Курсовая: Пластиковые карточки как платежный инструмент - текст курсовой. Скачать бесплатно.
Банк рефератов, курсовых и дипломных работ. Много и бесплатно. # | Правила оформления работ | Добавить в избранное
 
 
   
Меню Меню Меню Меню Меню
   
Napishem.com Napishem.com Napishem.com

Курсовая

Пластиковые карточки как платежный инструмент

Банк рефератов / Банковское дело и кредитование

Рубрики  Рубрики реферат банка

закрыть
Категория: Курсовая работа
Язык курсовой: Русский
Дата добавления:   
 
Скачать
Microsoft Word, 431 kb, скачать бесплатно
Обойти Антиплагиат
Повысьте уникальность файла до 80-100% здесь.
Промокод referatbank - cкидка 20%!
Заказать
Узнать стоимость написания уникальной курсовой работы

Узнайте стоимость написания уникальной работы

20 Балтийский Государственный Техн ический Университет Кафедра экономической теории Реферат на тему : Пластиковые карточки - современный платежный инструмент Преподаватель : Чебаненко С.К . Студент : Гацак М.П . Са нкт-Петербург 1997 Оглавление : Введен ие 3 1. Основные понятия и принципы использова ния пластиковых карточек 4 1.1. Виды платежных карт , основ ные понятия. 4 1.2. Эмитенты и эквайеры 6 1.3. Платежная система 6 2. Технические средства 8 2.1. Способы идентификации пластик овых карт 8 2.2. Особенности устройства смарт-к арт 9 2.3. Использование POS – терминалов 11 2.4. Применение ба нкоматов 12 2.5. Процессинговые центры и к оммуникации 12 3. Стандарты э лектронных расчетов 13 3.1. Стандарт SET 13 3.2. Концепция CyberCash 14 3.3. Платежи без кодирования : с истема First Virtual 14 3.4. Digital Cash 15 4. Смарт-технологи я и карточки для м елких платежей 15 4.1. Преимущества и недостатки смарт-карт 15 4.2. Выработка единого стандарта смарт-карт 16 4.3. Использование SVC-схем 17 4.4. Пример работы со смарт-кар точками 19 4.5. Карточные пла тежи в Интернете 21 5. Локальные с истемы безналичных платежей и их место на рынке пластиковых карточек России 22 5.1. Необходимые условия внедрения пластиковых карточек. 22 5.2. Развитие электро нных платежей в Санкт-Петербурге 23 5.3. Пример функционирования локал ьной системы электронных платежей 23 Заключение 28 Введение В реферате рассмотрены основные понятия и принципы испол ьзования пласт иковых карточек как современного платежного и нструмента на международном и российском рынк ах . Актуальность развития данного средства ра счетов подтверждает тот факт , что в России в последние годы выпущено более 300 тысяч международных пластик о вых карточек EuroС ard/MasterС ard и не менее 250 тысяч карточек VISA. Особое внимание уделяется рассмотрению ос обенностей технологии реализации электронных пла тежей с помощью различных типов пластиковых карт , в том числе , смарт-карт . Приводятся примеры внед рения пластиковых карточек в рамках локальных систем безналичных плат ежей и дана оценка их места и перспек тив развития на рынке России . 1. Ос новные понятия и принципы ис пользования пластиковых карточек 1.1. Виды платежных карт , основные понятия. Пластиковая карточка - это персониф ицированный платежный инструмент , предоставляющий пол ьзующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и /или услуг , а также получения наличных средств в отд елениях (филиалах ) банков и банковских автомат ах (банкоматах ). Принимающие карточку предприятия торговли /сервиса и отделения банков обра з у ют сеть точек обслуживания карт очки (или приемную сеть ). Особенностью продаж и выдач на личных по карточкам является то , что эти операции осуществляются магазинами и , соотве тственно , банками "в долг " - товары и наличны е предоставляются клиентам сразу , а ср едства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней ). Гарантом выполнения платежных обязательств , возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек , является выпустивший их б анк-эмитент . Поэтому карточки на протяжени и всего срока действия остаются собственность ю банка , а клиенты (держатели карточек ) пол учают их лишь в пользование . Характер гара нтий банка-эмитента зависит от платежных полн омочий , предоставляемых клиенту и фикс и руемых классом карточки . При выдаче карточки клиенту осуществляетс я ее персонализация - на нее заносятся дан ные , позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя , а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выда че наличных денег . Процесс утверждения продажи или выдачи нал ичных по карточке называется авторизацией . Дл я ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении п олномочий предъявителя карточки и его финансо вых возможностей . Те х нология авториза ции зависит от схемы платежной системы , ти па карточки и технической оснащенности точки обслуживания . Традиционно авторизация проводится "вручную ", когда продавец или кассир перед ает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация ), или автоматически , карточка помещается в POS-терминал или торговый терм инал (POS - Point Of Sale), данные считываются с карточки , касс иром вводится сумма платежа , а держателем карточки со специальной клавиатуры - секретный ПИН-код (ПИН - Персональный Идентифи к ационный Номер ). После этого терминал осуществ ляет авторизацию либо устанавливая связь с базой данных платежной системы (on-line режим ), ли бо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line авторизация ). В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с той лишь особенно стью , что деньги в автоматическом режиме в ыдаются специальным устройством - банкоматом , котор ый и проводит авторизацию . При осуществлении расчетов держатель карт очки ограничен рядом лимитов . Характер л имитов и условия их использования могут б ыть весьма разнообразными . Однако в общих чертах все сводится к двум основным сцена риям . Держатель дебетовой карточки должен заран ее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму . Ее размер и определяет ли мит доступных средств . При осуществле нии расчетов с использованием карточки синхро нно уменьшается и лимит . Контроль лимита о существляется при проведении авторизации , которая при использовании дебетовой карточки являетс я обязательной всегда . Для возобновле н ия (или увеличения ) лимита держателю к арточки необходимо вновь внести средства на свой счет . Для обеспечения платежей держатель карточ ки может не вносить предварительно средства , а получить в банке-эмитенте кредит . Подоб ная схема реализуется при оплате по ср едством кредитной карточки . В этом случае лимит связан с величиной предоставленного кре дита , в рамках которого держатель карточки может расходовать средства . Кредит может бы ть как однократным , так и возобновляемым . Возобновление кредита в зависимости от договора с держателем карточки происходит после погашения либо всей суммы задолжен ности , либо некоторой ее части . Как кредитная , так и дебетовая карточк и могут быть также корпоративными . Корпоратив ные карточки предоставляются компанией своим сотрудникам д ля оплаты командировочных ил и других служебных расходов . Корпоративные ка рточки компании связаны с каким-либо одним ее счетом . Карточки могут иметь разделенный и неразделенный лимиты . В первом случае каждому из держателей корпоративных карт устанавливаетс я индивидуальный лимит . Второй вариант больше подходит небольшим ком паниям и не предполагает разграничение лимита . Корпоративные карточки позволяют компании д етально отслеживать служебные расходы сотруднико в . Семейные карточки в определенном смысле аналог ичны корпоративным - право произвед ения платежей в рамках установленного лимита предоставляется членам семьи держателя карто чки . При этом дополнительным пользователям пр едоставляются отдельные персонализированные карточки . 1.2. Эмитенты и эквайеры Банк-эмитент , выпуская карточки и гарантируя выполнение финансовых обязательств , связанных с использованием выпущенной им плас тиковой карточки как платежного средства , сам не зан имается деятельностью , обеспечиваю щей ее прием предприятиями торговли и сфе ры услуг . Эти задачи решает банк-эквайер , о существляющий весь спектр операций по взаимод ействию с точками обслуживания карточек : обра ботку запросов на авторизацию , перечисление н а р асчетные счета точек средств за товары и услуги , предоставленные по ка рточкам , прием , сортировку и пересылку докумен тов (бумажных и электронных ), фиксирующих совер шение сделок с использованием карточек , распр остранение стоп-листов (перечней карточек , опер а ции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостан овлены ) и др . Кроме того , банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам как в своих отделениях , так и через принадлежащие ему банкоматы . Банк может и совмещать выполнение ф у нкций эквайер а и эмитента . Следует отметить , что основн ыми , неотъемлемыми функциями банка-эквайера являют ся финансовые , связанные с выполнением расчет ов и платежей точкам обслуживания . Что же касается перечисленных выше технических атри бутов его деятельно с ти , то они могут быть делегированы эквайером специализиро ванным сервисным организациям - процессинговым цен трам . Выполнение эквайерами своих функций влече т за собой расчеты с эмитентами . Каждый банк-эквайер осуществляет перечисление средств точкам обслужи вания по платежам держателе й карточек банков-эмитентов , входящих в данную платежную систему . Поэтому соответствующие с редства (а также , возможно , средства , возмещающи е выданную наличность ) должны быть затем п еречислены эквайеру этими эмитентами . Оперативн о е проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличие м в платежной системе расчетного банка (од ного или нескольких ), в котором банки - член ы системы открывают корреспондентские счета. 1.3. Платежная система Платежной системой будем называть совокупность методов и реализующих их су бъектов , обеспечивающих в рамках системы усло вия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства . Одна из основных зад ач , решаемых при создании платежной системы , состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в си стему эмитентов , проведения взаиморасчетов и платежей . Эти правила охватывают к а к чисто технические аспекты операций с карточками - стандарты данных , процедуры авто ризации , спецификации на используемое оборудовани е и пр ., так и финансовые стороны обслу живания карточек - процедуры расчетов с предпр иятиями торговли и сервиса , входящими в состав приемной сети , правила взаимо расчетов между банками , тарифы и т.д . Таким образом , с организационной точки зрения ядром платежной системы является ос нованная на договорных обязательствах ассоциация банков . В состав платежной системы также входят п редприятия торговли и сервис а , образующие сеть точек обслуживания . Для успешного функционирования платежной системы нео бходимы и специализированные нефинансовые органи зации , осуществляющие техническую поддержку обслу живания карточек : процессинговые и комм у никационные центры , центры технического о бслуживания и т.п . Процессинговый центр - специализированная серв исная организация - обеспечивает обработку поступа ющих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания ) запросов на авторизацию и /или протоко лов транзакций - фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных . Для этого центр ведет базу данных , которая , в частно сти , содержит данные о банках - членах плат ежной системы и держателях карточек . Центр хранит сведения о лимитах держателе й карточек и выполняет запросы на авториз ацию в том случае , если банк-эмитент не ведет собственной базы (off-line банк ). В противном случае (on-line банк ) процессинговый центр пересыла ет полученный запрос в банк-эмитент авторизуе мой кар т очки . Очевидно , что центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайе ру . Кроме того , на основании накопленных з а день протоколов транзакций процессинговый ц ентр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участ никами п л атежной системы , а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (а , возможно , и непосредственно в точки обслужива ния ) стоп-листы . Процессинговый центр может так же обеспечивать потребности банков-эмитентов в новых карточках , осуществляя их заказ на заводах и последующую персонализацию . Следует отметить , что разветвленная платежная система может иметь несколько процессинговых центров , роль которых на региональном уро вне могут выполнять и банки-эквайеры . Коммуникационные центры обеспечивают субъект ам платежно й системы доступ к сетям передачи данных . Использование специальных высо копроизводительных линий коммуникации обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между географически распределенными участниками платежной системы при авторизации карт о чек в торговых терминалах , при обслуживании карточек в банкоматах , при про ведении взаиморасчетов между участниками системы и в других случаях . 2. Технические средства 2.1. Способы идентиф икации пластиковых карт Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм ), изготовленную из специальной , устойчивой к м еханическим и термическим воздействиям , пластмассы . Из про веденного в предыдущих разделах рассмотрения следует , что одна из основных функций плас тиковой карточки - обеспечение идентификации испол ьзующего ее лица как субъекта платежной с истемы . Для этого н а пластиковую карточку наносятся логотипы банка-эмитента и платежной системы , обслуживающей карточку , имя держателя карточки , номер его счета , срок действия карточки и пр . Кроме этого , н а карточке может присутствовать фотография де ржателя и его подпись . Ал ф авитно-ц ифровые данные - имя , номер счета и др . - могут быть эмбоссированы , т.е . нанесены рельефн ым шрифтом . Это дает возможность при ручно й обработке принимаемых к оплате карточек быстро перенести данные на чек с помощ ью специального устройства , импринте р а , осуществляющего "прокатывание " карточки (в то чности так же , как получается второй экзем пляр при использовании копировальной бумаги ). Графические данные обеспечивают возможность визуальной идентификации карточки . Карточки , обслуживание которых основано на таком принципе , могут с успехом использоваться в малых локальных системах - как клубные , мага зинные карточки и т.п . Однако для использо вания в банковской платежной системе визуальн ой "обработки " оказывается явно недостаточно . П редставляется целесообраз н ым хранить данные на карточке в виде , обеспечивающем проведение процедуры автоматической авторизации . Эта задача может быть решена с использова нием различных физических механизмов . В карточках со штрих - кодом в каче стве идентифицирующего элемента использ уется штриховой код , аналогичный коду , применяемому для маркировки товаров . Обычно кодовая по лоска покрыта непрозрачным составом и считыва ние кода происходит в инфракрасных лучах . Карточки со штрих - кодом весьма дешевы и , по сравнению с другими типами ка р т , относительно просты в изготовлении . Последняя особенность обуславливает их слабую защищенность от подделки и делает поэтом у малопригодными для использования в платежны х системах . Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распро стр аненными - в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа . Магнитная п олоса располагается на обратной стороне карты и , согласно стандарту ISO 7811, состоит из трех дорожек . Из них первые две предназначены для хранения идентификационных данны х , а на третью можно записывать информацию (например , текущее значение лимита дебетовой карточки ). Однако из-за невысокой надежности многократно повторяемого процесса записи /считы вания , запись на магнитную полосу , как пра вило , не практикуется , и таки е ка рты используются только в режиме считывания информации . Защищенность карт с магнитной полосой существенно выше , чем у карт со штрих-кодом . Однако и такой тип карт о тносительно уязвим для мошенничества . Тем не менее , развитая инфраструктура существующих платежных систем и , в первую о чередь , мировых лидеров "карточного " бизнеса - к омпаний MasterCard/Europay является причиной интенсивного испол ьзования карточек с магнитной полосой и с егодня . Отметим , что для повышения защищенност и карточек системы VISA и M a sterCard/Europay исполь зуются дополнительные графические средства защит ы : голограммы и нестандартные шрифты для э мбоссирования . На лицевой стороне карточки с магнитн ой полосой обычно указывается : логотип банка-э митента , логотип платежной системы , номер ка рточки (первые 6 цифр - код банка , следую щие 9 - банковский номер карточки , последняя циф ра - контрольная , последние четыре цифры нанесе ны на голограмму ), срок действия карточки , имя держателя карточки ; на оборотной стороне - магнитная полоса , место для п о дписи . 2.2. Особенности устройства см арт-карт В смарт-картах носителем информации является уже микросхема . У простейших из существующих смарт-карт - карт памяти - объем памяти мож ет иметь величину от 32 байт до 16 килобайт . Эта память может быть реализована или в виде ППЗУ (ЕР RОМ ), которое допускает однократную запись и многократное считывание , или в виде ЭСППЗУ (EEPROM), допускающее и многок ратное считывание , и многократную за п ись . Карты памяти подразделяются на дв а типа : с незащищенной (полнодоступной ) и з ащищенной памятью . В картах первого типа н ет никаких ограничений на чтение и запись данных . Доступность всей памяти делает их удобными для моделирования произвольных стру ктур данных , что представляется важным в некоторых приложениях . Карты с защищенн ой памятью имеют область идентификационных да нных и одну или несколько прикладных обла стей . Идентификационная область карт допускает лишь однократную запись при персонализации , и в дальнейшем доступна только на считывание . Доступ к прикладным областям регламентируется и осуществляется по предъявле нию соответствующего ключа . Уровень защиты ка рт памяти выше , чем у магнитных карт , и они могут быть использованы в прикладных системах , в к оторых финансовые риски , связанные с мошенничеством , относительно невелики . Что же касается стоимости карт памяти , то они дороже , чем магнитные кар ты . Однако в последнее время цены на н их значительно снизились в связи с усовер шенствованием технологии и ро с том объемов производства . Стоимость карты памяти непосредственно зависит от стоимости микросхем ы , определяемой , в свою очередь , емкостью п амяти . Частным случаем карт памяти являются карты-счетчики , в которых значение , хранимое в памяти , может изменяться л ишь на фиксированную величину . Подобные карты используют ся в специализированных приложениях с предопл атой (плата за использование телефона-автомата , оплата автостоянки и т.д .) Карты с микропроцессором представляют соб ой по сути микрокомпьютеры и содержат все соответствующие основные аппаратные компон енты : центральный процессор , ОЗУ , ПЗУ , ППЗУ , ЭСППЗУ . Параметры наиболее мощных современных микропроцессорных карт сопоставимы с характерист иками персональных компьютеров начала восьмидеся тых . Операционная сис т ема , хранящаяся в ПЗУ микропроцессорной карты , принципиально ничем не отличается от операционной сист емы ПК и предоставляет большой набор серв исных операций и средств безопасности . Операц ионная система поддерживает файловую систему , базирующуюся в ЭСППЗУ ( емкость кото рого обычно находится в диапазоне 1 - 8 Кбайта , но может достигать и 64 Кбайт ) и обеспечи вающую регламентацию доступа к данным . При этом часть данных может быть доступна только внутренним программам карточки , что вм есте со встроенными криптогр а фическим и средствами делает микропроцессорную карту в ысокозащищенным инструментом , который может быть использован в финансовых приложениях , предъя вляющих повышенные требования к защите информ ации . Именно поэтому микропроцессорные карты ( и смарт-карты вооб щ е ) рассматриваются в настоящее время как наиболее перспекти вный вид пластиковых карт . Кроме того , сма рт-карты являются наиболее перспективным типом пластиковых карт также и с точки зрени я функциональных возможностей . Вычислительные воз можности смарт-карт п озволяют использова ть , например , одну и ту же карту и в операциях с on-line авторизацией и как многов алютный электронный кошелек . Их широкое испол ьзование в системах VISA и Europay/MasterCard начнется уже в ближайшие год-два , а в течение десятилет ия смарт- карты должны полностью вытеснить карты с магнитной полосой . 2.3. Использование POS – терминалов POS-терминалы , или торговые терминалы , предназначены для обработки транзакций пр и финансовых расчетах с использованием пластиковых карточек с магнит ной полосой и смарт-карт . Использование POS-терми налов позволяет автоматизировать операции по обслуживанию карточки и существенно уменьшить время обслуживания . Возможности и комплектация P OS-терминалов варьируются в широки х пределах , однако типичный современный терми нал снабжен устройствами чтения как смарт-кар т , так и карт с магнитной полосой , энер гонезависимой памятью , портами для подключения ПИН-клавиатуры (клавиатуры для набора ПИН-код а ), принтера , соединения с ПК или с электронным кассовым аппаратом . Кроме того , обычно POS-терминал бывает ос нащен модемом с возможностью автодозвона . POS-те рминал обладает "интеллектуальными " возможностями - его можно программировать . В качестве языков пр ограммирования используются ассемблер , а также диалекты C и Basic'а . Все это позво ляет проводить не только on-line авторизацию карт с магнитной полосой и смарт-карт , но и использовать при работе со смарт-картами режим off-line с накоплением протоколов тра н закций . Последние во время сеансов свя зи передаются в процессинговый центр . Во в ремя сеанса связи POS-терминал может также п ринимать и запоминать информацию , передаваемую ЭВМ процессингового центра . В основном это бывают стоп-листы , но подобным же образом может осуществляться и перепрограмми рование POS-терминалов . Стоимость POS-терминалов в зависимости от комплектации , возможностей , фирмы-производителя може т меняться от нескольких сотен до несколь ких тысяч долларов , однако обычно не превы шает полутора - дв ух тысяч . Размеры и вес POS-терминала сопоставимы с аналогичными параметрами телефонного аппарата , а зачастую бывают и меньше . 2.4. Применение банк оматов Банкоматы - банковски е автоматы для выдачи и инкассирования наличных денег при операциях с пластиков ыми карточками . Кроме этого , банкомат позволяе т держателю карточки получать информацию о текущем состоянии счета (в том числе и выписку на бумаге ), а также , в принцип е , проводит ь операции по перечислени ю средств с одного счета на другой . Оч евидно , банкомат снабжен устройством для чтен ия карты , а для интерактивного взаимодействия с держателем карточки - также дисплеем и клавиатурой . Банкомат оснащен персональной Э ВМ , которая обесп е чивает управление банкоматом и контроль его состояния . Послед нее весьма важно , поскольку банкомат является хранилищем наличных денег . На сегодняшний день большинство моделей рассчитано на раб оту в on-line режиме с карточками с магнитной полосой , однако по я вились и уст ройства , способные работать со смарт-картами и в off-line режиме . Для обеспечения коммуникационных функций банкоматы оснащаются платами X.25, а , в некоторых случаях , - модемами . Денежные купюры в банкомате размещаются в кассетах , которые , в св ою очеред ь , находятся в специальном сейфе . Число ка ссет определяет количество номиналов купюр , в ыдаваемых банкоматом . Размеры кассет регулируются , что дает возможность заряжать банкомат п рактически любыми купюрами . Банкоматы - стационарные устройства соли дных габаритов и веса . Примерные разме ры : высота - 1.5 - 1.8 м , ширина и глубина - около 1 м , вес - около тонны . Более того , с це лью пресечения возможных хищений их монтируют капитально . Банкоматы могут размещаться как в помещениях , так и непосредственно н а улице и работать круглосуточно . 2.5. Процессинговые центры и коммуникации Процессинговый центр - специализированный вычислительный центр , я вляющийся технологическим ядром п латежной системы . Процессинговый центр функционирует в достаточно жестких условиях , гарантированно обрабатывая в реальном масштабе времени интен сивный поток транзакций . Действительно , использова ние дебетовой карточки приводит к необходимос ти on-line автор и зации каждой сделки в любой точке обслуживания платежной системы . Для операций с кредитной карточкой автор изация необходима не во всех случаях , но , например , при получении денег в банкомат ах она также проводится всегда . Не меньшие требования к вычислитель н ым возм ожностям процессингового центра предъявляет и подготовка данных для проведения взаиморасчето в по итогам дня , поскольку обработке подле жат протоколы значительной (если не подавляющ ей ) части транзакций , а требуемые сроки вы полнения расчетов невелики - несколько час ов . Помимо вычислительных мощностей , процессингов ый центр , если он осуществляет весь спектр сервисных функций , должен быть оснащен та кже оборудованием для персонализации пластиковых карточек (включая , возможно , и смарт-карты ), а также иметь базу для технического сопровождения и ремонта POS-терминалов и банк оматов . Таким образом , поддержание надежного , усто йчивого функционирования платежной системы требу ет , во-первых , наличия существенных вычислительных мощностей в процессинговом центре (или центрах - в развитой системе ) и , во-вторы х , развитой коммуникационной инфраструктуры , поско льку процессинговый центр системы должен имет ь возможность одновременно обслуживать достаточн о большое число географически удаленных точек . Кроме того , неизбежна та к же м аршрутизация запросов , что еще больше ужесточ ает требования к коммуникациям . В заключение укажем еще один источник сообщений - элек тронные документы , которыми обмениваются банки-уча стники с расчетным банком , а , возможно , и друг с другом при регулярном пр оведении взаиморасчетов . Очевидно , что для эфф ективного решения изложенных проблем необходимо использование высокопроизводительных сетей пере дачи данных с коммутацией пакетов . Со стру ктурной точки зрения сеть передачи данных при этом становится внутренн и м неотъемлемым элементом платежной системы . 3. Стандарты электронных ра счетов 3.1. Стандарт SET А ббревиатура SET расшифровывается как Secure Electronic Transactions - безопасные (или защищенные ) электро нные транзакции . Стандарт SET, совместно разработанны й компаниями Visa и MasterCard, обещает увеличить объем продаж по кредитным карточкам через Inter n et. Совокупное количество потенциальных покупателей - держателей карточек Visa и MasterCard по в сему миру - превышает 700 миллионов человек . Обесп ечение безопасности электронных транзакций для такого пула покупателей могло бы привести к заметным изменения м , выражающимся в уменьшении себестоимости транзакции для банков и процессинговых компаний . К этому следует добавить , что и American Express объявила о намерении приступить к внедрению стандарта SET. Для того , чтобы совершить транзакцию в соответствии со с тандартом SET, обе учас твующие в сделке стороны - покупатель и то ргующая организация (поставщик ) - должны иметь с чета в банке (или другой финансовой органи зации ), использующем стандарт SET, а также распола гать совместимым с SET программным обеспечением . В таком качестве могут , например , в ыступать Web-браузер для покупателя и Web-сервер для продавца - оба , очевидно , с поддержкой SET. 3.2. Концепция CyberCash Компания CyberCash, р асположенная в г . Рестон (штат Вирджиния , США ) была пион ером в разработке многих концепций , использов анных в стандарте SET, и приняла на себя обязательство одной из первых внедрить SET. Множ ество покупателей и торговых организаций по всему миру используют систему SIPS (simple Internet payment system) производства CyberCash. Есть стимул для использ ования программного обеспечения CyberCash: в дополнение к повышенной безопасности программное обеспе чение поставляется свободно (т.е . бесплатно ) как покупателям , т ак и продавцам . Пл ата за использование системы CyberCash включается в оплату за обслуживание кредитных карточек . Торговым организациям необходимо лишь име ть счет в банке-участнике и поместить кноп ку PAY на свою Web страницу на соответствующем шаге процеду ры оформления заказа . Когда покупатель нажимает на эту кнопку , он и нициирует процесс выполнения расчетов по поку пке в системе . 3.3. Платежи без кодирования : система First Virtual Учитывая проблемы , возникающие в связи с необходимостью пересылки номеров к редитных карточек через Internet: необходимость кодирова ния и обеспечения гарантий от расшифровки третьими лицами , можно сформулировать альтернат ивный подход . Он состоит в полном от казе от пересылки информации , относящейся к кредитным карточкам , через Internet. Компания First Virtual (США ) разработала систему , используя которую , покуп атель никогда не вводит номер своей креди тной карточки . В дополнение к платежной си стеме First Vi r tual поддерживает собственную си стему электронной почты , называемой InfoHaus. Это свя зано с тем , что основными видами товаров в First Virtual являются программное обеспечение и информация , на поддержку которых и ориентиров ана система электронной почты . 3.4. Digital Cash Digital Cash, использующая цифровые или эл ектронные наличные (деньги ) - наиболее радикальная форма электронной коммерции . Видимо , поэтому ее распространение осу ществляется достат очно медленно . Рассмотренные выше системы тра диционны в принципиальном плане - обычные дене жные транзакции реализованы в них в элект ронном Internet-варианте . В то же время электрон ные наличные - новый тип денег . Они потенци ально могут пр и вести к радикальны м изменениям в денежном обращении и его регулировании. 4. Смарт-технология и карточки для мелких платежей 4.1. Преимущества и недостатки смарт-кар т Как известно , первые смарт-карточки появились во Франции в середине 70-х г одов . Основными преимуществами этого вида пла стиковых карточек по сравнению с их "магни тными собратьями " являются повышенная надежность и безопасность , многофункционал ьность , во зможность ведения на одной карточке нескольки х счетов . Существенный недостаток смарт-карточек , который до сих пор не удалось преодоле ть , - их высокая себестоимость , значительно прев осходящая стоимость пластиковой карточки с ма гнитной полосой . Ст о имость смарт-карто чек зависит от целого ряда факторов (объем а памяти , мощности микропроцессора ) и колеблет ся для тиража в миллион карточек от 0,6 до 9,5 долл . США . Тем не менее , в начале 90-х годов рынок микропроцессорных карточек стал развиват ься бурными темпами . Так , на последнем Форуме смарт-технологий (SmartCard Forum), состоявшемся в США , приводились данные опросов клиентов различн ых американских банков об их готовности /н еготовности пользоваться карточкой с микропроцес сором - 42% из числа опрошенных п одтверд или готовность пользоваться смарт-карточками , если их банк станет эмитировать такие карточк и (справедливости ради отметим , что этот п оказатель косвенно характеризует уровень доверия к банкам , которые фигурировали в опросах ). Исследования , проведенн ы е компанией Visa, показывают , что 82% владельцев пластиковых кар точек не против использования смарт-карточек в качестве "электронного кошелька " и 42% опрошенн ых будут использовать эти карточки в каче стве дополнения к уже имеющимся . Однако в настоящий моме нт у ф инансовых институтов , которые активно работают в области смарт-технологий , возникает немало вопросов , однозначных ответов на которые в силу разных причин пока не найдено . К числу наиболее распространенных вопросов мож но отнести следующие : · насколь ко надежно защищена карточка с микросхемой от поддело к ? · какие типы систем сл едует использовать для проведения взаиморасчетов - открытые или закрытые ? · насколько возможна (и целесообразна ) полная замена наличности "электр онными " деньгами ? · какой р ежим авто ризации эффективней : он-лайн или офф-лайн ? · какой способ удобней - контактный или бесконтактный ? Появлен ие этих и множества других вопросов , связа нных с внедрением новой технологии , - безусловн о объективный фактор и отражает высокий и нтерес к смарт-технологии , в свою очередь связанный с возможностью перевести в без наличную форму рынок мелких платежей . Исследо вания компании Visa показали , что сегодня ежегодн о около 1,8 трлн . долл . во всем мире прихо дится на платежи до 10 долл . Разумеется , в под а вляющем большинстве случаев эт и платежи осуществляются наличными деньгами . Естественно , в такой ситуации идея осуществле ния мелких платежей с использованием электрон ных дебетовых карточек выглядит более чем привлекательной , но организация такой системы да ж е в цивилизованных странах наталкивается на весьма серьезные трудности , связанные , например , с проблемами коммуникаций . В этом случае вполне эффективным решение м может быть использование смарт-карточек в качестве "электронных кошельков " в режиме оф ф-лайн. По словам президента европейско го отделения Visa International Жан-Жака Дебона , "... развитие к арточек с микросхемой , позволяющих клиенту пр оводить операции объемом менее восьми экю в ближайшем будущем , утроит карточный бизне с банков ". 4.2. Вы работка единого стандарта смарт-карт Европейские и американские финансовые институты , планирующие внедрять смарт-карточки в качестве кредитных и дебетовых платежных инструментов , привлекает возможность эффективного использования памяти и выч ислительных ресурсов микропроцессоров для организации более тщательной проверки как самих карточек , так и процедур идентиф икации их владельцев . Это существенно , ведь по статистическим данным только в одной Англии потери от мошенничества с пластиков ыми кар т очками в 1994 г . составили свыше 94 млн . ф . ст ., а в США этот п оказатель приблизился к 10 млрд . долл . Важным этапом в развитии новой технол огии явилось сотрудничество ведущих мировых п латежных систем в области разработки общей стратегии и стандартов как н а сами микропроцессорные карточки , так и на испо льзуемое оборудование и программное обеспечение . Первым шагом в этом направлении стали работы по сертификации карточек с микросхе мой , которые начали осуществляться с 1993 г . т ремя крупнейшими международными п латежн ыми системами : Visa International, MasterCard International и Europay International. С этой цель ю указанные компании создали ассоциацию Integrated Circuit Card, которая приступила к выработке единых стандартов и требований . В мае 1994 г . были подгот о влены спецификации платежных систем , рассчитанных на использование карточек с микросхемами . Эти спецификации карточек EMV (Europay/MasterCard/Visa) определяли требования к электромеханически м характеристикам и логическому интерфейсу , а также описывали про т околы взаимо действия для карточек с микросхемой . В авг усте 1994 г . появилась вторая часть спецификаций EMV (элементы данных и команд ), а в октяб ре - третья (обработка транзакций ). В июне 1995 г . была опубликована версия 2.0 спецификаций на карточки с микр осхемо й EMV и версия 1.0 спецификаций на терминалы , пр инимающие микропроцессорные карточки . Однако , несм отря на очевидные успехи , сами создатели с пецификаций отмечали недостаточную полноту прора ботки вопросов микропроцессорной технологии и в середине теку щ его года выпус тили новую версию спецификаций , где полностью унифицировано прикладное программное обеспечени е платежных терминалов и определены дополните льные стандарты на карточки с хранимой су ммой SVC (Stored Value Card). 4.3. Использ ование SVC-схем В настоящее время существует достаточно большое число схе м при работе с SVC-карточками . Если их пр оанализировать , то окажется , что общим для них является выполнение следующих шести осно вных функций : · пополнение карточек с дебетов ого или кредитного счета . Это обычно делается с помощью банкоматов , EFTPOS-т ерминалов или терминала операциониста банка ; · операция списывания с SVC-карточки обратно на счет ; · выполнение платежей с помощью SVC-карточки ; · получение распечатки баланс а (операция выполняется с использ ованием специализированных устройств типа банком атов или EFTPOS-терминалов ); · получение нескольких последних транзакций (операция осуществляется с использованием миниаудиторского журнального фай ла , который ведется в памя ти смарт-кар точки ); · создание или изменен ие PIN-кода . Однако и здесь существует немало нерешенных зад ач , которые станут особенно заметными при достаточно широком распространении карточек . Напр имер , что будет происходить в случае , если клиент потеряет к арточку или испорти т ее в процессе эксплуатации (по статистик е количество испорченных карточек составляет 1,5-3%)? Для карточки с магнитной полосой проблем нет . В случае замены смарт-карточки владелец испорченной или потерянной карточки лишается суммы , ко т орая находилась на его старой карточке ("электронном кошельке " или специальной карточке - телефонной , проездной и т . д .). В настоящее время прорабатываются схемы , которые в определенных случаях (с использованием журнала транзакций ) могут быть применены дл я восстановления истор ии потерянной или испорченной карточки с целью возмещения владельцу утерянной электронной наличности . Интенсивные интеграционные процессы в мир е , которые в настоящий момент идут по разным направлениям , во многом способствуют у нификаци и решений при создании и разв итии платежных систем . Сегодня в мире плат ежных систем , основанных на смарт-технологии , п росматриваются три основные тенденции . Первая - это создание национальных платежных систем (Danmon в Дании , Mondex в Великобритании ). Вто р ая связана с проектированием системы EMV, и третья - это объединенный проект европейско го союза (система Cafe). По объему проведенных работ и результ ативности наиболее реальным в настоящее время является проект и стандарт EMV. Ряд платежны х систем и крупн ых финансовых институ тов уже заявили о его поддержке . Разработа ны также стандарты для обмена сообщениями между платежными системами . Так , в большинст ве систем реализована поддержка одного из двух стандартов : с фиксированным форматом с ообщений и форматом с о общений пер еменной длины (ISO 8583). Вопросы защиты от несанкционированного до ступа и обеспечения секретности информации в настоящее время также практически решены , а алгоритмы шифрования - стандартизованы . Особен но это касается широко распространенных DE S-алгоритмов шифрования в соответствии с о стандартом ANSI X.9. Эти алгоритмы реализованы как на программном , так и на аппаратном у ровне . Ведется работа и в отношении RSA-алгор итмов кодирования , которые пока не полностью стандартизованы в силу их специфики (основная сложность для данного класса алгоритмов заключается в том . что базовым для них является использование в качеств е криптоключей набора из двух простых чис ел ). 4.4. Пример работы со смарт-карточками Для обработки карточе к с микросхемой известная компа ния Applied Communications Inc. (ACI) предлагает многофункциональные системы - системы , в которых реализуются функции р аботы как с обычными карточками (с магнитн ой полосой ), так и с микропроцессорными ка рточками . В этом напр а влении у компании ACI есть два решения . Одно позволяет интегрировать смарт-карточки в онлайновые си стемы , второе предполагает использование микропро цессорных карточек в режиме офф-лайн . Чтобы обрабатывать карточки с микросхемой в режиме реального времени, компания ACI предлагает программный модуль BASE24-smartcard, который вх одит в новую версию семейства программных продуктов BASE24. Рассмотрим его более подробно . Первоначально этот модуль разрабатывался для использования с карточками VISA Cash и SmartCas h (MasterCard) и поддерживал терминалы AT&T и InterBold. В набор основных программных модулей (для VISA Cash и SmartCash) входят , прежде всего , модули , обеспечивающие загрузку на карточки с микросхемой согласн о спецификациям VISA Stored Value Card Reload D escription и SmartCash. Указа нный набор содержит также подсистемы Data Definition, Pathway, Stored Value Card Log и Smart Card Authorisation. В стандартный набор модулей , обеспечивающ их сетевую поддержку периферийных устройств , включены дополнительные про граммные средства NCR 5xxx Device Handler Smart Card Extension, MAC MASM Interface Smart Card Extension, BASE24 Release 5.0 Super Converter, InterBold 1000/IBM 478xxx Device Handler Smart Card Extension и PLUS ISO Interface Smart Card Extension. Специальн о для карточек VISA Cash разработан модуль Open Stored Card Module, а для SmartCash - подсистема SmartCash Security System. Если говорить о реальном использовании описанного выше продукта BASE24-smartcard, интерес представ ляет проект First Union Bank, в рамках которого осуще ствлялось широкое использование SVC-технологии на Олимпийских играх в Атланте (США ) в ныне шнем году . Оплата с помощью SVC-карточек осущ ествлялась примерно в 5000 торговых точек . При этом модуль BASE24-smartcard будет обеспечивать след у ющих набор операций : · проведение платежных тр анзакций по VISA Cash и Smart Cash; · распечатка баланса счет а клиента ; · вывод состояния счета клиента за разные промежутки времени ; · использование смарт-карточки как в качестве кредитной или дебетово й , так и в качестве "электронного к ошелька " одновременно . Для последнего случая п редусмотрен режим пополнения со счета клиента (так называемый режим двухкарточных транзакц ий ). Для работы со смарт-карточками в рамка х семейства программных продуктов BASE24 допол нительно были доработаны модули BASE24-pos и BASE24-atm с целью поддержки микропроцессорных карточек . Так , в частности , была обеспечена поддержка карт очек Mondex для банкоматов и POS-терминалов по за казу National Westminster and Midland Bank. Внесен ы изменения для поддержки банкоматов при использовании карточе к с микросхемой Chipknip банка ABN Amro. В дальнейшем п редполагается внести соответствующие изменения в эти программные модули при реализации на ционального проекта по внедрению EMV-дебетовых с ма р т-карточек в Великобритании (проект APACS ICC). Помимо перечисленных выше изменений в семействе продуктов BASE24 компания ACI предполагает в нести корректировки в широко известный програ ммный продукт GENcard специально для поддержки техн ологии работы с мик ропроцессорными картам и . Прикладная система GENcard была специально созда на для использования финансовыми организациями и торговыми предприятиями , выпускающими собстве нные карточки или принимающими платежи по карточкам . Система может работать с карточк ами любого типа (кредитными , дебетовыми , многофункциональными и т . д .) могут приним аться к оплате как собственные карточки (л окальных платежных систем ), так и карточки , относящиеся к одной из национальных или международных платежных организаций , в том чи сле E u ropay, MasterCard и Visa. Этот пакет обеспечив ает быстрый выход на рынок с новыми в идами карточек и предоставление клиентам широ кого спектра услуг , связанных с ними . 4.5. Карточн ые платежи в Интернете По неофициальным сведениям, фирмы Visa и MasterCard готовят новую кампанию по продвижению разработанного ими протокола безопасных электронных операций (Secure Electronic Transactions Protocol, или SET). Компании образуют ассоциацию SetCo, которая бу дет специализироваться на разработ ке и продвижении SET. В ассоциацию , помимо Visa и MasterCard, мо гут войти другие компании , подписавшие соглаш ение по SET 1.0, - American Express, Diners Club, Novus и Air Travel Card. SetCo займется разработкой следующих версий SET, которые будут предусмат ривать операции с интеллектуальными картами (smart cards) и использовать дополнительные возможности дебетных карточек . SetCo также должна организовать тестирование прогр аммных продуктов на соответствие стандарту SET. Компании , которые получат одобрение ас с оциации , смогут размещать логотип SET на своих программных продуктах и Web-сайтах. SET является одним из нескольких ныне существующих стандартов электронной коммерции в Интернете . American Express, например , разработала протокол OpenBuying, предназначенный для покупок по катало гам в Сети . Microsoft, Intuit и CheckFree создали протокол под названием Open Financial Exchange (OFX), который позволяет домашним пользователям совершать банковские операции и оплачивать счета. SET отличается от других спецификаций т ем , что затрагивает трастовые взаимоотнош ения между покупателями , продавцами и финансо выми институтами . Другие протоколы электронной коммерции содержат в основном лишь описани я форматов и другие характеристики , обычные для технических стандартов. Членство в SetCo будет открытым для всех "карточных " компаний . В качестве консульта нтов будут приглашены также некоторые компьют ерные фирмы . В их число могут войти IBM, CyberCash, Netscape и другие , участвовавшие в разработке SET 1.0. 5. Локальные системы безналичных платежей и их место на рынке пластиковых карточ ек России 5.1. Необходимые условия внедрения пластиковых карточек. Широкое внедрени е в России систем безналичных платежей на основе пластиковых карточек станет возможным лишь в том случае , если будет обеспеч ен баланс интересов всех участников процесса расчетов с помощью пластиковых карт : комм ерческих банков , предприятий торговли и обслуживания , физических лиц . Потенциальные выгоды от внедрения подобных систем для всех участников , в том числе государство , хорошо известны и подробно рассматривались в пу бликациях самого разного уровня . Однако карто чки ещ е не получили распространения среди широких слоев населения России , а это значит , что оптимального сочетания эк ономических интересов отдельных участников систе м платежей достичь пока не удалось . Проведенный Ассоциацией центров инжиниринга и автоматизации ( АЦИА ) по поручению мэрии Санкт-Петербурга анализ работы в Санкт-П етербурге 15 различных систем , использующих пластик овые карточки , выявил следующее : Наиболее активными и заинтересованными участниками пл атежных систем сегодня являются коммерческие банки . П оскольку они напряженно борются между собой за весьма перспективный отечес твенный рынок пластиковых карточек , в ближайш ее время трудно ожидать от них активных практических шагов по созданию единой плат ежной системы или объединению уже существующи х систем. Предпри ятия торговли и услуг сегодня , как правило , не заинтересованы во внедрении платежных систем на основе пластиковых карточек , так как среднее по городу число платежей по карточкам для рублевых систем составляе т всего два-три платежа в месяц на маг ази н . Кроме того , традиционная для Зап ада схема расчетов , когда магазин платит б анку определенный процент от каждой транзакци и , а деньги на его счет поступают позд нее , в условиях современной российской эконом ики непривлекательна для предприятий торговли . Шир окие слои населения будут поль зоваться пластиковыми карточками для повседневны х расчетов только в том случае , если б удет обеспечено сочетание по крайней мере двух условий : использование пластиковых карточе к позволит получать дополнительный доход по сравне н ию с использованием налич ности ; повседневные расчеты с помощью карточе к будут не менее удобны , чем расчеты с помощью наличных денег . Дополнительным преим уществом пластиковых карточек (престижность , безоп асность и т . п .) основная масса россиян пока не прид а ет серьезного значен ия . 5.2. Развитие электронных платежей в Санкт- Петербурге Сегодн я в Санкт-Петербурге платежи по карточкам лишь очень немногие пред приятия торговли , причем большинство из них составляют маг азины , торгующие сложной бытовой техникой или ориентирующиеся на весьма состоятельных клие нтов . Это отсутствие развитой сети приема повседневных платежей по пластиковым карточкам существенно ограни ч ивает возможности их использования и снижает их привлекатель ность для широких слоев населения . Для соз дания такой сети в рамках региона или крупного города , каким является Санкт-Петербург , требуются очень большие капиталовложения , ко торые не по средствам д аже наиб олее крупным банкам . Достаточно быстро развер нуть эту сеть можно только совместными ус илиями банков и предприятий торговли , но д ля этого необходимо создать такие условия , при которых торговля была бы заинтересован а во внедрении "карточных " систем. На основе ре зультатов проведенного анализа городские органы управления поставили задачу проработки таких форм организации платежных систем на баз е пластиковых карточек , которые побуждали бы предприятия торговли вкладывать средств а в их создание . В качестве одной из таких форм может рассматриваться локальная система платежей с помощью карточек торгов ого предприятия , которая была разработана АЦИ А и внедрена в одном из универсамов С анкт-Петербурга . 5.3. Пример функционирования локальной системы электронных платежей Универсам выпуск ает собственные пластиковые карточки , которые принимает только он сам . Карточки продаются клиентам (покупателям ) универсама или выда ются под залог . Клиенты универса ма (покупатели ): · заключают договор на покупку товаров в универсаме на условиях предоплаты ; · вносят в кассу у ниверсама в качестве предоплаты некоторую сум му денег и могут ее периодически пополнят ь ; · в пределах пре доплаты приобретают товары в универсаме со скидкой . Система работает в режимах : · открытия и закрытия карт-счетов покупателей ; · обслуживания покупателе й ; · инкассации терминалов и обновления стоп-листов (ввод в терминалы списка карточек , изъяты х из обращения ); · формирования итоговых документов для бухгалтерии магазина и стат истической обработка результатов работы системы за день . Открытие и закрытие карт-счетов покупателей : При получении пластиковой карточки покупа тель заключает с универсам ом индивидуальн ый договор на покупку товаров на условиях предоплаты , где оговаривается размер скидки при покупке товаров (от 5 до 10%) в зависи мости от размера предоплаты . Необход имая информация о клиенте заносится в баз у данных процессингового центра , и автом атически рассчитывается величина скидки , которая записывается на карточку вместе с суммой взноса клиента и его PIN-кодом . При пополнении счета автоматически изменя ется текущий остаток средств на карточке . При закрытии счета информация о клиенте п ерен осится из базы данных в архив , откуда она при необходимости может быть вызвана . Обслуживание пок упателей Схема обслужив ания покупателей по карточкам достаточно трад иционна : кассир вставляет карточку покупателя в считыватель терминала и нажимает кнопку вв ода . Карточка автоматически проверяется на принадлежность ее системе магазина и на отсутствие ее в регулярно обновляемом стоп-листе , который хранится в памяти тер минала . Если карточка принимается на экране терминала появляется соответствующее сообщение , п о сле чего клиент должен ввест и свой PIN-код . Если он окажется неправильным , система запросит повторение ввода . После трех ошибочных вводов карточка блокируется , о тбирается у клиента и передается в процес синговый центр , где клиент может получить ее вновь то л ько по предъявлении паспорта . Установив принад лежность карточки клиенту , кассир вводит с клавиатуры цены предъявляемых клиентом товаров и получает на экране терминала информаци ю об общей стоимости покупки с учетом скидки , установленной для данной карточки . Если сумма на карточке покупателя достаточна для оплаты покупки с учетом ск идки , транзакция осуществляется , остаток счета клиента автоматически уменьшается на стоимость покупки с учетом скидки , и печатается чек , где указываются цена каждого товара с уче т ом и без учета скидки , общая сумма со скидкой и без нее , остаток на счете клиента и сумма предо ставленной скидки . Последняя , как показал опыт , психологически очень важна для покупателя : она показывает ему сколько он сэкономил на данной покупке . Информация о всех выполненных транзакциях хранится в памяти терминала до проведения инкассации . Поскольку систем а обслуживает большое число покупателей , а платежи наличными чередуются с платежами п о карточкам , важное значение приобретают особ енности психологии касс иров и их прив ычки , сложившиеся при работе с обычными ка ссовыми аппаратами . При разработке программного обеспечения терминалов эти особенности необход имо учитывать . При ошибках кассира используются специаль ные режимы , позволяющие в присутствии админис трат ора отменить последнюю покупку . Инкассация терми налов и обновление стоп-листов Стоп-лист составляется в компьютере проце ссингового центра . Карточки вносятся в него по следующим причинам : · клиент заявил о пропаже карточки ; · при инкассации обнар ужено расхождение баланса карточки и за писей в компьютере (несовпадения времен , сумм и др .). Стоп-лист передае тся в терминалы при каждой инкассации . Кро ме того предусмотрена возможность "внеочередного " пополнения стоп-листа по команде из бухг алтерии . Очередны е инкассации терминалов (перенос информации о покупках в базу данных процессингового цен тра ) проводятся во время плановых перерывов в работе универсама , но в случае перепо лнения памяти терминала , о чем оповещает з вуковой сигнал , осуществляется внеочередна я инкассация . Инкассацию терми налов осуществляет уполномоченное лицо (инкассато р ) с использованием специальной инкассаторской карточки . Инкассатор вставляет ее в считыва тель терминала , вводит свой пароль и задае т режим инкассации . В результате данные о все х транзакциях , совершенных на терм инале с момента предыдущей инкассации , занося тся в память инкассаторской карточки . Затем эта карточка вставляется в считыватель про цессингового центра , и информация с нее пе реносится в память компьютера этого центра , а в п амять карточки записывается стоп-лист . В базе данных процессингового центра хранится информация о всех инкассациях каждого терминала и о том , кто из инкассаторов какую инкассацию проводил . После этого инкассаторская карточка вновь вставляется в считывател ь инкассируемого терминала для записи стоп-листа в его память . Формирование ито говых документов о работе системы за день По результатам инкассации за день формируется ит оговый баланс : поступление средств от новых клиентов и клиентов , пополнивших свой кар т-счет , объем платежей по карточкам , су ммарная скидка и т . п . Предусмотрена возможность автоматического по лучения статистических обобщений по проведенным транзакциям (число клиентов за день , сред няя стоимость покупок и т . п .). Вся информация в системе хр анится в зашифрованном виде . Все операции с базой данных защищены персональными паролями , что позволяет в случае конфликтов или ош ибок определить , кто именно проводил ту ил и иную операцию в системе . В базе данных процессингового центра содержатся следующи е перечни : · перечень карточек с реквизитами их владельцев ; · стоп-листы с реквизи том заблокированных карточек ; · список кодов кассиро в ; · список кодов инкасса торов ; · список кодов операто ров компьютера процессингового центра ; · перечень номеро в кассовых терминалов ; · список нежелательных клиентов ; · список клиентов , кот орые израсходовали все деньги , но не закры ли счет . Предусмотрена возможность расширения функций системы : работы со считывателями штриховых кодов , интеграции с автоматизирова нной бухгалтерской системо й магазина и с универсальными (банковскими ) платежными системами . Выводы Опыт создания и эксплуатации описанной локальной системы безналичных платежей с использованием пласти ковых карточек показал следующее . Система ока залась до статочно эффективной . Хотя ее проект особо не рекламировался , за нескольк о месяцев карточки приобрели больше 500 человек , а оборот системы превысил 1 млрд . руб . При этом большинство владельцев карточек - обы чные жители окрестных домов , имеющие средний дос т аток . Это значит , что пред ложенная схема работы системы понятна рядовом у обывателю и привлекательна для него . Основные трудности , встретившиеся при соз дании и эксплуатации системы , носили не те хнический , а организационно-экономический характер , что типичн о для платежных систем н а основе микропроцессорных карточек . Техническое решение , принятое в проекте , не универсально . Выбранное оборудование оптима льное по соотношению "цена-качество " для микроп роцессорных карточек , но в ряде случаев бо лее эффективными м огут быть системы н а осное магнитных карточек или применения компьютерных контрольно-кассовых машин в качест ве терминалов (для магазинов , планирующих внед рение систем комплексной автоматизации учета движения товаров на основе штрихового кодиров ания ). Пред ложенная схема работы наиболее эффективна для предприятий торговли , которые имеют постоянных покупателей (например , для продовольственных магазинов в "спальных " районах города ). Логическим развитием локальных пл атежных систем является их интеграция с у нив ерсальными банковскими системами . Техничес кие аспекты такой интеграции проработаны хоро шо . Если банки проявят к этому делу ин терес , такие локальные системы безналичных пл атежей смогут стать основой для создания развитой инфраструктуры приема платежей по к а рточкам , и тогда эти расчеты получат широкое распространение. Заключение Выполненный анализ использования пла стиковых карт в качестве современного платежн ого инструмента позволяет сделать следующие в ыводы : 1. На международных рынках достигнуты впечатляющие успехи в реализации технологии п рименения различных видов платежных карт и соответствующих платежных систем эмитентов и эквайеров . В России пластиковые карты как платежный инструмент переживают период стрем ительного развити я . 2. Отчетливые тенденции ра звития пластиковых карточек является их интел лектуализацией на базе современных достижений микропроцессорной техники и электронных коммун икаций . 3. Наиболее перспективным направлением развития пластиковых карточек в крупных городах России является создание локальных систем мелких платежей . Одновременно следует ожидать широкого освоения технологии интеллектуальных карточек и стандартов их применения.
1Архитектура и строительство
2Астрономия, авиация, космонавтика
 
3Безопасность жизнедеятельности
4Биология
 
5Военная кафедра, гражданская оборона
 
6География, экономическая география
7Геология и геодезия
8Государственное регулирование и налоги
 
9Естествознание
 
10Журналистика
 
11Законодательство и право
12Адвокатура
13Административное право
14Арбитражное процессуальное право
15Банковское право
16Государство и право
17Гражданское право и процесс
18Жилищное право
19Законодательство зарубежных стран
20Земельное право
21Конституционное право
22Конституционное право зарубежных стран
23Международное право
24Муниципальное право
25Налоговое право
26Римское право
27Семейное право
28Таможенное право
29Трудовое право
30Уголовное право и процесс
31Финансовое право
32Хозяйственное право
33Экологическое право
34Юриспруденция
 
35Иностранные языки
36Информатика, информационные технологии
37Базы данных
38Компьютерные сети
39Программирование
40Искусство и культура
41Краеведение
42Культурология
43Музыка
44История
45Биографии
46Историческая личность
47Литература
 
48Маркетинг и реклама
49Математика
50Медицина и здоровье
51Менеджмент
52Антикризисное управление
53Делопроизводство и документооборот
54Логистика
 
55Педагогика
56Политология
57Правоохранительные органы
58Криминалистика и криминология
59Прочее
60Психология
61Юридическая психология
 
62Радиоэлектроника
63Религия
 
64Сельское хозяйство и землепользование
65Социология
66Страхование
 
67Технологии
68Материаловедение
69Машиностроение
70Металлургия
71Транспорт
72Туризм
 
73Физика
74Физкультура и спорт
75Философия
 
76Химия
 
77Экология, охрана природы
78Экономика и финансы
79Анализ хозяйственной деятельности
80Банковское дело и кредитование
81Биржевое дело
82Бухгалтерский учет и аудит
83История экономических учений
84Международные отношения
85Предпринимательство, бизнес, микроэкономика
86Финансы
87Ценные бумаги и фондовый рынок
88Экономика предприятия
89Экономико-математическое моделирование
90Экономическая теория

 Анекдоты - это почти как рефераты, только короткие и смешные Следующий
Упавший с прогулочной палубы круизного лайнера пассажир, пока летел до воды, успел растерять весь имевшийся у него в организме запас плавучести.
Anekdot.ru

Узнайте стоимость курсовой, диплома, реферата на заказ.

Обратите внимание, курсовая по банковскому делу и кредитованию "Пластиковые карточки как платежный инструмент", также как и все другие рефераты, курсовые, дипломные и другие работы вы можете скачать бесплатно.

Смотрите также:


Банк рефератов - РефератБанк.ру
© РефератБанк, 2002 - 2017
Рейтинг@Mail.ru