Курсовая: Банковская система России: состояние и перспективы - текст курсовой. Скачать бесплатно.
Банк рефератов, курсовых и дипломных работ. Много и бесплатно. # | Правила оформления работ | Добавить в избранное
 
 
   
Меню Меню Меню Меню Меню
   
Napishem.com Napishem.com Napishem.com

Курсовая

Банковская система России: состояние и перспективы

Банк рефератов / Экономика и финансы

Рубрики  Рубрики реферат банка

закрыть
Категория: Курсовая работа
Язык курсовой: Русский
Дата добавления:   
 
Скачать
Microsoft Word, 393 kb, скачать бесплатно
Заказать
Узнать стоимость написания уникальной курсовой работы

Узнайте стоимость написания уникальной работы

24 Введение Банковская сис тема - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Раз витие банков, товарного производства и обращения шло параллельно и тесн о переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозя йство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существен но повышают общую эффективность производства, способствуют росту прои зводительности общественного труда. Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хоз яйства любого развитого государства. Её практическая роль определяетс я тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; боль шую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвести ции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками бан ки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структ урам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной по литикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на ско рость их оборота, эмиссию, общую массу, включая коли чество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста де нежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянст ва уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом. Современная банковская система - это сфера многообразных услуг своим кл иентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций , определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитн ых и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (ли зинг, факторинг, траст и т.д.). Сегодня, в условиях развитых товарных и финан совых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появляют ся новые виды финансовых и кредит ны х учреждени й , инструменты и методы обслуживания клиентуры . С овременная банковска я система: сущность и структура Банковская система - совокупность различных видов наци ональных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего ден ежно-кредитного механизма. Она в ключает Центральный банк, сеть коммер ческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк про водит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковски х операций. В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банк овские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмисс ионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подраздел яющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные б анки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кре дита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кр едитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компани и и др.). Центральный (эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит государству. Но даже если гос ударство формально не владеет его капиталом (США, Италия, Швейцария) или в ладеет частично (Бельгия - 50%, Япония - 55%), центральный банк выполняет функции государственного органа. Центральный банк обладает монопольным право м на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот - основной составляющей налично денежной массы. Он хранит официальные золотовалютные резервы, проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютны е отношения. Центральный банк участвует в управлении государственным д олгом и осуществляет кассово-расчетное обслуживание бюджета государст ва. По своему положению в кредитной системе центральный банк играет роль “б анка банков”, т. е. хранит обязательные резервы и свободные средства комм ерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве “кредитора последней инстанции”, организует национальную си стему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчетные палаты. Коммерческие банки - основно е звено кредитной системы. Они выполняют практически все виды банковски х операций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков яв ляются прием вкладов на текущие счета, краткосрочное кредитование пром ышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов между ними. В со временных условиях коммерческим банкам удалось существенно расширить прием срочных и сберегательных вкладов, средне- и долгосрочное кредитов ание, создать систему кредитования населения (потребительского кредит а). Коммерческие банки создаются на паевых или акционерных началах и могут различаться: по способу фо рмирования уставного капита ла ( с участием государства, иностранного ка питала и др. ), по специализации, по территор ии деятельности, видам совершаемых операций и т.д. Средства коммерческих банков делятся на собственные ( уст авной фонд, резервный фонд и другие фонд ы, образованные з а счет прибыли ) и привлече нные ( средства на счетах предприятий, их вклады и депозиты, вклад ы граждан и т.д. ) . Инвестиционные операции коммерческих банков связанны в основном с куп лей-продажей ценных бумаг правительства и местных органов власти. После кризиса 1929-1933 гг. банкам запрещено участвовать в выпуске и покупке ценных б умаг частных предприятий небанковского сектора. Этот запрет в настояще е время преодолевается путем открытия банком трастовых отделов и учреж дения трастовых компаний, управляющих имуществом клиентов по доверенн ости. Коммерческие банки выполняют расчетно-комиссионные и торгово-комиссио нные операции, занимаются факторингом, лизингом, активно расширяют зару бежную филиальную сеть и участвуют в многонациональных консорциумах (б анковских синдикатах). Инвестиционные банки (в Великобритании - эмиссионные дома, во Франции - деловы е банки) специализируются на эмиссионно-учредительных операциях. По пор учению государства, предприятиям, нуждающим ся в долгосрочных вл ожениях и прибегающи м к выпуску ак ций и облигаций, инвестиционные банки берут на себя определение размера , условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязанности по их размещени ю и организации вторичного обращения. Учреждения этого т ипа гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого банковские синдикаты, предоставл яют покупателям акций и облигаций ссуды. Хотя доля инвестиционных банко в в активах кредитной системы сравнительно невелика, они благодаря их ин формированности и учредительским связям играют в экономике важнейшую роль. Сберегательные банки - это, ка к правило, небольшие кредитные учреждения местного значения, которые об ъединяются в национальные ассоциации и обычно контролируются государс твом, а нередко и принадлежат ему. Пассивные операции сберегательных бан ков включают прием вкладов от населения на текущие и другие счета. Актив ные операции представлены потребительским и ипотечным кредитом, банко вскими ссудами, покупкой частных и государственных ценных бумаг. Сберег ательные банки выпускают кредитные карточки. Ипотечные банки - учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зда ний, сооружений). Пассивные операции этих банков состоят в выпуске ипоте чных облигаций. Ипотечный кредит - это долгосрочная ссуда, выдаваемая ипотечными, коммер ческими банками, страховыми и строительными обществами и другими финан сово-кредитными учреждениями под залог земли и строений производствен ного и жилого назначения. Ипотечный кредит применяется главным образом в сельском хозяйстве, а также в жилищном и других видах строительства. В р езультате увеличивается размер производительно используемого капита ла. Коммерческими банками, фирмами - поставщиками оборудования, финансовым и компаниями предоставляются кредиты промышленно-торговым корпорация м под залог машин и оборудования. В этом случае сумма ипотечного кредита ниже рыночной стоимости закладываемого оборудования и других активов корпораций. Кроме того, размеры ипотечного кредита уменьшаются в зависи мости от степени износа закладываемого оборудования. Процентные ставки по ипотечному кредиту определяются спросом и предло жением и дифференцируются в зависимости от финансового положения заем щика. Ипотечный кредит широко распространен в странах с рыночной экономикой. Ссуды выделяются на жилищное и производственное строительство под выс окий процент (10-20%). Банки потребительского кредита - тип банков, которые функционируют в ос новном, за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи крат косрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования и т.д. Главную роль в банковском деле играют банковские группы, в составе котор ых выделяются головная компания (крупный банк - холдинг), филиалы (дочерни е общества), а также представительства, агентства, отделения. Банковский холдинг представ ляет собой держательскую (холдинговую) компанию, владеющую пакетами акц ий и иных ценных бумаг других компаний и осуществляющую операции с этими ценными бумагами. Помимо чистых холдингов, занимающих с я только указанными операциями , существуют смешан ные холдинги, которые, кроме того, ведут предпринимательскую деятельнос ть в различных сферах экономики. В этом случае холдинг создается, как пра вило, в связи с основанием головной компанией дочерних производственны х фирм. Холдинговые компании могут иметь сложную структуру, когда головн ой холдинг контролирует через систему участий, т.е. через владение акция ми, дочерние компании-холдинги, в свою очередь, являющиеся держателями а кций различных фирм. Материнская (головная) холдинговая компания получа ет прибыль за счет дивидендов на контролируемые ею акции дочерних компа ний, а также в некоторых случаях за счет перевода части прибыли дочерних компаний на основе специальных соглашений. Холдинг, обычно, выступает в качестве собственника контрольного пакета акций, что позволяет ему ока зывать решающее влияние на функционирование подконтрольных компаний. Как правило, холдинги могут иметь различные правовые формы: обществ с ог раниченной ответственностью, товариществ, компаний, акционерных общес тв. Наиболее распространены холдинги, организованные как акционерные о бщества (в том числе и с участием государства). Особенностью банковских групп является наличие в их составе филиалов. Б анковский филиал выступает как юридическое лицо, регистрируется в мест ных органах власти и считается резидентом страны требования, имеет само стоятельный баланс. Он может выполнять все те же операции, что и банк-учре дитель, но может быть и специализированным. Крупные банки часто основыва ют филиалы, занимающиеся факторингом, лизингом, консультациями. Пользуя сь юридической независимостью филиалов, коммерческие банки осуществля ют через них запрещенные сделки с ценными бумагами компаний небанковск ого сектора. В отличие от филиала представительство, агентство и отделение юридичес кими лицами не являются и не имеют самостоятельного баланса. Представит ельство занимается лишь сбором информации, поиском клиентов и рекламой. Коммерческая деятельность представительствам запрещена. Агентство уп олномочено осуществлять активные банковские операции (кредитные и инв естиционные), расчетное обслуживание. Однако эти операции оно проводит з а счет банка-учредителя, так как само агентство не имеет права принимать вклады и, следовательно, не располагает собственной ресурсной базой. Отд еление, в отличие от агентства, проводит как активные, так и пассивные опе рации. Перечень их может совпадать с перечнем операций банка-учредителя или ограничиваться какой-то его частью. Банки по характеру собственности делятся на: частные, кооперативные, мун иципальные (коммунальные) ; г ос ударственные, смешанные; созданные с участием государства. В банковском деле, как и в промышленности, свободная конкуренция неизбеж но вызывает концентрацию. Одни банки поглощаются бол ее могущественными конкурентами , другие, формально с охраняя самостоятельность, фактически попадают под власть более сильн ых конкурентов. Происходит слияние, “сплетение” банков. Число банков сок ращается, но вместе с тем увеличиваются их размеры, возрастает объем опе раций. В каждой стране выделяются немногие крупнейшие банки, на счетах к оторых собираются огромные суммы свободных средств, ищущих прибыльног о применения. Конкуренция наблюдается как между отдельными банками, так и между крупн ейшими союзами банковского капитала. У последних все более усиливается стремление к монополистическому соглашению, к объединению банков. Круп ные финансовые операции - размещение государственных займов, организац ия крупных акционерных обществ - все чаще осуществляются не каким-либо о тдельным банком, а при помощи соглашения между несколькими ведущими бан ками. Централизация банковского капитала проявляется в слиянии крупных банк ов в крупнейшие банковские объединения, в росте филиальной сети крупных банков. Банковские объединения - это банки-гиганты, играющие господствую щую роль в банковском деле. Существуют несколько форм банковских объединений. Банковские картели - это согл ашения, ограничивающие самостоятельность отдельных банков и свободную конкуренцию между ними путем согласования и установления единообразн ых процентных ставок, проведения одинаковой дивидендной политики и т.п. Банковские синдикаты , или консорциумы - соглашения межд у несколькими банками для совместного проведения крупных финансовых о пераций. Банковские тресты - это объед инения, возникающие путем полного слияния нескольких банков, причем про исходит объединение капиталов этих банков и осуществляется единое упр авление ими. Банковские концерны - это объ единение многих банков, формальн о сохраняющих самостоя тельность, н о находящихся под финансовым контроле м одного крупного банка, скупившего контрольные пакеты их акций. В конкурентной борьбе крупные банки имеют решающие преимущества перед мелкими. Во-первых, они обладают большими возможностями для привлечения вкладов, так как вкладчики предпочитают помещать свои средства в крупны е, более солидные и устойчивые банки, а не в мелкие, которые чаще терпят кр ах. Во-вторых, крупные банки обычно обладают сетью филиалов (отделений, аг ентств, контор), расположенных во многих городах, чего не имеют мелкие бан ки. В-третьих, у крупных банков издержки по ведению операций относительн о меньше вследствие большего масштаба этих операций. Это позволяет круп ным банкам взимать меньшую плату с клиентов за выполнение для них расчет ных и кредитных операций, что, естественно, привлекает клиентуру. Превос ходство крупных банков еще более усиливается из-за широкого применения компьютеров и другой вычислительной техники. В борьбе с банками-аутсайдерами банковские объединения прибегают к раз личным методам конкурентной борьбы: с помощью рекламы, путем открытия св оих филиалов в районе деятельности аутсайдеров и переманивания клиент ов посредством предоставления им тех или иных льгот. Борьба за клиентуру ведется и между самими банковскими объединениями; каждый крупный банк с тремится переманить клиентов у других крупных банков. Между банковскими объединениями ведется также бор ьба за контроль над предприятиями, в которых они участвуют. Если, наприме р, акциями промышленной компании владеют несколько крупных банков, то ка ждый из них стремится продвинуть на руководящие посты в этой компании св оих представителей, чтобы оказывать наибольшее влияние, а, следовательно, получать наибольшие вы годы для ведения денежно-кредитных операций. Трансформац ионная функция банковской системы базируется на а налогичной функции отдельных банков, но не является их механической сум мой, что объясняется двумя причинами: Во-первых, в трансформационный процесс активно включается центральный банк. Как банк банков он активно он активно осуществляет все виды трансф ормационных процессов на межбанковском уровне. Во-вторых, система существенно повышает трансформационный потенциал у зкоспециализированных банков. Вмонтированные в систему, они получают в озможность выполнять эту функцию в кооперации с универсальными ба нками. Если банк, как например, Сбербан к, специализируется на депозитны х операциях, то в составе системы он может предложить мобилизированные с редства банкам, выполняющие кредитные операции. Совместно, как составны е части, эти банки могут обеспечивать весь комплекс трансформации денеж ного капитала на рынке. Функция образования платёжных средств и регулирования денежного обращ ения (эмиссионная) состоит в том, что банковская система оперативно изменяет массу денег в обороте, у величивая или уменьшая её в соответствии с изменением спроса на деньги. Это ключевая функция банковской системы . В её выполнении берут участие все части си стемы — центральный банк, все банки второго уровня. Она касается всех на правлений банковской деятельности, и, прежде всего кредитной. Эта функция банковской системы ка чественно отличается от аналогичной функции отдельного банка. Каждый о тдельный банк потенциально может брать участие в формировании предлож ения денег, и заинтересован в расширении своей деятельности, поскольку она приносит ему дополнительные доходы. И только система может определя ть границы этой деятельности, адекватные спросу на деньги, и ввести в эти границы эмиссионную функцию каждого банка. Это достигается методами и и нструментами денежно-кредитной политики центрального банка, реализаци ю которой осуществляет система в целом. Функция обеспечения стабильности банковской деятельности и денежного рынка (стабилизационная) св язана с чрезвычайной рискованностью банковской деятельности. Банки, в о тличие от иных экономических субъектов, кроют в себе повышенную угрозу дестабилизации собственной деятельности, разлада всего денежного рынк а, провоцирование общеэкономического кризиса. Поэтому каждый отдельны й банк не может выполнять стабилизационную функцию. Как посредники на денежном рынке, банки функционируют преимущественно за счёт чужих капиталов — акционерного капитала, привлечённых доходов вкладчиков и средств с других банков. Поэтому они пребывают под постоянн ым контролем и давлением сбоку большого количества клиентов и акционер ов, действия которых определяются не только экономическими расчётами, н о и наслышками, ожиданиями, допущениями. Как посредники денежного обмена, банки должны брать на себя всю ответств енность перед инвесторами за экономические риски своих должников. Банк и должны максимально уменьшить риски для инвесторов. Но реальный успех в озможен лишь усилиями всей банковской системы. Только банковской систе ме в целом под силу создать действенный механизм страхования банковски х рисков и банковских депозитов. Выполнение банковской системой стабилизационной функции проявляется двояко: — в принятии серии законов и других нормативных актов, регламентирующи х деятельность всех её составляющих — от Центробанка до узкоспециализ ированных коммерческих банков; — в создании действенного механизма государственного контроля и надс мотра за придерживания этих законов и за деятельностью банков вообще. На этой основе создаются специальные механизмы обеспечения стабильнос ти банковской деятельности, которые включают: · страхование банковск их рисков, прежде всего кредитных; · страхование банковских депози тов, прежде всего физических лиц; · создание внутренних банковски х резервов для покрытия убытков от кредитных рисков; · создание механизма обязательн ого резервирования банковских депозитов; · централизованное установление экономических нормативов по тем направлениям банковской деятельности , которые связаны с наибольшими рисками; · создание централизованного на дсмотра и контроля за банковской деятельностью; · создание механизма централизо ванного рефинансирования коммерческих банков; · узаконение различных механизм ов централизации банковского капитала (создание консорциумов, картеле й, трестов, концернов, холдингов). Банковская си стема взаимодействует с другими системными структурами, с которыми она создаёт как подсистема более общее образование — экономическую систе му в целом. Это в частности бюджетная система, налоговая система, валютна я система, торговая система и т. д. Сравнивая банковскую подсистему с другими, можно найти в ней черты, кото рые общие для всех, что подтверждает её системный характер, а также специ фические черты, подчёркивающие её банковскую специфичность. Банковск ие операции и банковская прибыль Рассмотрим некоторые аспекты деятельности банков, такие как прибыль, банковские операции и риски, которым подвергается банк в проце ссе своей деятельности. Деятельность банков подчинена получению прибыли. Банковская прибыль получается так: банки уплачивают своим клиентам проценты по вкладам и вз имают с них более высокие проценты по ссудам: разница между суммой взима емых и суммой уплачиваемых банком процентов образует его прибыль. Банко вская прибыль имеет собственное название - маржа . Кроме того, в банковскую прибыль входят доходы на собственный капитал банка, помещенный в ссуды и инвестиции. Чистая прибыль банка равняется е го валовой прибыли за вычетом расходов на ведение банковских операций. Ч истая прибыль банка, взятая в отношении к его собственному капиталу, сос тавляет норму банковской прибыли. Банковские операции делятся на пассивные и активные. Пассивные - опера ции, с помощью которых образуются банковские ресурсы. Активные – операц ии, посредством которых банк размещает эти ресурсы. Банковские ресурсы - это собственный капитал банка и вклады (депозиты), принимаемые банком от клиентов. Собственный капитал складывается из акционерного первоначал ьного капитала, резервов и накопленной прибыли. Депозиты делятся на две группы: срочные (могут быть истребованы у банка по истечении, какого либо срок а) и до востребования (могут быть изъяты в любое время). С другой стороны активные операции составляют ссуды, которые также мог ут быть срочными (подлежат погашению через определенный срок - месяц, год, три года) и бессрочные (банк может потребовать их возвращения в любой мом ент). Классификация банковских операций по видам выглядит следующим образ ом: Вексельные операции - это по купка банком векселей у компаний и выдача ссуд под векселя. Подтоварные операции - это с суды под залог товаров и товарных документов. Фондовые операции банков п редставляют собой операции с ценными бумагами - акциями и облигациями. О ни включают: ссуды под ценные бумаги; банковские инвестиции (покупка бан ком ценных бумаг). При лизинге участниками оп ерации являются три стороны: предприятие - производитель оборудования; л изинговая компания (арендодатель) - предоставляет оборудование в аренду промышленным и торговым фирмам; предприятие, получающее и использующее его (арендатор). Формы уча стия банков в лизинг-кредите: кредитование специализированных компани й на основе заключения договора; кредитование предприятий, сдающих в аре нду производственное оборудование. Факторинг - взимание платеж ей и ведение бухгалтерского учета по поручению клиента. Факторские опер ации активно проводят коммерческие банки, организующие специализирова нные филиалы или компании. Доверительные (трастовые) операции - операции банков по управлению имуществом, выполнению иных ус луг в интересах и по поручению клиентов на правах доверенного лица. При и х осуществлении банк формально выступает только в качестве агента, полу чая доход в виде комиссионных. Но эти операции существенно увеличивают в лияние крупных банков. По доверенности банк управляет капиталом своих к лиентов, вкладывая средства преимущественно в ценные бумаги. Итак, ведущим принципом работы коммерческих банков является стремлен ие получить наибольшую прибыль. Но оно ограничивается возможностью пон ести убытки. Чем выше ожидаемая прибыль, тем выше риск. Банк не может избе жать риска, он обязан взять его на себя. Банк должен выбрать вид и объем ри ска. Например, банк выбирает между двумя решениями: выдать конкретную сс уду в 100 млн. рублей определенному клиенту и взять на себя риск невозврата кредита с вероятностью, оцененной банком в 30 %; отказать клиенту в кредите и взять на себя риск упущенной выгоды, который оценивается банком в 29 млн. рублей. Таким образом, риск банка никогда не может быть равен нулю. Риск ба нковской деятельности - это вероятность того, что фактическая прибыль ба нка окажется меньше запланированной, необходимой. Каждому шансу получи ть прибыль противостоит возможность понести убытки. Банк должен знать о бъем посильного для него риска, соотносить прибыльность с соображениям и безопасности и ликвидности в процессе управления банковским портфел ем, т.е. активами и пассивами банка. Далее я хочу привести результа ты небольшого анализа, произведенного первым заместителем Председател я Центрального банка РФ А.А. Козловым на ХI Международном банковском конг рессе [2;7]. 30 крупнейших банков были разбиты по группам (табл. 1 ) : банки сы рьевых отраслей – 7 банков, другие крупные банки с российским капиталом – 11, банки с иностранным капиталом – 8, крупные банки с государственным у частием из первой тридцатки – 4, отдельно Сбербанк и все другие банки рос сийской банковской системы. В кредитах предприятиям лидирует Сбербанк России. Банки сырьевых отрас лей, хотя сырьевая отрасль и является ведущей областью экономического р азвития, дают всего 7,4% всех кредитов экономике. На втором месте – крупные российские банки первой тридцатки. Таким образом, можно сказать, что российская банковская система неоднор одна, в ней существует как минимум 6 моделей поведения банков, которые зав исят от клиентской базы и от структуры собственности. Таб лица 1. Д оля групп банков в показателях банковской системы России (на начал о 2002 года, в %) Банки сырьевых отраслей Другие крупные банки с российским капиталом Банки с иностранным кап италом Крупные банки с государственным капиталом Сбербанк России Другие банки Кредиты предприятиям 7,4 18,7 5,4 9,1 31,7 27,7 Вложения в госбумаги 2,7 2,8 5,3 15,7 61,8 11,7 Средства у нерезидентов 32,2 14,8 19,0 6,0 2,5 25,5 Собственные средства 7,5 16,4 3,6 11,0 19,2 42,3 Средства предприятий 23,2 8,8 10,3 6,6 14,2 36,9 Средства населения 3,7 4,2 1,8 3,0 72,6 14,7 Средства нерезидентов 13,8 9,4 35,0 4,8 1,8 35,2 Чистые активы 12,5 12,6 6,8 8,5 26,5 33,1 Перспективы р азвитие банк овской системы На ход развития банковской системы влияет ряд макроэко номических и политических факторов. Среди них можно выделить такие, как: - степень зрелости товарно-дене жных отношений; - общественный и экономический порядок, его целевое назначение и социальная направленность; - з аконодательн ые основы и акты; - общее представление о сущности и ро ли банка в экономике. Банки выполняют операции, носящие в основном денежный характер. Они прин имают денежные вклады, выдают денежные кредиты, совершают денежные расч еты в наличной и безналичной формах. Поэтому степень развитости товарно- денежных отношений, развитости торговли, денежного обращения предопре деляют и масштабы, и содержание банковской деятельности. Р ассмотрим развитие банковской системы с поз иции ее современного положения. По мнению ряда эксп ертов, темпы роста банковской системы не соответствуют задачам ускоренного экономического развития страны. Почему же так медл енно развивается банковская система России и кто должен её развивать? Россия, как и любая другая страна, естественно, имеет спе цифику, но, тем не менее, игнорировать опыт развития банковс ких систем других стран нельзя. В странах Запада перед центральными банками ставится только монетарна я цель, а развитие банковских систем происходит за счет активности самих банков и конкуренции среди них. У нас же, к сожалению, достаточно глубоко укоренилось неправильное представление о том, что разв итием банковской системы должен заниматься Банк России. Но хуже всего то , что так и закреплено в Федеральном законе то 10 июля 2002г. «О Центральном бан ке Российской Федерации (Банке России)». Между тем методология неправиль на, потому что российская экономика стала рыночной. Реальные и нер еальные цели банка Ро ссии Закон поставил перед Банком России три цели: обеспечение устойчивости рубля; развитие и укр епление банковской системы; обеспечение функционирования платежной си стемы. Вторая цель Банком России не может быть достигнута по той причине, что он не в состоянии сделать то, что должна сделать свободная конкуренция. Попытки Банка России управлять развитием банковской системы приводят к некоторым отрицательным последствиям и для экономики, и для кредитных организаций. Во- первых, Банк России пытается предъяв лять к банкам нереальные требования, что может привести к сокращению их количества , и прежде всего в регионах. В конечном счете т акая попытка приведет к тому, что экономика будет испытывать дефицит бан ковского обслуживания. Во-вторых, поскольку Банк России не в состояни и развивать банковскую систему, т о он использует б анковский надзор как единственное средство своего влияния на кредитны е организации. Однако предназначение банковского надзора иное- укрепле ние кредитных организаций. В-третьих, если дефицит банковского обслуживания достигнет критическо й точки, то государство поневоле откроет иностранным ба нкам доступ на российский рынок. Банковская система окажется неконкуре нтоспособной со всеми вытекающими из этого последствиями. Итак, согласно закону, развитие банковской системы - одна из целей Банка Р оссии. Но сформулированы цели Банка России довольно хитро. Последовател ьность изложения целей и конструкция фраз в ст. 3 Федерального закона сле дующие: · защита и обеспечение усто йчивости рубля я ; · развитие и укреплен ие банковской системы Российской Федерации; · обеспечение эффективного и беспереб ойного функционирования платежной системы. Вторая цель- «разви тие и укрепление банковской системы Российской Федерации» - объ еди няет, по сути, разные цели (развитие и укрепл ение) в одну общую. Иначе было бы указано не три цели, а чет ыре. Следовательно, подразумевается, что если Банк России укрепляет банк овскую систему, применяя меры воздействия, в том числе отзывая банковски е лицензии у проблемных кредитных организаций, то тем самым он как бы и ра звивает ее. Иными словами, Банк России вполне может отчитаться в выполне нии второй цели, даже если он ничего не делает для развития банковской си стемы. Он может вообще не выдавать никакие кредиты банка м, размещать свои золотовалютные резервы в зарубежных банках, по сути, ра звивая их, а не отечественные банки. И все равно будет считаться, что он ус пешно работает. Если бы развитие банковской системы было указано как отд ельная (от укрепления) цель, то тогда стало бы слишком очевидным, что Банк России не выполняет то, что ему предписано Федеральным законом. На самом деле эта цель для Банка России нереальна, хотя бы уже потому , что он в момент формирования бан ковской системы стал одновременно и органом банковского надзора, и учас тником в капиталах некоторых кредитных организаций. Ситуация совершен но немыслимая для развитой страны с рыночной экономикой. Обратимся к недалекому прошлому- времени возникновени я банковской системы России в конце 1980-х – начале 1990-х гг. В основе её формир ования была некая смесь механического копирования зарубежного опыта и плутовства. Появились коммерческие банки как на Западе, но организация с амой банковской системы была иной. Хотя приватизация в банковском секто ре экономики не проводилась (закон о приватизации на них не распространя лся), но тем не менее бывшие государственные банки были каким- то образом п ревращены Банком России в коммерческие организации. И это, на мой взгляд, главные причины, почему инвесторы не спешат вкладывать деньги именно в б анковский бизнес. Ко всему прочему удар по банкам нанес и кризис 1998г., который значительно ум еньшил банковский капитал. 1 Бартко А. Г. Правовое регулирование Банка России // Банковско е дело .2005.№1. Нового же большого притока ресурсов нет из-за многих недостатков в экономике, среди которых основная- слабость конкуренции и правовой системы. Все это в целом можно охарактеризовать как закостенелый монополизм. Поэ тому попытки Банка России, применив надзорные методы, повлиять на банков скую систему таким образом, чтобы это означало её развитие, в частности, р езко повышая планку достаточности капитала, или, допустим, вводят не пре дусмотренный законом мониторинг, ничего нового, кроме угрозы кризиса, не создают. Кризисы могут менять конфигурацию банковской системы. Однако подобные ломки бесперспективны и выгодны разве что для криминального перераспределения финансов. Конфигурацию банковской си стемы вправе изменить только парламент РФ, внеся соотве тствующие изменения в банковское законодательство, благодаря которым банковская система станет гибкой и конкурентной. Центральные банки на Западе не занимаются реформами банковских систем. Банк России, согласно банковскому законодательству, тоже не имеет таких полномочий. С учетом сказанного трудно согласиться с теми, кто считает, ч то заниматься реформами банковской системы должен Банк России, конкрет но - его представитель. Встречаются публикации, где говориться, что председатель Банка России д олжен быть «мотором» банковской реформы. Но зачем увеличивать влияние Б анка России на банковскую систему? Банк России и так постоянно вмешивает ся в гражданско-правовые отношения между кредитными организациями и их клиентами, а ему еще предлагается реформировать банковскую систему! Реформирование должно проходить на основании закона, а н е нормативных актов Банка России. По крайней мере, так делается на Западе. Там «мотором» выступает рынок, а реформами занимаются парламенты. В России периода свободной конкуренции не было, и в этом суть всех ее проблем. В 1991г. большая и единственная монопольная фирма под н азванием « плановая экономика советского государства » распалась на куски, которые тут же разо браны и превращены в монополии поменьше. А ведь именно на основе свободн ой конкуренции возникает благосостояние отдельного человека и обществ а в целом. Роль руководителей центральных банков может меняться, что зависит от ур овня развития экономики страны. У нас экономика построена без учета инте ресов страны. Поэтому монетарная система России подчинена мировым валю тным системам, развитию банковской системы, как и развитию экономики, ме шают инертный менталитет, отсутствие национального самосознания, напр авленного на обеспечение подлинных интересов страны. Банк России постоянно подстраивает банковскую систему к требованиям м еждународных организаций, которые становится все жест че. Но как это можно сделать, если она изначально неправильно построена и в ней отсутствует конкуренция? Так, международные финансовые организац ии предъявляют новые требования по вводу тех или иных критериев, повышен ию размера капитала в банках, по изменению системы бухгалтерского учета . Подстраивание под эти требования – результат застарелой «болезни» ро ссийского общества подчиняться диктату. Теперь банковская система Рос сии переводится на МСФО. И все это, по моему мнению, не способствует создан ию нормальной, отвечающей интересам своей экономики и саморазвивающей ся банковской системы. Центробанк должен создавать условия для её развития и с амое главное – укреплять её. Но укреплять и развивать – это не одно и тоже. Если же миссия по развитию не выполняется, то это при водит только к одному – Банк России начинает использовать средства укр епления как средства развития. Поясню: средства банковского надзора, по сути, превращаются в кистень, которым «бьют» по банкам. А ведь цели банков ского надзора всегда должны быть подчинены целям банковского регулиро вания. Раз закон требует, чтобы Банк России развивал банковску ю систему, то он периодически пытается что-то делать в этом направлении, и спользуя банковский надзор не только в целях банковского регулировани я, но и как средство давления на банки и способ вмешательства в их частные отношения. От бессилия предпринимаются непродуманные шаги и порой даже незаконные действия, в частности, не предусмотренные законом мони торинги. Логика их очевидна: чем меньше банков, тем проще их к онтролировать и «развивать». Центральный банк не должен развивать банковскую систе му. Это глубоко укоренившаяся в сознании многих экономистов ошибка, кото рая закрепилась и в законе. В рыночной экономике развивать банковскую си стему должна свободная конкуренция, а не государство и не его уполномоче нный банк. Банки и реальный сектор на современном этапе После затишья из-за имевшего место год назад кризиса довери я российская банковская система вступила в фазу оживления, увеличив в 2005г . совокупный капитал более чем в два и активы почти в полтора раза. Усилила сь роль банковской системы в стимулировании экономического роста. Подо бно тому, как в целом в российской экономике можно говорить об исчерпани и посткризисной модели развития, в развитии банковской системы наступа ет новая фаза, характеризующаяся снижением темпов роста количественны х показателей и более заметным позиционированием банков. В новых услови ях макроэкономическая нагрузка на банковскую систему значительно возрастает, темпы роста производства и инвестиций все боль ше зависят от притока банковских кредитов. Посткризисная модель развития позволила российской ба нковской системе расти опережающими темпами по сравнению с экономикой. Активы российских банков превысили 40% ВВП. Правда в ведущих странах Запад а соотношение финансовых активов резидентов к ВВП неизмеримо выше ( табл. 2 ). При этом в западных странах растет доля институциональ ных инвесторов (инвестиционных, взаимных и пенсионных фондов, страховых компаний) в общей сумме активов финансового сектора: в США, например, эта д оля уже превысила долю банков в активах, а во Франции и Великобритании пр иблизилась к 40%. Т аблица 2. Отношение финансовых активов резидентов к ВВП, % Страна 1995г . 2005г. (прогноз) США 597,3 8597,7 Великобритания 729,9 1181,1 Франция 640,1 998,5 Германия 446,5 697,3 Испания 475,2 619,2 Россия 20,5 41,0 Если раньше рост активов российских банков в основном шел з а счет увеличения ликвидности как рублевой, так и валютной, то есть за сче т обслуживания оттока капитала, то в настоящее время источники роста кач ественно изменились. Теперь в его основе лежит увеличение кредитов реал ьному сектору экономики, выросших с 9- 10% ВВП в 1996- 1997 гг. до около 15% в 2004г. (при этом доля кредитов в активах превысила 50%). Рост кредитов, начавшийся в 2000г., стал возможным благодар я одновременному действию нескольких факторов: быстрого и успешного восстановления российской банковской системы; роста числа потенциально кредито способных заемщиков в результате подъема промышленного производства и повышения уровня до ходов предприятий; стабилизации валютного курса, что сделало невыгодным д ля банков держать значительные активы в валюте; ограниченности альтернативных кредитованию экономики операций в связ и с «замороженным» состоянием рынка государственного долга. Однако при отсутствии прогресса в модернизации банковской системы и, в п ервую очередь, снижении рисков, связанных с кэптивным ха рактером многих ведущих российских ба нков, слабой институциональной защитой прав кредиторов и дефицитом упр авленческих кадров, в ее развитии уже в ближайшие годы может наступить п ауза роста. И как результат – стагнация активов банковской системы отно сительно ВВП. Велика также зависимость ба нков от их к рупнейших заемщиков. Существование целого ряда банков- лидеров определ яется благополучием их основных клиентов, а реально диверсифицированн ых банков почти нет. Десять крупнейших кредитов в среднем составляют от 30 до 50% в кредитных портфелях банков, в то время как в Западной Европе их 2-8%. Ср едний объем 10 крупнейших кредитов по отношению к среднему капиталу сост авляет от 100 до 400% (30-100% в Западной Европе). От 40 до 80% в общем объеме средств клиент ов приходится на вклады крупнейших клиентов (в Европе – менее 2%). Все это не делает возможности диверсифицировать риски и делае т банки уязвимыми. По-прежнему наиболее активно банки предоставляют день ги предприятиям экспортно-ориентированных отраслей ( табл. 3 ). При этом структура заимствований по секторам в те чение последних лет почти не менялась, а по сравнению с докризисным пери одом экспортно-сырьевая направленность кредитного портфеля банков даж е повысилась я . Это означает, что банковский сектор способствует «замораживанию» нынешней сырьевой структуры российской экономики, а не ее прогрессивному измене нию в пользу обрабатывающих отраслей и экономики в целом. В рамках организации такой банковской системы крайне з атруднен перелив капитала в новые сектора и на новые предприятия-заемщи ки, независимые от ФПГ. Прежде всего, речь идет о переливе капитала из сырь евых отраслей-экспортеров, контролируемых крупнейшими компаниями, где генерируются основные доходы, в обрабатывающие сектора экономики с пре обладанием средних и крупных, но независимых предприятий. Учитывая доми нирование среди клиентов банков и их собственников ком паний сырьевых экспортно-ориентированных секторов, российская банковс кая система проявляет высокую чувствительность к колебаниям мировой к онъюнктуры. Тем самым в зону конъюнктур ного риска непосредственно попадает до 30% активов банковской системы. Несмотря на расширение кредитной деятельности, вклад б анковской системы в поддержание экономического роста остается незначи тельным. По-прежнему основная часть кредитов реальному сектору носит кр аткосрочный характер и направлена в большей степени на пополнение оборотных средств. Таблица3. Инвестиции в основн ой капитал по отраслям промышленности в 2005г, % (оценка). Инвестиции в основной капитал 100 Промышленность 44,8 В том числе: т опливная 23,0 электроэнергетика 4,6 цветная металлургия 3,6 пищевая 3,3 машиностроение и металлообработка 3,1 черная металлургия 2,6 химическая и нефтехимическая 1,7 лесная, деревообрабатывающая и целлюлозно-бумажная 1,2 промышленность строительных материалов 0,7 легкая 0,2 І В настоящее время на экспортеров при ходится 45% задолжности по ссудам и займам основных отраслей экономики по сравнению с 38% в 1997г. Финансировани е инвестиционных программ предприятия вынуждены п роводить главным образом из собственных средств. Банковские кредиты ра ботают не столько на увеличение объемов производства и инвестиций, сколько на оздоровление финансового состояния предприятий : снижение кредиторской задолжности, пополнение ликвидности и увеличен ие финансовых вложений. Относительный дефицит долгосрочных кредитных ресурсов в базовых отраслях экономики достигает 5% ВВП. В настоящее время доля иностранных бан ков-резидентов на рынке составляет около 10%. Основные их конкурентные пре имущества – высокое доверие российских клиентов и доступ к дешевому ме ждународному средне- и долгосрочному капиталу. Основные сферы их позици онирования: - обслуживание иностранных компаний, ра ботающих в России; - финансирование капитальных вложений и оборота экспортно-ориентированной промышленности; - розничный бизнес. Тем не менее даже несмотря на снижение темпов роста количественных пока зателей развития российской банковской системы, утверждать об исчерпа нии возможностей ее роста в рамках нынешней модели пока преждевременно. Ресурсы, которыми на сегодняшний день располагают росс ийские банки, еще позволяют сохранять высокие темпы роста кредитования экономики. Однако уже через год-два количественн ые и структурные ограничения, существующие в российской банковской сис теме, могут притормозить темпы роста кредитов. Так, несм отря на формально высокие показатели капитализации (отношение собстве нных и привлеченных средств составляет около 20%), і значительная часть прироста капитала (не менее трети) являе тся следствием использования фиктивных схем, и возможность его примене ния для реального расширения активных операций вызывает сомнение. Тенденции, сложившиеся в финансовом секторе российско й экономики , дают основание полагать, что наметившаяся в последние годы стабилизация доходности по операциям на финансовых рын ках на достаточно низком уровне сохранится и впредь. В такой ситуации ба нки, зачастую работавшие как финансовые компании, для поддержания конку рентоспособности и обеспечения рентабельности своего бизнеса будут вы нуждены и в дальнейшем расширять кредитные портфели, в первую очередь за счет кредитования реального сектора экономики. При это м можно ожидать замедления темпов роста краткосрочного кредитования в связи с объективным насыщением потребностей предприятий в данном банк овском продукте и ростом спроса на долгосрочные финансовые ресурсы по м ере износа и выбытия основных фондов предприятий. Макроэкономические условия развития российской эконо мики в ближайшие годы во многом будут зависеть от темпов роста инвестици й, которые пока остаются на низком уровне. Если банковская система сможе т увеличить свой вклад в кредитование инвестиций, то это станет серьезны м фактором не только для сохранения сравнительно высоких темпов роста п роизводства, но и его модернизации. В противном случае внутренний инвест иционный «голод» неизбежно затормозит развитие российской экономики и будет подталкивать денежные власти к проведению периодических микрод евальваций как средству поддержания на плаву неконкур ентоспособной отечественной промышленности. В условиях интенсивного роста объемов кредитования требования к качеству банковских кредитов существенно по высятся, тем более что доля просроченных кредитов может увеличиться. В ц елом при прогнозируемых параметрах развития банковской системы наступ ление «кризиса плохих долгов» маловероятно , хотя актуа льность мер по улучшению качества кредитного портфеля может резко возр асти, особенно для банков, ориентированных на кредитования узкого круга клиентов. Основную угрозу российским банкам представляют внутре нние проблемы менеджмента, снижающаяся доходность операций и кэптивны й характер значительного круга крупных банков. Определяющим является в опрос: насколько способны крупный российский бизнес и контролируемые и м банки принять новые вызовы, создаваемые открытием российской экономи ки для мирового рынка и исчерпанием послекризисного за щитного девальвационного эффекта. И российский бизнес, и банковская сис тема, успешно справившись с валютным кризисом и обратив себе на пользу р езкое сжатие импорта, могут оказаться неспособными к глубокой модерниз ации п роизводства и предпринимат ельского поведения, что угрожает стагнацией экономики и ослаблением ко нкурентных позиций российского бизнеса в мире. В целом при умеренно-благоприятном сценарии развития э кономики и банковской системы ее активы к 2007г. могут достичь 50% ВВП, а кредит ы экономике – 25% ВВП. Эти высокие, по российским меркам, показатели означа ют, что в среднем отечественный банковский бизнес дорастет до уровня во сточноевропейских стран (около 90% ВВП), однако для его конкурентоспособно сти перед лицом Объединенной Европы необходим дальнейший качественный скачок. Возможно, что первым барьером , имеющим большой макроэкономичес кий эффект, станет вопрос о значительном повышении доли инвестиционного и потребительского кредитования. По оценке, его масшта бы сейчас примерно вчетверо уступают кредитованию текущего хозяйствен ного оборота и не достигают и 3% ВВП. Вторым барьером станет достижение выс оких оборотов операций с корпоративными бумагами и ипотечным кредитов анием. Отечественная банковская система может эволюционировать в двух основных направлениях. Либо крупнейшие б анки за счет концентрации усилят свои позиции и будут постепенно выдавл ивать своих более мелких конкурентов, либо менее крупные и средние банки за счет более качественной работы со средним и мелким бизнесом смогут в ыдержать конкуренцию с более крупными «коллегами», а сами системообраз ующие банки станут более открытыми и конкурентоспособными. і Соответствует уровню Восточ ной Европы. Несмотря на все тру дности, российская банковская система имеет потенциал для превращения в самую крупную в Центральной и Восточной Европе, чт о пр едопределено ее масштабами. Только инвестиционные пот ребности в электроэнергетики оцениваются в 5 млрд. долл. в год, 8 млрд. долл. в год требуется для стабилизации увеличения добычи неф ти и примерно столько же – для развития газовой отрасли. Эти суммы сопос тавимы со всем совокупным капиталом российских банков. Влияние структуры с обственности на развитие банковской системы: Прогноз на 2006 – 2008 гг. я Мы ожи даем, что структура собственности российской банковской отра сли будет меняться с течением времени. Решения нынешних собственников в отношении своих банковских активов будут, очевидно, зависеть от следующ их обстоятельств : в о-первых , растущие требования к достаточности капитала банков. Ужесточени е данных требований, которые ЦБ РФ реализует и, по-видимо му, будет проводить и дальше, идет в соответствии с глобальной тенденцие й по ужесточению требований к капитализации банковских организаций; во-вторых, доходность банковской отрасли относительно других секторов экономики. Сравнительная доходность банковского секто ра относительно альтернативных источников размещения капитала влияет на распределение средств финансово-промышленной группы либо в пользу б анка, либо в пользу других активов группы; в-третьих, риски ведения бизнеса в России. Они включают э кономические и политические риски, а также риски, связанные с несовершен ством законодательной системы и деловой культуры; в-четвертых, приток иностранных инвестиций, который окажет влияние и на конкурентные условия на рынке, и на решения российских собственников ба нков. Реальная готовность иностранных банков к крупным приобретениям на российском рынке будет служить катализатором для бол ее активных решений со стороны российских собственников. Все перечисле нные факторы уже оказывают влияние на пересмотр стратегии развития отд ельными кредитными организациями. В ожидании усиления конкурентного давления банки пересматривают свои стратегические установки. Приведем два показательных примера. Первый м ожно условно назвать агрессивной экспансией. Это линия развития, более х арактерная в настоящий момент для средних банков. Именно такую стратеги ю использовали практически все банки России сразу после кризиса 1998г., ког да целью рынка было поддержание высоких темпов роста и завоевание все но вых ниш. В то время как банки первой волны достигли определенного насыще ния потенциала роста, в среде средних банков появляются те, кто сейчас по лучил ресурсные возможности для более агрессивного роста по сравнению со среднерыночными темпами. Используются материалы выс туплений VI Ноябрь ского международного семинара Клуба банковских аналитиков. В плане клиентуры а кцент делается в основном на розницу и на средние и мелкие компании. Очевидно, подобная модель возможна исключительно при н аличии крупной финансовой поддержки со стороны собственников, которая создает необходимую опору для крупных вложений в инфраструктуру, в част ности, в создание сети продаж, рост персонала и создание системы управле ния рисками. Что касается влияния этой стратегии на финансовые пока затели банков, то здесь можно ожидать высоких операционных рисков, котор ые связаны с быстрыми темпами роста, и высокого кредитного риска, связан ного с недостаточностью экспертизы заемщиков и кредитного контроля. За тратность высока, особенно на этапе бурного развития. В целом модель ори ентированна на получение более высоких доходов в долгосрочной перспек тиве, но, как правило, изначально она сопровождается необходимостью круп ных инвестиций. Что касается динамики капитала, то если изначально источ ником его роста служат новые инвестиции собственников, по мере повышени я рентабельности приращение капитала происходит в основном за счет уде ржания прибыли и банк может самостоятельно финансировать собственное развитие. Такая стратегия получает все большее распрос транение. Пример альтернативной стратегии можно условно назвать сфокусированны й рост. Она особенно характерна в настоящий момент для крупных и сложивш ихся банков, имеющих достаточно диверсифицированную клиентуру и сформ ированную филиальную сеть. Цель этой стратегии – достижение максималь ной нормы рентабельности исходя из существующих ресурсов и возможност ей банка, без существенных дополнительных капитальных вложений. Как правило, речь идет о достижении рентабельности капи тала на уровне от 15 до 25%. Подобная стратегия основана на анализе эффективн ости работы отдельных профит-центров внутри банка и определении перспе ктив роста и потенциала и доходности каждого из них. При этом принимаютс я во внимание ресурсные ограничения, поскольку в этой ситуации банки мог ут рассчитывать на приращение капитала исключительно из прибыли. Подобная стратегия ориентирована на крупные и средние предприятия, при носящие основную массу прибыли. Эти банки обычно являются активными игр оками на рынке ценных бумаг и на валютном рынке и имеют возможность на ра звитие инвестиционных банковских усл у г, благодар я хорошим связям в корпоративной среде . Финансовый профиль банков, применяющих вышеназванный подход, имеет, как правило, следующие особенности: · значительные риски, связа нные с концентрацией активов и пассивов; · растущая рентабельность вследствие принимаемых мер по оптимизации затрат и перераспределения ресурсов в н аиболее перспективные направления; · высокая волатильность доходов вслед ствие того, что значительная часть прибыли генерируется операциями на р ынке ценных бумаг и валютном рынке; · среднерыночная рентабельность комм ерческого бизнеса, отражающая рыночную динамику процентной маржи я ; · низкая достаточность капитала в сил у опережающего роста рисковых активов по отношению к капиталу. Более заметное раз нообразие бизнес-стратегий и финансового профиля российских банков со временем приведет к большей дисперсии их кредитных рейтингов. Наряду с повышением среднего значения рейтингов банков, их раз брос будет возрастать по мере повышения значимости индивидуальных фак торов риска, на которые решающее влияние оказывают выбранная бизнес-мод ель и поддержка со стороны собственников . я М аржа [ фр. marge поле, край ] – величина, выражающая разность между двумя определенными показателями . Заключение Таким образом мы мо жем составить ближайший прогноз для российских банков. Давление на Росс ию растет. Дело в том, что вступление в ВТО и полная валютная либерализаци я 6 (с 1 января 2007г.) вполне могут «добить» нашу недостаточно развитую банковскую систем у. Как пишет А. Миловзоров, «Вашингтон требует от нас невозможного. Он наст аивает… на праве зарубежных банков открывать в России свои филиалы (а не создавать дочерние банки, что предпочтительнее для нас в силу их большей стабильности)». Нужны новые концепции конкурентоспособности российск их банков. Предотвратить крах банковской системы могут только неордина рные решения. Если ничего не будет предпринято, то на вопрос, как можно раз вить банковскую систему, ответят не российские, а иност ранные банки. Когда они будут допущены на российский рынок, то в краткоср очной перспективе граждане выиграют, так как смогут получать кредиты по д небольшой процент. В долгосрочной перспективе – страна рискует, и мно гое будет зависеть от позиции власти. Российские банки при допуске иностранных филиалов на н аш рынок проиграют в любом случае. У них нет перспективы. Нет перспектив у рынка, если покупатели и продавцы банковских услуг изначально поставле ны в неравные условия, иначе говоря, если нет конкуренции. Ведь банковска я система в значительной степени монополизирована, а сам Банк России уча ствует в капиталах ключевых банков. Чтобы не возобладал подход «есть российские банки – есть проблемы, нет российских банков – нет проблемы», требуется изменить банковскую сист ему и банковское право, поставив все банки в равные условия. Тогда появит ся конкуренция и вопрос о развитии банковской системы станет решаться е стественным путем. Именно такая методология нам и нужна . Список используемой литератур ы 1. Большой экономический словарь. - М .,1994 г. 2 . Нормативны й документ: 3. Федеральный закон «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России) » ; 4. Официальный сервер Банка России в Интернете ( http :// www . cbr . ru /). 5 . Банки и банк овские операции. Учеб. для вузов (М., Издательство “Банки и Биржи”) 6. «Банковское дело»//Анализ и прогноз, 2006г . № 2 . 7. « Банковское дело »//Организация и управление , 2006г. №1. 8. www . utro . ru . – официальный сайт экономического журн ала. 9. Бартко А. Г. Правовое регулирование Банк а России // Банковское дело.2005.№1. 10.” Экономика и жизнь ” , 2005г. №9. 11. ” Вестник Банка России ” , 2005г. № 5 . 12 .” Деньги и кредит ” , 2005г. №11. 13. ” Вопросы экономики ” ,2006г. № 1 . 14. ” Бизнес и банки ” , 2005г. №9.
1Архитектура и строительство
2Астрономия, авиация, космонавтика
 
3Безопасность жизнедеятельности
4Биология
 
5Военная кафедра, гражданская оборона
 
6География, экономическая география
7Геология и геодезия
8Государственное регулирование и налоги
 
9Естествознание
 
10Журналистика
 
11Законодательство и право
12Адвокатура
13Административное право
14Арбитражное процессуальное право
15Банковское право
16Государство и право
17Гражданское право и процесс
18Жилищное право
19Законодательство зарубежных стран
20Земельное право
21Конституционное право
22Конституционное право зарубежных стран
23Международное право
24Муниципальное право
25Налоговое право
26Римское право
27Семейное право
28Таможенное право
29Трудовое право
30Уголовное право и процесс
31Финансовое право
32Хозяйственное право
33Экологическое право
34Юриспруденция
 
35Иностранные языки
36Информатика, информационные технологии
37Базы данных
38Компьютерные сети
39Программирование
40Искусство и культура
41Краеведение
42Культурология
43Музыка
44История
45Биографии
46Историческая личность
47Литература
 
48Маркетинг и реклама
49Математика
50Медицина и здоровье
51Менеджмент
52Антикризисное управление
53Делопроизводство и документооборот
54Логистика
 
55Педагогика
56Политология
57Правоохранительные органы
58Криминалистика и криминология
59Прочее
60Психология
61Юридическая психология
 
62Радиоэлектроника
63Религия
 
64Сельское хозяйство и землепользование
65Социология
66Страхование
 
67Технологии
68Материаловедение
69Машиностроение
70Металлургия
71Транспорт
72Туризм
 
73Физика
74Физкультура и спорт
75Философия
 
76Химия
 
77Экология, охрана природы
78Экономика и финансы
79Анализ хозяйственной деятельности
80Банковское дело и кредитование
81Биржевое дело
82Бухгалтерский учет и аудит
83История экономических учений
84Международные отношения
85Предпринимательство, бизнес, микроэкономика
86Финансы
87Ценные бумаги и фондовый рынок
88Экономика предприятия
89Экономико-математическое моделирование
90Экономическая теория

 Анекдоты - это почти как рефераты, только короткие и смешные Следующий
Во всем виноват дождь, сказал Собянин.
Во всем виноват Собянин, сказал ///Дождь.
Anekdot.ru

Узнайте стоимость курсовой, диплома, реферата на заказ.

Обратите внимание, курсовая по экономике и финансам "Банковская система России: состояние и перспективы", также как и все другие рефераты, курсовые, дипломные и другие работы вы можете скачать бесплатно.

Смотрите также:


Банк рефератов - РефератБанк.ру
© РефератБанк, 2002 - 2016
Рейтинг@Mail.ru