Курсовая: Электронные инновации в банковском бизнесе - текст курсовой. Скачать бесплатно.
Банк рефератов, курсовых и дипломных работ. Много и бесплатно. # | Правила оформления работ | Добавить в избранное
 
 
   
Меню Меню Меню Меню Меню
   
Napishem.com Napishem.com Napishem.com

Курсовая

Электронные инновации в банковском бизнесе

Банк рефератов / Банковское дело и кредитование

Рубрики  Рубрики реферат банка

закрыть
Категория: Курсовая работа
Язык курсовой: Русский
Дата добавления:   
 
Скачать
Microsoft Word, 223 kb, скачать бесплатно
Заказать
Узнать стоимость написания уникальной курсовой работы

Узнайте стоимость написания уникальной работы

СОДЕРЖАНИЕ ВВЕ ДЕНИЕ 3 Глава 1. Тенденции в развитии новаций банковского бизнеса 5 1.1. Система безналичных расчетов как одна из главны х тенденций банковских инноваций 5 1.2. Банковские инновации и электронные сети в эконо мике 9 Глава 2. Электронные платежи и перспективы их разви тия 11 2.1. Электронные деньги и их использование 11 2.2. Современное состояние и перспективы развития « виртуальных» платежей 19 ЗАКЛЮЧЕНИЕ 22 СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 23 ВВЕДЕНИЕ Теория и практика подтверждает, что эффективность работы банка и его конкурентоспособность на рынке банковских услуг, пр ежде всего, зависит от внедрения новых банковских продуктов и технол огических процессов. В данной связи новые продукты и технологии, реализу емые на рынке, представляют инновацию. Инновации, функционирующие в фи нансовой сфере, представляют собой финансовые инновации. Часть финанс овых инноваций создается банками в форме банковского продукта или опер ации (технологии) и являются банковскими инновациями. Особый интерес в указанном отношении вызывают э лектронные новации, которые в принципе отображают тенденции современн ого развития мировой экономики и сферы банковских услуг по обслуживани ю клиентов. В силу данных обстоятельств, т ема исследования: «Электронные инновации в банковском биз несе» актуальн а на сегодняшн ий день , требующ ая дополнительного и пристального рассмотрения с точки зрени я научно-методологического анализа. Цель исследования – все стороннее изучение электронных новаций в банковском бизнесе. Объект исследования – с овременное развитие банковской сферы. Предмет исследования – содержательные аспекты электронных ин новаций в банковском бизнесе. В ходе исследования автором были поставлены следующие задачи: ▪ проанализировать систему безналичных расчетов как одну из главных тенден ций банковских инноваций ; ▪ изучить сущность банковских инноваций и электронных сетей в экономи ке ; ▪ рассмотреть сущность элек т ронных денег и их использование; ▪ изучить современное состояние и перспективы развития «виртуальных » платежей. Методологической и теоретической основой для выполнен ия курсовой работы послужили законодательные и нормативные акты, а такж е труды отечественных экономистов, таких как М.Н. Буркина, С.В. Ануреева, Д.А . Кочергина и др. Глава 1. Тенденции в развитии новаций банк овского бизнеса 1.1. Система безналичных расчетов как одна из главных тенденций ба нковских инноваций Использование системы безналичных расчетов явля ется характерной тенденцией банковских инноваций. Охарактеризуе м предпосылки возникновения безнал ичных расчетов. Как известно, сначала появились наличные деньги. Они сде рживали развитие эко номики, т.к. были просто неудобны и громоздки в обращ ении, особенно при платежах на большие расстояния. Был найден выход в пре одолении недостатков наличных денег, так появился вексель. Купец продав ал то вар в одном городе, брал вексель в оплату у покупателя, ехал в другой город и получал наличные деньги по векселю у менялы — контрагента покуп ателя. Однако, как верно отмечает С.К. Семенов, «полный рас цвет безналичных расчетов начался с образова нием и дальнейшим развити ем банков и безналичных платежных средств, которые в настоящее время поч ти вытеснили наличные в разви тых странах и практически полностью обслу живают хозяйство» Семенов С.К. Деньги, кредит, банки. – М.: Экзамен, 2005. – С. 221. . Безналичное обращение ускоряет оборот денег, сни жает издержки обращения. Нормативные основы организации безналичного денежного обо рота — это з аконодательство и банковские правила, которые регулиру ют безналичный оборот, определяя права и обязанности субъектов рас четных отношений. Основными принципами организации безналичного д енежного обо рота в России являются следующие. Предприятия, организации и учреждения независим о от их организаци онно-правовой формы обязаны хранить денежные средств а в банках на рас четных, текущих, бюджетных и других счетах. Со счетов осу ществляются платежи за материальные ценности, услуги, а также по финансо во-банков ским обязательствам. В отдельных случаях хозяйствующие орган ы могут производить расчеты из сумм кредита с открытием им ссудных счето в. Деньги со счета на счет переводятся банком по полу ченным от пред приятий расчетным документам. Эти документы (платежные п оруче ния, платежные требования, расчетные чеки, аккредитивы) не обраща ю тся во внебанковском обороте. Денежные расчеты между предприятиями и организа циями осуществ ляются, как правило, в безналичном порядке через банки. С.В. Ануреев подчеркивает, чт о «платежи производятся только по поручению плат ельщика или с его согласия (акцепта). Исключение составляет оплата испол нительных до кументов и документов по счетам, выписанным в соответствии с по казаниями счетчиков (за газ, воду, электроэнергию, телефон и т.п.), а так же по договорам с контрагентами» Ануреев С.В. Новые явления в о рганизации и технологиях безналичных расчетов, их влияние на конкуренц ию в денежном обороте различных форм денег. // Финансы и кредит. – 2003. – №6. – С.13. . При нарушении поставщиком договора или согла шения о поставках продукции покупатель может от казаться от ее оплаты. Безналичные расчеты предс тавляют собой это денежные расчеты, совершенные пу тем записей по счета м плательщиков и получателей средств или взаимо зачета требований, т.е. б ез использования наличных денег См.: Ануреев С.В. Проблема сущн ости безналичных денег. // Бизнес и банки. – 2002. – №24. – С. 4. . Система безналичных расчетов есть совокупность участников расчетов. Расчеты между предприятиями (начальный элемент р асчетов) про водят коммерческие банки и другие кредитные учреждения (сл едующий этап). Формы безналичных расчетов в России представляют собой совокупность способов платежей, расчет ных документов и определенного документооборота. Порядок и форма расче тов определяются в договоре между постав щиками и покупателями. При документальном оформлении расчетные докумен ты должны со ответствовать требованиям установленных стандартов и сод ержать не обходимые реквизиты. Расчетные операции по перечислению денежных сре дств через кредитные организации (филиалы) могут осуществляться с испол ьзо ванием: 1) корреспондентских счетов (субсчетов), открытых в Банке России; 2) корреспондентских счетов, открытых в других кре дитных органи зациях; 3) счетов участников расчетов, открытых в небанков ских кредитных организациях, осуществляющих расчетные операции; 4) счетов межфилиальных расчетов, открытых внутри одной кредит ной организации См.: Семенов С.К. Деньги, кредит , банки. – М.: Экзамен, 2005. – С. 223. . Списание денежных средств со счета осуществляет ся на основа нии расчетных документов в пределах имеющихся на счете ден еж ных средств, если иное не предусмотрено в договорах, заключаемых межд у Банком России или кредитными организациями и их клиен тами. При недостаточности денежных средств на счете дл я удовлетворе ния всех предъявленных к нему требований списание средст в осуществ ляется по мере их поступления в очередности, установленной з аконода тельством. Ограничение прав владельца счета на распоряжени е находящимися на нем денежными средствами не допускается, за исключени ем случа ев, предусмотренных законодательством. В России существуют следующие формы безналичных расчетов: 1) расчеты платежными поручениями; 2) расчеты по аккредитиву; 3) расчеты чеками; 4) расчеты по инкассо Там же. С. 223-224. . Формы безналичных расчетов применяются клиентам и кредитных организаций (филиалов), учреждений и подразделений расчетно й сети Банка России. Формы безналичных расчетов избираются клиентами банков само стоятельно и предусматриваются в договорах, заключаемых им и со свои ми контрагентами. В рамках форм безналичных расчетов в качестве уча стников расче тов рассматриваются плательщики и получатели средств (вз ыскатели), а также обслуживающие их банки и банки-корреспонденты. Банки не вмешиваются в договорные отношения клие нтов. Взаим ные претензии по расчетам между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются в установленном законо дательством порядке без участия банков. Банки осуществляют операции по счетам на основании расчетных документов. Таким образом, безналичный денежный оборот пред ставляет собой совокупность платежей, осуществ ляемых без использован ия наличных денег. Экономической основой организации безналичного денежн ого оборота является потребность хозяйства именно в безналичных денеж ных средствах. 1.2. Банковские инновации и электронные сети в экономике Банковская инновация – это реализованный в фо рме нового банковского продукта или операции конечный результат иннов ационной деятельности банка. Под банковским продуктом понимается мат ериально оформленная часть банковской услуги (карта, сберегательная к нижка, дорожный чек, электронный кошелек и т. п.). М.И. Буркин подчеркивает, что «спрос, предъявляемый покупателем на банк овский продукт или операцию, определяет степень новизны этих видов но вовведений. Уровень спроса на новый продукт определяет уровень его по лезности, значит, и степень его новизны» Буркин М.И. Планирование и внедрение новых технологий в банке. // Банковские техно логии. – 2003. – № 12. – С. 32. . Любое новое явление связано со временем. Категория «время» есть катего рия жизни любого явления, в том числе и экономического. Время является в ажным стимулом развития рынка и фактором победы в конкурентной борьбе. Опередить время означает опередить конкурентов. Банковская инновация есть функция времени. Она действует только в рамк ах времени, которые установлены начальной и конечной точками жизненног о цикла данной инновации. А это значит, что банковской инновацией не м огут считаться банковский продукт или операция, которые являются новым и только для данного банка, но которые уже давно реализованны в других ба нках. На рубеже XX и XXI вв. перед всеми сферами бизнеса стает вопрос выживания в по стоянно меняющихся экономических условиях. На первый план выходят так ие проблемы, как дефицит информации (часто она становится товаром, прич ем хорошо оплачиваемым), минимизация временных издержек по всем вида м коммерческих рассчетов и деятельности, возможность использования но вейших достижений найчно-технического прогресса. В современных услови ях невозможно ведения бизнеса без доступа в мировую компьютерную сеть, которая называется Internet, т.е. совокупность соединенных между собой сервер ов-компьютеров, на которых хранится различная информация. Настоящим п рорывом к новым возможностям в сфере предпринимательства стало созда ние «виртуальной» экономике. Все больше и больше предприятий и фирм ста ло использовать доступ в глобальную сеть для ведения своих операций по расчетам, рекламированию продукции, проведение маркетинговых исследо ваний и даже для открытия виртуальных магазинов. Не миновали все эти но вшества и банковскую сферу. Е. Новоселова считает, что в настоящее время банки имеют возможность в сл едующих основных направлениях: 1. Электронная обработка бумажных финансовых документов; 2. Компьютеризация расчетных и платежных операций; 3. Внедрение систем связи между отдельными рабочими местами и между банк ами Новоселова Е. Процессный подход в у правлении банковской инновационной деятельностью: особенности и пробл емы применения. // Аналитический банковский журнал. – 2005. – № 12. – С. 58. . Таким образом, эффективность работы банка и его конкурентоспособность на рынке во многом зависят от внедрения новых банковских продуктов и технологических процессов. Новые продукты и технологии, реализуемые н а рынке, представляют на рынке инновацию. Инновации, функционирующие в финансовой сфере, представляют собой финансовые инновации. Часть фин ансовых инноваций создается банками в форме банковского продукта или о перации (технологии). Это банковские инновации. Глава 2. Электронные платежи и перспективы их развития 2.1. Электронные деньги и их использование Современные деньги выражены в первую очередь эле ктронными деньгами. При этом речь идет об изменении материальной формы д енег. Электронные деньги получили широкое распростран ение с середины 90-х г. XX в прежде всего в Западной Европе и США, а также в Бразилии, Гон конге, Индонезии, Сингапуре, Таиланде и других странах. Электронные деньги — достаточно новое явление в экономических науках, поэтому существуют различные мнения, что же счита ть элект ронными деньгами. Электронные деньги называют также виртуальными или компьютер ными деньгами, киберденьгами, цифровыми деньгами или цифр овой наличностью в электронном виде. Д.А. Кочергин отмечает, что «п онятие электронных денег (в узком смысле) иногда ис пользуется в развитых странах в отношении к нескольким конкретным типа м де нежных платежей» Кочергин Д.А. Системы электронных д енег: классификация и характеристика элементов. // Банковское дело. – 2005. – № 3. – С. 42-45. . Во-первых, выписывание счетов по кредитным карточ кам. Оплачи вая товары и услуги кредитной картой, ее держатель подтвержд ает про давцу свою платежеспособность, сообщая номер карты. Продавец мо жет проверить состояние счета держателя в кредитной организации и зате м выдать торговый счет (слип) для его подписания покупателем. Продавец пр именяет слип для получения в кредитном учреждении сво ей денежной выруч ки, а» держатель карты, получив выписку со своего счета, увидит там соотве тствующую запись о проведенной операции. Покупка по кредитной карте чер ез Интернет проводится по подобной схеме, но с дополнительными мерами по обеспечению безопасности трансакций. Во-вторых, накопление задолженности по электронн ым торговым счетам. В последнее время большое распространение в развиты х стра нах получили микроденьги — деньги с небольшой номинальной стои мостью. С помощью микроденег их владельцы оплачивают через Интернет оче нь мелкие услуги, например, при разовой небольшой оплате ин формационны х услуг. При этом продавцы накапливают несколько та ких платежей на сумм у обычной коммерческой трансакции и только тогда предъявляют счет. В-третьих, хранение денег на электронных счетах, к оторые пред ставляют собой смарт-карту. Держатель должен предварительн о пере вести сумму денег со своего обычного банковского счета на электр онный счет по смарт-карте, вставив карту в специальную щель в компьютере или в банкомате. Держатель вводит личный идентификационный код и набира ет сумму средств, которую он желает снять со своего обычного банковского счета и перевести на смарт-карту. В магазинах же элект ронные деньги пере носятся со смарт-карты на счет продавца. Ряд ком паний предлагает клиент ам вместо смарт-карты электронный счет, куда клиент должен предваритель но внести наличные деньги или перевести деньги со своего обычного банко вского счета. Затем клиент может оп лачивать свои приобретения с помощь ю электронных денежных пере водов. В-четвертых, оформление счетов по электронным деб етовым кар там. Клиенты могут переводить средства на счета по электронн ым дебе товым картам со своих обычных банковских счетов. В-пятых, перевод денег с помощью электронных чеков , которые поз воляют клиентам переводить средства непосредственно с обы чных бан ковских чековых счетов без ввода идентификационного кода, что существенно упрощает проведение банковских трансакций. Понятие электронных денег чаще всего использует ся в более узком значении, что и будет иметься в виду далее. Так, по Директиве 2000/46/ЕС, принятой в сентябре Европе йским парламентом, электронные деньги — это денежная стоимость, предст авляющая собой требование к эмитенту электронных денег, хранящаяся на э лектронных устройствах; эмитируется после получения денег в размере, не меньшем этой стоимости; принимается, как платеж, иными, неже ли эмитент, п редприятиями См.: Кочергин Д.А. Мировой опыт регул ирования в сфере электронных денег. // Мировая экономика и международные отношения. – 2005. – № 4. – С. 95. . Если электронные деньги являются продуктом, бази рующимся на картах, то соответствующая денежная стоимость хранится на ч ипе смарт-карты. Иной вид электронных денег — сетевой продукт, применяю щий специальное программно-математическое обеспечение на ПЭВМ для хра нения денежной стоимости. Перевод денег на чип смарт-карты или жесткий д иск ПЭВМ подобен процедуре получения денег в банкомате. Оплата товаров и услуг производится переводом денег на электронное устройство продавц а. Рассмотрим подробнее две основные группы электр онных денег— на основе карт (электронный «кошелек») и на базе сетей (сете вые деньги). Однако, как верно отмечает Р. Насакин , «смарт-карты — это, по сути, предоплаченн ый продукт» Насакин Р. Электронная наличность: смарт-вариант. // КомпьютерПресс. – 2005. – № 2. – С. 65. . На их чип записывается денежный файл — эквивалент денег, заранее переведе н ный эмитенту этих карт. Карты являются многоцелевыми и используют ся д ля платежей не только самих эмитентов карт, но и других агентов экономик и. Клиенты банков переводят деньги со своих счетов на эти пластиковые ка рты, по которым трансакции производятся в пределах за численных на них с умм. Деньги переносятся с карты покупателя на кар ту продавца. Применяя с пециальные электронные устройства, которые функционируют автономно и конфиденциально без связи с эмитентом, владелец карты имеет возможност ь проверить остаток денег на карте, перевести деньги (перенести денежный файл) на другую карту, послать деньги по телефону, обменять денежный файл обратно на традицион ные деньги и т.п. (Например, банковская карта Mondex ). Основным характерным отличием электронных денег в узком пони мании является необязательность использования при платеж е банков ского счета в тех случаях, когда расчет происходит, минуя кредит ные организации, трансакцией денег в форме электронного файла от пла те льщика к получателю. В развитых странах часто используются чиповые ка рты, эмитируе мые небанковскими учреждениями, которые позволяют их влад ельцу производить определенные трансакции: транспортные карты, меди ци нские, телефонные и др. Изначально эти карты не являлись элект ронными де ньгами, т.к. были одноцелевыми картами, дающими своим держателям право оп лачивать товары и услуги только в пользу фирм, выпустивших эти карты. Однако, только стало возможным распла титься, например, телефонной карт ой, как это внедрил ряд телефон ных компаний Японии, или картой городског о транспорта, как это де лается в Нью-Йорке, за товары и услуги других аген тов экономики, деньги на этих картах переходят в разряд электронных. Пок а многоце левые смарт-карты, выпускаемые небанковскими учреждениями, не получили большого распространения. Однако если в перспективе ком пании начнут повсеместно использовать указанные карты в оплату ус луг и това ров, то расчеты по ним будут происходить напрямую, минуя банковскую сист ему. В другую группу электронных денег входят сетевые деньги, которые эмитируются в виде пересылаемого денежного файла орган изатором расчетов при получении им традиционных денег, хранятся в памят и на жестких дисках ПЭВМ и переносятся при платежах по электронным ка на лам связи, в т.ч. и через Интернет, их можно также обратно обменять на тради ционные деньги См.: Кочергин Д.А. Мировой опыт регул ирования в сфере электронных денег. // Мировая экономика и международные отношения. – 2005. – № 4. – С. 96. . Электронные сетевые де ньги, в частности, ис пользуются для расчетов по мелким суммам в сети Инте рнет, заменив расчеты по открытым сетям с применением кредитных карт. В различных государствах применяются разные сис темы электрон ных денег. Чаще всего используются смарт-карты — многоце левые пластиковые карты со встроенными чипами (микропроцессорами). Эти к арты обеспечивают практически круглосуточный доступ их держате лям к с воим электронным деньгам и позволяют пополнять остатки денег на этих ка ртах через кредитные организации, банкоматы, по телефону, через Интернет . К тому же в Англии, Канаде, Гонконге держатели смарт-карт могут переводит ь электронные деньги друг другу. По картам установлены лимиты трансакци и, обычно несколько сотен долларов США, что ограничивает их применение д ля отмывания грязных денег или в иных преступных целях. Р. Насакин отмечает, что «в развитых странах полаг ают, что в будущем электронные деньги смарт-карт смогут заменить наличны е деньги, а электронные сетевые деньги — обычные кредитные карты, став о сновным инструментом без наличных розничных платежей» Насакин Р. Электронная наличность: смарт-вариант. // КомпьютерП ресс. – 2005. – № 2. – С. 66. . Например, правительство Синг апура объявило о том, что начиная с 2008 г . основным расчетным средством будут признаны электронные деньги, ко торые будут наделены тем же правовым статусом, что и наличные. Это позвол ит значительно умень шить расходы по обслуживанию оборота наличности. В большинстве проектов электронных платежных си стем прини мают участие межбанковские платежные ассоциации VISA , MasterCard и др. В российских нормативных актах понятие электрон ных денег не ис пользуется. Наиболее близок к нему термин «предоплаченн ый финансо вый продукт», определенный в Указаниях Банка России от 3 июля 1998 г. № 261-У «О порядке выдачи разрешений кредитным организациям- ре зидентам на распространение платежных карт или предоплаченных фи на нсовых продуктов других эмитентов» и № 211-У «О порядке выдачи регистрационных свидетельств кред итным организациям-резидентам на осуществление эмиссии предоплаченны х финансовых продуктов»: под предоплаченными финансовыми продуктами п онимаются денеж ные обязательства кредитной организации, заменяющие в процессе их обращения требования юридических и / или физических лиц по о плате товаров или услуг, в т.ч. денежные обязательства, составленные в эле кт ронной форме. В соответствии с этими документами банки, располо женные на территории России, имеют право эмитировать денежные обязательства, в частности, эле ктронные деньги, на основании разреше ний, выданных Банком России. Д.А Кочергин считает, что «по своей природе электронные деньги производны от р еальных на личных или депозитных банковских денег, т.к. эмитируемые элек тронные деньги соответствуют определенным суммам реальных денег, кото рые вносятся их владельцами наличными или безналично переводятся на эл ектронные счета, открытые в банках или иных агентах экономики — эмитент ах электронных денег, для получения в обмен на них соответству ющих элек тронных средств, т.е. именно реальные деньги, циркулиру ющие в обороте, яв ляются основой выпуска в обращение электронных денег» Кочергин Д.А. Системы электронных денег: классификация и хара ктеристика элементов. // Банковское дело. – 2005. – № 3. – С. 44. . Электронные деньги выступают как денежные обяза тельства их эми тента, а при обороте выступают как денежное требование к нему, что определяет их сходство с векселями и чеками. Электронные деньги можно рассматривать как стру ктурный компо нент денежной массы (на наш взгляд, начиная с монетарного а грегата Ml ), который замещает собой определенную долю наличных и банков ских кредитных (депо зитных) денег во внутреннем денежном обороте. Электронным и реальным деньгам присущи общие чер ты. И реаль ные, и электронные деньги имеют товарное происхождение, являя сь особым товаром с потребительной стоимостью и стоимостью. Элект ронны е деньги, так же как и депозитные банковские, постоянно нахо дятся в обращ ении, перемещаясь с одних банковских счетов на другие и исполняя при это м функции денег: средства обращения, платежа и на копления (сбережения). С наличными деньгами электронные связывает то, что расчеты в электронной форме происходят так же быстро, как и в на личной; анонимный характер расч етов электронными деньгами (в узком смысле). Реальные и электронные день ги авансируются для потребностей денежного оборота коммерческими банк ами и другими агентами эконо мики при выполнении ими различных трансакц ий, с тем что выпущенные в оборот деньги, проделав определенный кругообо рот, через определен ное время вновь могли вернуться к исходному положе нию. Происходит трансформация реальных денег в электронные и, наоборот, виртуаль ных — в реальные, что тоже подтверждает тесную взаимосвязь ре аль ных и электронных денег. Электронные деньги как относительно самостоятел ьный подвид де нег имеют и ряд специфических свойств. Например, у них отсу тствуют натурально-вещественные носители потребительной стоимости и с тои мости, т.к. они функционируют в виде специальных электронных им пульс ов, несущих информацию о характеристиках электронных денег. Электронны е деньги, как уже говорилось, хранятся на соответствующих технических ус тройствах и переводятся с помощью программно-мате матического обеспеч ения по различным каналам электронной связи (на пример, Интернету) в поль зу получателей денег. Электронные деньги не являются аналогом наличны х денег. Как отмечает Д.Б. Коптюбенко, «э ти деньги имеют неодинаковую экономическую природу и функц иони руют в различных сферах денежного обращения. Наличные деньги обслу живают налично-денежные платежи, а электронные — безналичные, т.е. элект ронные деньги являются скорее эквивалентом на личных денег» Коптюбенко Д.Б. Электронные деньги как форма частной денежной эмиссии. // Экономика и организация промышленного производства. – 2005. – № 2. – С. 48. . По своей природе электронные деньги ближе к безна личным банков ским деньгам. Как безналичные, электронные деньги могут о тражаться в форме бухгалтерских записей кредитных организаций. Однако если безналичные деньги отражаются обычными банковскими записями в ба нковских регистрах, то электронные — бухгалтерскими записями в электр онной форме. В настоящее время это различие между банков скими и электро нными деньгами уменьшается из-за растущих комплек сной механизации, авт оматизации и компьютеризации. Как и безналич ные деньги, электронные де ньги — частные деньги, выпускаемые в оборот в основном коммерческими ба нками, а не публичными, общественными деньгами, которыми могут выступать только наличные деньги, эмитируемые центральными банками. Использование электронных денег имеет и определ енные ограниче ния: психологические, традиционные, безопасности и др. К п римеру, трудно представить себе расчет электронной наличностью из элек трон ного «кошелька» на шумном базаре. Таким образом, электронные деньги представляют собой бессрочные де нежные обязательства банковс кой или другой компании, выражен ные в электронной виде, удостоверенные электронной цифровой подписью и погашаемые в момент их предъявления об ычными день гами. В самом широком смысле под электронными деньгами пони маются любые деньги, для хранения и обращения которых используются элек т ронные импульсы, т.е., в частности, деньги на любых пластиковых кар тах и деньги, для расчетов которых используется электронный платеж ный докум ент. 2.2. Современное состояние и перспективы развития «виртуальных» п латежей Электронные деньги так и не смогли сколько-нибудь значительно потеснит ь наличные и безналичные деньги. Наличные деньги по-прежнему будут выпол нять роль инструмента окончательного урегулирования расчетов и заверш ения платежей, т.к. только наличные — единственное законное платежное с редство. Тем более существует очень много проблем, на пример, совместимо сть различных платежных систем; конвертируемость валют, номинированны х в электронном эквиваленте и т.д. Вместе с тем, как подчеркивает С.К. Семенов, «уже сей час Европейский центральный банк рассматри вает возможность поддержа ния балансов центральных банков с по мощью введения минимальных резерв ных требований для эмитентов электронных денег или самостоятельной эм иссии электронных денег» Семенов С.К. Деньги, кредит, ба нки. – М.: Экзамен, 2005. – С. 229. . Уже введены основные требования для эмитентов эл ектронных денег в Европе по Директиве 2000/46/ЕС: начальный капитал для банков — 5 млн. евро, для небанковских организаций — 1 млн евро; минимальные и пос тоянные собственные средства, соответственно, не ниже 8% и 2% от текущих или средневзвешенных за последние полгода финансо вых обязательств по вып ущенным электронным деньгам и другие требования. Кроме информирования специальных надзорных орга нов, эмитенты электронных денег должны сообщать клиентам о возможности страхо вания средств, о комиссиях, о процедурах разрешения претензий, об от ветственности за украденные и потерянные деньги и др. Эмитенты обязаны отделить деятельность по эмисс ии электронных денег от других направлений деятельности и предпринима тельского риска. Банковские платежные документы безналичных расч етов (платеж ные поручения, аккредитивы и др.), имея номинал, не несут реаль ной нарицательной стоимости. При их утрате реальные деньги (нарицатель ная стоимость) с банковского счета не будут потеряны, а платежные до куме нты оформлены и отправлены в кредитную организацию снова. Могут быть без финансовых потерь восстановлены (выписаны вновь) утерянные денежные и р асчетные чеки и, в принципе, даже векселя, если речь не идет о мошенничеств е, включая попытку получить деньги по утерянным (похищенным) платежным и нструментам. Денежный файл электронных денег в узком понимании являетс я носителем нари цательной стоимости, которая при утрате файла означает потерю денег и не восстанавливается. Наличие у денежного файла нарицательной стоимос ти приближает электронные деньги к наличным. Вместе с тем если наличност ь ис пользуется в расчетах неоднократно, то электронный денежный файл в ыполняет единственный платеж. Причем денежный файл сетевых де нег, кото рый можно скопировать, должен быть до приема к платежу проверен на «подл инность» (уникальность) сертификационным цент ром, который является пос редником при расчетах сетевыми деньгами, как банк в расчетах депозитным и деньгами. При расчетах наличными деньгами посредник не требуется. Поср едник отсутствует при расче тах электронной «наличностью» с пластиков ых карт (из электронного «кошелька»); для защиты денежного файла, находящ егося на чипе пластиковой карты, используется специальная система, пред охраняю щая чип от «взлома». Д.А. Кочергин считает, что «несмотря на новизну и пр ивлекательность электронных денег боль шинство платежных систем элек тронных денег в настоящее время не достигли уровня самофинансирования и были поглощены другими пла тежными системами, в первую очередь карточ ными, что говорит об их недостаточной зрелости, а не о бесперспективност и» Кочергин Д.А. Макроэкономические эф фекты электронных денег. // ЭКО. Экономика и организация промышленного пр оизводства. – 2005. – № 11. – С. 99. . Как уже упоминалось, электронные деньги, обладая у никальными признаками, сочетают также свойства как наличных, так и безна лич ных денег, но признаков депозитных денег (денег на банковских счетах) у электронных денег гораздо больше, они четче и определеннее выражены. Например, депозитные деньги могут также переводиться с помощью электро нных импульсов при использовании электронных платежных документов; им еет место электронное хранение депозит ных денег в памяти ПЭВМ и электр онная обработка депозитных де нег при проведении расчетных операций и д ругое. Как отмечает Р. Насакин, «электронные деньги — это в настоящее вре мя безналичные деньги небольших сде лок из-за лимитирования суммы одной трансакции виртуальными деньгами» Насакин Р. Электронная на личность: смарт-вариант. // КомпьютерПресс. – 2005. – № 2. – С. 66. . Учитывая сказанное о свойствах виртуальных дене г, считаем элект ронные деньги не отдельным самостоятельным видом денег , а подвидом безналичных денег (в значении любых, а не только банковских де нег, кроме наличных) с некоторыми элементами свойств наличных денег. Эле ктронные деньги занимают нишу денежного обращения, погранич ную между н аличной сферой и собственно безналичными депозитными деньгами денежно го оборота, стирают различие между наличной и без наличной денежными сф ерами. Поскольку электронные деньги во многом подобны д епозитным день гам банковских счетов «до востребования», их, полагаем, с ледует отнести к кредитным деньгам и включать в денежную массу (агрегат M 1). Таким образом, развитие эле ктронных денег может привести к тому, что объем без наличных расчетов че рез банковскую систему значительно уменьшится, монополия центральных банков по эмиссии наличных денег окажется серьезно подорвана, клиентск ая и доходная база эмиссионных и ком мерческих банков значительно сокра тится, уменьшится значение бан ков в экономике. Однако это все в перспект иве и, возможно, очень далекой. Пока же общий объем электронных денег (в уз ком понимании) в де нежном обороте экономически развитых стран очень не большой. З АКЛЮЧЕНИЕ Безналичный денежный оборот представляет собой совокупность платежей, осуществ ляемых без использования наличных денег. Экономической основой организации безналичного денежного обо рота является потребность хозяйства именно в безналичных денеж ных сре дствах. Эффективность работы банка и его конкурентоспос обность на рынке во многом зависят от внедрения новых банковских про дуктов и технологических процессов. Новые продукты и технологии, реали зуемые на рынке, представляют на рынке инновацию. Инновации, функциони рующие в финансовой сфере, представляют собой финансовые инновации. Часть финансовых инноваций создается банками в форме банковского прод укта или операции (технологии). Это банковские инновации. Электронные деньги представляют собой бессрочны е де нежные обязательства банковской или другой компании, выражен ные в электронной виде, удостоверенные электронной цифровой подписью и пога шаемые в момент их предъявления обычными день гами. В самом широком смыс ле под электронными деньгами понимаются любые деньги, для хранения и обр ащения которых используются элект ронные импульсы, т.е., в частности, день ги на любых пластиковых кар тах и деньги, для расчетов которых используе тся электронный платеж ный документ. Развитие электронных денег может привести к тому, что объем без наличных расчетов через банковскую систему значительно у меньшится, монополия центральных банков по эмиссии наличных денег окаж ется серьезно подорвана, клиентская и доходная база эмиссионных и ком м ерческих банков значительно сократится, уменьшится значение бан ков в э кономике. Однако это все в перспективе и, возможно, очень далекой. Пока же общий объем электронных денег (в узком понимании) в де нежном обороте эко номически развитых стран очень небольшой. СП ИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 1. Ануреев С.В. Новые явле ния в организации и технологиях безналичных расчетов, их влияние на конк уренцию в денежном обороте различных форм денег. // Финансы и кредит. – 2003. – №6. – С.12-24. 2. Ануреев С.В. Проблема с ущности безналичных денег. // Бизнес и банки. – 2002. – №24. – С. 3-8. 3. Генкин А.С. Юридический статус электронных денег и электронных платежных систем. // Бизнес и банк и. – 2003. – № 15. – С. 3-9. 4. Буркин М.И. Планировани е и внедрение новых технологий в банке. // Банковские технологии. – 2003. – № 12. – С. 30-33. 5. Коптюбенко Д.Б. Электро нные деньги как форма частной денежной эмиссии. // Экономика и организаци я промышленного производства. – 2005. – № 2. – С. 46-58. 6. Кочергин Д.А. Макроэкон омические эффекты электронных денег. // ЭКО. Экономика и организация пром ышленного производства. – 2005. – № 11. – С. 95-115. 7. Кочергин Д.А. Мировой о пыт регулирования в сфере электронных денег. // Мировая экономика и между народные отношения. – 2005. – № 4. – С. 94-101. 8. Кочергин Д.А. Проблемы интерпретации электронных денег. // Банковское дело. – 2005. – 12. – С. 10-13. 9. Кочергин Д.А. Системы э лектронных денег: классификация и характеристика элементов. // Банковско е дело. – 2005. – № 3. – С. 42-45. 10. Крупное Ю.С. О природе э лектронных денег. // Бизнес и банки. – 2003. – № 5. – С. 3-7. 11. Либерман С.В. Инкассов ая форма безналичных расчетов: международно-правовой и национальный ре жимы. // Международное публичное и частное право. – 2002. – №5. – С.5-10. 12. Маренков Н.Л. Банковск ие инновации и новые банковские продукты. // Среднее профессиональное об разование. – 2005. – № 9. – С. 49-52. 13. Муравьева А.В. Банковс кие инновации: факторный и структурный анализ информационных технолог ий. // Банковские услуги. – 2004. – № 5. – С. 2-37. 14. Насакин Р. Электронная наличность: смарт-вариант. // КомпьютерПресс. – 2005. – № 2. – С. 64-67. 15. Новоселова Е. Процессн ый подход в управлении банковской инновационной деятельностью: особен ности и проблемы применения. // Аналитический банковский журнал. – 2005. – № 12. – С. 56-61. 16. Семенов С.К. Деньги, кре дит, банки. – М.: Экзамен, 2005. – 448 с. 17. Серебряков С.В. Финанс овые инновации: необходимость и достаточность. // Банковское дело. – 2001. – № 4. – С.6-10. 18. Семикова П. Банковские инновации и новый банковский продукт. // Банковские технологии. – 2002. – №11. – С.42-47. 19. Фролов В.Н. Инновации в банковском бизнесе. // Банковские технологии. – 2004. – № 1. – С. 8-11. 20. Хабаров В.И. Инновацио нные стратегии банковского развития. // Финансы и кредит. – 2004. – № 9. – С. 54-56. 21. Щетинин И.А. Инновации в экономике, в том числе и банковском секторе. // Актуальные проблемы совре менной науки. – 2004. – № 6. – С. 116-122.
1Архитектура и строительство
2Астрономия, авиация, космонавтика
 
3Безопасность жизнедеятельности
4Биология
 
5Военная кафедра, гражданская оборона
 
6География, экономическая география
7Геология и геодезия
8Государственное регулирование и налоги
 
9Естествознание
 
10Журналистика
 
11Законодательство и право
12Адвокатура
13Административное право
14Арбитражное процессуальное право
15Банковское право
16Государство и право
17Гражданское право и процесс
18Жилищное право
19Законодательство зарубежных стран
20Земельное право
21Конституционное право
22Конституционное право зарубежных стран
23Международное право
24Муниципальное право
25Налоговое право
26Римское право
27Семейное право
28Таможенное право
29Трудовое право
30Уголовное право и процесс
31Финансовое право
32Хозяйственное право
33Экологическое право
34Юриспруденция
 
35Иностранные языки
36Информатика, информационные технологии
37Базы данных
38Компьютерные сети
39Программирование
40Искусство и культура
41Краеведение
42Культурология
43Музыка
44История
45Биографии
46Историческая личность
47Литература
 
48Маркетинг и реклама
49Математика
50Медицина и здоровье
51Менеджмент
52Антикризисное управление
53Делопроизводство и документооборот
54Логистика
 
55Педагогика
56Политология
57Правоохранительные органы
58Криминалистика и криминология
59Прочее
60Психология
61Юридическая психология
 
62Радиоэлектроника
63Религия
 
64Сельское хозяйство и землепользование
65Социология
66Страхование
 
67Технологии
68Материаловедение
69Машиностроение
70Металлургия
71Транспорт
72Туризм
 
73Физика
74Физкультура и спорт
75Философия
 
76Химия
 
77Экология, охрана природы
78Экономика и финансы
79Анализ хозяйственной деятельности
80Банковское дело и кредитование
81Биржевое дело
82Бухгалтерский учет и аудит
83История экономических учений
84Международные отношения
85Предпринимательство, бизнес, микроэкономика
86Финансы
87Ценные бумаги и фондовый рынок
88Экономика предприятия
89Экономико-математическое моделирование
90Экономическая теория

 Анекдоты - это почти как рефераты, только короткие и смешные Следующий
Чисто убранная квартира и вкусный ужин – это признаки колоссальной силы воли, учитывая исправный компьютер и безлимитный доступ в интернет.
Anekdot.ru

Узнайте стоимость курсовой, диплома, реферата на заказ.

Обратите внимание, курсовая по банковскому делу и кредитованию "Электронные инновации в банковском бизнесе", также как и все другие рефераты, курсовые, дипломные и другие работы вы можете скачать бесплатно.

Смотрите также:


Банк рефератов - РефератБанк.ру
© РефератБанк, 2002 - 2016
Рейтинг@Mail.ru