Реферат: Интернет торговля - текст реферата. Скачать бесплатно.
Банк рефератов, курсовых и дипломных работ. Много и бесплатно. # | Правила оформления работ | Добавить в избранное
 
 
   
Меню Меню Меню Меню Меню
   
Napishem.com Napishem.com Napishem.com

Реферат

Интернет торговля

Банк рефератов / Финансы

Рубрики  Рубрики реферат банка

закрыть
Категория: Реферат
Язык реферата: Русский
Дата добавления:   
 
Скачать
Microsoft Word, 850 kb, скачать бесплатно
Заказать
Узнать стоимость написания уникального реферата

Узнайте стоимость написания уникальной работы

В Сеть за покупкой В 2000 г. количество постоянных пользователей Сети в России составило, по разным оценкам, 2,5-3 млн человек, п ри этом хотя бы раз входили в Сеть примерно 16 млн человек. В конце апреля 2001 г . были опубликованы результаты ежегодных исследований, проводимых амер иканским изданием Computer Industry Almanac, согласно которым Россия попала в число первых 15 стран по количеству пользователей интернета. В ближайшие годы высокая динамичность развития интернета в России сохранится: к концу 2002 г. прогно зируется увеличение числа постоянных пользователей до 3,8 млн человек, к 2005 г. - до 5 млн человек, а в 2010 г., по данным Минсвязи, постоянно пользоваться Сеть ю будут не менее 26,1 млн россиян. Рост числа пользователей интернета был бы невозможен без развития инфр аструктуры Сети: по данным на начало 2001 г., в интернете насчитывалось более 40 тыс. русскоязычных сайтов, ежедневно появляется около 200 новых, причем вс е чаще можно встретить сайты, ориентированные на тот или иной вид бизнес а. Так, к началу 2001 г. в Сети действовало около 700 интернет-магазинов, функцио нировали десятки торговых площадок и электронных бирж. Каждый день раст ет количество услуг, предоставляемых посредством Сети, к примеру, оплата счетов за услуги сотовой и пейджинговой связи, спутникового телевидени я и т.п. Согласно различным исследованиям, в 2000 г. покупки в интернет-магазинах со вершали около 225 тыс. пользователей, тогда как в 1999 г. число интернет-покупат елей не превышало 53 тыс. человек. Среднемесячная выручка интернет-магази нов во втором полугодии 2000 г. выросла по сравнению с первым полугодием поч ти вдвое. Таким образом, в настоящее время около 10% активных пользователей Сети явл яются клиентами интернет-магазинов. С ростом числа постоянных пользова телей Сети и развитием электронной торговли число интернет-покупателе й будет расти. В немалой степени росту оборота интернет-торговли будет с пособствовать развитие систем электронной оплаты товаров и услуг. Как платить? Оплатить приобретенные через интернет товары и услуги можно одним из сл едующих способов: · с помощью почтового перевода; · передать деньги курьеру; · оплатить товар или услугу через инт ернет с помощью банковской кредитной карты; · воспользоваться услугами платежн ой интернет-системы; · получить доступ через интернет к св оему банковскому счету и осуществить перевод на счет магазина и т.п. По данным The Boston Consulting Group, 2000 В 2000 г. больша я часть платежей за приобретенные через интернет товары и услуги (75%) была осуществлена внесетевыми способами, и лишь 25% всех платежей было перечис лено через интернет. Между тем, по сравнению с 1999г. доля интернет-платежей з аметно увеличилась и, по оценкам специалистов, в будущем продолжит расти . Это обусловлено несомненными удобствами он-лайн оплаты для пользовате ля. В числе наиболее значимых преимуществ оплаты товаров и услуг через и нтернет можно назвать: · экономия времени - оплата совершает ся в режиме он-лайн, покупателю не нужно посещать банк, стоять в очереди, з аполнять квитанцию, ждать перечисления денег, особенно в том случае, есл и услуга может быть доставлена мгновенно или сумма, которую необходимо з аплатить, невелика; · экономия денег, что особенно актуал ьно для регионов, так как перевод денег почтой увеличивает издержки поку пателя на 20-30%. Все платежи, которые про водятся через интернет, можно подразделить на следующие группы: 1. Оплата со своего счета в бан ке, доступ к которому можно получить через интернет. 2. Оплата с помощью кредитных карт. 3. Оплата через специальную платежную ин тернет-систему. Сберкасса на дому Интернет-банкинг - услуги банка по предоставлению доступа к счету клиент а через интернет в режиме реального времени. Одна из услуг интернет-банк инга - возможность осуществлять платежи в Сети. Для осуществления этой в озможности клиент интернет-магазина должен иметь счет в банке, на которо м должны быть задепонированы денежные средства, а интернет-магазин - име ть на своем сайте опцию безналичного счета. Процедура оплаты выглядит сл едующим образом: покупатель заходит в интернет-магазин, выбирает товар, а в качестве способа оплаты указывает безналичный расчет. После этого по купатель заходит на сайт банка и формирует платежное поручение в пользу интернет-магазина. Деньги переводятся на счет интернет-магазина, а покуп атель получает товар или услугу. Несомненно удобство такого способа при осуществлении различного рода необходимых платежей: коммунальных услуг, телефонных счетов, услуг моби льной и пейджинговой связи, интернет-провайдеров, гораздо менее удобен о н для оплаты товаров. Поэтому широкого развития в России интернет-банкин г пока не получил, его доля в общих платежах составляет всего около 3%. В числе факторов, снижающих привлекательность интернет-банкинга для кл иентов, можно назвать следующие: · для того чтобы воспользоваться усл угой оплаты через интернет, нужно быть клиентом банка, предоставляющего такую услугу; · стоимость подобного обслуживания выше стоимости стандартного банковского обслуживания; · при недостаточных средствах защит ы информации доступ к счету могут получить компьютерные взломщики; · неинтерактивность, продолжительн ый срок оплаты. Лидером инт ернет-банкинга в России является "ГУТА-Банк", есть ряд разработок у "Альфа- Банка", "Автобанка", "Менатепа", Банка "Северная Казна". По кредитке удобнее Процедура оплаты товаров и услуг в интернет-магазине с помощью кредитны х карт довольно проста: покупатель кликает на значок кредитной карты, вв одит реквизиты карты: номер, имя владельца, валидность и т.п., после чего от правляет заявку. Сначала запрос поступает в интернет-процессинговый це нтр, затем - в реальный процессинговый центр, после чего пересылается в ба нк или международную процессинговую компанию, где подтверждается плат ежеспособность карты. После того, как подтверждение получено, производи тся оплата. Весь процесс занимает 5-15 минут, деньги на расчетный счет прода вца поступают в течение 3-5 дней. К преимуществам этого способа оплаты можно отнести: · адаптированность к условиям сущес твующих расчетных схем; · простота использования. В числе нед остатков можно назвать: · неразвитость рынка кредитных карт в России; · передача информации о кредитной ка рте покупателя производится через Сеть, что требует повышенной степени защиты; · относительно высокая стоимость тр анзакции: в среднем магазин уплачивает процессинговой компании 3-6% от сум мы операции; · временная задержка в 3-14 дней при пер еводе денег; · необходимость ведения страховых д епозитов (20-70% оборота), сложная и дорогая процедура осуществления возврат а денег. На Западе, в частности в США, оплата товаров и услуг с помощью кредитных карт являетс я наиболее развитым способом оплаты через интернет, что обусловлено шир оким распространением кредитных карт и довольно легкой адаптацией тех нологии оплаты к условиям Сети. В России применение этого способа оплаты крайне ограничено, что, в первую очередь, связано с неразвитостью рынка к редитных карт. Так, по данным исследований, доля россиян, которые оплачив ают свои покупки кредитными картами, составляет всего 0,1%. Из 6 млн кредитны х карт, которые действуют в России, реально лишь немногим более 1 млн карт может быть использовано для оплаты через интернет (кредитные карты внут ренних платежных систем и электронные карты международных платежных с истем не принимаются большинством интернет-магазинов), однако этот 1 млн не полностью совпадает с активными пользователями интернета. Тем не мен ее с развитием рынка пластиковых карт в России будет увеличиваться и дол я интернет-платежей по кредиткам. Лидером этой группы интернет-платежей в России является компания CyberPlat, им еющая, по собственным словам, оборот 7,5 млн долл. в год и контролирующая око ло 80% рынка электронных платежей по кредитным картам. Виртуальный счет или электронный кошелек Специализированные платежные интернет-системы призваны упростить про цедуру оплаты для клиента, сделать ее анонимной и более дешевой. Платежн ые системы работают следующим образом: пользователь вводит в систему не кую сумму, которая либо помещается на его счет, либо конвертируется в эле ктронные деньги, имеющие хождение в данной системе. Электронная налично сть - электронный документ, подписанный электронной цифровой подписью к онкретного юридического или физического лица, который может содержать финансовые обязательства по отношению к другому лицу или предъявителю. Электронный кошелек хранится на жестком диске компьютера или на специа льных смарт-картах. В системах, использующих электронные деньги, при осу ществлении покупки производится обязательная проверка денег на подлин ность, если проверка проходит успешно, операция разрешается. Преимуществами данного способа осуществления интернет-платежей можно назвать: · удобство при осуществлении микроп латежей; · малая стоимость транзакции; · информация о клиенте не передается в Сеть. Недостатки : · порча диска или смарт-карты оборачи вается потерей электронных денег; · отсутствие единой системы конверт ации различных видов электронных денег, поэтому гасить их может только с ам эмитент; · слабость законодательной базы. Есть другие платежные системы, которые нельзя отнести ни к какому из выше перечисле нных видов. Так, некоторые компании эксплуатируют идею скретч-карт: выпу скаются пластиковые карты определенного номинала, которые активируютс я в интернете и используются для оплаты товаров и услуг. Преимущества - ан онимность для пользователя и простота эксплуатации, недостатком являе тся ограниченность распространения карт, а также - комиссия, которая скл адывается из стоимости изготовления карты и дистрибьютерской наценки. Есть системы, фактически кредитующие продавца, счета на оплату услуг кли ентам приходят вместе с телефонным счетом. В основном таким образом опла чиваются услуги интернет-провайдеров, информационных интернет-агентст в. Преимуществом для клиента является возможность мгновенного получен ия услуги (информации) с последующей оплатой, недостатком - высокие издер жки продавца и покупателя как плата за повышенный риск. Наиболее известная платежная система, использующая электронные деньги , - WebMoney, среди платежных систем, оперирующих счетами пользователей, следует назвать недавно появившуюся систему "Кредит-Пилот". Кого выбрать? Сравнительный анализ систем оплаты товаров и услуг че рез интернет Название системы, web-сайт Способ оплаты, валюта Банки-партнеры Стоимость подкл. Издержки продавца И здержки покупателя Кол-во подкл. ма-газинов CyberPlat www.cyberplat.ru Credit card, Debet , RUB КБ "Платина", КБ "Казанский", Мастер-б анк, Связь-банк, АКБ "Новикомбанк", ОАО "Юго-Восток", АКБ "Инбанкпродукт", АКБ "Ю гра", АО Saules Banka, АКБ "РусСлавБанк", Московский филиал КБ "Смоленский Банк" 100$ 3,75-5,5% 0,1$ 141 КредитПилот www.kreditpilot.com Debet RUB Сбербанк РФ 0 1-4% 0 61 PayCash www.paycash.ru Debet (e-money), RUB Multy КБ "Таврический" (С.-Пб) 0 1-3% Комиссия трансфер-агента 48 Assist www.assist.ru Credit card, RUB, USD ОАО "Альфа-Банк" Банк "КОНЭКАГРОПРОМ" ОАО "НБД-Банк", Банк "Первое О.В.К." Банк "Сибирское О.В.К." 100-250$ 3,75-5,5% 0 нет данных WebMoney www.webmoney.ru Debet (e-money) RUB USD КБ "Градобанк", IMTB (USA) 0 0,8-1%, но не менее 0,01 WM USD: 0,3% (min 30$), RUB: 0,25% (min 5 руб.) нет данны х PayBot Instsnt www.paybot.com/defaultrus.asp Credit cards RUB USD USA 60000$ 1000-3000$ в мес. 1% 51 ЭлИТ www.imbs.com Credit cards RUB Multy КБ "Автобанк" 250$ 25$ в мес. + 4% 4% 7 Russian Shopping Club www.russianshopping.com Credit cards, RUB USD USA 0 15% 0 52 ЦЭП, payments.wplus.net Credit cards RUB USD КБ "Промстройба нк" (С.-Пб) 0 80$ в мес. +0,1$ с опер. 0 4 Telecom Service www.ts.spb.ru Credit cards RUB USD КБ "П ромстройбанк" (С.-Пб) 0 80$ в мес. + 3,5% с опер. 0 5 Interrussia www. Interrussia.com Debet, Credit card, RUB USD Humbold bank 150$ 3-5% + 0,5$ 0 нет данных Градо www.grado.ru E-banking RUB К Б "Градобанк" 0 0.25%, но не менее 5 и не более 250 руб. 0.25%, но не менее 5 и не более 250 р уб. 0 Телебанк banking.guta.ru E-banking RUB USD КБ "ГУТА-банк" 1$ в мес. + 0,2$ с опер. 1$ в мес. + 0,2$ с опер. 1$ в мес. + 0,2$ с опер. 0 E-port www.e-port.ru Debet RUB 0 3% 0 20 Как следуе т из таблицы, в настоящее время наиболее выгодным и для покупателей, и для продавцов способом оплаты является оплата через одну из существующих п латежных систем с помощью электронных денег или виртуального счета. Для покупателей выгодным моментом являются низкие комиссионные или полное их отсутствие, довольно высокая степень защиты счета. интернет-магазины в данном варианте привлекает низкая стоимость подключения (во многих си стемах эта услуга бесплатна, в частности в системе "КредитПилот"), простот а подключения и использования. Какую же платежную систему выбрать, чтобы с меньшими затратами времени и денег получить максимум удобств? Чтобы о тветить на этот вопрос, необходимо рассмотреть наиболее популярные у ро ссийских пользователей интернета платежные системы, оценить преимущес тва и недостатки каждой из них. CyberPlat Компания CyberPlat создана в апреле 2000 г., но платежная система CyberPlat существует уже более 3 лет. В настоящее время к системе CyberPlat подключен 141 интернет-магазин. И значально в системе была заложена лишь возможность оплаты через интерн ет по банковским кредитным картам, но в настоящее время благодаря совмес тным проектам с другими платежными системами CyberPlat реализует возможности оплаты с помощью электронных денег, а также по предоплаченным карточкам (скретч-карт). Так, согласно договору с компанией PayCash, создается шлюз между PayCash и CyberCheck с целью использования CyberCheck в качестве инструмента пополнения элек тронных кошельков PayCash. В перспективе электронные деньги PayCash будут включен ы в число платежных инструментов, принимаемых к оплате интернет-магазин ами системы CyberPlat. Еще один совместный проект - запуск шлюза по авторизации в системе CyberPlat пластиковых скрэтч-карт e-port компании "Автокард-Холдинг". Преимущества системы: · подключено самое большое количест во интернет-магазинов; · реализует сразу несколько техноло гий оплаты: по банковским картам, предоплаченным карточкам и с помощью э лектронных денег; · CyberPlat стала первой в России компанией, сертифицированной международной платежной системой. Недостатки : · ориентируется на обслуживание бан ковских кредитных карт, рынок которых в РФ весьма ограничен; · необходимость установки на компью тер пользователя специального ПО; · передача информации о кредитной ка рте покупателя производится через Сеть, что требует повышенной степени защиты; · необходимость первичного физичес кого присутствия в банке; · опирается на малоизвестные финанс овые структуры; · высокая стоимость платежной компо ненты для интернет-магазинов. WebMoney Система WebMoney появилась на рынке ранее остальных, поэтому наиболее известн а пользователям Сети. Средством расчетов в системе служат титульные зна ки WebMoney (WM) нескольких типов, хранящиеся на кошельках (электронных счетах) их владельцев: WM-R - эквивалент RUR - на R-кошельках, WM-Z - эквивалент USD - на Z-кошельках, WM-C и WM-D - эквивалент USD для кредитных операций - на С- и D-кошельках. При переводе с редств используются однотипные кошельки, а обмен WM-R на WM-Z производится в о бменном пункте. Получить WebMoney на кошелек можно несколькими способами: · переводом из любого банка, а также п очтовым переводом на расчетный счет одного из официальных агентов сист емы; · с помощью WM-карты (для Z-кошельков); · от других участников системы в обме н на товары, услуги или наличные деньги. Преимущест ва: · анонимность пользователя; · подключение интернет-магазинов ос уществляется бесплатно. Недостатки : · необходимость установки на компью тер пользователя специального ПО; · существование рисков, связанных с в озможной "потерей" электронных денег в связи с поломками компьютера или потерей информации; · слабая юридическая база: существуе т на базе оффшорной компании, применяет принцип "электронной подписи", ко торый пока не закреплен законодательно; · комиссионные берутся с покупателя; · сложный пользовательский интерфе йс. PayCash Система PayCash существует около 2 лет, однако активное развитие началось в 2000 г . PayCash основывается на западной технологии "электронных денег", позволяет с овершать покупки и производить платежи через собственный электронный кошелек, представляющий собой специальное программное обеспечение. "Ко шелек" устанавливается на ПК пользователя и имеет специальный ключ для в ыработки электронной цифровой подписи под всеми электронными документ ами, отправляемыми при помощи кошелька. Ключ связан только с кошельком и никак не связан с компьютером, на котором он запущен. Владелец кошелька б ез каких-либо ограничений может переносить его с одного компьютера на др угой. Для того чтобы воспользоваться услугами системы, клиент должен отк рыть счет в банке системы PayCash и осуществить конвертацию денежных средств в электронную наличность. Ввод денег в систему осуществляется путем поч тового или телеграфного перевода или перевода через банк. Преимущества: · анонимность платежей; · универсальность системы: перевод и получение денег осуществляется с помощью одного ПО - кошелька; · подключение интернет-магазинов ос уществляется бесплатно. Недостатки : · ввод денег в систему осуществляетс я с помощью авансового платежа; перевод через Сбербанк или любой другой банк поступает в систему лишь через 6-14 дней, за почтовый или телеграфный п еревод берется комиссия трансфер-агента от 4 до 8% от суммы; · необходимость установки на компью тер пользователя специального ПО; · существование рисков, связанных с в озможной "потерей" электронных денег в связи с поломками компьютера или потерей информации; · количество магазинов, подключенны х к системе, невелико; · применяется принцип "электронной п одписи", который пока не закреплен законодательно; · опирается на эмиссию денежных сурр огатов, не предусмотренных банковским законодательством. КредитПилот Система "КредитПилот" объявила о начале своей деятельности в апреле 2001 г., т ак что на сегодня это самая молодая из существующих систем. Для того чтоб ы открыть счет в системе, не нужно устанавливать никакого специального п рограммного обеспечения, достаточно зарегистрироваться на сайте компа нии. Для подключения интернет-магазинов необходима установка специаль ного ПО, которая производится бесплатно. Ввод денег в систему может прои зводиться одним из следующих способов: 1. Перевод денег через Сберба нк, который является основным партнером компании. КредитПилот работает по системе Эскорт, позволяющей получать в электронном виде информацию о бо всех переводах через Сбербанк в течение 1-2 дней. 2. Покупка пластиковой карты. Пока выпущ ены карты номиналом 550 руб., в дальнейшем планируется наладить выпуск карт разного номинала от 20 до 500$. Дилерскую сеть по продаже карт планируется сд елать максимально широкой и доступной пользователям, в числе распростр анителей - банки с большой филиальной сетью, в частности Импэксбанк, Банк Москвы, магазины мобильной связи, компьютерные магазины, супермаркеты, м агазины, специализирующиеся на компьютерных приложениях или на продаж е пластиковых интернет-карт. В настоящее время карты можно купить пример но в 140 точках в Москве, к концу лета их количество планируется увеличить д о 200. По данному показателю система опережает все другие платежные систем ы вместе взятые. 3. В планах компании - внедрение процедур ы перевода денег в систему с помощью банковских кредитных карт. 4. "КредитПилот" имеет соглашение с компа ний "Соник Дуо" в области мобильной коммерции, в планах компании - предоста вление услуг по покупке товаров через мобильный телефон. Система исполь зует самое передовое оборудование в области защиты информации, обеспеч ивающее защиту от сбоев, атак в интернете, шифрование данных, передачу да нных по защищенным каналам и т.п. Преимущества: · универсальность - возможность опла ты товаров и услуг; · соблюдение всех требований законо дательства, бухучета, налоговых органов и т.п. · простота доступа: не требуется уста новки специального ПО; · анонимность для пользователя; · ввод денег и выход на магазины осущ ествляется с одного сайта; · сотрудничество со Сбербанком, кото рый является самым крупным банком с самой разветвленной филиальной сет ью, через Сбербанк осуществляется доступ к региональным клиентам; · деньги со счета нельзя украсть (дей ствует специальная система защиты) или потерять (как, к примеру, "электрон ный кошелек"). Недостатки : · количество подключенных магазино в пока невелико, но при сохранении существующих темпов развития их число будет расти (в апреле к системе было подключено 12 магазинов, по состоянию на 1 июня - 61, еще 27 находятся в стадии подключения); · пластиковые карты пока не продаютс я в регионах. Сравнител ьный анализ наиболее популярных платежных систем Параметр WebMoney КредитПилот PayCash CyberPlat Пост упление денег на счет: - почтовый, телеграфный перевод + - + - - пере вод через банк + + + - - использование кредитной карты - Планируется + - - пере вод с предоплаченной карты + + - + - доступность пластиковых карт - + - - Прод ажа карт Москва, С.-Петербург Москва (план. - др. регионы) - Москва При п ереводе через банк деньги поступают в систему: От 5 дней 1-2 дня От 5 дней - Уста новка покупателю специального ПО + - + + Подк лючение магазина Бесплатно Бесплатно Бесплатно $100 Таким о бразом, на сегодняшний день наибольший сервис клиентам предоставляют с истемы оплаты CyberPlat и "КредитПилот", однако последняя имеет 2 существенных пр еимущества: · для того чтобы стать пользователем системы, не нужно установки на компьютер специального программного обе спечения; · при переводе денег через Сбербанк к лиент значительно экономит во времени и может начать пользоваться сист емой уже на следующий день после проведения платежа. К тому же не обходимо учесть, что система Кредит-Пилот появилась на рынке совсем неда вно, поэтому ее создатели постарались максимально учесть потребности п ользователей и избежать недостатков существующих платежных систем. Обзор рынка электронных платежей Оплатить приобретенные через интернет товары и услуги можно одним из следующих способов: · с помощью почтового перевода; · передать деньги курьеру; · оплатить товар или услугу через инт ернет с помощью банковской кредитной карты; · воспользоваться услугами платежн ой интернет-системы; · получить доступ через интернет к св оему банковскому счету и осуществить перевод на счет магазина и т.п. В числе наи более значимых преимуществ оплаты товаров и услуг через интернет можно назвать: · экономия времени - оплата совершает ся в режиме он-лайн, покупателю не нужно посещать банк, стоять в очереди, з аполнять квитанцию, ждать перечисления денег, особенно в том случае, есл и услуга может быть доставлена мгновенно или сумма, которую необходимо з аплатить, невелика; · экономия денег, что особенно актуал ьно для регионов, так как перевод денег почтой увеличивает издержки поку пателя на 20-30%. Все платежи, которые про водятся через интернет, можно подразделить на следующие группы: 4. Оплата со своего счета в бан ке, доступ к которому можно получить через интернет. 5. Оплата с помощью кредитных карт. 6. Оплата через специальную платежную ин тернет-систему. Сберкасса на дому Интернет-банкинг - услуги банка по предоставлению доступа к счету клиент а через интернет в режиме реального времени. Одна из услуг интернет-банк инга - возможность осуществлять платежи в Сети. Для осуществления этой в озможности клиент интернет-магазина должен иметь счет в банке, на которо м должны быть задепонированы денежные средства, а интернет-магазин - име ть на своем сайте опцию безналичного счета. Процедура оплаты выглядит сл едующим образом: покупатель заходит в интернет-магазин, выбирает товар, а в качестве способа оплаты указывает безналичный расчет. После этого по купатель заходит на сайт банка и формирует платежное поручение в пользу интернет-магазина. Деньги переводятся на счет интернет-магазина, а покуп атель получает товар или услугу. Несомненно удобство такого способа при осуществлении различного рода необходимых платежей: коммунальных услуг, телефонных счетов, услуг моби льной и пейджинговой связи, интернет-провайдеров, гораздо менее удобен о н для оплаты товаров. Поэтому широкого развития в России интернет-банкин г пока не получил, его доля в общих платежах составляет всего около 3%. В числе факторов, снижающих привлекательность интернет-банкинга для кл иентов, можно назвать следующие: · для того чтобы воспользоваться усл угой оплаты через интернет, нужно быть клиентом банка, предоставляющего такую услугу; · стоимость подобного обслуживания выше стоимости стандартного банковского обслуживания; · при недостаточных средствах защит ы информации доступ к счету могут получить компьютерные взломщики; · неинтерактивность, продолжительн ый срок оплаты. Лидером инт ернет-банкинга в России является "ГУТА-Банк", есть ряд разработок у "Альфа- Банка", "Автобанка", "Менатепа", Банка "Северная Казна". По кредитке удобнее Процедура оплаты товаров и услуг в интернет-магазине с помощью кредитны х карт довольно проста: покупатель кликает на значок кредитной карты, вв одит реквизиты карты: номер, имя владельца, валидность и т.п., после чего от правляет заявку. Сначала запрос поступает в интернет-процессинговый це нтр, затем - в реальный процессинговый центр, после чего пересылается в ба нк или международную процессинговую компанию, где подтверждается плат ежеспособность карты. После того, как подтверждение получено, производи тся оплата. Весь процесс занимает 5-15 минут, деньги на расчетный счет прода вца поступают в течение 3-5 дней. К преимуществам этого способа оплаты можно отнести: · адаптированность к условиям сущес твующих расчетных схем; · простота использования. В числе нед остатков можно назвать: · неразвитость рынка кредитных карт в России; · передача информации о кредитной ка рте покупателя производится через Сеть, что требует повышенной степени защиты; · относительно высокая стоимость тр анзакции: в среднем магазин уплачивает процессинговой компании 3-6% от сум мы операции; · временная задержка в 3-14 дней при пер еводе денег; · необходимость ведения страховых д епозитов (20-70% оборота), сложная и дорогая процедура осуществления возврат а денег. На Западе, в частности в США, оплата товаров и услуг с помощью кредитных карт являетс я наиболее развитым способом оплаты через интернет, что обусловлено шир оким распространением кредитных карт и довольно легкой адаптацией тех нологии оплаты к условиям Сети. В России применение этого способа оплаты крайне ограничено, что, в первую очередь, связано с неразвитостью рынка к редитных карт. Так, по данным исследований, доля россиян, которые оплачив ают свои покупки кредитными картами, составляет всего 0,1%. Из 6 млн кредитны х карт, которые действуют в России, реально лишь немногим более 1 млн карт может быть использовано для оплаты через интернет (кредитные карты внут ренних платежных систем и электронные карты международных платежных с истем не принимаются большинством интернет-магазинов), однако этот 1 млн не полностью совпадает с активными пользователями интернета. Тем не мен ее с развитием рынка пластиковых карт в России будет увеличиваться и дол я интернет-платежей по кредиткам. Лидером этой группы интернет-платежей в России является компания CyberPlat, им еющая, по собственным словам, оборот 7,5 млн долл. в год и контролирующая око ло 80% рынка электронных платежей по кредитным картам. В настоящее время развитие получили Виртуальные карточки VISA - это карточк а, обладающая огромными возможностями, приспособленная к виртуальному миру Интернета. С ее помощью вы можете выполнять все необходимые Вам тра нзакции не выходя из дома или офиса: · приобретать покупки через Интерне т; · оплачивать счета через Интернет; · заказывать товары по каталогу и т.д Виртуальн ый счет или электронный кошелек Специализированные платежные интернет-системы призваны упростить про цедуру оплаты для клиента, сделать ее анонимной и более дешевой. Платежн ые системы работают следующим образом: пользователь вводит в систему не кую сумму, которая либо помещается на его счет, либо конвертируется в эле ктронные деньги, имеющие хождение в данной системе. Электронная налично сть - электронный документ, подписанный электронной цифровой подписью к онкретного юридического или физического лица, который может содержать финансовые обязательства по отношению к другому лицу или предъявителю. Электронный кошелек хранится на жестком диске компьютера или на специа льных смарт-картах. В системах, использующих электронные деньги, при осу ществлении покупки производится обязательная проверка денег на подлин ность, если проверка проходит успешно, операция разрешается. Преимуществами данного способа осуществления интернет-платежей можно назвать: · удобство при осуществлении микроп латежей; · малая стоимость транзакции; · информация о клиенте не передается в Сеть. Недостатки : · порча диска или смарт-карты оборачи вается потерей электронных денег; · отсутствие единой системы конверт ации различных видов электронных денег, поэтому гасить их может только с ам эмитент; · слабость законодательной базы. Есть другие платежные системы, которые нельзя отнести ни к какому из выше перечисле нных видов. Так, некоторые компании эксплуатируют идею скретч-карт: выпу скаются пластиковые карты определенного номинала, которые активируютс я в интернете и используются для оплаты товаров и услуг. Преимущества - ан онимность для пользователя и простота эксплуатации, недостатком являе тся ограниченность распространения карт, а также - комиссия, которая скл адывается из стоимости изготовления карты и дистрибьютерской наценки. Есть системы, фактически кредитующие продавца, счета на оплату услуг кли ентам приходят вместе с телефонным счетом. В основном таким образом опла чиваются услуги интернет-провайдеров, информационных интернет-агентст в. Преимуществом для клиента является возможность мгновенного получен ия услуги (информации) с последующей оплатой, недостатком - высокие издер жки продавца и покупателя как плата за повышенный риск. Наиболее известная платежная система, использующая электронные деньги , - WebMoney, среди платежных систем, оперирующих счетами пользователей, следует назвать недавно появившуюся систему "Кредит-Пилот". в настоящее время наиболее выгодным и для покупателей, и для продавцов с пособом оплаты является оплата через одну из существующих платежных си стем с помощью электронных денег или виртуального счета. Для покупателе й выгодным моментом являются низкие комиссионные или полное их отсутст вие, довольно высокая степень защиты счета. интернет-магазины в данном в арианте привлекает низкая стоимость подключения (во многих системах эт а услуга бесплатна, в частности в системе "КредитПилот"), простота подключ ения и использования. Какую же платежную систему выбрать, чтобы с меньши ми затратами времени и денег получить максимум удобств? Чтобы ответить н а этот вопрос, необходимо рассмотреть наиболее популярные у российских пользователей интернета платежные системы, оценить преимущества и нед остатки каждой из них. CyberPlat Компания CyberPlat создана в апреле 2000 г., но платежная система CyberPlat существует уже более 3 лет. В настоящее время к системе CyberPlat подключен 141 интернет-магазин. И значально в системе была заложена лишь возможность оплаты через интерн ет по банковским кредитным картам, но в настоящее время благодаря совмес тным проектам с другими платежными системами CyberPlat реализует возможности оплаты с помощью электронных денег, а также по предоплаченным карточкам (скретч-карт). Так, согласно договору с компанией PayCash, создается шлюз между PayCash и CyberCheck с целью использования CyberCheck в качестве инструмента пополнения элек тронных кошельков PayCash. В перспективе электронные деньги PayCash будут включен ы в число платежных инструментов, принимаемых к оплате интернет-магазин ами системы CyberPlat. Еще один совместный проект - запуск шлюза по авторизации в системе CyberPlat пластиковых скрэтч-карт e-port компании "Автокард-Холдинг". Преимущества системы: · подключено самое большое количест во интернет-магазинов; · реализует сразу несколько техноло гий оплаты: по банковским картам, предоплаченным карточкам и с помощью э лектронных денег; · CyberPlat стала первой в России компанией, сертифицированной международной платежной системой. Недостатки : · ориентируется на обслуживание бан ковских кредитных карт, рынок которых в РФ весьма ограничен; · необходимость установки на компью тер пользователя специального ПО; · передача информации о кредитной ка рте покупателя производится через Сеть, что требует повышенной степени защиты; · необходимость первичного физичес кого присутствия в банке; · опирается на малоизвестные финанс овые структуры; · высокая стоимость платежной компо ненты для интернет-магазинов. WebMoney Система WebMoney появилась на рынке ранее остальных, поэтому наиболее известн а пользователям Сети. Средством расчетов в системе служат титульные зна ки WebMoney (WM) нескольких типов, хранящиеся на кошельках (электронных счетах) их владельцев: WM-R - эквивалент RUR - на R-кошельках, WM-Z - эквивалент USD - на Z-кошельках, WM-C и WM-D - эквивалент USD для кредитных операций - на С- и D-кошельках. При переводе с редств используются однотипные кошельки, а обмен WM-R на WM-Z производится в о бменном пункте. Получить WebMoney на кошелек можно несколькими способами: · переводом из любого банка, а также п очтовым переводом на расчетный счет одного из официальных агентов сист емы; · с помощью WM-карты (для Z-кошельков); · от других участников системы в обме н на товары, услуги или наличные деньги. Преимущест ва: · анонимность пользователя; · подключение интернет-магазинов ос уществляется бесплатно. Недостатки : · необходимость установки на компью тер пользователя специального ПО; · существование рисков, связанных с в озможной "потерей" электронных денег в связи с поломками компьютера или потерей информации; · слабая юридическая база: существуе т на базе оффшорной компании, применяет принцип "электронной подписи", ко торый пока не закреплен законодательно; · комиссионные берутся с покупателя; · сложный пользовательский интерфе йс. PayCash Система PayCash существует около 2 лет, однако активное развитие началось в 2000 г . PayCash основывается на западной технологии "электронных денег", позволяет с овершать покупки и производить платежи через собственный электронный кошелек, представляющий собой специальное программное обеспечение. "Ко шелек" устанавливается на ПК пользователя и имеет специальный ключ для в ыработки электронной цифровой подписи под всеми электронными документ ами, отправляемыми при помощи кошелька. Ключ связан только с кошельком и никак не связан с компьютером, на котором он запущен. Владелец кошелька б ез каких-либо ограничений может переносить его с одного компьютера на др угой. Для того чтобы воспользоваться услугами системы, клиент должен отк рыть счет в банке системы PayCash и осуществить конвертацию денежных средств в электронную наличность. Ввод денег в систему осуществляется путем поч тового или телеграфного перевода или перевода через банк. Преимущества: · анонимность платежей; · универсальность системы: перевод и получение денег осуществляется с помощью одного ПО - кошелька; · подключение интернет-магазинов ос уществляется бесплатно. Недостатки : · ввод денег в систему осуществляетс я с помощью авансового платежа; перевод через Сбербанк или любой другой банк поступает в систему лишь через 6-14 дней, за почтовый или телеграфный п еревод берется комиссия трансфер-агента от 4 до 8% от суммы; · необходимость установки на компью тер пользователя специального ПО; · существование рисков, связанных с в озможной "потерей" электронных денег в связи с поломками компьютера или потерей информации; · количество магазинов, подключенны х к системе, невелико; · применяется принцип "электронной п одписи", который пока не закреплен законодательно; · опирается на эмиссию денежных сурр огатов, не предусмотренных банковским законодательством. КредитПилот Система "КредитПилот" объявила о начале своей деятельности в апреле 2001 г., т ак что на сегодня это самая молодая из существующих систем. Для того чтоб ы открыть счет в системе, не нужно устанавливать никакого специального п рограммного обеспечения, достаточно зарегистрироваться на сайте компа нии. Для подключения интернет-магазинов необходима установка специаль ного ПО, которая производится бесплатно. Ввод денег в систему может прои зводиться одним из следующих способов: 5. Перевод денег через Сберба нк, который является основным партнером компании. КредитПилот работает по системе Эскорт, позволяющей получать в электронном виде информацию о бо всех переводах через Сбербанк в течение 1-2 дней. 6. Покупка пластиковой карты. Пока выпущ ены карты номиналом 550 руб., в дальнейшем планируется наладить выпуск карт разного номинала от 20 до 500$. Дилерскую сеть по продаже карт планируется сд елать максимально широкой и доступной пользователям, в числе распростр анителей - банки с большой филиальной сетью, в частности Импэксбанк, Банк Москвы, магазины мобильной связи, компьютерные магазины, супермаркеты, м агазины, специализирующиеся на компьютерных приложениях или на продаж е пластиковых интернет-карт. В настоящее время карты можно купить пример но в 140 точках в Москве, к концу лета их количество планируется увеличить д о 200. По данному показателю система опережает все другие платежные систем ы вместе взятые. 7. В планах компании - внедрение процедур ы перевода денег в систему с помощью банковских кредитных карт. 8. "КредитПилот" имеет соглашение с компа ний "Соник Дуо" в области мобильной коммерции, в планах компании - предоста вление услуг по покупке товаров через мобильный телефон. Система исполь зует самое передовое оборудование в области защиты информации, обеспеч ивающее защиту от сбоев, атак в интернете, шифрование данных, передачу да нных по защищенным каналам и т.п. Преимущества: · универсальность - возможность опла ты товаров и услуг; · соблюдение всех требований законо дательства, бухучета, налоговых органов и т.п. · простота доступа: не требуется уста новки специального ПО; · анонимность для пользователя; · ввод денег и выход на магазины осущ ествляется с одного сайта; · сотрудничество со Сбербанком, кото рый является самым крупным банком с самой разветвленной филиальной сет ью, через Сбербанк осуществляется доступ к региональным клиентам; · деньги со счета нельзя украсть (дей ствует специальная система защиты) или потерять (как, к примеру, "электрон ный кошелек"). Недостатки : · количество подключенных магазино в пока невелико, но при сохранении существующих темпов развития их число будет расти (в апреле к системе было подключено 12 магазинов, по состоянию на 1 июня - 61, еще 27 находятся в стадии подключения); · пластиковые карты пока не продаютс я в регионах. Internet - двигатель торговли, но не обычной, а электронной. Уж е сейчас можно отыскать в Сети электронные магазины, заказать или купить в них определенные товары или просто ознакомиться с содержимым электро нных полок. Однако электронная торговля, сулящая так много прибылей, сей час развивается недостаточно активно, и причин этому несколько. Банкиры не проявляют инициативы, потому что нет привлекательного для них оборот а. Оборота нет, потому что не разработаны достаточно надежные и дешевые р ешения. Решений нет, поскольку нет инвестиций в электронную торговлю. По лучается замкнутый круг, который можно разорвать только сообща - электро нным торговцам (сейчас это провайдеры Internet), представителям банков и произ водителям программного и аппаратного обеспечения. Пластиковый кредит Вероятно, скоро нам придется освоить еще один способ покупки то варов - по Internet, осуществляемый с помощью электронных платежей. Под платежо м через Internet подразумевается розничная операция, в которой клиент банка - д ержатель некоторого платежного средства - переводит на счет электронно го торговца определенную сумму денег, причем платежное поручение об это м переводе пересылается через Сеть. Сейчас наиболее широко используемы м средством платежей является кредитная карточка, хотя это чрезвычайно опасное платежное средство. Карточками уже давно пользуются для оплаты услуг и товаров в Internet. Для этог о обычно необходимо указать номер карточки, срок действия платежа и его сумму. Эти величины являются минимально необходимыми для определения п латежеспособности покупателя и последующего совершения операции. Расс мотрим теперь, как, собственно, выполняется электронная операция. Предпо ложим, держатель карточки производит покупку в некотором электронном м агазине. По осуществлении операции информация о ней передается электро нным магазином в обслуживающий его банк - банк-"эквайер", который принимае т операцию от продавца и представляет ее в платежную систему. Через плат ежную систему операция доходит до банка-"эмитента", который выдал карточ ку покупателю. Банк-эмитент переводит средства с счета клиента на корсче т банка-эквайера, который, получив необходимую сумму, переводит ее (за выч етом своей комиссии) на счет электронного магазина. Когда же продавец по лучает от своего банка подтверждение, что деньги на его счет переведены, он передает покупателю свой товар, и сделка считается завершенной. Одной из первых российский Internet-магазин разработала компания Sovam Teleport, котора я продает по Сети свои информационные ресурсы, причем плата взимается еж емесячно. В этом случае реализуется "чистая" схема оплаты через Internet, когда п родавец и покупатель вообще не встречаются физически и соответственно не могут оформить никакого бумажного документа, подтверждающего сделк у. Такая система работает уже с февраля этого года. В настоящее время сред немесячный оборот этого магазина в несколько раз превышает оборот любо го торговца, работающего с Bank of America. У такого способа платежей много недостатков. Наиболее очевидный из них с остоит в том, что информация об операции передается в открытом виде и мож ет быть перехвачена или искажена. Защитить передачу информации от покуп ателя к электронному торговцу можно, например, с помощью протокола SSL, ког да вводимая покупателем информация шифруется. Но даже в этом случае инфо рмацию расшифровывает торговец, а ведь он может также оказаться фальшив ым и собрать, например, действительные номера карточек, чтобы потом поль зоваться ими. Поэтому крупные финансовые компании, такие как Visa и MasterCard, не ре комендуют своим клиентам применять карточки для оплаты в Internet. Есть и другой, с точки зрения банков более существенный недостаток. Дело в том, что любая операция с карточкой может быть опротестована по опреде лению. Держатель карточки периодически получает выписку по кард-счету и видит там перечень операций с указанием даты, суммы и места совершения о перации. Поэтому, если клиент обнаружит операцию, которую он не совершал, то может заявить об этом в банк и опротестовать ее, при этом не важно, как о на была совершена - через банкомат, в обыкновенном или электронном магаз ине. При опротестовании банк-эмитент обращается к банку-эквайеру с прось бой показать первичный документ, который фиксировал операцию. Это либо т ак называемый слип - счет-извещение, на котором стоит отпечаток карточки, либо электронный образ операции, если она совершалась через банкомат. Ко гда этот документ приходит в банк-эмитент, то он может отказаться возвра щать деньги клиенту и отклонить заявление об опротестовании. Если же операция совершалась без первичного документа, например, если он а относилась к категории операций, которые осуществляются при заказе по почте или телефону, то она опротестовывается однозначно. Банк-эмитент вы ставляет опротестование, и эти средства автоматически снимаются у банк а-эквайера и попадают на счет банка-эмитента. Поэтому банк-эквайер позаб отится об изъятии вышеупомянутых средств у электронного магазина, для ч его он может, например, потребовать определенный залог или просто увелич ить ставку комиссии за повышенный риск. Возможность опротестования без первичного документа означает большой риск для всех - для торговца (он оказал услугу, а ему за нее не заплатили), дл я банка-эквайера (проводил операции, потратил средства на их обслуживани е, а потом пришлось деньги вернуть, да еще заботиться об изъятии их у своег о клиента-магазина). У банка-эмитента также возникает много забот из-за оп ротестования операции. Поэтому крупные платежные системы, такие как Visa и MasterCard, относятся к платежам через Internet с большой опаской, но вынуждены их терп еть, поскольку это часть их бизнеса. Впрочем, в случае покупок через Internet реч ь идет о небольших, хотя и взимаемых регулярно суммах. Следует заметить, что электронный торговец обычно беднее простого мага зина или гостиницы, поэтому если в обычный магазин обращаются банки и пр едлагают свои услуги, то в случае с электронной коммерцией все происходи т наоборот: в банк приходит потенциальный электронный торговец и заявля ет о своем желании совершать операции. Когда же он узнает условия их сове ршения, например повышенный процент комиссии (около 7%), определенная сумм а в залог или другие, то чаще всего так и уходит ни с чем. Однако коммерция в Сети все-таки появляется. Александр Хельвас, техничес кий директор компании Formoza Soft, подтвердил это следующими словами: "Если в сен тябре я с достаточно высокой трибуны говорил, что в Internet, по-видимому, коммер ции нет и все проекты носят чисто умозрительный характер - реклама, демон страция технологических возможностей, проверка своих возможностей и п одготовка клиентов к работе через Internet, то уже сейчас с удивлением обнаруж иваю, что небольшой бизнес все-таки есть". Для примера рассмотрим Internet-магазин компании Formoza. В нем реализованы три спос оба оплаты товара: за наличные (резервирование товара на один день), по без наличному расчету (резервирование на неделю) и по кредитной карточке. В п оследнем случае и используется механизм оплаты товара через Internet. Выполня ется она по следующей схеме. Покупатель, оформляя покупку, передает мага зину номер своей кредитной карточки (сейчас система поддерживает карто чки Visa, MasterCard и "Мост"). Сервер приложений продавца через процессинговую компа нию "Мультикарта" резервирует деньги со счета покупателя, но не снимает и х. Когда же товар доставлен клиенту, последний ставит свою подпись на док ументе, и после этого деньги переводятся на счет магазина. Подобную сдел ку нельзя рассматривать как "чистую" электронную коммерцию, но такая схе ма решает проблему первичного документа, что существенно уменьшает рис к операции. Впервые Internet-магазин компании Formoza был показан на выставке Комтек '97 в апреле этого года. Собственно, ситуацию изменит только технология, позволяющая при операц иях через Internet создавать первичный электронный документ, который принима лся бы как доказательство в арбитражных судах. Такой технологией может с тать электронная подпись. История с криптографией В общем случае оплата через Internet - это платежное поручение банку п окупателя заплатить продавцу электронного магазина за товар или услуг у. Причем банк должен быть уверен, что, получив платежное поручение и выпо лнив его, он не попадет в описанную выше ситуацию, при которой клиент смож ет опротестовать выполненные операции. Причем если конфликт все-таки во зникнет, то его можно будет разрешить через суд. Чтобы сделать такое пору чение законным, его необходимо авторизовать, то есть надежно связать тек ст поручения с именем автора. В процедуру авторизации входит также сохра нение целостности документа, то есть его неизменности. Для авторизации обычно используют электронную подпись, свойства котор ой таковы, что если недоброжелатель захочет изменить документ, то он не с может подобрать соответствующую ему электронную подпись. Таким образо м, с помощью этой технологии можно доказать неизменность документа и уст ановить его автора, а именно это и нужно банкам, чтобы однозначно зафикси ровать факт сделки между продавцом и покупателем. Причем электронную по дпись можно использовать при работе не только с пластиковыми карточкам и, но и с электронными деньгами. В общем же, без электронной подписи не мож ет быть и электронной коммерции. Основу электронной подписи составляет специальный несимметричный алг оритм шифрования, при котором документ шифруется одним ключом, а расшифр овывается другим (потому-то он и назван несимметричным). Один ключ называ ется секретным, а второй открытым. Причем из секретного ключа можно легк о вычислить открытый, но не наоборот - из открытого секретный вычислить п очти невозможно. Такие свойства ключей позволяют сделать открытый ключ общедоступным, не раскрыв при этом тайны секретного ключа. Если же сообщ ение шифруется секретным ключом покупателя, то продавец и оба банка - экв айер и эмитент - могут прочитать его, причем будут уверены, что его состави л именно покупатель. Использование криптографии при составлении электронной подписи и явля ется основной проблемой при разработке программного обеспечения для п латежей через Сеть. В России, например, разработка, продажа и использован ие криптографического программного обеспечения ограничена специальн ым указом президента. Из Америки запрещен вывоз криптографических сред ств с достаточно большой длиной ключа. Правда, это ограничение не относи тся к электронной подписи, хотя в ней как элемент используется алгоритм шифрования. Американское правительство придерживается следующей пози ции: если криптосистема реализована как средство для электронной подпи си документов, то такой продукт вывозить можно, но если предлагается отд ельно программное обеспечение для шифрования, то на него необходимо пол учить соответствующую лицензию. История криптографического программного обеспечения началась в конце 70-х, когда были разработаны первые стандарты, такие как RSA и DES. Но уже в середи не 80-х появились алгоритмические технологии шифрования, которые позволи ли максимально эффективно использовать возможности аппаратуры и прогр аммного обеспечения для шифрования. С их помощью можно либо, зафиксирова в длину ключа, добиться максимальной стойкости алгоритма, либо при умень шении ключа достичь заданной стойкости алгоритма. "Конечно, с Pentium и тем бол ее с Pentium II проблемы эффективности стали не так актуальны, - говорит Анатолий Лебедев, президент компании "ЛАН Крипто", - но если в оборудовании использ уется не столь мощный процессор, а какой-либо контроллер, который стоит, н апример, в банкоматах, периферийных устройствах, телефонах и даже в инте ллектуальных пластиковых карточках, то для него вопросы эффективности алгоритма до сих пор существенны". Однако крупные американские платежные системы, такие как Visa и MasterCard, использ уют более старый и менее эффективный алгоритм RSA, который был разработан е ще в 1977 году. Всем же остальным платежным системам приходится для совмест имости также применять RSA. Однако этот стандарт, будучи самым старым, по эф фективности уже уступает альтернативным решениям. Таким образом, есть н есколько различных стандартов шифрования, на основе которых могут быть разработаны технологии электронной подписи. Конструкторы платежных си стем, в том числе и ориентированных на Internet, могут сейчас выбирать среди цел ого ряда стандартов: RSA двадцатилетней давности; современные национальн ые стандарты - американский и российский; - либо использовать более совер шенные, но нестандартные технологии шифрования типа алгоритмов Шнора. По словам Анатолия Лебедева, "сейчас пытаются создать пачку стандартов, над которой работают по крайней мере пять разных групп. Видимо, пока проц есс пойдет таким образом, что будет несколько линий стандартов, которые со временем сольются в одну. К сожалению, наш государственный стандарт, к роме как у нас, больше нигде не применяется. К тому же он просто технически неудачен. Более того, крупные корпорации и банки через системы Visa и MasterCard пол учают другие стандарты криптосредств. Если мы активно не повлияем на это т процесс, то можем просто оказаться на обочине дороги". Другой, не менее важный вопрос: может ли выступать электронная подпись в качестве доказательства в суде. Необходим закон, гарантирующий, что если пользователь получил документ, подписанный по соответствующей технол огии, а потом возник спор и пользователь пошел в суд, судья или арбитр приз нают его как доказательство. Впрочем, еще в Советском Союзе была возможн ость использовать в суде электронную подпись, так как она входила в откр ытый список факторов, могущих выступать в качестве доказательства. Еще в 1993 году группа юристов, приглашенных Межбанковским финансовым домо м во главе с профессором Шестобитовым, разработала алгоритм, по которому можно разрешать споры, где в качестве доказательства используется элек тронная подпись. Они составили проект договора между сторонами в электр онном виде и скрепили его цифровыми подписями, затем обратились в арбитр аж, который по электронному договору с подписями решил дело положительн о (Арбитражный суд города Москвы, дело #40413 от 28.07.93). Несмотря на то что бумажног о документа не было, а договор существовал только в электронном виде, он с читался законным. Это был прецедент. Та же группа юристов была приглашена писать соответствующие разделы но вого гражданского кодекса и закона об информатизации. В результате Росс ия стала первой страной в мире, где признан электронный документооборот . То есть если пользователи договорились работать по соглашению в электр онном виде и подписали об этом нотариально заверенный контракт, а дальше работали годами и только в электронном виде, то это будет абсолютно зако нно. Следующим стал американский штат Юта, где был принят соответствующи й закон в августе 1995 года, примерно на восемь месяцев позднее, чем в России. Следует отметить, что при подключении к Internet достаточно трудно сохранить э лектронные ключи в секрете. Поэтому логично при работе с секретными ключ ами пользоваться простым правилом - зашифровку документов и платежных п оручений производить без подключения к Сети, а затем пересылать уже заши фрованные поручения, хорошо спрятав при этом секретный ключ, например по местив его на специальную дискету. У некоторых компаний есть правило - по дключился к Internet, отключись от локальной сети. Если же на документе стоит эл ектронная подпись и ключ хорошо спрятан, то такой документ имеет юридиче скую силу. Подпись как панацея Впрочем, сама электронная подпись - это только инструмент для п остроения более сложной платежной системы, которая позволила бы заверя ть электронный документ. Три года назад Visa, MasterCard и другие крупные финансовые компании начали работу по принятию протокола, который бы позволил сущес твенно снизить риск операций через Internet. Сначала она велась самостоятельн о различными платежными системами, у каждой из которых был свой протокол . Затем Visa и MasterCard договорились об общем протоколе и объединились. В результа те получился протокол SET (Secure Electronic Transaction). С помощью ведущих производителей реше ний для Internet, таких как IBM, VeryFone, RSA, VerySign и других, Visa и MasterCard создали сначала некую промеж уточную версию протокола SET, которая работала со второй половины предыду щего года. SET хорош тем, что выводит операцию, которая полностью удовлетворяет прото колу, из класса обслуживания по телефону. То есть при совершении покупки по протоколу SET держатель карточки может опротестовать сделку, но он не ве рнет деньги так, как это произошло бы в случае обычной покупки через Internet. Те хнология SET предполагает наличие двух сред - Internet, по которой общается покуп атель с продавцом электронного магазина, и среды платежной системы, по к оторой общаются банки "эквайер" и "эмитент". В операции участвует сертифик ат покупателя и сертификат торговца. А поскольку вся информация шифрует ся, то торговец не будет знать номера карточки покупателя. Операция в шиф рованном виде доходит до банка эквайера, где она полностью дешифруется и направляется в платежную систему. Эмитент дает (или не дает) подтвержден ие на операцию, эквайер шифрует это сообщение в соответствии с протоколо м SET и отправляет его торговцу. После принятия этого протокола в правила Visa был добавлен еще один тип опе рации - электронная коммерческая операция, которая при наличии сертифик ата владельца карточки и сертификата торговца уже не принадлежит к клас су обслуживания по телефону или почте. Это означает, что она имеет обычны й уровень риска, и поэтому банк при выполнении таких операций берет обыч ную комиссию у торговца, как если бы он работал через пост-терминал. Однако в розничных операциях через Сеть оплачиваются, как правило, небол ьшие суммы, а пластиковые карточки для микроплатежей (платежей на сумму меньше доллара) неэффективны. Решения же на основе SET пока еще очень дорог и. В России их предлагают только два производителя, и они настолько дорог и, что не соответствуют не только доходам, но даже ожидаемому обороту. Кро ме того, в SET применяется стандарт шифрования DES и RSA, что, естественно, не прив етствуется ФАПСИ. Поэтому именно в России логично рассматривать альтер нативные механизмы оплаты через Internet, а наиболее популярной альтернативо й являются электронные деньги. Наиболее перспективным способом передачи платежных поручений, возможн о, является перевод средств в системе бизнес - бизнес. Использование обще доступных средств оплаты через Internet, как уже говорилось, связано с определ енным риском. Если же все участники финансовой операции заранее известн ы, как это бывает в случае платежей между совместно работающими компания ми, то договориться об использовании того или иного платежного средства и протокола значительно проще. Поэтому, вероятно, развитие платежных сис тем через Internet должно начинаться с обслуживания крупных сделок между комп аниями и банками в определенной межкорпоративной среде. Это поможет раз орвать замкнутый круг, который упоминался в самом начале статьи. Вот что говорит по этому поводу Сергей Петров, начальник департамента Мо рбанка: "Сейчас российским банкам достаточно сложно прийти в Internet для обес печения розничных операций, так как отсутствует правовая база и стандар ты на ведение банковской деятельности и на защиту информации. Гораздо бо лее перспективным представляется направление бизнес - бизнес, то есть ве дение деловых отношений между партнерами, которые уже имеют присутстви е в Internet и пользуются электронными средствами обмена сообщениями". Такой сценарий развития электронной коммерции возможен еще по одной пр ичине - из-за неготовности массового пользователя к работе с Internet, а тем боле е к осуществлению платежей через нее. В Internet еще нет массового пользовател я, а ведь именно на него рассчитаны розничные операции, как по кредитным к арточкам, так и с помощью системы электронных денег. Обычный пользовател ь просто не знает, как пользоваться Internet и что с его помощью можно сделать. "Р еальная ситуация такова, - говорит Анатолий Ясинсткий, директор "Компьют ерного дома на Руставели" компании Formoza, - мы продаем компьютеры, в который вс троен факс-модем с бесплатными часами работы в Internet. Когда же мы собираем ст атистику за полгода (обзваниваем клиентов и спрашиваем: "Ну, как вам Internet?"), то половина клиентов только после нашего звонка понимают, что у них в компь ютере стоит тот самый факс-модем". Пластиковые деньги До сих пор речь шла о платежах с помощью кредитных карточек, но ч то делать тем, кто по каким-либо причинам не желает заводить пластиковую карточку, а покупать товары в Сети все-таки хочет. Именно для этого случая и разрабатываются так называемые электронные деньги, использовать кот орые смогут даже те, кто не имеет счета в банке. Причем этому обещанию легч е было бы поверить, если воспользоваться таким электронным кошельком мо жно было бы даже дома, установив в домашний компьютер небольшое устройст во, похожее на дисковод. Электронные деньги строятся на основе все той же электронной подписи. Ес тественно, переводом денег из бумажной формы в электронную должен заним аться банк, который действует, например, по следующей схеме. Банк получае т от клиента деньги, выписывает расписку в том, что он получил определенн ое количество денег, и заверяет эту расписку своей электронной подписью . Таким образом, расписка превращается в купюру, которая будет во всем ана логична бумажной, за исключением того, что она хранится в электронном ви де на каком-либо носителе. Электронные деньги аналогичны наличным деньгам, то есть это платежное с редство, которое обладает следующими свойствами. При совершении операции продавец может проверить его платежеспособнос ть, причем для этого ему не нужно связываться с банком, выдавшим электрон ную купюру. Операции с электронной наличностью совершаются анонимно. Например, когда покупатель приходит в обычный магазин и дает продавцу ку пюру, то продавцу для проверки ее платежеспособности не нужно запрашива ть центральный банк. Да и на самой купюре нет никаких сведений о покупате ле. Реализовать такие свойства можно, например, с помощью смарт-карточек. Уже сейчас появляются устройства для чтения смарт-карт, которые вставля ются наподобие дискет в обыкновенный дисковод. Однако использование до полнительного оборудования для платежей через Сеть - не самое оптимальн ое решение проблемы. Вполне достаточно электронных сертификатов в виде последовательности байтов, которые могут храниться как на дискете, так и внутри программы-кошелька или просто в защищенном месте компьютера. Основной вопрос, связанный с электронными деньгами, - как исключить возм ожность копирования электронной купюры и изготовления "фальшивых дене г". Видимо, для этого все-таки потребуется связь с банком, который изготови л электронную купюру, чтобы проверить, была ли она использована ранее. Од нако необходимость прямой связи с банком существенно ограничивает рас пространение электронной валюты, так как не всякий магазин, а тем более п ользователь может позволить себе прямое подключение к Сети. Собственно, поэтому разработчики программного обеспечения для обслуживания элект ронных денег и стремятся свести к минимуму обмен информацией между банк ом, выдавшим электронную купюру, и продавцом, который эту купюру получае т. На сегодняшний день невозможно без связи с банком в реальном времени под твердить платежеспособность электронных денег, которые не связаны с ка кими-либо дополнительными устройствами типа карточек. Чтобы проверить, не использовалась ли ранее данная купюра, продавцу приходится подключа ться к специальному центру и запрашивать у него всю необходимую информа цию. А это означает, что для надежности всех этапов электронной операции необходимо запрашивать много различной проверочной информации. А ведь такие операции и их поддержка стоят определенных денег, поэтому оказыва ется, что работа с электронной наличностью не столь дешева, как это предп олагалось изначально. Впрочем, есть вариант платежной системы, где кроме продавцов и покупателей фигурирует еще одно дополнительное звено - брок еры, которые имеют относительно постоянную клиентуру среди торговцев и среди покупателей. В такой системе некоторые платежные операции с небол ьшими суммами могут авторизоваться без прямого подключения к банку. В об щем случае всегда можно найти некий компромисс между безопасностью и эф фективностью платежного средства. Кроме того, клиенты банков, у которых уже есть кредитные карточки, скорее всего, не захотят использовать электронные деньги. Ведь с карточкой всег да связан единый счет в банке, на котором хранятся средства держателя ка рточки. Если же появится возможность покупать через Internet с помощью другого платежного средства, например электронных денег, то клиенту придется ча сть своих средств с карточного счета перевести в электронные деньги. Это не всегда удобно, так как держатель карточки будет вынужден отдельно пр иобретать другие платежные средства, хотя у многих людей, в том числе и в Р оссии, средства тем или иным образом автоматически попадают на карточны й счет. Например, некоторым служащим зарплата выдается через карточки. К арточка аккумулирует средства на одном счету, она широко распространен а, везде принимается, и ее владельцы, вероятно, не захотят отказываться от такого платежного средства. Хотя Банк России очень консервативен, в его недрах уже создается группа по электронным деньгам, в которую будут входить представители коммерче ских банков. Есть и другие инициативы, которые, например, выдвигал замест итель председателя главного управления Центрального банка по Москве, в озглавивший рабочую группу по новым платежным инструментам. Эта группа около года назад рассматривала идею по разработке национальной систем ы платежных карточек. К сожалению, она не реализована до сих пор. Технологически нет никаких сложностей с реализацией системы электронн ых денег - есть другие проблемы. Например проблема налоговая, так как в слу чае внедрения пластиковых денег, через Internet можно будет переводить огромн ые суммы, которые не будут контролироваться государством. Скажем, покупа тель из России хочет приобрести товар в электронном магазине в Америке. Он переводит деньги получает товар (к примеру, оцифрованный видеофильм). Продавец получил прибыль, однако абсолютно непонятно, по какому закону и кто должен платить налоги, если сервер, на котором происходит сделка, нах одится, например, в Антарктиде. Вот что говорит об этой проблеме Анатолий Лебедев: "Возможность анонимной оплаты через Internet - это проблема не техноло гическая, а политическая, так как первыми, кто захочет переводить миллио ны долларов через Сеть, будут торговцы наркотиками и оружием". Главное - договориться Сейчас в мире разрабатывается порядка 10-20 работающих технологи й для оплаты через Internet. Аналогичные процессы происходят и в России. Но разр аботать инструмент мало, нужно, чтобы его поддержала какая-либо авторите тная организация, которая могла бы обеспечить их внедрение, включая и ар битраж, привлечение авторитетов, таких как ФАПСИ, РОЦИТ, АРБ. Если этого не сделать, то реализовать проекты не удастся. Если бизнес будет ограничен тысячами долларов, то никакие вложения не оправдаются, а ведь вложения в реализацию подобных проектов должны быть немалые. Если не привлечь учас тников, которые служат авторитетом как для банков, так и для крупнейших Internet-торговцев, то вряд ли стоит рассчитывать на успех. Одной из таких влият ельных организаций является РОЦИТ. "РОЦИТ - это организация, которая смогла стать неким авторитетом, - говорит Валерий Торхов, эксперт АРБ. - Вообще же компьютерный мир отличается неки м радикализмом, что особенно заметно в открытых сетях. Ведь есть, наприме р, ФАПСИ или какие-либо провайдеры, которые делают бизнес в Internet, а РОЦИТ - это центр, который может объединить. Объединить прежде всего провайдеров и э лектронных торговцев. В отличие от других платежей в платежах по Internet боле е заинтересованы продавцы, сейчас это Internet-провайдеры, потом может появить ся кто-либо другой. Я надеюсь, что к РИФ-98 сформируется решение, которое буд ет представлять совместное мнение РОЦИТ и АРБ, и продвигать принятые к т ому моменту концепции. На РИФ можно будет относительно легко предложить эти концепции и договориться с ведущими банками, действующими на рынке р озничных операций с частными лицами. На Форуме будет больше участников, которые делают бизнес в Internet, и тех, кто заинтересован в том, чтобы решения п оявились. Но, с другой стороны, и финансовые структуры, уважая запросы кли ентов, смогут принять пусть не очень выгодный для себя, но перспективный в будущем инструмент". Такое же мнение выражает и Анатолий Лебедев: "В отличие от формальных мер оприятий - в Госдуме, Совете безопасности и так далее - на этом Форуме разг оворы с государственными чиновниками могут носить гораздо более содер жательный характер, так как госаппаратчики не смогут так давить на слуша телей, как на государственных собраниях. На общественных форумах есть др угой диктат - не нашего государства и не Клинтона - там есть диктат Билла Г ейтса, у которого огромные деньги и глобальные идеи. Главный вопрос, на который нужно ответить на Форуме, - что для общества пол езней: жесткое регулирование государства по защите информации или, наоб орот, свободное". Таковы основные проблемы, связанные с электронной коммерцией, и возможн ые пути их решения. К сожалению, мне не удалось поговорить с представител ями крупных банков, хотя их мнение может оказаться достаточно интересны м, что еще раз подтверждает отсутствие должной заинтересованности банк ов в электронной коммерции. Будем надеяться, что представители крупных ф инансовых структур согласятся участвовать во втором Российском Интерн ет-Форуме, - милости просим. Как распознать аннулированные сертификат ы ValiCert, молодая компания, специализиpующаяся на создании инструмен тов шифрования, утверждает, что ей удалось найти решение замысловатой пр облемы, связанной с контролем цифровых сертификатов. ValiCert может помочь ком паниям, осуществляющим электронную торговлю, распознавать недействите льные сертификаты. Те, кто выпускает цифровые сертификаты, равно как и те, кто пользуется ими , должны, как и в случае с обыкновенными кредитными карточками, гарантиро вать, что эти сертификаты (используемые для подтверждения платежей или с анкционирования транзакций) действительны. Если сертификат утерян, нап ример в результате кражи компьютера, или аннулирован, так как его облада тель не заплатил по счетам, организация, выпускающая сертификаты, должна так или иначе уведомить об этом компании, осуществляющие электронную то рговлю. Формирующаяся в настоящее время структура электронной торговл и основана на так называемых перечнях аннулированных сертификатов (certificate revocation lists, CRL). Эти файлы очень похожи на списки недействительных кредитных карточек, которые используются в обычной торговле. Однако основатели ValiCert утверждают, что с ростом популярности электронной торговли и с увеличением числа цифровых сертификатов, которые растут ка к грибы после дождя, перечни СRL будут "разбухать", что затруднит быструю об работку транзакций в режиме реального времени. ValiCert сумела решить эту проблему, собрав воедино перечни различных организ аций, выпускающих сертификаты, и создав "деревья" аннулированных сертифи катов при помощи специального математического алгоритма. Снабдив кажд ый сертификат перечня ярлыком с различными уровнями соответствующей и нформации о нем, можно усовершенствовать процесс поиска нужных данных, т ак как отпадает необходимость исследования всего объема информации. Се ртификат указывает место данных в структуре. Для обеспечения целостнос ти данных при поддержке деревьев будет использоваться кэширование, что позволит создать небольшие зашифрованные версии таких данных. В состав консультативного совета ValiCert входит эксперт по шифрованию Марти н Хеллман - один из авторов технологии шифрования открытым ключом Диффи- Хеллмана. Он рассказал, что новая технология поможет устранить самое сер ьезное препятствие, которое грозит замедлить проверку сертификатов. Однако для того чтобы технология ValiCert заработала, необходимо многое. Она д олжна быть встроена в самые разнообразные приложения для электронной т орговли, ее должны одобрить все крупнейшие организации, контролирующие выпуск сертификатов, и, наконец, компании, осуществляющие электронную то рговлю, должны избрать для проверки сертификатов именно ее. О поддержке концепции ValiCert заявили несколько крупнейших участников рынк а электронной торговли, в числе которых Entrust Technologies и GTE CyberTrust. Однако еще предстоит выяснить, насколько действенна эта концепция. Хотелось бы знать, будет л и для разработки реальных приложений поддержки этой концепции использ оваться инструментальный набор ValiCert. Для некоммерческого использования и тестирования инструментальный на бор ValiCert можно бесплатно загрузить с Web-узла компании. Годовая стоимость лиц ензий на разработку приложений - 995 долл. Сервер ValiCert будет лицензироваться организациям, выпускающим сертификаты. Есть мнение, что расцвет использования цифровых сертификатов начнется не раньше конца 1998 года. Старт ValiCert получился многообещающим. Теперь компан ии необходимо подождать реакции рынка и определить, станет ли ее техноло гия столь же популярной, как сами сертификаты. DigiCash подсчитывает микроплатежи В мире информационных технологий, где стоимость сделок оценив ается миллиардами долларов, вряд ли можно представить себе фирму, преусп евающую на продажах товара по цене менее доллара. Однако в датской компа нии DigiCash BV посчитали, что у таких "микроплатежей" и таких технологий - большое будущее. Как утверждает Роберт Зипплис, менеджер по деловому развитию DigiCash, пользов атели готовы платить по Internet небольшие суммы (микроплатежом считается люб ая сумма ниже 10 долл.) за различные товары и услуги, например предоставлен ие метеорологических сводок, продажу коллекционных марок, отдельных га зетных статей, сборников рецептов или полезных советов. Однако трудно сказать, в каком направлении будет развиваться этот вид би знеса, поскольку сейчас по Internet в основном продают компьютерное оборудова ние и ПО. "Ассортимент продуктов и контингент потенциальных пользовател ей пока нестабилен", - отметил Зиплис. Система, разработанная DigiCash, используется в первом в Германии эксперимент альном проекте электронной коммерции, осуществляемом Deutsche Bank AG. 1500 клиентов банка, участвующих в эксперименте, установили ПО компании DigiCash на свои домашние машины, получив возможность создавать с его помощью эле ктронные "монеты". Когда клиент "отправляется за покупками", приложение DigiCash связывается с банковским сервером, чтобы узнать, не превышает ли количес тво "созданных" электронных монет реальную сумму на счету. Приобретение товара у одного из 35 участвующих в тестировании продавцов ( среди которых, к примеру, служба продажи по почте Online Versandhaus) осуществляется с помощью щелчка мышью. После получения подтверждения о платежеспособно сти продавцу переводятся деньги, а он отправляет покупателю товар. Клиенты банка могут приобрести много различных товаров и услуг, в том чи сле и таких, которые предусматривают микроплатежи. Эксперимент Deutsche Bank буде т длиться до января. Для защиты покупателя и продавца используется алгоритм шифрования с за крытым ключом. Кроме того, ПО позволяет покупателю не называть своего им ени; нельзя идентифицировать клиента и по монетам. Есть и другие меры предосторожности, скажем, исключающие повторное испо льзование монет и обеспечивающие возможность их восстановления в случ ае сбоя жесткого диска. Технология DigiCash используется и в других схожих проектах, осуществляемых в США, Голландии, Австралии, Австрии, Норвегии и Японии. Участники эксперимента Deutsche Bank могут рассчитываться только немецкими мар ками, но со временем ПО обеспечит возможность работы с любой валютой, как это сделано в PSIWeb WorldPay и других системах электронной оплаты. Зиплис не отрицает, что электронные деньги, электронные кошельки и смарт -карты еще не скоро станут популярными способами "виртуальной" оплаты, но аналитики высоко оценили потенциал технологии. Проведенное недавно для MasterCard исследование показало, что 88% покупок по Internet со вершаются по кредитным картам, 11% - по чекам, а 1% - путем оплаты по факту. В ходе исследования людям, интенсивно использующим Internet, задали вопрос, какой мет од оплаты они предпочитают. 10% назвали электронные деньги, 44% - кредитные ка рты.
1Архитектура и строительство
2Астрономия, авиация, космонавтика
 
3Безопасность жизнедеятельности
4Биология
 
5Военная кафедра, гражданская оборона
 
6География, экономическая география
7Геология и геодезия
8Государственное регулирование и налоги
 
9Естествознание
 
10Журналистика
 
11Законодательство и право
12Адвокатура
13Административное право
14Арбитражное процессуальное право
15Банковское право
16Государство и право
17Гражданское право и процесс
18Жилищное право
19Законодательство зарубежных стран
20Земельное право
21Конституционное право
22Конституционное право зарубежных стран
23Международное право
24Муниципальное право
25Налоговое право
26Римское право
27Семейное право
28Таможенное право
29Трудовое право
30Уголовное право и процесс
31Финансовое право
32Хозяйственное право
33Экологическое право
34Юриспруденция
 
35Иностранные языки
36Информатика, информационные технологии
37Базы данных
38Компьютерные сети
39Программирование
40Искусство и культура
41Краеведение
42Культурология
43Музыка
44История
45Биографии
46Историческая личность
47Литература
 
48Маркетинг и реклама
49Математика
50Медицина и здоровье
51Менеджмент
52Антикризисное управление
53Делопроизводство и документооборот
54Логистика
 
55Педагогика
56Политология
57Правоохранительные органы
58Криминалистика и криминология
59Прочее
60Психология
61Юридическая психология
 
62Радиоэлектроника
63Религия
 
64Сельское хозяйство и землепользование
65Социология
66Страхование
 
67Технологии
68Материаловедение
69Машиностроение
70Металлургия
71Транспорт
72Туризм
 
73Физика
74Физкультура и спорт
75Философия
 
76Химия
 
77Экология, охрана природы
78Экономика и финансы
79Анализ хозяйственной деятельности
80Банковское дело и кредитование
81Биржевое дело
82Бухгалтерский учет и аудит
83История экономических учений
84Международные отношения
85Предпринимательство, бизнес, микроэкономика
86Финансы
87Ценные бумаги и фондовый рынок
88Экономика предприятия
89Экономико-математическое моделирование
90Экономическая теория

 Анекдоты - это почти как рефераты, только короткие и смешные Следующий
Неправду говорят, что с деньгами тяжело расставаться.
Гораздо сложнее с ними встретиться!
Anekdot.ru

Узнайте стоимость курсовой, диплома, реферата на заказ.

Обратите внимание, реферат по финансам "Интернет торговля", также как и все другие рефераты, курсовые, дипломные и другие работы вы можете скачать бесплатно.

Смотрите также:


Банк рефератов - РефератБанк.ру
© РефератБанк, 2002 - 2016
Рейтинг@Mail.ru