Реферат: Добровольное медицинское страхование - текст реферата. Скачать бесплатно.
Банк рефератов, курсовых и дипломных работ. Много и бесплатно. # | Правила оформления работ | Добавить в избранное
 
 
   
Меню Меню Меню Меню Меню
   
Napishem.com Napishem.com Napishem.com

Реферат

Добровольное медицинское страхование

Банк рефератов / Страхование

Рубрики  Рубрики реферат банка

закрыть
Категория: Реферат
Язык реферата: Русский
Дата добавления:   
 
Скачать
Microsoft Word, 324 kb, скачать бесплатно
Заказать
Узнать стоимость написания уникального реферата

Узнайте стоимость написания уникальной работы

Введение. В со ответствии со ст. 1 Закона РФ от 28 июня 1991 г. № 1499-1 «О медицинском страховании гр аждан в РСФСР» ( в ред. от 01.07.94г.) медицинское страхование является формой со циальной защиты интересов населения в охране здоровья. Цель медицинского страхования - гар антировать гражданам при возникновении страхового случая получение ме дицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилак тические мероприятия. Медицинское страхование осуществ ляется в двух видах : обязательном и до бровольном. Обязательное медицинское страхование является всеобщи м для населения РСФСР и реализуется в соответствии с программами обязат ельного медицинского страхования, которые гарантируют объем и условия оказания медицинской и лекарственной помощи гражданам. Добровольное медицинское стра хование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных медици нских и иных услуг сверх установленных программ обязательного медицин ского страхования. Кратко рассмотрим возможности добровольного страх ования физических лиц. Постепенно расширяется слой населения, которое и меет как потребность в страховой защите своего и своих родственников зд оровья и жизни, так и средства для оплаты страховой защиты. Второй сегмент страхового поля физических лиц обра зуется в результате того, что на некоторых предприятиях поощряют сотруд ников посредством страхования их жизни, здоровья, медицинских расходов ( частично с оплатой страховой премии из себестоимости). Стало привычным страхование медицинских и некоторы х других расходов граждан, выезжающих за границу, которого требует больш инство принимающих государств. В настоящее время в России задействована система ор ганизации медицинского страхования, в которой обязательное и добровол ьное медицинское страхование существуют параллельно, дублируя друг др уга. Несмотря на то, что все население застраховано по программе обязате льного медицинского страхования, на рынке страховых услуг появляется д обровольное медицинское страхование как реакция на возникновение спро са населения на дополнительные или более качественные услуги. Наличие у страхователя полиса добровольного медицинского страхования не наклад ывает ограничений на доступ к услугам по программе обязательного страх ования. Программы обязательного и добровольного медицинского страхова ния не конфликтуют между собой, в связи с тем, что обязательное медицинск ое страхование предоставляет гражданам гарантируемый минимум бесплат ных медицинских услуг, а добровольное страхование - сверх этого минимума , что позволяет значительно расширить спектр предлагаемых медицинских услуг. В данной работе будет рассмат риваться добровольное медицинское страхование (далее ДМС). В первом разд еле я попытаюсь рассмотреть общие положения ДМС , то есть, дам определени е ДМС , рассмотрю субъекты и объекты ДМС, его особенности, отличия от обяза тельного медицинского страхования (далее ОМС). Также я рассмотрю договор ДМС : особенности его состав ления, его обязательные условия. Вместе с договором будет рассмотрен стр аховой медицинский полис. Здесь же я рассмотрю основные положения медиц инского страхования сотрудников. Во втором разделе будет рассмотрена теория и практика пр оведения ДМС , то есть, основные этапы развития ДМС в России, основные усло вия проведения ДМС. В третьем разделе я попытаюсь сдела ть основные выводы по работе, то есть, рассмотрю основные проблемы ДМС в Р оссии, на основе имеющегося опыта проведения в России ДМС - пути их решени я на современном этапе, а также перспективы развития. Под перспективност ью мы будем подразумевать его актуальность для страхователей и, по крайн ей мере, безубыточность для страховщиков. Будет рассмотрен финансовый а спект страховой медицины, то есть доходная и расходная части медицински х организаций, занимающихся ДМС. Здесь же сравним популярность ДМС по ср авнению с другими видами страхования в Новосибирской области по основн ым показателям деятельности страховых компаний за январь - декабрь 1998 г. 1. Добровольное медицинское страхование. Ограниченность базовой прогр аммы обязательного медицинского страхования, отсутствие мотивации у м едицинских работников, недоступность современной клинической и лабора торной базы в условиях ухудшения финансирования здравоохранения приве ли к обострению проблем, связанных с получением квалифицированной меди цинской помощи. В связи с этим единственно возм ожной системой предоставления медицинских услуг на качественном уровн е остается система добровольного медицинского страхования. 1.1. Сущность добровольного медицинского страхования. Введено с 1 октября 1992 года. Добровольное медицинское стра хование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных медици нских и иных услуг сверх установленных программ обязательного медицин ского страхования. Добровольное медицинское страхование осуществляе тся на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добр овольного медицинского страхования, определяющие общие условия и поря док его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соо тветствии с положениями Закона РФ от 27.11.92 г. № 4015-1 «О страховании». Конкретны е условия страхования определяются при заключении договора страховани я. В качестве субъектов доброво льного медицинского страхования выступают : гражданин, страхователь, страховая медицинская орга низация, медицинское учреждение. Страхователями при добровольном медицинском страхован ии выступают отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособност ью, или (и) предприятия, представляющие интересы граждан. При признании су дом страхователя в период действия договора ДМС недееспособным полнос тью или частично его права и обязанности переходят к опекуну или попечит елю, действующему в интересах застрахованного. Страховыми медицинскими организац иями выступают юридические лица, осуществляющие добровольное медицинс кое страхование и имеющие государственное разрешение (лицензию) на прав о заниматься добровольным медицинским страхованием. Медицинскими учреждениями в системе добровольного меди цинского страхования являются имеющие лицензии лечебно-профилактичес кие учреждения, научно-исследовательские медицинские институты, други е учреждения, оказывающие медицинскую помощь, а также лица, осуществляющ ие медицинскую деятельность как индивидуально, так и коллективно. Объектом добровольного медицинского страхования являе тся страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощ и при возникновении страхового случая. Страховым риском является предп олагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхова ние. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно облада ть признаками вероятности и случайности его наступления. Страхователь имеет право на : Y участие во всех видах медицинского страхова ния ; Y свободный выбор страховой организации ; Y осуществление контроля за выполнением услов ий договора медицинского страхования ; Y возвратность части страховых взносов от стр аховой медицинской организации при добровольном медицинском страхова нии в соответствии с условиями договора. Предприятие-страхова тель кроме прав, перечисленных выше, имеет право на : Y уменьшение размера страховых взносов при ст абильном уровне заболеваемости работников предприятия или его снижени и в течение трех лет ; Y привлечение средств из прибыли (доходов) пред приятия на добровольное медицинское страхование своих работников. Страхователь обязан : Ё вносить страховые взносы в порядке, установ ленном договором добровольного медицинского страхования ; Ё в пределах своей компетенции принимать меры по устранению неблагоприятных факторов воздействия на здоровье гражд ан ; Ё предоставлять страховой медицинской орган изации информацию о показателях здоровья контингента, подлежащего стр ахованию. Фонды добровольного м едицинского страхования формируются в страховых медицинских организа циях за счет средств, получаемвых от страховых взносов. Они предназначен ы для финансирования страховой организацией медицинских и иных услуг, о казываемых по данному виду страхования. Добровольное медицинск ое страхование осуществляется за счет прибыли (доходов) предприятий и ли чных средств граждан путем заключения договора. Размеры страховых взно сов на добровольное медицинское страхование устанавливаются по соглаш ению сторон. Страховым взносом является плата за страхование, которую ст рахователь обязан внести страховщику в соответствии с договором добро вольного медицинского страхования. Тарифы на медицинские и иные услуги при добровольном медицинском страховании устанавливаются по соглашен ию между страховой медицинской организацией и предприятием, организац ией, учреждением или лицом, предоставляющим эти услуги. Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Тарифы должны обеспечивать рентабельность ме дицинских учреждений и современный уровень медицинской помощи. С 1 января 1993 года юридическим лицам, направляющим средств а из прибыли на добровольное медицинское страхование работников предп риятия, членов их семей, лиц, ушедших на пенсию с данного предприятия, пред ставляются налоговые льготы в размере до 10% от суммы, направленной из приб ыли на эти цели. 1.2. Особенности добровольного медицинск ого страховантя. Основными признаками обязательного страхования в соответствии с главо й 48 ГК РФ ч.2 являются : - обязанность страхова ния вытекает из закона, - объектами страховани я является личное и имущественное страхование, страхование гражданско й ответственности, - обязанность страховат ь может быть возложена на указанных в законе лиц в случае возникновения страхового риска, то есть в случае причинения вреда жизни, здоровью или и муществу других определенных в законе лиц, или нарушения договоров с дру гими лицами. Медицинское страхование не соответствует этим признака м, кроме первого, который относится к ОМС. Во-первых, объектом медицинского страхования является п оддержание здоровья граждан путем оказания медицинской помощи за счет средств медицинского страхования. Во-вторых, заключение договора страх ования не предполагает наличие страхового риска, а страховая выплата ос уществляется не при наступлении страхового случая. Более того, оказание медицинской помощи предполагает и проведение профилактических мер. Вс е эти особенности характерны как для обязательного, так и для добровольн ого медицинского страхования, так как объектом ДМС также является подде ржание здоровья граждан, но путем оказания дополнительной медицинской помощи (дополнительных медицинских услуг), сверх установленной програм мами ОМС. В этом случае вызывает сомнение данное в ст.3 действующего закон а о медицинском страховании определение объекта добровольного медицин ского страхования, так как говорить о страховом риске и о страховом случ ае для добровольного медицинского страхования, на наш взгляд, также непр авомерно, как и для обязательного медицинского страхования. Теперь перейдем к рассмотрению особенностей, свойствен ных именно добровольному медицинскому страхованию, то есть основных от личий его от обязательного медицинского страхования. Отличия обязательног о и добровольного медицинского страхования состоят в следующем : 1. Обязанность страхования при ОМС вытекает из закона, а пр и ДМС - основана только на договорных отношениях, что, однако, не исключает необходимости осуществления ОМС путем заключения договора страховани я страхователем со страховщиком (ст.936 ГК РФ ч.2). 2. Главное различие между ОМС и ДМС лежит в сфере отношений, возникающих между их субъектами при пр едоставлении медицинской помощи за счет страховых средств. Если ОМС осу ществляется в целях обеспечения социальных интересов граждан, работод ателей и интересов государства, то ДМС реализуется лишь в целях обеспече ния социальных интересов граждан (индивидуальных или коллективных) и ра ботодателей. 3. Из предыдущего отлич ия вытекает, в частности, и различие в том, кто является страхователями пр и ОМС и ДМС : при ОМС - это органы исполни тельной власти и работодатели, при ДМС - граждане и работодатели. 4. Отношения по ДМС также, как и ОМС, относятся к социальному страхованию, преследующему цель организации и финансирования предост авления застрахованному контингенту медицинской помощи определенног о объема и качества, но по программам ДМС. Однако ДМС, в отличие от ОМС, не относится к государственному социальному страхован ию. Во-первых, вследствие различия в реализуемых ими социальных интереса х. Во-вторых, вследствие различия форм собственности и организационно-пр авовых форм страховых организаций, осуществляющих социальное страхова ние. При этом имеется в виду, что социальное страхование может быть не тол ько государственным, но и муниципальным, а учитывая различия в его внутр енней организации - также профессиональным (по отраслевому-профессиона льному признаку) и международным. Однако классификация социального страхования по призна ку форм собственности и различий в его внутренней организации (государс твенное, муниципальное, профессиональное, международное) не совпадает с классификацией по формам социального страхования - обязательное и добр овольное. Таким образом, ОМС и ДМС отличаются друг от друга по вышеназванным видам классификации. 5. Вследствие вышесказанного, преследуя общие цели и имея общий объект страхования - ОМС и ДМС существенно различаются по субъекта м страхования - у них различные не только страхователи, но и страховщики. У ДМС - это негосударственные организации, имеющие любую организационно-п равовую форму, у ОМС - государственные организации. 6. ОМС и ДМС также отличаются по источникам поступления ср едств. У ДМС - личные доходы граждан или доходы организаций, у ОМС - налогоп одобные сборы и налоги. Отличий может быть перечислено много, например, по механи змам правового регулирования, но я назвала самые основные. 1.3. Договор добровольного медицинского с трахования. Добровольное медицинск ое страхование осуществляется в форме договора, заключаемого между суб ъектами ДМС. Договор добровольного медицинского страхования являет ся соглашением между страхователем и страховой медицинской организаци ей, в соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финан сировать предоставление застрахованному контингенту медицинской пом ощи определенного объема и качества или иных услуг по программам добров ольного медицинского страхования. Договор добровольног о медицинского страхования должен содержать : Ё наименование сторон ; Ё сроки действия договора ; Ё численность застрахованных ; Ё размер, сроки и порядок внесения страховых в зносов ; Ё перечень медицинских услуг, соответствующи х программам добровольного медицинского страхования ; Ё права, обязанности, ответственность сторон и иные не противоречащие законодательству РФ условия. Договор ДМС считается заключенны м с момента уплаты первого страхового взноса, если условиями договора не установлено иное. В период действия договора ДМС при п ризнании судом страхователя недееспособным либо ограниченным в дееспо собности его права и обязанности переходят к опекуну или попечителю, дей ствующему в интересах застрахованного. Каждый гражданин, в отношении которого заключен договор добровольного медицинского страхования или который заключил такой дог овор самостоятельно, получает страховой медицинский полис (см. Приложен ие). Страховой медицинский полис находится на руках у застра хованного. 1.3.1. Добровольное медицинское страхование сотрудников. Добровольное медицинское страхова ние сотрудников является коллективным добровольным медицинским страх ованием. В настоящее время все больше организаций начинают заклю чать договоры со страховыми компаниями на добровольное медицинское ст рахование. Конечно, работа эта еше не стала массовой. Во-первых, потому, чт о она требует от организаций приличных дополнительных средств. Во-вторы х - потому что до сих пор нет четких государственных льгот предприятиям. Основная цель ДМС состоит в том, чтобы сотрудники компани и имели возможность пройти нормальную диагностику, обеспечивающую выя вление заболеваний на ранней стадии, а также иметь возможность лечиться в нормальных условиях у квалифицированных врачей. Начинать надо с выбора страховой компании. Она должна обя зательно иметь лицензию именно на право осуществления ДМС. Далее вместе со специалистами страховой компании организация определяет медицинск ие учреждения, где будут обслуживаться сотрудники и перечень дополните льных услуг, которые там будут оказываться. После этого организация совм естно с медиками составляет программу добровольного медицинского стра хования и утверждает ее как у своего руководства, так и у руководства стр аховой компании. После согласования программы организация вместе с сотр удниками страховой компании подготавливает договор ДМС на то количест во сотрудников, которое сочтет необходимым. Многие организации постепе нно включают в ДМС сначала руководящий состав, затем - наиболее ценных со трудников, а потом, по мере финансовых возможностей, всех остальных. Если высшее руководство организации серьезно заинтерес овано в поддержании надлежащего здоровья руководящего состава организ ации, то кроме вышеуказанной программы, можно, например, ежегодно провод ить комплексный медицинский осмотр. Как правило, на проведение таких обследований со страхов ой компанией заключается дополнительный договор, либо дополнительное соглашение к договору добровольного медицинского страхования. 2. Теория и практика добровольного медицинского страхования. В России с понятием «медицинско е страхование» многие познакомилмись на примере полисов ОМС. При этом са м договор страхования большинство граждан в глаза не видело. Масштабной разъяснительной работы по этому вопросу в стране не замечено. Поэтому не удивительно, что представления о страховой медицине у наших людей самые разные. 2.1. История развития добровольного медицинского страхования в России. Впервые в России медицинско е страхование появилось более 100 лет назад. Первые проекты медицинского с трахования рабочих относятся к 80-м годам 19 века. В 1912 году после принятия 3 Го сударственной Думой Закона об обязательном медицинском страховании в нашей стране начала действовать система страхования рабочих крупных п ромышленных предприятий в виде системы больничных касс. Больничные кас сы создавались по профессиональному и территориальному принципам и бы ли предназначены для компенсации потерь заработной платы в случае боле зни и оказания медицинской помощи работающим и членам их семей. ДМС вновь появилось на российск ом рынке страховых услуг только в 1991 г. Сначала рассмотрим развитие договоров ДМС и вносим ые в них изменения. В период 1991-1993 гг. основу ДМС составляли договора, пре дусматривающие : · уплату страхователем страх овой премии, включающей в себя стоимость гарантированного договором ле чения, а также расходы на ведение дела ; · прикрепление застрахованн ого контингента к выбранному страхователем лечебному учреждению или у чреждениям ; · оплату фактически оказанны х в рамках программы услуг ; · возврат страхователю (застр ахованным) неизрасходованного на оплату лечения страхового взноса. В указанных договорах ответс твенность страховщика ограничивалась размером уплаченного взноса, ино гда за минусом расходов на ведение дела. В силу специфики налогообложени я договоры ДМС стали использоваться страхователями - юридическими лица ми не столько для обеспечения застрахованным гарантий получения преду смотренной договором медицинской помощи, сколько в основном для выплат дополнительных средств своим сотрудникам через возврат неизрасходова нного взноса. В период с 1993 по 1994 г. появляются договора ДМС, предусматривающие предел ответстве нности страховщика по оплате застрахованным медицинских в размере стр аховой суммы, превышающей величину страхового взноса. Эти виды договоро в появились в силу постепенного развития страхового рынка и в результат е усиления требований в отношении соблюдения принципов страхования со стороны Федеральной службы России по надзору за страховой деятельност ью. Данные виды страхования возврат страховых взносов уже не предусматр ивают. Достаточно распростаненными становятся варианты, предусматрива ющие страхование на предоставление медицинской помощи по монополису в виде оказания услуг по госпитализации или разового оказания медицинск ой услуги. Однако размер страхового взноса зависит в большей степени от стоимости медицинской услуги и не отражает реальной стоимости риска. Третий этап развития ДМС начался с 1995г. , когда страховщикам было запрещено п роводить операции ДМС по договорам, предусматривающим возврат страхов ателю неизрасходованной на оплату лечения части страхового взноса по о кончании срока страхования. С этого момента становится актуальным вопр ос о необходимости проведения медицинского страхования как одного из к лассических рисковых видов страхования, позволяющего страховой компан ии брать на себя обязательства по предоставлению медицинской помощи бе з лимита. Теперь рассмотрим этапы развития услуг ДМС. Со времени принятия закона «О с траховании» страховые программы отечественных страховщиков или страх овые продукты получили существенное развитие. Первыми страховыми продуктам и стали так называемые «полисы прикрепления». Основой появления такой у слуги стала исторически существующая разница в качестве и оснащенност и медицинских учреждений, имеющая корни в системе привилегий. «Полис при крепления» на платной основе выполнял 4 функции : пропускную, контрольную, расчетн ую и сберегательную. Он обеспечивал доступ, как правило, в одно из элитных лечебных учреждений, позволял клиенту переложить на страховщика предв арительный отбор и анализ услуг лечебных учреждений, получение скидок н а тарифы ЛПУ, контроль за обоснованностью выставляемых к оплате счетов з а медуслуги и частично мог помочь сберечь средства от инфляции на базе м еханизма предоплаты лечебному учреждению за будущие услуги. Такие полисы достаточно широко применяются и в настояще е время. Их существованию способствует запрет на прямую продажу своих ус луг медицинскими учреждениями. Полисы прикрепления принципиально делятся на два вида, что надо хорошо понимать страхователю. В первом случае полис предусматривает предоставление н еограниченного объема услуг из состава предусмотренных прейскурантом лечебного учреждения и содержащихся в договоре страхования или в догов оре между ЛПУ и страховщиком. В этом случае, как правило, страховщик, получ ив страховой взнос от страхователя, сразу же направляет его в виде предо платы ЛПУ за весь период страхования. Риск, связанный с возможным перера сходом средств на оказание медуслуг, берет на себя ЛПУ. Действие такого п олиса сродни абонементу. Страховщик в этом случае не выпоняет важнейшую функцию страхования - рисковую. В связи с этим и контрольная функция стра ховщика за качеством и ассортиментом услуг сводится к минимуму. Во втором случае полис предусматривает предоставление услуг в пределах оговоренного лимита, который часто не вполне корректно называют страховой суммой. ЛПУ в рамках действия такого полиса предоста вляет страховщику ежемесячный отчет о предоставленных услугах и счета на их оплату. В случае исчерпания установленного лимита договор страхов ания предусматривает уплату страхователем дополнительного взноса. В п ротивном случае, когда к окончанию страхования лимит не выбран, договор может предусматривать обязанность страховщика вернуть остаток либо за честь при расчете очередного годового взноса. Оба типа «полисов прикрепления» имеют ряд недостатков и ли пороков. Y С точки зрения закона отсутствие рисковой фу нкции у страховщика делает такие договоры спорными для их классификаци и в качестве страховых, что грозит серьезными последствиями (признание с делки ничтожной). Y С точки зрения потребителя «полис прикрепле ния» слишком ограничивает выбор медуслуг по составу и территории получ ения. Это может быть неудобно. К тому же в современной медицине нельзя все лучшее собрать в одном даже элитном лечебном учреждении. Y С точки зрения экономической «полис прикреп ления» не позволяет страховщику накапливать существенные страховые ре зервы, эффективно выполнять контрольную функцию, добиваться повышения качества услуг в расчете на единицу затрат. В возникающих экономических отношениях доминирует ЛПУ. В целях выбора нельзя отдать предп очтение ни первому, ни второму типу - это зависит от конкретных условий, по скольку второй тип полисов, как правило, дешевле или предполагает обслуж ивание в более элитном ЛПУ. Следующим этапом развития услуг ДМС после «полиса прикрепления» стали комплексные программы на базе нескольких медучреждений. «Комплексный полис» дает право страхователю или застрахованному выбирать ЛПУ для по лучения той или иной услуги из списка, предусмотренного страховщиком. Эт о позволяет значительно расширить спектр медицинских услуг, число дост упных квалифицированных специалистов, приблизить услугу к месту работ ы или жительства застрахованного. Застрахованный, имея право выбора, не только получает дополнительные удобства, но и реально управляет качест вом получаемой помощи и сервиса. «Комбинированные полисы» можно разделить также на два т ипа. Первые предусматривают оказан ие услуг в пределах лимита ответствености, ограниченного страховым взн осом. Страховщик в этом случае не несет финансового риска перед страхова телем, не выполняет рисковую функцию напрямую. Распределение риска осущ ествляется только в пределах контингента застрахованных по одному дог овору, так как подавляющее большинство таких договоров носят корпорати вный характер и не содержат ограничения объема услуг на одного застрахо ванного. Второй тип «комбинированных полисов» предусматрив ает оказание услуг в пределах лимита ответственности, не ограниченного страховым взносом. В этом случае можно говорить о классическом страхова нии. Возмещения страховщика по договору могут быть больше страхового вз носа. Страховщик берет на себя финансовый риск страхователя. Важным этапом развития услуг ДМС стало развитие раз нооборазных сервисных функций, выполняемых страховой компанией. К сожалению, «комбинированн ые полисы» практически недоступны для частных лиц. Предложение таких по лисов одиночным, неколлективным покупателям потребует от страховщика существенного пересмотра тарифа в сторону повышения, так как при индиви дуальных продажах действует механизм «неблагоприятной выборки». Первы ми услугу склонны покупать люди с наибольшей вероятностью повышенных р асходов на медуслуги. При коллективном страховании этот эффект компенс ируется неоднородным составом любого трудового коллектива. С 1.01.99 в связи с введением в действие части Налогового кодекса страхователи - юридичес кие лица несут дополнительные расходы в связи с оплатой договоров колле ктивного добровольного страхования своих сотрудников. Страховщики пот еряют часть своих клиентов. Для расширения своего страхового портфеля з а счет частных лиц им придется искать решения проблемы «неблагоприятно й выборки» путем создания продуктов, содержащих франшизы, развернутую с истему лимитов ответственности или пропорциональное страхование. 2.2. Правила добровольного медицинского страхования. По настоящим правилам страхова я организация (в дальнейшем - Страховщик) заключает договоры страхования , по условиям которых гарантирует организацию и финансирование медицин ских услуг определенного перечня и качества в объеме страховой медицин ской программы, являющейся неотъемлемой частью Правил. В объем страховой ответственности по договору ДМС н е включаются обязательства по договорам ОМС. 1. Страхователи. 1.1. На условиях настоящих Правил могут быть заключены договоры медицинского страхования со Страхователями, которыми могут в ыступать : 1.1.1. Дееспособные граждане, заключающие договоры страхова ния в свою пользу или в пользу третьих лиц (в дальнейшем по тексту - Застра хованные). 1.1.2. Юридические лица - предприяти я, организации и т.п. любой организационно-правовой формы, зарегистирова нные и действующие в соответствии с законодательством Российской Феде рации, заключающие договоры страхования в пользу третьих лиц (в дальнейш ем по тексту - Застрахованные). Договоры страхования заключ аются без предварительного медицинского освидетельствования (см. прим ечание к Правилам). На страхование не принимаются граждане, состоящие на учете в наркологических, психоневрологических, туберкулезных, кожно-ве нерологических диспансерах (см. примечание к Правилам). 2. Объект страхования. 2.1. Объектом ДМС является страховой риск, связанный с затра тами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случ ая. 2.2. По договору страхования Застрахов анный имеет право на получение медицинских услуг, предусмотренных конк ретными условиями договора страхования (п.3.2), в медицинских учреждениях, перечисленных в приложении к страховому полису. 3. Страховой случай. 3.1. Страховым случаем является обращение Застрахованного в медицинское учреждение из числа предусмотренных договором страхова ния при остром заболевании, обострении хронического заболевания, травм е, отравлении и других несчастных случаях за получением консультативно й, профилактической и иной помощи, требующей оказания медицинских услуг в пределах их перечня, предусмотренного договором страхования. Страховым случаем признается обращ ение Застрахованного в медицинское учреждение в течение срока действи я договора страхования. 3.1.1. Страховщик имеет право не возме щать медицинскому учреждению стоимость услуг, оказанных Застрахованно му, если Застрахованный обратился в медицинское учреждение в связи : * с получение травматического повре ждения, в состоягнии алкогольного, наркотического или токсического опь янения ; * с получением травматического повр еждения или иного расстройства здоровья, наступившего в результате сов ершения Застрахованным умышленного преступления, находящегося в прямо й причинной связи со страховым случаем ; * с покушением на самоубийство, за иск лючением тех случаев, когда Застрахованный был доведен то такого состоя ния противоправными действиями третьих лиц ; * с умышленным причинением себе теле сных повреждений. Во всех случаях, переч исленных в п.3.1.1, решение вопроса о взможности получения Застрахованным м едицинских услуг в медицинских учреждениях, определенных в договоре ст рахования, за счет личных средств решается индивидуально. 3.1.2.Страховщик имеет п раво не оплачивать лечение Застрахованного, если : * Застрахованным получены медиц инские услуги, которые не предусмотрены договором страхования ; * Застрахованным получены медиц инские услуги в медицинских учреждениях, не предусмотренных договором страхования. В этих случаях реш ение об отказе в оплате лечения принимается экспертной комиссией Страх овщика на основании заключения медицинского учреждения. При несогласии Зас трахованного с решением экспертной комиссии отказ Страховщика в оплат е лечения может быть оспорен в порядке, предусмотренном законодательст вом РФ и договором страхования. 3.2. Договор страхов ания может быть заключен на следующих условиях : 3.2.1. На условиях «Полной страховой ответственности». При заключении д оговора страхования на таких условиях Страховщик гарантирует Застрахо ванному предоставление медицинских услуг стационарными и амбулаторны ми медицинскими учреждениями, определенными договором страхования, в с оответствии с конкретным перечнем услуг, выбранным Страхователем при з аключении договора страхования (см. примечание к Правилам). 3.2.2. На условиях «Гара нтированного предоставлеия медицинских услуг при амбулаторном лечени и». При заключении договора страхования на таких услов иях Страховщик гарантирует Застрахованному предоставление медицинск их услуг в соответствии с их перечнем, выбранным Страхователем при заклю чении договора страхования, при амбулаторном лечении в медицинских учр еждениях, определенных договором страхования. 3.2.3. На условиях «Гарантированного предоставления ме дицинских услуг при стационарном лечении». При заключении договора страхования на таких услов иях Застрахованному гарантируется получение медицинских услуг, в соот ветствии с их перечнем, предусмотренным в договоре страхования, при обра щении в стационарные медицинские учреждения, определенные договором с трахования. 4. Страховая сумм а, страховые взносы, форма и порядок их уплаты. 4.1. Страховой суммой является предельный уровень стр ахового обеспечения по договору медицинского страхования, определяемы й исходя из перечня и стоимости медицинских услуг, предусмотренных дого вором медицинского страхования. 4.2. Перечень медицин ских услуг и предельный уровень страхового обеспечения (стоимости лече ния) по договору страхования устанавливается Страхователем индивидуал ьно, но не может быть ниже минимального уровня, установленного Страховщи ком. 4.3. Страховые взносы, уплачиваемые Страхователем по д оговору страхования, устанавливаются в зависимости от условий страхов ания (п.3.2), выбранного Страхователем перечня медицинских услуг и уровня с трахового обеспечения по договору страхования (п.4.1), срока страхования и иных условий, предусмотренных договором страхования. 4.4. Страховые взносы по договору страхования могут бы ть уплачены Страхователем единовременно - разовым платежом за весь срок страхования, или уплачиваться периодически в течения срока страховани я. Порядок уплаты страховых взносов определяется в договоре страховани я. 4.5. Страховые взносы могут быть уплачены Страховател ем наличными деньгами представителю Страховщика или перечислены на ра счетный счет Страховщика путем безналичных расчетов. 5. Срок действия д оговора страхования. 5.1. Договор страхования заключается сроком на один го д, если условиями договора не предусмотрено иное. 6. Порядок заключения и оформления договора страхов ания. 6.1. Для заключения договорв страхования Страхователь обращается к страховщику с письменным заявлением. 6.1.1. Если Страхова телем выступает физическое лицо - гражданин (п. 1.1.1), в заявлении указывются : * фамилия, имя, отчество Страхова теля ; * фамилия, имя, отчество лица, в по льзу которого заключается договор страхования (если таковое имеется) ; * возраст Страхователя (Застрах ованного) в полных годах на момент подачи заявления о страховании ; * пол Страхователя (Застрахован ного) ; * домашний адрес и телефон ; * условия страхования (в том числ е особые условия) ; * срок страхования ; * предполагаемый перечень медиц инских услуг и уровень страхового обеспечения (программа медицинского страхования). Страховщик имеет право проверить достоверность указанных Страхователем данных. В случа е установления того, что Страхователь сообщил о себе (Застрахованном) ло жные данные, Страховшик имеет право отказать Страхователю в заключении договора страхования. Если достоверность данных, сообщенных при заключении договора страхования и влияющих на ст епень риска, будет обнаружена после вступления договора страхования в с илу, Страховщик имеет право досрочно прекратить действие договора стра хования, с письменным уведомлением Страхователя о причинах расторжени я договора. Страховые взносы в этом случае возвращаются за неистекший ср ок действия договора за вычетом понесенных Страховщиком расходов (в соо тветствии со ст.23 Закона РФ «О страховании»). 6.1.2. Если Страховат елем выступает юридическое лицо - предприятие, организация и т.п., в заявле нии указываются : * наименование Страхователя, ег о юридический адрес и банковские реквизиты ; * условия страхования (в том числ е особые условия) ; * программа медицинского страхо вания. К заявлению должен быть прило жен список застрахованных с указанием : · фамилий, имен, отчеств ; · домашних адресов и телефонов ; · пола. 6.2. Страховщик принимает решен ие о заключении договора страхования в течение пяти дней после поступле ния письменного заявления Страхователя. Договор страхования оформляет ся страховым полисом. 6.2.1. Если договор страхования за ключается с физическим лицом, то в страховом полисе указываются : * фамилия, имя, отчество Страхова теля (Застрахованного) ; * домашний адрес и телефон Страх ователя (Застрахованного) ; * условия страхования ; * программа медицинского страхо вания ; * перечень медицинских учрежден ий, в которые Застрахованный имеет право обратиться за получением медиц инской помощи или услуг ; * срок действия договора страхо вания ; * размер страхового взноса, подл ежащего уплате по договору страхования ; * порядок и форма уплаты. 6.2.2. Если договор ст рахования заключается с юридическим лицом, то в страховом полисе указыв аются : * наименование, юридический адр ес и реквизиты банковского счета Страхователя ; * условия страхования ; * программа медицинского страхо вания ; * перечень медицинских учрежден ий, в которых гарантируется предоставление услуг застрахованным ; * срок действия договора страхо вания ; * количество застрахованных ; * размер страхового взноса, подл ежащего уплате по договору страхования ; * порядок и форма уплаты. 6.3. Одновременно со страховым полисом Страхователю вручается страховая карточка, являющая ся документом, удостоверяющим право Застрахованного на получение меди цинских услуг по договору страхования, форма которой согласовывается с медицинским учреждением. 6.4. Застрахованному запрещается передавать именную страховую карточку другим лицам с цель ю получения ими медицинских услуг по договору страхования. Если будет установлено, что Застрахованный передал другому лицу страховую карточку с целью получения им медицинских услуг по договору страхования, страховщик имеет право досрочно прекратить де йствие договора страхования в отношении такого Застрахованного. Возвр ат страховых взносов в этом случае производится в порядке, анологичном п редусмотренному в п. 6.1.1. 6.5. При утрате Застрахованным страхового полиса или с траховой карточки, он должен незамедлительно известить об этом Страхов щика. Утраченные документы признаются недействительными и не могут явл яться основанием для получения медицинских услуг в соответствии с дого вором страхования, взамен Страхователю выдаются новые. При повторной утрате страховых документов в течени е действия договора страхования со Страхователя дополнительно взыскив ается платеж в размере фактической стоимости их изготовления. 6.6. Договор страхования вступает в силу в сроки, устано вленные в договоре страхования, но не ранее даты уплаты страхового взнос а (первого или единовременного). Если условиями до говора страхования не предусмотрено иное, договор страхования вступае т в силу : а) при уплате страхового взноса наличными деньгами - с 0 часов дня, следующего за тем, в котором был у плачен страховой взнос ; б) при уплате страховог о взноса путем безналичных расчетов - с 0 часов дня зачисления страхового взноса на счет страховщика. 6.7. Страховой пол ис и страховая(ые) карточка(и) выдаются Страхователю в течение трех дней п осле уплаты страхового взноса (первого или единовременного). 7. Права и обязанно сти сторон. 7.1. Права страхователя по договору страхования. 7.1.1. Страхователь име ет право требовать предоставления Застрахованному в медицинских учреж дениях медицинских услуг, определенных в договоре страхования, в соотве тствии с условиями страхования и страховой программой. В случае непредоставления таких медицинских услуг Страхователь должен немедленно поставить в известность об этом Страхо вщика. 7.1.2. Страхователь имеет право в течение срока действия договора страхования расширить перечень медицинских услуг, гарантиру емых по договору страхования, или повысить уровень страхового обеспече ния, заключив дополнительное соглашение к договору страхования и уплат ив при этом дополнительный страховой взнос. Дополнительное соглашение к договору страхования начинает действовать со дня уплаты страхового в зноса (п.6.6). 7.1.3. Страхователь имеет право досрочно расторгнуть до говор страхования, обратившись с письменным заявлением к Страховщику. П ри этом Страхователю возвращаются страховые взносы, исчисленные пропо рционально за неистекший к моменту досрочного прекращения срок действ ия договора страхования, за вычетом расходов страховой организации. 7.2. Права Застрахованного по договору страхования. 7.2.1. Застрахованный имеет право воспользоваться прав ами Страхователя, предусмотренными п.7.1.1. 7.2.2. Застрахованный имеет право принять на себя обязан ности Страхователя - юридического лица, предусмотренные п. 7.4, в случае его ликвидации. 7.3. Права страховщика по договору страхования. 7.3.1. Страховщик имеет право проверять сообщенную Стра хователем (Застрахованным) информацию, а также выполнение Страхователе м (Застрахованным) требований и условий договора. 7.3.2. Страховщик имеет право отказать в оплате медицинс ких услуг в соответствии с пп. 3.1.1, 3.1.2, 6.1.1. 7.3.3. Страховщик имеет право досрочно расторгнуть дого вор страхования при невыполнении Страхователем (Застрахованным) услов ий договора с письменным уведомлением Страхователя о причинах расторж ения договора. 7.4. Обязанности Стр ахователя по договору страхования. Он обязан : * своевременно и в полном размере упл ачивать обусловленные договором страхования страховые взносы ; * предоставить Страховщику необходи мые для заключения договора страхования сведения, а также иную необходи мую информацию, связанную с действием договора страхования ; * обеспечить сохранность документов по договору страхования. 7.5. Обязанности Застрах ованного по договору страхования. Он обязан : * соблюдать предписания лечащего вр ача, полученные в ходе предоставления медицинской помощи, соблюдать пор ядок, установленный медицинским учреждением ; * заботиться о сохранности страховы х документов и не передавать их другим лицам с целью получения ими медиц инских услуг. 7.6. Обязанности Страхов щика по договору страхования. Он обязан : * ознакомить Страхователя с правила ми страхования ; * выдать страховой полис (договор) уст ановленной формы ; * при наступлении страхового событи я произвести страховую выплату в порядке, установленном в договоре стра хования ; * обеспечить конфиденциальность в о тношениях со Страхователем (Застрахованным). 8. Прекращение действия договора с трахования. 8.1. Договор страхования прекращает действие, и застрахова нный теряет право на получение медицинских услуг по договору в случае : 8.1.1. истечения срока действия договора страхования ; 8.1.2. смерти Застрахованного ; 8.1.3. по требованию (инициативе) Страхов щика - в случае неуплаты страховых взносов в установленные договором сро ки по истечении 10 дней с даты, установленной для уплаты очередного страхо вого взноса, а также невыполнения Застрахованным обязанностей, предусм отренных п. 7.5 ; 8.1.4. по требованию (инициативе) Страхователя - в случае наруш ения Страховщиком правил страхования ; 8.1.5. принятия судом (арбитражным судом) решения о признании договора недействительным ; 8.1.6. по соглашению сторон (о намерении досрочного прекраще ния договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга письмен но не позднее чем за 30 дней до даты предполагаемого расторжения) ; 8.1.7. ликвидации Страховщика в порядке, установленном дейст вующим законодательством ; 8.1.8. ликвидации Страхователя - юриди ческого лица, в случае если Застрахованный не принял на себя исполнения обязанностей Страхователя по уплате взносов. 8.2. Во всех случаях прекращения догов ора страхования Страхователь обязан вернуть Страховщику страховой пол ис и страховую(ые) карточку(и), действие которых прекращается с момента ок ончания срока страхования, поступления письменного заявления Страхова теля о досрочном прекращении действия договора страхования, принятия р ешения Страховщиком о досрочном прекращении договора страхования при несоблюдении Страхователем (Застрахованным) своих обязанностей, в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством и настоящими П равилами. 9. Порядок и условия осуществления страховой выплаты. 9.1. При наступлении страхового слу чая медицинские услуги Застрахованному оказываются на основании предъ явления им страховой карточки. Для получения медицинских услуг Зас траховангый обращается в медицинские учреждения, предусмотренные дого вором страхования, или к агенту Страховщика по контактным телефонам, ука занным в страховой карточке, полисе. 10. Порядок разрешения споров. 10.1. Споры, вытекающие из договоров страхования, заключенны х на основании настоящих Правил, рассматриваются в порядке, предусмотре нном действующим законодательством РФ. Примечания к правилам добровольного медицинского страх ования граждан. 1. Страховщик имеет право предусмо треть в условиях страхования обязательное медицинское освидетельство вание Страхователей (Застрахованных), на основании результатов которог о определить принадлежность Страхователя (Застрахованного) к группам р иска, по которым могут быть дифференцированы размеры подлежащих уплате страховых взносов. В условиях страхования могут быть у казаны иные, в отличие от предусмотренных п. 1.1.2, ограничения в контингенте Застрахованных, в соответствии с которыми отдельные категории граждан ( инвалиды) могут быть застрахованы на особых условиях с соответствующим и специфике такой группы риска ограничениями в объеме ответственности и расчетом тарифной ставки. 2. Перечень ограничений ответствен ности Страховщика устанавливается индивидуально и может быть шире или уже предложенного типовыми правилами. 3. Конкретный перечень медицинских у слуг по договору страхования, а также уровень страховой ответственност и выбираются Страхователем при подаче заявления о своем намерении закл ючить договор страхования, исходя из возможностей Страховщика, определ яемых договорами о сотрудничестве, заключенными с медицинскими учрежд ениями. 3. Перспективы развития добровольного медицинского страхования в России. 3.1. Проблемы добровольного медицинского страховани я. Практика проведения ДМС в Росси и показывает, что существует ряд сложностей и проблем, которые препятств уют дальнейшему Эффективному развитию ДМС. Во-первых, существующее несоответствие между закон одательными документами (Законом РФ «О медицинском страховании» и Зако ном «О страховании» в части возврата части страхового взноса, оформлени я договора ДМС и др.). Во-вторых, отсутствие налоговых льгот на доход гражд ан в части средств, направляемых на ДМС (предоставление данных налоговых льгот представляется оправданным в связи с тем, что ДМС осуществляет ча стичное финансирование государственного здравоохранения). В-третьих, стремление большинства медицинских учре ждений компенсировать недостаток бюджетных ассигнований за счет предо ставления медицинских услуг в рамках ДМС зачастую в ущерб их качеству. В-четвертых, отсутствие у страховых компаний банка с татистических данных (статистика заболеваемости, ее распределение по п олу, возрасту, профессии, виду заболеваний и т.п.), который является основа нием для расчета страховых взносов. В-пятых, в настоящее время про граммы обязательного и добровольного медицинского страхования не конф ликтуют между собой, в связи стем что ОМС предоставляет гражданам гарант ируемый минимум бесплатных медицинских услуг, а добровольное страхова ние - сверх этого минимума, что позволяет значительно расширить спектр п редлагаемых медицинских услуг. Однако, несмотря на видимые преимущества такой системы, ее существенным недостатком является то, чт о полис ни обязательного, ни добровольного медицинского страхования не обеспечивает страхователя покрытием на случай возникнования смертель но опасного заболевания. Программа ОМС не охватывает крупные риски в сил у ограниченности финансовых ресурсов. А что касается программ добровол ьного страхования, то включение подобных рисков в общее страховое покры тие значительно усложняет методику расчета страховых тарифов. Если обы чное страхование расходов на лечение относится к группе рисковых видов страхования и расчет тарифов производится по методике, принятой в имуще ственных видах страхования, то страхование от критических заболеваний требует иных подходов к расчету платежей. Это объясняется, во-первых, дол госрочным характером страхового покрытия и, во-вторых, тем, что такой вид страхования сочетает в себе черты рискового и накопительного страхова ния. Хотелось бы выделить наиболее о бщие проблемы, стоящих перед медицинским страхованием практически во в сех странах и анализ путей возможного решения этих проблем. К таким проблемам относятся : проблема возрастания ч исла пожилых людей, т.е. «старение» населения ; самовозрастающая стоимость (опе режающая инфляцию) медицинских услуг, что хотя и является самостоятельн ой проблемой, но одновременно может рассматриваться и как производная о т первой. Пути решения этих проблем идентичны как для уже сложивши хся систем медицинского страхования демократически развитых стран, та к и для складывающейся его модели в России. Рассмотрим возможные вариант ы решения указанных проблем. Проблема «старения» населения и наряду с ней социальной зашиты здоровь я пожилых людей, обеспечения их медицинскими услугами и компенсации зат рат на эти услуги сейчас особенно актуально как для Европы, так и для Росс ии. Население нашей страны ежегодно уменьшается на 0,2%, что обусловленно н еблагоприятным соотношением рождаемости и смертности, которое определ яется не только современной обстановкой, но и характером демографическ ого развития в прошлом. Показатель рождаемости в 1998 г. снизился с 10,6 до 9,2 (за п ериод с 1990 г. ежегодное снижение составляет 0,2). Растет естественная убыль н аселения, число умерших в 1,6 раз превышает число родившихся (1997 г. - на 14%). Увели чивается число пенсионеров по старости : на 1,4 млн. человек в год. В связи с этим вполне своевременно будет поставить вопро с о повышении расходов на социальное, в том числе медицинское обслуживан ие лиц пожилого возраста. При этом можно обратиться к опыту Германии, прж де всего части ее - бывшей ГДР, поскольку эта страна в конкретные периоды с воей истории решала сходные с Россией задачи в приблизительно равных эк ономических условиях. На проведение страхования жизн и и ДМС в комбинации с другими видами в Германии существует «запрет куму ляции», так как эти виды страхования - часть системы «социальной защиты», а для обеспечения защиты застрахованных они должны быть ограждены от си льных колебаний убыточности. Это дает возможность разграничить доходы и расходы в медицинском страховании и страховании жизни. Избыток накапл иваемых средств может быть почти полностью использован для тех лиц, кото рые застрахованы пожизненно, но не для субсидирования других отраслей с трахования. При этом, если нарушается размер премии, соответственно нару шается и динамика расходов, так как медицинские премии требуют больших р асходов и продолжительность жизни может возрастать. Происходит перераспределение средств в пользу пожи лых людей из взносов молодых застрахованных лиц. Как было уже отмечено, проблема «старения» населени я актуальна для России. Через несколько лет вполне может возникнуть ситу ация, когда число пожилых людей достигнет предельного уровня и возрасту т расходы на их лечение и обслуживание. Избежать этого полностью вряд ли возможно, но сгладить этот процесс необходимо. Выход - в концентрации фин ансовых ресурсов на макро- и микроуровнях с целью их дальнейшего использ ования. Прежде всего проблема возрастания числа пожилых лю дей требует решения на макроуровне, так как частные фонды не в состоянии справиться с этой общегосударственной задачей в силу ограниченности с воих бюджетов. Эту проблему необходимо решать совместными действиями с оциальных и страховых служб. Поэтому вполне возможно создание социальн ых демографических программ как на федеральном, так и на региональном ур овне, то есть ориентация субъектов пенсионного и медицинского страхова ния на социальное обеспечение и охрану здоровья пожилых людей, инвалидо в и т.п. Дополнительно к таким программам возможна разработка страховых программ (продуктов), включающих в себя обеспечение по указанным видам с оциальной защиты и охраны здоровья в рамках ДМС. Другая не менее важная проблема частично сопряжена с рассмотренной нами проблемой «старения» населения. Это возрастающая ( опережающая инфляцию) стоимость медицинских услуг, что связано с недост аточно четкой организацией распределения финансов в системе охраны зд оровья. Применительно к российским условиям проблема возрастающей сто имости медицинских услуг не стоит сейчас остро, поскольку оказание услу г в основном производится общественными ЛПУ, а проблема роста цен на усл уги ограничивается жестким бюджетным финансированием, что, с одной стор оны, является положительным фактором, но с другой - здравоохранение стал кивается с недостатком финансовых средств. Выход может быть найден в пов ышении размера отчислений на медицинское страхование до 5-7%. 3.2. Перспективы развития добровольного медицинского страхова ния в России. В нашей стране страховые та рифы по ДМС в настоящее время превышают 70-80% при рисковых формах страхован ия. Такие тарифы при установлении цивилизованных рыночных взаимоотнош ений на страховом рынке не будут коонкурентноспособны. Размер платы за с траховую услугу, в качестве которой выступает страховой взнос, должен за висеть от реальной стоимости риска, определение которой на сегодняшний день осложнено либо полным отсутствием статистических данных, либо их н едостоверностью. Теперь обратися к финансо вому аспекту страховой медицины. Доходную часть ДМС можно представить в следующем виде : Ддмс = Пр + И + др. , где Ддмс - доходы ДМС, Пр - сумма страховых премий, по ступающих организациям ДМС, И - доходы от ин вестирования временно свободных денежн ых средств в ЦБ, Др. - прочие ис точники финансирования, не запрещенные действующим законодательство м. Таким образом, доходная часть организаций, занимающихся ДМС складывает ся из следующих поступлений : стра ховых премий по договорам страхования, доходов от инвестирования време нно свободных денежных средств в ценные бумаги и иных поступлений. Прослеживается тенденция получения организациями, зани мающимися ДМС, доходов от инвестирования средств (временно свободного о статка) в государственные ценные бумаги, банковские депозиты, ценные бум аги акционерных обществ, валютные ценности в соответствии с валютным ре гулированием, на условиях возвратности, прибыльности, ликвидности. Расходную часть организаций, за нимающихся ДМС, можно выразить посредством формулы Рдмс = Ро + Рд, где Рдмс - расходы ДМС, Ро - основные виды расходов (непосредственно идущие на ДМС), Рд - дополнительные виды расходов (по обеспечению основной деятельности. Тогда схему финансовой деятельности ДМС можно выра зить в следующем виде : Фр = Пр - В + И - Рд, где Фр - финансовый результат, Пр - поступление страховых пр емий, В - выплаты страхового возмещ ения, И - доходы, полученные от инвес тиций, Рд - виды расходов по обеспече нию основной деятельности. Теперь рассмотрим перспективн ость ДМС в Новосибирском регионе. На основе приведенных ниже данных про ведем анализ популярности ДМС по сравнению с другими видами страховани я. Как видно из таблицы и графиков по количеству составленных договоров ДМС занимает третье место после страхования от несчастных случаев и бол езни и имущественного страхования. По страховым взносам также третье ме сто после имущественного страхования и страхования жизни, но по страхов ым выплатам - второе место после страхования жизни. По страховым суммам - ч етвертое место. Можно сделать следующие выводы. Хотя и по количеству договоров и числу застрахованн ых ДМС занимает одно из первых мест, но по-видимому страхователи страхую т на небольшие суммы. Причинами этому могут быть, во-первых, большие страх овые тарифы, что видно из соотношения страховых взносов, во-вторых, пробл ема низких доходов населения и платежеспособности предприятий. ДМС довольно популярно среди населения. Залогом успешного провед ения ДМС является решение следующих задач : разработка эффективных страховых медицинских прог рамм, позволяющих обеспечить сбалансированность между страховой стоим остью программы и перечнем предлагаемых медицинских услуг, а также разр аботка принципов расчета страховых взносов, обеспечивающих выполнение страховщиком своих обязательств по соответствующим договорам, покрыт ие расходов на содержание компании и получение прибыли. Заключение. Таким образом, можно сделать некото рые выводы. Отношения по ДМС так же, как и ОМС, относятся к социальному страхованию, преследующему цель организации и финансирования предоста вления застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества, но по программам ДМС. Однако ДМС не относится к государствееному социальному страхованию из-за различия в реализуемых ими социальных интересов и раз личия форм собственности и организационно-правовых форм страховых орг анизаций, осуществляющих социальное страхование. Добровольное медицинское страхование - один из наиболее противоречивых видов страховой деятельности. С одной стороны, оно относ ится к личному страхованию, и его зачастую сравнивают со страхованием жи зни, где объем обязательств страховщика заранее определен в договоре ст рахования. С другой стороны, специалисты справедливо относят его к риско вым видам страхования и сравнивают со страхованием имущества. Даже в зар убежной практике медицинскому страхованию отводят прмежуточное место между страхованием жизни и рисковым страхованием, точнее, «иным, чем стр ахование жизни». В российской практике на представление о сути добровол ьного медицинского страхования значительное влияние оказывает сущест вующая система обязательного медицинского страхования. Низкий уровень доходов населения сказывается на состоя нии здоровья, а значит, требуется не только разработка четкой концепции социальной и медицинской защиты, но и обеспечение этой концепции финанс овыми ресурсами. Частично эти задачи и должна решить система медицинско го страхования, концентрирующая в себе источники финансирования охран ы здоровья посредством привлечения средств, формирования фондов страх овых фирм, занимающихся ДМС. В целом по Новосибирской области ДМС довольно перспекти вный вид страхования. Это показывает число составляемых договоров и чис ло застрахованных по сравнению с другими видами страхования. Но из-за вы соких страховых тарифов страховые суммы небольшие. Залогом успешного проведения ДМС является разработка с траховых медицинских программ, позволяющих обеспечить сбалансированн ость между страховой стоимостью программы и перечнем предлагаемых мед ицинских услуг, а также разработка принципов расчета страховых взносов, обеспечивающих выполнение страховщиком своих обязательств по соответ ствующим договорам. В целом создаваемая в России система медицинского страх ования с учетом корректировок и поправок приемлема для современного эт апа развития страхового рынка, так как в общем учитывает особенности эко номики России современного периода.
1Архитектура и строительство
2Астрономия, авиация, космонавтика
 
3Безопасность жизнедеятельности
4Биология
 
5Военная кафедра, гражданская оборона
 
6География, экономическая география
7Геология и геодезия
8Государственное регулирование и налоги
 
9Естествознание
 
10Журналистика
 
11Законодательство и право
12Адвокатура
13Административное право
14Арбитражное процессуальное право
15Банковское право
16Государство и право
17Гражданское право и процесс
18Жилищное право
19Законодательство зарубежных стран
20Земельное право
21Конституционное право
22Конституционное право зарубежных стран
23Международное право
24Муниципальное право
25Налоговое право
26Римское право
27Семейное право
28Таможенное право
29Трудовое право
30Уголовное право и процесс
31Финансовое право
32Хозяйственное право
33Экологическое право
34Юриспруденция
 
35Иностранные языки
36Информатика, информационные технологии
37Базы данных
38Компьютерные сети
39Программирование
40Искусство и культура
41Краеведение
42Культурология
43Музыка
44История
45Биографии
46Историческая личность
47Литература
 
48Маркетинг и реклама
49Математика
50Медицина и здоровье
51Менеджмент
52Антикризисное управление
53Делопроизводство и документооборот
54Логистика
 
55Педагогика
56Политология
57Правоохранительные органы
58Криминалистика и криминология
59Прочее
60Психология
61Юридическая психология
 
62Радиоэлектроника
63Религия
 
64Сельское хозяйство и землепользование
65Социология
66Страхование
 
67Технологии
68Материаловедение
69Машиностроение
70Металлургия
71Транспорт
72Туризм
 
73Физика
74Физкультура и спорт
75Философия
 
76Химия
 
77Экология, охрана природы
78Экономика и финансы
79Анализ хозяйственной деятельности
80Банковское дело и кредитование
81Биржевое дело
82Бухгалтерский учет и аудит
83История экономических учений
84Международные отношения
85Предпринимательство, бизнес, микроэкономика
86Финансы
87Ценные бумаги и фондовый рынок
88Экономика предприятия
89Экономико-математическое моделирование
90Экономическая теория

 Анекдоты - это почти как рефераты, только короткие и смешные Следующий
Владимир Путин очень любит детей. Особенно детей Юрия Чайки и Аркадия Ротенберга.
Anekdot.ru

Узнайте стоимость курсовой, диплома, реферата на заказ.

Обратите внимание, реферат по страхованию "Добровольное медицинское страхование", также как и все другие рефераты, курсовые, дипломные и другие работы вы можете скачать бесплатно.

Смотрите также:


Банк рефератов - РефератБанк.ру
© РефератБанк, 2002 - 2016
Рейтинг@Mail.ru