Реферат: Долгосрочное страхование жизни в России - текст реферата. Скачать бесплатно.
Банк рефератов, курсовых и дипломных работ. Много и бесплатно. # | Правила оформления работ | Добавить в избранное
 
 
   
Меню Меню Меню Меню Меню
   
Napishem.com Napishem.com Napishem.com

Реферат

Долгосрочное страхование жизни в России

Банк рефератов / Страхование

Рубрики  Рубрики реферат банка

закрыть
Категория: Реферат
Язык реферата: Русский
Дата добавления:   
 
Скачать
Microsoft Word, 79 kb, скачать бесплатно
Заказать
Узнать стоимость написания уникального реферата

Узнайте стоимость написания уникальной работы

В настоящее время у крупных страховщиков России появляется серьезный и нтерес к рынку страхования жизни, объем которого сегодня, по оценкам «Об ъединенной финансовой группы», достигает $115 млн. в год, а в будущем может ра сти на 45-60% в год. Сегодня к услугам российского потребителя имеется широки й выбор страховых продуктов в области долгосрочного страхования жизни ( ДСЖ). При долгосрочном страховании жизни могут учитываться различные страхо вые риски: смерть, инвалидность, временная или постоянная потеря трудосп особности. Эти риски носят случайный характер и по отдельности могут быт ь охвачены договором страхования от несчастных случаев и болезней (риск овым видом страхования). Но в таком полисе не может быть учтен риск «дожит ие до срока, указанного в договоре страхования». Этот риск имеет иную при роду: он не обладает признаком случайности. Обязанности страховщика по Д СЖ наступают только тогда, когда человек в буквальном смысле дожил до оп ределенного в договоре момента. Таким моментом может быть конкретная да та, в том числе дата окончания действия полиса, или же наступление конкре тного события (например, совершеннолетие или выход на пенсию). Очевидно, ч то схема классического рискового страхования, за небольшой страховой в знос гарантирующего многократно превышающее страховое обеспечение, к ДСЖ неприменима. Поэтому включаются накопительные механизмы страхован ия, предусматривающие, что страхователь, прежде чем получить положенное ему страховое обеспечение, должен накопить определенную сумму, делая ре гулярные страховые взносы. Виды добровольного страхования жизни В иды ДСЖ могут быть различны. Наиболее популярно на российском рынке - сме шанное страхование жизни, при котором вероятностные риски смерти, несча стного случая и потери трудоспособности сочетаются с накоплением опре деленных договором денежных сумм, то есть с риском «дожитие». Страховая компания берет на себя обязательства выплатить оговоренную в полисе су мму по окончании периода страхования, а если с застрахованным лицом случ илось несчастье, страховое обеспечение полагается вне зависимости от о бъема уплаченных страховых взносов (в пределах, оговоренных в договоре). Накопительные страховые продукты разделяют также по целевому назначен ию. В основном наше население копит либо абстрактно (например, к выходу на пенсию), либо к конкретному событию (свадьба или рождение детей). Особое ме сто в ассортименте ДСЖ занимает дополнительное пенсионное обеспечение , гарантирующее достойный уровень жизни в старости. Механизм смешанного страхования жизни на первый взгляд прост. Избрав та кой продукт, страхователь определяет, как долго и с какой периодичностью он готов платить взносы, и сумму, на которую он в конечном итоге рассчитыв ает. Обычно договоры ДСЖ заключаются на срок от пяти лет. Наиболее же попу лярными в России стали 10-20-летние полисы. Вносить платежи можно раз в месяц , квартал, полугодие или год. Что касается страховой суммы, то компании ори ентируют потребителя на $5 тыс. и более. Три основных параметра - срок, разме р, периодичность - подставляются в уравнение, все компоненты которого из вестны одним лишь страховщикам. На выходе получается размер взносов, упл ачиваемых клиентом. Результат вычислений зависит, конечно же, не только от пожеланий страхов ателя. Так как накопительный элемент в договоре ДСЖ сочетается с рисковы ми факторами (смерть, несчастный случай или потеря трудоспособности), то на стоимость полиса влияют пол, возраст, состояние здоровья, профессиона льная деятельность и некоторые другие личные особенности застрахованн ого лица. Ясно, что молодая домохозяйка подвержена риску гибели в меньше й степени, чем, например, пожилой шофер. Состоянием здоровья клиента страховщики интересуются всегда, однако т щательность проверки зависит от размера страховой суммы, указанной в до говоре. Если она не превышает $20-50 тыс., то, как правило, достаточно просто зап олнить анкету, в которой указываются перенесенные болезни и травмы, а та кже сопутствующая информация, например, о вредных привычках, постановке на учет в тот или иной специализированный диспансер. Анкета принимается «под честное слово», но если впоследствии обнаружится обман, это послужи т основанием для расторжения договора и отказа в страховых выплатах. Пре доставляя защиту на более крупную сумму, компания имеет право запрашива ть документально подтвержденные данные о здоровье клиента у его лечаще го врача. А при страховании на $100 тыс. и более зачастую встает вопрос о пред варительном медицинском обследовании. Все это должно быть указано в пра вилах страхования, которые должны пройти процедуру лицензирования в МФ РФ. Страхование жизни - выгодное вложение К опить с помощью ДСЖ можно на что угодно, в том числе на квартиру или на пен сию. Чтобы такой страховой продукт был конкурентоспособный, компании до лжны быть готовы продавать массу продуктов, па своему качеству не уступа ющих предложениям негосударственных пенсионных фондов. Дело в том, что в ыплаты по договору ДСЖ бывают не только единовременными, но и периодичес кими, в течение определенного времени или даже пожизненными. Для клиента все просто: он называет размер дополнительной пенсии, которую желает по лучать, свои личные данные, в том числе о состоянии здоровья, желаемую пер иодичность и продолжительность выплат. Страховщик же должен оценить, ск олько может прожить данный клиент после выхода на пенсию. Этот оценочный показатель необходим для расчета суммы, которую должен накопить работн ик перед тем, как уйти на заслуженный отдых. Статистика показывает, что ср едняя продолжительность жизни мужчин значительно (примерно на 10 лет) мен ьше, чем у женщин. Таким образом, продукт, предусматривающий пожизненные выплаты, для женщин обойдется несколько дороже. Необходимо отметить, что негосударственная пенсия — удовольствие дорогое, и, чтобы взносы не ка зались слишком обременительными, а ожидаемые выплаты мизерными, присту пать к накоплению приходится рано - за 15-20 лет до выхода на пенсию. Государственная пенсия положена не только в силу возраста, она назначае тся также и при потере кормильца. Предусмотрено на этот случай и страхов ое обеспечение. Собственно многие страховщики продают «обычное» ДСЖ им енно как страхование на случай потери кормильца, играя на чувстве ответс твенности человека. Анализ деятельности страховых компаний в области Д ЖС позволяет дать следующие рекомендации: при расчетах по ДСЖ ориентиро ваться на сумму, равную пяти годовым доходам кормильца. Это объясняется следующим статистическим наблюдением: при потере кормильца за пять лет маленькие дети вырастут, а большие начнут работать, другие взрослые член ы семьи за это время могут пройти профессиональное обучение, переквалиф икацию. Пять лет -это время, позволяющее семье справиться с тяжелой жизне нной ситуацией. В случае потери трудоспособности, инвалидности за пять л ет человек также может адаптироваться, найти новую работу. Опять-таки чл ены семьи погибшего в зависимости от его прижизненной воли, закрепленно й в договоре страхования, получают всю страховую сумму либо сразу, либо ч астями, например, до совершеннолетия детей. Ключевым параметром в системе страхового накопления является гарантир ованная доходность страховых резервов, которая учитывается при назнач ении страховой стоимости полиса. Страховщик за счет полученных страхов ых взносов клиентов формирует резервы, которые размещает в наиболее над ежные финансовые инструменты. Задача сводится не к зарабатыванию денег, а к сохранению уже накопленных средств для будущих выплат. Сегодня компа нии гарантируют доход в пределах 2-6% годовых в валюте и до 12-14% в рублях. Из это го они исходят при определении стоимости полиса. Между тем конъюнктура р ынка позволяет без особых рисков инвестировать средства и под более выс окий процент. Анализ состояния инвестиционной политики страховщиков п озволяет сделать вывод, что реальная доходность при использовании даже самых консервативных инструментов достигает 8-9% в валюте. В столь благопр иятных условиях страховая компания делает своему клиенту заманчивое п редложение - поучаствовать в прибыли. Формы такого участия разные. С одно й стороны, за счет дополнительных доходов можно сократить размер взносо в, с другой - отнести прибыль на сумму, выплачиваемую по истечении срока ст рахового договора. В озможность копить средства в долларах или евро подкупает, однако страхо вые суммы и взносы на ДСЖ устанавливаются не в иностранной валюте, а в руб левом эквиваленте по курсу ЦБ на дату заключения страхового договора. В настоящее время рублевое страховое накопление вполне конкурентоспосо бно по сравнению с такими традиционными инструментами, как банковские в клады. Во время оформления ДСЖ по согласованию сторон может устанавлива ться фиксированная ставка доходности. Допустим, на сегодняшний день она составляет 12% в рублях. Эти ставка будет «держаться» в течение всего срока страхования, предположим 15 лет. И это выгодно отличается от банковских пр едложений, поскольку, как показывает практика последних лет, вслед за сн ижением ставки рефинансирования доходность по банковским депозитам сн ижается. Разумеется, ситуация на финансовом рынке динамична, и доходност ь, прописанная в ДСЖ, в какой-то период может не удовлетворять стороны. На этот случай многие компании в свои правила страхования включают пункт, о пределяющий условия и порядок пересмотра гарантированной нормы доходн ости. Такой механизм активизируется, например, при резком изменении став ки рефинансирования ЦБ. Впрочем, если договориться о новых условиях нако пления не удается, всегда остается возможность расторгнуть договор ДСЖ. При этом страхователю выплачивается так называемая выкупная сумма, кот орая рассчитывается исходя из объема сформированных страховых резерво в из внесенных страховых взносов и начисленных на них процентов при инве стировании. Но это в том случае, если все это было прописано в правилах стр ахования и страховая компания грамотно осуществляла инвестирование ст раховых резервов. Поэтому ошибка в выборе страхового продукта или компа нии для страхования такого социально ориентированного вида может стои ть дорого не только для клиентов, но и для всего страхового рынка и эконом ики России. Почему не развивается ДСЖ в России? В настоящее время ДСЖ является одним из самых трудно продаваемых продукт ов на российском рынке. Это обусловлено неуверенностью населения в долг осрочном сохранении стабильности в государстве, крайней малочисленнос тью среднего класса с достойными доходами, так как именно он традиционно выступает основным потребителем продуктов ДСЖ, отсутствием стимулов н алогового механизма (в развитых странах, где данный вид страхования зани мает более половины страховых поступлений и является основным инструм ентом решения социальных проблем населения, страховые взносы на ДСЖ изы маются из подоходного налога работника). Для успешного развития рынка ст рахования жизни в России необходимы следующие основные условия: доверие граждан к финансовым институтам; присутствие на рынке компаний, внушающих доверие; наличие высококвалифицированных специалистов и продавцов, способных к омпетентно донести информацию о таком непростом с психологической точ ки зрения продукте, как страхование жизни; макроэкономические показатели; совершенствование налогового механизма; комплексная стандартизация как основа гарантии качества технологии ст рахования и страховой услуги, интегрированной в международную практик у; открытая и o6ocнованная методика оценки финансового состояния и надежнос ти выбранной страховой компании для ДСЖ; наличие платежеспособного спроса населения; комплекс государственных мер государства поддержки страховых компани й, занимающихся ДСЖ (например, создание надежных государственных инвест иционных бумаг для страховщиков, облегченного налогового режима). Список литературы Ж урнал «Атлас страхования» №8, 2005.

1Архитектура и строительство
2Астрономия, авиация, космонавтика
 
3Безопасность жизнедеятельности
4Биология
 
5Военная кафедра, гражданская оборона
 
6География, экономическая география
7Геология и геодезия
8Государственное регулирование и налоги
 
9Естествознание
 
10Журналистика
 
11Законодательство и право
12Адвокатура
13Административное право
14Арбитражное процессуальное право
15Банковское право
16Государство и право
17Гражданское право и процесс
18Жилищное право
19Законодательство зарубежных стран
20Земельное право
21Конституционное право
22Конституционное право зарубежных стран
23Международное право
24Муниципальное право
25Налоговое право
26Римское право
27Семейное право
28Таможенное право
29Трудовое право
30Уголовное право и процесс
31Финансовое право
32Хозяйственное право
33Экологическое право
34Юриспруденция
 
35Иностранные языки
36Информатика, информационные технологии
37Базы данных
38Компьютерные сети
39Программирование
40Искусство и культура
41Краеведение
42Культурология
43Музыка
44История
45Биографии
46Историческая личность
47Литература
 
48Маркетинг и реклама
49Математика
50Медицина и здоровье
51Менеджмент
52Антикризисное управление
53Делопроизводство и документооборот
54Логистика
 
55Педагогика
56Политология
57Правоохранительные органы
58Криминалистика и криминология
59Прочее
60Психология
61Юридическая психология
 
62Радиоэлектроника
63Религия
 
64Сельское хозяйство и землепользование
65Социология
66Страхование
 
67Технологии
68Материаловедение
69Машиностроение
70Металлургия
71Транспорт
72Туризм
 
73Физика
74Физкультура и спорт
75Философия
 
76Химия
 
77Экология, охрана природы
78Экономика и финансы
79Анализ хозяйственной деятельности
80Банковское дело и кредитование
81Биржевое дело
82Бухгалтерский учет и аудит
83История экономических учений
84Международные отношения
85Предпринимательство, бизнес, микроэкономика
86Финансы
87Ценные бумаги и фондовый рынок
88Экономика предприятия
89Экономико-математическое моделирование
90Экономическая теория

 Анекдоты - это почти как рефераты, только короткие и смешные Следующий
Встречая классом рассвет, выпускники 27-й школы даже не подозревали, что проведут вместе ещё пятнадцать суток.
Anekdot.ru

Узнайте стоимость курсовой, диплома, реферата на заказ.

Обратите внимание, реферат по страхованию "Долгосрочное страхование жизни в России", также как и все другие рефераты, курсовые, дипломные и другие работы вы можете скачать бесплатно.

Смотрите также:


Банк рефератов - РефератБанк.ру
© РефератБанк, 2002 - 2016
Рейтинг@Mail.ru