Диплом: Договор имущественного страхования - текст диплома. Скачать бесплатно.
Банк рефератов, курсовых и дипломных работ. Много и бесплатно. # | Правила оформления работ | Добавить в избранное
 
 
   
Меню Меню Меню Меню Меню
   
Napishem.com Napishem.com Napishem.com

Диплом

Договор имущественного страхования

Банк рефератов / Законодательство и право

Рубрики  Рубрики реферат банка

закрыть
Категория: Дипломная работа
Язык диплома: Русский
Дата добавления:   
 
Скачать
Microsoft Word, 817 kb, скачать бесплатно
Заказать
Узнать стоимость написания уникальной дипломной работы

Узнайте стоимость написания уникальной работы

ОГЛАВЛЕНИЕ Введение 3 Глав а 1. Общие положения договора страхования 6 1.1 . По нятие и виды договора с трахования 6 1.2 . Элементы договора страхования 1 8 Глав а 2. Договор имущественного стр ахования и его виды 3 2 2.1 . Понятие и основные элементы договора имуще ственного страхования 3 2 2.2. Виды договора имущественного страхования 40 2. 3 . Порядок заключения, изме нения и прекращения договора имущественного страхования 4 8 Глава 3. Некоторые проблемы договор а имущественного страхования и пути их решени й 60 Заключение 7 9 Библиография 82 Введение Акту альность исследования обусловлена возрастающей ролью страхова ния, как главного инструмента (средства) снижения степени риск а в условиях рыночной экономики . Динам ичное развитие страхования в современной России связано с развитием ко ммерческого страхования и, прежде всего, имущественного страхования. Та к, наряду с ранее применявшимися видами страхования имущества развиваю тся и усовершенствуются такие виды страхования, как страхование предпринимательских рисков, страхование гражданской от ветственности. Параллель но с развитием услуг имущественного страхования происходит и совершен ствование страхового законодательства . И нститут страхования находится в стади и становления . Российский страховой рынок активно разв ивается, но его развитие в некоторых случаях огран ичивается несовершенством правового регулирования страховых отношений. Н аличие пробелов и противоречий между разными нормативными актами требуют системного научного изучения и страхового права в целом, и субин ститута имущественного страхования в частности. При этом на до учитывать и то обстоятельство, что удельный вес договоров имущественного страхования в общем объ еме страх ования значительно пре вышает личное страхование, в том числе по таким критериям, как общая сумма страховы х взносов, так и общая сумма произведенных страховых выплат В настоящее время множество вопросов в теории и пра ктике связано с имущественным страхованием . Исходя из вышесказанного, можно уверенно утверждать, ч то развитие имущественного страхования является на сегодняшний день о дной из актуальнейших тем правовой доктрины. Целью настоящей работы являет ся исследование основных положений, касающихся право вых проблем страхового правоотношения как социально- правового института и, в частности, имущественного стр ахования. Для достижения поставленной цели не обходимо решить следующие задачи: - р аскры ть сущность страхования как особого в ида экономической деятельности, - о преде лить правовой статус субъектов страхования, указать объекты гражданск их прав, в отношении которых может возникнуть страховой интерес; - д ать поня тие договору имущественного страхования, раскрыть его основные элемен т ы ; - изучение отдельных ви дов договоров в имущественном страховании, правов ого положения их участников, состав и содержание прав и обязанностей; - о хар актеризовать порядок заключения, изменения и прекращения договора иму щественного страхования , - выявить имеющие прав овые проблемы реализации договора имущественного страхования; на осно ве этого сформулировать предложения по их решению . О бъектом исследования настоящей р аботы являются общественные отношения, возникающие по поводу имущественного страхования. Предметом исследования высту пает дог овор имущественного страхования, а также норм ативно-правовые акты регулирующие имущественное страхование. Современная правовая литература по страхованию тольк о начинает свое становление, и до последнего времени юридические работы по данной тематике являлись редкостью. В последние годы появился целый р яд научных трудов, специально посвященных правовым проблемам на ционального страхования и отдельным его положениям в час тности. К их числу относятся, в первую очередь, научные тр уды В. С. Белых, М. И. Брагинского, А. И. Худякова, Ю. Б. Фогельсона. Тем не менее, с ледует признать, что юридических работ в этой области научного исследов ания еще не достаточно. Об этом также свидетельствует и отсутствие компл ексных иссле дований правовых проблем в имуществе нном страховании . Теоретическую основу исследования составили научные труды российских правоведов и цивилистов В. Ю. Абрамова, В.С. Белых, М. И. Брагинск ого, В. В. Витрянск ого , А. И. Гинзбурга, В. Б. Гомелля, К. А. Граве , С.В. Дедикова, В. И. Ерем енко , О. С. Иоффе , И. В . Кривошеева, Л. А. Лунц а , Н. Л. Маренкова, Е. В. Протаса, В. И. Рябикина, В. И. Серебровск ого, Л. Г. Скамая, Т. А. Федо ровой , Ю.Б. Фогельсона и др . При написании д иплома использовалась также специальная экономическая литература, пре дставленная работами И.Т. Балабанова, А.И. Балабанова и др. Структура работ ы со стоит из введения, трех глав, объединяющих пять параграф ов , заключения и библиографии. Глава 1. Общие положения договора страховани я . 1.1 . Понятие и виды до говора страхования. Договор стр ахования – это соглашение между ст раховщиком и страхователем, в силу которого страховщик обязуется при во зникновении страхового случая произвести страховую выплату страховат елю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, в пределах опреде ленной договором страховой суммы, а страхователь обязуется уплатить обусловленные договором страховые взносы в установленные сроки . Договор страхования регулирует отношения, возникающие между сторонами в ре зультате страхования Страхование - отношения по защите интересов физиче ских и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Феде рации и муниципальных образований при наступлении определенных страхо вых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплач енных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств с траховщиков Большой юридический словарь п од ред. Сухарева А.Я. - М.: ИНФРА-М, 2007 . Страховани е м является особы й вид экономической деятельности, связанный с перераспределением риск а нанесения ущерба имущественным интересам среди участников страхован ия (страхователей) и осуществляемый специализированными организациями (страховщиками), обеспечивающими аккумуляцию страховых взносов, образо вание страховых резервов и осуществление страховых выплат при нанесен ии ущерба застрахованным имущественным интересам Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. СПб.: Питер, 2004. ст р . 7. . Под перераспределением р исков среди страхователей следует понимать процесс, при к отором потенциальный риск нанесения ущерба имущественным интересам ка ждого страхователя распределяется на всех и, как следствие, каждый страх ователь становится участником компенсации фактически нанесённого уще рба. Ключевым моментом таких отношений становится уплата страхового вз носа (страховой премии) страховщику, обеспечивающему организацию перер аспределительного процесса. Страховая д еятельность связана с обеспечением страховой защиты носителей имущест венных интересов – страхователей – путём перераспределени я связанных с их деятельностью страховы х рисков. Оно возможно лишь в отношении рисков , наступление которых влечёт за собой при чинение вреда жизни и здоровью граждан или нанесение ущерба имуществу, и мущественным интересам граждан и юридически лиц и характеризуется одн овременно случайностью и вероятностью их наступления. Страхование связано с компенсацией ущерба или вреда, нанесённого имущественным интересам страхователе й в денежной форме. Практика проведения страхования выработала оптимал ьную форму таких отношений при участии специализированных организаций (страховых организаций), формирующих страховые фонды из взносов страхов ателей и обеспечивающих страховые выплаты. Особенность операций по страхованию, связанных с перераспределением р исков, распределением потенциального ущерба во времени, обусловливает необходимость формирования организацией, осуществляющей такие операц ии, страховых резервов. Поступающие от страхователей страховые взносы д олжны быть использованы лишь для страховых выплат Федорова Т. А. Страхование. М.: Экономист ъ , 200 6 . стр . 25. . Аккумулируемые на достаточно продолжительный пе риод времени страховые резервы — это важный кредитный ресурс экономик и, поскольку потребность в них как в источнике, обеспечивающем наличие с редств для страховых выплат, возникнет в будущем. П рактика деятельности зарубежных страховых компан ий свидетельствует о том, что размеры их инвестиций в различные сектора экономики уступают только размерам вложений, которые осуществляют бан ки . Грищенко Н.Б. Основы страховой деятель ности. М.: Финансы и статистика, 2006. стр . 15. Правовые н ормы, регулирующие страховые отношения, содержатся в нормативных актах различной отраслевой принадлежности: конституционном, административн ом, налоговом, экологическом и других отраслях права , но приоритет ное значение имеют акты гражданского законодательства, определяющие в ажнейшую часть страховых отношений - обязательства по страхованию. Сово купность нормативных актов, содержащих страховые нормы, образует компл ексное, межотраслевое по своей природе законодательство о страховании. Гражданско-правовые источники страхового права представляют собой опр еделенную систему, центральное место в которой занимает Г ражданский к одекс РФ «Собрание законод ательства РФ», 05.12.1994, № 32, ст. 3301; «Собрание законодательства РФ», 29.01.1996, № 5, ст. 410 . . Нормы Г ражданского К одекса регулируют гражданско-правовые стра ховые отношения - обязательства по страхованию, устанавливая для любой и х разновидности общие правила. Поэтому Гражданский кодекс, прежде всего, следует относить к общим но рмативным источникам страхового права. Следующим по уровню является специальный Закон от 27.11.1992 №4015-1 « Об орган изации страхового дела в Российской Федерации » «Ведомости СНД и ВС РФ», 14.01.1993, № 2, ст. 56 . . Закон содержит нормы, о пределяющие требования, которым должны удовлетворять страховые организации , правила лицензирования их деятельности, правила обеспечения устойчивости финансового положения страховых организаций , надзор за их деят ельностью. В то же время Закон содержит определения ряда основных ст раховых понятий, относящихся к гражданско-правовым отношениям в сфере страхования . Эти определения сохраняют свое з начение и для гражданского права , поскольку данны е понятия (термины) используются при регулировании страховых отношений гражданского права и разрешении воз никающих из них гражданско-правовых споров. Необходимо отметить з аконы и иные правовые акты по отдельным видам страхования. К примеру, медицинское страхование регла ментируется Законом РФ от 28.06.1991 « О ме дицинском страховании граждан в РФ» «Ведомости СНД и ВС РС ФСР", 04.07.1991, № 27, ст. 920. ; особенности морского страхования определяются в гл. 15 Кодекс а торговог о мореплавания РФ «Собрание законодательства РФ», 03.05.1999, № 18, ст. 2207 . , страхова ние гражданской ответственности владельцев транспортных средств регу лируется Федеральны м закон ом 25.04.2002 « Об обязательном стр аховании гражданской ответственности владельцев транспортных средст в » «Собрание законодательства РФ», 06.05.2002, № 18, ст. 1720 . . Немаловажную роль в системе источников страховог о права играют иные правовые акты - указы Президента РФ и постановления П равительства РФ. Ряд из них закладывает основы регулирования страховых отношений на законодательном уровне, в част ности Указы Президента РФ от 26.02. 1993 № 282 « О с оздании Международного агентства по страхованию иностранных инвестиц ий в Российскую Федерацию от некоммерческих рисков » « Российская газета » , № 48, 12.03.1993 и от 06.04. 1994 № 667 « Об основных направл ениях государственной политики в сфере обязательного страхования » « Российская газета » , № 68, 12.04.1994 , Постановление Прави тельства РФ от 0 7.05.2003 № 263 « О б утверждении правил обязательного страхования граж данской ответственности владельцев транспортных средств » «Собрание законодательства РФ», 19.05.2003, № 20, ст. 1897. . Особое место занимают нормативные правовые акты специального органа - Ф едеральной службы России по надзору за страховой деятельностью (Росстр ахнадзора), регулирующие важные публично-правовые стороны осуществлен ия страховой деятельности: порядок и условия лицензирования, правила ра змещения страховых резервов и др. В результате преобразования структур ы федеральных органов исполнительной власти функции Росстрахнадзора б ыли переданы Министерству финансов РФ с созданием в его составе Департа мента страхового надзора Страховани е является самостоятельным элементом финансовой системы Российской Фе дерации и подразделяется на два обособленных направления: социальное с трахование и страхование, непосредственно связанное с чрезвычайными с обытиями, ситуациями. Страховое право под ред. Григорьева В.Н., Ефимова С.Л., Шахова В.В.. М.: ЮНИТИ, 2007 . стр . 9. Социальное страхование – это механизм реализации социальной политики государства, основа системы социальной защиты населения. Социальное страхование можно определить ка к систему отношений по перераспределению национального дохода, заключ ающихся в формировании за счёт обязательных страховых взносов работни ков и работодателей специальных страховых фондов и использовании сред ств этих фондов для компенсации утраты трудового дохода или его поддерж ания вследствие действия определённых универсальных страховых рисков. Социальное страхование представляет собой самос тоятельный институт публичного права. Оно тесно связано с трудовыми отн ошениями. С оциальное страхование осуществляют страховщики, создаваемые Правительством РФ, в соответств ии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социально го страхования. Финансовую основу социального страхования состав ляют страховые отношения, условия которых являются всеобщими в рамках г осударства и нося т строго обязательный характер. С оциальное страхование , в отлич ие от других типов страхования , явл яется некоммерческим, оно не пресл едует цели получения прибыли. Все доходы, поступающие в фонды социальног о страхования направля ют ся на социальные цели. Средства обязательного социального страхования являются ф едеральной государственной собственностью. Страховщики оперативно уп равляют средствами обязательного социального страхования . Система со циального страхования России включает четыре отр асли : государ ственное социальное страхование, о бязательное ст рахование от несчастных случаев, обязательное медицинское страхование, обязательное пенсионное страхование. С трахование, связанное с чрезвычайными событиями, ситуациями, можно раздел и т ь на такие отрасл и, как: · личное страхование; · имущественное страхование; · страхование ответственнос ти; · страхов ание предпринимательских рисков. Личное стра хование – область страхова ния , объект ом которой выступают жизнь, здоровье, трудоспособность человека, а также форма организации сбережений к определенному возрасту, установленном у сроку или на определенные цели ( страхова ние на дожитие , страхование пенсий и т. д.) . Договор личного страхования – это гражданско-правовая сделка. По данно му договору страховщик обязуется посредством получения им страховых в зносов в случае наступления страхового случая возместить в указанные с роки нанесённый ущерб или произвести оплату страхового капитала ренты либо других предусмотренных выплат. Жизнь или смерть не льзя объек тивно оцен ить . Застрахованны й может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с кото рыми он столкнётся в случае инвалидности или его близкие – в случае его смерти. Рассмотрим некоторые характеристики личного страхования, отличные от имущественного. Страхование относится к личности как к объекту, кот орый подвергается риску, риск связан с его жизнью, физической полноценно стью или здоровьем. Соответственно , застрахованный должен быть определённым лицом или, как миним ум, должен быть определён объект, подвергающийся риску. Страховые суммы не представляют собой стоимость нанесённых материальн ых убытков или ущерба. Последние определяются в соответствии с пожелани ями страхователя исходя из его материальных возможностей. Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (взаимное волеизъявление страхователя и страховщика) . По каждому виду страхования заключаю тся соответствующие договоры. Некоторые виды личного страхования, в частности, страхование жизни, могут быть выд елены как имеющие особо длительную продолжительность, а иногда рассчит анные на всю жизнь застрахованного. При страховании имущества обычная д лительность действия договора – один год . П одразумевается ежего дное возобновление договора и воз можность его расторжения любой из сторон. Временное же страхование жизн и, как и страхование на случай пенсии, страхование в течение всей жизни и т .д. заключаются обычно на длительный срок, в течение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт. К имущественному ст рахованию относится страхование имущественных интересов, связанны х с материальными ценностями . Подробнее договор имущественного страхования буд ет рассмотрен в следующей главе. Если говорить о классификации страховых правоотн ошений, то их можно разделить на две большие группы: частные и публичные. И менно частные (гражданско-правовые) страховые правоотношения образуют ядро страхования и доминируют в них над публичными. Характерным признаком публичных правоотношений следует признать прис утствие в качестве одной из сторон страхования государства в лице уполн омоченного федерального исполнительного органа власти или государств енного учреждения. Публичные страховые правоотношения устанавливаются только в рамках си стемы обязательного страхования. Правоотношениям, формирующим публичн ое страхование, свойственен внедоговорной характер их установления. С т. 3 Закон РФ от 27 ноябр я 1992 № 4015-I « Об организации страхового дела в Российской Федерации » подразде ляет страхование на две формы: добровольное и обязательное. Первое заклю чается на основании договора страхования, второе – в силу закона. Основная классификация страхов ых правоотношений состоит в их разделении по предметному принципу, выде ляя имущественн ые правоотношения и личные. Перечисленные основные группы страховых правоотношений (частные и пуб личные, добровольные и обязательные, имущественные и личные) в реальной действительности пересекаются между собой, образуя при этом группы, вид ы и подвиды. В этом смысле можно говорить, например, об обязательном имуще ственном страховании либо о добровольном личном страховании и т.д. Дальнейшая класси фикация страховых правоотношений может осуществляться по различным кр итериям. С учётом страхового риска имущественное страхование подразде ляется на подгруппы: страхование имущества, гражданской ответственнос ти, предпринимательских рисков. Затем, используя такой критерий, как предмет страховой охраны, имущественные страховые п равоотношения могут быть подразделены на виды. К примеру, правоотношени я, возникающие из страхования разного вида транспорта (наземного, воздуш ного, водного), страхования грузов и других видов имущества. В рамках классифи кации страховых правоотношений, возникающих из страхования гражданско й ответственности, т е. ответственности за причинение вреда и ответствен ности по договору, их можно подразделить, используя в качестве критерия род опасности, на возникающие из: · страхования гражданской отве тственности владельцев автотранспортных средств; · страхования гражданской ответ ственности перевозчика; · страхования гражданской ответ ственности предприятий – источников повышенной опасности; · страхования профессиональной ответственности; · страхования ответственности з а неисполнение обязательств; · страхования иных видов граждан ской ответственности. Правоотношения, в озникающие из страхования предпринимательского риска, также могут быт ь классифицированы по различным основаниям. Так, с учётом области страхо вания предпринимательского риска они подразделяются на правоотношени я, возникающие из страхования предпринимательского риска в банковской, биржевой, инвестиционной и другой деятельности Тарадонов С.В. Страховое право. М.: Юр истъ, 2007. стр. 16. . Е сли говорить о предметной классификации страхования, то Закон об организации страхового де ла указывает 23 вида страхования . В юридической лит ературе можно встретить и иные виды (подвиды) страхования и страховых пр авоотношений. В частности, по основаниям возникновения все страховые пр авоотношения можно подразделить на возникающие из договоров и возника ющие из состава юридических фактов без участия договора. Главную правовую форму страхового отношения сост авляют договоры. Д оговор стр ахования в частности - это правовое средство индивидуального регулиров ания общественных отношений. Из двух видов страхования, разграничению которых посвящена ст. 927, открыва ющая гл. 48 ГК РФ, - добровольного и обязательного - первый уже в силу своего х арактера должен непременно опосредоваться договором. Вместе с тем, как п редусмотрено в п. 2 той же статьи, посвященном обязательному страхованию в силу закона, и при этом виде страхования отношения сторон также должны быть основаны на договоре. Смирнова М.Б. Страховое право: учебное пособие. М.: Юстицинформ, 2007 , стр. 98 Законодательство регулирует вопрос о форме договора страхования относ ительно характера устанавливаемого правоотношения, но на сущность дог овора как юридического факта, являющегося формой для правоотношения, эт о не влияет. Значимость общего начала страхового договора в том, что он яв ляется юридическим основанием для возникновения любых страховых право отношений. По своей сущности договор страхования является соглашением между стра хователем и страховщиком, согласно которому в обмен на получение от стра хователя денежной суммы в виде страховой премии или взноса страховщик о бязуется возместить страхователю убытки, возникшие в результате насту пления страхового случая, оговоренного при заключении договора страхо вания. Договор страхования может содержать иные условия, но в любом случае он д олжен соответствовать законам страны, в которой он был заключен. Для договоров страхования характерно широкое вторжение публичного нач ала. При этом договор страхования как гражданско-правовая сделка выступ ает на разных этапах развития соответствующих отношений - от заключения договора и до исполнения обязательства основной фигурой - страховщиком. Договор как основание для возникновения страхового обязательства явля ется разновидностью правомерного юридического действия, образующего о дин из юридических актов. Рассмотрим признаки договора страхования. Прежде всего надо отметить его двусторонний порядок. Договор страхования является возмездным. Эта его особенность составля ет один из конституционных признаков, достаточно четко выраженный в опр еделении договоров имущественного и личного страхования (соответствен но ст. ст. 929, 934, 954 ГК РФ и ст. 11 Закона РФ « Об организации страхового дела в Российской Федерации » ). Договор страхования соответствует норме п. 1 ст. 957, которая связывает всту пление договора страхования в силу с моментом уплаты страховой премии и ли первого ее взноса. Эта норма является диспозитивной. Следовательно, д оговор, если только в нем не будет предусмотрено иное, т.е. вступление в си лу с момента достижения согласия сторон, должен рассматриваться как реа льный. Договор страхования приобретает черты условной сделки, так как право ст рахователя требовать от страховщика возмещения убытков (уплаты страхо вой суммы) возникает только с момента наступления страхового случая. Стр аховой случай обладает еще одной присущей условной сделке особенность ю. Имеется в виду, что и условие, и страховой случай в равной мере представ ляют собой обстоятельства, относительно которых неизвестно, наступят о ни или не наступят (ст. 157 ГК РФ). Договор страхования является алеаторным, т.е. рисковым договором. Это ус ловие является определяющим для страхования. В страховом договоре от ал еаторности зависят возможность наступления и размер обязанности страх овщика реализовать страховой интерес, но не обязанность страхователя в ыплачивать страховую премию. Договор страхования относится к группе каузальных сделок, зависящих от основания их возникновения, так как в нем сильнее, чем в каких-либо иных сд елках, прослеживается необходимость соблюдения соответствия между осн ованием обязательства и самим правоотношением. Соблюдение компенсацио нного характера обязательства, недопущение наживы - одно из главных усло вий существования страхового правоотношения. Наконец, договор страхования всегда срочный. Исходя из прямой зависимос ти срока действия договора и стоимости страхования, законодатель (ст. 942 Г К РФ) относит условие о сроке к существенным условиям договора страхован ия. Вопрос о возможности заключения договора страхования поднимается в ответ на письменную просьбу страхователя с заключением соответствующе го договора и добросовестного заключения страховой декларации. Договор вступает в силу с момента оплаты страхователем единовременног о взноса или первого страхового взноса при оплате в рассрочку. Документальным подтверждением заключения договора страхования служа т страховое свидетельство, полис или сертификат, где содержатся сведени я о правах и обязанностях страхователя и страховщика, а также имеется ин формация об объекте страхования, правилах страхования и дополнительны х условиях и оговорках. Единого определения договора страхования действующее гражданское зак онодательство не содержит, поскольку страхуемые интересы по своей прав овой природе различны. Гражданский кодекс РФ не дает общего определения договора страхования. В нем приведены отдельные оп ределения двух его разновидностей: договора имущественного страховани я и договора личного страхования. Именно единство страхового обязательства позволяет говорить об общем понятии страхового договора. Итак, любой договор страхования есть волев ой акт отдельных субъектов, направленный на создание страхового правоо тношения . Исходя из выше обозначенного , можно сделать вывод о том, что в сфере страхования вопрос о классифик ации страхования (равно как и страховых правоотношений) имеет принципиа льное значение, поскольку в каждом конкретном случае субъекты страховы х правоотношений должны чётко представлять предмет и характер отношен ий, в которые они вступают. 1.2 . Элементы договор а страхования . Сторонами обязат ельства по страхованию всегда являются страховщик и страхователь . Страхователем является тот , кто обращается за страхованием, а страховщик ом – лицо, принимающее на себя обязанность выплатить страхова телю страховое возмещение при наступлении страхового случая. Страховым случаем является совершившееся событие, пред усмотренное договором страхования или законом, с наступлением которог о возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату стра хователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю. Страховой случай должен обладать признаками вероятности и случайности его наступл ения. Круг участников страховых правоотношений шире. В него согласно п. 1 ст. 4.1 Закона об организации страхового дела входят: - страхователи, застрахованн ые лица, выгодоприобретатели; - страховые организации; - общества взаимного страхования; - страховые агенты; - страховые брокеры; - страховые актуарии; - федеральный орган испо лнительной власти, к компетенции которого относится государственный н адзор за деятельностью субъектов страхового дела. Выгодоприобрета телем именуется третье лицо, в пользу которого производится исполнение обязанности страховщика по уплате страховой суммы. Страховая сумма – это денежная сумма, которая установлена законом или определена договором страхования, в пределах кот орой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по дого вору личного страхования. При осуществлении стра хования имущества страховая сумма не может превышать его действительн ую стоимость на момент заключения договора страхования . В случае, когда страхователь сам намерен получить страховое возмещение или обеспечение, самостоя тельной фигуры выгодоприобретателя не образуется. Застрахованное лицо - физическое лицо, с нематериа льными благами (жизнью, здоровьем) которого связан имущественный интере с страхователя. Участие застрахованного лица возможно в договоре личного страхования либо в договоре страхования отв етственности за причинение вреда. Закон об организации страхов ого дела даёт определение страховщика как юридичес кого лица , созданного в соотве тствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестраховани я, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящ им Законом порядке . С траховщиком может быть только юридическое лицо. О течествен ная правовая доктрина не признаёт в ка честве страховщика физическое лицо, в том числе индивидуального предпр инимателя. Напротив, в промышленно развитых странах не исключается такж е возможность сосредоточения страхового фонда в руках индивидуальных предпринимателей. Ст. 6 Закон а об организации страхового дела различает две группы стра ховщиков: страховые организации и общества взаимного страхования. Если общества взаимно страхования однозначно обладают статусом некоммерче ских организаций, то страховые организации могут (исходя из ст. 938 ГК РФ, ст. 6 Закона) учреждаться и как коммерческие, и как некоммерческие организаци и. Но надо учитывать, что страховые организации можно разделить на публи чные и частные. П убличны е ст раховые организации , а именно внебюджетные фонды, осуществляющие обязательное страхование , возникаю т на основе публично-правового акта помимо во ли частных лиц и не преследую т цели получения прибыли. Страховые организации являются некоммерческими и создаются в соответствующих организационно-правовы х формах , как правило, в форме госуд арственного учреждения . О сновная цель деятельности частной страховой организации – и звлечение прибыли . М ожн о сделать следующий вывод: именно частные страховые организации должны создаваться в определё нных организационно-правовых формах коммерческой организации (ст. 50 ГК Р Ф). Соответственно, в ст. 938 ГК РФ и в Закон об организации страхового дела (ст . 6) необходимо внести соответствующие дополнения, к асающиеся организационно-правовой формы частных страховых организаций . Как уже отмечалось, в качестве некоммерческих организаций учреждаются общества взаимного страхования. Специфика общества заключается, прежде всего, в стр аховании имущества и имущественных интересов своих членов. Причём указ анное страхование осуществляется непосредственно на основании членст ва, если учредительными документами общества не предусмотрено заключе ние договоров страхования. ГК РФ (п. 5 ст. 968) разрешает обществам взаимного страхования выступать в кач естве страховщиков и осуществлять страхование интересов лиц, не являющ ихся членами общества. В этом случае такая страховая деятельность должн а быть предусмотрена его учредительными документами, а само общество до лжно быть образовано в форме коммерческой организации и отвечать други м требованиям, установленным Законом об организации страхового дела. В числе некоммерческих организаций, осуществляющих обязательное госуд арственное страхование, следует отметить Фонд социально страхования РФ, Фонд обязательного медицинск ого страхования. Образование внебюджетных фондов связано исключительно с их целевым назначением. При осуществлении страховой деятельности страхо вщики широко используют услуги страховых агентов и страховых брокеров . Страховые агенты – постоянно проживающие на территори и Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основани и гражданско-правового договора физические лица или российские юридич еские лица (коммерческие организации), которые представляют страховщик а в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по ег о поручению в соответствии с предоставленными полномочиями (п. 1 ст. 8 Зако на об организации страховой деятельности). В соответствии с п. 2 ст. 8 З акона об организации страховой деятельности с траховые брокеры – постоянно проживающие на территории Российск ой Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Р оссийской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимател ей физические лица или российские юридические лица (коммерческие орган изации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) и ли страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказан ию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахован ия) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахова телем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказ ание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных догов оров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах с трахователя и страховщика. Страховые брокеры вправе осуществлять не запрещенную законом деятельн ость, которая должна быть связан н ой со страхованием, но за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика. С траховщики могут образовывать союзы, ассоциации и иные объед инения д ля координации своей деят ельности, защиты интересов своих членов и ос уществлени я совместных программ . Указан ные объединения непосредственно страховой деятельностью не занимаютс я Объединение страховщиков – орган изационно-правовая форма некоммерческой организации. Законодатель в ст. 121 ГК РФ разрешает коммерческим ор ганизациям создавать объединения только в форме н екоммерческих организаций : например в форме ассоциации или союз а . В п ротивном случае (если по решению участников на ассоциацию возлагается в едение предпринимательской деятельности) такая ассоциация должна прео бразоваться в хозяйственное общество или товарищество, создать для осу ществления предпринимательской деятельности хозяйственное общество или участвовать в таком обществе. Наряду с объединениями страховщиков, которым российское законодательс тво запрещает непосредственно заниматься страховой деятельностью, сущ ествуют страховые пулы. Последние нельзя отнести к объединениям в смысле ст. 50 и 121 ГК РФ хотя бы пот ому, что страховой пул не является юридическим лицом. В силу ст. 953 ГК РФ объект страхования может быть застрахован по одному дог овору совместно несколькими страховщиками. Если в таком договоре не опр еделены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отве чают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой сумы по договору личного страхования. В литературе страховой пул определяется как временное, функционирующе е на принципах сострахования объединение страховых компаний для совме стного страхования опасных, крупных, малоизвестных и т.п. рисков Чернова Г.В . Страхование. М.: Проспект, 2007. С. 174. . Как видно, при характеристике страхового пула термин « объединение» применяется в ином (по с равнению с ГК РФ ) смысле. В российско м законодательств е (ст. 13 Закона об организации страхового дела, ст. 967 ГК РФ) существует термин « перестрахование » . Перестрахованием называется страхование риска вы платы страхового возмещения или страховой суммы, принятого на себя стра ховщиком по договору страхования, полностью или частично у другого стра ховщика (ст. 967 ГК). В свою очередь страховщик, заключив ший с перестраховщиком договор перестрахования, остаётся ответственны м перед страхователем в полном объёме в соответствии с договором страхо вания. Передача рисков от одной страховой организации дру гой может осуществляться в разовом порядке или на регулярной основе При перестраховании ответственным перед страхова телем по основному договору страхования за выплату страхового возмеще ния или страховой суммы остается страховщик по этому договору. Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоро в перестрахования. Если риск страховщика перестрахован несколькими перестраховщиками, то решение, вынесенное арбитражным судом по спору между страховщиком и одн им из перестраховщиков, не освобождает от доказывания обстоятельств, ус тановленных этим решением, при рассмотрении спора между тем же страховщ иком и другими перестраховщиками Таким образом, д ля перестрахования характерны следующие признак и Архип ов А. П. Азбука страхования. М.: Вита-Пресс, 2005. стр . 187. : · во-первых, перестрахование – это передача страховщиком части принятого на себя риска другим страховщик ам (перестраховщикам). Один и тот же риск может быть передан нескольким пе рестраховщикам; · во-вторых, гражданско-правовое регулирование перестрахования основан о исключительно на договорных отношениях между перестраховочными орга низациями и страховщиком; · в-третьих, в качестве перестраховщиков выступа ют страховые организации при условии получения лицензии и соблюдения требований, законодательств а . Иногда в л итературе перестраховочные организации именуют «пулами перестрахова ния» или «перестраховочными пулами». При этом под «пулом» понимается об ъединение страховых компаний для организации перестраховочной защиты. Так овы основные положения правового статуса страховщиков. Далее будет рассмотрен правовой стату с страхователя, застрахованного лица и выгодоприобретателя. Страхов ател ем именуется физическое или юридическое лицо, заключившее со стр аховой организацией договор страхования (п. 1 ст. 927 ГК) , которое в силу договора или закона обязано уплатить страховщику страхо вую премию, а при наступлении страхового случая вправе требовать от стра ховщика страховой выплаты себе либо выгодоприобретателю, если страхов ание производится в пользу третьего лица. В соответствии со ст. 5 Закона об организации страхового дела Страхователями признаются юридические и дееспособные физические лица, заключивши е со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователям и в силу закона. Соответственн о , согласно гражданскому законодательству, можно выдел ить следующие виды страхователей : · юридические лица; · дееспособные физические лица; · страхователи в силу закона (напр имер, органы государственной власти и местного самоуправления). Н е могут выступать в качес тве страхователей публичные образования. Субъектами страховых правоотношений могут также стать лица от 14 до 18 лет. Сделка страхования, совершённая таким несовершеннолетним, действитель на при наличии письменного согласования его действий с родителями, усын овителями, попечителями (ст. 26 ГК РФ). Не попадают в категорию страхователей: · несовершеннолетние граждане в возрасте до 14 лет (ст. 28 ГК РФ); · граждане, о граниченные в дееспособности по причине злоупотребления спиртными нап итками или наркотическими средствами (ст. 30 ГК РФ). Данные граждане в больш ей части правоотношений не могут выступать самостоятельно даже с согла сия законных представителей. В такой же ситуации находятся лица , которые вследствие психического расстройства не могут п онимать значения своих действий (ст. 29 ГК РФ). Однако иск лючение из круга физических лиц, имеющих возможность стать страховател ями, не ограничивает их право на участие в страховых отношениях в качест ве застрахованных лиц или выгодоприобретателей. Условием участия того или иного лица, обладающего необходимой правосуб ъектностью, в качестве страхователя в конкретном страховом правоотнош ении является наличие у последнего страхового интереса, составляющего предмет данного страхового отношения. Участниками обязательства по страхованию могут бы ть третьи лица - выгодоприобретатель и застрахованное лицо . В ыгодоприобретател ь – физ ическое или юридическое лицо, не являющееся страхо вателем , обладающее страховым инт ересом, в пользу которого страхователем заключен договор страхования . В одном страх овом обязательстве может быть нес кольк о выгодоприобретателей. Но в этом случае доля страхового возмещения или обеспечения, приходящегося на каждого из них, должна быть определена в самом страховом соглашении е го сторонами. Правовое положение выгодоприобретателя в страховых правоотношениях п редставляет собой реализацию конструкции договора в пользу третьего л ица Б рагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право , книга перва я. Общие положения. М.: Статут, 2005 . стр . 292. . Гражданско-правовой статус выгодоприобретателя о пределяется следующими характеристиками: - выгодоприобретателем мо жет быть любое физическое или юридическое лицо; - назначение выгодоприобретателя для получения страховых выплат может иметь место в договорах как имущес твенного, так и личного страхования, для признания действительности кот орых выгодоприобретатель должен иметь страховой интерес. Несмотря на т о что указание на наличие страхового интереса прямо закреплено лишь для договоров страхования имущества (п. 1 и 2 ст. 930 ГК), данное положение распрост раняется и на отношения личного страхования ввиду универсальной приро ды страхового интереса; - возможность участия выгодоприоб ретателя зависит от сущности страхового обязательства, которое предоп ределяет « персональный » состав его участников: наличие выгодоприоб ретателя как необходимое условие самого существования страхового прав оотношения (страхование ответственности, которое возможно исключитель но в пользу третьих лиц - потерпевших, кредиторов (выгодоприобретателей) - ст. 931, 932 ГК); исключение из страхового правоотношения фигуры выгодоприобре тателя - страхование предпринимательского риска, осуществляемого толь ко в пользу самого страхователя (ст. 933 ГК); - наличие выгодоприобретателя поз воляет рассматривать соответствующий договор страхования в качестве р азновидности договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК), однако не укладыва ющегося в его классическую модель (страховщик вправе возложить на выгод оприобретателя, предъявившего требование о страховой выплате, исполне ние отдельных не выполненных страхователем обязанностей (п. 2 ст. 939 ГК); С трахователь вправе по своему усмотрению заменить названного в договоре страхования выгодоприобретателя другим лицом, письменно ув едомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору лич ного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допуск ается лишь с согласия этого лица (ч. 1 ст. 956 ГК). В том случае, когда выгодоприо бретатель выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о страховой выплате, его замена не возможна (ч. 2 ст. 956 ГК). Застрахованное лицо - физическое лицо, с нематериа льными благами (жизнью, здоровьем) которого связан имущественный интере с страхователя. Участие застрахованного лица возможно либо в дого воре личного страхования (п. 1 ст. 934 ГК), либо в договоре страхования ответст венности за причинение вреда (п. 1 ст. 931 ГК). Вследствие ф изическ ой невозможност и или затруднённост и воспользоваться страховым обеспечением застрахованн ым лиц ом в лично м страховани и, законодател ьное обособление фигуры выгодоприобретателя и застрахованного лица позволяет получать страховое обес печение не субъекту, получившему т елесный ущерб, а лицу, которое будет о существлять уход з а потерпевшим и реализовывать его имущественные и нтересы в период болезни. При страховании ответственности за причинение вреда страховое обеспеч ение изначально предназначается для субъекта, пострадавшего от действ ий застрахованного лица, поэтому исполнение страховщиком своей обязан ности в пользу пострадавшего реализует страховой интерес застрахованн ого лица, восстанавливает имущественные права гражданина или организа ции, непосредственно потерпевшей вред. В современном российском законодательстве во избе жание злоупотреблений установлено требование о необходимости получен ия согласия застрахованного лица на страхование его жизни и здоровья, ес ли страхование осуществляется не в его пользу (п. 2 ст. 934 ГК). Замена застрахованного лица в договоре личного страхования также прои зводится только с его предварительного согласия (ст. 955 ГК РФ). В ыгодоприобретател ь может быть представлен в страховом обязательстве указанием на его родовые черты . Ф игура застрахованного лица требует полной индивидуализации . С траховое законодательство России предъявляет требование ко нкретизации личности застрахованного лица, указывая на обязанность ст орон называть данное лицо в договоре страхования (п. 1 ст. 934 ГК РФ). Так ова характеристик а субъект ов страхового правоотношения. Теперь им еет смысл сказать несколько слов о б объект ах страх ового правоотношения. Определение объекта страхования одно из ключевых и наиболее спорных в теории страхового права . Вопрос об объекте страхового правоотношения тесно связан с таким его элементом, как страховой интерес. В соответ ствии со ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхован ия могут быть не противоречащие Российскому законодат ельству имущественные интересы, связанные с: · с дожитием граждан до определе нного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни); · с причинением вреда жизни, здоро вью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных с лучаев и болезней, медицинское страхование). · владением, пользованием и распо ряжением имуществом (страхование имущества); · обязанностью возместить причин енный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности); · осуществлением предпринимател ьской деятельности (страхование предпринимательских рисков) . Имуществе нный характер страхового интереса выражается в том, что его предметом яв ляются определенные материальные блага. При имущественном страховании - это возмещение возможных потерь от утраты, повреждения имущества, при л ичном - имущественное обеспечение, связанное с нематериальными благами. Страховой интерес традиционно относится к фундам ентальным понятиям страхового права, поскольку: - во-первых, он обусловливает саму возможность существования всего инсти тута страхования (принцип страхового права: « Без интереса нет страхования » ); - во-вторых, страховой интерес определяет все важнейшие элементы страхов ого обязательства: его объект; субъектный состав; содержание и исполнени е; ответственность сторон за его нарушение В настоящее время считает ся , что объектом страхования в любом случае является инте рес . В.И.Серебр овский писал: «…страхуется не та или иная материальная вещь, а всё то, с че м у страхователя связан имущественный интерес» Серебровский В.И. Избранные тру ды по наследственному и страховому праву. М.: Статут, 2003 . стр . 372. . Логика рассуждений такова - если бы объектом страхования являлось само имущество, то стр аховщик при утрате или повреждении имущества обязан был бы его восстано вить и лишь с согласия страхователя мог бы не восстанавливать имущество , а возместить страхователю убытки в денежной форме. Однако законодатель ство (ст. 929 ГК) требует, чтобы страховщик возместил убытки в денежной форме , и лишь в качестве отступного может восстановить поврежденное имуществ о в натуре. В качестве объекта страхового пра воотношения также н ельзя рассматр ивать с умму денег, выплачиваемую при наступлении страхового события в качестве страховой компенсации. Уплатой денежной суммы, сос тавляющей страховое возмещение или обеспечение, производится исполнен ие любого страхового правоотношения. В соответстви и со ст. 942 ГК РФ объектом имущественного страхования является имущество или иной имущественный интерес. Одн ако в ст. 930 ГК РФ говорится не об имуществе, а об интере се в сохранении имущества, который должен существовать для того, чтобы д оговор с трахования был действительным . Объект ст рахования в гражданской ответств енности – имущественны й интерес, являющ ий ся, по существу, объект ом личного и имущественного страхования. О бъект ом стр ахования ответственности выступают имущественные интересы страхователя, связанные с обязаннос тью последнего возместить ущерб, причинённый третьим лицам и выразивши йся в повреждении либо уничтожении имущества. Страховой интерес – необходимое условие заключен ия действительного договора страхования. С трахователь должен им еть интерес в предмете, который страхуется, ко времени возникновения уще рба . Если лицо пытается застра ховать собственность, в которой у него нет страхового интереса, такой до говор не является страховым и является недействител ь н ым . Итак, объек том страхового отношения выступает страховой интерес как разновидност ь имущественных благ, существующих наряду с вещью, услугой, работой, имущ ественным правом, результатами действий, в том числе интеллектуальной д еятельности (ст. 128 ГК РФ). Самостоятельность значения страхового интереса как объекта страховог о правоотношения определяется тем, что страховщик не принимает на себя о бязательство восстановить ту или иную вещь, а обязывается возместить ущ ерб, который может понести страхователь. Страховщик может возместить и к освенный ущерб, возникший у страхователя. Возможно одновременное страх ование рядом лиц, находящихся в различных физических отношениях к одной и той же вещи. Обязанная сторона, совершая действия по уплате страховой с уммы, осуществляет реализацию страхового интереса страхователя или за страхованного лица. Определение понятия «страховой интерес» отсутствует в Законе об орган изации страхового дела, при том условии, что интерес является основным элементом страхо вого отношения. В литературе отдельные авторы (В. И. Рябикин Рябикин В. И. Страхование: Учебное пособие. М.: Экономистъ . М.: Экономист, 2006. стр . 23. , М. В. Дятлова Дятлова М. В. Страхование. М.: Гросс Медиа , 2005. стр . 19. , и др.) по-разному формулируют данное определение. Учёные-экономисты в большинстве случаев определяю т страховой интерес как меру материальной ответственности физического или юридического лица в страховании. Применительно к имущественному ст рахованию имеющийся интерес выражается в стоимости застрахованного им ущества. В личном страховании страховой интерес заключается в гарантии получения страховой суммы в случае событий, обусловленных условиями ст рахования. В юридичес кой литературе страховой интерес определяют и в качестве отношения, в си лу которого данное лицо благодаря известному событию может понести иму щественный ущерб, и как выгоду, которую представляет для страхователя не наступление этого обстоятельства. В.И. Серебровский придерживается мне ния, что страховой интерес есть имущественная ценность, которую страхов атель может потерять от страхового случая Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М.: Статут, 2003 . С. 499. . Имущественный интерес конкретного субъекта определяется принадлежащ им ему имуществом, имущественными благами. Интерес сопровождает обязат ельства, где действия сторон направлены на приобретение, изменение, отчу ждение имущества, имущественных и неимущественных прав, работ, услуг, вы ступающих предметом этих правоотношений. Не являются объектом (предметом) страхового отношения вещь или иное имущ ество, как не являются таковыми жизнь и здоровье страхуемого лица в рамк ах личного страхования. Здесь можно согласиться с мнением К.А. Граве и Л.А. Лунца о необходимости проводить разграничение между объектом страхово го правоотношения и предметом страховой охраны. В состав последнего пон ятия входят застрахованные вещи, жизнь и здоровье страхователя (или заст рахованного лица) Шац Б.С. Об объекте страхования, «Юридич еская и правовая работа в страховании», 2006, № 2. . На основании выше обозначенного можно сделать следующие выводы : 1. Субъектами страхового договора являю тся страхователь и страховщик , т акже субъектами могут быть выгодоприобретатель и заст рахованное лицо. 2. О бъектом же страхового правоотношения выступает с траховой интерес как самостоятельный об ъект гражданск их прав. 3. Страховой интерес – это осознанн ая страхователем или застрахованным лицом потребность (мера материаль ной заинтересованности) в получении материального блага (ценности) в вид е страховой суммы при наступлении известного события. Глава 2. Договор имущественного страхования и его виды. 2.1. Пон ятие и основные элементы договора имущественного страхования. П.1 ст.929 ГК РФ, определяя предмет договора имущественного страхования, допускает широ кий круг объектов и интересов, которые могут быть застрахованы; наряду с убытками в застрахованном имуществе говорится и об убытках в связи с ины ми имущественными интересами. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязу ется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлени и предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить др угой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен до говор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убыт ки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественным и интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах о пределенной договором суммы ( страховой суммы). Для заключения договоров имущественного страхования Гражданский коде кс РФ предусматривает исчерпывающий перечень однотипных существенных условий, по которым должно быть достигнуто соглашение между страховате лем и страховщиком (ст. 942): - об объекте страхования; - о характере страхового случая ; - о размере страховой суммы; - о сроке действия договора Нецветаев А., Жилкина М. Договор имущест венного страхования « Бизнес-адвокат » , 2004 , N 11 . Субъектами договора имущественного страхования в ыступают страховщик, страхователь, выгодоприобретатель и застрахованн ое лицо. В качестве страховщика может выступать исключительно страховая органи зация - юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ч. 1 ст. 938 ГК). Страхователем признается правосубъектное физическое или юридическое лицо, имеющее страховой интерес и вступившее на предусмотренных в закон е правилах страхования соответствующего вида или определенных в догов оре условиях в конкретное обязательство по страхованию со страховой ор ганизацией (страховщиком). Выгодоприобретатель – третье лицо, в пользу кото рого может быть заключен договор страхования. Застрахованное ли цо – это субъект, выступающий носителем предмета страховой охраны, лицо , в жизни которого должно произойти событие, соответствующее страховому риску и влекущее для страховщика обязанность уплаты страхового возмещ ения. Предметом договора имущественного страхования является обязательств о страховщика уплатить определенную сумму денег при наступлении опред еленного события, т.е. предметом договора страхования является денежное обязательство. Это обязательство называют «страховым», так как наличие в договоре именно этого обязательства обеспечивает страховую защиту. Комм ентарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй п од ред. Або вой Т.Е. и Кабалкина А. Ю.. М.: Юрайт , 2004. стр . 521. В качестве имущества, в отношении которого заключаются договоры страхо вания, может выступать любая имущественная ценность, отвечающая требов аниям гражданского законодательства об объектах гражданских прав, в от ношении которых: · может существовать интерес в их сохранении, т.е. которые могут быть утрачены или повреждены в результате стечения обстоятельств; · причиненный этим вред имеет прям ую денежную оценку. К объектам относятся любые вещи, включая деньги и ценные бумаги, и информация. Из нематериальных благ (ст. 150 ГК РФ) к таким объ ектам относится деловая репутация, которая имеет денежную оценку. В отношении имущественных прав и результатов интеллектуальной деятель ности, в том числе исключительных прав на них, существуют различные точк и зрения относительно возможности их утраты или повреждения в результа те случайного события. Нет сомнения в том, что страховой интерес может бы ть связан с возможным нарушением имущественных прав, в том числе, прав на результаты интеллектуальной деятельности, и договоры страхования на с лучай их нарушения могут и будут заключаться Климова М. А. Страхование. М.: РИОР , 200 6 . стр . 242. . Когда имущество застраховано лишь в части страховой стоимости, страхов атель (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхов ание, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая су мма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость (п. 1 с т. 950 ГК). Статья 950 не допускает превышения общей страховой суммы над страхо вой стоимостью под угрозой применения последствий, предусмотренных ст . 951 ГК, и эта норма имеет императивный характер. Правила п.4 ст.951 запрещают об огащение страхователя или выгодоприобретателя путем двойного страхов ания, когда объект страхуется от одних и тех же рисков у нескольких лиц. Об щие нормы законодательства о гражданских правах (ст.10 ГК) требуют от гражд ан и юридических лиц их разумного и добросовестного осуществления и зап рещают злоупотребление ими. Возможность получить возмещение от каждог о из страховщиков означает (если это возмещение превышает страховую сто имость) неосновательное обогащение страхователя или выгодоприобретат еля, что не допускается законом (ст.1102 ГК). Поэтому нормы о страховании (п.3 ст .10 Закона об организации страхового дела, п.4 комментируемой статьи и п.2 ст .952 ГК) устанавливают, что при двойном имущественном страховании общее воз мещение не может превышать страховую сумму и каждый из страховщиков вып лачивает возмещение пропорционально отношению страховой суммы по закл юченному им договору к общей сумме всех заключенных договоров по данном у имуществу. Ключевой категорией при страховании имущества является «страхуемый ин терес». Он заключается только в сохранении самого этого имущества, но не в получении каких-то выгод или преимуществ, связанных с владением, польз ованием, распоряжением имуществом. Также не страхуется по договору стра хования имущества интерес, связанный с возможными расходами при утрате или повреждении имущества. Иначе говоря, по договору страхования имущес тва подлежит возмещению только первая составляющая страховых убытков – утрата или повреждение имущества. Иногда при страховом случае имущество физически не утрачивается и не по вреждается, но оказывается в таком состоянии, что не может больше выполн ять свои функции. Для восстановления прежнего его состояния требуется п роизвести расходы, которые, собственно, и подлежат возмещению по договор у страхования имущества. Ведь интерес в сохранении имущества состоит в т ом, чтобы имущество находилось в неизменном состоянии, в том числе тольк о с точки зрения его функционального назначения. При страховании имущества, если договором страхования не предусмотрен о иное, страховая сумма не должна превышать его страховую стоимость (Пос тановление ФАС Северо-Кавказского округа от 11.04.2007 № Ф08-1480/2007 по делу № А32-15423/2006-47/268). Т акой стоимостью для имущества считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования (п.2 ст.947 ГК). При заключении договора страхования новая вещь обычно оценивается в со ответствии с ценой, которая подтверждается кассовым или товарным чеком. Имущество, бывшее в употреблении, оценивается с учетом степени износа. Лицо, несущее перед собственником ответственность за сохранность имущ ества, также заинтересовано в сохранении имущества, но этот интерес иной , чем у собственника. Оно рискует лишь несением расходов, которые понесет в случае утраты или повреждения имущества. Н е обходимым элементом для заключения договора имущественного страхован ия является положение о правах и взаимных обязанностях сторон. Регулиру ются они нормами гл. 48 ГК РФ. Основная обязанность страховщика произвести вып лату страхового возмещения при наступлении страх ового случая после определения причин и размера у щерба при предъявлении страхователем необходимых документов (полиса, з аявления о выплате страхового возмещения , документа, удостоверяющего личность, документа, подтвер ждающего наступление страхового случая, или его заверенной копии). При э том, исходя из толкования п. 1 ст. 929 ГК РФ, должна прослеживаться причинно-сл едственная связь между наступлением страхового случая и фактом причин ения вреда страхователю (Постановление ФАС Северо-Западного округа от 30.11.2007 по делу № А44-808/2007, Постановление ФАС Северо-Западного округа от 27.11.2007 по дел у № А21-6926/2006); Осуществление страховщиком страховых выплат заве ршает развитие обязательства по страхованию, воплощая его функциональ ное назначение. Говоря о правах страховщика, можно выделить следующие права : - проверять предоставленную страхователем информацию об объ екте страхования и ее достоверность; - проверять состояние объекта ст рахования в период действия договора страхования; - самостоятельно выяснять причи ны и обстоятельства страхового случая; - требовать от страхователя инфо рмацию, необходимую для установления факта страхового случая или разме ра предполагаемого страхового возмещения, включая сведения, составляю щие коммерческую тайну; - при необходимости направлять з апросы в компетентные органы о предоставлении документов и информации, подтверждающих факт и причину страхового случая. Страховщик по договору имущественного страхования имее т право на суброгацию. Согласно п. 1 ст. 965 ГК, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страхов ое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственном у за убытки, возмещенные в результате страхования. Условие договора, иск лючающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причи нившему убытки, ничтожно. Суброгация представляет собой частный случай перехода прав кредитора к другому лицу на основании закона (ст. 387 ГК). Статья 965 ГК предусматривает право на суброгацию в отношении всех видов и мущественного страхования. Однако при страховании ответственности суб рогация не имеет смысла, за исключением случаев умышленного причинения вреда, поскольку цель данного вида имущественного страхования заключа ется в обеспечении возмещения вреда потерпевшему за счет средств страх ового фонда. Страхователь уплачивает страховую премию страховщику с це лью освободить себя либо застрахованное лицо от необходимости нести в п олном объеме расходы по возмещению вреда, которые могут быть весьма знач ительными. Страхователь, в свою очередь, обязан: - оплатить страховую п ремию в размере и порядке, определенных в договоре; - сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для опре деления степени риска, при заключении договора страхования, а также обо всех изменениях степени риска в период действия договора (Постановлени е ФАС Западно-Сибирского округа от 20.03.2007 № Ф04-1177/2007(32240-А75-30) по делу № А75-3382/2006; - действовать с разумной осмотри тельностью и осторожностью, как если бы договора страхования не существ овало, предпринимать все меры, рекомендованные ему страховщиком; - при наступлении страхового слу чая принять все меры по предотвращению или уменьшению размеров ущерба; - незамедлительно уведомить стр аховщика о наступлении страхового случая. Неисполнение этой обязаннос ти дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения (Пос тановление апелляционной инстанции арбитражного суда Свердловской об ласти от 29.06.2006 по делу № А60-40182/05-С2 Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 26.06.2007 № Ф08-3377/2007 по делу № А63-9011/2006-С2); - предоставить страховщику всю д оступную ему информацию и документацию, позволяющую судить о причинах и последствиях страхового случая, характере и размерах причиненного уще рба. Среди прав страхователя можно выделить: - право досрочно расторгнуть договор страхования; - право получить дубликат догово ра страхования (полиса) в случае его утраты; - в период действия договора изм енить, по согласованию со страховщиком, страховую с умму и сроки действия договора страхования с оформлением дополнительн ого соглашения. Говоря о предмете договора имущественного страхов ания, необходимо выделить то, что таковым является денежное обязательст во, которое называют «страховым», так как наличие в договоре именно этог о обязательства обеспечивает страховую защиту. Необходимым условием возникновения указанного денежного обязательств а страховщика по договору имущественного страхования является наступл ение страхового случая. Также должна иметь место причинная связь между н аступлением страхового случая и убытками. Например, если оргтехника в оф исе была застрахована на случай пожара, офис выгорел, а при расследовани и оказалось, что имущество было похищено, а не сгорело, то страховщик убыт ки возмещать не обязан, так как причинная связь отсутствует. Необходимо также отметить, что приведенный выше пе речень обязанностей страховщика не является абсолютным, скорее его мож но назвать идеальным. Объем обязанностей страхователя (выгодоприобретателя) по каждому конк ретному договору различается, в том числе, в зависимости от вида договор а. При этом наиболее распространенным как для отечественной, так и заруб ежной страховой практики, является возложение на страхователя (выгодоп риобретателя) обязанностей, исполнение которых служит установлению пр изнаков страхового случая, его причин, обстоятельств и участников и явля ется основой для определения размера причиненного убытка в застрахова нном имуществе. 2. 2 . Виды договора имущ ественного страхования Гра жданский Кодекс регулирует три вида имущественного страхования, объед иненных общей конструкцией договора имущественного страхования. К иму щественному страхованию согласно п. 2 ст. 929 ГК относятся: - страхование риска утраты (гибели), недостачи или повреждения определенн ого имущества (ст. 930 ГК); - страхование риска ответственно сти по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, з доровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, т акже ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (с т. 931 и 932 ГК); - страхование предпринимательск ого риска, т.е. риска убытков от предпринимательской деятельности из-за н арушения обязательств контрагентами предпринимателя или изменения ус ловий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятель ствам, в том числе риска неполучения ожидаемых доходов (ст. 933 ГК). Аналогичный перечень видов имущественного страхо вания содержится и в ст. 4 Закона об организации страхового дела. По договору страх ования имущества может быть застрахован интерес, основанный только на ф едеральном законе, Указе Президента РФ, Постановлении Правительства РФ или договоре. Интерес в сохранении имущества, основанный на иных п равовых актах, может существовать только в отношении имущества, не имеющ его собственника. Интерес, который страхуется по договору страхования имущества, должен с уществовать у заинтересованного лица в момент заключения договора стр ахования. Однако если в момент заключения договора страхования интерес существовал, но затем перестал существовать, то это не влияет на действи тельность договора. В зависимости от причин, по которым у заинтересованн ого лица перестал существовать интерес, имевшийся при заключении догов ора, договор либо прекращается досрочно, либо остается в силе притом, что права на имущество переходят к другому лицу (п.1 ст.958 ГК РФ либо ст.960 ГК РФ). Договор страхования имущества может быть заключен без указания имени и ли наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следуе т»). При этом страхователю выдается страховой полис на предъявителя. Пол ис в данном случае необходим для того, чтобы страхователь мог передать е го третьему лицу для предъявления страховщику требования о выплате (ст . 930 ГК). Полис на предъявителя позволяет требовать страховую выплату своему де ржателю, однако не любому держателю, а только тому, у которого в момент нас тупления страхового случая имелся интерес, застрахованный по соответс твующему договору. Этим полис на предъявителя отличается от ценной бума ги на предъявителя, которая позволяет осуществить основанные на ней пра ва любому законному владельцу. Правомерность требования держателя пол иса о страховой выплате основана на наличии интереса, а не на законности владения документом Страховое возмещение, выплачиваемое по договору страхования имущества , зависит от страховой стоимости имущества, размера понесенных убытков, а также от того, было страхование полным или договор заключался лишь на ч асть страховой стоимости. Возмещение не может превышать страховой стои мости, даже если реально понесенные страхователем (выгодоприобретател ем) убытки были выше. Страхование гражданской ответственности обладает значительно й спецификой, которая проявляется в двух относительно самостоятельных его подвидах: - страхование ответственности за причинение вреда (ст.931 ГК); - страхование ответственности по договору (ст.932 ГК). По договору страхования ответственности за причи нение вреда может быть застрахован как интерес самого страхователя, так и интерес другого лица. В отличие от договора страхования имущест ва, который всегда заключается только в пользу заинтересованного лица, д оговор страхования ответственности заключается в пользу третьего лица . Страхование риска гражданской ответственности возможно на добровольн ой основе или в обязательном порядке. В отношении застрахованного лица в договорах страхования ответственно сти за причинение вреда законодатель устанавливает два правила: · у этого лица должен иметься страх овой интерес, т.е. должна существовать возможность возложения на него от ветственности за вред, причиненный третьим лицом; · в отличие от договора страхован ия имущества застрахованное лицо, не являющееся страхователем, должно б ыть названо в договоре страхования. Важным отличительн ым свойством страхования ответственности за причинение вреда жизни ил и здоровью является то, что умышленное причинение вреда себе самому, т.е. в озникновение ответственности за умышленное причинение вреда жизни или здоровью гражданина, признается страховым случаем и не освобождает стр аховщика от выплаты Протас Е. В. Страховое право. Учебник. М.: МГИУ, 200 6 . стр . 81. (п.2 ст.963 ГК РФ). Эта норма не отменя ет правила о случайном характере события, на случай наступления которог о производится страхование. Если страхователь заранее, до заключения до говора страхования, задумал причинить вред, договор недействителен по о снованию ст.168 ГК РФ, как не соответствующий п.1 ст.9 Закона об организации ст рахового дела. Если же до заключения договора страхователь и страховщик находились в добросовестном неведении относительно возможного причин ения вреда (хотя бы и умышленного), то договор действует. Имеет смысл не согласиться с законодателем относительно справедливост и указанной нормы. Логично было бы утверждать, что сама сущность правила о случайном характере события предполагает именно неумышленный характ ер причинения вреда. Исходя из вышесказанного, целесообразно внести дополнение в п.1 ст.9 Закон а об организации страхового дела в Российской Федерации, указывающее на то, что событие, указанное в договоре страхования ответственности за при чинение вреда, должно носить случайный характер не только в момент заклю чения договора, но и в момент наступления указанного события. При страховании от ветственности за нарушение договора (договорной ответственности) объе ктом страхования является интерес, связанный с возможной ответственно стью за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, вытека ющих из договора. Страхование договорной ответственности допускается только в случаях, предусмотренных законом (п.1 ст.932 ГК). Страхование риска договорной ответс твенности фактически создает заранее обеспеченную возможность неиспо лнения обязательства, поэтому допускается только в тех случаях, когда за конодатель сочтет это целесообразным. В то же время страхование риска до говорной ответственности выгодно для кредитора, поскольку в случае нар ушения обязательства он получит гарантированное возмещение убытков. Общие правила об ответственности за неисполнение или ненадлежащее исп олнение обязательств установлены гл. 25 ГК РФ. Они состоят в обязанности во зместить убытки (ст.393 ГК РФ) и уплатить неустойку (ст.394 ГК РФ) либо проценты (с т.395 ГК РФ). Для большинства видов договоров неисполнение договорного обяз ательства влечет только указанные последствия. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора м ожет быть застрахован только риск ответственности самого страхователя . Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу лица, перед которым по условиям этого договора страхователь несе т ответственность, даже если договор страхования заключен в пользу друг ого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен (п.3 ст.932 ГК). Выгодопр иобретатель при страховании договорной ответственности в отличие от с трахования ответственности за причинение вреда всегда известен. Он мож ет предъявлять свои требования о выплате возмещения непосредственно с траховщику. Договорная ответственность может быть застрахована только в случаях, у становленных федеральным законом. В настоящее время законом установле на возможность страхования договорной ответственности плательщика ре нты (п.2 ст.587 ГК РФ), аудиторов ( Федеральный закон от 07.08.2001 № 119-ФЗ «Об аудиторской деятельности» «Собрание законодательст ва РФ», 13.08.2001, № 33 (часть I), ст. 3422 ), таможенных перевозчиков ( ст.94 Таможенного кодекса РФ «Собр ание законодательства РФ», 02.06.2003, № 22, ст. 2066 ), владельцев складов временного хранения (ст.109 Таможенного кодекса РФ), специализированного депозитария и управляющих компаний (ст.25 Федерального закона от 24.07.2002 № 111-ФЗ «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации » «Собрание законодательства РФ», 29.07.2002, № 30, ст. 3028 ), эмитента государственных и муниципальных ценных бумаг (ст.14 Федерального закона от 29.07.1998 № 136-ФЗ «Об особенностях эмиссии и обращения го сударственных и муниципальных ценных бумаг» «Собрание законодате льства РФ», 03.08.1998, № 31, ст. 3814 ) . Считается также, что ст.39 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности» «Собрание законодате льства РФ», 05.02.1996, № 6, ст. 492 устана вливает возможность страхования ответственности банка по договору бан ковского вклада, ст.249 Кодекса торгового мореплава ния Российской Федерации устанавливает возможнос ть страхования ответственности перевозчика по договору морской перево зки (хотя прямого указания на такую возможность в этих нормах нет). В некоторых законодательных актах предусмотрено страхование професси ональной ответственности. Это относится к профессиональной ответствен ности нотариусов (ст.18 Основ законодательства РФ о нотариате «Ведомости СНД и ВС РФ», 11.03.1993, № 10, ст. 357 от 11.02.1993 № 4462-I ), адвокатов (ст. 7, ст.19 Федерально го закона от 31.05.2002 № 63-ФЗ «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Россий ской Федерации» «Собрание законодательства Р Ф», 10.06.2002, № 23, ст. 2102 ), профессиональной ответственности э митента облигаций с ипотечным покрытием (ст.16 Феде ральный закон от 11.11.2003 № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» «Собр ание законодательства РФ», 17.11.2003, № 46 (ч. 2), ст. 4448 ) , профессиональной ответственности медицинских и фармац евтических работников (ст.63 Основ законодательства РФ об охране здоровья граждан «Ведо мости СНД и ВС РФ», 19.08.1993, № 33, ст. 1318. от 22.07.1993 № 5487-1). Страхование профессиональной ответственности используется в тех обла стях деятельности, где определенные услуги оказываются физическими ли цами и результат услуг зависит от профессионализма исполнителя Ле бединов А.П. О страховании ответственности при осуществлении профессио нальной деятельности, «Юридическая и правовая работа в страховании», 2007, N 2 . Возникшую ответственность следует считать ответственностью за наруше ние договора, если она является последствием неисполнения или ненадлеж ащего исполнения обязательства, возникшего из договора (пп.1 п.1 ст.8; гл.25 ГК Р Ф). Ответственность же за причинение вреда следует считать таковой, если она возникла как обязательство вследствие причинения вреда (пп.6 п.1 ст. 8; гл .59 ГК РФ). Кроме описанных выше различий в объекте страхования, страхование догов орной ответственности имеет по сравнению со страхованием ответственно сти за причинение вреда единственное отличие: страхователь вправе стра ховать только свою договорную ответственность, а договоры страхования, в которых застрахована договорная ответственность третьего лица, ничт ожны. Договор страхования предпринимательского риска является новой для российского законодательства разновидностью договоров имуществе нного страхования. Предпринимательский риск - риск убытков от предприни мательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами пр едпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожида емых доходов (ст.929 ГК). Говоря о страховании предпринимательского риска, н еобходимо отметить, что страхуемый интерес, включает в себя все сос тавляющие страховых убытков: и реальный ущерб, и упущенную выгоду, и расх оды, и ответственность . Выделяет же его среди других видов интересов то, что он возникает в связи с ведением заин тересованным лицом предпринимательской деятельности (ст.2 ГК РФ). Именно поэтому договоры страхования предпринимательского риска, заключенные гражданами, не зарегистрированными в качестве индивидуальных предприн имателей, а также с некоммерческими организациями, ничтожны. Прекращени е страхователем предпринимательской деятельности влечет за собой доср очное прекращение договора страхования (ст.958 ГК). Объектом страхования в договоре страхования предпринимательского рис ка являются имущественные интересы, связанные с безубыточностью деяте льности, а также получением от нее определенной материальной выгоды (при были). Страхование предпринимательского риска производится либо на случай на рушения обязательств контрагентом предпринимателя, либо на случай изм енения условий деятельности предпринимателя (п.2 ст.929 ГК РФ) по независящи м от него причинам. Поскольку здесь имеется в виду систематическая деятельность, направле нная на извлечение прибыли (ст.2 ГК РФ), то и изменение условий деятельност и должно носить систематический характер. Соответственно, не может быть застрахована упущенная выгода из-за случайной единовременной утраты г руза. Застраховать можно лишь выгоду, упущенную из-за такого изменения у словий, при которых случаи утраты груза участились. Решением проблемы мо жет быть страхование от единовременной утраты груза. Другой особенностью договора страхования предпринимательского риска является страхование предпринимательского риска только самого страхо вателя и только в его пользу (Постановление ФАС Дальневосточного округа от 10.10.2006, 03.10.2006 № Ф03-А04/06-1/3350 по делу № А04-496/2006-11/31). В договоре не могут быть назначены ни вы годоприобретатель, ни застрахованное лицо. Однако последствия нарушен ия двух этих правил различны. При назначении в договоре выгодоприобрета теля ничтожным является только это условие договора. При назначении в до говоре застрахованного лица ничтожным становится весь договор Шихов А.К. Ст раховое право : учебное пособие . М.: Юстици нформ, 200 6 . стр . 51. . Более мягкие последствия предусмотре ны законом на случай страхования риска в пользу третьего лица. Такой дог овор считается заключенным в пользу страхователя (ст. 933 ГК). В договоре страхования предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать страховой стоимости предмета страхования. Она опреде ляется как размер возможных убытков от неисполнения договора контраге нтом или наступления иных непредвиденных обстоятельств (п.2 ст.947 ГК). В Гражданском кодексе РФ виды имущественного стра хования выделяются в зависимости от того, на защиту какого интереса напр авлен соответствующий договор. Соответственно, можно обозначить догов ор страхования имущества, договор страхования гражданской ответственн ости - договорной и за причинение вреда, а также договор страхования пред принимательского риска . 2. 3 . П орядок заключения, изменения и прекращения договора и мущественного страхования. Договор ст рахования совершается в результате взаимного согл асия сторон. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существе нным условиям договора и выражено в требуемой законодателем форме. ГК устанавливает требования относительно формы догов ора страхования, предусматривая обязательность письменной формы его з аключения (п. 1 ст. 940), несоблюдение которой влечет признание договора недей ствительным. Страховые компании при заключении до говоров страхования со своими клиентами обычно применяют разработанны е ими стандартные формы договоров по отдельным видам страхования. Такие договоры чаще всего отражают условия правил страхования, на основании к оторых страховщики вправе заключать страховые договоры в соответствии с выданной Росстрахнадзором лицензией. В процессе исторического развития института страх ования выработалась специфическая - непосредственно « страховая » фо рма: страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция). Такие страхо вые документы выдаются страховщиком (с его подписью) на основании письме нного или устного заявления страхователя (абз. 1 п. 2 ст. 940 ГК). В этом случае со гласие страхователя (акцепт) заключить договор на предложенных страхов щиком условиях подтверждается принятием этих документов от страховщик а (абз. 2 п. 2 ст. 940 ГК). Страховой полис, свидетельство, сертификат, квитанция - т ождественные по своей юридической силе документы . Существенными условиями договора страхования являются объект страхования, характер страхового случая, ввиду наступ ления которого осуществляется страхование, о размер страховой суммы, ср ок действия договора , т.е. условия, б ез которых страховой договор невозможен как таковой. Стороны вправе вкл ючать в содержание договора страхования любые другие условия, которые м огут привести к возникновению в том числе и смешанного договора. К числу существенных относятся и условия , на согласовании которых настаивает одна из сторон. Размер страховой премии и сроки её у платы регламентируются ГК РФ . В соответствии со ст. 954 ГК РФ страховщик при определении размера страховой прем ии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разрабо танные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы стр аховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмот ренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответ ствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органа ми государственного страхового надзора. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в уста новленные сроки очередных страховых взносов. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении разме ра подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественно го страхования или страховой суммы по договору личного страхования зач есть сумму просроченного страхового взноса. Необходимо отметить, что некоторые правоведы не согласны с мнением законодателя о рассмотрении условий о сроке действия, порядке и зменения и прекращения договора страхования в качестве существенных условий . О тсут ствие указания на срок действия договора можно объяснить тем, что догово р заключён на неопределённый срок и будет действовать до его расторжени я сторонами либо до прекращения договора. Отсутствие в договоре условий о порядке изменения и прекращения также н е может означать невозможность его существования, так как в этом случае будут действовать общие правила изменения и прекращения договоров, пре дусмотренные действующим законодательством. Следовательно, эти услови я можно считать обычными. Договор стр ахования может содержать и иные условия, определяемые соглашением стор он. О дним из таких условий является объем риска. Ведь заключение, к примеру, договора страхования имущества от огня ещё не означает, что страховщик согласи т ся отвечать за все случаи пожара, от каких бы причин они ни п роизошли. Гражданский Код екс РФ не содержит общей нормы об ус тановлении объёма риска. Но в Правил ах страхования обыч но подробно указывается предел ответственности, л ежащей на страховщике. Возможно стоило бы добавить в главу 48 ГК РФ статью, нормирующую объем риск а при заключении договора имущественного страхования Договор страхования, как любая сделка, должен отвеч ать общим условиям действительности сделок, предусмотренным гражданск им законодательством Российской Федерации. Д оговор страхования может бы ть заключён как путём составления одного документа, подписанного сторо нами, так и путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достов ерно установить, что документ исходит от стороны по договору (ст. 434 ГК РФ). Согласно ГК РФ , письменная форма договора считается со блюдённой, если на письменное предложение одной из сторон (оферту) друга я сторона вместо письменного ответа совершила действия, которые она дол жна была совершить в соответст вии с предлагаемым е й договором. Т акие действия счита ют ся согласием заключить договор (акцептом) (ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ). Таким образом, письменный акцепт страхователем предложения страховой компании о заключении страхового договора необязателен. Достаточно со вершить действия, которые должен совершить страхователь для выполнени я договора (уплатить страховую премию, страховой взнос), если необходимо сть письменного ответа (акцепта) не оговаривается в оферте. Р еклама не могут считать ся офертой, поскольку законодательство рассматривает такую рекламу ли шь как приглашение делать оферты (ст. 437 ГК РФ) . Т ем не менее, если рекламное предложение содержит все существенные услов ия договора страхования, и в нём явно усматривается воля страховой компа нии, делающей такое предложение, заключить договор на указанных условия х с любым, кто отзовётся, такое предложение считается публичной офертой. Если страховая компания направила страхователю письменное предложени е заключить договор страхования, и последний согласен со всеми предложе нными условиями или для него приемлемы условия публичной оферты, страхо ватель должен либо направить страховщику письменное согласие, либо сов ершить действия по выполнению условий оферты. С делать он это должен в пределах срока, установленного офертой для ответа , иначе договор не может считаться заключённым. Если в направленном стра хователю предложении такой срок не оговаривается, то договор будет счит аться заключённым в том случае, когда ответ страхователя получен страхо вщиком в течение нормально необходимого для этого времени. Нормально не обходимым считается время, разумно достаточное для получения обычного почтового отправления (либо перевода платежа). Если же пред ложенные страховой компанией условия не вполне устраивают страховател я, и его ответ содержит согласие заключить договор страхования, но на нес колько иных условиях, то такой ответ будет являться не акцептом, а «отказ ом от акцепта и в то же время новой офертой» (ст. 443 ГК РФ). Следовательно, пред лагающей стороной (оферентом) становится страхователь, а страховая комп ания, если она согласится с его условиями, должна будет акцептовать тако е предложение, соблюдая при этом все правила акцепта. ГК РФ допускает заключение догово ра страхования путём «вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельств а, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком» (ч. 2 ст. 940 ГК РФ). В это м случае волеизъявление страхователя подтверждается принятием им от с траховщика указанных документов. Используемые в страховом деле полисы (страховые свидетельства, сертифи каты) придают своеобразие форме договора страхования. Страховые полисы, как правило, отличаются оригиналь ным оформлением, часто это специальные бланки, с различными многоцветны ми сетками, водяными знаками и иными степенями защиты. П олис « сочетае т в себе значение документа, который… придаёт договору письменную форму , выражает согласие страховщика на предложение страхователя заключить договор и служит доказательством заключения страхового договора » Лебединов А.П. К вопросу о соотношении с одержания договора страхования (полиса) и заявления о страховании, «Юрид ическая и правовая работа в страховании», 2007, № 1 . В отдельных видах страхования страховой полис является единственным д окументом, свидетельствующим о заключении договора страхования (напри мер, договоры страхования багажа , договоры обязательно го страхования автогражданской ответственности и т.п.). В таких случаях полис обычно содержит основные условия страхования. Зачастую на оборотной стороне полиса печатаются мелким шрифтом правил а страхования (иногда не полный текст, а их краткое изложение). В практике страховых компаний применяются различные документ ы, свидетельствующие о заключении договора страхования: заявление стра хователя, страховое свидетельство (полис, сертификат, а иногда генеральн ый полис с приложением к нему отдельных полисов), анкета-заявка страхова теля, договор страхования как единый документ, подписанный сторонами, пр авила страхования Абрамов В. Ю. Страхова ние. Теория и практика. М.: Волтерс Клувер, 2007 . стр . 147. . В соответствии со ст. 957 ГК РФ д о говор страхования, если в нём не оговорено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или пе рвого её взноса . Е сли страхо ватель по каким-либо причинам не смог уплатить страховую премию (страхов ой взнос) сразу после заключения договора или договорился со страховщик ом об уплате страховой премии в рассрочку, то в договоре страхования сле дует предусмотреть, что он вступает в силу с момента его заключения . Б ез такой оговорки все страховые риски до момента уплаты страх ователем страховой премии (либо первого страхового взноса) несёт он, а не страховщик. П осле вступления страхового дого вора в силу могут возникнуть ситуации, когда стороны захотят (или будут в ынуждены) изменить или прекратить договор. В соответствии с о ст. 959 ГК РФ страховател ь (выгодоприобретатель ) обяз ан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщённых страховщику при заключении договора, есл и эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового ри ска. Значительными признаются изм енения, предусмотренные в договоре страхования (страховом полисе) и в пр еданных страхователю правилах страхования. При неисполнении страхователем либо выгодоприобрета телем обязанности сообщить об изменении обстоятельств, влияющих на сте пень риска, страховщик вправе потребовать расторжения договора страхо вания и возмещения убытков, причинённых расторжением договора . Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения ус ловий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик также вправе потребовать расторже ния договора. В ч. 1 п. 2 ст. 959 ГК РФ законодатель устанавливает право страховщика тре бовать изменения условий договора имущественного страхования или упла ты дополнительной страховой премии при появлении обстоятельств, влеку щих увеличение страхового риска в период действия страхового договора. Таким образом, законодатель определяет последствия увеличения страхов ого риска в период действия договора страхования. По требованию одной из сторон (страхователя или страховщика) договор мож ет быть изменён по решению суда. Но только при существенном нарушении до говора одной из сторон либо в связи с существенным изменением обстоятел ьств, из которых стороны исходили при заключении договора. В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ существенным признается нарушение договор а одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В свою очередь, ч. 1 ст. 451 ГК РФ определяет, что существенным признаётся изменение обстоя тельств, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это ра зумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключ ен на значительно отличающихся условиях. В иных случ ая х договор страхования может быт ь изменён только по соглашению сторон либо по другим основаниям, указанн ым в законе или договоре. Ст. 958 ГК РФ определяет услови я прекращения договора имущественного страхования . Согласно ст. 958 ГК РФ страховой договор прекращ ается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вст упления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и суще ствование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем с траховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: · гибель застрахованного имуществ а по причинам иным, чем наступление страхового случая; · прекращение в установленном пор ядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предприн имательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с это й деятельностью. При досрочн ом прекращении договора страхования при указанных обстоятельствах стр аховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Остальную часть премии он д олжен возвратить страхователю. Д оговор страх ования может быть расторгнут досрочно по соглашен ию сторон. В таком соглашении стороны оговаривают условия досрочного ра сторжения договора, которые могут быть самыми различными (возврат части страховой премии и т.п.). Договор стра хования в соответствии со ст. 958 ГК РФ может быть прекращён досрочно по требованию страхователя , если к моменту отказа договор страхования не прекратил своё действие вследствие гибели застрахованн ого имущества или прекращения предпринимательской деятельности лица, застраховавшего свою связанную с такой деятельностью ответственность либо предпринимательский риск. При этом уплаченная страховщику страхо вая премия не возвращается страхователю . В ГК РФ ничего не говорится о досрочном прекращении страхового д оговора по инициативе страховщика, кроме случаев, когда в период действи я договора увеличивается страховой риск, а страхователь возражает прот ив изменения условий договора страхования или доплаты страховой преми и (п. 2 ст. 959 ГК РФ). Д оговор имущественного страхования , как и любая сделка, может быть признан недействительны м, если, согласно действующему законодательству Российской Федерации, и меются основания признать его таковым: - договор страхования не соответствует закону или иным правовым актам; - договор заключён с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности; - договор заключён недееспособным ( либо ограниченно дееспособным) гражданином либо под влиянием заблужде ния, обмана, насилия, угрозы и т.п. (ст. 166-181 ГК РФ). В зависимо сти от оснований признания сделки недействительной могут наступить сл едующие последствия: - стороны должны вернуть друг другу всё полученное по сделке (ч. 2 ст. 167 ГК РФ) ; - всё полученное сторонами (либо одн ой стороной) по сделке взыскивается в доход Российской Федерации (ч. 2 ст. 169 ГК РФ) ; - одна из сторон возвращает другой с тороне всё полученное ею по сделке. Имущество, полученное другой стороно й от первой стороны (а также причитавшееся ей), обращается в доход Российс кой Федерации (ч. 3 ст. 169 ГК РФ) ; - в случае если договор страхования заключён с недееспособным в силу возраста или вследствие психического расстройства страхователем (либо со страхователем, ограниченным судом в дееспособности), каждая из сторон возвращает другой стороне всё получе нное по сделке, а страховая компания, кроме того, возмещает страхователю нанесённый последнему реальный ущерб (если таковой обнаружится) (ч. 1 ст. 171 ГК РФ) . Помимо уст ановленных законом общих условий признания сделок недействительными , законодательством о страховании у становлены следующие специальные основания призна ния недействительным договора имущественного страхования : - страховщик вправе потре бовать признания страхового договора недействительным, если после зак лючения договора страхования будет установлено, что при заключении дог овора страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об об стоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятно сти наступления страхового слу чая и размера возмо жных убытков , когда эти обстоятельства не были изве стны и не должны были быть стра ховщику. Однако страховщик не может требовать признания договора страх ования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхо ватель, уже отпали (ч. 3 ст. 944 ГК РФ) ; - страховщик может потребовать при знать договор страхования недействительным, если вследствие обмана со стороны страхователя в договоре была указана завышенная страховая сум ма (в том числе, когда превышение – результат двойного страхования: стра хования одного и того же объекта у нескольких страховщиков). Кроме того, с траховщик вправе требовать возмещения причинённых ему этим убытков в р азмере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой прем ии (ч. 3 ст. 951 ГК РФ). Недействит ельным (ничтожным) договор страхования является в той части страховой су ммы, которая превышает страховую (действительную) стоимость по договора м страхования имущества или предпринимательского риска (ч. 1 ст. 951 ГК РФ), в т ом числе, если такое превышение явилось следствием двойного страховани я. Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальн ой страховой суммы по соответствующему договору страхования (ч. 4 ст. 951 ГК Р Ф). Излишне уплаченная часть страховой премии в этом случае не возвращае тся страхователю. Если в соответствии с договором страхования страхова я премия вносилась в рассрочку, и к моменту выявления указанного превыше ния страховой суммы над страховой стоимостью премия внесена не полност ью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшен ном пропорционально уменьшению размера страховой суммы. Также страховой договор прекращается в следующ их случаях: - истечения срока действи я; - исполнения страховщиком обязате льств перед страхователем по договору в полном объёме (прекращение обяз ательства исполнением); - неуплаты страхователем страховы х взносов в установленные договором сроки; - ликвидации страхователя, являюще гося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физически м лицом (кроме случаев, когда права страхователя переходят к иным лицам); - ликвидации страховщика; - принятия судом решения о признани и договора страхования недействительным; - в других случ аях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации. Гинзбург А. И. Страхов ание: Краткий курс . СПб: Пи тер , 200 6 . стр . 136. , Исходя из выше обозначенного , можно сделать следующ ие выводы. Во-первых, догов ор имущественного страхования должен быть заключен обязательно в пись менной форме. Во-вторых, как и любой другой договор, договор имущественного страховани я должен быть заключен по ряду обязательных условий. В то же время круг ас пектов, по которым может быть достигнуто соглашение сторон по указанном у договору помимо обязательных условий, не является исчерпывающим. В-третьих, говоря об условиях изменения договора, необходимо выделить то , что изменен он может быть лишь в случае значительных изменений в обстоя тельствах, сообщенных страховщику при заключении договора либо по реше нию суда – при существенном нарушении договора одной из сторон. В иных случаях договор имущественного страхования может быть изменен только по соглашению сторон либо по другим основаниям, указанны м в законе или договоре. Наконец, что касается прекращения данного договора, то он, как и любая сделка, может быть при знан недействительным согласно действующему закон ода тельству РФ вследствие несоответствия нормам закона, з аключения с целью, заведомо противной основам прав опорядка и нравственности , а также заключения недееспособным (либо ограниченно дееспособным) гражданин ом либо под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т.п. Кроме того, основания ми признания недействительным договора имущ ественного страхования будут являться факт введения в заблуждение страховщика касательно сведени й об обстоятельствах, имеющих существе нное значение для определения вероятности наступления страхового случ ая и размера возможных убытков , а также факт завышения с трахователем в договоре страховой суммы. Ничтожным договор страхования будет в части страховой суммы, превыша ющей страховую (действительную) стоимость . Глава 3. Неко торые проблемы договора имущественного страхования и пути их решения . По договору страхо вания имущества возмещению подлежит утрата или повреждение имущества. П ри страховом случае возмож на ситуация, когда имущество физичес ки не утрачивается и не повреждается, а оказывается в таком состоянии, чт о не может больше выполнять свои функции. Для восстановления прежнего ег о состояния требуется произвести расходы. Подобные расходы подлежат во змещению по договору страхования имущества, так как интерес в сохранени и имущества состоит в том, чтобы имущество находилось в неизменном состо янии не только с точки зрения его физической сохранности, но и с точки зре ния его функционального назначения. Утрата возможности выполнять опре деленные функции является следствием повреждения имущества. Интерес, страхуемый по договору страхования имущества, в соответствии п .2 ст. 929 ГК, это интерес лица, несущег о риск утраты и повреждения имущества, т.е. по договору страхования имуще ства страхуется риск утраты или повреждения этого имущества. Таким образом, понятие « интерес в сохранении имущества » , которое и спользовано в ст. 930 ГК, означает не любой интерес, связанный с тем, чтобы это имущество не было утрачено или п овреждено, а только интерес того единственного лица, которое несет риск утраты и повреждения этого имущества. Интерес в сохранении имущества имеется у его собственник а и в том случае, когда обязанность нести расходы по замене утраченного и ли восстановлению поврежденного имущества возлагается на другое лицо. Страховщик обратился в арбитражный суд к организации - причинителю вред а с иском о взыскании в порядке суброгации суммы возмещения, выплаченной собственнику поврежденного автомобиля. Возражая против иска, ответчик ссылался на недействительность договор а страхования имущества. В соответствии с п. 1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобрет ателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре ин терес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страховат еля или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного иму щества, недействителен (пункт 2 ст. 930 ГК РФ). В данном случае договор страхования был заключен арендатором имуществ а в пользу собственника (выгодоприобретателя), хотя договор аренды преду сматривал, что расходы по ремонту автомобиля при его повреждении несет а рендатор. Решением суда первой инстанции, оставленным без изменения постановлен ием суда апелляционной инстанции, иск удовлетворен по следующим основа ниям. Собственник как лицо, обладающее наиболее полным абсолютным правом на п ринадлежащее ему имущество, всегда имеет основанный на законе интерес в его сохранении. Интерес в сохранении имущества имеется у его собственника и тогда, когда по условиям договора аренды обязанность по ремонту поврежденного имущ ества возлагается на арендатора. При этих условиях отсутствуют основания для признания договора страхо вания недействительным как противоречащего требованиям п . 1 ст . 930 ГК РФ. Факт наступления страхового случая и размер убытков ответчиком - причин ителем вреда не оспаривались. Страховщик выплатил страховое возмещени е выгодоприобретателю и приобрел в порядке суброгации право требовани я к причинителю вреда на основании п . 1 ст . 965 ГК РФ. Отношения между арендатором и собственником автомобиля не влияют на об язанность причинителя по возмещению вреда. Арендатор, отремонтировавший автомобиль, не лишен права требовать от со бственника уплаты израсходованных на ремонт средств по правилам о неос новательном обогащении в той части, в какой убытки собственника возмеще ны страховщиком. Высши м Арбитражны м Суд ом РФ фактически установ лено , что у собственника имущества всегда имеется страховой инте рес, не смотря на то, что расходы по ремонту арендованного имущества возложены на арендатора в соответствии с договором аренды. В связи с этим возникает вопрос о праве арендатора на страхование арендованного имущества в свою пользу по рискам повреждения в качестве страхового интересант а. Если руководствоват ься соображениями Высшего Арбитражного Суда РФ о том, что у собственника всегда имеется интерес, то, соответственно, возможность наличия страхов ого интереса у других ли ц , кроме с обственника, исключается, в том числе и тогда, когда собственник в силу за кона или договора риск гибели или повреждения имущества возлагает на др угое лицо. Статья 930 ГК РФ указывает на обязательность наличия страхового интереса при заключении договора страхования либо у страхователя, либо у выгодоприобретателя, то есть у одного из указанных лиц. Иначе говоря, сл едуя буквальному толкованию нормы закона, можно сделать вывод о том, что двух интересант ов в договоре стр ахования быть не может. Кроме того, законодатель определяет, что страхов ой интерес должен быть основан на законе, ином правовом акте или договор е. В рассматриваемом случае по условиям договора страхования страховым интересант ом был обозначен собс твенник автомобиля, но не арендатор, даже при том, что расходы по ремонту а втомобиля по условиям договора аренды были возложены на арендатора. Ина че говоря, расходы (убыток) по риску повреждения ( п. 2. ст. 929 ГК РФ) в соо тветствии с договором аренды (основание интереса) должен был понести аре ндатор. Несмотря на это Высший Арбитражный Суд РФ установил, что страхов ой интерес может быть только у собственника имущества. При этом Высший А рбитражный Суд РФ не исследовал и оставил без внимания и рассмотрения во прос о том, что в рассматриваемом случае по условиям договоров аренды в с лучае повреждения арендованного имущества собственник имущества ника ких убытков, связанных с восстановлением поврежденного арендованного имущества, не претерпевает, до тех пор пока это бремя лежит на арендаторе по условиям договора аренды. Соответственно, в этой части убыток в виде р асходов на ремонт должен понести арендатор. А убыток, как следует из смыс ла ст. 929 ГК РФ, — это обратная сторо на страхового интереса, который в данном случае собственником возложен на арендатора. Возможно, при определении по данному случаю страхового интереса н та целесообразно рассматривать вопро с о допустимости двух интерес а нт ов, но только по разным рискам. А именно, по риску гибели или утраты имущес тва интерес а нтом вполне может вы ступать только собственник, а по рискам повреждения имущества — лица, в ладеющие этим имуществом на ограниченном вещном праве, а именно аренде, лизинге, залоге, хранении и т.д. Это можно обосновать только теми случаями , когда собственник возлагает на указанных выше лиц бремя по риску случа йного повреждения имущества, снимая, тем самым, данное бремя с себя на пер иод действия соответствующего договора об ограниченном вещном праве. Еще одна ситуация, когда с уд приз нал, что договор страхования имущества может быть заключен в пользу лица , имеющего в сохранении этого имущества интерес, основанный на договоре безвозмездного пользования имуществом. Страхователь, застраховавший автомобиль от угона в свою пользу, обратил ся в арбитражный суд с иском к страховщику о выплате страхового возмещен ия в связи с наступлением страхового случая. Возражая против иска, страховщик ссылался на то, что страхователь получи л автомобиль от собственника по договору безвозмездного пользования. Р иск утраты автомобиля несет его собственник. Угон автомобиля затрагива ет интересы собственника, а не страхователя, поэтому последний не мог ст раховать автомобиль от угона в свою пользу. Договор страхования недейст вителен (пункт 2 ст. 930 ГК РФ). Суд первой инстанции согласился с доводами страховщика и в иске отказал , поскольку убытки возникли у собственника, следовательно, угоном затраг иваются права и интересы последнего, а не истца. Убытки страхователя обу словлены тем, что по договору ссуды он несет ответственность за утрату и ли повреждение полученного имущества. Такие убытки не подлежат возмеще нию по договору страхования имущества, так как в соответствии со статьям и 929, 932 ГК РФ интерес, связанный с возможной ответственностью страхователя за нарушение договора (риск ответственности по договору), страхуется по договору страхования риска гражданской ответственности. Собственные у бытки страхователя, возникшие вследствие невозможности использовать и мущество по назначению, могли быть возмещены при наличии договора страх ования предпринимательского риска. Суд апелляционной инстанции отменил решение и удовлетворил иск по след ующим основаниям. Страхователь получил автомобиль в пользование как ссудополучатель и с огласно п . 1 ст . 689 ГК РФ должен вернуть полученную вещь с учетом норм ального износа или в состоянии, обусловленном договором. Ссудополучате ль заинтересован в сохранности автомобиля для последующего возврата. Д анный риск мог быть застрахован в качестве риска ответственности по дог овору. Вместе с тем ссудополучатель заинтересован в сохранении имущества для себя. Такой интерес состоит в выгоде, которую ссудополучатель имеет от п редотвращения убытков, которые он несет в случае невозможности использ овать застрахованное имущество. Этот интерес ссудополучателя позволяе т допустить возможность страхования им имущества в свою пользу. Соответствующий интерес ссудополучателя основан на договоре ссуды, за ключенном с его собственником. Поэтому ссудополучатель вправе в силу ст . 930 ГК РФ застраховать полученный по договору автомобиль на сл учай его угона в свою пользу и при наступлении страхового случая получит ь страховое возмещение в пределах тех убытков, которые он как наниматель понес в связи с невозможностью использовать автомобиль. В данном случае автомобиль не был застрахован на полную стоимость, оценк а риска и характера застрахованного интереса производилась страховщик ом при заключении договора. С учетом этого оснований для признания договора страхования недействи тельным не имелось. Поскольку размер причиненных истцу убытков подтвер ждался материалами дела, исковые требования были удовлетворены. Высши м Арбитражны м Суд ом РФ было установлено , ч то если лицо владеет имуществом на основании договора безвозмездного п ользования (ссуды), то это лицо также наряду с собственником может облада ть страховым интересом. Однако данный интерес обусловлен не сохранение м имущества, а возможностью извлечения выгоды от использования этого им ущества. В принципе подобная трактовка соответствует элементу констру кции ст. 15 ГК РФ — убыток в форме не полученного дохода. В выводах судебных инстанций прослеживаются разные точки зрения по опр еделению страхового интереса в рассматриваемом случае. Первая судебна я инстанция, характеризует страховой интерес с убытками в виде реальног о ущерба (утрата или повреждение имущества). Другие судебные инстанции, в том числе и Высший Арбитражный Суд РФ, страховой интерес связывают с выг одой, которую ссудополучатель имеет от предотвращения убытков, которые он несет в случае невозможности использовать застрахованное имущество . Иначе говоря, в данном случае страховой интерес увязывается с другим пр изнаком убытка — неполученным доходом (упущенной выгодой) , что соответствует страхованию предприним ат ельского риск а . В ст. 929 ГК РФ определено, что страхованием покрываются два вида убы тка: убыток непосредств енно в застрахованном имуществе и убыто к, связанный с иными имущественными интересами страхователя. В рассматриваемом судами случае речь идет о страховании имущества , автомобиля, то есть об имущественном интересе, связанном с риском угона (утраты), недостачи или повреждения ав томобиля ( п. 2 ст. 929 ГК РФ). Следовательно, цель страхования заключалас ь в покрытии убытка, возникшего непосредственно в застрахованном имуще стве в виде реального ущерба. Однако, апелляционная инстанция и Высший А рбитражный Суд РФ посчитали, что объектом страхования является страхов ой интерес, связанный с иным имущественным интересом страхователя, а име нное неполученным доходом (упущенной выгодой), что, собственно, не соотве тствует объекту страхования по условиям страхования в рассматриваемом случае. П ри вынесении решения судом перв ой инстанции было принято во внимание существенное условие договора ст рахования об определенном имуществе и имущественном интересе ( ст. 942 ГК РФ), что явилось предметом судебно го исследования. Исходя из этого, судом было установлено, что по факту уго на (утраты) убыток в виде реального ущерба понес его собственник, а не стра хователь — ссудополучатель, так как по условиям договора безвозмездно го пользования риск случайной гибели автомобиля несет его собственник, а не ссудополучатель - страховате ль. Ссудополучатель несет риск случайной гибели полученного в безвозме здное пользование только при наступлении обстоятельств, предусмотренн ых ст. 696 ГК РФ. Однако принимая во вн имание то, что наступили иные обстоятельства, нежели чем те, которые указ аны в ст. 696 ГК РФ, ссудополучатель н е понес никакой имущественной ответственности перед собственником иму щества. Кроме того, у страхователя - ссудо получателя в связи с угоном автомобиля имущества не убавилось, так как о н не нес каких-либо расходов по приобретению угнанного автотранспортно го средства. Следовательно, реальный ущерб при данных обстоятельствах м ог понести только собственник автомобиля, так как утрачено его имуществ о, соответственно, ущерб причинен ему. Поэтому если страховое возмещение будет выплачено страхователю - с судополучателю, а не собственнику, то первый неосновательно обогатится за счет собственника , поскольку имущественные активы страховат еля в связи с угоном автомобиля не уменьшились. Таким образом, л ицо, несущее перед собст венником ответственность за сохранность имущества, также заинтересова но в сохранении имущества, но этот интерес иной, чем у собственника, так ка к у него возникает только вторая составляющая страховых убытков - расход ы, которые ответственное лицо должно будет понести, если имущество будет утрачено или повреждено, и на него будет возложена ответственность за э ту утрату или повреждение. Ответственность возлагается не всегда, а лишь по основаниям ст. 401 ГК, т.е. при нали чии вины или если не действовала непреодолимая сила. Иными словами, собс твенник лишается вещи, а ответственное за это лицо возмещает ему его пот ерю не всегда, а только при определенных обстоятельствах. Поэтому интере с собственника отличается от интереса ответственного лица: у собственн ика возникает первая составляющая страховых убытков, а не вторая. Если р иск утраты и повреждения имущества лежит не на собственнике или перенес ен собственником на другое лицо по договору ( ст. 211 ГК), то первая составляющая страховых убытков возникает не у собственника, а у лица, несущего риск утраты и повреждения имущества. Договор страхования имущества может быть заключе н только в пользу лица, несущего риск утраты или повреждения застрахован ного имущества, иначе он недействителен. Таким образом, можно сделать следующие выводы: 1) интерес в сохранении имущества имеется у его собственника и в том случа е, когда обязанность нести расходы по замене утраченного или восстановл ению поврежденного имущества возлагается на другое лицо; 2) договор страхования имущества может быть заключен в пользу лица, имеющ его в сохранении этого имущества интерес, основанный на договоре безвоз мездного пользования имуществом; 3) если стороны договора страхования не согласовали специальные требова ния в отношении застрахованного объекта, то это условие определяется ст андартными правилами страхования. Страховой интерес, если он не установлен позитивн о (то есть законодательным путем), должен быть подтвержден, доказан. В соот ветствии с п. 1 ст. 930 ГК РФ интерес в сохранении имущества должен быть основ ан на законе, ином правовом акте или договоре . При возникновении спора о действительности договора стр ахования имущества в связи с отсутствием интереса у лица, в пользу котор ого заключен договор, обязанность доказывать отсутствие интереса лежи т на лице, предъявившем требование. Страховая организация обратилась в арбитражный суд с иск ом о признании недействительным договора страхования имущества (автом обиля) в связи с отсутствием интереса в его сохранении у страхователя, за ключившего договор в свою пользу. При рассмотрении спора истец заявил, что в соответствии с п . 1 ст . 930 ГК РФ интерес в сохранении имущества должен быть основан на законе, ином правовом акте или договоре. Страхователь не является собственником зас трахованного автомобиля, и им не представлен договор, на котором основан его интерес в сохранении этого автомобиля. В силу п. 2 ст. 930 ГК РФ догов ор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя ил и выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имуществ а, недействителен. Возражая против иска, ответчик указал, что согласно п . 1 ст. 65 АПК РФ к аждый должен доказывать обстоятельства, на которые он ссылается в обосн ование своих требований. Поэтому истец, ссылающийся на отсутствие интер еса у ответчика, должен доказать его отсутствие. Суд согласился с доводами ответчика. Поскольку обязанность проверять н аличие и характер страхуемого интереса при заключении договора лежит н а страховщике, а последний не обосновал свои требования и не доказал, что при заключении договора страхования у страхователя отсутствовал интер ес в сохранении застрахованного автомобиля, в иске было отказано. Высший Арбитражный Суд РФ подтверди л положения ст. 930 ГК РФ о том, что при страховании имущества под страховым интересом следует пони мать заинтересованность страхователя или выгодоприобретателя в сохра нении имущества. Это обстоятельство позволит исключить на практике ино е определение или понятие страхового интереса при страховании имущест ва, хотя не раскрывается, в чем должна проявляться данная заинтересованн ость страхователя (выгодоприобретателя) и какими признаками и критерия ми доказывать эту заинтересованность. П ри наступлении страхового случ ая наличие или отсутствие страхового интереса у страхователя должен до казывать страховщик в силу п. 1 ст. 65 Арбитражного процессуального ко декса. С траховые компании должны устанавливать наличие страхового интереса у страхователей в момент за ключения договора страхования. По правилу установление наличия страхо вого интереса при заключении договора страхования относится к функции страховщика, связанной с проведением мероприятий по оценке страхового риска в момент заключения договора страхования. Это право предоставлен о страховщикам в соответствии со ст. 930, 944, 945 ГК РФ. В частности, п. 2 ст. 944 ГК РФ определено, что если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхова теля на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследстви и требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены с трахователем. Соответственно, к этим обстоятельствам можно отнести и об стоятельства, связанные с установлением наличия или отсутствия у страх ователя страхового интереса. В случае несоблюдения данных положений норм закона страховщик лишаетс я в последующем права признания договора страхования недействительным , в том числе и в связи с отсутствием у страхователя страхового интереса. И сх одя из изложе нных обстоятельств, страховые орг анизации должны самостоятельно доказыват ь отсутствие страхового интереса у страхователя после наступления страхового случая. Данные выводы базируются на том, что фак т заключения договора страхования свидетельствует о заключен ии договор а при наличии у страхователя (выгодоприобретателя) страховог о интереса, поскольку обратное до лжен доказывать страховщик. Но ос тается открытым вопрос об условиях договора страхования, предусматрив ающих право страховщика на истребование и получение от страхователя до кументов, подтверждающих наличие страхового интереса, как в момент заключения договора страхован ия, так и после наступления страх ового события . Данная позиция воз лагает на страхователя корреспондирующую обязанность по предоставлен ию указанных документов. Таким образом, при заключении договора страховани я страховщику рекомендуется выяснять, на каком правовом акте или догово ре основан имущественный интерес страхователя. В ст. 942 ГК РФ объект с трахования признается существенным условием договора. Так, по прямому у казанию закона при заключении договора имущественного страхования меж ду страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение об о пределенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющ и мся объектом страхования . В деле, по которому принято Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 19 июня 2003г. № Ф04/2683-909/А45-2003, существо спо ра сводится к вопросу о том, какова природа заключенного договора и можн о ли его считать заключенным. Между истцом (страхователем) и ответчиком (с траховщиком) был заключен договор страхования имущества. Стороны догов орились принять на страхование товарный ассортимент, который находитс я в постоянно меняющемся видовом товарообороте страхователя, то есть им ущество не было индивидуально определенным. Однако в п. 2.5 заявления-анкет ы, которое заполнялось по условиям договора, ясно указано на страхование однородного товара: продуктов питания, парфюмерии, косметики, посуды. Суд в иске о взыскании страхового возмещения отказал, мотивируя это тем, что данный договор не может быть признан заключенным, поскольку страхуе мое имущество индивидуально не определено, в договоре не предусмотрено страхование имущества, которое возникнет у страхователя в будущем, а для страхования имущества, товарооборот которого постоянно меняется, треб уется заключение договора страхования по генеральному полису. Одновременно стоит заметить, что в п. 15 Письма Президиума ВАС РФ № 75 су д указал, что отсутствие в договоре страхования точного перечня застрах ованного имущества само по себе не может служить основанием для признан ия договора недействительным или незаключенным. Этот вывод имеет огром ное значение, ведь, например, при страховании товаров на складе трудно ин дивидуализировать каждую единицу товара. Обобщая судебную практику, Президиум ВАС РФ оценивал дело, по которому с траховщик обратился в арбитражный суд с иском о признании незаключенны м договора страхования имущества, ссылаясь на то, что сторонами не было д остигнуто соглашение об определенном имуществе, являющемся объектом с трахования. Как установил суд, договор между сторонами заключен посредством выдачи страхователю полиса. Страхователем выступала организация, оказывающая услуги по ремонту оргтехники. В заявлении страхователя и полисе застрах ованное имущество определено как оргтехника, принадлежащая третьим ли цам и сданная ими согласно квитанциям в ремонт в мастерскую, расположенн ую по указанному адресу. Предусмотрены общая стоимость застрахованног о имущества и максимальная страховая сумма по договору. Согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение об определенном имуществе, являющемся объектом страхования. Стороны со гласовали родовые признаки, общую стоимость и местонахождение имущест ва. Совокупность этих признаков позволяет четко отграничить застрахов анное имущество от незастрахованного и индивидуализировать его в моме нт наступления страхового случая. По условиям предпринимательской дея тельности страхователя идентифицировать принятую им в ремонт оргтехни ку иначе невозможно. Поэтому отсутствие в договоре перечня конкретного имущества не может служить основанием для признания договора незаключ енным, поскольку его условие об имуществе, являющемся объектом страхова ния, имеет достаточную степень определенности, позволяющую при наступл ении страхового случая установить, что страховой случай произошел имен но с тем имуществом, которое было застраховано. С учетом изложенного суд отказал в удовлетворении иска. О важном практическом значении П исьма Президиума ВАС РФ № 75 высказал С.В. Дедиков , ч то Обзор практики рассмотрения с поров, связанных с исполнением договоров страхования , как и любой другой документ такого рода, хотя и не является ст рого обязательным, тем не менее достаточно четко определяет подход судо в к разрешению конкретных ситуаций в страховании и поэтому требует преж де всего от страховщиков принятия определенных мер, которые в дальнейше м по возможности исключили бы их заведомый проигрыш в спорах со страхова телями. В документе есть также ряд позиций, из которых выводы предстоит с делать и страхователям, а также иным субъектам гражданского оборота. В развитие позиции ВАС РФ было принято Постановление ФАС Московского ок руга от 14 октября 2004 г. № КГ-А40/9432-04-П, в ко тором суд отказал в удовлетворении исковых требований о взыскании дене жных средств в порядке применения последствий недействительности ничт ожного договора страхования и процентов за пользование чужими денежны ми средствами, так как суд признал договор страхования незаключенным. Ос нованием для такого решения стало утверждение о том, что стороны не согл асовали перечень индивидуально определенного имущества, подлежащего с трахованию по сделке, не была установлена действительная стоимость стр ахуемого имущества. Логика судебного решения такова: согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в надлежащих случаях форм е достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Сущест венными являются условия о предмете договора, условия, которые определе ны в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по з аявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. В силу ст. 942 ГК РФ соглашение сторон об определенном имуществе либо ином и мущественном интересе, являющемся объектом страхования, входит в число существенных условий договора имущественного страхования. Кроме того, как обоснованно установлено судом на основании содержания о споренной сделки, стороны ее согласовали в качестве существенного усло вия наличие в тексте договора страхования перечня индивидуально опред еленного имущества. Таким образом, указание в договоре перечня индивиду ально определенного имущества, подлежащего страхованию, являлось его с ущественным условием не только в силу закона, но и в силу соглашения стор он в порядке п. 1 ст. 432 ГК РФ. В этой связи ссылка предъявителя кассационной жалобы на достаточность указания родовых признаков, общей стоимости и местонахождения страхуе мого имущества не может быть признана состоятельной. Поскольку стороны, как установлено судами обеих инстанций и не оспарива ется истцом и ответчиком, перечень индивидуально определенного имущес тва, предполагаемого к страхованию по оспоренной сделке, не согласовали в какой-либо допустимой с точки зрения закона форме, суды обеих инстанци й, вновь рассматривая дело, правомерно признали указанный договор страх ования незаключенным. Кроме того, суд указал, что отсутствие сделки исключает возможность прим енения последствий ее недействительности в порядке ст. 167 ГК РФ, на основа нии которой и заявлен иск. Таким образом, объект страхования имеет достаточную определенность, ес ли: 1) совокупность признаков (родовые признаки, общая стоимость и местонахо ждение имущества) позволяет четко отграничить застрахованное имуществ о от незастрахованного и индивидуализировать его в момент наступления страхового случая; 2) иначе определить имущество невозможно; 3) стороны сами не согласовали признак индивидуальной определенности им ущества как существенное условие договора. В добавление к сказанному можно привести мнение специалистов по вопросу о признаках, позволяющих отг раничить застрахованное имущество от незастрахованного. В « Финансовой газете » был опубликован ответ на вопрос об особенностях догов ора страхования товаров на складе. Авторы пишут, что выплата страхового возмещения зависит от того, каким образом были определены застрахованн ые товары в договоре страхования. Если при определении застрахованного имущества в договоре страхования был упомянут адрес хранения данного и мущества, но точного описания каждой застрахованной вещи не было, то счи тается, что объект страхования определен родовыми признаками, одним из к оторых является адрес, и, следовательно, отказ при повреждении товаров п осле переезда страхователя на новый адрес в выплате страхового возмеще ния страховой компанией неизбежен, так как пострадали не те товары, кото рые были указаны в договоре, то есть страховой случай не произошел. Если п ри определении застрахованных товаров в договоре страхования конкретн ый адрес склада не был упомянут, то решающее значение имеют отличия ново го склада от прежнего. В случае, когда отличия незначительны с позиций во зможности повреждения хранящихся на складе товаров, страховщик обязан выплатить возмещение. Если же помещение нового склада существенно отли чается от прежнего и степень риска повреждения в нем выше, о чем было изве стно страхователю до наступления страхового случая, страховщик может в судебном порядке потребовать расторжения договора страхования Таким образом, условие о страховании товаров на складе в договоре может быть сформулировано так: « Объектом страхования является каждая партия товаров, заявленная в отдельном передаточном акте (с указанием ст оимости и родовых признаков) и помещаемая на склад страхователя. Товары считаются застрахованными только на территори и склада страхователя (с указанием адреса склада страхователя) . Если застрахованные товары выбывают с места страхования, договор страхования в отношении переме щенных товаров прекращается » . Объекты страхования по генеральному полису особая тема. Цель и назначение генерального полиса в до говорах имущественного страхования состоит в упрощении партнерских вз аимоотношений участников, придании им систематичности, определенности , стабильности, гарантировании непрерывной страховой защиты . Типичной ошибкой, допускаемой сторонами при заключении договора страхования по генераль ному полису, является отсутствие в договоре специальных условий о начал е действия страхования. В соответствии со ст. 957 ГК и стандартными правила ми страхования большинства отечественных страховых компаний договор с трахования вступает в силу в момент уплаты страховой премии. Однако расч еты по страховой премии в рамках договора страхования по генеральному п олису, если стороны не договорились об авансовой оплате, как правило, отд алены от момента заключения договора. Это происходит в силу того, что опр еделить размер премии затруднительно: при заключении договора страхов атель может не знать точных объемов грузооборота, сроков поставок, маршр утов следования груза и способов перевозки, т.е. тех обстоятельств, котор ые необходимы для определения страхового тарифа и начисления суммы пре мии. Тем не менее важно, чтобы страхование действовало с момента первой о тгрузки. Поэтому необходимо, чтобы в договоре страхования был специальн о обусловлен момент начала страхования, например момент подписания дог овора или начало первой отправки груза . Страхование по ген еральному полису может производиться при соблюдении следующих условий : 1) предметом страхования должно быть имущество; 2) это имущество должно состоять из партий; 3) условия страхования для однородного имущества должны быть сходны; 4) договор должен быть заключен на определенный срок. Поскольку норма статьи о генеральном полисе является диспозитивной, ст ороны вправе отходить от ее требований. В практике коммерческого страхо вания генеральные полисы заключаются для всех партий имущества страхо вателя (однородного и неоднородного), в полисе предусматривается страхо вание на разных условиях, а действие договора не ограничивается определ енным сроком. Так, в Постановлении ФАС Северо-Западного округа от 9 октября 2002 г. № А56-7052/02 позиция суда по делу такова: генера льный договор страхования - это договор страхования имущества, который р ассчитан на длительные отношения, регулирует систематическое страхова ние разных партий товара, поэтому он перечисляет лишь возможные объекты страхования, а размер страховых сумм в абсолютных цифрах не указывается , так как стоимость имущества и его количество заранее страхователю не и звестны. Конкретный интерес страхователя в сохранении имущества подтв ерждается в каждом отдельном случае при выдаче страховых полисов. Суд по становил, что ни законом, ни договором не установлено требование о налич ии в самом генеральном договоре сведений о конкретной партии имущества, подпадающего под его действие, поскольку это противоречило бы правовой природе страхования по генеральному полису. Статьи (пункты) договора страхования о предмете и объекте по генеральном у полису могут быть представлены, например, таким образом: « По генеральному договору страх ования грузов страховщик обязуется за обусловленную договором плату (с траховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (с трахового случая) возместить страхователю или иному лицу, в пользу котор ого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие это го события убытки в застрахованном имуществе (грузе) либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое в озмещение) в пределах определенной договором страховой суммы. Объектами страхования являются имущественные интересы страхователя (в ыгодоприобретателя) связанные с владением и распоряжением грузом. Страховщик несет ответственность только за перевозки, своевременно за явленные страхователем. По отдельным отправкам грузов, подпадающим под действие генерального договора страхования, страховщик может выдавать страховые полисы (сертификаты), если это предусмотрено договором страхо вания. В случае расхождения в содержании страхового полиса (сертификата ) и генерального договора страхования предпочтение отдается страховом у полису (сертификату) » . Заключение . Подводя итог отметим основные выводы и результаты, полученные в ходе проведенного ис следования: 1. Действующее гражданское законодательство не сод ержит единого понятия договора страхования, поскольку страхуемые инте ресы по своей правовой природе различны. В Гражданском кодексе РФ привед ены отдельные определения договора имущественного страхования и догов ора личного страхования. Единство страхового обязательства позволяет говорить об общем понятии страхового договора как о волевом акте отдель ных субъектов, направленным на создание страхового правоотношения. Вопрос о классификации страхования (равно как и страховых правоотношен ий) имеет принципиальное значение, поскольку в каждом конкретном случае субъекты страховых правоотношений должны чётко представлять предмет и характер отношений, в которые они вступают. 2. Субъектами страхового договор а являются страхователь и страховщик, также субъектами могут быть выгод оприобретатель и застрахованное лицо. Такой субъект страхового правоо тношения, как выгодоприобретатель, заслуживает особого внимания, так ка к именно в пользу этого лица и заключается договор страхования. Выгодопр иобретатель является достаточно распространенной фигурой в страхован ии, что обусловлено его правовым положением в страховых сделках. В действующем российском законодательстве регулированию правового по ложения выгодоприобретателя уделено относительно небольшое количест во норм. Это служит одной из причин того, что не удается в полном объеме ре ализовать институт выгодоприобретательства в страховых правоотношен иях. 3. Объектом страхового правоотношения выступа ет страховой интерес как самостоятельный объект гражданских прав. Стра ховой интерес – это осознанная страхователем или застрахованным лицо м потребность (мера материальной заинтересованности) в получении матер иального блага (ценности) в виде страховой суммы при наступлении известн ого события. Формулирование объекта страхования имеет свои особенност и в зависимости от вида страхования, от участников договора, заинтересов анных лиц, от тех материальных объектов, на которых сосредоточены интере сы страхователей (выгодоприобретателей). При заключен ии договора страхования страховщику рекомендуется выяснять, на каком п равовом акте или договоре основан имущественный интерес страхователя. Отсутствие основания может повлечь признание договора недействительн ым, и лицо, выступившее в договоре в качестве страхователя, может неоснов ательно обогатиться, незаконно получив страховое возмещение. К тому же с траховой интерес, если он не установлен с законодательным путем, должен быть подтвержден, доказан. И при возникновении спора о действительности договора страхования имущества в связи с отсутствием интереса у лица, в пользу которого заключен договор, обязанность доказывать отсутствие и нтереса лежит на лице, предъявившем требование. Тема страх ового интереса, без сомнений, является одной их ключевых в теории страхо вого права. Она приобретает и все более весомое практическое значение по мере развития рыночных отношений и страхования в этих условиях. Многооб разие экономических отношений приводит к тому, что в ряде случаев серьез ную трудность составляет определение подлинного интереса. 4. В зависимости от того, на защи ту какого интереса направлен соответствующий договор, можно обозначит ь договор страхования имущества, договор страхования гражданской отве тственности - договорной и за причинение вреда, а также договор страхова ния предпринимательского риска. В настоящее время для защиты имущес твенных интересов участников гражданского оборота большее значение имеет имущественное страхование к ак один из способов защиты от неполучения прибыли или несения убытков пр и осуществлении хозяйственной деятельности. Но чтобы договор страхова ния был на пользу, важно правильно определить его вид. Ошибка в выборе мож ет привести к отказу в страховом возмещении . Библиография . Норматив но-правовые акты: 1. Конституция Российской Федерации // « Российская газета » , № 237, 25.12.1993 ; 2. Гражданский кодекс Российской Федерации , Часть первая // « Собрание законодательства РФ » , 05.12.1994, № 32, ст. 3301 ; 3. Гражданский кодекс Российской Федерации , Часть вторая // « Собрание законодательс тва РФ » , 29.01.1996, № 5, ст. 410; 4. Кодекс торго вого мореплавания Российской Федерации // « Собрание законодательства РФ » , 03.05.1999, № 18, ст. 2207; 5. Таможенный кодекс Российской Фед ерации // « Собрание законодательст ва РФ » , 02.06.2003, № 22, ст. 2066; 6. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-I « О банках и банковской деятельности » // « Собрание законодательства РФ » , 05.02.1996, № 6, ст. 492; 7. Федеральный закон от 23.06.1999 № 117-ФЗ «О защите ко нкуренции на рынке финансовых услуг» // «Российская газета» , № 120, 29.06.1999; 8. Закон РФ от 28.06.1991 № 1499-1 « О медицинском страховании граждан в РФ» // «Ведомости СНД и ВС Р СФСР", 04.07.1991, № 27, ст. 920 ; 9. Федеральног о закона от 31 .05. 2002 № 63-ФЗ « Об адвока тской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации » // « Собрание законодательства РФ » , 10.06.2002, № 23, ст. 2102 ; 10. Федеральный закон от 26.12.1995 № 208-ФЗ « Об акционерных о бществах » // « Собрание законодательства РФ » , « Собрание законодат ельства РФ » , 01.01.1996, № 1, ст. 1; 11. Федеральный закон от 07.08.2001 № 119-ФЗ « Об аудиторской деятельности » // « С обрание законодательства РФ » , 13.08.2001, № 33 (часть I), ст. 3422; 12. Федеральный закон от 24.07.2002 № 111-ФЗ « Об инвестировании средств для финанс ирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации » // « Собрание законодательства РФ » , 29.07.2002, № 30, ст. 3028; 13. Федеральный закон от 11.11.2003 № 152-ФЗ « Об ипотечных ценных бумагах » // « С обрание законодательства РФ » , 17.11.2003, № 46 (ч. 2), ст. 4448; 14. Федеральный закон от 08.02.1998 № 14-ФЗ « Об обществах с ограниченной ответств енностью » // « Собрание законодательства РФ » , 16.02.1998, № 7, ст. 785; 15. Федеральный закон от 25.04.2002 №40-ФЗ « Об обязательном страховании граждан ской ответственности владельцев транспортных средств » // « Собрание з аконодательства РФ » , 06.05.2002, № 18, ст. 1720; 16. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-I « Об организации страхового дела в Российской Федер ации » // « Ведомости СНД и ВС РФ » , 14.01.1993, № 2, ст. 56; 17. Федеральный закон от 29.07.1998 № 136-ФЗ « Об особенностях эмиссии и обращения г осударственных и муниципальных ценных бумаг » // « Собрание законода тельства РФ » , 03.08.1998, № 31, ст. 3814; 18. Основы законодательства РФ о нота риате от 11.02.1993 № 4462-I // « Ведомости СНД и ВС РФ » , 11.03.1993, № 10, ст. 357; 19. Основы законодательства РФ об охр ане здоровья граждан от 22.07.1993 № 5487-1 // « Ве домости СНД и ВС РФ » , 19.08.1993, № 33, ст. 1318. 20. Указ Президента РФ от 26.02. 1993 № 282 « О создании Международного агентства по страховани ю иностранных инвестиций в Российскую Федерацию от некоммерческих рис ков » // «Российская газета», № 48, 12.03.1993 21. Указ Президента РФ от 06.04. 1994 № 667 « Об основны х направлениях государственной политики в сфере обязательного страхов ания » // «Российская газета», № 68, 12.04.1994 22. Постановле ние Правительства РФ от 0 7.05.2003 № 263 « О б утверждении прави л обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств » // «Собрание законодательства РФ», 19.05.2003, № 20, ст. 1897. 23. Приказ Росстрахнадзо ра от 19.05. 1994 № 02-02/08 « Об утверждении новой редакции « Условий лицензирования страхово й деятельности на территории Российской Федерации » // « Бюллетень но рмативных актов министерств и ведомств РФ » , № 11, 1994; Научн ая и учебная литература: 1. Абрамов В. Ю. Страховани е. Теория и практика. М.: Волтерс Клувер, 2007; 2. Абрамов В.Ю. Существенные признак и страхового интереса, «Юридическая и правовая работа в страховании», 2006, № 2 3. Архипов А. П. Азбука страхования. М.: Вита-Пресс, 2005, 288; 4. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страх ования. СПб.: Питер, 2004; 5. Басаков М.И. Страхование: конспект лекций. Ростов-на-Дону: Феникс, 2005; 6. Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. М.: Норма, 2004; 7. Большой юридический словарь под р ед. Сухарева А.Я. - М.: ИНФРА-М, 2007 8. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Дог оворное право, книга первая. Общие положения. М.: Статут, 2005; 9. Гинзбург А. И. Страхование: Краткий курс. СПб: Питер, 2006; 10. Гомелля В.Б. Страхование: учебное п особие. М.:Маркет ДС, 2006; 11. Гражданское право под ред. Мозоли на В.П. М: Юристъ, 2004; 12. Гражданское право под ред. Сухано ва Е.А. М: Волтерс Клувер, 2005; 13. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности. М.: Финансы и статистика, 2006; 14. Данилочкина М.А. Интерес в сохранении застрахованного имущества как необходимое усл овие действительности договора страхования, «Юридическая и правовая р абота в страховании», 2006, № 4; 15. Дедиков С.В. Предмет договора имущ ественного страхования, «Юридическая и правовая работа в страховании», 2005, № 4; 16. Дятлова М. В. Страхование. М.: ГроссМ едиа, 2005; 17. Ермасов С. В., Ермасова Н.Б. Страхование. М.: ЮНИТИ-Дана, 2004; 18. Ждан-Пушкина Д.А. Объект страхования: некоторые правовые проблемы, «Юридическая и пра вовая работа в страховании», 2006, № 4; 19. Ипатов А.Б. Отдельные вопросы фина нсово-правового развития страхового рынка, «Финансовое право», 2007, № 6; 20. Касимов М. Страховой брокер — бол ьше, чем посредник. «Про страхование» 2006, №8; 21. Климова М. А. Страхование. М.: РИОР, 2006; 22. Клоченко Л.Н. Прекращение договор а страхования, «Юридическая и правовая работа в страховании», 2007, № 1; 23. Клоченко Л.Н. Страховой интерес «Ю ридическая и правовая работа в страховании», 2007, № 2; 24. Козинов А.Е. Страхование ответств енности, «Юридическая и правовая работа в страховании», 2007, № 3; 25. Комментарий к гражданскому Кодек су Российской Федерации части второй под ред. Абовой Т.Е., Кабалкина А.Ю. М., Юрайт, 2004; 26. Комментарий к гражданскому Кодек су Российской Федерации части второй под ред. Садикова О.Н., М. ИНФРА-М, 2006; 27. Лебединов А.П. К вопросу о соотноше нии содержания договора страхования (полиса) и заявления о страховании, «Юридическая и правовая работа в страховании», 2007, № 1 28. Лебединов А.П. О страховании ответ ственности при осуществлении профессиональной деятельности, «Юридиче ская и правовая работа в страховании», 2007, № 2 29. Маренков Н. Л. Страховое дело: учеб ное пособие. Ростов-на-Дону: Феникс, 2004; 30. Нецветае в А., Жилкина М. Договор имущественного страхования «Бизнес-адвокат», 2004, № 11 31. Паутова О. Ра зграничение видов имущественного страхования. «ЭЖ-Юрист», 2006, №15 32. Протас Е. В. Страховое право. Учебн ик. М.: МГИУ. 2006; 33. Родионова О.Ф. Исковая давность по требованиям, связанным с имущественным страхованием, «Налоги», 2007, №23 34. Роик В. Д. Основы социального страх ования. М.: Анкил, 2005; 35. Рябикин В. И. Страхование: Учебное пособие. М.: Экономистъ, 2006; 36. Сахирова Н.П. Страхование: Учебное пособие . М.: Велби, 2007; 37. Серебровски й В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М.: Статут, 2003; 38. Скамай Л. Г, Мазурина Т.Ю. Страховое дело. М.: ИНФРА-М, 2006; 39. Смирнова М.Б. Страховое право: учеб ное пособие. М.: Юстицинформ, 2007 40. Соловьев А. Понятия «объект страх ования», «страховой интерес» и «страховой риск» в российском законодат ельстве, «Финансовая газета», 2007, № 25 41. Соловьев А. Последствия неуплаты страховой премии, «Финансовая газета», 2007, № 18 42. Страховое право под ред. Григорье ва В.Н., Ефимова С.Л., Шахова В.В.. М.: ЮНИТИ, 2007; 43. Тарадонов С.В. Страховое право. М.: Ю ристъ, 2007; 44. Федорова Т. А. Страхование. М.: Эконо мистъ, 2006; 45. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страх овому законодательству. М.: Юристъ, 2002; 46. Чернова Г.В. Страхование. М.: Проспе кт,2007 47. Шац Б.С. Об объекте страхования, «Ю ридическая и правовая работа в страховании», 2006, № 2 48. Шихов А.К. Страховое право: учебное пособие. М.: Юстицинформ, 2006. Судеб ная практика: 1. Постановление ФАС Дал ьневосточного округа от 10.10.2006, 03.10.2006 № Ф03- А04/06-1/3350 по делу № А04-496/2006-11/31 // СПС КонсультантПлюс ; 2. Постановлен ие ФАС Западно-Сибирского округа от 19 .06. 2003 № Ф04/2683-909/А45-2003 // СПС КонсультантПлюс ; 3. Постановление ФАС З ападно-Сибирского округа от 20.03.2007 № Ф04-1177/2007(32240-А75-30) по делу № А75-3382/2006 // СПС Консультант Плюс ; 4. Постановлен ие ФАС Московского округа от 14 .10. 2004 № КГ-А40/9432-04-П // СПС КонсультантПлюс ; 5. Постановл ение ФАС Северо-Кавказского округа от 11.04.2007 № Ф08-1480/2007 по делу № А32-15423/2006-47/268 // СПС КонсультантПлюс ; 6. Постановление ФАС Северо-Кавказског о округа от 26.06.2007 № Ф08-3377/2007 по делу № А63-9011/2006-С2 // СПС К онсультантПлюс ; 7. Постановлен ии ФАС Северо-Западного округа от 0 9 .10. 2002 № А56-7052/02 // СПС КонсультантПл юс ; 8. П остановление ФАС С ев еро- З ападного округа от 27.11.2007 № А21-6926/2006 // СПС КонсультантПлюс ; 9. Постановл ение ФАС Северо-Западного округа от 30. 11.2007 № А44-808/2007 // СПС КонсультантПлюс ; 10. П остановление апелляционной инстанции арбитражного суда С вердловской области от 29.06.2006 по делу № А 60-40182/05- С 2 // СПС КонсультантПлюс ; 11. Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 ноября 2003 № 75 « Обзор прак тики рассмотрения судами споров, связанных с исполнением договоров страхования» // "Вестник ВАС РФ", № 1, 2004 .
1Архитектура и строительство
2Астрономия, авиация, космонавтика
 
3Безопасность жизнедеятельности
4Биология
 
5Военная кафедра, гражданская оборона
 
6География, экономическая география
7Геология и геодезия
8Государственное регулирование и налоги
 
9Естествознание
 
10Журналистика
 
11Законодательство и право
12Адвокатура
13Административное право
14Арбитражное процессуальное право
15Банковское право
16Государство и право
17Гражданское право и процесс
18Жилищное право
19Законодательство зарубежных стран
20Земельное право
21Конституционное право
22Конституционное право зарубежных стран
23Международное право
24Муниципальное право
25Налоговое право
26Римское право
27Семейное право
28Таможенное право
29Трудовое право
30Уголовное право и процесс
31Финансовое право
32Хозяйственное право
33Экологическое право
34Юриспруденция
 
35Иностранные языки
36Информатика, информационные технологии
37Базы данных
38Компьютерные сети
39Программирование
40Искусство и культура
41Краеведение
42Культурология
43Музыка
44История
45Биографии
46Историческая личность
47Литература
 
48Маркетинг и реклама
49Математика
50Медицина и здоровье
51Менеджмент
52Антикризисное управление
53Делопроизводство и документооборот
54Логистика
 
55Педагогика
56Политология
57Правоохранительные органы
58Криминалистика и криминология
59Прочее
60Психология
61Юридическая психология
 
62Радиоэлектроника
63Религия
 
64Сельское хозяйство и землепользование
65Социология
66Страхование
 
67Технологии
68Материаловедение
69Машиностроение
70Металлургия
71Транспорт
72Туризм
 
73Физика
74Физкультура и спорт
75Философия
 
76Химия
 
77Экология, охрана природы
78Экономика и финансы
79Анализ хозяйственной деятельности
80Банковское дело и кредитование
81Биржевое дело
82Бухгалтерский учет и аудит
83История экономических учений
84Международные отношения
85Предпринимательство, бизнес, микроэкономика
86Финансы
87Ценные бумаги и фондовый рынок
88Экономика предприятия
89Экономико-математическое моделирование
90Экономическая теория

 Анекдоты - это почти как рефераты, только короткие и смешные Следующий
Муж - жене:
- На чужом несчастье - счастье не построишь!
- Да не брала я твою бутылку!!!
Anekdot.ru

Узнайте стоимость курсовой, диплома, реферата на заказ.

Обратите внимание, диплом по праву и законодательству "Договор имущественного страхования", также как и все другие рефераты, курсовые, дипломные и другие работы вы можете скачать бесплатно.

Смотрите также:


Банк рефератов - РефератБанк.ру
© РефератБанк, 2002 - 2016
Рейтинг@Mail.ru