Правовые основы электронных безналичных расчетов.

СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
1.Общие положения о безналичных расчетах
2.Правовое регулирование электронных безналичных расчетов
3. Практика применения системы электронных безналичных расчетов в РФ
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

Рис. 2. Динамика роста доли безналичных средств в среднем.
Если рассматривать каждый год в отдельности, то так же видна тенденция роста использования безналичных средств (рисунок 3). С каждым годом доля безналичных средств растет по отношению к предыдущим годам, исключением является только 2008 год в котором произошел значительный спад. Это можно объяснить финансовым кризисом 2008 года, когда первым признаком начинающегося кризиса в России стал понижающий тренд на российских фондовых рынках в конце мая 2008 года, который перешёл в обвал котировок в конце июля. Из графика видно, что первый спад в 2008 году был в мае. В октябре — ноябре 2008 года начался резкий спад промышленного производства, первая волна сокращений рабочих мест, кризис ликвидности в российских банках, резкое падение биржевых индексов РТС и ММВБ, падение цен на экспортную продукцию (сырьё и металл). В тоже время из рисунка 3 видно, что резкий спад произошел именно в октябре, это связано с тем, что на фоне падения мировых цен на сырье российские экспортноориентированные корпорации стали уводить заработанные активы за рубеж.
рис. 3. Динамика роста доли безналичных средств по годам.
Проанализировав представленные данные можно предположить о дальнейшем росте доли использования безналичных средств по отношению к наличным деньгам при условии, что макро- и микроэкономические тенденции будут сохраняться.
Говоря о перспективах электронных безналичных расчетов необходимо отметить, что Российский президент Дмитрий Медведев принял решение о введении электронных карт для россиян для безналичных расчетов практически за все товары и услуги.
Все граждане России старше 14 лет получат единую карту, которая заменит многочисленные другие документы, включая студенческие билеты, медицинские и пенсионные карты, банковскую карту и проездные билеты для общественного транспорта. Медведев назвал новую электронную карту «радикальным средством повышения цифровой культуры». По мнению президента, с ней граждане России будут чувствовать себя более защищенными. Он дал указание официальным лицам подготовить новую карту к 1 января 2012 года. Затраты по созданию системы по обслуживанию новых электронных карт, которые оцениваются более чем в 5 млрд долларов, возьмет на себя консорциум российских банков. Власти уверяют скептиков, опасающихся похищения их персональных финансовых данных, что новая карта будет достаточно защищенной.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Применение электронных средств значительно упрощает управление безналичными расчетами. С этой целью на сегодняшний день клиентам предлагаются банковские автоматы, магнитные карточки и карточки с микропроцессорами, терминалы электронных платежей.
Пластиковые карточки на сегодняшний день являются самой перспективной формой безналичных расчетов, но также можно сказать, что они и другие виды безналичных расчетов имеют большой ряд проблем связанных с их внедрением. Чаще всего эти проблемы обусловлены недоверием со стороны клиентов к электронным расчетам и их сложностью.
Несмотря на проблемы, системы электронных расчетов развиваются очень большими темпами это связанно с быстрым развитием Интернета и мобильных телефонов. Внедрение в Интернет дает банку возможность усовершенствовать работу электронных систем обслуживания клиентов, предоставляя клиенту дополнительные удобства в управлении своим счетом при которых для получения необходимой информации или проведения той или иной операции, клиенту достаточно нажать на соответствующую клавишу.
Что касается, совершенствование правового регулирования электронных расчетов, то необходимо отменить ограничения по таким формам расчетов. В настоящее время в соответствии с п. 1.2 Положения о межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России, межбанковские расчеты в электронной форме в системе МЭР совершаются только на основе платежных поручений. Необходимо использовать в электронных расчетах все установленные законодательством формы безналичных расчетов. Более того, нужно унифицировать средства оформления расчетных операций путем введения понятия «инструмент безналичных расчетов», под которым понимается любой платежный документ, используемый в безналичных расчетах. Такой подход соответствует международным принципам.
Далее, необходимо устранить имеющиеся различия в осуществлении внутрирегиональных (ВЭР) и межрегиональных расчетов (МЭР) и соответственно отменить понятия ВЭР и МЭР. Следует также исключить из практики применения электронных платежных документов сокращенный формат. Существует настоятельная потребность в сокращении практического применения почтовой и телеграфной технологии проведения платежей. Применение таких технологий можно рассматривать в качестве резервных в каких-то исключительных случаях. Вместе с тем нужно иметь в виду, что для ряда учреждений Банка России такие технологии будут являться основными еще достаточно длительный период.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ
Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ) // Российская газета. - 25 декабря 1993г. - №237.
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 07.02.2011).
Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. №395-I (ред. от 15.11.2010, с изм. 07.02.2011) «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства РФ. - 1996. - № 6. - Ст. 492.
Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. №173-ФЗ (ред. от 07.02.2011) «О валютном регулировании и валютном контроле» // Собрание законодательства Российской Федерации. - 15 декабря 2003 г. - №50. - Ст.4859.
Федеральный закон от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ (ред. от 07.02.2011) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Собрание законодательства Российской Федерации. - 15 июля 2002 г. - №28. - Ст.2790.
Положение ЦБР от 18 июля 2000 г. №115-П «О порядке подготовки и вступления в силу официальных разъяснений Банка России» // Вестник Банка России. - 26 июля 2000г. - №41.
Положение ЦБР от 3 октября 2002 г. №2-П (ред. от 22.01.2008) «О безналичных расчетах в Российской Федерации» // Вестник Банка России. - 28 декабря 2002 г. - №74.
Положение ЦБР от 1 апреля 2003 г. №222-П (ред. от 26.08.2009) «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» // Вестник Банка России. - 8 мая 2003 г. - №24.
Положение ЦБР от 12 марта 1998 г. №20-П (ред. от 11.04.2000) «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России» // Вестник Банка России. - 25 марта 1998г. - №20.
Положение ЦБР от 23 июня 1998 г. №36-П (ред. от 13.12.2001) «О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России» // Вестник Банка России. - 28 августа 1998 г. - №61.
Указание Банка России от 24.04.2003 № 1274-У (ред. от 12.02.2009) «Об особенностях применения форматов расчетных документов при осуществлении электронных расчетов через расчетную сеть Банка России» // Вестник Банка России. – 2003. - № 25.
Белов В.А. Банковское право России: теория, законодательство, практика. Юридические очерки. - М.: ЮрИнфоР, 2000. - 395 с.
Витрянский В.В. Договоры банковского вклада, банковского счета и банковские расчеты. - М.: Статут, 2006. - 311 с.
Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика: Монография. - М.: НИМП, 2001. - 656 с.
Новоселова Л.А. Денежные расчеты в предпринимательской деятельности. - М.: Учебно-консульт. центр "ЮрИнфоР", 1996. - 160 с.
Турсина Е.А. Безналичные расчеты. – М.: Эксмо-Пресс, 2010. – 208 с.
Официальный сайт Центрального банка РФ - www.cbr.ru.
Новоселова Л.А. Денежные расчеты в предпринимательской деятельности. - М.: Учебно-консульт. центр "ЮрИнфоР", 1996. - С. 49.
Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика: Монография. - М.: НИМП, 2001. - С. 206.
Там же. С. 236
Новоселова Л.А. Денежные расчеты в предпринимательской деятельности. - М.: Учебно-консульт. центр "ЮрИнфоР", 1996. - С. 139.
Там же. С. 147.
Белов В.А. Банковское право России: теория, законодательство, практика. Юридические очерки. - М.: ЮрИнфоР, 2000. - С. 319.
Витрянский В.В. Договоры банковского вклада, банковского счета и банковские расчеты. - М.: Статут, 2006. - С. 29
Собрание законодательства РФ. - 1996. - № 6. - Ст. 492.
Собрание законодательства РФ. - 2003. - №50. - Ст.4859.
Собрание законодательства РФ. - 2002. - №28. - Ст.2790.
Ст. 71 Конституции РФ.
www.cbr.ru.
22