Оценка кредитоспособности заемщика

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
1.1. Сущность кредитоспособности заемщика коммерческого банка
1.2. Понятие кредитного риска и управление им
1.3. Место и роль оценки кредитоспособности заемщика в системе банковского управления рисками
ГЛАВА 2. МЕТОДЫ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА БАНКА
2.1. Оценка кредитоспособности заемщика на основе финансовых коэффициентов
2.2. Анализ денежного потока как способ оценки кредитоспособности заемщика
2.3. Анализ делового риска как способ оценки кредитоспособности клиента
2.4. Определение класса кредитоспособности заемщика
ГЛАВА 3. АНАЛИЗ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКОВ В ОАО БАНК «РОСТ»
3.1. Общая характеристика ОАО Банк «РОСТ»
3.2. Сравнительная оценка кредитоспособности заемщиков на основеметодики ОАО Банк «РОСТ»
3.3. Основные направления совершенствования кредитоспособности заемщика
Заключение
Список используемой литературы
Приложение

Оценка кредитоспособности заемщика

Периодом исследования 2005 год.
Источником информации о банке является официальный Интернет-сайт банка www.rostbank.ru
Теоретическую основу дипломной работы составили работы таких российских и зарубежных авторов, как: Беляков А.В., Блэкуэлл Д., Дубанков А.П., Ильясов С.М., Кидуэлл Д.С., Лаптырев Д.А., Масленченков Ю. С., Петерсон Р. Л., Никитин В.М., Юдина И.Н. и другие.
В процессе выполнения дипломной работы и решения поставленных задач использовались общенаучные методы обобщения и группировки, моделирования, системного, логического, комплексного, структурного, факторного и сравнительного анализа.
Структурно, дипломная работа представлена в виде введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы.
Заключение
Кредитно-финансовая система – одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Находясь в центре экономической жизни, банки опосредуют связи между вкладчиками и производителями, перераспределяют капитал, повышают общую эффективность производства.
Кредитные отношения в рыночной экономике являются эффективным механизмом концентрации и перелива капитала между отраслями, что особенно важно при решении проблем, связанных с инвестированием и развитием реального сектора экономики России на современном этапе. Кредитный механизм позволяет преодолевать ограниченность индивидуального капитала, поддерживать кругооборот фондов действующих мероприятий, обеспечивать капитализацию прибыли и концентрацию производства. Реализация этих общенациональных приоритетов и кредитные отношения – тесно связанные понятия.
ОАО КБ «РОСТ» применяет разнообразное кредитование корпоративных клиентов. Политика банка направлена на индивидуальный подход к каждому клиенту, согласно оценке его кредитоспособности и наличия у клиента положительной кредитной истории в банке. В зависимости от этих значений банк предоставляет своим клиентам разнообразные условия кредитования и процентные ставки. Главной проблемой банка при кредитовании клиентов является присущая этому процессу неопределенность. Кому давать кредит и на каких условиях? Как отличить ответственных клиентов от мошенников и тех, кто по каким-то причинам не сможет вернуть кредит? Указанная неопределенность порождается асимметрией информации, когда банк имеет гораздо меньше сведений о клиенте, чем сам клиент. Это значит, что клиент может утаивать негативную информацию о себе, что будет приводить к ошибкам банка в принятии решений о выдаче кредитов таким клиентам.
Современная банковская практика использует множество способов оценки финансового положения заемщика. Среди них наибольшее признание получила оценка на основе анализа финансовых коэффициентов, объединенных в четыре основные группы: показатели ликвидности, финансовой устойчивости, деловой активности и эффективности деятельности2.
Разносторонность этих показателей усложняет выявление финансового состояния организации. Поэтому возникает необходимость объединить и систематизировать полученные данные. Для решения этой задачи используется рейтинговая оценка. Она позволяет определить финансовое положение организации с помощью систематизированного показателя - рейтинга выраженного в балах, и отнести организацию к определенному классу кредитоспособности. Методика рейтинговой оценки кредитоспособности включает: разработку системы оценочных показателей, определения критериальных границ этих показателей, их ранжирование и оценку суммарной кредитоспособности. Выбор и экономическое обоснование критериев для оценки устойчивости финансового состояния и установления ограничений их изменений являются наиболее ответственной и сложной частью методики.
Методики оценки кредитоспособности заемщика позволяют банку:
- снизить риск невозврата заемных средств;
- улучшить оборачиваемость банковского капитала;
- снизить убытки от невозврата кредита или процентов по нему;
- произвести выгодное вложение капитала;
- повысить эффективность управления банковскими операциями.