суммы, присужденные по закону постр адавшим третьим лицам в связи с наступлением страхового случая. К суммы компенсаций относятся также судебные издержки; • страхованием охватываются лишь случайные загрязнения. Намеренные д ействия или ошибки, которые могут увеличить вероятность вреда третьим л ицам, страхованием исключаются; • суммы штрафов не включаются в страховое покрытие. Исключения из договора страхования. Фор мулирование исключений могут варьироваться в каждом конкретном случае . Полисы страхования ответственности за экологические загрязнения не п окрывают вреда вследствие намеренного нарушения страхователем законо дательных актов, постановлений, распоряжений и других нормативных доку ментов, которые регулируют вопрос экологии. Срок страхования. Хотя договор заключается на год, подразумевается продление его у одного и того же страховщика. Из-з а высоких страховых премий, больших административных затраты при разра ботке условий страхования и заключении договора или программы превент ивных мероприятий и осуществляемый контроль и страховщику, и страховат елю выгодно партнерство на срок не менее чем 5-10 лет. Территориальные границы страхования. Г еографические лимиты четко обуславливаются, в особенности в случае исп ользования транспортных средств, например при перевозке вредных вещес тв. Лимит ответственности страхователя. Страхо ватели ограничивают максимальную ответственность денежной суммой и пе риодом времени. Лимиты компенсаций, которые предоставляются, не устраив ают предприятия-загрязнители, поскольку они ниже реально необходимых. Тем не менее высокая стоимость страхования не разрешает приобрести стр ахования с большими лимитами. Вместе с тем даже наличие пулов не решает п роблему вместительности национальных и международных рынков. Лимиты о тветственности, которые предоставляются в Европе, не превышают 20 млн дол л.. Лондонский рынок предоставляет покрытие до 170 млн долл. Для примера, вре д окружающей среде от эксплуатации Бхопальского завода в Индии достиг с выше 300 млн долл., а в связи с многочисленными человеческими жертвами пред ставители власти индийского штата Мадхия-Прадеш возбудили иск на сумму в 3 млрд долл. 5.4. Андеррайтинг Андеррайтинг. Как уже отмечалась, оценка риска очень осложнена. Проблема экологии дово льно новая для человечества и сложная. Практически невозможно получить достоверный сценарий ее развития. Недостаточно изученные природа и хар актер рисков. Вследствие продолжительной кумуляции мало статистически х данных о возможных размерах убытков, их зависимости от влияния разных факторов, Андеррайтер, прежде всего должен и меть большой опыт в страховании экологических рисков. Ему следует ориен тироваться в технологическом процессе производства для лучшего понима ния природы возможных загрязнений; оценить возможности разных потенци альных источников загрязнения и степень их влияния на сумму убытков. Час то ведется специальная экспертиза для изучения этих аспектов. Чрезвыча йно важным фактором есть история убытков предприятия из-за загрязнения окружающей среды, а также на других предприятиях аналогичного профиля. С ледует учитывать, что страхователь подвластный большим, но нечастым убы ткам. Полезно также выучить экосистему местонахождения предприятия ст рахователя, обнаружить других возможных потенциальных загрязнителей в прошлом и нынешнем, что влияют на эту экосистему. Оценивая риск и разраба тывая условия, следует помнить о развитии и постоянном усилении законод ательства в области охраны окружающей среды, о кумулятивном характере з агрязнений, влияние которого возрастает с каждым годом. Учитываются фин ансовые возможности страховой компании, наличие программ перестрахова ния, общая вместительность рынка. Конкретный полис страхования может покрывать не только случайные загр язнения, но и риск постепенного загрязнения. Сложность состоит в определ ении характера загрязнение. Если страхователь сменил нескольких страх овщиков, тяжело определить, кто и в каком размере должен возмещать убытк и в связи с постепенным загрязнением. При риске постепенного загрязнени я остро встает вопрос о степени ответственности других возможных загря знителей. 5.5. Затраты на очищение последствий загрязнения Страховое покрытие предоставля ется для возмещения убытка третьим лицам. Поэтому страховщик не возмеща ет затраты страхователю на превентивные мероприятия или на очищение ег о собственного имущества. Тем не менее компенсируются затраты третьих л иц относительно минимизации убытка, принятые после наступления несчас тного случая. И даже если загрязнение произошло в помещениях страховате ля, оно может быть источником опасности окружающей среде и третьим лицам . Например, загрязнение грунтовых вод по причине заражения вредными веще ствами земельного участка страхователя. В этом случае превентивные мер оприятия и мероприятия из очищения служат не только интересам страхова теля, а значит, эти потери не является его собственным убытком. Поэтому, в некоторых странах такие затраты, в соответствии с законами, должны охват ываться договором. Страховщикии неохотно идут на р асширение страхового покрытия. Дополнительные сложности возникают в с лучае долговременных выбросов или выбросов, которые повторяются. Страх овщикии вольны осуществлять отдельное страхование таких затрат. 6. КОМБИНИРОВАННЫЙ ПОЛИС СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ Страхование гражданской отве тственности очень популярное в многих странах. Законодательства ряда с тран требуют ее проведения в обязательной форме. Покрытие предоставляе тся относительно компенсации третьим лицам за любой вред, нанесенный ст рахователем их жизни, здоровью, имуществу, за исключением случаев, котор ые обуславливаются в договоре в отдельности. Страхователями выступают физические или юридические лица, Полис может выдаваться один на всех чле нов семьи. В Германии полис страхования гражданской ответственности им еют 60 % семей. Полис страхования гражданской о тветственности, как правило, содержит такие виды рисков, как ответственн ость собственников недвижимости и другого имущества, опекунская ответ ственность, ответственность перед потребителем. В случае небольших сумм возможного вреда в полис могут включаться риски товаропроизводителя, работодателя, загрязнение окружающей среды. Стра хователь устанавливает небольшие лимиты ответственности по таким риск ам и более узкое покрытие, чем по отдельным полисам. Например, по поводу ри ска ответственности за вред, причиненный окружающей среде, страхуются л ишь случайные, непредвиденные загрязнения. Что касается ответственности перед потребителем, она может включаться и в полис ответственности товаропроизводителя за качество продукции и ли ответственност работодателя, расширяя предоставленное покрытие. По этому страховщики ответственности во время заключения договора изучаю т условия существующих договоров для того, чтобы один и один и тот же риск не был застрахован более чем один раз. Такая ситуация может произойти с р иском ответственности перед потребителями. Например, грузчики, которые заносили в дом новую мебель, неумышленно разбили антикварную вазу, котор ая находилась в комнате. Или во время сооружения дома упущенная из рук ра бочего черепица нанесла травмы человеку, который проходил рядом. Все зат раты будут компенсированы по полису, который содержит риск ответственн ости перед потребителем. Возможно, это будет полис ответственности рабо тодателя, возможно, товаропроизводителя. Если же другое не предусмотрен о, то компенсация будет выплачена по полису гражданской ответственност и. Во избежание неоднозначной ситуации, в договоре страхования любого ви да ответственности часто применяется предостережение: «страхователь к омпенсирует страхователю суммы убытков третьим лицам, если вред не охва тывается никаким другим полисом страхования». Интересным является сам принцип построения страховой защиты по полису страхования гражданской ответственности. Считается, что всето,что не об условлено в порядке исключения, охватывается полисом. Традиционно риск гражданской ответственности собственников транспортных средств искл ючается. Еще мало известен, но является очень перспективеным полис страхования о тветственности «управляющих директоров», то есть приглашенных высокок валифицированных специалистов, которые руководят компанией от лица со бственников фирмы. Условия страхов ания, принципы андеррайтингу и расчета премий являются аналогичными ра ссмотренным в этом разделе. Они являются комбинацией методов, которые пр именяются в каждом отдельном виде страхования ответственности. Выводы: Страховая отрасль, считавшаяся традиционно самой консервативно й на финансовом рынке, за последний год пережила несколько революционны х потрясений. Прежде всего они коснулись инфраструктуры и госрегулиров ания страхования. Инфраструктура рынка По состоянию на 01.01.2000 года в Укр аине было зарегистрировано 263 страховых компании. Но рынок сильно поляри зован. Сколько-нибудь эффективно в Украине работают лишь 50 компаний: на их долю приходится 82,83% собранных премий, 95,35% страховых выплат, 69,9% уставного кап итала, 83,39% резервов. 16 февраля 2000 года Укрстрахнадзор утвердил "Инструкцию о порядке сертификации страховых брокеров, ведения государственного рее стра страховых брокеров и регулирования их деятельности", где подробней шим образом описаны требования к страховым брокерам и порядок внесения их в государственный реестр. Брокеры, не входящие в этот реестр, не могут р аботать на страховом рынке. Инструкция также содержит требование ежего дного опубликования государственного реестра. В этом году он еще не был опубликован. По неофициальным данным сегодня в него входят 22 страховых б рокера. Иностранный страховой капита л Иностранные страховые компа нии не спешат создавать в Украине СП, а тем более дочерние структуры, поск ольку законодательно механизмы такого создания украинским законодате льством по-прежнему не определены. Такое положение вещей: - выгодно украинским страховщикам - оттягивается приход иностранных конкурентов; - невыгодно экономике в целом - иност ранные страховщики не заинтересованы в прямом присутствии на рынке, а зн ачит и в прямых инвестициях в украинскую экономику. Зато иностранные страховые к омпании все активнее работают с Украиной по перестраховочным схемам и п олучают немалую прибыль от украинского рынка, не утруждая себя инвестиц иями в него. В 1999 году 451,169 млн грн. (39% общей суммы по ступлений по всем видам страхования) составили перестраховочные преми и. При этом доля перестраховочных премий, уплаченных за границу, состави ла 277,297 млн грн. (23,8% суммы поступлений по всем видам страхования). Очень любоп ытно распределение перестраховочных премий по видам страхования: - по личному страхованию - 11,160 млн грн., из них нерезидентам было уплачено 4,72%; - имущественное страхование - 310,450 млн грн., из них нерезидентам - 54,8%; - добровольное страхование ответ ственности - 98,899 млн грн., из них нерезидентам - 86,4%; - обязательное страхование - 30,274 млн грн., из них нерезидентам - 53,5%; - страхование жизни - 0,386 млн грн., и з них нерезидентам - 100%. Объёмы рынка СТРАХОВЩИКИ СОБРАЛИ: Объем страховых платежей, полученных страховыми компаниями в 1999 г оду, увеличился на 47,5% и составил 1,164 млрд грн. ВЫПЛАТИЛИ: Объе м страховых выплат, сделанных страховщиками, увеличился вдвое и состави л 360,919 млн грн. ЗАПАСЛИСЬ: Объ ем страховых резервов в 1999 году составил 537,041 млн грн. По сравнению с 1998 годом о ни выросли в 1,2 раза. ЗАРАБОТАЛИ: Балансов ая прибыль страховых компаний Украины за 1999 год выросла на 30% и составила 234,034 млн грн. При этом прибыль от страховой деятельности составила 192,232 млн г рн. (90,5%). А прибыль от прочих видов деятельности, в первую очередь от размеще ния страховых резервов, - 9,5%. Доходность активов страховых компаний во мно гом определяет их платежеспособность. А для украинских страховщиков де позиты в банках являются чуть ли не единственным серьезным инструменто м инвестирования. Этого недостаточно даже для сохранения этих средств о т инфляции, не говоря уже о получении серьезного инвестиционного дохода . В США, например, страховщики инвестируют свои активы в облигации, кредит ы, обыкновенные и привилегированные акции, недвижимость, денежные средс тва и краткосрочные депозиты. ПОТРАТИЛИ: Объем затрат страховщиков в 1999 году составил 212,343 млн грн. Они выросли по сравнению с 1998 годом в 1,3 раза. СФОРМИРОВАЛИ УСТАВНОЙ КАПИТАЛ: Объем оплаче нных уставных фондов страховых компаний составил 327,872 млн грн. При этом бол ьшинство (более 2/3) страховщиков имеют уставный капитал ниже минимальног о размера (эквивалентного ECU 100тыс.), определенного Законом "О страховании". По данным Лиги страховых организаций, на долю национального страхового рынка Украины приходитс я лишь 0,05% объема страховых услуг, которые предоставляются в Европе. В цело м уровень роста развития отечественного страхового рынка составляет н е более 10% рисков, которые есть в Украине, тогда как в развитых странах этот показатель достигает 90-95%. Список литерат уры: 1. Закон Украины "О страховании" о т 07.03.96 г. №85/96-ВР//Галицкие контракты № 18, 1996. 2. О.ЗАЛЕТОВ " История "Зеленой карточки"// Га лицкие контракты.Серия специализированных приложений, октябрь 2000. 3. О.ЗАЛЕТОВ " Тернистий путь к европейской пра вовой системе"// Галицкие контракты.Серия специализированных приложени й, октябрь 2000. 4. С. Следзь, П. Стельмах " Обязательное страхование водителей"//Галицкие к онтракты № 38, 2000. 5. Постановление КМУ "О порядке и ус ловиях проведения обязательного страхования гражданской ответственн ости собственников транспортных средств" от 28.09.96 г. №1175 (с изменениями и допо лнениями от 11.12.96 г. №1501, от 26.01.98 г. №93, от 06.07.98 г. №1024, от 04.12.98 г. №1925, от 31.03.99 г. №494, от 27.05.2000 г. №842, от 18.08.2000 г. №1276)//Галицкие контракты № 38, 2000. 6. Страхование. Учебник. /Под ред. С.С.Осадец. - К.: КНЕУ, 1998. 7. А.Зуева., О.Арестархов "Потребитель боится покупать страховку"(Обзор рын ка страховых услуг. Итоги 1999 года. Надежды 2000 года )//Украина-Бизнесс, № 378, 2000. 8. В работе использованы материалы по страхованию ответственности "Укра инской экологической страховой компании" - http://www.ueic.com.ua/ukr/index.phtml
1Архитектура и строительство
2Астрономия, авиация, космонавтика
 
3Безопасность жизнедеятельности
4Биология
 
5Военная кафедра, гражданская оборона
 
6География, экономическая география
7Геология и геодезия
8Государственное регулирование и налоги
 
9Естествознание
 
10Журналистика
 
11Законодательство и право
12Адвокатура
13Административное право
14Арбитражное процессуальное право
15Банковское право
16Государство и право
17Гражданское право и процесс
18Жилищное право
19Законодательство зарубежных стран
20Земельное право
21Конституционное право
22Конституционное право зарубежных стран
23Международное право
24Муниципальное право
25Налоговое право
26Римское право
27Семейное право
28Таможенное право
29Трудовое право
30Уголовное право и процесс
31Финансовое право
32Хозяйственное право
33Экологическое право
34Юриспруденция
 
35Иностранные языки
36Информатика, информационные технологии
37Базы данных
38Компьютерные сети
39Программирование
40Искусство и культура
41Краеведение
42Культурология
43Музыка
44История
45Биографии
46Историческая личность
47Литература
 
48Маркетинг и реклама
49Математика
50Медицина и здоровье
51Менеджмент
52Антикризисное управление
53Делопроизводство и документооборот
54Логистика
 
55Педагогика
56Политология
57Правоохранительные органы
58Криминалистика и криминология
59Прочее
60Психология
61Юридическая психология
 
62Радиоэлектроника
63Религия
 
64Сельское хозяйство и землепользование
65Социология
66Страхование
 
67Технологии
68Материаловедение
69Машиностроение
70Металлургия
71Транспорт
72Туризм
 
73Физика
74Физкультура и спорт
75Философия
 
76Химия
 
77Экология, охрана природы
78Экономика и финансы
79Анализ хозяйственной деятельности
80Банковское дело и кредитование
81Биржевое дело
82Бухгалтерский учет и аудит
83История экономических учений
84Международные отношения
85Предпринимательство, бизнес, микроэкономика
86Финансы
87Ценные бумаги и фондовый рынок
88Экономика предприятия
89Экономико-математическое моделирование
90Экономическая теория

 Анекдоты - это почти как рефераты, только короткие и смешные Следующий
Неплохо бы снять на Украине новый документальный фильм "50 Оттенков Коричневого". Для тех кто не понимает чем отличается, например, Тягнибок от Яроша.
Anekdot.ru

Узнайте стоимость курсовой, диплома, реферата на заказ.

Обратите внимание, реферат по страхованию "Cтрахование ответственности", также как и все другие рефераты, курсовые, дипломные и другие работы вы можете скачать бесплатно.

Смотрите также:


Банк рефератов - РефератБанк.ру
© РефератБанк, 2002 - 2016
Рейтинг@Mail.ru