Курсовая: Ломбардный бизнес - текст курсовой. Скачать бесплатно.
Банк рефератов, курсовых и дипломных работ. Много и бесплатно. # | Правила оформления работ | Добавить в избранное
 
 
   
Меню Меню Меню Меню Меню
   
Napishem.com Napishem.com Napishem.com

Курсовая

Ломбардный бизнес

Банк рефератов / Предпринимательство, бизнес, микроэкономика

Рубрики  Рубрики реферат банка

закрыть
Категория: Курсовая работа
Язык курсовой: Русский
Прислал: Уманец Д.Я.
Дата создания: 27.02.2015
Дата добавления:   
 
Скачать
Microsoft Word, 65 kb, скачать бесплатно
Заказать
Узнать стоимость написания уникальной курсовой работы
Текст
Факты использования курсовой

Узнайте стоимость написания уникальной работы

Введение

Ломбардный бизнес является старейшим финансовым бизнесом. В настоящее время ломбарды как специализированные кредитно - финансовые институты оказывают физическим лицам услуги, относящиеся к разряду кредитных операций, что представляет собой некую альтернативу банковским учреждениям, так как взаимоотношения между клиентом и ломбардом относительно просты и не требуют дополнительных затрат с обеих сторон. Поэтому можно говорить о некоторой конкуренции за привлечение клиентов между банком и ломбардом.

Я думаю, тема моей курсовой работы актуальна, потому что с началом научно - технической революции ломбардный бизнес за последние 10 лет изменился более чем за все предыдущие столетия своего существования. В современных условиях ломбардная отрасль направлена на максимальное удовлетворение разносторонних потребностей клиента, уже привыкшего к высокому уровню сервиса в других сферах потребления. В последние годы популярность ломбардов растет во всем мире, включая такие экономически развитые страны, как США, Германия, Великобритания, Швеция, Япония. Специальные маркетинговые исследования, проведенные по заказу Национальной ассоциации ломбардов США, показали, что около 20% населения даже в развитых странах не имеют банковских счетов и, соответственно, не имеют возможности получить кредит в банке. Для России этот показатель почти в 3 раза выше, и спрос на финансовые услуги ломбардов растет с каждым годом.

При выполнении курсовой работой я задалась целью проследить роль и назначение деятельности ломбардов на рынке кредитных услуг, а также деятельность современных ломбардов как специфических кредитных учреждений.

Поставила ряд задач:

        дать определение и понять сущность ломбардов;

-        охарактеризовать функции ломбардов, виды операций и услуг;

-        проблемы и перспективы ломбардов.

Методологической основой выполнения курсовой работы послужили: федеральные законы, законодательные и нормативные акты федеральных органов власти, материалы периодической печати, данные электронной сети интернет.

1.Теоритические аспекты ломбардного кредитования

1.1. История возникновения ломбардов

 Ломбард является старейшим финансовым институтом человечества и имеет богатую историю. Первые письменные упоминания греческих и римских летописцев о ломбардах свидетельствуют об их существовании в древнем Китае свыше 3000 лет тому назад.

 Появление первого ломбарда, соответствующего современному пониманию этого слова, относится к 1462 году, когда в Италии, в городе Перуджа, возникло и упрочнилось кредитное учреждение с выдачей ссуд под залог. Основателем этого учреждения был французский монах Барнабе де Терни. Для противодействия лихоимству ростовщиков он организовал сбор средств для основания банка благотворительного характера.

 Предложение имело успех, и на собранные средства открылась контора для выдачи небольших ссуд без процентов, которая получила название «Монт ди Пиета». Вскоре после этого в Савойе, Мантуе и Флоренции благодаря стараниям монастырей открылись аналогичные социальные конторы для выдачи мелких беспроцентных ссуд. К концу века французскими монахами были учреждены «Монт ди Пиета» почти повсеместно в Италии, а само имя стало нарицательным. Для покрытия расходов на содержание этих контор был все же введен незначительный процент (около 6% в год).

 Из - за трудностей в экономике и проблем банковской системы стало появляться все больше ломбардов. Термин «ломбард» произошел от фамилии семьи Ломбарди, взявшая свою фамилию от итальянской местности Ломбардии, откуда она происходила. При Людовике XI семья Ломбардии основала во Франции, а затем и в Англии «Дом Ломбардии» - судно - залоговое учреждение, организованное столь удачно, что позволило в течение нескольких десятилетий создать обширную сеть аналогичных предприятий во многих странах Европы. Символом Домов Ломбардии являлось изображение трех золотых шаров, которое является универсальной торговой маркой по всему миру и по сей день, хотя и не получило распространения в странах СНГ.

 Что касается других государств, то появление в них ломбардов нередко встречало сопротивление разных сословий, и если в германских государствах они начали возникать с 1492 года, то в других европейских державах споры не прекращались вплоть до Латеранского собора (в 1512-1517гг), на котором «Монт ди Пиета» получили санкцию, а в папской булле было оговорено, что «взымаемые проценты не должны превышать расходов на администрацию и по ведению дела». Но во Франции и это не повлияло открытию ломбардов. Лишь в 1611 году были сделаны первые попытки учредить «Монт де Пиета», когда был составлен проект ломбарда королевского наместника Гюга Делестра, поддержанный обедневшим дворянством, но он был отвергнут, как средство ввести новых ростовщиков во Франции, где их и так было уже много. Указы об учреждении социальных

ломбардов издавались еще трижды, но открытие «Монте де Пиета» в Париже состоялось лишь в 1777 г., после чего число его отделений в разных частях города стремительно выросло до 24.

 В России первые меры к обеспечению населения кредитом относятся к царствованию Анны Иоанновны, когда указом в 1729 году повелено было монетной конторе выдавать ссуды под заклад золотых и серебряных вещей под проценты. Для борьбы с ростовщиками, взимавшими громадные проценты, повелено было монетной конторе выдавать желающим ссуды под заклад золотых и серебряных вещей, в размере 1/4 их ценности, из 8% в год. При Елизавете Петровне в 1754 г. был учрежден Государственный Заемный банк, в обязанности которого в том числе входила выдача ссуд под драгоценные заклады и недвижимых имений. При Екатерине II в 1772 году были открыты Санкт-Петербургская и Московская ссудные казны. Эти учреждения являлись казенными ломбардами. При общей реформе кредитных учреждений открыта была возможность учреждения на новых началах сельских и городских банков, для обеспечения потребности в кредите сельских и городских обывателей. Деятельность таких учреждений не может, однако, заменить европейских «Монте де Пиета». При всей строгости существующего за ссудными кассами полицейского надзора, в них берутся проценты гораздо выше дозволенных. Этим объясняется стремление ведомства Императрицы Марии учреждать ссудные кассы, сначала в центральных местностях Санкт - Петербурга, затем по окраинам; в этих кассах предположено было принимать под заклад всякую движимость из 16%, из которых 10% должны поступать на усиление средств благотворительности, богоугодных и учебных заведений, а 6% — на расходы по управлению кассами. Эти предположения не сбылись. С 1838 г. в Санкт - Петербурге существует компания для хранения и залога движимостей и товаров, выдающая ссуды, сроком на 12 мес., в размере 1/2 сделанной ею оценки, за 1% в месяц и 1% за хранение.

 С развитием капиталистических отношений вновь стали появляться частные и акционерные ломбарды. Период расцвета учреждений подобного типа в каждой стране связан с активизацией рыночных отношений. В России частные ломбарды появились в конце XIX века. В 1868 г. образовалось новое товарищество для заклада движимых имуществ, а впоследствии утверждены уставы Санкт - Петербургского столичного ломбарда и Санкт -Петербургского частного ломбарда. В Москве в 1869 г. образовалось московское товарищество для ссуды под заклад движимых имуществ, выдающее ссуды на срок не свыше 4 месяцев, а в 1870 г. утвержден устав акционерного общества для устройства коммерческого ссудного банка в Москве, выдающего ссуды сроком на 6 месяцев.

 Первый городской ломбард был образован в Вологде в 1886 году. Его устав оказался очень удачным для того времени и стал применятся для позднее созданных городских ломбардов. Позже этот устав перестал удовлетворять потребностям ломбардного дела, т.к. возникла потребность организовать при ломбардах хранение вещей без выдачи займов и комиссионную продажу движимого имущества.

 Наибольшее развитие ломбардной деятельности в России приходится на предвоенные и военные годы первой мировой войны. Если в 1904 году в России было 12 акционерных ломбардов, 77 городских и муниципальных, то к 1916 году количество акционерных ломбардов увеличилось на 92%, городских — на 42%, казенные же ломбарды сохранились в прежнем количестве. При этом первое по величине капиталов место занимал частный капитал — 53,8%. Интенсивность роста капиталов за вышеуказанный период у частных ломбардов составила 99,1 %. Из приведенных данных видно, что наиболее активно развивались акционерные частные ломбарды, причем частный капитал шел главным образом в столицы — Санкт - Петербург и Москву.

 Частные ломбарды имели несравненно более выгодные условия работы по сравнению с казенными и городскими, т.к. им была открыта возможность привлечения капитала путем выпуска акций, что обеспечивало работу ломбардов с использованием в основном собственных средств при минимальном привлечении заемных. Городские и казенные ломбарды в основном работали на заемных средствах. Октябрьский переворот прекратил развитие частного предпринимательства в ломбардном бизнесе. 14 декабря 1917 года был издан декрет о национализации всего банковского дела, вслед за этим последовал ряд распоряжений по отдельным видам кредита. В 1919 году были ликвидированы Петроградская и Московская ссудные казны, городские ломбарды были ликвидированы по распоряжению местных властей, частные же ломбарды разделили в отношении ликвидации судьбу частных коммерческих банков.

 С началом перестройки интерес частного капитала к ломбардному бизнесу вновь возродился. Рост количества ломбардов и повышение конкуренции привели к более высокому качеству обслуживания. Современные ломбарды — это высокотехнологичные учреждения, оборудованные разнообразной техникой, стремящиеся ни в чем не уступать банкам в сфере обслуживания клиентов.

 Ломбардные учреждения в настоящий момент существуют во всем мире и, как ни удивительно, особо распространены в странах с сильной экономикой и высоким уровнем жизни. Принципы ведения ломбардных операций - выдача кредитов под залог личного имущества - по сущности везде одинаковые, разница лишь в ограничениях, введенных местным законодательством. Государственные системы ломбардов остались практически только в развивающихся странах с тоталитарными режимами. Например, в Индонезии существует только одна система ломбардов. Эта система включает в себя свыше 500 отделений по всей стране и принадлежит государству.

1.2. Ломбардный кредит

Ломбардный кредит— это кредит в твердо фиксированной сумме, предоставляемый кредитором (банком) заемщику на определенный срок под залог имущества или имущественных прав (включая товары, товарораспорядительные документы, драгоценные металлы, ценные бумаги и т.д.). В настоящее время весьма широкое применение имеют ломбардные кредиты под залог ценных бумаг. "Чистый" ломбардный кредит — это краткосрочный кредит, со сроком погашения до года (в основном он предоставляется сроком на три месяца). Клиенты обращаются в банк за получением кредита под залог ценных бумаг обычно, когда они испытывают временную потребность в кредитных ресурсах и не заинтересованы в продаже на бирже находящихся у них в портфеле ценных бумаг.

 Предоставление ломбардного кредита предполагает заключение между банком и клиентом (заемщиком) помимо кредитного договора (в котором определяется размер кредита, ставка процента, условия погашения: одной суммой или частями) договора о передаче залогового права на имущество для обеспечения требований кредитора.

Понятие ломбардный кредит включает в себя две составляющие:

- в привычном нам понимании – это краткосрочный кредит под залог высоколиквидного имущества, которое в случае, если заёмщик не сможет погасить взятую ссуду, легко реализовать, или под залог ценных бумаг, имеющихся у гражданина (заёмщика),

- в более узком понимании – это кредит, который выдаётся Центробанком России коммерческим банкам под залог государственных ценных бумаг.

Основными направлениями работы ломбардов являются:

 - предоставление населению краткосрочных займов (ломбардного кредита),

- хранение переданного гражданином имущества,

- реализация невыкупленного (невостребованного), имущества в порядке, установленном законодательством и ломбардом.

Деятельность ломбардов регламентируется положениями ГК РФ, вступившего в силу в январе 2008 года федерального закона РФ от 19 июля 2007 № 196-ФЗ «О ломбардах».Приведём некоторые его положения, например, такие, как:

- ломбард – юридическое лицо, которое осуществляет предоставление гражданам краткосрочных займов и хранение вещей,

- ломбард имеет право принимать в качестве залога и на хранение вещи (движимое имущество), которые принадлежат заёмщику (залогодатель) и предназначены для собственного потребления. При этом он не может пользоваться и распоряжаться принятыми вещами,

- сотрудники ломбарда обязаны соблюдать профессиональную тайну в отношении данных (за исключением сведений о невостребованной (невыкупленной) вещи, на которую наложено взыскание), полученных от заёмщика при заключении соответствующего договора. За нарушение этого положения, сотрудник и несут ответственность в соответствии с законодательством РФ,

- оценка вещи, сдаваемой в залог или на хранение, осуществляется на основании договорённости сторон с учётом рыночной стоимости аналогичной вещи на данный момент времени и в месте сдачи в ломбард,

- ломбард обязан страховать принятую вещь от утраты или порчи в пользу залогодатель за свой счёт на сумму не менее её оценки,

Ломбардный кредитпредусматривает заключение договора займа в письменной форме, в соответствии с которым ломбард предоставляет гражданину заём, а тот, в свою очередь, ломбарду принадлежащее ему имущество в качестве залога. Договор оформляется в виде залогового билета, содержащего предусмотренные Законом сведения, в частности, такие, как реквизиты ломбарда и заёмщика; сумма оценки залога и выданного кредита; дата выдачи займа и его возврата; процентная ставка по займу; полное описание закладываемого имущества, необходимое для его идентификации и др. Один экземпляр билета остаётся в ломбарде, другой – передаётся заёмщику.

Когда банк предоставляет кредит под какое-либо обеспечение, он обычно получает от клиента залоговое обязательство, в котором клиент предоставляет банку залоговое право на все переданное и передаваемое в будущем имущество, право потребовать от него дополнительное обеспечение, право продать заложенное в банке имущество в случае невыполнения клиентом его обязательства, не прибегая к суду или арбитражу, и использовать вырученные суммы для погашения долга клиента банку. В этом обязательстве указывается, что банк в случае невыполнения клиентом обязательства может продать заложенное имущество на определяемых им самим условиях, в том числе и выступать в качестве покупателя при продаже. Клиент обязуется возместить не только сумму долга с процентами, но и все издержки, связанные с хранением обеспечения, инкассированием долга и т.п. При этом клиент (залогодатель) продолжает нести ответственность по оплате долга и других обязательств, несмотря на удержание банком обеспечения. Клиент предоставляет банку залоговое право на все имущество, все ценности, все имущественные права, остатки на текущих и депозитных счетах и другие суммы, находящиеся в банке. В некоторых обязательствах предусматривается право банка совершать перезалог предоставленного ему клиентом имущества.

 Современный ломбард — это учреждение розничного кредитования, с профессиональными работниками и высокотехнологичным оборудованием, способное в своей нише составить серьезную конкуренцию банкам.

 В современном представлении ломбардный кредит н кредит, выдаваемый ломбардами, имеют соотношение как «общее и особенное». В качестве общего остается ярко выраженный залоговый характер кредита, а в качестве особенного - форма и предмет залога, а также специфика кредитного инструментария, гибкая процентная ставка, оценка заклада, размер кредита.

Кроме общеизвестного механизма предоставления ломбардных кредитов под движимое имущество, включая и ценные бумаги, в условиях современного российского финансового рынка, можно эффективно использовать эмиссию самими ломбардами ценных бумаг, в обеспечении которых находится имущество, переданное в заклад, а также денежные средства, постоянным источником для пополнения которых являются проценты по выданным кредитам и суммы, вырученные от реализации невыкупленных залогов.

1.3. Классификация ломбардных кредитов.

В традиционном понимании ломбардный кредит – кредит, который предоставляет банк России коммерческим банкам под залог ценных бумаг

Особенностью этой формы ломбардного кредита является то, что:

- в залог принимаются только те ценные бумаги, которые имеют официальную котировку на фондовой бирже, по которой определяется их номинальная стоимость, или принимаются к учету в ЦБ;

- банку передается не право требования по ценным бумагам, а они сами, и определяется порядок перехода права собственности к кредитору при невыполнении заемщиком кредитных обязательств;

- залоговая оценка государственных ценных бумаг – до 80%, а акций и облигаций предприятий и банков не превышает 60%, в зависимости от эмитента.

Эта форма ломбардного кредита наиболее часто применяется банками.

Ломбардный кредит под залог товаров. В залог принимаются только ликвидные товары, и залоговая оценка их не превышает 60%. Эта форма ломбардного кредита применяется наиболее часто не банковскими учреждениями.

Ломбардный кредит под залог драгоценных металлов. Сложность этой формы ломбардного кредита заключается в том, что в случае реализации предмета залога необходима лицензия на торговлю драгоценными металлами. Залоговая оценка такого имущества – до 95%

Ломбардный кредит – выдается от полугода до 15 лет и делится на 3 категории:

1. не целевой (на ремонт, образование, отдых), нет риска потерять деньги т.к. сумма кредита составляет 20 – 30 %от суммы залога;

2. кредит на восстановление бизнеса, сумма составляет 50 – 70 % он более рискованный;

3. покупка второй недвижимости, риск средний, 70 - 90 %.

1.4.      Особенности российских ломбардов

Несмотря на стремительное развитие банков и кредитных союзов, ломбарды по - прежнему пользуются спросом у населения, ведь только там можно одолжить «рублей 500 до зарплаты». Удобством получения ссуды в ломбарде является возможность оперативно получить деньги и также оперативно их вернуть. При этом требования к заемщику достаточно мягкие — достаточно иметь стоящий и ликвидный залог, и никто не будет изучать твою кредитную историю.

Ломбардный кредит относится к кредитам, погашаемым единовременно. Залог, который принимает банк при выдаче ломбардного кредита, остается у него. Сумма ломбардного кредита зависит от залоговой оценки имущества, предлагаемого в качестве предмета залога, и от его номинальной стоимости, которая определяется экспертным путем.

Залоговая оценка– это максимальная величина ломбардного кредита, определенная в процентном отношении к номинальной стоимости предмета залога. Величина залоговой оценки зависит от качества предмета залога и может составлять от 40 до 100% его номинальной стоимости. Выдача ломбардного кредита связана с несвойственной для банков функцией хранения товаров, поэтому эта кредитная услуга относится к около банковским операциям, которые могут выполняться не только банками.

Ломбардное кредитование отличается от иных форм сокращенным списком необходимых документов для получения наличных платежных средств и, как следствие, большой скоростью их предоставления. Негативной чертой ломбардного кредитования является более высокая процентная ставка и краткосрочность, занижение залоговой стоимости имущества. Понятие «движимое имущество» весьма широко, поэтому, как правило, ломбарды предпочитают дифференцированную специализацию по типу такого имущества. Они определяют себя, например, как автоломбарды (специализация – автотехника), ювелирные и тому подобное. Это объясняется, в первую очередь, сложностями в работе оценщиков на универсальном потоке имущества.

Беря ссуду в ломбарде, заемщик должен предъявить паспорт или другой документ, удостоверяющий его личность, и, конечно, имущество, которое он согласен оставить в залог. Кстати, для упрощения оформления ссуды еще одним документом — идентификационным кодом, большинство ломбардов пренебрегает (справка о присвоении идентификационного кода дает возможность проверить финансовую состоятельность клиента). Такая халатность со стороны сотрудников ломбардов объясняется несовершенством законодательства и возможностью обойти требование безнаказанно.

После предъявления всех необходимых документов приемщик-оценщик ломбарда устанавливает оценочную стоимость залога. После этого определяются сумма ссуды, срок, на который она выдается, процентная ставка.

Размер ссуды определяется следующим образом: оценочная стоимость залога умножается на некую процентную ставку, определенную самим ломбардом. При этом в каждом ломбардном учреждении такая ставка разная, в общем она варьируется от 30% до 95%. Величина ставки зависит от суммы ссуды, срока на который она выдается и от предмета залога. Заем предоставляется не на сумму, эквивалентную стоимости залога, потому что оценщик, проводя экспертизу, устанавливает рыночную его цену, то есть ту, которая формируется на конечном этапе — при реализации.

После того как клиент принял решение взять ссуду, между ним и ломбардом заключается сделка. Ее документальным подтверждением служат договор типовой формы, кассовый чек, квитанция о выплате займа. В договоре фиксируются фамилия, имя, отчество заемщика, данные документа, который удостоверяет личность, место проживания, а также описание залога.

Современный ломбард по некоторым параметрам организации работы с клиентом превосходят банк. Это:

 – отсутствие очередей;

 – минимальное время на получение кредита (15 сек на оформление залогового билета);

– дополнительные услуги: бесплатная оценка, хранение и другие. Ломбарды обладают прекрасно оборудованными ювелирными магазинами, где можно приобрести как раритетные вещи, так и современные изделия.

В процессе своей деятельности ломбард может выполнять следующие операции:

- выдавать кредиты юридическим и физическим лицам под залог товаров, материальных ценностей и других видов имущества;

- создавать банк данных по объектам движимого и недвижимого имущества;

- проводить экспертную оценку и консультации по ценам движимого и недвижимого имущества;

- осуществлять торгово - посреднические услуги;

- хранить товары и материальные ценности;

- оказывать юридические консультации по вопросам, связанным с куплей - продажей движимого и недвижимого имущества;

- осуществлять прокат принадлежащего ломбарду имущества;

- осуществлять иные виды деятельности, не противоречащие действующему законодательству Российской Федерации.

Ломбард осуществляет следующие виды услуг:

- прием от населения на хранение предметов личного пользования и домашнего обихода;

- принятие от граждан в залог движимого имущества, предназначенного для личного потребления (в том числе из драгоценных металлов и драгоценных камней) в обеспечение краткосрочных кредитов.

Одной из самых распространенных услуг ломбарда является хранение имущества. В связи с этим возникает ряд положений.

Не принимаются ломбардом на хранение и в залог:

- товары, которые изъяты из гражданского оборота или розничная продажа (свободная реализация), которых запрещена или ограничена действующим законодательством;

- залог драгоценные металлы в слитках и самородках (а также в пластинах, проволоке, деталях, имеющих производственное или лабораторное назначение);

- сусальное золото;

- отечественные золотые и серебряные ордена и медали;

- боевое или служебное оружие;

- армейское снаряжение и другие товары военного ассортимента, форменное обмундирование;

- парфюмерно - косметические товары;

- товары бытовой химии;

- лекарственные средства и изделия медицинского назначения;

- движимое имущество у лиц моложе 18 лет.

Ломбард, осуществляя свою деятельность, может выдавать кредиты под залог движимого имущества.

Ломбардный кредит– это краткосрочный, фиксированный по размерам кредит, который обеспечивается легко реализуемым движимым имуществом или правом. При предоставлении ломбардного кредита залог оценивается не по полной стоимости на день заключения кредитного договора, а в зависимости от вида движимого имущества учитывается только часть его стоимости. Такая оценка связана с рисками, возникающими при реализации залога.

Ломбардный кредитпредназначен для краткосрочного финансирования сферы обращения и используется для покрытия краткосрочной потребности в платежных средствах.

Вывод:

 Ломбард - является старейшим финансовым институтом человечества и имеет богатую историю. Первые письменные упоминания греческих и римских летописцев о ломбардах свидетельствуют об их существовании в древнем Китае свыше 3000 лет тому назад.

Ломбард- это единственная возможность у широких слоев населения быстрого получения небольших кредитов для текущих потребностей.

Ломбардный кредит— это кредит в твердо фиксированной сумме, предоставляемый кредитором заемщику на определенный срок под залог имущества или имущественных прав.

В традиционном понимании ломбардный кредит – кредит, который предоставляет банк России коммерческим банкам под залог ценных бумаг, товаров (принимаются товары только ликвидные), драгоценных металлов и камней.

2.Условия регулирования деятельности ломбардов и выдачи кредитов

2.1.Государственное регулирование ломбардов

 

Деятельность ломбардов регламентируется положениями ГК РФ, вступившего в силу в январе 2008 года федерального закона РФ от 19 июля 2007 № 196-ФЗ «О ломбардах».

Деятельность ломбардов в регулируется следующими законодательными актами:

- статья 328. "Залог вещей в ломбарде" ГК РФ.

- положение Национального Банка РФ от 29.08.1997 года N314 «О ломбардах».

Основным документом, определяющим отношения клиента, сдавшего в ломбард имущество под залог получения ссуды (залоговое имущество) и ломбарда, принимающего на хранение залоговое имущество и выдающего ссуду, является документ "Залоговый билет".

Залоговый билет является двухсторонним договором, предусматривающим пролонгирование в следующих вариантах:

Возврат залогодателем ссуды и выплата им процентов по ссуде, которая линейно зависит от срока, на который была фактически выдана ссуда.

Продление срока пользования ссудой с выплатой процентов по фактическому сроку пользования ссудой. При этом продление сроков пользования ссудой может осуществляться неоднократно.

Не выплата ссуды в предельно установленный срок (предельный срок устанавливается как при выдаче ссуды, так и при продлении сроков), и передача залогового имущества на реализацию (на аукцион, в розничную торговлю).

Все варианты развития договора, оформляемого "Залоговым билетом" по перемещению залогового имущества и денежных средств, регистрируются двухсторонними подписями на бумажных носителях.

Проведение ломбардных операций, основными видами деятельности являются:

- ломбардные операции: предоставление краткосрочных кредитов под залог депонируемых легкореализуемых ценных бумаг и движимого имущества, в том числе ювелирных изделий;

- сейфовые операции: услуги по хранению ценных бумаг, выпущенных в документальной форме, документов и ценностей клиентов, включая сдачу в аренду сейфовых ящиков, шкафов и помещений;

- покупка, прием в залог, учет, хранение и продажа ювелирных изделий, содержащих драгоценные металлы и драгоценные камни;

- осуществление лизинговой деятельности.

Деятельность Ломбарда регулируется Гражданским Кодексом Российской Федерации (общей частью), Указами Президента, имеющими силу закона "О банках и банковской деятельности в РФ", "О Национальном Банке РФ" и "О хозяйственных товариществах", другими законодательными актами.

Принятие от граждан в залог движимого имущества осуществляется на основании договора о залоге вещей в ломбарде, который оформляется в соответствии с требованиями гражданского законодательства. Договор о залоге вещей в ломбарде оформляется выдачей ломбардом залогового билета. Ломбарды не вправе пользоваться и распоряжаться заложенными вещами. Ломбарды обязаны страховать в пользу залогодателя за свой счет принятые в залог вещи согласно требованиям гражданского законодательства.

Согласно статье 328. Залог вещей в ломбарде:

1. Принятие от граждан в залог движимого имущества, предназначенного для личного пользования, в обеспечение краткосрочных займов может осуществляться в качестве предпринимательской деятельности юридическими лицами, зарегистрированными в качестве ломбардов, исключительными видами деятельности которых являются:

а) предоставление краткосрочных займов под залог движимого имущества;

б) учет, хранение и продажа ювелирных изделий, содержащих драгоценные металлы и драгоценные камни.

Ломбарды вправе осуществлять инвестиционную деятельность.

2. Договор о залоге вещей в ломбарде оформляется выдачей ломбардом залогового билета и может содержать требование о страховании залогового имущества. Страхование залогового имущества осуществляется за счет ломбарда.

3. Ломбард не вправе пользоваться и распоряжаться заложенными вещами.

4. Ломбард несет ответственность за утрату и повреждение заложенных вещей, если не докажет, что утрата или повреждение произошли вследствие непреодолимой силы.

5. Ломбарды осуществляют свою деятельность только при наличии Правил проведения ломбардных операций, которые утверждаются высшим органом ломбарда и должны содержать следующую информацию:

а) предельные суммы и сроки предоставляемых кредитов;

б) предельные величины ставок вознаграждения по предоставляемым кредитам;

в) ставки и тарифы за проведение операций;

г) права и обязанности ломбарда и его клиентов, их ответственность;

д) порядок выдачи залогодателю дубликатов при утере залогового билета;

е) иные условия.

Правила проведения ломбардных операций подлежат размещению в месте, доступном для обозрения клиентами ломбарда.

6. Условия договора о залоге вещей в ломбарде, ограничивающие права залогодателя по сравнению с правами, предоставленными ему настоящим Кодексом, не действительны с момента заключения договора. Вместо таких условий применяются соответствующие положения настоящего Кодекса.

Государственный ломбард:

- принимает на хранение от граждан не моложе 18 лет изделия из драгоценных металлов и камней, предметов личного пользования и домашнего обихода по предъявлению паспорта или иного документа, удостоверяющего личность, и несет за них материальную ответственность в полной сумме их оценки.

- выдает гражданам ссуду под залог за изделия из драгоценных металлов и предметов домашнего обихода и личного пользования

- обязан застраховать принятое на хранение или в залог имущество за свой счет в органах страхования на полную сумму оценки.

- не принимает на хранение и в залог предметы согласно прилагаемому перечню;

- не выдает ссуд под залог иностранной валюты и ценных бумаг;

- по своим обязательствам отвечает имуществом, на которое по действующему законодательству может быть обращено взыскание.

Вещи при приеме в ломбард на хранение или в залог оцениваются по согласованию сторон, а изделия из драгоценных металлов по скупочной цене, установленной ломбардом по согласованию с главой местной администрации.

За сохранность имущества и за пользование ссудой взимается плата в соответствии с калькуляцией расходов ломбарда и ссудным процентом, устанавливаемым банком за весь срок хранения, согласованный при сдаче имущества в ломбард.

Расчет производится за каждые 15 дней.

Максимальный размер ссуды, выдаваемой на один залоговый билет, рассчитывается в процентном отношении от оценочной стоимости принимаемого имущества, не должен превышать ее и зависит от калькуляции с учетом изменения цен, наличия денежных средств, размера платы за сохранность имущества и процентов за пользование ссудой.

Ломбард насчитывает определенные проценты на предоставленную в кредит сумму. В зависимости от ломбарда, в процентную ставку может входить сумма пользования ссудой, хранения, страхования.

Расчеты сторонами, подписавшими залоговый билет, производятся отдельно по каждому залоговому билету.

Количество залоговых билетов, которое может быть выдано одному лицу, не ограничивается.

Ссуды выдаются на срок до 1 месяца. После окончания этого срока дается один льготный месяц для выкупа залога. При наличии уважительной причины, подтвержденной соответствующим документами, ломбард вправе выдать клиенту заложенное им имущество и не выкупленное в срок свыше 2 месяца, если имущество не реализовано.

Максимальный срок хранения имущества устанавливается не выше 12 месяцев, по истечении которых оно реализуется.

Залогодателю может быть предоставлено право перезаложить заложенные под ссуду изделия из драгоценных металлов и вещи еще на один срок (2 месяца), не внося в кассу ломбарда ссуду. При этом он должен внести процент за услуги ломбарда за весь прошедший срок.

Перезаклад производится один раз с оплатой его стоимости по каждому залоговому билету.

Стоимость перезаклада определяется калькуляцией расходов этого вида услуг.

В случае непогашения в установленный срок ссуды, обеспеченной залогом промышленных товаров в ломбарде, это имущество передается для реализации в магазин ломбарда или торговым организациям для продажи по цене, соответствующей спросу на рынке, но не ниже установленной оценки. Изделия из драгоценных металлов и драгоценных камней, принятые и не востребованные в срок, сдаются. Стоимость изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней, переданных, перечисляется им ломбарду в месячный срок со дня передачи.

Из суммы, вырученной от продажи промышленных товаров и изделий из золота и драгоценных камней, не востребованных в срок, погашается плата за хранение, выданная ссуда, процент по ссуде и затраты по продаже имущества.

Остаток вырученной суммы, если таковой окажется, возвращается ломбардом владельцу залогового билета или сохранной квитанции по их предъявлению.

Остатки таких сумм, не востребованные в течение 3 лет со дня продажи имущества, подлежат:

- от продажи промышленных изделий;

 - взносу в доход бюджета;

- от реализации изделий из золота и драгоценных камней;

- 90 % в доход бюджета;

- 10 % в доход ломбарда.

В случае, когда вырученная сумма от продажи заложенного или сданного на хранение имущества не погашает задолженности ломбарду (сумма денежной ссуды, процент за пользование ею, плата за хранение, расходы по продаже), а также в случае, когда нет возможности реализовать сданное на хранение или в залог имущество, ломбард взыскивает с его владельца оставшийся за ним долг через судебные органы.

Обращаясь в ломбард, следует знать и некоторые особенности его деятельности:

- залогодатель не вправе просить об отсрочке;

- реализация предмета залога погашает требования ломбарда к гражданину, даже если вырученной суммы недостаточно для покрытия обеспеченного залогом требования ломбарда (то есть после продажи заложенного имущества клиент уже ничего не должен ломбардному учреждению);

Вообще, функционирование ломбардов в высокой степени формализовано. Так, договор залога оформляется путем выдачи учреждением залогового билета (документа строгой отчетности). При выдаче ссуды под залог вещей и драгоценностей применяется форма БО-7 «Залоговый билет», «Копия залогового билета», «Опись вещей», выписываемая в трех экземплярах под копирку. Первый экземпляр (залоговый билет) вручается залогодателю при сдаче вещей (драгоценностей) в залог и получении ссуды и возвращается им при погашении полученной ссуды в обмен на вещи. Второй экземпляр (копия залогового билета) после заполнения на нем ордера в кассу, который служит основанием для выдачи кассиром ссуды залогодателю, используется для составления регистров аналитического бухгалтерского учета. Третий экземпляр (опись вещей) хранится вместе с вещами в кладовой до момента их выкупа залогодателем. Контрольный талон хранится в течение трех лет.

Срок выдачи кредита, как правило, составляет один месяц. Проценты за пользование кредитом, плата за оценку и хранение имущества взимаются за весь период нахождения вещей в ломбарде при погашении кредита. Если по истечении месяца залогодатель не смог выкупить заложенные вещи, то он имеет право перезаложить их, предварительно заплатив проценты за пользование кредитом и стоимость услуг по хранению за истекший период. В таком случае ломбард хранит предметы залога еще один месяц. При этом взимается более высокий процент за хранение и пользование кредитом.

Одна из ключевых фигур в любом ломбарде - оценщик - товаровед. Именно он определяет стоимость принимаемого в залог имущества - любая ошибка этого специалиста ведет к уменьшению прибыли фирмы. Кроме того, оценщик должен быть в курсе современных рыночных цен на драгоценные изделия, тогда он может дать выгодный для ломбарда кредит за изделие.

В первую очередь в ломбарде ценятся вес и проба драгоценного металла, далее - вес и качество бриллиантов. Прочие драгоценные камни в таких учреждениях не оцениваются, их вес вычитается из общей массы изделия. Кстати, вес драгоценного металла в ломбарде измеряется весами с точностью до второго знака. Если изделие не целиком произведено из золота, то из веса вычитаются все не золотые составляющие: вставки, эмали, пружины замков, механизмы и ремешки часов.

Основное оборудование — лабораторные весы, которые должны быть сертифицированы Пробирной палатой. Кроме того, в работе будет полезно специальное оборудование, например определители золота и бриллиантов. Также для успешной работы ломбарда требуется соответствующее программное обеспечение — оно значительно сокращает время, необходимое для выдачи кредита, упрощает ведение управленческого учета.

Персонал ломбарда обычно включает в себя охранников, оценщика -товароведа, бухгалтера и управляющего. Квалификация персонала ломбарда имеет большое значение и для бизнеса в целом, и для решения специфических проблем, например обеспечения защиты как прав потребителей услуг ломбарда, так и собственной компании от недобросовестных клиентов.

Во всем мире кредитование под залог движимого имущества активно используется. Владелец рискует потерять свою недвижимость, если вдруг не сможет платить по кредиту. Но, несмотря на это, банкиры сейчас активно рекламируют и продвигают в жизнь именно ломбардное кредитование. Банкиры ищут другие пути заработать, и ломбардное кредитование – одна из весьма перспективных схем.

Ломбардные кредиты представляют собой кредиты под залог ценных бумаг.

Данный кредит выдается банкам - резидентам в валюте государства в целях поддержания и регулирования ликвидности банковской системы в пределах общего объема выдаваемых кредитов, определенного Национальным Банком в соответствии с принятыми ориентирами государственной денежно – кредитной политики.

Банк может устанавливать различные процентные ставки по различным видам кредитов, в том числе в зависимости от срока и частоты предоставления кредита.

2.2.Модели ломбардного бизнеса

Существует две модели построения ломбардов, работающих с ювелирными изделиями.

К первой относятся кредитные учреждения, ориентированные на доход, получаемый за счет выдачи населению кредитов. Для них характерны:

- забота прежде всего о своей долгосрочной экономической перспективе. Ведь продать вещь можно только однажды, тогда как получать доход от залогов и перезалогов — сколь угодно долго;

- регулярные аукционы, на которых клиенты пополняют свой «золотой запас» по доступным ценам, в результате чего «ювелирный» оборот скупки неуклонно растет;

- относительная свобода в установлении тарифов на услуги. Пониженные тарифы привлекают новых клиентов, таким образом увеличивая доход ломбарда.

Вторую модель представляют ломбарды — подразделения фирм, специализирующихся на производстве, торговле или ремонте ювелирных изделий. Для них выдача кредитов является лишь одним из побочных направлений деятельности фирмы.

В данном случае невыкупленное (невостребованное) имущество рассматривается как будущее «сырье» для производства или ремонта ювелирных изделий. Такие ломбарды:

- кредитов дают как можно меньше;

- ставку на кредиты устанавливают высокую, в результате чего у клиентов почти нет возможности выкупить свои драгоценности;

- «вымыв» в конце концов драгоценности на своей территории, ломбард бывает вынужден сократить оборот, а через короткое время и вовсе прекратить свою деятельность.

Вывод

Деятельность ломбардов регламентируется положениями ГК РФ, вступившего в силу в январе 2008 года федерального закона РФ от 19 июля 2007 № 196-ФЗ «О ломбардах».

Ломбардный кредит является важным инструментом рефинансирования коммерческих банков. Это - ссуда, обеспеченная государственными ценными бумагами. В обеспечение ломбардного кредита принимаются государственные ценные бумаги, которые считаются на балансе коммерческого банка и которые временно передаются Национальному банку.

Система ломбардного кредитования позволяет деньги разморозить — под залог собственной недвижимости заемщик получает определенную сумму денег, которую может потратить на свои нужды, постепенно выплачивая кредитору сумму залога и проценты. Чаще всего цель кредита оговаривается с банком.

3.Проблемы и перспективы развития ломбардного кредитования в России

3.1. Плюсы и минусы ломбардного кредита

Ломбардную ипотеку наиболее часто выбирают заемщики, собирающиеся приобрести жилье за городом или в новостройке. А, как известно, сегодня только небольшое число банков предоставляют ипотечные кредиты в их классическом варианте на коммерческую недвижимость и недвижимость, расположенную за городом. Ломбардную ипотеку оформляют также заемщики, которые, уже имея одну квартиру, накопить средства для внесения первоначального взноса на покупку второй не имеют возможности, а ипотека без первоначального взноса все еще является редкостью (кроме того, предполагает более высокую процентную ставку по кредиту).

Еще один, отмеченный, плюс ломбардного кредита заключается в возможности стать залогодателем любого вашего родственника или даже знакомого, выразившего на это свое согласие. Также значительным преимуществом является возможность получения такого кредита заемщиком, не имеющим регистрации в РФ.

По словам руководителя аналитического агентства Research Techart для людей, в предоставлении кредита которым банки отказали, имеющих плохую кредитную историю, имеющих судимость, не имеющих возможности документально подтвердить доходы и т.п., ломбардный кредит может оказаться единственным реально доступным способом получения денежных средств.

Согласно оценкам специалистов из компании Penny Lane Realty, ломбардному кредиту отдают предпочтение 40% клиентов. Прежде всего, связано это с обобщенным портретом заемщика, отличительная черта которого состоит в уровне занимаемой должности и получаемого дохода. Ипотека и разные формы ломбардного кредитования (как в чистом виде, так и кредиты, предоставляемые под залог имеющейся недвижимости) при приобретении жилья имеют соотношение приблизительно семьдесят процентов к тридцати.

Как показывает существующая практика, несмотря на приведенные выше данные, людей, которые приобретают жилье по ипотеке намного больше, чем приобретающих с использованием нецелевого кредита, это связано с тем, что до момента оформления прав собственности на объект недвижимости - на время, так называемого, инвестиционного периода, процентная ставка по кредиту составляет от 13,5% до 15%. После того, как право собственности оформлено, ставка может быть снижена до 11%. Для нецелевого кредита устанавливается более высокая процентная ставка – от 16 до 17%, которая не снижается с течением времени.

Также, стоит отметить, что в случае, когда строящийся объект находится на заключительной стадии согласования в банке, заемщик, вероятнее всего выберет ипотечный кредит. Причина выбора заключается в том, что процентная ставка по ипотечному кредиту в сравнении с ломбардной ниже на 0,5-1%, а это дает клиенту возможность экономии своих средств.

Ломбард обязан застраховать в пользу залогодателя за свой счет принятые в залог вещи в полной сумме их оценки. В случае потери, кражи, гибели предмета залога (хранения) ломбард возмещает залогодателю материальные потери в сумме оценки предмета залога (хранения).

Ломбард отвечает за утрату, недостачу или повреждение вещей в том случае, если не докажет, что утрата, недостача или повреждение произошли вследствие непреодолимой силы, либо из-за свойств вещи, о которых ломбард, принимая ее в залог (на хранение), не знал и не должен был знать, либо в результате умысла или грубой неосторожности залогодателя.

Вещи, сданные на хранение или в залог, не могут быть изъяты из ломбарда досрочно помимо воли их владельца, такое изъятие производится только по решению или приговору суда, вступившего в законную силу. При этом получатель вещей обязан внести плату за их хранение и сумму выданного кредита с начисленными процентами.

За хранение вещей ломбард взимает плату, устанавливаемую в процентах от суммы оценки принятых вещей, произведенной по соглашению сторон, а по кредитным операциям сверх того проценты за предоставленный кредит.

Кстати, одна из проблем, с которыми сталкивается работающий в ломбарде оценщик - товаровед, - мошенничество. Например, в одном из сборников методических указаний главным источником опасности для работы ломбарда названы цыгане. Никакой ксенофобии тут нет - специалисты просто обобщили имевшийся у них опыт работы. Кроме того, работники ломбардов предпочитают не принимать в залог позолоченные изделия, предметы, не имеющие пробы, бижутерию и т. д.

Есть и другие проблемы в этой отрасли. Одна из самых тяжелых – это доступ к кредитным ресурсам. Очень тяжело получить кредит на длинный срок. Более того, некоторые банки просто отказываются работать с ломбардами, видя в них своих конкурентов. Часто банки не дают денег ломбардам даже на оборотные средства. Поэтому инвестором, как правило, выступает средний класс.

Есть проблемы и с законодательством. Одна из них связана с классификацией деятельности ломбардов. По одному классификатору, ОКВЭД, ломбарды – это финансовые посредники, а значит, на них не распространяются льготы системы бытового обслуживания по аренде. В то же время, согласно другому классификатору, ОКОНХ ломбарды входят в состав предприятий бытового обслуживания.

Сейчас ломбарды отнесли, согласно кодам ОКВЭД и принятому недавно закону "О конкуренции", к финансовым организациям. Теперь ломбард можно определить как небанковское кредитное учреждение. Но до сих пор нет однозначного понимания, какая структура государства: Минфин, ЦБ РФ или Минэкономразвития будет "курировать" ломбардный бизнес. В Англии ломбардами занимается министерство финансов, в США – федеральная резервная система. У нас же проверяющих и контролирующих организаций хоть отбавляй.

Есть и другие проблемы, связанные с невозможностью переуступки прав требования, алгоритмом проведения аукционов и многое другое.

Отсюда хроническое недофинансирование отрасли, проблемы с квалифицированными кадрами, менеджментом. На лицо сильное зарегулирование отрасли. Более семидесяти различного рода нормативных актов регламентируют ломбардную деятельность, в то время как в США положение о ломбардной деятельности содержит всего 24 страницы. Мы вынуждены констатировать наличие низкого объема роста ломбардного бизнеса при неудовлетворенном спросе. Фактически отрасль развивается не благодаря государству, а вопреки!

Если возникает необходимость произвести расходы, которые стороны не могли предвидеть при заключении договора и превышающие суммы, оговоренные в договоре хранения, ломбард обязан запросить залогодателя о согласии на эти расходы.

При приеме ломбардом предметов личного пользования и домашнего потребления на хранение, плата за хранение взимается вперед за весь срок хранения, обусловленный при сдаче в ломбард вещей. При приеме ломбардом предметов личного пользования и домашнего потребления в залог плата за их хранение, а также проценты по кредиту взимаются при погашении кредита.

В соответствии с действующим законодательством и соглашением с залогодателем ломбард может обратить взыскание на заложенное или сданное на хранение имущество для удовлетворения своих требований к должнику.

Право обращения взыскания на заложенное или сданное на хранение имущество для удовлетворения своих требований возникает у ломбарда в случае невозвращения суммы кредита (при залоге) или не востребования сданной на хранение вещи в обусловленный договором срок.

Вывод

Инвестор должен быть готов к тому, что на точку безубыточности вновь созданный ломбард выйдет только через полгода существования, а все вложения окупятся не раньше, чем через 1,5 года. Кстати, шестой месяц — кризисный момент для существования большинства ломбардов. Именно на этой стадии свою работу прекращает до 30 % открытых учреждений. Практически все ломбарды, возраст которых превышает два года, приносят прибыль — убыточные бизнесы закрываются на более ранних сроках существования.

Схема ломбардного кредитования проста. Передал в залог кредитору свою недвижимость — получил за это деньги, вернул деньги — получил собственность назад, не расплатился — залог остается у кредитора.

Ломбарды – это миллионы клиентов. Глубокое заблуждение, что клиентами ломбардов являются малообеспеченные слои населения. Фактически клиенты ломбарда – это срез общества. Клиентами ломбардов являются и те, чей доход не превышает 5 000 рублей и те, чей доход выше 50 000. Это мужчины и женщины в возрасте от 18 и до глубокой старости. И все же основой клиентской базы для ломбардов становится средний класс.

Ломбарды могут выдавать кредиты без длительных и сложных процедур, потому что информация о платежеспособности клиента и дальнейший контроль над ним не требуется, так как цена залога равна или превышает сумму кредита. Вопросы, касающиеся социального статуса клиента, его доходов, места работы не выясняются. У ломбардов долгосрочная задолженность клиента не может возникнуть. Если должник не выплачивает сумму залога в определенный срок или не платит проценты, ломбард продает предмет залога на аукционе с целью покрытия своих издержек. В худшем случае клиент ломбарда теряет свою вещь, но остается свободен от обязательств перед ломбардом.

Здесь хочется упомянуть еще один миф о ломбардах, создающий мнение о них, как о кредитных организациях, забирающих у своих клиентов последнее, что у них есть. Банки, выдавая кредит клиенту, берут в обеспечение то, что необходимо человеку для обеспечения своей жизни: квартиры, средства транспорта и производства. В случае возникновения ситуации не возврата кредита, банки выселяют людей из квартир, отбирают автомашины и такой бизнес считается престижным.

Ломбарды же берут в залог ювелирные украшения, а они никогда не относились к предметам первой необходимости и не влияли на качество жизни населения.

Заключение

Первые ломбарды зародились давно – в Китае 3000 лет тому назад. В России же они появились только при царствовании Анны Иоанновны, когда указом в 1729 году монетной конторе было повелено выдавать ссуды под заклад золотых и серебряных вещей под проценты. Постепенно видоизменялись, дойдя до сегодняшних дней в виде высокотехнологичных учреждении, оборудованных разнообразной техникой, стремящихся максимально удовлетворить разносторонние потребности клиента, уже привыкшего к высокому уровню сервиса в других сферах потребления. Также в течении всего периода существования расширялся и спектр предоставляемых услуг.

В настоящее время ломбардный бизнес развивается – и развивается достаточно быстро. Это вызвано рядом причин, во-первых, ломбард - это единственная возможность у широких слоев населения быстрого получения небольших кредитов для текущих потребностей, что пользуется большим спросом, нежели банки со своими ограничениями и трудностями (подтверждение платежеспособности, большие сроки оформления). Во – вторых с распространением казино, люди, или так называемые «игроки» стремятся быстро получить деньги для новой игры, а ломбард как нельзя лучше подходит для этого.

В основном в России ломбардное кредитование распространяется либо на нецелевые расходы (отдых, образование), либо на приобретение новой квартиры, ремонт старой, строительство загородной недвижимости. Например, можно заложить квартиру и пойти поиграть в казино, а можно купить другую квартиру.

Как уже отмечено ломбардный бизнес характеризуется устойчивой тенденцией к росту, и потому привлекает внимание все большего числа инвесторов: войти в него пытаются банки, торговые и ювелирные компании, а также частные лица, выбирающие наиболее выгодное направление для вложения свободных средств.

Ломбардный рынок хоть и развивается, но как любая система имеет свои несовершенства. Взять хотя бы законодательство в этой области оно становиться сложнее и сложнее, трактуется неоднозначно.

Поэтому российский рынок ломбардов стремительно развивается — сегодня на нем присутствуют более двух тысяч компаний, совокупный оборот которых превышает 150 миллионов долларов в год. Ломбардная отрасль активно развивается, переходит на новые технологии, уровень сервиса приблизился к банковскому.

Российский рынок ломбардов в настоящий момент характеризуется целым рядом тенденций, повышающих его привлекательность для инвесторов. Прежде всего, как уже отмечалось, по данным Государственной Пробирной палаты, количество зарегистрированных ломбардов, осуществляющих операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями, постоянно растет, в среднем на 100—150 компаний в год.

От чего же зависит деятельность ломбардов? Ну, во-первых, она основана на постоянном мониторинге рынка — для привлечения клиентов менеджер должен знать, какие процентные ставки устанавливают расположенные поблизости конкуренты. Свою роль играют даже небольшие колебания данного показателя. Во- вторых, клиенты - это своего рода капитал ломбарда. А в современных условиях ломбард должен максимально удовлетворить разносторонние потребности клиента, завоевать его доверие и уважение.

Я думаю, что у ломбардного бизнеса в России есть будущее, и я думаю, эта сфера деятельности еще будет развиваться, а может даже и видоизменяться. Есть только одно пожелание у меня, чтобы всё таки наше законодательство внесло ясность в эту сферу, и не было таким размытым.

Список используемой литературы

1.              Банковское дело. Хамитов Н.Н. Алматы, Экономика, 2008г.

2.              Бабич А.М., Павлова Л.Н. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник. – М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2010.

3.              Деньги кредит банки: учебник. Под ред. О.И. Лаврушина. – 2 изд., пераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2009 г.

4.              Деньги. Кредит. Банки. Е.Ф.Жуков, Л.М.Максимова, А.В. Печеникова 2008 г.

5.              Донченко, М.А. Эволюция ломбардных учреждений в России / М.А. Донченко // РИСК. - 2010. - № Ш (2) (0,4 пл.).

6. Донченко, М.А. Сравнительная характеристика ломбардного и банковского кредита в условиях кризиса / М.А. Донченко // TERRA ECONOMICUS. Том 8. № 2. Часть 3. – Росгов - на- Доиу: ЮФУ, 2010 (0,3 пл.). 2009г.

7. Донченко, М.А. Потенциал ломбарда в развитии рынка розничного кредита / М.А. Донченко Ч РИСК. - 2011. - № И (0,3 пл.).

8. Донченко, М.А. Теоретическое обоснование ломбарда как финансово-кредитной организации / М.А. Донченко // Приоритетные направления финансовой политики XXI века: сборник научных трудов. - Волгоград: Волгоградское научное издательство, 2010 (0,5 пл.).

9. Донченко, М.А. Мировой опыт развития ломбардного кредита: история и современность / М.А. Донченко И Приоритетные направления финансовой политики XXI века: сборник научных трудов. - Волгоград: Волгоградское научное издательство, 2010 (0,5 п.л.).

10. Донченко, М.А. Специфика и проблемы кредитования населения автоломбардами в условиях кризиса / М.А. Донченко, E.H. Нидзий // Материалы научно-практической конференции «Социально-экономическое развитие современного общества в условиях реформ». Часть 2. - Саратов: Издательство ЦПМ «Академия бизнеса», 2010 (0,4 пл.).

11. Донченко, М.А. Причины увеличения популярности ломбардного кредитования в период кризиса / М.А. Донченко, E.H. Нидзий И Сборник материалов V Международной научно - практической конференции «Интеллектуальный потенциал XXI века: ступени познания». Часть 2. -Новосибирск: Издательство НГТУ, 2011 (0,4 п.л.).

12. Донченко, М.А. Фондовый ломбард в инфраструктуре кредитных отношений с населением / М.А. Донченко // Материалы научно-практической конференции «Актуальные вопросы социально-экономического развития в условиях модернизации». Часть 1. - Саратов: Издательство ЦПМ «Академия бизнеса», 2011 (0,3 пл.).

 13. Положение ЦБ РФ от 13.03.96г.

 14. ГК РФ 2008 года ФЗ РФ от 19 июля 2007 № 196-ФЗ «О ломбардах».

 

1Архитектура и строительство
2Астрономия, авиация, космонавтика
 
3Безопасность жизнедеятельности
4Биология
 
5Военная кафедра, гражданская оборона
 
6География, экономическая география
7Геология и геодезия
8Государственное регулирование и налоги
 
9Естествознание
 
10Журналистика
 
11Законодательство и право
12Адвокатура
13Административное право
14Арбитражное процессуальное право
15Банковское право
16Государство и право
17Гражданское право и процесс
18Жилищное право
19Законодательство зарубежных стран
20Земельное право
21Конституционное право
22Конституционное право зарубежных стран
23Международное право
24Муниципальное право
25Налоговое право
26Римское право
27Семейное право
28Таможенное право
29Трудовое право
30Уголовное право и процесс
31Финансовое право
32Хозяйственное право
33Экологическое право
34Юриспруденция
 
35Иностранные языки
36Информатика, информационные технологии
37Базы данных
38Компьютерные сети
39Программирование
40Искусство и культура
41Краеведение
42Культурология
43Музыка
44История
45Биографии
46Историческая личность
47Литература
 
48Маркетинг и реклама
49Математика
50Медицина и здоровье
51Менеджмент
52Антикризисное управление
53Делопроизводство и документооборот
54Логистика
 
55Педагогика
56Политология
57Правоохранительные органы
58Криминалистика и криминология
59Прочее
60Психология
61Юридическая психология
 
62Радиоэлектроника
63Религия
 
64Сельское хозяйство и землепользование
65Социология
66Страхование
 
67Технологии
68Материаловедение
69Машиностроение
70Металлургия
71Транспорт
72Туризм
 
73Физика
74Физкультура и спорт
75Философия
 
76Химия
 
77Экология, охрана природы
78Экономика и финансы
79Анализ хозяйственной деятельности
80Банковское дело и кредитование
81Биржевое дело
82Бухгалтерский учет и аудит
83История экономических учений
84Международные отношения
85Предпринимательство, бизнес, микроэкономика
86Финансы
87Ценные бумаги и фондовый рынок
88Экономика предприятия
89Экономико-математическое моделирование
90Экономическая теория

 Анекдоты - это почти как рефераты, только короткие и смешные Следующий
Если твоя душа поёт, сделай звук погромче!
Anekdot.ru

Узнайте стоимость курсовой, диплома, реферата на заказ.

Банк рефератов - РефератБанк.ру
© РефератБанк, 2002 - 2016
Рейтинг@Mail.ru