Реферат: Автоматизация деятельности в банке - текст реферата. Скачать бесплатно.
Банк рефератов, курсовых и дипломных работ. Много и бесплатно. # | Правила оформления работ | Добавить в избранное
 
 
   
Меню Меню Меню Меню Меню
   
Napishem.com Napishem.com Napishem.com

Реферат

Автоматизация деятельности в банке

Банк рефератов / Банковское дело и кредитование

Рубрики  Рубрики реферат банка

закрыть
Категория: Реферат
Язык реферата: Русский
Дата добавления:   
 
Скачать
Microsoft Word, 532 kb, скачать бесплатно
Заказать
Узнать стоимость написания уникального реферата

Узнайте стоимость написания уникальной работы

Автоматизация деятельности в банке Глава I. Автоматиз ированные технолог ии в банковской деятельности. Внедрение электронных систем обр аботки и передачи информации приобретают унив ерсальный и всеобщий характер , охватив все направления банковской деятельности . Современные информационные технологии позволяют координи ровать деятельность подразделений банков , расшири ть межбанковские связи , действовать однократно на финансовых рынках ряда стран . Новые возможности автоматизации банковских операций ра бочих мест специалистов , информационных технологи й бан к овских услуг позволяют комп лексно решать проблемы анализа банковской дея тельности , разработки и создания региональных , межрегиональных и международных банковских систе м. Автоматизация информационных и других технологий банка содействует решению стратегичес ких задач . Главными направлен иями , по которым автоматизация обслуживания к лиентов воздействует на конкурентную позицию банков , являются уменьшение издержек и увелич ение качества обслуживания. Достижения электронной техники и технолог ии предложили принципиа льно новый вид услуг - систему автоматизированного управления наличностью денежной массы . Эта система дает операционную информацию о состоянии всех банковских счетов , позволяет регулировать и прогнозировать движение денежных средств , умень шить трудоемкост ь работ с наличными деньгами , переходить на безбумажную технолог ию. Положительные аспекты безбумажной технологии : · практически мг новенная пересылка данных ; · уникальность х ранения ; · улучшенная защ ищенность ; · резкое уменьше ние трудоемкости обработки д окументов. Решение аналитических задач банковской деятельности ди ктуется необходимостью определения финансовых ре зультатов , прогнозирования направления развития , о ценкой экономической обоснованности и целесообра зности деятельности каждого банка . В отечеств енной практике автоматизация аналитических расчетов воплощается пока в отдельных прог раммных продуктах и еще не получили широк ого распределения. На отечественном рынке сформировались кла ссы АБС , каждая из которых имеет определен ных потребителей от начинающ их банков , осуществляющих лишь ограниченный спектр рублев ых операций , до ведения банков , вышедших н а зарубежный уровень объема и услуг . АБС содержит необходимый потребителю набор функц ий. Основная масса прелагаемых на отечественн ом рынке АБС по стоимости и требова ниям к вычислительным средствам рассчитана на средние и небольшие банки . Расширение сис тем происходит , как правило , в том случае , если возрастающие запросы потребителя носят потенциально массовый характер для российски х условий . Поэтому по мере ро с та финансовых возможностей банков можно ожида ть увеличение спроса на более совершенные (многоплатформенные ) системы , техническое и прог раммное обеспечение которое потребует все воз растающей квалификации специалистов. Почти все фирмы - разработчики содержат новые версии АБС , обобщающие предыдущий опыт , ориентированные на те же программно -активные средства , но с улучшенной архитектур ой и большим спектром возможностей . На рын ке АБС нет единого магистрального направления их развития , а появление новых классов с истем в значительной мере опреде ляется интенсивностью и особенностями развития банковского дела в стране .[2]. Глава II. Особенности отечественных сист ем автоматизации банковских технологий. Актуально процессы автоматизации банк овских технологий стали проявляться в к .80- х-н .90-х гг . Естественным образом это было связано с банковской реформой 1989г ., когда существующие банки получили большую самостояте льность и наряду с бывшими государственными банками на рынке банковских услуг п о явились новые коммерческие банки . При этом вычислительные цифры , на которых осуществлялась обработка банковской информации , уже не могли предоставить банкам весь спектр услуг , необходимых для снижения рути ной работы и для анализа и прогнозировани я финансо в ого состояния банков. Развитие процесса автоматизации деятельности банковских и прочих финансовых структур привело к появлению разнообразных ИТ . Основно е отличие отечественной банковской инфраструктур ы ИТ от зарубежной , с точки зрения ком пьютерной платформ ы , - более высокая степен ь их однородности. Компьютерная банковская платформа - программно- техническое оснащение решения банковских задач на базе новейших ИТ , включению в себя конкретную методологию ведения банковского дел а на определенном профессиональном уровне . Доля расходов на автоматизацию у наших банков ниже , чем у зарубежных , где она составляет 10-15% всех затрат . Выбор банками тех или иных систем автоматизации связан , как правило , с соотношением цена – надежност ь - производительность . Проблема усло ж н яется при необходимости поддержать высокоскорост ной обмен данными многими филиалами , с кли ентами , другими банками . В этой связи банк ам приходится планировать не только техническ ое оснащение , но и всю системную инфрастру ктуру ИТ. В инфраструктуре следует в ыделить 5 составных : · информационное обеспечение (ИО ) · техническое ос нащение · программные ср едства · системы связи и коммуникации (внутренние и внешние ) · системы безопа сности , защиты и надежности Состав ИО , его организация определяется проще всег о составлением зад ач . Наиболее традиционные задачи , решение любы м банком , -операционная (расчетно-кассовая ) деятельн ость . При таком подходе банковская технология строится на программном продукте "Операционн ый день банка " (ОДБ ), а внедряемый комплекс задач позволяет проводить операционн ый анализ деятельности банка за любой пре дметный отработок времени . Для обеспечения ко мплексности автоматизации банковской деятельности требуется ряд важных программных средств и все они должны быть интегрированы настол ько , ч т обы при проведении банковск их операций не было излишних ввода , набора , пересылок данных и т.д ., а состояние б анка можно было оценить на любой временны й момент. Система "клиент-банк " дает воз можность клиенту быстро решать свои задачи общения с банком , минуя операциониста и не выходя из своего офиса . Автоматизаци я кредитования обеспечивает не только автомат ический контроль за проходом платежей , но и , что наиболее возможно , прогноз на любой срок ожидаемого в будущем состояния банк а . Эти функции автоматизируют с я в рамках комплектующихся программ. "Ведение банковских договоров ", на которы е накладываются многочисленные аналитические зад ачи по решению вопроса оптимизированного испо льзования имеющихся в распоряжении информационны х банковских средств . Решения комплек сов задач с ценными бумагами , дилит , биржевые операции , организация межбанковского обмена электронными копиями документов , аналитические си стемы оценки деятельности банка и его кли ентов и т.п ., которые в настоящее время автоматизированы далеко не полность ю , должны организационно входить в комплексную систему организации деятельности банка. Требования , которые необх одимо учитывать при решении задач автоматизац ии деятельности банка : . 1) идеология построения с истемы должна заключаться с учетом дальнейшег о воз можного развития банковских технолог ий , т.е . анализ задач , требующих решения СИ , должно вестись с перспективой развития и х в ближайшем будущем 2) внедряемые технологии должны , по возмо жности равномерно осуществить автоматизацию всех сфер деятельности банка , что позволит избежать появления узких мест 3) должно предусматриваться соответствие про граммных средств автоматизации банковской деятел ьности наличию разветвляемой сети продаж , гар антийного обслуживания аппаратных средств , специа листов , знающих данную те хнику 4) технология должна соответствовать уровню развития общества , уровню развития банковски х методологий : не отставать от общих тенде нций развития , но и не забегать далеко вперед АБС - форма организационного управления банком на базе основных теоретичес ких полож ений кибернетики и информатики. АБС , опираясь на моделирование финансово-к редитных операций , упорядочение информационных по токов , применение экономико-математических методов , вычислительной техники и средств связи , уме ньшает трудоемкость и рациона лизирует упр авленческую деятельность в банке , позволяет р асширить круг решений задач , увеличивает анал итичность , обоснованность и своевременность прини маемых решений . Это достигается за счет но вых ИТ - совокупность внедряемых в банковскую практику целостн ы е принципиально новейших средств и методов обработки данны х , представляющие собой целостные технологические системы , обеспечивающие формирование , передачу , хранение и отображение продукта с наименьш ими затратами. В основе АБС - новые информационные те хноло гии (НИТ ), реализуемые совместные техн ологические модели обработки данных , -терминологич еские процессы , локальные и распределяющие се ти , системы машинной графики , электронные почт ы и т.п. Системный подход является основополагающим как при проектировании НИ Т , так и при изучении и управлении действующей инфо рмационной системы. Другими важными принципами являются : информационная обрабатывающая связь ; · декомпозиция ; · непрерывное ра звитие АБС , предусматривающее обновление и по полнение вычислительной техники, программного обеспечения и технологий управления ; АБС до лжна наращивать мощность , постоянно расширять и пополнять БД ; · совместимость с другими АБС ; · стандартизация и унификация при создании и развитии АБС ; · автоматизация информационных потоков и док ументооборота , достигающая путем исполнения технических средс тв для сбора , регистрации , обработки данных , создания первичных и результативных документов , путем внедрения безбумажной технологии , широ кого использования средств связи для передвиж ения банковс к ой технологии на люб ые расстояния ; · эффективность ( выбор наиболее рационнальных проектных решений , подлежащих внедрению , и получение экономическо го эффекта от затрат на создание АБС ). Технологи ческая платформа АБС - вся совокупность аппаратн ых средств , с етевых и телекоммуникационны х устройств и протоколов , ОС и СУБД , на которых функционирует АБС .[3]. Неправильный выбор платформы , особенно дл я многофилиальных банков , может привести к очень дорогостоящим и непредсказуемым последст виям. Уже существуют инстру ментальные средс тва , которые переносят центр тяжести при р азработке информационной системы с программирова ния на проектирование . Т.е . в перспективе р азработкой банка занимается не программист (ч еловек , умеющий шаг за шагом объяснять маш ине , как решить зад а чу ), а квал ифицированный пользователь - человек , умеющий сформ ировать , ему необходимо "на выходе ". Создание новой технологии помимо общесист емных принципов требует учета особенностей ст руктуры банковских систем и специфики банковс кой деятельности. В основе НИТ заключается сетевая архитектура , широкое применение ПЭВМ и форм ирование на их базе взаимосвязанных специализ ированных АРМов различных уровней. Жизненный цикл ИТ. Компьютерная система независимо от ее размеров и сложности со стоит из 3-х компонентов : технического обеспечения , программно го обеспечения и информационного обеспечения . Можно считать , что совокупность этих компонен тов определяет ИТ. ИТ , так же как и любой жизненный фактор , который потребуется не сразу , а частями , им еет присущий ему жизненный цикл . В течение жизненного цикла объем исп ользования технологии и спрос на нее изме няется . Обходит 5 периодов : I- Зарождение данной технологии . Её распр еделение невелико , но эффективность очевидна , поэтому масштаб использования у величивается. II- Спрос устойчив и опережает предложени е . Фаза ускорения роста . Постоянно предложение начинает опережать спрос и наступает III- за медления роста . В период зрелости (IV) насыщение спроса достаточно , а в V- наступает спад , когда спрос снижает ся и ей на смену следует другая , более эффективная общес твенная потребность. Жизненный цикл технологии поддерживается продуктами , имеющими свой более короткий жизн енный цикл . Например , технологию предоставления информационно-вычислительных услуг на рабочем месте пользователя поддерживает целый ряд продуктов : ПК типа IBM AT-386SX/DX, IBM AT-486SX/DX, Pentium, рабочие станции локаль ной вычислительной сети , терминалы мини-ЭВМ и другие . Смена технологии в банках происхо дит лишь тогда , когда она перестает приним ать ему прибыль . То , что используется в крупных западных банках , возможно , скор о будет заменяться , т.к . все компоненты при ближаются к последней , заключающей стадии жиз ненного цикла . Опыт последних лет это подт верждает . Например , может служить анализ техно л огии использования для безналичных расчетов магнитных и электронных карт . По мнению западных экспертов , у России есть уникальный шанс внедрить у себя сразу современную технологию , т.к . у нас нет ра звитой инфраструктуры по обслуживанию магнитных карт. Инфор мационное обесп ечение. Информационное обеспечение АБС - информационная м одель банка бывает двух видов. 1) Внемашинное ИО - вся совокупность информац ии в банке , включая системы показателей , м етоды классификации и кодирования элементов и нформации , документов , документооборота информац ионных потоков. 2) Внутримашинное ИО - предоставление данных на машинных носителях в виде разнообразных по созданию , по назначению и специфическим обработкам органических массивов (файлов ), БД и их информационных связей. Современ ные системы банковских показа телей складываются из показателей видов банко вских услуг и банковской деятельности , котора я отражает рассчетно-кассовый , кредитный , депозитны й , бухгалтерских , нормативный , законный , фондовый , инвестиционный и другие аспекты фу н кционирования банка . Показатели банковской деятельности характеризуют соотношения депозитов , кредитов , собственных и привлеченных средств , долю межбанковских операций в общем объё ме ресурсов и вложений , определяют удельный вес и значимость тех или иных оп е раций , их использование позволяет выявить возможности увеличения прибыльности и кредитоспособности банка . Спецификой деятельност и банков является широкий диапазон их кли ентуры - это предприятия и организации всех отраслей экономики , в т.ч . страховые орган ы , бюджетные и внебюджетные структур ы , а только население и следовательно боль шое разнообразие показателей. Автоматизация банковских операций требует приведения всего множества показателей в е диную целостную систему , установления четкой взаимосвязи между ни ми . Значительная роль при этом игровая классификация и кодиров ание , позволяющее обеспечить сжатие призрачной части показателей , уменьшить объём и время на поиск информации , облегчить обработку информации. В банковской деятельности для систематиза ции информ ации используются различного ро да классификаторы : как ЕСКК , так и отрасле вые (банковские ): коды ценностей - банкнот , монет , чеков , акций и т.д .; коды валют , банков и т.д ., так и локальные ( в рамках о тдельного банка ), например , классификаторы банковск их с ч етов , регистрационных номеров , внутрибанковских номеров клиентов и т.д. Использование кодов и идентификаторов (ко мпактное обозначение элементов данных ) значительн о уменьшит трудоемкость поиска , хранения , пере движения , обработки информации , увеличить эффект ивность автоматизации , экономит дорогостоящие ресурсы памяти и технических средств и увеличить степень безопасности и защиты да нных. Значительную долю внемашинного ИО занимает документация . Унифицированные типовые документы в банковской системе увеличиваю т эфф ективность автоматизации (платежные поручения , чек и , приходные и расходные кассовые ордера и др .). Современные АБС предоставляют возможность получения информации в различных формах : в виде печатных документов , экранных форм , на машинных носителях ; она может быть представлена в текстовом , табличном и графи ческом виде . ПК располагают набором готовых форм первичной и результативной информации или удобными средствами их формирования и компоновки . Существует прикладной пакет прог раммных средств общего назн а чения для работы с документами табличного типа или предоставления информации в табличном файле АБС распределяется с использованием так их программных продуктов , которые имеют разно образные версии и могут носить встроенный характер. Информационные потоки вне машинного ИО - это направленное стабильное движение д окументов от источников формирования информации к её положениям . Отражают организационно-функ циональную структуру банка. Внутримашинное ИО формирует информационную среду для удовлетворения разнообразных профессио нальных потребностей пользователей банковской си стемы . Информация представляется в виде файло в (массивов ),БД-х , банков данных . По содержан ию документы адекватно отражают реальную деят ельность банка и его подразделений , т.е . ко нкретную предметную о бласть . Предметная область банковской деятельности характеризуется набором объектов , их свойств и взаимосвяз ей (клиент , договор , счета и др .). Для каж дого объекта выделяется набор его характерист ик . Например , для клиента банка - это наимен ование его орган и зации , адрес , рек визиты руководителя и главного бухгалтера , ре гистрационный номер , номер расчетного счета и т.п. Новая технология требует интеграции инфор мационных процессов и , в частности , организаци и информации в виде совокупности баз данн ых . Существуют различные инструментальные пр ограммные средства как для проектирования , та к и для управления и поддержания БД - э то проще всего различные СУБД : [* dBASE фирмы Ashton-Jate Corp; * R:BASE файл Microrim Inc; * PARADOX файл Borlanol International; FoxBase и F oxPro фа йл Fox Software Inc и другие . Для российских банков ха рактерным является использование прикладных банк овских систем на основе перечисленных СУБД . Одни подобные программы оформлены только д ля необходимых банков , в которых отражается не более 5000 д о кументов ежедневно . Тенденция же к расширению банковских систе м на обработку восемьдесят или сотни тыся ч документов ежедневно в режиме реального времени , обеспечение гарантированной конфиденциаль ности информации в БД , высокой степени без опасности и надежн о сти БД делает необходимым применение технологии "клиент-сервер ", а для неё нужны специальные СУБД . Со временные СУБД , реализуемые технологию "клиент-серв ер " при работе с БД , - это сложные и дорогие программные продукты , поэтому выбор к онкретных СУБД для ба н ков должен быть хорошо обоснован . Мировой рынок СУБД выделил лидеров - "большую четверку ": Oracle, Sybase, Informix, Indres. И з других доступных у нас можно назвать Progres, Gupta, Interbase.] К внутримашинному ИО банковских систем пр едставляется ряд требо ваний : Система должна предоставлять возможность экспорта-импорта данных в текстовом и DBF-формат ах , что позволит обмениваться информацией со специализированными прикладными программами , эле ктронной таблицей , текстовыми редакторами и т. д ., а экспортируемый из системы документ может быть послан по электронной почте ; Документы реализуются в режиме реального масштаба времени , при котором изменения в данных , произведенные одним пользователем , ср азу должны становиться доступны остальным пол ьзователям банковской с истемы ; Безопасность хранения банковской информации . Это достигается ограничением доступа пользо вателей к различным функциональным подсистемам , регламентацией работы с информацией и т.п .; Система должна обеспечить сохранение цело стности информации при отк азе аппаратуры (дублирование информации сервера БД ). Техническое оснащение решения банковских задач. Предоставление банковских услуг на осн ове комплексных систем может представлять в виде 3-х уровней : 1) Различные банковсие усл уги , предус матривающие исполнение автоматов-кассиров , пластиковых карточек и систем расчета в торговых точках , а только услуги , связанные с обр аботкой и хранением денежных документов. 2) Услуги по управлению денежными операци ями и их контролю. 3) Деятельно сть РКЦ , автоматизированных расчетных палат , межбанковских расчетных палат , клиринговых центров , создаваемых несколькими банками для обеспечения и ускорения взаимо расчетов. Современные банковские системы имеют с остав аппаратных средств , в которые входят : · средства вычис лительной техники ; · оборудование л окальных вычислительных сетей ; · средства телек оммуникаций и связи ; · оборудование , а втоматизирующие работу с денежной наличностью (для подсчета и подтверждения подлинности к упюр и т.д ) Одним из показ ателей развития отечественной банковской системы можно считать быстрое расп ределение электронных расчетов между банками и клиентами . В условиях обострения конкуренци и и на финансовом рынке наличие в бан ке электронной системы расчетов является весо мым факт о ром для привлечения клие нтов. Система "клиент-банк " позволяет банку и его клиентам обмениваться подписями и за шифрованными пакетами документов по телефонным линиям связи . Она состоит из модуля "Бан к ", который устанавливается на коммуникационной ПЭВМ в бан ке , и модуля "Клиент ", у становленным на компьютере клиента. Клиенту банка эта система дает воз можность не покидая офиса , проводить стандарт ные банковские операции и постоянно поддержив ать с банком оперативную связь (оформление рублевых и валютных платежны х поручени й , получение выписок по счетам и отправка банку сообщений сводного формата путем э лектронной почты ; формирование заявки на прод ажу-покупку валюты , оформление запросов на пол учение кредитов , осуществление операций с цен ными бумагами и т.д .). Кром е того , предоставляется достаточно обширный справочный материал. Развитие рыночных отношений вовлекает все большее количество банков в международные расчеты . Они могут быть реализованы с высокой степенью надежности и достоверности с помощью системы SWIFT, которая является лишь транспортной межбанковской сетью и не выполняет расчетных (клиринговых ) функций. Программное обеспечение АБС. Качественная эволюция деятельности банков , их все возрастающие требования и финансовы е возможности меняют подходы к автомати зации ИТ . Базовые средства используются для обеспечения эксплуатации АБС , для разработки прикладной части программных средств (операцион ные системы , СУБД и др . программные средст ва системного назначения ). Отличительной чертой функ ционирования АБС является необходимость обработки больших объёмов данных в сжатые сроки . При этом основная тяжесть падает на операции ввод а , чтения ,. записи и передачи данных . Поэтом у базовые средства должны быть в состояни и поддерживать доступ к большим о бъёмам данных без потери производительнос ти. Наличие в спектре базовых средств сет евых функций - непременный атрибут современных АБС (обеспечивается многоуровненность , возможность объединения различных программных платформ (DOC, "NetWare", Windows NT, UNIX и прочие )). Телекоммуникационные возможности базовых сре дств позволяет перевести технологию межбанковски х расчетов на принципиально иной уровень за счет уменьшения времени подачи документов . Это заметно расширит возможности банка. Банковской системе необх одимо иметь режимы многозадачности и многопользовательского доступа к данным , а только одновременного доступа к данным и одновременного выполн ения действий над ними . Должны иметь возмо жность запуска автономных , фоновых процессов , отчужденных от рабочего м е ста опе ратора . Фоновые процессы могут использовать з адания по предварительной обработке данных , п оступивших по телеканалу , формированию отчетов и т.д ., и тем самым высвободить рабочие места . Подобный режим позволяет переложить на систему не только выполне н и е значительного числа стереотипных рублевых о пераций , но и обеспечить автоматический контр оль за целостностью обработки поступивших дан ных . Это увеличит эффективность и надежность функционирования систем. Основным свойством АБС с точки зрения прикладных п отребительских средств являе тся достаточная широта функционального набора. Прикладные характеристики АБС , кроме того , должны отвечать требованиям интегрированности , конфигурируемости , открытости и настраиваемости системы. Полномасштабное отражение банковск их процессов позволит приблизить автоматизацию ИТ к проблемам принятия оптимальных решений в среднем и верхнем звене управления , постр оить ПУ на базу моделирования и прогнозир ования экономических ситуаций. Конфигурируемость означает возможность приоб ретени я различных конфигураций системы (м инимальной с последним расширением путей введ ения дополнительных модулей ). Открытость предполагает наличие средств д ля развития и модификации . Современная методология и инструментальные программные средства дают такую во змож ность (CASE-средства )(для внесения изменений без помощи фирмы-разработчика ) Настраиваемость необходима для адаптации к технологии конкретного банка. Недолгая история развития отечественных с истем показывают , что в функциональном плане в целом , они соот ветствуют развитию банковского дела в стране . Большинство эк сплуатируемых в настоящее время систем являют ся DOS-комплексами . Эти системы отражают средний уровень развития банковской практики в с тране (приемлемый компромисс малой стоимости и ограниченных в о зможностей ). В качестве ступени , следующей за DOS-комп лексами , можно рассматривать системы , построенные в архитектуре "Клиент-сервер ", в рамках "Novell Net Ware". Под сервером понимается логическая процедур а,которая обеспечит обслуживание поступивших к нем у запросов . Клиентами сервера являют ся процедуры ПЭВМ , посылающие серверу запросы на тот или иной вид обслуживания . Зад ачей клиента является : 1) установление связи с сервером ; 2) формирование запроса конкретного вида на обслуживание ; 3) получение результа тов ; 4) подтверждение окончательного процесса обс луживания. Например , такой технологии : сетевые базы данных с реализацией стандартного структуриров анного языка запросов SQL. Глава III. Системы автоматизации банковск ой деятельности за рубежом. Первые АБС -50-е гг . - автоматические сист емы , обеспечивающие подсчеты балансов и подго товку отчетной документации. 60-е гг . - С помощью ЭВМ решались в основном задачи моделирования , оптимизации и планирования , создания автоматических архивов. Дальнейшее развитие ЭВТ , появление возмож ностей телеобработки привело к системе коллек тивного пользования. 70-е гг . - Увеличение объемов банковских услуг типичных БС - машинно-обрабатываемая ЭВМ , к которой подключались регионные конструкторы , обеспечиваю щие распределение информации на местах (высокая стоимость средств телекомм уникации , значительные накладные расходы , сложност ь настройки системного и разработки и отл адки прикладного обслуживания ). 80-е гг . - появились высоко производственны е мини-ЭВМ , авто матизация обработки банков ской информации на рабочих местах . На базе вычислительных машин фирмы DEC (США ) стали с оздаваться системы автоматизации банковских офис ов , которые могут интегрироваться в более крупные. 90-е гг . - ускоренное развитие финансового с ектора рынка . Необходимы были интегр ированные системы , в которых результаты всех банковских транзакций могли бы незамедлитель но отражаться и учитываться в операциях в сех входящих в них подразделений . Только т ак авто обработка банковской информации может о б еспечить руководству банков со гласованное управление рисками , ликвидностью , акти вами и обязательствами . В результате на ры нке появится новый вид программно-технической и интеллектуальной продукции - "банковская платфор ма " (продукты совместной деятельности б анков и компьютерных фирм ). Строится по мо дульному принципу и обеспечивает использование единой унифицированной базы для решения вс ех банковских задач. Лидеры в партнерстве : IBM (США ),DEC (США ),"Siemens" (Ге рмания ),"Oliwetti" (Италия ), "Bull" (Франция ). I BM : предлагает второе поколение машин AS/400 с современной операционной системой OS/400, кото рая обеспечивает защищенность данных , повышает производительность системы и пользователя как в пакетном , так и в диалоговом режима х при работе в сетях разнообраз н ых конфигураций. Пакет программ IBIS/AS. Его использование отвеч ает интересам всего персонала банковской сист емы , создает единую интегрирующую БД , предоста вляет гибкие средства обработки операций , воз можность подключения новых модулей без наруше ния целост ности существующей системы , обе спечивает пользователей всех уровней обширными стандартными отчислениями и справочниками. Система IBIS/AS охватывает весь банк со спе циальной функциональной поддержкой каждого отдел а в соответствующих модулях , которые сформир ованы в 2 группы : 1) "Банковские " центральное место "Главная бухгалтерия " банковские функциональные модули 2) Вспомогательные модули ("Архивация ", "Аудитор ские проверки ", "Интерфейс SWIFT" и др .) DEC (США ). С участием этой фирмы головны м разработчиком меж дународной компании "Werter Perters" была создана международная банковская систем а 90-х гг . IBS-90. Компания "Werter Pertners" в течение 20 лет одна из лидирующих поставщиков систем для мирового финансового общества , активно работ ает во многих странах ми р а. IBS-90 полностью интегрированная , работающая в реальном масштабе времени банковская система , обеспечивает в режиме обработки транзакций одновременные операции с множеством различных валют в множестве географически удаленных регионов , автоматизирует опто вые банковские услуги , казначейские операции , инвестиционную деятельность и прочее. Совместно с разработками "Cilidak of America" и специали зированной компанией ITB фирма DEC разработала банковс кую платформу будущего - FSA. Разработанные на баз е FSA систем ы в настоящее время установл ены в 10 крупных мировых финансовых центрах , включая Лондон , Нью-Йорк , Гонконг. Для универсального банка фирма DEC создала еще одну банковскую платформу - "Profile". Она доп ускает генерацию и настройку трех типов с истем под конкр етные требования заказчико в (собственно интегрированной банковской системы , автоматизирующей все виды розничных услуг ; ИС управления финансами ; системы автоматизации деятельности банка на вторичных ресурсах ). "Siemens" (Германия )- многопользовательская ОС "Sinix" (UNIX производства "Siemens"), обеспечивающую распределяю щую обработку данных и реализирующую эффектив ную и экономическую технологию объединения ра бочих мест в единице ЛС . Предлагает диалог овую систему KORDOBA. Это специальное банковское пр ограммн о е обеспечение реализует все операции во всех отделениях с первого рабочего места . Это пакет программ модульно й структуры , включающий налоговую , информационную и организационную части . Особое внимание в фирмах уделено достоверности информации и надежности п ринимаемых решений. "Olivetti Systems Networks (OSN)" предлагает свою " банковскую платформу " (Platform for banking - PB) для автоматическог о банк а ("Automatic banking"). Это комплексное решение , отвечающее тенде нции построения открытых систем , обеспечит со здание гибкой и способной к расширени ю системы банковских учреждений , реализацию п олного набора банковских функций в среде распределяющих услуг и приложений в условиях ЛС и возможность выхода в ГС. Фирма "Olivetti" накопила большой опыт в созд ании специали зированных банковских устройств и автоматов , в т.ч . для систем самообс луживания клиентов банка - принтеров , устройств идентификации , автоматов по выдаче наличных денег , устройств работы со сберкнижками и т.д. "Bull" создала межбанковскую систему телерасчет о в STT для ускорения межбанковских операций , обеспечения непрерывности обмена межбанковскими сообщениями , уменьшение их стоимости. Для поддержки задач отделений и между народных отделов любых по размерам банков фирма "Bull" рекомендует систему ICBS. Она сост о ит из модулей , функционирует под управлением ОС UNIX и реализовывает клиринговые операции и оформление необходимых отчетов по ним , выполняет функции контроля и управления до ходами , курса валют , ставками , ценами , решает задачи взаимодействия с ЦБ , обеспеч и вает выполнение международных операций и многое другое. Глава IV.Интегрированная Банковская Сист ема "STEM". I. Концепция и принципы построения. Общие требования к ИБС. Необходи мым компонентом Банковской Си стемы является Программное обеспечение или Ин тегрированная Банковская Система (ИБС или IBS). Да лее в курсовом проекте будут сформулированы некоторые требования , которые необходимо учи тывать , рассматривая ИБС как один из аспек т о в комплексного решения для банк ов . Это поможет принимать правильные решения в вопросах развития банка в целом и использования компьютерных технологий в част ности. 1. Многопользовательская система реального времени. Одновременная работа пользователей систе мы на едином информационном пространстве позволяет оперативно получать новую информац ию , своевременно обновлять и удалять устаревш ую , избегать ненужного дублирования , обмениваться сообщениями . Обеспечение удаленного доступа гарантирует оперативность и быс т рое реагирование на происходящие события . Все это позволяет экономить средства и время. Это условие необходимое , но недостаточное . Накапливающуюся информацию необходимо обрабатыв ать , обобщать и представлять в новом , удоб ном для восприятия виде . Для банковс ко й сферы деятельности введение каждого докумен та должно сопровождаться совершением банковской операции , пересчетом баланса , подготовкой соо бщений и , при наличии каналов связи , подго товкой данных в соответствующих форматах . ИБС , позволяющая обрабатывать и н формацию и преобразовывать ее в соответствии с заданным алгоритмом , является системой реальног о времени и обеспечивает доступ к актуаль ной информации для всех основных показателей по банку (с учетом филиалов ) в любой момент времени в течение дня . Её возм о ж ностей вполне достаточно , поскольку подготовленная информация предоставляется всегд а по запросу . Например , при подписании кре дитного договора можно просмотреть ресурс на текущий момент ; если нужна отчетность в течение дня - можно точно и оперативно состав и ть баланс . Для решения п еречисленных задач нет необходимости использоват ь более сложные системы , например , ИБС , упр авляемые событиями . Они в этих случаях ока зываются избыточными и приводят к существенно му удорожанию , хотя и обеспечивают более р азвитый сер в ис. 2. Защита информации. Соответствие системы межд ународным требованиям по защите информации об еспечивается следующим образом. · средствами апп аратного обеспечения : использование систем аппара тного шифрования , аппаратной идентификации и аутентификации (п одлинности ), электронных ключе й и т.д .; · средствами опе рационной системы : использование ОС с сертифи цированными средствами защиты информации и ра зграничения доступа (UNIX, VMS); · средствами СУБ Д : использование профессиональных СУБД с серт ифицированными средствами разграничения доступа к информации и средствами аудита и ж урнализации ; · прикладным про граммным обеспечением : разграничение доступа к информации , ведение журнала всех операций , к онтроль работы активных пользователей системы , электронная подпис ь и средства криптог рафической защиты данных ; · организационными мероприятиями : инструктаж пользователей , технология порождения и передачи ключевой информации. 3. Целостность информации. Система должна соответств овать международным требованиям по сохранно сти и целостности информации . Этот воп рос также должен решаться на нескольких у ровнях : · средствами апп аратного обеспечения : системы безаварийной работы , применение RAID-технологии , применение кластерных технологий и т.д .; · средствами СУБ Д : использовани е профессиональных СУБД с двухфазовыми механизмами транзакций , с возмо жностью on-line-резервирования ; · организационными мероприятиями : инструктаж пользователей , резервиров ание информации. 4. Гибкость и настраиваемость сис темы. Деятельность разных банко в, несмотря на кажущееся сходство , отлича ется по многим параметрам . Во-первых , это у ровень подготовки сотрудников и диапазон реша емых ими вопросов . Во-вторых , ведение учета финансовой деятельности . В-третьих , распределение объема и характера работ в соответ с твии с организационной структурой . В результате банки имеют уровень ответственности , круг решаемых задач , требуют различного объ ема информации и степени компьютеризации рабо ты служащих . Так , в небольших банках с малочисленным персоналом один служащий може т решить весь спектр вопросов п о какому-то направлению . Рост и развитие б анков сопровождаются организацией дополнительных рабочих мест и сужением специализации сотруд ников. Принимая во внимание то , что основой банковской деятельности являются финансовые юри дические документы , ИБС должна позволя ть без перепрограммирования вносить изменения в технологическую схему банковского документоо борота . При этом параметризация должна быть интуитивно понятной , логически связанной с функциональной структурой системы и не предъявлять завышенных требований к уровн ю квалификации персонала . Эксплуатация и сопр овождение ИБС должны быть возможны без уч астия разработчиков. Развитие ИБС. При появлении банка ч исло клиентов , операций , обязательств невелико . Но объем работ постепенн о возрастает , превышая сначала возможности одного человека , затем группы людей , и , в конце концов , возникает необходимость перевода всей задач и или её части в ИБС . Дальнейший рост объема работ должен сопровождаться развитием ИБС , которое заключается в поя в лении дополнительных программных продуктов и новых версий с улучшенными характеристик ами . Развитие ИБС должно обеспечивать своевре менное подключение новых и более полное о своение уже используемых задач . При этом с истема ни при каких обстоятельствах не до л ж на ограничивать количество обслужив аемых банком клиентов и обрабатываемых докуме нтов , принципиальную возможность подключения новы х подзадач . Это значит , что она не долж на зависеть от типа операционной системы и используемых компьютеров , а также и то , что о на должна обладать возмож ностью распределенной обработки информации в разнородных сетях. Выбор перспективных технологий и м етода реализации ИБС. Определение того , что наследовать в ба нковской технологии , предлагая принципиально н овые решения , а что привносить - задача не из простых . В свое время в Ита лии был предложен способ проверки правильност и учета движения денежных средств - система двойной котировки сумм , которая оказалась д овольно простой и эффективной с точки зре ния защит ы от ошибок . Попытка пр идумать что-либо , отличное от нее , повлечет за собой проблемы , связанные с массовым признанием , а значит , и с распространением . Поэтому новые разработки надо начинать с определения того нижнего уровня абстракции в банковском деле , пе р енос ко торого на компьютерные технологии может и должен дать положительный эффект. Важен выбор метода решения , позволяющего развивать и реализовывать задачи реального времени , которые являются перспективными для банков . Множество Банковских задач реального времени , начиная от определения реально го кредитного ресурса (с учетом ресурса фи лиалов Банка ) и заканчивая on-line-системами обслуж ивания , например , кредитной карточки (т.е . перех одом на безналичное обслуживание населения , ч то приведет к резкому - на пор я дки - увеличению количества банковских операций ), невозможны или существенно затруднены без единой концептуальной системы. Одна из прогрессивных технологий , применя емая в Банках , хорошо известна всем - это "Безбумажная технология ". Однако ее достоинства стан овятся наглядными тогда , когда си стема уже внедрена и эксплуатируется . Поэтому на первом этапе создания ПО-создания Ядра ИБС - важны его одновременное внедрение и проверка. Описание элементов банко вской системы. Аппаратная платформа. Исходя из принципа ра звития , банковская система не должна н авязывать выбор аппаратных и системных средст в . Этот выбор должен осуществляться с учет ом критериев , не связанных с прикладным ПО . Следует учитывать , в частности , достаточную производительность при минимальной цене , н а личие технического обслуживания , гар антии , квалификацию и опыт персонала , количест во одновременно работающих пользователей , развити е и масштабируемость аппаратных средств , их надежность и т.п. При выборе платформы следует , прежде в сего , определить реальное число пользователе й , которые должны быть одновременно подключен ы к многопользовательской системе . Ориентировочно можно исходить из следующей оценки : на одного пользователя прикладного ПО требуется 1МБ ОЗУ и 1 tps/A общей производительности систем ы (tps- ч исло транзакций в секунду ). Кроме того , необходимо оценить перспективы ро ста банка и его финансовые возможности. Количество пользователей , активно работающих на ИБС в реальном банке с производит ельностью до 2 000 операций в день , не превыси т 20-30. Такая н агрузка вполне по силам системам на базе INTEL 486DX2/66 и Pentium/60,90, обеспечивающим сквозную производительность 15-30 tps/A и 30-60 tps/A соответственно. При активном подключении филиалов или создании выносных операционных залов , работающи х в режиме o n-line, число активных пользоват елей может быть доведено до 100 и более , а число операций достигать 10 000. В таком случ ае необходимо ориентироваться на системы клас са midrange. Это может быть RISC-система (HP, Sun, IBM) или мно гопроцессорная система на б а зе Intel 486 и Pentium (Corollary, Acer, Compaq, AST, ALR, Sequent,Unisys и т.д .). Нельзя забывать о таких популярных (на западе ) масштабируемых системах , как AS/400 (IBM), VAX (DEC) и т.д . Важным для нашег о рынка может оказаться политика активного снижен и я цен на процессоры INTEL и анонсирование процессоров Pentium/150 с производительнос тью 250 MIPS и в 1995 году - P6 с производительностью 300 MIPS. При покупке системы необходимо убедиться в наличии сертификата ОС и СУБД , испо льзуемых в банке. Операционная система. В настоящее время выб ор операционной системы , как правило , определя ется наличием прикладного ПО для данной О С и наличием квалифицированного персонала для ее сопровождения. Поэтому в основном используются РС-совмес тимые компьютеры под управлением DOS или Windows, соединенные локальной сетью NetWare. При внешней простоте и привлекательности такое решение имеет ряд существенных недостатков : 1. DOS, Windows и NetWare не соответствуют требованиям "н адежности " защиты информации и разграничения доступа согласно Trusted Computer System Evaluation Criteria ("Оранжевая Книга "). В мировой практике ОС , не прошедшая та кой сертификации , не рекомендуется к использо ванию в финансовых учреждениях. 2. Пропускная способность локальной сети персональных компьютеров и меет принципиально е ограничения , связанные с непроизводительным ожиданием сетевого канала при интенсивном тр афике и экспоненциальным ростом числа компьют еров в сети . Вследствие этого число компью теров , эффективно работающих в одноуровневой сети , не превыш а ет 20-30. 3. Многопользовательское ОС (UNIX, VMS и др .) по сравнению с PC LAN значительно проще и эффектив нее интегрируются в глобальной сети . Это с ущественно при необходимости обеспечения режима работы on-line для филиалов и отделений , особен но на низкока чественных и ненадежных линиях передачи. Специфические требования банковских приложен ий очень скоро потребует перехода к более мобильным и защищенным ОС . Современные ОС , как правило , переносимые (UNIX, Windows NT) или обеспечива ют работу приложений на ряде компьютеро в , масштабируемых по производительности (VAX, AS/400). Важным фактором может оказаться наличие специалистов по установке , конфигурированию ОС в соответствии с решаемыми задачами . Оп тимальным выбором является OC UNIX. UNIX - многопользовательская многозадачная ОС , которая реализована практически на всех платформах и удовлетворяет стандарту открытых систем POSIX для переносимых ОС . Её важная о собенность - защищенность системы и данных от несанкционированного доступа . Использование стан дартных прот о колов позволяет совместн о эксплуатировать сеть Ethernet, OC NetWare, UNIX и , таким образом , осуществлять "мягкий " переход из одной ОС в другую. Связь ОС с 3GL уровнем предопределяет не обходимость приобретения среды разработки (редакт ор , компиляторы С и С ++ ) для данной ОС. 3 GL-поддержка. К 3GL (3 Generation Language) - поддержке относ ятся практически все привычные инструментальные языки - С , С ++, Pascal, Modula и т.д . На этот уров ень выносятся средства , необходимые банковской системе , но не реализуемые шта тными средствами СУБД . К ним могут относиться системы цифровой защиты данных и т.п . Дл я максимального использования этого уровня не обходимо наличие развитого интерфейса с языка ми третьего поколения в предполагаемой СУБД. СУБД. В описываемой иерархии СУБД з анимает особое место : Как правило , за счет переносимости СУБ Д осуществляется переносимость ИБС на различн ые компьютерные платформы. В рамках одной платфо рмы важна переносимость на различные ОС , н апример , по схеме DOS -> NetWare -> INIX. Как правило , банков ская система жестко привязана к конкр етной СУБД и , выбирая ИБС , пользователь до лжен рассматривать ее как часть системы . П ри этом нельзя сбрасывать со счетов ценов ую политику фирмы-производителя СУБД . В некото рых случаях стоимость ядра базы данных мо жет су щ ественно превышать стоимость прикладного ПО. Разнообразие продуктов в рамках СУБД , а также наличие шлюзов , о беспечивающих доступ к различным и объектно-о риентированным системам баз данных , позволяют лучшим образом продумать и гибко изменять решения для пос троения требуемой систе мы и возможности целенаправленного развития. При выборе необходимо ориентироваться на СУБД , реализующие технологию клиент-сервер и позволяющие создавать прилож ения , которые работают в распределенных гетер огенных сетях . К таким СУБД , в частно сти , относятся ORACLE, Informix, PROGRESS, Sybase, Ingres и т.п. Существует СУБД PROGRESS. Это переносимая СУБД с 4GL-средствами для создания приложений . Она обеспечивает построение систем архитектуры к лиент-сервер и включает модули создания прило ж ений , инструментальные средства поддержки , утилиты и среду выполнения (run-time). Это многосвязанная многопользовательская сис тема с интегрированным словарем данных , уровн ем защищенности и поддержкой широкого диапазо на коммуникационных протоколов - TCP/IP, NetBIOS, SPX/IPX, SNA, DECNet, TLI, OSI и др. Целостность данных обеспечивается в PROGRESS ка к Неожиданное окончание формулы собственной с истемой по восстановлению данных , так и пр отоколом двухфазного совершения транзакций , котор ый поддерживается автомати чески и не требует дополнительного кодирования. Переносимость PROGRESS - одна из ее сильных с торон . Возможность создания приложения на одн ой платформе и переноса на другую , несвяза нную , платформу без единого изменения приложе ния придает инсталляционному пр одукту зна чительную гибкость . PROGRESS поддерживает 400 платформ , вклю чая VAX; широкий диапазон систем UNIX, включая SCO UNIX SVR4, AIX, HP-UX, ULTRIX, CTOS, NetWare, OS/2 и PC/DOS; и OS/400 популярных AS/400 среднего класс а фирмы IBM.[4]. PROGRESS поддерж ивает транспортный доступ к DBMS: - ORACLE - Object Store - RMS (OOODBMS) - SYBASE - DB2 - Rdb/VMS - Allbase - OS/400 - ODBC - C-ISAM - CT-ISAM II. Интегрированная ба нковская система “ STEM”.Ядро системы . Менеджер Счетов (Account Manager). "Делайте правильно с самого начала ". У . Кеуффель Характеристика задач , решаемых Ядром ИБС. Ядро — основной компонент системы , фу нкциональные и информационные возможности которо го определяют характеристики системы в цел ом . Ядро также является интегрирующим элементом для прикладных задач , работающих в его среде . Именно наличие интегрирующего ядра делает возможным построение Интегрированной Банковской Системы (ИБС ), которая предоставляе т пользователю новые и принципиально важные возможности . Вместе с этим испо льзование ИБС изменяет структурную организацию банка с точки зрения уровня принятия р ешений и ответственности. В банках , где не используется ИБС , вместе с тенденцией роста банка происходит перенос информационной нагруз ки и знан ий с верхнего управленческого звена на ср еднее — от специалистов до начальников о тделов . Противоречивость ситуации заключается в том , что верхнее звено управления вынуждено принимать решения в условиях информационного “голода” или по подготовленн ы м решениям среднего звена. Специалисты среднего и нижнего звена являются непосредственными носителями больших об ъемов первичной информации , но не имеют во зможности , навыков и полномочий для ее обо бщения , комплексного (в рамках всего банка ) анализа и исполь зования . Подавляющее боль шинство этой информации не учитывается в процессе принятия решения . Структура управления для принятия решения должна обрабатывать п одчас противоречивые предложения среднего звена , при этом полагаясь в основном на инт уицию и опыт . Э то приводит к несогласованности действий структур банка и необходимости корректировки принятых решений. Ситуация усугубляется , если решения , подго товленные средним звеном и принятые как о бязательные для исполнения , оказываются либо невыполнимыми для банка в целом , либо не доводятся до окончательного внедрения . В результате - падение эффективности управления . Вместе с этим повышается нагрузка на н ижнее звено , возрастает поток требуемой для обработки и оперативного использования справоч ной информации . Увелич е ние количества служащих , в конце концов , перерастает в “зависимость” клиентов от конкретного служащег о и его информированности. ИБС позволяет при существенной реорганиза ции труда и информационной разгрузке нижнего звена , при одновременном обеспечении досту па ко всей необходимой информации , свя занной с предысторией (trail) клиента , снять с н его нагрузку как с единственного носителя информации. При этом среднее звено становится кон тролирующим , распределяющим и организующим для нижнего . Кроме того , система поз воляет снизить требования к квалификации и отве тственности специалистов нижнего звена . Уровень принятия решений вытесняется в верхнее зве но , которое получает доступ в ИБС реальног о времени к подготовленной и обобщенной и нформации. Кроме того , верхнее звено принимает решения на основе объективных знаний и контролирует тенденции и направления развития банковских технологий. Ядро банковской системы ИБС “ STEM” , помимо описанной выше проблемы , решает следую щие задачи : — переносимость и масштабируемость решен ий д ля центрального офиса и филиалов ; — защиту и целостность информации ; — гибкость построения технологий докумен тооборота , задаваемых пользователем , и возможность расширения библиотеки операций ; — отработку транзитных платежей ; — связь с клиентами через встро енную , полностью автоматизированную систему “Клиент — Банк” ; — возможность методологического проектирова ния ; — обеспечение перехода на безбумажную технологию ; — максимально упрощенное внедрение ; — возможность расширения системы без участия разработчиков. И спользование СУБД PROGRESS позволяет решат ь вопросы переносимости , функционирования в р азличных ОС и на разных платформах , постро ения гетерогенных сетей и реализации технолог ии клиент-сервер. Характеристики и особенности Менеджер а Счетов. Для операций , выполняемые автоматически , м огут запускаться процессы , периодически опрашиваю щие готовность или поступление специфичной дл я них информации (например , наличие электронно й подписи ; достаточность средств на счете или их поступление ) и совершающие требуе мую последовательность операций без вмешательств а оператора (эмуляция процессов daemon, характерных для систем , управляемых событиями ). Однако это требует дополнительных , иногда избыточных , вы числительных ресурсов и рекомендуется для исп о льзования в задачах , критичных по времени принятия решения. Важная особенность системы — датонезавис имость . На любую дату в прошлом и буду щем можно получить полностью актуальное состо яние системы . Эта особенность оказывается пол езной как на этапе внедрения , так и для задач типа “Играть , что если...” (“ Play what if ...” ), например , при расчете и анализе выплат процентов и резервирования для этог о средств и т.п. Датонезависимость обеспечивается хранением и стории (trail) на финансовой деятельности , что дает во зможность получать баланс на любую дату , определять обороты за любой период и т.п. Счет. На уровне Менеджера с четов решаются все задачи по обслуживанию счетов : открытие , закрытие счетов , движение средств по счетам и т.п. Счет и системе позволяет вести уче т по одному из видов финансовой д еятельности . Система счетов имеет иерархическую структуру , т.е . некоторая группа счетов прин адлежит другому "счету-хозяину ". Последние , в св ою очередь , могут группироваться и иметь п одчиненность третьему и т.д . Все счета д е лятся по уровням . Уровни отражают иерархию счетов . Принадлежность счетов некот орым уровням совпадает с необходимостью откры вать счета согласно Плану счетов бухгалтерско го учета . ИБС “ STEM” обеспечивает проектиров ание Плана счетов с любым количеством уро вн е й. Стандартно , вышестоящие счета — это Б алансовые счета первого и второго порядков , однако , возможно , и третьего , и четвертого , и т . д ., что позволяет проектировать пла н счетов , настраивая его на особенности ко мпьютерного учета . ИБС позволяет сохранять вс е данные об изменении каких-либо парамет ров счетов . Разрядность нумерации счетов расш ирена до 40 символов. Связь Владельца счетов и Платежных си стем. “Владелец счета” — т от , кто ведет финансовую деятельность и ис пользует для этого План счетов бухгалтерског о учета в донной системе . Владельцем счетов может быть некоторый субъект . Субъ ектов в системе может быть сколько угодно . Они могут также иметь иерархическую стру ктуру (банки , филиалы ). Система позволяет обслуж ивать несколько владельцев счетов на одной баз е данных . Субъект может и н е быть владельцем счетов в данной системе , а иметь обслуживаемые им счета вне э той ИБС . Описание субъектов и связей между ними приводит к понятиям Внешней и В нутренней платежных систем. Остатки на счетах. Остаток - это количествен ный эквивалент денежных средств на сч ете в системе счетов . Остаток на активном (А ) счете определяет платежеспособность владе льца счета (собственные средства ). Как правило , это Банк . Остаток на пассивном (П ) сче те - задолженность (обязательства и капитал ) в ладельца , например , перед клиентом Банка . Движение средств по счетам — ум еньшение или увеличение остатка — подразделя ется на Дебетовое и Кредитовое . С понятием остатка связано понятие оборотов за Банк овский день . Обороты характеризуют активность счета , ос т аток - результат деятельности . Как видно из схемы № 1, дебетовое движ ение увеличивает остаток для Активного счета и уменьшает для Пассивного . Использование знакового остатка приводит к тому , что дебетовое движение уменьшает остаток счетов А и П , но для П у в еличивает абсолютное значение остатка . Схема разъясняе т влияние движения средств по активным и пассивным счетам и формализует алгоритм изменения остатков. Изменение знака остатка приводит к из менению счета А на счет П , что противо речит смыслу разделения сч етов на А и П . В бухгалтерских терминах такое изм енение знака называется “красное сальдо”. Чтобы избежать таких противоречий , допуск ается использование АП-счетов . Это следствие ф ормализации Плана счетов без учета возможност и использования в компьютерных си стемах . Рассмотрим две формальные схемы хранения остатков. Первая схема — все счета либо только активные либо пассивные. ДОСТОИНСТВА : — простота , т . е . о динаковый алгоритм для А и П , один зна ковый остаток , два значения для оборотов ; — возможность разделен ия оборотов по активам и по пассивам ; — возможность эмуляции второй схемы использованием двух счетов. НЕДОСТАТОК : трудности с внедрением [существует прак тика использования АП-счетов ]. Вторая схема — доп ускается использование АП-счетов. ДОСТОИНСТВА : — э мулирует первую схему огранич ением изменения знака остатка ; — нет проблем с внедрением (методолог ически проработан ). НЕДОСТАТКИ : — информационная избыточность (2 без знако вых остатка для одного счета ); — принципиально невозможно разделение об оротов по акти вам и пассивам. В описываемой системе (ИБС “ STEM” ) ис пользуется второй метод . История по остаткам связана с понятие м Банковский день , которое предопределено нал ичием суточного цикла человеческой деятельности . Остаток характеризуется некоторым значением , к оторое для текущего дня является те кущим остатком , а для закончившегося дня — остатком на конец дня. Порождение остатка для истории происходит автоматически при совершении операции , если движение средств до этого момента за дату операции по счету не произв од илось (т.е . при сравнении даты последнего о статка с текущей ). Это означает , что остато к не порождается , если движения по счету за день не было . Значение текущее - по следнее , со значением даты менее или равно й указанной . Это справедливо для всей иера рхии счетов , что позволяет сделать систему датонезависимой и видеть , например , БА ЛАНС за любой день , совершать операции в прошлом и будущем. Этот метод достаточно прост и в н ем отсутствует избыточное дублирование информаци и по остаткам для каждого операционного дня. В заключение добавлю , что в системе у каждого счета , по сути , группа остатко в , что позволяет разделять средства по вал ютам , а также видам средств , определяемых пользователем (средства на магнитных карточках , уставной фонд клиентов , чеки и т.д .). Под держка Одновалютн ой или Многовалютной систем учета валютных операций. ИБС “ STEM” поддерживает два метода учета валютных операций : — по курсовому эквиваленту в национально й валюте (при этом пересчет производится в момент совершения операции ); — непосредстве нно в валюте , участ вующей в банковской операции. Одновалютная система уч ета. Информация о валюте х ранится как справочная и необходима для п ереоценки валютных средств (“курсовая разница” ), получения валютного баланса. При этом операции и банковские платеж ны е документы оформляются непосредственно в иностранной валюте . Пересчет по курсу происходит в момент совершения проводки и сопровождается обновлением остатков как в национальной , так и в иностранной валюте . Для этого метода переоценка остатков прово дится а в томатически на основании информации о валютных остатках . Для банков , не имеющих валютной лицензии , возможно испо льзование разновидности метода , когда информация об остатках в валютах , отличных от на циональной , полностью отсутствует (Безвалютный уче т ). ДОСТ ОИНСТВА : — регламентируется инструкцией Министерства Финансов ; — методически проработан (формы документ ов ) и понятен бухгалтерам ; --- нет проблем с внедрением. НЕДОСТАТКИ ; — для каждой валютной операции требу ется пересчет по учетному курсу ; — при изменении курсов валют в озникает необходимость актуализации остатков , что требует больших затрат ; — необходимость переоценки остатков , что для данного метода требует проведения бу хгалтерской операции. Переоценка для 1000 счетов проводится на описанной ниже конфигур ации 1-1,5 часа . Для 100 000 валютных счетов эта операция принципиально затруднена , сроки проведения сводят целесообраз ность ее проведения на нет , и для прак тической реализации потребуется значительное вло жение средств в вычислительную технику. Многовалют ная систе ма учета. Все валюты равноправны. ДОСТОИНСТВА : — все операции совершаются непосредствен но в валюте , в них участвующей ; основным результатом деятельности является валютный Бал анс ; — пересчет по курсу происходит тольк о при приведении баланса к одной ва люте (например , национальной ) для составления о тчетности или анализа деятельности ; — отсутствуют проводки для исправления ошибки учета валютных операций , характерного для Одновалютного метода , и затраты , связ анные с приведением остатков в национальной в алюте в соответствие с постоянно изменяющимся учетным курсом. Реализация поддержки целостности Банк овских операций. При совершении операций производится конт роль параметров и поддержка целостности , ликв идности и платежеспособност и по счетам. Для остатков на счетах и балансов : — проводка допускается только по дву м счетам одновременно ; — проводка допускается только по уро вню , по которому проводки разрешены ; в пре делах одной балансовой системы только один такой уровень (в банковской терминологии — лицевой счет , текущий счет ); --- проводка допускается только по открыт ым счетам ; --- проводка допускается для не нулевого значения суммы проводки ; --- в момент совершения операции автомати чески порождается история по остаткам (по всем уровня м ); — проводка разрешена одновременно только одному пользователю (ограничение приводит к реальной производительности 1000 операций в час ) и блокируется при формировании твердой к опии финансовых результатов (баланса ) - свойство всех систем реального времени ; — производится автоматический пересчет п о иерархии (по уровням ) и по истории ос татков на счетах во времени , по датам ( глубина ограничивается таблицей блокировок на DataServer -процессе ); ---- осуществляется проверка на достаточность остатка для совершени я операции (“кра сное сальдо” ) как на дату совершения опера ции , так и вперед по истории (если тако вая есть , например , если проводка совершается задним числом ); характерно на этапе внедр ения системы ; — разрешается / запрещается “красное саль до” (с журнализаци ей операций , приведенных на “красном” ); — для валютных счетов (только по Одновалютному методу ): проводки разрешены только в валюте ; в национальной валюте разрешена проводка толь ко по операции “переоценка” ; требуется определение основного курса для пересче та в национальную валюту (обыч но курс национального Банка ); отображение проводки происходит в валюте , участвующей в операций , с одновременным пересчетом остатков и в валюте , и в на циональной денежной единице ; при этом валютны е остатки — справочные (в том ч ис ле , валютный баланс ) и используются дня ис правления ошибки учета по этому методу (пе реоценка валютных остатков при изменении осно вного учетного курса , а также для формиров ания выписок и т.п . справочной информации ; предусмотрена возможность блокирования с редств на счетах по приходу в теч ение банковского дня. Для связи с верхним уровнем Ядра ИБС “ STEM” — уровнем технологий , реализован интерфейс в виде следующих системных опе раций : Прямая проводка — обратимая операция , т . е . допускается выполнение обратной о перации для исправления ошибок. Откат проводки (операция , обратная к п роводке ) двух видов : 1) по проводке без документа (для ввод а остатков ), используется на этапе отладки и внедрения ; 2) по документу. Исправительная проводка (обратимая ). Отличается от пря мой тем , что вместо увеличе ния оборотов происходит их уменьшение , одновр еменно контролируется целостность оборотов (контр оль наличия прямой проводки не предусмотрен ). Ввод остатков на счета возможен в следующих вариантах : — ввод остатков в национальной вал юте в пакетном режиме ; подразумевает н аличие баланса по завершению операции и и спользование “Операционного дня” , из которого возможен экспорт информации об остатках на лицевых счетах в текстовый файл и импо рт в ИБС “ STEM” (ограничение производительно сти - 1 500 операций в час по вводу остатков ); — ввод валютных остатков в диалоге по информации об остатках в национальной валюте на лицевых счетах с контролем ц елостности баланса (для обоих методов учета операций в валюте ); — ввод валютных остатков в пакетном реж име (путем импорта ). Поддержка внедрения системы в реал ьном времени. Система позволяет использовать методику “ мягкого” внедрения в банке и поэтапного в ытеснения (замещения ) существующего ОДБ , начиная от аппаратной платформы и зак анчивая внедрением ИБС . При этом внедрение возможно без остановки банка при одновременном вв оде остатков , совершении операций и параллель ном функционировании двух систем . Однако , это повышает требования к подготовленности персо нала и увеличивает загруженн о сть специалистов на весь срок внедрения . В нас тоящий момент разработаны утилиты перехода от ОДБ “БАРС” для передачи информации о клиентах , счетах , остатках в ИБС “ STEM” и выгрузки документов дня из ИБС “ STEM” в ОДБ “БАРС” . Кроме того , с системе предусмотр е на возможность перехода от Одновалютной системы учета валютных о пераций к Многовалютной .[5]. III. Технологическая система ИБС "STEM". "Мы плывем вверх по течению , борясь с огромным потоком дез организованности ..." Норберт Винер , 1956 г. Этот раздел посвящен технологии и всему , что с ней связано в контексте автоматизации . В понятие “техноло гия” вкладывается его первичный смысл , опреде ляемый значением самого слова . В переводе с греческого технология — наука о мастер стве (умении ). По моему мнению , решению технологических вопросов сейчас уделяется недо статочно внимания как в самих компьютерных системах , так и в организациях , эксплуатирую щих эти системы . Во многих случаях техноло гические вопросы вообще не решаются , вернее решаются ка к -то сами собой . Друг ими словами , имеет место технологический бесп орядок . Поэтому рядом с первичным смыслом понятия “Технология” невольно появляется второй смысл — организованность работы. Каждая организация занимается производством своего продукта (продукт ов ). В самом общем смысле продукт (изделие , услуга , сделк а , информация ...) является нефинансовым результатом работы организации . Финансовый результат пол учается посредством реализации продукта . При этом организация является носителем специфически х знаний о том , как производить свой продукт — носителем технологии произ водства продукта . Упрощенно технология представля ет собой информацию о том , какие действия и в какой последовательности должны быть выполнены для получения продукта . Одна из основных особеннос т ей технологически х знаний состоит в том , что в разных организациях , конечный продукт деятельности кот орых одинаков , эти знания могут существенно различаться . Например , в двух банках , произв одящих одинаковый продукт — обработку платеж ей клиентов — сотрудни к и в т ечение рабочего дня могут выполнять разные действия и в разной последовательности . При этом для оценки правильности их действий могут использоваться разные критерии , а д ля управления процессом — разные методы. Именно в рамках технологии наиболее н апря женно складываются отношения организации и компьютерной системы . Особенно это хара ктерно для сложных систем , порождающих длинны е технологические цепочки. Компьютерная система сама является носите лем технологий и в этом смысле вступает в противоречие с орга низацией . Одним из основных аспектов при внедрении (лучше при выборе ) системы , является приведение в соответствие содержащихся в системе и пр именяемых в организации технологий . В идеале этот процесс должен приводить к повышени ю эффективности работы за сче т их детального анализа и слияния вложенных в систему и накопленных организацией знани й . Непременными условиями должны быть отказ от стереотипов со стороны организации и способность системы к восприятию технологическ их знаний . Однако в большинстве случаев с истемы не способны к компромисса м , и организации вынуждены идти на односто ронние уступки или отказываться от таких систем . Неприятна также ситуация , когда органи зация , эксплуатирующая компьютерную технологию , но не может этого сделать из-за ограничений са м ой системы . Хорошим решением этой проблемы была бы система , позволяюща я адаптировать содержащиеся и создавать новые технологии. Есть еще группа факторов , выдвигающих ряд специфических и не всегда очевидных т ребований к компьютерной системе . Предположим , чт о для некоторой организации характерно следующее : — сложные технологии получения продукта ; — большое количество продуктов , одноврем енно находящихся в активной фазе (запущены в работу , но еще не доделаны ); — на прохождение технологической цепочки каждым экз емпляром продукта накладываютс я жесткие временные ограничения ; — в технологическом процессе задействова н и большое число сотрудников ; — рабочие места разнесены территориально ; --- высокая цена оптики за выпуск нека чественного продукта. Совокупность этих фа кторов делает неэффективным , а зачастую и вовсе невозможн ым , управление и контроль за соблюдением т ехнологии чисто организационными методами. В этом случае именно компьютерная сис тема должна обеспечивать строгое соблюдение т ехнологии персоналом , а также пр едоставля ть возможности объективной оценки ситуации , э ффективного управления и планирования . Не исп олнители , соблюдая “Руководство пользователя” , дол жны воспроизводить технологию , а сама система , зная о том , кто , что и когда долже н сделать , должна требова т ь выполн ения или , наоборот , блокировать выполнение тех или иных технологических операций персоналом . Кроме того , система должна содержать ф ормальные методы , обеспечивающие соблюдение техно логической дисциплины , включая синхронизацию и контроль непротивореч ивости действий по всем продуктам , находящимся в активной фазе. На особо критичных участках исполнитель будет просто выполнять свою операцию для всех продуктов , находящихся в его входной очереди , не задумываясь о том , как они туда попадают. Рассмотрим конк ретную реализацию этих идей в ИБС “ STEM” на примере обрабо тки платежных документов . Технологические возможн ости системы имеют статус базовых , что отр ажено в её структуре . Как говорилось в первой части (I), технологическая система выделена в самостоятельны й уровень , располож енный между системой управления счетами (II) и прикладным уровнем . Технологическая система явл яется последним , внешним уровнем ядра “ STEM” . Прикладное окружение непосредственно базируется на технологической системе и работает че рез нее . Т ехнологическая информация содержится в системе в виде данных , а не в виде программного кода . Эти данные формализованы , локализованы и доступны пользова телям. Базовыми понятиями в “ STEM” являются технологическая операция и технологический про цесс. Технологи ческая операция — элементар ное действие по обработке продукта . Перечисли м некоторые операции , применяемые дня обработ ки платежных документов : проводка , подпись , вво д недостающих компонентов , печать , формирование платежного сообщения и т.д. Технологический процесс --- это совокупнос ть последовательности технологических операций , у словий их выполнения , о также условий взаи много влияния операций и влияния операций на состояние продукта в целом . Базовой возможностью “ STEM” является возможность включе ния в техн о логию ручных или “ человеческих” операций . Например , подпись документ а или выдача наличности кассиром . Это позв оляет реализовать технологию обработки документа в полном объеме и , что самое главное , вовлечь персонал банка в технологический процесс , управляе м ый системой. Технологическая система гарантирует для к аждого документа (экземпляра продукта ) индивидуаль но , что : все , что с ним должно быть сделано — будет сделано ; не будет сделано ничего лишнего ; все операции будут выполнены в опреде ленной последовательн ости , с учетом их взаимного влияния ; все действия будут выполнены определенным персоналом ; информация о прохождении документа , включ ая результаты выполнения каждой операции , буд ет зафиксирована системой. Технологический процесс является , кроме в сего прочег о , своеобразным планом обработ ки документа . Наличие в “ STEM” такой инф ормации позволяет системе в каждый момент времени "знать ": — что , когда и кем сделано , а также результаты этих действий, — что , когда и кем должно быть сделано ; — что , из того , что должн о быть сделано , еще не сделано и по к акой причине. При этом система может выполнять очен ь интересные функции типа “Сделать все , чт о не сделано” или “Сделать нечто со в сем , что не сделано” или “Просмотреть , поч ему не сделано все , что не сделано” и т.п. Расс мотрим подробнее проблему операти вного планирования . Именно технологическая информ ация по продуктам , находящимся в активной фазе , служит объективными исходными данными д ня оперативного планирования . Практически все прочие источники данных имеют вероятност н ый характер . Таким образом , использование технологической информации повышает общую на дежность оперативных планов . Она существенно возрастает (не по линейному закону ), если “ глубина” оперативных планов соизмерима с длит ельностью активной фазы продукта. Нап ример , банк производит продукт “Выдача наличных клиентам” . Система реализует технологию по этому продукту от оформления заявки до выдачи денег и формирования итоговых твердых копий документа . Активная фа за этого продукта длится несколько дней . При этом бан к имеет точную информацию о необходимых выплата х по заявкам на ближайшие дни. Если вопросы планирования , как правило , вызывают живой интерес , то вопросы контроля и управления — кровный . Выше говорилось о том , что технологическая система обеспе чивает коррек тную обработку каждого докум ента. Итак , технологическая система ИБС “ STEM” порождает и сопровождает персональный т ехнологический процесс для каждого документа . Например , если в активной фазе находится тысяча платежных документов , то в “ STEM” имеется тысяч а незавершенных технологическ их процессов . Каждый из них является незав исимым и обслуживается системой отдельно . При этом одни технологические процессы могут выполняться быстрее других в зависимости о т внешних условий. Такое свойство системы позволяет испо льзовать принципиально другие методы конт роля . Особенность этих методов состоит в т ом , что они формальны и , к тому же , используют объективную входную информацию . При ее корректной обработке на выходе также получаем объективную информацию для принятия реше н ий , которая будет детализирова на до уровня одной технологической операции одного документа, В большинстве случаев при работе с ИБС “ STEM” бывает достаточно выполнения з апроса “Получить все документы , для которых не выполнена заданная операция” . Например , м ожно получить все выписанные кассовые документы , не прошедшие через кассира . В результате администратор получает доступ непос редственно к искомым документам (с указанием причины не обработки по каждому ) и мо жет принять решение по каждому отдельно и ли по в с ем . Широко применяемый сегодня в банках метод подсчета контрольных сумм дает интегрированный рез ультат . Применяя этот метод для рассмотренног о выше примера , мы бы получили информацию о том , что контрольная сумма выписанных кассовых документов не равна конт рол ьной сумме прошедших через кассу документов . Отметим , что результат такого контроля н е позволяет сразу найти конкретные документы. Отдельно рассмотрим случай отрицательного ответа на подобный запрос . Например , если дан отрицательный ответ на запрос “Пол учить документы , для которых не выполн ено проводка” , то администратор может быть уверен , что все документы проведены . Таким же образом можно удостовериться в том , что по всем внешним документам сформирован ы платежные сообщения , или в том , что н а все отпра в ленные платежные сооб щения получены квитанции , и т.д. Рассмотренные выше формальные методы , исп ользующие объективную технологическую информацию , позволяют администраторам принимать правильные р ешения в области оперативного управления . Поз волю себе повторит ься : когда мы имеем дело с системой реального времени , с которой работает большое число территориально разделенных пользователей , неформальные методы контроля состояния системы просто не работают . Рассмотрим еще одну принципиальную возмож ность , обусловленн ую наличием технологической информации и предоставляемую технологической системой . Поскольку технологический процесс сущ ествует для каждою документа и содержит и нформацию о последовательности его обработки , результатах завершения всех операций и услов иях в заимного влияния операций , сист ема имеет все данные для выполнения техно логического процесса в обратном направлении . При выполнении в обратном направлении происхо дит отмена (откат ) всех изменений , связанных с выполнением этого процесса в прямом направлени и. Таким образом , система располагает всем необходимым для реализации корректного метода отката обработки как по завершенным , так и по незавершенным технологическим процессам . Возможность отката технологических процессов совместно с независимостью от даты И БС “ STEM” , о которой говорилось во второй части (II), позволяет решать задачи типа "Play What if ...". При этом сотрудник банка может сове ршить операцию и посмотреть , как эта операция в будущем , например через месяц , отразится на состоянии банка . После зав ершения э ксперимента операция может быль отменена. Вернемся к платежным документам ИБС “ STEM” . При создании нового документа , независ имо от того , какой прикладной процесс его создает (ручной ввод или обслуживание ком муникационных каналов , макрогенератор , и мпорт и т.д .), система строит для него уникал ьный технологический процесс . Технологический процесс для документа стр оится на основе базовых технологий , результат ов анализа документа и параметров настройки системы . В “ STEM” технологический процесс является виртуальным методом для платежн ого документа. Особую роль в системе играют базовые технологии , представляющие собой субъективные технологические знания , которые хранятся в виде данных . Таким образом , “ STEM” , с техн ологической точки зрения , является открыт ой для пользователя системой. Готовый технологический процесс представляет собой набор операций , расположенных в пор ядке их будущего выполнения . Каждая операция снабжается группой условий выполнения , опред еляющих способ обработки операции , связей с другими операциями , взаимное влияние сост ояния документа на выполнение операции и выполнения операции на состояние документа и т.д . По сути дела , эти условия играют роль предикатов . Как было сказано выше , содержащейся в технологическом процессе инф ормации достато чно для его корректного вы полнения в прямом и обрат ном направлении. Остановлюсь подробнее на технологических операциях , определение которых было дано выше . Как и технологические процессы , технологичес кие операции в ИБС “ STEM” представляют собой специфичес кие данные , доступные пол ьзователю . В основе каждой операции лежит исполняющая ее программная процедура . Однако количество операций не равно количеству проце дур. В “ STEM” включены многофункциональные о бработчики , на базе которых пользователи могу т самостоя тельно строить различные технол огические операции . Кроме того , если это н еобходимо , дополнительные обработчики могут быть дописаны на PROGRESS 4GL с использованием специальных соглашений. Схематическая оценка количественного соотнош ения компонентов такой с истемы показывает , что на основе некоторого количества мног офункциональных обработчиков можно создать сущес твенно большее количество операций , из которы х , в свою очередь , можно построить достато чно большое количество технологических процессов. Разберем под робнее работу с униве рсальными обработчиками . Тривиальным является пус той обработчик — процедура “ NUL” , которая ничего не делает . Создадим на основе этой процедуры ручную операцию “Виза на о тправку платежного сообщения” . Эта операция н ичего с документом н е делает , но важно само наличие этой операции в т ехнологическом процессе и ее влияние на д ругие операции . Теперь можно сказать , что операция “Отправка платежного сообщения” выполня ется только после выполнения операции “Виза на отправку платежного сообщения ” и дать право на выполнение операци и “Виза...” определенному сотруднику или группе. Есть еще один очень интересный момент . Предположим , что некоторый банк достаточно долго и успешно работал на ИБС “ STEM” . В этом случае технологическая информация , содержаща яся в системе этого банка , приобретает самостоятельную ценность . Она пред ставляет собой проверенные практикой знания . В этом случае технологическая информация в ИБС “ STEM” может быть перенесена из о дной копии системы в другую . Например , бан к может передат ь эту информацию своему филиалу. Даже если не говорить о формальном переносе данных из системы в систему , т о , по крайней мере , эти данные можно ра спечатать и изучить . Важным является также тот факт , что накопление технологических зн аний в компьютерной систе ме уменьшает зависимость банка от собственных сотрудников как носителей этих знаний .[6].
1Архитектура и строительство
2Астрономия, авиация, космонавтика
 
3Безопасность жизнедеятельности
4Биология
 
5Военная кафедра, гражданская оборона
 
6География, экономическая география
7Геология и геодезия
8Государственное регулирование и налоги
 
9Естествознание
 
10Журналистика
 
11Законодательство и право
12Адвокатура
13Административное право
14Арбитражное процессуальное право
15Банковское право
16Государство и право
17Гражданское право и процесс
18Жилищное право
19Законодательство зарубежных стран
20Земельное право
21Конституционное право
22Конституционное право зарубежных стран
23Международное право
24Муниципальное право
25Налоговое право
26Римское право
27Семейное право
28Таможенное право
29Трудовое право
30Уголовное право и процесс
31Финансовое право
32Хозяйственное право
33Экологическое право
34Юриспруденция
 
35Иностранные языки
36Информатика, информационные технологии
37Базы данных
38Компьютерные сети
39Программирование
40Искусство и культура
41Краеведение
42Культурология
43Музыка
44История
45Биографии
46Историческая личность
47Литература
 
48Маркетинг и реклама
49Математика
50Медицина и здоровье
51Менеджмент
52Антикризисное управление
53Делопроизводство и документооборот
54Логистика
 
55Педагогика
56Политология
57Правоохранительные органы
58Криминалистика и криминология
59Прочее
60Психология
61Юридическая психология
 
62Радиоэлектроника
63Религия
 
64Сельское хозяйство и землепользование
65Социология
66Страхование
 
67Технологии
68Материаловедение
69Машиностроение
70Металлургия
71Транспорт
72Туризм
 
73Физика
74Физкультура и спорт
75Философия
 
76Химия
 
77Экология, охрана природы
78Экономика и финансы
79Анализ хозяйственной деятельности
80Банковское дело и кредитование
81Биржевое дело
82Бухгалтерский учет и аудит
83История экономических учений
84Международные отношения
85Предпринимательство, бизнес, микроэкономика
86Финансы
87Ценные бумаги и фондовый рынок
88Экономика предприятия
89Экономико-математическое моделирование
90Экономическая теория

 Анекдоты - это почти как рефераты, только короткие и смешные Следующий
- Доктор, скажите, он будет жить?
- Да, конечно.
- А может, договоримся?
Anekdot.ru

Узнайте стоимость курсовой, диплома, реферата на заказ.

Обратите внимание, реферат по банковскому делу и кредитованию "Автоматизация деятельности в банке", также как и все другие рефераты, курсовые, дипломные и другие работы вы можете скачать бесплатно.

Смотрите также:


Банк рефератов - РефератБанк.ру
© РефератБанк, 2002 - 2016
Рейтинг@Mail.ru