Проблемы банковских холдингов

План 1. История развития банковской системы в России 2. Современное по нимание банковской системы 3. Продлемы банковских холдингов 4. Кризисы в современной банковской системе в РФ 5. Выводы До проведения одной из важнейших экон омических реформ - отме ны крепостного права - банковская сис тема страны состояла в основном из дворян ских банков . Сферой их деятельности являлся поземельный кредит , кот орый предоставлялся под залог помещичьих имений из рас чета числа крепостных " душ ", а также драгоценностей . Первый дворян ский банк был учрежден в 1854 г . с конторами в Петербур ге и Москве и назывался банк для двор янства . Кред итованием промышленности и то р говли занимались прежде всего банковские фи рмы и менялы , широко процветало ростовщичеств о . С 60-х годов стали учреждаться акционер н ые коммерческие банки , развитие которых актив изировалось в 90-е го ды . Важную роль в э кономи ч еской жизни страны стали и грать ипотечные банки , и городские банк и , находящиеся в ведение городских управлений . Банковская система России в преддверии п ервой мировой войны вклю чала эмиссионный гос ударственный банк , акционерн ые коммерческие банки , ипотечные банки , городские банки . Про должался процесс кон центрации слияния банковских ресурсов . До 80% капитала акционерных коммерческих бан ков , которых насчитывалось 50, было сосредоточено в 18 банках . Из них выделились 5 крупнейши х банков русско-азиатский , пе тербургский международный коммерческий , Азово-Донской, русский (для внешне й торговли ) и русский торгово-промышленный . Соб ственные ка питалы и вклады этих банков п ревысили 2 м лрд . Рублей , или 48% у ка -занных средст в всех акционерных коммерческих банков . Ведущ ая пятер ка банков имела 418 филиалов по всей стране . Под контро лем акционер ных коммерческих банков нахо дилось множество крупнейших промыш ленных и т орговых фирм . Например , русско-азиатский банк к онтролиро вал такие предприятия , как Путиловский завод , петербургский и Ру сско-Балтийский вагоностроительный заводы , петербургск ий меж дународный банк представительствовал в 50 акцио нерных обществах . Особенностью банковской политик и России являлось активное привлечение ино ст ранного капитала , в основном французского . В 1914 году примерно по ловина акционерного капитала 18 коммерческих б ан ков принадлежала иностранным партнерам . Система ипотечных банков включала два госу да рственных - крестьянский поземельный и дворянский земельный, 10 акционерных земельных банков, 36 губернских и городских кредитных обществ . Свыше 60% общей суммы ипотечной задолженн ости приходи лось на государственные банки . Го родских общественных банков насчи тывалось 317. Они специализи ровались преимущественно на выдаче ссуд под городскую недвижимость. Одним из первых актов Октябрьской рев олюции был захват Госу дарственног о банка России , а затем , в конце декабря 1917 года , издан декрет ВЦИК о национализ ации частных акционерных банков . В 1917-1919 годах в с вязи с отменой частной собственности на з емлю были лик видированы ипотечные банки . Сохр ани лась лишь кредитная кооперация , осущес твляющая выдачу ссуд крестьянским хозяйствам . Национализи рованные частные банки , объединенные с Госбанком , образовали На родный банк РСФСР , который в 1920 год у прекратил свою деятельность , будучи трансформирован в Центральное бюджетно - расчетное упра вле ние Наркомфина . Однако с переходом к новой экономической политике возникли предпосылки развития кредитных отношений и создания посуществу за ново банковской си стемы . В конце 1921 года начал функционировать Го сударст венный банк , стала активизироваться кредитная кооперация , бы ли созданы кооперативные банки . На селе низовое звено кредитной си стемы предс тавляли кредитные и сельскохозяйственны е товарищества , осуществляющие банковские операци и. Одновременно с возрождением кредитной коо перации в начале 1922 года были учреждены кооперативные банки , призванные содей ствовать кредитом раз витию потребительской к ооперации, следующий этап становления кредитной с истемы - соз дание отраслевых специаль ных банков - акционерного общества "Электрокредит ", акционерного Рос сийског о торгово-промышленного банка , Центрального коммун ального , с сет ью местных учреждений и других . Начали действовать и территори альные банки , в частности , Среднеазиатский и Дал ьневосточный . Здесь важно выделить следующий момент . Стало ясно , что реализация новой э кономической политики невозможна без аккумуляции и широко г о ис пользования средст в предпринимателей . Вот почему в 1922 году были учреждены с участием частного капитала два банка - Р оссийский ком мерческий банк и Юго-Восточный б анк . Причем , что весьма примеча тельно , одним из учредителей Роскомбанка явились представители де ловых кругов Швеции . Было также принято решение об организации частных банковских учреждений в форме об ществ взаимного кредита , деятельность которых предполагала мобилизацию и вовлечение в хо зя йственный оборот сред ств мелких товаропро изводителей и частников . Реализация указанных мер позволила сформировать к концу 1925 году достаточн о развитую кредитную систему , состоящую в основном из кре дитных учреждений , созданных н а новых началах . Функционировал 121 акционерный банк, 114 кооперативных банков, 153 коммунальных банка , 196 обществ сельскохозяйственного кредита, 173 общества взаимного кредита и кредитная кооперация , объединяющая 3800 подразделений . В то же время сеть учреждений Госбанка СССР насчитывала 459 учрежде н и й , на долю которых приходилось 56% всех кредитных вложений. На этом развитие инициативы в становл ении кредитной системы было приостановлен . В 1927 году ЦИК и Совнарком СССР приняли по становление "О принципах построения кредитной системы ", которое по ложи ло начало монополизации ба нковского дела . Дальнейшие измене ния в органи зационной структуре банков произошло в 1930 году в свя зи с проведением кредитной реформы . Все оп ерации по краткосрочному кре дитованию были с осредоточены в Госбанке , реорганизованы бан ки сель скохозяйст венного кредита , функции которых в последующем перешли к Госбанку , создано чет ыре специализированных банка долгосрочных вложен ий. Современное положение банковской системы Создание развитой банковской системы ключевое условие радикальных экономи ческих преобразований в любой стране . Не я вляется исключени ем и Россия . Не случайно в работах западных и российских исследова т елей уделяется первостепенное внимание анализу банковской сист е мы нашей страны и возможных путей ее совершенствования . Еще в начале 90 -х годов , до начал а радикальной экономической рефор мы , предпринятой командой Гайдара , в научных кругах сложил ось общее видение реформы. В частности , в ба нковско-кредитной сфере предлагалось создать дву хуровневую банковс кую систему , разделив функции Центрального ба нка и коммерческих банков . Причем последни й должны были непосред ст венно заниматься финансированием экономики , а ц ентральный банк , получив статус независи мого от политической власти банка , по свое му уставу был призван обеспечить стабильность денежного обращения в стране . При этом эмиссия денег и предоставление кредитов до лжны бы ли быть организованы таким образом , чт о бы все доходы от эмиссии по ступали в распоряжение государства . Кроме того , предполагалось обяза тельная индексация текущих и будущих долговых обязательств , что по-зволяло-бы устранить все минусы б ухгалтерског о и экономических рас четов , основанных на использовании только номинальной стоимости , и одновременно защитить владельцев сбережений , заемщиков и кредито ров. В последние годы стали предлагаться и другие концепции фор мирования финансового р ынк а и банковской системы в России , тесно увязывающие между собой оздоровление государственных финансов ( в первую очередь , ликвидацию бюджетного дефицита ), реформу банков ск ой системы и создание рынка капиталов . Сов окупность подобных мер позволит расширить и с пользование денежных средств на финансирова ние экономической деятельности и разо рвать звено , связывающую де нежную и бюджетную политику. При этом предполагается проведение валютн ой политики , обес печивающей стабильность обменног о курса рубля , который , одн ако , должен поддаваться регулированию и изменению . При реализации этого курса возможны две страте гии : - на осно ве стратегии , разработанной с учетом российск ой специфики . Эта стратегия чревата усилением риска дальнейшего развала экономики , из-за создания ис кусственных условий неликвиднос ти , помогающих ма нипулировать ценами . Поэтому следует отдать предпочтение разработке стратегии постепенного формирования финансовых рынков с учетом та ких особенност ей российской экономики , как огромные ра з меры т еррито рии , отсутствие у населения должной эко номической и финансовой куль туры , реги ональные различия , низкий уровень капитализации и . т . д. Общепризнанным элементом программ перехода России к новой тактике экономических преоб разований является необходимость изме нения банко вской политики. Одним из результатов либерализации финанс овой системы в Рос сии стало возникновени е большого числа новых банков : на начало 1995 г . зарегистрировано свыше 2400 банков , против 43 в 1989 г . Только за один 1993г . количество коммерческих банков в Москве , во зросло на 220 и в настоящее время составляет 576. Кроме того, 122 московски х банка име ют в столице и различн ых регионах Российской Федерации 622 фи лиала . Иного родние банки имеют в столице 90 филиалов . На 1 ян варя 1995 г . в ГУ ЦБ РФ по г . Москве обслуживались и имели лицензии на совершение банковских операций уже 817 Коммерческих банк ов - на 282 больше , чем в 1994 г. Многие недостатки российской банковской с истемы отражают трудности и противоречия осущ ествляемых в стране преобразований . Кроме тог о , банки унаследовали от прошлого такие по роки , как негиб -кос ть , неготовность вести честную конкурентную бор ьбу , стремление по лучать ресурсы из госказны и . т . д . Многие банки пошли по пути "искусственной ко м мерциализации ", превратились в денежных спекулян тов-поср едников, предпочитающих кредитовать поср еднические структу ры. Хотя несовершенства банковского законодатель ства России пре одолевается с большим трудом , тем не менее , происходит постепенное формирование достаточно строгих критериев при выдаче лицензий ком мерческим банкам . Несколь ко упростился порядок отзыва лицензий у п лохо работающих банковских и иных финансовых учреждений . В 1993 г . Центральным банком было отоз вано у коммерческих бан ков толь ко по г . Москве 8 лицензий . Практиковалась и такая мера , как запрет на проведение банковских операц ий без отзыва лицензий . Например , толь ко з а нарушение порядка представления отчетности ГЦ ЦБ РФ по г . Москве в 1994 г . оштрафовал 92 и пре дупредил 26 к оммерческих банка . За нарушение нормативов бы ли введены экономические санкции в от ношении 161 банка , ряд коммерческих банков предупрежден о воз мож ности отзыва лицензии в случае повторения грубых нарушений банков ского законодательства . У 25 коммерческих банков , был ограничен круг бан ковских операций . В 1994 г . отозваны лицензии у 65 российских бан ков , а за три первых месяца 1995 г. - уже более ч ем у 40. Ц ентральным банком постоянно ужесточаютс я требования к размеру капитала и оценке рисков . По данным ГУ ЦБ РФ по г . Москве , в прошлом году 528 банков допуска ли нарушения директивных экономических нормативо в . Общее количество случаев нарушений такого рода составило 2300. При современной эконом ической ситуаци и в России имеется точ ка зрения , согласно которой при всей энергии и инициативе российские банки могут развиваться лишь та к , насколько им позволяют это экономи чески и политические неурядицы в стране . В по следнее время деятель ность банков был и связаны с защитой от резких колебаний процентных ставок и курса рубля , тогда как традиционный банковский бизнес ( предо ставление инвестиционных займов и кредитов ) плохо у них функциони ровали. Все же в итоге за последние шесть лет в России удалось отде лить инст итуты , отвечающие за проведение Кредитно - дене жной полити ки , от коммерческих банков . Вместе с тем развитие кредитных функций банков столкнулось с рядом трудностей , связанных как с общеэкономи ческой нестабильност ь ю , так и с действием таких факторо в , как : - сложность дро бления мегабанков которые о стались от социализма ; в результате стали учреждаться банки на основе отраслевых или регио нальных критериев , что не привело к возникновению э ффективной кон куренции меж ду ними ; - низкий уровен ь банковской технологии и недостаточная компе тентность новых банков в сфере финансового анализа , оценки кредитоспособности клиентов и т.д .; - высокая задолженность предприят ий : поскольку многие банки были склонны продлевать сроки расчетов или снабжать с вязанные с ними предприятия дополнительными средствами ; это позволяло им не фикси ровать потери по займам в отчетах , хотя и очень ограничивал о средства , которые могли пойти на поддерж ку динамично развивающих предприя тий. Слабость законодательной базы , пересекающиеся права владе ния между банками и предприя тиями , отсутствие нормативов , ка сающихся сроков расчетов , общая неуверенность и т . д. приводят к тому что ба нки неохотно поры вают свои отношения с предприятиями , допол нительно выделяют кредиты убыточным , но "своим " пред п риятиям тем самым укрывают большие суммы. Реальный вклад банковского сектора в возрождение российско й экономики пока вес ьма ограничен , а размеры финансовых учреждени й , универсализм их деятельности и качество предоставляемых услуг дале ки от желаемого. Одной из особен н остей банковской системы Рос сии считается крайняя неравномерность развития банков по регионам : в таких цент рах как Москва , Санкт-Петербург , Краснодар , Сама ра , Ростов , Нижний Новгород , Екатеринбург и Тюмень сосредоточены 40% банков и 62% их филиалов . Это во много м связано с тем , что к рупные моско вские банки унаследова ли инфраструктуру специали зированных государственных банков , часть местных банков перешла в новую структуру . Создани е в регионах новых банков и упрочение их позиций тормозятся такими факторами , как недо статочное развитие средств связи , сложившиеся прочные отношения между крупными региональными банками и промыш ленными предприя тиями , сопротивление местных влас тей , отсутствие квалифицированных кадров , финансов ых и материальных ресурсов. В банков ской системе России можно выделить шесть групп бан ков : 1) Крупные банки общенационального масштаба (20-25 банков ), обра зующие ядр о банковской системы . В эту группу входят банки , возникшие на основе прежних специа лизированных банков (Сбербанк , Мосбизне-с банк, Промстройбанк, и др .); отраслевые банки (АвтоВАЗб анк, Токобанк ) и незави симые банки (Менатеп , Кредобанк, Инкомбанк и др .). В рамках этой г руппы конкуренция развертывается в основном в московском ре гионе и по поводу операций с иностранной валютой . Расширению сети фи лиалов и отделений этих банков в новых динамично развивающихся регионах препятствуют утвер дившиеся там крупные региональные ба нки , а в других регионах - недостаточный уровень р ентабельности. 2) Крупные и динамичные финансовые учреждения в прови нции (30-40 банков ), господствующие на своих региональны х рынках , но ко нкури рующие с московск ими банками в проведении валютных операций и в поисках клиентов . Будущему этих бан ков угрожает развитие операций московских бан ков в их регионе , хотя некоторые из ни х имеют намерение войти в первую группу банков. 3) Динамичны е провин циальные и московские банки с реднего размера ( их около 100), капитал которых частично находится в частной собствен ности . Эти б анки могут проводить стратегию трех типов : - концентрировать свои усилия на совершенствовании услуг и пополне нии средств путем пр ивлечения в кладов в данном регионе ; - развивать межригеональные связи ; - создавать сою зы с другими региональными или крупными м осковскими банками. 4) Крупные банки в перефирийных рег ионах (150-200 ба нков ), являю щ ихся по пр еимуществу преемниками прежних специализированных бан ков . Конкурентоспособность этих банков низк а , поскольку они располо жены в регионах , в экономике которых преобладает сельское хозяй ство либо тяже лая промышленность , а их финансовые ресурсы пополняются в основном за счет государственных субсидий , предоставляем ых дан ным отраслям хозяйства . В зависимости от финансового состояния эти банки будут либо развиваться самостоятельно , либо искать сближения с крупными банками , заинтересованн ыми в расширении своей деятель ности в ре гионах. 5) Другие банки Москвы и динамичных регионов , кото рые не имеют пока - достаточных финанс овых средств и широкого круга клиентуры ( их более 700). В будущем они будут пред ставлять интерес в качестве потенци альных па ртнеров для крупных банков и заключать с ними союзы. 6) Небольшие банки перефирийных регионо в (700-760 банков ) в даль нейшем могут только интегрироваться с крупными московскими или ре гиональными б анками , трансформируясь в их отделения. Развитие и совершенствование банковского законодательства являются одним из основных н аправлений банковской рефо рмы . Разра ботка и реформа нормативной базы требует сотрудн ичества между пра вительством , банками и предп риятиями частного сектора . Перестройка деятельнос ти банков с целью обеспечения их ликвидно сти и платеже способности , создания эффективной системы взаи м орасчетов и плате жей должна идти по следую щ им направлениям : - совершенствование банковского учета и отчетности. - обеспечении и нформации об убытках банков , реформа регулиру ю щ их и контролирую щ их функций в банковской с фере , включая разработку пра вил проведения ау диторских проверок и инспекций деятельности б анков. - совершенствование организационных структур ( в большинств е россий ских банк ов недостаточно развиты подразделения , занимающиеся стра тегическим плани рованием , анализом рисков , внутренним аудитом , управлением активами , пассивами и др .); - формирование платежного механизма , позволяющего осуществлять к редитную политику без существенн ых потряс ений . ключевой фактор успеха любого банка - это квали фикация его персонала и управляющего звена Проблемы Банковских холдингов Банковский холдинг (БХ ) состоит из главного банка и дочерних ком паний . В главном банке со д ержится контрольный пакет акций этих ком паний . Через контрольный пакет акций гл авный банк контролирует дея тельность своих о тделений . Каждое отделение может специализиро вать ся на каком-то своем виде деятельности. В 1996г . темпы интеграции КБ ( коммерческий банк ) в разных вари антах будут нарастать . Этому благоприятствует ряд факторов . Труд ности госбюджета ухудшили поло жения банков которые использовали централизованн ые кредиты. В холдингах видят возможность для моб илизации ре сурсов прежде всего за руб ежом , где все чаще декларируют готовность выделять инве стиции банковским группам . Переключи тся на БХ вынуждает КБ и не удачный оп ыт в финансово-промышленных группах (ФПГ ). Во многих из них банки пытаются низвести до положения за у рядной бухгалтерии , рас четно-кассового подразделения ФПГ . Редко где им предлагают статус равноправного партнера , совладельца . Стимулирует рождение БХ и к он куренция , с которой российские банки сталки ваются на мировых рынках. - Активно участв уют банковские холдинги в муниципальных подря дах , про граммах , проектах . Выступают как агент ы местных и федеральных вла стей на фондо вом , валютном (биржевом и внебиржевом ) страховых рынках . Участвуют в сделках с землей (оценка , аренда , купля-продажа , залог ) и многом другом. При операциях банки и БХ сталкиваются с различными видами ри сков . Риск управления активами , риск ликвид ности , процентный риск , валютный риск , фондовый риск кредитный риск , риск управления пассивами , и другие риски . Сам ый большой риск связан с процентным покры тием задолженности головного банка (пр о центное покрытие - доход до налогообложения и про чих отчислений , из которых выплачиваются проц енты по кредитам ). Поскольку основная часть ре сурсов его состоит из дивидендо в и других выплат поступаю щ их от "дочерних " КБ и фирм , при возникновении у них финансовых трудностей главный банк тут же испытывает сложности в обслуживании своего дол га . Сегодня в России неплатежи приближаются уже к 200 трлн руб . Бан кам не возвр а щают от 25 до 30% выданных ссуд , а в системе Агропром-банков эта цифра доходит до 100%. К такому кризису п латежеспособ ности российские банковские холдинги оказались просто не готовы. Кризисы современной банковской системе в РФ Банковский кризис как процесс достаточно болезненной переори ентации банковско го сообщества страны с краткосрочных спекулят ивных финан совых операций на собственно банк овское обслуживание началс я в на шей стране еще в 1993г ., когда банки , привыкшие получ ать стабильную прибыль в результате государст венных финансовых вливаний в эконо мику и валютных спекуляций , столкнулись с некоторой стаби лизацией финансовых рынков . Следствием упомянутого кризиса стало первое масштабное сокращение числа банков , большинство из кот орых , не за крылось ,а в условиях острого дефицита банковских услуг было скуплено бо лее сильными банками , санировано и превращено в их филиалы. После обострения в 1993 г . банковский кризис принял скрытую форму . Однако уменьшения числа закрываемых банков в 1994 г . по сравнению с 1993 г . не улучш или ситуацию , кризисные явления в банков ском сообществе нар астали и во все ме ньшей степени компенсирова лись процессами слияни я и поглощения . Так , удельный вес банков за крывшихся , по отношению к среднему за рассматриваемый период коли честву коммерческих банков вырос с 1,1% в 1993 г . до 3,0% в 1994 г . и 3,4% в пе рвые семь месяцев 1995 г . При э том рост числа банков замед лился с 24,5% в 1993 г . до 17,9% в 1994 г . а в 1995 г . увелич ение их коли чества практически прекратилось , составив в январе-июле лишь 2,3 %. Основными причинами банковского кризиса явилась неразвитая финансовая инфрастр уктура , относительно высокие и неравномерные темпы инфляции , а также прибыльность банков ской деятельности при низких требованиях к начальной квалификации кадров , привлекло в от расль большое количество авантюристов. Все эти перечисленные факторы привели к тому , что подавляющее число большинства Российских банков стало ориентироваться на кратко срочные спекуляции. К ак мелкие так и крупные банки Рос сии ориенти ровались преимущественно на спекуляти вные операции но крупные бан ки имели стр аховку в виде относительно постоянного круга крупных и средних клиентов , которой не было у большинства мелких и средних ба нков. На ба нковские кризисы также повли яло то что практически отсут ствует полная достоверная информация о любом из действую щих бан ков а также государственный контроль за их деятельностью . Это повлия ло на мышление людей и их негативное отношение к банковской систе м е в целом , что вызвало снижение инвестиций и ухудшение положения в экономике. Несмотря на то что паника среди б анков прекратилась и они стали привыкать к новым условиям деятельности , кризис банков зани мающихся одной спекуляцией будет продол жатся до тех по р пока они не исчезнут , и этот процесс займет до 2-х лет . Отток клиентов из мелких , средних , а также и крупных банков которые не бу дут внушать доверия ускорит их исчезновение . Новые банкротства и поглощения банков бу дут приво дить к тому . что клиенты будут стремиться стать кл иентами круп ных и устойчивых банков. Выводы Сегодняшняя банковская система переживает период становления , хотя многое уже сделано , и большой путь пройден за период реформ , она всё ещё переживает проблемы не решив которые она дальше не пойдет. Последний крупный кризис в августе 1995г . при котором пришлось вмешаться правительств у показал банкам что может быть если они б у дут продолжать действовать лишь на спекулятивном рынке . Также он по казал , что занимать и кредитовать средства друг у друга не может про должаться до беско нечности , и если несколько банков окажется без средств , а их надо бу дет ср очно отдать вся система построеная таким образом может рухнуть . Осо бое внимание следует уделять инвестициям кото рые приносят основной доход банкам , а такж е развивают экономику . Особое внимание следуе т уделять выдаче лице нзий и проверки дея тельности банков в соответствии с ни ми , чтобы небыло потом таких яв лений как "Чара-банк " , "МММ " и др . Так же следу ет усовершенствовать и дорабатывать законодатель ство о банковской деятельности которое дол жно стать основным средством выкристализовывания банковской си ст емы в правовых рамках . Центробанк должен у силить контроль за дея тельностью банков , их отчётностью , финансовой деятельностью так как многие банки не являются ими , а служат для прикрытия теневых струк тур. К 1996 году в стране действовало 2500 коммерческих банков из них около 1000 в Москве . Многие утверждают , что у нас уже слишком много банков , но в дореволюционной России их было 16000 и банковская си стема считала сь одной из лучших в мире . Просто пока еще она непра вильно сосредо точена и это вызывает иллюзию её величины . Основная банковская система сосредоточена в западном районе России , что сви детельствует о неравномерном её распределении , в то время как тяжё ла я индустрия нужд ающаяся в мощных инвестициях расположена во с точнее , где банковская сфера развита слабее. Все это доказывает что государство до лжно обратить серьезное внимание на банковску ю систему страны , т.к не улучшив её вой ти в ци вилизованный рынок не возможно. СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 1. Становлен ие банковской системы России . " МЭиМО " 1996 № 2 2. Банковский кризис в свете основных тенденций экономи ческого ра з ви тия России . "Вопрос ы экономики " 1995 № 10. 3. Начался ли в России бум Банковских холдингов ? "Банковск ое дело " 1996 № 2 4. Хроника "черного четверг а ". "Финансовый бизнес " 1995 № 12 5. Денежно-кредитная политика центрального банка РФ . "Банковское де ло " 1996 № 2 6. О положении в эконо мике и банковской системе . "Бизнес и банки " 1996 № 11