Курсовая: Пластиковые карточки как платежный инструмент - текст курсовой. Скачать бесплатно.
Банк рефератов, курсовых и дипломных работ. Много и бесплатно. # | Правила оформления работ | Добавить в избранное
 
 
   
Меню Меню Меню Меню Меню
   
Napishem.com Napishem.com Napishem.com

Курсовая

Пластиковые карточки как платежный инструмент

Банк рефератов / Банковское дело и кредитование

Рубрики  Рубрики реферат банка

закрыть
Категория: Курсовая работа
Язык курсовой: Русский
Дата добавления:   
 
Скачать
Microsoft Word, 431 kb, скачать бесплатно
Заказать
Узнать стоимость написания уникальной курсовой работы

Узнайте стоимость написания уникальной работы

20 Балтийский Государственный Техн ический Университет Кафедра экономической теории Реферат на тему : Пластиковые карточки - современный платежный инструмент Преподаватель : Чебаненко С.К . Студент : Гацак М.П . Са нкт-Петербург 1997 Оглавление : Введен ие 3 1. Основные понятия и принципы использова ния пластиковых карточек 4 1.1. Виды платежных карт , основ ные понятия. 4 1.2. Эмитенты и эквайеры 6 1.3. Платежная система 6 2. Технические средства 8 2.1. Способы идентификации пластик овых карт 8 2.2. Особенности устройства смарт-к арт 9 2.3. Использование POS – терминалов 11 2.4. Применение ба нкоматов 12 2.5. Процессинговые центры и к оммуникации 12 3. Стандарты э лектронных расчетов 13 3.1. Стандарт SET 13 3.2. Концепция CyberCash 14 3.3. Платежи без кодирования : с истема First Virtual 14 3.4. Digital Cash 15 4. Смарт-технологи я и карточки для м елких платежей 15 4.1. Преимущества и недостатки смарт-карт 15 4.2. Выработка единого стандарта смарт-карт 16 4.3. Использование SVC-схем 17 4.4. Пример работы со смарт-кар точками 19 4.5. Карточные пла тежи в Интернете 21 5. Локальные с истемы безналичных платежей и их место на рынке пластиковых карточек России 22 5.1. Необходимые условия внедрения пластиковых карточек. 22 5.2. Развитие электро нных платежей в Санкт-Петербурге 23 5.3. Пример функционирования локал ьной системы электронных платежей 23 Заключение 28 Введение В реферате рассмотрены основные понятия и принципы испол ьзования пласт иковых карточек как современного платежного и нструмента на международном и российском рынк ах . Актуальность развития данного средства ра счетов подтверждает тот факт , что в России в последние годы выпущено более 300 тысяч международных пластик о вых карточек EuroС ard/MasterС ard и не менее 250 тысяч карточек VISA. Особое внимание уделяется рассмотрению ос обенностей технологии реализации электронных пла тежей с помощью различных типов пластиковых карт , в том числе , смарт-карт . Приводятся примеры внед рения пластиковых карточек в рамках локальных систем безналичных плат ежей и дана оценка их места и перспек тив развития на рынке России . 1. Ос новные понятия и принципы ис пользования пластиковых карточек 1.1. Виды платежных карт , основные понятия. Пластиковая карточка - это персониф ицированный платежный инструмент , предоставляющий пол ьзующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и /или услуг , а также получения наличных средств в отд елениях (филиалах ) банков и банковских автомат ах (банкоматах ). Принимающие карточку предприятия торговли /сервиса и отделения банков обра з у ют сеть точек обслуживания карт очки (или приемную сеть ). Особенностью продаж и выдач на личных по карточкам является то , что эти операции осуществляются магазинами и , соотве тственно , банками "в долг " - товары и наличны е предоставляются клиентам сразу , а ср едства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней ). Гарантом выполнения платежных обязательств , возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек , является выпустивший их б анк-эмитент . Поэтому карточки на протяжени и всего срока действия остаются собственность ю банка , а клиенты (держатели карточек ) пол учают их лишь в пользование . Характер гара нтий банка-эмитента зависит от платежных полн омочий , предоставляемых клиенту и фикс и руемых классом карточки . При выдаче карточки клиенту осуществляетс я ее персонализация - на нее заносятся дан ные , позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя , а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выда че наличных денег . Процесс утверждения продажи или выдачи нал ичных по карточке называется авторизацией . Дл я ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении п олномочий предъявителя карточки и его финансо вых возможностей . Те х нология авториза ции зависит от схемы платежной системы , ти па карточки и технической оснащенности точки обслуживания . Традиционно авторизация проводится "вручную ", когда продавец или кассир перед ает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация ), или автоматически , карточка помещается в POS-терминал или торговый терм инал (POS - Point Of Sale), данные считываются с карточки , касс иром вводится сумма платежа , а держателем карточки со специальной клавиатуры - секретный ПИН-код (ПИН - Персональный Идентифи к ационный Номер ). После этого терминал осуществ ляет авторизацию либо устанавливая связь с базой данных платежной системы (on-line режим ), ли бо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line авторизация ). В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с той лишь особенно стью , что деньги в автоматическом режиме в ыдаются специальным устройством - банкоматом , котор ый и проводит авторизацию . При осуществлении расчетов держатель карт очки ограничен рядом лимитов . Характер л имитов и условия их использования могут б ыть весьма разнообразными . Однако в общих чертах все сводится к двум основным сцена риям . Держатель дебетовой карточки должен заран ее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму . Ее размер и определяет ли мит доступных средств . При осуществле нии расчетов с использованием карточки синхро нно уменьшается и лимит . Контроль лимита о существляется при проведении авторизации , которая при использовании дебетовой карточки являетс я обязательной всегда . Для возобновле н ия (или увеличения ) лимита держателю к арточки необходимо вновь внести средства на свой счет . Для обеспечения платежей держатель карточ ки может не вносить предварительно средства , а получить в банке-эмитенте кредит . Подоб ная схема реализуется при оплате по ср едством кредитной карточки . В этом случае лимит связан с величиной предоставленного кре дита , в рамках которого держатель карточки может расходовать средства . Кредит может бы ть как однократным , так и возобновляемым . Возобновление кредита в зависимости от договора с держателем карточки происходит после погашения либо всей суммы задолжен ности , либо некоторой ее части . Как кредитная , так и дебетовая карточк и могут быть также корпоративными . Корпоратив ные карточки предоставляются компанией своим сотрудникам д ля оплаты командировочных ил и других служебных расходов . Корпоративные ка рточки компании связаны с каким-либо одним ее счетом . Карточки могут иметь разделенный и неразделенный лимиты . В первом случае каждому из держателей корпоративных карт устанавливаетс я индивидуальный лимит . Второй вариант больше подходит небольшим ком паниям и не предполагает разграничение лимита . Корпоративные карточки позволяют компании д етально отслеживать служебные расходы сотруднико в . Семейные карточки в определенном смысле аналог ичны корпоративным - право произвед ения платежей в рамках установленного лимита предоставляется членам семьи держателя карто чки . При этом дополнительным пользователям пр едоставляются отдельные персонализированные карточки . 1.2. Эмитенты и эквайеры Банк-эмитент , выпуская карточки и гарантируя выполнение финансовых обязательств , связанных с использованием выпущенной им плас тиковой карточки как платежного средства , сам не зан имается деятельностью , обеспечиваю щей ее прием предприятиями торговли и сфе ры услуг . Эти задачи решает банк-эквайер , о существляющий весь спектр операций по взаимод ействию с точками обслуживания карточек : обра ботку запросов на авторизацию , перечисление н а р асчетные счета точек средств за товары и услуги , предоставленные по ка рточкам , прием , сортировку и пересылку докумен тов (бумажных и электронных ), фиксирующих совер шение сделок с использованием карточек , распр остранение стоп-листов (перечней карточек , опер а ции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостан овлены ) и др . Кроме того , банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам как в своих отделениях , так и через принадлежащие ему банкоматы . Банк может и совмещать выполнение ф у нкций эквайер а и эмитента . Следует отметить , что основн ыми , неотъемлемыми функциями банка-эквайера являют ся финансовые , связанные с выполнением расчет ов и платежей точкам обслуживания . Что же касается перечисленных выше технических атри бутов его деятельно с ти , то они могут быть делегированы эквайером специализиро ванным сервисным организациям - процессинговым цен трам . Выполнение эквайерами своих функций влече т за собой расчеты с эмитентами . Каждый банк-эквайер осуществляет перечисление средств точкам обслужи вания по платежам держателе й карточек банков-эмитентов , входящих в данную платежную систему . Поэтому соответствующие с редства (а также , возможно , средства , возмещающи е выданную наличность ) должны быть затем п еречислены эквайеру этими эмитентами . Оперативн о е проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличие м в платежной системе расчетного банка (од ного или нескольких ), в котором банки - член ы системы открывают корреспондентские счета. 1.3. Платежная система Платежной системой будем называть совокупность методов и реализующих их су бъектов , обеспечивающих в рамках системы усло вия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства . Одна из основных зад ач , решаемых при создании платежной системы , состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в си стему эмитентов , проведения взаиморасчетов и платежей . Эти правила охватывают к а к чисто технические аспекты операций с карточками - стандарты данных , процедуры авто ризации , спецификации на используемое оборудовани е и пр ., так и финансовые стороны обслу живания карточек - процедуры расчетов с предпр иятиями торговли и сервиса , входящими в состав приемной сети , правила взаимо расчетов между банками , тарифы и т.д . Таким образом , с организационной точки зрения ядром платежной системы является ос нованная на договорных обязательствах ассоциация банков . В состав платежной системы также входят п редприятия торговли и сервис а , образующие сеть точек обслуживания . Для успешного функционирования платежной системы нео бходимы и специализированные нефинансовые органи зации , осуществляющие техническую поддержку обслу живания карточек : процессинговые и комм у никационные центры , центры технического о бслуживания и т.п . Процессинговый центр - специализированная серв исная организация - обеспечивает обработку поступа ющих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания ) запросов на авторизацию и /или протоко лов транзакций - фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных . Для этого центр ведет базу данных , которая , в частно сти , содержит данные о банках - членах плат ежной системы и держателях карточек . Центр хранит сведения о лимитах держателе й карточек и выполняет запросы на авториз ацию в том случае , если банк-эмитент не ведет собственной базы (off-line банк ). В противном случае (on-line банк ) процессинговый центр пересыла ет полученный запрос в банк-эмитент авторизуе мой кар т очки . Очевидно , что центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайе ру . Кроме того , на основании накопленных з а день протоколов транзакций процессинговый ц ентр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участ никами п л атежной системы , а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (а , возможно , и непосредственно в точки обслужива ния ) стоп-листы . Процессинговый центр может так же обеспечивать потребности банков-эмитентов в новых карточках , осуществляя их заказ на заводах и последующую персонализацию . Следует отметить , что разветвленная платежная система может иметь несколько процессинговых центров , роль которых на региональном уро вне могут выполнять и банки-эквайеры . Коммуникационные центры обеспечивают субъект ам платежно й системы доступ к сетям передачи данных . Использование специальных высо копроизводительных линий коммуникации обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между географически распределенными участниками платежной системы при авторизации карт о чек в торговых терминалах , при обслуживании карточек в банкоматах , при про ведении взаиморасчетов между участниками системы и в других случаях . 2. Технические средства 2.1. Способы идентиф икации пластиковых карт Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм ), изготовленную из специальной , устойчивой к м еханическим и термическим воздействиям , пластмассы . Из про веденного в предыдущих разделах рассмотрения следует , что одна из основных функций плас тиковой карточки - обеспечение идентификации испол ьзующего ее лица как субъекта платежной с истемы . Для этого н а пластиковую карточку наносятся логотипы банка-эмитента и платежной системы , обслуживающей карточку , имя держателя карточки , номер его счета , срок действия карточки и пр . Кроме этого , н а карточке может присутствовать фотография де ржателя и его подпись . Ал ф авитно-ц ифровые данные - имя , номер счета и др . - могут быть эмбоссированы , т.е . нанесены рельефн ым шрифтом . Это дает возможность при ручно й обработке принимаемых к оплате карточек быстро перенести данные на чек с помощ ью специального устройства , импринте р а , осуществляющего "прокатывание " карточки (в то чности так же , как получается второй экзем пляр при использовании копировальной бумаги ). Графические данные обеспечивают возможность визуальной идентификации карточки . Карточки , обслуживание которых основано на таком принципе , могут с успехом использоваться в малых локальных системах - как клубные , мага зинные карточки и т.п . Однако для использо вания в банковской платежной системе визуальн ой "обработки " оказывается явно недостаточно . П редставляется целесообраз н ым хранить данные на карточке в виде , обеспечивающем проведение процедуры автоматической авторизации . Эта задача может быть решена с использова нием различных физических механизмов . В карточках со штрих - кодом в каче стве идентифицирующего элемента использ уется штриховой код , аналогичный коду , применяемому для маркировки товаров . Обычно кодовая по лоска покрыта непрозрачным составом и считыва ние кода происходит в инфракрасных лучах . Карточки со штрих - кодом весьма дешевы и , по сравнению с другими типами ка р т , относительно просты в изготовлении . Последняя особенность обуславливает их слабую защищенность от подделки и делает поэтом у малопригодными для использования в платежны х системах . Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распро стр аненными - в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа . Магнитная п олоса располагается на обратной стороне карты и , согласно стандарту ISO 7811, состоит из трех дорожек . Из них первые две предназначены для хранения идентификационных данны х , а на третью можно записывать информацию (например , текущее значение лимита дебетовой карточки ). Однако из-за невысокой надежности многократно повторяемого процесса записи /считы вания , запись на магнитную полосу , как пра вило , не практикуется , и таки е ка рты используются только в режиме считывания информации . Защищенность карт с магнитной полосой существенно выше , чем у карт со штрих-кодом . Однако и такой тип карт о тносительно уязвим для мошенничества . Тем не менее , развитая инфраструктура существующих платежных систем и , в первую о чередь , мировых лидеров "карточного " бизнеса - к омпаний MasterCard/Europay является причиной интенсивного испол ьзования карточек с магнитной полосой и с егодня . Отметим , что для повышения защищенност и карточек системы VISA и M a sterCard/Europay исполь зуются дополнительные графические средства защит ы : голограммы и нестандартные шрифты для э мбоссирования . На лицевой стороне карточки с магнитн ой полосой обычно указывается : логотип банка-э митента , логотип платежной системы , номер ка рточки (первые 6 цифр - код банка , следую щие 9 - банковский номер карточки , последняя циф ра - контрольная , последние четыре цифры нанесе ны на голограмму ), срок действия карточки , имя держателя карточки ; на оборотной стороне - магнитная полоса , место для п о дписи . 2.2. Особенности устройства см арт-карт В смарт-картах носителем информации является уже микросхема . У простейших из существующих смарт-карт - карт памяти - объем памяти мож ет иметь величину от 32 байт до 16 килобайт . Эта память может быть реализована или в виде ППЗУ (ЕР RОМ ), которое допускает однократную запись и многократное считывание , или в виде ЭСППЗУ (EEPROM), допускающее и многок ратное считывание , и многократную за п ись . Карты памяти подразделяются на дв а типа : с незащищенной (полнодоступной ) и з ащищенной памятью . В картах первого типа н ет никаких ограничений на чтение и запись данных . Доступность всей памяти делает их удобными для моделирования произвольных стру ктур данных , что представляется важным в некоторых приложениях . Карты с защищенн ой памятью имеют область идентификационных да нных и одну или несколько прикладных обла стей . Идентификационная область карт допускает лишь однократную запись при персонализации , и в дальнейшем доступна только на считывание . Доступ к прикладным областям регламентируется и осуществляется по предъявле нию соответствующего ключа . Уровень защиты ка рт памяти выше , чем у магнитных карт , и они могут быть использованы в прикладных системах , в к оторых финансовые риски , связанные с мошенничеством , относительно невелики . Что же касается стоимости карт памяти , то они дороже , чем магнитные кар ты . Однако в последнее время цены на н их значительно снизились в связи с усовер шенствованием технологии и ро с том объемов производства . Стоимость карты памяти непосредственно зависит от стоимости микросхем ы , определяемой , в свою очередь , емкостью п амяти . Частным случаем карт памяти являются карты-счетчики , в которых значение , хранимое в памяти , может изменяться л ишь на фиксированную величину . Подобные карты используют ся в специализированных приложениях с предопл атой (плата за использование телефона-автомата , оплата автостоянки и т.д .) Карты с микропроцессором представляют соб ой по сути микрокомпьютеры и содержат все соответствующие основные аппаратные компон енты : центральный процессор , ОЗУ , ПЗУ , ППЗУ , ЭСППЗУ . Параметры наиболее мощных современных микропроцессорных карт сопоставимы с характерист иками персональных компьютеров начала восьмидеся тых . Операционная сис т ема , хранящаяся в ПЗУ микропроцессорной карты , принципиально ничем не отличается от операционной сист емы ПК и предоставляет большой набор серв исных операций и средств безопасности . Операц ионная система поддерживает файловую систему , базирующуюся в ЭСППЗУ ( емкость кото рого обычно находится в диапазоне 1 - 8 Кбайта , но может достигать и 64 Кбайт ) и обеспечи вающую регламентацию доступа к данным . При этом часть данных может быть доступна только внутренним программам карточки , что вм есте со встроенными криптогр а фическим и средствами делает микропроцессорную карту в ысокозащищенным инструментом , который может быть использован в финансовых приложениях , предъя вляющих повышенные требования к защите информ ации . Именно поэтому микропроцессорные карты ( и смарт-карты вооб щ е ) рассматриваются в настоящее время как наиболее перспекти вный вид пластиковых карт . Кроме того , сма рт-карты являются наиболее перспективным типом пластиковых карт также и с точки зрени я функциональных возможностей . Вычислительные воз можности смарт-карт п озволяют использова ть , например , одну и ту же карту и в операциях с on-line авторизацией и как многов алютный электронный кошелек . Их широкое испол ьзование в системах VISA и Europay/MasterCard начнется уже в ближайшие год-два , а в течение десятилет ия смарт- карты должны полностью вытеснить карты с магнитной полосой . 2.3. Использование POS – терминалов POS-терминалы , или торговые терминалы , предназначены для обработки транзакций пр и финансовых расчетах с использованием пластиковых карточек с магнит ной полосой и смарт-карт . Использование POS-терми налов позволяет автоматизировать операции по обслуживанию карточки и существенно уменьшить время обслуживания . Возможности и комплектация P OS-терминалов варьируются в широки х пределах , однако типичный современный терми нал снабжен устройствами чтения как смарт-кар т , так и карт с магнитной полосой , энер гонезависимой памятью , портами для подключения ПИН-клавиатуры (клавиатуры для набора ПИН-код а ), принтера , соединения с ПК или с электронным кассовым аппаратом . Кроме того , обычно POS-терминал бывает ос нащен модемом с возможностью автодозвона . POS-те рминал обладает "интеллектуальными " возможностями - его можно программировать . В качестве языков пр ограммирования используются ассемблер , а также диалекты C и Basic'а . Все это позво ляет проводить не только on-line авторизацию карт с магнитной полосой и смарт-карт , но и использовать при работе со смарт-картами режим off-line с накоплением протоколов тра н закций . Последние во время сеансов свя зи передаются в процессинговый центр . Во в ремя сеанса связи POS-терминал может также п ринимать и запоминать информацию , передаваемую ЭВМ процессингового центра . В основном это бывают стоп-листы , но подобным же образом может осуществляться и перепрограмми рование POS-терминалов . Стоимость POS-терминалов в зависимости от комплектации , возможностей , фирмы-производителя може т меняться от нескольких сотен до несколь ких тысяч долларов , однако обычно не превы шает полутора - дв ух тысяч . Размеры и вес POS-терминала сопоставимы с аналогичными параметрами телефонного аппарата , а зачастую бывают и меньше . 2.4. Применение банк оматов Банкоматы - банковски е автоматы для выдачи и инкассирования наличных денег при операциях с пластиков ыми карточками . Кроме этого , банкомат позволяе т держателю карточки получать информацию о текущем состоянии счета (в том числе и выписку на бумаге ), а также , в принцип е , проводит ь операции по перечислени ю средств с одного счета на другой . Оч евидно , банкомат снабжен устройством для чтен ия карты , а для интерактивного взаимодействия с держателем карточки - также дисплеем и клавиатурой . Банкомат оснащен персональной Э ВМ , которая обесп е чивает управление банкоматом и контроль его состояния . Послед нее весьма важно , поскольку банкомат является хранилищем наличных денег . На сегодняшний день большинство моделей рассчитано на раб оту в on-line режиме с карточками с магнитной полосой , однако по я вились и уст ройства , способные работать со смарт-картами и в off-line режиме . Для обеспечения коммуникационных функций банкоматы оснащаются платами X.25, а , в некоторых случаях , - модемами . Денежные купюры в банкомате размещаются в кассетах , которые , в св ою очеред ь , находятся в специальном сейфе . Число ка ссет определяет количество номиналов купюр , в ыдаваемых банкоматом . Размеры кассет регулируются , что дает возможность заряжать банкомат п рактически любыми купюрами . Банкоматы - стационарные устройства соли дных габаритов и веса . Примерные разме ры : высота - 1.5 - 1.8 м , ширина и глубина - около 1 м , вес - около тонны . Более того , с це лью пресечения возможных хищений их монтируют капитально . Банкоматы могут размещаться как в помещениях , так и непосредственно н а улице и работать круглосуточно . 2.5. Процессинговые центры и коммуникации Процессинговый центр - специализированный вычислительный центр , я вляющийся технологическим ядром п латежной системы . Процессинговый центр функционирует в достаточно жестких условиях , гарантированно обрабатывая в реальном масштабе времени интен сивный поток транзакций . Действительно , использова ние дебетовой карточки приводит к необходимос ти on-line автор и зации каждой сделки в любой точке обслуживания платежной системы . Для операций с кредитной карточкой автор изация необходима не во всех случаях , но , например , при получении денег в банкомат ах она также проводится всегда . Не меньшие требования к вычислитель н ым возм ожностям процессингового центра предъявляет и подготовка данных для проведения взаиморасчето в по итогам дня , поскольку обработке подле жат протоколы значительной (если не подавляющ ей ) части транзакций , а требуемые сроки вы полнения расчетов невелики - несколько час ов . Помимо вычислительных мощностей , процессингов ый центр , если он осуществляет весь спектр сервисных функций , должен быть оснащен та кже оборудованием для персонализации пластиковых карточек (включая , возможно , и смарт-карты ), а также иметь базу для технического сопровождения и ремонта POS-терминалов и банк оматов . Таким образом , поддержание надежного , усто йчивого функционирования платежной системы требу ет , во-первых , наличия существенных вычислительных мощностей в процессинговом центре (или центрах - в развитой системе ) и , во-вторы х , развитой коммуникационной инфраструктуры , поско льку процессинговый центр системы должен имет ь возможность одновременно обслуживать достаточн о большое число географически удаленных точек . Кроме того , неизбежна та к же м аршрутизация запросов , что еще больше ужесточ ает требования к коммуникациям . В заключение укажем еще один источник сообщений - элек тронные документы , которыми обмениваются банки-уча стники с расчетным банком , а , возможно , и друг с другом при регулярном пр оведении взаиморасчетов . Очевидно , что для эфф ективного решения изложенных проблем необходимо использование высокопроизводительных сетей пере дачи данных с коммутацией пакетов . Со стру ктурной точки зрения сеть передачи данных при этом становится внутренн и м неотъемлемым элементом платежной системы . 3. Стандарты электронных ра счетов 3.1. Стандарт SET А ббревиатура SET расшифровывается как Secure Electronic Transactions - безопасные (или защищенные ) электро нные транзакции . Стандарт SET, совместно разработанны й компаниями Visa и MasterCard, обещает увеличить объем продаж по кредитным карточкам через Inter n et. Совокупное количество потенциальных покупателей - держателей карточек Visa и MasterCard по в сему миру - превышает 700 миллионов человек . Обесп ечение безопасности электронных транзакций для такого пула покупателей могло бы привести к заметным изменения м , выражающимся в уменьшении себестоимости транзакции для банков и процессинговых компаний . К этому следует добавить , что и American Express объявила о намерении приступить к внедрению стандарта SET. Для того , чтобы совершить транзакцию в соответствии со с тандартом SET, обе учас твующие в сделке стороны - покупатель и то ргующая организация (поставщик ) - должны иметь с чета в банке (или другой финансовой органи зации ), использующем стандарт SET, а также распола гать совместимым с SET программным обеспечением . В таком качестве могут , например , в ыступать Web-браузер для покупателя и Web-сервер для продавца - оба , очевидно , с поддержкой SET. 3.2. Концепция CyberCash Компания CyberCash, р асположенная в г . Рестон (штат Вирджиния , США ) была пион ером в разработке многих концепций , использов анных в стандарте SET, и приняла на себя обязательство одной из первых внедрить SET. Множ ество покупателей и торговых организаций по всему миру используют систему SIPS (simple Internet payment system) производства CyberCash. Есть стимул для использ ования программного обеспечения CyberCash: в дополнение к повышенной безопасности программное обеспе чение поставляется свободно (т.е . бесплатно ) как покупателям , т ак и продавцам . Пл ата за использование системы CyberCash включается в оплату за обслуживание кредитных карточек . Торговым организациям необходимо лишь име ть счет в банке-участнике и поместить кноп ку PAY на свою Web страницу на соответствующем шаге процеду ры оформления заказа . Когда покупатель нажимает на эту кнопку , он и нициирует процесс выполнения расчетов по поку пке в системе . 3.3. Платежи без кодирования : система First Virtual Учитывая проблемы , возникающие в связи с необходимостью пересылки номеров к редитных карточек через Internet: необходимость кодирова ния и обеспечения гарантий от расшифровки третьими лицами , можно сформулировать альтернат ивный подход . Он состоит в полном от казе от пересылки информации , относящейся к кредитным карточкам , через Internet. Компания First Virtual (США ) разработала систему , используя которую , покуп атель никогда не вводит номер своей креди тной карточки . В дополнение к платежной си стеме First Vi r tual поддерживает собственную си стему электронной почты , называемой InfoHaus. Это свя зано с тем , что основными видами товаров в First Virtual являются программное обеспечение и информация , на поддержку которых и ориентиров ана система электронной почты . 3.4. Digital Cash Digital Cash, использующая цифровые или эл ектронные наличные (деньги ) - наиболее радикальная форма электронной коммерции . Видимо , поэтому ее распространение осу ществляется достат очно медленно . Рассмотренные выше системы тра диционны в принципиальном плане - обычные дене жные транзакции реализованы в них в элект ронном Internet-варианте . В то же время электрон ные наличные - новый тип денег . Они потенци ально могут пр и вести к радикальны м изменениям в денежном обращении и его регулировании. 4. Смарт-технология и карточки для мелких платежей 4.1. Преимущества и недостатки смарт-кар т Как известно , первые смарт-карточки появились во Франции в середине 70-х г одов . Основными преимуществами этого вида пла стиковых карточек по сравнению с их "магни тными собратьями " являются повышенная надежность и безопасность , многофункционал ьность , во зможность ведения на одной карточке нескольки х счетов . Существенный недостаток смарт-карточек , который до сих пор не удалось преодоле ть , - их высокая себестоимость , значительно прев осходящая стоимость пластиковой карточки с ма гнитной полосой . Ст о имость смарт-карто чек зависит от целого ряда факторов (объем а памяти , мощности микропроцессора ) и колеблет ся для тиража в миллион карточек от 0,6 до 9,5 долл . США . Тем не менее , в начале 90-х годов рынок микропроцессорных карточек стал развиват ься бурными темпами . Так , на последнем Форуме смарт-технологий (SmartCard Forum), состоявшемся в США , приводились данные опросов клиентов различн ых американских банков об их готовности /н еготовности пользоваться карточкой с микропроцес сором - 42% из числа опрошенных п одтверд или готовность пользоваться смарт-карточками , если их банк станет эмитировать такие карточк и (справедливости ради отметим , что этот п оказатель косвенно характеризует уровень доверия к банкам , которые фигурировали в опросах ). Исследования , проведенн ы е компанией Visa, показывают , что 82% владельцев пластиковых кар точек не против использования смарт-карточек в качестве "электронного кошелька " и 42% опрошенн ых будут использовать эти карточки в каче стве дополнения к уже имеющимся . Однако в настоящий моме нт у ф инансовых институтов , которые активно работают в области смарт-технологий , возникает немало вопросов , однозначных ответов на которые в силу разных причин пока не найдено . К числу наиболее распространенных вопросов мож но отнести следующие : · насколь ко надежно защищена карточка с микросхемой от поддело к ? · какие типы систем сл едует использовать для проведения взаиморасчетов - открытые или закрытые ? · насколько возможна (и целесообразна ) полная замена наличности "электр онными " деньгами ? · какой р ежим авто ризации эффективней : он-лайн или офф-лайн ? · какой способ удобней - контактный или бесконтактный ? Появлен ие этих и множества других вопросов , связа нных с внедрением новой технологии , - безусловн о объективный фактор и отражает высокий и нтерес к смарт-технологии , в свою очередь связанный с возможностью перевести в без наличную форму рынок мелких платежей . Исследо вания компании Visa показали , что сегодня ежегодн о около 1,8 трлн . долл . во всем мире прихо дится на платежи до 10 долл . Разумеется , в под а вляющем большинстве случаев эт и платежи осуществляются наличными деньгами . Естественно , в такой ситуации идея осуществле ния мелких платежей с использованием электрон ных дебетовых карточек выглядит более чем привлекательной , но организация такой системы да ж е в цивилизованных странах наталкивается на весьма серьезные трудности , связанные , например , с проблемами коммуникаций . В этом случае вполне эффективным решение м может быть использование смарт-карточек в качестве "электронных кошельков " в режиме оф ф-лайн. По словам президента европейско го отделения Visa International Жан-Жака Дебона , "... развитие к арточек с микросхемой , позволяющих клиенту пр оводить операции объемом менее восьми экю в ближайшем будущем , утроит карточный бизне с банков ". 4.2. Вы работка единого стандарта смарт-карт Европейские и американские финансовые институты , планирующие внедрять смарт-карточки в качестве кредитных и дебетовых платежных инструментов , привлекает возможность эффективного использования памяти и выч ислительных ресурсов микропроцессоров для организации более тщательной проверки как самих карточек , так и процедур идентиф икации их владельцев . Это существенно , ведь по статистическим данным только в одной Англии потери от мошенничества с пластиков ыми кар т очками в 1994 г . составили свыше 94 млн . ф . ст ., а в США этот п оказатель приблизился к 10 млрд . долл . Важным этапом в развитии новой технол огии явилось сотрудничество ведущих мировых п латежных систем в области разработки общей стратегии и стандартов как н а сами микропроцессорные карточки , так и на испо льзуемое оборудование и программное обеспечение . Первым шагом в этом направлении стали работы по сертификации карточек с микросхе мой , которые начали осуществляться с 1993 г . т ремя крупнейшими международными п латежн ыми системами : Visa International, MasterCard International и Europay International. С этой цель ю указанные компании создали ассоциацию Integrated Circuit Card, которая приступила к выработке единых стандартов и требований . В мае 1994 г . были подгот о влены спецификации платежных систем , рассчитанных на использование карточек с микросхемами . Эти спецификации карточек EMV (Europay/MasterCard/Visa) определяли требования к электромеханически м характеристикам и логическому интерфейсу , а также описывали про т околы взаимо действия для карточек с микросхемой . В авг усте 1994 г . появилась вторая часть спецификаций EMV (элементы данных и команд ), а в октяб ре - третья (обработка транзакций ). В июне 1995 г . была опубликована версия 2.0 спецификаций на карточки с микр осхемо й EMV и версия 1.0 спецификаций на терминалы , пр инимающие микропроцессорные карточки . Однако , несм отря на очевидные успехи , сами создатели с пецификаций отмечали недостаточную полноту прора ботки вопросов микропроцессорной технологии и в середине теку щ его года выпус тили новую версию спецификаций , где полностью унифицировано прикладное программное обеспечени е платежных терминалов и определены дополните льные стандарты на карточки с хранимой су ммой SVC (Stored Value Card). 4.3. Использ ование SVC-схем В настоящее время существует достаточно большое число схе м при работе с SVC-карточками . Если их пр оанализировать , то окажется , что общим для них является выполнение следующих шести осно вных функций : · пополнение карточек с дебетов ого или кредитного счета . Это обычно делается с помощью банкоматов , EFTPOS-т ерминалов или терминала операциониста банка ; · операция списывания с SVC-карточки обратно на счет ; · выполнение платежей с помощью SVC-карточки ; · получение распечатки баланс а (операция выполняется с использ ованием специализированных устройств типа банком атов или EFTPOS-терминалов ); · получение нескольких последних транзакций (операция осуществляется с использованием миниаудиторского журнального фай ла , который ведется в памя ти смарт-кар точки ); · создание или изменен ие PIN-кода . Однако и здесь существует немало нерешенных зад ач , которые станут особенно заметными при достаточно широком распространении карточек . Напр имер , что будет происходить в случае , если клиент потеряет к арточку или испорти т ее в процессе эксплуатации (по статистик е количество испорченных карточек составляет 1,5-3%)? Для карточки с магнитной полосой проблем нет . В случае замены смарт-карточки владелец испорченной или потерянной карточки лишается суммы , ко т орая находилась на его старой карточке ("электронном кошельке " или специальной карточке - телефонной , проездной и т . д .). В настоящее время прорабатываются схемы , которые в определенных случаях (с использованием журнала транзакций ) могут быть применены дл я восстановления истор ии потерянной или испорченной карточки с целью возмещения владельцу утерянной электронной наличности . Интенсивные интеграционные процессы в мир е , которые в настоящий момент идут по разным направлениям , во многом способствуют у нификаци и решений при создании и разв итии платежных систем . Сегодня в мире плат ежных систем , основанных на смарт-технологии , п росматриваются три основные тенденции . Первая - это создание национальных платежных систем (Danmon в Дании , Mondex в Великобритании ). Вто р ая связана с проектированием системы EMV, и третья - это объединенный проект европейско го союза (система Cafe). По объему проведенных работ и результ ативности наиболее реальным в настоящее время является проект и стандарт EMV. Ряд платежны х систем и крупн ых финансовых институ тов уже заявили о его поддержке . Разработа ны также стандарты для обмена сообщениями между платежными системами . Так , в большинст ве систем реализована поддержка одного из двух стандартов : с фиксированным форматом с ообщений и форматом с о общений пер еменной длины (ISO 8583). Вопросы защиты от несанкционированного до ступа и обеспечения секретности информации в настоящее время также практически решены , а алгоритмы шифрования - стандартизованы . Особен но это касается широко распространенных DE S-алгоритмов шифрования в соответствии с о стандартом ANSI X.9. Эти алгоритмы реализованы как на программном , так и на аппаратном у ровне . Ведется работа и в отношении RSA-алгор итмов кодирования , которые пока не полностью стандартизованы в силу их специфики (основная сложность для данного класса алгоритмов заключается в том . что базовым для них является использование в качеств е криптоключей набора из двух простых чис ел ). 4.4. Пример работы со смарт-карточками Для обработки карточе к с микросхемой известная компа ния Applied Communications Inc. (ACI) предлагает многофункциональные системы - системы , в которых реализуются функции р аботы как с обычными карточками (с магнитн ой полосой ), так и с микропроцессорными ка рточками . В этом напр а влении у компании ACI есть два решения . Одно позволяет интегрировать смарт-карточки в онлайновые си стемы , второе предполагает использование микропро цессорных карточек в режиме офф-лайн . Чтобы обрабатывать карточки с микросхемой в режиме реального времени, компания ACI предлагает программный модуль BASE24-smartcard, который вх одит в новую версию семейства программных продуктов BASE24. Рассмотрим его более подробно . Первоначально этот модуль разрабатывался для использования с карточками VISA Cash и SmartCas h (MasterCard) и поддерживал терминалы AT&T и InterBold. В набор основных программных модулей (для VISA Cash и SmartCash) входят , прежде всего , модули , обеспечивающие загрузку на карточки с микросхемой согласн о спецификациям VISA Stored Value Card Reload D escription и SmartCash. Указа нный набор содержит также подсистемы Data Definition, Pathway, Stored Value Card Log и Smart Card Authorisation. В стандартный набор модулей , обеспечивающ их сетевую поддержку периферийных устройств , включены дополнительные про граммные средства NCR 5xxx Device Handler Smart Card Extension, MAC MASM Interface Smart Card Extension, BASE24 Release 5.0 Super Converter, InterBold 1000/IBM 478xxx Device Handler Smart Card Extension и PLUS ISO Interface Smart Card Extension. Специальн о для карточек VISA Cash разработан модуль Open Stored Card Module, а для SmartCash - подсистема SmartCash Security System. Если говорить о реальном использовании описанного выше продукта BASE24-smartcard, интерес представ ляет проект First Union Bank, в рамках которого осуще ствлялось широкое использование SVC-технологии на Олимпийских играх в Атланте (США ) в ныне шнем году . Оплата с помощью SVC-карточек осущ ествлялась примерно в 5000 торговых точек . При этом модуль BASE24-smartcard будет обеспечивать след у ющих набор операций : · проведение платежных тр анзакций по VISA Cash и Smart Cash; · распечатка баланса счет а клиента ; · вывод состояния счета клиента за разные промежутки времени ; · использование смарт-карточки как в качестве кредитной или дебетово й , так и в качестве "электронного к ошелька " одновременно . Для последнего случая п редусмотрен режим пополнения со счета клиента (так называемый режим двухкарточных транзакц ий ). Для работы со смарт-карточками в рамка х семейства программных продуктов BASE24 допол нительно были доработаны модули BASE24-pos и BASE24-atm с целью поддержки микропроцессорных карточек . Так , в частности , была обеспечена поддержка карт очек Mondex для банкоматов и POS-терминалов по за казу National Westminster and Midland Bank. Внесен ы изменения для поддержки банкоматов при использовании карточе к с микросхемой Chipknip банка ABN Amro. В дальнейшем п редполагается внести соответствующие изменения в эти программные модули при реализации на ционального проекта по внедрению EMV-дебетовых с ма р т-карточек в Великобритании (проект APACS ICC). Помимо перечисленных выше изменений в семействе продуктов BASE24 компания ACI предполагает в нести корректировки в широко известный програ ммный продукт GENcard специально для поддержки техн ологии работы с мик ропроцессорными картам и . Прикладная система GENcard была специально созда на для использования финансовыми организациями и торговыми предприятиями , выпускающими собстве нные карточки или принимающими платежи по карточкам . Система может работать с карточк ами любого типа (кредитными , дебетовыми , многофункциональными и т . д .) могут приним аться к оплате как собственные карточки (л окальных платежных систем ), так и карточки , относящиеся к одной из национальных или международных платежных организаций , в том чи сле E u ropay, MasterCard и Visa. Этот пакет обеспечив ает быстрый выход на рынок с новыми в идами карточек и предоставление клиентам широ кого спектра услуг , связанных с ними . 4.5. Карточн ые платежи в Интернете По неофициальным сведениям, фирмы Visa и MasterCard готовят новую кампанию по продвижению разработанного ими протокола безопасных электронных операций (Secure Electronic Transactions Protocol, или SET). Компании образуют ассоциацию SetCo, которая бу дет специализироваться на разработ ке и продвижении SET. В ассоциацию , помимо Visa и MasterCard, мо гут войти другие компании , подписавшие соглаш ение по SET 1.0, - American Express, Diners Club, Novus и Air Travel Card. SetCo займется разработкой следующих версий SET, которые будут предусмат ривать операции с интеллектуальными картами (smart cards) и использовать дополнительные возможности дебетных карточек . SetCo также должна организовать тестирование прогр аммных продуктов на соответствие стандарту SET. Компании , которые получат одобрение ас с оциации , смогут размещать логотип SET на своих программных продуктах и Web-сайтах. SET является одним из нескольких ныне существующих стандартов электронной коммерции в Интернете . American Express, например , разработала протокол OpenBuying, предназначенный для покупок по катало гам в Сети . Microsoft, Intuit и CheckFree создали протокол под названием Open Financial Exchange (OFX), который позволяет домашним пользователям совершать банковские операции и оплачивать счета. SET отличается от других спецификаций т ем , что затрагивает трастовые взаимоотнош ения между покупателями , продавцами и финансо выми институтами . Другие протоколы электронной коммерции содержат в основном лишь описани я форматов и другие характеристики , обычные для технических стандартов. Членство в SetCo будет открытым для всех "карточных " компаний . В качестве консульта нтов будут приглашены также некоторые компьют ерные фирмы . В их число могут войти IBM, CyberCash, Netscape и другие , участвовавшие в разработке SET 1.0. 5. Локальные системы безналичных платежей и их место на рынке пластиковых карточ ек России 5.1. Необходимые условия внедрения пластиковых карточек. Широкое внедрени е в России систем безналичных платежей на основе пластиковых карточек станет возможным лишь в том случае , если будет обеспеч ен баланс интересов всех участников процесса расчетов с помощью пластиковых карт : комм ерческих банков , предприятий торговли и обслуживания , физических лиц . Потенциальные выгоды от внедрения подобных систем для всех участников , в том числе государство , хорошо известны и подробно рассматривались в пу бликациях самого разного уровня . Однако карто чки ещ е не получили распространения среди широких слоев населения России , а это значит , что оптимального сочетания эк ономических интересов отдельных участников систе м платежей достичь пока не удалось . Проведенный Ассоциацией центров инжиниринга и автоматизации ( АЦИА ) по поручению мэрии Санкт-Петербурга анализ работы в Санкт-П етербурге 15 различных систем , использующих пластик овые карточки , выявил следующее : Наиболее активными и заинтересованными участниками пл атежных систем сегодня являются коммерческие банки . П оскольку они напряженно борются между собой за весьма перспективный отечес твенный рынок пластиковых карточек , в ближайш ее время трудно ожидать от них активных практических шагов по созданию единой плат ежной системы или объединению уже существующи х систем. Предпри ятия торговли и услуг сегодня , как правило , не заинтересованы во внедрении платежных систем на основе пластиковых карточек , так как среднее по городу число платежей по карточкам для рублевых систем составляе т всего два-три платежа в месяц на маг ази н . Кроме того , традиционная для Зап ада схема расчетов , когда магазин платит б анку определенный процент от каждой транзакци и , а деньги на его счет поступают позд нее , в условиях современной российской эконом ики непривлекательна для предприятий торговли . Шир окие слои населения будут поль зоваться пластиковыми карточками для повседневны х расчетов только в том случае , если б удет обеспечено сочетание по крайней мере двух условий : использование пластиковых карточе к позволит получать дополнительный доход по сравне н ию с использованием налич ности ; повседневные расчеты с помощью карточе к будут не менее удобны , чем расчеты с помощью наличных денег . Дополнительным преим уществом пластиковых карточек (престижность , безоп асность и т . п .) основная масса россиян пока не прид а ет серьезного значен ия . 5.2. Развитие электронных платежей в Санкт- Петербурге Сегодн я в Санкт-Петербурге платежи по карточкам лишь очень немногие пред приятия торговли , причем большинство из них составляют маг азины , торгующие сложной бытовой техникой или ориентирующиеся на весьма состоятельных клие нтов . Это отсутствие развитой сети приема повседневных платежей по пластиковым карточкам существенно ограни ч ивает возможности их использования и снижает их привлекатель ность для широких слоев населения . Для соз дания такой сети в рамках региона или крупного города , каким является Санкт-Петербург , требуются очень большие капиталовложения , ко торые не по средствам д аже наиб олее крупным банкам . Достаточно быстро развер нуть эту сеть можно только совместными ус илиями банков и предприятий торговли , но д ля этого необходимо создать такие условия , при которых торговля была бы заинтересован а во внедрении "карточных " систем. На основе ре зультатов проведенного анализа городские органы управления поставили задачу проработки таких форм организации платежных систем на баз е пластиковых карточек , которые побуждали бы предприятия торговли вкладывать средств а в их создание . В качестве одной из таких форм может рассматриваться локальная система платежей с помощью карточек торгов ого предприятия , которая была разработана АЦИ А и внедрена в одном из универсамов С анкт-Петербурга . 5.3. Пример функционирования локальной системы электронных платежей Универсам выпуск ает собственные пластиковые карточки , которые принимает только он сам . Карточки продаются клиентам (покупателям ) универсама или выда ются под залог . Клиенты универса ма (покупатели ): · заключают договор на покупку товаров в универсаме на условиях предоплаты ; · вносят в кассу у ниверсама в качестве предоплаты некоторую сум му денег и могут ее периодически пополнят ь ; · в пределах пре доплаты приобретают товары в универсаме со скидкой . Система работает в режимах : · открытия и закрытия карт-счетов покупателей ; · обслуживания покупателе й ; · инкассации терминалов и обновления стоп-листов (ввод в терминалы списка карточек , изъяты х из обращения ); · формирования итоговых документов для бухгалтерии магазина и стат истической обработка результатов работы системы за день . Открытие и закрытие карт-счетов покупателей : При получении пластиковой карточки покупа тель заключает с универсам ом индивидуальн ый договор на покупку товаров на условиях предоплаты , где оговаривается размер скидки при покупке товаров (от 5 до 10%) в зависи мости от размера предоплаты . Необход имая информация о клиенте заносится в баз у данных процессингового центра , и автом атически рассчитывается величина скидки , которая записывается на карточку вместе с суммой взноса клиента и его PIN-кодом . При пополнении счета автоматически изменя ется текущий остаток средств на карточке . При закрытии счета информация о клиенте п ерен осится из базы данных в архив , откуда она при необходимости может быть вызвана . Обслуживание пок упателей Схема обслужив ания покупателей по карточкам достаточно трад иционна : кассир вставляет карточку покупателя в считыватель терминала и нажимает кнопку вв ода . Карточка автоматически проверяется на принадлежность ее системе магазина и на отсутствие ее в регулярно обновляемом стоп-листе , который хранится в памяти тер минала . Если карточка принимается на экране терминала появляется соответствующее сообщение , п о сле чего клиент должен ввест и свой PIN-код . Если он окажется неправильным , система запросит повторение ввода . После трех ошибочных вводов карточка блокируется , о тбирается у клиента и передается в процес синговый центр , где клиент может получить ее вновь то л ько по предъявлении паспорта . Установив принад лежность карточки клиенту , кассир вводит с клавиатуры цены предъявляемых клиентом товаров и получает на экране терминала информаци ю об общей стоимости покупки с учетом скидки , установленной для данной карточки . Если сумма на карточке покупателя достаточна для оплаты покупки с учетом ск идки , транзакция осуществляется , остаток счета клиента автоматически уменьшается на стоимость покупки с учетом скидки , и печатается чек , где указываются цена каждого товара с уче т ом и без учета скидки , общая сумма со скидкой и без нее , остаток на счете клиента и сумма предо ставленной скидки . Последняя , как показал опыт , психологически очень важна для покупателя : она показывает ему сколько он сэкономил на данной покупке . Информация о всех выполненных транзакциях хранится в памяти терминала до проведения инкассации . Поскольку систем а обслуживает большое число покупателей , а платежи наличными чередуются с платежами п о карточкам , важное значение приобретают особ енности психологии касс иров и их прив ычки , сложившиеся при работе с обычными ка ссовыми аппаратами . При разработке программного обеспечения терминалов эти особенности необход имо учитывать . При ошибках кассира используются специаль ные режимы , позволяющие в присутствии админис трат ора отменить последнюю покупку . Инкассация терми налов и обновление стоп-листов Стоп-лист составляется в компьютере проце ссингового центра . Карточки вносятся в него по следующим причинам : · клиент заявил о пропаже карточки ; · при инкассации обнар ужено расхождение баланса карточки и за писей в компьютере (несовпадения времен , сумм и др .). Стоп-лист передае тся в терминалы при каждой инкассации . Кро ме того предусмотрена возможность "внеочередного " пополнения стоп-листа по команде из бухг алтерии . Очередны е инкассации терминалов (перенос информации о покупках в базу данных процессингового цен тра ) проводятся во время плановых перерывов в работе универсама , но в случае перепо лнения памяти терминала , о чем оповещает з вуковой сигнал , осуществляется внеочередна я инкассация . Инкассацию терми налов осуществляет уполномоченное лицо (инкассато р ) с использованием специальной инкассаторской карточки . Инкассатор вставляет ее в считыва тель терминала , вводит свой пароль и задае т режим инкассации . В результате данные о все х транзакциях , совершенных на терм инале с момента предыдущей инкассации , занося тся в память инкассаторской карточки . Затем эта карточка вставляется в считыватель про цессингового центра , и информация с нее пе реносится в память компьютера этого центра , а в п амять карточки записывается стоп-лист . В базе данных процессингового центра хранится информация о всех инкассациях каждого терминала и о том , кто из инкассаторов какую инкассацию проводил . После этого инкассаторская карточка вновь вставляется в считывател ь инкассируемого терминала для записи стоп-листа в его память . Формирование ито говых документов о работе системы за день По результатам инкассации за день формируется ит оговый баланс : поступление средств от новых клиентов и клиентов , пополнивших свой кар т-счет , объем платежей по карточкам , су ммарная скидка и т . п . Предусмотрена возможность автоматического по лучения статистических обобщений по проведенным транзакциям (число клиентов за день , сред няя стоимость покупок и т . п .). Вся информация в системе хр анится в зашифрованном виде . Все операции с базой данных защищены персональными паролями , что позволяет в случае конфликтов или ош ибок определить , кто именно проводил ту ил и иную операцию в системе . В базе данных процессингового центра содержатся следующи е перечни : · перечень карточек с реквизитами их владельцев ; · стоп-листы с реквизи том заблокированных карточек ; · список кодов кассиро в ; · список кодов инкасса торов ; · список кодов операто ров компьютера процессингового центра ; · перечень номеро в кассовых терминалов ; · список нежелательных клиентов ; · список клиентов , кот орые израсходовали все деньги , но не закры ли счет . Предусмотрена возможность расширения функций системы : работы со считывателями штриховых кодов , интеграции с автоматизирова нной бухгалтерской системо й магазина и с универсальными (банковскими ) платежными системами . Выводы Опыт создания и эксплуатации описанной локальной системы безналичных платежей с использованием пласти ковых карточек показал следующее . Система ока залась до статочно эффективной . Хотя ее проект особо не рекламировался , за нескольк о месяцев карточки приобрели больше 500 человек , а оборот системы превысил 1 млрд . руб . При этом большинство владельцев карточек - обы чные жители окрестных домов , имеющие средний дос т аток . Это значит , что пред ложенная схема работы системы понятна рядовом у обывателю и привлекательна для него . Основные трудности , встретившиеся при соз дании и эксплуатации системы , носили не те хнический , а организационно-экономический характер , что типичн о для платежных систем н а основе микропроцессорных карточек . Техническое решение , принятое в проекте , не универсально . Выбранное оборудование оптима льное по соотношению "цена-качество " для микроп роцессорных карточек , но в ряде случаев бо лее эффективными м огут быть системы н а осное магнитных карточек или применения компьютерных контрольно-кассовых машин в качест ве терминалов (для магазинов , планирующих внед рение систем комплексной автоматизации учета движения товаров на основе штрихового кодиров ания ). Пред ложенная схема работы наиболее эффективна для предприятий торговли , которые имеют постоянных покупателей (например , для продовольственных магазинов в "спальных " районах города ). Логическим развитием локальных пл атежных систем является их интеграция с у нив ерсальными банковскими системами . Техничес кие аспекты такой интеграции проработаны хоро шо . Если банки проявят к этому делу ин терес , такие локальные системы безналичных пл атежей смогут стать основой для создания развитой инфраструктуры приема платежей по к а рточкам , и тогда эти расчеты получат широкое распространение. Заключение Выполненный анализ использования пла стиковых карт в качестве современного платежн ого инструмента позволяет сделать следующие в ыводы : 1. На международных рынках достигнуты впечатляющие успехи в реализации технологии п рименения различных видов платежных карт и соответствующих платежных систем эмитентов и эквайеров . В России пластиковые карты как платежный инструмент переживают период стрем ительного развити я . 2. Отчетливые тенденции ра звития пластиковых карточек является их интел лектуализацией на базе современных достижений микропроцессорной техники и электронных коммун икаций . 3. Наиболее перспективным направлением развития пластиковых карточек в крупных городах России является создание локальных систем мелких платежей . Одновременно следует ожидать широкого освоения технологии интеллектуальных карточек и стандартов их применения.
1Архитектура и строительство
2Астрономия, авиация, космонавтика
 
3Безопасность жизнедеятельности
4Биология
 
5Военная кафедра, гражданская оборона
 
6География, экономическая география
7Геология и геодезия
8Государственное регулирование и налоги
 
9Естествознание
 
10Журналистика
 
11Законодательство и право
12Адвокатура
13Административное право
14Арбитражное процессуальное право
15Банковское право
16Государство и право
17Гражданское право и процесс
18Жилищное право
19Законодательство зарубежных стран
20Земельное право
21Конституционное право
22Конституционное право зарубежных стран
23Международное право
24Муниципальное право
25Налоговое право
26Римское право
27Семейное право
28Таможенное право
29Трудовое право
30Уголовное право и процесс
31Финансовое право
32Хозяйственное право
33Экологическое право
34Юриспруденция
 
35Иностранные языки
36Информатика, информационные технологии
37Базы данных
38Компьютерные сети
39Программирование
40Искусство и культура
41Краеведение
42Культурология
43Музыка
44История
45Биографии
46Историческая личность
47Литература
 
48Маркетинг и реклама
49Математика
50Медицина и здоровье
51Менеджмент
52Антикризисное управление
53Делопроизводство и документооборот
54Логистика
 
55Педагогика
56Политология
57Правоохранительные органы
58Криминалистика и криминология
59Прочее
60Психология
61Юридическая психология
 
62Радиоэлектроника
63Религия
 
64Сельское хозяйство и землепользование
65Социология
66Страхование
 
67Технологии
68Материаловедение
69Машиностроение
70Металлургия
71Транспорт
72Туризм
 
73Физика
74Физкультура и спорт
75Философия
 
76Химия
 
77Экология, охрана природы
78Экономика и финансы
79Анализ хозяйственной деятельности
80Банковское дело и кредитование
81Биржевое дело
82Бухгалтерский учет и аудит
83История экономических учений
84Международные отношения
85Предпринимательство, бизнес, микроэкономика
86Финансы
87Ценные бумаги и фондовый рынок
88Экономика предприятия
89Экономико-математическое моделирование
90Экономическая теория

 Анекдоты - это почти как рефераты, только короткие и смешные Следующий
Дама – подруге:
- Поехала вчера в автосервис. Там сказали: ждать - неделю, стоить будет - дешевле новую купить, гарантии - никакой. Поехала сегодня в гаражи. Сделали за полчаса, за бутылку, и сказали: работа качественная.
Хотела сегодня вечером мужа приласкать, но думаю - лучше завтра в гаражи...
Anekdot.ru

Узнайте стоимость курсовой, диплома, реферата на заказ.

Обратите внимание, курсовая по банковскому делу и кредитованию "Пластиковые карточки как платежный инструмент", также как и все другие рефераты, курсовые, дипломные и другие работы вы можете скачать бесплатно.

Смотрите также:


Банк рефератов - РефератБанк.ру
© РефератБанк, 2002 - 2016
Рейтинг@Mail.ru