Курсовая: Договор страхования имущества - текст курсовой. Скачать бесплатно.
Банк рефератов, курсовых и дипломных работ. Много и бесплатно. # | Правила оформления работ | Добавить в избранное
 
 
   
Меню Меню Меню Меню Меню
   
Napishem.com Napishem.com Napishem.com

Курсовая

Договор страхования имущества

Банк рефератов / Законодательство и право

Рубрики  Рубрики реферат банка

закрыть
Категория: Курсовая работа
Язык курсовой: Русский
Дата добавления:   
 
Скачать
Microsoft Word, 346 kb, скачать бесплатно
Заказать
Узнать стоимость написания уникальной курсовой работы

Узнайте стоимость написания уникальной работы

7 ГОУ ВПО « Рязанский государственный медицинский университет им. акад. И. П. Павлова». Минздрав РФ Юридический факультет Кафедра гражданско-правовых дисциплин КУРСОВАЯ РАБОТА На тему: «Страхование имущества» Вы полнил: студ ент III курса Ивашенцев Леонид Нау чный руководитель : Преподаватель Южанин Н. В. Рязань, 2004 г. Содержание В ведение 3 1. Понятие страхования 4 2. Сущность договора страхования 7 3. Особенности страхования имущества в условия х рыночной экономики 10 3.1. Страхование личного имущества граждан 12 3.2. Страхование автотранспорта 21 Зак лючение. 24 Библиография 25 Введение Страхование как система защиты имущественных инте ресов граждан, организаций и государства является необходимым элемент ом социально-экономической системы общества. В наст оящее время в Российской Федерации действуют несколько сотен норматив ных актов, регулирующих страховую деятельность. Одни посвящены непосре дственно страхованию, другие затрагивают страховую деятельность лишь частично. Кроме того, Россия несет обязательства по целому ряду межгосуд арственных соглашений, в той или иной степени связанных со страховой дея тельностью непосредственно на территории РФ. В действующем Гражданском кодексе РФ гл. 48 («Страхование») с ее 44 с татьями охватывает широкий набор многообразных страховых отношений. Т акже существует Федеральный закон «Об организации страхового дела в Ро ссийской Федерации» 1998 г. Наряду с указанным законом и ГК страховые отношени я регулируются принятыми на разном уровне иными актами. Помимо правовых актов, т.е. законов, указов Президента РФ и постановлений Правительства Р Ф, страхование регулируется и ведомственными актами министерств и иных федеральных органов исполнительной власти. Каждый участн ик гражданского оборота, так или иначе связанный со страхованием (страхо вщик, страхователь, аварийный комиссар или брокер), может пользоваться в своей деятельности рядом нормативных документов, касающихся защиты ег о интересов в данной области. Вместе с тем современное страховое законод ательство таит в себе немало « подводных камней » , что порой не позволяет использовать зало женные в нем возможности для охраны прав участников рынка. Тема да нной работы – имущественное страхование , на мой взгляд, этот вид страхования является важнейшим в системе страхо вания современной России. Это обусловлено, прежде всего, развитием рыноч ных отношений в нашей стране, накоплением капитала, отчасти – опасной к риминогенной ситуацией, а также действиями государства, которое, деклар ируя «заботу о будущем граждан», на деле изобретает новые косвенные нало ги, типа действующего ОСАГО, или планируемого обязательного страховани я жилья. Поэтому необходимо проанализиров ать современное состояние этого сегмента рынка страхования и выработа ть базовые рекомендации по практической деятельности граждан, которые занимаются страхованием своего имущества. 1. Понятие страхования Много веков назад у человека родилось желание объединить часть принадлежащего ему имущества с имуществом др угих лиц, превратив всё, что собрано таким образом, в источник покрытия по терь от различного рода несчастных случаев, которые могут произойти с ке м-либо из них. При этом прямым поводом к такому объединению послужила, прежде в сего, вероятность события – то, что оно может произ ойти или не произойти, а если непременно произойдёт, как, например, смерть человека, - то либо раньше, либо позж е. Тем самым была воплощена в жизнь идея распределения риска между опред еленным числом лиц, благодаря чему потери становятся менее чувствитель ными, или вообще нечувствительными для того, у кого они произошли. Раскрывая особое значение страхования для общества, отметим два различных способа борьбы со стихийными бедствиями и соответствующ их мероприятий. Одни из них направлены к тому, чтобы предупреждать стихи йные бедствия, не допускать самого возникновения их – это превентивные (предупредительные) мероприятия. С другой стороны, на случай, когда стихи йное бедствие уже возникло, необходимо располагать средствами скорейш ей ликвидации его, уменьшения его вредоносности. Такая борьба называетс я репрессивной. Однако наряду с непосредственной борьбой со стихийными бедствиями, наряду с «превенцией» и «репрессией» возникает потребность и восстанавливать причинённые эт ими бедствиями хозяйственные потери, для чего, в свою очередь, необходимо иметь хозяйственные ресу рсы. Необходимо выделить также и ещё о дну сторону страхования: «В качестве способа элиминирования или ограни чения риска страхование приводит к ряду последствий, чрезвычайно важны х для отдельного человека и для всего народного хозяйства. Страхование д аёт возможность частному хозяйству восстановить погибшие или повреждё нные материальные ценности. Страхование также даёт человеку материаль ное обеспечение в случае утраты им или близким ему лицом способности пол учать средства к существованию. Но роль страхования этим не исчерпывается. Элиминируя или ослабляя мом ент риска, страхование тем самым даёт носителю хозяйственной деятельно сти – человеку – возможность с уверенностью взирать в неизвестное буд ущее. Таким образом, страхование имеет и моральное значение: оно стимули рует активность человека» Серебровский В.И. Избранные тр уды по наследственному и страховому праву. М.: Статут. 1999. С. 434. . В постановлении Правительства РФ от 1 октября 1998 г. говорится: «Страхов ание как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической с истемы общества. Страхование предоставляет гарантии восстановления на рушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, т ехногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление ф инансов государства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на воз мещение убытков при наступлении стразовых случаев, но и является одним и з наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций. Это определ яет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной э кономикой» Собран ие законодательства Российской Федерации. 1998. № 40. С. 4968. . Смысл страхования можно выразить , с определенной долей условности, через понятие «разделение ответствен ности». При этом материальную основу такого разделения составляет созд аваемый для указанной цели фонд. Можно сказать, что история страхования – это история создания страховых фондов. В истории страхования можно выдел ить три фазы: «самострахование», следующее за ним «взаимное страхование » и, наконец «коммерческое страхование». Су ть самострахов ания в том, что в указанном случае речь идёт о децент рализованной форме организации страхового фонда: он образуется и испол ьзуется отдельными хозяйствами, независимо друг от друга. Потеря, испыта нная хозяйством, на нём же всецело и остаётся. В определённом смысле это можно уподобить понятию - страхов ание т. к. фонд всё-таки помогает быстрее справиться с потерями. Но м ы видим также, что «откладывание с целью образования запасного капитала на случай несчастья не имеет ничего общего с идеей страхования потому, ч то здесь отсутствует главный признак – распределение убытков между хо зяйствами» Шершен евич Г.Ф. Курс торгового права. Т . II. С . 357. . Существуе т также вывод, что страхование может быть определено как форма организац ии централизованного (в том или ином масштабе) страхового фонда за счёт д ецентрализованных источников из взносов, делаемых в это т фонд его участниками . В результате следует п рийти к выводу, что объективная оценка самострахования может быть дана т олько при одновременном учёте обеих его особенностей: и того, что в подоб ных случаях предназначенная часть имущества остаётся в конечном счёте во владении, пользовании и распоряжении лица, и того, что если «случай» вс ё же наступит, придётся устранять его последствия самому и за свой счёт. П о этой причине справедливо отмечается, что применение самострахования ограничено, так как связано с отвлечением из нормального хозяйственног о оборота средств предприятия в специальный фонд... Необходимость самост рахования может быть обеспечена двумя главными причинами: невозможнос тью обеспечить организацию страховой защиты иными способами, или специ фикой рисков, ущерб наносимый которыми должен быть компенсирован Турбина К.Е. Инвестиционный процесс и страхование инв естиций от политических рисков. М., 1999. С. 11. . Вторая стадия развития страхован ия - взаимное страхование – дейст вительно обладает основными признаками страхования. Сущность этой фаз ы заключается в сборе страхового д енежного капитала с владельцев застрахованного имущества и вознагражд ении их за повреждённое или уничтоженное имущество. Таким образом, при в заимном страховании страхователи являются в то же время страховщиками друг перед другом. Страхование, организованное по началу взаимности, выг однее для участников потому, что взнос, какой они делают, употребляется и сключительно на вознаграждение убытков (тут никому нет прибыли), а потом у и плата, если она периодическая, может быть менее значительна, чем плата страховщику-барышнику, и во всяком случае остаток составляет общую собс твенность участников договора. Третья стадия развития страхован ия, но первая по значимости – коммерческое страхование. Это договор, зак лючаемый страхователем со страховщиком, в роли которого выступает комм ерческая организация в форме акционерного общества. Преимущества этог о вида страхования в том, что «обра зуется акционерным путём огромный капитал, который должен внушать публ ике доверие к способности предприятия покрыть все принятые им на страх у бытки. Как и всякое коммерческое предприятие, предполагающее прибыль, ст раховое общество взимает, за снимаемый с частного хозяйства страх, преми ю, которая состоит из двух элементов: а) доли распределения вероятного уб ытка между всеми страхователями и б) прибыли на капитал, внесённый акцио нерами» Шершеневич Г.Ф. Указ. Соч. Т. II . С.359. . По сут и дела имеется в виду современный договор страхования. 2. Сущность договора страхован ия Из двух видов страхования – добровольного и обязательного – первое уже в силу своег о характера должно непременно опосредоваться договором. Вместе с тем, ка к предусмотрено в п.2 ст.927 гл.48 ГК, посвящённом обязательному страхованию в силу закона, и при этом виде страхования отношения сторон также должны б ыть основаны на договоре. Обязательное страхование означает лишь то, что указанные в нём лица обязаны заключать в качестве страхователей догово ры со страховщиками в определённых законом случаях. Таким образом, именно договоры со ставляют главную правовую форму страхового отношения. Сам же по себе стр аховой договор есть способ передачи риска; средство, при котором страхов атель ставит страховщика по отношении к застрахованной вещи в то положе ние, которое он занимал бы сам при самостраховании. Пункт 1 ст. 927 ГК предусм атривает возможность осуществления страхования на основании двух видо в договоров – имущественного страхования и личного страхования. И тот и другой заключаются гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страхо вщиком). Для договоров страхования весьма характерно широкое вторжение публичного начала, при этом на разных этап ах развития соответствующих отношений – от заключения договора и до ис полнения обязательства основной фигурой - страховщиком (имеется в виду к онтроль за расходованием денежных средств страховщика, которые должны служить для него источником выплаты страхового возмещения при имущест венном страховании и страховой суммы при страховании личном). Во всем эт ом проявляется особый интерес со стороны государства к страховым отнош ениям, влекущий за собой достаточно жёсткое их регулирование. Следует отметить, что договор стр ахования несомненно всегда являлся и является возмездным. Эта его особе нность составляет один из конститутивных признаков, достаточно чётко в ыраженных в легальных определениях договоров имущественного и личного страхования. Так же мы видим, что пункт 1 ст. 957 ГК св язывает вступление договора страхования в силу с момента уплаты страхо вой премии или первого её взноса. Следовательно, договор, если только в нё м не будет предусмотрено иное, т.е. вступление в силу с момента достижения согласия сторон, должен рассматриваться как реальный. Отнесение договора страхования к числу реальных или, напротив, консенсуальных должно предопределить выв од относительно другого деления: на одно- и двусторонние договоры. Если д оговор страхования состоит из обязанности страхователя уплатить преми ю и обязанности страховщика возмещать убытки (уплатить страховую сумму ), то указанные обязанности считаются взаимными только при условии, если и та и другая входят в содержание договора. А это означает, что двусторонн им может быть лишь консенсуальный договор страхования. А если договор ст рахования – реальный, то в случае невнесения страхователем первого взноса, договор будет признан неза ключённым и тем самым неспособным породить какие-либо последствия. Прав о страхователя требовать от страховщика возмещения убытков (уплаты стр аховой суммы) возникает только с момента наступления страхового случая. Тем самым договор страхования приобретает черты условной сделки. И все ж е страхование условной сделкой не является, т.к. наступление предусмотре нного в договоре события есть не случайная, добавочная часть страхового договора, а часть договора существенная, необходимая. Существует ряд договоров, которым свойственно определённое сходство с договором страхования. Однако меж ду ним и смежными договорами имеются также принципиальные различия. С уч ётом лежащей на страхователе обязанности, связанной с принятием мер по с охранению застрахованного имущества, первым из таких сходных со страхо ванием договоров может быть названо хранение. Что же касается различий между до говорами хранения и страхования, то они состоят прежде всего в цели дого вора. Для хранения – это сберечь в ещь, в то время как для страхования – возместить убытки, причинённые гиб елью или повреждением вещи. Кроме того, в договоре хранения обязанность сберечь вещь возлагается на сторону, предоставившую услугу (под услугой имеется в виду собственно сбережение), а при страховании, напротив, приня тие мер по сбережении застрахованной вещи лежит на страхователе – стор оне, которая обращается за услугами; соответственно в договоре хранения его предмет передаётся стороне, оказывающей услуги, в то время как при ст раховании никакой передачи имущества вообще нет; наконец, хранение лишь предполагает возмездность , а страхование - всегда возмездно. При поручительстве, подобно страх ованию, обязательство соответствующей стороны вступает в силу в резуль тате события, которое может наступить или не наступить. Различие же сост оит в характере соответствующего события. При поручительстве речь всег да идёт об одном и том же – неисполнении или ненадлежащем исполнении до лжником основного обязательства, в то время как набор страховых случаев многообразен. Кроме того, обязательство поручителя является субсидиар ным, а страхования – основным. В договоре займа встречная обязан ность – платёж (возврат полученных взаймы денег) – безусловна, а при стр аховании она зависит от наступления определённого события; к этому можн о добавить, что при договоре займа уплате подлежит заранее определённая сумма, к тому же как правило с процентами, а при имущественном страховани и размер выплаты определяется в конечном счёте лишь с наступлением стра хового случая. Различие между страхованием с одн ой стороны, и алеаторными сделками в виде игр и пари, с другой, состоит в то м, что требования из договора страхования защищаются в обычном порядке, в то время как вытекающие из игр и пари обязательства носят натуральный характер и соответственно не подлежат судебной защите; в договоре страх ования обе стороны, как уже отмечалось, имеют один и тот же интерес, которы й состоит в том, что бы соответствующее событие (страховой риск) не наступ ило, в то время как интересы участников игр и пари, а также их организаторо в в этом смысле прямо противоположны. Единственное сходство игр со страх ованием в том, что «страхование основано на тех же законах случайных явл ений, на которых основывается и игра; и страхование и игры пользуются выв одами теории вероятности, но применение этих выводов, задачи и цели и, нак онец, самая сущность двух названных операций совершенно различны» Воблый К.Г. Основы экономики страхования. М., 1992. С. 24. . 3. О собенности страхования имущества в условиях рыночной экономики Проблема страховой защиты имущества граждан (объектов их личной собств енности) разрешается в рыночных условиях как за счет внутрисемейных сбе режений, так и с помощью страхования. При этом страхования как коллектив ная форма страховой защиты материальных интересов населения являет ся наиболее удобным, доступным и эффективным инструмен том возмещения уще рба от разрушительных последствий сти хийных бедствий, пожаров и других событий. В отношениях рынка во многих семьях увел ичивается объ ем имущественных ценностей как в количественном, так и в с тоимостном выражении, возрастают потребности в сохране нии ценностей, п ринадлежащих гражданам, а в случае их ги бели или повреждения в возмещен ии убытков. Риск потерять в результате непредвиденн ых событий те или иные объекты личной собственности и понести в связи с э тим материальный ущерб вызывает у граждан потребность в страховании. В рыночных условиях страховая защита ли чной собствен ности имеет некоторые особенности. На страховом рынке осуществляют свою де ятельность по мимо государственных страховых организаций множество а к ционерных страховых компаний, которые в конкурентной борьбе стараютс я привлечь к себе страхователей путем лучшего обслуживания и более деше вым страхованием, то есть более низкими тарифными ставками страховых вз носов. По этому условия страхования по тем или другим видам должны отвеч ать потребностям страхователей как по охвату объектов, так и по широкому набору страховых рисков. При чем тариф ные ставки должны быть гибкими с у четом страхования по отдельным рискам и в целом по их комплексу. При суще ство вавшей монопольной системе страхования тарифные ставки устанавл ивались только в целом по комплексу страховых рис ков. Одним из показателей экономически выгод ных условий для страхователей является максимальный объем страхового обеспечения застрахованного имущества. Исходя из этого по всем действу ющим видам страхования имущества граждан ус тановлен предельный урове нь страхового обеспечения в раз мере его действительной стоимости. В настоящее время, несмотря на широкий кр уг превентив ных и репрессивных мероприятий, проводимых на различных об ъектах акционерной и личной собственности, стихийные явления, несчастн ые случаи и другие неблагоприятные собы тия уничтожают или портят имуще ство многих тысяч граж дан, что отрицательно сказывается на уровне их ма териально го благосостояния. С помощью страхования гражданам возмещаются убытки, причиненные в резул ьтате гибели их имущества от стихийных бедствий и других страховых собы тий. Тем самым страхование избавляет граждан от материаль ных трудност ей, которые возникают в связи с уничтожением или порчей их личной собств енности Никитенков Л. А. Имуще ственное страхование. М., 2002, стр. 107. . 3.1. С трахование личного имущества граждан Страхование имущества граждан является наибо лее массо вым видом страхования, наряду со страхованием строений и сель скохозяйственных животных. Рассмотрим наиболее распро страненные у словия страхования д омашнего имущества . Страховщики в районах и городах заклю чают договоры страхования домашнего имущества с гражда нами Российской Федерации, а также с постоянно проживаю щими в Р оссии иностранными гражданами и лицами без гражданства. Кроме того, дого воры страхования могут заклю чаться с предприятиями за счет их средств в пользу своих ра ботников — выгодоприобретателей. Договоры страхован ия действуют только на территории Российской Федерации. Объектами страхования являются предмет ы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в личном хозя йстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потре бностей семьи: мебель, ковры, паласы, за навески, одежда, белье, обувь, посуд а, музыкальные и другие инструменты, хозяйственный инвентарь, телевизор ы, радио приемники, холодильники, швейные и пишущие машинки, стиральные м ашины, пошивочный материал, электроприбо ры, книги, картины, запасы проду ктов питания, топлива, фу ража; строительные материалы, приобретенные дл я ремонта и строительства в своем хозяйстве; велосипеды, мопеды, не подле жащие регистрации в ГИБДД; часы, фотоаппараты, ви деокамеры, видеомагнит офоны, магнитолы, игрушки и т.д. Все эти предметы могут быть застрахованы н а условиях об щего или специального договора. Изделия из драгоценных ме таллов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, а также коллек ции, картины, уникальные и антик варные предметы, если имеется документ о рганизации об оценки их стоимости, принимаются на страхование по спе ци альному договору. По такому же договору принимаются на страхование запа сные части, детали и принадлежности к транспортным средствам и другое им ущество, хранящееся в индивидуальном гараже, а также строительные матер иалы, находящиеся в личном хозяйстве, на дачном, садовом участ ках, или на земельном участке для индивидуального жилищ ного строительства. По спе циальному договору могут быть приняты на страхование отдельные предме ты домашнего имущества, представляющие наибольшую ценность для вла дел ьца. Не страхуются предметы, факт гибели кото рых от пожара или стихийного бедствия либо похищения, трудно установить (например, денежные знаки, ценные бумаги, слайды, фото снимки, документы и рукописи). Предметы домашнего имущества считаются застрахован ными по постоянному месту жительства страхователя во всех жилых и подсобных помещениях, принадлежащих или выде ленных страховате лю в индивидуальное пользование, а также на приусадебном (дачном, садово м) участке или гараже по ад ресу, указанному в страховом полисе, если иное не преду смотрено договором страхования. При перемене страхователем постоянного места жительст ва, перемещенное в связи с этим домашнее имущество счита ется застрахованным по новому месту жительства страховате ля (без перео формления страхового полиса) до конца срока предусмотренного договоро м. Предметы имущества, времен но оставленные по прежнему месту жительст ва страхователя, считаются застрахованными только в течение 10 дней со дн я переезда страхователя на новое место жительства. Предметы домашнего и мущества считаются застрахованными также на время их перевозки в связи с переменой страхователем в пределах территории Российской Федерации постоянного места жительства, кроме случаев, когда законодательством и ли до говором перевозки установлена ответственность транспортной орг анизации (перевозчика) за сохранность перевозимого гру за. Домашнее имущество, находящиеся на даче, в летнем са довом домике, а также предметы имущества граждан, нахо дящихс я на отдыхе или в командировке, не считаются застра хованными по договор у страхования, заключенному по постоянному месту жительства страховат еля. Они могут быть застрахованы только по отдельному договору. Имуществ о, перешедшее по наследству другому лицу и находящееся по постоянному ме сту жительства страхователя, считается за страхованным до конца срока д ействия договора. Не считается застрахованным имущество, переданное ли цу, совместно не проживающему со страхователем. Объем страховой ответственности охваты вает случаи уничтожения или повреждения имущества в результате сти хий ных бедствий (наводнение, буря, ураган, смерч, цунами, шторм, ливень, град, об вал, оползень, лавина, выход подпоч венных вод, просадка грунта, паводок, н еобычный для данной местности, продолжительный дождь и обильный снегоп ад, сель, удар молнии, землетрясение) и несчастных случаев: по жара, взрыва, наезда транспортных средств, падения деревьев, летательных аппаратов, а варии систем отопления, водоснаб жения, канализации, проникновения воды из соседних поме щений, похищения, а также противоправных действий друг их лиц, связанных с порчей имущества. Не возмещаются убытки при гибели, повреж дении (унич тожении) предметов домашнего имущества, возникшие в ре зульт ате любого рода военных действий и их последствий, террористических акт ов, гражданских волнений, забастовок, конфискации, ареста, уничтожения и ли повреждения имуще ства по распоряжению гражданских или военных влас тей. Домашнее имущество по желанию страховат еля может быть застраховано по одному из четырех вариантов ответст венн ости страховщика: * первый вариант п редусматривает возмещение убытков от всех страховых случаев, перечисл енных выше; * второй вариант — при уничтожении или повреждении имущества огнем, независимо от причины, вызвавшей за горание; * третий вариант — при уничтожении или повреждении имущества водой в результате несчастного случая или _ стихийного бедствия; * четвертый вариант — когда имущество утрачено в ре зультате похищения, уничтожения или причинен ущерб от повреждения всле дствие противоправных действий других лиц, связанных с похищением либо попыткой по хищения. По д оговору страхования всего домашнего имущества по постоянному месту жи тельства до определенной страховой суммы (ниже действительной стоимос ти всего имущества се мьи) можно застраховать предметы домашнего имущес тва без разбивки по его группам от всех страховых случаев. Если страховая сумма по страхованию дом ашнего имуще ства высокая, то целесообразно страховую сумму устанавли вать с разбивкой по группам имущества (мебель, видео-, ра диоаппаратура, м узыкальные предметы, одежда и т.п.). Такие договоры страхования могут закл ючаться с ответственностью от всех страховых случаев или от отдельных р исков. Разбивка страховой суммы по группам иму щества способ ствует более правильному взаимоотношению между страхов щиком и страхователем при наступлении страхового события, когда опреде ляется причиненный ущерб за уничтоженные или поврежденные предметы. Не принимается на страхование домашнее имущество, если оно находится в аварийных строениях, проживание в которы х запрещено. Домашнее имущество, находящееся в зоне, к оторой угро жают стихийные бедствия, с момента объявления в установ лен ном порядке о такой угрозе или составлений компетентны ми органами соот ветствующего документа, подтверждающего факт угрозы, может быть принят о на страхование с ответствен ностью от всех событий, за исключением соб ытия, об угрозе которого объявлено. Исключение составляют случаи, когда до говор страхования оформляется на новый срок до истечения действия пр едыдущего договора. При этом страховая сумма по новому договору не может превышать размера, установленного прежним договором. При заключении договора страхования стр ахователь опла чивает стоимость страхования. Страховые взносы устанав ли ваются страховщиком по тарифным ставкам, размер которых зависит от в ида договора, варианта страхования, срока страхования, страховой суммы, местонахождения имущества. По договорам, заключенным на срок менее г ода, взносы уплачиваются из расчета 1/12 годового взноса за каждый ме сяц, пр и этом неполный месяц оплачивается как полный. Страховая сумма устанавливается по жела нию страховате ля в пределах действительной стоимости имущества на ден ь заключения договора страхования, за исключением страхования коллекц ий, картин, уникальных и антикварных предметов. Страховая сумма по договору страхования имущества гра ждан, находящихся на отдыхе или в командировке, устанавли вается также по желанию страхователя в пределах действи тельной стоимо сти имущества. Коллекции, картины, уникальные и антиква рные предметы принимаются на страхование только в размере их действи те льной стоимости, указанной в соответствующем документе компетентной о рганизации. На таких же условиях могут быть приняты н а страхование изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудраго ц енных и поделочных камней, а также монеты, ордена, меда ли, предметы религ иозного культа, представляющие собой коллекцию либо являющиеся антикв арными или уникальны ми. Если в период действия договора страхов атель пожелает увеличить страховую сумму, то заключается дополнитель н ый договор (в пределах действительной стоимости имуще ства) на срок, оста вшийся до окончания действия основного договора. Договор страхования домашнего имуществ а заключается на основании устного или письменного заявления страхова те ля с осмотром или без осмотра имущества в зависимости от вида договор а и размера страховой суммы. При осмотре в присутствии страхователя проверяется со ответствие заявленной им страховой суммы наличию и дейс т вительной стоимости домашнего имущества. Договоры страхования изделий из драгоце нных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, а также коллекций, картин, уникальных и антикварных предметов за ключаются с ос мотром и описью предметов. Договор страхования заключается сроком на 1 год, если иное не предусмотрено его условиями. Договор страхования домашнего имуществ а вступает в си лу при уплате страховых взносов: наличными деньгами — со следующего дня после уплаты страховых взносов; путем без наличного расч ета — со дня поступления взносов на счет страховой организации. При заключении договора на новый срок, до истечения действия предыдущего договора (возобновление), новый до говор вступает в силу с момента окончания действия преды дущего договора. Дей ствие договора оканчивается через год или столько месяцев, на сколько он был заключен, по истечении дня, предшествующего числу, с которого догово р вступил в силу; дополнительного — одновременно с окончанием дей стви я основного договора того же варианта страхования. Страхователю предоставляется право упл аты страхового взноса единовременно или в рассрочку. При этом, если к по с ледующему сроку очередной взнос не будет уплачен, дейст вие договора пр екращается. Факт заключения договора удостоверяетс я выдачей стра хового полиса после уплаты страхового взноса полностью и ли его части по первому сроку. Если договор страхования заключен с пре дприятием (орга низацией) за счет собственных средств в пользу своих раб от ников, то выписывается единый страховой полис, к которому прилагаетс я второй экземпляр списка выгодоприобретателей. Первый экземпляр спис ка остается у страховщика. Гражданам, страховавшим домашнее имущес тво не менее 2-х лет без перерыва, предоставляется месячный льготный срок для заключения нового договора страхования. Новый договор, заключенный в льготный период, вступает в силу с мо мента окончания действия предыду щего договора. Если в течение льготного срока произойд ет страховой слу чай, а новый договор не будет заключен, то страховое возм е щение выплачивается исходя из страховой сумы, установлен ной по ранее действующему договору, с удержанием годового взноса. Помимо указанной льготы, страхователям заключавшим договоры страхования домашнего имущества в течение 2-х и бол ее лет без перерыва и за это время не получавшие страхо вое возмещение, пр и заключении нового договора на после дующий срок имеют право на скидку с тарифной ставки. Тем страхователям, домашнее имущество к оторых нахо дится в квартирах, принятых под охрану органами внутренних дел с помощью средств сигнализации, предоставляется допол нительно ски дка с тарифной ставки по риску «похищение» Никитенк ов Л. А. Имущественное страхование. М., 2002, стр. 111. . При наступлении страхового случая страхователь, а в его отсутствие сове ршеннолетний член семьи, обязан принять ме ры к предотвращению дальнейш его повреждения имущества и сообщить в соответствующие органы в зависи мости от харак тера, произошедшего события (милиции, противопожарной ил и аварийной службе). В суточный срок немедленно заявить об эт ом страховщику. При получении заявления о страховом случае страховая ор га низация выдает страхователю (члену его семьи) бланк для составления п еречня уничтоженного, поврежденного или по хищенного домашнего имущес тва и разъясняет порядок за полнения этого документа. Не допускается вк лючение в пере чень обобщенных наименований группы предметов (одежда, о бувь, посуда, спальный гарнитур, книги, белье и т.п.). Каж дый предмет, входящ ий в состав гарнитура, сервиза, комплек та, набора и т.д., должен быть записа н в перечень отдельной строкой с подробным указанием необходимых сведе ний (ма териала, цвета, размера и т.д.), за исключением однородных равноценн ых предметов, которые не имеют особых отличи тельных признаков и могут б ыть записаны в перечень общим количеством (например, простыни, наволочки , столовые лож ки, кресла и т.п.). Изделия из драгоценных металлов, драгоц енных, полудра гоценных и поделочных камней, а также коллекции, уникаль н ые и антикварные предметы, застрахованные по специально му договору, за писываются в отдельный раздел перечня. Перечень должен быть подписан страховат елем (а в его от сутствие совершеннолетним членом семьи) и предъявлен пре дставителю страховщика по прибытии его на место для составления акта об уничтожении, повреждении или похищении застрахованного имущества. Кро ме того, страхователь обязан предъявить этому представителю все повреж денные предметы или их остатки. Акт составляется страховщиком при участ ии страхователя либо совершеннолетнего члена его семьи в 3-дневный срок после получения заявления. Кроме того, в необходимых слу чаях для участи я в составлении акта приглашается соответст вующий специалист (товаров ед или другой специалист). Размер причиненного ущерба определяетс я на основании данных, указанных в акте об уничтожении, повреждении или п охищении домашнего имущества, и с учетом документов, полученных страхов щиком от компетентных органов. Опре деление размера ущерба производитс я по каждому предмету в отдельности. При этом предмет признается: уничтоженным — если в результате страхового случая он полность ю утратил свои качества и ценность и не может быть использован по назнач ению, а также после ремонта не может быть приведен в состояние, годное для примене ния по назначению; поврежденным — если в результате страхового случая ка чество п редмета ухудшилось, но он может быть использо ван по назначению. При этом степень (размер) потери предметом своих качеств и ценности (т.е. обесценен ия предмета) показывается в процентах к его стоимости. При уничтожении и ли краже имущества ущерб определяется исходя из стоимости предмета в но вом состоянии на мо мент страхового случая уменьшенной на процент его и з носа, полученная сумма — действительная стоимость предмета составит размер ущерба. В случае повреждения какого-либо предме та для опреде ления размера причиненного ущерба действительная стои мо сть предмета уменьшается на процент его обесценения (потери качества и ц енности в результате страхового случая), по лученная сумма уценки предм ета — составит размер ущерба. Если поврежденный предмет восстанавлив ается путем ре монта, то в расчет ущерба принимается стоимость ремонта д анного предмета. При определении ущерба износ предметов не учитывается: * при полной гибел и (уничтожении, похищении) всего иму щества или имущества, застрахованно го по группе, если ущерб равен или превышает страховую сумму по договору страхования (группе имущества); * при оплате стоимости ремонта предметов домашнего имущества; * по похищенным, уничтоженным коллекциям, картинам, у никальным и антикварным предметам, принятым на страхование в размере и х стоим ости по оценке компетент ной организации. При определении размера ущерба, причиненного страхователю уничтожением ил и повреждением домашнего имущества, в результате страхового случая учи тываются расходы по его спасанию и приведению в порядок (откачка воды, ст ирка или чистка загрязненных вещей и т.п.). В сумму ущерба включается также стоимость проведения экспертизы, если она признана не обходимой. Разме р расходов на проведение указанных работ исчисляется по действующим ра сценкам (тарифам), установ ленным для оплаты гражданам соответствующих работ и услуг. Страховое возмещение за уничтоженное, поврежденное или по хищенное домашнее имущество выплачивается в раз мере фактического уще рба исчисленного по ценам на пред меты домашнего имущества, действующим на момент страхо вого события с учетом износа, но не выше страховой суммы , установленной по договору страхования. При этом следует иметь в виду, что за похи щенные от дельные предметы домашнего имущества, застрахованного по дог овору от всех страховых случаев без указания страховой суммы по группам имущества, страховое возмещение выпла чивается в размере фактического ущерба, но не более 20% за каждый предмет от страховой суммы по договору стр ахова ния. При уничтожении или похищении застрахованного до машнего им ущества, принятого транспортной организацией к перевозке багажом с объ явленной ценностью, страховое воз мещение выплачивается за фактически й ущерб в пределах суммы объявленной ценности багажа. Имеет особенности порядок определения р азмера ущерба и страхового возмещения, когда застрахованное домашнее и мущество одновременно принято под охрану (на случай по хищения) с помощь ю средств сигнализации органами внут ренних дел. Страховое возмещение з а похищенное имущество выплачивается в размере фактического ущерба в п ределах страховой суммы за вычетом суммы, полученной страховате лем от органов внутренних дел. При этом из суммы, выпла ченной органами внутрен них дел, исключается стоимость пох ищенных предметов, которые застрахованными не счи тались (денежные знаки, ценные бумаги, иконы и др.). Если страхователь в целях увеличения ра змера страхового возмещения пре днамеренно в ключил в представляемый стра ховщику пе речень имущества, которое фактически не унич тожено, не было повреждено или похищено, то страховщик в зависимости от обстоятельства дела может п ринять решение о снижении до 50% размера причитающегося страхового воз ме щения. В том случае, когда на день страхового слу чая страхова тель имел договоры страхования с несколькими страховщика ми, возмещение ущерба распределяется пропорционально соотношению стра ховых сумм, в которых имущество застра ховано каждым страховщиком. При э том страховое возмеще ние не может превышать действительной стоимости имущест ва. Страховое возмещение выплачивается стр аховщиком, за ключившим договор, в трехдневный срок после получения все х необходимых документов. В случае возбуждения уголовного дела по факту уничто жения (повреждения, похищения) домашнего имущества вы плат а страхового возмещения производится до окончания предварительного сл едствия. Основанием для выплаты явля ется подтверждение следственными органами факта возбуж дения уголовного дела с приложением описи уничто женных (похищенных, поврежденных) предметов домашнего имуще ства. Если обвиняемым по уголовному делу явля ется страхова тель или член его семьи, вопрос о выплате или отказе в вы пл ате страхового возмещения решается после получения стра ховой организ ацией решения суда. Договор, по которому выплачено страховое возмещение , сохраняет силу до конца срока, указанного в полисе, в размере разницы меж ду обу словленной договором страховой суммой и выплаченным страховым в озмещением. В том случае, когда после выплаты страхов ого возмещения страхователю возвращена похищенная вещь, страховая орг а низация обязана потребовать от страхователя возврата за эту вещь стра хового возмещения за вычетом расходов на ее ре монт или приведения в пор ядок, связанных с похищением. Страховое возмещение не выплачивается: если застрахо ванное имущество уничтожено, повреждено или утрачено в ре зультате события, которое к страховым случаям не относит ся (например, за владение имуществом путем мошенничества, уничтожение и повреждение пе ревозимого имущества в ре зультате аварии транспортного средства, если за сохранность отвечал перевозчик). За предметы домашнего имущества, которы е застрахован ными не считаются (за музыкальные инструменты, спортив ны й инвентарь и другие вещи, взятые на прокат, форменное * обмундирование, вещи, взятые во временное пользование и т.д.): * если застрахованное имущество находилось вне жилы х или подсобных помещений, за пределами приусадебного (усадебного) участ ка либо не по адресу, указанному в страховом полисе; * если о похищении или попытке похищения не было заяв лено в органы милиции, а также, когда факт похищения или попытки похищени я не подтверждается компетент ными органами; * если страховой случай явился следствием умышленны х действий страхователями л и совершеннолетнего члена его семьи. При это м наличие умышленных действии устанав ливается на основании документа суда или постановления соответствующих органов, производивших расслед ование по данному факту; * за дополнительный ущерб, возникший по вине страхов а теля или совершеннолетнего члена его семьи в связи с не принятием мер к спасанию домашнего имущества во вре мя страхового случая и предотвраще нию его дальнейшего повреждения (например за дополнительную порчу веще й, оставленных в залитом водой помещении, при возможно сти перенести их в сухое место). Стр аховые организации имеют право отказать в выплате страхового возмещен ия, если страхователь, а в его отсутствие совершеннолетний член семьи, им ея возможность, не заявил страховщику в установленном порядке и в срок о б уничтоже нии, повреждении или похищении застрахованного имущест ва. П ри этом, если окончание срока для подачи заявления страховщику приходит ся на выходной (праздничный) день, то последним днем этого срока считаетс я первый за выходным (праздничным) днем рабочий день. Решение об отказе в выплате страхового в озмещения в свя зи с нарушением порядка и срока подачи заявления может б ыть принято, когда в результате такого нарушения не пред ставляется воз можным установить факт и причину уничтоже ния, повреждения или утраты и мущества либо определить размер причиненного ущерба. Если при составлении акта об уничтожени и или поврежде нии домашнего имущества страхователь, а в его отсутствие совершеннолетний член семьи не предъявил представителю страховой орга низации поврежденные предметы или их ос татки, то в выплате страхового в озмещения за эти предметы может быть отказано, если в данном случае они н е могли быть уничтожены без остатков Никитенков Л. А. Имущественное страхование. М., 2002, стр. 125. . 3.2. С траховани е автотранспорта Страхование п редставляет собой услугу по несению риска страховщиком в пределах стра ховой суммы. Согласно п.1 ст.9 Закона Российской Федерации от 27.11.92 г. N 4015-1 "Об организации страхово го дела в Российской Федерации" страховой риск - это предполагаемое собы тие, обладающее признаками вероятности и случайности, на случай наступл ения которого проводится страхование. При страховании автотранспорта страховые риски включают: * автокаско (страхован ие транспортных средств как имущества), в которое могут включаться риски угона и ущерба, страхуемые по единому или отдельным договорам; * хищение багажа и хищен ие или повреждение дополнительного оборудования (страхование имуществ а); * утрата товарной стоим ости транспортного средства; * автогражданская отве тственность - возмещение убытков, возникших в результате нанесения ущер ба жизни, здоровью и имуществу третьих лиц в связи с использованием авто транспортного средства; * несчастный случай с во дителем и(или) пассажиром - телесные повреждения, гибель или утрата трудо способности водителя и(или) пассажиров застрахованного транспортного средства в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП). В практике стр ахования наиболее распространено страхование автокаско. По риску "угон" предполагается возмещение убытков, возникших в результат е хищения (кражи, грабежа, разбоя) застрахованного транспортного средств а. Под хищением согласно примечанию 1 к ст.158 УК РФ понимается совершенное с корыстной целью противоправное безвозмездное изъятие и (или) обращение чужого имущества в пользу виновного или других лиц, причинившие ущерб со бственнику или иному владельцу этого имущества (Собрание законодатель ства Российской Федерации, 1996, N 25, ст. 2954). По риску "ущерб" предполагается возмещение убытков, возникших в результа те повреждения или гибели застрахованного транспортного средства или отдельных его деталей (частей) вследствие: * столкновения, наезда , опрокидывания, падения, возгорания при ДТП и повреждения в результате п ротивоправных действий третьих лиц; * пожара, удара молнии, в зрыва; * стихийных бедствий, па дения инородных предметов, в том числе снега и льда. Конкретные пе речни устанавливаются каждой страховой компанией в договоре или прави лах страхования и, следовательно, могут различаться у разных страховщик ов. Страхование по рискам "хищение багажа и хищение или повреждение дополни тельного оборудования, утрата товарной стоимости" осуществляется, как п равило, дополнительно к риску автокаско, т.е. страховщики не страхуют по э тим рискам отдельно от автокаско. Для заключения договора будущий страхователь должен предоставить стра ховщику заявление на страхование, транспортное средство для осмотра, ра счета страховой премии и выдачи счета (дебет-ноты), предъявить документы, удостоверяющие личность, на транспортное средство (паспорт транспортн ого средства, свидетельство о регистрации и доверенность, если страхует доверенное лицо, талон о прохождении государственного технического ос мотра) и на право управления транспортным средством данной категории (во дительские права). Объектами страхования в договоре страхования автотранспортных средст в согласно ст.4 Закона N 4015-1 являются не противоречащие действующему законод ательству имущественные интересы. При страховании автотранспортных ср едств объектом страхования (ст.4 Закона N 4015-1) выступают имущественные интересы, связанные с вл адением, пользованием, распоряжением транспортным средством, нанесени ем им ущерба путем уничтожения или хищения (угона) (имущественное страхо вание). В правилах страхования устанавливаются ограничения к приему на страхо вание автотранспортных средств: возраст транспортного средства; опред еленные его повреждения; отсутствие номеров на номерных деталях, против оугонной системы, маркировки Литекс и др. Обязательным условием при страховании имущества является наличие у ст рахователя интереса в сохранении застрахованного имущества. Отсутстви е интереса влечет недействительность договора страхования согласно п.2 ст.930 ГК РФ. Страховой интерес в сохранении одного и того же автомобиля могут одновр еменно иметь несколько лиц, и каждое из них может быть его страхователем ( и/или выгодоприобретателем ) в пределах своего страхового интереса, т.е. тех убытк ов, которые они могут понести при наступлении страхового случая. Страхов ателями могут выступать владельцы личных автотранспортных средств; ли ца, пользующиеся личными автотранспортными средствами по доверенности от его владельца или в его присутствии; предприятия и организации любой формы собственности, использующие автотранспортные средства в служебн ых целях; органы государственной власти и местного самоуправления, испо льзующие автотранспортные средства в служебных целях. Как и любой договор, договор страхования имеет существенные условия, отс утствие которых позволяет считать его незаключенным (п.1 ст.432 ГК РФ). При за ключении договора страхования автотранспортных средств по риску авток аско стороны должны прийти к согласию по следующим существенным услови ям: * о предмете; * о страховом риске; * о размере страховой су ммы; * о сроке действия догов ора. Действия стра хователя (его представителя, выгодоприобретателя) при наступлении стра хового случая также регламентируются договором страхования. По догово ру страхования автокаско страхователь обязан: * принять все возможн ые меры по спасению жизни и здоровья лиц, пострадавших в результате стра хового события, предотвращению и(или) уменьшению дальнейшего поврежден ия автотранспортного средства, включая дополнительное оборудование (в соответствии с п.1 ст.962 ГК РФ, а также с обязанностями водителя при ДТП, уста новленными Правилами дорожного движения Российской Федерации); * незамедлительно заяв ить в компетентные органы (ГИБДД, отделение милиции, пожарную охрану) и ст раховщику (п.1 ст.961 ГК РФ). Страховщику предоставляются страховой полис, зая вление на выплату страхового возмещения и документы, подтверждающие пр аво страхователя на получение страховой выплаты, а при суброгации - такж е все документы, доказательства и сведения, необходимые для осуществлен ия страховщиком перешедшего к нему права требования (п.3 ст.965 ГК РФ); * не давать обещаний и не делать предложений без письменного согласия страховщика о добровольн ом возмещении убытка, не признавать полностью или частично свою ответст венность (п.3 ст.965 ГК РФ); * обеспечить сохраннос ть поврежденного имущества (постановление президиума ВАС РФ от 13.06.2000 г. N 8904/99); * предоставить страхов щику возможность беспрепятственного осмотра и обследования поврежден ного транспортного средства, сообщать по его требованию необходимую ин формацию (в том числе и в письменном виде) для выяснения причин, размеров у щерба и обстоятельств наступления страхового случая, согласовывать со страховщиком место и стоимость восстановительного ремонта, а также дру гие обязанности, прямо предусмотренные договором или правилами страхо вания Правовые аспекты страхования автотранспорта // "Финансовая газета. Региона льный выпуск", № 10, март 2001 г. . Заключение. Страхование способствует как технологическому и экономическому развитию, так и одн овременно стабилизации социальной обстановки, поскольку, уменьшая зав исимость имущественного положения участников хозяйственной и иной общ ественной жизни от всякого рода случайностей, делает их социально-эконо мическое положение более устойчивым. С другой стороны, собираемые страховыми организациями крупные капитал ы инвестируются ими в банковское дело и иные отрасли хозяйства, что спос обствует развитию экономики в целом. Страховое дело является важнейшей сферой предпринимательства и в процессе развития рыночной экономики д олжно получить все более широкое и разнообразное применение. Следует по ощрять появление на страховом рынке новых видов страхования, ограничив ать которые за пределами установленных в законе прямых запрещений и огр аничений могут лишь общие принципы ст. 9 и 10 ГК. Важное значение имущественного страхования подтвержда ется широтой представляемых населению страховых услуг. Можно застраховать практически любое имущество, также ж изнь, здоровье, риски и ответственность. Главное – чтобы государство пр истально следило за развитием рынка страхования, не допускало на него не добросовестные организации , проводило полити ку свободы страховой деятельности в рамках закона . Задача же граждан – быть внима тельными при заключении договора страхования, трезво оценивать свои во зможности и предполагаемые риски. Только это позволит снизить процент с поров по страховым договорам. Библиография 1. Гражданский коде кс Российской Федерации . 2. Закон Российской Федера ции от 27 ноября 1992 г. № 4015-1. «Об организации страхового дела в РФ». 3. Указ Президента Российс кой Федерации от 6 апреля 1994 г. «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования». 4. Брагинский М.И. Договор страхования. М.: Статут. 2000. 5. Брагинский М.И., Витрянск ий В.В. Договорное право. Книга первая: Общие положения. М.: Статут, 1999. 6. Воблый К.Г. Основы эконом ики страхования. М., 1992. 7. Комментарий части втор ой Гражданского кодекса Российской Федерации: Для предпринимателей. М ., 1996. 8. Никитенков Л. А. Имущественное страхование. М., 2002 . 9. Сборник постановлений Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ: 1992-1998. М., 1999. 10. Серебровский В.И. Избран ные труды по наследственному и страховому праву. М.: Статут. 1999. 11. Турбина К.Е. Инвестицион ный процесс и страхование инвестиций от политических рисков. М., 1999. 12. Финансовая газета. Региональный выпуск, № 10, март 2001 г. 13. Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. II.
1Архитектура и строительство
2Астрономия, авиация, космонавтика
 
3Безопасность жизнедеятельности
4Биология
 
5Военная кафедра, гражданская оборона
 
6География, экономическая география
7Геология и геодезия
8Государственное регулирование и налоги
 
9Естествознание
 
10Журналистика
 
11Законодательство и право
12Адвокатура
13Административное право
14Арбитражное процессуальное право
15Банковское право
16Государство и право
17Гражданское право и процесс
18Жилищное право
19Законодательство зарубежных стран
20Земельное право
21Конституционное право
22Конституционное право зарубежных стран
23Международное право
24Муниципальное право
25Налоговое право
26Римское право
27Семейное право
28Таможенное право
29Трудовое право
30Уголовное право и процесс
31Финансовое право
32Хозяйственное право
33Экологическое право
34Юриспруденция
 
35Иностранные языки
36Информатика, информационные технологии
37Базы данных
38Компьютерные сети
39Программирование
40Искусство и культура
41Краеведение
42Культурология
43Музыка
44История
45Биографии
46Историческая личность
47Литература
 
48Маркетинг и реклама
49Математика
50Медицина и здоровье
51Менеджмент
52Антикризисное управление
53Делопроизводство и документооборот
54Логистика
 
55Педагогика
56Политология
57Правоохранительные органы
58Криминалистика и криминология
59Прочее
60Психология
61Юридическая психология
 
62Радиоэлектроника
63Религия
 
64Сельское хозяйство и землепользование
65Социология
66Страхование
 
67Технологии
68Материаловедение
69Машиностроение
70Металлургия
71Транспорт
72Туризм
 
73Физика
74Физкультура и спорт
75Философия
 
76Химия
 
77Экология, охрана природы
78Экономика и финансы
79Анализ хозяйственной деятельности
80Банковское дело и кредитование
81Биржевое дело
82Бухгалтерский учет и аудит
83История экономических учений
84Международные отношения
85Предпринимательство, бизнес, микроэкономика
86Финансы
87Ценные бумаги и фондовый рынок
88Экономика предприятия
89Экономико-математическое моделирование
90Экономическая теория

 Анекдоты - это почти как рефераты, только короткие и смешные Следующий
Самка человека способна преследовать свою ослабленную жертву несколько лет, отгонять её от стада, изматывать и в итоге заставлять жениться.
Anekdot.ru

Узнайте стоимость курсовой, диплома, реферата на заказ.

Обратите внимание, курсовая по праву и законодательству "Договор страхования имущества", также как и все другие рефераты, курсовые, дипломные и другие работы вы можете скачать бесплатно.

Смотрите также:


Банк рефератов - РефератБанк.ру
© РефератБанк, 2002 - 2016
Рейтинг@Mail.ru