Курсовая: Развитие Рынка потребительских кредитов в РФ - текст курсовой. Скачать бесплатно.
Банк рефератов, курсовых и дипломных работ. Много и бесплатно. # | Правила оформления работ | Добавить в избранное
 
 
   
Меню Меню Меню Меню Меню
   
Napishem.com Napishem.com Napishem.com

Курсовая

Развитие Рынка потребительских кредитов в РФ

Банк рефератов / Банковское дело и кредитование

Рубрики  Рубрики реферат банка

закрыть
Категория: Курсовая работа
Язык курсовой: Русский
Дата добавления:   
 
Скачать
Microsoft Word, 2250 kb, скачать бесплатно
Заказать
Узнать стоимость написания уникальной курсовой работы

Узнайте стоимость написания уникальной работы

29 Содержание Введение………………………………………………………………………… ...3 Глава 1. Сущность и основные формы потребительского кредита…………...5 1.1. Сущность потребительского кредита……………………………………….5 1.2. Основные формы потребительского кредита……………………………..12 Глава 2. Состояние рынка потребительского кредитования и условия предоставления кредита различными банками ………………………………………………………………………… ..18 2.1. Анализ состояния и динамика развития рынка потребительского кредитования…………………………………………………………………… ..18 2.2. Условия предоставления кредита банками……………………………… ..24 Глава 3. Проблемы и перспективы развития рынка потребительского кредитования в России…… …………………………………………………… ..27 3.1. Проблемы развития рынка потребительских кредитов………………… ..27 3.2. Перспективы развития рынка потребительского кредитования……… ....30 Заключение……………………………………………………………………… .32 Список литературы……………………………………………………………… 33 Введение Преобладавшая до недавнего времени государственная форма собственности предполагала в основном централизованное бюджетное финансирование предприятий. Существовавшая ранее система, при которой бюджетные средства выделялись в рамках государственного планирования развития экономики, не учитывала необходимости четкого законодательного регулирования финансово-кредитных вопросов. С развитием в нашей стране рыночных отношений, появлением предприятий различных форм собственности (как частной, так и государственной, коллективной) особое значение приобретает проблема четкого правового регулирования финансово-кредитных отношении субъектов предпринимательской деятельности. Наличие товарного производства и денег обусловливает существование и функционирование кредита. С развитием товарного производства кредит становится обязательным атрибутом хозяйствования. Кредит содействует закреплению хозяйственно-финансовой деятельности предприятия, так как он является необходимым условием производственных фондов и фондов обращения в условиях расширенного воспроизводства, даёт возможность беспрерывно совершать процесс оборачивания и как следствие влияет производству и реализации продукции. Таким образом, кредит является объективной категорией, составной частью товарно-денежных отношений, а его необходимость вызвана существованием именно товарно-денежных отношений. С развитием товарно-денежных отношений появляются новые формы кредита, которые способствуют ещё большему ускорению обращения капитала, предающие кредиту новые функции, тем самым увеличивая его значение. Одной из основных форм является потребительский кредит, который предоставляется в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа) и банковского (ссуды на потребительские цели). Его объектом обычно являются товары длительного пользования и различные услуги. При этом банки сразу выплачивают магазинам наличные деньги за проданные товары (или услуги), а покупатель постепенно погашает ссуду в банк. Максимальный срок потребительского кредита -3 года. Потребительский кредит имеет двоякую функцию: с одной стороны, с увеличением товарооборота растёт объём кредита, поскольку спрос на товары порождает спрос на кредиты, с другой стороны, рост кредитования населения усиливает платёжеспособный спрос. Потребительский кредит стал неотъемлемой частью современного общества. Сегодня рынок потребительского кредитования переживает настоящий бум , поэтому изучение российского рынка потребительского кредитования является важной и актуальной проблемой . Исходя из этого «Развитие рынка по требительских кредитов в РФ» выбрано темой данной курсовой работы. Целью работы является оценка развития рынка потребительского кредитования в России. Глава1. Сущность и основные формы потребительского кредита 1.1. Сущность потребительского кредита По сути потребительский кредит– это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.). Классификация потребительских кредитов может быть проведена по нескольким признакам , например : B по объекту кредитования , субъектам кредитования , B по срокам кредитования , по обеспечению и методу погашения , B по условиям п редоставления , по методу взимания процентов. Рассмотрим подробнее классификацию по каждому из приведенных признаков . 1. По субъектам кредитования существуют потребительские кредиты , предоставляемые : - банком ; - торговыми организациями ; - частными лицами ( так называемые частные потребительские ссуды ); - учреждениями небанковского типа – ломбарды , пенсионные фонды и т.д. - потребительские кредиты , предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях , в которых они работают. 2. По срокам кредитования потребительские кредиты делят на : - краткосрочные – от 1 дня до 1 года ; - среднесрочные – 1-5 лет ; - долгосрочные – свыше 5 лет. 3. По обеспечению потребительские кредиты бывают : обеспеченные (залогом , гарантиями , поручительствами ) и необеспе ченные (бланковые ). Обеспечение не гарантирует погашения кредита , но значительно снижает риск его невозврата . Необеспеченные и обеспеченные кредиты в свою очередь , по характеру обеспечения подразделяются на залоговые , гарантированные и застрахованные. 4. П о методу погашения различают : - Кредит с разовым погашением (noninstallment). Сюда относятся текущие счета , открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли ; в пределах предоставленных кредитов они покупаю т товары и , по истечении установленного срока , единовременно погашают свою задолженность . Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий , врачей и медицинских учреждений ). - Кр едит с рассрочкой платежа (installment), погашение задолженности по кредиту и процентов осуществляется единовременно . Кредиты с рассрочкой делятся на равномерно погашаемые (ежемесячно , ежеквартально ) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется ). 5. П о условиям предоставления различают кредиты : - Разовый кредит - предоставляется путем разового зачисления всей суммы на расчетный счет заемщика , при погашении кредита полностью или частями лимит на выдачу не восстанавливается . - Возобновляемый кредит - ба нковский кредит без фиксированной даты погашения . Банк имеет право раз в году трансформировать возобновляемый кредит в срочный кредит . 6. По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом : - ссуды с удержанием процентов в момент ее пред оставления ; ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита ; - ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально , один раз в полугодие или по специально оговоренному графику ). Существует также такое понят ие как ссуда с аннуитетным платежом , т.е . платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой. Потребительский кредит , как правило , предоставляется торговыми компаниями , банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобр етения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа . Обычно с помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования (автомобили , холодильники , мебель , бытовая техника ). Срок кредита составляет 3 года , процент – от 10 до 35. В случае неуплат ы по нему имущество изымается кредитором. Ш Кредит на цели Главной особенностью товарного кредита является то, что он выдается на покупку определенного товара. При этом расчеты с магазином банк производит самостоятельно безналичным путем – клиент денег на руки не получает. По такой схеме активно работают "Русский стандарт", "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (ХКФбанк), Росбанк, Инвестсбербанк, Финансбанк, "Ренессанс Капитал" и др. Оформление кредита, как правило, происходит непосредственно в магазинах– партнерах банка. Для получения кредита под выбранный товар клиенту необходимо заполнить заявку у находящегося в магазине администратора банка. Процедура прохождения скорингового тестирования в банке должна занимать 15-30 минут, как заявляют сами банки. Но обычно в магазинах собирается довольно длинная очередь желающих купить товар в кредит. В результате процесс оформления товара в кредит может затянуться на несколько часов. Получив одобрение из банка, клиент делает первый взнос в кассу магазина (если это необходимо) и забирает покупку. А затем ежемесячно выплачивает по кредиту. А Метробанк запустил программу кредитования под покупку товаров в интернетмагазинах – "Быстрые деньги через интернет". Для этого клиенту необходимо собрать "корзину" планируемых к приобретению товаров и заполнить интернетанкету, размещенную на сайте интернетмагазина. Через 1015 минут после отправления заказа сотрудник Метробанка связывается с покупателем по указанным в анкете контактным телефонам и сообщает решение банка о выдаче ему кредита. Затем покупателю необходимо будет приехать в Метробанк с документами для подписания кредитного договора. После этого банк уведомляет интернетмагазин о факте предоставления покупателю кредита и возможности доставки ему товара. На вопрос, что следует учесть клиентам для успешного прохождения скорингтестирования, во всех банках ответили: быть честными. "При заполнении заявки на получение кредита необходимо указывать достоверную информацию",– заявили в ХКФбанке. "Банк обращает внимание на все поля анкеты, а также на достоверность предоставленных данных. Мы бы порекомендовали всем клиентам рассказывать о себе правду",– сообщила Ирина Линник. Кроме того, "при оценке заемщика учитывается и мнение сотрудника, который занимается оформлением кредита. Если внешний вид или состояние заемщика (алкогольное или наркотическое опьянение) вызывает подозрение у сотрудника банка, то заемщику будет отказано в получении кредита",– отметили в ХКФбанке. Нестандартный подход к этой форме кредита продемонстрировал Русский банк развития (РБР). Ставки по кредитам его "Телечека" составляют всего 9% годовых. "Телечек" представляет собой чековую книжку, которую можно реализовать лишь в точке, подписанной банком на эту программу. Сейчас у РБР около 450 точекпартнеров, где клиент сможет воспользоваться "Телечеком". Обналичить его нельзя. Кроме того, стоит отметить, что владелец "Телечека" не платит первоначального взноса. В отличие от обычного товарного кредита, по чековой книжке можно приобрести несколько товаров в удобное для клиента время, выписав несколько "Телечеков". В "Русском стандарте", например, только с этого года стало возможно приобрести товар в кредит при уже имеющемся кредите и то только в рамках установленного банком лимита. Однако для этого клиенту в любом случае придется заново общаться с кредитным инспектором. В ХКФбанке такая возможность предоставляется только постоянным клиентам банка, имеющим пластиковую карту банка. Ш Кредит на нужды Кредит на неотложные нужды замечателен в первую очередь тем , что клиент получает на руки нали чные средства . Кроме того , как правило , максимальная сумма такого кредита больше , чем товарного кредита , да и проценты ниже . Однако оформление его занимает в среднем от двух до пяти дней . Проанализировав предложения банков , работающих на рынке потребитель с кого кредитования , можно сделать следующие выводы . Самый дорогой кредит на неотложные нужды в рублях сегодня предлагает Альфабанк – 34% годовых . А лидером по дороговизне валютных кредитов стал Дельтабанк . Кредит в этом банке могут предложить под 18% годов ы х . К тому же Дельтабанк потребует , чтобы заемщик застраховал свою жизнь и трудоспособность . Средняя по рынку ставка потребительского кредита на неотложные нужды составляет 16% в рублях и 12-14% в валюте. Товарами , продаваемыми в кредит , как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд , являются предметы потребления длительного пользова ния . Субъектами кредита , с одной стороны , выступают кредиторы , в данном случае – это коммерческие банки , специальные учреждения потребительского кредита , магазины , сберкассы и др у гие предприятия , а с другой стороны – заемщики – люди. www.credit.ru Возможность возникновения и развития кредита связаны с кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движения основного и оборотного капитала происходит высвобождение ресурсов. Средства труда используются в процессе производства длительное время, их стоимость переносится на стоимость готовой продукции частями. Постепенные восстановление стоимости основного капитала в денежной форме приводит к тому, что высвобождающиеся денежные средства оседают на счетах предприятий. Вместе с тем на другом полюсе возникает потребность в замене изношенных средств труда и достаточно крупных единовременных затратах. Аналогичные по своему характеру процессы происходят и в движении оборотного капитала. Более того, здесь колебания в кругообороте и обороте проявляют себя более разнообразно. Так, в силу сезонности производства, неравномерных поставок и другого происходит несовпадение времени создания и обращения продукции. У одних субъектов появляется временный избыток средств, у других их недостаток. Это создаёт возможность возникновения кредитных отношений, то есть кредит разрешает относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью, их использования в хозяйстве. Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе , одним из элементов которой выступают принципы , строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов . 1. Возвратность кредита . Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. 2. Срочность кредита. Он отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе. 3. Платность кредита. Ссудный процент . Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором. 4. Обеспеченность кредита. Этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии. Особенно актуален в период общей экономической нестабильности, например, в отечественных условиях. 5. Целевой характер кредита. Распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. 6. Дифференцированный характер кредита. Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков. Ковалёва Т . М . Финансы и кредит . – М .: " Кнорус ", 2008 1.2. Основные формы потребительского кредита По сути, потребительский кредит это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.). Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей. Основными формами потребительского кредита явля ются : 1. Покупка в рассрочку . 2. Кредитные и расходные карточки . 3. Автоматически возобновляемые ссуды . 4. Персональные ссуды . 1. Покупка в рассрочку . При анализе причин желания людей покупать товары в рассрочку отмечалось следующее: -это очень удобная на практике форма оплаты товаров и услуг; -такая форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили; -это позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение более продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями; -это позволяет человеку приобретать материальные финансовые активы, со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений. Сейчас даже появилась новая форма покупки в рассрочку это соглашения банков с торговыми фирмами, по которым последние продают товары в кредит клиентам банков, причём банки сразу выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных товаров, а покупатели постепенно погашают кредит банкам. 2. Кредитные и ра сходные карточки . - Кредитные карточки . Сущность такого кредитования сводится к тому , что выданная банком кредитная карточка дёт право её владельцу в пределах разрешённой суммы , т.е . персонального кредитного лимита покупать товары в тех магазинах , с которым и банк имеет соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек . Сумма задолженности владельцев карточек магазину оплачивается банком периодически . Владельцы кредитных карточек в свою очередь в установленные сроки погашают долг перед банком , т. е . обязаны платить определённую минимальную сумму , но не должны полостью оплачивать долг . Если же минимальная сумма в установленный срок остаётся неоплаченной , то на неё начисляется процент и добавляется к долгу владельца карточки компании кредитных карто ч ек. Кредитные карточки , например такие как , Visa и Mastercard выпускаются банками , но многие строительные общества и финансовые дома тоже выпускают свои кредитные карточки , например , American Express выпускает свою собственную карточку Optima. -Расходные к арточки. Термин расходные карточки распространяется на карточки American Express и Diner ’ s Club. Как средство платежа они очень похожи на кредитные карточки , выпускаемые в обращение банками . Однако между ними существуют различия. Характеристика Кредитная карточка Расходная карточка Расходы Выпускается бесплатно или за ежегодный членс кий взнос. Уплата вступительного взноса + ежегодный член ский взнос. Платёж Ежемесячно или час тя ми . Кредитный период может достигать шес ти недель . Весь остаток долже н быть использован в течение месяца . Не допускается никакого срока одолжения кредита после наступления срока оплаты . 3. Автоматически возобновляемые ссуды. Сущность этого способа сводится к тому , что банки на основе изучения платёжеспособности заёмщика определяют максимальную сумму возможной ему задолженности . 4. Персональные ссуды . Персональная ссуда банка может быть более дешёвой по сравнению с кредитом финансового дома и процентными ставками кредитных карточек. - Цель получения ссуды. За исключением покупки дома (предоставление средств для покупки недвижимости или связующих ссуд) и завещанных ссуд, персональные ссуды обычно берутся для: приобретения потребительских товаров длительного пользования (например, мебели); покупки машины (бывшие в употреблении машины не должны быть очень старыми 5 лет, вероятно, максимальный срок для подержанной машины); празднования торжеств; проведения отделочных работ в доме; оплаты личного образования. - Капитал и доля клиента. В случае обращения за персональной ссудой заёмщику обычно достаточно внести 1/5 или 1/3 стоимости, хотя на это не существует каких-либо твёрдых правил. - Источники оплаты и способность к выплате (платёжеспособность). Источником оплаты служит регулярный доход клиента. Туда же включаются эксплутационные и ремонтные расходы по тем покупкам, которые клиент собирается сделать. - Срок предоставления ссуды. Является ли обоснованным срок выплаты ссуды, требуемой клиентом, исходя из той цели, ради которой она берётся. Например: · если клиент хочет получить финансирование для оплаты своих личных расходов, наиболее приемлемыми формами кредитования будут краткосрочный овердрафт или счёт семейного бюджета; · ссуды для покупок новых кухонь могут быть предоставлены на срок до 35 лет , другие ссуды для некоторых переделок в доме ( например , для новых окон ) могут быть предоставлены на периоды вплоть до 10 лет , хотя наиболее типичной является ссуда на 5 лет ; · ссуда для покупки машины может быть предоставлена на 2,3 или 4 года . -Обеспечение. Обеспечение обычно не берётся для персональных ссуд за исключением ссуд на приобретение недвижимости и завещанных ссуд, поскольку многие персональные ссуды невелики. В случае крупных персональных ссуд, банк может потребовать обеспечение, которое часто предоставляется в виде второй закладной на дом берущего взаймы, если его чистая доля в собственности достаточна (разница между рыночной стоимостью и существующим залогом). 1.1.1 Существуют ещё такая форма краткосрочного кредита, как овердрафт. Овердрафт – форма краткосрочного кредита , пр едоставление которого осуществляется списанием средств по счёту клиента (сверх остатка на счету ), в результате чего образуется дебетовое сальдо . Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надёжным клиентам . С овердрафтами ассоциируются следующ ие факторы : 1. Сумма . Сумма дебета не должна превышать лимита , согласованного банком и заёмщиком . Лимит обычно определяется относительно известного дохода. 2. Маржа . Процент назначается на сумму овердрафта , обычно как маржа над базовой ставкой . Процент н асчитывается на ежедневную сумму овердрафта и ежеквартально записывается на счёт . Может быть получен гонорар , когда банк соглашается на предоставление льготы клиенту , даже если она не полностью используется. 3. Цель . Овердрафт обычно требует для покрытия краткосрочных договоров – например , многие люди оказываются без денег в конце каждого месяца до того , как им выплачивается зарплата. 4. Выплата . Овердрафты выплачиваются по требованию , и обычно клиенту об этом сообщается в письменном уведомлении о предост авленной услуге. 5. Обеспечение . Обеспечение , требуемое банком , зависит от размера услуги , предоставляемой клиенту. Выгоды . Для людей овердрафты очень удобны , так как позволяют ощутить уверенность в том , что их расходы финансируются , даже если они превыш ают имеющиеся у них на данный момент средства . Банк выигрывает от предоставления высокой процентной ставки , но страдает от того , что вследствие существенных колебаний овердрафтов по сумме , он вынужден иметь в наличии достаточные средства для обеспечения с о гласованного лимита кредитования. Жуков Е . Ф . Деньги Кредит Банки . – М .: " Юнити ", 2008 Глава 2. Состояние рынка потребительского кредитования и условия предоставления кредита различными банками. 2.1. Анализ состояния и динамика развития рынка потреби тельского кредитования Рынок потребительского кредитования переживает этап бурного роста . На нем появляются все более крупные и серьезные игроки , быстро растет конкуренция между банками . Несмотря на это , доходность этого бизнеса остается на высоком уровне , а потенциальный рынок настолько масштабен , что является настоящим лакомым куском для большого бизнеса . Банки работают над созданием кредитных программ , учитывающих интересы и возможности каждого . Уже к началу 2006 года объем потребительских кредитов , вы д анных населению , превысил 1 трлн . руб . и продолжает расти ускоренными темпами . В процесс кредитования вовлекаются все более широкие слои населения . Объем кредитов , полученных населением в 2006 году , составил 5,5 процента ВВП . К концу 2007 года этот показа тель возрос до 9 процентов . А к 2009 году может превысить 10 процентов внутреннего валового продукта . Таким образом , объемы займов , полученных россиянами в коммерческих банках , растут очень быстро . Как отмечают специалисты Управления стратегического плани рования Сбербанка России , по итогам 1-го полугодия 2007 г . суммарная задолженность физических лиц выросла на 23,9% и составила 2,56 трлн руб . Хотя темп прироста кредитования отстает от показателя 2006 г ., когда он составил 29,1%, вовлеченность физических л иц в процесс кредитования продолжает увеличиваться. В настоящее время все отчетливее становится видна тенденция смещения спроса на кредиты в регионы . Доля кредитов , выданных головными офисами кредитных организаций и филиалами , расположенными в Москве , в об щем объеме выданных кредитов на территории РФ снизилась с начала 2007 на 0,8 процентного пункта и составила на 1 июля 2007г . 31,3%. Однако рост кредитования в регионах ограничен значительным разрывом в среднедушевых доходах между Москвой и регионами . В м а е 2007 года денежные доходы в Москве почти в 3 раза превысили аналогичный показатель по России в целом . По мере сокращения разрыва в доходах можно ожидать увеличения темпов роста кредитования населения за счет регионов , однако этот процесс будет носить до с таточно плавный характер. Несмотря на высокую процентную ставку и активное обсуждение раскрытия банками эффективной ставки , беззалоговые кредиты продолжают набирать обороты . По итогам первого полугодия 2007г . банками было выдано таких кредитов на сумму 583 млрд . руб . (Таблица № 1.) Таблица № 1. Лидером по объёмам выданных потребительских кредитов стал «Сбербанк » , с суммой в 173,3 млрд . руб . ( Таблица № 1). Таким высоким результатам ( доля на рынке составила порядка 29%) гос банк отчасти обязан снижению своих ставок , которое сделало предлагаемые им продукты весьма привлекательными для заёмщиков . Второе и третье место занимают розничные банки «Русский Стандарт» и «ХКФ Банк» , с показателями 85,2 и 32,4 млрд . руб ., соответственно . Наилучшую динамику прироста , среди банков , выдавших в первом полугодии 2006 года не менее 30 млн . руб ., показал банк «Финсервис» , который за год увеличил свои объёмы на 2186,12%, до 789,1 млн . руб . (Таблица № 2). Столь впечатляющие результаты роста вполн е объяснимы , так как банк активно занимается продвижением своих розничных продуктов через торговые центры и сети . Второе место занял «Русфинанс Банк» , прирост которого составил 985.63% (Диаграмма № 1). , а сумма выданных кредитов достигла 5,3 млдр . руб . Трет ье место - за банком «Легион» (859.52% и 876,3 млн . руб .). Таблица № 2. Диаграмма № 1. Банки-лидеры по увеличению объемов беззалоговых кредитов в I полугодии 2007г. Среднестат истическим пользователем потребкредита сейчас являются мужчины с высшим образованием в возрасте от 20 до 40 лет и доходом от 400 долл . в месяц . Стоит отметить постоянное расширение охвата потенциальных клиентов . «На сегодняшний день потребительский кредит в основном пользуется спросом у клиентов с ежемесячным доходом от 400 долларов США в возрасте 20-40 лет , а по данным на конец 2006 года основную клиентуру составляли заемщики с доходом от 600 долларов США в возрасте 25-35 лет» - констатирует руководитель д ирекции по работе с физическими лицами «Райффайзенбанка» Роман Воробьев . Основным событием на рынке кредитования в первом полугодии стало вступление в силу с 1 июля 2007 года указания Центрального Банка России , по которому банки обязаны сообщать своим кли ентам эффективную процентную ставку по кредитам . Беззалоговые кредиты как раз в числе кредитных продуктов , на которые эти изменения могут оказать значительное влияние , ведь именно здесь скрытые комиссии наиболее значительны . Банки отреагировали на это пер еориентацией в развитии своих предложений от экспресс-кредитования в торговых точках к продвижению своих карточных продуктов и кредитов на неотложные нужды . «Что касается пластиковых карт , то этот продукт становится более востребованным и постепенно вытес н яет собой экспресс-кредиты в магазинах , – говорит заместитель председателя правления «Абсолют Банка» Олег Скворцов . - С развитием соответствующей инфраструктуры , которая сделает пластиковые карты удобным инструментом платежеспособности в регионах , спрос н а пластиковые карты будет только расти» . Пластиковые карты действительно являются альтернативой экспресс-кредитованию в торговых точках , так как имеют соизмеримые с ними кредитные лимиты и позволяют оплачивать товары в тех же местах . При этом у карт ряд пр еимуществ , как для пользователей , так и для банков : они позволяют своим держателям приобретать товары не только в определённых торговых точках , а везде , где существует соответствующая инфраструктура по их приему к оплате , погашение же кредита также станов и тся более комфортным с расширением сетей банкоматов , поддерживающих возможность приёма наличных . Банком при этом выгоднее держать заёмщиков в числе постоянных клиентов за счёт возобновляемого кредитного лимита по карте , снижая , таким образом , риски не воз в рата кредита . Проблема роста задолженности подтолкнула ЦБ к введению эффективной процентной ставки . Как сообщило 15 мая 2007 года агентство «Прайм-ТАСС» со ссылкой на члена совета директоров ЦБ Алексея Симановского , Банк России не доволен тем , что банки в ыдали большой объем рискованных экспресс-кредитов . По его словам , раскрытие банками эффективной процентной ставки должно «остудить пыл у потенциальных заемщиков» . Банки при этом нововведении также ожидают спад потребительской активности , однако , по их оце н кам , он продлится не долго . «Мы ожидаем небольшой спад , на 15-20% в течение одного-двух месяцев . Банки только начинают раскрывать величину полной стоимости заемных средств , и поэтому у заемщиков , привыкших видеть другие ставки , при подписании договора мож е т дрогнуть рука . Но период снижения долго не продлится , поскольку привычка покупать в кредит никуда не денется» , — сообщил газете РБК daily руководитель блока розничного бизнеса «Альфа-Банка» Алексей Марей . rating.rbc.ru 2.2. Условия предоставления кредита банками Сравнительная таблица условий получения кредита в ведущих банках по потребительскому кредитованию . Банк Ставка , % годовых Срок кредита Сумма кредита Примечание Русский с тандарт 0-19 От 3 до 24 мес. 3000-100000 руб. Плата за ведение ссудного счёта -1,9% от суммы кредита ежемесячно , досрочное погашение кредита - 1,9% от суммы кредита. Хоум кредит энд ФинансБанк 12-28,5 от 4 до 24 мес 3 000 - 200 000 руб. плата за ведение с судного счета - 1,99% от суммы кредита ежемесячно , досрочное погашение кредита - бесплатно Дельтабанк 25 24 мес. 10 000 - 90 000 руб. плата за обслуживание пластиковой карты - 600 руб . в год , досрочное погашение кредита - бесплатно (не раньше , чем через 4 мес .) Альфабанк Экспресс 34 до 12 мес. до 200 % от среднемесячного заработка досрочное погашение кредита - бесплатно. Росбанк 18 до 18 мес 3 000 - 200 000 руб. плата за ведение ссудного счета - 0,9% от суммы кредита ежемесячно , досрочное погашение креди та - 1% от оставшейся суммы кредита. Финансбанк 0,9 - 18 от 4 до 36 мес. 2 500 - 100 000 руб комиссия за выдачу кредита - 0-20% от суммы кредита (единовременно ), досрочное погашение кредита - бесплатно. Райффайзенбанк 16,5 до 36 мес. 90000 - 450000 Коми ссия за предоставление кредита – 2% от суммы кредита , отсутствие залога и поручителей МДМ - Банк 21 (на срок от 6 до 36 мес .) 22 (на срок от 3,5 до 5 лет ) 6 мес . – 5 лет * 30000-750000 Комиссия за предоставление кредита – 2% от суммы кредита , неустойка на просроченную задолженность – 0,5% от суммы просроченной задолженности * При кредитовании на срок свыше 3 лет минимальная сумма кредита 150 000 руб. Таким образом , рассмотрев данную таблицу можно сделать ввод о том , что самый высокий процент по кредиту в Альфабанке , а самый низкий – в банках Русский Стандарт , Финансбанк и Росбанк. www.kreditok.net Потребительский МДМ-Банка позволяет получить крупную сумму до 750 000 рублей на длительный срок до 5 лет при минимальн ом пакете документов при отсутствии залога и поручителей. www.mdmbank.ru Преимущество потребительского кредитования в Райффайзенбанке заключается в низкой процентной ставке и отсутствии залога и поручителей . Кроме того , потенциальный клиент может использовать кредит по своему усмотрению без определения банком целевого использования средств . pcxpert.net.ru Глава 3. Проблемы и перспекти вы развития рынка потребительского кредитования в России 2. 3.1. Проблемы развития рынка потребительских кредитов. Рост рынка потребительского кредитования в России сопряжен с решением текущих проблем , без решения которых невозможно добиться его поступатель ного развития. Бурный процесс развития рынка потребительского кредитования сопряжен с множеством проблем , как старых , так и вновь образовавшихся. Работу западных банков существенно упрощают базы данных кредитных историй за длительный период . В России закон одательная и практическая работа по созданию кредитных историй ведется (например , принят и с 1 июня 2005 года вступил в силу Федеральный закон Российской Федерации 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях» , создаются бюро кредитных историй ), но больших массивов данных как таковых до сих пор нет . В силу хотя бы хронологического фактора . На Западе статистика по потребительскому кредитованию ведется десятилетиями (а в США , Канаде , Финляндии и ЮАР уже более века ), что позволяет более точно оценивать риски , что упрощает выдачу кредиту и снижает процентные ставки . Такие эффекты на российском рынке очень желательны , но эту проблему (даже при условии наличия законодательной базы ) способно решить только время . Впрочем , даже наличие кредитных историй не от меняет некоторой нестабильности в стране , несовершенства судебной системы и связанных с этим проблем реализации обеспечения по «плохим» кредитам. Значительная часть средств граждан остается в «серой» зоне экономики , а значит , продолжает быть недоступной дл я получения кредитов . В отсутствие реальной информации о доходах не может быть и речи о цивилизованном потребительском кредитовании. Важной перспективой для банков является также налаживание долгосрочных отношений с потребителем . Огромная популярность одно разовых экспресс-кредитов – атрибут начального становления рынка . Можно предположить , что со временем будет развиваться рынок кредитных карт и овердрафтовых кредитов . Это также в интересах заёмщиков , так как при наличии долгосрочных отношений с банком ста в ка по кредиту будет ниже той , которую банк установит для заемщика , с которым познакомился час назад. Кроме того , учитывая особую популярность экспресс-кредитов , со временм может проявить себя в полном объеме и проблема неплатежей по потребительским кредита м. Рынок бурно растет , в ближайшее время ожидается дальнейшее расширения участия иностранцев , банки-новички стремятся как можно быстрее выйти на рынок и занять свою нишу , а первопроходцы упрочить свою позицию . В такой лихорадочной обстановке недавно вошедш ие на рынок отечественные банки в силу отсутствия опыта могут выдать значительное количество недостаточно обоснованных кредитов . Иностранные банки , незнакомые с местными условиями тоже могут быть причиной появления большого числа кредитов , выплаты по кото р ым не будут осуществляться. Отдельно стоит сказать об участии на рынке иностранного капитала . Чувствуя большой потенциал российского рынка и в то же время испытывая некоторый застой на западном рынке потребительского кредита , крупные иностранные игроки стр емятся войти на рынок , покупая доли в российских компаниях и создавая свои дочерние банки . Такие крупные западные банки как Societe Generale, GE Consumer Finance и Cetelem объявили о своих планах занять существенную долю российского рынка . С точки зрения п отребителя это позитивные события , так как разнообразие кредитных продуктов будет расти , а ставки по кредиту падать . Но смогут ли выжить в таких условиях российские банки , с их относительно скромными ресурсами остается под вопросом. Именно проблема низкой капитализации остается основным препятствием на пути развития отечественного потребительского кредитования (впрочем , это общая проблема для банков России ). Большое количество средних и мелких банков рады были бы выйти на рынок , но им не хватает средств . Р ы нок развивается , в основном , за счет крупных игроков , которые раньше считали потребительское кредитование неперспективным для себя видом услуг. Несмотря на все проблемы , рынок потребительского кредита активно развивается благодаря огромному интересу со сто роны населения и розничных сетей , которые установили , что предоставление потребительского кредита является прекрасным способом увеличения своей прибыли.... www.bank-klient.ru 3.2. Перспективы развития рынка пот ребительского кредитования Ни для кого не секрет , что потребительский кредит это одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования . В последние годы потребительское кредитование в России развивалось поистине стремительными темпами , количество игроков на рынке росло в геометрической прогрессии и казалось бы , что ничто не сможет остановить этот рост , однако в недавнем времени ситуация начала меняться . Рост рынка заметно приостановился и некоторые аналитик даже прогнозируют в недалеком будущем о т рицательную динамику развития . В чем же причина же причина данной тенденции ? Причин несколько , самой важной пожалуй является насыщение рынка , практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может , или по каким-либо причин ам не хочет брать новые . Не менее важной причиной является и недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам , т.е . в кредитном договоре содержатся скрытые платежи , не указываемые банком во время рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского договора , в результате чего лицу , взявшему потребительский кредит , приходится выплачивать значительно большую сумму чем ожидалось , что подрывает доверие к конкретному банку и системе потребит е льского кредитования в целом . Однако не только граждане замедляют рост сегмента потребительского кредитования , во многом это зависит и от самих банков , многие из которых для увеличения объема потребительских кредитов снижают требования при выдаче кредита, что ведет к росту так называемых "безнадежных кредитов ", которые по мнению аналитиков являются реальной угрозой для банков . Потенциальный кризис потребительского кредитования может принести ряду банков большие финансовые проблемы и замедлить рост всего с е гмента . Поскольку в России нет эффективной системы взыскания долгов (независимые коллекторские агентства слишком малы и не проходили испытание кризисом ), рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы . Таким образом можно сказать , что перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны , с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг , однако в настоящий момент существуют достаточно в е сомые сдерживающие факторы , которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов. www.financial-lawyer.ru Заключение Подводя итоги дан ной работы , на основании всего вышеизложенного , можно сказать , что : Потребительский кредит – форма кредита , предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления , товаров длительного пользования , оплате бытовых у слуг на условиях отсрочки платежа. Субъектами потребительского кредита являются заемщики - физические лица , берущие взаймы , и кредиторы – коммерческие банки и специальные учреждения потребительского кредита , магазины , сберкассы. Роль потребительского кред ита заключается в том , что он стимулирует эффективность труда , уменьшает текучесть кадров. Кредитные операции - самая доходная статья коммерческого банка , и в каждой кредитной сделке для банка существует кредитный риск – риск невозврата ссуженной стоимос ти и процентов по ней заемщиком . Поэтому для банка важной становится разработка комплекса мероприятий по снижению риска кредитных операций и управление кредитным риском . Кредитный риск зависит от внешних (связанных с состоянием экономической среды , с ко н ъюнктурой ) и внутренних (вызванных ошибочными действиями самого банка ) факторов . И управление кредитным риском включает в себя учет этих факторов и разработка мероприятий по снижению риска . В современной России первые потребительские кредиты стали выдават ься в 2000 году банком «Русский стандарт» . В настоящий момент потребительское кредитование переживает настоящий бум своего развития . Большая доля кредитов принадлежит кредитам в рублях . Список литературы 1. Ковалёва Т.М . Финансы и Кредит . - М .: "Кнор ус ", 2008 2. Жуков Е.Ф . Деньги Кредит Банки . – М .: "Юнити ", 2008 3. Использованы следующие материалы Интернета : - www . bank - klient . ru - www . credit . ru - www . financial - lawyer . ru - www . kreditok . ru - www . mdmbank . ru - pcxpert.net.ru - rating.rbc.ru
1Архитектура и строительство
2Астрономия, авиация, космонавтика
 
3Безопасность жизнедеятельности
4Биология
 
5Военная кафедра, гражданская оборона
 
6География, экономическая география
7Геология и геодезия
8Государственное регулирование и налоги
 
9Естествознание
 
10Журналистика
 
11Законодательство и право
12Адвокатура
13Административное право
14Арбитражное процессуальное право
15Банковское право
16Государство и право
17Гражданское право и процесс
18Жилищное право
19Законодательство зарубежных стран
20Земельное право
21Конституционное право
22Конституционное право зарубежных стран
23Международное право
24Муниципальное право
25Налоговое право
26Римское право
27Семейное право
28Таможенное право
29Трудовое право
30Уголовное право и процесс
31Финансовое право
32Хозяйственное право
33Экологическое право
34Юриспруденция
 
35Иностранные языки
36Информатика, информационные технологии
37Базы данных
38Компьютерные сети
39Программирование
40Искусство и культура
41Краеведение
42Культурология
43Музыка
44История
45Биографии
46Историческая личность
47Литература
 
48Маркетинг и реклама
49Математика
50Медицина и здоровье
51Менеджмент
52Антикризисное управление
53Делопроизводство и документооборот
54Логистика
 
55Педагогика
56Политология
57Правоохранительные органы
58Криминалистика и криминология
59Прочее
60Психология
61Юридическая психология
 
62Радиоэлектроника
63Религия
 
64Сельское хозяйство и землепользование
65Социология
66Страхование
 
67Технологии
68Материаловедение
69Машиностроение
70Металлургия
71Транспорт
72Туризм
 
73Физика
74Физкультура и спорт
75Философия
 
76Химия
 
77Экология, охрана природы
78Экономика и финансы
79Анализ хозяйственной деятельности
80Банковское дело и кредитование
81Биржевое дело
82Бухгалтерский учет и аудит
83История экономических учений
84Международные отношения
85Предпринимательство, бизнес, микроэкономика
86Финансы
87Ценные бумаги и фондовый рынок
88Экономика предприятия
89Экономико-математическое моделирование
90Экономическая теория

 Анекдоты - это почти как рефераты, только короткие и смешные Следующий
Стюардесса Аэрофлота:
- Позвольте предложить вам дополнительный пакет услуг. Вот этот, бумажный.
Anekdot.ru

Узнайте стоимость курсовой, диплома, реферата на заказ.

Обратите внимание, курсовая по банковскому делу и кредитованию "Развитие Рынка потребительских кредитов в РФ", также как и все другие рефераты, курсовые, дипломные и другие работы вы можете скачать бесплатно.

Смотрите также:


Банк рефератов - РефератБанк.ру
© РефератБанк, 2002 - 2016
Рейтинг@Mail.ru