Анализ развития пластиковых карт в России.

Оглавление

Введение
1. Анализ развития карточных платежных систем в России
2. Динамика современного развития и особенности эмиссии корпоративных карт
3. Нормативно-правовое обеспечение эмиссии банковских карт
Заключение
Список использованных источников

Анализ развития пластиковых карт в России.

)Всего банковских картВ т.ч. расчетные картыИз них расчетные карты с «овердрафтом»В т.ч. кредитные картыВ т.ч. предоплаченные карты2008 г.119,2109,326,89,30,62009 г.126,0115,421,38,62,02010 г.144,4127,822,510,06,6Итого рост (млн шт.)37,229,8-5,41,16,3Итого рост (%)34,730,4-19,613,52147,4Во-первых, за это время очень сильно выросло — как в абсолютных цифрах, так и в процентном отношении (особенно) — количество предоплаченных карт, ценность которых для банка заключается в том, что он не должен беспокоиться о кредитоспособности их владельцев. Во-вторых, почти на 20% сократилось количество расчетных карт с овердрафтом, очевидно, в связи с тем, что кредитные ресурсы во время кризиса стали дороже, и склонность клиентов жить взаймы стала гораздо менее заметной. В-третьих, количество кредитных карт лишь по итогам III кв. 2010 г. превысило свой докризисный максимум, который на октября 2008 г. равнялся 9,5 млн шт. Очевидно, что по мере выхода рынка из кризиса интерес клиентов к кредитным картам будет расти. Снижение интереса к расчетным картам с овердрафтом, на наш взгляд, тоже временное, обусловленное еще до конца не изжитым кризисным синдромом.Таблица 3 – Изменение доли банковских карт разных типов в их общем количестве (% от всех карт)Расчетные картыИз них расчетные карты с «овердрафтом»Кредитные картыПредоплаченные карты2008 г.91,722,57,80,52009 г.91,616,96,81,62010 г.88,515,57,04,6Итого рост (%)-3,0-10,5-1,34,3Касательно структуры банковских карт нужно заметить, что среди них с начала 2008 г. по начало 2011 г. сократилась доля расчетных карт — с 91,5 до 88,5%, то есть на 3 п.п. Как и следовало ожидать, больше всего уменьшилась доля расчетных карт с «овердрафтом» — с 26,0 до 15,5% (на 10,5 п.п.). В силу более медленного роста уменьшилась и доля кредитных карт — с 8,3 до 7,0%, то есть на 1,3 п.п. Зато стремительно увеличилась доля предоплаченных карт — с 0,3 до 4,3%.Гораздо сильнее тенденция к интенсификации проявилась в инфраструктуре платежных карт. Так, говоря о динамике роста банкоматов разных типов, нельзя не отметить бурного увеличения количества банкоматов с функцией приема наличных денег, число которых с начала 2008 г. по начало 2011 г. выросло на 521,8%. При этом их доля за этот период повысилась с 19,5 до 50,9%, или на 31,4 п.п. Еще быстрее увеличилось количество банкоматов с функцией приема наличных денег без использования карт — на 583,1% (табл. 4).Таблица 4 – Рост количества банкоматов разных типов (тыс. ед.)ИтогобанкоматовВсего банкоматов с функцией выдачи наличныхВ т.ч. банкоматов с функцией выдачи наличных и оплаты товаров и услугВсего банкоматов с функцией приема наличныхВ т.ч. банкоматов с функцией приема наличных без использования картВ т.ч. банкоматов с функцией приема наличных с использованием карт2008 г.79,471,065,418,49,214,02009 г.92,584,579,523,39,318,82010 г.155,197,290,879,045,240,1Итого рост за период (%)138,366,275,4521,8583,1344,5Итого средний рост за квартал (%)8,24,75,218,119,114,5Число банкоматов с более ограниченными функциональными возможностями росло гораздо медленнее. Так, количество банкоматов с функцией выдачи наличных денег увеличилось за этот же период на 66,2%, а более функциональных банкоматов с функцией выдачи наличных денег и оплаты товаров и услуг — на 75,4%. Очевидно, что в последние годы банки делают ставку на приобретение банкоматов с более широкими функциональными возможностями, что позволяет им предоставлять держателям карт более широкий спектр услуг.С начала 2008 г. по начало 2011 г. наблюдалось сокращение количества импринтеров, установленных в пунктах выдачи наличных, на 31,2%, в то время как число импринтеров, установленных в организациях торговли и услуг, увеличилось на 22,9%. Еще больше выросло число электронных терминалов, установленных в пунктах выдачи наличных, — на 66,3%, а также электронных терминалов, установленных в организациях торговли и услуг, — на 63,1%. Рост числа электронных терминалов удаленного доступа оказался существенно меньшим — на 13,2%.Сейчас банками создаются все условия для того, чтобы руководители предприятий и организаций получали выигрыш от введения у себя корпоративных карт. В настоящее время популярность этой услуги растет, так как именно корпоративные карты дают отличную возможность упростить формальности оплаты командировочных и представительских расходов за рубежом, а в России еще и хозяйственных расходов, а также расходов, связанных с основной производственной деятельностью, То есть с помощью корпоративной карты можно расплатиться за канцтовары и за все, что необходимо для работы сотрудников, за подарки для клиентов и партнеров, за необходимое оборудование, за комплектующие или за партию товара, за гостиницу в командировке. В поездке не придется нервничать из-за того, что выделенных денег может не хватить. Командированному сотруднику достаточно позвонить директору, и счет его карты будет пополнен. Сейчас широко распространен практика, когда руководитель предприятия оформляет бизнес-карту на тех своих сотрудников, кто регулярно находится в деловых поездках.Владелец корпоративной карты может снимать деньги без комиссионных сборов в любом из банкоматов банка и пунктов выдачи наличных. При получении денег в других территориальных банках банка взимается небольшая комиссия – 0,75%. В сторонних банках комиссия, как правило, не ниже 1% (минимум 3 доллара США).Рынок корпоративных карт потихоньку растет и количественно, и качественно (к картам «подвешивается» мобильный банкинг, интернет-банкинг и другие облегчающие работу со счетом услуги).Корпоративные карты – продукт удобный для безналичной оплаты различных текущих расходов и сопутствующих трат компании, кроме зарплат и бизнес-контрактов (оплата гостиниц и билетов для командированных сотрудников, закупок оргтехники и канцтоваров, других корпоративных материальных ценностей типа литературы в офис, наконец, корпоративных мероприятий). Однако ввиду известной доли минимизации налогообложения большинством субъектов малого и среднего бизнеса, корпоративные карты не получают у нас должного распространения. Ведь вышеописанные траты слишком часто проводятся «черным налом» из неописанных в официальной отчетности резервов компании – и светить их все на корпоративном карточном счету согласны немногие.Тем не менее, рост числа клиентов неизбежно наблюдается и по этому финансовому продукту для МСБ – как и по всем остальным банковским услугам в эпоху послекризисного восстановления. К тому же, такие карты входят в ряд пакетов расчетно-кассового обслуживания компаний – и последние порой приобретают их с пакетом поневоле, а затем уже «втягиваются» и обнаруживают их преимущества. Скажем, сравнительно с чековыми книжками, обналичивание с корпоративных карт дешевле; помимо того, оплата в торгово-сервисной сети или в интернете чековой книжкой невозможна, а картой и возможна, и без комиссий.Согласно данным ЦБ РФ, на 1 января 2011 года доля корпоративных карт в числе всех выпущенных карт составляет в России 1%. В 2010 году прогноз на 2011-2012 предполагал рост рынка корпоративных карт на уровне 5%. Однако, судя по текущим тенденциям, более вероятен рост в пределах 3-4.В качестве корпоративных ведущие банки выпускают как карты всех трех типов обычного пластика (дебетные, классические и золотые), так и особого типа бизнес-карты – в обоих случаях речь идет, конечно, об обеих основных платежных системах Visa и MasterCard. Если учреждение, выпускает корпкарты в виде бизнес-карт, то уже не эмитирует их в виде обычных карт.Стоит учесть, что все бизнес-карты имеют стоимость годового обслуживания 400-1000 руб., на уровне обычных классических. Тогда как дебетные Visa Electron и Maestro в качестве корпоративных обычно стоят 100-200 руб.Наконец, абсолютное большинство банков открывает корпоративные карты только в рублях – даже если карта активно используется для оплаты командировок за рубеж. Одна из причин – бухгалтерский и налоговый учет компании-неэкспортера, в котором наличие своего карточного инвалютного счета и траты с него провести затруднительно. Корпоративные карты в иностранной валюте востребованы среди небольшого сегмента клиентов, которым использование иностранной валюты не запрещено законодательством. Таким образом, сделаны следующие выводы:1. В посткризисные годы на рынке платежных карт обозначился переход к интенсивной модели развития. Интенсификация роста обусловлена как снижением интереса банков к реализации «зарплатных проектов», так и относительным насыщением рынка РФ карточными продуктами.Для выявления вклада экстенсивного и интенсивного факторов в развитие карточного бизнеса следует использовать как абсолютные, так и относительные показатели.По мере интенсификации бизнеса в инфраструктуре платежных карт будет расти доля банкоматов с широкими функциональными возможностями по приему денежных средств.4. Снижение интереса к кредитным картам и расчетным картам с «овердрафтом» обусловлено кризисным синдромом, а потому их роль в среднесрочной перспективе должна вырасти.3. Нормативно-правовое обеспечение эмиссии банковских карт Исследования показывают, что внедрение банковских карточек в качестве одного из основных средств безналичных расчетов является важнейшей задачей «технологической революции» банковской деятельности. Это средство расчетов, обладая множеством несомненных достоинств, предоставляет как владельцам карт, так и кредитным организациям, занимающимся их выпуском и обслуживанием, массу преимуществ. Для владельцев карт это удобство, надежность, практичность, отсутствие необходимости иметь при себе крупные суммы наличных денег. Для кредитных организаций – повышение конкурентоспособности и престижа, наличие гарантий платежа, минимальные временные затраты. Это лишь неполный перечень качеств пластиковых денег, обусловивших их признание на мировом рынке.Приступая к организации эмиссионной работы в банке, необходимо руководствоваться целым рядом документов с соответствующими правилами международных платежных систем, а также опираться на следующие нормативные акты: Гражданский кодекс Российской Федерации. Налоговый кодекс Российской Федерации.Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Положение ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт». Положение ЦБ РФ от 05.12.2002 № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации». При проведении эмиссии платежных карт в банке двумя основными взаимодействующими субъектами, участвующими в выполнении операции, являются карточное подразделение (в дальнейшем мы будем именовать его «карточный центр») и учреждения банка (дополнительные офисы, филиалы, операционное подразделение головного офиса и прочие подразделения банка, занимающиеся обслуживанием держателей карт). В этой связи целесообразно перед началом работы разграничить основные полномочия этих субъектов.Учреждения банка ведут привлечение и непосредственное обслуживание держателей карт и отвечают за следующие направления: консультирование клиента; правильное и полное формирование пакета документов для оформления карты; осуществление первичного контроля клиента и представленных им документов; выдачу изготовленных карт и ПИН-конвертов клиенту или его представителю; оформление документов и выполнение операций пополнения счета карты; уведомление клиента о возникшей задолженности по счету карты (неразрешенный овердрафт) и урегулирование подобных ситуаций с клиентом.Карточный центр должен вести карточные операции в масштабе банка. В сферу его ответственности входят такие направления деятельности, как развитие и совершенствование технологии карточных операций; разработка новых карточных услуг и продуктов; создание методологии карточных операций; внесение дополнений и изменений во внутренние нормативные документы банка. Карточный центр отвечает также за координацию действий подразделений банка по обеспечению бесперебойного выпуска карт и расчетов, организацию и координацию работы банка в платежных системах. К сфере его компетенции относится и технологическое обеспечение ведения операций, а также поддержка и обеспечение технологических циклов, связанных с выпуском и поддержанием работоспособности карт; обеспечение расчетов и бухгалтерского учета по операциям с картами; урегулирование претензий клиентов по операциям с картами.Порядок оформления банковской карты с точки зрения минимизации рисков банка предлагает критерии определения и отбора потенциальных держателей карт международных платежных систем. В качестве держателей основных карт рекомендуется рассматривать следующих физических лиц: резидентов РФ, достигших 18 лет, имеющих постоянное место работы; а также лиц, достигших 14-летнего возраста, но данной категории предоставлять карты категории Visa Electron или Maestro.Следует обратить внимание на то, что в последнее время достаточно часто в банки обращаются студенты и пенсионеры с просьбой открыть банковские карты любой категории. В дальнейшем указанные карты вместе с ПИН-кодами передаются ими неизвестным лицам, которые используют карты для незаконного «обезналичивания» денежных средств. Практика показывает, что для предотвращения подобных операций необходимо в момент консультаций клиентов уточнять цель получения карты и в случае принятия положительного решения о выдаче карт указанной категории клиентов производить особенно тщательный мониторинг операций с этими картами.Для выпуска дополнительных карт в качестве их держателей рекомендуется рассматривать лиц, достигших 14-летнего возраста, по заявлению держателя основной карты (желательно, чтобы держатель основной карты был родственником держателя дополнительной карты), а также лиц, достигших 10-летнего возраста, при условии, что основным держателем выступает родитель (усыновитель, опекун). При выпуске корпоративных карт держателями считаются юридические лица – резиденты РФ, имеющие счет в банке и положительную историю операционного обслуживания в банке, или юридические лица, имеющие долгосрочную положительную и надежную репутацию.Перед оформлением документов на выпуск карты клиент (физическое или юридическое лицо) должен быть ознакомлен с условиями предоставления банком карт (текстом договора), а также тарифами банка. В случае наличия соответствующей тарифной позиции клиент одновременно с подачей заявления на оформление карты должен внести средства в сумме первоначального взноса и комиссии банка за оформление карты.Есть и особые требования к формированию пакета документов для оформления банковской карты. Для физического лица он может состоять из следующих документов: заявления или договора на получение карты, карточки образцов подписей физического лица (в случае если режим карточного счета предусматривает возможность совершения операций клиентом без использования карты); заявления или договора на получение дополнительной карты (в случае оформления дополнительной карты); копии документа, удостоверяющего личность.В случае использования заявлений клиент должен указывать необходимые банку сведения и заявить о своем согласии с правилами пользования картой и тарифами банка, а также должен дать согласие о том, что совокупность указанных документов является договором между ним и банком, регламентирующим использование карты.Пакет документов для оформления карты юридическому лицу (корпоративная карта) включает договор на обслуживание счета для расчетов с использованием корпоративной карты, подписанного руководителем юридического лица и скрепленного его печатью; заявления на открытие счета корпоративной карты; заявления на получение карты, оформленного на каждого держателя; копии документа, удостоверяющего личность, на каждого держателя; копии приказа о назначении на должность главного бухгалтера. Если расчетный счет юридического лица не открыт в банке, в пакет необходимо включить также следующие документы и их нотариально заверенные копии: копию устава; копию учредительного договора; копию постоянного свидетельства о регистрации юридического лица; копию свидетельства о постановке юридического лица на учет в налоговом органе. В указанном случае также требуется справка из Госкомстата о постановке на учет – копия, заверенная нотариально либо печатью юридического лица.При приеме документов для оформления карты рекомендуется придерживаться определенных процедур.Первичная проверка клиента и документов (производится сотрудником учреждения, принимающим документы на выпуск карты): проверка личности клиента: сличение внешнего вида клиента с фотографией в документе, удостоверяющем личность; проверка документа, удостоверяющего личность, на предмет отсутствия видимых признаков подделки (переклеенная фотография, подчистки, исправления); проверка полноты заполнения всех позиций заявления.Проверка установочных данных (выполняется сотрудником карточного центра, ответственным за вопросы экономической безопасности): прописан ли заявитель по указанному адресу прописки; существует ли реально адрес прописки, не является ли указанный адрес фиктивным; проживает ли реально заявитель по адресу, указанному в качестве заявленного адреса проживания.Проверка данных, связанных с личностью заявителя (выполняется сотрудником карточного центра, ответственным за вопросы экономической безопасности): не числится ли заявитель в розыске, в ориентировках правоохранительных органов; не оформлен ли документ на бланке, числящемся в перечне украденных, утраченных, признанных недействительными. На данном этапе выполняется также проверка по специализированным базам на предмет выявления компрометирующих сведений; проверка на наличие судимостей; выявляется, зарегистрирован ли телефон, указанный в качестве домашнего по адресу, указанному в качестве места фактического проживания.Оценка рисков, связанных с обслуживанием клиента, производится путем проверки кредитной истории клиента через бюро кредитных историй, выявления возможности связаться с клиентом по домашнему или мобильному телефону. В случае невозможности связаться с первого раза попытки дозвониться должны осуществляться не менее восьми раз в день с периодичностью один раз в час. Первый и последний звонок должны быть произведены в 9:00 и 21:00 соответственно. В случае невозможности связаться с заявителем в течение трех дней рекомендуется отказать в выдаче карты. В качестве методов проверки может использоваться звонок по домашнему телефону и получение информации о том, проживает ли заявитель в квартире, в которой установлен телефон, указанный заявителем; числится ли заявитель в штате организации, указанной в качестве места работы, и соответствует ли действительности указанная заявителем должность. Не менее важно и то, что сотрудник учреждения банка должен сообщить клиенту рекомендации по заполнению документов: желательно, чтобы латинское написание имени и фамилии в графе «Имя и фамилия латинскими буквами» соответствовало данным заграничного паспорта.