Содержание
Введение
1 Банковские технологии: понятия, виды
1.1 Понятие и виды новых банковских технологий
1.2 Системы передачи информации
1.3 Дистанционное банковское обслуживание
2 Анализ практической деятельности ОАО «Далькомбанк» в области развития новых банковских технологий
2.1 Общая характеристика деятельности банка
2.2 Работа банка с пластиковыми картами
2.3 Анализ систем передачи информации на основе современных технологий в банке
3 Направления и пути развития банковских пластиковых карт в системе денежных расчетов
3.1 Internet Banking как одно из перспективных направлений развития банковских технологий
3.2 Предложения по совершенствованию современных банковских технологий, применяемых в ОАО «Далькомбанк»
Заключение
Список используемых источников
Приложения
Введение
Рынок банковских услуг претерпевает серьезные изменения, и в последние годы приобрел все черты динамично развивающегося рынка новых банковских технологий. В деятельности банков западных стран практически не осталось таких областей и видов операций, куда бы ныне не вторглись компьютеры и другая электронная техника. В настоящее время свыше 200 стран мира развивают банковские услуги на основе пластиковых карточек, а безналичная оплата товаров и услуг во многих странах достигает 90 % в структуре всех денежных операций. Еще несколько лет назад в России в условиях катастрофической нехватки наличности, тотальных неплатежей, инфляции рассуждения о пластиковых карточках выглядели, по меньшей мере, неуместными. И вот пластиковые деньги становятся в нашей стране реальностью, уже служат средством безналичного расчета.
Сегодня в России используется три категории расчетных средств: наличные деньги, чеки и электронные фонды. Развивая электронные средства платежей, банки преследуют три цели: не только сохранить, но и расширить свою долю на рынке; сократить операционные издержки; получить новые источники доходов. Первая цель обычно рассматривают как конкурентный мотив, а два последние – как мотив получения прибыли.
Основной целью банка является увеличение доли безналичных расчетов, а также простоты и высокая скорость обслуживания клиентов. Уже вплотную подошли к организации зон самообслуживания, где клиент может обойтись без операционистов банка, используя для выполнения необходимых ему операций такие устройства, как банкоматы, система «Банк-Клиент», пакетное обслуживание, система «Телебанкинг», мобильные платежи SimMP и др.
Актуальность темы обусловлена тем, что автоматизация бизнес-процессов уже в течение многих лет является устойчивым направлением в сфере информационных технологий. Ключевые причины автоматизации бизнес-процессов кроются в высоких накладных расходах на выполнение работ вручную. Сегодня банки - это наиболее технологически развитые организации. Сейчас нет ни одного банка, у которого не было бы автоматизированной информационной системы.
Для того чтобы завоевать доверие клиентов, недостаточно предоставлять им только традиционный спектр услуг. Необходимо менять формы и методы обслуживания, расширять возможности, предоставлять комплексный банковский сервис, принимать в повседневной работе высокие качественные стандарты обслуживания клиентов, необходимости применения передовых технологий и уважения к потребностям рядовых граждан.
В условиях острой конкуренции необходимо находить новые решения, то есть адаптировать свою деятельность к меняющейся технологической инфраструктуре.
Платежная система является основным элементом инфраструктуры рыночной экономики. Роль платежной системы в рыночной экономике имеет исключительную важность, так как она выполняет главные функции – обеспечения своевременного и необременительного перевода денежных средств от одних экономических объектов к другим, как одно из условий, необходимых для устойчивости хозяйственного оборота и экономического роста.
Еще несколько лет назад четко прослеживалось деление банковского бизнеса на карточный (эмиссия и эквайринг карточек) и традиционный (депозиты, денежные переводы, платежи за коммунальные услуги и т.п.) с соответствующими разделениями технологической базы и организационной структуры банка. Причем функции многих организационных подразделений и технологических систем дублировались. Во многих банках управления пластиковых карточек сосредотачивали ресурсы, как правило, в центральном офисе, а клиентские управления, отвечающие за традиционные направления работы, допускали ту или иную степень свободы отделений и филиалов. При этом нужды каждого управления обслуживались независимыми прикладными системами. Централизованные клиентские базы, как правило, не велись, а попытки внедрения комплексных банковских продуктов в портфель предложений банка реального успеха не имели из-за сложностей в согласовании процессов взаимодействия как технологических, так и организационных. Карточные программы во многих случаях рассматривались как необходимое, но затратное, не профильное и крайне хлопотное дело и поддерживались многими банками исключительно для формального обеспечения комплексности услуг и формирования положительного имиджа. Однако со временем ситуация изменилась, и сегодня можно с уверенностью говорить о качественном прорыве в практике ведения розничного бизнеса. Карточные продукты и обеспечивающие их функционирование прикладные системы стали центральным звеном предлагаемых банками пакетов услуг для физических и юридических лиц. Во многих случаях получение карточки стало непременным условием получения доступа к остальным банковским услугам, включая традиционное размещение депозита.
Задача развития безналичных расчетов клиентов чрезвычайно актуальна и сулит выгоды как в целом для государства, так и для клиентов, а также для банковской системы и торговых (бытовых) организаций. В свете государственных интересов развитие безналичных расчетов клиентов сократит потребность в наличных деньгах и уменьшит издержки обращения (изготовление денежных знаков, их перевозка, хранение и т. д.), а также позволит ускорить оборот денежных средств в хозяйстве. Кроме того, развитие безналичных расчетов через банки представляет собой расширение рынка платных услуг. Для населения развитие безналичных расчетов привлекательно с точки зрения удобства осуществления расчетов за товары (услуги) и повышения безопасности при расходовании денежных средств. Для банковской системы расширение безналичных расчетов создает возможность привлечения дополнительных кредитных ресурсов и увеличения доходов за счет развития новых видов платных услуг.
Центральным Банком РФ разрешено применение в банковской деятельности новых технологий и разработок:
«Статья 7. Соглашения или согласованные действия финансовых организаций, не подлежащие запрету.
Запрету не подлежат соглашения или согласованные действия финансовых организаций в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также соглашения или согласованные действия финансовых организаций, условия которых своей целью имеют:
- унификацию стандартов деятельности финансовых организаций - участников соглашений;
- проведение совместных научных исследований и разработок;
- совместную закупку технических средств для осуществления основной деятельности;
- использование единых программных и технических средств обработки информации и баз данных.
Правительством Российской Федерации могут быть установлены и другие, не подлежащие запрету условия соглашений или согласованных действий, в том числе по отдельным типам финансовых организаций».[8].
Трудности, связанные с внедрением пластиковых карт международных платежных систем, а также реальная потребность в развитии безбумажных технологий в России, требуют от российских банков развивать рынок собственных карточек в расчете на более массового потребителя. Современные российские пластиковые карты в основном можно определить как дебетовые, предназначенные для получения наличных денежных средств в банкоматах и для оплаты покупок пока еще в небольшом числе соответствующим образом оборудованных магазинов.
Совершенно очевидно, что дальнейшее внедрение кредитных и других пластиковых карточек в России следует развивать на основе серьезного анализа практики использования карточек за рубежом, их преимуществ и недостатков.
Всё вышесказанное определяет актуальность выбранной темы.
Цель данной дипломной работы – провести исследования и анализ в области совершенствования банковских технологий на примере ОАО «Далькомбанк».
В соответствии с целью работы ставились и решались следующие задачи:
- исследовать существующую в настоящее время систему банковских технологий Российской Федерации;
- исследовать проблемы рациональной организации системы безналичных расчетов, включая работу по зарплатным проектам по системе «Золотая Корона» с использованием пластиковых карт;
- рассмотреть перспективные формы безналичных расчетов, применяемые в мировой практике;
- определить целесообразность проектов систем «Банк-Клиент» и «Вестерн Юнион», «Золотая Корона» и «Телебанкинг»;
- предложения по внедрению комбрендинговых пластиковых карт «МастерКадр».
Теоретической базой послужили следующие нормативные акты: Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) от 10 июля 2002г. № 86-ФЗ (с изменениями и дополнениями)», Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996г. № 17-ФЗ (с изменениями и дополнениями), Положение Центрального Банка России «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» от 09.04.1998г. № 23-П, а также труды следующих авторов: Агаркова М.М., Антонова Н.Г., Бабичевой Ю.А., Балабанов И.Т., Борискина А.В., Бубнова И.Л., Песселя М.А.
Практической базой послужили годовые отчёты ОАО «Далькомбанк» за период 2003-2004 годы.
1 Банковские технологии: понятие, характеристика, виды
1.1 Понятие и классификация новых банковских технологий
Переход на новые формы экономических отношений повлек за собой реструктуризацию банковской системы и внедрение новых программных форм расчетов.
По экономическому содержанию нововведения в банковской сфере (банковские инновации) подразделяют на два вида: технологические и продуктовые.
К технологическим инновациям относится, прежде всего, электронный перевод денежных средств. К продуктовым - новые банковские продукты, которые могут быть связаны как с новыми операциями и услугами, так и с традиционными.
К новым банковским продуктам, связанным с новыми операциями и сделками, можно отнести инструменты денежно-финансового рынка (ДФР).
Современные денежно-кредитные и финансовые инструменты представлены их разнообразными платежными и тезаврационными видами, а именно: ценные бумаги, денежные обязательства, иностранная валюта.
Новые банковские продукты и услуги - это результат деятельности банка, направленной на получение дополнительных доходов, в процессе создания благоприятных условий формирования и размещения ресурсного потенциала при помощи инноваций и содействия клиенту в получении прибыли.
Новые банковские продукты - синтетическая форма банковского обслуживания. В отличие от банковского продукта услуга может носить незавершенный характер. Банковские инновации могут быть комбинированными продуктами и специализированными услугами.
Факторы, обуславливающие развитие банковских инноваций. Под данным термином понимают не только причины, но и элементы, порождающие новые продукты и услуги, либо определяющие механизм их функционирования.
При определении специфических факторов развития новых видов услуг в коммерческом банке необходимо опираться на преимущества той или иной стратегии, обусловленной: современным состоянием спроса и предложения на рынке банковских продуктов и услуг; развитием экономики и денежно-финансового рынка; совершенствованием банковских технологий в условиях научно-технического прогресса.
В рамках классификации зарубежные авторы выделяют следующие категории банковских инноваций: управление денежной наличностью и использование новой информационной технологии; финансовое посредничество, направленное на снижение операционных расходов и более эффективное управление активами и обязательствами; депозитные сертификаты, депозитные счета денежного рынка; новые продукты в традиционных сегментах рынка ссудных капиталов: инструменты с «пла-вающей» процентной ставкой, свопы, облигации с дисконтом, серийные облигации и др., а также инструменты денежного рынка, имеющие характеристики, как капитала, так и заемных денежных средств (ссуды и облигации участия, сертификаты инвестиций); инновации в новых областях денежно-финансового рынка, например, рынок коммерческих бумаг, финансовые фьючерсы, финансовые опционы, рынки некотируемых ценных бумаг.
Отечественный опыт разработки банковских инноваций опирается на банковское законодательство. Это означает, что российские банки могут получать прибыль от оказания следующих сделок:
выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
доверительное управление денежными средствами и имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями;
лизинговые операции;
предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных сейфов или помещений для хранения документов и ценностей;
оказание консультационных и информационных услуг.
Сравним некоторые традиционные и новые услуги и продукты (таблица 1), предлагаемые российскими коммерческими банками.
Эквайринг — заключение договоров с торгово-сервисными предприятиями на прием к оплате за реализуемые ими товары и услуги пластиковых карт
Перечень услуг свидетельствует о различных подходах к их классификации. Так, консультационные услуги согласно законодательству относятся к категории сделок, а операции с банковскими картами регулируются отдельными положениями ЦБ РФ: «Эмиссия банковских карт на территории Российской Федерации осуществляется кредитными организациями-резидентами.
Распространение (продажа) кредитными организациями-резидентами карт и предоплаченных финансовых продуктов других эмитентов (American Express, Diners Club, Visa Travel Money, VISA CASH, Mondex, чеков и аналогичных им), позволяющих производить оплату товаров (услуг) и/или получение наличных денежных средств, может осуществляться только по специальному разрешению Банка России.
Выдача банковских карт клиенту осуществляется на основании заключенного с ним договора. На банковской карте должны присутствовать наименование и логотип эмитента, однозначно его идентифицирующие.
Для каждого конкретного банка новой может оказаться та услуга, которая еще не используется в его деятельности, либо в отечественной практике, хотя уже существует в других странах. Так, за рубежом функцио-нируют более 350 специализированных учреждений индивидуального банковского обслуживания, иногда в форме независимых банковских «бутиков» или специальных дочерних учреждений. Одновременно около 5000 мелких и средних банков стараются сформировать имидж пер-воклассных, специализирующихся на индивидуальном подходе к клиенту.
Разработка новых банковских продуктов и услуг требует изменения стратегии банковской деятельности. Новая стратегия может быть ориентирована на спрос (стратегия «быстрого реагирования») либо на предложение новых продуктов (стратегия «предложения»).
Вплоть до 80-х годов прошлого века в мировой банковской практике норма прибыли при кредитовании оставалась на достаточно высоком уровне, количество нововведений было ограничено законодательно, поэтому задача быстрого реагирования» на изменения условий спроса на первый план не выдвигалась.
В дальнейшем в процессе реализации стратегии быстрого реагирования выявились ее преимущества и недостатки, которые важно знать при разработке банковских нововведений. Преимущества заключаются в том, что она позволяет банку выйти за рамки финансового посредника и расширить базу прибыльности за счет перехода от процентной маржи к комиссионной оплате, путем переключения внимания от маркетинга продукта к маркетингу потребителя.
Недостатки стратегии быстрого реагирования - в падении роли старых источников доходов, в порождении ситуации нестабильности из-за пере-распределения банковских ресурсов с традиционных видов деятельности на освоение новых продуктов.
В конце 90-х годов многие маркетологи, изучая рынок банковских услуг, выделили такой маркетинговый инструмент, как разработка нетра-диционных продуктов и перспективная ориентация на неспецифическую банковскую деятельность. Большинство кредитных организаций стран с развитой банковской системой становятся «банками-дивидендами», то есть, переходя в своей стратегии с ориентации на спрос к ориентации на регу-лирование спроса, или к стратегии предложения.
Достоинства стратегии предложения новых продуктов. В отличие от нововведений в других секторах экономики, банковские инновации были более взаимообусловлены. Например, благодаря широкой компьютеризации инструменты управления денежной наличностью открыли путь к созданию нового продукта, основанного на полной интеграции текущих счетов, срочных депозитов, акций взаимных фондов.
Недостатки этой стратегии связаны с тем, что банковская система уходит с рынка ссудных капиталов в другие сегменты денежно-финансового рынка, способствуя росту фиктивного капитала.
В соответствии с мировой и отечественной практикой банковские услуги можно подразделить на типовые сделки и банковские инновации (предназначены для розничного и оптового клиента) и специализированные услуги в первую очередь для банковских кредитных организаций (предмет особого рассмотрения так называемого корреспондентского банкинга, или сферы межбанковских корреспондентских отношений).
Многие коммерческие банки принимают на себя функции доверенного лица и выполняют в этой роли разнообразные операции для своих индивидуальных и корпоративных клиентов. Имеются три основные категории трастовых услуг для физических лиц:
- распоряжение имуществом после смерти владельца;
- управление имуществом на доверительной основе и попечительство;
- агентские функции.
Агентские функции заключаются в следующем:
- хранение ценностей в сейфе. Банк получает, хранит и выдает ценности по поручению принципала без каких-либо инициатив или активных функций;
- хранение имущества с активными функциями. Банк не просто хранит ценности в сейфе, а покупает и продает их, получает по ним доход, действуя согласно инструкциям.
При доверительном управлении имуществом банк выполняет все функции хранителя имущества и активно управляет собственностью, например, анализирует состояние портфеля ценных бумаг, дает рекомендации и предлагает способы инвестирования капитала и т.д. Если в ведение банка сдается реальная собственность, банк может сдавать ее в наем, эксплуатировать в соответствии с инструкциями.
Банки выполняют агентские функции для деловых фирм, как агент по трансферту: банк выполняет для корпорации операции по передаче права собственности на акции и именные облигации от одного владельца к другому.
Как регистратор акций: банк ведет учет выпущенных ценных бумаг, чтобы не допустить их чрезмерной эмиссии, что карается законом.
Банк выполняет роль депозитария различных ценностей во время финансовых реорганизаций.
Банк берет на себя функции агента по выплате дивидендов по акциям и процентов (а также погашению основного долга) - по облигациям компании.
Траст-отдел банка предоставляет многочисленные услуги и финансовые консультации индивидуальным распорядителям, опекунам и администраторам, управляющим чужим имуществом на доверительной основе. Также банк выполняет форфейтинговые операции - операции, сходные с факторингом. Но в отличие от факторинга форфейтинг - однократная операция, связанная с взиманием денежных средств посредством перепродажи приобретенных прав на товары и услуги.
В процессе хозяйственной деятельности у предприятий часто возникает потребность в немедленном превращении дебиторской задолженности в «живые» деньги. И тут на помощь им приходят специальные факторинговые компании, а в последнее время и банки, занимающиеся покупкой счетов клиентов за определенное комиссионное вознаграждение и проценты, покрывающие их расходы по изучению кредитоспособности плательщиков, инкассации и составляющие прибыль кредитных учреждений.
Факторинговая сделка может заключаться как с правом, так и без права регресса, то есть права обратного требования с клиента в случае неоплаты дебиторами счетов-фактур.
Покупка счетов клиентов означает приобретение банком права на взыскание долга с дебиторов, которые уведомляются о необходимости направлять средства в оплату выставленных счетов непосредственно банку. В момент приобретения дебиторских счетов клиента банк оплачивает их в размере 80-90 % их стоимости. Оставшиеся же 10-20 % служат гарантией от возможных убытков в связи с какими-либо непредвиденными обстоятельствами (такими как, отказ от приема товаров, на которые выписан счет, их недопоставка и т.п.).
Как было отмечено выше, с клиента удерживается комиссионное вознаграждение и процент (дисконт). Размер комиссионного вознаграждения зависит от степени риска, который банк принимает на себя, выкупая счета клиента, от торгового оборота клиента, размера дебиторской задолженности, подлежащей взысканию, и объема текущей работы, связанной с осуществлением этой операции. Процент же взимается с ежедневного остатка в виде суммы, выплаченной в форме аванса клиенту при передаче банку копий счетов-фактур и не покрытой платежами по этим счетам, в течение всего срока с момента выкупа права на взыскание долга до его погашения.
Технологическим новшеством 90-х гг. в России стали электронные системы платежей, основными элементами которых являются терминалы для проведения на расстоянии операций банка с клиентами (система «Клиент-Банк»), платежные терминалы в местах совершения покупок и банкоматы для обналичивания денег, а также Центры авторизации или компьютеризированные системы расчетов между учреждениями (автоматизированные клиринговые палаты).
Сегодня в России используются три категории расчетных средств: наличные деньги, чеки и электронные фонды. Между рынком банковских услуг предприятиям и рынком услуг населению располагается промежуточный электронный финансовый рынок, обладающий грандиозным потенциалом. Развивая электронные средства платежей, банки преследуют три цели: не только сохранить, но и расширить свою долю рынка; сократить операционные издержки; получить новые источники доходов. Первую цель обычно рассматривают как конкурентный мотив, а две последние - как мотив получения прибыли.
Сегодня банки - это наиболее технологически развитые организации.
Грядет постепенный переход общества к постиндустриальному миру. В чем суть предстоящих изменений? Мощностей у всех много, практически в любой отрасли промышленности наблюдается их избыток. Сейчас для клиента представляет ценность не производительность банковской системы, а ее гибкость, способность подстроиться под его нужды. Например, сегодня у банка может быть потребность в обработке платежных поручений, завтра - в обработке поручений на переводы валюты, а послезавтра - поручений на краткосрочное кредитование. Через какое-то время появится другой новый инструмент, а банковская система уже позволит обрабатывать и его. АБС (Автоматизированная Банковская Система) такого класса будут востребованы на рынке в самое ближайшее время.
Еще один важный аспект - произошло заметное укрупнение банков. Это немедленно влечет за собой вопросы масштабируемости. При бурном количественном росте филиальной сети, клиентской базы, спектра предлагаемых клиентам банковских услуг необходимо обеспечить возможность быстрого наращивания вычислительных ресурсов, но обеспечить использование тех же прикладных систем, тех же архитектурных решений. Уже в ближайшее время появится возможность на одном и том же сервере одновременно запустить приложения в разных операционных системах - HP-UX, Linux, Windows, перераспределять между ними ресурсы, обеспечивать ранее недоступную производительность, гибкость и защиту инвестиций.
Кроме того, важно и увеличение гибкости самой организации. Это касается не только отношений с клиентами, но и отношений с поставщиками, акционерами, правительством. Организация должна проявлять гибкость по отношению ко всем участникам данной схемы. Поэтому новый этап в развитии мирового бизнеса - не в описании бизнес-процесса в рамках системы - это сейчас есть у всех, - а в гибкости самой системы. В этом заключается основная тенденция развития банковских технологий на ближайшие 10 лет.
Еще одна важная тенденция - у банков появился рост интереса к рынку частных вкладчиков. Это порождает спрос на новые для банка технологические решения - новое управление рисками, новая аналитика, новая отчетность - это только одна сторона. Речь идет о новых карточных продуктах, о решениях по управлению взаимоотношениями с клиентами, о применении интернет-технологий.
С учетом роста рынка вкладов частных лиц, роста интереса банков к этим клиентам, можно говорить о росте спроса на решения по максимально эффективному обслуживанию частного вкладчика. А то, что называют интернет-банкингом, платежными интернет-системами и т.п., есть не что иное, как максимальное повышение для клиента удобства доступа к своему счету, удобства управления финансами, если угодно - приближение офиса банка максимально близко к клиенту - прямо в его офис или квартиру. Развитие телекоммуникационной инфраструктуры и рост технической грамотности населения означает существенный рост потенциала таких решений.
С течением времени отношения Банк-Клиент всё больше будут переходить на уровень обмена безопасными электронными сообщениями. Проводя параллели, можно усмотреть те же тенденции, какие мы видим в офисном документообороте. Большинство из нас для обмена деловой информацией использует средства электронного документооборота, однако наиболее важные документы всегда напечатаны на бумаге, да и личный контакт важен, как всегда. Думается, что в отношениях банк-клиент сохранится тенденция к перенесению большинства отношений в электронную среду, что позволит заметно увеличить количество различных сервисов, но и «бумажные», и «личные» взаимоотношения тоже обязательно сохранятся.
Наиболее крупные и продвинутые в технологическом плане российские банки давно и довольно успешно предлагают своим клиентам услуги «Интернет-банкинга» - например, «Home banking» - инструмент осуществления банковских платежей с компьютера пользователя через Интернет, Интернет-карта, предназначенная для расчетов за товары и услуги, приобретенные в электронных магазинах, для оплаты коммунальных услуг через Интернет, а некоторые - и мобильного банкинга. Достаточно посмотреть на количество готовых систем, предлагаемых банкам для организации различных каналов дистанционного обслуживания, и темпы их внедрения, чтобы представить, что в ближайшее время большинство банков будут обладать хотя бы минимальными возможностями обслуживания клиентов через Интернет.
Развитие систем «Интернет-Банк» идет в направлении увеличения количества разнообразных операций, которые клиент может совершить посредством этих систем. В итоге некоторые банки будут обладать полноценным «виртуальным офисом», в котором клиент сможет получить все услуги, оказываемые банком в обычном офисе.
Сейчас от банков требуется оказание новых услуг клиентам, которые имеют или планируют иметь свой бизнес в Интернете. Это такие услуги, как поддержка со стороны банка организации электронного бизнеса в части денежных переводов, предоставление срочных кредитов, поддержка взаимодействия клиента с другими компаниями и собственными клиентами. На этом направлении главным сдерживающим фактором в России остается слабое развитие внутренней автоматизации компаний. Даже в банковской сфере, которая в России исторически является наиболее автоматизированной отраслью, далеко не во всех банках инфраструктура бизнеса готова к требованиям, накладываемым необходимостью поддержки интернет-коммерции.
В связи с этим, особо актуальной становится проблема защиты информации. После принятия закона «Об электронной цифровой подписи» стало понятно, что такое защита публичных сетей, как это все должно работать:
- при работе с электронным документом должна обеспечиваться возможность его воспроизведения на бумажном носителе с сохранением всех реквизитов в соответствии с нормативными актами Банка России;
- ответственность за содержание реквизитов электронного документа несет владелец электронной цифровой подписи, подписавший данный электронный документ, если иное не предусмотрено настоящим Положением или договором обмена;
- электронный документ передается получателю способом, предусмотренным в договоре обмена и обеспечивающим сохранение всех его реквизитов.
Уже сейчас есть набор хорошо защищенных решений, которые можно применить и в банках. Необходимо лишь постоянное совершенствование систем безопасности и мониторинг информации о возможностях похищения той или иной информационной единицы.
В целом, банковский сектор вступает в период прямой зависимости успешности и эффективности бизнеса от качества и гибкости используемых информационных технологий. Рынок становится все более открытым, требуется оперативное и эффективное управление ресурсами, глубокая аналитика, высокое качество клиентских услуг.
Ведущие российские банки продолжают активно работать с международными системами, но в то же время они включились в конкурентную борьбу за первенство на российском рынке высоких технологий, создавая собственные электронные системы платежей и расчетов либо объединенные системы пластиковых карт. Наметилась также тенденция к объединению небольших локальных платежных систем с системами национального масштаба, что связано с территориальным расширением обслуживания и функциональностью карточных продуктов.
1.2 Системы передачи информации
Для ускорения и упрощения расчетов крупными мировыми банками используется механизм функционирования системы электронных расчетов. Он основан на применении пластиковых карточек и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов населения в торговых организациях, системы банковского обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте.
Пластиковая карточка — это обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различных как по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям, их выпускающим.
Центральный Банк России устанавливает требования к кредитным организациям по эмиссии последними банковских карт, правилам осуществления расчетов и порядок учета кредитными организациями операций, совершаемых с использованием банковских карт: Кредитная организация может осуществлять эмиссию банковских карт для физических и юридических лиц при условии, что ее лицензия на осуществление банковских операций предусматривает проведение операций по счетам указанных лиц в соответствующей валюте.
Важнейшая особенность всех пластиковых карточек независимо от степени их совершенства состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах. Карточка может служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, водительским удостоверением, использоваться для оплаты телефонных переговоров и т. д. В сфере денежного обращения пластиковые карточки являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов.
В процессе формирования системы электронных денежных расчетов была создана организация ISO (International Standarts Organisation), которая разработала определенные стандарты на внешний вид пластиковых карт: порядок нумерации (образования) счетов, формат магнитных полос: формат сообщения, посылаемого владельцу карточки о его операциях. Членами ISO являются такие крупные эмитенты карточек, как VISA, Мaster Саrd, American Express.
В настоящее время более 200 стран мира используют пластиковые карты в платежном обороте, что позволяет сделать вывод о том, что пластиковые карты являются важнейшим элементом так называемой «технологической революции» в банковском деле. Они постепенно вытесняют чеки и чековые книжки.
Пластиковые карточки, предназначенные для расчетов подразделяются на личные и корпоративные. Банки выдают личные карточки частным платежеспособным клиентам, после открытия ими текущего счета в этом банке либо внесения страхового депозита. Корпоративные карточки выдаются юридическим лицам под их гарантии и обеспечение после анализа платежеспособности юридического лица. Пользоваться корпоративными карточками могут сотрудники организации, получившей карточку.
По функциональному признаку пластиковые карты можно условно разделить на несколько групп:
- магнитные;
- кредитные;
- платежные (дебетовые);
- экзекьютивные (исполнительные);
- чековые гарантийные;
- с фиксированной покупательной способностью - телефонные и прочие;
- электронные многофункциональные;
- микропроцессорные: карты памяти («memory cards»), нтеллектуальные карты («smart cards»), суперинтеллектуальные карты («supersmart cards»);
- лазерные карты.
Самые простые карточки - карты с фиксированной покупательной способностью. Обычно на них нанесены имя изготовителя, его фирменный знак, имя владельца и его идентифицирующий код. Все это напечатано или выполнено с рельефом на передней стороне карты. Оборотная сторона может содержать подпись владельца.
В настоящее время свыше 200 стран мира развивают банковские услуги на основе кредитных карточек, а безналичная оплата товаров и услуг во многих странах достигает 90 % в структуре всех денежных операций. Покупатель с наличными деньгами вызывает удивление, анахронизмом является уже и чековая книжка. В связи с этим представляется целесообразным изучить некоторые аспекты применения кредитных карточек за рубежом.
Определение банковской карты по Российскому законодательству содержится в Положении Банка России от 09.04.1998г. № 23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществление расчетов по операциям, совершаемых с их использованием». Согласно указанному документу банковская карта является средством для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента.
С практической точки зрения, можно сказать, что пластиковая карточка – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах).
Расчетная (дебетовая) карта – банковская карта, выданная владельцу средств на банковском счете, использование которой позволяет держателю карты, согласно условиям договора между эмитентом и клиентом, распоряжаться денежными средствами, находящимися на его счете в пределах расходного лимита, установленного эмитентом, оплаты товаров и услуг и/или получение наличных денежных средств.
Они являются самым простым и универсальным заменителем наличных денег и не позволяют оплачивать покупки при отсутствии средств на счете клиента. Главным преимуществом этих карточек является удобство оплаты товаров и услуг безналичным путем без ограничения размера платежа лимитом. Разновидностью дебетовых карточек являются карточки, предназначенные для электронных банковских автоматов, с помощью которых можно получить наличные денежные средства в пределах имеющихся на счете клиента средств, внести наличные деньги на счет, выполнить другие операции. Карточки для банкомата выдаются банком, в котором клиент имеет депозит.
В настоящее время, например, во Франции насчитывается около 12 млн. карточек, в том числе дебетовых - 5 млн. Счета, обслуживаемые дебетовыми карточками, составляют более 12 % от количества банковских и почтовых чековых счетов.
Кредитная карта – банковская карта, использование которой позволяет держателю карты, согласно условиям договора с эмитентом, осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом, оплаты товаров и услуг и/или получением наличных денежных средств.
Для карточек, эмитированных банком, счет ведется в специальном банковском отделении, осуществляющем организацию расчетов с использованием кредитных карточек.
Карточками могут пользоваться лица, достигшие 18 лет, и при этом не требуется, чтобы на их имя был открыт текущий счет в банке.
Перед тем как выдать кредитную карточку, банк или соответствующая компания по выпуску карточек предлагает клиенту заполнить специальную форму, которая включает ряд вопросов, касающихся самого клиента и его финансового положения. Затем на основании этих данных банк определяет сальдо денежных средств на счете клиента и суммы возможных поступлений и списаний со счета. Если финансовое положение клиента удовлетворит банк, то ему выдается кредитная карточка и устанавливается лимит кредитования. Кредитная карточка содержит информацию о платежеспособности клиента, имя владельца, номер его банковского счета, шифр отделения банка, наименование банка, символы электронной системы платежей, в которой используются карточки данного вида, голограмму, срок пользования карточкой и на ее обороте - на магнитной полосе — подпись клиента.
К операциям, которые можно осуществить при помощи кредитных карточек, относятся: покупка товаров, оплата услуг, получение наличных денежных средств в виде ссуды или аванса. Большинство кредитных карточек можно использовать также для получения наличных денег через банкоматы как внутри страны, так и за рубежом в учреждениях банка, участвующего в соответствующей системе использования кредитных карточек. Наиболее распространенной операцией, выполняемой при помощи кредитных карточек, является оплата товаров и услуг.
Компании-эмитенты кредитных карточек получают доход от торговых организаций, принимающих кредитные карточки для оплаты товаров и услуг. Эти организации перечисляют компании скидку на цену товаров, оплаченных по кредитным картам. Размер скидки колеблется и составляет в среднем 23 %. В свою очередь торговые организации заинтересованы в использовании кредитных и других пластиковых карточек в качестве новых платежных средств в связи с ростом товарооборота, привлечением большего числа покупателей и т. д. Более того, в настоящее время крупные торговые фирмы в разных странах мира выпускают собственные кредитные карточки. Кредитные карточки торговых организаций могут выпускаться в обращение по их поручению и управляться банками или кредитными компаниями. Такие «внутренние» кредитные карточки можно использовать только в ограниченном числе магазинов. Для таких организаций собственные карточки очень выгодны, так как обеспечивают стабильных покупателей и ограничивают их обращение к конкурирующим фирмам.
Таким образом, большинство кредитных карточек может широко использоваться во внутренних и международных расчетных и платежных операциях.
Критики карточек полагают, что они способствуют совершению «сверхтрат», перерасходов средств, увеличивая размер долга компаниям и банкам. С позиций банка, выпускающего карточки в обращение, наиболее серьезным является вопрос рентабельности выполняемых услуг. Для большинства операций, выполняемых при помощи кредитных карточек, требуется несколько лет, чтобы стать прибыльными. Также хочется отметить, что для эффективного использования кредитных карточек необходима полная электронизация операций с ними.
Однако было определено, что средняя прибыль к сумме вложенного капитала при использовании кредитных карточек составляет 29,9 %.
Таким образом, из вышесказанного следует, что расчетными (дебетовыми) карточками называют банковские карточки, которые можно использовать, как средство платежа. Они позволяют, не прибегая к бумажным носителям, списывать деньги со своего счета в банке, в пределах его остатка. Кроме того, с помощью дебетовых карт можно получать наличность и приобретать товары и осуществлять расчеты через банковские электронные терминалы. Кредитная карточка также применяется в розничном торговом обороте и сфере услуг.
Главным отличием дебетовых карточек от кредитных является то, что дебетовая карточка не предоставляет кредита. Кредитная же карточка обеспечивает покупку товара его пользователем в течение месяца за счет ее эмитента, который устанавливает лимит – размер кредита ее пользователю.
Российские банки выпускают кредитные карточки трех видов: разовые карты, выдаваемые в рамках потребительского кредитования; овердрафтные карточки, для совершения сделки при недостатке средств на счете; чисто кредитные, когда клиент получает карту бесплатно.
В мировой банковской практике использование пластиковых карточек является важным источником прибыли. В США по кредитным картам предоставляется лишь 6 % кредитов, выдаваемых банками, но при этом они дают 10 % всего дохода, получаемого этими банками.
Использование кредитных карточек положительно влияет на развитие безналичного денежного оборота и позволяет банкам существенным образом снизить свои издержки на изготовление, обработку, учет бумажно-денежной массы, других бумажных платежных средств, сэкономить время и затраты труда. Работа по осуществлению электронных расчетов выполняется быстро и надежно, при минимальной потребности в обслуживании.
В числе других достоинств: рост оборота и прибыли; повышение конкурентоспособности и престижа банков, предприятий торговли и других организаций, принимающих карточки; наличие гарантии платежа; рост занятости, например в сфере зарубежного туризма и т.д.
Кроме того, пользование кредитной карточкой прививает ее владельцу компьютерное мышление, умение обращаться с техникой, рассчитывать собственные траты на перспективу.
Исполнительные или экзекьютивные карточки выдаются только высокооплачиваемым клиентам. Например, в Великобритании право пользования подобными карточками предоставляется лицам, имеющим годовой доход свыше 20 тыс. фунтов стерлингов.
Эти карточки позволяют использовать значительно более высокий лимит кредитования, чем лимит по кредитной карточке, что сочетается с простотой получения наличных денег, присущей карточкам платежным. Годовая плата за пользование такими карточками составляет примерно 40 - 50 фунтов стерлингов.
Чековая гарантийная карточка используется для гарантии чека владельца карточки. Первая чековая гарантийная карточка была выпущена в 1964г., а в настоящее время в одной только Великобритании их насчитывается уже 25 млн. штук. В целом карточка ускорила процесс оформления чека для оплаты товаров. Однако и сегодня ее владелец затрачивает до 90 секунд на оформление операции. К тому же по чековой гарантийной карточке устанавливается ежедневный лимит суммы платежа. В Англии этот лимит составляет 50 фунтов стерлингов, а при использовании кредитной карты лимит кредитования позволяет произвести значительно больший платеж. Поэтому клиенты чаще предпочитают пользоваться кредитной карточкой.
Карточки с фиксированной покупательной способностью (store value) - дешевые карточки, основанные на использовании различных технологических систем. Например, в США, Италии, Франции, Великобритании и других странах применяются подобные карточки для телефонных переговоров через телефонные аппараты. В Великобритании эти карточки основаны на использовании голографической технологии, в Италии применяются картонные магнитные карточки с нанесенным на них шифром и т.д. Общим для этих и других «дешевых» карточек является их фиксированная покупательная способность.
Преимущества вышеназванных пластиковых магнитных карточек приумножаются при использовании последнего поколения электронных микропроцессорных карточек.
Идею создания пластиковой карточки с одним или несколькими микропроцессорами для увеличения объема памяти и количества различных операций, выполняемых с ее помощью, высказал в середине 70-х гг. француз Роланд Морено.
Микропроцессорные карточки имеют встроенный микропроцессор с большим объемом памяти, к таким картам относится карта «Золотая Корона», разработка ученых города Новосибирска. Каждая карточка представляет собой небольшой компьютер, который дает возможность записывать в память карточки необходимую информацию и взаимодействовать со специальными устройствами, которые могут прочесть имеющуюся в карточке информацию. Кроме того, информация защищена от несанкционированного доступа. Память микропроцессорной карты можно считывать и перезаписывать многократно.
Микропроцессорные карточки ускоряют и упрощают процесс расчета и не требуют использования телекоммуникационных линий связи.
Главным преимуществом микропроцессорных карточек по сравнению с обычными карточками с магнитной полосой является повышение надежности совершения операций. Такие карты практически нельзя подделать или подобрать к ним персональный идентификационный номер. Отличительные особенности магнитных и микропроцессорных карт можно увидеть в Приложении А.
Другим важным преимуществом микропроцессорной карточки является возможность совершать большое количество различных видов операций, эти карточки еще называют многоцелевыми или многофункциональными. Микропроцессорную карточку можно использовать для получения наличных денег со счета владельца карточки через банкомат, для оплаты товаров и услуг, для получения ссуды и т.д. Причем лимит кредитования заранее запрограммирован в микропроцессоре карточки, и при каждой новой операции использованная сумма вычитается из общей суммы. Первое использование карточки в следующем месяце после погашения задолженности клиента перед банком автоматически восстанавливает лимит на первоначальном уровне.
Перед любым банком, решившим работать с пластиковыми картами, два пути развития. Первый путь - это предоставление все более широкого спектра услуг узкому кругу клиентов, обладающих международными карточками и значительными суммами инвалюты. Второй путь — ориентация на широкий круг лиц, которым карточки облегчили бы пользование российскими рублями, включая не очень большие суммы, прежде всего внутри страны.
Конечно, эти два пути не могут быть абсолютно изолированными друг от друга. Международные карточки можно продавать и за рубли (с последующей конвертацией), а карточки отечественных систем совсем не обязательно должны ограничиваться территорией России и рублевыми операциями.
Международные карточки, выпускаемые и обслуживаемые российскими банками, имеют достаточно ярко выраженную российскую специфику. Об этом говорят фактическое отсутствие карточек кредитного типа, практика применения страховочных депозитов и др.
Российские банки в последнее время явно смещают акценты в сторону создания внутренних (национальных) платежных систем, выпуска собственных карточек.
За несколько лет с появления первой международной карты, эмитированной российским банком, рынок разительно изменился. Россия стала полноправным регионом в международных карточных платежных системах. На территории России действуют десятки локальных, региональных и межрегиональных платежных систем, не говоря уже о ведущих международных. Количество держателей карт российских платежных систем исчисляется многими сотнями тысяч. Десятки тысяч точек приема карт на территории всей страны работают с банковскими картами национальных и международных платежных систем. Ассоциация Visa сотрудничает сегодня с 45 российскими банками. Оценивая ситуацию на рынке внутрироссийских карт, можно отметить устойчивый рост числа пластиковых карт и остатков денежных средств, хранящихся на них.
В настоящее время на российском «пластиковом» рынке действует одновременно две группы платежных систем: зарубежные (международные) и отечественные. Причем российские платежные системы, такие как «СТБ Карт», «Юнион Кард», «Волга» или «Золотая Корона», из-за дешевизны их тарифов опережают по количеству выданных в России карт ряд международных компаний.
Рассмотрим достоинства и недостатки использования пластиковых карточек в общем случае. С точки зрения клиентов привлекательность карточек заключается в следующем:
- с одной стороны, возможность не носить с собой большие суммы денег, с другой - возможность моментально оплатить покупку;
- не нужно заботиться о конвертировании валюты. Это сделает банк, причем так, что клиент выиграет на разнице между курсом обмена в магазине и курсом, по которому конвертацию осуществит банк;
- при утере карточки достаточно лишь сообщить в банк, чтобы все расчеты по ней были немедленно заблокированы;
- на внесенные в банк денежные средства (как правило, на средний остаток выше какой-то оговоренной суммы) можно получать проценты;
- престижность (особенно в тех странах, где карточки пока не стали общеупотребительными).
Недостатки кредитной карточки для клиента:
- затраты, которые он вынужден нести для ее получения;
- карточки принимают не во всех магазинах и иных организациях торговли и сферы обслуживания (особенно в странах, которые только вступают на этот путь).
Выигрыш магазина состоит в следующем:
- можно привлечь больше клиентов, причем состоятельных, и значительно увеличить товарооборот;
- не нужно заботиться о конвертировании денег и инкассации выручки;
- гораздо проще решать проблемы безопасности;
- повышается престиж, рейтинг магазина.
В то же время магазину придется пойти и на некоторые дополнительные издержки:
- нужны начальные затраты на закупку или аренду соответствующего оборудования и последующие текущие затраты на поддержание его в рабочем состоянии, обслуживание;
- определенную сложность могут представлять процесс авторизации карточек, вообще отношения с процессинговым центром, обслуживающим карточки данного эмитента.
Банк заинтересован работать с карточками исходя из следующих соображений:
- они позволяют увеличивать объемы привлеченных ресурсов. Имеются в виду, во-первых, те суммы, которые владельцы карточек должны положить на свои спецсчета в банке. Во-вторых, это могут быть страховые депозиты, к которым российские банки прибегают для обеспечения большей надежности операций с карточками;
- за все операции с карточками (покупка, обналичивание, конвертирование) банк, как правило, взимает комиссионные. Кроме того, клиент платит за получение самой карточки.
Повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка как участника инновационных процессов.
Использование банкоматов для выполнения простых банковских операций высвобождает банковских служащих, позволяя им сосредоточиться на оказании более специализированных видов услуг, и дает возможность сократить затраты на предоставление услуг населению.
Применение автоматов-кассиров отражает стремление банков приблизить свои услуги к клиентам. Банкоматы - это многофункциональные автоматы, управляемые последним поколением пластиковых карточек (АТМ – Automated Teller Machine). Их ценность для потребителя заключается в том, что они расширяют временные и пространственные рамки, в которых клиент может осуществить банковские операции, например, по получению наличных денег и осуществлению вкладных операций. Для банка же банкомат является эффективным средством, которое позволяет сокращать персонал отделений и получать большую прибыль, а также для сохранения позиций на потребительском рынке (для привлечения клиентов в борьбе за пассивы), получения преимуществ в конкурентной борьбе.
Еще несколько лет назад карточка ассоциировалась в понимании потребителя с возможностью удобного способа совершения покупок без необходимости использовать наличные денежные средства. Сегодня владельцы микропроцессорных карт имеют возможность с помощью карточек оплачивать использование мобильных телефонов, покупки в Интернете, получать доступ к дистанционному управлению банковскими счетами, пользоваться всевозможными дисконтными и бонусными программами. Стало доступно в банкоматах оплачивать коммунальные услуги, абонентскую плату за телефон, услуги интернет-провайдеров, операторов мобильной и пейджинговой связи. По картам принимается оплата за проезд в такси, оплата штрафов ГИБДД как в режиме самообслуживания через банкоматы, так и непосредственно на месте через терминал инспектора, реализована процедура погашения кредитов через банкоматы и многое другое.
1.3 Дистанционное банковское обслуживание
Внедрение банковских карт значительно повысило доступность банковских услуг для потребителей, избавив их от необходимости каждый раз добираться до офиса банка, чтобы оплатить чек, получить наличные или узнать остаток на своем счете. Банки же получили возможность расширить свою сбытовую сеть, устанавливая банкоматы и терминалы по обслуживанию своих карт, вместо того чтобы строить новые отделения. Однако еще большую доступность банковских услуг для клиентов и более значительную экономию для банков в сфере доведения своих услуг до потребителей дало внедрения различных систем дистанционного банковского обслуживания.
Дистанционное банковское обслуживание - это предоставление возможности клиентам совершать банковские операции, не приходя в банк, с использованием различных каналов телекоммуникаций.
«Home banking» - банковское обслуживание клиентов на дому и на их рабочем месте.
Наряду с использованием банкоматов, электронных систем расчетов и платежей ведение банковских операций на дому («home banking») представляет собой самостоятельную форму банковских услуг населению, основанных на использовании электронной техники.
Пользователи систем электронных банковских услуг на дому самостоятельно приобретают необходимое оборудование, а банк консультирует клиентов по вопросам оборудования домашних терминалов и приобретения необходимого программного обеспечения. Подобные системы позволяют клиенту банка, используя экран монитора или телевизора, персональный компьютер, подключиться по телекоммуникационным линиям связи (телефон или видео) к банковскому компьютеру. В данном случае банковские операции могут осуществляться 7 дней в неделю круглосуточно.
Среди операций, выполняемых при подключении персонального компьютера к банковской компьютерной системе, выделим следующие: получение баланса счета на текущий день; ознакомление с деталями инструкций, правил, в соответствии с которыми могут вноситься изменения, исправления и т. д.; возможность заказать чековую книжку и отчет о движении средств на счете за определенный период времени; осуществление перечислений по счетам клиентов; оплата услуг различных компаний (например, выпускающих кредитные и другие пластиковые карточки, причем при помощи компьютера на дому можно оплатить счета вперед); выполнение операций с ценными бумагами и др.
В настоящее время можно выделить три наиболее распространенных вида систем дистанционного банковского обслуживания:
- традиционные системы «Банк-Клиент», использующие прямую связь с банком по модему и предусматривающие установку специального программного обеспечения на компьютере клиента.
Система электронного документооборота «Банк-Клиент», позволяет эффективно организовывать взаимодействие банков со своими клиентами в режиме удаленного доступа, наиболее простым аспектом, которого является прием-отправка платежных поручений.
Использование системы «Банк-Клиент» позволяет:
- клиентам экономить время, используемое на поездки в банк, уменьшить вероятность ошибки при заполнении документов, контролировать текущее состояние документа;
- банкам привлекать большее число клиентов за счет улучшения качества обслуживания клиентов, значительно уменьшить очереди, повысить эффективность работы, освободиться от большого количества рутинного труда.
Преимущества системы «Банк-Клиент» следующие:
- сопряжение с любыми внутренними учетными системами банков;
- возможность соединения с удаленными абонентами;
- мониторинг пути прохождения документов, уведомление о причинах задержки документов и т.д.
- работа со всеми наиболее распространенными финансовыми документами;
- работа с документами свободного формата, что делает систему открытой и легко модифицируемой;
- использование электронной почты;
- возможность подключения мобильных пользователей.
Система «Банк-Клиент» представляет собой программу, позволяющую проводить операции с денежными средствами на собственном банковском счете с помощью модемной связи или выделенной интернет-линии, не выходя из офиса. Такие программы предоставляют почти все банки.
Электронная обработка платежных поручений снижает вероятность ошибок при их заполнении. Во-первых, все изменения в номерах расчетных счетов банков-корреспондентов, коды платежей и прочие параметры платежных документов будут обновляться в вашей системе автоматически. Во-вторых, при неправильном заполнении реквизитов платежного поручения система или менеджер счета проинформирует вас об ошибке сразу после получения документа, то есть в течение нескольких минут;
- системы «Телебанк» (телефонного банкинга), предоставляющие платежные и информационные банковские услуги по телефону/телефаксу с использование компьютерной телефонии, а также производить активные операции по своим счетам:
- получать информацию об остатках за любой операционный день по рублевым и валютным счетам в речевом виде и факсимильную копию выписки по любому счету;
- получать информацию о суммах поступлений по счетам за любой операционный день в речевом виде;
- производить движения по счетам (рублевым и валютным);
- производить отзыв платежей, переданных в банк, до их передачи в ЦБ;
-производить плановые платежи (например: производить автоматический перевод на оплату налогов, если на счет не отрицательное и не нулевое сальдо, то автоматически формируется платежное поручение и переводит его);
- клиент может производить заказ наличности по заполнению заявки в телефоне, передать в банк заявку на предоставление овердрафта (технического овердрафта);
- при использовании данного режима клиент имеет возможность получать оплачиваемый им товар (услугу), находясь в офисе поставщика.
Остатки по счетам клиентов рассчитываются на основании проводок и могут быть получены за любые операционные дни (закрытые и незакрытые). Выписки (реестры) по счетам клиентов талебанк формируется динамически по запросу клиента, что исключает рутинный процесс их подготовки и хранения, что очень положительно для работы банка.
Благодаря внедрению новых «безбумажных» технологий все операции автоматизируются. Банкам только остается только купить соответствующее техническое оборудование, программное обеспечение, арендовать современное каналы связи, создать инфраструктуру собственных платежных систем.
Каждый банк может в любой последовательности внедрять новые технологии расчетов с любого направления рынка розничных банковских услуг;
- «Интернет-Банкинг» - системы предоставления банковских услуг по средством Интернета, для использования которых клиенту, как правило, не нужно иметь специальное программное обеспечение и можно работать со своим банковским счетом с любого компьютера, подключенного к сети Интернет.
Будущее «Интернет-Банкинга» и «Телебанкинга» тесно связано с развитием розничного банковского обслуживания. Крупным клиентам важнее эксклюзивный, нестандартный сервис и персональное внимание, а уже после этого – интерактивность осуществления всех необходимых операций. В отношении мелких и средних предприятий, предпринимателей и частных лиц обслуживание в системе «Интернет-Банкинг», «Телебанкинг» более продуктивно, поскольку позволяет предоставить массовый высококачественный и – что очень важно – недорогой сервис.
Для банков имеется возможность предоставления услуг системы «Телебанк» своим клиентам – физическим лицам. Основной спектр предоставления услуг – оплата коммунальных платежей. Также для банка-эмитента – подключение к системе «Телебанк» является наиболее экономичных решением проблемы приема коммунальных платежей, прежде всего отсутствие очередей.
Внедрение системы связи СВИФТ позволило наладить обмен информацией между банками, а также осуществить безбумажные платежные операции с минимальным привлечением труда людей и сокращением операционных расходов, ускорить обмен информацией между банками с помощью телекоммуникационных линий связи, минимизировать типичные виды банковского риска (таких как: потеря документов, ошибочная адресация, фальсификация платежных документов и др.).
СВИФТ - автоматизированная система осуществления международных денежных расчетов и платежей с использованием компьютеров и межбанковских телекоммуникаций. Создана в 1973г. в Брюсселе представителями 240 банков 15 стран с целью упрощения и унификации междунаролных расчетов. Работает с 1977г.
Всемирная межбанковская финансовая телекоммуникационная сеть - СВИФТ (SWIFT - Society for World-wide Interbank Financial Telecommunications - Международная межбанковская организация по валютным и финансовым расчетам по телексу) обслуживает международное банковское сообщество, начиная с 1973 года. В настоящее время внедрена новая сетевая архитектура этой сети, получившая название - SWIFT-2. Россия стала членом СВИФТ в 1989 году, в настоящее время более сотни российских банков входят в это мировое сообщество. СВИФТ помогает коммерческим банкам стандартизировать их операции таким образом, что они оперируют цифрами в рамках принятых форматов для выполнения определенного круга услуг. Важно подчеркнуть то, что система СВИФТ исключительно надежна с точки зрения обеспечения безопасности банковских расчетов, так как включает в себя множественную систему комбинаций физических, технических, а также процедурных средств безопасности.
Новая система СТАРТ является подсистемой СВИФТ (The SWIFT Terminal Automated Reconciliation Tool) и позволяет осуществлять автоматизированный метод выверки данных по счетам ностро, который по сравнению с традиционным ручным методом обработки информации обеспечивает повышение надежности, ускорение процесса обработки данных, быстрое выявление ошибок, избавление банковских работников от монотонной, рутинной работы (известна в России как система расчетов МФО).
Международная информационная сеть РЕЙТЕР (REUTER) предоставляет широкий оперативный доступ к всевозможным аналитическим обзорам по состоянию рынков ценных бумаг во всем мире, включая Россию, а также к другой деловой информации, необходимой всем тем, кто так или иначе связан с работой на финансовых рынках.
Коммерческим банкам необходимо шире использовать огромные возможности указанных выше информационных систем в своей деятельности для выхода на качественно новые рубежи, интеграции российских банков с международными финансовыми рынками.
До недавнего времени политика практически всех российских банков состояла в том, чтобы их дочерние структуры осуществляли свои операции автономно. С середины 90-х гг. многие банки стали пытаться создавать собственную корпоративную сеть. Чтобы сократить расходы и увеличить доход от предоставления розничных услуг, специалисты банка сконцентрировали свои усилия на двух задачах: автоматизировать отделения и создать единый операционный день. Затраты на внедрение подобных технологий для крупного банка могут достигать полмиллиарда долларов. И это не удивительно: в 1995-1996 гг. американские банки, например, истратили почти 40 млрд. долл. на информационные технологии и на персонал, необходимый для управления и обслуживания информационных систем (American Banker, 1997г.).
Опыт свидетельствует, что платежные привычки клиентов консервативны. Поэтому массовое внедрение электронных технологий происходит медленно, если не считать внедрение банкоматов. Но уже ясно, что в начале XXI в. электронные технологии станут краеугольным камнем банковского дела.
Развивая электронные средства платежей, банки преследуют три цели: не только сохранить, но и расширить свою долю рынка; сократить операционные издержки; получить новые источники доходов. Первую цель обычно рассматривают как конкурентный мотив, а две последние - как мотив получения прибыли. Помимо названных в начале трех основных элементов электронной системы платежей в ее состав входят также управление наличностью, телефонная оплата векселей, автоматический перевод средств, верификация и обработка чеков, банковские операции, совершаемые из дома. Все эти компоненты электронной системы платежей являются катализаторами, переводящими финансовую систему страны и всего мира на электронную основу и выполняющими следующие функции: трансферт средств, осуществление операций и генерирование информации для ведения учета.
Главной технологической инновацией в системе расчетов российских банков конца 90-х гг. стала автоматизированная клиринговая палата — АКП, основным элементом которой (поставщиком услуг), является система электронной связи (в развитых странах она имеет название Bank Wire).
Наиболее эффективным направлением совершенствования расчетной системы в банках может стать концентрация усилий на развитии одного функционального подразделения (Расчетного центра — РЦ) с передачей ему обработки всех оптовых расчетных операций и обслуживания всех видов счетов подчиненных-учреждений и других финансовых институтов. Расчетные центры должны стать главным звеном новых платежных систем.
Основными принципами работы таких центров будут:
- быстрая и качественная автоматизированная обработка информации;
- высокая производительность (наращивание объемов транзакций без увеличения штатной численности персонала и без ухудшения качества обработки и учета);
- высокая надежность за счет применения передовых компьютерных технологий;
- безопасность (постоянный контроль со стороны банковских служб безопасности за работой расчетной системы, ее защита);
- наличие квалифицированного персонала, обеспечивающего круглосуточный режим работы платежной системы, а также внедрение новых технологий;
- переход на электронный документооборот;
- контроль (быстрое получение необходимых отчетов, установка необходимого количества лимитов по операциям и платежам, контроль ввода и прохождения платежей, оперативное реагирование на различные ситуации).
Повышение интенсивности банковской конкуренции и развитие современных информационных технологий побуждает коммерческие банки использовать альтернативные методы сбыта своих продуктов и обслуживания клиентов. Наряду с применением банковских карт широкое распространение в развитых странах получают различные формы дистанционного банковского обслуживания. Внедрение систем удаленного обслуживания позволяет банкам значительно расширить свою сбытовую сеть, затратив меньше средств, чем на создание и содержание филиальной сети; снизить себестоимость и расширить ассортимент предоставляемых услуг; повысить качество и скорость обслуживания клиентов; выйти на новые территориальные рынки с минимальными затратами и т.п.
В связи с переходом России к рыночной модели экономики, формированием двухуровневой банковской системы и усилением конкуренции в банковском секторе в нашей стране весьма актуально установление их взаимодействия. Особое значение в этих условиях приобретает опыт зарубежных стран в области организации таких отношений, их формализации и непосредственного применения в банковском деле.
Выдержать конкурентную борьбу в современных экономических условиях может банк, который постоянно расширяет диапазон оказываемых клиентам услуг, снижает их себестоимость, улучшает качество депозитного, кредитного и расчетно-кассового обслуживания клиентов, предлагая им разного рода консультации и дополнительный сервис.
Наличие разработанного банковского продукта является одним из основополагающих факторов успешной работы банка. Наиболее привлекательным с точки зрения клиента является банк, располагающий:
- высоким профессиональным качеством исполнения основных банковских операций;
- гибкими конкурентоспособными тарифами на основные виды услуг;
- возможностью разработки индивидуальных схем кредитования основных и оборотных средств клиентов под различные виды обеспечения;
- многообразием схем размещения временно свободных денежных средств предприятий;
- продуманной процентной политикой.
А теперь рассмотрим эти и другие вопросы на практическом примере, объектом исследования в котором, служит ОАО «Далькомбанк»