Реферат: Электронные деньги - текст реферата. Скачать бесплатно.
Банк рефератов, курсовых и дипломных работ. Много и бесплатно. # | Правила оформления работ | Добавить в избранное
 
 
   
Меню Меню Меню Меню Меню
   
Napishem.com Napishem.com Napishem.com

Реферат

Электронные деньги

Банк рефератов / Информатика, информационные технологии

Рубрики  Рубрики реферат банка

закрыть
Категория: Реферат
Язык реферата: Русский
Дата добавления:   
 
Скачать
Microsoft Word, 352 kb, скачать бесплатно
Заказать
Узнать стоимость написания уникального реферата

Узнайте стоимость написания уникальной работы

13 СОДЕРЖАНИЕ: Введение 2 Сущность электронных денег 2 Виды электронных денег 8 Денежная эмиссия и контроль над ней 10 Валютный контроль и безопасность электронных денег 13 Стандарт SET 16 Пластиковые карты и их виды 17 Заключение 22 Список использованной литературы 23 ВВЕДЕНИЕ В Интернете есть уже почти все, что может понадобиться для человека. Това ры, услуги, общение, возможность самовыражения, игры и т.д. Конечно, за неко торые услуги надо платить и чем быстрее и проще система платежей, тем луч ше. Потребность в подобной платежной системе начали ощущать и продавцы, и покупатели. И поэтому были придуманы электронные деньги. Задача любых видов электронных денег - создание универсальной платежной среды, объед иняющей покупателей и продавцов товаров и услуг. Цель электронных денег - повышение экономической эффективности Интернета как отрасли в целом. Механизм электронных денег таков, что позволяет, не отходя от компьютера оплачивать товары, заключать сделки, вести коммерческую деятельность. Э лектронные деньги очень похожи на электронные платежные карты, только у вас не карта и пин-код, а логин и пароль с помощью которых вы можете соверш ать денежные операции. Также в любой момент времени вы можете вывести де ньги из сети или ввести их в сеть через банк, почтовым переводом, наличным и, кредитной картой. СУЩНОСТЬ ЭЛЕ КТРОННЫХ ДЕНЕГ Деньги ХХI века, это деньги электронные - в этом уже нет ни малейших сомнен ий. Бумажные деньги исчерпали себя полностью, как исчерпал себя и век бум ажных денег - ХХ век. Сегодняшний мировой кризис - есть кризис перехода с о дних денег на другие. Что же такое электронные деньги? В западной научной литературе идея, так называемых «электронных денег», или «электронной наличности», была впервые высказана Дэвидом Чоумом ещ е в конце 1970-х годов. На волне эйфории вокруг первых систем цифровой подпис и и цифровых конвертов на основе систем защиты информации с двумя ключам и - открытым (общедоступным) и индивидуальным и в настоящее время в отноше нии указанной дефиниции не вызывает разногласий среди исследователей и ведущих банкиров зарубежных стран. Наиболее подробная дефиниция «эле ктронных денег» была предложена О.Иссингом - членом Правления Европейск ого центрального банка: «электронное хранение денежной стоимости с пом ощью технического устройства, для осуществления платежей не только в ад рес эмитента, но и в адрес других участников». Однако данная дефиниция не является удовлетворительной, поскольку не выделяет существенные призн аки характеризуемого понятия и не раскрывает его юридическую природу. В научной экономической литературе термин «электронные деньги» исполь зуется уже довольно давно, с середины 1970-х годов. Многие советские и россий ские экономисты упоминали в своих научных работах данное понятие, однак о использовали его в совершенно разном контексте. Например, группа автор ов (В. М. Усоскин, Г. Г. Матюхин и др.) понимают под термином схему безналичных расчетов с использованием «денег в банковском компьютере», пересылаем ых по банковским сетям». Термин «электронные деньги» зачастую используется в отношении широког о спектра платежных инструментов, базирующихся на инновационных техни ческих решениях в сфере реализации розничных платежей. Под понятием электронных денег ошибочно понимают традиционные банковс кие кары (как предавторизованные (микропроцессорные), так и с магнитной п олосой), либо предоплаченные карты предприятий торговли (сервиса, услуг), содержащие сведения о «предварительно оплаченных товарах-услугах», к к оторым, в частности, относятся одноцелевые карточные продукты, предлага емые телефонными и бензозаправочными компаниями, отдельными сетями ма газинов или транспортными компаниями. Главная причина ошибочности такого суждения - отсутствие точного опред еления понятия»электронных денег», раскрывающего их экономическую и п равовую сущность, а также отсутствие четких критериев отнесения указан ных продуктов к «электронным деньгам». В опубликованном в октябре 1996 года докладе «Сложности для центральных ба нков, возникающие в связи с развитием электронных денег, подготовленном Банком международных расчетов, «электронные деньги» трактуются как «д енежная стоимость, измеряемая в валютных единицах, хранимая в электронн ой форме на электронном устройстве, находящемся во владении потребител я. Данная электронная стоимость может быть приобретена потребителем и х раниться на устройстве, при этом она сокращается по мере того, как потреб итель использует данное устройство с целью совершения покупок. Существует два различных вида электронных устройств: карточки с предва рительной оплатой и программные продукты с предварительной оплатой. Чт о касается карт с предварительной оплатой, то электронная стоимость хра нится на микропроцессоре, встроенном в карту, и стоимость, как правило, пе редается, когда карточка вставляется в считывающее устройство. Что каса ется программных продуктов, то электронная стоимость хранится на жестк ом диске персонального компьютера и передается через телекоммуникацио нную сеть, подобную Интернету». В «Докладе об электронных деньгах», опубликованном Европейским центра льным банком в августе 1998 г., дается н емного иное определение «электронных денег». «Электронные деньги в шир оком смысле определяются как электронное хранение денежной стоимости на техническом устройстве, которое может широко применяться для осущес твления платежей в пользу не только эмитента, но и других фирм, и которое н е требует обязательного использования банковских счетов для проведени я трансакций, а действует как предоплаченный инструмент на предъявител я». Позднее была принята Директива Европейского парламента и Совета от 18 се нтября 2000 г. № 2000/46/ЕС «О деятельности в сфере электронных денег и надзоре над институтами, занимающимися этой д еятельностью», в которой уточнено определение электронных денег: «дене жная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая: хранится на электронном устройстве; эмитируется после получения денежных средств в размере не менее объема принимаемых на себя обязательств; принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другим и фирмами». Данное определение включает в себя как юридическую, так и экономическую сущность рассматриваемого понятия. Следует отметить, что регулятивная его составляющая устанавливает достаточно жесткие нормы в отношении о бъема эмиссии «электронных денег» (т.е. объема выпущенных в обращение об язательств банка не может быть больше суммы денежных средств, полученны х при их выпуске), исключающие возможность эмиссии необеспеченных «элек тронных денег». В российских официальных документах термин «электронные деньги» не вс тречается. Наиболее близким к понятию электронных денег является терми н «предоплаченный финансовый продукт», определение которого содержитс я в указаниях ЦБ РФ «276-У и №277-У, принятым в 1998 году. В соответствии с данными до кументами «под предоплаченными финансовыми продуктами» понимаются де нежные обязательства кредитной организации, заменяющие в процессе их о бращения требования юридических и/или физических лиц по оплате товаров или услуг, и в том числе денежные обязательства, составленные в электрон ной форме. Данное определение также характеризует правовую сторону фун кционирования электронных денег. Правовой подход, рассматривающий функционирование электронных денег к ак совокупности правовых отношений, в соответствии с которым электронн ые деньги определяются как денежное обязательство эмитента, а в процесс е обращения выступают как денежное требование к нему, позволяют провест и аналогии между электронными деньгами и дорожными чеками, вексе лями или беспроцентным займом [6, C .207] . Определение электронных денег как предоплаченног о финансового продукта, которое содержится в вышеупомянутых Указаниях ЦБ РФ и прослеживается в первом из рассмотренных определений Банка межд ународных расчетов, характеризует экономическую сторону их функционир ования, поэтому данный подход назовем экономическим. Итак, существует три подхода к определению понятия «электронные деньги »: экономический, правовой и технологический. Однако все три подхода вза имосвязаны и характеризуют различные стороны электронных денег. Наибо лее полное определение, учитывающее все особенности электронных денег, должно звучать следующим образом. Электронные деньги - это предоплаченный финансовый продукт, который: А) представляет собой денежное обязательство эмитента; Б) выпускается после получения эмитентом денежных средств в размере, не меньшем выпускаемой стоимости; В) не требует использования при трансакции банковских счетов; Г) принимается в качестве средства платежа экономическими субъектами и ными, нежели эмитент; Д) информация о размере денежной стоимости хранится в электронной форме на устройстве во владении держателя. Пункт «А» отражает правовой подход к определению электронных денег, пун кт «Д» - технологический. Пункт «В» характеризует свойство электронных д енег, которое отличает их от систем удаленного доступа к счету, а пункт «Г »- от одноцелевых чиповых карт, например, телефонной ком пании [5, C .63] . Электронные деньги полностью моделируют реальные деньги. При этом, эмиссионная организация - эмитент - выпускает их электро нные аналоги, называемые в разных системах по-разному (например, купоны). Д алее, они покупаются пользователями, которые с их помощью оплачивают пок упки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая денежна я единица заверяется электронной печатью, которая проверяется выпуска ющей структурой перед погашением. Одна из особенностей физических денег - их анонимность, то есть на них не у казано, кто и когда их использовал. Некоторые системы, по аналогии, позвол яют покупателю получать электронную наличность так, чтобы нельзя было о пределить связь между ним и деньгами. Это осуществляется с помощью схемы слепых подписей. Стоит еще отметить, что при использовании электронных денег отпадает не обходимость в аутентификации, поскольку система основана на выпуске де нег в обращение перед их использованием. Ниже приведена схема платежа с помощью цифровых денег. Покупатель заранее обменивает реальные деньги на электронные. Хранени е наличности у клиента может осуществляться двумя способами, что опреде ляется используемой системой: -на жестком диске компьютера. -на смарт-картах. Разные системы предлагают разные схемы обмена. Некоторые открывают спе циальные счета, на которые перечисляются средства со счета покупателя в обмен на электронные купюры. Некоторые банки могут сами эмитировать эле ктронную наличность. При этом она эмитируется только по запросу клиента с последующим ее перечислением на компьютер или карту этого клиента и сн ятием денежного эквивалента с его счета. При реализации же слепой подпис и покупатель сам создает электронные купюры, пересылает их в банк, где пр и поступлении реальных денег на счет они заверяются печатью и отправляю тся обратно клиенту. Наряду с удобствами такого хранения, у него имеются и недостатки. Порча д иска или смарт-карты оборачивается невозвратимой потерей электронных денег. Покупатель перечисляет на сервер продавца электронные деньги за покуп ку. Деньги предъявляются эмитенту, который проверяет их подлинность. В случае подлинности электронных купюр счет продавца увеличивается на сумму покупки, а покупателю отгружаетс я товар или оказы вается услуга [9] . ВИДЫ ЭЛЕКТРО ННЫХ ДЕНЕГ Обычно выделяют два вида электронных денег: на базе карт (card-based) и на базе сет ей (network-based). В первую группу входят пластиковые карты со встроенным микропро цессором, на который записан эквивалент денежной стоимости, заранее опл аченной эмитенту, которым может являться как банк, так и небанковская ор ганизация. Наиболее известный пример электронных денег на базе карт, эми тированных банковскими организациями карты Mondex. С помощью специального э лектронного бумажника можно проверить остаток на карте и перевести ден ежную стоимость на другую карту, а с помощью специальной приставки - посл ать по телефону и т.д. Другая широко распространенная система VisaCash. Во многи х странах существуют свои системы электронных платежей на базе смарт-ка рт. В настоящее время смарт-карты, выпущенные небанковскими организациями и позволяющие осуществлять платежные операции, достаточно широко расп ространены. Это телефонные, транспортные, медицинские и другие карточки . Однако большинство из них являются одноцелевыми, то есть позволяющими оплачивать услуги (товары) только в пользу одной компании. Как только поя вляется возможность расплатиться, например, телефонной карточкой (как э то сделали некоторые телефонные компании Японии) или карточкой городск ого транспорта (как это практикуется в Нью-Йорке) за товары или услуги дру гих компаний, например, в супермаркете, такой платежный инструмент перех одит в разряд электронных денег. Во многих странах успешно развиваются системы электронных денег на баз е сетей (была разработана Д. Чоумом), которая стала реально осуществимой с развитием криптографических алгоритмов шифрования с открытым ключом и слепой подписи. Из наиболее известных систем сетевых денег (network money) следует отметить CyberCash,DigiCash, FirstVirtual, а также российские PayCash и WebMoney. Для проведения платежей с и спользованием сетевых денег, необходимо установить специальное програ ммное обеспечение, обычно бесплатное. Сетевые деньги используются, как п равило, для платежей в Интернет-магазинах, виртуальных казино и биржах, а также для оплаты других товаров и услуг, заказ которых происходит через Интернет. Важно подчеркнуть, что к е-наличности относятся лишь многоцеле вые карты (используемые для платежей в пользу не только самих эми тентов карт, но и других фирм) [ 5 , C .97] . Ч. Фридмэн, известный американский исследователь, п рофессор отделения экономики Гарвардского университета, добавляет к э тим двум группам еще «устройство доступа» (access devices)- торговые автоматы и сист емы дистанционных банковских услуг по телефону или через компьютер. Одн ако, такие е-деньги, подчеркивает он, концептуально ничем не отличаются о т традиционных средств платежа и не создают для центральных банков ника ких новых проблем в области денежной политики. Считается, что со временем электронные деньги первой группы могут вытес нить традиционную наличность и чеки, тогда как электронные деньги второ й группы заменят кредитные карты, а также возьмут на себя расчетные функ ции в обход цент ральных банков [ 4, C.151 ] . ДЕНЕЖНАЯ ЭМИ ССИЯ И КОНТРОЛЬ НАД НЕЙ По мнению ряда финансистов, в условиях глобализации финансовых институ тов и рынков денежно-кредитные отношения эволюционируют в сторону осно вных положений теории «перманентного роста конкурентных предложений ч астных денег» лауреата Нобелевской премии Ф. А. Хайека. Под частными день гами он понимал деньги, являющиеся законным средством платежа и существ ующие без какого-либо участия правительства. Он исходил из того, что госу дарственная монополия на эмиссию денег в качестве законного платежног о средства является сравнительно новым явлением в истории финансов: « В истории нет оправдывающего обстоятельства для имеющейся правительств енной монополии на эмиссию денег. Никогда не существовало обоснованных аргументов в пользу того, что деньги, которые нам даст правительство, буд ут лучше чьих-либо других денег. Как только привилегия на эмиссию денег в первые была представлена в качестве королевской прерогативы, ее всегда защищали, поскольку право выпуска денег было необходимым для финансиро вания деятельности правительства. И не для того, чтобы дать нам хорошие д еньги, а длят ого, чтобы предоставить правительству доступ к ресурсам, из которых оно может черпать нужные ему деньги, использ уя д ля этого печатный станок» [2, C .126] . Весьма распространенные в отношении электронных д енег вопросы - увеличивает ли эмиссия электронных денег размеры денежно й массы в стране и может ли такая эмиссия привести к увеличению инфляции. Эмиссия электронных денег может влиять на состояние денежной массы стр аны только в том случае, если их эмитентом выступает государство (Центра льный банк) и которые обеспечены валютным (золотым) запасом этого госуда рства. К этому вопросу есть и такой политический подход: всемирные электронные деньги - единая мировая электронная валюта. В США Бюджетное Управление Конгресса заявило в своем отчете за июнь 1996 г., что выпуск электронных денег ч астными компаниями может негативно повлиять на способность Федерально й Резервной Системы контролировать денежный запас и управлять им. Такой потенциальный риск относится и выпуску электронных денег не депозитар ными организациями, которые не обязаны отчитываться перед Федеральной Резервной Системой. Однако, как мне кажется, большинство опасений вряд л и обосновано и объясняются недостаточным пониманием природы электронн ых денег. Оценивая потенциальные последствия появления в обращении эле ктронных денег, необходимо иметь в виду следующее: Если ликвидность электронных денег, эмитированных частной компанией, н е поддерживается государством, то опасения со стороны государственных органов о стабильности денежной системы совершенно напрасны - ведь не бе спокоятся американские власти о том, что валюта какой-нибудь маленькой б анановой республики вдруг появится у них в обращении и повлияет на разме ры денежной массы. Более того, сейчас уже ясно, что экспансия доллара в Рос сию привела не к ослаблению, а усилению национальной валюты и укреплению денежного обращения. Наоборот, всеобщая долларизация - результат и пока затель слабости национальной валюты и сейчас мы видим, что по мере укреп ления рубля доллар все больше вытесняется из обращения. То есть, для силь ной валюты наличие конкурирующей валюты ничем не грозит, для слабой же я вляется стимулом к ее усилению. Неверным является отношение к электронным деньгам, как к конкурирующей альтернативе деньгам обычным. Само их появление вызвано необходимость ю обеспечить поддержку коммерческих операций в Internet там, где использовани е обычных денег неудобно либо невозможно. Потому стоит рассматривать эл ектронные деньги как дополнение к реальным деньгам, либо как еще один ин струмент осуществления торговых операций в Internet, дополняющий карточки. Электронные деньги не увеличивают массу денег, но очевидным образом уве личивают скорость обращения - ведь это, прежде всего средство ускорения и обеспечения операций там, где использование обычных денег либо неудоб но, либо вообще неприменимо. По этому, некоторое увеличение инфляции за с чет ускорения обращения «возможно, однако, очевидно», что в целом это про цесс положительный, ведь нельзя признать за благо сдерживание инфляции за счет того, что часть денежной массы не может быть использована, так как всегда находится «в пути», а часть операций не проводится, так как осущес твлять их, используя существующие формы денежного обращения, неудобно и ли вовсе невозможно. Очевидные проблемы с использованием электронных денег могут возникать с их ликвидностью, выраженной в стоимости в реальных деньгах и с обязате льствами, накладываемыми на эмитента - аналогично проблемам с использов анием ценных бумаг. Отсюда следует, что данная сфера деятельности будет нуждаться в регулировании, возможно аналогичном существованием на рын ке ценных бумаг. Поскольку, как правило, практика появления новых финанс овых инструментов идет впереди, а соответствующее регулирование созда ется потом, то, вероятно, не удастся избежать как минимум локальных катак лизмов, связанных с взлетами и падениями курсов запущен ных в оборот электронных денег [7] . ВАЛЮТНЫЙ КОН ТРОЛЬ И БЕЗОПАСНОСТЬ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ Такой контроль отсутствует во многих цивилизованных странах, а в осталь ных явно видна тенденция к его либерализации. Развитие финансовых опера ций в Internet приведет к ускорению этого процесса и полной ликвидации такого контроля по крайней мере в сфере розничных операций. Суть идеи Чоума состояла в так называемой системе "слепой" цифровой подп иси, когда подписывающий информацию видит ее лишь в части ему необходимо й, но своей цифровой подписью заверяет подлинность всей информации: эмит ент видит достоинство купюр, но не знает их серийных номеров, которые зна ет только их владелец. При этом математически точно доказывается, что такой "слепой" подписью г арантируется подлинность всего содержимого купюры с той же надежность ю, что и обычной цифровой подписью, которая стала за последние годы одним из самых популярных средств подтверждения подлинности электронных док ументов. Систем слепой подписи за прошедшие 25 лет было изобретено немног о. Наиболее известные из них запатентованы самим Дэвидом Чоумом. Сейчас он возглавляет голландскую компанию DigiCash которая реализует около двух деся тков конкретных пилотных проектов в области электронных денег для запа дноевропейских и американских банков и финансовых компаний. Основываясь на своем know-how в области однонаправленных функций, то есть функ ций, гарантирующих невозможность восстановления индивидуального ключ а подписывания по общедоступному ключу проверки подписи, мы разработал и свою собственную схему "слепой" подписи, которая обеспечивает при "эмис сии электронных денег" тот же уровень надежности, что и схема Чоума, но мож ет быть реализована значительно эффективней и компактней за счет более полного использования возможностей процессора. Это позволяет реализов ывать системы оборота электронных денег эквивалентные наиболее стойко му из известных алгоритмов, не нарушая при этом чужих патентных прав, на р аспространенной сейчас в российских банках вычислительной технике. Для того чтобы понять, на сколько безопасны платежи с помощью электронны х денег в Internet, нужно ответить на три вопроса: 1. Может ли персональная и банковская информация быть перехвачена во вре мя транзакции? 2. Может ли персональная и банковская информация быть получена из баз дан ных "продавцов", банков? 3. Может ли быть использована информация, в случае овладения ею? Проще всего, конечно, сразу ответить "нет, нет и нет". Однако чтобы прояснит ь реальное положение дел, заметим что: Против перехвата работают мощные алгоритмы шифрования информации, осн ованные на таких методах криптографии как шифрование с закрытым ключом и шифрование с отрытым ключом. Серьезность этих методов такова, что они п риравнены в США к вооружению. Расшифровать послание в принципе возможно , но для этого понадобились бы компьютерные затраты в несколько миллионо в долларов. Стоят ли эти затраты тех сумм, которыми покупатели оперируют в Internet? Большинство электронных платежных систем используют такие схемы, что б анковская и персональная информация вообще не попадает к "продавцу". В не которых системах эта информация вообще не "ходит" по Internet, а передается один раз факсом, по телефону, с помощью обычной почты. Большинство систем используют в своих схемах цифровую подпись (техноло гия, основанная на шифровании с отрытым ключом), которую также маловероя тно подделать, как и расшифровать послание. Для подтверждения оплаты так же применяются всевозможные идентификаторы пользователя и пароли. Таким образом, точный ответ на поставленные три вопроса "практически нев озможно, крайне мало вероятно и крайне мало вероятно", хотя для некоторых систем все три ответа - "практически невозможно". Итак, расшифровать транзакции, выполненные в Internet с применением соответст вующих алгоритмов криптографии, практически невозможно. Практически - о значает, что, по крайней мере, пока криптоаналитик "пробьет брешь" в крипто тексте, сам исходный текст потеряет всякую ценность. Особые меры безопас ности принимаются ко всему связанному с передачей информации о деньгах и, в особенности, с передачей самих электронных денег. Большинство криптоалгоритмов построено на операциях с большими просты ми числами и их произведениями, так что, пока не найдено алгоритмов факто ризации (разложения этих чисел на их простые делители), реальной опаснос ти с "математической" стороны нет. В основе практически всех шифровальных систем лежат два криптографиче ских алгоритма: DES (Data Encryption Standard), разработанный в IBM еще начале 70-х, и являющийся мир овым стандартом для шифрования с закрытым ключом и RSA (названный по фамили ям авторов - Rivest, Shamur, Adleman), представленный в конце 70-х, ставший стандартом для шиф рования с открытом ключом, особенно популярным в банковских технология х. Американское правительство оба эти метода считает военной технологией и налагает серьезные ограничения на их экспорт. Так, например программы DES вообще запрещены к экспорту, а программы RSA разрешено экспортировать то лько, если ключ не больше чем 56 бит. Делается это затем, чтобы американское правительственное агентство NSA (National Security Agency) со всем своим многотысячным штат ом математиков и программистов, со своими суперкомпьютерами были спосо бны расшифровать сообщение, телефонный разговор, например. Пока они могу т это сделать, только для алгоритмов RSA с ключом не сильно длиннее 60 бит. Однако, запрет на экспорт, чаще обходится (либо с помощью отдельных специ альных лицензий американского правительства, либо без них) и реально исп ользуются алгоритмы RSA c длиной ключа до 1024 бит, при этом, Рон Ривест, один из р азработчиков RSA, подсчитал, что для того, чтобы "пробить" криптотекст, зашиф рованный с помощью ключа длиной 512 бит нужно потратить $8.2 миллиона. Ничто не говорит о том, что такие алгоритмы вообще могут быть найдены. Ско рее потенциальная угроза безопасности электронных систем может исходи ть от "человеческого фактора". Излишне, видимо, говорить о том, что компьют ерные центры, занимающиеся ключевыми операциями: эмиссией электронных наличных, учетом и взаиморасчетами (клирингом) между участниками расчет ов, должны охраняться примерно также как хранилища золотовалютных запа сов и госбанки. А то, что даже в госбанке не все оказываются, мягко говоря, ч исты на руку, известно у нас всем. Так что, в принципе конечно, нельзя исклю чить подкуп и шантаж персонала, в результате которого, преступники могли бы завладеть ключами, паролями, цифровыми подписями и получить контроль над компьютером. Это, правда, маловероятно, так как в системах с хорошим у ровнем безопасности части наиболее важной информации распределены сре ди довольно большого количества работников и компьютеров, так что никто всего не знает, и нужна кооперация всех этих сотрудников для получения п олного контроля над системой. Это резко снижает риск. И вообще, все-таки эт а проблема не самого Internet, на который по инерции все еще продолжают "наезжат ь" журналисты и брюзжать банкиры, так как уже отмечалось, сам процесс пере дачи информации и самих денег сегодня вполне защищен. СТАНДАРТ SET Аббревиатура SET расшифровывается как Secure Electronic Transactions - безопасные (или защищенны е) электронные транзакции. Стандарт SET, совместно разработанный компания ми Visa и MasterCard, обещает увеличить объем продаж по кредитным карточкам через Internet. Совокупное количество потенциальных покупателей - держателей карто чек Visa и MasterCard по всему миру - превышает 700 миллионов человек. Обеспечение безо пасности электронных транзакций для такого пула покупателей могло бы п ривести к заметным изменениям, выражающимся в уменьшении себестоимост и транзакции для банков и процессинговых компаний. К этому следует добав ить, что и American Express объявила о намерении приступить к внедрению стандарта SET. Для того, чтобы совершить транзакцию в соответствии со стандартом SET, обе участвующие в сделке стороны - покупатель и торгующая организация (поста вщик) - должны иметь счета в банке (или другой финансовой организации), исп ользующем стандарт SET, а также располагать совместимым с SET программным об еспечением. В таком качестве могут, например, выступать Web-браузер для пок упателя и Web-сервер для продавца - оба, очевидно, с поддержкой SET. ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТЫ И ИХ ВИДЫ Сама идея использования карт, как платежного средства была выдвинута Дж еймсом Беллами в его книге «Глядя назад» в 1880 г., практически же первая карта была выпущена в США в 1914 г. фирмой General Petroleum Corporation of California (сейчас это компания Mobil Oil). Данная карта использовалась при оплате нефтепродуктов. Первые карт ы еще не были платежным средством, это скорее были клубные карточки, имею щие ограниченное применение. Первые кредитные карточки были сделаны из картона, а материал более подходящий для функционирования карт, появилс я в 60-е годы нашего столетия в США, их стали делать из пластика. Пластиковая карточка - это обобщающий термин, который обозначает все вид ы карточек, различающихся по назначению, по набору оказываемых с их помо щью услуг, по своим техничес ким возможностям и организа циям [ 1, C .59 ] . Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическ им и термическим воздействиям, пластмассы. Одна из основных функций плас тиковой карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карточку наносятс я логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку, и мя держателя карточки, номер его счета, срок действия карточки и пр. Кроме этого, на карточке может присутствовать фотография держателя и его подп ись. Алфавитно-цифровые данные - имя, номер счета и др. - могут быть эмбоссир ованы, т.е. нанесены рельефным шрифтом. Это дает возможность при ручной об работке принимаемых к оплате карточек быстро перенести данные на чек с п омощью специального устройства, импринтера, осуществляющего "прокатыв ание" карточки (в точности так же, как получается второй экземпляр при исп ользовании копировальной бумаги). Графические данные обеспечивают возможность визуальной идентификаци и карточки. Карточки, обслуживание которых основано на таком принципе, м огут с успехом использоваться в малых локальных системах - как клубные, м агазинные карточки и т.п. Однако для использования в банковской платежно й системе визуальной "обработки" оказывается явно недостаточно. Предста вляется целесообразным хранить данные на карточке в виде, обеспечивающ ем проведение процедуры автоматической авторизации. Эта задача может б ыть решена с использованием различных физических механизмов. В карточках со штрих-кодом в качестве идентифицирующего элемента испол ьзуется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки то варов. Обычно кодовая полоска покрыта непрозрачным составом, и считыван ие кода происходит в инфракрасных лучах. Карточки со штрих-кодом весьма дешевы и, по сравнению с другими типами карт, относительно просты в изгот овлении. Последняя особенность обуславливает их слабую защищенность о т подделки и делает малопригодными для использования в платежных систе мах. Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее рас пространенными - в обращении находится свыше двух миллиардов карт подоб ного типа. Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты и, с огласно стандарту ISO 7811, состоит из трех дорожек. Из них первые две предназн ачены для хранения идентификационных данных, а на третью можно записыва ть информацию (например, текущее значение лимита дебетовой карточки). Од нако из-за невысокой надежности многократно повторяемого процесса зап иси/считывания, запись на магнитную полосу, как правило, не практикуется, и такие карты используются только в режиме считывания информации. Защищ енность карт с магнитной полосой существенно выше, чем у карт со штрих-ко дом. Однако и такой тип карт относительно уязвим для мошенничества. Так, в США в 1992 г. общий ущерб от махинаций с кредитными картами с магнитной полосой (без учета потерь с банкометами) превысил один миллиард долларов. Тем не менее, развитая инфраструктура с уществующих платежных систем и, в первую очередь, мировых лидеров "карто чного" бизнеса - компаний VISA и MasterCard/Europay является причиной интенсивного исполь зования карточек с магнитной полосой и сегодня. Отметим, что для повышен ия защищенности карточек системы VISA и MasterCard/Europay используются дополнительные графические средства защиты: голограммы и нестандартные шрифты для эмб оссирования. На лицевой стороне карточки с магнитной полосой обычно указывается: лог отип банка-эмитента, логотип платежной системы, номер карточки (первые 6 ц ифр - код банка, следующие 9 - банковский номер карточки, последняя цифра - ко нтрольная, последние четыре цифры нанесены на голограмму), срок действия карточки, имя держателя карточки; на оборотной стороне - магнитная полос а, место для подписи. В смарт-картах носителем информации является уже микросхема. У простейш их из существующих смарт-карт - карт памяти - объем памяти может иметь вели чину от 32 байт до 16 килобайт. Эта память может быть реализована или в виде П ПЗУ (ЕРRОМ), которое допускает однократную запись и многократное считыва ние, или в виде ЭСППЗУ (EEPROM), допускающее и многократное считывание, и многок ратную запись. Карты памяти подразделяются на два типа: с незащищенной (п олнодоступной) и защищенной памятью. В картах первого типа нет никаких о граничений на чтение и запись данных. Доступность всей памяти делает их удобными для моделирования произвольных структур данных, что представ ляется важным в некоторых приложениях. Карты с защищенной памятью имеют область идентификационных данных и одну или несколько прикладных обла стей. Идентификационная область карт допускает лишь однократную запис ь при персонализации, и в дальнейшем доступна только на считывание. Дост уп к прикладным областям регламентируется и осуществляется по предъяв лению соответствующего ключа. Уровень защиты карт памяти выше, чем у маг нитных карт, и они могут быть использованы в прикладных системах, в котор ых финансовые риски, связанные с мошенничеством, относительно невелики. Что же касается стоимости карт памяти, то они дороже, чем магнитные карты. Однако в последнее время цены на них значительно снизились в связи с усо вершенствованием технологии и ростом объемов производства. Стоимость карты памяти непосредственно зависит от стоимости микросхемы, определ яемой, в свою очередь, емкостью памяти. Частным случаем карт памяти являются карты-счетчики, в которых значение , хранимое в памяти, может изменяться лишь на фиксированную величину. Под обные карты используются в специализированных приложениях с предоплат ой (плата за использование телефона-автомата, оплата автостоянки и т.д.) Карты с микропроцессором представляют собой, по сути, микрокомпьютеры и содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты: централь ный процессор, ОЗУ, ПЗУ, ППЗУ, ЭСППЗУ. Параметры наиболее мощных современн ых микропроцессорных карт сопоставимы с характеристиками персональны х компьютеров начала восьмидесятых. Операционная система, хранящаяся в ПЗУ микропроцессорной карты, принципиально ничем не отличается от опер ационной системы ПК и предоставляет большой набор сервисных операций и средств безопасности. Операционная система поддерживает файловую сист ему, базирующуюся в ЭСППЗУ (емкость которого обычно находится в диапазон е 1 - 8 Кбайта, но может достигать и 64 Кбайт) и обеспечивающую регламентацию д оступа к данным. При этом часть данных может быть доступна только внутре нним программам карточки, что вместе со встроенными криптографическим и средствами делает микропроцессорную карту высокозащищенным инструм ентом, который может быть использован в финансовых приложениях, предъяв ляющих повышенные требования к защите информации. Именно поэтому микро процессорные карты (и смарт-карты вообще) рассматриваются в настоящее вр емя как наиболее перспективный вид пластиковых карт. Кроме того, смарт-к арты являются наиболее перспективным типом пластиковых карт также и с т очки зрения функциональных возможностей. Вычислительные возможности с март-карт позволяют использовать, например, одну и ту же карту и в операци ях с on-line авторизацией и как многовалютный электронный кошелек. Их широкое использование в системах VISA и Europay/MasterCard начнется уже в ближайшие год-два, а в те чение десятилетия смарт-карты должны полностью вытеснить карты с магни тной полосой (по крайней мере, таковы планы...). Кроме описанных выше типов пластиковых карточек, используемых в финанс овых приложениях, существует еще ряд карточек, основанных на иных механи змах хранения данных. Такие карточки (оптические, индукционные и пр.) испо льзуются в медицинских система х, системах безопасност и и др . [ 8 ] . ЗАКЛЮЧЕНИЕ Итак, видно, что электронные деньги - это очень гибкий инструмент, позволя ющий расширить сферу применения наличных денег. С их помощью также легко одолжить деньги другу (причем на расстоянии) и использовать их в повседн евной "неэлектронной" жизни, как и оплатить покупку в Internet или устроить там с вой собственный бизнес. Только Электронные деньги могут обеспечить микроплатежи - так необходи мые для информационного бизнеса и продажи публикаций. Такие электронны е деньги могут быть помечены для специального использования (только для кино, например), что весьма удобно для контроля денег в семье. Стоимость транзакции с использованием электронных денег и их обработк а и учет значительно дешевле стоимости обработки традиционных денег, кр едитных карт и чеков и других средств платежа. Обработка электронных ден ег проще, и их использование может серьезно изменить структуру банков и сократить персонал. Электронные деньги, в отличии от чековых и кредитных систем, позволяют п оддерживать анонимность транзакций (в той или иной степени), так как не тр ебуют при их использовании удостоверения личности плательщика и его кр едитоспособности. В отличии от традиционных наличных денег оплата с помощью электронных д енег не требует присутствия плательщика и получателя, так как передача м ожет производиться дистанционно по Internet или по телефону. СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ: 1. Афонина С., Электронные деньги , М.: 2001г. 2. Бауэр В., Золото в системе цифровых денег , Финансист 8-9/2001 г. 3. Белозеров С.А., Электронные формы денег и новые виды платежных систем , Известия СПбГУЭ иФ , 2003г. 4. Грачев М., Центральные банки в эпоху электронных денег , Мировая экономика и международные отноше ния 2001г. 5. Евсюков Д.Е., Электронные деньги как новая составл яющая кредитно-денежной системы, ЭК О , 2002г. 6. Современная интерпретация понят ия «электронные деньги : модель денежных обязательств, Деньги и кредит 9/2002 г. 7 . http://www.webmoney.ru 8. http://www.e-commerce.ru 9. http://www.i2r.ru 10. www.bizcom.ru
1Архитектура и строительство
2Астрономия, авиация, космонавтика
 
3Безопасность жизнедеятельности
4Биология
 
5Военная кафедра, гражданская оборона
 
6География, экономическая география
7Геология и геодезия
8Государственное регулирование и налоги
 
9Естествознание
 
10Журналистика
 
11Законодательство и право
12Адвокатура
13Административное право
14Арбитражное процессуальное право
15Банковское право
16Государство и право
17Гражданское право и процесс
18Жилищное право
19Законодательство зарубежных стран
20Земельное право
21Конституционное право
22Конституционное право зарубежных стран
23Международное право
24Муниципальное право
25Налоговое право
26Римское право
27Семейное право
28Таможенное право
29Трудовое право
30Уголовное право и процесс
31Финансовое право
32Хозяйственное право
33Экологическое право
34Юриспруденция
 
35Иностранные языки
36Информатика, информационные технологии
37Базы данных
38Компьютерные сети
39Программирование
40Искусство и культура
41Краеведение
42Культурология
43Музыка
44История
45Биографии
46Историческая личность
47Литература
 
48Маркетинг и реклама
49Математика
50Медицина и здоровье
51Менеджмент
52Антикризисное управление
53Делопроизводство и документооборот
54Логистика
 
55Педагогика
56Политология
57Правоохранительные органы
58Криминалистика и криминология
59Прочее
60Психология
61Юридическая психология
 
62Радиоэлектроника
63Религия
 
64Сельское хозяйство и землепользование
65Социология
66Страхование
 
67Технологии
68Материаловедение
69Машиностроение
70Металлургия
71Транспорт
72Туризм
 
73Физика
74Физкультура и спорт
75Философия
 
76Химия
 
77Экология, охрана природы
78Экономика и финансы
79Анализ хозяйственной деятельности
80Банковское дело и кредитование
81Биржевое дело
82Бухгалтерский учет и аудит
83История экономических учений
84Международные отношения
85Предпринимательство, бизнес, микроэкономика
86Финансы
87Ценные бумаги и фондовый рынок
88Экономика предприятия
89Экономико-математическое моделирование
90Экономическая теория

 Анекдоты - это почти как рефераты, только короткие и смешные Следующий
“Ой, грех-то какой”, - с восхищением качал головой отец Олексий, впервые оказавшись в стриптиз-баре.
Anekdot.ru

Узнайте стоимость курсовой, диплома, реферата на заказ.

Банк рефератов - РефератБанк.ру
© РефератБанк, 2002 - 2016
Рейтинг@Mail.ru