Курсовая: Страхование в РФ - текст курсовой. Скачать бесплатно.
Банк рефератов, курсовых и дипломных работ. Много и бесплатно. # | Правила оформления работ | Добавить в избранное
 
 
   
Меню Меню Меню Меню Меню
   
Napishem.com Napishem.com Napishem.com

Курсовая

Страхование в РФ

Банк рефератов / Страхование

Рубрики  Рубрики реферат банка

закрыть
Категория: Курсовая работа
Язык курсовой: Русский
Дата добавления:   
 
Скачать
Microsoft Word, 545 kb, скачать бесплатно
Заказать
Узнать стоимость написания уникальной курсовой работы

Узнайте стоимость написания уникальной работы

на тему : ”Правовое регулирован ие страхования в РФ” ПЛАН : Введение Глава I . Основные понятия страхового права : - страховани е , - страховой риск , - страховой случай , - страховой интерес , - страховая сумма , - страховая выплата , - страховая премия , - страховой взнос , - страховой тариф ; Глава II . Страхово й договор как одна из форм урегулирования страхования : - понятие страхового договора , - стороны договора , - объект договора страхования (т . е . предмет договора ) , - форма страхового договора ; - условия договора , - содержание договора , Глава III . Формы страхования : - обязательное страхование , - добровольн ое страхование ; 1) Имущественн ое страхование : - общее понятие , - правово е сохранен ие имущества ; 2) Лично е страхование ; 3) Обязательное страхование ; 4) Обязательное государственное страхование : - медицинское и социальное страховани е ; - их правовое регулирование. Закл юче ние ; Список , используемой литературы . ВВЕДЕНИЕ. Жизнь , ос обенно в наше непростое время , полна неож иданностей . Человек может оказаться жертвой к атастрофы или ограбления , внезапно заболеть , в следствие изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты предпринимателя н а получение прибыли . В этих и множестве других случаях возникает необходимость заранее обезопасить себя от их вредоносных после дствий либо свести их к минимуму . Немало людей почти постоянно находятся в зоне повышенн о го риска . К таковым от носятся пожарные , спасатели , работники охранных служб , инкассаторы и представители многих других профессий . При поступление их на р аботу или призыве на службу соответствующие министерства , ведомства и иные организации принимаю т на себя обязательства п о страхованию жизни и здоровья указанных лиц на случай смерти или стойкой утраты трудоспособности . Многие граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотят обеспечить себе хотя бы прожиточный миниму м , для чего прибегают к услугам специализированных орган изаций , которые , принимая от граждан единоврем енно или периодически определенные взносы , га рантируют им при наступлении обусловленного с обытия выплату соответствующих сумм , превосходящи х , как пр а вило эти взносы . Во всех указанных случаях речь идет о с траховании , при котором специализированные органи зации - страховщики собирают взносы с граждан и организаций (страхователей ) , заключивших с ними договоры страхования . За счет этих взносов (страхо в ых премий ) у с траховщика образуется особый страховой фонд , из которого при наступлении предусмотренного в договоре случая – страхового случая смерти , утраты трудоспособности , уничтожения имуще ства , неполучения прибы ли , при различных видах увечья и т.д. страховщик уплачивает страхователю или иному лицу обусловленную денежную сумм у . Принято считать , что начало страховому делу было положено в XVII веке , в лондонской кофейне Эдварда Ллойд а . В кофейне вст ретились купцы , многие из которых понесли немалый урон вследствие ушедших в плавание и никогда не вернувшихся кораблей . Нередко корабли и их команды становились жертвам и морских пиратов . Купцы решили в случае гибели и пропажи кораблей н е оставлять в беде того , кто снарядил кор абль в экспедицию , а распределять понесенный ущерб между всеми . Для этого договорилис ь производить отчисления от стоимости участву ющего в экспедициях имущества , за счет ко торых создать особый фонд . Из этого фо н да и оказывалась помощь купцу , попавшему в беду . Именно так и зародил ось страхование в его современном понимании , хотя потребность во взаимопомощи ощущалась людьми издревле . Страховат ели стремятся к получению денежной компенсаци и ущерба , причинен ного личности или и муществу в результате случайных обстоятельств . причем размер этой компенсации должен быть как можно выше и уж во всяком сл учае больше суммы уплаченной страховой премии . Страховая выпла та подчас выступает для страхователя единстве н ным способом покрытия убытков . В нек оторых видах страхования (к примеру , накопител ьном ) целью страхования может быть также п олучение части дохода от вложения сумм уп лаченных им премий в те или иные рыно чные активы Инвестиционный доход. . Наконец , нельзя забывать о том чувстве «защищенности» , которое испытывает страхователь , заключивший договор с надежной страховой компанией . Страховщик , в свою очередь , преследует цель получить страхо вую преми ю , вложить ее в те или иные активы и извлечь инвестиционный доход . Заключение договоров страхования для него – вид пре дпринимательской деятельности , который возможен п отому , что далеко не по каждому договору наступает страховой случай . Страх о вые же премии причитаются по каждому из договоров , что позволяет создать фонд ы для страховых выплат . На пополнение так их фондов идут и доходы от размещения премий . Наступление страховых случаев подчинено законам вероятности . Вероятность рассчитыва ется математически путем анализа множеств а событий , и используется при определение величины страховой премии . Чем шире это м ножество , тем ближе к оптимальному размер премии . Соответственно , чем больше договоров заключит страховщик (чем шире его страх о вое поле ) , тем устойчивее его бизнес (если , конечно , правильно рассчитана ве роятность ) 3 3 Как говорят страхов щики нет плохих рисков , есть маленькие пр емии . . Наиболее характерной чертой страхования является образование обособленного имущественно го фонда за счет децентрализованных и сточников – взносов страхователей . Этот фонд находиться в распоряжении самостоятельного ю ридического лица – страховой организации , ко торой выдана лицензия на право осуществлять страховую деятельность . Из этого фонда при наступление страхового случая и производиться выплаты либо самому страхо вателю , либо иному указанному в законе ил и договоре лицу 4 4 Глубокая характ еристика страхового фонда дана в монографии В.К . Райхера «Общественно-исторические типы ст рахования» (М .-Л . , 1947г .) , которой , пожалуй , нет равных в отечественной литературе по страхованию и страховому праву . . Разумеется , наивно представлять деятельнос ть по оказанию страховых услуг как альтру истическую , как бескорыстное служение общему б лагу . Как и всякая предпринимательская деятельность , она ведется прежде всего ради систематического извлечения прибыли , причем страховой бизнес довольно доходен . Страховые компании , сосредоточивая серьезные по размерам капиталы , пускают их в оборот , вкла дывая их в наиболее прибыльные сферы бизн еса . Вследствие этого на страховом рынке идет ожесточенная конкурентная борьба . В то же время без страхования , охватывающего все более широкий круг страховых рисков , сов ременное общество не мыслимо . Пред п ринимательство неизбежно связано с риском , без страхования которого произошел бы с пад активности финансово-промышленных кругов . А это , в свою очередь , привело бы к с вертыванию производства , сокращению рабочих мест , снижению покупательной способност и населения и многим другим крайне нежелател ьным социально-экономическим и политическим после дствиям . Не следует забывать о том , что отдельный страховщик может переложить часть своего риска на других страховщиков путем использования механизмов состра хования и перестрахования . Тем самым косвенно в нес ение тягот конкретного страхового случая прин имают участие и все остальные участники г ражданского оборота , та к или иначе втяну тые в оказание страховых услуг . Отсюда следует сделать вывод , что стр ахование – это такой вид необходимой обществе нно полезной деятельности , при которой гражда не и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их м атериальных и личных нематериальных благ путе м внесения денежных взносов в особый ф онд специализированной организации (страховщи ка ) , оказывающей страховые услуги , а эта ор ганизация при наступление указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму . ГЛАВА I. Прежде че м п ерейти к конкретному рассмотрению страхового права и его правовому регулировани ю необходимо раскрыть основные его понятия . Страховой риск – это предполагаемое событие , на слу чай наступления которого производиться страхован ие (п .1ст .9 Закона о страховани е ) . Со бытие , рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками случайности и вероятности его наступления . Риск не за висит от воли участников страхования , в р амках их отношений он субъективно случаен . В то же время наступление соб ытия , именуемого риско м , должно быть вероятным , т.е . в отношении его должно быть заранее не известно , наступит оно или нет . Риск не должен быть , с одной стороны , неизбежным , а с другой – невозможным . В противном случае страхование потеряет свой р и сковый характер . Поскольку риск – только предпола гаемое , а не реальное событие , он может иметь различные степени вероятности наступлени я и влечь за собой различные по разме ру убытки . Это и позволяет оценивать риск (ст .945 ГК ) . В период действия страх о вания риск может изменяться в сторону как уменьшения , так и увеличения (ст .959 ГК ) . Оценка страхового риска является правом страховщика (ст .945 ГК ) . Страховой случай- фактически наступившее событие , которое предусмотрено законом или договором страхов ания и влечет возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату (п .2 ст .9 Закона о страхование ) . Страховой случ ай должен соответствовать по своим параметрам страховому риску , отличаясь от него одно й чертой – бытием в реальной действител ь ности . Случай в отличие от ри ска – событие уже наступившее . Но от этого он не перестает быть субъективно сл учайным и таким , который мог бы и не наступать . Страховой интерес – основанный на законе , ином правов ом акте или договоре объективно обусловленн ый интерес страхователя заключить договор страхования . Страховой интерес – это об ъективное основание договора страхования , та социально-правовая позиция страхователя , которая о бъясняет его субъективное желание заключить д оговор страхования . При обязат е льном страхование это желание страхователя может и отсутствовать , но его интерес от эт ого не пропадает . Страховой интерес должен быть правомерным . Не допускается страхование противоправных интересов (п .1 ст .928 ГК ) . Иначе у страхователей и иных лиц , в пользу которых осуществляется страхован ие , может возникнуть чувство вседозволенности , убежденность в том , что они могут дейс твовать противозаконно и при этом получить от страховщика компенсацию . Но одновременно в интересах защиты общепризнанных мора л ьных ценностей запрещено страхование и некоторых правомерных интересов , а именно , страхование : 1) убытков о т участия в играх , лотереях и пари (п .2 ст .928 ГК ) . Разрешение такого страхования пр отиворечило бы ст .1062 ГК , которая лишает суд ебной защиты требования , вытекающие из и гр или пари , кроме случаев , предусмотренных в законе ; 2) расходов , к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (п .3 ст .928 ГК ) . Страхование подобных расходов могло бы сп ровоцировать захват заложник ов , поскольку бы увеличивало надежду преступников на получ ение выкупа от страховщика . Наиболее важ ную роль страховой интерес играет в имуще ственном страхование , которое возможно только в случае , если у страхователя (выгода пр иобретателя ) имеется имущест венный интерес в заключение договора (ст .930 ГК ) . Страховая сумма – это установленная законом или дог овором страхования сумма , в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое воз мещение в силу правил об имущественном ст рахование или которую он обязуется выпл атить по нормам о личном страхование (ст .947 ГК ) . Таким образом , страховая сумма – это верхний предел того , что может полу чить страхователь (выгодоприобретатель ) . При имуще ственном страхование (кроме страхования ответстве нности ) эта су м ма не должна пр евышать действительную стоимость имущества (страх овую сумму ) . В остальных видах страхования определяется сторонами по их усмотрению . Ст раховая сумма служит основой для приобретения страхового взноса и размера страховой вы платы . Страховая выплата - денежная сумма , которую страховщик о бязан уплатить в соответствии с законом и ли договором страхования в результате наступл ения страхового случая . Страховая выплата не может превышать страховую сумму , но може т быть и не менее последней . При имущественном страхование страховая выплата примет форму страхового возмещения , которое должно соотносится с действительной стоимост ью застрахованного имущества . В личном страхо вание она предстает как страховое обеспечение , выплачиваемое застрахованном у не з ависимо от покрытия принесенного им ущерба по другим основаниям . Размер страхового обе спечения устанавливается , как правило , по согл ашению сторон , воля которых законом не ог раничивается . Страховая премия – это плата за страхование , которую страх ователь (выгодоприобретатель ) обязан у платить страховщику в порядке и в сроки , установленные законом или договором страхован ия (п .1 ст .954 ГК ) . С уплатой страховой прем ии может быть связано как заключение реал ьного договора страхования , так и исполнени е заключенного ранее консенсуального договора . Страховая премия может выплачиваться единовременно или по частями (страховыми взносами ). В основе расчета величины страховой премии лежат страховые тарифы . Обязательное страхование может влечь за собой правов ы е последствия и без уплаты с траховой премии. Страховой взнос – часть страховой премии , если она подлежит уплате в рассрочку . Реальный догов ор страхования вступает в силу при уплате единовременно страховой премии или первого ее взноса , если договора страхов ания не предусмотрено иное (п .1 ст .957 ГК ).тако й договор может предусматривать его вступлени е в силу , к примеру , после уплаты всех взносов или какой то их части . Если договором страхования предусмотрено внесении с траховой премии в рассрочку , договором же м огут быть определены последствия не уплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (п .3 ст .954 ГК ) В числе таких последствий м огут выступать как меры ответственности (неус тойка , штраф ), так и иные санкции (о свобождение страховщика от обязанности производи ть страховую выплату ). . Если страховой случай наступил до уплату очеред ного страхового взноса , внесение которого про срочено , страховщик (страховая организация ) вправе при определении ра змера страховой вы платы зачесть сумму просроченного страхового взноса (п .4 ст .954 ГК ). Что же касается не просроченных до наступления страхового случая взносов , то их зачесть нельзя если ин ое не предусмотрено договором страхования . Страховой тариф – ставк а , взимаемая страховщиком с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска к оторое используется для расчета размера страх овой премии (п .2 ст .954 ГК ). При расчете стр ахового тарифа определяющей выступает вероятност ь наст у пления страхового случая . П омимо основного тарифа используется и поправо чные коэффициенты . Страховщики разрабатывают и применяют страховые тарифы самостоятельно . В предусмотренных законом случаях размер страхов ой премии определяется в соответствии со стра х овыми тарифами , устанавливаемыми или регулируемыми органами государственного стра хового надзора 6 6 Государственный надзор за страховой деятельностью на территории РФ осуществляет Департамент страхового надзора Министерства финансов . . Но в любом случае страховая премия устанавл ивается в договоре страхования по соглашению сторон. Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по соглашению сторон . Контроль за обоснованностью страховых тарифов возложен на Федеральную служ бу России по надзору за страховой деятельностью - Р осстрахнадзор РФ (п . 7 Положения о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью , утвержденного постановлением Пра вительства РФ от 19 апреля 1993 года ). Одной из задач таког о контроля является недопущение установления страховщиками завышенных тарифных ставок. Разработка научно обоснованных с траховых тарифов имеет весьма существенное з начение для эффективности работы страховых ко мпаний , их конкурентоспособности на стра ховом рынке , привлечения возможно большего ч исла страхователей . Размеры страховых тарифов определяются на основе актуарных расчетов с учетом размера страховой суммы , экономичес ких показателей деятельности страховщика и м ножества иных обст о ятельств . Например , страховая компания "Риск " при страховании автомобилей дифференцирует тарифные ставки с учетом : марки автомобиля , водительского стажа страхователя , интенсивности движения (с выделен ием крупных городов ), места хранения автомобил я . П р и страховании средства трансп орта , срок эксплуатации которого превышает 5 лет , размер тарифной ставки увеличивается на 0,25 процента за каждый последующий год . По варианту транзитного страхования транспортное средство страхуется в ра з мере полной заявленной стоимости по желанию страхователя , при этом страховые платежи ус танавливаются в размере 0,1 процента от стоимос ти автомобиля за каждый календарный день действия договора . В целях формирования стаби льных страховых взаим о отношений и поощрения постоянных страхователей в мировой и отечественной практике с разной степен ью активности используется система предоставлени я льгот - скидок с платежей . Так , согласно условиям страхования страховой компании АСК СП "Токур-Зол о то " страхователю , за ключившему договор страхования транспортного сре дства на 2 года , предоставляется скидка с п латежа - 5 процентов , на 3 года - 10 процентов , на 4 года - 15 процентов и на 5 лет - 20 процентов . Далее , страхователь , который в т е ч ение двух и более предыдущих лет без перерыва заключал договоры страхования данного транспортного средства или транспортного сре дства той же категории (вида ) и за это время не совершил аварии по своей ви не (а также в случае причинения ущерба не установленным транспортным средством ), при заключении нового договора на после дующий срок имеет право на скидку с платежа в следующих размерах : при наличии непрерывного страхования и не совершении а варий по своей вине в течение двух пр едыдущ и х лет - 10 процентов , трех лет - 15 процентов , четырех лет - 20 процентов и бо лее - 30 процентов . И наконец , за каждый год непрерывного страхования и безаварийной езд ы страхователя предусмотрена скидка с плате жа в размере 10 процентов, а начиная с 12-го года страхование для него проводится бесплатно. ГЛАВА II . По договору страхования одна сторона «Страхователь» вносит другой стороне «Страховщику» обусловленную договором плату «Стр аховую премию» , а страховщик обязуется при наступле нии предусмотренного договором соб ытия «Страхового случая» выплатить страхователю или иному лицу , в пользу которого зак лючен договор страхования , «Страховое возмещение» или «Страховую сумму» . Договор страхования является возмездным поскольку страхов атель выплачивае т страховую премию а страховщик - несет рис к наступления страхового случая , и при нал ичии последнего производит страховую выплату . Данный договор остается возмездным и тогда , когда страховой случай не наступает , поскол ьку договор был заключ е н в ра счете на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты . Договор страхования имеет взаимный ха рактер и поэтому очевиден , так как обе его стороны принимают на себя друг пер ед другом обязанности : страхо ватель - сообщ ить сведения об объекте страхования , выплачив ать страховые взносы , если страховая премия не была уплачена полностью уже при зак лючении договора , уведомить страховщика о нас туплении страхового случая и т.д ., а страхо вщик – произвести страхову ю выплат у и т.п. Рассматривая определения договора страхов ания в законе , то следует его признать консенсуальным 7 7 Ст 929 и 934 Гражданского кодекса от 12.08.96 № 110-ФЗ , от 24.10.97 № 133-ФЗ ; ст .15 Закона РФ «О страховании»от 27.11.1992 г . //Ведомости РФ . 1993.№ 2.. . Однако согласно ст . 957 ГК (п .2 ст . 16 Закона о страхование ) договор страхования , если в нем не предус мотрено иное , вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса , т.е . на лицо черты реального догово ра (п .2 ст .433 Г К ). Поэтому договор долж ен считаться реальным . Однако в нем может быть пред усмотрено , что он вступает в силу с мо мента достижения соглашения по всем существен ным условиям . Когда уплата страховой премии будет производиться во исполнение ранее за ключенного сторонами консенсуального договора страхования . При этом реальный характер договора страхования вовсе не исключает возмо жности достигнуть соглашения по всем существе нным условиям еще до уплаты страховой пре мии . Такое соглашение вступит в силу в момент уп л аты страховой премии т.е . по наступлении отлагательного условия 8 8 п .1 ст .157 ГК (сделка считается соверше нной под отлагательным условиям если стороны поставили возникновение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельства , относительн о которого неизве стно , наступит оно ил и нет .) . По Гражданскому Кодексу только догово р страхования может содержать правила изменяю щие момент его вступления в силу . Между тем согласно ст .16 Закона о страховании э тот момент мог быть изменен и законом . В силу абз .2 п .2 ст .3 ГК первенство в данном случае должен иметь Гражданский Кодекс , принятый к тоже позднее . Таким о бразом , момент вступления договора страхования в силу закон изменять не может. Также договор страхования является ри сковым (алеаторным ), т.е . таким , в которых возникновение изменений или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления объективно случайных для са мих сторон обстоятельств (событий ). Обязанность страховщика произвести страховую выплату реали зуется только лишь при наступ л ени и страхового случая . Соответственно страховщик в одних случаях получает доход на неэк вивалентной основе , а в других – должен произвести выплату , размеры которой существе нно превышают полученное им вознаграждение . В этом и состоит рисковый характер дого в ора страхования . Сторонами договора страхования являются страхователь и страховщик . Страхователь – лицо , заключающее договор страховани я . В роли страхователя , по общему правилу , может выступать любое лицо , но в неко торых видах страхования должен быть спе циальный субъект . Страхователь как правило уп лачивает страховую премию . В консенсуальном д оговоре страхования обязанность по уплате стр аховой премии может быть возложено и на третье лицо – выгодоприобретателя (п .1 ст .954 ГК ). Поэтому на стороне с т рахов ателя кроме него самого , могут одновременно выступать третьи лица – выгодоприобретатели 9 9 Выгодоприобретатель – это лицо , в пользу которого страхователь заключил догово р страхования . Данный тип договора является примером одного из видов договоров в пользу третьих лиц (ст .430 ГК ). . Выгодоприобретатель приобретает права и обязанности по договору страхования только при наличии его согласия на это . Если он не хочет быть связанным договором с трахования , он может его просто проигнорирова ть . Однако как только выгодоприобретатель выразит свою волю на приобретение вытекающ их из договора страхования прав , он автома тически становиться и субъектом связанных с ними обязанностей . Согласно п .2 ст . 939 ГК страховщик впра ве требовать от выгодоприобретат еля выпол нения обязанностей по договору страхования , в ключая обязанности , лежащие на страхователе , н о не выполненные им , при предъявлении выг одоприобретателем требования о страховой выплате . Риск последствий невыполнения или несвоевре менного выполнен и я обязанностей , кото рые должны были быть выполнены ранее , нес ет выгодоприобретатель . Заявляя о страховой в ыплате (осуществляя свои права ) , выгодоприобретате ль тем самым соглашается на то , чтобы на него были возложены и связанные с этими правами обяза н ности . Заключение договора страхования в пользу выгодоприобрет ателя не освобождает страхователя от выполнен ия обязанностей по этому договору , если т олько договором не предусмотрено иное , либо обязанности страхователя выполнены лицом , в пользу которого заключен договор (п .1 ст .939 ГК ) . Выгодоприобретатель должен иметь страховой интерес (если таковой отсутствует у страхователя ) и может быть назначен п о договору как личного , так и имущественн ого страхования . Согласно ст .956 ГК страхователь вправе заме н ить выгодоприобретателя , указанного в договоре , другим лицом , уве домив об этом письменно страховщика . Но к примеру по договору личного страхования замена выгодоприобретателя , назначенного с соглас ия застрахованного лица , допускается только с согласи я этого лица . Застрахованное лицо – физическое лицо , жизнь или здоров ье которого застрахованы по договору личного страхования 1 10 Страхование жизни и страхование от несчастных случаев.0 или страхования ответственности 1 11 Особенность : страховщик страхует стра хователя от имущественной ответственности перед третьим лицом , которому страхователь нанес ущерб своими действиями или бездействием. 1 (п .1 ст .934 , п .1 ст .955 ГК ) 1 12 В законе о страховании (ст . 5) зас трахованное лицо – участник любого договора страхов ания . Это лицо , в пользу к оторого заключен договор страхования , т.е . выго доприобретатель . 2 . Застрахованн ое лицо всегда имеет страховой интерес . З астрахованным лицом могут быть как страховате ль , так и выгодоприобретатель . Тогда застрахов анное лицо несет просто права и обя занности страхователя (выгодоприобретателя ) и спец иально не выделяется тогда , когда ни стра хователь , ни выгодоприобретатель не имеют стр ахового интереса и в то же участвуют в договоре . Страховщик – юридическое лицо , которое име ет р азрешение (лицензию ) на осуществление страхования соответствующего вида (ст .958 ГК ) . Требования , которым должны отвечать ст раховые организации 1 13 « Страховые органи зации» и «страховщик» в дальнейшем используют ся как равные по значению. 3 , порядо к лицензирования 1 14 Порядок лицензирования определяется Услови ями лицензирования страховой деятельности , утверж денными приказом Росстрахнадзора РФ № 02-02/08 от 19 мая 1994 г. 4 их деятельнос ти и осуществления государственного надзора з а этой деятельностью определяются законами о страховании . В настоящее время одними из таких законов являются Закон о страховании и Закон РФ от 28 июня 1991 г . «О медицинском страховании» 1 15 Ведомости РФ , 1991 г . , № 27 , Ст . 920 ; 1993 г . , № 17 , Ст .602. 5 . Эти законы предусматривают возможнос ть регулировать деятельность страховщиков подзак онными нормативными актами , принимаемыми федераль ным органом , осуществляющим надзор за страхов ой деятельностью 1 16 Ст . 30 Закона о с траховании 6 . В процессе своей деятельнос ти страховщики должны соблюдать установленные для них показатели устойчивости и платежеспособнос ти 1 17 Они обязаны создавать резервы для страховых выплат , обеспечить соблюдение норм ативов соотношения между своими активами и обязательствами – ст . 26 и 27 З акона о страховании . 7 . За выпо лнением всех этих показателей (требований ) сле дит федеральный орган по надзору за страх овой деятельностью . В роли страховщиков могут выступать как коммерческие , так и некоммерческие орга низации . Правоспособност ь у страховщиков к оммерческих организаций имеет ряд ограничений . Они вправе вести только страховую и ил и связанную с ней деятельности . Согласно п .1 ст .6 Закона о страховании , им запрещено осуществлять производственную , торгово-посредническу ю и банковс к ую деятельность . Но это не значит , что страхование является исключительным видом деятельности страховщика . Поэтому их правоспособность (за исключением п равоспособности страховщиков , являющихся некоммерческ ими организациями ) не может быть признана специ а льной . Также существует ряд ограничений , уста новленных в законодательных актах , на участие в создании страховых организаций иностранных физических и юридических лиц . Такое огра ничение содержится в п .6 постановления Верховн ого Совета РФ от 27 ноябр я 1992 г . № 4016-1 «О введении в действие Закона РФ «О страховании»» 1 18 Ведомости РФ , 1993г . , № 2 , ст .57 8 . Иностранцы могут создавать страховые организации только в форме обществ с ограниченной ответственност ью и акционерных обществ , при этом их доля участия в уставном капитале не должна превышать 49% . Подобная мера введена для того , чтобы уменьшить конкуренцию на стр аховом рынке и тем самым поддержать отече ственных страховщиков , опыт и капиталы которы х пока невелики . По общему правилу , в ос новном страхование осуществляют коммерческие организац ии , т.к . оно относится к предпринимательской деятельности . Однако в некоторых случаях , предусмотр енных законом , в роли страховщиков могут выступать некоммерческие организации . Такие как общес тва взаимного страх ования 1 19 Согласно п .1 ст .968 ГК , обществом взаимного страхования является организация , объединяющая средства граждан и юридических лиц , желающих на взаимной основ е застраховать свое имущество или иные им ущественные интересы. 9 . Если в договоре страхования у частвуют несколько страховщиков имеет место сострахование , т. е . оно предполагает наличие множественности л иц на стороне страховщика . Соглашение между страховщиками о порядке их совместного уча стия в страхование называется с траховым пулом 2 20 Порядок создани я страховых пулов определяется Положением о страховом пуле , утвержденный Приказом Росстр ахнадзора РФ № 02-02/13 от 18 мая 1995 г ./ Финансовая газета от 1995 г.№ 28.0 . Посредниками при заключении договоро в страхования высту пает страховые агенты и страховые брокеры . Страховой агент – физическое или юридическое лицо , д ействующее от имени и по поручению страхо вщика 2 21 Поскольку агент де йствует на основании договора поручения точне е было бы его называть страховым поверенн ым. 1 . Агент представляет с траховщика при заключении договоров страхования и должен иметь полномочие , оформленное в установленном гражданским законодательством пор ядке . Страховой брокер – инди видуальный предприниматель или коммерческая орга низация , осущест вляющие заключение договоров страхования от своего имени , но по по ручению страховщика или страхователя 2 22 п .3 ст . 8 Закона о страховании . 2 . Страховой брокер действует на основании договора комиссии 2 23 См . главу 51 ст .990 ГК об договоре ко миссии. 3 или а гентского договора 2 24 См . главу 52 ст .1005 ГК об агентском договоре. 4 . Не менее чем за 10 дней до начал а своей деятельности страховой брокер обязан направить извещение об этом федеральному органу , осуществляющему надзор за страховой деятельностью . Этот орган ведет реестр страховых брокеров 2 25 Положение о порядк е ведения реестра страховых брокеров , осущест вляющих свою деятельность на территории РФ , утвержденное Приказом Росстрахнадзора РФ № 02-02/03 от 9 февраля 1995 г ./ Финансовая газета , 1995 г . , № 8. 5 . Предметом или объектом договора страх ования является особого рода услуга , которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы 2 26 Страховая сумма является количественной характ еристикой предмета договора страхова ния , а страховой риск - качественной характерис тикой. 6 . Особый род страховой услуги состоит в том , что она не по падает ни под одно из обязательств по оказанию услуг , предусмотренных ст . 39 ГК . Договор страхован ие заключается т олько в письменной форме , противное влечет за собой недействительность такового (п .1 ст . 940 ГК ) . Исключение является лишь договор об язательного государственного страхования (ст .969 ГК ) , к которому применяются обычные последствия несобл ю дения письменной формы – ст . 162 ГК. Согласно п .2 ст .434 ГК договор страхов ания может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса , подп исанного страховщиком . Страховщик вправе при заключение договора страхования применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса ) по отдельным вида м страхования (п .3 ст .940 ГК ) . В этом случае подлежат пр именению правила о догово ре присоединения , предусмотренные ст . 428 ГК . Договор страхования действует в течен ие предусмотренного в нем срока , после че го безоговорочно прекращается . Данное действие отражено в ст .408 ГК . Однако особенность д оговора страхования как рискового состоит в том , что он может быть исполнен д вумя способами : нанесением риска в течение всего срока договора при отсутствии страхо вого случая или осуществлением страховой выпл аты при наступлении страхового случая до истечения ср о ка договора . В обоих случаях договор страхования прекращается исп олнением . Также прекращение договорных отношений влечет ликвидация страхователя (юридического лица ) . ГЛАВА III . Деление договоров страхования на виды производиться в зависимости от того , на защиту каких интересов они напр авлены (ст .4 Закона о страхование ); а на формы в зависимости от его обязательности для страхователя . Страхование может осуществлят ься в добровольной и обязательной формах , согласно п .1 ст . 3 Закона о страхование . Доб ровольное страхование осуществляется по воле сторон . Условия договора страхования стороны опреде ляют самостоятельно . Не страховщик , не страхов атель заключать договоры добровольного страхован ия не обязаны . Обязательным явл яется страхование , осуществля емое в силу закона (п .3 ст .3 Закона о страхование ) . З акон устанавливает обязанность страхователя закл ючить договор страхования на предусмотренных в законе условиях (п .2 ст .927 ГК ) . Объекты , подлежащие обязательному страхованию , страховые р иски и миним а льные размеры страхо вых сумм должны быть определены законом (п .3 ст .936 ГК ) . Однако в законе могут быть и не определены исчерпывающие все условия страхования . В таком случае эти условия при заключение договора страхования могут быть развиты и конкретизи р ованы .Обязательное страхование осуществляется на осн овании договора , что предполагает воле изъявл ение страхователя . Однако в некоторых случаях оно может иметь место и не зависимо от воли последнего . Т.е . имеются в вид у следующие виды обязательного стр а хования , у которых условия исчерпывающе определены в законе (ранее считалось обязат ельным страхование имущества граждан , а именн о страхование строений и животных , согласно Указа Президиума Верховного Совета СССР от 2.10.1981 г . № 5764-Х «О обязательном стр ахование имущества , принадлежащего гражданам» 2 27 Ведомости СССР . 1981 . № 40. Ст .1111. 7 ) . В добровольной и обязательной формах может осуществляться как имущественное , так и личное страхование. Имущественное страхование . По догово ру имущ ественного страхования страховщик взамен уплаты страхователем страховой премии обязуется при наступлении страхового случая в озместить страхователю или выгодоприобретателю п ричиненные в следствие этого события убытки в застрахованном имущества либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возм ещение ) в пределах страховой суммы (п .1 с .929 ГК ) имущественное страхование является наиболе е развитым и сложным видом страхования . Особенности договора имущественного стр ахования : 1. наличие особого имущественного интереса у страхователя (выгодоприобретателя ) заключении договора . Согласно п .2 ст . 929 ГК такими интере сами являются : - риск утраты (гибели ), недостачи или повреждения определенного имущества (ст . 930 ГК ); - ри ск ответственности по обязательс твам возникающим вследствие причинения вреда жизни , здоровью или имуществу других лиц а в случаях предусмотренных законом также ответственности по договорам – риск гражданс кой ответственности (ст . 931 и 932 ГК ); - риск убыт ков от предпринимательско й деятельности из-за нарушения своих обязател ьств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам , в том ч исле риск не получения ожидаемых доходов предпринима т ельский риск (ст . 933 ГК ) 2. имеет целью компенсацию понесенных убы тков а не извлечение дополнительного дохода . Соответственно величина страхового возмещения не может превышать действительного размера понесенных убытков . Согласно п . 2 ст . 947 ГК при страх овании имущества или предпринимательского риска , если договором страхования не предусмотрено иное , страховая сумма не должна превышат ь их действительную стоимость (страховую стои мость ) . Для имущества такой суммой является – его действительная стои м ость в месте нахождения имущества в день за ключения договора страхования ; а для предприн имательского риска – убытки от предпринимате льской деятельности , которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая . Под действительной стоимостью имущ ест ва понимается его рыночная стоимость . Но при этом страховая стоимость имущества , указа нная при заключении договора страховщиком , не может быть впоследствии оспорена . Исключение составляет только тот случай , когда стра ховщик до заключения договора н е воспользовался своим правом на оценку стра хового риска – п .1 ст . 945 ГК , был умышлен но введен в заблуждение относительно этой стоимости (ст .948 ГК ) . Неосторожное заблуждение относительно страховой стоимости вообще не позволяет страховщику оспаривать е е величину . Ст . 949 ГК предусмотрено и та к называемое неполное имуществе нное страхование (случай , когда установленная сумма меньше стоимости самого имущества ) . Гражданский кодекс по этому устанавливает пропорциональную систему расчета страхового возмеще ния . Согласно данной системе , которую принято н азывать системой первого риска , любые убытки , понесенные стр ахователем (выгодоприобретателем ) , компенсируются стра ховщиком в полном объеме , но не свыше страховой суммы . При этом страховая сумма не может превышать страховую стоимость застрахованного имущества . Согласно п .1 ст .951 ГК , если страховая сумма , указанная в договоре страхования иму щества или предпринимательского риска , превышает страховую стоимость имущества , то договор считается ничтожны м в той части ст раховой суммы , которая превышает страховую ст оимость . В остальной же своей части догов ор силу сохраняет , а выплаченная излишняя сумма возврату не подлежит . Однако при вн есении премии в рассрочку еще не внесенны е взносы могут быть умень ш ены пропорционально уменьшению размера страховой с уммы , если будет установлено , что та превы шает страховую стоимость (п .2 ст .951 ГК ) . П .3 ст .951 ГК гласит ,что «если завышение страхо вой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны с трахо вателя , страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причине нных ему этим убытков в размере , превышаю щем сумму полученной им от страхователя с траховой премии» . Во всех остальных случаях применяются ст . 944 и 959 ГК . Также допуск ается дополнительное страхование , но его обща я страховая сумма по всем договорам не должна превышать страховую стоимость (п .1 ст .950 ГК ) . При нарушении влечет за собой п оследствия отраженные в п .4 ст . 951 ГК 2 28 Данный п .4 ст .951 ГК гласит «с л учай , когда страховая сумма превысила страхов ую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нес кольких страховщиков (двойное страхование ). Сумма страхового возмещения сокращается пропорциональ но уменьшению первоначальной страх о во й суммы …» . 8 . Ст .952 п редусматривает страхование имущества от различны х рисков , так называемое ко мбинированное страхование. К прим еру страхование автомобиля : один – от ав арии , другой – на случай взрыва , причем оба случая страховая сумма указывает ся в полном размере . Одной из самых важных особенностей яв ляется суброгация . Суброгация – это переход к страх овщику , выплатившему страховое возмещение по договору имущественного страхования , права требов ания страхователя (выгодоприобретателя ) , котор ое тот имеет к лицу , ответственному за убытки , возмещенные в результате страхования , в пределах выплаченной суммы (абз .5 ст .387; п .1 ст .965 ГК ) . Суброгация имеет место во в сех случаях , когда договором не предусмотрено иное . Однако стороны могут дого в ориться о неприменении суброгации при умышленном причинение убытков . условие договор а , исключающее переход к страховщику права требования , в данном случае будет ничтожным . Суброгация – одно из правовых средст в , призванное служить реализации принципов неотвратимости ответственности и полноты возмещения ущерба . Ведь страхователь (выгодопри обретатель ) , получив причитающееся ему страховое возмещение , которое во многих случаях по лностью покрывает понесенные им убытки , теряе т интерес к дальнейшему взыс к анию . В результате причинитель вреда может уй ти от ответственности , поскольку требование к нему при отсутствии суброгации вправе бы л бы предъявить только страхователь (выгодопр иобретатель ) . Страховщик же при таких обстояте льствах вынужден производить в ыплату возмещения , которое при отсутствии договора страхования могло бы быть взыскано с п ричинителя . И только суброгация обеспечивает взыскание с причинителя вреда убытков , облегч ая при этом бремя , лежащее на страховщике . Т.е . другими словами , субро г ация является уступкой права – цессией. Виды имущественного страхования : 1. Страхование имущества (ст .930 ГК ). Под имуществом в данном случае подразумеваетс я вещи , деньги , ценные бумаги и иные о бъекты , за исключением ряда прав требования , принадл ежащих страхователю (таких как те , которые являются объектами страхования от ветственности и предпринимательских рисков ). Закон четко устанавливает , что имущество может быть застраховано только в пользу лица , и меющего основанный на законе или ином пра во в ом акте , договоре интерес в сохранении данного имущества (п .1 ст .930 ГК ) . Договор же , заключенный при отсутствии у страхователя (выгодоприобретателя ) интереса в сохр анении имущества , будет недействительным (п .2 с т .930 ГК ). 2. Страхование гражданской ответственности (ст .931 ГК ) , которое в сво ю очередь подразделяется на два подвида в зависимости от ответственности : а ) за пр ичинение вреда (внедоговорная ответственность )-ст .931 ГК ; б ) по договору (договорная ответственность )-ст .932 ГК . Согласно п .1 ст .931 ГК , может быть застрахован риск ответственности самого страхо вателя или иного лица , на которого может быть возложена такая ответственность . Такое страхование происходит согласно договора стр ахования риска ответственности по обязательствам , возни к ающим вследствие причинения вреда жизни , здоровью или имуществу других лиц . Закон допускает страхование риска вн едоговорной ответственности на любом основание . Исключением является страхование административной и уголовной ответственности . Страхование д а нных видов ответственности невозможе н – п .1 ст .928 ГК . Договор страхования вн едоговорной ответственности всегда заключается в пользу третьих лиц , т.е . заключается в пользу лиц , по отношению к которым може т быть причинен вред . Страхование договорной от ветственности имеет жесткие условия , отраженные в законе (ст .932 ГК ) . По закону за нарушение догов ора может быть застрахован , в отличие от страхования внедоговорной ответственности , тольк о риск ответственности самого страхователя , а не третьих лиц . Д оговор не соответствующий данному требованию считается нич тожным (п .2 ст .932 ГК ) . Примером такого вида страхования может служить страхование ответств енности заемщика за непогашение кредита 2 29 Министерство финансов СССР 28.05.1990 «Правила добровольного с трахования риска непогашения кредитов» . 9 . 3. Страхование предпринимательского риск а – ст .933 ГК . Основной целью предпринимательско й деятельности является извлечение дохода , гл авными рисками , от которых производится страх ование , выступают неполучение ожидаемого до хода или возникновение убытков . Такие договор а могут заключаться в отношении любой сфе ры данной деятельности . По этому договору может быть застрахован только риск самого страхователя и только в его пользу . Стр ахователем , по сравнению с д р угим и видами имущественного страхования , может вы ступать предприниматель (гражданин ) или юридическо е лицо (в том числе некоммерческие организ ации , если они в установленном порядке ос уществляют предпринимательство ) Договор предпринимате льского риска лиц а , не являющегося страхователем , ничтожен . Отсюда следует одно правило , что нельзя застраховать чужой п редпринимательский риск , равно как и страхова ние своего предпринимательского риска в польз у третьего лица : - Перестрахование выступает одной и з разно видностей страхования предприниматель ской деятельности , т.е . страхование рисков , воз никающих в сфере профессиональной деятельности страховщиков в непосредственной связи с за ключаемыми ими договорами страхования . Страховщик и прибегают к заключению перес т ра ховочных договоров для того , чтобы облегчить для себя несение риска , передав некотору ю часть перестраховщику – перераспределение рисков . К этому договору применяются правила , предусмотренные ГК в отношении страхования предпринимательского риска , есл и до говором перестрахования не предумострено иное – п .2 ст .967 ГК . Следовательно , страхователь по перестраховочному договору может страховать не свой риск и не в свою пользу . Также законодательство допускает последовательн ое заключение двух или нескольк и х договоров перестрахования – п .4 ст .967 ГК . Но в данной статье не указывается конк ретно , кто может последовательно заключать по добные договора . Если речь идет о перестр ахователе , то при заключении им договора должна соблюдаться п .2 ст . 952 ГК «о неде й ствительности договора в части п ревышения страховой суммы над действительной стоимостью» . 4. В особую группу выделено с трахование новых для страховой практики Росси и объектов , а именно - страхование финансовых рисков , которое представляет собой сов окупность видов страхования , устанавливающих обязанности страховщика по страховым выплат ам в размере полной или частичной компен сации потери доходов (дополнительных расходов ), вызванных такими событиями , как : 1) остановка производства ил и сокращение объема производства в результате предусмотренных в договоре событий ; 2) потеря работы (для физических лиц ); 3) банкротство ; 4) неисполнение (ненадлежащее исполнение ) дог оворных обязательств ; 5) понесенные судебные расходы (издер жки ) и некоторые иные события. Страхование финансовых рисков , и особенно связанных с защитой интересов кредиторов в случаях неисполнения или ненад лежащего исполнения гражданско-правовых договоров обязанными лицами , имеет важное значение в условиях формирования рыночных отношен ий , их нестабильности . Однако этот вид страхования только внедряется в российскую страховую пра ктику и находится на начальном этапе свое го развития . Потому нередко сопровождается ра зличного рода зл оупотреблениями со сторо ны отдельных финансовых и иных фирм и компаний , которые в рекламе своей деятельно сти с целью привлечения денежных средств населения и юридических лиц в качестве га ранта защиты интересов своих контрагентов ссы лаются на договоры со страховыми компаниями . Практика показывает , однако , что с траховые компании либо совсем не связаны с рекламодателями , либо фактически имело м есто лишь "намерение " о заключении договора страхования финансовых рисков . Так , с и юля прошлого года в "Транснацио нальную страховую компанию " стали обращаться граждане и юридические лица с просьбой подтвердить достоверность полученных в финансово й компании "Арт-Финанс " документов о страхован ии их вкладов , в час т ности с траховых обязательств , заверенных подписью работн ика компании и печатью "Арт-Финанса ". "Транснаци ональная страховая компания " обратилась в Росстрахнадзора с пояснением , что никакого до говора страхования с АОЗТ "Арт-Финанс " не и ме е т и не могла иметь в с илу того , что лицензия на право заниматьс я страховой деятельностью , имеющаяся у страх овой компании , не предусматривает страхование финансовых рисков . Выдаваемые "Арт-Финансом " так называемые "страховые обязательства " юриди ч еской силы не имеют , поскольку согласн о Закону о страховании вкладчикам , как и любым другим страхователям , должны вручаться документы установленной формы и названия - страховые полисы (свидетельства ), заверенные в надлежащем порядке самой страхово й компанией , а не некие "страховые обя зательства ". Аналогичная ситуация сложилась в отношении страховой организации "Империя ", от и мени которой "страховые обязательства ", не имею щие юридической силы , выдавались АО "АЛД " и некоторыми другими . Страхов ы е о рганизации имели с указанными обществами (фир мами ) всего лишь соглашения о намерении о существления страхования инвестиций , которые так и остались всего лишь намерениями , пос кольку соответствующие договоры страхования межд у сто р онами заключены не были 3 30 Страховое дело , 1994, № 7, с . 26-27.0 . Можно привести примеры и дру гого свойства , когда страховые компании беру т на себя страхование финансовых рисков , связанных с заключением сделок по купле-прода же кварти р . Весьма распространенной являе тся ситуация , когда квартира продается без согласия одного из прописанных в ней г раждан . В 100% случаев по решению суда такая сделка расторгается , а покупателю квартиры возвращается сумма , указанная в договоре ( обычно существенно заниженная ). Возмо жны и другие юридические неточности при о формлении договора , которые делают сделку нед ействительной . Северо-западное страховое общество (Санкт-Петербург ) заключило договор о сотруднич естве с агентс т вом недвижимости " Бекар ". При желании клиенты "Бекара ", покупающи е квартиры , могут застраховаться от финансовы х убытков при неправильном оформлении сделки . Клиент , имеющий намерение заключить договор страхования , переводит сумму с тра хового взноса (3-5% суммы страхуемой сделки ) на счет риэлтерской фирмы . Из них 25% суммы фирма переводит на счет Северо-западного стра хового общества для проведения предполагаемой сделки , а 75% остается в распоряжении агентс тва . Срок п роведения экспертизы сос тавляет от 2 до 7 дней . В случае положительн ого результата Северо-западное страховое общество принимает на себя риск по сделке , а фирма перечисляет ему еще 65% премии (страх ового взноса ), удерживая 10% в качестве к омиссионных 3 31 Страховое дело , 1994, № 8, с . 34 1 . Имущественное страхование направлено на возмещение вреда , причиненного застрахованным объектам , а также призвано выполнять и превентивную функцию . Поэтому условиями страхова ния и соотв етственно конкретными пунктам и договора на страхователей возлагаются об язанности , связанные с соблюдением общепринятых правил и норм безопасности содержания и эксплуатации имущества , обеспечением его сох ранности и др . Кроме того, при повреждении и утрате (краже ) застрахованного имущества страхователь должен незамедлительно сообщить в соответствующие органы , исходя из их компетенции (милицию , органы госпожнадзо ра , аварийные службы и т . п .), о наступл ении страхового случа я . Однако возмо жны и иные виды имущественного страхования , т.к . оно зависит от содержания , которое стороны вкладывают в договор страхования . Личное стр ахование. Согласно п .1 ст .934 ГК , по договору личного страхования страховщик за уплаченную страхов ателем премию обязуется выплачивать единовременно и ли периодически обусловленную договором страхову ю сумму (страховое обеспечение ) в случае п ричинения вреда жизни или здоровью страховате ля или застрахованного лица , достижения им определенного возраста ил и наступлен ия в его жизни иного предусмотренного дог овором события . Договор личного страхования я вляется публичным договором 3 32 Это связано с тем , что подавляющее большинство договоро в личного страхования являются стандартными и заключаются со множеством страхователей . 2 . Особенности договора личного страхования : 1. появление фигуры застрахованного лица , с личностью кото рого договор непосредственно связывает возникнов ение страхового случая ; договор считается зак люченным в его пользу , если в нем не указано другое лицо в качестве выг одоприобретателя (п .2 ст .934 ГК ); 2. страховые интересы неразрывно связаны с личностью застрахованного лица (п .1 ст .934 Г К ). Только с его письменного согласия дого вор может быть заключен в пользу иных лиц ; 3. некоторые ри ски лишены опасности причинения вреда интересам застрахованного лица . К примеру к такими рискам относят ся : дожитие до определенного возраста ; наступл ение совершеннолетия , бракосочетание , т.е . желанные для лица события ; 4. величина страховой сум мы не пр ивязана к объективным критериям и определяет ся сторонами по их усмотрению (п .3 ст .947 ГК ) ; 5.страховая выплата может осуществляться частями в течение длительного промежутка в ремени (страховое обеспечение ) ; 6. договор личного страхования может иметь накопительный характер , т.е . обеспечи вает определенную прибыль на вложенный в виде страховой премии капитал. Отсюда и с ледует два вида договор личного страхования : · Рисковые до говора предполагают страховую выплату при нас туплении страхового случа я (смерть , телесн ое повреждение , болезнь ) , при наступлении кото рого выплата не производиться. · Накопительные – выплата производится всегда , т.к . один из указанных рисков обязательно превращается в страховой случай . К примеру : смерть и ли достижение определенного возраста , либо другое событие в жизни застрахованного л ица . Однако при этом страховые случаи дол жны носить рисковый характер , т.е . не быть неизбежными , а выплаты по ним превышать накопительные условия договора . Самым элемен тарным пример о м накопительного догово ра личного страхования является договор страх ования жизни , предполагающий периодическую уплату страховых взносов , а при дожитии до о кончания срока действия договора – уплату оговоренной суммы , превышающей сумму взносов ; при этом с т раховая выплата вып лачивается и тогда , когда смерть наступает до окончания срока действия договора. Обязательное страхование. Обязательное с трахование регулируется обособленно от других видов страхования . Обязательное страхование – это форма страховани я , при которой на страхователя законом возлагается обязанность страховать жизнь , здоровье и им ущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (п .2 ст .927 ГК ) . Данная обязанност ь «страховать» должн а вытекать из закона . В противном случае , согласно п .4 ст .935 ГК , если обязанность «страховать» не вытекает из закона , а явл яется частью договора , такое страхование не является обязательным и не влечет за с обой последствий , преду с мотренных ст .937 ГК «последствия нарушения правил об обя зательном страховании» . Примером «страховать» мож ет служить Закон РФ от 11.03.92 г . «О частной детективной и охранной деятельности в РФ » , в котором юридические лица и частные предприниматели обязан ы за свой с чет страховать граждан , занимающихся частной детективной и охранной деятельностью , работающих по найму , на случай гибели , получения увечья и иного повреждения здоровья . Обязанность страхователя заключить договор носит публично-правовой хара ктер . Данная обязанность возникает из закона при наличи и предусмотренных в нем юридических фактов : - наличие у страхователя имущества , подлежащее обязательному страхованию ; - принятие на работу лица , жизнь и здоровье которого должны быть застрахованы ; - ведение деятельности , которая может повлечь причинение вреда жиз ни и здоровью или имуществу других лиц или нарушение договоров с другими лицами . Страхователи , в ыгодоприобретатели , застрахованные лица , подлежащее страхованию объекты , риски , мини мальные размеры страховых сумм определяются законом или в установленном им порядке . Обязательным страхование может быть как имущественное , так и личное страхование . В п .1 ст .935 ГК говорится , что «законом на указанных в нем лиц может быть возло жена обя занность страховать : · жизнь , здоро вье или имущество других лиц определенных в законе лиц на случай причинения вред а их жизни , здоровью или имуществу ; · риск своей гражданской ответственности , которая может н аступить вследствие причинения вреда жизни , здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами . Иные виды не являются обязательными , так к примеру не относятся к обязательному страхования пред принимательских рисков . Ведь коммерческая деятель ность ведется всегда за свой счет и на свой страх и риск . Обязательными т акже не могут являться и некоторые другие виды имущественного и личного страхования . По п . 2 ст .935 ГК на гражданина не может быть возложена обязанность страховать свою жизнь или здоровье . Обязательное страхов ание осуществляетс я путем заключения договора страхования , лицо м на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем ), со страховщиком (ст . 936 ГК ). Правила п .1,2 ст . 936 ГК являются импе ративными , т.е . не только стороны в договор е обязател ь ного страхования не мо гут установить иные правила , но также друг ие правила не могут быть предусмотрены в других федеральных законах , и иных правов ых актах 3 33 Комментарий к част и 2 ГК РФ , М ., 2000г . С . 562 3 . Обязательное страхование осуществляется за сч ет страхователя , за исключением стр ахования пассажиров (при котором страховая пр емия входит в стоимость билета ) 3 34 Это предусмотрено п .3 Указа Президента РФ от 07.07.1992г . № 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров» ; Ведомости РФ , 1992, № 28, ст .1 683. 4 . Лицо в пользу которого должен быть заключен договор обязательного страхования , при невыполнении договора в праве в судеб ном порядке потребовать осуществления обязательн ого страхования . Но это требование может б ыть предъявлено лишь до наступл ения с трахового случая (п .1 ст . 937 ГК ). Согласно же п . 2 и 3 ст .937 ГК возникают последствия нару шения правил об обязательном страховании в случаях если страхователь или вовсе не заключил данный договор , или заключил на условиях , ухудшающих положение вы г одо приобретателя по сравнению с условиями , преду смотренные законом . В этом случае ответственн ость несет страхователь на тех же условия х на каких страховщик обязан был бы в ыплатить выгодоприобретателю страховое возмещение . При любых обстоятельствах (т.е . н е зависимо от того , наступил страховой с лучай или нет ) суммы , которые страхователь необоснованно сберег (в следствии не заключен ия договора обязательного страхования либо за ключения договора обязательного страхования на худших по сравнению с законом условия х ) подлежат взысканию в судебном порядке , по иску органов Госстрахнадзора РФ в доход федерального бюджета . Кроме того на сумму неосновательного сбережения начисля ются проценты 3 35 Размер процентов о пределяется существующей вместе жительства , нахож дения кред итора учетной ставкой банковско го процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части - ст . 935 ГК 5 . Обязательное государственное страхование. Особым видо м обязательного страхования является обязательно е государственное страхование , осуществляемое за счет средств предоставленных из соответ ствующего бюджета (п .3 ст . 927 ГК ). Данный вид страхования осуществляется лишь в целях об еспечения социальных 3 36 Под социальными по нимаются интересы , связанные с охраной здоров ья , жизни, с обеспечением условий труда отдыха , с материальным обеспечением по ин валидности , потере кормильца , по старости и т.п . 6 интересов граждан и интересов государства 3 37 Интересы в области государства - в области обороны , освоение отдаленных и труднодоступн ых районов стра ны , научно технической сферы и т.п. 7 . Обязательное государственное страхова ние касается жизни здоровья и имущества г осударственных служащих категории которых опреде лены рядом федеральных законов и иных нор мативных актов (ст .969 ГК ). К приме ру закон РФ от 15 мая 1991 года № 1244-1 «О социаль ной защите граждан , подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС , в редакции от 17.04.99г.» ; закон РФ от 09.06.93г . «О донорстве крови и ее компон ентов» ; закон от 31.07.95г. «Об основах гос ударственной службы РФ» ; закон РФ ОТ 08.07.99г . «О налоговых органах РФ» и некоторые правовые акты : Указ Президента РФ от 06 а преля 1994 года № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» и т. д . Государственное страхование осуществляется за счет федеральног о бюджета , предполагает в качестве страховате ля министерство , департаменты , госкомитеты , иные федеральные органы исполнительной власти . В законе (правовом акте ) определяется и гос . орган , кот о рый выступает страховщик ом . Обязательное государственное страхование м ожет осуществляться также на основе договоров страхования , разрабатываемых и заключаемых в соответствии с законом , и иными правовыми актами . Страховое возмещение , страховая сумма же выплачивается в размере определенно м законом и иными правовыми актами об обязательном государственном страховании . Правила главы 48 ГК применяются к обязательному го сударственному страхованию если , иное не уста новлено нормами об обязательном государственн о м страховании либо не вытекают из существа тех или иных отношений по страхованию . Виды обязательного государственного страхо вания : 1. Социальное страхование . Данный вид страхования и контроль за выполнением обязательств выполняет Фонд Со циального стра хования . Обязательной регистрац ии в качестве страхователей подлежат находящи еся на территории РФ работодатели 3 38 Инструкция о порядке начисления , уплаты страховых взносов , расходования и учета средств государственного социального страхования , утвержденн ая Постановлением ФСС РФ № 162, Минтруда РФ № 2 , Минфина РФ № 87, Госналогслу жбы РФ № 07-1-07 от 2.10.1996г . Применяется с учето м положений Федерального закона РФ № 197-ФЗ от 20.11.99 г . , Постановления КС РФ № 18-П от 23.12.99 г . 8 : - организации , являющиес я юридическими лицами , независимо от организационно-правовой ф орм (в том числе иностранные организации , осуществляющие деятельность на территории РФ через постоянные представительства ); - граждане (в том числе иностранные ) , использующие труд наемных раб отников в личном хозяйстве. Регистрации в качестве страхователей такж е подлежат находящиеся на территории РФ к рестьянские (фермерские ) хозяйства , родовые , семейн ые общины малочисленных народов Севера , заним ающиеся традиционными отраслями хозяйствования и обособленные подразделения организаций , ко торые производят начисления заработной платы , имеют отдельный баланс и счета в учрежде ниях банка . Страховые взносы начисляются по тарифу , размер которого устанавливается федера льным законом 3 39 Федеральный зако н № 197-ФЗ «О тарифах страховых взно сов в Пенсионный фонд РФ , Фонд социальног о страхования РФ , Государственный фонд занято сти населения РФ и в Фонды обязательного медицинского страхования на 2001 г.» от 20.12.2000 г. 9 . Средства государственного социально го страхования расходуются исключит ельно на цели , установленные федеральными зак онами , Положением о фонде , в соответствии с бюджетом Фонда , бюджетами и сметами исп олнительных органов Фонда , утвержденными в ус тановленном порядке . Средства государстве н ного социального страхования направляются на : - выплату пособий : по временной нетрудоспособности , по беременности и родам ; с оциального пособия на погребение и т.д. - оплату дополнительных выходных дней по уходу за ребенком-инвалидо м ; - оплату путевок на санаторно-курортное лечение и отдых работн иков и членов его семей , лечебное питание , оплату в санаторно-курортные учреждения ; - частичное содержание санаториев , профилакториев , частичное финансировани е мероприятий по внешкольному обслуживанию де те й . Контроль страх ователей осуществляется в соответствии с мето дическими указаниями по проведению документальны х ревизий (проверок ) страхователей органами ко нтрольно-ревизионной службы Фонда социального стр ахования РФ , утвержденными постановлением Фонда . Также социальное страхование регулируется рядом других нормативных актов : Постановлени е конституционного суда РФ № 18-П от 23.12.99 , Федеральный закон РФ № 36-ФЗ от 22.02.1999 г .(в ред . От 25.10.1999 г .) и др . 2. Медицинское страхование (закон РФ от 28.06.1991г . «О медицинском страховании в РФ» ). Действующие законодательство устанавливает : · обязанность страховщика организовать медицинскую помощь (ст . 15 Закона о медстрахе ); · права и обязанности страхователя (ст . 9 Закона о ме дстрахе ); · жес т кий порядок уплаты страховых взносов в Фо нд обязательного медицинского страхования и ж есткого определения размера страхового взноса (ст . 5 Закона о медстрахе ; 3,6% от размера сре дств , направляемых на оплату труда обязательн ое наличие страхового медицинск о го полиса ); · применение централизованно утверждаемых Типовых правил об язательного медицинского страхования обязательные условия договора медицинского страхования (ст .5 Закона о медстрахе ); · порядок лицензирования деятельности медицинских страховых орга низаций (ст . 16 Закона о медстрахе ). В 2001 году средства бюджета Фонда будут расходоваться н а следующие цели 4 40 ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН " О бюджете Федерального фонда обязательного ме дицинского страхования на 2001 год ". Принят Госуда рственной Думой 8 декабря 20 00 г. Одобрен Советом Федерации 20 декабря 2000 г. 0 : -выравнивание финансовых условий деятельности территориальных фондов обязательного медицинско го страхования в рамках базовой программы обязательного медицинского страхования , включая нормированный стр аховой запас ; -выполнение целевых программ оказания мед ицинской помощи по обязательному медицинскому страхованию ; в том числе : - охрана материнства и детства ; - компьютеризация системы обязательного меди цинского страхования ; - мероприятия по подгото вке и пе реподготовке специалистов для системы обязательн ого медицинского страхования ; - научные исследования в области обязате льного медицинского страхования ; - проведение региональных совещаний и ко нференций ; - международное сотрудничество по вопроса м обязательного медицинского страхования ; - информационно-публицистическая деятельность ; - содержание Фонда . Регламентируе тся также медицинское страхование и рядом инструкций и постановлений : Инструкция «О п орядке взимания и учета страховых взнос ов на обязательное медицинское страховани е» , утверждена Постановлением Правительства РФ № 1018 от 11.10.1993 г. 4 41 В ред . Постановлени й Правительства РФ № 619 от 19.06.1998 г ., № 9 от 05.01.2000 г .; с учетом положений Федерального закон а № 14-ФЗ от 02.01.2000 г. 1 ; Постановления Правительства РФ № 1139 от 06.10.1994 г ., № 9 от 05.01.2000 г . и др . 3.Страхование от несчастных случаев на производстве (Федеральный закон РФ № 125-ФЗ от 24.07.1998 «Об обязательном социальном ст раховании от несчастных случаев на прои зводстве и профессиональных заболеваний» ) , хотя это страхование и относится к социа льному , но оно регламентируется и регулируетс я отдельными нормативными актами . Страхователями в данном виде обязательного государственного страхования являются юридически е л ица и физические лица , нанимающие лиц , под лежащих обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и про фессиональных заболеваний . Объектом страхования в данном случае будут являться имущественные интересы физических лиц , с в язанн ых с утратой этими физическими лицами здо ровья , профессиональной трудоспособности либо их смертью вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания . Обязательному страхованию подлежат : - граждане РФ , лица без гражданс тва и иностранные граждане (если между народными договорами не предусмотрено иное ) , р аботающие на основании трудового договора , за ключенного со страхователем , либо выполняющие работу на основании договоров гражданско-правов ого характера (подряда , пору ч ения , возмездного оказания услуг и др .) , заключенного со страхователем , если этим договором гр ажданско-правового характера предусмотрена уплата страховых взносов на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на произ водстве и профессиона л ьных заболевани й - физические лица , осуж денные к лишению свободы и привлекаемые с труду страхователем . Страховые выплаты указа нным лицам осуществляются в порядке , установл енном Фондом и Минюстом РФ . Страхователи подлежат отнесению к отрасли (под о трасли ) экономики , которой соответствует их ос новная деятельность . Если страхователь осуществля ет свою деятельность по нескольким отраслям экономики , он подлежит отнесению к той из них , которая имеет наиболее высокий класс профессионального риска. Формирование средств отражается в ст . 20 Закона РФ № 152- ФЗ от 24.07.1998 года 4 42 В ред . Федерального закона № 181-ФЗ от 17.07.1999 года. 2 , формирующиеся за счет : 1) обязательных страховых взносов страхователей ; 2) взыскиваемых штрафов и пени ; 3) капи тали зированных платежей , поступивших в случае лик видации страхователей ; 4) иных поступл ений , не противоречащих законодательству РФ. Страховые тари фы , дифференцированные по группам отраслей (по д отраслей ) экономики в зависимости от кла сса профессионального риска , устанавливаются федеральным законом . Проект такого федерального закона ежегодно вноситься правительством РФ в Государственную Думу Федерального Собрания РФ . Страхователи в установленном порядке осуществляют учет случаев производственного трав матизма и профессиональных заболеваний за страхованных и связанного с ними обеспечения по страхованию . Страхование от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний так же регулируются рядом Писем Фонда соц иального страхования РФ : № 02-18/07-2804 от 2 5.04.2000г , № 20-18/07-2677 от 19.04.2000г . В настоящее время в Государственной Думе находится на рассмотрении законопроект «Обязательное государственное страхование автомоби лей любой формы собственности» . Заключение. Рассмотрев правовое регул ирование страхования в РФ можно сделать следующие выводы . Страхование является необходимой общественно полезной де ятельностью при которой организации и граждан е могут заранее застраховать себя от небл агоприятных последствий , а так же свое иму щество от раз л ичных воздействий и вдобавок ответственность (кроме уголовной ). За конодательство о страховании складывается не только из норм Гражданского кодекса (глава 48 ст . 927 - 970), но и из ряда Федеральных законо в , посвященных страхованию или его отдельным видам, 4 43 Закон РФ «О стр аховании» от 27.11.1992 года. 3 указо в Президента РФ, 4 44 К примеру Указ Президента РФ от 06.04.1994 года № 750 «Об основных направлениях государственной политики в сфер е обязательного страхования» , Собрание актов РФ 1994 год. 4 приказов и инструкций , издаваемых федеральными органами п о надзору за страховой деятельностью. 4 45 Приказ Росстрахнадзора от 14.03.1995 года № 02-02/06 «Правила размещения страховых резервов». 5 Правда , ныне действующий Гражданский к одекс не предоставляет фед еральным органа м по надзору за страховой деятельностью п рав по изданию приказов и инструкций , регл аментирующих страхование . Однако такие правила содержатся в ст . 30 «Закона о страховании» и , в сущности , Гражданскому кодексу не п ротиворечат . Помимо у казанных нормативных акто в отношения по страхованию регламентируются п равилами об отдельных видах страхования 4 46 Министерство финансов СССР «Правила ст рахования ответственности заемщиков за непогашен ие кредитов» ; бюллетень нормативных актов мин истерств и в едомств СССР , 1991 год . № 3 6 , подавляющее большинство к оторых было издано до начала 90-х годов Министерством финансов СССР . В настоящее врем я согласно ст . 943 ГК подобные правила призна ны необязательными для страхователей . Эти пра вила могут использоваться для регламентации отношений между участниками страхования , но только по обоюдному согласию . Законодательст во о страховании является только федеральным. Но все таки в процессе защиты своих исконных прав гражданин России , а та к же юридические лица , ста лкиваются с массой объективных и субъективных трудностей . Прежде всего – несовершенством законодател ьства ; нежеланием , а чаще неумением чиновников должным образом исполнять свои обязанности , отрабатывать зарплату ; коррупцией , предательством интересов про с того народа и т.д . Ведь нельзя быть на 100 % уверенным , что застраховав себя или свое имущество при наступлении страхового случая , ты получишь страховое возмещение . Так к примеру , по за кону (ст . 840 ГК ) банки «Обязаны обеспечить во зврат вкладов граждан п у тем обяза тельного страхования» . Однако , несмотря на эту двойную «обязанность» , ни правительство , ни Центробанк , ни суды не в силах обеспечи ть реализацию категоричного предписания закона . Так же правовая неграмотность не только граждан , но и предпринимател е й и даже юридических лиц несет плохую служб у . К примеру многие не знают , что они имеют право быть застрахованными на пред приятии (социальное , медицинское страхование ); мног ие до сих пор не имеют страхового мед ицинского полиса , который подразумевает беспл а тную медицинскую помощь . Как и любой закон «Закон о страховании» , Гражданс кий кодекс имеет свои положительные и отр ицательные стороны . Уже несколько лет в Ро ссии действуют два Гражданских кодекса – новый (1 и 2 части ) и «кусок старого» - 1964 год а . Поэтом у необходима , на мой взг ляд , полная переработка или дополнение законо дательства страхования . В связи с существован ием фирм , которые ведут свою деятельность не продолжительное время , необходимо создать закон или иной нормативный акт , содержащий гарантии гр а жданам и юридическим лицам (которые являются страховщиками и выг одоприобретателями ), что их страховые взносы « не потеряются в чужом кармане». Список , исп ользуемой литературы : Законы и нормативные акты : 1. Гражданский код екс Российской Федерации часть 2 (в ред . Федеральных закон ов от 12.08.96г . № 110-ФЗ , от 24.10.97г . № 133-ФЗ ). 2. Закон РФ «Об организации стра хового дела в РФ» в ред . Федерального закона от 31.12.97г. 3. Закон РФ от 28.06.91г . «О медици нском страховани и в Российской Федерации» . 4. Закон "О бюджете Федерального фонда обязательного медицинского страхования на 2001 год ". Принят Государственной Думой 8 декабря 2000 г. Одобрен Советом Федерации 20 декабр я 2000 г. 5. Положение о Федеральной слу жбе России по надз ору за страховой деятельностью , утвержденного постановлением Правительства РФ от 19 апреля 1993 года 6. Постановление Верховного Совета РФ от 27 ноября 1992 г . № 4016-1 «О введении в действи е Закона РФ «О страховании» 7. Указ Пр езидиума Верховного Совета СССР от 2.10.1981 г . № 5764-Х «О обязательном страхование имущества , принадлежащего гражданам» 8. Указ Правительства РФ «Об обязательном личном страховании пассажиров» № 750 от 07.07.92 (В ВС , 19992 / 28 , ст .1683) 9.Условия ли цензирования страховой д еятельности , утв . Приказом Росстрахнадзора № 02/02-06 от 14.03.95 10. Закон РФ от 15 мая 1991 года № 1244-1 «О социальной защите граждан , подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы н а Чернобыльской АЭС , в редакции от 1 7.04.99г.» Литература : 1. В.С . Волынец «Гражданское право» , особенная часть , Ростов-на-Дону , изд . Феникс , 2000 г. 2. Гуев А.Н . ;Постатейный комментарий к части второй Гражданского кодекса РФ . Изд .3-е дополненное и переработ анное . М .: Инфра-М , 2000г. 3. Под ред . А.П . Сергее ва , Ю.К . Толстого ; Гражданское право , учебник , часть II ; изд . М . : «Проспект» , 1997г. 4. Под ред . Академика В.В . Карпова Справочник экономика и финансы , изд . М ., 2000 г. 5. Страховое дело № 7 , 8 1994 г .

1Архитектура и строительство
2Астрономия, авиация, космонавтика
 
3Безопасность жизнедеятельности
4Биология
 
5Военная кафедра, гражданская оборона
 
6География, экономическая география
7Геология и геодезия
8Государственное регулирование и налоги
 
9Естествознание
 
10Журналистика
 
11Законодательство и право
12Адвокатура
13Административное право
14Арбитражное процессуальное право
15Банковское право
16Государство и право
17Гражданское право и процесс
18Жилищное право
19Законодательство зарубежных стран
20Земельное право
21Конституционное право
22Конституционное право зарубежных стран
23Международное право
24Муниципальное право
25Налоговое право
26Римское право
27Семейное право
28Таможенное право
29Трудовое право
30Уголовное право и процесс
31Финансовое право
32Хозяйственное право
33Экологическое право
34Юриспруденция
 
35Иностранные языки
36Информатика, информационные технологии
37Базы данных
38Компьютерные сети
39Программирование
40Искусство и культура
41Краеведение
42Культурология
43Музыка
44История
45Биографии
46Историческая личность
47Литература
 
48Маркетинг и реклама
49Математика
50Медицина и здоровье
51Менеджмент
52Антикризисное управление
53Делопроизводство и документооборот
54Логистика
 
55Педагогика
56Политология
57Правоохранительные органы
58Криминалистика и криминология
59Прочее
60Психология
61Юридическая психология
 
62Радиоэлектроника
63Религия
 
64Сельское хозяйство и землепользование
65Социология
66Страхование
 
67Технологии
68Материаловедение
69Машиностроение
70Металлургия
71Транспорт
72Туризм
 
73Физика
74Физкультура и спорт
75Философия
 
76Химия
 
77Экология, охрана природы
78Экономика и финансы
79Анализ хозяйственной деятельности
80Банковское дело и кредитование
81Биржевое дело
82Бухгалтерский учет и аудит
83История экономических учений
84Международные отношения
85Предпринимательство, бизнес, микроэкономика
86Финансы
87Ценные бумаги и фондовый рынок
88Экономика предприятия
89Экономико-математическое моделирование
90Экономическая теория

 Анекдоты - это почти как рефераты, только короткие и смешные Следующий
Через 21 год после образования свободной, демократической и независимой России, свое высокое место на евровидении она завоевывает только благодаря советскому заделу сталинской эпохи.
Anekdot.ru

Узнайте стоимость курсовой, диплома, реферата на заказ.

Обратите внимание, курсовая по страхованию "Страхование в РФ", также как и все другие рефераты, курсовые, дипломные и другие работы вы можете скачать бесплатно.

Смотрите также:


Банк рефератов - РефератБанк.ру
© РефератБанк, 2002 - 2016
Рейтинг@Mail.ru