КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА по дисциплине «Страхование», вариант №10

ОГЛАВЛЕНИЕ
1.Страхование от несчастных случаев, его формы и виды
2.Приведите системы имущественного страхования, применяемые в практике страхования.
Задача
Гражданин А застраховал автомобиль на страховую сумму 140 тыс. руб.; действительная стоимость автомобиля - 280 тыс. руб. при стоимости нового автомобиля той же модификации - 420 тыс. руб.
После страхового случая для восстановления поврежденного автомобиля необходимо приобрести запчасти и материалы на сумму 22 тыс. руб. с учетом износа. Трудозатраты на ремонт достигнут 15 нормо - часов при оплате 1 нормо – часа - 170 руб.
Определите ущерб и размер страхового возмещения.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

...

ОГЛАВЛЕНИЕ
1.Страхование от несчастных случаев, его формы и виды
2.Приведите системы имущественного страхования, применяемые в практике страхования.
Задача
Гражданин А застраховал автомобиль на страховую сумму 140 тыс. руб.; действительная стоимость автомобиля - 280 тыс. руб. при стоимости нового автомобиля той же модификации - 420 тыс. руб.
После страхового случая для восстановления поврежденного автомобиля необходимо приобрести запчасти и материалы на сумму 22 тыс. руб. с учетом износа. Трудозатраты на ремонт достигнут 15 нормо - часов при оплате 1 нормо – часа - 170 руб.
Определите ущерб и размер страхового возмещения.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

ОГЛАВЛЕНИЕ
1.Страхование от несчастных случаев, его формы и виды
2.Приведите системы имущественного страхования, применяемые в практике страхования.
Задача
Гражданин А застраховал автомобиль на страховую сумму 140 тыс. руб.; действительная стоимость автомобиля - 280 тыс. руб. при стоимости нового автомобиля той же модификации - 420 тыс. руб.
После страхового случая для восстановления поврежденного автомобиля необходимо приобрести запчасти и материалы на сумму 22 тыс. руб. с учетом износа. Трудозатраты на ремонт достигнут 15 нормо - часов при оплате 1 нормо – часа - 170 руб.
Определите ущерб и размер страхового возмещения.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

случайные переломы, вывихи костей, зубов, ожоги, разрыв (ранения) органов или их удаление в результате неправильных медицинских манипуляций.
Ответственность страховой компании при утрате трудоспособности, получении инвалидности страхователя (застрахованного) не наступает и выплат обеспечения не производится в случаях, если причинами его были:
совершение застрахованным умышленного преступления, обусловившего наступление страхового случая;
совершение выгодоприобретателем по договору умышленного преступления, направленного и повлекшего за собой наступление страхового случая;
алкогольное опьянение застрахованного или воздействие на него наркотиков или токсических веществ;
совершение застрахованным преступления;
военные действия, их последствия, народные волнения и забастовки;
ядерный взрыв, радиация или радиоактивное заражение;
участие в спортивных и иных занятиях, тренировках, соревнованиях и других мероприятиях, связанных с повышенной опасностью жизни и здоровья [6, с. 228].
Договор страхования от несчастных случаев заключается как правило на 1 год.
Вместе с тем, по соглашению страховой компании со страхователем может быть заключен краткосрочный договор страхования на срок от 1 месяца до 1 года. При заключении договора страхования на срок менее года размер страховой премии исчисляется как 1/12 годовой премии за каждый месяц договора. Неполный месяц при этом считается обычно как полный.
Договор страхования от несчастных случаев оформляется полисом, который выдается страхователю после поступления платежа на счет страховой компании. При коллективном страховании от несчастных случаев в полисе указывается количество застрахованных и прикладывается их поименный список.
Договор страхования от несчастных случаев считается заключенным с момента выдачи страховой компанией страхового полиса страхователю. Дополнения и изменения, внесенные в договор после его заключения, считаются действительными также после их письменного подтверждения.
Страховой полис вручается в следующие сроки:
одновременно с уплатой платежа, когда он внесен наличными деньгами;
не позднее 5 дней после получения платежа на счет страховой компании при перечислении путем безналичного расчета.
При этом страхователь обязан уплатить страховой компании причитающуюся за страхование плату - страховую премию[7, с. 206].
2. Приведите системы имущественного страхования, применяе­мые в практике страхования.
В практике работы страховщиков применяется несколько систем имущественного страхования и франшизы, существенно влияющих на размер страхового возмещения.
Для формализации расчетов по системам страхования применяются следующие условные обозначения: В– сумма страхового возмещения; С– страховая сумма по договору; У– фактическая сумма ущерба; О – стоимостная оценка объекта страхования, определяемая по балансу либо экспертным путем.
Одной из наиболее распространенных систем является страхование по действительной стоимости имущества на день заключения договора. Применительно к данной системе при условии наступления страхового случая, страховое возмещение будет равно величине ущерба:
О = СиВ = У.
При страховании по системе пропорциональной ответственности страхователю возмещается не вся сумма ущерба, а лишь такая доля (процент), в которой было застраховано имущество: В = С / О * У. Например, если акционерное общество застраховало свое имущество на 70% от его фактической стоимости при заключении договора, то при наступлении страхового случая возмещению подлежит ущерб также в размере 70%. Факт пропорционального страхования указывается в договоре страхования в виде специальной оговорки “лэверидж”.
Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) возмещается полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) –не компенсируется: В ≤ У, lim С.
Возмещение ущерба по другой системе страхования – системе предельного страхового обеспечения(системе предельной ответственности) – определяется как разница между заранее обусловленным (нормативным) и фактическим уровнем результата деятельности (дохода, урожайности и т.п.). Например, при страховании урожая сельскохозяйственными предприятиями нормативным уровнем считается средняя урожайность с одного гектара данной культуры. В условиях страхования может быть ограничена сумма возмещаемого ущерба до определенного процента, например до 70% или 80%.
Страхование по системе восстановительной стоимости означает, что страховое возмещение за объект равно цене нового имущества соответствующего вида; износ имущества при этом не учитывается. При коллективном страховании или состраховании два и более страховщиков участвуют определенными долями в страховании одного и того же риска, выдавая совместный или раздельный полисы, каждый на страховую сумму в своей доле. Однако страховое возмещение в любом случае будет меньше или равно фактической стоимости имущества – В ≤ О.
Сострахование иногда порождает так называемое двойное страхование, запрещаемое законодательством в отраслях страхования ущерба. Двойное страхование имеет место, если объект застрахован по одному и тому же риску в один и тот же период в нескольких страховых компаниях и страховые суммы, вместе взятые, превосходят страховую стоимость. Это значит, что при страховом случае суммы страховых возмещений, причитающихся со страховщиков, будут превосходить общую сумму ущерба. За двойным страхованием часто стоят преднамеренность и стремление к незаконному обогащению. Если факт двойного страхования открылся до наступления страхового случая, то возможны варианты с перезаключением договоров страхования с изменением страховых сумм и страховых премий. В том случае, когда факт двойного страхования стал известен после наступления страхового случая, страховые компании должны разделить между собой ущерб и возместить компании – первоначальному плательщику возмещения соответствующую часть переплаты, что осуществляется в рамках контрибуционных расчетов.
Контрибуция– это право страховой компании обратиться к другим страховщикам, которые подобным же образом ответственны перед страхователем, с предложением поделить между собой расходы по возмещению ущерба. Контрибуция рассчитывается на основе страховой суммы по каждому полису по принципу пропорциональности. Возможность контрибуции возникает при наличии пяти условий:
1. существуют два и более полисов страхования;
2. полисы страхования должны покрывать одни и те же страховые интересы;
3. полисы должны покрывать общие опасности, являющиеся причиной убытка;
4. полисы должны относиться к одному и тому же объекту страхования;
5. каждый полис должен быть ответственным по убытку.
В некоторые страховые полисы включается контрибуционная оговорка в форме записи: “данный полис не покрывает убытка, если есть другой договор страхования, его покрывающий” или “в случае наличия другого полиса, покрывающего ущерб, данный полис действует только на сумму превышения ущерба над оплаченной его частью”.
При заключении договора страхования страхователь может выступать в роли “сострахователя”, т.е. держать на своей ответственности определенную долю риска. Личное участие страхователя в покрытии ущерба выражается через франшизу(фр. franchise– льгота, вольность), предусмотренную условиями договора страхования.
Страховая франшиза– неоплачиваемая часть ущерба, примерно соответствующая затратам страховщика на определение суммы ущерба. Франшиза может быть установлена в абсолютных (денежном выражении) или относительных (в процентах от страховой суммы) величинах к страховой сумме и оценке объекта страхования. Возможна также франшиза, выраженная в процентах к ущербу. Применение франшизы призвано:
1. с одной стороны, освободить страховщика от расходов, связанных с ликвидацией мелких убытков, поскольку во многих случаях такие расходы превышают сумму убытка;
2. с другой стороны, заинтересовать страхователя в принятии мер по сохранности объекта страхования, ограничить случаи страхового мошенничества.
Выделяют условную (интегральную или не вычитаемую) и безусловную (эксцедентную или вычитаемую) франшизы[7, с. 263].
При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы (процента) франшизы, и должен возместить ущерб полностью, если его размер больше суммы франшизы. Условная франшиза означает наличие специальной оговорки в страховом полисе. В международной практике оговорка делается в форме записи “свободно от х процентов” (где х - 1, 2, 3, 4, 5... процентов от страховой суммы). При Фусл.>У =>В = 0, а при Фусл. ≤ У => В.
Безусловная франшиза– освобождение страховщика от ответственности за ущерб за вычетом установленного размера франшизы в безоговорочном порядке. Специальная оговорка содержит запись “свободно от первых х процентов” (где х процентов всегда вычитаются из суммы страхового возмещения независимо от величины ущерба):
Фбезусл. <У =>В = У -Фбезусл.
Например, если условная франшиза – 100 долл., а сумма ущерба 90 долл., то страховое возмещение не выплачивается. Если же сумма ущерба равна 110 долл., то она полностью подлежит выплате страхователю. При безусловной франшизе из указанной суммы ущерба в 110 долл. вычитается размер франшизы, например, 100 долл., и страхователю возмещается 10 долл. (110 – 100).
Для количественной оценки влияния франшизы (безусловной) на расходы страховщика и определения ее воздействия на величину тарифа используется формула:
R= aR1+ b(1- F / f),
где R – общее снижение расходов;
R1 – уменьшение величины выплачиваемых возмещений – функция распределения сумм выплат страхового возмещения и величины франшизы;
F – частота страховых случаев, величина ущерба при которых больше размера франшизы;
f – частота страховых случаев, величина ущерба при которых меньше размера франшизы;
a – коэффициент безопасности, установленный страховщиком;
b – величина расходов на ведение дела.
Расчет величины R1в процентах от общего выплачиваемого возмещения для безусловной франшизы X производится следующим образом: