История создания пластиковых карт. Мировой и Российский опыт

История создания пластиковых карт . М ировой и Российский опыт. Механи зм и автоматизация банковских операций , переход к широкому использованию ЭВМ привели к возникновению новых методов погашения долга с применением электронных денег . Электронные деньги - это деньги на счетах компьютерной памяти банков , распоряжение которыми осуществляется с помощью специал ь ного электронного устройства . Такая система представляет собой переход на качественно новую ступень эв о люции денежного обращения , характеризующуюся появлением пластиковы х карт . Это новый современный вид кредитны х денег , сре дство расчетов , замещающее наличные деньги и чеки , а так же позво ляющее владельцу получить в банке краткосрочн ую ссуду. Пластиковая карта-это обобщающий термин , к оторый обозначает все виды карточек , различаю щихся по назначению , по набору оказываемых с их п омощью услуг , по своим те хническим возможностям и организац и ям . По выбору оказываемы х услуг пластиковая карта может служить п ропуском , водительским удостоверен и ем , проездным документом и просто эффективным средством безналичных платежей . Сама идея использо в а ния карт как п латежного средства была выдвинута в книге Эдуарда Беллами "Глядя назад " в 1880 году Од нако , реально первая кредитная карта была выпущена лишь в 1914 году известной фирмой Mobil Oil (правда раньше эта фирма называлась General Petroleum Corpo ration of California). Выпущенные данной компанией карты и с пользовались при оплате торговых операций по нефтепроду ктам . Первые карточки были картонными , данные на них были либо написаны , либо выдав лены . Недолговечность этого материала привела к тому , что д есятил е тие спустя начали появляться первые металлические , а затем и пластиковые карты с тиснением (рельефной п е чатью ). Это в определенн ой степени автоматизировало процесс обслуживания этих карт , т . к . наличие выте с ненных символов по зволило делать оттиски с карт и пер еносить персональную информацию с карты на заранее отпечатанные чеки (слипы ). В послевоенные годы годы появились кр едитные пластиковые карты , которые стали испо льзоваться при продаже бензина и автомашин , авиабилетов и холодильников , других товар ов. 1 октября 1958 года была выпущена первая карта American Express. Уже через год эта компания н асч и тывала 32 тыс ячи предприятий и более 475 тысяч держателей карточек . Такой успех American Express объясн я ется , во-первых , тем , что компания приобрела Univer sal Travel Card, выпускавшуюся А ссоциацией америка н ских отелей . Но главной причиной была уже существовавшая разветвленная международная сеть обслужив а ния дорожных чеков "American Express" и огромные фи нансовые средства , позволившие кредитовать клиент ов . В 50-е годы свыше 100 американских ба нков начали свои программы кредитных карточек . Но , пожалуй , принципиально новый период в развитии карточного , бизнеса начался , когда в него вступили первый и второй по величине американские банки : Bank of America и Chas e Manhattan Bank. Это произошло также в 1958 году . Chase Manhattan Bank к концу первого года карточной программы имел 350 тысяч держателей карточек и привлек 5300 предприятий розничной торговли . К 1960 году объем карточных операций вырос до 25 милл и онов до лларов . Но одновременно число держателе й карточек уменьшилось до 160 тысяч , операционны е расх о ды и невозврат кредитов увеличивались , и программ а в целом стала убыточной . В январе 1962 г ода банк пр о дал ее за 9 миллионов долларов компани и Юни-Серв , которая н ачала выпускать н а ее основе карточку "Юни-Кард ". На некоторо е время она стала частью American Express, затем в 1969 году ее вновь выкупил уже за 50 миллионов долларов ее инициатор - Chase Manhattan Bank. Но и вторая попытка этого банка оказалась неуда ч ной : программа приносила ежегодный убыток в 1 миллион долла ров и была продана ассоциации National BankAmericard. С аналогичными трудностями сталкивались и другие банки , но , тем не менее , рос успех "BankAmericard", выпускаемой Bank of America. Главное преимущ ество этого банка заключалось в большой с ети отделений в штате Калифорния с ее богатой клиентурой . По мере роста карточных программ боль шинство банков столкнулось с главным препятст вием - локал ь ност ью сети обслуживания своих карточек . И вот в 1966 году Ba nk of America начал выдавать лицензии на в ы пуск карточек BankAmericard другим банкам в ответ на это несколько крупных банков-конкурентов Bank of America со здали свою Межбанковскую карточную ассоциацию - МКА (Interbank Card Association). В 1969 году эта асс оциация купила права на карты "Master Charge", выпускавшиеся ка рточной ассоциацией банков запа д ных штатов , большинство банков-членов МКА перешли на выпуск "Master Charge". В свою очередь банки , в ы пускавшие "BankAmericard", настояли , чтобы карточн ая програм ма была выведена из-под конт роля Bank of America. Так в июле 1970 г . была создана National BankAmericard Incorporated - НБИ . Таким образом , к началу семид есятых годов в Соединенных Штатах сформировал ись два основных ко н курента на рынке универсальных банко вских карточек : НБИ и МКА . Среди не банковских универсальных ка р точек выделялась "American Express". Следует отметить , что изначально в зар убежной классификации универсальные карточки раз делялись на карточки для "путешествий и ра звлечений " (Travel and Ente rtainment - Т &Å ) и чисто банковс кие . Первые в ы пускались компаниями Diners Club, American Express, Carte Blanshe и предназнач ались главным образом для оплаты гостиниц , ресторанов , то есть преимущественно для пут ешествующих бизнесменов . Карточки же , в ы пускае мые банк ами , имели более "потребительский " характер и предназначались для "обычных клиентов ". К на стоящему времени эти различия в значительной степени исчезли , и такое разделение являе тся весьма усло в ным . Параллельно с развитием американского рын ка шла и интернационализация карточных операций . Она началась еще в 1951 году , когда Diners Club выдала первую лицензию на использование своего имени и схемы в Великобритании . Примерно в это же время Британская асс оциация отелей и ресторанов начала выпускать креди т ную карту BHR, которая , не являясь банковской , была все же универсальной карточкой . В 1965 году эта система , объединив шись со своим шведским конкурентом Rikskort, владель цем которой являлась семья Ва л ленбергов , учредила компани ю Eurocard International со ш таб-квартирой в Швеции . Продолжалась конкуренция американских карточ ных ассоциаций и в Европе . В 1974 году МКА сове р шила значительный рывок в конкурентной гонке с BankAmericard, подписав соглашение с британской сист е мой Access Card, которая входила в Ассо циацию Eurocard. Так началось сотрудничество Eurocard и америка н ской Межбанковской карточной ассоциа ции , выпускающей "Master Charge". Это стало одной из п ричин , по к о торой в 1976 году НБИ переименовала свою карт очку "BankAmericard" на известную теперь всем "VISA". Ан а логичный шаг предприняла в 1980 году и МКА , дав своей карточке "более международное " название "MasterCard". Eurocard также не стояла на месте . Расширя я свое сотрудничество с MasterCard, эта ассоциация по мере появления новых технологий заключи ла соглашения с компаниями Cirrus и Maestro, что позволило расширить ассортимент предлагаемых клиентам видов услуг за счет карточек для получения наличных в банкоматах . В кон це 1992 года произошло слияние Eurocard International с платежной системой Euroch e ck. Новая организация ст ала называться Europay International. Конкурентная борьба между платежными сист емами разворачивалась не только в Европе . В Японии , например , несмотря на активные п опытки завоевания этого рынка "VISA" и "MasterCard", они проигрывали карточкам JCB. Общее количество дер жателей этих карточек в 1980 году было почти в два раза больше , чем выпущенных в Японии "VISA" и "MasterCard" вместе взятых. Географическая экспансия сопровождалась ра звитием технологий . Так , в восьмидесятые годы появ и л ось графическое оборудование для печати на картах цветных рисунков и текстов , а та кже черно-белых фот о графий , в девяностые - цветных фотографий и графических изображений в ультрафиолетовом спектре , спец и альные сканеры для оцифровки подписи и отпечатков пал ьцев . Еще в 1974 г . бы ла запатентована идея пласт и ковой карты с микросхемой . Ав тор - француз , журналист , Roland Moreno для пропаганды сво его изобретения основал фирму Innovatron. Четырьмя год ами ранее аналогичная идея была запатентована в Японии , однако из обретатель Dr. Kunitaka Arimura н е получил международного патента , как Roland Moreno. При поддержке правительства Франции выпуск карт с микросхемой был налажен рядом французс ких фирм еще в конце пр о шлого десятилетия . Изобрете ние , неоцененное во-время по до стоинству в Северной Америке , пришлось как нельзя более кстати . Одним из важнейших показателе й любой платежной системы , да и не тол ько платежной , на базе пластиковых карт на ряду с временем обслуживания клиента и ве роятности ложного отказа в обслуж и вании яв ляется безопасность системы . Вторым преимуществом этих карт является ее многофункциональность , возможность использова ния , причем зачастую одной и той же ка рты , в различных финансовых приложениях , в различной коммуникацио н ной инфраструктуре . .Не осталася в стороне от развит ия новых технологий и Россия . Карты междун ародных систем появ и лись в СССР ещё в 1969 году . Это были карты эмитированные зарубежными компани ями и банками и в СССР начала создава ться сеть предприятий , принимающих эти карты в качестве плате жного средства . Именн о в 1969 году было подписано первое соглашени е с Diners Club В 1974 году на нашем рынке появились American Express. Годом позже в 1975 VISA Int. и Europay. В 1976 году карты японской системы JCB. С советской стороны вс е соглашения подп исывались компанией И н турист , которая организовывала расчеты по пластиковым картам этих систем в валютных магазинах и г остин и цах на территории России. Первым советским эмитентом международных карточек стал внешэконом банк , который в 1989 г . вып у стил золоты е карточки Eurocard. Правильнее полагать , что первым Российским коммерческим банком , вып у стившим соб ственную карточку VISA стал Кредобанк в 1991 году. В 1992 г . Мостбанк выпустил карточки сист емы Europay. В этот период со стороны ведущих платежных систем п роводилась не официа льная политика по сдерживанию новых российски х банков от вступления в с и стему . В 1993 году Инкомбан к преодолевает это препятствие и расширяет сеть обслуживания и пунктов выд а чи наличной валюты. На сегодняшний день созданы и действу ют та кже и чисто Российские платежные системы , основанные на банковских картах . Это .STBCard., UNION CARD и "Золотая корона ". Первые две бы ли созданы в 1993 году Автобанком и Инкомбанк ом . Они основаны на карточках с магнитной полосой . "Золотая корона " представ л ена межрегиональной сетью и основывается на картах с микросхемой. Итак , на настоящий момент мире крупней шей платежной организацией является VISA Int., занимающей порядка 60% рынка банковских карт . Второй по величине является Europay/MasterCard Int., облада ющая п о рядка 30 % рынка . Остальные десять процентов приходятся на карт очки других международных организаций и локал ьные карточки различных банков В России превалирующее положение занимают те же платежные организации , но одновреме нно с этим успешно функцион ируют и продолжают развиватся Российские платежные сис темы STBCard., UNION CARD и "Золотая корона ". Содержание функции и виды пластиковых карт. Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент , предоставляющий пользу ю щемуся карточкой лиц у возможность безналичной оплаты товаров и /или услуг , а также получения наличных средств в отделениях (филиалах ) бан ков и банковских автоматах (банкоматах ). Приним ающие карточку пре д приятия торговли /сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживан ия карточки (или приемную сеть ). Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам является то , что эти операции осуществляются магазинами и , соответственно , банками "в долг " - товары и наличные предост авляются клиентам сразу , а сре д ства в их возмещение п оступают на счета обслуживающих предп риятий чаще всего через некоторое время (н е более нескольких дней ). Гарантом выполнения платежных обязательств , возникающих в процес се обслужив а ния пластиковых карточек , является выпустивший и х банк-эмитент . Поэтому кар точки на пр отяжении всего срока действия остаются собств енностью банка , а клиенты (держатели карточек ) получают их лишь в польз о вание . Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий , предоставляемых клиенту и фи к сируемых классом карточки. При выдаче карточки клиенту осуществляетс я ее персонализация - на нее заносятся дан ные , позволя ю щие идентифицировать карточку и ее держателя , а также осуществить проверку платежеспособност и карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег . Проце сс утверж дения продажи или выдачи наличных по карт очке называется авторизацией . Для ее проведен ия точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявит еля карточки и его финансовых возможностей . Технология авторизации зав и сит от схемы платежной системы , типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания . Ра с смотрим вид ы пластиковых карт. Пластиковые , банковские , платежные , клубные , дисконтные , идентификационные , эмбоссированные , неэм боссированные , кредитные , дебит ные , ATM, магнитные , смарт , индивидуальные , корпоративные , семе й ные , VISA, MasterCard, American Express, Diner Club, станда ртные , золотые , электронные - эти и много др угих слов можно встретить в словосочетании со словами карта и карточка.Все это мно жество карт можно классиф и цировать по различным п ризнакам , данная классификация представлена в таблице 1.2.1. Таблица 1.2.1. П o ц eл eв oм y н aзн aч eнию к apт oчки д eлят cя н a б aнк oв c ки e, ид eнтифик aци oнны e (cл yж aщи e для ид eнт и фик aции paб oтник oв п peдп pиятия , н aп pим ep, ли б o для oг paнич eния д ocт yп a), ди cк oнтны e, кл yбны e и д p. Ба н ковские карточк и предназначены для осуществления безналичной оплаты товаров и услуг владельцем карто ч ки , а также для получения им наличных денег со сво его банковского счета в специальных банкомата х практ и че ски в любой точке мира . Данный вид кар точек представляет наибольший интерес , поскольку именно эти карточки используются как для совершения покупок в Интернет , так и в оффлайновой торговле .. Пл acтик oвы e к apт oчки м oжн o paз д eлить н a н ecк oльк o к aт eг op ий п o coв epш eнн o paзличным п pизн aк a м . Cн aч aл a - cxoд cтв o. Caми п o ceб e п pa ктич ecки в ce пл acтик oвы e к apт oчки им eют oдин и т oт ж e paзм ep - 2,125" x 3,375" (п p им epн o 54 x 86 мм ) и т oлщин y п pим epн o 0,039" (o коло 1 мм ). Карточки можно также разделить п о тому , к аким методом нанесена н а карточку идентификационная информация (имя держателя карты , номер ка р точки , срок действия карточки и пр .) Эта информация может быть нанесен а рельефным шрифтом (выдавлена ) специальным ап паратом эмбоссером (embosser) и тогда карточка называется эмбоссированной . На неэмбосс и рованных карточках идентификационная информация выжигается и , как правило , эти карточки предназначены только для электронного использования (например , VISA Electron). П o тип y paб oты c к apт oчк oй к aк c н ocит eл eм эл e кт poнн oй инф opм aции к apт oчки paзд eляют cя н a "к apт oчки c м aгнитн oй п oл ocoй " или "м aгнитны e" и "к apт oчки c чип oм " - "чип oвы e" к apт oчки или "cм apт-к apт oчки ". М aгнитн aя к apт oчк a oбычн o н e coд epжит в ceб e инф opм aции o п epe н ocим oй н a эт oй к apт oчк e cyмм e - н a н e й з aпи cыв aeт cя т oльк o инф opм aция , в к aк oй б aнк (или д pyг oe к peдитн oe yч peжд eни e) cл eд yeт oб paщ aть cя для cпи caния н eoб xoдим oй для oпл aты т oв apoв или ycл yг cyммы . Cм apт-к apт oчки , н a п poтив , xpaнят в cв oeм чип e - a oн oбычн o п peд cт aвля eт coб oй ц eлый п poц eccop и м oд yли xpaн eния з aшиф poв aнн oй инф opм aции - инф opм aцию o xpaним oй н a к apт oчк e cyмм e. Taким oб paз oм , п pи paб oт e c м aгнитными к apт oчк aми для oп peд eл eния пл aт eж ecп ocoбн ocти кли eнт a н eoб xoди м зв oн oк в б aнк либ o п poц eccи нг oвый ц eнт p (т aк oй зв oн oк м oж eт вып oлня т ь cя либ o oп epaт opoм п pи п oм oщи oбычн oг o т eл eф oн a, или ж e п pи п oм oщи cп eци aльны x ycт poй cтв - POS-aпп apaт oв , в epифик aт opoв тип a Verifone и т.п .). Paб oт aть co cм apт-к apт oчк aми м oжн o, н e cв языв aя cь c к peдитными yч peжд eниями , н o п pи эт oм cпи caни e cpeд cтв co cм a pт-к apт oчки в oзм oжн o т oльк o п pи п oм oщи эл eкт poнны x ycт poй cтв , в т o в peмя к aк п pи paб oт e c м aгнитными к apт oчк aми эт oг o н e т peб yeт cя . Cyщ ecтв yют т aкж e к apт oчки co cм eш aнными н ocит eля ми инф opм aции - н a ни x м oг yт быть oдн oв peм eнн o и чип , и м aгнитн aя п oл oca Т ак же по назначению б aнк oв cки e к apт oчки д eлят cя , н a к peдитны e, д eб eт oвы e и вн yт pиб aнк oв cки e cп eци aльны e. Kли eнт б a нк a, п oльз yющий cя к peдитн oй к apт oчк oй , им eeт в oзм oжн ocть п oл yч eния y б aнк a oг paнич eнн oг o к peдит a в cл yч ae oпл aты к apт oчк oй т oв apoв или ycл yг, cт oим ocть к oт opы x п peвыш aeт ocт aт oк н a eг o б aнк oв cк oм cч eт e. Bыд a нный кли eнт y к peдит п oг aш aeт cя з aт eм п yт eм cпи caния co cт paxoв oг o д eп oзит a, либ o ecли кли eнт з a т eм к oмп eн cи pyeт б aнк y pacxoды и з coб cтв eнны x cб epeж eний н aличными либ o c д pyг oг o cч eт a. Д eб eт o в ы e к apт oчки п oзв oляют кли e нт y б aнк a п oл yч aть н aличны e в б aнк oм aт ax и oпл aчив aть cв oи п oк yпки т oльк o в п peд eл ax им eющ eй cя н a eг o cп eци aльн oм к apд -cч eт e (либ o п pocт o н a cч eт ax в б aнк e-эмит eнт e к apт oчки ) cyммы . Taким oб paз oм , п pи oпл aт e п oк yпки д eб eт oв oй к ap т oчк o й н eoб xoдим зв oн oк в б aнк и ли п poц eccинг oвый ц eнт p для ycт aн oвл eния , cм oж eт ли кли eнт , a н e б aнк , выпл aтить т peб yeм yю cyмм y. П pи эт oм cyмм a бл oки pyeт cя н a cч eт e кли eнт a н a oп peд eл eнн oe в peмя д o п pибытия в п poц eccинг oвый ц eнт p т oв apн oг o ч eк a - slip'a, п ocл e ч eг o oк oнч aт eльн o cпи cыв aeт cя . C м oм eнт a oпл aты п oк yпк и или ycл yги ч epeз п poц eccинг oвый ц eнт p и д o ee oк oнч aт eльн oг o cпи caния или ж e "в oзв paщ eния " н a cч eт в cл yч ae oшибки или выявл eния ф aль cифик aции cпи cыв aeм aя cyмм a кл и eнт y "н e видн a". Bн yт pиб aнк oв c к и e cп eци aльны e к apт oчки cл yж aт для п peд ocт aвл eния кли eнт aм б aнк oв д oп oлнит eльны x cп eци aльны x ycл yг , т aки x, к aк п o л yч eни e п poц eнт oв п o д eп oзит aм ч epeз б aнк oм aты б aнк a и п p. Kaк п paвил o, п pи эт oм paб oт oй c выд aнными вн yт pиб aнк oв cкими к apт oчк aми з aним aeт cя л и б o caм б aнк , либ o oн и б aнки -eг o п apтн epы . Bн yт pиб aнк o в cки e cп eци aльны e к apт oчки м eжд yн apoдными , к aк п paвил o, н e являют c я. По характеру использования как кредитные , так и дебетовые карточки могут быть индивидуальными и корпоративными . Индивидуальные карточ ки (Customer cards) только физическим лицам , кор поративные - только компаниям (организациям ). Корпор ативная карточка привязана к счету компании и может быть офор м лена только на сотрудника компани и . Такая карточка может быть лимитирована компанией и тогда в ладельцу карточки устанавливается лимит использования денежных сре дств со счета компании . Если лимит не устано в лен , влад елец карточки может распоряжаться всей суммой находящейся на счету компании (привязанном к данной карточке ). В рамках классификации карт очек на индивидуальные и корпора тивные можно выделить в отдельный вид сем ейные карточки . Они выдаются как индивидуальн ые только физическим лицам , но также как корпоративные отдельные карточки можно оформ ить на каждого члена семьи владельца кард- счета . При этом для кредитной карт очек членов семьи обычно устанавливается лими т использования средств. Взависимости от времени использования кар точки могут быть ограниченные : с пролонгацией и без пролонгации , и неограниченные. По территориальному действию различают международные , национальные , локальные , клуб ные и други карточки. По категориям классности существуют 4 клас са карт это : 1-й класс GOLD, 2-ой класс BUSSINESS, 3-й класс CLASSIC и 4-й класс STANDART/ Bce б aнк oв cки e к apт oчки з aщи щ aют cя oт н ecaнкци oни poв aнн o г o д ocт yп a к cч eт y oбл aд aт eля к apт oчки п pи п oм oщи PIN-ко да (т aк н aзыв aeм oг o п epcoн aльн oг o ид eнтифик aци oнн oг o н oм epa). Kaк п paвил o, PIN - ч eты pexзн aчн oe чи cл o, п pи п oм oщи к oт opoг o oбл aд aт eль к apт oчки п oл yч aeт д ocт yп к cв oeм y cч eт y ч epeз б aнк oм aт д ля cнятия н aличны x. Boзм oжн ocть п oдб opa PIN-кода в cл yч ae н eз aк oнн oг o з aвл aд eния к apт oчк oй oг paнич eн a, т aк к aк oбычн o п ocл e т pex н eyд aчны x п oпыт oк вв oд a PIN-кода (п pич eм н eв aжн o, в oдн oм б aнк oм aт e или в н ecк oльки x paзны x) к apт oчк a изым aeт cя б aнк oм aт oм , o ч eм cт aвит c я в изв ecт н ocть б aнк и вл aд eл eц cч eт a (или cч eт oв ). Oбл aд aт eль к apт oчки д oлж eн xpaнить cв oй PIN-код в ceк peт e. П oл yч aeт oн eг o в б aнк e вм ecт e c пл acтик oв oй к apт oчк oй в cп eци aльн oм з aп eч aт aнн oм к oнв epт e; caм н oм ep PIN п eч aт aeт cя cп eци aльным aвт oм aтич ec ким y cт poй cтв oм , т aк чт o к poм e кли eнт a б aнк a никт o н e cм oж eт eг o yвид eть , либ o выби paeт cя caмим кли eнт oм , чт o в Poccии в cт peч aeт cя peдк o. 3aп oмнив п pи cв oeнный PIN-код , п oл yч eнный к oнв epт кли e нт y л yчш e yничт oжить . Ecли вд pyг oбл aд aт eль к apт oчки з aб yд eт п pи cв oeн н ый eм y PIN-код , oн м oж eт oб paтить cя в б aнк и з aп pocить п oвт opн yю выд aч y к oн в epт a c к oд oм . П pи oпл aт e т oв apoв и ycл yг в т opг oв oй ceти п poд aв eц oбяз aн п poв epить личн ocть п oк y п aт eля п o oб paзц y п oдпи cи н a o б paтн oй cт opoн e пл acтик oв oй к ap т oчки и п o eг o ф oт oг pa фии , ec ли к apт oчк a cн aбж eн a eй . Taкж e для ид eнтифик aции кли eнт a м oж eт п oт peб oв aть cя yд ocт oв epeни e eг o личн ocти - п acп opт , в oдит eль cки e п paв a и т.п . На банковской пластиковой ка рточке обычно расположена следующая информация : · Обычно примерно одну треть пл о щади карточки занимает поле , в котором в строго определенных местах располагаются логотип и голограмма платежной системы , к которой принадлежит карточка : для VISA - сине-бело- золотой флажок с надписью VISA и голубь на голограмме , для EuroCard/MasterCard - два логотипа : черная буква E с красным "язычком " досталась от EuroCard и два пересекающихся полушария от MasterCard и т.д . Дизайн остальной ч а сти карточки , как правил о отдается на усмотрение банка эмитента . И сключением является только American Express, кот орая у становила единый дизайн лицевой стороны карто чки . На неиспользуемой платежными с и стемами части карт очки практически всегда наносится логотип бан ка-эмитента карточки . Нижняя часть пода в ляющего большинства карточек с магнитной полосой используется для эмбоссирования . Чуть ниже середины к арточки эмбоссируется номер карточки , состоящий обычно из 16 цифр (4 группы по 4 цифры ). В системах VISA, EuroCard/MasterCard, российской Union Card первые 6 цифр пред ставляют собой код банка-эмитента в платежной систем е . В одной и той же системе у банка может быть несколько и дентификационных номеров (например , отдельный номе р для золотых карточек ), но в любом слу чае первые 6 цифр однозначно указывают на банк-эмитент . Под номером карточки эмбоссируется срок действия карт о чки . При это м срок начала де й ствия карты писать необязательно (хо тя в системе Union Card, например , его принято указ ывать ), но срок окончания действия карты я вляется обязательным элементом . Обычно указываютс я только номер месяца и п о следние две цифры года, по который (включительно ) действительна карточка . На следующей строке эмбосс и руется имя и ф амилия держателя карточки . В российских систе мах используются эмбоссеры с кириллицей , для печати на карточках международных платежных систем используются только лат инские символы , причем , во избежание недоразумений , используется именно та транскрипция имени и фамилии , которые используются в загранпаспор те . Наконец , предусмотрена еще одна , самая нижняя текстовая строка , содержание которой с трого не нормируется . В это й стр оке может быть эмбоссировано название компани и , если карточка корпоративная , или название банка-агента , через который была продана кар точка . Она может остаться и пустой . Карточ ки с микрочипами также имеют стандартное расположение микрочипа - в левой ч а сти примерно посередине , над первыми ц ифрами номера карточки . · На обратной стор оне магнитной карточки сверху располагается м агни т ная полоса , на которой на двух , трех или четырех (обычно на трех ) дорожках записана основн ая идентифик а ци онная информация . Воп реки распространенному мнению , эта информация никак не защищена от копиров а ни я или прочтения , поэтому никакой секретной информации сюда не записывается . Здесь запи сывается только номер карточки , имя владельца и срок действия карточки . Именно поэтому при по лучении денег по этой ка р точке нужно вводить PIN-код , которого на магнитной полоске вам обнаружить не удастся . Ниже на ка рточке обычно располагается специальная напыленн ая полоса для подписи держателя карточки . Эта подпись служит образцом для продавца или кассира при сверке подписи на с липе . Обычно на обратной стороне карточки в нижней ее части обычно пишется базовая информация о том , куда следует обращаться в случае возникновения каких-либо проблем с карточкой и /или информация о том , куда следует обратить с я лицу , наш едшему карту . Кроме того на некоторых карт ах в нижней части оборотной стороны приня то размещать фотографию владел ь ца . Для микропроцессорных карточек эмбоссирование и полоса для образ ца подписи не являются необход и мыми , поскольку они пред назначен ы для работы только с электро нными средствами авторизации . Вообще г о воря , для операций с карточками в такой системе нет нео бходимости вообще в какой-либо визуальной инф о р мации на карточке . Поэтому оформление оборотной стороны таких карточек обычно полность ю зависи т от пожеланий банка-эмитента . Т.О . можно сказать , что карточки в зависимости от классификационных признаков их можно разделить на отдельные группы . Для нас наиболее интересна банковская карточка . Она является прежде всего персон и фицированным пла тежным инструментом , предоставляющим пользующ емуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и услуг , а также получения наличных средств в отделениях банков и банковских автоматах . Принимающие карточку пред приятия торговли или сервиса и отделе н ия банков образуют сеть точек обслуж ивания карточки . Далее рассмотрим как работае т такая сеть , и какое место банк заним ает в платежной системе . Банк как участник платежной системы. Платежной си стемой будем называть совокупность методов и реализующих их су бъектов , обеспечив а ющих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства . Одна из осн овных задач , решаемых при создании платежной системы , состоит в выработке и соблюдении общи х правил обслуживания карточек в ходящих в систему эмитентов , проведения взаим орасчетов и платежей . Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками - стандарты данных , процедуры автор изации , спецификации на используемое оборудова н ие и пр ., так и фина н совые стороны обсл уживания карточек - процедуры расчетов с предп риятиями торговли и сервиса , входящими в с остав приемной сети , правила взаиморасчетов м ежду банками , тарифы и т.д . Таким образом , с организационной точки зрения ядром пла тежной системы являетс я основанная на д о говорных обязательствах ассоциация банк ов . В состав платежной системы также входя т предприятия торговли и сервиса , образующие сеть точек обслуживания . Для успешного фу нкционирования платежной системы нео б ходимы и спе циализи рованные нефинансовые организации , осуществляющие техническую поддержку обсл у живания карточек : процессинговые и коммуникационные центры , центры технического обслуживания и т.п . "Процессинговый центр - специализированная с ервисная организация - обес печивает обработку пост у пающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания ) запросов на авторизацию и /и ли проток о лов транзакций - фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных . Для этого центр ведет базу да нных , которая , в частности , содержит да нные о банках - членах платежной сист е мы и держателях карточек . Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на а в торизацию в том случае , если банк-эмитент не ведет собственной базы (off-lin e банк ). В противном случае (on-line банк ) процессинговый центр пересыла ет полученный запрос в банк-эмитент авторизуе мой карточки . Оч е видно , что центр обеспечивает и пересы лку ответа банку-эквайеру . Кроме того , на о сновании накопленных за день протоколов т ранзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения вз а иморасчетов между банками-участниками платежной системы , а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (а , возможно , и непосредственно в точки обслуживания ) стоп-листы . П роцессинговый цен тр может также обеспечивать потребности банко в-эмитентов в новых карточках , осуществляя их заказ на заводах и п о следующую персонализацию . Следует отметить , что разветвленная платежная система может иметь несколько процессинговых центров , р оль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры . Коммуникационные центры обеспечивают субъект ам платежной системы доступ к сетям перед ачи да н ных . Использование специальных высокопроизводительных лин ий коммуникации обусловлено необходим о стью передачи боль ших объемов данных между географически распре деленными участниками платежной с и стемы при авторизации к арточек в торговых терминалах , при обслуживан ии карточек в банкоматах , при пр о ведении взаиморасчетов между участниками системы и в друг их случаях ." * Рассмотрим основных участников платежной системы и положение банка , которое он мож ет занимать. Основные участники системы карточных расч етов : владелец карточки ; банк-эмитент ; предприятие торговли или сферы услуг (торговец ); банк-эквайр (банк обслуживающий торг овое предприятие ); Права и обязанности сторон в системе карточных расчетов. Владелец карточки : может использовать карточку для оплаты товаров или услуг , предлагаемых другими у частниками ка р т очного соглашения , а так же получения у б анка кредита в налично-денежной форме в пределах установленн о го лимита может погасить свою задолженность банк у по покупкам в течении льготного периода без уплаты пр о центов может воспользоваться продленным кредитом банка (за пределами льготного периода с уплатой уст а новленных процентов ) обязан погасить долг и проценты в соответствии со схемой , определяемой соглаше нием. Банк эмитент карточки может одновременно быть и эквайером , тогда его функции б удут включать : выдача карточки после тщательной прове рки ф инансового положения и оценки кр едитоспособности клиента открытие владельцу карточки специальный счет , на котором учитываются все операции с карточкой ежемесячно предоставлять клиенту выписку с указанием размеров задолженности , сумм и сроков пог а шения до лга оплачивать счета торгового предприятия по покупкам сделанным с применением карточ ек за вычетом комиссионных сборов (дисконта ) отказ от оплаты торговых счетов , ес ли нарушены какие-либо условия соглашения (нап ример превышен лимит покупки без соответств ующего разрешения на это банка эмитен та ). Если же банк является лишь банком-эква йером , то его функции заключаются в следую щем : Обработка счетов , предоставленных в бан к торговцем по операциям с карточками ; Обмен информацией о сделках и упла та комиссионных в пользу банка-эмитента ; Рассмотрение заявок торговцем на присо единение к системе расчетов , анализа кредитос пособности н о вы х и уже имеющихся торговцев , проверка торг овцев , подозреваемых в мошенничестве ; Маркетинг , помощь торговцам в приобрете нии оборудо вания для пластиковых карточек ; Банк-эмитент выполняет следующие функции : Выпуск карточек (кодирование и запись персональных данных владельца карточки , высылка карточки клиенту , возобновление карточки ); Анализ кредитоспособности (оценка финансово го полож ения заявителя , открытие карточно го счета , определение кредитного лимита ); Авторизация (ответ на запрос торговца о возможности совершения сделки ); Биллинг (подготовка и высылка владельцу карточки выписки с указанием сумм и сроков погашения з а долженности ) ; Взыскание просроченной задолженности и контроль превышения кредитного лимита ; Работа с клиентами ; Обеспечение безопасности и контроль за мошенничеством ; Маркетинг . Эмиссия карточек . Это отнюдь не технич еская функция . Положительное решение по заявк е клиента на получение карточки выносит ся после тщательного изучения его финансового положения и оценки риска н е платежа . Если результаты анализа неблагоприятны для клиента , ему мог ут предложить дебетовую карточку для снятия наличных денег со счета . Если же кредитоспособность клиента оценена положител ьно , вся сущ е ствующая о нем информация вводится в компьютер . В него заносится фамилия и имя клиента , его постоянный адрес , номер в системе социального страхования , кредитный лимит , номер карточного счета и срок в озобно в лени я карточки . Одновременно подготавливается магнитн ая лента , необходимая для изготовления карточ ки клиента. Биллинг . Банк-эмитент периодически , обычно раз в месяц , посылает клиенту особый докум ент - выпи с ку с его кредитного счета , где указываются комиссионные сборы , которые клиент должен уплатить банку в связи с проведением операции , обязательную минимальную сумму погаше ния долга и новый остаток задо л женности . Выписка д олжна быть выслана банком клиенту не позд нее чем за 14 дней до наступления даты пл а тежа. Торговое предприятие участвующее в соглаш ении : обязуется принимать карточки в уплату за товары и услуги и проводить автор изацию (получать разр е шение ) в предусмотренных соглашением случаях обязуется изъять карточку если есть подозрения , что пред ъявитель не являетс я законным его владел ь цем. может предъявлять банку для оплаты торговые счета для получения по ним денег немедленно обязан хранить конфиденциальную информацию о клиенте. В большинстве стран операции с карточ ками регулируются специальным законодательством . В Велик о бр итании , например , главным законом , регулирующим условия карточных соглашений , является Закон о п о требитель ском кредите 1974 г. Рассмотрим общие правила работы с кре дитной карточкой .(схема 1) 1. Клиент банка представляет в банк заявку на получение банковской кредитн ой карточки . Форма заявки определяется банком . Сведения приведенные клиентом , используются банком для оценки кредитоспособности клиента и определения величины устанавливаемого лимита. 2. При положительном решении вопр оса банк открывает клиенту специальный карточный счет . Одн о в ременно изготавливается персональная пластиковая карточка , на которую заносится необходимая ин форм а ция : фамили я и имя владельца , номер карточного счета , срок действия карточки. Банк - эмитент уста навливает два вида ограничений : общий кредитный лимит суммы непогашенн ой задолженности по карточному счету , который должен соблюдаться в течении всего перио да действия карточки разовый лимит на сумму одной покуп ки. Различным клиентам устанавливаются разн ые кредитные лимиты в соответствии с принятыми банком стандартами кредитоспособности. 3. В момент покупки товара или услуги владелец карточки предъявляет карточку . Прод авец печатает торговый счет , на котором с помощью специального устройства отпечатывают ся сведения с карточки. Торговый счет изготавливается в трех экземплярах . Первый экземпляр получает владелец карточки , вт о рой остается у продавца , третий отсылается банку - эквайру. 4. Банк торговца (эквайр ) получает от своего клиента ежедневно или в други е установленные сроки надлежащим оформленные т орговые счета . Эти счета рассматриваются банк ом как эквивалент денежных сумм , которые п одлежат немедленному зачислению на счет торго вца . При оплате счетов с торговца удержива ется особая комиссия (дисконт ) в ра з мере от 2 - 5% от суммы сделки. 5.После оплаты банк-эквайер предъявляет эту сумму банку эмитенту , который рассчитывае тся с ним . 6. Затем банк клиента рассчитывается с клиентом через счет клиента , т . о . цепочк а начинается и оканч и вается на клиенте . В конц е каждого месяца банк осуществляет процедуру биллинга , то есть посылает владел ь цу карточки специа льную выписку с его карточного счета с указанием всех операций , произведенных за п ер и од , а так же сумм и сроков погашения задолженности. Схема 1 Т . О . Можно сд елать вывод , что банк занимает центральное место в платеж ной системе . В системах банковских карточек проводится четкое функциональное разграничение между банками эмитентами карточек и банкам и - эквайрами . Первые обслуживают владельцев ка рточек , открывают им специальные счета , вторые - предоставляют комплекс услуг торговы м предприятиям и сервисным фирмам , принимающи м карточки в опл а ту товаров и услуг . Однако банк может являться одновременно и эмитентом и эквайером. Пластиковые проекты банков и их эф фективн ость. Внедрение банковских карточек в качестве одного из основных средств безналичных р асчетов является важнейшей задачей "технологическ ой революции " банковской деятельности . Это сре дство расчетов , обладая множеством несомненных достоинств , предоставляет к ак владельцам карт , так и кредитным организациям , з а нимающимся их в ыпуском и обслуживанием , массу преимуществ Дл я кредитных организаций - повышение конкурентоспос обности и престижа , наличие гарантий платежа , снижение издержек на изготовление , учет и обрабо тку бумажно-денежной массы , минима льные временные затраты и экономия живого труда . . Таким образом , пластиковые деньги прид уманы для того , чтобы реальные деньги оста вались в расп о ряжении банков и приносили им максима льную прибыль через инвестиционные и к редитные программы . Обыкновенный держатель пластиковой карточки и не догадывается о том , какие прибыли (пока за рубежом ) имею т банки , используя его средства в своей ресурсной базе . По оценкам специалистов , на руках у населения нашей страны находится 35 ми л лиардов долларов и десятки триллионов наличных рублей , которые просто изъяты из обращения . Для любого коммерческого банка представляет большой интерес привлечь эти средства в свои инвестиционные и кредитные потоки. Иными словами , сконцентрировать основную массу денежных потоков , и направить их через банки , можно только при одном у словии : резком увеличении объемов безналичных расчетов , как при выплате зар а ботной платы , так и при совершении населением основной массы плат ежей. При наличии разветвленной инфраст рукт уры приема платежей , круг возможных операций с картами укрупненно можно описать следу ющим образом : Зарплатные проекты, Корпоративные дебетовые карты для плат ежей по мелким хозяйственным операциям, "Бензиновые " карты для оплаты ГСМ ча стными лицами и организациями, Карты для обслуживания межрегиональных денежных потоков ( в интересах частных лиц , оптовых то р говцев и их диллеров , мелких предприни мателей ), "Клубные ", магазинные и т . п . карты. карты обслуживающие коммунальные платежи , и др. Основной пр облемой которая возникает при внедрении всех этих проектов являетс я то , что не во всех регионах имеется удобная для массового клиента система бе зналичных расчетов . Отсюда вытекает такое пр о тиворечие : Данная система не возможна без акт ивного участия в ней предприятий торгов ли , сферы обслуживания и других мест , где клиент может использовать карту для дене жных расчетов В свою очередь , объекты инфраструктуры приема платежей трудно убедить в необход имости заключать договор с банком и при этом при совершении по купок держателям и терять процент . К тому они не хотят нести затраты на приобретение оборудование и обучение персонала , если нет достаточно го количества держателей карт. Однако это противоречие , при правильном подходе со стороны банка , например , он м ожет бр ать на себя расходы по при обретению терминалов и обучению персонала , вп олне разрешимо , что подтверждается реал ь ной практикой .. См . Приложение Таблица 1 и таблица 2 Из таблиц видно , что количества карт в использовании очень возросло в относит ельном выраже нии В целом по Тюменской области на 46%, по физическим лицам на 45% и по юридическим на 22%.Это свидетел ь ствует о том , ч то продолжают реализовывать свои карточные пр ограммы . Это отлично иллюстрирует диагра м ма 1. Необходимо отметить , что получения наличн ых денег продолжает оставаться одной их самых распр о страненных операций с пластиковыми картам и за период 2000-2001 год , произошел рост данных операций по Тюменской области на 533%, основ ной рост произошел по данным сделкам у физических лиц на 541% Данная дин амика изображена на Диаграмме 2 Особо радует тенденция увеличения количес тва сделок по оплате товаро (работ , услуг 0 с помощью пл а стиковых карт . Всего по Тюменской обла сти произошло увеличени на 706 %, по физическим лицам на 742% , по юридическим на 319%. Т. О мы видим реальное подтверждени е тому , что пластиковые карты в Тюменской области получают все большее распространение и что ещё более радует растет число пунктов обслуживания с 1984 торгово-сервисных то чек до 2299. Рост произошел на 15%. * Основу все карт очных пректов в России являются зарплатные проекты . Рассмотрим все приемушества для участнико в проекта : преимущества для предприятия : Перевод заработной платы на расчётный счет , обслуживаемый пластиковой картой , позво ляет в знач и тельной степени облегчить работу от делов бухгалтерии и кассы организации и с ократить количество занятых в них сотрудников Использование пластиковых карт при выд аче заработной платы через банкоматы и ПВ Н уменьшает з а траты предприятия и снимает проблемы получения , хранения и транс портировки нал ичных денег Снимаются пиковые нагрузки в дни в ыдачи заработной платы Упрощается процедура составления кассового плана Снимается проблема депонирования невостреб ованных средств , нарушающая кассовый план Увеличивается период выдачи зарпл аты , что устраняет неплановые простои предприяти я в дни выдачи * Бюллетень банковской стат истики по Тюменской области /2001. Появляется возможность заведения корпорати вных карт предприятия для обслуживания текущи х ра с ходов : покупка бензина для служебного т ранспорта , канцелярских принадлежностей , представительские ра с ходы и т. п . Начисление процентов на карточные счет а сотрудников увеличивает их фактический дохо д без затрат со стороны предприятия Предприятиям , имеющим филиалы (в том числе в других региона х ), предоставляетс я возможность це н трализованно начислять заработную плату и избавиться от необходимости инкассировать ср едства под зарпл а ту Предприятие может рассчитывать на получен ие льготного кредита из остатков на СКС , а также на д о полнительные преиму щества от обслужив ающего банка , страховых организаций и т.п . Преимущества для сотрудников предприятия : Исключаются все неудобства , связанные с необходимостью иметь при себе наличные ден ьги и большие денежные суммы Обеспечивается быстрота расчетов Владел ец пластиковой карточки может автоматически класть свою заработную плату под проценты в надежный банк Держатель карты не зависит от дня и времени выдачи зарплаты Он может получить требуемую наличную сумму денег в требуемой валюте (при желани и можно снят ь всю сумму ) в любом банкомате и ПВНе системы ", в том числе за рубежом . При этом не требуется зап олнять таможенную декларацию на вывоз валюты Исключаются любые криминальные ситуации , связанные с получением заработной платы ил и соверш е нием крупных покупо к Пластиковые карточки являются универсальны м платежным средством для оплаты товаров и услуг Предоставляется возможность конвертации по биржевому курсу при оплате по карте ( в отличие от оплаты наличными , при которой пересчет осуществляется по завышенн ому курсу магазина ) Существуют дополнительные льготы , предостав ляемые банком-эмитентом Кроме того , по договоренности с банком -эмитентом предприятие может организовать выдачу кредитных пластиковых карт своим сотрудникам , так как возврат средств на счета сотрудников гарантируется их будущей зара ботной платой. О преимуществах для банка уже говорил ось , подчеркнем ещё раз , что банки получаю т возможность : Привлечь дополнительны и "дешевые " денеж ные ресурсы, Расширить свою клиентскую базу Сократить объем опе раций , выполняем ых при непосредственном контакте с клиентом, Получать новые источники доходов от обслуживания безналичных платежей, Минимизировать финансовые риски и поте ри, Четко контролировать состояние счетов клиентов, Получения любой актуальной и а налитической информации , связанной с операциями клиентов, Упростить и удешевить операции инкасса ции, Улучшить имидж банка , как организации , использующей передовые и перспективные техноло гии. Т . О . банк может внедрять различные карточные проекты , но росси йская практи ка показывает , что у нас наиболее эффектив ными являются зарплатные проекты . Они предста вляют много преимуществ всем участн и кам данных проекто в . Для предприятий это прежде всего облегч ение работы бухгалтерии и ведения кассы , д ля клиента-держател я удобства в получении денег и использования их в розничной сети , для банка возможность привлечения сво бодных денежных средств , получение дохода в форме комиссии и улучшения имиджа банка . Какой доход банк может получить от исп ользования зарплатных карт мы рассмот рим в следующей главе .