“СТРУКТУРА СТРАХОВ ОГО РЫНКА” План А . Введение Б . Страховой рынок В . Страховые холдинг-компании Г . Взаимные страховые компании Д . Компании по индустриальному страховани ю Е . Коллективные общества взаимного страхо вания Ж . "Кэптивные " страховые компании З . Взаимные ассоциации , гарантирующие возм ещение убытка И . Андер райтеры ассоциации Ллойда К . Посредник Агент Брокер Брокеры ассоциации Ллойда Страховой консультант индустриального стр ахования Л . Самострахование М . Перестрахование Н . Рыночные ассоциации Ассоциация Британских страховщиков Совет по предотвращению потерь Бюро автомобильных страховщиков Британская страховая и инвестиционная Ассоциация брокеров О . Литература ВВЕДЕНИЕ Термин "рынок " означает место , где люди покупают и про дают товары . Нет веских причин , поче му услуги также не могут продаваться на рынке . В течение многих лет Лондонская Ассоциация Ллойда была единственным местом , г де покупатели могли встречаться с продавцами . В США тоже сейчас существуют подобные рынки . Большая часть страховых операций осу щес т вляется сегодня посредниками дей ствующими от имени своих клиентов . Их рабо та - организовать страхование людей и убедить их в необходимости сделать это . Их оп ыт в страховании и выборе риска помогает им в этом деле. Диаграмма“Б” отражает общую структуру с трахового рынка . Покупателями на рынке выступают граждане , промышленные и торговые предприятия , а также некоторые местные госу дарственные и национализированные предприятия . Су ществуют различия в степени подлежащих страхо ванию рисков - от имущества небольш и х квартир до крупных офисных блоков в центре большого города . Лица , которые предлагают страховые услуги , называются страхов щиками . Это могут быть страховые холдинг-компа нии , страховые общества , взаимные ассоциации , г арантирующие возмещение убытка или анд е ррайтеры из ассоциации Ллойда . Большая часть страховых операций осуществляется через посредников , к которым обращаются потенциаль ные страхователи , и которые убеждают клиентов в необходимости страхования . Посредники - это брокеры и агенты , действующие по п о ручению своих клиентов и обычно получающие комиссионные от страховщиков. СТРАХОВОЙ РЫНОК СТРАХОВЫЕ ХОЛДИН Г - КОМПАНИИ Первые компании были созданы Королевским указом . Ими были Лондонская компания по страхованию жизни (в настоящее время - член группы "Солнеч ный Альянс ") и Королевская страховая биржа (в настоящее время - член Королевской биржевой группы "Гардиан "), созданные в 1720 году . Други е компании возникли в результате принятия Парламентом закона , но самый обычный способ их образования - по кра й не мер е в настоящее время - это их создание в соответствии с Законами о компаниях. Холдинг - компании являются собственностью акционеров , чья ответственность за убытки о граничивается стоимостью принадлежащих им акций (как правило это первоначально утверж денная номинальная стоимость акций ). Г . ВЗАИМНЫЕ СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ Взаимные компани и были созданы Актом о расчетах и рег истрацией их в соответствии с Законами о компаниях . Их владельцами являются держатели полисов , которые делят любую полученную п риб ыль . Акционер холдинг - компании получае т свою долю прибыли в виде дивидендов , а во взаимной компании владелец полиса может платить более низкие взносы или получать более высокие надбавки к страхованию жизни , чем в любом другом случае. Сначала владельцы полисов должны б ыли вносить дополнительные взносы в фонд , если сумма первоначальных взносов была недост аточной , чтобы удовлетворить требования возмещени я ущерба и покрыть расходы . В настоящее время большинство взаимных страховщиков ограни чены гарантией ма к симальной ответстве нности владельцев полиса в пределах размеров их взносов плюс дополнительная доплата , н е превышающая 50 пенсов на 1 ф.ст. В настоящее время по названию компан ии уже невозможно судить , является ли она холдинг - компанией или взаимной ком п анией . Многие компании , которые первоначально создавались как взаимные , сейчас зарегистрированы в соответствии с Законом о компаниях как холдинг - компании , хотя они сохранили слово "взаимные " в своем названии . Другие , зарегистрированные как компании , о г раниченные ответственностью и без слова "взаимные " в их названии , фактически являю тся теперь собственностью владельцев полиса. Члены или владельцы полисов взаимных компаний иногда получают значительные выгоды за счет более низких взносов или более высоких выплат и доходов , но это ни в какой мере не является обязательн ым . Многие из крупных холдинг - компаний мо гут успешно конкурировать в размере взносов или выгод с взаимными компаниями и в се же выплачивают дивиденды своим акционерам . Большой объем деловых о пераций , проводимых холдинг - группами дает возможность накапливать значительные ресурсы по каждому полису , которые направляются на администрати вные расходы и на увеличение инвестиционной деятельности . Полученный за счет возросших резервов доход , позволяе т выплачивать часть его владельцам полисов. Страховые компан ии можно классифицировать и по другим при знакам. а ) Специальные компании - это те компании , которые осуществ ляют только один вид страхования , например , компании по страхованию жизни , страхованию технической оснащенности предприятий и др . б ) Смешанные компании - которые осуществляют несколько видов страхования. Д . ИНДУСТРИАЛЬНО Е СТРАХОВАНИЕ (страхование на дому ) Им занимаются холдинг - компании , которые осуществляют "индустр иальное " страховани е жизни , а также "об ычное " страхование , получающие значительное развит ие в настоящее время . Их деятельность в сфере индустриального страхования контролируется Законами 0 индустриальном страховании и 06 обще ствах взаимного страхования . Взносы собираются ка ж дую неделю , 1 раз в две не дели или ежемесячно . Сборщики взносов должны ходить по домам держателей полисов . Таким образом , осуществляется новый бизнес . Обычные взносы по страхованию жизни в отраслях промышленности взимаются 1 раз в квартал , ка ждые полгода и ли год или выплач иваются Инкассо ежемесячно . Если сборщики соб ирают взносы чаще , чем 1 раз в два меся ца , то полисы будут рассматриваться как об еспечивающие индустриальное страхование и реглам ентируются соответствующими Законами. Е . КОЛЛЕКТИВНЫЕ ОБЩЕСТВА ВЗАИМНОГО СТРАХОВАНИЯ Управление этими обществами осуществляется на взаимной основе . Они регистрируются в соответствии с Зако ном об обществах взаимного страхования . Они осуществляют индустриальное страхование и в некоторых случаях личное страхование от несчастных случаев и на случай болезн и. Некоторые названия этих обществ общеизв естны , но большинство из них работают в районах по месту нахождения их офисов. Их рост обусловила промышленная революц ия , когда работникам промышленности нужны был и средства п о крайней мере на пог ребальные нужды . Эти общества выдавали недоро гие полисы в обмен на еженедельно собирае мые взносы и поэтому работник мог позволи ть себе выплачивать страховой взнос , например , в размере менее полпенса в неделю. В настоящее время уровень страхово го обеспечения и размер страховых взносов возросли , что обусловлено потребностями обществ а . Но страховщики крупных страховых компаний , осуществляющих страхование на дому , являются последователями тех первых собирателей небол ьших взносов . Коллекти в ные общества взаимного страхования могут выпускать особо привлекательные полисы страхования жизни , предп олагающие довольно низкий уровень выплачиваемых взносов . Такой низкий уровень взносов не устанавливается компаниями , осуществляющими инду стриальное стр а хование. Ж . КЭПТИВНЫЕ СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ Кэптивное страхо вание предполагает колебание риска . Оно стало довольно распространенным в последние годы среди крупных национальных и международных промышленных компаний . Материнская компания создает дочернюю к омпанию для принятия к страхованию некоторых из своих подлежащи х страхованию , а иногда не подлежащие стра хованию риски (другими компаниями ). В самом деле , стимулом для создания кэптивной компании для многих крупных пр омышленных концернов является то , что ст раховой рынок в общем не был готов пр инимать к страхованию некоторые риски или обеспечить полное страховое обеспечение (пример ом может служить страхование гарантии качеств а изделия ). Главными стимулами являются получе ние максимальной выгоды от техники контроля принимаемых к страхованию риско в и суммы уплачиваемых взносов , исходя из собственного опыта , избежания прямых накладн ых расходов и уплаты более низких взносов за страхование риска за счет покупки престраховки по более низкой стоимости , чем треб у ет обычный и прямой стр аховщик . Все прямые страховщики оставляют у себя только часть многих рисков и пере страховывают ту их часть , возмещение ущерба по которым превышает их финансовые возможн ости . Так как прямой или коммерческий стра ховщик может играть на рынке на понижение стоимости , то чистая стоимость пе рестрахования значительно меньше , чем стоимость прямого страхования . Отсюда кэптивная компания может иметь доступ к менее дорогому рынку перестрахования и , хотя часть риска остается , все же она имеет п р е имущества перед групповым самострахованием таког о же количества рисков . Взносы , выплачиваемые кэптивной компании не подлежат обложению корпоративным налогом , хотя в Америке СВД (служба внутренних доходов ) (в Великобритании - служба внутренних бюдкетных п оступле ний ) не разрешает такие взносы там , где кэптивная компания не осуществляет страхование рисков , возникших вне материнской компании. Несколько кэптивных компаний в настояще е время осущвствляют страховой бизнес на других территориях и многими из них р уководят из офшорных офисов , расположенны х , например , на Бермудских или Багамских о стровах дпя получения дополнительной прибыли через налоговые льготы. Только самые крупные концерны стремятся создавать кэптивные компании. 3. ВЗАИМНЫЕ АССОЦИАЦИИ , ГАРАНТИР УЮ ЩИЕ ВОЗМЕЩЕНИЕ УБЫТКА Взаимные ассоциа ции , гарантирующие возмещение убытков отличаются от взаимных компаний тем , что последние осуществляют страхование всего насвления , в то время как ассоциация , гарантирующая в озмещение убытков , первоначально прини мала к страхованию риски от лиц , занятых в отдельной отрасли производства . В течение р яда лет многие ассоциации вынуждены были принимать к страхованию риски от всех гра ждан для того , чтобы иметь большую финансо вую стабильность и широкую сферу страхуемых р исков и были реформированы во взаимные или холдинг - компании. Истинные взаимные ассоциации , гарантирующие возмещение убытка , выросли из профвссиональн ых ассоциаций и представляют собой пулы , в которые платят взносы представители определе нной профессии , и из которых при нео бходимости они могут получить средства для возмещения убытков . Ассоциации были образованы , потому что стоимость коммерческого страхова ния дпя представителей отдельных профессий , и сходя из имевшегося опыта требования ими возмещения ущер б а , была слишком в ысока , то всть их потребность в страховани и не удовлвтворялась коммврческим рынком этог о времени. Например , такие ассоциации в одно вр емя были у фармацевтов , фермвров , мебельщиков и судовладельцев . Иногда у представителей определенной п рофессии было ряд ассоци аций и каждая принимала к страхованию рис ки в своем районе , например , у фермеров в одном графстве или части графств . В фонд платились взносы , исходя из тоннажа или стоимости , а в неблагоприятные годы к членам ассоциации обращалис ь с просьбой внести дополнительные вклады , чтобы фонд был кредитоспособным . На практике , в крупнейшем регионе , где сохранились эти а ссоциации (Морской рынок ), не обращались к их членам за дополнительными взносами в т ечение многих лет , хотя теоретически та к ая возможность могла возникнуть. Многие ассоциаци и превратились в обычные страховые компании. И . АНДЕРРАйТЕРЫ СТРАХОВОЙ АССОЦИАЦ ИИ ЛЛОЙДА Ассоциация Ллойда насчитывавт свыше 26000 членов , обьединенных в приблизительно 400 синд икатов . Однако , имеет ме сто тенденция на сокращение этого количества в болве бо гатые члены , объединвнные в крупные синдикаты . Эти синдикаты могут состоять только из нескольких членов , а в некоторых случаях - превышать тысячу. Каждым синдикатом руководит страхов ой агент , который назначает профессиональных менеджеров для работы на синдикат . Ниже мы рассмотрим , как этот андеррайтер осуще ствляет страховой бизнес от имени своего синдиката.А пока следует отметить , что члены ассоциации обычно не являются профессионалами в страховом дел е . Они приходят из многих сфер жизни , включая представите лей разных профессий , мира развлечений , аристо кратии и т.д . Каждый член ассоциации страх овщиков , однако , полностью и лично ответствене н за весь бизнес , осуществляющийся от его имени страховщиком синд и ката. В виду этой неограниченной ответственно сти важно , чтобы строгие правила относились к любому лицу , желающему стать членом а ссоциации андеррайтеров . Чтобы стать членом а ндеррайтеров ассоциации Ллойда лицо должно : 1) иметь рекомен дации других членов ; 2) вести дело с неограниченной личной ответственностью ; 3) удовлвтворять Совет ассоциации Ллойда своей честностью в проведении финансовых операций ; 4) обеспечить страхование в утвержденной форме для того , чтобы пользоваться доверием корпорации Ллойда. В настоящее время в Великобритании ч лен корпорации должен представить доказатвльства , что он имеет минимум 250000 ф.ст . и часть из них положена на депозит корпорации Ллойда ; 5) вносить полученную сумму страховых в зносов в Траст - фонды в соответствии с Ак тами доверия , одобренными департаментом торговли и промышлвнности и Советом ассо циации Ллойда , из которых могут оплачиваться только требования о возмещении ущерба , ра сходы и прибыль ; 6) ежегодно предъявлять отчеты по страх ованию независимым аудиторам , кот орые тре буют , чтобы активы андеррайтеров были достато чными для обеспечения их ответственности за все виды страхования ; 7) отчислять часть страховых взносов в центральный фонд , направленный на обеспечени е ответственности любого члена ассоциации анд еррайтер ов на тот случай , если финансо вых средств и личного имущества андеррайтера будет недостаточно для выполнения своих обязатвльств . Этот центральный фонд направлен на защиту андеррайтера , который в полной мере несет личную ответственность за свое благосостоя н ие ; он также направлен на защиту страхователя К . ПОСРЕДНИКИ Посредниками на страховом рынке являются страховые брокеры , агенты , консультанты и многие другие люд и , работающие на разных должностях . В неко торых отношениях все они немного отличаются те м , что они делают , как они э то делают , а также степенью ответственности за свои действия. Мы рассмотрим деятельность каждого из них немного позже , но пока несколько сл ов о их "деятельности " не будут лишними.Аге нт работает по поручению другого лица , а поэт ому он должен работать честно и добросовестно . В страховании есть особая проблема , так как агент действует , как правило , от имени страхователя , но таккже в некоторых случаях может работать на страховщика (это не относится к брокерам а ссоциации Ллойда , ко т орые являются агентами страхователя ). Единственное исключение имеет место там , где они выступают в к ачестве "законных должностных лиц " или "делегир ованных полномочных структур ". Страхователь поруча ет агенту оформить для него страхование у страховщика . Ког д а страховщик зад ает дополнительные вопросы или агент заполняе т бланк заявления о страховании для страх ователя и располагает информацией , касающейся его , то эта информация не должна быть скрыта. С другой стороны , когда страховщик о тправляет агенту документ ы , но еще не был уплачен взнос (если это агентство кредитной информации ), то агент хранит докум енты по поручению страховщика . В такой сит уации агент является агентом страховщика . В любом случае именно страховщик платит поср еднику комиссионные за предложен н ый к страхованию риск. Агент Как было ска зано выше , действующий в соответствии с за коном агент - это лицо , которое действует на благо другого лица , но в страховании этот термин об ычно ограничивается лицом или фирмой , основно е занятие которых находится в другой сфере . Например , агентов по продаже недвижим ости , агентов фирмы , бухгалтеров , владельцев га ражей и строительные общества можно назвать агентами , так как их клиенты могут тр ебовать страхового обеспечения , а эти посредн ики могут организовать. Броке р Брок ер - это физическое лицо или фирма , которые занимаются страхованием исклю чительно через страховщиков. Есть 2 категории брокеров : а ) Брокеры ас социации Ллойда : это люди , которым разрешено осуществлять страховой бизнес только в это й ассоциации (см . ниже ). Он также осущ ествляет бизнес на рынке компании ; б ) другие бро керы (так называемые "брокеры "). Представители об еих категорий являются профессионалами своего дела . Они должны быть зарегистрированы в соответствии с Законом 0 страховых Брокерах , пр инятом в 1977 году. Обычно они работают в качестве предс тавителей страхователей (брокеры Ллойда всегда выполняют эти функции ) и обычно поощряются более высокими комиссионными , чем агенты . Называя себя брокерами , они считают себя экспертами в области страх ования и им еют большие обязательства перед клиентами , че м агенты . Они наделены правом осуществлять определвнные виды страхования , например , страхо вание механизированных транспортных средств , и в некоторых случаях могут оформлять просты е полисы , например , п олис на врем я путешествия и на страхование домашнего имущества. Страхователь может получить у брокера независимый совет по широкому кругу вопрос ов , касающихся страхования , часто без прямых затрат для себя . Например , брокер убедит в необходимости страхован ия , посоветует лучший вид его и ограничения по нему , лучший рынок , порядок выдвижения требований возмещения ущерба , обязанности , возлагавмые на страхователя по условиям полиса и он (брокер ) будет держать страхователя в курсе последних изменнений на рынк е. Брокер стремится предоставить как можно больше услуг и свести к минимуму риски , которым может быть подвержен страховой бизнес . Это называет ся управлением риска . С точки зрения страх овщиков переговоры с брокерами ведутся легче и скорее , поскольку детальн ого обсужд ения требуют только сложные вопросы или о собые требования , это экономит время и ден ьги на решение рутинных проблем. Брокеры Ассоциации Ллойда Брокеры Ассоциац ии Ллойда выполняют те же функции , что и обычный брокер , но если лицо желает застрахо ваться в этой Ассоциации , то страхование должно быть осущвствлено только брокером Ассоциации Ллойда . Комитет Ассоциации не только утверждает ее членов , но та кже и своих брокеров . Они должны удовлетв орять Комитет с точки зрения их профессио нализма , честно с ти и финансового п оложения . После утверждения они могут писать слова "Ллойд " на бланках официальных писе м и на именных табличках. Брокер Ллойда представляет страхователя в делах с андеррайтером . Хотя только ут вержденные брокеры имеют право входить в опер ационный зал страхового объединения Л лойда и осуществлять страховой бизнес , в о стальном брокеры Ллойда в делах со страхо выми компаниями выполняют те же функции , ч то и другие страховые брокеры. Страховой консультант Другой категорие й посредника являвтся страховой консультант , который выполняет ту же работу , что и страховой брокер . Если он не называет себя страховым брокером , то не обязан р егистрироваться в соответствии с Законом 0 стр аховых Брокерах , принятым в 1977 году . Однако , консультанты , занимающие с я страхованием жизни , подчиняются одному из саморегулирующих органов , созданных в результате принятия в 1986 году Закона о финансовой службе . Больш инство из них являются представителями финанс овых посредников и брокерской саморегулирующей ассоциации . С це л ью реализации общих полисов Ассоциацией Британских страховщико в был издан новый кодекс практической дея тельности для посредников , которые не являютс я зарегистрированными брокерами. Агент индустриального страхования Фирмы , осущвствл яющие индустриальное с трахование и общест ва взаимного страхования привлекают людей , ко торые ходят по домам держателей полисов и собирают еженедельные взносы , а также ст ремятся оформить как можно большее количество полисов . Они,отличаются от всех остальных посрвдников . В данно м случае их привлекает к работе страховая компания , но они не выполняют функции посредников. Л . САМОСТРАХОВАНИЕ Альтврнативой по купке страхового полиса на рынке или как дополнвние к нему , когда определенная ча сть риска не застрахована на рынке , неко торые государственные органы и промышленн ые концерны формируют фонды для возмещения убытков по страхуемым рискам . Так как р иск страхуется внутри организации , то рыночны е операции купли - продажи не совершаются . Но такие меры воздействуют на движение ст рах о вых фондов на рынке в общ ем и на уровень взносов организации , кото рая несет отвнетственность за возмещение ущер ба по первому требованию (это называется и злишком или франшизой . По отношению к очен ь большой сумме обычно используется термин "франшиза "). Орг анизации приняли решение самостр аховаться , потому что они понимают , что вл адеют большими финансовыми средствами и не хотят потерять их , а также потому , что размер взносов в резврвный фонд ниже ч ем уровень коммерчвских взносов , так как о ни экономят на адми н истративных р асходах и прибыли страховщика. Пример Владельцы госуда рственного парка грузовых автомобилей , формирующи е значительные финансовые ресурсы для содержа ния и ремонта транспортных средств в опер ативно размещенных мастерских могут решить , ч то для них более рентабельно прибегнуть к самострахованию риска нанесения ущерба транспортным средствам и раэместить на стр аховом рынке только риски по отношению к третьей стороне , от огня и кражи. Между самострахованием и отказом от страхования имеются четкие различия . В с лучае отказа от страхования организация , неза висимо от присутствия или отсутствия риска , не принимает никаких мер , чтобы защитить себя от возможного ущерба . Может так сл учиться , что в очень большом концерне (нап ример , национализированном п р едприятии или местном органе управления ) возмещение м ногих ущербов может быть включено в общие эксплуатационные расходы. Преимущества самострахования сле дующие : а ) размеры вз носов должны быть ниже , так как отсутству ют затраты на выплату комиссионных бро керам , на содержание администрации страхо вщиков и не предусматривается их валовая прибыль ; б ) доход от инвестирования средств ф онда принадлежит страхователям . Он может быть использован на увеличение фонда или умен ьшение поступлений от взносов в будущем ; в ) размер взносов страхователей не у величивается благодаря отсутствию требований о возмещении убытков других фирм ; г ) существует прямой стимул уменьшать и контролировать риск убытков ; д ) не возникает споров со страховщик ами по вопросу требований о возмещ ени и убытков ; е ) поскольку решение о самостраховании ограничивается крупными организациями , то у них будет квалифицированный штат страховых работников , который будет распоряжаться этим фондом ; ж ) прибыль от функционирования фонда увеличивается в польз у с трахователя. Недостатки само страхования следующие : а ) катастрофичес кие убытки , какими бы отдаленными они ни были , все же могут иметь место , что повлечет за собой ликвидацию страхового фо нда и даже вынудит организацию првкратить свою двятельность ; б ) хот я организация в состоянии оплатить любой отдельный ущврб , совокупный эффект нескольких ущербов , нанесенных в теч ение одного года может иметь такие же последствия как один катастрофический ущерб , особенно в первые годы после образования фонда ; в ) капитал с ледует вложить как можно быстрее , однако , и реализованные инвес тиции могут не обеспечить такую же высоку ю прибыль , как это было бы возможно пр и лучшем размещении инвестиций , имеющихся в распоряжении страховой компании ; г ) возможно возникнет необходимость увеличить штат страховых работников за дополнитвльную плату ; д ) утрачена возможность привлекать техни чвских спвциалистов для консультаций по вопро сам избежания рисков . Эксперты страховщиков б удут иметь большой опыт по сравнению со многими фирмами , и эти з нания могут приносить пользу страховатвлям ; е ) статистика обращений за возмещением убытков этой организации будет основываться на ограниченной базе данных , что затруднит прогнозирование будущих расходов по возмещен ию убытков ; ж ) может иметь место критика со стороны акционеров и других структурных подразделений : * по поводу перевода крупных су мм капитала дпя создания фонда и по п оводу размера дивидвндов за год ; * по поводу низкой прибыли от инвес тирования средств по сравнению с прибылью , которую можно полу чить при вложении того же объема капитала в производственную сферу организации ; з ) в период финансовых затруднений м ожет возникнуть соблазн взять займ из это го фонда , тем самым подрывая уверенность , которую он обеспечивал. * эти трудности могут быть перел ожены на руководителей фонда для возм ещения ущербов , которые находятся вне страхов ания , что приведет к уменьшению фонда , соз данного для финансирования определвнных целней и тем самым затруднит анализ движения страхового фонда ; и ) основной принцип страхова ния , то есть рассеивание риска не будет реализ ован ; к ) взносы , вносимые в фонд не обл агаются корпорационным налогом , в то время как премиальные выплаты облагаются. М . ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ Страховщик , окон чательно решив , что он готов понести убытк и в случа е крупного ущерба оказываетс я перед выбором . Он может отказаться от страхования риска , согласиться принять часть его (сострахование ) или принять его с це лью перестрахования . Важно знать , что страховщ ик сталкивается с той же проблемой , что и страхователь - разделить свой ри ск так , чтобы не пострадать от ущерба , который может быть катастрофическим . При сост раховании страховщики разделяют риски (таким же образом как это делают андеррайтеры ас социации Ллойда ). В таких "лидер " оформляет полис , рассматривает из м енвния в у словиях страхования , возобновления его , а такж е занимается решением выдвигаемых требований воэмещения ущерба . Сострахование отличавтся от перестрахования лишь тем , что страхователь вступает в отношения , с каждым страховщиком , чье имя отражено в п олисном д окумента . В перестраховании страховщик сам по лностью несет ответственность перед страхователе м , потому что он (страховщик ) организовал п ервстраховку , и банкротство перестраховщика не может поэтому затронуть интересы страховатвля. Н . РЫНОЧНЫЕ АСС ОЦИАЦИИ На страховом рынке функционирует много ассоциаций - только описание нескольких из них приводится ниже. Ассоциация Британских страховщиков Ассоциация Брита нских страховщиков была создана 1 июля 1985 года и взяла на себя функции многих отдельн ых организаций , которые обслуживали разли чные сферы страховой индустрии в течение многих лет . Среди них была и Британская страховая Ассоциация . В эту новую ассоциаци ю вошли : * Ассоциация оф исов по страхованию от несчастных случаев ; * Британская страховая а ссоциация ; * Комитет офисо в по страхованию от пожара (смотри ниже Совет по предотвращвнию потерь ); * Ассоциация оф исов по индустриальному страхованию. Управление Ассоц иацией Британских страховщиков осуществляется Пр авлением , имеющим своего Председателя , к от орый , как правило , занимает этот пост в течение 2 лет. Компании - члены группируются в два С овета : общий страховой Совет и Совет по страхованию жизни . Они работают в зависимос ти от вида страхового бизнеса.Секретариат нах одится в главном здании , то есть в Алдермари Хаус в Лондоне. Комитеты и рабочие группы экспертов являются основой АБС . Некоторые из них зан имаются отдельными аспектами , например , страховани ем домашнего имущества , механизированных транспор тных средств , пенсий и отчитываются перед Общим ст раховым Советом или Советом п о страхованию жизни , а другие - такими аспе ктами , как гражданские дела или инвестировани е , решают вопросы , касающиеся всего страхового бизнеса. Хорошие рабочие отношения с Правительст вом и отделами гражданской службы , как счи т ают , имеют жизненно важное значение , а тесные отношения и консультации с ними по политическим вопросам , очевидно , имеют первоствпенное значение . Программа общественных о тношений вВеликобритании предоставляет информацию потребителям и школам . Большое значе н ие придается 11 региональным офисам , которые охватывают всю Великобританию. Короче говоря , Ассоциация Британских стр аховщиков является главной профессиональной ассо циацией на рынке страховых компаний . Ее це лью является : 1) защитить и отстаивать интересы ее членов ; 2) принимать кон кретные меры в случае , если интересы ее членов ущемляются действиями любого правительс твенного органа или другой организацией ; 3) сотрудничать с другими ассоциациями , имеющими аналогичные цели. Совет по предотвращению потерь Совет по пре дотвращению потерь был создан в 1985 году Асс оциацией Британских Страховщиков и ассоциацией Ллойда и в настоящее время включает : * Технический ц ентр по предотвращению потерь ; * Сертификационное управление по предотвращ ению потерь ; * Националь ный Совет по утверждению систем безопасности. Ассоциация защиты от пожаров Совет по пре дотвращению потерь разрабатывает стандартные нор мы и критерии разработки противопожарных сред ств . Сертификационное управление по предотвращени ю потерь одобряет и удос товеряет прот ивопожарную продукцию и средства безопасности , такие как стройматериалы , сигнальное оборудова ние и приборы обнаружения , огнетушители , огнеу порные двери и бронсбойты . Национальный совет по утверждению системы безопасности является в Великобри т ании регулирующим ор ганом , ответственным за утверждение установок обеспечивающих систему безопасности и фирм , связанных с работой центральных мониторинговых станций . Список утвержденных этим советом фирм публикуется ежегодно . Ассоциация защиты от пожара п редоставляет квалифициров анные консультации по вопросам пожарной безоп асности . Она издает журнал "Предотвращение пож аров " и организует большое количество подгото вительных семинаров и курсов. Бюро автомобильных страховщиков Как было ска зано выше Закон о дорожном движении требует , чтобы пользователи транспортных средств страховали ответственность перед третьими ли цами и другими пользователями дорог . Цель - обеспечить получение компенсации лицами , которые пострадали от нанесенного им ущерба , трав мы или см е рти . Однако , маловероятн о , что пострадавшая сторона получит страховку в следующих случаях : а ) когда води тель не имеет страхового полиса ; 6) когда водител ь , а , следовательно , и его страховщик не могут быть обнаружены , то есть , когда во дитель скрывается с места происшествия ; в ) когда страховщик прекращавт свою деятельность (в этом случае удовлетворяется о чень малая часть требования о возмещении убытков и на это могут уйти годы ). БАС было создано в 1946 году в резул ьтате достигнутой между автомобильными ст раховщиками и правительством договоренности с целью создания централизованного фонда , поддерж иваемого страховщиками , из которого пострадавшие могут получить компенсацию в приведенных выше случаях , если они не могут добитьс я удовлетворения своих требований о возмещении убытков , по правилам гражданского законодательства . Тогда БАС пытается найти водителя , но на практике это случается оче нь редко. Другой функцией БАС является предоставл ение гарантий иностранным правительствам выполне ния автомобильными страхов ателями условий страховых сертификатов , выданных ими для по ездки за рубеж. Британская страховая и инвестицио нная ассоциация брокеров Британская страх овая и инвестиционная ассоциация брокеров был а создана в 1977 году и состояла из боле е , чем 3800 зар егистрированных страховых брок еров . Деятельность этой ассоциации направлена на то , чтобы точка зрения ее членов у читывалась при разработке законов , а также на улучшение страховой практики в рамках ЕС . Кроме того , она осуществляет исслвдовате льскую работу, назначает членов в совмес тные комитеты , способствует обучению на всех уровнях работников брокерской профессии , обе спечивает форум для обсуждения проблем по различным видам страхования , налогообложения и учета , общественных отношений и потребительс кого кр е дита. Она также занимается потребительскими и сками и предоставляет технические рекомендации своим членам. С 1 января 1988 года она стала носить названив Британская страховая и инввстиционная ассоциация брокеров и принимает в свои члены инввстиционных пос редников при у словии , что если они будут также заниматьс я общим страхованием , то обязаны зарвгистриро ваться в Регистрационном Совете страховых бро керов. О . ЛИТЕРАТУРА 1. Страховое Дело , учебник под редакцией Рейтмана Л.И., Банковский и биржево й научно-конс ультационный центр, Москва , 1992 год. 2. Страховой портфель , группа авторов , Мо сква , 1994 год. 3. Алякринский А.Л ., Правовое регулирование страховой деятельности в России , Ассоциация “ Гумманитарное знание” Москва , 1992 г од.