Реферат: Анализ эффективности использования электронных банковских карт - текст реферата. Скачать бесплатно.
Банк рефератов, курсовых и дипломных работ. Много и бесплатно. # | Правила оформления работ | Добавить в избранное
 
 
   
Меню Меню Меню Меню Меню
   
Napishem.com Napishem.com Napishem.com

Реферат

Анализ эффективности использования электронных банковских карт

Банк рефератов / Банковское дело и кредитование

Рубрики  Рубрики реферат банка

закрыть
Категория: Реферат
Язык реферата: Русский
Дата добавления:   
 
Скачать
Архив Rar, 475 kb, скачать бесплатно
Заказать
Узнать стоимость написания уникального реферата
Текст
Факты использования реферата

Узнайте стоимость написания уникальной работы

Содержание

Введение.

Глава I. Банковские карты в системе безналичных расчетов и платежей.

1.1. Возникновение и развития мирового карточного бизнеса.

1.2. Платежные карты в системе безналичных расчетов.

1.3. Технология эмиссии и использования банковских платиковых карт.

1.4 Механизм и инструменты функционирования платежных систем и карточных ассоциаций.

1.5. Характеристика рынка пластиковых карт России и Санкт-Петербурга.

1.6. Перспективы развития карточных технологий.

Глава II. Операции Санкт-Петербургского Банка Сбербанка РФ с картами на рынке банковских услуг (на примере Центрального ОСБ).

2.1. Характеристика Центрального отделения СПб банка Сбербанка РФ.

2.2 Технология выполнения операций с банковскими картами в учреждениях Санкт-Петербургского Сбербанка России. Виды эмитируемых карт.

2.3. Микропроцессорная карта Сбербанка РФ «Сберкарт» и особенности ее функционирования.

Глава III. Особенности перспективных проектов Петербургского Сбербанка, основанных на использовании банковских карт.

3.1. Оценка перевода денежных средств от региональных представителей компании «N-International» в головной офис в Санкт-Петербурге.

3.2. Разработка «зарплатного» проекта для предприятия «ATB».

3.3. Выводы и предложения по увеличению доходности проектов с использованием пластиковых карт.

Заключение.

Список использованной литературы.

Приложения.

Введение.

Попытки потеснить наличные деньги из обращения с помощью различных платежных инструментов имеют длительную историю, однако только в конце ХХ в. развитие международных платежных систем на базе пластиковых карточек заставило специалистов всерьез говорить о том, что наличные деньги "уходят". Современное развитие рынка финансовых услуг, оказываемых банками, характеризуется бурным внедрением электронных технологий и широким использование пластиковых карт.

Российская банковская система подвержена массовому ажиотажу "карточного бизнеса". Количество банков, эмитирующих пластиковые карты различных отечественных и международных платежных, систем увеличивается. Расширяется сеть торговых предприятий, реализующих свои товары с использованием пластиковых карт, банки активно внедряют в сферу своих услуг выдачу наличных денежных средств по пластиковым картам через банкоматы и в обменных пунктах, растут объемы операций по картам.

Внедрение передовых технологий и хорошо поставленная коммерческая работа являются условиями положительных результатов. Интерес российских банков к зарубежным платежным системам не случаен. Выпуск таких карточек позволяет интегрироваться в мировую структуру банковских услуг, поднять деловой имидж банка, завоевать рынок и привлечь клиентуру. Участие в международной карточной системе дает возможность овладеть новейшими банковскими технологиями, использовать гигантскую инфраструктуру для осуществления расчетов в глобальных масштабах.

Благодаря своему главному назначению – платежный инструмент – банковские карточки превратились в весьма прибыльный вид услуг, предлагаемых финансовой сферой. После чековых банковских счетов банковские карточки становятся наиболее распространенным платежным инструментом.

При разработке стратегии работы банка на рынке пластиковых карточек необходимо учитывать, что присоединение к международным платежным системам весьма затруднено. Оно требует значительных затрат, что под силу только крупным банкам и, кроме того, соблюдение жестких требований, установленных международными карточными системами. Всем этим требованиям отвечает Санкт-Петербургский Банк Сбербанка России, на основании практического опыта которого, написаны три главы данной дипломной работы, в которой главный акцент сделан на анализ карточных проектов с использованием магнитных и микропроцессорных карточек Санкт-Петербургского Сберегательного банка.

Задачей настоящей работы является составление полноценного образа карточного бизнеса и исследование специфики деятельности кредитно-финансовых учреждений с использованием платежных карт. Анализируя, осуществляемые Сберегательным банком проекты с использованием банковских карт можно понять, в чем состоят преимущества данного способа расчетов перед прочими видами расчетов и почему банки завязали жесткую конкуренцию друг с другом за карточный сегмент финансового рынка.

В первой части предлагаемой выпускной квалификационной работы рассматриваются основные черты развития мирового рынка карт, как средства расчетов, изучаются базовые схемы, инструменты и механизм функционирования платежных систем. На многочисленных примерах схем использования карт, приведенных в работе, можно убедиться в перспективности рынка банковских карт, так как его развитие, в свою очередь, определяется общемировыми тенденциями развития информационных технологий, средств связи и коммуникаций.

Приведенный анализ современного состояния рынка учитывает ситуацию, сложившуюся в России и Санкт-Петербурге на 2005 год. Учитывая особенности современного этапа развития банковских технологий в России, рассматриваются вопросы нормативного регулирования данного рынка.

Значительное внимание посвящено рассмотрению мировых и российских направлений развития карточных технологий, которые в ближайшем будущем определят стратегию и средства осуществления финансовой деятельности банков.

Вторая глава посвящена анализу деятельности Сбербанка России с пластиковыми картами на рынке банковских услуг. Анализируется положение Сбербанка среди коммерческих банков страны и его деятельность с картами на российском рынке. Подробно рассматриваются технологии выполнения операций с банковскими магнитными картами и микропроцессорной карты «Сберкарт» в структурных подразделениях Сбербанка.

Последняя, практическая часть дипломной работы, посвящена экономическому анализу реализуемых в настоящее время карточных проектов Санкт-Петербургского Сбербанка, проводится экономическая оценка эффективности реализации «зарплатного» проекта с НПО «Электроаппарат» и делается оценка перевода денежных средств от региональных представителей компании «N-International» в головной офис в С-Петербурге. Для увеличения доходности карточных технологий в разрабатываются мероприятия, позволяющие получить значительные прибыли, одно из предложений рассматривается в данной главе, составленное по итогам анализа экономических показателей реализуемых проектов.

При написании дипломной работы были использованы фактические материалы полученные в Центральном ОСБ, а также использованы нормативные документы, регулирующие порядок проведения расчетов с банковскими картами. Была широко использована отечественная и зарубежная экономическая литература по исследуемой теме.

ГЛАВА I. Банковские карты в системе безналичных расчетов

1.1. Возникновение и развитие мирового карточного бизнеса

Пионерами в области использования пластиковых карт оказались США. Первая кредитная карта была выпущена в 1914 г. фирмой General Petroleum Corporation of California (ныне Mobil Oil). Карточки использовались для оплаты в процессе торговли нефтепродуктами. В этом качестве они быстро завоевали популярность. Владелец карты получал значительные удобства в обслуживании и скидки при покупке товара. Фирма-эмитент получала постоянных клиентов и стабильные доходы.

С увеличением числа пользователей встал вопрос об учете и регистрации продаж по каждой эмитированной карте, это вызвало к жизни процесс эмбоссирования карт (теснение номера карты, данных клиента, срока действия карты). Практически без изменений эмбоссирование сохранилось до наших дней и широко используется, в том числе и на смарт-картах.

Карты с эмбоссированием изготавливались из металла, но затем они были вытеснены пластиковыми картами, т.к. последние оказались более практичными. Эти карты не были еще платежным средством. Это были так называемые клубные карты, которые подтверждали принадлежность пользователя к системе учреждений сферы обслуживания. Эти карты имели ограниченное распространение, как по видам услуг, так и географически. Использование клубных карт широко распространено и в настоящее время. Достаточно много систем с клубными картами работает в России.

Первые карты, являющиеся полноценным платежным средством, были выпущены небанковскими гигантами: Diners Club (1950 г.), American Express, Hilton Credit (1959г.). В изготовлении они мало чем отличались от предыдущих, но по своим функциям это были совершенно новые карты. Фактически эти годы можно считать моментом рождения нового инструмента организации безналичных расчетов.

Первая банковская карта была выпущена в 1951г. нью- йорским банком Long Island, и с тех пор началось бурное развитие этого вида услуг. Первая универсальная карта большого банка Bank of America прошла испытания в Fresko, California, в 1956 г. С 1966 г. Bank of America начал продажу лицензий на использование карточной технологии другим банкам.

В ответ на это несколько крупных банков- конкурентов Bank of America (в составе 14 нью-йорских банков) учредили свою Межбанковскую карточную ассоциацию - ICA (Interbank Card Association). В 1969 г. ICA выкупила права на карты Master Charge (Мастер Чадж), выпускавшиеся карточной ассоциацией банков западных штатов (в составе 4 банков Калифорнии) и большинство банков - членов ICA перешли на выпуск Master Charge.

Положение, при котором Bank of America имел доминирующие позиции на рынке банковских карт, быстро перестало устраивать лицензированные им банки, и в 1970 г. Bank of America передал контроль над бизнесом карт новой организации банков - National BankAmeriCard, Inc. (NBI), в которой он был лишь одним из членов.

К началу семидесятых годов в США сформировались два основных конкурента на рынке универсальных банковских карт: NBI и ICA.

Обе организации с момента учреждения внесли в устав решения не принимать в свои ряды банки - члены организации конкурента, и потребовалось 10 лет (с 1966 по 1976 гг.) и несколько судебных процессов, чтобы двойное членство было разрешено.

Параллельно с развитием американского рынка шла и интернационализация карточных операций. Она началась еще в 1951 г., когда компания Diners Club выдала первую лицензию на использовании своего имени и схемы в Великобритании. Примерно в то же время Британская ассоциация отелей и ресторанов начала выпускать кредитную карту ВНR, которая, не являясь банковской, была все же универсальной картой. В 1965 г. эта система, объединившись со своим шведским конкурентом Rikskort учредила компанию EuroCard International.

В 1974 г. ICA подписала соглашение с британской системой Access (ЭксессКард), которая входила в Ассоциацию Еврокард. Началось сотрудничество EuroCard и американской Межбанковской карточной ассоциации, выпускающей Master Charge.

В 1977 г. наименование NBI было изменено на VISA USA Inc. В 1999 г. находилось в обслуживании 520 млн. карт VISA, они принимались в 13,5 млн. точек обслуживания в 247 странах.

В 1980 г. Межбанковская карточная ассоциация дала своей карте "более международное" название MasterCard (МастерКард). Обладателей этих карт в 1999 г. было 290 млн., карты принимались в 12,5 млн. точек обслуживания.

EuroCard, расширяя свое сотрудничество с MasterCard, по мере появления новых технологий, заключила соглашения с компаниями Cirus и Maestro, что позволило расширить ассортимент предлагаемых клиентам видов услуг за счет карт для получения наличных в банкоматах. В конце 1992 г. произошло слияние EuroCard International с платежной системой Eurocheck. Новая организация стала называться Europay International (Европей Интернэшнл). Конкурентная борьба между платежными системами разворачивалась не только в Европе. В Японии, несмотря на активные попытки завоевания этого рынка, VISA и MasterCard проигрывали картам JCB (Джей-Си-Би).

Японская компания кредитных карт JCB была основана в 1961 г. является лидером на рынке кредитных карт Японии и активно развивает свою экспансию в качестве транснациональной компании. На конец марта 1996 г. (т. е. на конец финансового года в Японии) количество карт в обращении составило 31,6 млн., количество ассоциированных предприятий торговли и услуг (т.е. принимающих карты JCB) - 3,1 млн., в том числе 660 тыс. в 139 странах мира.

JCB ориентируется на высший и средний класс потребителей с высоким уровнем дохода и дифференцированным спросом. JCB отличается от других международных платежных систем усиленным акцентом на развитие своих карт не только и не столько в качестве средства платежа, сколько в качестве средства доступа к услугам в области туризма и развлечений.

В бывшем СССР карты международных систем появились еще в 1969 г. Но это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. В Советском Союзе началась создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства. Именно в 1969 г. было подписано первое соглашение такого рода с компанией Diners Club.

В 1974 г. на нашем рынке появилась American Express, в 1975 г. - VISA (тогда еще BankAmeriCard) и EuroCard, в 1976 г. - японская JCB. С советской стороны все соглашения подписывались Всесоюзным акционерным обществом (ВАО) "Интурист", которое и организовывало расчеты по пластиковым картам в валютных магазинах и гостиницах "Березка".

На сегодняшний день работа с коммерческой сетью международных платежных систем (кроме American Exprеss) сосредоточена практически полностью в руках Компании объединенных кредитных карточек – КОКК, для обозначения которой чаще используется английская аббревиатура UCS (United Card Service). Это прямой наследник "Интуриста", а затем "Интуркредиткард".

Первым советским эмитентом международных карт был Внешэкономбанк, выпустивший в 1989 г. "золотые" карты EuroCard.

Первым российским коммерческим банком, выпустившим собственную карту VISA, стал Кредо-Банк (1991г.). С мая 1992г. эмитирует карточку "Еврокард/МастерКард" Мост-банк, который в январе 1993 г. объявил об эмитировании карточек "VISA". За ним последовал Мосбизнесбанк, выпустивший карточку "VISA". После этого в дело вступил Элбимбанк, начавший выпускать золотые карточки "Еврокард/МастерКард".

В этот период со стороны ведущих международных платежных систем проводилась неофициальная политика по сдерживанию новых российских банков от вступления в них. В 1993г. "блокада" была прорвана Инкомбанком. Расширение сети обслуживания международных карточек происходило за счет увеличения числа пунктов выдачи наличной валюты, поскольку только этот вид услуг тогда был разрешен российским коммерческим банкам.

На сегодняшний день число российских банков, выпускающих карты или работающих с ними, исчисляется десятками. Этот процесс активизировался, когда государством был введен запрет на расчеты в наличной валюте.

Сегодня созданы российские межбанковские платежные системы, основанные на банковских картах: STB Card, Union Card и "Золотая корона".

Первой была основана СТБ КАРТ. В апреле 1993 г. Автобанком и Инкомбанком была учреждена компания Юнион Кард, соучредителями которой при перерегистрации стали еще некоторые российские банки. В обе системы вступили десятки банков, и многие из них уже начали эмитировать карточки. В системе СТБ КАРТ участвует Московский Сбербанк.

Обе системы весьма активно расширяют сеть приема карточек к оплате. По заявлениям руководства СТБ КАРТ, они еженедельно подписывают до 50 договоров с магазинами, а Юнион Кард удалось договориться с компанией UCS, которая до сих пор практически монопольно обрабатывает операции по международным карточкам, о приеме к оплате в этой коммерческой сети карточек "Юнион Кард". Один этот шаг принес Юнион Кард свыше 1000 московских коммерческих точек, причем самых опытных и доходных.

Несмотря на сходство, у этих платежных систем есть и отличия. Основным отличием является принцип организации. СТБ КАРТ возникла и развивалась как "компания при банке", а Юнион Кард изначально создавалась, как межбанковская организация: несколько учредителей, представителей разных банков в руководстве компании.

Другое важное отличие - в техническом и программном обеспечении. СТБ КАРТ сделала ставку на полностью зарубежную технологию компаний "Арканзас-Системс" и IBM, используя программное обеспечение, поддерживающее западные стандарты ISO (спецификации Международной организации по стандартизации). Юнион Кард использует западное оборудование, но полностью отечественное программное обеспечение, созданное самой компанией, и предоставляет его в распоряжение любого банка, пожелавшего эмитировать карточки данной системы. В недавнем прошлом из состава учредителей Union Card вышел Автобанк и самостоятельно реализует весь спектр карточных услуг, а Инкомбанк обанкротился.

 В технологическом развитии карты прошли несколько стадий. Первые карты изготавливались из картона или металла, а затем стали выпускать пластиковые карты. С появлением новых электронных средств регистрации и сбора информации появилась возможность заносить и считывать информацию на карту при помощи магнитного кодирования. Начало применения пластиковых карт с магнитной полосой датируется 1969 г. В комбинации с эмбоссированием такие карты используются до сих пор.

Следующим этапом в развитии пластиковых карт история обязана французскому журналисту Ролану Морено, который в 1974 г. предложил использовать карты с электронной микросхемой. Он запатентовал идею и основал компанию Innovatron для производства карт.

В последнее время очень активно на российском рынке внедряются системы, основанные на чиповых картах. Пожалуй, наиболее известной является платежная система "Золотая корона ", организуемая Сибирским торговым банком. На сегодняшний день в этой системе в качестве эмитентов и процессинговых центров проявили интерес работать уже несколько десятков банков, главным образом немосковских. "Золотая корона", подобно Юнион Кард, использует собственное программное обеспечение. На чиповую технологию ориентируются Сбербанк России, Промстройбанк и Агропромбанк (в настоящее время банк утратил позиции на рынке), подписавшие осенью 1994 г. соглашение, предусматривающие координацию деятельности в этом направлении. До недавнего прошлого в России активно занимался картами «СБС-Агро», который по известным причинам также «ушел» с рынка.

1.2. Платежные карты в системе безналичных расчетов. Виды карт

История развития хозяйственных систем представляет собой бесконечную цепь попыток упростить, облегчить и ускорить платежи и расчеты между участниками экономического оборота.

Кроме налично-денежного обращения с появлением и развитием банков начала складываться система безналичных расчетов . Банки принимали депозиты и открывали счета фирмам и частным лицам. Это позволило осуществлять платежи не только путем передачи наличных денег, но и переводом депозитных остатков с одного счета на другой.

Платеж, то есть окончательное урегулирование долговых обязательств между экономическими агентами производится посредством денежного трансферта - передачи денег плательщиком получателю.

Что касается банковских депозитов как средства платежей и расчетов, то их приемлемость определяется надежностью банковского учреждения, его способностью конвертировать средства, хранящиеся на депозитном счете, в наличные деньги, иначе говоря - ликвидностью банка. Если ликвидность банка подорвана, клиенты будут стремиться изъять вклады и обратить их в наличные деньги.

 Средства на банковских депозитных счетах, против которых могут выписываться чеки и другие платежные инструменты, составляют основу современных безналичных расчетов. Окончательный платеж здесь совершается путем перевода денег с одного банковского счета

на другой, то есть сопровождается дебетованием счета плательщика и кредитованием счета получателя денег.

Безналичные расчеты в форме бухгалтерских записей по счетам предполагают обязательное участие финансовых посредников - банков и других видов кредитных учреждений, которые специализируются на осуществлении расчетов. Финансовые посредники действуют на основе инструкций, полученных от владельца депозитного счета, и в соответствии с этими инструкциями производятся соответствующие бухгалтерские операции.

Если клиенты имеют счета в разных банках, то расчеты ведутся через корреспондентские счета этих банков. Возникает межбанковский оборот денежных средств. Инициаторами межбанковских переводов могут выступать не только банковские клиенты, но и сами банки. При этом в межбанковском обороте расчеты часто ведутся через агента по расчетам (settlement agent), в роли которого выступает Центральный банк, но им может быть также и общий банк-корреспондент.

Особый класс орудий платежа представляют платежные карточки, которые могут обладать качествами как дебетовых (debit cards), так и кредитовых инструментов (credit cards).

Наконец, выделяют формы расчетов, где платежу предшествует представление товарораспорядительных документов (документарный аккредитив-documentary letter credit, документарное инкассо - documentary collection).

Карточка является лишь инструментом платежной системы, а суть карточного бизнеса заключается в организации отлаженной системы безналичных расчетов, основанной на целях эмиссии. Цели выпуска банковской карточки могут быть различны:

- организация более быстрых и удобных для клиентов расчетов;

- уменьшение объема используемой в расчетах наличности и, следовательно, снижение стоимости операций;

- привлечение новых и "удержание" имеющихся клиентов;

- отработка новой, более прогрессивной "безбумажной" технологии;

- разгрузка офиса банка или компании от наплыва клиентов;

- престиж и реклама своей компании (банка) на пластиковых карточках, которые клиенты используют не только как средство платежа, но и как признак определенного социального статуса, и т. п.

Развитие пластикового оборота – одно из самых революционных и интенсивно развивающихся направлений в области банковского бизнеса.

Современная технология позволяет значительно ускорить денежный оборот. Микропроцессорная технология открывает множество возможностей по привлечению средств населения. Пластиковые карты (ПК) - удобная форма расчетов за предоставленные товары и услуги предприятиями торговли и сервиса, а также получения наличных денежных средств в кассах банка и банкоматах.

К настоящему времени функционирует множество ПК, которые могут классифицироваться по ряду признаков. Многие банки выпускают пластиковые карточки, предлагая клиентам новые услуги.

 Быстрое распространение банковских кредитных карточек, их превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди широких групп населения служит свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы. Операции с карточками прибыльный бизнес для банков. Они взимают комиссионные сборы и проценты с владельцев карточек и с торговцев. Так банк-эквайер получает с торговцев дисконт за оплату торговых счетов, а также имеет возможность использовать для своих операций средства хранящиеся торговцами на счете в банке. Пользователей привлекает в карточной системе расчетов удобство совершения операции благодаря наличию широкой сети торговых предприятий, принимающих карточки при покупке товара, автоматическое получение кредита, четкость оформления и возможность проверки операций. Для торговых организаций карточные расчеты дают преимущества такие как расширение продаж и привлечение новых покупателей, возможность предоставления кредита без использования собственных средств и ведения специальных систем учета, а также снижение риска благодаря замещению банковских чеков карточками.

Пластиковые карточки являются повседневной необходимостью в мире. Технологии карточных систем становятся совершеннее, примером являются микропроцессорные карточки, которые получили название карточек будущего. Это и карточные страховые полисы, и магазинные, и транспортные системы, требующие одновременно хранения значительных объемов информации и оперативности доступа к ней.

Банковская пластиковая карта представляет собой документ в виде карточки из пластика, не подлежащий передаче и помогающей ее держателю оплачивать товары и услуги и получать со счета денежные суммы. В настоящее время повсеместное распространение получили пластиковые карты, но для идентификации держателя карты часто используются бумажные карты, запаянные в пленку.

На основании количества субъектов расчетов карты делятся на:

• двусторонние системы - возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.)

• многосторонние системы – предоставляют владельцам карт возможность покупать товары у различных торговцев и организаций сервиса. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, Ameriсan Express).

По механизму проводимых расчетов :

• кредитные карточки, которые используются для оплаты определенного вида услуг за счет кредита, финансируемого (в пределах лимита) оказывающей услугу компанией. Наиболее распространены карточки, позволяющие оплачивать счета в отелях и ресторанах (первыми подобными карточками были карточки Diners Club), карточки оплаты телефонных разговоров, бензина, аренды машин.

• кредитные карточки (Credit Cards), которые используются для оплаты различных видов товаров и услуг за счет кредита, предоставленного клиенту банком или специализированной сервисной компанией (American Express). Обычно кредитные карточки могут использоваться также для получения наличных денег в банковских автоматах.

• карточки, используемые для гарантии чековых платежей (Check Guarantee Cards) выдаются банком, где открыт счет клиента, и применяются для того, чтобы избежать получения от недобросовестного клиента необеспеченного чека или чека с поддельной подписью. Такие карточки используются владельцами Еврочеков

• дебетные карточки (Debit Cards), которые используются для оплаты товаров и услуг, получения наличных денег в банковских автоматах, путем прямого списания со счета плательщика необходимой суммы денег. Доступ к счету осуществляется через банковские автоматы или специальные устройства в торговых точках, которые считывают код клиента, указанный на магнитной полоске карточки.

• карточкидляэлектронныхбанковскихавтоматов(Electronic Banking Machines – EBM илиAutomatic Teller Machines – ATM). Являются разновидностью дебетных карточек и предназначены для получения наличности в банковских автоматах в пределах имеющих на счете клиента средств и внесения наличных денег на счет клиента.

По характеру использования :

• индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка;

• семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего договор, который несет ответственность по счету;

• корпоративная карта выдается организации, которая на основе этой карты может выдать индивидуальные карты избранным лицам (руководителям или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, "связанные" с корпоративным счетом фирмы.

По стандартам исполнения :

Существует национальные и международные стандарты на магнитные карточки. Прежде всего карточка должна соответствовать спецификациям Международной организации по стандартизации (ISO), которыми устанавливаются размеры карты и то, как она должна себя вести при механических, физических, химических и других воздействиях. Спецификация 7811 предписывает определенные размеры карточек (мм): длина - 85,6; ширина - 53,9; толщина - 0,76.

На лицевой стороне карточки указываются: имя держателя (Cardholder); номер его банковского счета; шифр его отделения банка; наименование банка; символы электронной системы платежей, где используются карточки; голограмма - фирменный знак платежной системы (цель нанесения голограммы - сделать внешний вид карты более привлекательным и защитить от подделки; впервые голограмму применили в системе MasterCard в 1985 г.); срок пользования карточкой (от полугода до двух лет).

На обратной стороне карточки располагается магнитная полоса и контрольной поле для подписи держателя карты, выполненное из специальной бумаги.

В зависимости от внутреннего устройства и выполняемых функций смарт-карты можно разделить на три типа: карты-счетчики, карты с памятью, микропроцессорные карты.

 Простейший пример карты-счетчика: телефонная, интернет-карта, топливная.

 Карты памяти выглядят так же, как обычные пластиковые карты, за исключением того, что они имеют встроенную микросхему.

 Смарт-карты внешне похожи на карты памяти, однако в микросхему смарт-карты включена "логика" (микропроцессор), что и делает эти карты "интеллектуальными". В отношении защиты данных смарт-карты обладают целым рядом преимуществ по сравнению с традиционными магнитными картами.

Карты оптической памяти были изобретены в 1981 г. Карты оптической памяти имеют большую емкость, чем карты памяти, но данные на них могут быть записаны лишь один раз.

Карты классифицируются по субъекту их эмиссии:

• банковские карты, эмитент которых – банк или консорциум банков;

• коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм;

• карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры их обслуживания.

Большинство карт, используемых в настоящее время, является идентификатором.

По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент в международных платежных системах:

Обычная карточка предназначена для рядового клиента. Это"Classic Visa" и"Mass (Standard) Eurocard/MasterCard". Ее стоимость относительно невысока и составляет в различных банках порядка 200 –300 $, и включает затраты на эмиссию и обслуживание.

 Корпоративная или серебряная карточка называется бизнес-картой (Business Card) и предназначена не для частных лиц, а для сотрудников организаций (компаний), уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

Золотая карточка предназначена для наиболее состоятельных, богатых клиентов. К подобным карточкам относятся, например, American Express Gold Card, Gold Master Card и VISA VIP. Золотые карточки обеспечивают дополнительные виды услуг .

1Архитектура и строительство
2Астрономия, авиация, космонавтика
 
3Безопасность жизнедеятельности
4Биология
 
5Военная кафедра, гражданская оборона
 
6География, экономическая география
7Геология и геодезия
8Государственное регулирование и налоги
 
9Естествознание
 
10Журналистика
 
11Законодательство и право
12Адвокатура
13Административное право
14Арбитражное процессуальное право
15Банковское право
16Государство и право
17Гражданское право и процесс
18Жилищное право
19Законодательство зарубежных стран
20Земельное право
21Конституционное право
22Конституционное право зарубежных стран
23Международное право
24Муниципальное право
25Налоговое право
26Римское право
27Семейное право
28Таможенное право
29Трудовое право
30Уголовное право и процесс
31Финансовое право
32Хозяйственное право
33Экологическое право
34Юриспруденция
 
35Иностранные языки
36Информатика, информационные технологии
37Базы данных
38Компьютерные сети
39Программирование
40Искусство и культура
41Краеведение
42Культурология
43Музыка
44История
45Биографии
46Историческая личность
47Литература
 
48Маркетинг и реклама
49Математика
50Медицина и здоровье
51Менеджмент
52Антикризисное управление
53Делопроизводство и документооборот
54Логистика
 
55Педагогика
56Политология
57Правоохранительные органы
58Криминалистика и криминология
59Прочее
60Психология
61Юридическая психология
 
62Радиоэлектроника
63Религия
 
64Сельское хозяйство и землепользование
65Социология
66Страхование
 
67Технологии
68Материаловедение
69Машиностроение
70Металлургия
71Транспорт
72Туризм
 
73Физика
74Физкультура и спорт
75Философия
 
76Химия
 
77Экология, охрана природы
78Экономика и финансы
79Анализ хозяйственной деятельности
80Банковское дело и кредитование
81Биржевое дело
82Бухгалтерский учет и аудит
83История экономических учений
84Международные отношения
85Предпринимательство, бизнес, микроэкономика
86Финансы
87Ценные бумаги и фондовый рынок
88Экономика предприятия
89Экономико-математическое моделирование
90Экономическая теория

 Анекдоты - это почти как рефераты, только короткие и смешные Следующий
Когда моя жена неожиданно подходит ко мне, обнимает, целует и говорит: «Знаешь, как я тебя люблю?!», мне становится страшно. Машина? Измена? Кредит? Тещу жить позвала?
Anekdot.ru

Узнайте стоимость курсовой, диплома, реферата на заказ.

Обратите внимание, реферат по банковскому делу и кредитованию "Анализ эффективности использования электронных банковских карт", также как и все другие рефераты, курсовые, дипломные и другие работы вы можете скачать бесплатно.

Смотрите также:


Банк рефератов - РефератБанк.ру
© РефератБанк, 2002 - 2016
Рейтинг@Mail.ru