Формирование банковской системы

План Введение …………………………………………………………….….3 Глава 1. Формирование банковской системы ……………………4 1.1 Понятие и признаки банковской системы ……………………….4 1.2. Характеристика элементов банковской системы ………… ……9 Глава 2. Формирование банковской системы России …... ……..16 2.1. Особенност и построения банковской системы России ………..16 2.2. Этапы формирования банковской с истемы РФ ……… ………..23 Заключение …………………………………………………………...31 Список литературы …………………………………… ……………32 В ведение Банки сост авляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятел ьность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центр е экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, се льским хозяйством и населением. Отечественным банкам, как и всей нашей экономике, не повезло во многих отношениях. К сожалению, на протяжении довольно дли тельного времени административное, зачастую непрофессиональное мышл ение подменяло экономический подход, в результате подлинные экономиче ские функции кредитных учреждений из главных превращались во второсте пенные. За всю нашу историю банки так часто игнорировали, до такой степен и снизили их экономическое назначение, что даже сейчас, организуя перехо д к рынку, мы не уделяем им такого внимания, которого они заслуживают. Можн о сказать, что в нашем обществе еще нет завершенного понимания того мест а, которое должны занимать банки в экономической системе управления эко номикой. В своей работе я попробую показать сущность банковской системы типы банков , становление банковской системы Рос сии, проблемы, существующие на сегодняшний день у ба нко в, возможные пути их решения. Глава 1. Формирование банковской системы 1.1 Понятие и признаки банковской системы Для начала стоит разобраться с термином система. «С истема» от гр. system - целое, составленное из час тей, соединение . Чаще всего под с ловом «система» понимается состав чего-либо. В Федеральном законе «О Цен тральном банке Рос сийской Федерации» отмечается, что банковская система включает Центральный ба нк, кредитные организации и их ассоциации . Вместе с тем термины «система» и «банковская сист ема» определяют не только состав банков. По содержанию понятие «банковс кая система» более широкое, оно включает: · совокупность элементов, · достаточ ность элементов, образующих определенную целостность, · взаимоде йствие элементов. Банковская система характеризуется следующими св ойствами: 1. Банковская систем а, прежде всего не является случайной совокупностью элементов. В нее нел ьзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчин енные другим целям. Н а рынке функционируют множество систем: торговая система, сис тема транспорта и связи, исполнительной и законодательной власти, право охранительных органов и т. п. Каждая из данных и других систем имеет свое о собое назначение. Они соприкасаются друг с другом, но имеют разные задач и. В банковскую систему нельзя включать производственные, сельскохозяй ственные единицы, занятые другим родом деятельности. 2. Б анковская система по своему специфична и отличается от от остальных сис темных составляющих всего народного хозяйства. С пецифика банковской системы определяется ее соста вны ми элементами и отношениями, складывающимися меж ду ними. Когда рассматривается банковская система, то, пре жде всего, имеется в виду, что она в качестве составного элемента включае т банки, которые как денежно-кредитные институты дают «окраску» банковс кой системе. Вместе с тем это не следует понимать так, что сущность банковской систем ы есть сложение сущностей ее элементов. Сущность банковской системы обр ащена не только к сущности частных, составляющих элементов, но и к их взаи модействию. Из чего вытекает логичный вывод, что сущность банковской системы влияет на состав и сущность ее отдельных элементов. Различают несколько типов банк овской системы: — двухуровневая банко вская система (Центральный банк и система коммерческих банков); — централизованная монобанковская система; — уникальная децентрализованная банковская сист ема — Федеральная резервная система США. Естественный интерес представляют первые два типа бан ковских систем, т.к. первый тип сейчас формируется в России, а монобанковс кая система существовала в советское время. Различия между этими двумя типами системы предст авлены в таблице: Централизованная монобанковская система Д вухуровневая банковская система I . По типу собственности Государство - единственный собственник на банки Многообразие форм собственности II. По степени монополиз ации Монополия го сударства на формирование банков Монополия государства на банки отсу тствует, любые юридические и физические лица могут образовать свой банк III . По количеству уровней системы Одноуровневая ба нковская система Двухуровневая банковская система IV. По характеру системы упр авления Централизованная (верти кальная) схема управления Децентрализованная (горизонтальная) схема управления V. По характеру банковской политики Политика единого банка Политика множества банков VI. По характеру взаимоотно шений банков с государством Государство отвечает по обязательствам банков Государство не отвечает по обязательствам бан ков, так же как банки не отвечают по обязательствам государства VII. По характеру подчиненно сти Банки подчиняются прави тельству, зависят от его оперативной деятельности Центральный банк по дотчетен парламенту, коммерческие банки подотчетны своим акционерам, н аблюдательному Совету, а не правительству VIII. По выполнению эмиссионн ой и кредитной операции Кредитные и эмис сионные операции сосредоточены в одном банке (кроме отдельных банков, ко торые не выполняют эмиссионные операции) Эмиссионные операции сосред оточены только в Центральном банке; операции по кредитованию предприят ий и физических лиц выполняют только коммерческие банки IX. По способу назначения ру ководителей банка Руководитель банка назн ачается центральной или местной властью, вышестоящими органами управл ения Руководитель ЦБ утверждается парламентом или и сполительной властью . Председатель (Президент) ко ммерческого банка назначается его Советом Федеральная резервная система США по моему ун икальна и достойна отдельного рассмотрения, но в своей работе мне бы хот елось лишь немного затронуть суть децентрализованной банковской систе мы. 3. Банковскую систем у можно представить как многообразие отдельных частей или субъектов , подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные ч асти (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимост и заменить одна другую. В случае если ликвидируется один банк, вся систем а не становится недееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковс кие операции и услуги. В банковскую систему при этом могут влиться новые части, восполняющие специфику целого. Теоретически можно предположить, что даже в том сл учае, если в банковской системе исчезает первый ярус - центральный банк, то вся сист ема не разрушается, какое-то время другие банки способны в пределах выпу щенной массы платежных средств совершать расчеты, выдавать кредиты, про водить другие банковские и небанковские операции. В истории некоторых с тран были примеры, когда эмиссионные операции поручались не только цент ральному банку, но и деловым, коммерческим банкам. 4. Банковская систем а не находится в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динами ке. Здесь выделяются два момента. Во-первых, банковская система как целое все время находится в движении, о на дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется. Например, еще недавно в России не было муниципальных банков, сейчас они созданы в р яде крупных экономических центров. Существенное место занимали мелкие банки (с капиталом до 100 млн. руб.), постепенно их число сокращается, и к тому же поднята планка минимального уставного капитала банков до 5 мл н. евро. С выходом нового банковского законодатель ства банковская система приобрела более совершенную законодательную б азу. Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Вз аимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими банками, так и между ними. Банки участвуют на рынке межбанковских кредит ов, предлагают для продажи «длинные» и «короткие» деньги, покупают денеж ные ресурсы друг у друга. Банки могут оказывать друг другу иные услуги, к п римеру, участвовать в совместных проектах по финансированию предприят ий, образовывать объединения и союзы. 5. Банковская систем а является системой «закрытого» типа. В полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими сист емами. Кроме того, система пополняется новыми элементами, соответствующ ими ее свойствам. Тем не менее, она «закрыта», так как, несмотря на обмен ин формацией между банками и издание центральными банками специальных ст атистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, суще ствует банковская «тайна». По закону банки не имеют права давать информа цию об остатках денежных средств на счетах, об их движении если обратное не предусмотрено законодательством . 6. Банковская систем а – гибка и изменчива , п оскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации н еизбежно приводит к естественному изменению политики банка. В период экономических кризисов и политической не стабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в п роизводство, уменьшает сроки кредитования, увеличивает доходы преимущ ественно не за счет основной, а побочной деятельности. Напротив, в услови ях экономической и политической стабильности и, следовательно, сокраще ния риска, банки активизируют свою деятельность, как по обслуживанию осн овной производственной деятельности предприятий, так и долгосрочному кредитованию хозяйства, получают доходы преимущественно за счет своих традиционных процентных поступлений. Банки, не принявшие меры, учитываю щие меняющиеся события, неизбежно оказываются в трудном экономическом положении, теряют клиентов, несут убытки, в конечном счете, перестают сущ ествовать. 7. Банковская систем а выступает как управляемая система - Центральный банк, проводя независи мую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парл аменту либо исполнительной власти. Коммерческие банки, будучи юридическими лицами, функционируют на б азе общего и специального банковского законодательства, их деятельнос ть регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми централ ьным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов (в ряде стран функции надзора за деятельностью коммерческих банков возложены на другие специальные государственные органы). В США Федеральная система выступает в роли Центрального банк а. 1.2. Характеристика элементов банковской системы Элементы банковской системы образуют единую систему подчиненную единым правилам и законам. Элементами банковской системы являются банки, некоторые специальные ф инансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие ста туса банка, а также некоторые дополнительные учреждения, образующие бан ковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов. В реальности функционирует множество банков, которые поддаются классификации в зависимости от того ил и иного критерия. По форме собственности выделяют - государственные, акционерные, кооперативные, частные и с мешанные банки. Государственная форма собственности чаще всего относи тся к центральным банкам. Капитал Банка России принадлежит государству. Подобная ситуация сложилась у центральных банков таких стран, как Герма ния, Франция, Великобритания, Бельгия. Доля государства в капитале центр ального банка Японии составляет 50%, остальная часть принадлежит банкам, в Шв ейцарии государству принадлежит 47% капитала центрального банка (оставшиеся 53% принадлежат кантонам); в А встрии - 50% капитала А встрийского национального банка владеет государство, другой половиной - частные лица. Коммерческие банки в рыночном хозяйстве чаще всего являются частными (п о международной терминологии понятие частного банка относится не толь ко и даже не столько к банкам, принадлежащим отдельным лицам, сколько к ак ционерным и кооперативным банкам). В централизованной системе хозяйств а коммерческие банки, как правило, бывают государственными. По законодательству большинства стран на национальных банковских рынк ах допускается функционирование иностранных банков. В ряде стран (во Фра нции и др.) деятельность иностранных банков не ограничивается. В России, К анаде и других странах для иностранных банков вводится определенный ко ридор, в количественных рамках которого они могут развертывать свои опе рации. В России совокупный капитал иностранных банков не должен превыша ть 15%. По правовой форме организации банки можно разделить на общества открыт ого и закрытого типов ограниченной ответственности. Разрешена также де ятельность иностранных банков, а также банков с российским и иностранны м совместным капиталом. По функциональному назначению банки можно подразделить на эмиссионные , депозитные и коммерческие. Эмиссионными являются все центральные банки, их классической операцие й выступает выпуск наличных денег в обращение. Они не заняты обслуживани ем индивидуальных клиентов. Депозитные банки специализируются на акку муляции сбережений населения. Депозитная операция (прием вкладов) служи т для данных банков основной операцией. Коммерческие банки заняты всеми операциями, дозволенными банковским законодательством. Коммерческие б анки составляют основное ядро второго яруса банковской системы. По характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и спе циализированные. Универсальные банки могут выполнять весь набор банко вских услуг, обслуживать клиентов независимо от направленности их деят ельности, как физических, так и юридических лиц. В числе специализирован ных банков находятся банки, специализирующиеся на внешнеэкономических операциях, ипотечные банки и др. В отличие от универсальных банков специ ализированные банки специализируются на определенных видах операций. В России чаще всего декларируется необходимость развития универсальны х банков. Считается, что универсальность деятельности способствует див ерсификации и уменьшению риска, более удобна клиенту, поскольку он может удовлетворять потребности в более многообразных видах банковского пр одукта. Универсальным банкам уделяют значительное внимание в большинс тве европейских стран. Универсализм банковской деятельности противоположен идеи специализированных банк ов, хотя развитие этих идей проходило практически параллельно. Принято считать, что спе циализация позволяет банкам повышать качество обслуживания клиентов, снижать себестоимость банковского продукта. Идея специализации более характерна для банков США. Миров ой опыт свидетельствует о том, что банки могут развиваться как по линии у ниверсальности, так и по линии специализации. В том и в другом случаях бан ки могут получить хорошую прибыль, и лишь клиенты могут ответить на вопр ос о том, какая линия развития окажется более предпочтительной. Виды банков можно классифицировать и по обслуживаемым ими отраслям. Это могут быть банки многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическ ую промышленность, сельское хозяйство). В России преобладают многоотрас левые банки, что более предпочтительно с позиции снижения банковского р иска. Вместе с тем в стране достаточно представительна прослойка банков , созданных группой предприятий отраслей. Они обслуживают преимуществе нно потребности своих учредителей; у таких банков существенно возраста ют риски невозврата кредитов. По числу филиалов банки можно разделить на бесфилиальные и многофилиал ьные. Наибольшее число филиалов в России имеет Сберегательный банк РФ. В целом по России насчитывается около 45 тыс. филиалов, или в среднем 3 филиала на каждый коммерчески й банк. Наибольшее количество филиалов сконцентрировано в Москве и Моск овской области. Второе место после Центра занимает Урал, далее – Дальний Восток, Поволжье, С еверный Кавказ, Западная Сибирь. По сфере обслуживания банки делятся на региональные, межрегиональные, н ациональные, международные. К региональным банкам, обслуживающим главн ым образом какой-либо местный регион, относятся и муниципальные банки. По масштабам деятельности можно выделить малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения. В ряде стран функционируют учреждения мелкого кредита. К ним относятся ссудо-сберегательные банки , строительно-сберегательные кассы, кредитная кооперация и др. Наличие в составе коммерческих банков кредитных организаций с небольш им уставным капиталом не укрепляет позиции банковской системы в целом. П рактика показывает, что у банков с небольшой капитальной базой больше пр облем с ликвидностью, развитием объема операций. Вместе с тем это не озна чает, что малые банки не должны работать на рынке. Напротив, мировая практ ика показывает, что малые банки могут успешно работать с малыми производ ственными структурами (чего избегают крупные банки, предпочитающие раб отать со средними и крупными клиентами). Малые банки, создаваемые в «скла дчину» мелкими товаропроизводителями, способны аккумулировать ресурс ы там, куда не проникают банки с большой капитальной базой, зачастую оказ ывают больше финансовой поддержки в развитии регионов, мелкого и средне го бизнеса. В банковской системе действуют также банки специального назначения и к редитные организации (не банки). Банки специального назначения выполняют основные операции по указанию органов исполнительной власти, являются уполномоченными банками, осущ ествляют финансирование определенных государственных программ. Наряд у с данными операциями уполномоченные банки выполняют и другие операци и, вытекающие из их статуса как банка. Некоторые кредитные организации не имеют статуса банка, они выполняют л ишь отдельные операции, в связи с чем не получают от Центрального банка л ицензию на осуществление совокупной банковской деятельности. Общая сумма объявленных уставных фондов коммерческих банков России на 1 и юня 2004 г. соста вила 223 млрд. руб. К элементам банковской системы относят и банковскую инфраст руктуру. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, ко торые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструкту ра включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечени е, а также средства связи, коммуникации и др. В условиях рынка банки прежде всего нуждаются в широкой и оперативной ин формации о состоянии экономики, ее отраслях, группах предприятий, отдель ных предприятиях, обращающихся в банк за кредитом и другими услугами. Дл я оценки кредитоспособности клиентов, экономического и делового рынка, для консультирования предприятий и населения, управления имуществом к лиента банки нуждаются в подробной информации. Информация, необходимая банкам, обычно предоставляется специальными а гентствами - кредит- бюро, в ряде стран сведения, в которых нуждаются банки, можно почерпнуть в многочисленных справочниках (торговых и промышленных регистрах), журна лах, специальных оперативных изданиях, а также запросить в центральном б анке, где ведется картотека клиентов. Важнейшим элементом банковской инфраструктуры выступает кадровое обе спечение. В России существует сеть специальных высших учебных заведени й, факультетов, техникумов, в которой подготавливаются кадры финансово-б анковского профиля; формируется сеть начальных учебных заведений - финансово-банковских школ, колледжей, где преподавание общенаучных дисциплин сочетается с пр еподаванием основ специальных предметов - финансов, банковского дела, бухгалтерского учет а и др. Переподготовка кадров, повышение их квалификации сосредоточены в различных специальных коммерческих школах, курсах, а также учебных цент рах, создаваемых при крупных банках. Увеличение числа субъектов рыночного хозяйства, объема выполняемых банками операций поставили перед банками и задачи п ерехода на новые каналы связи, более высокого уровня технического обслу живания при совершении банковских операций. Постепенно российская бан ковская система оснащается все более новыми средствами связи, обеспечивающими высокую скорость платежей и расчетов. Особым блоком банковской системы служит банковс кое законодательство, которое призвано регулировать банковскую деятел ьность. В на стоящее время в России действует закон, прямо относящий ся к работе банков. Это Федеральные законы «О Центральном банке РФ» ( 2002 г.) и «О банк ах и банковской деятельности» (2002 г.). Помимо этого в систему банковского законодательства обычно также входят законы, регулирующие различные аспекты банковской деятельности, в том числе кредитное дело, систему электронных платежей, банковскую тайну, банкротство банков и др. Банковская система не может с уществовать без банковского рынка. На нем концентрируются банковские р есурсы, а также осуществляется торговля банковским продуктом. В условия х экономического кризиса и инфляции аккумулировать крупные ресурсы дл я значительных инвестиций не представляется возможным. Все это сдержив ает развитие банковской системы. Развитие новых видов услуг, связанных с кредитными карточками, электронными платежами, н а данный момент является наиболее перспективным направлением для конк урентоспособности коммерческих банков. Глава 2 . Формирование банковской сис темы России 2 .1 . Осо бенности построения банковской системы России До Октябрьской революции в России существовала четыр ехъярусная структура кредитной системы, приспособленная для обслужив ания рыночных отношений. Такую же структуру имели кредитные системы за падных стран. В них входили: - Центральный банк (1й ярус) - Система коммерческих и земельных банков (2й ярус) - Страховые компании (3й ярус) - Ряд специализированных институтов (4й ярус) К ноябрю 1917 г. фактически в России д ействовали 51 коммерческий и до 10 земельных банков с капиталом 824 и 92 миллион а рублей соответственно. 14 декабря 1917 г. декретом Всероссийс кого Исполнительного комитета банковское дело было объявлено государс твенной монополией, а все акционерные и другие коммерческие кредитные учреждения национализированы и объединены с Государственным банком. В период НЭПа вместе с развитием товарных отношений и рынка произошло возрождение разрушенной в годы революции и граждан кой войны кредитной системы. Представлена она, однако, была только двумя главными ярусами: Госбанком в качестве ЦБ и до вольн о разветвленной сетью акционерных коммерческих банков, кооперативных, коммунальных банков, сельх озбанков, кредитной кооперации, обществами взаимного кредита, сберегательными кас сами. Все они базировались на кредитно-золотой осн ове и денег и обслуживали потреб ности рыночного хозяйства. В 30 произошла реорганизация кредитной системы, с ледствием которой стали чрезмерное укрупнение и централизация. По сущ еству, остался только один Центральный ярус, который включал в себя Госб анк, Строительный банк и банк для внешней торговли. Такая структура кре дитной системы отражала не столько объективные экономические потребно сти народного хозяйства, сколько политизацию экономики, выразившуюся в ускоренной индустриали зации и насильственной коллект ивизации. Кредитная система под гонялась под политические установки, лишенные в большинстве своем экономическ ой основы. Она стала заложницей политической системы. Банковская система оказалас ь органически встроена в команд но-административную модель упра вления, находясь в полном адми нистрати вном подчинении у правительства, прежде всего у ми- нистра финансов, меж ду тем как деятельность Центробанка должна иметь долговременные цели, а не служить эмиссионным источни ком для покрытия дефицита госбю дже та и финансирования государственн ых проектов. Вместо разветвленной системы остались 3 банка и система гострудсберкасс. Гос банк, будучи эмиссионным институтом, в то же время являлся центром кра ткосрочного кредитования и осу щ ествления кассового и расчетн ого обслуживания хозяйс тва. Сов мещение эмиссионных функций и функции по расчетно-кассовому обслуживан ию клиентуры, монопольное закрепление их за одним банком превращало Госбанк в орган гос у дарственного управления и контроля. Кредитные отношения стали носить формальный харак тер. Госбан к обладал практически полной монополией на кредит ные ресурсы. На его сч етах аккумулиров ались все свободные де нежные средства, образуя общегосударственный ссудный фон д. Распределялись средства этог о фонда централизованно в соот ветствии с утвержденными кредитными пл анами. Роль кредитных учрежден ий на местах сводилась по сути к распределению кредитов между конкретны ми заемщиками в соответствии с инструкциями и на цели, предусмотренные планом. Банковские учреждени я несли ответственность, главны м образом, перед вышестоящими органами, а не клиентами. За рамки кредитной системы была вынесена система страхования. Эти прео бразования отразили ликвидацию рыночных отношений в самом широком смы сле слова и переход на административную си с тему управления. Основные недостатки банковской системы, существовавшей до реформы 1987 г: 1) Отсутствие вексельного обращения. 2) Выполнение банками роли госбюджета, на долю которого приходилось спи сание долгов предприятий, особенно сельского хозяйства. 3) Бесчисленные операции по кредитованию всех сфер хозяйства. 4) Потеря банковской специализации. 5) Мо нополизм вследствие отсутс твия у предприятий альтернативных источников кредита. 6) Низкий уровень процентных ставок. 7) Слабый контроль банков (контроль на базе кредита) за деятельностью сфе р экономики. 8) Неконтролируемая эмиссия кредитных и бумажных денег. За годы советской власти было открыто немало наших банков за границей. Однако, многие из них просуществовали не так дол го. Ряд банков был созда н в 60е-7е банки в связи с активизац ией торговых отношений с Западом. Вследствие монопольного положе ния В нешэкономбанка в сфере международных банковских операций, загранбанки вскоре попали в кризисное пол ожение. Фактически, та сеть банковс ких учреждений, ко торые были созданы при монополии Внешэкономбанк а, существует и сегодня. Предпринимаются только робкие попытки выйти на Европейский ры нок через создание оффшорных б анков. Пр ичина в том, что между народный бизнес наших банко в еще доста точно узок. В лучшем случае это установление корреспонден тских отно шений, по кото рым проводятся самые примитивные оп ерации. Важным фактором, определяющим структуру банков, и х численность, выступает общая направленность эконом ической политики . Курс на жесткую централизацию, к онцентрацию власти порождает монобанковскую систему, основанную на фу нкционировании только одного банка (нескольких соподчиненных банков). К онцепция же разрушения монополизма, децентрализации управления эконом икой логически обусловливает схему, основанную на деятельности нескол ьких самостоятельных банков. Именно по этому пути пошли такие экс-социал истические страны, как Венгрия, Китай, Югославия. Такая схема принята и в м ировой западной практике, где наряду с центральным банком действует мно жество частных и государственных кредитных институтов (коммерческих, к ооперативных, специальных, с особыми задачами, со специальным уставом и др.). Разделение банков на эмиссионный и коммерческие не противоречит созданию нового экономического механизма в России. Бан ковская система, состоящая из центрального банка, организующего денежн ое обращение и не обслуживающего клиентов (за исключением банков), а такж е банков, кредитующих предприятия, организации и население, характерна д ля всех развитых стран с рыночной экономикой. Разделение банковских функций дает возможность Центральному банку Рос сийской Федерации сосредоточить свое внимание на эмиссионной деятельн ости, поддержании стабильности банковской системы, денежно-кредитном р егулировании экономики, осуществлении законотворческой функции и функ ции «кредитора в последней инстанции». Коммерческие банки ближе к интересам клиента, полнее координируют с ним свою деятельность, позволяют более оперативно решать задачи, которые во зникают перед ними на современном этапе, и могут составить конкуренцию п рочим кредитным организациям. В современных условиях развития товарно-денежных отношений, экономиче ских методов хозяйствования роль банков в экономике существенно повыс илась. Являясь центрами хозяйственной жизни, осуществляя регулировани е денежного оборота и ссудного фонда, банки ведут работу, которую не выпо лняет ни одно звено управления экономикой. Мировая банковская история н е знает аналога тому, что произошло в России. За кратчайший срок в стране в озникло более 2500 сам остоятельных банков, немало кредитных организаций, осуществляющих отд ельные банковские функции. В настоящее время в России функционируют разнообразя виды банков, в том числе с различной формой собственности: государственной, частной, коопе ративной, смешанной (включая иностранный капитал). В соответствии с российским законодательством государственной считае тся собственность федеральная и субъектов Федерации. Поэтому государс твенными должны считаться те банки (помимо Центрального), капитал которы х является достоянием либо РФ в целом; либо республик в составе РФ, краев, областей и других субъектов Федерации; либо в акционерном капитале прео бладают акции государственных учредителей (например, государственные предприятия и организации). Если в формировании уставного капитала такого банка участвуют негосуд арственные структуры либо иностранные государственные или негосударс твенные институты, то речь идет об одном из вариантов совместных банков. Совместными выступают, например, Межгосударственный банк заинтересова нных стран - членов СНГ и Российский банк реконструкции и развити я. Формально международным может считаться любой банк хотя бы с одним зару бежным филиалом. Например, Альфа Банк имел свои представительства в Лондоне, Женеве, Франкфурте-н а-Майне и Нью-Йорке. Российские загранбанки следует считать одновременно элементами банко вских систем России и принимающих стран. В России функционируют банки с различной степень ю независимости. Максимальной степенью независимости (в рамках требова ний закона и нормативных актов ЦБ РФ обладают банки, самостоятельно форм ирующие и изменяющие свой уставный капитал, определяющие свою стратеги ю и тактику, структуру активов, по собственному усмотрению распределяющ ие свой доход. Другие виды банков по данному критерию - банки с ограниченной независ имостью. Дочерний банк - форм ально независимый коммерческий банк, контролируемый другим банком (дру гими банками), который в силу этого выступает в роли материнского банка (б анка-холдинга). Условием таких взаимоотношений является обладание мате ринским банком контрольным пакетом акций (паев) дочернего банка. Дочерни й банк можно рассматривать и как банк, и как структурное подразделение б анка. Это своеобразная переходная форма. Банк-сателлит, или «карманный» банк - банк, уставный капитал которого сформирован преи мущественно из средств клиентов, чт о ведет к излишней концентрации влияния у наиболее крупных учредителей, оказывающихся способными навязывать решения, противоречащие как интер есам большинства вкладчиков и учредителей, так и задачам роста эффектив ности деятельности самого банка. По сути это дочерние банки различных пр оизводственных и торговых структур. Уполномоченными (агентскими) называют банки, выполняющие по договорам т е или иные операции для органов власти и управления, в том числе для центр ального банка. Так, Промстройбанк выступает агентом правительства РФ по финансированию и кредитованию важнейших государственных программ раз вития промышленности, строительства, транспорта и связи. Понятие «уполн омоченный банк» употребляется и в другом смысле, когда не предполагаетс я снижения уровня независимо одного банка по сравнению с другими. Наприм ер, любой банк получив валютную лицензию, превращается тем самым в уполн омоченного агента государственного валютного контроля. По масштабу деятельности банки, как уже отмечалось, можно классифициров ать по размеру их капитала. Большинство российских коммерческих банков в 2003г . продолжают оставаться не большими. Хотя приняты решения спос обствующие укрупнению банков. В первую очередь эти меря являются скорог о вступления России в ВТО (всемирную Торговую Организацию), когда Крупны м банка будет легче конкурировать с западными «интервентами» в случаи о ткрытости экономики. По организационо-правовой форме российская практика знает два основны х вида банков: паевые банки и акционерные. При этом последний вид делится на два подвида: акционер банки закрытого типа (АБЗТ) и акционерные банки о ткрытого типа (АБОТ). Очевидным преимуществом открытой формы являются бо лее широкая возможность привлечения капиталов и большая свобода действий для участников (акционеров). Одновременно данная форма менее устойчива, меньше защищена от окружающей среды , в том числе от структур, цель которых - установление контроля над ба нками, более рискованна для участников. В зависимости от уровня развития , выработанной стратегии и с учетом макроэкономической ситуации в стран е и общих тенденций в банковской сфере каждый банк может трансформирова ть свою организационно-правовую форму в тот вариант, который на данном э тапе больше соответствует его задачам и возможностям. В то же время суммарный объем капитала российских банков относительно н евелик. Ограничен по сравнению с мировой практикой набор предоставляем ых ими банковских операций и услуг. Между тем практически все они стремя тся быть универсальным. Процесс созд ания новых бан ков сопровождался укрупнением наиболее динамичн ых, проводящих агрессивную политику банковских структур. Характерно, чт о с 1991 по сентябрь 1994 гг. лишь 11 коммерческих банков были ли квидированы по решению общего собрания акционеров или пайщиков. За этот же период 250 банков б ыли преобразованы в филиалы более мощных банковских структур. Кризис ба нковской ликвидности августа - сентября 1995 г. также оказал существе нное воздействие на активизацию процесса реорганизации и укрупнения р оссийских банков. Только за 1995 г. лицензии были лишены 225 банков, и почти 800 кредитных организаци й закончили год с убытками Финансовые известия. – 1996 - № 39. – С.3. . В ближайшем будущем пр оцесс преобразования мелких банков (особенно путем их реорганизации и ю ридического присоединения) будет возрастать. Предполагалось , что процесс укр епления банковской системы будет сопровождаться преобразованием банк ов, не соответствующих уровню минимального капитала, в другие кредитные организации с ограничением круга выполняемых ими операций (прежде всег о запрещением привлечения вкладов населения), либо в филиалы более крупн ых банков. В результате принятых решений Банка России активизировался процесс со здания банков с более крупным капиталом, удовлетворяющим новым стандар там. Процесс концентрац ии банковского капитала позво лила укрепить надежность всей системы банков. Одн овременно разрабатывается нормативная база по процедуре санации, реор ганизации и ликвидации банков, в первую очередь, в связи с их несостоятел ьностью (банкротством). 2.2. Этапы фор мирования банковской системы РФ Таким образом, можно выделить следующие особенно сти построения банковской системы России. 1. Первый этап реформ ирования банковской системы отличался быстрым ростом численности кред итных учреждений. В конце 80-х гг. многие считали, что найдены правильные пу ти быстрейшей реорганизации банковского дела. Однако дальнейшие событ ия показали, что перестройка деятельности банков была обеспечена в осно вном в организационной ее части. Коренное же изменение качественных пар аметров работы банков, их отношений с предприятиями, организациями, учре ждениями и населением еще не произошло и находится лишь в начальной стад ии становления. Это обстоятельство в сочетании с инфляцией, кризисом сис темы платежей и другими факторами поставило под вопрос возможность фун кционирования большинства банков. В ходе событий августа-сентября 1995 г. прекратили свое существование не только ряд мелких, но и отдельные крупные банки. В 1995 г. свое существование прекратили больше банков, че м было создано новых, соответственно 225 и 85. Первый квартал 1996 г. подтвердил данную тен денцию: за этот период было отозвано 28 банковских лицензий, а выдано всего шесть См.: Финансовы е известия. – 1996. - № 45. – С.3. Принятие Центральным банком РФ нормативного акта № 276 «О требованиях к банкам ходатайствующим о получении лиценз ии на осуществление банковских операций» серьезно уп орядочил молодую банковскую систему . В соответст вии с этим документом в российской банковской практике вводятся два вид а базовых лицензий: первая дает право на осуществление банковских опе раций (за исключением привлечения во вклады средств населения) со средст вами в рублях и в валюте, вторая – на привлечение во вклады средств физических лиц. Механизм выдачи лицензий на совершение валютных операций претерпел из менения. ЦБ РФ принял решение, в соответствии с которым вновь создаваемы е банки могут претендовать на получение валютной лицензии, дающей право на установление прямых корреспондентских отношений с неограниченным ч ислом иностранных банков уже в самый момент подачи документов. При этом банк, обладающий уставным капиталом в 5 млн. евро , одновременно может претендовать и на получение лицензии по работе с дра гметаллами. Генеральная лицензия позволяет банку открывать свои филиалы за границ ей и приобретать акции банков-нерезидентов. Банк, претендующий на генера льную лицензию, должен иметь право на проведение всех видов банковских о пераций (за исключением работы с населением: заниматься ли ему этим видо м деятельности, должен решить сам банк), иметь собственный капитал, эквив алентный 5 млн. Евро , и получить положительное закл ючение по результатам комплексной проверки не позднее, чем за три месяца до предоставления документов. Второй вид базовой лицензии, дающей право на привлечение средств населе ния, кредитная организация может получить лишь после двух лет работы на рынке. Для этого банк должен иметь устойчивое финансовое положение, кото рое будет оцениваться на базе нормативов Банка России, изложенных в Инст рукции ЦБ РФ № 1 «О по рядке регулирования деятельности кредитных организаций» от 30 января 1996 г. 2. Общая численность банков в России в расчете на 100 тыс. человек еще недостаточна. Особенно мало их в сельской ме стности и в отдаленных районах. Кроме того, некоторые виды банков практи чески отсутствуют. Так, ипотечные банки только начинают зарождаться. Нед остаточна специализация банков, особенно функциональная. Практически нет инвестиционных, клиринговых банков, поскольку для них отсутствует достаточная правовая база. 3. Законодательные основы функционирования современной банк овской системы России были созданы в 1990 г. с приняти ем законов «О центральном банке РФ» и «О банках и банковской деятельност и». В 1995 и 1996 гг. эти законы были приняты Го сударственной Думой в новой редакции. Закон «О Центральном банке Россий ской Федерации (Банке России)» дал более четкое и подробное описание функций главного банка страны, наделил ЦБ РФ правом из дания нормативных актов, обязательных для исполнения всех юридических и физических лиц и органов государственной власти. В Законе были усоверш енствованы инструменты осуществляемой ЦБ РФ денежно-кредитной политик и, развит принцип независимости ЦБ РФ и однозначно записано, что никакие государственные органы не имеют права вмешиваться в деятельность ЦБ РФ по реализации его функций. В новой редакции «Закона о банках и банковской деятельности» четко прос леживаются три основных принципа: либерализация ведения банковской де ятельнос ти, усиление мер по обеспечению устойчивости банковской системы, приближение положений за кона к нормам прямого действия. Закон, по существу, впервые в российском б анковском законодательстве исчерпывающе определил перечень и существ о исключительно банковских операций, для которых потребуется лицензия ЦБ РФ и которые могут осуществлять только особым образом зарегистриров анные «кредитные организации». Закон внес определенную ясность в регул ирование деятельности банков на рынке ценных бумаг, обусловил изменени я в порядке регистрации банков и ужесточил требования к сохранению банк овской тайны. Не так давно Думой был принят закон «Об обязательном страховании банковских вкладов граждан» , по которому гражданам гарантируется возврат вкладов до 90 тыс. руб в случаи банкротства банка 4. К ризис 1998г. заставил пересмотреть политику ЦБ и правительства по отношени ю к банковской системе и банковскому контролю. Еще о сенью 1998 г. Банк России предложил опр еделенные подходы к решению проблемы реструктуризации банковской сист емы, выступив с концепцией новой структуры банковской системы. Позднее е го позиция была развита в «Программе неотложных мер по реструктуризаци и банковской системы Российской Федерации», направленной в правительс тво в октябре 1998 г. Суть этой позиции состояла в определении банков федерального значения (которые, в свою оче редь, делились на банки с государственным участием и частные банки) и опо рных региональных банков, которые Банк России считал необходимым подде рживать. Отношение ко всем прочим банкам (крупным, но не федерального зна чения, мелким и средним) строилось на принципе их полной независимости и незаинтересованности властей в их дальнейшей судьбе. К сожалению, Центральный банк не располагает четкими критериями отнесе ния банков к той или иной группе, административными возможностями быстр ой ликвидации неплатежеспособных банков, не имеет конструктивной пози ции по вопросу об источниках средств на финансовую поддержку банков и о принципах ее выделения. В результате работа по определению групп банков и согласованию состава «опорных» банков затянулась до весны 1999 г., и время для принятия конкретных решений было упущено. Со слов экспертов этих критериев нет до си х пор, вернее их нельзя назвать четкими. Эксперт №26 2004 Банк России предлагал определить в качестве «опорных» для региональной сети 81 банк в 59 регионах, на долю которых приходилось около 5,4% совокупных активов банк овской системы и примерно 10,8% совокупных депозитов физических лиц в комме рческих банках (без учета Сбербанка России). Из них 55 банков были отнесены к группе финансово стабильных, которые могут работать без финансовой по ддержки со стороны государства. Считалось, что остальным 26 банкам требуе тся государственная поддержка. В 22 регионах Банк России, учитывая достат очную насыщенность этих регионов банковскими услугами, а также позицию исполнительных органов власти, считал нецелесообразным выделение «опо рных» банков Доклад председателя Банка России В. Гсращснко на IX съезде Ассоциации российских банков "О ситуации в банковской системе и проблемах се реструктуризации" 14 апреля 1999 г. . Слабая стор она предложений Банка России, которая практически сделала невозможной их реализацию, заключалась в непроработанности важнейшего раздела - об и сточниках финансирования программы рекапитализации банковской систе мы. Банк России оценил сумму средств для данных целен в 120 млрд. руб. еще осе нью 1998 г. и повторил эту оценку весно й 1999 г. Однако источники финансирова ния указанной программы не были определены. Правительство считало, что п одобные мероприятия не должны финансироваться из бюджета. Вместе с тем м еждународный опыт показывает, что средства госбюджета играют существ енную роль в банковской реструктуризации. До апреля 1999 г., фактически до начала активной деятельности Агентства по реструктуризации креди тных организаций ( АРКО ) , Банк России предоставлял некоторым банкам т ак называемые «стабилизационные кредиты» по пониженным процентным ста вкам. Общая сумма задолженности банков по кредитам Банка России на 1 июля 1999 г. оценивалась в 12,2 млрд. руб., однако он не обнародовал ни принципов отбора банков, которым оказывал поддержк у, ни условий, выдвинутых им при предоставлении помощи. Финансовое полож ение банков, получивших кредиты Центрального банка, как и перспективы их развития, очевидно, во многом различны. Зачастую их прибыль оказывается даже меньше, чем выигрыш от разницы в процентных ставках (кредиты Банка Р оссии давались под 1/3 ставки рефинансирования при том, что уровень рыноч ных процентных ставок был в 2-2,5 раза выше). Сроки предоставления кредитов с оставляли 1 год в соответствии с законодательством (максимально возможн ый период для кредитов Б анка России). Осенью 1999 г. ЦБ фактически смири лся с невозвратом этих кредитов и принял решение об их пролонгации. В сло жившейся ситуации представляется необходимым, чтобы Банк России перед ал требования по таким кредитам АРКО с тем, чтобы оно могло контролирова ть процесс восстановления банков-должников. Агентство по реструктуризации кредитных организации начало свою работу лишь весной 1999 г. После начала деятельности АРКО Банк России практически устранился от решения вопросов реструктуризации банковск ой системы, оставив за собой согласование на уровне территориальных учр еждений разработанных кредитными организациями планов их финансового оздоровления. При наличии в банковской системе 252 кредитных организаций, которые подпадают под критерии Закона о банкротстве, к настоящему врем ени лишь 195 банков представили планы финансового оздоровления, примерно 50 банков либо предложили нереальные мероприятия. либо не предприняли во обще никаких действий. , хотя первые решения правительства о его создании были приняты еще осенью 1998 г. Долгие дебаты в органах исполнительной и законодательной власти относительно статуса и задач АРКО, закончившиеся только с принятием закона «О реструктуризации кредитных орг анизаций», затягивание решений организационных, финансовых и кадровых вопросов его функционирования привели к тому, что основные ориентиры св оей деятельности Агентство обрело лишь к середине лета 1999 г., когда основная часть выделенных ему бюджетн ых средств оказалась уже использованной. Для реализации проектов рестр уктуризации кредитных организаций из федерального бюджета было выделе но 10 млрд. руб., составивших одновременно уставный капитал АРКО. В 1999 г. АРКО уже приняло решение о напр авлениях расходования 7,5 млрд. руб. Началась работа над 14 проектами, включи вшими 19 банков из 10 регионов. Ряд банков уже перешел под управление агентс тва (СБС-Агро, АвтоВАЗбанк, «Российский кредит», Инвестбапк, Кузбассугол ьбанк, банк «Петр Первый», РНКБ и Челябкомзсмбанк). Таким образом, АРКО в т ой или иной мере контролирует около 7% активов банковской системы России. АРКО работает главным образом с мелкими и средними банками, реализуя сравнительно небольшие проекты. Основная часть средс тв направлена не на повышение уровня капитализации банковской системы, а на покрытие финанс овых потребностей банков, то есть фактически на оказание финансовой пом ощи владельцам банков. 5. 27 июня 2002г. Думой была принята н овая редакция Федерального закона «о Центральном ба нке Российской Федерации» Современный этап развития банковской системы России д олжен проходить под эгидой повышения доверия вкладчи ков коммерческим банкам и подготовкой Российских банков к интеграции в мировое хозяйство. Именно на это направлена стратегия развития банковс кого сектора на 2004-2008 гг., разработанная ЦБ и Минфином. Еще в ней говориться о достижении устойчивости банковской системы. Правительство одобрило ст ратегию 1 июля. 5 июля прекратил обслуживание клиентов «Гута-банк» - в Росс ии начался кризис банковской ликвидности. По мнению экспертов кризис бы л вызван искусственно, т.к. начался он по сути с заявления с заявления г-на Зубкова, главы Федеральной службы по финансовому мониторингу, о том что у него есть притензии к некоторым банкам, помимо уже отозванных к тому вр емени «Кредит-траст банка» и «Содбизнес банка» . Начала сь паника у вкладчиков, желавших спасти свои вклады, изъяв их из обора ком мерческих банков. Итогом кризиса стал рост числа вкладчиков у Сбербанка , покупка Внешторгбанком лопнувшего «Гута-банка», со всеми его активами и розничной сетью, и пошатнувшийся межбанковский рынок кредитования. Ко гда коммерческий банк не может занять свободные деньги для расчетов со с воими клиентами под залог своих долгосрочных вложений он банкротится, ч то и произошло с «Гутой». Ситуацию могла бы исправить с истема рефинансирования с участием ЦБ, когда Банк России устанавливает лимит кредита для каждого банка в случаи если возникают проблемы с выпла тами и самое главное желание ЦБ кредитовать каждый банк согласно устано вленному лимиту. На сегодняшний день выделяют две проблемы Российской банковской системы: Первая – слабость нормативной базы. Центробанк не имеет право кредитов ать проблемные банки на большие суммы, даже если это поможет банку, т.к. со трудники ЦБ рискуют быть обвиненными в неправомерном использовании кр едитных средств. Вторая – противоречия между задачами и функциями ЦБ. В данный момент у Ц Б РФ две задачи – борьба с инфляцией и надзор. Получается, что рефинансир ование сказывается на инфляции. Помочь банкам не прогореть ведет к росту инфляции. В этом и кроется причина бездействия ЦБ. Заключение Банковская система – это прежде всего единство множе ства элементов подчиненных одному – адекватному и эффективному функц ионированию кредитно-финансовых отношений в государстве. Банковская система – это единство банков и их взаимодействия. Банки и Ц ентральные банки формируют систему и в своем разнообразии назначений, з адач и форм придают необходимый для данного времени и общества окрас все й системе банков. Банковская система – это постоянно изменяющийся организм, кот орый следует изменениям ситуации в практически всех отрасля х народного хозяйства, т.к. является связующим звеном в системе расчетов различных систем страны (транспортной и машиностроением). Российская банковская система проделала большой путь от монобанковско й системы до двухуровневой рыночной. Самое главное для нашего общества – это изменить мнение о банках в сознании людей. Слишком долго банки игр али неприметную роль части сферы услуг, насаженной административно. Теп ерь это мощнейший и важнейший инструмент в формировании экономики стра ны, который нельзя игнорировать. Банковское дело затрагивает в конечном счете ожи дания, чувства и планы конкретных людей. Банки, стремящиеся выжить в совр еменной конкуренции должен стремиться к тому, чтобы чаяния его клиентов становились реальностью. Реальное же возникает и живет на какой-то основ е - духовной, нравств енной, материальной. Надежность банка - главная из составляющих той основы, на которой сох раняются и приумножаются средства Акционеров и Клиентов. Список литературы 1. Алексашенко С.А. «Российские банки п осле кризиса». Вопросы экономики №5. 2. Алпатов С.Б., Антипова О.Н., Ушаков В.А. Р еформа системы Немецкого Федерального банка // Банковское дело. 2000. №11. 3. Блинде р А. Теория и практика функционирования центральных банков // Банковское дело. 2000. №12. 4. Галухина Я. «Досроч ный август» Эксперт №26 2004 5. Гусейн ов М. Центральный банк Японии // Финансовый бизнес. 2001. №1. 6. Доклад председателя Банка России В. Гсращснко на IX съезде Ассоциации российски х банков "О ситуации в банковской системе и проблемах се реструктуризаци и" 14 апреля 1999 г. 7. Общая т еория денег и кредита: Учебник для вузов/ под ред. проф. Е. Ф. Жукова. – М.: Бан ки и биржи, ЮНИТИ, 1995. 8. Камаев В.Д. «Экономическая теория». У чебное издание. Гуманитарный издательский центр «Владос». М: 2000 г. 9. Понамо рев Ю.В. «Российские банки в международном сообществе». Деньги и кредит № 8, 2000 г. 10. Сафрон ов «Состояние банковской системы». Деньги и Кредит №12, 2000 г. 11. Сменко вский В.Н. «О роли банковской системы в обеспечении экономического роста ». Деньги и кредит №8, 2000 г. 12. Сухов « Банковский надзор». Деньги и Кредит №8, 2000 г. 13. Федеральный закон «О Центральном б анке РФ (Банке России)» 2002г. 14. Федоро в Б.Г. Центральные банки и денежно-кредитное регулирование в развитых ка питалистических государствах // Деньги и кредит. 1990. № 4. 15. Финан совые известия. – 1996 - № 39. – С.3. 16. Финан совые известия. – 1996 - № 45. – С.3.